Đặc biệt trong những năm gần đây, nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn, do đó vai trò của Ngân hàng ngày càng quan trọng thể hiện qua hai nghiệp vụchính là: huy động các nguồn vốn n
Trang 1NGUYỄN PHƯƠNG LINH – 509TCN
KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC
Ngành: Tài chính – Ngân hàng
Đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình”
GVHD: PGS.TS Trần Thị Thái Hà
Hà Nội, tháng 5 năm 2013
Trang 2MỤC LỤC
Trang
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG I NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại 3
1.1.1 Vốn của ngân hàng 3
1.1.1.1 Khái niệm về vốn 3
1.1.1.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại 3
1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại 5
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 5
1.2 Những lý luận cơ bản về công tác sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại 8
1.2.1 Hoạt động cho vay 8
1.2.2 Hoạt động đầu tư 10
1.2.3 Hoạt động ngân quỹ 10
1.2.4 Các nghiệp vụ khác 11
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động và sử dụng vốn của NHTM 12
1.4 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn 19
CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH. 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 20
2.1.1 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban 22
2.1.1.1 Mô hình tổ chức 22
Trang 32.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng 26
2.2 Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 28
2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 28
2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng khách hàng 33
2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ 35
2.2.1.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 36
2.2.1.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 37
2.2.2 Công tác sử dụng vốn của Ngân hàng Công thương chi nhánh Ba Đình 39
2.2.2.1 Hoạt động cho vay 39
2.2.2.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng 43
2.2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay chia theo loại tiền 45
2.2.2.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay chia theo thời gian 46
2.2.2.1.4 Tỷ lệ nợ xấu 48
2.2.2.2 Hoạt động đầu tư và quản lý vốn khả dụng 49
2.3 Nhận xét về công tác huy động và sử dụng vốn của NHCT chi nhánh Ba Đình 51
2.3.1 Tương quan giữa công tác huy động và sử dụng vốn 51
2.3.2 Cân đối huy động vốn với cho vay theo kỳ hạn 52
2.3.3 Cân đối huy động vốn với cho vay theo loại tiền 54
2.3.4 Thế mạnh của chi nhánh 55
2.3.5 Hạn chế trong công tác huy động và sử dụng vốn 59
2.3.6 Nguyên nhân hạn chế tồn tại 60
2.3.6.1 Nguyên nhân khách quan 60
2.3.6.2 Nguyên nhân chủ quan về phía ngân hàng 61
CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH
BA ĐÌNH.
Trang 4Nam chi nhánh Ba Đình giai đoạn năm 2013 – 2015 64
3.2 Giải pháp nâng cao công tác huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình 65
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh, đánh giá cân đối nguồn vốn phù hợp 65
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động, cho vay 66
3.2.3 Lãi suất cạnh tranh linh hoạt 66
3.2.4 Xây dựng chính sách khách hàng 67
3.2.5 Tăng cường các hoạt động tư vấn đối với khách hàng 69
3.2.6 Tiếp tục đẩy mạnh công tác Marketing 69
3.2.7 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 70
3.2.8 Tiếp tục nâng cao công tác quản lý, lãnh đạo 71
3.2.9 Tiếp tục bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên 71
3.2.10 Công nghệ ngân hàng 72
3.3 Kiến nghị 73
KẾT LUẬN 75
TÀI LIỆU THAM KHẢO 77
Trang 5NHCT Ngân hàng Công thương
NHCTVN Ngân hàng Công thương Việt Nam
NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
Trang 6Bảng 2.11 Hoạt động đầu tư và quản lý vốn khả dụng của NHCT chi nhánh Ba Đình
Trang 7MỞ ĐẦU
1 Tầm quan trọng của đề tài
Trong quá trình hội nhập, đất nước ta bước vào thời kỳ công nghiệp hoá, hiện đại hoá Một khi nền kinh tế phát triển thì vai trò của Ngân hàng càng trở nên quan trọng, và với chức năng là mạch máu lưu thông nền kinh tế càng được thể hiện rõ nét Với phương châm “đi vay để cho vay” ngân hàng đã có những chính sách đổi mới tích cực phù hợp với tình hình thực tiễn, huy động tối đa các nguồn tiền nhàn rỗi đưa vào lưu thông để phát triển sản xuất Đặc biệt trong những năm gần đây, nhu cầu về vốn của nền kinh tế là rất lớn, do đó vai trò của Ngân hàng ngày càng quan trọng thể hiện qua hai nghiệp vụchính là: huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong các tổ chức kinh tế
và trong dân cư, sau đó phân phối lại nguồn vốn này cho tất cả các thành phần kinh tế
có nhu cầu sản xuất kinh doanh một cách hợp lý để sử dụng vốn có hiệu quả, ngày càng đưa nền kinh tế đất nước phát triển bền vững và ổn định Trong những năm gần đây, Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình được đánh giá là chi nhánh hoạt động luôn vượt chỉ tiêu kế hoạch do trụ sở chính giao, đặc biệt là công tác huy động vốn và sử dụng vốn Việc phân tích, quản trị nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình là việc làm hết sức cần thiết, để góp phần đánh giá sự phù hợp về nguồn vốn, cũng như tình hình sử dụng
vốn của ngân hàng trong thời kỳ kinh tế hiện nay Cho nên em chọn đề tài “Phân tích
tình hình huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp
2 Mục tiêu của đề tài
Trang 8Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình trong giai đoạn năm 2013 - 2015
3 Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp luận
- Phương pháp thu thập dữ liệu
+ Thu thập những số liệu thực tế, trực tiếp có liên quan đến phân tích tình hình huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Ba Đình qua 3 năm (2010 - 2012)
+ Thu thập những thông tin phụ trợ cho đề tài từ các báo, tạp chí, các trang Web, văn bản Nhà nước về những qui định của Ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Ba Đình
- Phương pháp phân tích, so sánh
Những thông tin, dữ liệu sau khi đã thu thập được sẽ tiến hành thống kê, tính toán và lấy chênh lệch qua các kỳ để so sánh theo phương pháp số tương đối, số tuyệt đối để đánh giá và làm rõ vấn đề cần nghiên cứu Ngoài ra còn sử dụng bảng biểu để minh họa các số liệu thu thập được
4 Nội dung của đề tài
Luận văn gồm 3 chương:
Chương I: Những lý luận cơ bản về về công tác huy động vốn và sử dụng vốn của
Ngân hàng thương mại
Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình
Chương III: Giải pháp về công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình
Trang 9CHƯƠNG I
NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG
VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Những lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại 1.1.1 Vốn của ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm về vốn
Vốn của các ngân hàng thương mại phần lớn là các khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào ngân hàng với những mục đích khác nhau Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Vốn và các hoạt động về huy động vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.1.2 Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại
Cơ cấu vốn của Ngân hàng thương mại, bao gồm:
Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng
Trang 10nguồn vốn của ngân hàng, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Vì đây là nguồn vốn ổn định, nên một mặt ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của mình, mặt khác lại được coi như tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có của ngân hàng thương mại được hình thành bởi vốn điều
lệ (vốn pháp định), vốn tự bổ sung (quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi,…)
Vốn huy động
Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này
và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Vốn này luôn biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán
Vốn huy động của ngân hàng thương mại chủ yếu bao gồm: Nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ các tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn đi vay
Vốn đi vay
Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau Nó là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng nhà nước, giữa các ngân hàng thương mại với nhau, giữa ngân hàng thương mại với các tổ chức tín dụng khác trong nước hoặc nước ngoài nhằm bổ sung vào vốn hoạt động khi ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng
Vốn khác
Ngoài các hình thức huy động vốn trên thì ngân hàng có thể huy động từ:
- Vốn trong thanh toán: Là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập được trong quá trình làm trung gian thanh toán
Trang 11do tài trợ, uỷ thác đầu tư, làm đại lý, để cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước
1.1.2 Nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành giấy tờ có giá Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp
vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các ngân hàng thương mại phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương Từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất là các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước
1.1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Phân loại theo đối tượng huy động
Huy động từ các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn):
Với tư cách là trung tâm thanh toán, các ngân hàng thương mại thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho các khách hàng Từ đó một khối lượng tiền khổng lồ được chuyển qua các ngân hàng thương mại để thực hiện chức năng thanh toán của nó theo yêu cầu của chủ tài khoản Do có sự đan xen giữa các khoản phải thu và các khoản phải trả, cho nên hệ thống tài khoản thanh toán của ngân hàng luôn hình thành một số dư tiền gửi nhất định và nó đã trở thành nguồn vốn huy động có chi phí thấp, nếu biết khai thác sử dụng thì nguồn vốn này sẽ mang lại hiệu quả rất lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Huy động từ các tầng lớp dân cư (chủ yếu là tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu):
Mỗi một gia đình và cá nhân trong xã hội đều có những khoản tiền tiết kiệm để dự
Trang 12phòng cho những nhu cầu chi dùng cho tương lai Khi xã hội càng phát triển thì khoản
dự phòng này càng lớn Nắm được tình hình đó, các ngân hàng thương mại đã tìm mọi hình thức nhằm huy động tối đa các khoản tiết kiệm này, từ đó tạo ra một nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thu được lợi nhuận cho bản thân ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng huy động trái phiếu kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi từ dân cư
Vốn từ các thành phần kinh tế khác: Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có được
nhờ quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng nhà nước, giữa các ngân hàng thương mại với nhau và với các tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn này ngân hàng phải chịu với chi phí cao hơn, vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn thì ngân hàng mới đi vay
Phân loại theo tiêu thức loại tiền
Tiền nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các ngân hàng thương mại nhận
được, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nước và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng lượng tiết kiệm
Tiền ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, ngân hàng còn nhận tiền gửi dưới
dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh như USD, FRF, GBP, DEM,…Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của ngân hàng như kinh doanh ngoại tệ trong nước, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế,…Các ngân hàng
có xu hướng mở rộng kinh doanh đối ngoại thường có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phương thức đa dạng hoá về phương thức huy động vốn
của các Ngân hàng thương mại
Phân loại theo thời gian huy động
Vốn ngắn hạn: Là hình thức ngân hàng thương mại huy động vốn không kỳ hạn
và có kỳ hạn với thời gian ngắn Nguồn vốn này tối đa là một năm
Vốn trung hạn: Có thời gian huy động từ một năm đến ba năm Nguồn vốn này
được các ngân hàng thương mại sử dụng để cho các doanh nghiệp vay trung hạn đối
Trang 13với các dự án đầu tư chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm mang lại hiệu quả kinh tế thiết thực cho bản thân doanh nghiệp
Vốn dài hạn: Nguồn vốn này có thời gian huy động trên ba năm và được
NHTM sử dụng vào nhiệm vụ đầu tư phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước như: đầu tư vào các dự án phục vụ quốc tế dân sinh, các dự án đổi mới thiết bị công nghệ, xây mới các nhà máy,…Lãi suất mà ngân hàng thương mại phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn này thường rất cao
Phân loại theo kỳ hạn
Nguồn vốn không kỳ hạn (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ
hạn): Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định, người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có dự định rõ ràng trong tương lai Đây là hình thức chủ yếu được các doanh nghiệp lựa chọn nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Tiền gửi không kỳ hạn luôn biến động Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ của ngân hàng
Nguồn vốn có kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn): Đây là
loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người gửi tiền và ngân hàng về số lượng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi đó Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ
ổn định cao nên ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán, ngân hàng đưa ra các kỳ hạn khác nhau như 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu
kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các khách hàng gửi tiền theo loại này thì khi đến hạn sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi theo qui định, nếu chưa đến hạn mà khách hàng gửi tiền rút tiền ra trước thì khách hàng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn
Trang 141.2 Những lý luận cơ bản về công tác sử dụng vốn của ngân hàng thương mại
Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn của mình sao cho hợp lý nhất
1.2.1 Hoạt động cho vay
Cho vay là một hoạt động kinh doanh chủ chốt của Ngân hàng Thương mại để tạo ra lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu được từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trôi nổi, chi phí thuế các loại và các chi phí rủi ro đầu tư
Kinh tế càng phát triển, hướng cho vay của các Ngân hàng Thương mại càng tăng và loại hình cho vay cũng trở nên vô cùng đa dạng Ở hầu hết các nước công nghiệp trong nhóm 10 và 15 nước hàng đầu thế giới, cho vay của các Ngân hàng Thương mại đã chuyển dần từ cho vay ngắn hạn sang cho vay dài hạn Khu vực cho vay ngắn hạn nhường chỗ cho thị trường tiền tệ tài chính cung ứng Ngược lại hầu hết các nước đang phát triển cho vay ngắn hạn vẫn chiếm bộ phận lớn hơn cho vay dài hạn, xuất phát từ chỗ thiếu an toàn cho các khoản đầu tư dài hạn
Nhưng nói chung, lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng vẫn là hoạt động cho vay hay nói rộng ra là hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại 67% tổng tài sản của ngân hàng ở dạng tiền cho vay tạo ra hơn 60% thu nhập của ngân hàng bởi chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản vay mãn hạn và cũng có xác suất rủi ro vỡ nợ cao hơn
Các hình thức cho vay:
Phân loại theo thời gian
Cho vay ngắn hạn: Có kỳ hạn 1 năm hoặc ít hơn, cho vay ngắn hạn được thực
hiện trong một thời gian nhất định dưới 1 năm hoặc trên cơ sở theo yêu cầu Cho vay theo yêu cầu là khoản vay không có kỳ hạn nhất định và phải được trả khi khách hàng
có yêu cầu vào bất cứ lúc nào Cho vay theo yêu cầu của người vay ở vào một vị thế
Trang 15rất linh hoạt và có thể trả nợ trong một thời gian ngắn Cho vay ngắn hạn thường đáp ứng nhu cầu về vốn lưu động hay khó khăn tạm thời về vốn
Cho vay trung và dài hạn: Việc quy định về thời gian cho các khoản vay trung
và dài hạn theo những quy định riêng của từng quốc gia Theo quy định của nước ta, những khoản vốn cho vay từ trên 1 năm đến 5 năm được coi là trung hạn, những khoản vốn cho vay từ trên 5 năm được coi là dài hạn Những khoản cho vay này thường có giá trị lớn và người vay thường dùng để đầu tư cho những dự án lớn, hay đổi mới dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, nâng cấp tài sản cố định Vốn trung hạn và dài hạn là một nhu cầu cấp thiết đối với việc đẩy mạnh sự tăng trưởng của nền kinh tế tại những quốc gia đang phát triển Việc phân loại theo thời gian giúp Ngân hàng lập kế hoạch để huy động vốn và đầu tư
Phân loại theo đối tƣợng cho vay
Có khoản cho vay công nghiệp, cho vay nông nghiệp, cho vay tiêu dùng,… Ngân hàng cho vay công nghiệp thường dựa vào tính chất, chu kỳ kinh doanh, để đáp ứng mục đích, và mang lại hiệu quả sử dụng vốn Cho vay nông nghiệp dựa vào thời
vụ và rủi ro do tự nhiên Cho vay tiêu dùng thường là cho vay đối với cá nhân cán bộ làm công ăn lương, công việc ổn định, tiền lương ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng Cho vay công nghiệp, nông nghiệp,…thường là cho các tổ chức kinh
tế những tập đoàn tổng công ty lớn, các doanh nghiệp
Phân loại theo đồng tiền đƣợc sử dụng cho vay
Cho vay bằng đồng nội tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách
hàng bằng VND Nước ta quy định, cho vay để thanh toán trong nước thì chỉ được vay bằng VND
Cho vay bằng ngoại tệ: Là loại tín dụng mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng
bằng đồng ngoại tệ Nước ta quy định, cho vay bằng ngoại tệ chỉ phục vụ cho nhập khẩu, đối với khách hàng thu mua hàng xuất khẩu thì Ngân hàng cho vay bằng ngoại
tệ nhưng phải bán luôn cho ngân hàng và dùng VND đi mua hàng xuất khẩu
Ở Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa chất lượng tín dụng vào làm
Trang 16một chỉ tiêu trong nhóm chỉ tiêu về chất lượng hoạt động khi xếp hạng các TCTD năm
2006 Chất lượng tín dụng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam căn cứ vào:
- Nợ xấu/Tổng dư nợ
Theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của NHNN, các khoản
dư nợ tín dụng khách hàng của ngân hàng được phân loại từ Nhóm 1 đến Nhóm 5, tương ứng với các loại Nợ đủ tiêu chuẩn (Nhóm 1), Nợ cần chú ý (2), Nợ dưới tiêu chuẩn (3), Nợ nghi ngờ (4) và Nợ có khả năng mất vốn (5) Các khoản nợ phân loại từ Nhóm 3-5 được xem là nợ xấu
1.2.2 Hoạt động đầu tƣ
Hoạt động đầu tư hay còn gọi là hoạt động chứng khoán giúp ngân hàng thương mại sử dụng và khai thác tối đa các nguồn vốn đã huy động Đồng thời, nó cũng mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể đầu tư vốn mua chứng khoán ngắn hạn của chính phủ Những chứng khoán này vừa mang lại thu nhập cho ngân hàng thương mại, vừa góp phần vào việc cân bằng thu chi ngân sách thường xuyên, đồng thời góp phần điều hoà lưu thông tiền tệ trong nền kinh
tế quốc dân
Ngân hàng thương mại còn được phép đầu tư vốn để mua cổ phiếu và trái phiếu của các doanh nghiệp, qua đây những ngân hàng thương mại lớn tham gia vào việc thành lập quản lý các doanh nghiệp Tuy nhiên, ngân hàng thương mại chỉ được đầu tư chứng khoán ở một giới hạn nhất định, không được để hoạt động này lấn át hoạt động cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng còn đầu tư vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng
1.2.3 Hoạt động ngân quỹ
Là hoạt động phục vụ cho việc chi trả đối với khách hàng Nó bao gồm nghiệp
vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ở các ngân hàng khác và ở ngân hàng thương mại, tiền trong quá trình thu nhận, và cũng có thể bao gồm cả nghiệp vụ về chứng khoán ngắn hạn
- Quỹ tiền mặt bao gồm tiền giấy và tiền đúc được sử dụng để chi trả cho khách hàng Quỹ tiền mặt lớn hay nhỏ phụ thuộc chủ yếu vào quy mô ngân hàng, mối quan
Trang 17hệ giữa thanh toán tiền mặt và thanh toán chuyển khoản, tính thời vụ của các khoản chi tiền mặt
- Tiền gửi ở các ngân hàng khác phục vụ cho việc chi trả theo yêu cầu của khách hàng, của ngân hàng thương mại này qua một ngân hàng thương mại khác
- Tiền gửi bắt buộc là số tiền mà các ngân hàng thương mại buộc phải duy trì trên tài khoản tiền gửi tại NHNN mà không được hưởng lợi, nó được xác định bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng số dư tiền gửi tại một khoảng thời gian nào đó Mức dự trữ bắt buộc phụ thuộc vào thời hạn tiền gửi, quy mô, tính chất hoạt động của NHTM
R = i * D
Chú thích: R: mức dự trữ bắt buộc
i: tỷ lệ dự trữ bắt buộc
D: số dư bình quân tài khoản thuộc đối tượng dự trữ bắt buộc kỳ xác định
Ở Việt Nam, Luật NHNN quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ 0% - 20% trên tổng
số tiền gửi huy động được của các TCTD Do đó, việc quyết định cụ thể là bao nhiêu trong từng thời kỳ phụ thuộc vào Thống đốc NHNN muốn điều chỉnh nền kinh tế thông qua các chính sách tiền tệ như thế nào
- Tiền gửi thanh toán tại NHNN: Là số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của NHTM tại NHNN Phải duy trì loại ngân quỹ này vì giữa các NHTM có rất nhiều các khoản thanh toán với nhau qua NHNN Nghiệp vụ này có mang lại lợi nhuận cho NHTM nhưng không đáng kể
1.2.4 Các nghiệp vụ khác
NHTM thực hiện các hoạt động kinh doanh như: Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc
và kim khí, đá quý, thực hiện các dịch vụ tư vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ uỷ thác
và đại lý, kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm,…
Đặc biệt, kinh doanh ngoại tệ là dùng một loại ngoại tệ này bằng cách đổi một loại ngoại tệ khác hình thành nên cơ sở của nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối Tuy là hoạt động kinh doanh không trọng yếu, tỷ trọng nhỏ trong doanh thu và lợi nhuận kinh
Trang 18doanh của ngân hàng, song đây vẫn là một danh mục sản phẩm kinh doanh chủ đạo, xuất hiện từ những ngày ngân hàng mới ra đời Vì vậy, NHTM nào cũng thực hiện hoạt động này nhằm duy trì danh mục sản phẩm đa dạng, hạn chế rủi ro và tăng nguồn thu của ngân hàng mình
1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng thương mại
Trong cả môi trường tự nhiên và xã hội, mỗi sự vật, hiện tượng đều có những tác động đến sự vật, hiện tượng khác và đồng thời cũng phải chịu những tác động ngược trở lại Việc huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng cũng vậy Vấn đề đặt
ra cho chúng ta là phải nhận thức được những yếu tố tác động đến việc huy động và sử dụng vốn Những tác động này rất phong phú, đa dạng Dựa vào bản chất của các tác động chia các yếu tố đó thành những yếu tố khách quan và các yếu tố chủ quan
Yếu tố khách quan
Đây là các yếu tố mà khi tác động đến ngân hàng sẽ không thể chống được, đó
là các rủi ro không thể tránh Ngân hàng chỉ có thể nhận thức, dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra
Pháp luật, chính sách của Nhà nước
Pháp luật được đặt ra là để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp Cụ thể là Luật các tổ chức tín dụng (1997), Pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính (1990), Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam (1998), các văn bản pháp luật khác như: Chỉ thị, thông tư, Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động của Ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động và sử dụng vốn Chính phủ đề ra chính sách tiền tệ quốc gia và hệ thống ngân hàng là công cụ đắc lực để thực hiện Chẳng hạn khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nước có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó ngân hàng thương mại huy động
Trang 19vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nước có chính sách khuyến khích đầu tư, mở rộng sản xuất thì ngân hàng khó huy động vốn hơn vì người có tiền nhàn rỗi họ sẽ tập trung đầu
tư Các quy định của pháp luật đòi hỏi các ngân hàng thương mại luôn phải tuân thủ Pháp luật quy định số tiền huy động của ngân hàng không được lớn hơn 20 lần vốn chủ sở hữu Hay thông qua tỷ lệ dự trữ bắt buộc chính phủ điều chỉnh việc cung ứng tiền cho nền kinh tế Việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hay lãi suất tái chiết khấu là tuỳ theo định hướng phát triển của từng thời kỳ Các chính sách đầu tư, ưu đãi, ưu tiên phát triển mũi nhọn cũng ảnh hưởng sâu sắc tới việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại Nói chung bất cứ ngân hàng thương mại nào khi cần huy động vốn đều phải xem xét các quy định của luật pháp
Tình hình chính trị - kinh tế - xã hội trong và ngoài nước
Đây là yếu tố khách quan đối với tất cả các ngành nghề kinh tế, không riêng gì ngành ngân hàng Sự ổn định chính trị cả trong và ngoài nước có tác động rất rõ Các cuộc bãi công, biểu tình, sụp đổ chính phủ luôn kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng bị trì trệ bởi người dân không còn tin tưởng Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ làm cho các ngân hàng thương mại huy động và
sử dụng vốn được dễ dàng Như Hy Lạp năm 2012 vừa qua, sau khi nguy cơ Hy Lạp phải rút khỏi khối sử dụng đồng tiền chung Eurozone tăng cao, người dân nước này kéo đến ngân hàng rút tiền ồ ạt làm cho cả hệ thống ngân hàng chao đảo Eurozone từ chỗ là một liên minh kinh tế, tiền tệ mạnh hiện suy thoái trở lại và đối mặt với nguy cơ tan vỡ Khủng hoảng Châu Âu gần đây cũng ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới trong
đó có sự khó khăn về huy động và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại Nền kinh
tế ở vào trạng thái tăng trưởng hay suy thoái đã tác động tới việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng Ở tình trạng tăng trưởng, người dân cần nhiều vốn để đầu tư mở rộng quy mô, trang thiết bị Các ngân hàng phải huy động nhiều vốn và càng có điều kiện để huy động do tích luỹ được nhiều hơn Ngược lại ở tình trạng suy thoái, sản xuất đình trệ, đầu tư bị thu hẹp, ngân hàng huy động vốn khó khăn
Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền
Trang 20Tập quán tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng rất quan trọng đối với việc huy động và sử dụng vốn của ngân hàng Rõ ràng ở những vùng mà người dân thường
có thói quen gửi tiền thì ngân hàng sẽ huy động được dễ dàng hơn nhiều ở những vùng người dân thường hay cất trữ tiền trong nhà bằng vàng, bất động sản, Đồng thời ngay thói quen thanh toán khi mua hàng hoá cũng góp phần làm tăng hay giảm nguồn vốn huy động của ngân hàng Ở nhiều nước phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt là phổ biến, hầu như người dân nào cũng có tài khoản trong ngân hàng và ngân hàng là cái gì đó không thể thiếu trong cuộc sống Ngược lại, ở một số nước, thói quen thanh toán bằng tiền mặt vẫn còn ăn sâu thì nguồn vốn huy động và sử dụng của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Các tập quán tiêu dùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộng nguồn huy động và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục, phát triển chính sách khách hàng, Một trong những đặc tính của cộng đồng dân cư đó là tính lan truyền nhanh chóng Cuộc đổi tiền năm 1985-1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt 600-700 %
đã khiến người gửi tiền kéo ồ ạt đến ngân hàng để rút Điều này đã kéo theo sự sụp đổ của hơn 7500 quỹ tín dụng nhân dân và làm cả hệ thống ngân hàng lao đao Trong những năm trước một loạt vụ bê bối, tham nhũng liên quan đến các ngân hàng như Vinashin, Vinalines, “bầu Kiên” bị bắtđã làm suy giảm uy tín của các ngân hàng trong con mắt của người gửi tiền Điều này đã tạo cho người gửi tiền cảm giác không an toàn và làm hạn chế khả năng hoạt động của các ngân hàng Một trong những lý do nữa là người dân chưa hiểu biết nhiều về các hoạt động của ngân hàng, các tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền sâu rộng, quảng cáo, quảng bá về các hoạt động của mình, các lợi ích của khách hàng cũng như các thủ tục cần thiết
Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý
Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động, cho vay được nhanh hơn
và nhiều hơn những nơi kém phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích khách hàng do nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng
Trang 21vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn huy động và cho vay của NHTM sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi
Đối thủ cạnh tranh
Ngoài việc các ngân hàng phải cạnh tranh với nhau, bên cạnh đó là phải cạnh tranh với các thị trường thu hút đầu tư của người dân như thị trường chứng khoán, vàng, bất động sản, các tổ chức - quỹ tiết kiệm, bảo hiểm,
Yếu tố chủ quan
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh có thể nói là đường lối, phương hướng hoạt động cho một ngân hàng Mỗi ngân hàng có một chiến lược kinh doanh khác nhau Điều này phụ thuộc vào từng điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô huy động và sử dụng vốn có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm Chiến lược kinh doanh có liên quan đến huy động và sử dụng vốn bao gồm: Chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Đây là các yếu tố quan trọng Trên cơ sở các quyết định, chính sách của cấp trên, thông tin về khách hàng, về đối thủ khách hàng, xác định vị thế của ngân hàng trên địa bàn hoạt động, Ngân hàng phải xác định nên tăng cường hoạt động cho vay hợp lý, nên chú trọng hơn vào những hướng nào có hiệu quả, tìm hiểu thêm những lĩnh vực mới tiềm năng giúp mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Như vậy, số lượng nguồn vốn huy động và hiệu quả sử dụng vốn phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh hay đúng hơn là phụ thuộc vào chính bản thân ngân hàng Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn ngân hàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao
Công tác cân đối vốn của Ngân hàng
Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn đó chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển tình hình công tác cân đối
Trang 22vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai Từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là
về loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của NHTM trong công tác huy động vốn
Chính sách lãi suất cạnh tranh
Bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suất cạnh tranh cho vay là một chính sách quan trọng của ngân hàng Việc duy trì lãi suất cạnh tranh huy động là đặc biệt quan trọng khi lãi suất thị trường đang ở mức tương đối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau trên thị trường vốn Đặc biệt trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, dù cho sự khác biệt tương đối nhỏ về lãi suất cũng sẽ thúc đẩy những người tiết kiệm và đầu tư chuyển vốn từ công cụ mà họ đang có sang tiết kiệm
và đầu tư hoặc từ một tổ chức tiết kiệm này sang tổ chức tiết kiệm khác
Các hình thức huy động vốn, sử dụng vốn
Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, sử dụng vốn các ngân hàng thường đưa
ra nhiều hình thức huy động, sử dụng vốn đa dạng Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động và sử dụng vốn sẽ tạo những cơ hội để khách hàng lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động, sử dụng vốn phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình Khi hình thức huy động vốn và cho vay đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động, cho vay tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống
Chính sách khách hàng, tư vấn khách hàng
Trong công tác khách hàng, ngân hàng thường chia khách hàng ra làm nhiều nhóm để có cách phục vụ phù hợp Với những khách hàng lâu năm, giao dịch thường
Trang 23xuyên, có số dư tiền gửi lớn, gây được tín nhiệm với ngân hàng thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất Thực hiện tốt công tác tư vấn khách hàng, đưa ra những dự án đem lại lợi ích cho khách hàng
Chính sách phục vụ, marketing
Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như ngày nay khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trở thành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo là điều kiện để thu hút khách hàng, chiến lược quảng cáo phù hợp sẽ giúp ngân hàng có nhiều khách hàng mới Do đó để có uy tín trên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút thêm nhiều khách hàng mới ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để nhiều người biết đến ngân hàng và sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung ứng Đây là chính sách rất quan trọng đối với các loại hình doanh nghiệp, đặc biệt là trong ngành ngân hàng hiện nay
Chất lượng nhân sự và quản lý nhân sự của cán bộ ngân hàng
Không chỉ riêng ngân hàng mà trong bất cứ hoạt động nào, ngành nghề nào, yếu tố con người cũng phải được đặt lên hàng đầu Chất lượng nhân sự ở đây không chỉ đơn thuần đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn bao gồm cả lương tâm, đạo đức, tác phong, kỷ luật lao động của người cán bộ ngân hàng Các cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực sẽ phán đoán, xử lý chính xác các tình huống sẽ làm cho các hoạt động huy động và sử dụng vốn được thực hiện một cách tốt đẹp Trình độ của cán bộ ngân hàng cao sẽ làm cho các thao tác nghiệp vụ được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả Thái độ trong tiếp xúc của nhân viên với khách hàng cũng rất quan trọng Nó có thể lôi kéo khách hàng làm tăng nguồn vốn huy động và cho vay, đồng thời cũng có thể làm khách hàng rời bỏ gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của ngân hàng, trước hết là trong khâu huy động và sử dụng vốn Các nhân viên ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động và sử dụng vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên ngân hàng phải
có đủ những tiêu chí của một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết khách hàng, hiểu biết nghiệp vụ, hiểu biết quy trình, hoàn thiện phong cách phục vụ
Trang 24Uy tín của ngân hàng
Đó là hình ảnh của ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những ngân hàng lâu đời chứ không phải là những ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các ngân hàng nhỏ Hình thức bảo hiểm tiền gửi làm tăng độ an toàn, tăng uy tín của ngân hàng Một điều quan trọng ở nước ta là hình thức sở hữu cũng có ảnh hưởng quan trọng tới huy động và sử dụng vốn Các ngân hàng quốc doanh bao giờ cũng có độ an toàn cao hơn cho người gửi tiền và vay tiền, uy tín của các ngân hàng thương mại quốc doanh cao hơn so với các ngân hàng khác Những ngân hàng có uy tín luôn chiếm được lòng tin của khách hàng là tiền đề cho việc họ huy động và cho vay được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn
Trình độ công nghệ thông tin ngân hàng
Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp vụ ngân hàng
Hệ thống hạch toán kế toán, thông tin thống kê phải đồng bộ và được chuẩn hóa theo tiêu chuẩn quốc tế Công nghệ ngân hàng ngày nay hiện đại khác xa so với trước đây Việc áp dụng máy tính là một cuộc cách mạng trong hoạt động của ngân hàng Nhờ có
hệ thống tin học hiện đại, ngân hàng có thể thu thập thông tin về khách hàng, về thị trường tốt Từ đó, có thể hoạch định ra các hình thức, thời gian huy động, hình thức trả lãi, Mặt khác, nhờ hệ thống thông tin tốt khiến cho ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng trở nên phổ biến, đó là một xu thế tất yếu Việc thanh toán không dùng tiền mặt sẽ khiến cho các ngân hàng ngày càng gắn liền với các hoạt động xã hội Ngoài ra mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn cũng tác động tới việc huy động vốn của
Trang 25ngân hàng Mạng lưới huy động rộng rãi, tạo điều kiện cho người gửi tiền Mạng lưới hẹp thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng, chi phí giao dịch lớn, mất nhiều thời gian
1.4 Mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Ngân hàng hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay do đó giữa hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng với nhau Nguồn vốn huy động và sử dụng vốn đó là hai quá trình hoạt động của Ngân hàng Công tác cân đối vốn của Ngân hàng là một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa và tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà giữa huy động vốn và sử dụng vốn chính là công tác cân đối vốn của Ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quan trọng và cần thiết đối với bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện pháp nghiệp vụ, là một công cụ quản lý của nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng các nguồn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tương lai, từ đó
có chính sách huy động vốn thích hợp
Tóm lại, giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng tác động qua lại lẫn nhau Để thực hiện được tốt công tác này phải thực hiện tốt công tác kia và ngược lại Trong công tác quản lý hoạt động ngân hàng phải được kết hợp một cách tối ưu hoạt động của công tác huy động vốn và công tác sử dụng nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất
Trang 26 Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình
Tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Bank for Industry and Trade Ba Dinh Branch
Địa chỉ: 34 Cửa Nam – Quận Hoàn Kiếm – Thành phố Hà Nội
Điện thoại: 04.3938.8063
Fax: 04.39388.0946
Loại hình ngân hàng: Thương mại cổ phần
Số lượng các phòng giao dịch : 20 phòng giao dịch
PGD Tây Hồ D5B Khu biệt thự Vườn Đào – Tây Hồ - Hà Nội
PGD Tây Đô 303 Lạc Long Quân – Cầu Giấy – Hà Nội
PGD số 2, 22 Thành Công – Ba Đình – Hà Nội
PGD số 23, 124 Đội Cấn – Ba Đình – Hà Nội
PGD Văn Cao, 121 Văn Cao – Ba Đình – Hà Nội
PGD Chùa Láng, 185 Chùa Láng – Đống Đa – Hà Nội
PGD Quốc Tử Giám, 29 Quốc Tử Giám – Đống Đa – Hà Nội
PGD Tân Ấp, 35 Tân Ấp – Ba Đình – Hà Nội
PGD Xuân La, 34 tổ 5 Xuân La – Tây Hồ - Hà Nội
PGD số 01 Quán Thánh – Ba Đình – Hà Nội
PGD số 15, 100 Yên Phụ - Ba Đình – Hà Nội
PGD số 17, 102A5 Giảng Võ – Ba Đình – Hà Nội
PGD số 18, 393 Đội Cấn – Ba Đình – Hà Nội
PGD số 20, 14 Lê Duẩn – Ba Đình – Hà Nội
PGD số 22, 81 Thụy Khuê – Ba Đình – Hà Nội
Trang 27PGD số 27, số 5 Hoàng Hoa Thám – Tây Hồ - Hà Nội
PGD số 90, 115 Nguyễn Chí Thanh – Đống Đa – Hà Nội
PGD Bích Câu, 34 Bích Câu – Đống Đa – Hà Nội
PGD số 3, K1 Láng Hạ - Ba Đình – Hà Nội
Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình Hà Nội (gọi tắt là NHCT
Ba Đình) ra đời từ năm 1959, với tên gọi lúc được thành lập là Chi điếm Ngân hàng
Ba Đình trực thuộc ngân hàng Hà Nội, có trụ sở tại số 142 phố Đội Cấn, quận Ba Đình, thành phố Hà Nội (nay chuyển về địa chỉ số 34 Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội) Với số lượng cán bộ lúc ban đầu thành lập là 10 người, trong bối cảnh nền kinh tế đất nước còn nhiều khó khăn, nhiệm vụ của ngân hàng là vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động ngân hàng (hoạt động dưới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu kế hoạch được giao) nhằm mục tiêu phục vụ chế
độ bao cấp, không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý 1 cấp (NHNN) Mô hình này được duy trì từ khi thành lập cho đến tháng 7 năm 1988 thì kết thúc
Ngày 01/07/1988, thực hiện Nghị định số 53 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính, kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng hai cấp (Ngân hàng Nhà nước - NHTM) lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các Ngân hàng hoạt động thương mại quốc doanh lần lượt ra đời (NHCT - NHNT – NHĐT&PT- NHNN & PTNT) trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng đã được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm mới vào kinh doanh Lúc này Ngân hàng Công thương
Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý NHCT ba cấp (TW - Thành phố - Quận) Với
Trang 28mô hình quản lý này trong những năm đầu thành lập (7/1988 - 3/1993) hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy được thế mạnh và ưu thế của một chi nhánh Ngân hàng Thương mại trên địa bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào Ngân hàng Công thương Thành phố cùng với những khó khăn thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối mới của Đảng Trước những khó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chức quản
lý cũng như từ cơ chế, theo quyết định số 93/NHCT - TCCB của Tổng Giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam (01/04/1993) Ngân hàng Công thương Ba Đình thực hiện thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp (cấp TW - Quận) xoá bỏ cấp trung gian là Ngân hàng Công thương Hà Nội cùng với việc đổi mới và tăng cường công tác cán bộ
Do vậy ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Ba Đình đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường và đến ngày 08/07/2009 đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương chi nhánh Ba Đình
Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh
của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình không ngừng phát triển theo định hướng “Ổn
định – An toàn – Hiệu quả và phát triển” cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn
hoạt động cũng như về cơ cấu, mạng lưới, tổ chức bộ máy Hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình liên tục được NHCT Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam
2.1.1 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
2.1.1.1 Mô hình tổ chức
Hiện nay mô hình tổ chức của Ngân hàng Công thương chi nhánh Ba Đình được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh
Trang 29P.Thanh toán XNK
P.Tiền tệ kho quỹ
P.Thông tin điện toán P.Tổ chức hành chính
P.Tổ thẻ - NH điện tử P.Tổng hợp
2.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Ban giám đốc: Gồm giám đốc và các phó giám đốc bao quát điều hành và ra
các quyết định đối với mọi hoạt động của chi nhánh Thực hiện công việc chỉ đạo hoạt động, xây dựng các chiến lược kinh doanh, đề ra những quy định nhằm hoàn thiện văn hóa kinh doanh của chi nhánh Trực tiếp nhận các chỉ thị của Đảng và Nhà Nước để
phổ biến cho nhân viên
Trang 30Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch
với khách hàng là các doanh nghiệp lớn theo phân loại quy mô KHDN của NHCT Việt Nam và các khách hàng khác, theo sự phân công cụ thể của Giám đốc Chi nhánh NHCT Ba Đình, để khai vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng thuộc đối tượng quản lý
Phòng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp
giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ theo phân loại quy mô KHDN của NHCTVN và các khách hàng khác, theo sự phân công cụ thể của Giám đốc Chi nhánh NHCT Ba Đình, để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng
thuộc đối tượng quản lý
Phòng khách hàng cá nhân: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là
các cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN Quản lý các hoạt động của các quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch, tổ chức huy động vốn của dân cư Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán
các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các KH cá nhân và các đối tượng KH khác
Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề có
nhiệm vụ quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng Quản lý và xử lý nợ xấu (nợ nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 theo quy định phân loại nợ), nợ đã xử lý rủi ro, nợ được chính phủ xử lý, đầu mối khai thác và xử lý tài sản bảo đảm tiền vay theo quy định của Nhà nước nhằm thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động
ngân hàng theo chỉ đạo của NHCTVN
Trang 31Phòng kế toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện các giao dịch liên quan đến
nghiệp vụ kế toán trực tiếp với khách hàng là cá nhân và tổ chức kinh tế, các nghiệp vụ
và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản
lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định của Nhà nước và NHCTVN Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ và sử
dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện
nghiệp vụ về tài trợ thương mại, thanh toán XNK và kinh doanh ngoại tệ tại chi nhánh theo quy định của NHCTVN đồng thời tuân thủ theo các quy ước quốc tế về nghiệp vụ
thanh toán quốc tế
Phòng tiền tệ kho quỹ: Là phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ, quản lý
quỹ tiền mặt theo qui định của NHNN và NHCT Việt Nam Lĩnh, nộp tiền mặt với NHNN, NHCT và các NHTM khác Thu, chi tiền mặt các món lớn, tiền mặt lưu động với các doanh nghiệp Ứng và thu tiền cho các phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ
tiết kiệm Tiếp quỹ ATM Thực hiện các dịch vụ liên quan đến tiền tệ kho quỹ
Phòng tổng hợp: Là phòng nghiệp vụ tham mưu đối với hầu hết các hoạt động
nghiệp vụ cho Giám đốc, chủ trì xây dựng kế hoạch kinh doanh, tổng hợp, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh toàn Chi nhánh Thực hiện báo cáo lưu trữ báo cáo và số liệu hoạt động hàng năm của chi nhánh Tư vấn cho khách hàng về các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tư vấn đầu tư, tư vấn dịch vụ thẻ và bảo hiểm
Phòng tổ chức hành chính: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán
bộ, đào tạo và tiền lương tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước
và quy định của NHCT Việt Nam Thực hiện công tác hành chính quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh
an toàn cho toàn Chi nhánh
Phòng thông tin điện toán: Là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác quản lý, duy
trì hoạt động hệ thống công nghệ thông tin tại chi nhánh Bảo trì bảo dưỡng thiết bị
Trang 32công nghệ thông tin, đảm bảo thông suốt trong hoạt động của hệ thống mạng, máy tính
và các chương trình ứng dụng của NHCT Việt Nam triển khai tại chi nhánh
Phòng tổ thẻ và ngân hàng điện tử: Là bộ phận nghiệp vụ thực hiện công tác
trên lĩnh vực sản phẩm thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử theo định hướng của NHCT Việt Nam Thực hiện công tác Marketing và hỗ trợ khách hàng về dịch vụ thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Quản lý, vận hành nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử của NHCT Việt Nam trên địa bàn Triển khai các hoạt động kinh
doanh thẻ và dịch vụ ngân hàng điện tử tại Chi nhánh
Phòng giao dịch: Là phòng nghiệp vụ có chức năng huy động vốn và cấp tín
dụng đối với khách hàng là cá nhân và các tổ chức kinh tế dưới mọi hình thức theo chế
độ quy định của NHCT Việt Nam và phạm vi uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh Thực hiện tiếp thị, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch
vụ của Ngân hàng Công thương, làm đầu mối bán sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng Công thương Việt Nam đến các khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và NHCT Việt Nam Đảm bảo an toàn tuyệt đối về vốn, tài sản và tự chịu trách nhiệm trước pháp luật và Giám đốc Chi nhánh Ngân hàng Công
thương khu vực Ba Đình về các hoạt động của phòng giao dịch
2.1.2 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
Hoạt động huy động vốn
Các hình thức huy động vốn của ngân hàng: Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có
kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ,…Tiền phát hành kì phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá khác Các khoản tiền gửi khác
Hoạt động dịch vụ
Dịch vụ ngân quỹ: Mua bán ngoại tệ Mua bán các chứng từ có giá (trái phiếu
chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu) Thu, chi hộ tiền mặt VND và ngoại tệ Cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản vàng bạc, đá quý, giấy tờ có giá
Trang 33Dịch vụ chuyển tiền: Dịch vụ chuyển tiền VND: giao dịch chuyển tiền tại hệ
thống Vietinbank Dịch vụ chuyển tiền trong nước: chuyển tiền cho người thân, bạn bè đối tác,…Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài: chuyển tiền cho người thân, bạn bè, đối
tác ra nước ngoài tuân theo quy định hiện hành của NHCTVN và pháp luật
Dịch vụ ủy thác: Ngân hàng cho khách hàng thuê theo chỉ định của bên ủy thác
và được hưởng phí ủy thác cho thuê Mọi rủi ro trong quá trình ủy thác cho thuê do bên ủy thác chịu Ngân hàng thực hiện dịch vụ ủy thác như: Nhận ủy thác máy móc thiết bị để cho thuê tài chính đối với khách hàng Nhận ủy thác bằng tiền gửi từ các tổ chức cá nhân trong và ngoài nước Các hoạt động ủy thác liên quan đến hoạt động tài
chính
Hoạt động tín dụng
Phương thức cho vay đầu tư: Cho vay ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ Cho
vay trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ Tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình và các hiệp định tín dụng khung Thấu chi, cho vay tiêu dùng Liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong
nước và quốc tế
Nghiệp vụ cho vay và chiết khấu thương phiếu
Khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn ngay, có trong tay GTCG chưa đến hạn thanh toán nhưng không muốn làm thủ tục vay tại ngân hàng Chi nhánh sẽ đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng thông qua hình thức mua lại GTCG với thủ tục hết sức đơn giản và nhanh chóng
Nghiệp vụ bảo lãnh
Khách hàng có nhu cầu được 1 ngân hàng uy tín hàng đầu tại Việt Nam đứng ra bảo lãnh để thực hiện cam kết trong các giao dịch kinh tế NHCT chi nhánh Ba Đình là ngân hàng hàng đầu hỗ trợ đắc lực cho sự nghiệp đầu tư và phát triển, bảo lãnh thực hiện các nghĩa vụ kinh tế và dân sự
Trang 34 Thanh toán và tài trợ thương mại
Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu Nhờ thu xuất, nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu Chuyển tiền trong nước và quốc tế Chuyển tiền nhanh Western Union Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM Chi trả kiều hối
Thẻ và ngân hàng điện tử
Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA, MASTER CARD,…) Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card) Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking
Hoạt động khác
Môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khoán Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản siết nợ qua công ty quản lý
nợ và khai thác tài sản Tư vấn đầu tư tài chính, cho thuê tài chính,…
2.2 Thực trạng công tác huy động vốn và sử dụng vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình
Trong vài năm qua, hoạt động của các ngành kinh tế đặc biệt là ngành NH gặp rất nhiều khó khăn Nền kinh tế vừa trải qua cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, với sự sụp đổ của rất nhiều tập đoàn tài chính lớn trên thế giới Nắm bắt được những khó khăn trên, với sự nỗ lực của cán bộ trong chi nhánh, cùng sự chỉ đạo phù hợp, kịp thời của ngân hàng cấp trên, tình hình hoạt động của chi nhánh Ba Đình luôn được duy trì, phát triển ổn định và đã đạt được những kết quả nhất định trong thời gian qua
2.2.1 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình
NHCT chi nhánh Ba Đình luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm để mở rộng kinh doanh, nâng cao vị thế cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng Vì vậy mà ban giám đốc chi nhánh đã quán triệt tư tưởng chỉ đạo tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn dưới nhiều hình thức và bằng nhiều giải pháp Trong
Trang 35động huy động vốn của hệ thống NH nói chung và NHCT Ba Đình nói riêng Tuy nhiên, với sự linh hoạt và nhạy bén của Ban Điều hành đã giúp cho chi nhánh luôn giữ vững sự chủ động và đưa ra giải pháp đồng bộ trước sự biến động của thị trường Do vậy tổng vốn huy động của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm theo hướng an toàn Quy mô về nguồn vốn, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được thể hiện bảng sau:
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại NHCT chi nhánh Ba Đình năm 2010 – 2012
Tỷ đồng
Tỷ lệ tăng trưởng (%)
Trang 36Qua bảng số liệu trên ta thấy mặc dù kinh tế khó khăn, thị trường có nhiều biến động nhưng nguồn vốn huy động của chi nhánh vẫn không ngừng tăng và ổn định, ngân hàng vẫn tiếp tục chú trọng việc đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước Năm 2012 vừa qua chi nhánh đã điều hành lãi suất giảm mạnh (theo quy định của NHNN) với 5 lần giảm lãi suất huy động từ 14% xuống 8% nhưng cũng không ảnh hưởng đến tình hình tăng trưởng vốn huy động của chi nhánh Cụ thể năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 9,801 tỷ đồng, tăng 1,604 tỷ đồng so với năm 2010 tương đương tăng 19.6% Năm 2012 tổng nguồn vốn huy động đạt 11,808 tỷ đồng, tăng 2,007 tỷ đồng tương đương tăng 20.5% Nguyên nhân nguồn huy động tăng là do tiền gửi tiết kiệm được xem là kênh đầu tư hiệu quả nhất trong bối cảnh thị trường chứng khoán sụt giảm, bất động sản đóng băng, ngoại tệ ít biến động còn thị trường vàng thì bị siết chặt do Ngân hàng Nhà nước mạnh tay quản lý Bên cạnh đó để đạt được tỷ lệ tăng trưởng như vậy trong thời buổi kinh tế khó khăn chủ yếu là do uy tín từ lâu năm của NHCT chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh mặc dù cao hơn so với toàn hệ thống Ngân hàng Công thương nhưng lại thấp hơn so với các ngân hàng đối thủ cạnh tranh như Agribank, BIDV, Vietcombank trên cùng địa bàn hoạt động Ngân hàng cần phải tiếp tục phát huy thương hiệu, hình ảnh, uy tín ngày càng tốt đẹp hơn để tiếp tục xây dựng lòng tin
từ khách hàng để giúp cho nguồn vốn huy động của ngân hàng ngày càng dồi dào hơn
Tình hình biến động vốn phân loại theo đối tượng khách hàng
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động trong những năm qua đã có
sự thay đổi rõ rệt
- Vốn huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2011 đạt 5,125 tỷ đồng, tăng 539 tỷ đồng
so với năm 2010, tương đương với tăng 11.8% Năm 2012 đạt 5,819 tỷ đồng, tăng 694
tỷ đồng so với năm 2011, tương đương với tăng 13.5% Để đạt được sự tăng trưởng tương đối ổn định này trong thời buổi kinh tế khó khăn thì Ban lãnh đạo cùng với các cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã nỗ lực rất lớn trong việc tìm kiếm khách hàng, khai thác nguồn vốn của các doanh nghiệp
- Vốn huy động từ hộ kinh doanh cá nhân năm 2011 đạt 4,478 tỷ đồng, tăng 1,036 tỷ
Trang 37đồng, tương đương với tăng 30.1% Năm 2012 đạt 5,803 tỷ đồng, tăng 1,325 tỷ đồng tương đương với tăng 29.6% Hai nguồn vốn này tăng tương đối ổn định và cao
- Nguồn vốn huy động từ thành phần kinh tế khác năm 2011 đạt 198 tỷ đồng tăng 17.2% so với năm 2010, năm 2012 đạt 186 tỷ đồng giảm 6.1% so với năm 2011
Nguồn vốn huy động từ hộ kinh doanh cá nhân biến động mạnh hơn so với tiền gửi tổ chức kinh tế là do năm 2011 ngân hàng đã thay đổi cách thức nhóm mã theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp đối với các khách hàng gửi tiền tại ngân hàng theo thông tư 21/2010/TT_NHNN ngày 08/10/2010 và bắt đầu có hiệu lực từ ngày 1/7/2011, chính việc phân loại đánh giá lại này đã khiến cho tỷ lệ tăng trưởng của các khoản tiền gửi từ dân cư biến động khá nhiều Mặt khác tỷ lệ tiền gửi của các tổ chức kinh tế biến động nhẹ cũng do trong năm 2011 bối cảnh kinh tế khó khăn cũng như trong sản xuất kinh doanh, nguồn vốn của các doanh nghiệp bị hạn chế, nó gắn với thực trạng lượng hàng tồn kho tăng cao Đến năm 2012 lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế biến động mạnh hơn, là một tín hiệu mới cho thấy khả năng phục hồi dần của hoạt động sản xuất kinh doanh Việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân
cư để thực hiện đầu tư vào nền kinh tế luôn được chi nhánh Ba Đình coi là mục tiêu chiến lược trong hoạt động kinh doanh của mình Để thực hiện được điều này, NHCT chi nhánh Ba Đình cần phải không ngừng đưa ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, tiện ích và phù hợp với nhu cầu của dân cư và tổ chức, bằng cả về nội tệ lẫn ngoại tệ, với mục đích đảm bảo khả năng cạnh tranh và chia sẻ lợi nhuận
Tình hình biến động vốn phân loại theo tiền tệ
Qua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động nội tệ VND cao hơn so với ngoại tệ Vốn huy động bằng nội tệ có xu hướng tăng ngược lại vốn huy động bằng ngoại tệ lại
có xu hướng giảm
- Vốn nội tệ VND năm 2011 đạt 8,578 tỷ đồng, tăng 1,475 tỷ đồng tương đương với
tỷ lệ tăng 20.8% so với năm 2010 Vốn nội tệ năm 2012 đạt 10,703 tăng 2,125 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 24.8% so với năm 2011
- Vốn ngoại tệ quy đổi sang VND năm 2011 đạt 1,223 tỷ đồng, tăng 129 tỷ đồng
Trang 38tương đương với tỷ lệ tăng 11.8% so với năm 2010 Vốn ngoại tệ quy đổi sang VND năm 2012 đạt 1,105 tỷ đồng giảm 118 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ giảm 1.5% so với năm 2011 Ngoại tệ ở chi nhánh hai hình thức chủ yếu là: USD và EUR Nguyên nhân
sự sụt giảm ngoài việc hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ là do trong năm vừa qua người dân chuyển từ dự trữ ngoại tệ qua dự trữ vàng hoặc gửi tiền VND
Tình hình biến động vốn phân theo kỳ hạn
- Nguồn vốn có kỳ hạn năm 2011 đạt 8,112 tỷ đồng, tăng 1,352 tỷ đồng tương đương tăng 20% so với năm 2010 Năm 2012 đạt 9,660 tỷ đồng, tăng 1,548 tỷ đồng tương đương tăng 19.1% so với năm 2011
- Nguồn vốn không kỳ hạn năm 2011 đạt 1,689 tỷ đồng, tăng 252 tỷ đồng tương đương tăng 17.5% so với năm 2010 Năm 2012 đạt 2,148 tỷ đồng, tăng 459 tỷ đồng tương đương tăng 27.2% so với năm 2011
Nguồn vốn có kỳ hạn của chi nhánh tăng tương đối ổn định Nguồn vốn không
kỳ hạn tăng mạnh vào năm 2012 cho thấy năm này chi nhánh đang đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn không kỳ hạn này NHCT chi nhánh Ba Đình tiếp tục thu hút được nhiều nguồn vốn với khối lượng lớn và kỳ hạn ổn định qua các kênh huy động khác nhau từ các khách hàng tổ chức lớn trong nước và quốc tế
Tình hình biến động vốn phân loại theo thời gian
Tình hình vốn huy động ngắn hạn, trung và dài hạn của NHCT chi nhánh Ba Đình tăng trưởng khá cao, 3 năm liên tiếp nguồn vốn huy động ngắn hạn tăng trưởng
>20%
- Vốn huy động ngắn hạn có xu hướng tăng năm 2011 đạt 7,491 tỷ đồng, tăng 1,474
tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 24.5% so với năm 2010 Vốn huy động ngắn hạn năm 2012 đạt 9,165 tỷ đồng tăng 1,674 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 22.3% so với năm 2011
- Bên cạnh đó vốn huy động dài hạn cũng có xu hướng tăng năm 2011 đạt 2,310 tỷ đồng, tăng 130 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng 6% so với năm 2010 Vốn huy động dài hạn năm 2012 đạt 2,643 tỷ đồng tăng 333 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ tăng
Trang 3914.4% so với năm 2011 Tỷ lệ tăng trưởng mạnh của nguồn vốn huy động dài hạn là
do ngân hàng đã tăng lãi suất trung và dài hạn nhằm tạo khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất ngắn hạn và dài hạn nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn Để có được kết quả này là
do sự nỗ lực không ngừng đổi mới toàn diện các mặt hoạt động, kinh doanh đa dạng
và đạt kết quả tốt Điều này một mặt làm cho nguồn vốn của NHCT chi nhánh Ba Đình ổn định hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có thể kế hoạch hóa được nguồn vốn của mình một cách chủ động và tích cực hơn
2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tƣợng khách hàng
Nguồn vốn có vai trò quyết định trong hoạt động của NH nên bên cạnh việc chú trọng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thì các NH cũng rất quan tâm đến sự phù hợp của cơ cấu nguồn vốn huy động Trong đó, ta có thể chia theo các cách khác nhau: đối tượng khách hàng, kì hạn, theo loại tiền
Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tƣợng khách hàng của NHCT
Tỷ trọng (%)
Tỷ đồng
Tỷ trọng (%)
Tỷ đồng
Tỷ trọng (%)
Trang 40Năm 2012
49.30%
49.10%
1.60%
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tƣợng khách hàng của