Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện quang bình tỉnh hà giang

Tác giả luận văn Trang 2 LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Quản lý kinh tế với đề tài “Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi với

sự hướng dẫn của người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Phạm Bảo Dương Các số liệu được sử dụng trong luận văn trung thực và nguồn gốc rõ ràng

Tác giả luận văn

HOÀNG ĐĂNG CHIẾN

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Quản lý kinh tế với đề tài “Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang”, tôi xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Phạm Bảo Dương, người

đã tận tình hướng dẫn tôi trong suốt quá trình viết luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại học Hòa Bình¸ đã tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức trong những năm tôi học tập Những kiến thức được tiếp thu trong quá trình học không chỉ là nền tảng cho quá trình nghiên cứu luận văn mà còn là hành trang quý báu trong việc thực hiện nhiệm vụ và cuộc sống

Xin cảm ơn cán bộ, nhân viên hiện đang công tác tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang đã tạo điều kiện thuận lợi để tôi hoàn thành luận văn

Xin chân thành cảm ơn các bạn bè, đồng nghiệp đã đóng góp những ý kiến quý báu để tôi hoàn thành luận văn này

Luận văn không thể tránh khỏi những thiếu sót, rất mong được các Quý Thầy, Cô và toàn thể các bạn đóng góp ý kiến

Xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2020

Tác giả luận văn

HOÀNG ĐĂNG CHIẾN

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

DANH MỤC ĐỒ THỊ vi

DANH MỤC BẢNG BIẾU vii

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ix

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu 2

3 Mục tiêu nghiên cứu: 4

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

5 Phương pháp nghiên cứu: 5

6 Đóng góp của luận văn 9

7 Kết cấu của luận văn 10

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 Những vấn đề chung về hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại 11

1.1.1 Khái niệm cho vay trong ngân hàng thương mại 11

1.1.2 Phân loại cho vay trong ngân hàng thương mại 11

1.1.3 Vai trò của cho vay 12

1.1.4 Đặc điểm về cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại 12

1.2 Quản lý cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại 13

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại 20

1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay Cá nhân tại một số ngân hàng thương mại trong nước 20

1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay Cá nhân tại một số ngân hàng

thương mại trong địa bàn Tỉnh Hà Giang 20

1.4.2 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang 22

Kết luận Chương 1 24

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HUYỆN QUANG BÌNH TỈNH HÀ GIANG 25

2.1 Khái quát chung về tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang 25

2.1.1 Cơ cấu tổ chức: 25

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 26

2.2 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang 29

2.2.1 Lập kế hoạch cho vay 29

2.2.2 Tổ chức thực hiện 32

2.2.3 Kiểm tra, kiểm soát nợ cho vay 33

2.2.4 Kết quả công tác quản lý khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang 35

2.2.5 Đánh giá chung thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang 64

Kết luận Chương 2 73

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN QUANG BÌNH TỈNH HÀ GIANG 74

3.1 Định hướng và mục tiêu năng cao chất lượng quản lý cho vay khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện

Quang Bình tỉnh Hà Giang 74

3.1.1.Định hướng 74

3.1.2 Mục tiêu 75

3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng quản lý cho vay khách hàng Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang 76

3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay 76

3.2.2 Đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay 78

3.2.3 Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàng: 82

3.2.4 Thu hồi tốt nợ đọng, nợ quá hạn 83

3.2.5 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thực hiện công tác thẩm định, cho vay đối với khách hàng hộ sản xuất, cá nhân 83

3.2.6 Nâng cao, đổi mới công nghệ giao dịch 85

3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quá trình cho vay Cá nhân 86 3.3 Kiến nghị 87

3.3.1 Đối với Chính phủ và các Bộ ngành có liên quan 87

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 88

3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam 89 Kết luận Chương 3 90

TÀI LIỆU THAM KHẢO 93

DANH MỤC ĐỒ THỊ

Hình 1.1 Quy trình cho vay Cá nhân 14 Hình 1.2 Quy trình kiểm tra, kiểm soát 16 Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Quang Bình 25 Hình2.2 Tình hình dƣ nợ cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 - 2018 35 Hình 2.3 Dƣ nợ cho vay cá nhân chia theo thời gian tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 - 2018 39 Hình 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN theo ngành nghề trên tổng dƣ

nợ cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình 2016 – 2018(%) 42 Hình 2.5 Tỷ trọng dƣ nợ cho vay KHCN theo hình thức đảm bảo trên tổng dƣ nợ cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018(%) 45

DANH MỤC BẢNG BIẾU

Bảng 2.1 - Kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 28 Bảng 2.2 - Kết quả thực hiện kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 31 Bảng 2.3- Dư nợ cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 36 Bảng 2.4- Dư nợ cho vay KHCN phân theo thời gian tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 38 Bảng 2.5- Dư nợ cho vay KHCN phân theo ngành tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 40 Bảng 2.6- Hình thức đảm bảo cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 43 Bảng 2.7- Doanh số cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 47 Bảng 2.8- Doanh số thu nợ KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 49 Bảng 2.9- Nợ quá hạn cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 51 Bảng 2.10- Cơ cấu nợ quá hạn cho vay KHCN giai đoạn 2016 – 2018 53 Bảng 2.11- Nợ xấu KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn

2016 – 2018 55 Bảng 2.12- Cơ cấu nợ xấu cho vay KHCN giai đoạn 2016 - 2018 57 Bảng 2.13- Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018 59 Bảng 2.14- Tình hình KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn

2016 – 2018 61

Bảng 2.15- Danh mục sản phẩm cho vay KHCN của một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hà Giang 63 Bảng 2.16 Bảng tổng hợp kết quả điều tra ý kiến khách hàng về thủ tục cho vay của NHNo&PTNT huyện Quang Bình 67 Bảng 2.17 Bảng tổng hợp kết quả điều tra ý kiến cán bộ tín dụng về thủ tục cho vay của NHNo&PTNT huyện Quang Bình 67 Bảng 2.18 Bảng tổng hợp kết quả điều tra ý kiến khách hàng về thái độ làm việc của cán bộ tín dụng NHNo&PTNT huyện Quang Bình 69 Bảng 2.19 Bảng tổng hợp kết quả điều tra ý kiến khách hàng về trang thiết bị, công nghệ thông tin NHNo&PTNT huyện Quang Bình 70 Bảng 2.20 Bảng tổng hợp kết quả kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay đúng mục đích của KHCN tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình 71

DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT

1 Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

6 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn

7 NHTM Ngân hàng thương mại

8 SXKD Sản xuất kinh doanh

9 TCTD Tổ chức tín dụng

10 TSBĐ Tài sản bảo đảm

THÔNG TIN VỀ LUẬN VĂN THẠC SĨ

1 Họ và tên học viên: Hoàng Đăng Chiến

2 Giới tính: Nam

3 Ngày, tháng, năm sinh: 24/9/1980

4 Nơi sinh: Quốc Oai, TP Hà Nội

5 Quyết định công nhận học viên số: Quyết định số 981/QĐ-ĐHHB ngày 27/12/2017 của Hiệu trưởng Trường Đại học Hòa Bình

6 Các thay đổi trong quá trình đào tạo: Không

7 Tên đề tài luận văn:

“Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang”

8 Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

9 Mã số: 8340410

10 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Phạm Bảo Dương, Học viện Nông nghiệp

11 Tóm tắt các kết quả của luận văn:

Trong những năm gần đây cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước và các NHTM nước ngoài được phép hoạt động ở Việt Nam ngày càng khốc liệt Chính vì thế việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân cũng trở lên vô cùng cấp thiết

Việc hướng tới khách hàng bán lẻ phân khúc khách hàng cá nhân, trong đó trọng điểm là dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân là nội dung quan trọng và cấp thiết không chỉ trong nội bản thân Ngân hàng cung cấp dịch vụ

mà còn ảnh hưởng đến cả nền kinh tế quốc dân vì khi hoạt động quản lý không hiệu quả dẫn đến nhu cầu cá nhân bị ảnh hưởng, từ đó ảnh hưởng đến

sự phát triển ổn định của nền kinh tế

Hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình đã đạt được một số kết quả nhất định Bên cạnh kết quả đạt được thì công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân còn gặp nhiều hạn chế cần phải được giải quyết sớm để đảm bảo được

an toàn tín dụng cho Ngân hàng thương mại

Như vậy để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thật sự có hiệu quả thì cần thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và cả trong nhận thức của các đơn vị thực hiện

Trên cơ sở đó tác giả đã nghiên cứu đề tài “Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang” Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề

lý luận cơ bản về quản lý cho vay Cá nhân tại Ngân hàng thương mại Những vấn đề chung về hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại Tổng quan

về cho vay cá nhân trong ngân hàng thương mại Kính nghiệm quản lý cho vay cá nhân tại một số ngân hàng thương mại trong nước và rút ra bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp huyện Quang Bình

Luận văn đi sâu phân tích và đánh giá thực trạng quản lý cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình Đánh giá kết quả đạt được, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân Cụ thể là:

* Về kết quả đạt được:

- Dư nợ cho vay KHCN có xu hướng tăng lên

- Được khách hàng ngày càng tin tưởng về hoạt động cho vay KHCN

3 - Tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới mức quy định tối đa 3%

4 - Lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN ngày càng tăng lên

* Về hạn chế:

1- Quy trình cho vay chưa linh hoạt, còn cứng nhắc, chậm chạp

2- Đối tượng cho vay chưa đa dạng

3- Vẫn còn khách hàng sử dụng vốn sai mục đích

Trên cơ sở lý luận và thực tiễn, luận văn đã đề xuất 07 giải pháp cơ bản để quản lý cho vay cá nhân tại NHNo&PTNT huyện Quang Bình Cụ thể:

1- Hoàn thiện quy trình cho vay

2- Đa dạng đối tượng và phương thức cho vay

3- Tăng cường công tác thu thập thông tin khách hàng

4- Thu hồi tốt nợ đọng, nợ quá hạn

5- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ thực hiện thẩm định, cho vay KHCN 6- Nâng cao, đổi mới công nghệ giao dịch

7- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát

Luận văn đã đưa ra các kiến nghị đối với Chính phủ và các bộ ngành liên quan, với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Các kiến nghị tập trung vào việc cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, nâng cao chất lượng, mạng lưới thu thập thông tin khách hàng phục vụ công tác cho vay, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kèm theo các cơ chế đãi ngộ…

12 Khả năng ứng dụng trong thực tiễn:

Với đường lối đúng đắn của Ngân hàng Nhà nước, của Chính phủ và sự nỗ lực đổi mới mình bằng những mục tiêu, định hướng, chiến lược rõ ràng cùng với sự đầu tư công nghệ, đào tạo nhân viên bài bản khoa học thì trong thời gian tới NHNO&PTNT Quang Bình sẽ tăng cường hoạt động quản lý cho vay đối tượng KHCN, thu hút được nhiều khách hàng tin dùng sản phẩm dịch vụ tạo thêm nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Khẳng định vị thế của NHNO&PTNT Quang Bình về đầu tư cho vay khách hàng cá nhân trên địa bàn huyện Quang Bình

13 Những hướng nghiên cứu tiếp theo: Không có

14 Các công trình đã công bố có liên quan đến luận văn: Không có

Hà Nội, tháng 01 năm 2020

Học viên

Hoàng Đăng Chiến

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu rộng hơn với kinh tế quốc tế, lĩnh vực Ngân hàng cũng hòa vào dòng chảy hội nhập đó Quá trình đó làm gia tăng cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước không những cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các NHTM nước ngoài được phép hoạt động

ở Việt Nam Chính vì thế việc đa dạng hóa hình thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng đặc biệt là nhóm khách hàng cá nhân cũng trở lên vô cùng cấp thiết để giữ chân khách hàng cũ và lôi kéo khách hàng mới nhằm giành thắng lợi trong cạnh tranh

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình nói riêng, cùng rất nhiều Ngân hàng và các Tổ chức tài chính có cùng hướng đi trong giai đoạn hội nhập là hướng tới khách hàng bán lẻ phân khúc khách hàng cá nhân, trong đó trọng điểm là dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân là nội dung quan trọng và cấp thiết không chỉ trong nội bản thân Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến cả nền kinh tế quốc dân vì khi hoạt động quản lý không hiệu quả dẫn đến nhu cầu cá nhân bị ảnh hưởng, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển ổn định của toàn nền kinh tế

Hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình đã đạt được một số kết quả nhất định Tuy nhiên cũng như nhiều Ngân hàng thương mại khác, công tác quản lý cho vay khách hàng cá nhân còn gặp nhiều hạn chế: Việc ban hành chính sách quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân còn nhiều bất cập

và chồng chéo, không có tính định hướng lâu dài, giám sát và quản lý sau khi cho vay với khách hàng cá nhân còn yếu, công tác kiểm soát nội bộ Ngân

hàng còn chưa chặt chẽ, Chính sách tín dụng áp dụng cho các khách hàng cá nhân thường lỏng hơn đối với các nhóm khách hàng khác dẫn đến tiềm ẩn rủi

ro tín dụng…đây là các vấn đề phải được giải quyết sớm để đảm bảo được an toàn tín dụng cho Ngân hàng thương mại

Như vậy để quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thật sự có hiệu quả thì cần thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và cả trong nhận thức của các đơn vị thực hiện

Nhận biết được vấn đề đó, tác giả đã chọn đề tài “Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang”

2 Tổng quan tài liệu nghiên cứu

Phân tích về cho vay Cá nhân, từ đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển cho vay Cá nhân là đề tài thu hút sự quan tâm của nhiều nhà nghiên cứu

Có thể kể đến một vài tác phẩm tiêu biểu sau:

Trần Ngọc Mai (2013), Phát triển hoạt động cho vay Cá nhân tại Việt Nam hiện nay, Kinh tế và dự báo, 21 (11/2013), Tr 24-25 Bài nghiên cứu

của tác giả đã đưa ra cái nhìn tổng quan về thị trường cho vay Cá nhân Việt Nam trong thời gian qua Trong đó, chỉ ra những sai lầm, hạn chế mà các ngân hàng, tổ chức tài chính mắc phải khiến cho hoạt động này chưa phát triển mạnh mẽ, và đề xuất các giải pháp khắc phục

Tọa đàm khoa học “Cho vay hộ sản xuất – Kinh nghiệm quốc tế và khuyến nghị chính sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với

Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước tổ chức tại Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên, ngày 28/9/2017 Tại buổi tọa đàm các nhà khoa học và lãnh đạo Ngân hàng đã tập trung thảo luận, làm rơ một số nội dung bao gồm: những thuận lợi và khó khãn của thực trạng cho vay Cá nhân tại Việt Nam trong thời gian qua, cơ cấu sản phẩm, cơ cấu nhà cung cấp, cơ cấu khách hàng,thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, tỷ lệ nợ xấu, triển vọng phát triển của

hoạt động cho vay Cá nhân và những khó khãn về hành lang pháp lý, các khuyến nghị đối Chính phủ, cơ quan quản lý nhằm thúc đẩy sự phát triển lành mạnh thị trường cho vay Cá nhân tại Việt Nam

Tại Hội thảo “Tài chính hộ sản xuất – Cơ hội và thách thức tại thị trường Việt Nam” do Home Credit tổ chức tại Phú Quốc, ngày 29/06/2013,

các chuyên gia tài chính-kinh tế tập trung thảo luận các cơ hội, tiền năng, phát triển thị trường chovay tiêu dùng Việt Nam, cũng như những thách thức mà các công ty tài chính, ngân hàng gặp phải Các chuyên gia khẳng định vai trò quan trọng của sản phẩm này là tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay Cá nhân đang trở nên rất phổ biến trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Ngành hàng mạnh nhất trong lĩnh vực này hiện nay là cho vay tại điểm bán Đó là, giải pháp ưu việt giúp ngân hàng phát triển cho vay Cá nhân

Trần Thanh Hà (2014), Phát triển cho vay Cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Đại học

Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Bài viết đã hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay Cá nhân của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường Tập hợp một số bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài thành công trong lĩnh vực bán lẻ từ đó rút ra bài học kinh nghiệm phát triển cho vay Cá nhân cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Mô tả, phân tích khá đầy đủ và khách quan thực trạng hoạt động cho vay Cá nhân của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), từ đó chỉ ra những điểm tồn tại hạn chế trong hoạt động cho vay Cá nhân của Vietcombank Trên cơ

sở phân tích đánh giá những ưu nhưýc điểm của Vietcombank, tác giả đề xuất một số giải pháp để phát triển cho vay Cá nhân tại Vietcombank

Nguyễn Thùy Dương (2015), Đánh giá thực trạng tín dụng thời gian qua Định hướng và giải pháp điều hành cho giai đoạn từ nay đến năm 2016,

Đề tài nghiên cứu khoa học cấp ngành DTNH.15/2015 Kết quả nghiên cứu

đã chỉ ra: tại Việt Nam, sau khi tăng trưởng rất mạnh trong giai đoạn

2007-2011, tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng bị giảm mạnh từ năm 2012 - nay, tăng trưởng tín dụng năm 2012 và 2013 lần lượt đạt 8,91% (thấp hơn mức mục tiêu khoảng 15 - 17%) và 12,51% Thêm vào đó, hiệu quả tín dụng đối với nền kinh tế suy giảm nghiêm trọng, tỷ lệ nợ xấu rất cao với con số trên 10% trong thời gian vừa qua Cơ cấu tín dụng chưa đáp ứng được nhu cầu của quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu ngành Thực trạng tín dụng như vậy dẫn đến những khó khăn của nền kinh tế như: tổng cầu giảm mạnh, siết chặt tài khóa, tiền tệ, tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ, tồn kho cao

Các công trình nghiên cứu trên đã tập trung nghiên cứu những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Cá nhân trong phạm vi một Chi nhánh hoặc ngân hàng Tuy nhiên, chưa có bất cứ tác giả nào nghiên cứu đề tài liên quan đến phát triển cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang Vì vậy, trên cơ sở kế thừa những thành tựu từ các công trình đi trước, trong nội dung luận văn của tác giả tập trung đi sâu nghiên cứu những yếu tố tác động từ nội tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang cũng như tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu của người tiêu dùng về hoạt động cho vay Cá nhân của ngân hàng để từ đó đưa ra những kiến nghị, giải pháp nhằm tăng cường quản lý cho vay Cá nhân tại Chi nhánh huyện Quang Bình

3 Mục tiêu nghiên cứu:

3.1 Mục tiêu tổng quát

Đề xuất giải pháp tăng cường quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang

3.2 Mục tiêu cụ thể

- Góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về quản lý cho vay khách hàng Cá nhân trong ngân hàng thương mại

- Phân tích và đánh giá thực trạng xác định các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

- Nêu mục tiêu, định hướng và đề xuất giải pháp cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Về không gian: huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

+ Về thời gian: phân tích thực trạng cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang trong giai đoạn 2016 – 2018 và đề xuất giải pháp Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang đến năm 2025

5 Phương pháp nghiên cứu:

5.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu:

Huyện Quang Bình được thành lập theo Nghị định số 146/NĐ-CP ngày 01/12/2003 của Chính phủ; chính thức công bố thành lập 24/12/2003 Toàn huyện có 15 xã, thị trấn, 135 thôn, tổ dân phố, tổng diện tích tự nhiên 19.188,04 ha, dân số trên 60 nghìn người, với 12 dân tộc anh em Trong đó khu vực nông thôn chiếm khoảng 85% nên huyện có nguồn lực lao động tương đối dồi dào, là điều kiện thuận lợi để mở rộng sản xuất, kinh doanh, phát triển các ngành nghề

NHNo&PTNT huyện Quang Bình - tỉnh Hà Giang là một chi nhánh trực thuộc

Ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Quang Bình, được thành lập theo Quyết định sô 05/QĐ/ HĐQT-TCCB ngày 06/01/2004 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam có trụ sở chính đóng tại Thị trấn Yên Bình huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

Với chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán trên địa bàn huyện NHNo&PTNT huyện Quang Bình - tỉnh Hà Giang ngoài việc phục vụ nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của địa phương, phải đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, bảo tồn được vốn và thực hiện kế hoạch tài chính, đảm bảo dời sống cán bộ công nhân viên trong đơn vị Tuy là Ngân hàng miền núi của tỉnh Hà Giang gặp không ít nhưng khó khăn trong hoạt động kinh doanh, nhưng NHNo&PTNT huyện Quang Bình đã chứng tỏ mình

là đơn vị luôn có ý chí vươn lên với nguồn vốn luôn tăng trưởng năm sau tăng hơn năm trước, đã thu hút được khách hàng và mở rộng hoạt dộng kinh doanh của mình

5.2 Phương pháp nghiên cứu:

5.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

Số liệu thứ cấp được thu thập thông qua một số nguồn sau: Đường lối chủ trương chính sách của Nhà nước, các sách lý luận, số liệu thống kê, các công trình khoa học ( của các cấp, luận văn, luận án), Mạng internet, báo cáo của địa phương, cơ quan, ban ngành, cơ sở các nguồn tài liệu này để tham khảo và sử dụng mang tính kế thừa hợp lý trong đề tài này

5.2.1.2 Số liệu sơ cấp:

a Phương pháp RRA: Để có những thông tin ban đầu về công tác quản

lý cho vay khách hàng cá nhân chúng tôi đã quan sát, phỏng vấn khách hàng qua đó hiểu được thuận lợi, khó khăn trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

b Phương pháp điều tra hộ: Thực hiện chọn mẫu theo các tiêu chí Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, địa điểm và số phiếu lựa chọn phải đại diện cho vùng nghiên cứu trên phương diện tự nhiên, kinh tế - xã hội và đặc điểm tình hình của vùng Căn cứ vào đặc điểm của huyện Quang Bình chúng tôi lựa chọn 3 xã đại diện làm điển hình nghiên cứu là các xã: Xuân Giang, Tiên Yên, Vĩ Thượng Cụ thể:

5.2.2 Phương pháp xử lý số liệu:

Các tài liệu sau khi thu thập được chúng tôi tiến hành chọn lọc, hệ thống hóa để tính toán các chỉ tiêu phù hợp cho phân tích đề tài Sử dụng phương pháp tổ hợp thống kê để hệ thống hóa và tổng hợp tài liệu

5.2.3 Phương pháp phân tích:

5.2.3.1 Phương pháp thống kê mô tả:

Được dùng mô tả, phân tích đánh giá thực trạng việc quản lý cho vay khách hàng cá nhân qua các năm, sử dụng chỉ tiêu số tuyệt đối, số tương đối,

Số lƣợng phiếu điều tra

Để so sánh sự biến động về dư nợ cho vay khách hàng cá nhân…qua các năm qua đó đánh giá được việc quản lý cho vay đối với cá nhân Từ đó đưa ra nhận xét, nguyên nhân, giải pháp nâng cao quản lý cho vay khách hàng cá nhân ở huyện Quang Bình

5.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả quản lý cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại

* Chỉ tiêu về tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Cá nhân

Đây là các chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng

* Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay Cá nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN là tỷ lệ phần trăm giữa nợ quá hạn cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCNcủa NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

* Tỷ lệ nợ xấu

Theo ngân hàng thế giới, tỷ lệ nợ xấu <= 5% là có thể chấp nhận được và mức tốt là từ 1-3% [5, tr.92]

* Chỉ tiêu tỷ suất sinh lời từ hoạt động cho vay Cá nhân

Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại Lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn cả lãi, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng

* Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng

Tình hình cơ bản hộ điều tra được mô tả thông qua các chỉ tiêu cơ bản như: độ tuổi, trình độ chủ hộ và điều kiện kinh tế của hộ… có ảnh hưởng như thế nào đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng Thông qua các thông tin thu thập được giúp cho việc đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng

* Bảo đảm nguyên tắc cho vay: Về cơ bản, để đánh giá chất lượng của một khoản cho vay thì phải xem xét xem khoản vay đó liệu có đảm bảo hai nguyên tắc tối thiểu của bất cứ khoản vay nào đó là:

(1) Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

(2) Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp tín dụng

* Sự đa dạng của sản phẩm cho vay KHCN: Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người vay từ ngân hàng là cao, bất cứ nhu cầu nào ngân hàng cũng có thể đáp ứng, mở rộng dịch

vụ qua đó cũng được đánh giá cao hơn Sự phát triển cho vay KHCN bằng cách đa dạng hoá sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút được khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

*Thời gian thực hiện quy trình cho vay KHCN tại NHTM: Thủ tục vay vốn và điều kiện vay vốn cũng ảnh hưởng rất nhiều tới quyết định của khách hàng Nếu thủ tục vay vốn rườm rà, điều kiện vay vốn quá chặt chẽ sẽ khiến khách hàng cảm thấy khó tiếp cận vốn của ngân hàng, họ sẽ tìm đến ngân hàng khác hoặc các nguồn tài chính khác

6 Đóng góp của luận văn

Luận văn từ việc nghiên cứu trên cơ sở lý thuyết về phát triển cho vay

Cá nhân ứng dụng vào thực tế hoạt cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang đã đưa ra những giải pháp Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang

Do đó, luận văn không chỉ có ý nghĩa thực tiễn đối với hoạt động quản lý cho vay Cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang nói riêng mà còn có thể ứng dụng để góp phần

tăng cường quản lý cho vay Cá nhân, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam và các ngân hàng thương mại nói chung

7 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của luận văn bao gồm 03 chương:

Chương 1: Cơ sở lí luận về quản lý cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang

Chương 3: Giải pháp Quản lý cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang

CHƯƠNG 1:

CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Những vấn đề chung về hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay trong ngân hàng thương mại

a Khái niệm cho vay:

Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả

cả gốc và lãi { theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 tại mục

b Khái niệm quản lý cho vay:

Quản lý cho vay là hoạt động thực hiện các nghiệp vụ quản lý, kiểm tra, giám sát việc vận dụng các chính sách, quy định của tổ chức tín dụng, pháp luật của nhà nước về hoạt động tín dụng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng tuân thủ các quy định, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro và đem lại hiệu quả tối ưu trong hoạt động này

Quản lý cho vay KHCN là hoạt động thực hiện các nghiệp vụ quản lý, kiểm tra, giám sát việc vận dụng các chính sách, quy định của tổ chức tín dụng, pháp luật của nhà nước về hoạt động cho vay KHCN, đảm bảo cho hoạt động tín dụng tuân thủ các quy định, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro

và đem lại hiệu quả tối ưu trong hoạt động này

1.1.2 Phân loại cho vay trong ngân hàng thương mại

a Phân loại theo mục đích khoản vay

- Cho vay thương mại

- Cho vay tiêu dùng

- Cho vay dự án

b Phân loại theo thời gian

- Cho vay ngắn hạn

- Cho vay trung hạn

- Cho vay dài hạn

c Phân loại theo hình thức tín dụng

- Thấu chi

- Cho vay trực tiếp từng lần

- Cho vay theo hạn mức

- Cho vay luân chuyển

- Cho vay trả góp

- Cho vay gián tiếp

1.1.3 Vai trò của cho vay

Thứ nhất, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế là người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng đã thông dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn

Thứ hai, tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục và phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh quá trình tái ẩn xuất phát triển, đầu tư phát triển kinh tế, phát triển phạm vi quy mô sản xuất Thứ ba, tạo điều kiện phát triển và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại

1.1.4 Đặc điểm về cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại

a Đặc điểm cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại

Thứ nhất, Số lượng khách hàng nhiều, giá trị khoản vay nhỏ

Thứ hai, chi phí cho vay cao

Thứ ba, Các quan hệ giao dịch của KHCN với tổ chức tín dụng không thường xuyên và quy mô không lớn

Thứ tư, Trình độ sản xuất, văn hoá và ý thức pháp luật hạn chế so với các KHCN kinh doanh và làm dịch vụ ở khu vực đô thị

Thứ năm, Tài sản nói chung và tài sản đảm bảo tiền vay nói riêng của KHCN giá trị thấp, nền tảng pháp lý yếu và khó phát mại

1.2 Quản lý cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại

a Lập kế hoạch cho vay:

- Xây dựng kế hoạch cho vay là một nội dung và là một chức năng quan trọng nhất của quản lý cho vay Bởi lẽ kế hoạch nó gắn liền với việc lựa chọn

và tiến hành các chương trình hoạt động trong tương lai của một Ngân hàng

- Xây dựng kế hoạch cho vay có vai trò to lớn:

+ Kế hoạch xẽ tạo ra hiệu quả kinh tế cao vì kế hoạch hóa quan tâm đến mục tiêu chung đạt hiệu quả cao nhất với chi phí thấp nhất Nếu không có kế hoạch các bộ phận, các vị trí trong đơn vị xẽ hoạt động tự do, tự phát, trùng lặp gây ra các rối loạn và các tốn kém không cần thiết

Kế hoạch thúc đẩy quá trình cải tiến thiết thực các quy trình cho vay + Kế hoạch có vai trò to lớn làm cơ sở quan trọng cho công tác kiểm tra và điều chỉnh toàn bộ hoạt động của Chi nhánh cũng như các bộ phận nghiệp vụ

- Lập kế hoạch cho vay gồm:

+ Kế hoạch ngắn hạn: Thời gian thực hiện dưới 1 năm

+ Kế hoạch trung hạn: Thời gian thực hiện từ 01 năm đến 05 năm

+ Kế hoạch dài hạn: Thời gian thực hiện trên 5 năm

- Nội dung xây dựng kế hoạch kinh doanh:

+ Tóm tắt kế hoạch kinh doanh

+ Phân tích, đánh giá thị trường khách hàng, phân tích môi trường kinh doanh

b Tổ chức thực hiện:

Quy trình cho vay Cá nhân:

Hình 1.1 Quy trình cho vay Cá nhân

(Nguồn: [5, tr.39])

Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm tra

hồ sơ

Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn các thủ tục,

hồ sơ có liên quan và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của người vay; hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ

Bước 2: Thẩm định

Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ cho vay Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tình hình quan hệ của khách hàng với NHTM

Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay

Sau khi xét duyệt, các cán bộ tín dụng nhận xét và có kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo Từ đó, lập tờ trình thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt các ý kiến

Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay

Lập, hoàn thiện và ký kết hợp đồng

nợ và xử lý các vấn đề phát sinh

Giải ngân

Sau khi đã có sự phê duyệt, các cán bộ tín dụng soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng NHTM cùng khách hàng ký hợp đồng tín dụng và cán bộ tín dụng làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo vay vốn

Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay:Lập giấy nhận nợ (ghi rơ thời hạn cho vay cụ thể); Kiểm tra các căn cứ giải ngân; Trình duyệt giải ngân

Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay Thu nợ và xử lý các vấn đề phát sinh:

Các cán bộ tín dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, theo dõi các khoản vay, việc trả nợ gốc và lãi của khách hàng cho đến khi đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc và lãi cũng như việc miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn

Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ

Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, cán bộ tín dụng phối hợp cùng với bên kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất toán khế ước, khoản vay

c Thanh tra, kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại:

Kiểm soát rủi ro tín dụng được hiểu là tổng hợp các phương sách để nắm lấy và điều hành hoạt động tín dụng của một NHTM nhằm hạn chế được rủi

ro tín dụng Hoạt động quản lý tín dụng là một chu tình kiểm soát liên tục, được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay

Kiểm soát rủi ro tín dụng được thực hiện thông qua các hệ thống chính sách tín dụng, quy trình tín dụng và hệ thống kiểm tra, giám sát nội bộ

Kiểm tra, kiểm soát trước khi cho vay Kiểm tra, kiểm soát sau Kiểm tra, kiểm soát trong

Hình 1.2 Quy trình kiểm tra, kiểm soát

Trong đó:

- Kiểm soát trước khi cho vay bao gồm: Thiết lập một chính sách vay và thủ tục tín dụng bằng văn bản; Thẩm định trước khi cho vay, Phê duyệt khoản vay

- Kiểm soát trong khi cho vay: Xác lập hợp đồng tín dụng; giám sát quá trình giải ngân; Giám sát tín dụng

- Kiểm soát sau khi cho vay: Theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ; tái xét tín dụng và phân hạng tín dụng; kiểm soát tín dụng nộ bộ độc lập; đánh giá lại chính sách tín dụng

1.3 Tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại

1.3.1 Chỉ tiêu định lượng

a) Chỉ tiêu về tỷ trọng và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay Cá nhân Nhóm tiêu chí phản ánh khả năng tăng trưởng quy mô cho vay KHCN bao gồm: tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cho vay KHCN; tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay KHCN

doanh số cho vay

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay cho vay KHCN trong

kỳ - Doanh số thu nợ cho vay KHCN trong kỳ Đây là các chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng tín dụng đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng

b) Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay Cá nhân

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCNlà tỷ lệ phần trãm giữa nợ quá hạn cho vay KHCN và tổng dư nợ cho vay KHCNcủa NHTM ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm

Tỷ lệ nợ quá hạn

cho vay KHCN =

Nợ quá hạn cho vay KHCN

* 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để đánh giá thực chất tình hình hiệu quả cho vay KHCN Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng cho vay tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý cho vay của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay

Hoạt động tín dụng của NHTM luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro và nợ xấu là vấn đề khó tránh khỏi trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, điều quan trọng là NHTM phải duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất là có thể chấp nhận được Theo ngân hàng thế giới, tỷ lệ nợ xấu <= 5% là có thể chấp nhận được

và mức tốt là từ 1-3% [5, tr.92]

d) Chỉ tiêu tỷ suất sinh lời từ hoạt động cho vay Cá nhân

Sự tồn tại và phát triển của ngân hàng chủ yếu dựa vào khả năng sinh lời của ngân hàng Tăng khả năng sinh lời là cách đảm bảo an toàn nhất Đặc biệt, tín dụng là loại tài sản chiếm tỷ trọng lớn nhất ở phần lớn các NHTM ở nước ta Vì vậy, hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng là hoạt động sinh lời lớn nhất của các TCTD Một số chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN như sau:

Tỷ lệ lợi nhuận từ cho

LNTT từ hoạt động cho vay KHCN

* 100% Tổng lợi nhuận trước thuế

Chỉ tiêu này cho biết cứ trong 100 đồng tổng lợi nhuận thì có bao nhiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng mang lại Lợi nhuận do hoạt động tín dụng mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu hồi được gốc mà còn cả lãi, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng

e) Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng

Tình hình cơ bản hộ điều tra được mô tả thông qua các chỉ tiêu cơ bản như: độ tuổi, trình độ chủ hộ và điều kiện kinh tế của hộ… có ảnh hưởng như thế nào đến khả năng tiếp cận tín dụng của khách hàng Thông qua các thông tin thu thập được giúp cho việc đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng, chỉ

ra một số thuận lợi và khó khăn khi tiếp cận với tín dụng chính thống

1.3.2 Chỉ tiêu định tính

Việc đánh giá phát triển cho vay KHCN dựa vào các chỉ tiêu định tính thường mang nhiều tính chủ quan của người đánh giá, trên cơ sở xem xét các yếu tố cơ bản sau:

Bảo đảm nguyên tắc cho vay: NHTM là một tổ chức kinh tế đặc biệt

với những nguyên tắc hoạt động rất chặt chẽ Về cơ bản, để đánh giá chất

lượng của một khoản cho vay thì phải xem xét xem khoản vay đó liệu có đảm bảo hai nguyên tắc tối thiểu của bất cứ khoản vay nào đó là:

(1) Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng

(2) Hoàn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp tín dụng

Sự đa dạng của sản phẩm cho vay KHCN:Đa dạng hoá sản phẩm là

một chiến lược marketing đúng đắn của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trường, nhằm tránh rủi ro và tối đa hoá lợi nhuận Các ngân hàng cũng vậy, luôn tìm cách tạo ra những sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi nhuận Một ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển khi mà sản phẩm cho vay KHCN phong phú và đa dạng: sản phẩm cho vay mua nhà, sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay mua ô tô… Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của người vay từ ngân hàng là cao, bất cứ nhu cầu nào ngân hàng cũng có thể đáp ứng, mở rộng dịch vụ qua đó cũng được đánh giá cao hơn Sự phát triển cho vay KHCN bằng cách đa dạng hoá sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút được khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng

Thời gian thực hiện quy trình cho vay KHCN tại NHTM: hoạt động

cho vay KHCN được coi là hiệu quả trong trường hợp được cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an toàn cũng góp phần làm tăng chất lượng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng Thủ tục vay vốn và điều kiện vay vốn cũng ảnh hưởng rất nhiều tới quyết định của khách hàng Nếu thủ tục vay vốn rýờm rà, điều kiện vay vốn quá chặt chẽ sẽ khiến khách hàng cảm thấy khó tiếp cận vốn của ngân hàng, họ sẽ tìm đến ngân hàng khác hoặc các nguồn tài chính khác

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay Cá nhân trong ngân hàng thương mại

a Các nhân tố chủ quan gồm:

Thứ nhất, Mạng lưới và quy mô của NHTM

Thứ hai, Chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại

Thứ ba, Chính sách cho vay của ngân hàng

Thứ tư, Quy trình cho vay

Thứ năm, Công tác tổ chức của ngân hàng

Thứ sáu, Chất lượng đội ngũ nhân viên

Thứ bảy, Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay KHCN

b Các nhân tố khách quan

Thứ nhất, Chính sách của Chính phủ

Thứ hai, Môi trường kinh tế

Thứ ba,Môi trường tự nhiên

Thứ tư, Đối thủ cạnh tranh

Thứ năm, Môi trường pháp lý

Thứ sáu, Môi trường văn hóa xã hội

Thứ bảy, Môi trường công nghệ:

- Tuyển dụng và lựa chọn cán bộ có phẩm chất và trình độ năng lực chuyên môn chuyển sang làm công tác thẩm định và cho vay vốn

- Mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh bằng cách củng cố lại các phòng giao dịch

- Thực hiện một số mô hình chuyển tải vốn tín dụng kịp thời cho các ngành nghề được Nhà nước ưu tiên và khuyến khích đầu tư

- Công tác kiểm tra kiểm soát được thực hiện thường xuyên

- Tăng cường phối hợp với các cấp chính quyền địa phương

b Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh huyện Bắc Quang tỉnh Hà Giang

Để phát triển cho vay Cá nhân, trong thời gian qua Ngân hàng BIDV Chi nhánh huyện Bắc Quang đã thực hiện các biện pháp sau:

Một là, bám sát các Nghị quyết, chủ trương, đường lối phát triển kinh tế

xã hội của Đảng và Nhà nước, bám sát định hướng, mục tiêu phát triển của ngành, từ đó xác định mục tiêu, kế hoạch, nhiệm vụ cho Chi nhánh phù hợp trong từng giai đoạn

Hai là, Lãnh đạo Chi nhánh phải có sự phối hợp trong công tác chỉ đạo tập trung theo các chương trình mục tiêu đã đề ra Có những giải pháp thích hợp tạo nguồn lực và động lực hoạt động kinh doanh Phát hiện và xử lý kịp thời các tình huống xảy ra

Ba là, thường xuyên coi trọng việc xây dựng đoàn kết nội bộ từ lãnh đạo nhân viên trên cơ sở thực hiện tốt quy chế dân chủ cơ sở Chăm lo xây dựng đội ngũ nhân lực có đạo đức nghề nghiệp và kiến thức vững vàng Tăng cường sự lãnh đạo thống nhất giữa cấp ủy Đảng, chuyên môn và đoàn thể Phân công công việc phù hợp, gắn trách nhiệm cá nhân với quyền lợi vật chất

và tinh thần

Bốn là, nhanh chóng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội bộ và xử lý triệt để các tồn tại sau kiểm tra

Năm là, tổ chức tốt khâu tiếp thị và phục vụ khách hàng, đáp ứng được nhiều tiện ích, cung cấp được nhiều dịch vụ phù hợp với nhu cầu của cuộc sống mới

Sáu là, thường xuyên phát động các phong trào thi đua, nhằm động viên cán bộ nhân viên, người lao động hoàn thành các nhiệm vụ được giao

c Tại Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quang

Một số những giải pháp mà Chi nhánh áp dụng để phát triển cho vay Cá nhân, bao gồm:

Thứ nhất, Chi nhánh xác định định hướng nhóm khách hàng: ưu tiên phát triển nhóm khách hàng là nông nghiệp nông thôn tại địa phương

Thứ hai, Chi nhánh xây dựng chính sách bán hàng, các quy trình chăm sóc khách hàng, chính sách lãi suất để phù hợp với đối tượng khách hàng là

hộ nông dân/hộ sản xuất của huyện Quang Bình

Thứ ba, để hiểu hơn về khách hàng, Chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo chia sẻ những vương mắc, khó khăn của các hộ trong quá trình sản xuất

Thứ tư, chính sách thu nợ đối với nhóm khách hàng này cũng được xây dựng riêng biệt để đảm bảo hiệu quả thu nợ tối đa Ví dụ như kết hợp với UBND phường/xã để thực hiện thu nợ,

Vietinbank Chi nhánh Bắc Quang đã đạt được kết quả khả quan như sau: Tính đến 31/12/2018 dư nợ tín dụng khách hàng hộ sản xuất đạt 4.712 tỷ đồng tăng 27,34% so với năm 2017 vượt chỉ tiêu kế hoạch đề ra, tốc độ tăng nhanh hơn các NHTM khác trên địa bàn

1.5.2 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

Từ những kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Bắc Quang; Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam, Chi nhánh huyện Bắc Quang; Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh huyện Bắc Quang; có thể rút ra bài học nhằm phát triển cho vay Cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang:

Xây dựng phương thức cho vay Cá nhân phải dựa trên cơ cấu và chất lượng các khoản vay của Ngân hàng

Xây dựng quy trình quản lý tín dụng hợp lý, khoa học và tuân thủ nghiêm ngặt quy trình đó trong quá trình tổ chức thực hiện, tất nhiên là có tính linh hoạt trong thực tiễn

Nắm vững những thông tin về khách hàng vay vốn nhất là thông tin lịch

sử về khách hàng

Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng

Cho vay dựa vào tài sản thế chấp, cầm cố, các bảo đảm tiền vay khác đây

là một trong những điều kiện nhằm giúp cho Ngân hàng thương mại có khả năng thu hồi nợ khi khách hàng không còn khả năng trả nợ

Ngoài ra còn có một số biện pháp khác mà các NHTM khác đang tiến hành như: nâng cao trình độ và phẩm chất cán bộ tín dụng, thường xuyên phân tích và xử lý nợ quá hạn, phát triển dịch vụ Ngân hàng

Kết luận Chương 1

Trong Chương 1, tác giả đã đề cập đến những vấn đề chung về tín dụng đối với Cá nhân, tập trung phân tích hoạt động cấp tín dụng, hoạt động cho vay, hoạt động cho vay Cá nhân của các Ngân hàng thương mại Sau đó tác giả đã đưa ra và phân tích về phát triển cho vay hộ sản suất và cá nhân của ngân hàng thương mại, cụ thể là quan điểm về mở rộng, chủ chương chính sách của Nhà nước và Chính phủ về phát triển kinh tế hộ, các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay Cá nhân của Ngân hàng thương mại, các chỉ tiêu đánh giá kết quả quản lý cho vay Cá nhân

Trên cơ sở những kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Bắc Quang; Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh huyện Bắc Quang; Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Quang; tác giả rút ra bài học nhằm quản

lý hoạt động cho vay Cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Chi nhánh huyện Quang Bình, tỉnh Hà Giang

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -CHI

NHÁNH HUYỆN QUANG BÌNH TỈNH HÀ GIANG

2.1 Khái quát chung về tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Quang Bình tỉnh Hà Giang

2.1.1 Cơ cấu tổ chức:

NHNo&PTNT huyện Quang Bình là một chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang Về tổ chức bộ máy hoạt dộng của NHNo&PTNT huyện Quang Bình bố trí một trụ sở chính tại Thị trấn Yên Bình

Tổng số cán bộ là 25 người, trong đó có 25 cán bộ biên chế và 0 cán bộ hợp đồng Ban lãnh đạo Ngân hàng gồm 2 đồng chí, được sắp xếp theo mô hình tổ chức sau:

Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Quang Bình

(Nguồn: Phòng tổ chức – hành chính NHNo&PTNT huyện Quang Bình)

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban:

* Ban giám đốc

- Giám đốc: Là người chịu trách nhiệm chung về mọi hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, là người đưa ra những quyết định chủ yếu trong sản xuất kinh doanh, và chỉ đạo hoạt động của các phòng ban

BAN GIÁM ĐỐC

PHÒNG TÍN

DỤNG

PHÒNG TỔ CHỨC HC

PHÒNG KẾ TOÁN

PHÒNG GIAO DỊCH

- Phó giám đốc: Là những người giúp việc cho giám đốc, được phân công theo từng mảng công việc khác nhau tuỳ theo quyền hạn và nhiệm vụ

mà họ được phân công đảm nhiệm

* Các phòng ban

- Phòng tín dụng: Chỉ đạo và thực hiện cho vay đối với các tổ chức kinh

tế, các công ty kinh doanh, các hộ gia đình trên địa bàn Theo dơi và quản lý các khoản vay, đồng thời kết hợp cùng các phòng ban để thực hiện công tác giải ngân, thu lăi, thu nợ nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh có lãi

- Phòng tổ chức hành chính: Quản lý, tổ chức cán bộ giữa các phòng ban

và quản lý hành chính, chịu trách nhiệm về mua sắm trang thiết bị chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Tổ chức tiếp nhận và chuyển giao các công văn tài liệu đi, đến

- Phòng kế toán: Thực hiện mở tài khoản tiền gửi, tiền vay, giao dịch thanh toán thông qua các tài khoản của khách hàng như: chuyển tiền điện tử, liên hàng, thanh toán các lệnh UNC, UNT …kiểm soát, lưu trữ chứng từ, quyết toán các kế hoạch thu chi tài chính, quỹ tiền lương, quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam trên địa bàn

- Phòng giao dịch: Là đơn vị trực thuộc, chịu sự quản lý của chi nhánh

Có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch như: nhận gửi, cho vay, thu mua ngoại tệ…Có nhiệm vụ và quyền hạn nhất định trong công tác cho vay cũng như quyết toán kế hoạch với ngân hàng cấp trên

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018

Cùng với quá trình đổi mới kinh tế của đất nước ta, trong giai đoạn 2016 – 2018, NHNo&PTNT huyện Quang Bình đã vượt qua những khó khăn trở ngại bằng ý chí vươn lên, phát huy nội lực tranh thủ ngoại lực, thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo NHNo&PTNT huyện Quang Bình nói riêng và NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh tỉnh Hà Giang Chi

nhánh đã đạt được những thành công nhất định cũng như mở rộng được các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng

Cùng với quá trình đổi mới kinh tế của đất nước ta, trong giai đoạn 2016 – 2018 , NHNo&PTNT huyện Quang Bình đã vượt qua những khó khăn trở ngại bằng ý chí vươn lên, phát huy nội lực tranh thủ ngoại lực, thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo sát sao của NHNo&PTNT Chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định cũng như mở rộng được các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng như: ABIC, Internetbanking, nhờ thu Thu dịch vụ tăng trưởng đều trên 10% qua các năm

Với sự thi đua của toàn ngành, NHNo&PTNT huyện Quang Bình đã triển khai kế hoạch kinh doanh hàng năm theo đề án chiến lược phát triển kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018

Qua bảng số liệu trên cho thấy, tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Quang Bình có xu hướng tăng nhẹ trong giai đoạn 2016 – 2018 Chỉ tiêu thu nhập tăng bình quân 5%, mặc dù trong năm 2017 thu nhập giảm sút so với năm 2016 ( -4%) do sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên địa bàn huyện

Bảng 2.1 - Kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Quang Bình giai đoạn 2016 – 2018

1.3 Thu nợ đã xử lý rủi ro 2,457 2,064 (393) (16.00%) 2,423 359 17.39% 13.91%

2 Tổng chi phí 49,031 60,872 11,841 24.15% 70,237 9,365 15.38% 15.67% 2.1 Chi lãi tiền gửi, tiền vay 33,888 44,606 10,718 31.63% 53,791 9,185 20.59% 21.27% 2.2 Chi trích lập dự phòng rủi ro 2,389 1,779 (610) (25.53%) 3,636 1,857 104.38% 17.02%

3 Chênh lệch thu – chi (chưa lương) 26,729 25,564 (1,165) (4.36% 28,201 2,637 10.32% 5.04%

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Quang Bình)