Biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tây đô

Ở Việt Nam, định nghĩa: Ngân hàng thƣơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thƣờng xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số t

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 3

2 Mục đích nghiên cứu 3

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại 5

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Khái niệm 6

1.1.3 Chức năng của NHTM 6

1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng 6

1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán 7

1.1.3.3 Chức năng tạo tiền 7

1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM 8

1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 8

1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 8

1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán 9

1.1.4.4 Hoạt động khác 9

1.2 Nguồn vốn của NHTM 10

1.2.1 Vốn tự có 10

1.2.2 Vốn huy động 10

1.2.3 Vốn đi vay 11

1.2.4 Vốn khác 11

1.3 Hoạt động huy động vốn của NHTM 11

1.3.2 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn 12

1.3.2.1 Đối với nền kinh tế 12

1.3.2.2 Đối với NHTM 12

1.3.2.3 Đối với khách hàng 13

1.3.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 14

1.3.3.1 Huy động vốn theo tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá 14

1.3.3.2 Theo đối tượng huy động 15

1.3.3.3 Theo thời gian huy động 16

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 17

1.4.1 Nhân tố khách quan: 17

1.4.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật 17

1.4.1.2 Môi trường kinh tế 18

1.4.1.3 Môi trường dân số 18

1.4.1.4 Môi trường địa lý 19

1.4.1.5 Môi trường công nghệ 19

1.4.1.6 Môi trường văn hoá xã hội 19

1.4.2 Nhân tố chủ quan: 20

1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 20

1.4.2.3 Chính sách khách hàng 20

1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng 21

1.4.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng 21

1.4.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo 22

1.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn 22

1.5.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 22

1.5.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 22

1.5.3 Chi phí huy động vốn 23

1.5.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 24

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 25

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 25 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 27

2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức 27

2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 27

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 29

2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh 29

2.1.3.2 Kết quả hoạt động huy động vốn 32

2.1.3.3 Kết quả hoạt động đầu tư tín dụng 34

2.2 Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 37

2.2.1 Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 37

2.2.1.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 37

2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn 39

2.2.1.3 Chi phí huy động vốn 47

2.2.1.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn 49

2.2.2 Nhận xét hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 50

2.2.2.1 Những thành tựu đạt được 51

2.2.2.2 Hạn chế 51

2.2.3 Nguyên nhân của hạn chế 52

2.2.3.1 Nguyên nhân khách quan : 52

2.2.3.2 Nguyên nhân chủ quan 53

CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ 54

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 54

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô 56

3.2.1 Giải pháp về nghiệp vụ ngân hàng 56

3.2.1.1 Giải pháp đối với nguồn vốn tiết kiệm : 56

3.2.1.2 Giải pháp đối với tiền gửi không kỳ hạn 57

3.2.1.3 Tăng cường huy động nguồn vốn trung dài hạn 58

3.2.1.4 Đẩy mạnh nghiệp vụ huy động vốn bằng cách phát hiện, triển khai các sản phẩm mới 59

3.2.2 Giải pháp về công nghệ thông tin 60

3.2.3 Giải pháp về đội ngũ cán bộ, nhân viên 61

3.2.3.1 Về phía ban lãnh đạo của chi nhánh 61

3.2.3.2 Về phía đội ngũ nhân viên giao dịch 61

3.3 Kiến nghị 62

3.3.1 Đối với Nhà nước 62

3.3.2 Đối với NHNo & PTNT Việt Nam 63

3.3.3 Đối với chi nhánh Tây Đô 64

KẾT LUẬN 66

LỜI CẢM ƠN 67

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

DANH MỤC VIẾT TẮT

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh 30

Bảng 2.4 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn 38 Bảng 2.5 Cơ cấu vốn theo tiền gửi tại chi nhánh qua các năm 40 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn theo kỳ hạn của Chi nhánh qua các năm 42 Bảng 2.7 Cơ cấu vốn theo thành phần kinh tế của Chi nhánh qua các năm 45

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ:

Biểu đồ 2.1 Mức lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh năm 2011-2013 30 Biểu đồ 2.2 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh năm 2011-2013 33 Biểu đồ 2.3 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của năm kế

hoạch và năm thực hiện

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vấn đề về vốn đang là một đòi hỏi rất lớn đối với nền kinh tế thị trường, chủ trương của Đảng và Nhà nước ta hiện nay về vốn Ngân sách chỉ chi cho việc đầu tư các

cơ sở hạ tầng không có khả năng thu hồi vốn, còn toàn bộ nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể cả đầu tư xây dựng, vốn cố định và vốn lưu động đều phải đi vay Như vậy đòi hỏi về vốn không chỉ ngắn hạn mà còn cả vốn trung, dài hạn

Nếu không có vốn thì không thể thay đổi được cơ cấu kinh tế, không thể xây dựng được các cơ sở công nghiệp, các trung tâm dịch vụ lớn Tuy đã có những thay đổi về nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng đã có những bước tiến dài nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu về vốn của nền kinh tế

Từ khi bước vào thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá vấn đề về vốn nổi lên là một yêu cầu hết sức cấp bách trong điều kiện chưa có thị trường vốn Giải quyết nhu cầu vốn là đòi hỏi lớn đối với hệ thống ngân hàng Thực tiễn đang đòi hỏi là phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển không bị tụt hậu, đó chính là vấn đề về vốn

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô cũng đã được coi trọng đúng mức và đạt được một số kết quả nhất định nhưng bên cạnh đó vẫn còn bộc lộ một số tồn tại Do đó cần phải nghiên cứu cả về lý luận

và thực tiễn để nâng cao hiệu quả kinh doanh nhằm phục vụ công tác công nghiệp hoá-

hiện đại hoá đất nước Và đưa ra các “biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô”

2 Mục đích nghiên cứu

Dựa vào cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó, từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Chi nhánh

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô

Phạm vi nghiên cứu:

Về mặt lý luận, khóa luận chủ yếu tập vào công tác huy đông vốn trên góc độ một NHTM và chỉ đi sâu nghiên cứu phương pháp và chỉ tiêu liên quan đến việc đánh giá hiệu quả huy động vốn

Về mặt thực tiễn, khóa luận sử dụng các số liệu, tài liệu giai đoạn 2011-2013 của NHNo&PTNT Chi nhánh Tây Đô để làm luận cứ đánh giá hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

4 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp chủ yếu được sử dụng trong quá trình viết khóa luận là: thống

Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônChi nhánh Tây Đô

CHƯƠNG 1:

NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Khái niệm, chức năng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của hệ thống Ngân hàng thương mại

Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá Ngay từ xa xưa con người đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hóa Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hóa được tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều Chính vì vậy đã kích thích sản

xuất, đưa xã hội loài người ngày càng phát triển hơn

Hình thức ngân hàng đầu tiên tồn tại trong lịch sử phát triển được gọi tên là ngân hàng thợ vàng

Nghề ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng Sự giao lưu thương mại, quốc tế đã thúc đẩy người làm nghề đổi tiền, đúc tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ và ngược lại, từ đó thu được lợi nhuận từ chênh lệch mua bán Bên cạnh đó, họ còn thực hiện luôn cả nghiệp vụ cất trữ hộ Nghiệp

vụ này làm tăng khả năng đa dạng các loại tiền, quy mô tài sản, từ đó hình thành nên nghiệp vụ thanh toán hộ và cho vay

Hình thức thứ hai tồn tại trong quá trình phát triển đó ngân hàng thương mại, nó được thành lập do nhiều nhà buôn góp vốn lại với nhau

Ngân hàng thương mại với chức năng chính là tài trợ ngắn hạn, thanh toán hộ, gắn liền với quá trình luân chuyển của tư bản thương nghiệp Tức là các khoản tín dụng ngắn hạn của loại hình ngân hàng này dựa trên quá trình luân chuyển hàng hoá với lãi suất phải thấp hơn lợi nhuận được tạo ra từ việc sử dụng tiền vay

Hình thức ngân hàng thứ ba tồn tại trong quá trình phát triển đó là ngân hàng tiền gửi Loại hình này ra đời nhằm hạn chế sự phá sản của nhiều ngân hàng thương mại do gặp rủi ro trong hoạt động cho vay

Đến những năm cuối thế kỷ XX, như một bước đánh dấu sự chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng, cùng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế và khoa học công nghệ, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh về mọi mặt, đa dạng cả về loại hình cũng như các nghiệp vụ

Trên đây là sơ lược về quá trình hình thành và phát triển của NHTM trên thế giới,

từ những sự hình thành đó cũng làm nảy sinh nhiều khái niệm về NHTM, tuỳ theo từng thời kỳ, từng nơi nhất định

1.1.2 Khái niệm

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM

Ở Mỹ: Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch

vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại

là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

Ở Việt Nam, định nghĩa: Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cho vay cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán

1.1.3 Chức năng của NHTM

1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng

Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM Như chúng ta đã biết trong nền kinh

tế luôn luôn tồn tại hai đối tượng đối lập nhau, đó là các cá nhân, tổ chức tạm thời thâm

hụt tài chính để phục vụ sản xuất, kinh doanh tiêu dùng và các cá nhân, tổ chức đang

thặng dư tài chính sau quá trình sản xuất, kinh doanh

Mặt khác, hoạt động chính của NHTM là đi vay để cho vay Điều đó, chứng tỏ rằng NHTM làm nhiệm vụ huy động những nguồn vốn dư thừa trong nền kinh tế và sau

đó cho vay các chủ thể cần vốn trong nền kinh tế Hay nói cách khác là NHTM đã chuyển tiết kiệm thành đầu tư

Qua chức năng trung gian tài chính của mình NHTM đã đem lại lợi ích cho cả ba chủ thể tham gia đó là: người gửi tiền, người vay tiền, và NHTM Người gửi tiền sẽ nhận lợi tức và các tiện ích đi kèm như thanh toán, cất trữ Người vay tiền sẽ thoã mãn được nhu cầu bổ sung nguồn vốn của mình cho kinh doanh và tiêu dùng Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả xã hội Còn về phía ngân hàng sẽ thu được lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và lãi suất đi vay

1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán

Thông qua việc mở tài khoản tiền gửi ở một ngân hàng nào đó, các NHTM có thể thực hiện thanh toán hộ chủ tài khoản thông qua việc trích tài khoản tiền gửi của người phải trả sang tài khoản tiền gửi của người được hưởng trên cở sở những phương tiện thanh toán khác nhau, với kỹ thuật ngày càng hiện đại và thủ tục thanh toán đơn giản

Mặt khác, đối với chức năng này của NHTM sẽ thúc đẩy thêm doanh số hoạt động tín dụng Bởi lẽ muốn thanh toán thông qua NHTM, khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi tại NHTM Trên cơ sở đó giúp ngân hàng huy động số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng để cho vay, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh

1.1.3.3 Chức năng tạo tiền

Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng – ngân hàng phát hành tiền và ngân hàng trung gian thì NHTM không còn thực hiện chức năng phát hành tiền Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán thì các ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền ghi sổ thể hiện trên số dư các tài khoản tiền gửi thanh toán của khách

Đây chính là một bộ phận của lượng tiền giao dịch Từ tài khoản tiền gửi ban đầu thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống ngân hàng thương mại có khả năng tạo nên số tiền gửi gấp nhiều lần số tiền gửi ban đầu

Việc tạo bút tệ phải có những ràng buộc và giới hạn nhất định Bởi vì bút tệ của người gửi tiền có tính chất chuyển đổi ra tiền mặt Nếu những người gửi tiền bằng bút tệ đồng loạt yêu cầu rút tiền mặt sẽ dẫn đến tình trạng ngân hàng mất khả năng thanh toán

Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này chịu sự tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ dư thừa, tỷ lệ dự trữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán

1.1.4 Các hoạt động cơ bản của NHTM

1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng

Để bắt đầu hoạt động ngân hàng phải có một lượng vốn nhất định Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tuỳ theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường

1.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn

Hoạt động sử dụng vốn của NHTM bao gồm các hoạt động sau :

Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các loại tài

sản ở phần lớn các ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng của NHTM Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản và quan trọng bậc nhất của ngân hàng

Đây là hoạt động sử dụng vốn huy động để cấp tín dụng cho khách hàng và thu lãi Hoạt động tín dụng được chia ra thành nhiều nghiệp vụ cấu thành như sau: Cho vay, bảo

Hoạt động đầu tư: Hoạt động đầu tư là việc ngân hàng sử dụng vốn huy động đi

đầu tư vào các tài sản sinh lời Hoạt động đầu tư có thể đem lại những khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro

Hoạt động này thường chỉ thấy ở các ngân hàng đầu tư chuyên nghiệp, song hiện nay để phân tán rủi ro và gia tăng thu nhập cho ngân hàng, các NHTM cũng xem đây là một hoạt động hết sức quan trọng

1.1.4.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán

Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách, khách hàng mang giấy đến ngân hàng sẽ nhận được tiền

Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt (an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng thành lập các chi nhánh, phạm vi thanh toán qua ngân hàng được mở rộng, càng tạo nhiều tiện ích hơn

Điều này đã khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ thanh toán

hộ Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các thể thức thanh toán như séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện, thẻ…

1.1.4.4 Hoạt động khác

Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tùy vào khả năng, thế mạnh, chiến lược phát triển của các ngân hàng mà họ có thể triển khai các dịch vụ như: bảo quản tài sản hộ, quản lý ngân quỹ, cung cấp các dịch vụ uỷ thác và tư vấn, dich vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ đại lí …

1.2 Nguồn vốn của NHTM

Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động hay tạo lập được dùng để cho vay đầu tư hoặc thực hiện các mục đích kinh doanh khác của Ngân hàng

Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại gồm các loại vốn như sau:

1.2.1 Vốn tự có

Là những giá trị tiền tệ do bản thân Ngân hàng tạo lập nên Vốn tự có của Ngân hàng Thương mại cũng là vốn sở hữu riêng của mỗi Ngân hàng được hình thành từ ban đầu Với Ngân hàng Thương mại quốc doanh vốn hình thành ban đầu là vốn của nhà nước cấp, các Ngân hàng thương mại cổ phần do cổ đông đóng góp

Vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng, nó là cơ sở để thành lập Ngân hàng, nó là nguồn vốn duy nhất dùng để xây dựng mua sắm tài sản cố định.Vì vậy nó quyết định khả năng hiện đại hoá Ngân hàng

Vốn tự có của Ngân hàng là cơ sở tối thiểu cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và an toàn cho người gửi tiền nói riêng Nó quyết định tới quy mô huy động vốn, sử dụng vốn và khẳng định vị thế của Ngân hàng trên thị trường

1.2.2 Vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tếvà cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh

Vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn vốn của Ngân hàng.Đây là tài sản của các chủ sở hữu, Ngân hàng được quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả khi huy động Các Ngân hàng không được phép huy động vượt quá

20 lần so với vốn tự có

Vốn huy động là công cụ chính đối với các hoạt động kinh doanh của các NHTM

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mặc dù bị giới hạn về mức huy động vốn, song nếu các NHTM sử dụng tốt nguốn vốn này thì không những nguồn lợi của ngân hàng được tăng lên mà còn tạo cho ngân hàng uy tín ngày càng cao

Qua đó ngân hàng có thể mở rộng được vốn và mở rộng qui mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Các nguồn vốn huy động: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và ký quỹ,tiền gửi tiết kiệm, vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi

1.2.3 Vốn đi vay

Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của Ngân hàng Thương mại tuy nhiên khi cần Ngân hàng thường vay mượn thêm Ngân hàng có thể vay Ngân hàng Trung ương thông qua hình thức tái chiết khấu hoặc tái cấp vốn Hoặc vay các tổ chức tín dụng khác

trên thị trường liên ngân hàng

1.2.4 Vốn khác

Các loại vốn khác được hình thành trong quá trình hoạt động nghiệp vụ và được

sử dụng theo các quy định của Ngân hàng Nhà nước

1.3 Hoạt động huy động vốn của NHTM

1.3.1 Khái niệm

Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM chúng ta thấy rằng hoạt động huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản nợ Do vậy, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ

1.3.2 Tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn

1.3.2.1 Đối với nền kinh tế

Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh được tình trạng lãng phí nguồn vốn

Với nền kinh tế thì hoạt động huy động vốn là không thể thiếu nhất là khi nền kinh

tế có lạm phát, lúc đó huy động vốn là một trong những công cụ để kiềm chế lạm phát

Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp cho nó phát triển nhịp nhàng, hiệu quả hơn Vì thế đẩy mạnh công tác huy động vốn ở mỗi NHTM có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế

1.3.2.2 Đối với NHTM

Mục đích của huy động vốn là vấn đề mang tính sống còn của bất kỳ tổ chức tín dụng nào trong nền kinh tế thị trường và cũng là mục tiêu phải đạt tới nằm trong chính sách “đi vay để cho vay” của Ngân hàng Thương mại

Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nào trường vốn sẽ

có khả năng thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị thương trường

Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn

Hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Không có hoạt động này ngân hàng sẽ không có đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác,thông qua hoạt động huy động vốn, NHTM cũng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng đó

Làm tốt công tác huy động vốn cũng đồng nghĩa với ngân hàng làm tốt nhiệm vụ quan trọng nhất của mình Cho nên mọi NHTM đều ý thức được sự cần thiết của việc đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy động vốn

Từ đó, NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn

để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng

1.3.2.3 Đối với khách hàng

Đối với dân cư

Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương thức tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư rất dồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh

Để thu hút được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức huy động vốn phong phú và tiện lợi Điều này giúp người dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp với đặc điểm khoản tiền của mình

Do đó tâm lý người dân luôn mong ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn hiệu quả, có lợi cho cả hai bên: vừa ích nước vừa lợi nhà, vừa an toàn tài sản

Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp

Nghiệp vụ huy động vốn đã giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Nếu ngân hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn thì sẽ giúp các doanh nghiệp rất nhiều trong hoạt động kinh doanh, làm cho hoạt động của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế luôn trôi chảy

Hơn nữa, các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế đều có quan hệ tín dụng với ngân hàng và huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp cho doanh nghiệp có vốn kịp thời bất cứ lúc nào mà doanh nghiệp cần vốn

Do đó đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm

đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể tham gia tiêu dùng trong tương lai

Mặt khác hoạt động này còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi

Hoạt động này cũng giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng

1.3.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và cũng quyết định đến quy mô hoạt động kinh doanh, đến khả năng thanh toán chi trả, đến năng lực cạnh tranh của Ngân hàng Thương mại

Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật Các Tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:

1.3.3.1 Huy động vốn theo tiền gửi và phát hành các giấy tờ có giá

Theo cách phân loại này, nguồn vốn huy động của NHTM được phân thành:

Tiền gửi thanh toán: Là khoản tiền gửi mà người gửi tiền vào NHTM với mục đích

thanh toán Chủ tài khoản có quyền phát hành séc hoặc chứng từ khác để chi trả cho bên thứ ba hoặc rút tiền ra bất cứ lúc nào để đáp ứng nhu cầu sử dụng, ngân hàng phải có trách nhiệm thoã mãn nhu cầu đó của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư trong xã hội với mục

đích tích luỹ và hưởng lãi Loại hình này được chia làm hai loại đó là:

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận giữa khách hàng

và Ngân hàng về thời gian rút tiền Về nguyên tắc khách hàng không được rút tiền trước

thời hạn.Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm

Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, Ngân hàng có thể sử dụng phần lớn khoản tiền này vào kinh doanh Chính vì vậ luôn tìm cách đa dạng hóa loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Các khoản tiền gửi có kỳ hạn không được dùng để thanh toán, thường có lãi xuất cao và thời hạn dài hơn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể rút ra bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch của ngân hàng Đây là nguồn vốn khá ổn định cho phép ngân hàng chủ động trong việc đầu tư chúng vào các kế hoạch sinh lời

Tuy nhiên, ngoài những chi phí như tiền gửi không kỳ hạn, nó lại còn phải trả mức lãi suất cao hơn nên chi phí thu hút nguồn này là cao hơn đối với nguồn tiền gửi thanh toán trên

Phát hành giấy tờ có giá: GTCG là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để

huy động vốn trong đó xác định nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các khoản khác cam kết giữa người bán và người mua

Kỳ phiếu ngân hàng: là giấy nhận nợ của ngân hàng có kỳ hạn nhỏ hơn 12 tháng

Trái phiếu ngân hàng: là giấy nhận nợ của ngân hàng có thời hạn lớn hơn 12 tháng

Các giấy tờ có giá được Ngân hàng phát hành từng đợt, tuỳ theo mục đích với sự

hải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thông thường

1.3.3.2 Theo đối tượng huy động

Huy động từ các tổ chức kinh tế: Với tư cách là trung tâm thanh toán, các NHTM

thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng Từ đó một khối

lượng tiền khổng lồ được chuyển qua các NHTM để thực hiện chức năng thanh toán của

nó theo yêu cầu của chủ tài khoản

Do đó sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả, cho nên hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng luôn hình thành một số dư tiền gửi nhất định và nó đã trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của NHTM

Huy động từ các tầng lớp dân cư: Tiền gửi của dân cư là một bộ phận thu nhập

bằng tiền của các tầng lớp dân cư trong xã hội gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, kiếm lời và để thanh toán Đây là nguồn vốn có tiềm năng khá lớn

Trong thực tế, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng.Vì thế các ngân hàng luôn chú trọng đến việc đa dạng hóa các hình thức huy động với lãi suất hợp lý để khai thác nguồn vốn này

Tiền gửi của dân cư gồm 2 loại đó là : tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán

Huy động từ các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được

nhờ quan hệ vay mượn với các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn này ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay

1.3.3.3 Theo thời gian huy động

Theo cách phân loại này nguồn vốn huy động của NHTM được phân loại thành

Nguồn vốn huy động không kỳ hạn: Là nguồn vốn huy động của ngân hàng từ cá

nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp với đặc điểm là người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào trong phạm vi tài khoản Mặt khác là nguồn huy động không kỳ hạn nên nó có mức lãi suất rất thấp

Có các loại nguồn huy động không kỳ hạn như: Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và một số loại tiền gửi không kỳ hạn khác

Nguồn vốn huy động có kỳ hạn: Là nguồn vốn huy động được của ngân hàng từ

các nguồn cá nhân, tổ chức kinh tế, doanh nghiệp mà trong đó người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền khi đáo hạn Đặc điểm của loại hình này là tạo nguồn vốn ổn định cho NHTM nên được trả lãi suất cao hơn

Có các loại nguồn vốn huy động có kỳ hạn như: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, giấy tờ có giá phát hành

1.4 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn

Trong xu hướng quốc tế hoá hiện nay đòi hỏi các doanh nghiệp nói chung và các tổ chức trung gian tài chính nói riêng phải không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, mà yêu cầu quan trọng là năng lực tài chính

Để đánh giá năng lực tài chính của NHTM có nhiều tiêu chí như: quy mô vốn điều

lệ, quy mô tài sản có, tỷ lệ nợ xấu, quy mô lợi nhuận, tỷ lệ vốn tự có trên tổng tài sản Do

đó cho thấy việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến vấn đề tạo vốn của NHTM là một việc làm hết sức cấp thiết

Khi nói đến những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tạo vốn của một tổ chức kinh

tế thì có thể chia làm hai nhóm, đó là nhân tố chủ quan và nhân tố khách quan

1.4.1 Nhân tố khách quan:

Nhân tố khách quan là những nhân tố nằm ngoài ngân hàng, nhưng không có nghĩa

là nó không quan trọng Bất kỳ một nền kinh tế nào cũng không được xem nhẹ nhân tố này

1.4.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức

Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ

Ngoài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật : luật dân sự, luật Ngân hàng trung ương, các quy định của chính phủ Do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của nhà nước, chính sách của Ngân hàng trung ương như: chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng

Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn của NHTM

1.4.1.2 Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động của ngân hàng

Mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến thu nhập của các tổ chức cá nhân Chính vì vậy, một nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập của các tổ chức cá nhân càng lớn

Bên cạnh đó, sự thay đổi của các yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chính phủ sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng

và tiết kiệm tăng và người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại

1.4.1.3 Môi trường dân số

Môi trường dân số là yếu tố tạo thành nhu cầu và kết cấu nhu cầu của dân cư về sản phẩm dịch vụ ngân hàng mặt khác còn là căn cứ để hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng

Do đó ngân hàng phải nghiên cứu kỹ lưỡng môi trường kinh tế trước khi đưa ra chiến lược huy động vốn để có hể huy động được nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngân hàng về chất lượng, số lượng và thời hạn

1.4.1.4 Môi trường địa lý

Môi trường địa lý được xác định bởi quy định của quốc tế để hình thành quốc gia

và quy định từng quốc gia trong việc hình thành các tỉnh, huyện, xã, thành phố, nông thôn tuỳ từng khu vực địa lý mà ngân hàng quyết định đặt nhiều hay ít điểm huy động vốn và quyết định chiến lược huy động ở mỗi khu vực vì mỗi khu vực có số dân và các điều kiện khác nhau

1.4.1.5 Môi trường công nghệ

Sự thay đổi về công nghệ có tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội.Hoạt động ngân hàng là một trong những hoạt động chịu sự tác động mạnh mẽ của công nghệ bởi nó mang lại cho ngân hàng nhiều cơ hội nhưng cũng mang lại hàng loạt những thách thức mới

Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới quy trình nghiệp vụ, cách thức phân phối sản phẩm, phát triển các sản phẩm mới nhờ có công nghệ mà hoạt động huy động vốn được cải tiến, phát triển, rút ngắn thời gian giao dịch và thực hiện nghiệp vụ chính xác giúp ngân hàng có khả năng thu hút được nhiều vốn, nhiều khách hàng và tăng thu nhập và uy tín của ngân hàng

1.4.1.6 Môi trường văn hoá xã hội

Mỗi quốc gia đều có một nền văn hoá riêng, văn hoá chính là yếu tố tạo nên bản sắc của các dân tộc như: tập quán, thói quen, tâm lý Đối với ngân hàng hoạt động huy động vốn là hoạt động chịu nhiều ảnh hưởng của môi trường văn hoá Do vậy ngân hàng gặp không mấy khó khăn trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh

tế

Bên cạnh đó, người dân còn thiếu hiểu biết về chủ trương chính sách của nhà nước, hoạt động của ngân hàng vì vậy cho đến nay vẫn còn tình trạng có tiền nhưng không muốn gửi ngân hàng vì không biết phải làm những thủ tục nào, người dân ngại mất thời gian do thủ tục rườm rà

1.4.2 Nhân tố chủ quan:

Đứng ở góc độ ngân hàng thì nhân tố chủ quan luôn là những nhân tố đóng vai trò quyết định Đây là những nhân tố mà bản thân ngân hàng có thể điều chỉnh theo từng môi trường để sao cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao nhất

1.4.2.1 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh phù hợp Trong chiến lược kinh doanh ngân hàng phải quyết định sẽ mở rộng hoặc thu hẹp quy mô huy động vốn, thay đổi tỷ trọng các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn, lãi suất huy động Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu

và đạt hiệu quả cao

1.4.2.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh bao gồm: lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay.Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao

Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm

và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác

1.4.2.3 Chính sách khách hàng

Ở góc độ khách hàng, dựa theo sở thích và mong muốn của khách hàng thường sẽ đánh giá xem các chính sách mà ngân hàng áp dụng có ưu ái hay không ? Có tiện ích gì

không ? Bạn sẽ gửi tiền vào một ngân hàng khi ngân hàng đó có chương trình khuyến mại quà tặng gì cho bạn

Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm

để có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường xuyên, có

số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất

1.4.2.4 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng

Khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác nhau Yêu cầu của họ với những dịch vụ được Ngân hàng cung cấp cũng có điểm khác biệt Để thu hút vốn từ khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của họ

Đây cũng là một trong những yếu tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn của ngân hàng càng đa dạng, phong phú, linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu Điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý của các tầng lớp dân cư

Khi các hình thức huy động vốn của NHTM đáp ứng được nhu cầu của khách hàng,

họ sẽ chủ động giao dịch với Ngân hàng Những tiện ích kèm theo các hình thức huy động đó là sự hấp dẫn các Ngân hàng tạo ra để duy trì và mở rộng hệ thống khách hàng Đây là cơ sở để Ngân hàng tăng cường huy động vốn từ dân cư cũng như từ các tổ chức

1.4.2.5 Các dịch vụ do ngân hàng cung ứng

Một ngân hàng có dịch vụ tốt hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn các ngân hàng khác Trong điều kiện kinh tế thị trường các ngân hàng phải phấn đấu nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và tăng thu nhập của ngân hàng

Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn

do vậy đây chính là điểm mạnh để các ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh

1.4.2.6 Chính sách phục vụ, quảng cáo

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt

về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới

Do đó để có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng

1.5 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn

Hiệu quả là cái đích mà mỗi chủ thể, thành phần kinh tế khi tham gia hoạt động kinh doanh đều phải hướng tới vì đây chính là nhân tố cấu thành lợi nhuận cuối cùng

Ngân hàng muốn thu được lợi nhuận cao, tạo được vị thế, uy tín trên thị trường thì hoạt động của Ngân hàng phải có hiệu quả Một trong những hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện có hiệu quả đó là công tác huy động vốn của Ngân hàng

1.5.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn năm i =

- x 100

Tốc độ tăng trưởng >100 : vốn của ngân hàng tăng

Tốc độ tăng trưởng <100 : vốn của ngân hàng giảm

1.5.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Yếu tố này không chỉ phụ thuộc vào một phần kế hoạch của Ngân hàng mà còn chịu sự tác động của các nhân tối bên ngoài đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trường Từ đó sẽ có các quyết định đúng đắn hơn trong việc quyết định cho vay hay đầu tư nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh một cách tối ưu

Chỉ tiêu phản ánh về cơ cấu nguồn vốn huy động:

Tỷ trọng của loại vốn i =

1.5.3 Chi phí huy động vốn

Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, nguồn vốn chủ sở hữu của các ngân hàng thường không thể đáp ứng được nhu cầu sử dụng, do vậy ngân hàng phải huy động vốn để sử dụng với một chi phí nhất định

Do chi phí huy động vốn tác động trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng nên khi xét hiệu quả huy động vốn, ta phải xét đến chi phí huy động vốn

Chi phí huy động vốn được tính theo công thức sau:

Trong đó:

Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động x Lãi suất huy động

Khi xét đến chi phí huy động vốn, nó thường được thể hiện ở hai khoản chi phí đó là chi phí lãi suấtvà chi phí phi lãi suất

Chi phí lãi suất: Phụ thuộc chủ yếu vào hình thức, cơ cấu và lãi suất thị trường của

từng loại nguồn Chính vì thế, nó do cơ quan quản lý tiền tệ quyết định hoặc được thả nổi trên thị trường cho nên một ngân hàng riêng lẻ không thể chủ động kiểm soát

Chi phí phi lãi suất: Đó là những khoản chi phí dưới dạng tiền lương cho nhân

viên, tài sản cố định, chi phí ẩn do dự trữ bắt buộc, dự trữ cần thiết… những yếu tố này một ngân hàng riêng lẻ có thể tự mình điều tiết được tuỳ theo chính sách của từng ngân hàng khác nhau

Việc chi phí vốn huy động sẽ tác động đến thu nhập của việc sử dụng nguốn vốn huy động, vì thế các ngân hàng luôn tìm các giảm tối đa chi phí để tăng lợi nhuận

1.5.4 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Hoạt động chính của ngân hàng là huy động vốn nhằm thu lợi nhuận Theo đó ngân hàng sẽ chuyển hóa nguồn vốn – tiền gửi, tiền vay, các tài sản khác theo một phương thức thích hợp nhằm thỏa mãn các mục tiêu mà ngân hàng đặt ra

Tính cân đối giữa kì hạn huy động vốn và kì hạn cho vay có đảm bảo hay không cũng là chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả huy động vốn

Nếu huy động vốn ngắn hạn nhiều để cho vay dài hạn sẽ có rủi ro nhiều như mất khả năng thanh toán, hơn nữa về mặt kinh tế chưa chắc đã hiệu quả vì huy động ngắn hạn phải có dự trữ bắt buộc, mà khoản vay này không sinh lời, trong khi huy động vốn dài hạn thì không phải dự trữ bắt buộc mà có thể được phép sử dụng 100%

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TÂY ĐÔ

2.1 Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tây Đô được thành lập theo Quyết định số 144/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/2008

Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Đô tiền thân là phòng giao dịch Tây Đô thuộc chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội Khi có chủ trương mở rộng mạng lưới của lãnh đạo

NH No&PTNT Việt Nam, theo đó cho phép các phòng giao dịch có đủ điều kiện nâng cấp lên thành chi nhánh cấp I, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Khi đó phòng giao dịch Tây Đô có đầy đủ các điều kiện về khách hàng, nguồn vốn, dư nợ và các điều kiện khác để trở thành Chi nhánh cấp I

Với sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Nam hà Nội cũng như lãnh đạo phòng giao dịch Tây Đô và sự ủng hộ của lãnh đạo NHNo&PTNT Việt Nam, quyết định nâng cấp phòng giao dịch Tây Đô lên chi nhánh Tây Đô đã được phê duyệt

Khi mới thành lập, chi nhánh Tây Đô chỉ có khoảng 30 cán bộ là cán bộ cũ của phòng giao dịch Tây Đô và một số cán bộ được điều động từ các phòng của chi nhánh Nam Hà Nội Đến nay qua hơn 6 năm hoạt động và phát triển, Chi nhánh đã có gần 90 cán bộ, với 6 phòng nghiệp vụ và 3 phòng giao dịch Các cán bộ của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ được tuyển chọn từ những trường đại học hàng đầu về kinh tế tài chính ngân hàng trên địa bàn Hà Nội

Từ khi chính thức đi vào hoạt động Chi nhánh Tây Đô không ngừng phát triển về mọi mặt, từ nguồn nhân lực, cơ sở vật chất, khoa học công nghệ, trang thiết bị hiện đại để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn

Ngoài ra, ngân hàng còn luôn chú trọng việc đầu tư đổi mới và áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến

Sau khi được nâng cấp thành chi nhánh cấp I, Chi nhánh Tây Đô đã dần hoàn thiện

về cơ cấu bộ máy tổ chức theo Quy chế tổ chức và hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng Quản trị Agribank Việt Nam

Ngành nghề kinh doanh: Kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và các hoạt động khác ghi trong điều lệ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

Hình thức hoạt động: hoạt động theo ủy quyền của NHNo&PTNT Việt nam

Tên đơn vị:Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Tây Đô Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số : 0116000986 (14-03-2008)

Trụ sở giao dịch: 36 Nguyễn Cơ Thạch-Từ Liêm-Hà Nội

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

2.1.2.1 Sơ đồ tổ chức

Sơ đồ 1.1: Tổ chức của Agribank Chi nhánh Tây Đô

2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

Chức năng của Ban Giám đốc:

Giám sát toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh, trực tiếp chỉ đạo các phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch đưa ra những mục tiêu và phương hướng hoạt động cho toàn

Kiểm tra, kiểm soát nội bộ

Kế toán ngân quỹ

Hành chính nhân

sự

Ban Giám đốc

Phòng giao dịch số

1

Phòng giao dịch số

5

Phòng giao dịch số

2

Kinh doanh ngoại hối

trách các Phòng Kế toán Ngân quỹ, Phòng Hành chính nhân sự và Phòng Dịch vụ & Marketing

Chức năng của Phòng hành chính và nhân sự:

Phòng Hành chính Nhân sự thực hiện kế hoạch tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực, theo dõi và đề xuất việc nâng ngạch, bậc lương cho cán bộ Tổ chức thực hiện các công tác hành chính như thu thập xử lý thông tin của các phòng ban khác phục vụ cho việc điều hành của ban Giám đốc

Chức năng của Phòng kế hoạch kinh doanh:

Với quy mô còn nhỏ, nên công tác nguồn vốn, công tác tín dụng và thanh toán quốc tế đều được giao cho Phòng Kế hoạch kinh doanh phụ trách

Phòng Kế hoạch kinh doanh thực hiện các nghiệp vụ tín dụng như cho vay ngắn, trung và dài hạn, nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, nghiệp vụ kế hoạch và nguồn vốn đó là huy động vốn, cân đối nguồn vốn và lên kế hoạch

sử dụng nguồn vốn hiệu quả nhất, nghiệp vụ thanh toán quốc tế đó là mua bán kinh doanh ngoại tệ, chuyển tiền ra nước ngoài, thanh toán và mở L/C và các nghiệp vụ khác

Chức năng của Phòng kế toán và ngân quỹ:

Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng, tổng hợp lưu chữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, v.v … theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước, các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng cấp trên Phòng Kế toán ngân quỹ bao gồm ba

bộ phận chính đó là Kế toán, bộ phận ngân quỹ và bộ phận điện toán

Chức năng của Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ:

Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo chương trình kế hoạch kiểm tra, kiểm toán của Chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các phòng giao dịch trực thuộc Tổng hợp các báo cáo kịp thời các kết quả kiểm

tháng có báo cáo nhanh về các công tác chỉ đạo điều hành hoạt động kiểm tra, kiểm toán của mình gửi về Ban kiểm tra, kiểm toán nội bộ

Chức năng của Phòng giao dịch:

Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn, cho vay, chuyển tiền, thanh toán v.v…cuối ngày nộp biên bản về tình hình hoạt động cho phòng kế toán

Chức năng của Phòng dịch vụ và Marketing

Đóng vai trò làm cầu nối giữa bên trong và bên ngoài, giữa sản phẩm và khách hàng Chịu trách nhiệm trong việc nghiên cứu và tiếp thị thông tin, khảo sát hành vi ứng

xử của khách hàng tiềm năng

Chức năng của Phòng kinh doanh ngoại hối

Thực hiện tất cả các giao dịch liên quan đến nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, các giao dịch liên quan đến ngoại tệ…

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tây Đô

2.1.3.1 Kết quả hoạt động kinh doanh

Trong những năm gần đây,nền kinh tế đang có những dấu hiệu chuyển biến tích cực,mặc dù còn gặp khá nhiều khó khăn trong việc khôi phục lại nền kinh tế nhƣng Chi nhánh cũng đã xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể và đạt đƣợc kết quả nhƣ sau :

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh Đơn vị: Triệu đồng

(Nguồn : Báo cáo thường niên Agribank Tây Đô )

Biểu đồ 2.1 : Mức lợi nhuận trước thuế của Chi nhánh năm 2011-2013

(Nguồn : Báo cáo thường niên Agribank Tây Đô) -200000

Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013

Lợi nhuận trước thuế

Lợi nhuận trước thuế

*Nhận xét :

Tổng thu

Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm (2011-2013)

ta thấy khoản mục tổng thu có sự tăng giảm không đồng đều

Năm 2012 doanh thu đạt 212.821 triệu đồng,tăng 2.937 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng với 13,41% Nguyên nhân là do ngân hàng đã thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, làm cho hoạt động tín dụng phát triển,thu từ lãi cho vay tăng, dẫn đến tổng thu nhập của ngân hàng tăng Mặt khác việc thu hút khách hàng còn đem lại cho ngân hàng những khoản thu nhập khác như : thu phí bảo lãnh, thu dịch vụ thanh toán, thu dịch

Đến năm 2013 chi phí tăng mạnh,do ngân hàng đã và đang triển khai các biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác phát triển kinh doanh, tăng 136.696 triệu đồng so với năm 2012 tương ứng tăng 70,37 %