Sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ, được làm quen, tiếp cận, nghiên cứu lý thuyết và thực tế đồng thời được sự giúp đỡ tận tình c
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2 1.1 Bản chất của phân tích tình hình huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Thương mại
Bản chất của phân tích tình hình huy động vốn
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong các giai đoạn sơ khai của hoạt động ngân hàng, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhằm mục đích đảm bảo an toàn và lúc này người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được ký gửi chú hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các NHTM, tiền lúc này không được xem là tiền tệ theo đúng nghĩa của nó, vì không có khả năng luân chuyển, không sinh ra được lợi nhuận Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ ngân hàng phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, ngân hàng là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được ký gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các NHTM hiện nay Chính vì vậy trái ngược với quá khứ, ngân hàng là người phải đi nài nỉ khách hàng gửi tiền Nếu trước đây, ngân hàng là người bị động trong quan hệ này thì hiện nay, hầu hết tất cả các ngân hàng đều có các chính sách, phương thức để lôi kéo nguồn tiền gửi này và chính vì vậy các phương thức huy động vốn ngày càng trở nên quan trọng, phong phú và đa dạng hơn Có thể nói, hiện nay, hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của các NHTM
Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động mà trong đó các Ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật
Khi phân tích, bên cạnh xem xét tình hình biến động của tổng số vốn, cần xem xét tình hình biến động của từng bộ phận vốn và xu hướng biến động của cơ cấu nguồn vốn Qua đó nhà phân tích sẽ đánh giá được kết quả tạo lập và huy động vốn về quy mô cùng nguyên nhân ảnh hưởng; đánh giá được tính hợp lý trong cơ cấu huy động, chính sách huy động và tổ chức nguồn vốn cũng như xu hướng biến động của cơ cấu nguồn vốn huy động
Mặt khác, đánh giá khái quát tình hình huy động vốn không chỉ dừng lại ở việc đánh giá sự biến động về quy mô vốn (tăng, giảm), về cơ cấu vốn (thay đổi tỷ trọng), về tốc độ tăng trưởng vốn (kỳ phân tích so với kỳ gốc), về nguyên nhân ảnh hưởng đến sự biến động vốn giữa kỳ phân tích so với kỳ gốc mà còn phải chỉ rõ xu hướng và nhịp điệu tăng trưởng của vốn Xu hướng tăng trưởng của vốn cho các nhà quản lý biết được phần nào mức độ phát triển của NHTM Tổng số vốn tăng theo thời gian sẽ cho biết quy mô kinh doanh của Ngân hàng được mở rộng cả về chiều sâu và chiều rộng, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang trên đà tăng trưởng Ngược lại, nếu số vốn huy động ngày càng giảm, chứng tỏ quy mô kinh doanh ngày càng thu hẹp, Ngân hàng đang gặp những khó khăn nhất định trong hoạt động Một NHTM muốn tăng trưởng và phát triển bền vững đòi hỏi không chỉ tăng trưởng vốn về quy mô mà còn phải tăng trưởng với nhịp điệu đều đặn, ổn định.
Bản chất của phân tích tình hình sử dụng vốn
Đất nước ta đang trong quá trình đổi mới xây dựng và phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Hiệu quả và sự thành công của các doanh nghiệp sẽ là tiền đề cho sự phát triển vững mạnh đó Trong những năm qua, chúng ta đã tìm mọi biện pháp và phương thức để khai thác nguồn vốn trong nước và đã góp phần đáng kể cho sự tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên có một vấn đề đang tồn tại là: Trong khi chúng ta đang tìm mọi cách để huy động tối đa vốn trong nước, đồng thời tích cực kêu gọi vốn đầu tư của nước ngoài cho sự phát triển của nền kịnh tế thì vấn đề sử dụng vốn lại chưa được coi trọng Chính vì vậy chúng ta phải đi sâu phân tích tình hình sử dụng vốn tại NHTM để từ đó đưa ra những kiến nghị, giải pháp phù hợp nhất
Phân tích hiệu quả sử dụng vốn là đi nghiên cứu một cách toàn diện cả về thời gian, không gian, môi trường kinh doanh và đồng thời đặt nó trong mối quan hệ với sự biến động giá cả của các yếu tố sản xuất
Do vậy, phân tích hiệu quả sử dụng vốn trước hết phải xây dựng được hệ thống các chỉ tiêu tài chính tổng hợp và chi tiết phù hợp với đặc điểm của từng nhóm tài sản, sau đó phải biết vận dụng phương pháp phân tích thích hợp Việc phân tích phải được tiến hành trên cơ sở phân tích từng chỉ tiêu sau đó tổng hợp lại, từ đó đưa ra các biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, nhằm khai thác hết công suất vốn đã đầu tư
Phương pháp đánh giá hiệu quả công tác huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Phương pháp đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn
1.2.1.1 Hi ệu quả công tác huy động vốn
Về phía xã hội: Để thực hiện được công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, kết cấu hạ tầng, vốn để sản xuất kinh doanh
Về phía Ngân hàng: Để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàng cần có một lượng vốn lớn huy động từ các nguồn trong nước
Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng Hơn nữa, vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũng được sử dụng theo vụ mùa, theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Do đó, lượng vốn nhàn rỗi trong khu vực này cũng rất là lớn Nhiệm vụ to lớn của mỗi ngan hàng là phải tập trung thu hút các nguồn vốn lớn này để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế xã hội, biến chúng thành những đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phải được đánh giá qua các khía cạnh sau đây:
Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định về mặt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho vay, cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản Nhưng nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần vốn lớn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói như vậy không có nghĩa là nếu ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngược lại, mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ
5 không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh được và sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì vốn sẽ bị “đóng băng” khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút do vẫn phải trả lãi và accs chi phí kèm theo như chi bảo quản, kế toán, kho quỹ … mà không có khoản nào bù đắp lại
Nói tóm lại, huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng
1.2.1.2 Các hình th ức huy động vốn
NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ thực hiện đa dạng các hình thức huy động vốn
- Huy động ngắn hạn; Đây là hình thức chủ yếu trong các ngân hàng thương mại thong qua việc phát hành các công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và các nghiệp vụ nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán… Phần lớn số này được dùng để cho vay ngắn hạn (dưới
1 năm ) hoặc được chuyển hoán kỳ hạn để thực hiện cho vay trung hạn Do thời gian ngắn nên lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp, tuy nhiên tính ổn định lại kém
- Huy động trung hạn; Đây là nguồn huy động vốn ngân hàng qua phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi trung hạn (từ 1 đến 5 năm) Vốn huy động này ngân hàng có thể sử dụng tương đối dài và thuận tiện Tuy nhiên lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn nguồn ngắn hạn Nguồn huy động này rất quan trọng và cần thiết để ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư thay đổi công nghệ và cho vay trung dài hạn với lãi suất cao
Với nguồn huy động này ngân hàng có thể sử dụng dễ dàng , có tính ổn định cao
(từ 5 năm trở lên) Do vậy lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng rất cao
Theo đối tượng huy động
- Huy động vốn từ dân cư; Đây là một khu vực huy động đầy tiềm năng cho các ngân hàng Ngân hàng huy động từ các khoản tiền nhàn rỗi của dân chúng và sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh Nguồn này thường khá ổn định
- Huy động vốn từ các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội
6 Đây là nguông huy động được đánh là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Chu kỳ rút tiền của các doanh nghiệp và các tổ chức xã hội không giống nhau Vì vậy ngân hàng luôn có trong tay một khoản tiền lớn mà mình có thể sử dụng một cách tương đối thuận lợi Tuy nhiên độ lớn của khoản tiền này phụ thuộc nhiều vào các dịch vụ, các tiện ích mà ngân hàng mang lại khi khách hàng sử dụng các dịch vụ Điều này khiến cho việc huy động vốn từ các doanh nghiệp và tổ chức xã hội gắn liền với việc mở rộng, cải tiến các dịch vụ ngân hàng
Theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn
- Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi;
Huy động tiền gửi không kỳ hạn
Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để trả cho người thứ ba Người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy mà có thể rút qua các máy ATM Ngân hàng thường bảo quản loại tiền gửi này trên hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai
Với mục đích như vậy nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chi không phải trả lãi
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Thời gian thanh tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phỉa trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi ( mà chúng ta vẫn gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích ) với các thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm… ngày càng phổ biến, đã và đang phát huy vai trò hay việc tạo vốn cho các ngân hàng
Huy động tiền gửi tiết kiệm Đây là hình thức phổ biến nhất của các ngân hàng thương mại Bao gồm các loại sau:
+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn;
+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn;
+ Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài
- Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay;
Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay, ngân hàng có thể vay từ nhiều nguồn:
Vay từ các tổ chức tín dụng Đây là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ
Vay từ Ngân hàng Trung Ương
Ngân hàng Trung ương cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu ở một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia
- Huy động qua phát hành các công cụ nợ;
Hình thức này có hiệu quả khá cao Ngân hàng xác định rõ quy mô vốn huy động, loại tiền huy động mà đưa ra các mức chi phí hợp lý làm cho việc tạo vốn của ngân hàng thành công nhanh chóng Để vay trên thị trường, ngân hàng có thể phát hành kỳ phiếu hoặc trái phiếu
Các biện pháp thu hút tiền gửi khách hàng của Ngân hàng Thương mại
Kể từ khi bắt đầu công cuộc cải tổ sâu rộng từ năm 1990 đến nay, hệ thống NHTM Việt Nam đã có một sự thay đổi lớn và một bước phát triển đáng kể trong việc thu hút khách hàng Nếu trước kia, các doanh nghiệp tỏ ra ngần ngại thì nay hầu hết đã chủ động và tự nguyện mở tài khoàn giao dịch với các NHTM Tuy nhiên, đây chỉ là
14 sự thành công trong việc thu hút khách hàng doanh nghiệp, trong khi còn nhiều bộ phận khách hàng các nhân tiền năng khác các NHTM chưa thu hút hết được Do vậy, phần này để cập đến các giải pháp thu hút tiền gửi khách hàng, đặc biệt là khách hàng các nhân
1.3.1 Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi
Khách hàng của ngân hàng có nhiều tầng lớp khác nhau và nhu cầu gửi tiền của họ rất đa dạng Do vậy, yếu tố tác động đến động thái và quyết định gửi tiền của khách hàng cũng rất phong phú Một số cho rằng sự an toàn là quan trọng đối với họ, một số khác cho rằng sự tiện lợi là quan trọng, và một số khác nữa cho rằng cung cách phục vụ của nhân viên quan trọng, trong khi hầu như ai cũng cho rằng yếu tố lãi suất là quan trọng Đứng trước khách hàng có nhu cầu đa dạng và phong phú như vậy, cách phù hợp để thu hút họ là ngân hàng phải phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng để họ có điều kiện lựa chọn
Các sản phẩm tiền gửi của NHTM hiện nay đã đa dạng chưa? Không thể nói là chưa, nhưng nhìn chung, các NHTM Việt Nam mới dừng lại ở vài hướng đa dạng hóa Những hướng đa dạng hóa sản phẩm thành công bao gồm:
Đa dạng hó a s ản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn Đến nay, hầu hết các NHTM đều có đầy đủ các loại tiền gửi với kỳ hạn 1, 2, 3, 4,
5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12, và 13 tháng hoặc tới 36 tháng cho khách hàng lựa chọn
Đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi
Hầu hết các NHTM đều có các loại tiền gửi VND, USD, EUR và tiền gửi vàng cho khách hàng lựa chọn
Tuy nhiên, còn một số hướng đa dạng hóa sản phẩm khác mà NHTM Việt Nam chưa khai thác, trong khi những hướng này các NHTM ở các nước đã quan tâm khai thác từ lâu, đó là:
Đa dạng h óa s ản phẩm tiền gửi theo số dư
Theo hướng này, ngân hàng trả lãi suất khác nhau tùy theo từng bậc số dư, do vậy còn gọi là tiền gửi bậc thang Thật ra, khái niệm tiền gửi bậc thang không lạ gì đối với NHTM Việt Nam nhưng hầu hết đều xây dựng tiền gửi bậc thang theo kỳ hạn chứ chưa chú ý lắm đến tiền gửi bậc thang theo số dư
Đa dạng hóa sản ph ẩm tiết kiệm theo số dư
Thật ra, sản phẩm này cũng giống như sản phẩm tiền gửi theo số dư, chỉ khác ở chỗ áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm định kỳ bằng VND hoặc USD
Xu hướng đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và sổ tiết kiệm theo số dư, ngoài việc tạo ra cho khách hàng có thêm sự lựa chọn, nó còn có tác dụng tích cực khác là giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí Do lãi suất tăng lên theo số dư, nên khách hàng có khuynh hướng gộp các tài khoản tiền gửi hoặc tiết kiệm lại để có số dư lớn hơn Vì thế, số lượng tài khoản của một khách hàng nào đó có khuynh hướng giảm đi trong khi số dư của tài khoản tăng lên Nhờ vậy, ngân hàng có thể tiết kiệm được chi phí giao dịch
Đa dạng hó a s ản phẩm theo nhóm khách h àng
Thật ra, các NHTM Việt Nam cũng đã đa dạng hóa sản phẩm theo hướng này, nhưng chỉ dừng lại ở chỗ chia khách hàng thành hai loại: khách hàng tổ chức (kể cả doanh nghiệp) và khách hàng cá nhân, nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết được nhu cầu đa dạng của khách hàng Do vậy, trong tương lai hướng đa dạng hóa này nên tiếp tục khai thác Đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm có những nét đặc thù dành riêng cho nhóm đối tượng khách hàng đó
1.3.2 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm như vừa trình bày trên đây giúp ngân hàng thu hút được khách hàng nhờ vào việc cung cấp sản phẩm với lãi suất cao hoặc cung cấp những dịch vụ ngân hàng khác đi kèm theo sản phẩm Thế nhưng khách hàng không chỉ dừng lại ở đó, đôi khi họ còn đòi hỏi có được sự tiện lợi trong giao dịch, thậm chí một số đối tượng khách hàng như người già và người nghỉ hưu còn cho rằng sự tiện lợi là yếu tố quan trọng nhất đối với họ khi lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Trong tình huống như vậy, ngân hàng cần chú ý tạo ra cho khách hàng sự tiện lợi đến mức tối đa Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng gửi tiền cần chú ý:
M ở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ ti ền gửi đến sát địa bàn dân cư Đây là điều mà NHTM nào cũng nghĩ đến, nhưng không may là việc này không phải ngân hàng nào cũng làm được vì mở rộng mạng lưới chi nhánh rất tốn kém Bù lại, mở rộng mạng lưới chi nhánh mang đến cho ngân hàng nhiều lợi ích khác nữa bên cạnh hỗ trợ cho việc huy động tiền gửi Xét về mạng lưới chi nhánh, hiện nay
Agribank có ưu thế hơn các ngân hàng khác nhờ có mạng lưới chi nhánh rộng khắp cả nước từ thành thị cho đến nông thôn Có được điều này nhờ Agribank là ngân hàng thương mại Nhà nước Trong khi đó, các NHTM cổ phần thường khó khăn hơn khi mở rộng mạng lưới chi nhánh
Phát tri ển công nghệ hiện đại để khách h àng có th ể giao dịch qua điện thoại ho ặc internet
Ngày nay nhờ sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng cũng phát triển theo Ở các nước phát triển, khách hàng có thể ngồi tại nhà tiến hành các giao dịch tiền gửi qua internet hoặc qua điện thoại, kể cả điện thoại di động Vào khoảng thời gian năm 2004, ACB đã đi đầu trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng qua internet và điện thoại di động Tuy mới dừng lại ở mức độ truy cập thông tin tài khoản nhưng cũng đã góp phần mang lại sự tiện lợi rất nhiều cho khách hàng và nhờ đó và nhờ đó càng dễ thu hút tiền gửi khách hàng hơn Ngày nay, bất cứ lúc nào khách hàng của ACB muốn biết số dư tiền gửi của mình chỉ cần soạn tin nhắn như sau: ACB SD mã khách hàng trên điện thoại di động của mình sau đó gửi đến số
997 Lập tức vài phút sau, khách hàng nhận được tin nhắn trả lời cho biết tài khoản của khách hàng có số dư là bao nhiêu Tất cả những tiện ích này đều được ACB cung cấp kèm theo sản phẩm tiền gửi và khách hàng không phải trả bất cứ chi phí nào cho dịch vụ kèm theo Không dừng lại, gần đây ACB còn tạo thêm tiện ích cho khách hàng bằng giao dịch qua điện thoại di động Khách hàng có thể soạn tin nhắn gửi đến 997 để chuyển tiền từ tài khoản của mình cho tài khoản khác trong và ngoài nước
T ạo cho khách h àng tâm lý tho ải mái v à th ỏa mãn khi b ước chân đến gửi ti ền Điều này thoạt nghe tưởng chừng đơn giản và chẳng có gì mới mẻ nhưng thực tế cho đến nay vẫn còn một số ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn chưa làm được Một số khác đã có nhiều tiến bộ, nhưng nếu so với cung cách phục vụ của ngân hàng nước ngoài thì các NHTM Việt Nam còn khoảng cách khá xa Trong thời đại cạnh tranh và bùng nổ thông tin như ngày nay, cung cách phục vụ tỏ ra quan trọng hơn bao giờ hết Tại sao vậy? Vì cạnh tranh và bùng nổ thông tin khiến cho các lợi thế cạnh tranh khác như đầu tư công nghệ, lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm,… rất dễ bị các đối thủ cạnh tranh bắt chước nhanh chóng, khiến cho lợi thế cạnh tranh chẳng mấy chốc đã bị triệt tiêu Chỉ có tạo ra cung cách phục vụ, tạo ra ấn tượng đẹp trong long khách hàng khiến
17 các đối thủ khó cạnh tranh và khó bắt chước hơn Có thể nói cung cách phục vụ ví như
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚC THỌ 19 2.1 Điều kiện kinh tế và khái quát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ
Tổng quan về tình hình kinh tế - xã hội huyện Phúc Thọ thời gian qua
sông Hồng và sông Đáy thuộc hệ thống sông Hồng Huyện Phúc Thọ phía Tây giáp thị xã Sơn Tây, phía Nam giáp huyện Thạch Thất và huyện Quốc Oai, phía Đông giáp huyện Đan Phượng và huyện Hoài Đức, phía Bắc giáp huyện Yên Lạc, tỉnh Vĩnh Phúc Tổng diện tích là 118,62 km2 Dân số khoảng 156.900 người (năm 2009)
(B ản đồ 2.1 B ản đồ huy ện Phúc Thọ)
Phúc Thọ là huyện thuần nông, kinh tế còn nhiều khó khăn do xuất phát điểm thấp, ngành nghề chậm phát triển Vượt lên những thách thức này, Phúc Thọ xác định nhiệm vụ trọng tâm tập trung phát triển kinh tế, đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu nông nghiệp tạo bước đột phá xây dựng nông thôn mới Phúc Thọ là một trong ba địa phương có phong trào sản xuất nông nghiệp mạnh nhất TP Hà Nội
Trong năm 2011, huyện Phúc Thọ đã tạo được sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu kinh tế Giá trị sản xuất công nghiệp – xây dựng cơ bản, thương mại – dịch vụ đều tăng hơn so với năm 2010, giá trị sản xuất nông nghiệp giảm 4,5% so với năm 2010 Thu thập của người dân đạt 7,5 triệu đồng/người/năm Ngân sách đầu tư hạ tầng với tổng số vốn là 552 tỷ đồng
Phúc Thọ có cơ cấu kinh tế nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao Diện tích đất nông nghiệp 6.500ha (chiếm 55,5% diện tích đất tự nhiên) Trong năm qua huyện luôn xác định tập trung đẩy mạnh phát triển nông nghiệp theo hướng hàng hóa
Toàn huyện có 215 trang trại với diện tích 404ha gồm 11 trang trại cây hàng năm,
23 trang trại cây ăn quả, 82 trang trại chăn nuôi, 17 trang trại thủy sản, 82 trang trại tổng hợp, huyện có 309 vườn trại với diện tích 122ha gồm trồng cây hàng năm với diện tích 18ha, trồng cây lâu năm 41ha, mặt nước nuôi trồng thủy sản 56ha, hoa cây cảnh 7ha Hầu hết các diện tích chuyển đổi đạt giá trị trên 100 triệu/ha/năm
Bên cạnh phát triển cây lương thực, huyện còn có thế mạnh phát triển các loại rau, củ, quả ở vùng đất bãi và vùng đồng bằng Sản xuất cây vụ đông đã trở thành vụ chính của huyện với diện tích 4.200ha, chiếm 80% diện tích lúa màu
- Về công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp:
Huyện Phúc Thọ đã quy hoạch phát triển 9 cụm công nghiệp, đẩy mạnh các nghề truyền thống như may mặc, chế biến nông sản thực phẩm, sản xuất vật liệu xây dựng…
Trên lĩnh vực phát triển triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, Phúc Thọ đã có nhiều khởi sắc Giá trị sản xuất năm 2010 ước đạt 275 tỷ đồng, tăng 57,1% so với năm
2005, góp phần thúc đẩy thương mại, dịch vụ phát triển Trong 5 năm (2005-2010), Phúc Thọ đã đầu tư gần 55 tỷ đồng xây dựng các trung tâm thương mại, chợ đầu mối, chợ nông thôn phục vụ việc mở rộng trao đổi nông sản hàng hóa Để phát triển công
21 nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngoài làm tốt công tác giải phóng mặt bằng 25 dự án với diện tích thu hồi đất khoảng 135ha, huyện đã đề nghị thành phố phê duyệt quy hoạch xây dựng 10 cụm công nghiệp, diện tích khoảng 100ha để thu hút các dự án đầu tư
- Về cơ sở hạ tầng:
Các công trình như trường học, trạm y tế, nhà văn hóa cụm dân cư, đài truyền thanh, trụ sở Ủy ban Nhân dân xã, thị trấn…được đầu tư khang trang, góp phần thay đổi diện mạo huyện
Kinh tế phát triển mạnh, Phúc Thọ có điều kiện chăm lo xây dựng nông thôn mới và nâng cao dân trí cho người dân Huyện đã quan tâm đầu tư xây dựng và chỉnh trang hạ tầng kỹ thuật ở nông thôn cùng công trình thủy lợi phục vụ sản xuất nông nghiệp, đầu tư cho giáo dục - y tế, nâng cấp điện nông thôn… Trong 5 năm, Phúc Thọ đã xây mới, cải tạo, nâng cấp 1.068 phòng học, 21 trạm y tế, 23 trụ sở làm việc, 105 nhà văn hóa, 151km đường giao thông liên thôn, liên xã với tổng vốn đầu tư toàn xã hội lên tới 2.300 tỷ đồng Các lĩnh vực văn hóa xã hội, an ninh, quốc phòng được củng cố, giữ vững Phong trào xây dựng đời sống văn hóa ở khu dân cư, xây dựng làng văn hóa, gia đình văn hóa ngày càng được đẩy mạnh và phát triển rộng khắp Tính đến nay, toàn huyện có 82/83 làng có quy ước làng văn hóa, 80% hộ gia đình, 67,5% làng và 31,3% cơ quan đạt danh hiệu văn hóa Công tác giáo dục đào tạo, chăm sóc sức khỏe cộng đồng có nhiều tiến bộ so với những năm trước đây Trên địa bàn, mạng lưới trạm y tế được xây dựng và trang bị máy móc dụng cụ y tế đầy đủ, phục vụ tốt việc điều trị chăm sóc sức khỏe nhân dân Phúc Thọ đã hoàn thành phổ cập giáo dục tiểu học, trung học cơ sở Điều dễ nhận thấy là các chủ trương, nghị quyết của Đảng được thống nhất cao trong tư tưởng nhận thức đi vào cuộc sống
Công tác giáo dục – đào tạo, chăm sóc sức khỏe cho nhân dân đảm bảo Giữ vững an ninh - chính trị, trật tự an toàn xã hội được đảm bảo, đời sống vật chất,tinh thần của nhân dân được nâng lên.
Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập 1/7/1988, theo quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Hội đồng Bộ Trưởng nay là thủ tướng Chính Phủ Đó là dấu son trong lich sử ngân hàng, tách rõ hai chức năng về
22 quản lý Nhà nước đối với hoạt động của ngân hàng Nhà nước, về kinh doanh của các ngân hàng thương mại với tổ chức tín dụng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khi thành lập là doanh nghiệp hạng đặc biệt được tổ chức, hoạt động theo mô hình tổng công ty, có tư cách pháp nhân, thời hạn hoạt động 99 năm và có trụ sở chính tại số 2 Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam là ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với tổng nguồn vốn huy động lớn nhất 132.000 tỷ đồng (tính đến 31/12/2003), chiếm 37% tổng nguồn vốn huy động trên toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam Tổng dư nợ lớn nhất 118.000; có số lượng khách hàng lớn nhất hơn 10 triệu khách hàng thuộc các thành phần kinh tế có mạng lưới phục vụ rộng lớn nhất với hơn 2.200 chi nhánh với khoảng trên 30.000 cán bộ công nhân viên (chiếm khoảng 40% tổng số cán bộ công nhân viên trên toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam), có mạng lưới ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoàn hảo, vị thế của ngân hàng ngày càng được nâng cao
Ngay từ khi thành lập NHNo&PTNT Việt Nam đã và đang hoạt động trên phạm vi cả nước như là một định chế tài chính lớn ở nông thôn Việt Nam Ngân hàng có trách nhiệm đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn qua việc mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kĩ thuật cho nông nghiệp, lâm nghiệp, thuỷ hải sản và đã góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn
Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn Chủ tịch nước CHXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QĐ/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
2.1.3 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ được thành lập theo quyết định 192/NHQĐ ngày 30/8/1991 của tổng giám đốc NHNo Việt Nam, NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ được thành lập trên cơ sở một ngân hàng trung tâm, một phòng giao dịch và 3 bàn tiết kiệm, địa bàn hoạt động trên toàn 23 xã, thị trấn huyện Phúc Thọ
Sau gần 21 năm phát triển và trưởng thành đến nay NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đã có một Ngân hàng trung tâm và bốn phòng giao dịch phục vụ mọi thành phần khách hàng trong và ngoài huyện
NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đạt được những thành tích trong 21 năm qua là do sức mạnh của sự đoàn kết trên dưới một lòng lao động có kỷ cương, kỷ luật và hiệu quả tập thể từ Ban lãnh đạo đến cán bộ công nhân viên toàn chi nhánh khắc phục mọi khó khăn nỗ lực phấn đấu vươn tới hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh
Bên cạnh đó NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ luôn nhận được sự quan tâm chỉ đạo của NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Tây, HĐND- UBND huyện Phúc Thọ và đặc biệt là sự quan tâm, ủng hộ nhiệt tình của toàn thể cán bộ lãnh đạo 23 xã, thị trấn
Phúc Thọ là một huyện nông nghiệp thuần nông, trình độ phát triển kinh tế còn hạn chế, NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ gặp không ít khó khăn trong quá trình triển khai nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ tín dụng, năng lực sản xuất trên địa bàn huyện Phúc Thọ còn ở mức thấp dẫn đến mức sản xuất sức mua trên thị trường còn chưa cao đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ Trong điều kiện như vậy với phương châm hoạt động “luôn đem lại sự vững mạnh về phát triển kinh tế cho địa phương” NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ không ngừng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn mở rộng tín dụng nâng cao nghiệp vụ cán bộ, nâng cao chất lượng tín dụng tạo niềm tin cho khách hàng từ đó tăng thu nhập cho ngân hàng
Sự ra đời của NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ không ngoài mục tiêu là góp phần thực hiện tốt các nhiệm vụ chính trị, mục tiêu kinh tế xã hội của tỉnh trên địa bàn, chi nhánh được gần dân, sát dân hơn, nhằm đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhất nhu cầu về tiền tệ - tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác trên địa bàn
2.1.4 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng, ban trong Ngân hàng
( Sơ đồ 2.1 Sơ đồ t ổ ch ứ c ngân hàng)
Ch ức năng, nhiệ m v ụ các phòng, ban trong ngân hàng
Ch ức năng, nhiệ m v ụ c ủa Giám đố c chi nhánh
- Giám đốc là người có thẩm quyền cao nhất, chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động của ngân hàng, chịu sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên là ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Hàng năm giám đốc phải hoạch định các chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển lâu dài và đề án tổ chức quản lý của ngân hàng để đệ trình lên cấp trên có thẩm quyền
Ch ức năng, nhiệm vụ của Phó giám đốc chi nhánh
- Phó giám đốc là người được giám đốc uỷ quyền thay mặt cho giám đốc chỉ đạo mọi công việc, kế hoạch kinh doanh và tài chính khi giám đốc vắng mặt và báo cáo lại kết quả công việc cho giám đốc
- Phó giám đốc chỉ huy điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và uỷ quyền của giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ mình được giao
Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban trong Ngân hàng
( Sơ đồ 2.1 Sơ đồ t ổ ch ứ c ngân hàng)
Ch ức năng, nhiệ m v ụ các phòng, ban trong ngân hàng
Ch ức năng, nhiệ m v ụ c ủa Giám đố c chi nhánh
- Giám đốc là người có thẩm quyền cao nhất, chịu trách nhiệm cao nhất về mọi hoạt động của ngân hàng, chịu sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên là ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam
- Hàng năm giám đốc phải hoạch định các chiến lược kinh doanh, chiến lược phát triển lâu dài và đề án tổ chức quản lý của ngân hàng để đệ trình lên cấp trên có thẩm quyền
Ch ức năng, nhiệm vụ của Phó giám đốc chi nhánh
- Phó giám đốc là người được giám đốc uỷ quyền thay mặt cho giám đốc chỉ đạo mọi công việc, kế hoạch kinh doanh và tài chính khi giám đốc vắng mặt và báo cáo lại kết quả công việc cho giám đốc
- Phó giám đốc chỉ huy điều hành các chức năng quản trị nhưng ở mức độ sâu hơn, cụ thể hơn theo sự phân công và uỷ quyền của giám đốc và chịu trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ mình được giao
- Phòng cố vấn cho ban giám đốc về công việc tiếp thị khuyến mại cho khách hàng, chiến lược quản trị kinh doanh, các chính sách quy định đối với khách hàng
Giám đốc Phó giám đốc
Phòng Kế hoạch và kinh doanh
Phòng Hành chính tổng hợp
Phòng Tài chính kế toán
Phòng Dịch vụ và marketing
- Là người tiếp cận khách hàng, tư vấn, giới thiệu cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
- Thực hiện các công việc lập kế hoạch và báo cáo nghiệp vụ dịch vụ ngân hàng của chi nhánh
- Thực hiện việc huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức cá nhân bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ
- Thực hiện cung cấp dịch vụ tài khoản, dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng và dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của các đơn vị kinh doanh Agribank
- Thực hiện thu trả phí đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng
- Cung cấp chuyển tiền quốc tế và mua bán ngoại tệ với khách hàng
- Thực hiện nghiêp vụ ngân quỹ, tồn quỹ tiền mặt
- Chịu trách nhiệm quản lý chất lượng dịch vụ, đảm bảo nâng cao thương hiệu hình ảnh của Agribank đối với khách hàng
- Duy trì khả năng thanh toán của chi nhánh tại mọi thời điểm, thực hiện nhận và giữ vốn trong nội bộ của Agribank theo quy định về cân đối và điều hoà vốn kinh doanh của Agribank
- Phát triển khách hàng, thẩm định và quản lý tín dụng
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng đầu tư tín dụng
- Phân tích kinh tế theo ngành nghề, lập danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và có hiệu quả cao
- Phát triển khách hàng tín dụng và tài trợ thương mại, trực tiếp quản lý và giao dịch với khách hàng tín dụng
- Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với khách hàng bao gồm: tiếp thị phát triển khách hàng, thu thập thông tin (tài chính và phi tài chính), lập tờ trình thẩm định, hoàn thiện hồ sơ, giải ngân khoản vay
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, bao thanh toán, chiết khấu và các nghiệp vụ cấp tín dụng và tài trợ thương mại cho khách hàng
- Thực hiện quản lý các khoản tín dụng và thu hồi nợ, kể cả các khoản tín dụng có dấu hiệu bất thường và nợ xấu
- Thực hiện việc công chứng, đăng kí và thông báo các giao dịch bảo đảm tiền vay và các bảo đảm tín dụng khác
- Hoàn thiện hồ sơ pháp lý trước khi giải ngân, phát hành bảo lãnh, bảo đảm tính tuân thủ về các hồ sơ pháp lý cho đến khi tất toán các khoản tín dụng
- Thông báo cho khách hàng về việc đến hạn các khoản nợ, mua bảo hiểm và các thời hạn khác liên quan đến khoản nợ
- Thực hiện các biện pháp xử lý, thu hồi nợ xấu và nợ đã sử dụng dự phòng đối với các khoản nợ được giao xử lý
- Tổng hợp quản lý toàn bộ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng và phòng ngừa rủi ro tại chi nhánh
- Theo dõi và lập báo cáo về tình hình thu hồi nợ đối với những khoản rủi ro đã được xử lý
- Tổng hợp và đề xuất việc phân loại tài sản Có, trích lập và sử dụng dự phòng, xoá nợ, khoanh nợ, miễn giảm lãi, tạm dừng tính lãi, mua bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, xử lý trách nhiệm của các cá nhân có liên quan
- Cập nhập lưu trữ quản lý hồ sơ tín dụng và hồ sơ nghiệp vụ thuộc lĩnh vực hoạt động của phòng
- Phòng tài chính kế toán có chức năng thực hiện nghiệp vụ kế toán tổng hợp, quản lý tài chính chi tiêu nội bộ tại chi nhánh
- Huy động vốn qua các hình thức huy động: mở tài khoản cá nhân, tài khoản doanh nghiệp, phát hành các chứng chỉ tiền giử
- Thực hiện các nghiệp vụ kế toán như: kế toán thanh toán liên hàng, kế toán tài sản nội bộ, kế toán chi tiêu, kế toán thanh toán bù trừ …
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của ngân hàng nhà nước, ngân hàng Agribank
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính của chi nhánh
- Thực hiện việc lập và kiểm soát các báo cáo kế toán, tài chính tổng hợp
- Tổng hợp kế toán, kiểm soát đối chiếu với báo cáo tổng hợp nghiệp vụ của các phòng nghiệp vụ, bảo đảm cân đối, chính xác và đầy đủ , tập hợp và lưu trữ nghiệp vụ kế toán
- Cập nhập quản lý và lưu trữ hồ sơ thuộc lĩnh vực hoạt động của phòng
- Tổ chức báo cáo kiểm tra chuyên đề và thực hiện một số công việc khác được giám đốc giao
Phòng hành chính t ổng hợp
- Quản lý và thực hiện hành chính, quản trị, văn thư, lễ tân, quản lý con dấu của chi nhánh
- Mua sắn tài sản, văn phòng phẩm, trang thiết bị, thực hiện việc xây dựng cở sở hạ tầng kĩ thuật, nâng cấp và sửa chữa nơi làm việc
- Quản lý hồ sơ nhân sự và thực hiện công việc tuyển dụng, đào tạo, điều động sắp xếp cán bộ cho phù hợp với năng lực trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh
- Quản lý hồ sơ tiền lương và thực hiện nghiệp vụ về lương chăm lo đời sống vật chất cũng như tinh thần cho người lao động bảo hiểm xã hội và các chế độ khác đối với người lao động
- Tổ chức thực hiện và giám sát việc thực hiện nội quy lao động và văn hoá doanh nghiệp
- Làm đầu mối duy trì phát triển thương hiệu và hình ảnh của Agribank tại nơi giao dịch trên địa bàn được giao
- Thực hiện các công việc nghiệp vụ khác của Agribank và theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh
- Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, hàng quý và đôn đốc các phòng ban thực hiện theo các chương trình đã được giám đốc phê duyệt.
Tình hình hoạt động huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ từ năm 2009 – 2011
và Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ từ năm 2009 - 2011
2.2.1 Các hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng
Ho ạt động huy động vốn
Huy động vốn là một nghiệp vụ rất quan trọng cho sự tồn tại của một ngân hàng
Nó được thực hiện bằng các hình thức sau:
- Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm;
+ Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn
+ Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn
- Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán là số tiền của khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích giao dịch, thanh toán, chi trả cho các hoạt động mua bán hàng hoá và dịch vụ của khách hàng;
- Phát hành các giấy tờ có giá, kì phiếu, trái phiếu bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;
- Vay các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam;
- Vay vốn từ ngân hàng nhà nước thông qua hình thức cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thuơng phiếu và các giấy tờ có giá, cho vay bổ sung vốn trong thanh toán bù trừ;
- Tiền gửi các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phúc Thọ luôn xác định chức năng của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay vì thế Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng các hình thức huy động phong phú, phù hợp với mọi tầng lớp dân cư, mở rộng mạng lưới huy động như: đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng
Phúc Thọ là huyện thuần nông, đời sống nhân dân chưa khá giả Song bản chất người dân Phúc Thọ lại cần cù, chịu khó, tiết kiệm và nền kinh tế ổn định là nguyên nhân cơ bản góp phần vào sự thành công của kết quả huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phúc Thọ năm sau cao hơn năm trước, tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu tư nền kinh tế địa phương
Ho ạt động sử dụng vốn
Bên cạnh việc coi trọng công tác huy động vốn, Ngân hàng NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phúc Thọ đặc biệt coi trọng công tác sử dụng vốn vì đây là hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Mặt khác nếu làm tốt công tác sử dụng vốn có thể tác động trở lại thúc đẩy hoạt động huy động vốn Do bám sát định hướng phát triển kinh tế địa phương, định hướng kinh doanh của ngành NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phúc Thọ đã đưa ra chính sách hợp lý nhằm tăng dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn trên địa bàn và góp phần thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển
Là một huyện thuần nông cho nên công tác tín dụng chủ yếu là cho vay hộ sản xuất Được sự chỉ đạo của Ngân hàng tỉnh, NHNo & PTNT chi nhánh huyện Phù Mỹ đã thực hiện triển khai có hiệu quả việc cho vay theo tổ, nhóm tới mọi hộ nhân dân trong huyện biết và tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tạo điều kiện cho khách hàng được vay vốn nhanh chóng, thuận lợi
Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của Ngân hàng là hoạt động cho vay: cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ đối với tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân bao gồm:
- Cho vay sản xuất kinh doanh;
- Cho vay tiêu dùng cá nhân;
- Cho vay theo hạn mức tín dụng;
- Cho vay theo hạn mức thấu chi;
- Cho vay đồng tài trợ, hợp vốn đối với những dự án có thời gian hoàn vốn kéo dài, quy mô lớn;
- Cho vay chiết khấu các chứng từ có giá, cho vay trên bộ chứng từ hàng xuất;
- Cho vay trên thị trường liên ngân hàng
Khi công nghệ càng ngày càng phát triển thì hoạt động dịch vụ ngân hàng càng trở nên quan trọng, thông qua hệ thống dịch vụ do ngân hàng cung cấp, khách hàng được tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của mình, từ đó dịch vụ ngân hàng không chỉ là công cụ để thu hút khách hàng mà còn là một động lực cho sự phát triển kinh tế Nhận thức được vấn đề này, chi nhánh NHNo &PTNT huyện Phúc Thọ đã coi dịch vụ ngân hàng là một trong các hoạt động rất cần thiết như bảo lãnh, chuyển tiền
Các hoạt động bảo lãnh chủ yếu của ngân hàng bao gồm: bảo lãnh dự thầu (trong xây dựng cơ bản), bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo đảm tiền ứng trước Nghiệp vụ bảo lãnh của chi nhánh cũng tăng dần qua các năm, tuy nhiên khối lượng phục vụ còn khiêm tốn song ngân hàng đã cố gắng đáp ứng tối đa nhu cầu của bạn hàng
Dịch vụ chuyển tiền mặt: chi nhánh đã dùng các phương tiện chuyên dùng và hiện đại để vận chuyển tiền từ chi nhánh đến tận khách hàng theo yêu cầu của họ, đảm bảo an toàn trong vận chuyển tiền và được khách hàng tín nhiệm
Dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua mạng vi tính, thanh toán bù trừ khi kỹ thuật ngày càng tiên tiến, nó đã đem lại nhiều tiện ích cho con người Công nghệ phát triển giúp cho dịch vụ thanh toán qua mạng trở nên nhanh chóng, dễ dàng hơn Khách hàng rất hài lòng vì thời gian thanh toán được rút ngắn Dịch vụ này cũng đem lại cho chi nhánh nguồn thu nhập đáng kể
Như vậy, với nhiều biện pháp tích cực, năng động, linh hoạt cùng với việc vận dụng công cụ lãi suất một cách mềm dẻo nên trong những năm qua Ngân hàng thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm, loại hình kinh doanh
2.2.2 Quy trình cho vay sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp
Cho vay là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại, một hoạt động rất phức tạp và chứa đựng rất nhiều rủi ro Trong hoạt động này nếu đưa ra những quyết định sai sẽ dẫn đến những tổn thất nặng nề cho ngân hàng Vì vậy, để có một quyết định đúng đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng và cho cả khách hàng, đảm bảo an toàn vốn trong cho vay của ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các qui trình cho vay vốn Quy trình cho vay là trình tự các bước mà ngân hàng thực hiện đối với khách hàng
Quy trình cho vay bao gồm các bước như sau:
Bước1: Tiếp nhận hồ sơ
- Đôí với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu:
Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn hồ sơ vay
- Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng:
Cán bộ tín dụng kiểm tra bộ hồ sơ các điều kiện vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay
- Lập phiếu giao nhận hồ sơ:
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ của bộ hồ sơ Lập phiếu giao nhận hồ sợ theo mẫu (MS 02-DN) thành 02 liên: 01 liên giao cho khách hàng, 01 liên lưu giữ cùng bộ hồ sơ
Khách hàng đủ hoặc chưa đủ điều kiện, hồ sơ vay đều được cán bộ tín dụng báo cáo lãnh đạo phòng
Lãnh đạo phòng vào sổ theo dõi, đôn đốc cán bộ tín dụng thẩm định món vay theo đúng thời gian quy định hoặc chuyển một bộ hồ sơ vay (bản sao) cho phòng thẩm định đối với những dự án vay vượt quyền phán quyết để tiến hành đồng thẩm định
Bước3: Phân tích thẩm định khách hàng vay vốn
Ki ểm tra hồ sơ pháp l ý
Đánh giá chung về công tác huy động và sử dụng vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phá triển Nông thôn Phúc Thọ
Với mạng lưới giao dịch viên có phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, Ngân hàng Nông nghiệp huyện Phúc Thọ luôn luôn đảm bảo thực hiện phương châm “tự chủ bằng nguồn đi vay để cho vay”
Từ khi thành lập đến nay NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ luôn tuân thủ và thực hiện đúng theo sự chỉ đạo và chính sách của Đảng, Nhà nước nói chung và các quy định hoạt động Ngân hàng của NHNo Việt Nam nói riêng Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình trong hoạt động huy động và sử dụng vốn, Ngân hàng đã tuân thủ triệt để các nguyên tắc và quy trình cho vay Trong những năm qua, Ban lãnh đạo cùng với tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng với tinh thần, trách nhiệm, ý thức kỷ luật và sự đoàn kết nhằm khắc phục những khó khăn để nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn
Những năm qua hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động và sử dụng vốn nói riêng đã góp phần không nhỏ vào sự tăng trưởng, chuyển dịch cơ cấu kinh tế và cải thiện, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân Nâng cao hiệu
57 quả hoạt động sản xuất kinh doanh của các tổ chức, các nhân làm tăng sản lượng hàng hóa, sản phẩm dịch vụ của địa phương Từ đó góp phần thực hiện mục tiêu, chính sách phát triển kinh tế của địa phương
Xét về quy mô thì Ngân hàng được đánh giá có quy mô hoạt động lớn, kết quả hoạt động kinh doanh cao, được nhiều bằng khen của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp
Các khoản cho vay ngắn, trung và dài hạn của Ngân hàng có mức độ an toàn cao, thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ khá thấp (1% - 5%) Đạt được kết quả như trên là có sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng, một mặt chấp hành nghiêm chỉnh quy chế cho vay của NHNo&PTNT, mặt khác luôn chủ động sáng tạo trong công việc tìm kiếm, phân loại, lựa chọn để tìm ra những khách hàng thực sự có năng lực, có uy tín Ngoài ra, Ngân hàng cũng có sự phối hợp chặt chẽ với chính quyền sở tại nơi quản lý các doanh nghiệp vay vốn với các cơ quan thực thi pháp luật như Tòa án, Công an… để xử lý kịp thời các vấn đề về phát sinh trong quá trình vay vốn Ngân hàng đã tích cực triển khai thay đổi cơ cấu kinh tế, nâng tỷ trọng doanh số cho vay ngắn, trung và dài hạn trong tổng dư nợ, đóng góp đáng kể một phần lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay của Ngân hàng, đồng vốn cho vay ngắn, trung và dài hạn đã phát huy được hiệu quả tích cực
Trên đây là những phân tích và nhận xét về thực trạng hoạt động huy động và sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ trong các năm gần đây, nhìn chung NHNo&PTNT huyện Phúc Thọ đã có những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn cho các món vay, trong đó năm 2011 là năm mà Ngân hàng có nhiều thành công hơn cả Tuy nhiên bất kỳ một ngân hàng nào hay một tổ chức kinh tế nào thì hoạt động kinh doanh lại không gặp những khó khăn và những thiếu sót Điều quan tâm hơn là sau mỗi kỳ hoạt động, Ngân hàng đã rút ra được những kinh nghiệm gì Hướng kinh doanh như thế nào và biện pháp giải quyết ra sao
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHÚC THỌ 58 3.1 Những thuận lợi và khó khăn đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thônhuyện Phúc Thọ
Thuận lợi
- Nhà nước có nhiều chính sách ưu tiên cho phát triển kinh tế nông nghiệp-nông thôn, khuyến khích phát triển các doanh nghiệp nhỏ và vừa, kinh tế tư nhân, cá thể;
- Nằm trên địa bàn đang trong quá trình phát triển, nhiều khu công nghiệp được hình thành Giá trị sản xuất năm 2010 ước đạt 275 tỷ đồng, tăng 57,1% so với năm
2005, góp phần thúc đẩy thương mại, dịch vụ phát triển;
- Chi nhánh hoạt động dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam là ngân hàng có quy mô lớn nhất cả nước và hoạt động rất hiệu quả nên rất được sự tín nhiệm từ phía khách hàng;
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ công nhân viên giàu chuyên môn nghiệp vụ có tinh thần làm việc hăng say hết mình vì công việc.
Khó khăn
- Phúc Thọ là huyện thuần nông, kinh tế chậm phát triển Tuy mức đầu tư có được mở rộng nhưng quy mô còn nhỏ, do vậy việc đầu tư tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp phụ thuộc hoàn toàn vào quy mô sản xuất của khách hàng;
- Số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn còn ít, quy mô nhỏ, công nghệ chưa cao, quản lý của một số doanh nghiệp mang tính chất gia đình;
- Khi Việt Nam gia nhập WTO Chính phủ buộc phải mở cửa ngành ngân hàng sẽ có rất nhiều ngân hàng nước ngoài vừa có tiềm lực tài chính hùng hậu lại có kinh nghiệm quản lý lâu năm vào làm ăn tại Việt Nam Ngoài ngân hàng nước ngoài còn có các ngân hàng trong nuớc sẽ dẫn đến cuộc cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng nhằm chiếm lĩnh thị trường thu hút khách hàng;
Định hướng phát triển và các giải pháp hoạt động trong năm 2012
- Nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là tiền gửi của cá nhân, doanh nghiệp, nguồn tiền huy động từ việc phát hành các giấy tờ có giá vẫn còn chưa nhiều Cho vay dài hạn chưa được chú trọng;
- Năm 2011 về kinh tế có nhiều biến động, sản xuất kinh doanh khó khăn, giá cả bất động sản tăng cao vào khoảng đầu năm 2011, tâm lý người dân lo sợ đã đầu tư vào bất động sản, nhưng đến thời điểm giữa năm 2011 thị trường bất động sản bắt đầu trầm lắng, nhiều người dân đã đầu tư vào bất động sản rút vốn ra rất khó khăn Trong khi đó cạnh tranh trong việc huy động nguồn vốn không lành mạnh, nhiều hệ thống ngân hàng khác đã ồ ạt đưa lãi suất huy động lên cao để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình, do vậy đây cũng là nhân tố ảnh hưởng đến huy động nguồn vốn
3.2 Định hướng phát triển và các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phúc Thọ trong năm 2012
3.2.1 Định hướng phát triển năm 2012
Định hướng trong công tác huy động vốn:
- Mở rộng các hình thức huy động vốn, mở rộng nguồn tiền gửi dân cư, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng, ngân hàng trong và ngoài nước;
- Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế nước ngoài;
- Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, Ngân hàng cần chú trọng tăng cường được các mối quan hệ với dân cư để thu hút thêm được nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng
Định hướng trong công tác sử dụng vốn :
- Tập trung đầu tư vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, chú trọng đầu tư cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, có đầy đủ hồ sơ pháp lý chuẩn mực, đảm bảo thu hồi vốn vay;
- Tiến hành mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý
M ột số chỉ ti êu c ần đạt trong năm 2012:
- Đến 31/12/2012 đạt 384 tỷ đồng (cả nội tệ và ngoại tệ quy đổi);
- Tốc độ tăng trưởng 20% so với năm 2011
Dư nợ: Đến 31/12/2012 đạt 342 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2011
Trong đó: - Dư nợ ngắn hạn: 223 tỷ đồng;
- Dư nợ trung, dài hạn: 119 tỷ đồng;
- Dư nợ cho vay nông nghiệp, nông dân, nông thôn: 250 tỷ đồng;
- Dư nợ hộ sản xuất, cá nhân: 292 tỷ đồng;
- Dư nợ doanh nghiệp: 50 tỷ đồng
Tài chính: Thực hiện tốt thu tín dụng và thu dịch vụ, đảm bảo đủ lương toàn đơn vị và có lương năng suất
Chất lượng tín dụng: Nợ xấu dưới 1% tổng dư nợ
Giữ vững phong trào thi đua, kinh doanh phát triển bền vững, an toàn
3.2.2 Các giải pháp hoạt động năm 2012
- Xác định rõ tầm quan trọng của công tác huy động nguồn vốn để có biện pháp chỉ đạo cụ thể đến từng đơn vị Đây là công tác trọng tâm và được thực hiện xuyên suốt trong công tác kinh doanh Đổi mới hơn nữa phong cách giao dịch của cán bộ, tuyên truyền sâu rộng các sản phẩm tiền gửi trên các phương tiện thông tin đại chúng Thực hiện tốt công tác phục vụ khách hàng tại nhà, tăng cường công tác vận động cá biệt, đa dạng hóa các phương thức tiếp cận khách hàng và khai thác nguồn vốn ngoài địa bàn huyện Với phương châm phấn đấu tự cân đối được nguồn vốn cho vay;
- Bám sát chủ trương phát triển kinh tế của huyện, của từng địa bàn xã để có kế hoạch cụ thể trong mỗi thời điểm và mỗi địa bàn;
- Quán triệt cán bộ thực hiện tốt mọi quy định, quy trình nghiệp vụ, có chế độ khen thưởng và quy trách nhiệm đối với từng cán bộ, thường xuyên giáo dục cán bộ về tác phong, đạo đức lối sống, giữ gìn thương hiệu của NHNo;
- Luôn đặt lợi ích của khách hàng lên trên hết nhằm gây độ tín nhiệm cao, thương hiệu tốt đối khách hàng Từ đó đạt được các mục tiêu kinh doanh của đơn vị, của ngành;
- Không ngừng củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, gắn chất lượng tín dụng với việc thưởng phạt rõ rang;
- Tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, kiểm soát hạn chế những sai sót tạo mặt bằng kinh doanh ổn định, lành mạnh và thuận lợi, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của NHNo.