Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tủa chùa

Tóm t t các k t quả của luận văn: uận văn đ hệ thống hóa cơ sở lý luận về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại NHTM nh m cung cấp ki n thức cơ bản về NH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC HÒA BÌNH

PHẠM THANH TUÂN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG N NG NGHI P VÀ PHÁT TRIỂN N NG

TH N VI T NAM – CHI NHÁNH HUY N TỦA CH A

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

M s : 8340410

U N V N THẠC S KINH T

Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Thị Thu Hương

Hà Nội - 2019

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan: luận văn thạc sĩ “Giải pháp mở rộng cho vay khách

hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tủa Chùa” là công trình nghiên cứu khoa học đ c lập của

bản thân em, nó được xuất phát từ yêu cầu trong công tác thực tiễn và nghiên cứu khoa học

Các số liệu k t quả được nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc rõ ràng K t quả nghiên cứu luận văn chưa được công bố dưới mọi hình thức nào

Em xin chịu trách nhiệm về đề tài nghiên cứu của mình

Tác giả lu n v n

Phạm Thanh Tuân

gi p Em có th hoàn thành được luận văn

Em xin trân trọng k nh gửi lời cảm ơn tới Ban l nh đạo và nhân viên Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa đ trợ gi p và cung cấp các tài liệu cần thi t cho em hoàn thành bài luận văn này

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà N i tháng năm 2019

Tác giả lu n v n

Phạm Thanh Tuân

MỤC ỤC

ỜI CAM ĐOAN i

ỜI CẢM ƠN ii

MỤC ỤC iii

DANH MỤC CÁC CHỮ VI T TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ viii

TH NG TIN VỀ U N V N THẠC S ix

PHẦN MỞ ĐẦU 1

Chương 1: CƠ SỞ Ý U N VỀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 8

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 8

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 8

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại 9

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 10

1.2.2 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 11

1.2.3 hân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 12

1.3 Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Khái niệm Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 13

1.3.2 Mục tiêu và tiêu ch đánh giá Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 14

1.3.3 N i dung Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 17

1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đ n Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 25

1.4 K t luận chương 1 30

Chương 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG N NG NGHI P VÀ PHÁT

TRIỂN N NG TH N VI T NAM - CHI NHÁNH HUY N TỦA CH A 32

2.1 Khái quát về Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 32

2.1.1 ịch sử hình thành và phát tri n của Chi nhánh 32

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Chi nhánh 34

2.1.3 K t quả hoạt đ ng kinh doanh của Chi nhánh trong giai đoạn 2014-2018 37

2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 44

2.2.1 Thực trạng khách hàng cá nhân tại huyện Tủa Chùa 44

2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 45

2.3 Thực trạng Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 47

2.3.1 Thực trạng xây dựng k hoạch cho vay khách hàng cá nhân 47

2.3.2 Thực trạng tổ chức thực hiện k hoạch cho vay khách hàng cá nhân 49

2.3.3 Thực trạng ki m tra hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân 60

2.4 Đánh giá Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa 61

2.4.1 Đánh giá theo tiêu ch 61

2.4.2 Đánh giá theo n i dung Giải pháp mở r ng 64

2.5 K t luận chương 2 64

Chương 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THI N GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG N NG NGHI P VÀ PHÁT TRIỂN N NG TH N VI T NAM - CHI NHÁNH HUY N TỦA CH A 69

3.1 hương hướng hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 69

3.1.1 Nhu cầu cho vay khách hàng cá nhân tại huyện Tủa Chùa 69

3.1.2 hương hướng hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 70

3.2 Giải pháp hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa 71

3.2.1 Hoàn thiện xây dựng k hoạch cho vay khách hàng cá nhân 71

3.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực hiện k hoạch cho vay khách hàng cá nhân 741

3.2.3 Hoàn thiện ki m tra hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân 807

3.2.4 Nhóm giải pháp khác 807

3.3 M t số ki n nghị 81

3.3.1 Ki n nghị đối với ch nh quyền địa phương 81

3.3.2 Ki n nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 82

3.3.3 Ki n nghị với Ngân hàng Agribank Việt Nam 83

3.3.4 Ki n nghị với Ngân hàng Agribank Việt Nam Chi nhánh Tủa Chùa 83

K T U N 85

DANH MỤC TÀI I U THAM KHẢO 87

DANH MỤC CÁC CHỮ VI T TẮT

ABIC Công ty cổ phần bảo hi m Ngân hàng Nông nghiệp

ADB Ngân hàng phát tri n Châu Á

AFD Cơ quan phát tri n háp

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Tình hình nhân sự của Ngân hàng Agribank Chi nhánh

huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

35

2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy đ ng tại Ngân hàng Agribank Chi

nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

36

2.3 Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn tại Ngân hàng Agribank

Chi nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

38

2.4 Cơ cấu dư nợ phân theo thành phần kinh t tại Ngân hàng

Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

40

2.5 K t quả tài ch nh của Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện

Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

42

2.6 K t quả hoạt đ ng cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank

Chi nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

44

2.7 K hoạch cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank Chi

nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018 phân theo thời

gian

47

2.8 Số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại Ngân hàng

Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa

60

2.9 Hiệu quả thu l i từ cho vay KHCN các năm 2014-2018 60 2.10 Tình hình nợ xấu cho vay KHCN các năm 2014-2018 61

DANH MỤC SƠ ĐỒ, ĐỒ THỊ

2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Agribank Tủa Chùa 34 2.2 Tốc đ tăng trưởng nguồn vốn huy đ ng tại Ngân hàng

Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

37

2.3 Tốc đ tăng trưởng dư nợ tại Ngân hàng Agribank Chi

nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

39

2.4 Tỷ lệ nợ xấu tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa

Chùa giai đoạn 2014-2018

41

2.5 Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tại Ngân hàng

Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa giai đoạn 2014-2018

45

2.6 Quy trình cho vay KHCN tại Ngân hàng Agribank Chi

nhánh huyện Tủa Chùa

56

2.7 uy định l i suất cho vay b ng đồng Việt Nam tại Ngân

hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa

57

2.8 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN các năm 2014-2018 59

TH NG TIN VỀ U N V N THẠC S

1 Họ và tên học viên: PHẠM THANH TUÂN 2 Giới t nh: Nam

3 Ngày tháng năm sinh: 26/05/1980

4 Nơi sinh: X Bình Minh Huyện Khoái Châu Tỉnh Hưng Yên

5 uy t định công nhận học viên số: 981/ Đ-ĐHHB ngày 27 tháng 12 năm 2017 của Hiệu trưởng Trường Đại học Hòa Bình

6 Các thay đổi trong quá trình đào tạo: Không

7 Tên đề tài luận văn:

“Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tủa Chùa”

8 Chuyên ngành: Giải pháp mở r ng kinh t 9 M số: 8340410

10 Người hướng dẫn khoa học: TS Ngô Thị Thu Hương Đơn vị công tác:

11 Tóm t t các k t quả của luận văn:

uận văn đ hệ thống hóa cơ sở lý luận về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại (NHTM) nh m cung cấp ki n thức cơ bản

về NHTM cũng như chức năng nhiệm vụ về lĩnh vực cho vay đối với khách hàng cá nhân ngược lại khách hàng cá nhân có vai trò như th nào đối đối với các NHTM,

đ từ đó có NHTM có hướng nhìn nhận về từng đối tượng khách hàng Giải pháp

mở r ng khách hàng có ch đ ch nh sách đối các khách hàng cá nhân gi p khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả

uận văn đ giới thiệu khái quát về ngân hàng Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa Trên cơ sở lý thuy t đ hệ thống hóa luận văn đ thu thập

số liệu và phân t ch thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa (bao gồm thực trạng khách hàng cá nhân tại huyện Tủa Chùa, thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa) và thực trạng Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa (bao gồm thực trạng xây dựng k hoạch cho vay khách hàng cá nhân, thực trạng tổ chức thực hiện k hoạch cho vay khách hàng cá nhân, thực trạng ki m tra hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân)

ua phân t ch thực trạng luận văn đ đánh giá đánh giá Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa

K t quả nghiên cứu là tiền đề cần thi t đ xây dựng k hoạch tổ chức thực hiện ra sao đ được hoàn thiện hơn gi p khách ti p cận với đồng vốn của Ngân hàng Agribank Tủa Chùa

Trên cơ sở phương hướng hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng

cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa luận văn đ đề xuất 04 nhóm giải pháp hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa Đồng thời luận văn đề xuất m t số ki n nghị: với ch nh quyền địa phương với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với Ngân hàng Agribank Việt Nam nh m tạo thuận lợi hơn cho việc tri n khai hệ thống giải pháp đ đề xuất mang t nh ứng dụng đáp ứng yêu cầu trong nghiên cứu và thực tiễn

12 Khả năng ứng dụng trong thực tiễn:

Trong thời gian tới Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa sẽ tăng cường hoạt đ ng cho vay đối tượng KHCN thu h t được nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng góp phần đưa Ngân hàng Agribank trở thành Ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và trong Top đứng đầu Châu Á

13 Các công trình đ công bố có liên quan đ n luận văn: Không có

Hà Nội, tháng 7 năm 2019

Học viên

Phạm Thanh Tuân

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua nền kinh t nước ta có những bước phát tri n quan trọng nền kinh t Việt Nam ngày càng h i nhập sâu r ng hơn với kinh t quốc

t lĩnh vực Ngân hàng cùng hòa vào dòng chảy h i nhập đó Nhu cầu cho hoạt

đ ng đầu tư phát tri n kinh t ngày càng gia tăng và hoạt đ ng t n dụng của các ngân hàng vẫn là kênh cung cấp vốn hấp dẫn đ phần nào đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh góp phần h trợ tăng trưởng kinh t

Năm 2018 kinh t Việt Nam ti p tục ổn định về m t vĩ mô trong đó tốc đ tăng trưởng GD đạt 7.04 lạm phát được kiềm ch ở mức thấp Cùng với đó

hệ thống ngân hàng nhìn chung cũng đang trên đà được phục hồi Ngành ngân hàng đ thực hiện ch nh sách tiền tệ chủ đ ng linh hoạt nh m ki m soát lạm phát theo mục tiêu đ đ t ra góp phần ổn định kinh t vĩ mô và th c đẩy tăng trưởng kinh t bền vững; m t b ng l i suất được giữ ổn định h trợ sản xuất; tỷ giá thị trường ngoại tệ và thị trường vàng ổn định; tri n khai quy t liệt đề án cơ cấu lại các tổ chức t n dụng và xử lý nợ xấu theo đ ng mục tiêu và l trình đ đề ra; thực hiện tốt công tác cải cách hành ch nh tạo lập môi trường đầu tư kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp; tăng trưởng t n dụng phù hợp tập trung các lĩnh vực ưu tiên g n với nâng cao chất lượng t n dụng

Tủa Chùa là huyện vùng cao của Tỉnh Điện Biên giao thông đi lại khó khăn tỷ lệ h đói nghèo còn cao thành phần kinh t H gia đình cá nhân là chủ

y u thì việc đầu tư vốn t n dụng cho phát tri n kinh t H gia đình cá nhân lại càng đóng vai trò quan trọng th c đẩy phát tri n kinh t x h i địa phương góp phần xóa đói giảm nghèo

Tuy nhiên hiện nay tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tủa Chùa chưa đáp ứng được theo yêu cầu chất lượng t n dụng còn hạn ch chưa

đạt được như mong muốn của l nh đạo ngân hàng đối với hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân cũng như vị tr vai trò của Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn trong cho vay phục vụ phát tri n nông nghiệp nông dân nông thôn Công tác Giải pháp mở r ng hoạt đ ng cho vay đối với mảng khách hàng

cá nhân còn g p nhiều hạn ch : Việc ban hành ch nh sách Giải pháp mở r ng hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân còn nhiều bất cập và chồng chéo không

có t nh định hướng lâu dài giám sát và Giải pháp mở r ng sau khi cho vay với khách hàng cá nhân còn y u

Đ hoạt đ ng cho vay ngày càng hiệu quả hơn hạn ch thấp nhất các rủi ro như chủ trương định hướng của ngân hàng nông nghiệp và phát tri n nông thôn

xuất phát từ thực t đó đề tài Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tủa Chùa” làm đối tượng nghiên cứu luận văn thạc sĩ

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Giải pháp mở r ng t n dụng là m t phần quan trọng trong hoạt đ ng kinh doanh của ngân hàng vấn đề này đ được nhiều tác giả nghiên cứu luận văn thạc

sĩ Trong đó m t số công trình và tác giả tiêu bi u có th đề cập đ n như:

- Nguyễn Ngọc hương (2014) “Mở rộng cho vay Hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên”; uận văn thạc sĩ kinh t Đại học kinh t quốc dân uận văn Nghiên cứu

phân t ch đánh giá thực trạng cho vay h sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp

và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên các biện pháp đang áp dụng k t quả đạt được và chỉ ra những hạn ch và nguyên nhân của những hạn ch đó Từ đó luận văn đề xuất thêm những phương hướng và các giải pháp nh m quản lý cho vay h sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Điện Biên

- Nguyễn Tuấn (2015) “Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển tỉnh Thái Nguyên”; uận văn thạc sĩ

kinh t Trường đại học kinh t và quản trị kinh doanh- đại học Thái Nguyên uận văn đ phát tri n hệ thống lý luận về Giải pháp mở r ng khách hàng cá nhân áp dụng cho Ngân hàng với các n i dung là: Xây dựng mô hình Giải pháp mở

r ng theo hướng ti p cận những phương pháp Giải pháp mở r ng t n dụng hiện đại; Áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro t n dụng; Nâng cao hiệu quả và t nh minh bạch của Giải pháp mở r ng rủi ro t n dụng Ngân hàng nên xây dựng các

ch nh sách t n dụng mới từ khâu hậu ki m tư vấn đ n ra quy t định và Giải pháp mở r ng khoản vay dựa trên hệ thống phân t ch và rà soát t n dụng

- Nguyễn Minh Dũng ( 2016): Quản lý hoạt động t n d ng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê inh” uận văn

thạc sĩ tài ch nh Ngân hàng- Đại học quốc gia Hà N i Trong luận văn thạc sĩ tác giả đ hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về KHCN nêu được thực trạng hoạt đ ng cho vay KHCN hân t ch đánh giá tình hình Giải pháp mở

r ng hoạt đ ng cho vay KHCN chỉ ra những k t quả đạt được cũng như những hạn ch của công tác Giải pháp mở r ng hoạt đ ng cho vay với mảng khách hàng này; từ đó đưa ra giải pháp và ki n nghị nh m tăng cường Giải pháp mở

r ng hoạt đ ng cho vay KHCN hạn ch tối đa rủi ro phát sinh nợ xấu tại Ngân hàng

Các tác giả trên chủ y u đ sử dụng các phương pháp phân t ch định t nh suy luận đ đưa ra giải pháp tăng cường Giải pháp mở r ng hoạt đ ng cho vay KHCN đứng dưới góc đ tổng th của Ch nh hủ của Ngân Hàng Nhà Nước của nhà quản trị ngân hàng của khách hàng và của nhân viên ngân hàng

Vấn đề Giải pháp mở r ng cho vay đang được nhiều ngân hàng quan tâm trong đó cho vay khách hàng cá nhân đang được ngân hàng tập trung mở r ng phát tri n; lên th nào đ Giải pháp mở r ng m t cách tốt nhất

Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa luôn đ t vấn đề cho vay khách hàng cá nhân lên đầu Tuy nhiên trong quá trình hoạt đ ng bên cạnh hoạt

đ ng cho vay vấn đề Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân

hàng Agribank Chi nhánh huyện Tủa Chùa còn nhiều hạn ch và chưa có luận văn nghiên cứu về vấn đề này

3 Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục tiêu chung

Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở lý luận và phân t ch thực trạng Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tủa Chùa đ đề xuất những giải pháp có căn cứ khoa học nh m hoàn thiện hoạt đ ng Giải pháp mở r ng này

3.1 Mục tiêu cụ thể

Đ thực hiện mục tiêu nghiên cứu nêu trên luận văn xác định những nhiệm

vụ nghiên cứu cụ th sau:

- Xác định khung nghiên cứu góp phần hệ thống hóa cơ sở dữ liệu về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM

- hân t ch thực trạng mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tủa Chùa; đánh giá những đi m mạnh đi m y u và lý giải nguyên nhân của những đi m

y u trong công tác quản lý này

- Đề xuất phương hướng giải pháp hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tủa Chùa

4 Đ i tƣợng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

uận văn nghiên cứu về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

4.2 Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và hát tri n Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tủa Chùa: thực trạng khách hàng cá nhân xây dựng k hoạch tổ chức thực hiện k

hoạch ki m tra giám sát và hoạt đ ng cho vay… nêu ra được những thành tựu hạn ch từ đó phân t ch đánh giá đ đưa ra các giải pháp phát tri n toàn diện cho Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa

4.2.1 Về không gian nghiên cứu

Nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát tri n nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Tủa Chùa trong đó nghiên cứu tập trung về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân

4.2.2 Về thời gian nghiên cứu

uản lý đánh giá và phân t ch thực trạng Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân trong giai đoạn từ 2014-2018 từ đó đề xuất phương hướng giải

pháp hoàn thiện cho 5 năm ti p theo

5 Phương pháp nghiên cứu của đề tài

Trong luận văn tác giả đ sử dụng phương pháp ti p cận nghiên cứu dưới góc đ Giải pháp mở r ng kinh t

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

5.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập và khai thác từ các nguồn: Các báo cáo thống kê từ Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa Các thông tư quy t định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Tin tức trên sách báo tạp ch các Website có liên quan đ n Ngân hàng thương mại Các nhận định đánh giá của các chuyên gia các k t luận tổng k t tại các H i thảo khoa học

5.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Đề tài đ sử dụng phương pháp điều tra: Sử dụng phi u khảo sát điều trađiều tra đ điều tra khách hàng cá nhân đang có giao dịch tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa nh m thu thập thông tin phản hồi từ các khách hàng về công tác Giải pháp mở r ng cho vay của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa: liên quan đ n các quy trình Giải pháp mở r ng cho vay,

các Ch nh sách cho vay các sản phẩm cho vay l i suất… Từ đó phân t ch đánh giá và đưa ra giải pháp nh m hoàn thiện công tác Giải pháp mở r ng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa

5.2 Phương pháp tổng hợp và phân tích dữ liệu

5.2.1 Phương pháp thống kê

Sau khi thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp tác giả sử dụng phương pháp thống kê đ tổng hợp các dữ liệu phục vụ cho quá trình phân t ch được dễ dàng hương pháp thống kê được sử dụng xuyên suốt đ hệ thống hóa các dữ liệu về Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh dư nợ cho vay theo thời hạn cho vay dư nợ cho vay theo loại hình cho vay… từ đó r t

ra nhận xét đánh giá về công tác Giải pháp mở r ng cho vay đối với khách hàng

cá nhân của Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa và tạo cơ sở thực hiện các phương pháp so sánh phân t ch dữ liệu nhanh chóng hiệu quả hơn

đó đưa ra những giải pháp cụ th nh m hoàn thiện Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tủa Chùa

5.3 Phương pháp khác

Ngoài ra trong quá trình hoàn thành luận văn còn sử dụng các phương pháp khác như bi u đồ hình vẽ … Từ các bảng số liệu đánh giá tổng quát Giải pháp mở r ng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh

huyện Tủa Chùa

6 Kết cấu của lu n v n

Ngoài phần Mở đầu K t luận Danh mục tài liệu tham khảo n i dung

ch nh của luận văn bao gồm 03 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phân t ch thực trạng Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện T a Ch a

Chương 3: Phương hướng và giải pháp hoàn thiện Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện T a Ch a

Chương 1

CƠ SỞ Ý U N VỀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đ hình thành tồn tại và phát tri n g n liền với sự phát tri n của kinh t hàng hóa Sự phát tri n hệ thống NHTM đ tác đ ng rất lớn và quan trọng đ n quá trình phát tri n của nền kinh t hàng hóa ngược lại kinh t hàng hóa phát tri n mạnh mẽ đ n giai đoạn cao nhất là nền kinh t thị trường thì NHTM ngày càng hoàn thiện và trở thành những định ch tài ch nh không th thi u được ch nh vì th có rất nhiều nghiên cứu trong và ngoài nước

về đề tài này và cho đ n nay có rất nhiều khái niệm về NHTM

Hiện nay có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM

Theo eter S.Rose Ngân hàng thương mại là loại hình tổ chức tài ch nh cung cấp m t danh mục dịch vụ tài ch nh đa dạng nhất-đ c biệt là t n dụng ti t kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài ch nh nhất so

với bất kỳ m t tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh t ” (Peter S.Rose, 2001)

Theo uật các tổ chức t n dụng số 47/2010/ H12 ngày 16 tháng 6 năm

2010 của uốc h i nước C ng hòa x h i chủ nghĩa Việt Nam: NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt đ ng ngân hàng và các hoạt đ ng kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của uật Các

tổ chức t n dụng (Quốc hội, 2010)

Theo uật NHNN số 46/2010/ H12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 của uốc

h i nước C ng hòa x h i chủ nghĩa Việt Nam: Hoạt đ ng ngân hàng là hoạt

đ ng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với n i dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này đ cấp t n dụng cung ứng dịch vụ thanh toán

cơ quan ch nh quyền địa phương là người cung cấp vốn quan trọng nhất cho

các doanh nghiệp (Peter S.Rose, 2001)

1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng ngày nay càng thực hiện nhiều vai trò mới đ có th duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của x h i Các NHTM ngày nay có vai trò như sau:

Thứ nhất: NHTM là trung gian tài ch nh thực hiện vai trò điều chuy n các

khoản ti t kiệm chủ y u từ h gia đình cá nhân thành vốn t n dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh t khác

Thứ hai: NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán thay m t khách hàng

thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ của họ

Thứ ba: NHTM giữ vai trò là người bảo l nh cam k t trả nợ cho khách

hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán

Thứ tư: NHTM giữ vai trò đại lý thay m t khách hàng Giải pháp mở r ng

và bảo vệ tài sản của họ phát hành ho c mua bán chứng khoán

Thứ năm: NHTM là chủ th thực hiện các ch nh sách kinh t của ch nh phủ

góp phần điều ti t sự tăng trưởng kinh t và theo đuổi các mục tiêu x h i Việc hoạch định ch nh sách tiền tệ thu c về Ngân hàng trưng ương Đ thực thi ch nh

sách tiền tệ ngân hàng trung ương phải sử dụng các công cụ như l i suất dự trữ

b t bu c…

Thứ sáu: NHTM là cầu nối cho việc phát tri n kinh t đối ngoại giữa các

quốc gia Với xu hướng phát tri n của nền kinh t là mở cửa h i nhập vào c ng đồng kinh t khu vực và toàn th giới Thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu quan hệ thanh toán với các tổ chức tài ch nh Ngân hàng và các doanh nghiệp quốc t

1.2 Cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Đối với ngành ngân hàng Việt Nam hiện nay cho vay vẫn đang là m t trong những hoạt đ ng quan trọng nhất của các NHTM Hoạt đ ng cho vay là hoạt đ ng tạo ra phần lớn lợi nhuận cho NHTM Trong nghiệp vụ cho vay NHTM sẽ cho người đi vay vay m t số vốn đ sản xuất kinh doanh đầu tư ho c tiêu dùng Khi

đ n hạn người đi vay phải hoàn trả vốn và tiền l i Ngân hàng ki m soát được người đi vay ki m soát được quá trình sử dụng vốn Người đi vay có ý thức trả nợ cho nên b t bu c họ phải quan tâm đ n việc sử dụng làm sao có hiệu quả đ hoàn trả nợ vay

Trong nền kinh t thị trường pháp nhân và cá nhân là khách hàng vay vốn của NHTM Cá nhân vay vốn có th dùng cho mục đ ch cá nhân ho c chung của gia đình Hiện nay hoạt đ ng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM được định nghĩa như sau:

Cho vay khách hàng cá nhân là quan hệ cho vay mà NHTM chuyển giao về vốn trong một thời gian nhất định từ NHTM tới các cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm ph c v m c đ ch tiêu d ng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh

Cá nhân là người đại diện tham gia xác lập thực hiện giao dịch với NHTM

b ng ủy quyền của các thành viên h gia đình Việc ủy quyền phải được lập thành văn bản Chủ th tham gia xác lập thực hiện giao dịch với NHTM của h kinh doanh là cá nhân

1.2.2 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Hoạt đ ng cho vay KHCN của các NHTM mang lại rất nhiều lợi ch cho cả

ph a NHTM cá nhân và x h i Điều đó th hiện như sau:

Thứ nhất vai trò của cho vay KHCN tại NHTM đối với NHTM:

- Cho vay KHCN mang lại nguồn thu ổn định ch c ch n hạn ch và phân tán rủi ro Nên việc phát tri n dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay KHCN nói riêng là m t cách hữu hiệu đ phân tán rủi ro trong kinh doanh giữ vững sự ổn định của NHTM Đ c biệt trong giai đoạn kinh t hiện nay các doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả dẫn tới không có đủ khả năng đ trả nợ gốc

và l i ngân hàng dẫn tới nợ quá hạn và nợ xấu Ch nh vì vậy cho vay KHCN

ch nh là cứu cánh cho hoạt đ ng ngân hàng Cho vay KHCN có tỷ lệ nợ xấu thấp tỷ lệ thu l i cao gi p cho NHTM thoát kh i tình trạng tỷ lệ nợ xấu tăng cao

đủ quỹ thu nhập cho ngân hàng

- Cho vay KHCN gi p các NHTM có thị trường lớn hơn thu h t được nhiều khách hàng mở r ng thị trường và nâng cao vị th cạnh tranh trên thị trường N u như chất lượng dịch vụ của NHTM tốt cá nhân với quan hệ r ng

r i ở c ng đồng có th trở thành những người môi giới dịch vụ của NHTM đ n những cá nhân khác và ngược lại

Thứ hai vai trò của cho vay KHCN tại NHTM:

KHCN với tư cách là khách hàng vay vốn của NHTM sẽ có được nguồn vốn cần thi t phục vụ cho hoạt đ ng của h (tiêu dùng ho c sản xuất) mà hiện tại KHCN không th huy đ ng được từ nguồn nào khác Đ c biệt đối với những h sản xuất việc ti p cận được nguồn vốn vay từ ph a NHTM sẽ gi p họ tận dụng được cơ h i kinh doanh hay đơn giản hơn là gi p cho quá trình sản xuất kinh doanh được ti n hành trôi chảy nhịp nhàng th c đẩy vòng quay vốn góp phần đẩy nhanh tốc đ sản xuất luân chuy n hàng hoá của h

Thứ ba vai trò của cho vay KHCN tại NHTM đối với x h i:

- Hoạt đ ng cho vay KHCN của NHTM tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt

đ ng sinh hoạt sản xuất kinh doanh của cá nhân được thuận lợi hơn Từ đó đóng góp m t phần không nh vào sự tăng trưởng phát tri n kinh t - x h i của địa phương của quốc gia

- àm tốt nghiệp vụ cho vay nói chung và nghiệp vụ cho vay KHCN nói riêng cũng ch nh là thực hiện tốt chức năng trung gian tài ch nh của NHTM: hoạt

đ ng cho vay phục vụ việc phân phối lại vốn giữa các ngành các thành phần kinh t Nhờ có việc ti p cận nguồn vốn nhanh chóng dễ dàng và đáp ứng đầy

đủ nhu cầu về vốn mà các thành phần kinh t có đủ vốn đ thực hiện quá trình sản xuất kinh doanh từ đó tạo ra lợi nhuận và th c đẩy nền kinh t phát tri n

1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay

Theo thời hạn cho vay có th phân loại cho vay KHCN thành:

- Cho vay ng n hạn là các khoản vay có thời hạn tối đa 01 (m t) năm: cho vay sửa nhà chăn nuôi trồng cây ng n ngày phục vụ nhu cầu đời sống KD

- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn trên 01 (m t) năm và tối

đa 05 (năm) năm: vay sửa nhà chăn nuôi trồng cây dài ngày…

- Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn trên 05 (năm) năm: cho vay phát tri n kinh t trang trại

1.2.3.2 Phân loại cho vay theo ngành nghề sản xuất kinh doanh c a khách hàng

cá nhân

- Cho vay sản xuất nông - lâm - ngư - diêm nghiệp

- Cho vay ti u thủ công nghiệp như: sản xuất gốm sứ thuỷ tinh mây tre giang đan nghề cói ch bi n g g mỹ nghệ sửa chữa đóng tàu thuyền

- Cho vay các h kinh doanh thương mại như kinh doanh hàng tạp hóa kinh doanh vật liệu xây dựng

- Cho vay phục vụ các nhu cầu đời sống của cá nhân như mua xe mua nhà xây dựng nhà ở

1.2.3.3 Phân loại theo nguồn vốn cho vay

- Cho vay b ng nguồn vốn kinh doanh: NHTM sử dụng nguồn vốn tự huy

đ ng của ngân hàng đ cho vay KHCN

- Cho vay b ng nguồn ủy thác đầu tư: NHTM sử dụng nguồn vốn ủy thác đầu tư theo chương trình của các tổ chức tài ch nh quốc t như WB ADB AFD

ủy thác từ các tổ chức cá nhân khác bao gồm cả ngân hàng đ cho vay KHCN

1.2.3.4 Phân loại theo hình thức bảo đảm cho khoản vay

- Cho vay có đảm bảo: Đây là những khoản cho vay mà bên cạnh việc cho KHCN vay vốn các NHTM còn n m giữ tài sản của KHCN với mục đ ch xử lý tài sản đó đ thu hồi vốn khi KHCN vi phạm hợp đồng t n dụng

- Cho vay không có đảm bảo: à khoản cho vay mà NHTM không n m giữ tài sản của KHCN đ xử lý nh m thu hồi vốn khi KHCN vi phạm hợp đồng t n dụng

1.2.3.5 Phân theo hình thức cho vay

- Cho vay trực ti p đ n KHCN: NHTM thực hiện giải ngân trực ti p cho khách hàng vay là cá nhân

- Cho vay gián ti p thông qua các tổ vay vốn thông qua doanh nghiệp: Vốn vay của ngân hàng được giải ngân cho cá nhân thông qua các tổ vay vốn của các

tổ chức ch nh trị x h i như h i phụ nữ h i cựu chi n binh đoàn thanh niên v.v các doanh nghiệp trung gian

1.3 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

uản lý là sự tác đ ng liên tục có tổ chức có định hướng có mục đ ch có

k hoạch của chủ th quản lý đ n đối tượng quản lý đ chỉ huy điều khi n liên

k t các y u tố tham gia vào hoạt đ ng m t chỉnh th thống nhất điều hòa hoạt

đ ng của các khâu m t cách hợp quy luật nh m đạt đ n mục tiêu xác định trong điều kiện tự nhiên của môi trường

Theo nghĩa r ng Giải pháp mở r ng là hoạt đ ng có mục đ ch của con người Giải pháp mở r ng là hoạt đ ng do m t hay nhiều người điều phối hành

đ ng của những người khác nh m đạt được m t mục tiêu nào đó m t cách có hiệu quả

Như vậy khái niệm Giải pháp mở r ng cho vay KHCN tại NHTM là: Sự tác động liên t c, có tổ chức, có định hướng c a các cấp Giải pháp mở rộng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thông qua ch nh sách, quy định, hướng dẫn nhằm tạo ra môi trường, điều kiện thuận lợi phát triển cho vay nhưng vẫn đảm bảo các m c tiêu tăng trưởng, lợi nhuận, hạn chế r i ro

Mục tiêu của Giải pháp mở r ng cho vay KHCN có th k ra như: đảm bảo

an toàn hiệu quả h trợ tăng trưởng dư nợ cho vay góp phần tháo g khó khăn trong tiêu dùng th c đẩy phát tri n sản xuất kinh doanh tạo điều kiện cho các KHCN mở r ng quy mô nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của khác hàng

Đ Giải pháp mở r ng tốt hoạt đ ng cho vay KHCN NHTM cần thực hiện

đ ng các quy trình t n dụng quy định về ch nh sách t n dụng phục vụ phát tri n nông nghiệp nông thôn các ch nh sách ưu đ i đối các lĩnh vực vay tiêu dùng vay vốn kinh doanh của KHCN theo quy định của Ch nh phủ NHNN Các NHTM cũng cần phân t ch đánh giá thực trạng dư nợ có giải pháp tháo g khó khăn nh m tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ti p cận nguồn vốn t n dụng ngân hàng công khai hồ sơ thủ tục l i suất vay vốn đối với khách hàng Tăng cường công tác ki m tra giám sát ch t chẽ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng ngăn ch n việc sử dụng vốn vay sai mục đ ch kịp thời phát hiện và xử lý những khó khăn vướng m c trong quá trình cho vay

1.3.2 Mục tiêu và tiêu chí đánh giá Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.3.2.1 M c tiêu Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân c a ngân hàng thương mại

Thứ nhất, tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN một cách hợp lý

uy mô dư nợ cho vay KHCN có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt đ ng của NHTM Ngân hàng muốn thu nhiều lợi nhuận thì phải phát tri n các dịch vụ của mình trong đó dịch vụ cho vay KHCN là m t cấu thành tương đối quan trọng Tuy nhiên tỷ trọng cho vay KHCN trong cơ cấu cho vay của NHTM phải phù hợp với chi n lược phát tri n của ngân hàng phù hợp với các điều kiện nguồn lực khác của NHTM đ vừa đảm bảo hoạt đ ng cho vay phát tri n vừa đảm bảo an toàn nguồn vốn của ngân hàng

Thứ hai, đảm bảo sự ph hợp giữa huy động và sử d ng vốn c a NHTM

NHTM hoạt đ ng kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận và sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn kinh doanh Đ đạt được những mục tiêu đó đòi

h i ngân hàng phải tự vạch ra m t số chi n lược vốn đ ng đ n phù hợp với

k hoạch sử dụng vốn cho từng thời kỳ (trong đó có hoạt đ ng cho vay KHCN) M t y u tố quan trọng trong chi n lược vốn là phải đảm bảo sử dụng

k t hợp hài hòa các nguồn vốn có được với việc sử dụng các nguồn vốn đó đ mang lại hiệu quả cao nhất

Thứ ba, hạn chế r i ro trong cho vay KHCN

Trong hoạt đ ng t n dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng của các NHTM luôn có rủi ro nhất định xuất phát từ cả ph a ngân hàng và khách hàng cũng như từ các bi n đ ng vĩ mô Điều đó đòi h i hoạt đ ng Giải pháp mở r ng cho vay KHCN phải ki m soát tốt những y u tố ảnh hưởng hạn ch đ n mức đối

đa những rủi ro trong hoạt đ ng cho vay KHCN của NHTM

1.3.2.2 Tiêu ch đánh giá cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

a) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN

Tiêu ch này được t nh b ng công thức sau:

Dư nợ KHCN năm trước

Chỉ tiêu này dùng đ so sánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các

năm đ đánh giá khả năng cho vay tìm ki m khách hàng và đánh tình hình thực hiện k hoạch t n dụng của các NHTM

Chỉ tiêu càng cao thì mức đ hoạt đ ng của NHTM càng ổn định và có hiệu quả ngược lại NHTM đang g p khó khăn nhất là trong việc tìm ki m khách hàng và th hiện việc thực hiện k hoạch t n dụng cho vay KHCN trên tổng dư

nợ cho vay của NHTM chỉ tiêu này được so sánh với mức bình quân chung của toàn ngành và các NHTM khác trên địa bàn Chỉ tiêu này càng lớn chứng t mức

đ mở r ng và tập trung đầu tư cho vay của NHTM đối với KHCN càng lớn đồng thời cũng cho bi t so với các NHTM khác thì ngân hàng đang được xem xét ở vị tr mức đ nào về mở r ng cho vay KHCN Sự tăng lên hay giảm đi về

tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN qua các năm sẽ phản ánh được sự mở r ng hay thu hẹp về cho vay KHCN của NHTM trong từng giai đoạn

bi t so với các NHTM khác thì ngân hàng đang được xem xét ở vị tr mức đ nào về mở r ng cho vay KHCN Sự tăng lên hay giảm đi về tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN qua các năm sẽ phản ánh được sự mở r ng hay thu hẹp về cho vay KHCN của NHTM trong từng năm

Chỉ tiêu này dùng đ đánh giá tình hình thực hiện k hoạch tài ch nh của ngân hàng đánh giá khả năng đôn đốc thu hồi l i và tình hình thực hiện k hoạch doanh thu của NHTM từ việc cho vay KHCN

Chỉ tiêu càng cao thì tình hình thực hiện k hoạch tài ch nh cũng như tình hình tài ch nh của Ngân hàng càng tốt và ngược lại

d) Tỷ lệ nợ xấu

Tiêu ch này được t nh b ng công thức sau:

Tỷ lệ nợ xấu (%) = Tổng nợ xấu cho vay KHCN x 100

Tổng dư nợ

Nợ xấu tại NHTM là các khoản vay vốn đ quá kỳ hạn trả nợ gốc và l i trên

90 ngày (Nợ từ nhóm 3 trở lên) Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu cho ch ng ta thấy thực chất tình hình chất lượng t n dụng cho vay KHCN tại NHTM đồng thời phản ánh khả năng Giải pháp mở r ng t n dụng của NHTM trong khâu cho vay đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Tỷ lệ nợ xấu càng cao th hiện chất lượng t n dụng của ngân hàng càng kém và ngược lại tỷ lệ nợ xấu trong hoạt đ ng cho vay đối với KHCN càng thấp càng cho thấy hiệu quả về quản trị điều hành quy trình thẩm định cho vay Giải pháp mở r ng giám sát khoản vay của ngân hàng và mức đ rủi ro thấp trong hoạt đ ng cho vay đối với KHCN của NHTM

e) Sự hài lòng c a khách hàng (KHCN)

Sự hài lòng của KHCN khi sử dụng dịch vụ cho vay vốn của NHTM là cảm nhận tổng quan của khách hàng về các y u tố cấu thành nên dịch vụ cho vay vốn của NHTM như: sự tin cậy sự ch nh xác trong giao dịch khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng v.v Đây là tiêu ch mang t nh định lượng và sẽ được đánh giá b ng phương pháp điều tra khảo sát

1.3.3 Nội dung Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.3.3.1 Các ch nh sách quy định, quy trình cho vay khách hàng cá nhân

a Các ch nh sách, quy định chung trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân c a Ngân hàng

+ uyền tự chủ của tổ chức t n dụng

NHTM có quyền tự chủ trong hoạt đ ng cho vay và tự chịu trách nhiệm về quy t định cho vay của mình Không tổ chức cá nhân nào được can thiệp trái pháp luật vào hoạt đ ng cho vay của tổ chức t n dụng

NHTM có quyền từ chối các yêu cầu của khách hàng không đ ng với quy định và th a thuận cho vay

+ Nguyên t c cho vay vay vốn

Hoạt đ ng cho vay của NHTM đối với khách hàng được thực hiện theo

th a thuận giữa tổ chức t n dụng và khách hàng phù hợp với quy định và các quy định của pháp luật có liên quan bao gồm cả pháp luật về bảo vệ môi trường Khách hàng vay vốn của NHTM phải đảm bảo sử dụng vốn vay đ ng mục

đ ch hoàn trả nợ gốc và l i tiền vay đ ng thời hạn đ th a thuận với NHTM + uy định điều kiện vay vốn

Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy

đủ theo quy định của pháp luật ho c từ đủ 15 tuổi đ n chưa đủ 18 tuổi không bị mất ho c hạn ch năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật

Nhu cầu vay vốn đ sử dụng vào mục đ ch hợp pháp

Có phương án sử dụng vốn khả thi

Có khả năng tài ch nh đ trả nợ

+ Những nhu cầu không được cho vay

Đ thực hiện các hoạt đ ng đầu tư kinh doanh thu c ngành nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh

Đ thanh toán các chi ph đáp ứng các nhu cầu tài ch nh của các giao dịch hành vi mà pháp luật cấm

Đ mua sử dụng các hàng hóa dịch vụ thu c ngành nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh

Đ mua vàng mi ng

+ Mức cho vay

NHTM căn cứ vào phương án sử dụng vốn khả năng tài ch nh của khách hàng các giới hạn cấp t n dụng đối với khách hàng và khả năng nguồn vốn của NHTM đ th a thuận với khách hàng về mức cho vay

+ Thời hạn cho vay

NHTM và khách hàng th a thuận về thời hạn cho vay trên cơ sở khả năng trả

nợ của khách hàng nguồn vốn cho vay thời hạn hoạt đ ng còn lại của NHTM Đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài cư tr tại Việt Nam thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép cư tr còn lại tại Việt Nam

b Ch nh sách về sản phẩm c a khách hàng cá nhân

Các Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều loại hình cho vay khác nhau tương ứng với sự đa dạng trong mục đ ch vay vốn của khách hàng cũng như sự đa dạng trong phân kh c khách hàng Vì vậy các danh mục sản phẩm cho vay có th được s p x p rất đa dạng tùy theo tiêu thức Giải pháp mở r ng của Ngân hàng đồng thời đảm bảo t nh tương th ch tối ưu cho khách hàng và nhu cầu sử dụng vốn của họ Về cơ bản có th xây dựng các sản phẩm cho vay KHCN dựa theo các tiêu thức sau:

+ Dựa vào thời hạn khoản vay

Theo tiêu thức này Ngân hàng có th Giải pháp mở r ng tốt hơn về m t thời gian của các khoản vay như thời hạn giải ngân thời hạn thu nợ… ua đó các Ngân hàng có th Giải pháp mở r ng tốt khả năng thanh khoản của ch nh mình

- Khoản vay ng n hạn: à các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trở xuống chủ y u nh m mục đ ch tài trợ cho tài sản lưu đ ng phục vụ nhu cầu vốn

ng n hạn của các h kinh doanh cá th

- Khoản vay trung và dài hạn: Các khoản vay có thời hạn từ 1 đ n 5 năm thì được x p vào danh mục khoản vay trung hạn và từ 5 năm trở lên là các khoản

cho vay dài hạn Các khoản này thường chi m m t tỷ trọng rất lớn trong tổng dư

nợ cho vay KHCN của các NHTM chi m phần lớn lợi nhuận mà hoạt đ ng cho vay đem lại

+ Dựa vào phương thức cho vay

Cho vay từng lần: M i lần cho vay NHTM và khách hàng thực hiện thủ tục cho vay và ký k t th a thuận cho vay

Cho vay hợp vốn: à việc có từ hai NHTM trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng đ thực hiện m t phương án dự án vay vốn

Cho vay lưu vụ: à việc NHTM thực hiện cho vay đối với khách hàng đ nuôi trồng chăm sóc các cây trồng vật nuôi có t nh chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm ho c các cây lưu gốc cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó tổ chức t n dụng và khách hàng th a thuận dư nợ gốc của chu kỳ trước ti p tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất ti p theo nhưng không vượt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên ti p

Cho vay theo hạn mức: NHTM xác định và th a thuận với khách hàng

m t mức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong m t khoảng thời gian nhất định Trong hạn mức cho vay NHTM thực hiện cho vay từng lần M t năm t nhất m t lần NHTM xem xét xác định lại mức dư nợ cho vay tối đa và thời gian duy trì mức dư nợ này

Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng: NHTM cam k t đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đ th a thuận NHTM và khách hàng th a thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay

dự phòng nhưng không vượt quá 01 (m t) năm

Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán: NHTM chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng m t mức thấu chi tối đa đ thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán Mức thấu chi tối đa được duy trì trong m t khoảng thời gian tối đa

01 (m t) năm

Cho vay quay vòng: NHTM và khách hàng th a thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt đ ng kinh doanh không quá 01 (m t) tháng khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt đ ng kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh ti p theo nhưng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

+ Dựa vào hình thức đảm bảo:

Khách hàng có th đảm bảo b ng nhiều loại tài sản khác nhau có th đảm bảo b ng ch nh tài sản hình thành từ vốn vay của Ngân hàng ho c từ tài sản của

ch nh mình ho c những bên liên quan khác Dựa vào giá trị cũng như khả năng thanh khoản của các tài sản đảm bảo Ngân hàng có th xây dựng các sản phẩm khác nhau với những tỷ lệ cho vay phù hợp với từng loại tài sản đảm bảo của khách hàng

+ Dựa vào phân loại đối tượng khách hàng

Đối tượng KHCN được phân loại tương đối đơn giản: Khách hàng là m t cá nhân riêng lẻ ho c m t h kinh doanh cá th có ho c không có đăng ký kinh doanh với ch nh quyền Dựa vào tiêu thức phân loại này Ngân hàng có th xác định loại sản phẩm t n dụng nào phù hợp và được phép cấp cho từng đối tượng này đảm bảo

t nh an toàn khả năng thu hồi vốn vay cũng như mức lợi nhuận thu được

1.3.3.2 Tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay khách hàng cá nhân

Tổ chức thực hiện k hoạch cho vay KHCN tại NHTM là tập hợp những nhiệm vụ mà NHTM phải thực hiện nh m thi t lập hệ thống Giải pháp mở r ng và

hệ thống cho vay của NHTM cũng như vận hành hệ thống đó theo định hướng của

k hoạch

Tổ chức thực hiện k hoạch cho vay KHCN gồm 2 n i dung sau:

a) Tổ chức bộ máy Giải pháp mở rộng cho vay KHCN

- Căn cứ vào n i quy quy ch hoạt đ ng của NHTM các NHTM thi t lập

cơ cấu tổ chức và vận hành b máy Giải pháp mở r ng cho vay KHCN Thi t lập

cơ cấu tổ chức nh m phân bổ nguồn lực hợp lý cho hoạt đ ng cho vay KHCN nâng cao hiệu quả làm việc của cán b t n dụng M t khác cơ cấu tổ chức có

chức năng xác định rõ trách nhiệm và cách thức th hiện vai trò của m i thành viên theo quy ch của bản mô tả công việc sơ đồ tổ chức và hệ thống phân cấp quyền hạn trong tổ chức

Khi m t cơ cấu tổ chức đ hoàn chỉnh sẽ làm cho nhân viên hi u rõ những

kỳ vọng của tổ chức đối với họ thông qua các quy t c quy trình làm việc Ngoài

ra cơ cấu tổ chức còn góp phần xác định quy ch thu thập xử lý thông tin đ ra quy t định và giải quy t các vấn đề của tổ chức

b) Tổ chức triển khai cho vay KHCN

Theo định hướng phát tri n t n dụng của các NHTM là khác nhau Tùy thu c theo định hướng của mình mà các NHTM đưa ra tri n khai các sản phẩm

t n dụng trên cơ sở quy định chung về cho vay của NHNN Các ch nh sách của NHTM đ tri n khai hoạt đ ng cho vay KHCN bao gồm:

- Ch nh sách sản phẩm:

Bản thân ngân hàng là m t dạng doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tiền tệ Hoạt đ ng ngân hàng không tạo ra các sản phẩm cụ th nhưng với việc đáp ứng cho khách hàng các nhu cầu về dịch vụ về tiền tệ về thanh toán về vốn thì ngân hàng đ gián ti p tạo ra các sản phẩm trong nền kinh t Khách hàng g n k t với ngân hàng thông qua việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng

Ch nh sách sản phẩm là m t ch nh sách thành phần cốt lõi trong ch nh sách cho vay KHCN của NHTM Có th nói trong bối cảnh hiện nay khi giữa các ngân hàng đang có sự cạnh tranh vô cùng khốc liệt cũng như việc áp dụng mức

l i suất trần đối với huy đ ng của NHNN thì hơn bao giờ h t m t NHTM cung cấp được các sản phẩm dịch vụ phong ph đa dạng phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng và với nhiều kỳ hạn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thì sẽ càng được lòng khách hàng và góp phần thuận lợi hơn trong hoạt đ ng cho vay

- Ch nh sách lãi suất:

i suất được hi u là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong m t thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Như vậy l i suất

liên quan trực ti p đ n các khoản vay của KHCN

i suất cho vay KHCN là th a thuận giữa NHTM và cá nhân Trong đó khách hàng đi vay phải trả cho NHTM m t khoản tiền nhất định theo th a thuận

đ ký N i dung th a thuận về l i suất cho vay bao gồm mức l i suất cho vay và phương pháp t nh l i đối với khoản vay Trường hợp mức l i suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ /năm và/ho c không áp dụng phương pháp t nh l i theo số

dư nợ cho vay thực t thời gian duy trì số dư nợ gốc thực t đó thì trong th a thuận cho vay phải có n i dung về mức l i suất quy đổi theo tỷ lệ /năm (m t năm là ba trăm sáu mươi lăm ngày) t nh theo số dư nợ cho vay thực t và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực t đó

- Ch nh sách mạng lưới:

Với vai trò đ c biệt quan trọng trong sự phát tri n kinh t x h i các NHTM cần quan tậm đ n việc phát tri n hệ thống mạng lưới của mình với m t

hệ thống mạng lưới kênh phân phối là các chi nhánh phòng giao dịch đủ mạnh

r ng kh p các NHTM sẽ gia tăng được cơ h i đ mở r ng thị trường thị phần Ngân hàng nào càng có mạng lưới r ng lớn trải r ng đ n các đơn vị hành ch nh cấp huyện thị thậm ch là x phường các khu vực tập trung dân cư đông đ c ngân hàng đó càng có điều kiện cho khách hàng nhất là KHCN ở kh p các vùng miền từ thành thị đ n nông thôn ti p cận được nguồn vốn vay

- Ch nh sách xúc tiến hỗn hợp:

Ch nh sách x c ti n h n hợp là ch nh sách tuyên truyền và quảng bá về sản phẩm cho vay KHCN và thương hiệu của các NHTM Các kênh tuyên truyền chủ y u của các NHTM đó là thông qua đài truyền hình đài ti ng nói phát tờ rơi đ thực hiện những chương trình quảng bá sản phẩm cho vay KHCN của NHTM

Ch nh sách x c ti n h n hợp là m t thành tố quan trọng h trợ đ c lực cho các chi n lược marketing Khi NHTM đ có trong tay những sản phẩm cho vay KHCN nhưng không làm truyền thông tất cả những điều đó có th khách hàng

vẫn không bi t ho c quá trình khách hàng tự ti p cận tới những sản phẩm cho vay hấp dẫn đó sẽ tốn nhiều thời gian Hoạt đ ng x c ti n sẽ gi p đẩy nhanh quá trình này;

Thông qua ch nh sách x c ti n h n hợp thương hiệu của NHTM cũng được quảng bá r ng r i tạo niềm tin cho khách hàng tới vay vốn

Ch nh sách x c ti n h n hợp không chỉ gi p quảng bá sản phẩm cho vay KHCN và thương hiệu của NHTM Thông qua ch ch sách x c ti n h n hợp NHTM còn cung cấp thông tin cho khách hàng vay vốn là KHCN về những lợi

th của sản phẩm cho vay gi p khách hàng vay vốn ti p cận các sản phẩm cho vay mới có lợi th so với các NHTM khác từ đó tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN đồng thời xây dựng m t hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng

Môi trường kinh doanh giữa các NHTM đang cạnh tranh gay g t việc đưa

ra các sản phẩm cho vay mới có t nh ưu việt đồng thời được quảng bá r ng r i

gi p cho NHTM đạt được chỉ tiêu k hoạch đề ra Cùng với đó là sự bùng nổ về công nghệ thông tin thì việc quảng bá sản phẩm cho vay thương hiệu của NHTM là ch nh sách không th b qua

1.3.3.3 Kiểm tra hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

Ki m tra là quá trình giám sát đo lường đánh giá và điều chỉnh hoạt đ ng

nh m đảm bảo sự thực hiện theo k hoạch Ki m tra g n liền với quá trình giám sát nhưng đồng thời cũng sẽ chỉ ra những biện pháp cần thi t đ kh c phục những sai lệch của k hoạch

Theo đó ki m tra hoạt đ ng cho vay KHCN là tổng th những hoạt đ ng của NHTM nh m kịp thời phát hiện và xử lý những sai lệch khó khăn vướng

m c cũng như những cơ h i nâng cao hiệu quả của Giải pháp mở r ng cho vay KHCN nh m đề xuất những phương án biện pháp điều chỉnh bảo đảm cho hoạt

đ ng cho vay KHCN của NHTM đ ng theo định hướng k hoạch được giao

N i dung hoạt đ ng ki m tra cho vay KHCN tại NHTM thường bao gồm những n i dung cơ bản sau đây:

- Ki m tra việc thực hiện quy trình cho vay KHCN

- Ki m tra việc tuân thủ pháp luật ch nh sách quy định của NHNN của NHTM trong hoạt đ ng cho vay KHCN

- Giám sát hoạt đ ng của đ i ngũ cán b t n dụng chịu trách nhiệm thực hiện nghiệp vụ cho vay KHCN

- Định kỳ đánh giá k t quả cho vay KHCN đ đưa ra những nhận định về khả năng thực hiện k hoạch cho vay KHCN đ được xây dựng

1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng

cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.3.4.1 Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng thương mại

Thứ nhất trang thi t bị và công nghệ của NHTM

Trang thi t bị và công nghệ là m t nhân tố ảnh hưởng lớn tới sự phát tri n của ngân hàng Các NHTM có trang bị đầy đủ trang thi t bị tiên ti n công nghệ hiện đại sẽ gi p cho NHTM:

- hục vụ kịp thời yêu cầu của khách hàng về tất cả các m t dịch vụ phục

vụ (nhận tiền gửi cho vay thu nợ )

- Khả năng k t nối thông tin cơ sở dữ liệu tập trung gi p cho NHTM dễ dàng khai thác thông tin về khách hàng về khoản vay mọi l c mọi nơi có k t nối với hệ thống thay vì tại trụ sở NHTM như trước

- Gi p cho các cấp Giải pháp mở r ng của NHTM kịp thời n m b t tình hình hoạt đ ng của ngân hàng đ c biệt là hoạt đ ng t n dụng đ điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực t nh m thoả m n ngày càng cao yêu cầu của khách hàng

Thứ hai năng lực của đ i ngũ cán b ngân hàng

Năng lực của đ i ngũ cán b ngân hàng là nhân tố quan trọng quy t định

đ n sự thành bại trong hoạt đ ng kinh doanh của NHTM nói chung và trong hoạt

đ ng cho vay KHCN nói riêng Cán b ngân hàng nói chung cán b t n dụng nói riêng là người tham gia trực ti p vào mọi khâu Giải pháp mở r ng hoạt đ ng cho

vay KHCN từ bước đầu tiên đ n bước cuối cùng

Cán b Giải pháp mở r ng có năng lực tốt sẽ có th xây dựng được k hoạch cho vay KHCN có t nh khả thi có khả năng đạt hiệu quả cao và ngược lại Cán b t n dụng có kỹ năng nghiệp vụ tốt có đạo đức nghề nghiệp làm việc có tinh thần trách nhiệm có kinh nghiệm đánh giá ch nh xác t nh khả thi của dự án phát hiện các hành vi cố tình lừa đảo của khách hàng (như lập hồ

sơ th chấp giả dùng m t tài sản th chấp đi vay ở nhiều nơi không có đủ năng lực tài ch nh đ trả nợ gốc và l i tiền vay đ ng kỳ hạn ) không lạm dụng công việc chức vụ cố ý cho vay KHCN trái pháp luật sẽ là nhân tố quan trọng đảm bảo chất lượng hoạt đ ng cho vay KHCN cũng như nâng cao mức

đ tin tưởng của khách hàng và ngược lại

1.3.4.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng cá nhân - khách hàng c a ngân hàng thương mại

Khách hàng vay vốn là người lập phương án dự án xin vay và sau khi được ngân hàng chấp nhận là người trực ti p sử dụng vốn vay và là người có trách nhiệm trả nợ gốc l i tiền vay Vì vậy khách hàng vay vốn cũng ảnh hưởng đ n hoạt đ ng cho vay:

Thứ nhất năng lực của cá nhân

Năng lực của cá nhân là nhân tố quy t định đ n việc cá nhân sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không và khả năng trả nợ N u năng lực của cá nhân y u kém th hiện ở việc không t nh toán được nhu cầu vay vốn sử dụng vốn không

dự đoán được những bi n đ ng lên xuống của nhu cầu thị trường; không hi u

bi t nhiều trong việc sản xuất phân phối và khuy ch trương sản phẩm thì sẽ không cân đối được khả năng trả nợ ngân hàng chất lượng t n dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng Và ngược lại năng lực của cá nhân càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả Bên cạnh đó trình đ dân tr cũng ảnh hưởng trực ti p tới hoạt đ ng cho vay của NHTM Tại địa bàn mà người dân có trình đ dân tr cao thì địa phương

đó phát tri n hơn nhu cầu vay vốn nhiều hơn và ngược lại

Thứ hai sự trung thực của cá nhân

Sự trung thực ảnh hưởng lớn tới hoạt đ ng cho vay của NHTM N u cá nhân vay vốn Ngân hàng không trung thực vi phạm quy định cho vay của NHTM sử dụng vốn vay ngân hàng không đ ng đối tượng kinh doanh không

đ ng với phương án mục đ ch khi xin vay thì sẽ không trả được nợ đ ng hạn Đối với những KHCN không có được uy t n với ngân hàng sẽ khó khăn trong

ti p cận vốn vay ngân hàng Đ c biệt là những KHCN đ từng có nợ xấu ở bất kỳ NHTM và công ty tài ch nh nào Hiện nay m t số NHTM quy định KHCN có nợ nhóm 4 và nhóm 5 tại các tổ chức t n dụng khác không được vay vốn

Thứ ba những rủi ro của KHCN

Rủi ro là thuật ngữ được sử dụng đ chỉ những bi n cố (sự kiện) xảy ra ngoài mong muốn và đem lại hậu quả xấu Trong cu c sống h ng ngày có những rủi ro mà ch ng ta không th lường trước được Rủi ro phát sinh hệ quả của những nhân tố chủ quan và khách quan nhưng chủ y u là những nhân tố khách quan ngoài dự đoán của KHCN V dụ trong hoạt đ ng sản xuất kinh doanh của KHCN rủi ro phát sinh dưới nhiều hình thái khác nhau: do thiên tai hoả hoạn

do năng lực sản xuất kinh doanh y u kém là nạn nhân của sự thay đổi ch nh sách của Nhà nước do bị lừa đảo tr m c p ảnh hưởng đ n việc trả nợ ngân hàng

Thứ tư tài sản đảm bảo của KHCN

Tài sản bảo đảm là m t trong những tiêu chuẩn đ được cấp t n dụng (có

th là tài sản đảm bảo ho c t n chấp) Tuy nhiên hiện nay có rất nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sở hữu Việc định giá tài sản còn mang t nh chất chủ quan của cán b t n dụng và ngân hàng ảnh hưởng tới hoạt đ ng cho vay KHCN

1.3.4.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường vĩ mô

Thứ nhất điều kiện tự nhiên môi trường kinh t x h i:

- Điều kiện tự nhiên: Điều kiện kh hậu thổ như ng vị tr địa lý khoáng sản tần suất xảy ra thiên tai dịch bệnh của từng địa phương tác đ ng tới hoạt

đ ng sản xuất kinh doanh của KHCN đ c biệt là trong các ngành có liên quan

đ n nông nghiệp thuỷ sản hải sản Vì vậy khi môi trường tự nhiên không thuận lợi thì KHCN sẽ g p khó khăn từ đó làm giảm chất lượng t n dụng của Ngân hàng thương mại và ngược lại

- Môi trường kinh t : Nền kinh t là m t hệ thống bao gồm các hoạt đ ng kinh t có quan hệ biện chứng ràng bu c lẫn nhau nên bất kỳ m t sự bi n đ ng của m t hoạt đ ng kinh t nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đ n hoạt đ ng sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực khác Vì vậy sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh t sẽ có tác đ ng mạnh mẽ đ n hoạt đ ng của ngân hàng- đ c biệt là hoạt

đ ng t n dụng

Các bi n số kinh t vĩ mô như lạm phát khủng hoảng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng t n dụng M t nền kinh t ổn định tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện lưu thông hàng hoá và các vòng quay tiền tệ cũng trôi chảy và làm cho hoạt đ ng t n dụng thuận lợi Tức là các KHCN hoạt đ ng trong m t môi trường ổn định kinh t phát tri n thì khả năng tạo ra lợi nhuận thu nhập cao hơn từ đó mà có th trả vốn và l i cho ngân hàng Ngược lại khi nền kinh t bi n đ ng thì các KHCN hoạt đ ng kinh doanh cũng thất thường ảnh hưởng đ n thu nhập của họ từ đó ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng

Chu kỳ kinh t cũng ảnh hưởng không nh tới hoạt đ ng t n dụng Trong thời kỳ nền kinh t khủng hoảng hoạt đ ng t n dụng sẽ g p nhiều khó khăn trên tất cả các m t Nhu cầu vốn t n dụng sẽ giảm xuống trong thời kỳ này n u t n dụng đ được thực hiện thì cũng khó có th sử dụng hiệu quả ho c khó có khả năng trả nợ ngân hàng Tuy nhiên trong thời kỳ phát tri n mạnh mẽ của nền kinh t nhu cầu vốn t n dụng tăng lên t n dụng đ được thực hiện có th sử dụng hiệu quả đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng rủi ro t n dụng giảm thì hoạt đ ng

t n dụng của các ngân hàng thương mại sẽ thuận lợi hơn

Mức đ phù hợp giữa l i suất ngân hàng với mức lợi nhuận đạt được của KHCN trong nền kinh t quốc dân cũng ảnh hưởng không nh tới chất lượng t n dụng ng n hạn Mức lợi tức của các ngân hàng thương mại thu được từ hoạt

đ ng t n dụng sẽ bị giới hạn bởi mức lợi nhuận đạt được cuả KHCN khi sử dụng nguồn vốn vay của ngân hàng Vì vậy với m t mức l i suất cao hơn mức lợi nhuận mà KHCN vay vốn ngân hàng thu được từ hoạt đ ng sản xuất kinh doanh thì KHCN này sẽ không có khả năng trả nợ ảnh hưởng rất lớn đ n quá trình tái sản xuất giản đơn và tái sản xuất mở r ng của KHCN nói riêng và nền kinh t nói chung

- Môi trường x h i: T n dụng có nghĩa là sự vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin sự t n nhiệm Điều đó có nghĩa là quan hệ t n dụng là sự k t hợp giữa 3 y u tố: nhu cầu của KHCN khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và KHCN Vì vậy chất lượng t n dụng phụ thu c vào cả 3 y u tố: KHCN ngân hàng sự t n nhiệm Trong đó sự t n nhiệm là chi c cầu nối mối quan hệ giữa KHCN và ngân hàng: sự t n nhiệm của ngân hàng càng cao thì thu h t KHCN càng lớn và cũng như vậy với m t KHCN có sự t n nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay vốn của ngân hàng thường xuyên có th còn được hưởng m t mức l i suất ưu đ i hơn các đối tượng khác

Tóm lại tại những nơi mà điều kiện kinh t x h i phát tri n môi trường

kh hậu thổ như ng thuận lợi cho sản xuất của người dân nguồn vốn t n dụng ngân hàng sẽ phát huy được tốt nhất vai trò của mình trong th c đẩy kinh t x

h i phát tri n qua đó tác đ ng ngược lại gi p ngân hàng ngày càng mở r ng được hoạt đ ng cho vay cả về số lượng và chất lượng đồng thời đảm bảo an toàn được nguồn vốn cho vay Ngược lại tại những khu vực thường xuyên xảy ra thiên tai dịch bệnh kinh t x h i kém phát tri n sẽ tiềm ẩn nhiều nguy cơ gây thiệt hại về vốn tài sản của KHCN qua đó tác đ ng trực ti p đ n hiệu quả hoạt

đ ng t n dụng của ngân hàng

Thứ hai hệ thống pháp luật