Cùng với các thành phần khác trong thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát
MỘT SỐ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm ngân hàng thương mại
Hệ thống ngân hàng thương mại ra đời là kết quả của quá trình hình thành và phát triển lâu dài của kinh tế hàng hoá, của quan hệ hàng hoá tiền tệ Tuy nhiên khái niệm về ngân hàng thương mại ( NHTM ) ở mỗi nước có những điểm khác nhau:
Vào năm 1930, Đan Mạch ra luật ngân hàng trong đó có định nghĩa: “Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân.” Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Ở Mỹ, Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính
Còn ở Việt Nam, Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng và Công ty tài chính năm
1990 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán"
Luật các tổ chức tín dụng của Quốc Hội Việt Nam khóa 10 (Luật số 02/1997/QH10) Điều 20: “NHTM là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
Mỗi khái niệm có khác nhau nhưng đều khẳng định rằng ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và cung ứng những dịch vụ tài chính cho nền kinh tế, là một trong số những tổ chức tài chính trung gian, các tổ chức tài chính trung gian này được gọi chung là các định chế tài chính có chức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn
Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị, tâm lý…đồng thời ngân hàng lại có khả năng tác động trở lại các yếu tố này Không thể phủ nhận rằng nền kinh tế của chỉ phát triển ổn định và bền vững khi có chính sách tài chính – tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ hợp lý nguồn vốn đó vào các ngành sản xuất kinh doanh.
Chức năng của ngân hàng thương mại
Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng đặc trưng và quan trọng nhất của các NHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay và người cho vay và hưởng lợi nhuận từ khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay Góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay
Chức năng trung gian thanh toán
Một trong những chức năng không kém phần quan trọng của NHTM là làm tăng nhanh tốc độ luân chuyển của vốn bằng cách tổ chức thực hiện một cơ chế thanh toán chính xác, nhanh chóng và tiết kiệm Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân Thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo yêu cầu của họ
Khi thực hiện chức năng làm trung gian thanh toán NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như: séc, uy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng…và tùy theo nhu cầu khách hàng có thể lựa chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ các phương tiện thanh toán này mà nhu cầu tiền mặt cho chi trả ngày càng giảm, tiết kiệm được thời gian, chi phí cho xã hội
Ngân hàng thực hiện chức năng này vì hoạt động quản lý, thanh toán trên tài khoản sẽ an toàn, thuận tiện hơn nhiều so với thanh toán bằng tiền mặt Để thực hiện tốt chức năng này ngân hàng phải tạo ra một cơ chế thanh toán hợp lý, thuận tiện, đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng
Tạo tiền là chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế
Chức năng này được thực hiện và thông qua các hoạt động tín dụng và đầu tư của NHTM trong mối quan hệ với khối dự trữ bắt buộc của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Khi NHTM cấp tín dụng cho khách hàng A, lập tức số tiền đó trở thành tiền gửi của khách hàng tại một ngân hàng khác NHTM lại dùng vốn này để cho vay các đối tượng khác Đây chính là khả năng tạo tiện của NHTM, để kiểm soát khả năng này, luật pháp cho phép NHNN được quyền buộc NHTM phải ký gửi tại NHNN một phần của tổng số tiền họ nhận được từ nền kinh tế-gọi là dự trữ bắt buộc
Như vậy, khi một khối lượng tiền gửi tăng lên, khả năng cho vay của toàn bộ hệ thống NHTM sẽ tăng lên rất nhiều lần Ngược lại, khi bớt đi một lượng tiền gửi, khả năng cho vay của toàn bộ hệ thống NHTM sẽ giảm đi rất nhiều lần
Chức năng tạo tiền của hệ thống NHTM liên quan chặt chẽ với chính sách tiền tệ của NHNN Thông qua hệ thống NHTM, NHNN có thể tăng hoặc giảm lượng tiền cung ứng
Ngoài chức năng trên NHTM còn có các chức năng khác như: chức năng ủy thác, chức năng bảo hiểm, chức năng mô giới…
Vai trò của ngân hàng thương mại
Thứ nhất, ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế để đầu tư vào sản xuất kinh doanh và các nhu cầu chi tiêu khác
Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thương mại đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế bằng cơ chế tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn, rồi tái phân phối cho nền kinh tế quốc dân, đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho quá trình tái sản xuất
Thứ hai, ngân hàng thương mại hỗ trợ Nhà nước trong điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, hoạt động cả NHTM nếu có hiệu quả sẽ thực sự trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các HNTM đã góp phần mở rộng hay thu hẹp lượng tiền trong lưu thông Hơn nữa bằng việc cấp các khoản tín dụng cho nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn của thị trường điều khiển chúng có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo đúng phương châm: “ Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”
Các ngân hàng thương mại thực hiện đúng chức năng của mình để hướng tới mục tiêu lợi nhuận cho chính ngân hàng đồng thời đã góp phần thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và tăng trưởng kinh tế Ngân hàng thương mại ngày càng phát huy được vai trò công cụ đòn bẩy của nó trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu nền kinh tế theo như những mục tiêu đã hoạch định
Thứ ba, ngân hàng thương mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn giữa các ngành, các vùng trong nền kinh tế quốc dân, do đó tạo nên sự phát triển nhanh, các vùng trong một nước
Trong điều kiện Việt Nam, do sự khác nhau về địa lý, tự nhiên và con người mà có sự trên lệch về sự phát triển kinh tế - xã hội giữa các tỉnh, thành phố; giữa miền xuôi và miền ngược; giữa khu vực nông thôn và thành thị Nhờ hoạt động của mình và thông qua mạng lưới các chi nhánh, NHTM sẽ đứng ra điều hòa vốn, thu hút những nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế rồi đầu tư vào cho nay ở những nơi thiếu vốn, từ đó góp phần rút ngắn chênh lệch về kinh tế giữa các ngành, các vùng Để tạo đồng đều cân bằng về vốn giữa các ngành, vùng trong nền kinh tế, ngân hàng thương mại sẽ đứng ra thực hiện chức năng của mình, thu hút vốn thừa ở các ngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang các ngành, vùng đang có nhu cầu sử dụng vốn
Thứ tư, ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp qua đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội
Với chức năng trung gian thanh toán, NHTM đã rút ngắn tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ trong nền kinh tế Với hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng đã làm giảm cả thời gian và chi phí thanh toán nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
Bên cạnh đó hoạt động tín dụng của ngân hàng là sự vận dụng trên cơ sở hoàn trả và có lợi tức Qua lãi suất tín dụng ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp phải tăng cường công tác hoạch toán, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí tăng khả năng sinh lời…để hoàn trả lãi vay và hoàn trả vốn cho ngân hàng mà vẫn thu được lợi nhuận
Ngoài ra, công tác thẩm định cho vay hoặc đầu tư với những dự án có hiệu quả của ngân hàng đã buộc các doanh nghiệp phải tìm kiếm phương án sản xuất tối ưu, bố trí sản xuất hợp lý, hiệu quả để có cơ hội vay vốn ngân hàng
Thứ năm, ngân hàng thương mại là cầu nối giữa các nước, thúc đẩy phát triển ngoại thương, công nghiệp và các ngành có liên quan
Cùng với xu hướng hội nhập, khu vực hoá và toàn cầu hoá đang diễn ra mạnh mẽ, các quốc gia trên thế giới không ngừng mở rộng giao lưu buôn bán hợp tác tương trợ lẫn nhau Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín dụng với ngân hàng nước ngoài, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế
Tóm lại, ngân hàng thương mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn trong quá trình hình thành, phát triển, chuyển dịch cơ cấu theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá ở nước ta, làm cho nền kinh tế tăng trưởng mạnh, từ đó tạo động lực thúc đẩy quy mô tín dụng ngân hàng, giảm bớt rủi ro xảy ra Điều này cần được nhận thức và quán triệt xuyên suốt trong quá trình hoạch định chính sách về vốn, phương thức và cơ chế hoạt động của các ngân hàng thương mại
Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng chịu nhiều ảnh hưởng của các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị, tâm lý…đồng thời đến lượt mình, ngân hàng lại có khả năng tác động trở lại các yếu tố này Không thể phủ nhận rằng, nền kinh tế của một nước phát triển ổn định và bền vững khi có chính sách tài chính - tiền tệ đúng đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn vào phân bổ hợp lý nguồn vốn đó vào các ngành sản xuất kinh doanh.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và vai trò của huy động huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn có một vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và xã hội: Đối với ngân hàng: Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì nó là nguồn vốn chủ yếu được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Do vậy hoạt động huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Có thể nói, hoạt động huy động vốn góp phần giải quyết “đầu vào” của NHTM Đối với khách hàng: Hoạt động huy động vốn cung cấp cho họ một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, hoạt động huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để họ cất giữ, tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi của mình. Đối với xã hội: Quản lý được lượng tiền lưu thông trong xã hội Định hướng đầu tư cho các ngành kinh tế cho từng vùng Điều hòa vốn giữa khách hàng có vốn và những khách hàng thiếu vốn
1.2.2 Vốn và sự cần thiết phải huy động vốn
Bất cứ một ngân hàng thương mại nào cũng hoạt động với mục đích chung là vì lợi nhuận và vì sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn Đây là yếu tố không thể thiếu được để tiến hành và phát triển các hoạt động kinh doanh
Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Bởi vì với đặc trưng hoạt động NHTM, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM Vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Do đó, ngoài nguồn vốn ban đầu rất cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng nguồn vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình
Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường
Ngân hàng hoạt động dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không thể tồn tại và ngày càng mở rộng hoạt động của mình Uy tín được thể hiện ở khả năng sẵn sàng chi trả cho khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với khả năng huy động vốn cao, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả, góp phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường
Vốn quyết định tới quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng
Vốn của ngân hàng quyết định tới việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng trường vốn sẽ có được lợi thế canh tranh hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khả năng vốn của họ có đáp ứng được nhiều nhu cầu vay trên thị trường Hơn nữa, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật Ngân hàng Trung ương, luật các tổ chức tín dụng, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ
Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh giúp các doanh nghiệp có khả năng tự hoàn thiện mình hơn Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh: quy mô vốn, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại là điều kiện tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn và nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời hạn, lãi suất Kết quả của sự gia tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh đa năng trên thị
Xuất phát từ vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và của nền kinh tế nên nguồn vốn nói chung và vốn huy động nói riêng phải thường xuyên được bảo toàn và không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả của vốn là tiền đề quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho nền kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là sự cần thiết trong quá trình hoạt động của NHTM ở tất cả các quốc gia
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
NHTM hoạt động theo phương châm: “đi vay để cho vay” mà vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động Do vậy để tồn tại và phát triển, NHTM phải quan tâm tới các hình thức tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh trên thị trường
Nguồn vốn của NHTM như đã định nghĩa là khoản vốn ngân hàng huy động thông qua nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm hay qua việc phát hành các công cụ nợ Những khoản vốn này được coi là tài sản nợ của NHTM vì NHTM phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn các khoản vốn đó cộng thêm một khoản tiền lãi tính theo mức lãi suất tạm thời gọi là lãi suất huy động Nguồn vốn huy động có thể được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau như:
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có nguồn có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau Khó có thể phân định một cách chính xác từng nhóm tiền gửi riêng biệt Song về mặt kỹ thuật ngân hàng, các khoản tiền gửi có thể phân loại theo các tiêu chuẩn sau đây:
Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục
Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toàn bằng séc Đặc biệt người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy rút tiền tự động (máy ATM)
Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi
Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này (có những thời điểm được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN YấN LẬP - TỈNH PHệ THỌ
Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên lập – tỉnh Phú Thọ là một ngân hàng chuyên kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng thương mại đạt chuẩn quốc tế
Ngân hàng công bố niêm yết và thực hiện đúng các mức lãi suất về tiền gửi, lãi suất vay, các tỷ lệ hoa hồng, tiền phạt, các dịch vụ ngân hàng theo đúng quy chế của ngân hàng nông nghiệp và phát triển Việt Nam và quy định của NHNN
Ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật về toàn bộ hoạt động của mình, chịu trách nhiệm vật chất đối với khách hàng, giữ bí mật về số liệu hoạt động của khách hàng, trừ trường hợp có yêu cầu văn bản của cơ quan pháp luật theo quy định Các hoạt động chính của ngân hàng như:
Nhận các loại tiền thanh toán, tiết kiệm bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Thực hiện các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, mua bán các loại ngoại tệ với các cá nhân và doanh nghiệp
Cung cấp dịch vụ thanh toán cho các đơn vị cung ứng hàng hóa, đơn vị có nhu cầu tiếp nhận thẻ tại Việt Nam như các cửa hàng, nhà hàng, khách sạn, các trường học…
Thực hiện kiểm ngân tại chỗ theo yêu cầu của khách hàng
Thực hiện các dịch vụ thu, chi hộ tại chỗ cho các phòng giao dịch về họp đồng tín dụng, sổ tiết kiệm…
Dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối
Cơ cấu tổ chức, chức năng của phòng ban
2.2.1 Sơ đồ bộ máy quản lý
2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của từng phòng ban
Trực tiếp quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh và chất lượng hoạt động của chi nhánh, đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu doanh thu về dịch vụ, từ huy động vốn, thu từ khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, tăng trưởng huy động vốn dân cư, tăng trưởng và đảm bảo các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng thông qua việc phân tích hiệu quả, lập kế hoạch, thực thi kế hoạch và chỉ đạo các hoạt động của đội ngũ nhân viên để đảm bảo lợi nhuận tương xứng với những rủi ro có thể xảy ra
Xem xét, quyết định và phê duyệt các khoản cấp tín dụng ngắn hạn, trung hạn, bảo lãnh trong phạm vi được ủy quyền Phụ trách công tác xử lý nợ xấu và nợ có dấu hiệu xấu, công tác kiểm soát nội bộ tại chi nhánh
Phụ trách giao dịch vốn liên ngân hàng, vốn giao dịch nội bộ
Phòng kế toán-ngân quỹ
Phòng HC và kiểm soát nội bộ
Chịu trách nhiệm chính về quản lý, giải quyết các công việc phát sinh hàng ngày liên quan đến hoạt động của chi nhánh
Phòng kế toán - ngân quỹ:
Tống hợp và quyết toán số liệu hàng tháng, quý, năm, hạch toán, kết chuyển và đánh giá loại ngoại tệ, vàng, lập bảng cân đối kế toán, bảng tổng kết tài sản, thu nhập chi phí Lập các báo cáo thuế và các báo cáo khi có yêu cầu của cục thuế và ngân hàng nhà nước (NHNN)
Tiếp nhận, kiểm tra hạch toán tổng hợp các số liệu phát sinh hành ngày, thực hiện công tác thanh toán của toàn chi nhánh Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ của tất cả các loại chứng từ, quản lý tài sản cố định, công cụ dụng cụ, hạch toán theo chế độ hiện hành Thực hiện các công việc kế toán cuối ngày, tháng, năm, đối chiếu với sổ sách của bộ phận kho quỹ cân với số tiền mặt tồn kho thực tế để chuẩn bị cho việc khóa sổ sách kế toán
Quản lý việc thu chi tiền mặt, ngân phiếu thanh toán và các ngoại tệ Thực hiện giao dịch gửi, rút tiền (tiền mặt, tiền chuyển khoản) với khách hàng Nhận tiếp quỹ nghiệp vụ đầu ngày và kết quỹ cuối ngày chuyển về phòng ngân quỹ, đảm bảo an toàn chính xác
Giải đáp các yêu cầu của khách hàng Quản lý thông tin tài khoản của khách hàng Tiếp xúc, giới thiệu, hướng dẫn và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ liên quan đến gửi tiền, thẻ và các sản phẩm liên kết của ngân hàng cho khách hàng Thực hiện giải ngân, thu nợ tiền vay (vốn, lãi) tiền mặt và chuyển khoản
Chịu trách nhiệm về việc kiểm soát các chứng từ một cách chính xác, kịp thời và đầy đủ
Phụ trách việc thẩm định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng Duy trì mối quan hệ giữa các tổ chức, cá nhân…để tìm hiểu nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
Kiểm tra định kỳ việc sử dụng vốn của khách hàng và đôn đốc khách hàng trả lãi, vốn gốc đúng thời hạn, xây dựng kế hoạch tín dụng cho toàn chi nhánh Theo dõi cập nhật thông tin liên quan đến chính sách tiền tệ tín dụng của ngân hàng
Phòng kế hoạch - kinh doanh: Đề ra các kế hoạch kinh doanh cho từng thời kỳ và thực hiên đa dạng hóa các nghiệp vụ như: huy động vốn, xác định chiến lược khách hàng, đánh giá tổng kết, tổng hợp báo cáo và các nghiệp vụ khác
Phòng hành chính - nhân sự:
Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm thường xuyên đôn đốc việc thực hiện chương trình đã được ban giám đốc phê duyệt
Triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh và các nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn Tư vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ cụ thể về giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành chính liên quan đến cán bộ nhân viên và tài sản của chi nhánh Lưu trữ các văn bản pháp luật có liên quan đến ngân hàng và các văn bản định chế của NHNo&PTNT Trực tiếp quản lý các con dấu của chi nhánh, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế của chi nhánh Thực hiện công các xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định (TSCĐ), mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ của cơ quan Đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, tinh thần của cán bộ nhân viên Xây dựng quy định lề lối làm việc trong đơn vị Trực tiếp quản lý hồ sơ cán bộ thuộc chi nhánh quản lý Thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh…
Là đơn vị kinh doanh trực thuộc chi nhánh gồm phòng giao dịch xã Lương Sơn, phòng giao dịch xã Ngọc Lập Thực hiện một phần hoặc toàn bộ các nội dung hoạt động của chi nhánh theo sự ủy quyền của giám đốc chi nhánh.
Các hoạt động chủ yếu của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
2.3.1 Huy động vốn Đây là một trong những hoạt động đầu tiên của các ngân hàng thương mại từ khi hình thành Huy động vốn có thể từ nhiều nguồn khác nhau như:
Huy động vốn từ xã hội ( tiền gửi của dân cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế…): Trên cơ sở ngân hàng mở các tài khoản nhận tiền gửi cho khách hàng với cam kết trả đúng hạn và cam kết trả cho khách hàng một khoản tiền lãi (hay là chi phí đánh đổi cho việc sử dụng vốn) Các khoản tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động của ngân hàng Ngoài ra để thu hút nguồn vốn cho kinh doanh, ngân hàng cạnh tranh lãi suất, đồng thời có các hình thức khuyến mãi vật chất khác như quà tặng, phiếu bốc thăm chúng thưởng…
Vốn vay của các tổ chức tài chính tín dụng:
Các ngân hàng thương mại có thể thu hút vốn bằng cách vay ở các tổ chức tài chính tín dụng Đối với những ngân hàng ở các nước phát triển có quan hệ rộng khắp thì nguồn vốn này là một nguồn vốn vay thường xuyên và khá quan trọng Nguồn vốn vay mượn này đã trở thành một nguồn vốn quan trọng hơn đối với các ngân hàng trong những năm qua Trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay mượn từ các tổ chức tín dụng quốc tế cũng cung cấp cho ngân hàng những nguồn vốn quan trọng Tuy nhiên đối với các quốc gia đang phát triển, các ngân hàng thương mại thường có quan hệ quốc tế hạn hẹp, do đó việc thu hút những nguồn vốn này còn nhiều hạn chế và thường được huy động theo các chương trình dự án quốc tế
Nguồn vốn vay từ ngân hàng trung ương:
Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại dưới nhiều hình thức như cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu đối với các giấy tờ có giá cuả ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn này đảm bảo cho khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn điều hoà trong hệ thống:
Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm trên các địa bàn khác nhau nên luôn luôn xuất hiện tình trạng thừa vốn hoặc thiếu vốn đối với các chi nhánh trong cùng một hệ thống Sở dĩ xuất hiện tình trạng này là do trên mỗi địa bàn thì có những điều kiện kinh tế xã hội khác nhau do đó có tác động mạnh mẽ đến nguồn vốn và khả năng sử dụng vốn của từng chi nhánh Để giải quyết tình trạng này các ngân hàng thương mại hoặc các sở tài chính sẽ thực hiện việc điều hoà nguồn vốn trong hệ thống Chính vì vậy nguồn vốn điều hoà trong hệ thống cũng là một nguồn vốn khá quan trọng, nó giúp cho ngân hàng có thể mở rộng được hoạt động trên thị trường và làm tăng lợi nhuận của ngân hàng
2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Ngân quỹ là nghiệp vụ tạo lập quản lý và sử dụng các quỹ dự trũ để đáp ứng nhu cầu quản lý kinh doanh của NHTM
Dự trữ bằng tiền mặt là tiền dự trữ tại quỹ bao gồm tiền giấy, tiền kim loại, mục đích là đáp ứng nhu cầu thanh khoản của các khoản tiền gửi, giải ngân đối với các khoản vay và đáp ứng các nhu cầu thường xuyên khác của ngân hàng
Dự trữ bằng tài khoản thanh toán tại NHNN: đảm bảo khả năng thanh toán, chi trả giữa các ngân hàng
Dự trữ bắt buộc là mức dự trữ do NHNN ấn định bắt buộc các NHTM phải thực hiện
Ngân hàng có nhiều cách thức để huy động vốn khác nhau Và khi đã huy động được vốn, thì một trong những phương thức đem lại lợi nhuận cho ngân hàng là cho vay Đó là hình thức mà ngân hàng sẽ cho các cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu về vốn vay với một lãi suất cao hơn chi phí mà ngân hàng bỏ ra để huy động vốn, từ đó ngân hàng sẽ thu được khoản chênh lệch về lãi suất Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho các Ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay có thể được phân loại bằng nhiều cách như: Mục đích, thời hạn, hình thức đảm bảo, phương pháp hoàn trả và nguồn gốc khách hàng
Căn cứ theo hình thức bảo đảm được chia thành:
+ Cho vay có bảo đảm: Cho vay có bảo đảm biểu hiện việc cho vay có cầm giữ các vật thế chấp cụ thể nào đó Vật thế chấp có thể bao gồm nhiều loại khác nhau như: Bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá, máy móc thiết bị, cổ phiếu Yêu cầu cơ bản của những vật thế chấp là có thể bán được Lý do thực tế đòi hỏi một khoản cho vay phải được đảm bảo là nhằm tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro, mất mát trong trường hợp người vay không muốn hoặc không thể trả nợ khi đến hẹn
Sự bảo đảm là yêu cầu phải có đối với các khoản vay vì một trong những lý do chính là sự yếu kém về mặt tài chính của người vay Sự yếu kém này có thể được biểu hiện thông qua một vài yếu tố bao gồm nợ nần chồng chất, quản lý yếu kém và lợi nhuận thấp Người vay trong điều kiện tài chính như vậy có thể tạo uy tín bằng việc thế chấp các tài sản Cho vay có bảo đảm cũng tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng Khi người vay đem cầm cố các tài sản mang quyền sở hữu của mình thì người vay sẽ có ý thức hoàn trả nợ Kỳ hạn của mỗi khoản vay cũng ảnh hưởng đến việc khoản vay đó có cần được bảo đảm hay không Khi kỳ hạn cho vay dài, rủi ro trong việc không hoàn trả tăng lên thì các khoản cho vay càng cần có sự bảo đảm
+ Cho vay không bảo đảm: Khác với cho vay bảo đảm, cho vay không bảo đảm được dựa trên tính liêm khiết và tình hình tài chính của người vay Trong hoạt động của ngân hàng đã có một số khoản vay lớn được thực hiện dựa trên một cơ sở không bảo đảm Một số công ty được các ngân hàng xem là người vay chủ yếu, trong nhiều trường hợp họ được hưởng lãi suất ưu đãi và không cần bảo đảm Những công ty ấy có danh tiếng trên thị trường, có cách quản lý hiệu quả, có các sản phẩm và các dịch vụ được thị trường chấp nhận, có lợi nhuận ổn định và với một tình hình tài chính vững mạnh Họ sẵn sàng cung cấp cho ngân hàng các báo cáo tài chính của mình để ngân hàng nắm rõ tình hình tài chính và sự tiến bộ của họ để ngân hàng cung cấp các khoản cho vay không đảm bảo
Các doanh nghiệp không phải là những đơn vị duy nhất được vay không cần bảo đảm, nhiều tác nhân cũng được hưởng đặc quyền ấy Những người có nhà riêng, có công ăn việc làm ổn định, hoạt động trong các công sở
Căn cứ theo các phương pháp hoàn trả thì được phân chia thành:
+ Các khoản cho vay hoàn trả một lần:
Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường là những khoản cho vay thẳng, nghĩa là hợp đồng yêu cầu trả vốn một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng Những khoản lãi có thể được trả vào những thời điểm khác nhau hoặc trả khi đáo hạn Đối với khoản cho vay hoàn trả một lần, việc hoàn trả khi đáo hạn trở thành một gánh nặng đối với khách hàng Những khoản cho vay hoàn trả một lần thường là những khoản cho vay ngắn hạn
+ Các khoản cho vay hoàn trả nhiều lần:
Cho vay hoàn trả nhiều lần đòi hỏi việc hoàn trả theo những thời điểm nhất định Cho vay hoàn trả nhiều lần thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt kỳ hạn thực hiện hợp đồng Nhờ vậy việc hoàn trả không trở thành một gánh nặng lớn đối với người vay như trong trường hợp toàn bộ khoản vay được trả một lần Đối với nhiều người có khoản cho vay hoàn trả nhiều lần ví dụ như các khoản trả góp đóng một vai trò như một phương tiện tích luỹ Nó làm tăng hiệu quả sử dụng vốn
Căn cứ theo kỳ hạn thì khoản mục được phân chia thành:
Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn 1 năm hoặc ít hơn, cho vay ngắn hạn được thực hiện trong một thời gian nhất định dưới 1 năm hoặc trên cơ sở theo yêu cầu Cho vay theo yêu cầu là khoản vay không có kỳ hạn nhất định và phải được trả khi khách hàng có yêu cầu vào bất cứ lúc nào Cho vay theo yêu cầu của người vay ở vào một vị thế rất linh hoạt và có thể trả nợ trong một thời gian rất ngắn
Những khoản cho vay ngắn hạn thường được sử dụng rộng rãi trong việc tài trợ mang tính thời vụ về vốn luôn chuyển và tài trợ tạm thời cho các hoạt động sản xuất kinh doanh
+ Cho vay trung và dài hạn:
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
2.4.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng
Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu của các NHTM, đó chính là nguồn cung cấp cho hoạt động tín dụng và giúp ngân hàng hoàn thành các chức năng của mình trong nền kinh tế Một nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, chi phí huy động thấp, khả năng huy động vốn lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Chính vì vậy, chi nhánh luôn xác định tầm quan trọng của công tác huy động vốn, là khâu quyết định quy mô và cơ cấu hoạt động của chi nhánh
Trước nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư…để đáp ứng mọi nhu cầu này thì các ngân hàng phải có một nguồn vốn đủ lớn để có thể phụ vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế Vì thế, trong những năm qua chi nhánh đã chủ động tính toán xây dựng mục tiêu, giao khoán cụ thể đến từng phòng, tổ và cá nhân người lao dộng, đồng thời phối hợp với cơ quan truyền thông làm tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, áp dụng các hình thức gửi tiền linh hoạt như tiền gửi tiết kiệm (TGTK) không kỳ hạn, TGTK có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu với nhiều loại khác nhau…thực hiện đổi mới phong cách giao dịch thuận lợi, nhanh chóng, chính xác, cán bộ tích cực tìm kiếm khách hàng vận động trực tiếp quan hệ với các tổ chức kinh tế, tài chính trên địa bàn tranh thủ các nguồn vốn nhàn rỗi tạo điều kiện nâng cao nguồn huy động tại địa phương, cơ bản đáp ứng đủ vốn cho vay đối với mọi thành phần kinh tế Do vậy, Chi nhánh đã đạt được những thành tích sau
Tổng nguồn vốn kinh doanh năm 2011 đạt: 123.294 triệu đồng, tăng 24.386 triệu đồng, tăng 24,66% so cùng kỳ
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh 3 năm 2009 -2011 Đơn vị: triệu đồng
Số tiền Số tiền Tăng trưởng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh 3 năm 2009, 2010, 2011)
Biểu đồ 2.1: Tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh 3 năm 2009 - 2011
Với rất nhiều cố gắng và nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập - tỉnh Phú Thọ đã đạt được rất nhiều bước phát triển đáng kể, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn Hiện nay có thể nói ngân hàng đã thực sự trở thành một kênh huy động vốn quan trọng từ nhiều cá nhân tổ chức, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của toàn nền kinh tế Năm 2011 kinh tế của huyện tăng trưởng với nhịp độ 10,3%/năm, tổng giá trị sản xuất tăng 9,3% Trong năm, lãi suất huy động trên địa bàn luôn thay đổi và thay đổi nhiều nhất vào quý IV năm 2011, đặc biệt là trong giai đoạn cuối năm do áp lực về tính thanh khoản của toàn hệ thống ngân hàng nên lãi suất biến động liên tục Chi nhánh đã thực hiện nghiêm chỉnh lãi suất đồng thuận của NHNN và hội sở chính Tuy nhiên trước sức ép cạnh tranh về huy động vốn từ các NHTM trên địa bàn và áp lực đảm bảo các chỉ tiêu an toàn trong thông tư
13, 19 của NHNN nên ngoài vận dụng lãi suất linh hoạt, sản phẩm huy động vốn phong phú, bám sát diễn biến lãi suất của thị trường, nhất là trên địa bàn thì chi nhánh đã thực hiện nhiều chính sách để thu hút khách hàng và luôn nêu cao phong cách phục vụ tận tình, chu đáo Do vậy, nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn luôn tăng trưởng qua các năm Năm 2009, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 89.308 triệu đồng, năm
2010 là 98.908 triệu đồng, tăng 10,75% so với năm 2009 và tới năm 2011 con số này là 123.294 triệu đồng, tăng 24,66% so với năm 2010, hoàn thành 112,1% kế hoạch
2.4.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu theo đối tượng:
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng của Chi nhánh 3 năm
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh 3 năm 2009,2010,2011)
Tiền gửi dân cư vẫn là nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng huy động được, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động Năm 2009, tiền gửi dân cư là 73.686 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 82,51%, năm 2010 tiền gửi dân cư là 80.695 triệu đồng, chiếm 81,59% trong tổng vốn huy động, tăng 9,51% so với năm 2009, năm 2011 là 90.716 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 73,58% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 12,42% so với năm
2010 Tiền gửi dân cư là nguồn huy động có tính ổn định cao Đây là nguồn vốn quan trọng tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình sử dụng vốn Ngân hàng cần duy trì tỷ trọng cao của nguồn vốn này và không ngừng phát triển về số tuyệt đối Tuy nhiên chi phí sử dụng nguồn vốn này thường cao hơn các nguồn vốn huy động khác
Tiền gửi tổ chức kinh tế (TCKT): chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng nguồn vốn huy động, vì vậy ngân hàng luôn chú trọng tiếp cận, tạo mối quan hệ tốt với những khách hàng tiềm năng, lâu năm…nên tiền gửi của TCKT cũng không ngừng tăng qua các năm Năm 2011 huy động được 21.520 triệu đồng, chiếm 17,45% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 23,06% so với năm 2010 Nguồn tiền gửi của các TCKT luôn chiếm một vị tí quan trọng trong tổn nguồn vốn vì đây là nguồn vốn có chi phí thấp, tương đối ổn định, tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Trong những năm gần đây tỷ trọng của khoản huy động từ các TCKT luôn tăng đây là một dấu hiệu tốt
Bên cạnh hai nguồn tiền gửi trên thì chi nhánh cũng rất quan tâm tới nguồn tiền gửi của Kho Bạc Nhà Nước (KBNN), mặc dù đây là nguồn tiền có tính ổn định không cao và không thường xuyên, tuy nhiên qua bảng số liệu trên ta thấy được nguồn này chiếm tỷ trọng 8,88% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2010 chỉ chiếm 0,62% trong tổng nguồn vốn huy động và năm 2009 chiếm 10,2% trong tổng vốn huy động Ngoài các nguồn vốn huy động trên thì chi nhánh còn huy động vốn của các tổ chức tín dụng (TCTD) đây là nguồn vốn chủ yếu nhằm mục đích thanh toán và chi trả dưới hình thức ngân hàng đại lý và dịch vụ tương ứng…tuy tốc độ tăng trưởng không thực sự bền vững qua các năm nhưng cũng là một hình thức huy động có hiệu quả Năm 2011 lượng vốn huy động được qua hình thức nay là 112 triệu đồng chiếm 0,09% tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 huy động được 117 triệu đồng, chiếm 0,12% tổng nguồn vốn huy động và năm 2009 là 245 triệu đồng, chiếm 0,27% trong tổng nguồn vốn huy động
Cơ cấu theo loại tiền:
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi tại Chi nhánh 3 năm
- Ngoại tệ 3,322 3.72 6,592 6.67 98.43 8,056 6.53 22.21 (Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh 3 năm 2009, 2010, 2011)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi của Chi nhánh 3 năm
120000 năm 2009 năm 2010 năm 2011 nội tệ ngoại tệ
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn huy động vốn chủ yếu tại chi nhánh là bằng nội tệ (VND) Năm 2011 huy động được 115.238 triệu đồng, chiếm 93,47% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 24,83% so với năm 2010 Năm 2010 là 92.316 triệu đồng chiếm 93,33% trong tổng ngồn vốn huy động, tăng 7,36% so với năm 2009 So với kế hoạch huy động vốn nội tệ được giao thì chi nhánh đã hoàn thành vượt chỉ tiêu đạt 104,5% Công tác huy động vốn của ngân hàng được chú trọng và giữ vững lòng tin với khách hàng, đã thu hút được nguồn tiền gửi lớn trong thời kỳ lãi suất liên tục biến động, các ngân hàng khác đưa ra mức lãi suất huy động cao hơn nhưng với uy tín lâu năm, NHNo&PTNT vẫn là ngân hàng tạo được sự tin cậy, an toàn đối với khách hàng Huy động ngoại tệ: chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động và chủ yếu từ lượng kiều hối gửi về từ nguồn xuất khẩu lao động
Cơ cấu theo thời gian:
Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn tại Chi nhánh 3 năm
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh 3 năm 2009, 2010, 2011)
- Loại tiền gửi không kỳ hạn (KKH) đây là tài khoản do các tổ chức kinh tế các doanh nghiệp mở tại ngân hàng chủ yếu để thực hiện việc giao dịch thanh toán Các doanh nghiệp thường thực hiện rút hay chi trả tiền cho khách hàng bằng séc hay chuyển khoản qua tài khoản tiền gửi này Đối với ngân hàng huy động được nhiều thì cần phát huy vai trò thanh toán, những loại tiền gửi này thường không ổn định làm cho ngân hàng bị động trong việc chi trả, do đó ngân hàng phải có chiến lược hợp lý về nguồn vốn để nâng cao uy tín và thu nhập cho ngân hàng Qua bảng số liệu trên ta thấy lượng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn và có xu hướng tăng dần qua các năm, nhìn chung tiền gửi không kỳ hạn giữ mức ổn định Năm 2008, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn là 21,36%; năm 2009 chiếm tỷ trọng 24,29%, tăng 25,89% so với năm 2008; năm 2010 chiếm tỷ trọng 29,67%, tăng khá nhanh lên đến 52,3% so với năm 2009 Do nhận định nguồn tiền gửi không kỳ hạn là nguồn tiền có tính chất kém ổn định nhưng chi phí hoạt động rất thấp, nên chi nhánh đã có nhiều biện pháp để đẩy mạnh nguồn tiền này
- Loại tiền gửi có kỳ hạn: Nhìn bảng số liệu trên ta thấy tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn và tăng đều qua các năm Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các năm qua Năm 2009 chiếm 54,74%, năm 2010 chiếm 55,81% và năm 2011 là 51,99% tổng nguồn vốn huy động Tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn có xu hướng giảm dần qua các năm, đây sẽ là điều kiện giảm chi phí vốn cho ngân hàng, tuy nhiên ngân hàng sẽ phải có những biện pháp quản lý vốn tốt hơn để đảm bảo tính thanh khoản
=> Hiệu quả của vốn huy động không những phụ thuộc vào số lượng vốn huy động mà còn phụ thuộc khá lớn vào kết cấu của nguồn vốn huy động được Ngân hàng cần tăng nguồn vốn huy động với kỳ hạn trung và dài hạn để tăng tính ổn định cho nguồn vốn
Nhìn chung công tác huy động nguồn vốn năm 2011 có rất nhiều khó khăn Do giá cả biến động liên tục, tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu làm ảnh hưởng đến tâm lý của người gửi tiền, mặt khác thực hiện chủ trương chỉ đạo của Chính phủ thắt chặt chính sách tiền tệ nhằm kiềm chế lạm phát làm cho lượng tiền trong lưu thông giảm, người có tiền gửi có xu hướng chuyển sang tích lũy vàng và ngoại tệ, cũng như đẩy mạnh mua sắm hàng hóa và đầu tư cho sản xuất cho nên lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng không nhiều
2.4.2 Tình hình sử dụng vốn của chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Yên Lập luôn chú trọng quan tâm đến việc đẩy mạnh công tác cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn của các tổ chức, cá nhân trên địa bàn huyện Cùng với sự tăng trưởng trong lĩnh vực huy động vốn đã tạo điều kiện thuận lợi đối với công tác cho vay tại chi nhánh để duy trì sản xuất kinh doanh trên địa bàn, góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của huyện Trong 3 năm qua, ngoài nhiệm vụ quan trọng là thực hiện các nhiệm vụ theo ủy quyền của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, Chi nhánh cũng không ngừng đưa ra các chính sách, biện pháp nhằm tăng cường và phát triển hoạt động tín dụng trên địa bàn Đồng thời không ngừng nghiên cứu thị trường để mở rộng tìm kiếm khách hàng, tiếp cận các dự án phát triển kinh tế có tính khả thi cao, đặt nền móng cho việc công tác tín dụng trên địa bàn được an toàn, hiệu quả Sau đây là những kết quả đạt được trong công tác cho vay của chi nhánh
Bảng 2.5: Hoạt động cho vay của Chi nhánh 3 năm 2009- 2011 Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Chi nhánh 3 năm 2009, 2010, 2011)
Biểu đồ 2.3: biểu đồ thể hiện hoạt động cho vay của chi nhánh 3 năm
120000 năm 2009 năm 2010 năm 2011 doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ
Doanh số cho vay năm 2011 là 107.092 triệu đồng, tăng 23,07% so với năm
2010, năm 2010 là 87.017 triệu đồng, tăng 9,62% so với năm 2009 Doanh số thu nợ năm 2011 là 98.267 triệu đồng, tăng 8,51% so với năm 2010, năm 2010 con số này là 90.563 triệu đồng, tăng 18,37% so với năm 2009
Dư nợ tăng khá nhanh trong 3 năm, năm 2010 tổng dư nợ là 92,475 triệu đồng, tăng 8,38% so với năm 2009, năm 2011 là 101.160 triệu đồng, tăng 9,39% so với năm
Đánh gia chung về hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
Chi nhánh cũng rất chú trọng đến việc theo dõi, thu thập thông tin trên thị trường, từ đó tiến hành các phân tích đánh giá để nắm bắt được kịp thời sự biến động của thị trường, làm cơ sở cho việc xây dựng các chính sách và chiến lược trong công tác huy động vốn, cũng như kế hoach và mục tiêu hoạt động của chi nhánh
2.5 Đánh gia chung về hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
2.5.1 Những thành tựu đạt đƣợc
Trong những năm gần đây hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Yên Lập có sự tăng trưởng toàn diện, các mặt chỉ tiêu đều đảm bảo chất lượng và hiệu quả an toàn trong hoạt động Riêng công tác huy động vốn đã đạt được những thàng công sau:
- Nguồn vốn huy động của chi nhánh được tăng nhanh qua các năm
Chi nhánh đã biết phát huy năng lực của mình cũng như các ưu thế hiện có để huy động vốn hiệu quả, thể hiện ở chỗ nguồn vốn huy động năm sau luôn cao hơn năm trước và vốn huy động từ các tổ chức kinh tế, dân cư khá ổn định giúp chi nhánh có nguồn gửi chi phí thấp, ít biến động, hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay và đầu tư của ngân hàng
- Nguồn vốn huy động của chi nhánh đã đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn
Hàng năm nguồn vốn huy động được luôn đáp ứng đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng, ngoài ra ngân hàng còn thường xuyên hỗ trợ về vốn cho các ngân hàng cơ sở cũng như đóng góp với Nhà Nước về vốn để đầu tư kinh tế Như vậy ngân hàng đã thực hiện tốt vai trò trung gian tài chính của mình
- Chi nhánh ngân hàng có cơ cấu vốn tương đối hợp lý và ổn định
Qua số liệu phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng trong một số năm qua ta thấy tỷ trọng các nguồn huy động vốn đã thay đổi và tỷ trọng này khá hợp lý so với tình hình hoạt động của ngân hàng Điều này chứng tỏ ngân hàng đã cố gắng trong công tác huy động vốn
- Chi nhánh ngân hàng đã tạo được mối quan hệ gắn bó sâu sắc và uy tín với khách hàng Điều này thể hiện ở chỗ chi nhánh ngân hàng đã khắc phục được điểm yếu về điểm hoạt động, thu hút được nhiều đối tượng khách hàng Chi nhánh đã mở thêm những phòng giao dịch ở các xã trong huyện, tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị…bằng những biện pháp thiết thực chi nhánh ngân hàng đã tạo được uy tín trong việc thu hút vốn, tạo nên thành công chung trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
- Chi nhánh ngân hàng đã hiện đại hóa giao dịch ngân hàng
Hiện nay tất cả các phòng ban của ngân hàng đều được trang bị máy vi tính, góp phần hiện đại hóa hoạt động ngân hàng Riêng phòng kế toán và ngân quỹ đảm nhiệm chức năng quản lý nguồn vốn của ngân hàng thì việc áp dụng công nghệ hiện đại đã giảm nhẹ rất nhiều công việc, mọi giao dịch đều thông qua máy và việc quản lý nguồn vốn huy động cũng chính xác hơn, đơn giản hơn
- Chi nhánh ngân hàng đã phát huy được tinh thần đoàn kết tập thể trong việc huy động vốn
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đội ngũ cán bộ ngân hàng đã có nhiều sang kiến đóng góp trong quá trình huy động vốn Từ đó khơi gợi tinh thần đoàn kết của mỗi cán bộ vì sự phát triển của ngân hàng
Mặc dù hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và hoạt động huy động vốn của chi nhánh nói riêng trong những năm qua đã đạt được nhiều kết quả quan trọng, tuy nhiên bên cạnh đó hoạt động của chi nhánh vẫn còn có những hạn chế cần được khắc phục:
- Nhìn chung tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng dần theo từng năm song xét theo từng nguồn vốn thì lại tăng trưởng không ổn định, cơ cấu theo từng loại tiền vẫn còn chưa phù hợp, tỷ trọng đồng nội tệ vẫn chiếm tỷ trọng lớn Do vậy khi chi nhánh có nhu cầu về ngoại tệ thì không đủ đáp ứng
- Nguồn huy động từ KBNN và TCKT thường không ổn định đây lại là nguồn tốn ít chi phí huy động nhất Trong khi đó nguồn huy động từ dân cư có tăng nhưng chi nhánh chưa thực sự khai thác được hết tiềm năng trong dân cư, do địa bàn rộng nên công tác tuyên truyền quảng bá còn gặp nhiều khó khăn
- Lãi suất tiền gửi chưa hợp lý là: Quá cao so với yêu cầu hạch toán kinh tế của các doanh nghiệp vay vốn, quá thấp so với yêu cầu có lãi và bảo đảm giá trị tiền gửi của người gửi tiền, hơn nữa lãi suất chưa hấp dẫn, chưa linh hoạt "mềm" để có thể đồng thời cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại, các tổ chức tín dụng khác bằng lãi suất và chất lượng dịch vụ
- Hiện nay chi nhánh ngân hàng đưa vào sử dụng máy ATM đặt tại trụ sở chính của chi nhánh Số lượng thực tế là 1 máy nên chưa đáp ứng được nhu cầu sử dụng của khách hàng Đặc biệt là những khách hàng ở xa Dịch vụ chi trả lương cho cán bộ công nhân viên qua thẻ thanh toán ngày càng gia tăng trên địa bàn nhu cầu sử dụng máy ATM càng tăng
- Việc đa dạng hóa các hình thức các huy động vốn, các loại dịch vụ chưa phong phú, còn đơn điệu, phần lớn các hình thức truyền thống, chưa thực hiện được việc dịch vụ chọn gói trong khi tốc độ phát triển nhanh chóng các hoạt động của ngân hàng điện tử, hệ thống thanh toán, rút tiền gửi tự động, dịch vụ ngân hàng tại nhà không còn xa lạ với người dân nữa Mạng lưới huy động vốn tuy đã được mở rộng, nhưng phong cách phục vụ, tác phong giao tiếp của các nhân viên ngân hàng chưa thực sự khẳng định khách hàng gửi tiền là "Thượng đế"
- Về trình độ các cán bộ công nhân viên trong chi nhánh: Nhìn chung trình độ cán bộ công nhân viên trong chi nhánh đều được đào tạo và có trình độ chuyên môn cao, song so với quá trình phát triển của thị trường tài chính trong giai đoạn hội nhập vào thị trường tài chính quốc tế thì còn nhiều hạn chế Điều này sẽ gây khó khăn cho nâng cao chất lượng ngân hàng bằng cách tiếp thu các công nghệ ngân hàng hiện đại trên thế giới, nhằm hướng ra việc huy động vốn trên thị trường thế giới
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyên Yên Lập - tỉnh Phú thọ
Những năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước diễn biến rất phức tạp, giá cả tiếp tục leo thang, tỷ lệ lạm phát cao Chính phủ và Ngân hàng nhà nước chủ chương kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô đảm bảo an sinh xã hội Do vậy đã có tác động không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngành ngân hàng nói chung cũng như ngân hàng nông nghiệp Yên Lập nói riêng Từ thực tiễn đó cần đẩy mạnh thực hiện mục tiêu kinh doanh trên cơ sở định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, phát triển tín dụng bảo đảm an toàn, bền vững, hiệu quả, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ, năng động sáng tạo chấp hành nghiêm túc kỷ cương trong chỉ đạo điều hành, khắc phục những hạn chế khó khăn Từ định hướng này chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập xác định mục tiêu cụ thể cho từng năm Trong những năm tới NHNo&PTNT huyện Yên Lập xây dựng các mục tiêu sau:
- Tỷ lệ cho vay nông nghiệp, nông thôn đạt 70%/tổng dư nợ;
- Tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10%; Để thực hiện được các mục tiêu trên ngân hàng đưa ra các nhiệm vụ sau:
Một là không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Thực hiện các biện pháp huy động vốn thích hợp đối với từng loại khách hàng, vùng, miền; tăng cường, mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức, tập đoàn kinh tế, tổng công ty
Hai là có chiến lựơc huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng ở địa phương
Bai là từng bước hiện đại hoá công nghệ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao để nâng cao uy tín đối khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với qui mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển
Bốn là đa dạng hoá các nguồn vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi nguồn vốn huy động tại địa phương là trọng tâm khai thác
Năm là Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, phân tích, đánh giá đúng thực trạng nợ xấu và quyết liệt triển khai các biện pháp xử lý và thu hồi, giảm nợ xấu;điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải
Sáu là song song với việc đổi mới công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm-dịch vụ, phải tổ chức thực hiện khép kín các dịch vụ ngân hàng từ cho vay nội, ngoại tệ đến thanh toán trong nước và Quốc tế để nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút khách hàng giao dịch nói chung và khách hàng gửi tiền nói riêng
Bảy là Triển khai quyết liệt Đề án cơ cấu lại hoạt động Agribank khi được Chính phủ phê duyệt; Đổi mới cơ chế về quản lý, điều hành kế hoạch kinh doanh theo hướng nâng cao tính chủ động, linh hoạt;
Tám là Nâng cao hiệu quả hoạt độn
Chín là tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên mọi lĩnh vực đặc biệt là kiểm soát hoạt động tín dụng, phát hiện và xử lý kịp thời những sai phạm, chấn chỉnh sai sót
Sự cần thiết nâng cao khả năng huy động vốn
3.2.1.1 Nâng cao khả năng huy động vốn giúp tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường
Trong môi trường kinh doanh ngày nay sự cạnh tranh diễn ra gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các ngân hàng thắng thế trong cạnh tranh Ngân hàng nao có trường vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thêm thu nhập và củng cố vị thế trên thị trường…Nhận thức được vai trò to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng luôn tìm cách phát triển nguồn vốn của mình, tìm mọi biện pháp để đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động vốn
3.2.1.2 Nâng cao khả năng huy động giúp tăng lợi nhuận cho chi nhánh
Từ khi có ngân hàng ra đời thì nghiệp vụ huy động vốn đã gắn liền với các hoạt động của nó, trải qua quá trình phát triển của hệ thống ngân hàng thì nghiệp vụ huy động vốn cũng được đổi mới cho phù hợp với sự phát triển của kinh tế - xã hội Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống mà còn là một trong những hoạt động chủ yếu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Do đó trong mọi giai đoạn, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn luôn là vấn đề được các ngân hàng chú trọng
3.2.1.3 Nâng cao khả năng huy động để đáp ứng nhu cầu của xã hội
Nhu cầu phát triển của xã hội ngày càng tăng kéo theo nhu cầu về vốn của các thành phần kinh tế, của dân cư cũng tăng Để đáp ứng được mọi nhu cầu này thì các ngân hàng phải có nguồn vốn đủ lớn để có thể phục vụ cho sự phát triển chung của nền kinh tế, mà nguồn vốn tự có của ngân hàng lại quá nhỏ so với sự phát triển của xã hội Các ngân hàng phải tìm cách tăng cường nguồn vốn hiện có của mình và vấn đề nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là rất bức thiêt
Nghiệp vụ huy động vốn đã cung cấp cho mọi người dân các phương tiện tiết kiệm tiền hợp lý và an toàn Nguồn tiền tiết kiệm trong dân cư rất rồi dào, có nhiều điều kiện thuận lợi để ngân hàng sử dụng kinh doanh Để thu hút được các nguồn vốn này các ngân hàng đã sử dụng nhiều hình thức phong phú và tiện lợi Điều này giúp người dân dễ dàng lựa chọn một hình thức gửi tiền phù hợp
3.2.2.2 Đối với các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp
Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Đồng thời khi công tác huy động vốn của ngân hàng hiệu quả, các doanh nghiệp tổ chức kinh tế sẽ dễ dàng được vay vốn hơn Do đó, đứng ở góc độ doanh nghiệp thì nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng là cần thiết
3.2.3 Đối với nền kinh tế
Nghiệp vụ huy động vốn giúp cho các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội được tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng Tránh được tình trạng lãng phí nguồn vốn Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, huy động vốn giúp nó phát triển nhịp nhàng hơn Vì thế đẩy mạng công tác huy động vốn ở mỗi ngân hàng lại càng có ý nghĩa lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế.
Các giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
Sau khi phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng ta có thể nhận thấy rõ vai trò của hoạt động huy động vốn đó là: Các nguồn vốn huy động được sẽ quyết định quy mô cũng như định hướng hoạt động của ngân hàng Nếu nguồn vốn được coi là yếu tố đầu vào trong quá trình kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động được coi là yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất của ngân hàng Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, đầu tư chủ yếu dựa vào nguồn này
Nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM Cụ thể, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp nó có thể mở rộng được tín dụng đầu tư và thu được lợi nhuận cao Ngược lại, với quy mô hạn chế và chi phí cao thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh của mình Chi phí huy động vốn của ngân hàng liên quan chặt chẽ với lãi suất tiền gửi các loại, lãi suất tiền gửi tiết kiệm các loại và lãi suất các công cụ nợ do ngân hàng phát hành
Nguồn vốn huy động không những giúp cho ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán, tăng nguồn vốn trong kinh doanh mà thông qua huy động vốn, ngân hàng nắm bắt được năng lực tài chính của khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Qua đó, ngân hàng có căn cứ để xác định mức vốn đầu tư cho vay đối với những khách hàng đó hoặc có thể phát hiện kịp thời tệ tham ô, trốn thuế, lừa đảo của các doanh nghiệp làm ăn không chính đáng Từ đó có biện pháp ngăn chặn và xử lý kịp thời
Cơ cấu nguồn vốn cũng ảnh hưởng trực tiếp tới cơ cấu cho vay của NHTM Vốn tự có của ngân hàng chỉ phát sinh khi nhu cầu thanh toán tín dụng cấp bách còn ngân hàng cho vay chủ yếu bằng vốn huy động được Nếu một ngân hàng huy động được vốn trung và dài hạn thì có thể mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu tư dài hạn Nhưng hiện nay việc huy động vốn trung và dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế nên một ngân hàng có thể dùng vốn hoạt động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn nhưng không được vượt quá một tỷ lệ nhất định vì điều đó sẽ dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán của ngân hàng
Bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động được lại là nguồn để các doanh nghiệp khác đi vay nên công tác huy động vốn càng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, công tác huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của các NHTM và nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng Vì thế từ những vai trò trên em đưa ra một số giải pháp để nâng cao khả năng huy động vốn của ngân hàng
3.3.1 Những giải pháp về nghiệp vụ
3.3.1.1 Tiếp tục đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền,các nguồn vốn trong thanh toán Đa dạng hoá đối tượng khách hàng gửi tiền
- Cho đến nay, việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền đã được NHNo&PTNT huyện Yên Lập thực hiện khá tốt trên diện rộng: Tại các địa bàn không có Ngân hàng Công thương và Ngân hàng Đầu tư & phát triển tất cả các khách hàng là các doanh nghiệp đều mở tài khoản tiền gửi giao dịch tại các Ngân hàng Nông nghiệp, tuy nhiên đối với các tầng lớp dân cư, thương nhân và các tiểu chủ thì ngân hàng vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong thu hút tiền gửi vì thông thường tín phiếu, trái phiếu kho bạc nhà nước có lãi suất cao hơn Để khai thác tốt hơn tiền gửi các tầng lớp dân cư, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập cần làm tốt việc tuyên truyền vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị khách hàng Cần phân loại theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền
- Đối với những hộ kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh đòi hỏi họ thường xuyên bận rộn họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng hay không hơn là lãi suất, NHNo&PTNT huyện Yên Lập nên bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin Việc nhận tiền, trả tiền tại chỗ sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại NHNo&PTNT huyện Yên Lập sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian, khi công việc thu chi tại chỗ trở nên phổ biến, số lượng khách hàng tăng lên thì số dư tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng và với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán được đồng thời giúp NHNo&PTNT huyện Yên Lập tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà
- Đối với những người có thu nhập cao thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, tính bảo mật, gửi kỳ hạn dài, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động tại để khách hàng lựa chọn
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ, công chức là những người có nhiều dự định nhưng thu nhập tức thời không lớn
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng
3.3.1.2 Huy động vốn với cơ cấu một cách hợp lý
Cơ cấu của hoạt động huy động vốn có ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công của công tác huy động vốn của ngân hàng Do nhu cầu về vốn của ngân hàng đối với từng loại tiền là khác nhau, mặt khác nhu cầu về vốn của từng loại khách hàng cũng khác nhau, vì vậy công tác huy động vốn của Ngân hàng cần phải được xây dựng theo một cơ cấu hợp lý Đó sẽ là một yếu tố rất quan trọng góp phần tới sự thành công của công tác huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung
Yếu tố đầu tiên phải kể đến trong việc xây dựng cơ cấu huy động vốn đó là phải phân định rõ các loại khách hàng, từ đó xác định chiến lược huy động vốn cho riêng từng loại khách hàng Trong quá trình hoạt động ngân hàng cần phải phục vụ cho rất nhiều khách hàng khác nhau, và mỗi khách hàng sẽ có một nhu cầu khác nhau Do vậy, ngân hàng cần phải xắp xếp khách hàng vào từng loại khác nhau như: khách hàng là dân cư, khách hàng là doanh nghiệp, khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng…Từ đó, ngân hàng sẽ có những điều chỉnh hợp lý cho từng loại khách hàng về lãi suất, phí, các dịch vụ đi kèm…
3.3.1.3 Sử dụng linh hoạt lãi suất như công cụ để tăng cường quy mô, điều chỉnh cơ cấu các nguồn vốn
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ chúng ta có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn mà chúng ta cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh thu và lợi nhuận Trong công tác giao kế hoạch nên bổ sung quy định tỉ lệ tối thiểu nguồn vốn huy động trung, dài hạn Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ Ngân hàng lãi suất thoả thuận, giảm hoặc miễn phí dịch vụ ở mức độ cho phép hoặc Ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, kỷ niệm ngày thành lập doanh nghiệp hoặc thăm viếng v.v
Thực hiện việc áp dụng lãi suất, phí dịch vụ linh hoạt, có tính cạnh tranh cao có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu hợp lý, sự ổn định cao hơn hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản Đa dạng hóa lãi suất theo kỳ hạn, loại tiền, loại khách hàng Lãi suất đảm bảo bù đắp chi phí, rủi ro, mang lại thu nhập và lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời đảm bảo khả năng cạnh tranh cho ngân hàng
3.3.1.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing trên thị trường
Một số kiến nghị
Để thành công trong việc mở rộng và nâng cao công tác huy động vốn, bên cạnh sự nỗ lực từ phía chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập, thì cần phải có mộ môi trường thuận lợi cho việc huy động vốn, môi trường dố chỉ có được từ sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Chính Phủ, NHNN Việt Nam Vì vậy để công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập đạt hiệu quả cao hơn, em xin đưa ra các đề xuất ý kiến sau:
3.4.1 Kiến nghị với chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập – tỉnh Phú Thọ
- Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Lập cần chú trọng đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực nhằm phát triển và nâng cao chất lượng của hoạt động huy động vốn
- Ban lãnh đạo cần quan tâm tới việc hỗ trợ đầy đủ các trang thiết bị cho cán bộ tín dụng nhằm tạo môi trường thuận lợi trong quá trình làm việc của cán bộ tín dụng Tăng cường cơ sở vật chất cho chi nhánh
- Thường xuyên tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, hướng đến xây dựng một ngân hàng hiện đại
- Ngân hàng cần thành lập bộ máy điều hành, nghiên cứu và thực thi việc phát triển tín dụng tiêu dùng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và chú trọng nâng cao trình độ quản lý và chuyên môn dịch vụ về hoạt động cho vay tín dụng
- Chủ động tham gia trao đổi và cập nhật thông tin liên quan tới lĩnh vực ngân hàng với mọi thành phần kinh tế Vừa có cơ hội thu thập thông tin cần thiết vừa có thể giới thiệu hình ảnh ngân hành mình tới mọi đối tượng khách hàng
- Tiếp tục nhận được sự hỗ trợ hơn nữa trong việc tạo lập và tăng cường các mối quan hệ với các khách hàng lớn như KBNN, Qũy hỗ trợ phát triển, Bảo hiểm xã hội…với các bộ ngành có chức năng quản lý các dự án có vốn đầu tư nước ngoài và ngân sách nhà nước
3.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
NHNo&PTNT Việt Nam có thể tạo điều kiện giúp đỡ chi nhánh thông qua các văn bản, các thủ tục sao cho tạo điều kiện thuận lợi nhất cho sự phát triển của chi nhánh Ngoài ra, NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục triển khai nhanh chóng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, kết hợp hình thức ngân hàng bán lẻ với ngân hàng bán buôn, nối mạng internet và nâng cấp mạng nội bộ (LAN)…điều này sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn của chi nhánh Cùng với nó NHNo&PTNT Việt Nam cũng cần nâng cao công nghệ tin học ứng dụng trong thanh toán, từ đó tạo điều kiện tối đa cho khách hàng của chi nhánh trong việc giám sát hoạt động, tìm hiểu và trao đổi thông tin
- Tạo điều kiện để Chi nhánh NHNo&PTNT Yên Lập có thể thường xuyên mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị khác nhằm phát triển nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng, thanh toán thẻ Hay tham gia hỗ trợ Chi nhánh trong công tác quảng cáo tiếp thị khi đưa ra một loại hình dịch vụ mới hoặc một hình thức huy động mới trong toàn hệ thống để tạo ra một chiến lược tổng thể nâng cao hiệu quả huy động vốn
- Hoàn thiện chương trình giao dịch một cửa, đảm bảo tính pháp lý trong việc triển khai bán lẻ Chỉ tiêu kế hoạch nguồn vốn trung ương giao cần được xác định trên cơ sở tổng nguồn vốn cuối kỳ thực hiện sau khi đã loại trừ phần nguồn vốn huy động hộ trung ương, khẳng định tính khuyến khích tăng trưởng phù hợp với khả năng trong kế hoạch của các đơn vị thành viên
- Hỗ trợ các ngân hàng chi nhánh khi gặp khó khăn trong việc không đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ của khách hàng và cho phép chi nhánh kinh doanh mua bán ngoại tệ trong và ngoài hệ thống, hỗ trợ cho các chi nhánh trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng
- Nên xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ trong toàn ngành một cách thống nhất và cần thương xuyên tổ chức các chương trình đào tạo hàng năm cho cán bộ công nhân viên
- Thường xuyên kiểm tra, chỉ đạo từ trung ương đến cơ sở để phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót, đồng thời qua đó cũng tuyên truyền giới thiệu những Chi nhánh có kết quả hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả để phổ biến kinh nghiệm cho các Chi nhánh khác, đặc biệt là về công tác huy động vốn của Ngân hàng
3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ
3.4.3.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Bất kỳ một thay đổi nào trong môi trường kinh tế vĩ mô cũng đều gây ra nhũng ảnh hưởng nhất định đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM Những ảnh hưởng này có thể theo hai chiều hướng trái ngược nhau hoặc tạo điều kiện thuận lợi hoặc là kiềm chế hoạt động huy động vốn của các NHTM Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định với tỷ lệ lạm phát phù hợp, đảm bảo kích thích đầu tư, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn, giá trị đồng nội tệ ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng khả năng huy động và cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhờ đó mà hiệu quả huy động vốn của ngân hàng sẽ được nâng cao Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, đồng nội tệ mất giá, việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, hiệu quả huy động vốn giảm
Chính vì vậy để nâng cao hiệu quả huy động vốn của các NHTM, Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và bộ Tài chính điều hành thực thi chính sách tiền tệ, chính sách tài khoá một cách hợp lý sao cho có thể tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức một con số, ổn định giá trị đồng nội tệ Có làm được như vậy, môi trường kinh tế vĩ mô mới ổn định, mới tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của các NHTM
3.4.3.2 Đẩy mạnh sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt
Một trong những vấn đề kinh tế – xã hội mà Việt Nam phải đối mặt hiện nay đó là tâm lý sử dụng tiền mặt trong dân cư còn nặng nề Hầu hết các giao dịch thanh toán trong dân cư được thực hiện chủ yếu bằng tiền mặt Tình trạng thanh toán bằng tiền mặt quá lớn trong nền kinh tế là vấn đề quan tâm không chỉ riêng ở nước ta mà là tình trạng chung của các nước chậm phát triển, các nước đang phát triển và ngay cả nhiều nền kinh tế đang trong quá trình chuyển đổi Tình trạng này không chỉ đặt ra vấn đề quản lý Nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và còn gây ra những chi phí lớn cho xã hội, cho nền kinh tế và một số tiêu cực khác Do đó, không chỉ NHTW mà Chính phủ nhiều quốc gia cũng hết sức quan tâm đến vấn đề này
3.4.3.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh