Như chúng ta đã biết trong những năm qua để kìm chế lạm phát, Ngân hàng Nhà nước đã có những chính sách thắt chặt tiền tệ như tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc , ấn định mức lãi suất huy động v
Mục tiêu nghiên cứu
Xuất phát từ những lý luận cơ bản về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại, đề tài sẽ phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn của Ngân hàng NN&PTNT Huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định để tìm ra nguyên nhân của những tồn tại và từ đó đưa ra các giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của NH NN&PTNT Huyện Vụ Bản.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp chung: Sử dụng phương pháp duy vật biện chứng : Là phương pháp nghiên cứu sự vận động của các sự vật , hiện tượng trong mối quan hệ chặt chẽ với các sự vật , hiện tượng khác và sự vận động không ngừng của các sự vật hiện tượng
Phương pháp riêng: Sử dụng phương pháp phân tích , thu thập số liệu,so sánh trong phân tích hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Bố cục đề tài: Ngoài phần mở đầu và kết luận , đề tài gồm 3 chương
Chương I: Những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn
Chương II: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng NN&PTNT Huyện
Vụ Bản, Tỉnh Nam Định
Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NN&PTNT Huyện Vụ Bản, Tỉnh Nam Định.
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Tổng quan về huy đông vốn của NHTM
1.1.1 Khái ni ệ m v ề ngu ồ n v ố n và huy độ ng v ố n c ủ a NHTM
1.1.1.1.Khái niệm về nguồn vốn
Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập được thông qua việc đi vay để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác
Nguồn vốn của NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: Vốn tự có và vốn huy động Mỗi loại có nội dung kinh tế, yêu cầu quản lí khác nhau
Vốn tự có: là nguồn lực tự có mà chủ Ngân hàng sở hữu và sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM song nó lại là yếu tố cơ bản đầu tiên quyết định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có cũng là căn cứ để tính toán các hệ số đảm bảo an toàn và các chỉ tiêu tài chính trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng
Vốn huy động của NHTM là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được trên thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn vốn khác Bộ phận vốn huy động có ý nghĩa quyết định khả năng hoạt động của mỗi NHTM
1.1.1.2 Khái niệm về huy động vốn của NHTM
Theo cách nói truyền thống, một Ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nòng cốt: Huy động vốn và lựa chọn các tài sản sinh lời để đầu tư các nguồn vốn huy động được Các Ngân hàng luôn nỗ lực để tạo ra lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh này
Huy động vốn là hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế thông qua các hình thức tiết kiệm định kì, phát hành giấy tờ có giá và các hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay của NHTM
Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của Ngân hàng Nó quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và quy mô mở rộng tín dụng của Ngân hàng; nó quyết định đến khả năng thanh toán, chi trả và đảm bảo hoạt động cho Ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết định đến năng lực cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế mở cửa như hiện nay
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh trên phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ
* Đặc điểm của nguồn vốn huy động bao gồm những đặc điểm sau:
- Quy mô của nguồn vốn huy động rất lớn so với nguồn vốn khác Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM
- Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy Ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lí để đảm bảo khả năng thanh khoản
- Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngoài ra các Ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí huy động cao hơn
- Nguồn vốn này thường nhạy cảm với những biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì tiêu dùng và nhiều nhân tố khác
- Và đặc biệt sự thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn sẽ làm thay đổi cầu thanh khoản của Ngân hàng
Việc nhận thức đúng đắn vai trò của hoạt động huy động vốn sẽ giúp các nhà quản trị đưa ra được các biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động của Ngân hàng trong thời kì đó như thế nào, mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho Ngân hàng Tuy nhiên, các nhà quản trị Ngân hàng cũng phải cân nhắc sao cho hoạt động đó đưa lại hiệu quả cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng không cần thiết
1.1.2.S ự c ầ n thi ế t c ủ a huy độ ng v ố n đố i v ớ i ho ạ t độ ng kinh doanh c ủ a NHTM
Thông qua phân tích khái niệm về nguồn vốn nói trên, ta biết rằng trong tổng nguồn vốn của NHTM tỷ trọng vốn tự có chiếm một tỷ trọng rất nhỏ , còn đại bộ phận là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau trên thị trường
Trong khi vốn tự có có chức năng bảo vệ và điều chỉnh hoạt động của Ngân hàng, thuộc sở hữu của Ngân hàng thì vốn huy động lại là tài sản mà Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu nhưng là nguồn vốn được sử dụng vào các hoạt động kinh doanh sinh lời của một Ngân hàng
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng nhưng nó là một nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM Một NHTM khi được cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc, thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để Ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ Ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này Ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, do vậy, có ý nghĩa rất quan trọng đối với các đối tượng sau:
Hiệu quả huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.1.Khái ni ệ m hi ệ u qu ả huy độ ng v ố n
Hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc là chi phí/kết quả, hoặc là kết quả/chi phí Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp những thông tin có ý nghĩa kinh tế khác nhau Đặc biệt không thể tính kết quả bằng cách lấy kết quả trừ đi chi phí, vì như vậy chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả chứ không phải là chỉ tiêu hiệu quả
Như vậy, hiệu quả sử dụng vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng cao nhất nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Đó chính là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lí
Hiệu quả huy động vốn được thể hiện trên các mặt sau:
- Hiệu quả đối với xã hội:
Hiệu quả huy động vốn của NHTM đối với xã hội được nhìn nhận trên góc độ các lợi ích mà lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế và nâng cao mức sống của người dân thay vì sử dụng đồng vốn đó vào các chỉ tiêu khác
Hiệu quả này có được là nhờ việc tiết kiệm chi tiêu, tăng cường các hoạt động sản xuất kinh doanh, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của người dân thông qua sinh lợi của khoản tiết kiệm tại Ngân hàng và các lợi ích gián tiếp của quá trình sử dụng vốn tiết kiệm để kinh doanh mang lại
Hiệu quả của việc huy động vốn từ dân cư của NHTM đối với xã hội càng cao trong điều kiện đất nước đó đang cần nhiều vốn để phát triển nền kinh tế, nhất là các nước đang phát triển
- Hiệu quả đối với khách hàng:
Khi khách hàng tham gia vào hoạt động huy động vốn thì hiệu quả của hoạt động này được hiểu là các lợi ích mà người dân thu được khi gửi tiền vào Ngân hàng
Hiệu quả này có được là nhờ thu nhập từ khoản sinh lợi từ khoản tiền người dân cho Ngân hàng sử dụng trong một thời gian nhất định và các tiện ích khác mà người dân được hưởng khi tham gia vào dịch vụ Ngân hàng
Hiệu quả từ việc huy động vốn của Ngân hàng đối với khách hàng càng cao khi mức lãi suất và các ưu đãi khác mà họ được hưởng trên khoản tiền mà họ đã gửi vào Ngân hàng càng cao so với Ngân hàng khác và so với các hình thức đầu tư khác
- Hiệu quả đối với NHTM:
Như đã trình bày ở phần khái niệm, hiệu quả huy động vốn của NHTM là dựa trên mối tương quan so sánh giữa kết quả thu được thu được từ vốn huy động và lượng chi phí bỏ ra để huy động
Hiệu quả này càng cao khi kết quả đạt được (chính là doanh thu của việc sử dụng khoản vốn huy động từ dân cư) càng cao và lượng chi phí bỏ ra càng thấp (bao gồm lãi phải trả và các chi phí khác) Để hoạt động kinh doanh đạt được lợi nhuận cao, các Ngân hàng phải đảm bảo cho các hoạt động đạt được hiệu quả cao, chính vì vậy một trong những mục tiêu của NHTM là phải đảm bảo cho hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao bằng nhiều cách thức
1.2.2 Các ch ỉ tiêu đ ánh giá hi ệ u qu ả huy độ ng v ố n c ủ a NHTM
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, được đánh giá là có hiệu quả khi: Quy mô, cơ cấu NVHĐ tăng trưởng ổn định và đủ lớn để tài trợ cho các nhu cầu vốn của Ngân hàng Và để dánh giá chất lượng của hoạt động huy động vốn, các NHTM thường sủ dụng các chỉ tiêu về chi phí , hiệu quả sử dụng vốn huy động, sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Quy mô huy động vốn là tổng khối lượng vốn huy động mà Ngân hàng huy động được trong một thời gian nhất định
Quy mô NVHĐ của Ngân hàng lớn là một trong những chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Điều đó cho thấy Ngân hàng đã thành công khi thu hút được nhiều khách hàng biết tới Ngân hàng, tin tưởng và gửi tiền vào Ngân hàng
Trước khi thực hiện một chiến lược huy động vốn thì Ngân hàng cần có kế hoạch đề ra xem liệu nguồn vốn mà Ngân hàng cần cho hoạt động kinh doanh là bao nhiêu, sử dụng các hình thức huy động, chi phí có thể chấp nhận được là bao nhiêu, liệu có mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng không Tuy nhiên trong điều kiện nguồn vốn khan hiếm như hiện nay thì quy mô NVHĐ càng lớn trên cơ sở chi phí hợp lí phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động huy động vốn của Ngân hàng Quy mô nguồn vốn lớn cho phép Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình để từ đó giảm rủi ro, giảm chi phí phụ cho một đồng vốn huy động, tăng khả năng thanh toán, khả năng cạnh tranh Những lợi ích mà quy mô lớn mang lại cho Ngân hàng khả năng sinh lời cao cũng như tăng vị thế Ngân hàng trên thương trường
Cơ cấu NVHĐ ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của Ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn vốn huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều mà không sử dụng hết thì hoạt động không hiệu quả, Ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa
Nhìn chung, cơ cấu vốn được xem là hợp lí nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn , đồng thời với chi phí biến động thấp nhất
Tổng quan về ngân hàng NN & PTNT Việt Nam và ngân hàng NN&PTNT Huyện Vụ Bản
2.1 Tổng quan về ngân hàng NN & PTNT Việt Nam và ngân hàng NN&PTNT Huyện Vụ Bản
2.1.1 Khái quát v ề ngân hàng NN&PTNT Vi ệ t Nam
Ngân hàng NN & PTNT Việt Nam thành lập ngày 26/3/1988 , hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Agribank là Ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp , nông dân , nông thôn
Agribank là Ngân hàng lớn nhất Việt Nam cẩ về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ , nhân viên mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng Tính đến 31/12/2012 , vị thế dẫn đầu của Agribank vẫn được khẳng định trên nhiều phương diện:
+ Tổng tài sản : Trên 617.859 tỷ đồng
+ Vốn điều lệ : Khoảng 29.605 tỷ đồng
+ Tổng dư nợ : Trên 480.453 tỷ đồng
+ Mạng lưới hoạt động : Gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc , Chi nhánh Campuchia
+ Nhân sự : Gần 40.000 cán bộ
Agribank luôn chú trọng đầu tư đổi mới và ứng dụng công nghệ ngân hàng phục vụ đắc lực cho công tác quản trị kinh doanh và phát triển mạng lưới dịch vụ ngân hàng tiên tiến Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thiện dự án Hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới viện trợ
Agribank là một trong những ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn nhất Việt Nam với 1.043 ngân hàng đại lý tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ
Agribank là Chủ Tịch hiệp hội Tín dụng Nông thôn Châu Á Thái Bình Dương (APRACA) nhiệm kỳ 2008-2010, Là thành viên hiệp hội Tín dụng Nông nghiệp quốc tế (CICA) và Hiệp Hội Ngân Hàng Châu Á(ABA), đăng cai nhiều hội nghị quốc tế lớn như: quốc tế CICA vào năm 2001, Hội nghị APRACA về thủy sản năm 2002………
Bên cạnh nhiệm vụ kinh doanh, Agribank còn thể hiện trách nhiệm xã hội của một doanh nghiệp lớn với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước ợ Thực hiện nghị quyết 30a/2008/NQ- CP của Chính phủ về chương trình hỗ trợ giảm nghòe nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo thuộc 20 tỉnh , Agribank đã triển khai hỗ trợ 160 tỷ đồng cho hai huyện Mường Ảng vag Tủa Chùa thuộc tỉnh Điênj Biên Sau khi bàn giao 2.188 nhà ở cho người nghèo vào 2009, tháng 8/2010 Agribank tiếp tục bàn giao
41 khu nhà ở với 329 phòng, 40 khu vệ sinh , 40 hệ thống cấp thoát nước , 40 nhà bếp , 9000m 2 sân bê tông , trang thiết bị phục vụ sinh hoạt cho 38 trường học trên địa bàn toàn huyện này Bên cạnh đó ,Agribank còn ủng hộ xây dựng nhà tình nghĩa , nhà đại đoàn kết tại nhiều địa phương trên toàn quốc , nữ tặng sổ tiết kiệm cho các cựu nữ thanh niên xung phong có hoàn cảnh khó khăn , tài trợ mổ tim cho các em nhỏ bị tim bẩm sinh , tài trợ kinh phí xây dựng Bệnh viện ung bướu khi vực miền Trung , tôn tạo, tu bổ các Di tích lịch sử Quốc gia Hằng năm , cán bộ, viên chức trong toàn hệ thống đóng góp 04 ngày lương ủng hộ Quỹ đền ơn đáp nghĩa, Quỹ Ngày vì người nghèo, Quỹ bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ tình nghĩa ngành ngân hàng Số tiền Agribank đóng góp cho các hoạt động xã hội từ thiện vì cộng đồng tăng dần qua các năm, riêng năm 2011 đã lên tới 200 tỷ đồng , riêng năm 2012 là 333 tỷ đồng
Với những thành tựu đạt được, vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/03/1988 - 26/03/2009) , Agribank vinh dự được đón Tổng bí thư tới thăm và làm việc Tổng Bí thư biểu dương những đóng góp quan trọng của Agribank và nhấn mạnh nhiệm vụ của Agribank đó là quán triệt sâu sắc , thực hiện tốt nhất Nghị quyết
26 - NQ/TW theo hướng “ Đổi mới mạnh mẽ cơ chế, chính sách để huy động cao các nguồn lực , phát triển kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống vật chất và tinh thần của nông dân ’’
Với vị thế là Ngân hàng thương mại – Định chế tài chính lớn nhất Việt Nam, Agribank đã , đang không ngừng nỗ lực , đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ , đóng góp to lớn vào sự nghiệp công nghiệp hóa , hiện đại hóa và phát triển kinh tế của đất nước
2.1.2 Khái quát v ề ngân hàng NN&PTNT huy ệ n V ụ B ả n, T ỉ nh Nam Đị nh
2.1.2.1:Quá trình hình thành và phát triển
Cùng với sự phát triền mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật trong những năm qua, nền kinh tế thế giớ đã đạt được những bước tiến mạnh mẽ Hòa vào cùng với sự phát triển đó, với những nỗ lực của mình, nền kinh tế Việt Nam cũng đạt được rất nhiều thành tựu đáng kể Cùng với xu thế hội nhập chung của thế giới, Việt Nam đang từng bước phát huy tối đa nội lực của mình để bắt kịp với sự phát triển kinh tế thế giới sự hội nhập kinh tế thế giới đòi hỏi thị trường tài chính trong nước, đặc biệt là ngành Ngân hàng phải có những cải cách phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế trong thời kỳ đổi mới
Trong cơ chế kinh tế tập trung bao cấp, các ngân hàng trong nước được tổ chức theo mô hình Ngân hàng chuyên doanh Bước sang thời kỳ đổi mới nền kinh tế, để đáp ứng nhu cầu của thị trường các Ngân hàng cần đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, đồng thời mở rộng thị trường trong nước và nước ngoài Đó sẽ là điều kiện quan trọng giúp cho Ngân hàng tồn tại và phát triển trong sự cạnh tranh của thị trường trong nước và nước ngoài Do vậy các Ngân hàng tại Việt Nam từng bước chuyển sang mô hình Ngân hàng đa năng, thực hiện cung cấp tất cả các dịch vụ của Ngân hàng
Hòa nhập với xu thế tất yếu đó, NHNo&PTNT Việt Nam đã không ngừng nỗ lực để nâng cao công nghệ cũng như trình độ cán bộ và mở rộng mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc, trong đó chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản có trụ sở đóng tại trung tâm thị trấn Gôi ngay mặt đường 10 là trung tâm kinh tế văn hóa xã hội của huyện NHNo&PTNT Vụ Bản, là ngân hàng thương mại đóng trên địa bàn huyện có 17 xã và 1 thị trấn Chi nhánh NHNo&PTNT huyện
Vụ Bản là chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Nam Định NHNo&PTNT huyện
Vụ Bản được thành lập theo quyết định số 515QĐ/NHNo – 02 ngày 16 tháng 12 năm
1996 của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 306608 do sở kế hoạch đầu tư cấp ngày 13 tháng 9 năm 1998 Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Vụ Bản trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Nam Định, dưới sự chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng tỉnh, thực hiện hạch toán kinh doanh
NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất trên địa bàn huyện có mạng lưới ngân hàng cấp 4 được phân bố rộng khắp huyện với chức phần kinh tế khác trong huyện NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đã và đang giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính, tín dụng ở nông thôn
Thực trạng huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định
2.2.1 V ề quy mô ngu ồ n v ố n huy độ ng
Ngân hàng Vụ Bản luôn xác định chức năng của ngân hàng thương mại là đi vay để cho vay vì thế ngân hàng Vụ Bản luôn coi trọng công tác huy động vốn và coi đây là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của mình Từ quan điểm muốn mở rộng cho vay thì phải đảm bảo đủ nguồn vốn mà chủ yếu là nguồn vốn huy động tại địa phương, bằng các hình thức huy động phong phú phù hợp với mọi tầng lớp dân cư, mở rộng mạng lưới huy động như: Thành lập các ngân hàng cấp 4, đổi mới phong cách làm việc tạo uy tín và sự tin cậy của khách hàng Đối với Vụ Bản là một huyện có dân số ít, kinh tế còn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, đời sống nhân dân chưa khá giả Song bản chất người dân Vụ Bản là cần cù, chịu khó, tiết kiệm Mặt khác ở nước ta trong những năm gần đây đồng tiền khá ổn định, lạm phát ở mức thấp là nguyên nhân cơ bản góp phần vào sự thành công của kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản, năm sau cao hơn năm trước, tạo lập được nguồn vốn ổn định phục vụ cho quá trình tái đầu tư nền kinh tế địa phương Nhờ làm tốt công tác huy động vốn nên những năm vừa qua NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản luôn đáp ứng đủ nhu câù vốn cho hoạt động của mình
Có được kết quả về huy động vốn trong những năm vừa qua là do ngân hàng đã xác định được tầm quan trọng của vốn huy động, ngân hàng đã tổ chức, triển khai nhiều biện pháp huy động vốn như: Tuyên truyền, quảng cáo để nhân dân biết, khai thác được những điều kiện thuận lợi, tiềm năng dư thừa trong dân, trưng bày các biển quảng cáo ở trụ sở ngân hàng trung tâm và các ngân hàng khu vực, ở một số tuyến đường xã tập trung đông dân cư, huy động qua tổ vay vốn, vận động mọi người tham gia gửi tiền tiết kiệm, tạo dựng thói quen tiết kiệm trong nhân dân, tạo điều kiện cho mọi công dân có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi cá nhân và thanh toán giao dịch qua ngân hàng Có thể nói công tác huy động vốn trong những năm gần đây đạt được kết quả đáng khích lệ góp phần vào ổn định lưu thông tièn tệ trên địa bàn, tạo lập được đủ nguồn vốn đáp ứng mở rộng đầu tư cho các thàng phần kinh tế trên địa bàn và tăng trưởng tín dụng tổng quát về kết quả huy động vốn ba năm gần đây (2010, 2011,2012) như sau:
BẢNG 2.2: SO SÁNH TỔNG VỐN HUY ĐỘNG Đơn vị: triệu đồng
Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng % Số Tiền Tỷ trọng% TỔNG VỐN HUY ĐỘNG 437780 100 539082 100 445240 100
Bi ể u đồ 2.2: So sánh t ổ ng v ố n huy độ ng qua các n ă m
Nhìn vào biểu trên ta thấy quy mô nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Vụ Bản của các năm gần đây có phần tăng lên tuy nhiên sự tăng nguồn vốn này tăng
Phát hành giấy tờ có giáTiền gửi khách hàngCác khoản nợ TCTDCác khoản nợ NHNN với năm 2010, tuy năm 2011 có nhiều biến động về tiền tệ, lạm phát tăng nhưng vẫn tăng 18% so với năm 2010 Đối với năm 2012 lại giảm 93842 triệu đồng (giảm 21%) so với năm 2011, đối với năm 2012 cũng là năm lạm phát khá cao Thời điểm lạm phát cao nhất là 6 tháng đầu năm lạm phát nền kinh tế là 13,29% đã làm ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng giảm đáng kể so với năm 2011 Tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng , các khoản nợ NHNN còn cao
2.2.2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động
+ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư
Xác định được tầm quan trọng của NVHĐ từ dân cư và TCKT, NHNo&PTNT Hùng Vương đã có những bước phát triển nguồn vốn hoạt động trên thị trường này Thông qua việc tiếp thị, triển khai các dịch vụ thanh toán ngân quỹ, xử lí lãi suất, tác phong giao dịch, đa dạng hóa hình thức HĐV, công tác HĐV qua các thành phần kinh tế đã đạt được nhiều hiệu quả
BẢNG 2.3: CƠ CẤU NVHĐ THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG GỬI TIỀN Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
Bi ể u đồ 2.3: C ơ c ấ u NVH Đ theo đố i t ượ ng khách hàng
Qua bảng trên ta thấy, trong cả 3 năm, tiền gửi dân cư luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng NVHĐ và có xu hướng tăng qua các năm Tiền gửi dân cư chiếm 86% tương ứng với 290.237 triệu đồng vào năm 2010, năm 2011, chiếm 56% tương ứng với 464.117 triệu đồng Đến năm 2012, chiếm 74% tương ứng 776.411 triệu đồng Tiền gửi các TCKT tăng mạnh trong 2 năm ,năm 2010 là 47.527 triệu đồng tăng vọt lên 320.833 triệu đồng vào năm 2011 , sau đó lại giảm xuống còn 286.851 triệu đồng vào năm 2012 Tiền gửi của các TCTD và khác chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động
+ Tiền gửi tiết kiệm khác
Tiền gửi dân cưTiền gửi các TCKT Tiền gửi các TCTD và khác
BẢNG 2.4: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁC Đơn vị: triệu đồng
Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng% TIEN GUI TIET
TGTK BẰNG VND ĐB GIÁ TRỊ
(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh qua các năm)
Bi ể u đồ 2.4: Ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m khác
TK bậc thang từ 12 tháng đến 24 tháng
TK bậc thang trên 24 tháng
TGTK bằng VND ĐB giá trị bằng vàng đến 12 tháng
Tiền gửi tiết kiệm khác bao gồm TGTK theo bậc thang và TGTK bằng VND ĐB Giá trị bằng vàng đến 12 tháng
TGTK Bậc thang từ 12 đến 24 tháng Huy động ngày càng giảm từ năm 2010 đến năm 2011 giảm 45887 triệu đồng, năm 2012 giảm hơn so với năm 2011 số tiền là
17467 triệu đồng, năm 2012 chiếm có 57.25% nguồn tiền gửi tiết kiệm khác
TGTK bậc thang trên 24 tháng cũng giảm mạnh từ 7800 triệu đồng của năm
2009 giảm xuống còn có 672 triệu đồng của năm 2011( giảm số tiền là 7128 triệu đồng),năm 2012 còn có 71 triệu đồng chiếm 4.48% tổng huy động tiền gửi tiết kiệm khác
TGTK Bằng VND ĐB giá trị bằng vàng đến 12 tháng bất thường năm 2010 là
1827 triệu đông chiếm 2.47% tổng vốn TGTK khác, năm 2011 chỉ có 230 triệu giảm hơn so với 2010, nhưng đến năm 2012 lại tăng nhẹ đạt 607 triệu đồng chiếm 38.27% tổng huy động TGTK khác
+ Phát hành giấy tờ có giá
BẢNG 2.5: PHÁT HÀNH GIẤY TỜ CÓ GIÁ Đơn vị: triệu đồng
Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng% PHÁT HÀNH GIẤY
Theo bảng trên ta thấy: phát hành CCTG ngắn hạn, năm 2010 phát hành được
755 triệu đồng năm 2011 lại ít hơn so với năm 2010 là 93 triệu đồng, nhưng đến năm
2012 lại phát hành nhiều hơn so với năm 2011 cụ thể là 2058 triệu đồng Đối với mệnh giá kỳ phiếu ngắn hạn thì chỉ phát hành năm 2010 và năm 2011, năm 2011 phát hành nhiều hơn so với năm 2010 là 4947 triệu đồng Mệnh giá CCTG từ 24 tháng trở lên thì chỉ phát hành năm 2010, năm 2011 và 2012 thì không phát hành Mệnh giá kỳ phiếu từ
24 tháng trở lên và mệnh giá trái phiếu AGRIBANK kỳ hạn 10 năm chỉ phát hành trước đó là 8 triệu đồng tổng số dư cuối kỳ không thay đổi
2.2.2.2 :Cơ cấu nguồn vốn phân theo kì hạn
+ Tiền gửi không kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn dùng để thanh toán hay giao dịch là loại tiền khách hàng thường gửi tiền với mục đích sử dụng các dịch vụ của ngân hàng để chi trả hay thanh toán, thực hiện các giao dịch của mình một cách nhanh chóng, an toàn, tiện lợi đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn hoặc gửi có kỳ hạn nhưng lại rút trước hạn nên hưởng lãi suất không kỳ hạn Tiền gửi mà khách hàng có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng Lãi suất của hình thức tiết kiệm này thường thấp hơn nhiều so với loại có kỳ hạn
Tình hình tiền gửi không kỳ hạn của ngân hàng sẽ được thể hiện rõ qua bảng sau (số liệu 3 năm 2010,2011,2012)
BẢNG 2.6: TIỀN GỬI KHÔNG KỲ HẠN Đơn vị: triệu đồng
Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng% TỔNG VỐN
HUY ĐỘNG 437780 100 539082 100 445240 100 Không kỳ hạn 20636 4.7 19595 31.5 28893 6.4 Đối với bảng trên đ cư Tiền gửi này biến đổi không tiền gửi không kỳ hạn chi tăng so với năm 2010 là 148959 tri so với tổng vốn huy động Th
2011 cụ thể là 140702 tri đạt được nguồn huy động ti năm gần đây nhờ việc th lượng phục vụ nên khách hàng m là nguồn vốn chi phí rẻ có th khác ngân hàng mở rộng các d hiện nhiều biện pháp để để thu hút được nguồn v được chính sách khách hàng toán nên rất nhanh chóng và thu thủ tục mở và sử dụng tài kho
Bi ể u đồ 2.5: Ti ề n g ử i không k ỳ h ạ n ng trên đã bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của tổ i không đồng đều lúc tăng lúc giảm Năm 2010 n chiếm 4.7% so với tổng nguồn vốn huy động là 148959 triệu đồng, tổng tiền gửi không k ng Thế nhưng đối với năm 2012 lại giảm khá m là 140702 triệu đồng, chiếm có 6.4 % tổng vốn huy đ ng tiền gửi không kỳ hạn có xu thế tăng nhanh trong nh c thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng, nâng cao ch nên khách hàng mở tài khoản của ngân hàng không ng có thể đưa lại lợi nhuận cao trong hoạt độ ng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn Ngân hàng nâng cao uy tín của ngân hàng tạo lòng tin cho ng n vốn này trước hết NHNo&PTNT huyện V c chính sách khách hàng đúng đắn, ứng dụng mạnh mẽ tin học vào công tác thanh t nhanh chóng và thuận tiện, đưa ra nhiều tiện ích cho khách hàng s ng tài khoản đơn giản, an toàn và bí mật tài sản cho khách hàng ăm 2011 Năm 2012
Tiề ổ chức kinh tế và dân ăm 2010 tổng huy động ng Đối với năm 2011 i không kỳ hạn chiếm 31.5% m khá mạnh so với năm n huy động năm 2012 Để ăng nhanh trong những c khách hàng, nâng cao chất a ngân hàng không ngừng tăng lên, đây ộng sử dụng vốn, mặt n Ngân hàng đã thực o lòng tin cho người dân và n Vụ Bản đã áp dụng c vào công tác thanh n ích cho khách hàng sử dụng, n cho khách hàng ền gửi không kì hạn
Trong những năm v huy động nguồn vốn trung và dài h biến tích cực và hợp lý hơ
Triệu đồng hạn ăm vừa qua mặc dù NHNo&PTNT Vụ Bản đ n trung và dài hạn cho nên cơ cấu nguồn vốn đ ơn
2.7: TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ H Đơn v
Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng%
Bi ể u đồ 2.6: Ti ề n g ử i ti ế t ki ệ m có kì h ạ n m 2010 Năm 2011 Năm 2012
Ti n đã rất chú ý đến việc n đã có những chuyển
HẠN Đơn vị: triệu đồng
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất cao hơn nhiều so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng thường gửi với mục đích sinh lời vào đảm bảo an toàn số tiền lãi của mình
Trong 3 năm qua ta thấy tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có xu hướng tăng nhưng không đều qua các năm Đối với năm 2011 tăng 123306 triệu đồng so với năm 2010 thế nhưng đến năm 2012 lại tăng so với năm 2011 chỉ có 13435 triệu đồng, trong đó cụ thể của từng kỳ hạn như sau
Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định
Thuộc phía tây bắc của t
18 xã, thị trấn, canh tác trên di
NG 2.9: HUY ĐỘNG VỐN THEO EUR
Số Tiền Tỷ trọng% Số Tiền Tỷ trọng%
Bi ể u đồ 2.8: Huy độ ng v ố n theo EUR ng theo EUR thì chỉ nhận tiền gửi của khách hàng ch ng theo cách phát hành giấy tờ có giá Cũng như USD lượ u phụ thuộc vào lượng tiền gửi về, nhưng thư ảng biểu trên ta thấy năm 2011 tiền gửi c ng năm 2012 lại giản số tiền là 35514 EUR công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Huy n đồng bằng chiêm trũng của đồng bằng châu th a tỉnh Nam Định, có gần 32000 hộ với dân s n, canh tác trên diện tích đất nông nghiệp trên 8000 ha bình quân 1.76sào/ ăm 2011 Năm 2012
N THEO EUR Đơn vị: EUR
42529 100 a khách hàng chứ không ợng tăng giảm nguồn ng thường là ít hơn nhiều i của khách hàng tăng i NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản ng châu thổ sông Hồng i dân số 125000 người có p trên 8000 ha bình quân 1.76sào/ ng nguồn vốn huy động người Là huyên thuần nông, người dân ở đây chủ yếu là ngề trồng lúa, chăn nuôi và một số nghề khác Đảng và chính quyền địa phương xác định đây là huyện nông nghiệp mũi nhọn cho nên tập trung phát triển sản xuất nông nghiệp, nâng cao năng suất cây trồng tạo thế đi vững chắc cho địa phương
NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là ngân hàng cấp 3 trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ trong địa bàn và phục vụ nhiệm vụ chính trị, phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế địa phương Với những đặc điểm về kinh tế và xã hội nêu trên NHNo&PTNT huyện Vụ Bản có nhiều cơ hội để phát triển xong cũng gặp rất nhiều khó khăn, thử thách
2.3.1 Nh ữ ng k ế t qu ả đạ t đượ c
- Tình hình chính trị, kinh tế xã hội trên địa bàn ổn định giúp cho người dân có cơ hội đầu tư, có cơ hội phát triển sản xuất tạo điều kiện thuận để ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và huy động vốn
- Chính sách của Đảng, Nhà nước về cho vay hộ nông dân, ngư dân đã được đổi mới, quy định người vay đến 10.000.000 đồng không phải thế chấp tài sản đã tạo điều kiện cho người dân vay vốn ngân hàng
- Dưới sự lãnh đạo của NHNo&PTNT tỉnh, huyện uỷ, UBND huyện Vụ Bản để tiếp tục thực hiện quyết định 67/TTg của thủ tướng chính phủ, NHNo huyện Vụ Bản đã phối hợp với các xã triển khai sâu rộng chủ trương của Đảng và Nhà nước về vay vốn ngân hàng, tổ chức họp dân và thành lập được 224 tổ vay vốn nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giải ngân và đôn đốc hu nợ đến hạn, giảm nợ quá hạn, thu lãi
- Sau nhiều năm được mùa, giá cả ổn định nhân dân đã phấn khởi và chủ động vay vốn ngân hàng
- Lãi suất cho vay phù hợp đã khuyến khích người dân mạnh dạn vay vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, phát triển ngành nghề
- Phong cách tiếp khách của ngân hàng đã được đổi mới làm cho người đân gần gũi hơn với ngân hàng hơn kể cả người vay tiền và người gửi tiền
- Là chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh duy nhất nên NHNo&PTNT
Vụ Bản không phải cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đã góp phần đáp ứng được quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn: Từ năm 2009 đến nay luôn đạt mức tăng trưởng bình quân 22%, đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Đồng thời phân bổ có hiệu quả các nguồn vốn vào đầu tư, đặc biệt là lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, giải quyết được những khó khăn về vốn trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn trong thời gian qua
- Hình thức huy động ngày càng đa dạng hơn: NHNo&PTNT huyện Vụ Bản rất coi trọng công tác huy động vốn tại địa phương, coi đây là nguồn vốn quan trọng và ổn định quyết định sự phát triển trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi vậy, đã có nhiều hình thức huy động phong phú như trong việc phát hành giấy tờ có giá không dừng lại ở huy động kỳ phiếu mà còn phát triển thêm trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi Huy động tiền gửi tiết kiểm ngoài các hình thức truyền thống còn đưa ra tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có thưởng Đối với nhận tiền gửi của khách hàng không chỉ đơn thuần là các tổ chức kinh tế xã hội mà còn mở rộng phạm vi như: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, Tiết kiệm Bưu điện, các TCTD khác
- Cơ cấu nguồn vốn tiếp tục điều chỉnh theo hướng ngày càng hợp lý hơn tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh: Trong những năm qua, nguồn vốn huy động trung hạn chiếm tỷ trọng ngày càng lớn phù hợp với yêu cầu đòi hỏi của nền kinh tế là đẩy mạnh cho vay theo dự án Bên cạnh đó là nguồn vốn huy động từ dân cư tăng trưởng nhanh thường chiếm tỷ trọng trên 73% tổng nguồn vốn huy động
- Mạng lưới huy động vốn từng bước được củng cố và mở rộng:
Từ mô hình mạng lưới chi nhánh truyền thống kết hợp với mô hình ngân hàng lưu động để tiến tới mô hình mạng lưới phân phối hiện đại, đây là yếu tố quan trọng trong việc huy động nguồn vốn tại chỗ nhỡ đò mà lãi suất đầu vào có xu hướng giảm hơn so với huy động từ các TCTD hay phát hành giấy tờ có giá Cũng nhờ có tổ chức mạng lưới thuận tiện mà đã tiến hành thu hút, huy động tiền gửi ngoại tệ cả USD và EUR đảm bảo hoạt động kinh doanh thêm phong phú đa dạng
- Chính sách khách hàng được quan tâm hơn: NHNo&PTNT huyện Vụ Bản xác định khách hàng giữ vị trí hết sức quan trọng nó ảnh hưởng trực tiếp đến qui mô, cơ cấu và chất lượng của nguồn vốn huy động Chính vì vậy mà xây dựng chiến lược huy động vốn luôn gắn với chiến lược khách hàng để từ đó có chính sách chăm sóc khách hàng ngày một tốt hơn
2.3.2 Nh ữ ng h ạ n ch ế c ầ n kh ắ c ph ụ c
Tuy đã đạt được một số kết quả khả quan nhưng công tác huy động vốn trong thời gian qua vẫn còn những hạn chế cần khắc phục
- Hình thức và kì hạn huy động vốn chưa thật sự phong phú, cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động mang tính truyền thống Đây là hạn chế lớn nhất chưa thích ứng với cơ chế thị trường, nghiệp vụ huy động vốn cần tạo ra nhiều sản phẩm, chủng loại, mẫu mã phong phú được cải tiến thường xuyên thoả mãn tâm lý khách hàng cũng như đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế đang phát triển Các hình thức huy động vốn mới, linh hoạt qui định trong quyết định 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam áp dụng còn chậm chưa nói đến việc triển khai đồng loạt một số hình thức mà các NHTM khác đã làm: Tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm gửi tiền một nơi rút ra nhiều nơi Kì hạn huy động kém phong phú nên chưa thực sự hấp dẫn khách hàng
Chính sách lãi suất tuy có linh hoạt , tăng nhanh hơn , tuy nhiên so với mặt bằng chung thì vẫn chưa cạnh tranh được với các NHTM cổ phần khác
Trình độ cán bộ nghiệp vụ còn hạn chế với sự phát triển của cơ chế thị trường Hầu hết không bố trí cán bộ chuyên trách làm công tác huy động vốn nên việc đào tạo chuyên sâu về lĩnh vực này ít được quan tâm, kiến thức tin học mới chỉ nắm bắt những thao tác ứng dụng nên khi có sự cố xảy ra chưa tự khắc phục được, gây chậm trễ trong thanh toán Trình độ ngoại ngữ còn non kém dẫn đến xử lý các chuyển tiền từ nước ngoài về đôi lúc gặp không ít khó khăn mà yêu cầu đáp ứng của khách hàng ngày càng cao về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Có thể nói đây là một thách thức đối với đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn nói riêng và cán bộ NHNo&PTNT huyện Vụ Bản nói chung trong tiến trình hội nhập quốc tế
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN VỤ BẢN-NAM ĐỊNH
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn
Với sản phẩm huy động vốn đa dạng, chi nhánh vừa có thể huy động được những lượng vốn cần thiết, vừa giúp khách hàng có nhiều sản phẩm để lựa chọn
Chi nhánh cần có chiến lược huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền, mở rộng mọi tầng lớp dân cư Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, các nguồn thanh toán trong nước; Áp dụng các hình thức huy động mới như tiết kiệm an sinh, tiết kiệm bảo hiểm, tiết kiệm đảm bảo bằng vàng, ngoại tệ… phát triển các dịch vụ trọn gói như: Thu – chi hộ tiền mặt, dịch vụ ngân hàng tại nhà (Home banking), dịch vụ qua internet (Internet banking)…; Mở rộng hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, phát triển hình thức thanh toán bằng thẻ tín dụng, phát hành chứng chỉ tiền gửi các khoản tiền gửi trung và dài hạn…; Đa dạng hóa các loại tiền huy động (không chỉ bó hẹp ở VND, USD mà cần mở rộng huy động vốn bằng các ngoại tệ mạnh khác), tổ chức kiểm soát phân tích điều kiện và tình hình huy động vốn tại từng thời điểm và trong từng thời kì để có những biện pháp hữu hiệu tăng khả năng huy động vốn
- Ngoài các hình thức huy động vốn sẵn có, chi nhánh cần phải nghiên cứu và đưa ra các hình thức huy động mới bằng nhiều cách khác nhau
* Về kì hạn: Cung cấp các hình thức gửi tiền với nhiều kì hạn khác nhau giúp khách hàng có thể dễ dàng lựa chọn một kì hạn hợp lí Chi nhánh cần đưa ra nhiều loại hình tiền gửi trung và dài hạn bởi thực tế hiện nay, đối với tiền gửi huy động trung và dài hạn, chi nhánh mới chỉ huy động nguồn 12 tháng, 24 tháng và 36 tháng
* Về hình thức nhận lãi: Trả lãi theo hình thức bậc thang, trả lãi định kì nhiều lần, hình thành những khoản thu nhập thường xuyên của khách hàng
Gửi 1 lần lấy lãi nhiều kì, giữ nguyên vốn hay lấy lãi 6 tháng 1 lần cho kì hạn dài từ 2 năm trở lên
Hình thức lãi suất thông minh: Lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Lượng tiền gửi đạt đến một mức lãi suất nhất định, lãi suất sẽ được tính tăng lên cho người gửi tiền
- Triển khai hình thưc huy động vốn bằng vàng: Nguồn vốn ổn định hơn, thời gian dài hơn so với huy động tiết kiệm và giúp người gửi tiết kiệm được chi phí chuyển đổi vàng thành tiền
- Tiết kiệm trung – dài hạn có tính đến trượt giá: Loại hình tiền gửi tiết kiệm này thực sự có hiệu quả, vừa tạo lòng tin cho người gửi, vừa cho phép chi nhánh làm chủ lãi suất đầu vào, thời hạn nguồn vốn Khi khách hàng gửi tiền chi nhánh sẽ quy ra vàng hay ngoại tệ theo thời giá tại thời điểm gửi Khi hết hạn, Ngân hàng sẽ tính số tiền trên tương đương với giá trị số vàng, ngoại tệ đó cộng với phần lãi Hoặc nếu mức tăng tỷ giá, giá vàng lớn hơn khoảng 0,5%/tháng thì khách hàng sẽ được bù
- Tiết kiệm bưu điện: Khách hàng không cần đến chi nhánh để gửi tiền mà có thể chuyển qua đường bưu điện Loại tiết kiệm này đã mở ra một hướng đi mới trong công tác đa dạng hóa các kênh giao dịch của chi nhánh, cùng với các hình thức tiết kiệm giao dịch qua mạng internet, qua điện thoại
- Liên minh cùng hợp tác: Chi nhánh có thể kí kết bảo hiểm Việt Nam ra đời thêm sản phẩm tiết kiệm bảo an, khách hàng gửi tiền tiết kiệm tối đa từ một khoản tiền và thời hạn nhất định được tặng kèm một phiếu bảo hiểm
- Chuyển tiền kiều hối: Là nguồn thu ngoại tệ và nguồn gửi tiền lớn Vì vậy nên chi nhánh nên tích cực đẩy mạnh công tác chuyển tiền kiều hối này bằng nhiều hình thức khác nhau như ban hành biểu phí kiều hối cạnh tranh đối với khách hàng nhận kiều hối tại NHNo mà gửi luôn tại NHNo
- Phát triển các dịch vụ đi kèm như: Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm cho một số đối tượng như bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Điều này buộc chi nhánh cần phải tiến hành giao dịch với các công ty bảo hiểm
Thực hiện các dịch vụ tư vấn cho khách hàng về các loại hình tiết kiệm sao cho phù hợp và đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Có chính sách khuyến khích giúp người dân có tiền gửi vào chi nhánh tiếp cận với dịch vụ hỗ trợ vốn của chi nhánh, đồng thời hướng dẫn họ cách sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay từ chi nhánh.
Phát triển bộ phận marketing trong ngân hàng
Hiện nay công tác marketing đang được chú trọng ở bất cứ đơn vị kinh doanh nào Và đặc biệt trong công tác huy động vốn của chi nhánh, việc lấy được lòng tin của khách hàng để thu hút khối lượng tiền gửi ngày càng nhiều, thì việc áp dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lí quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng có một ý nghĩa hết sức quan trọng Để thực hiện tốt công tác marketing, NHNo&PTNT huyện
Vụ Bản tỉnh Nam Định cần thực hiện một số biện pháp sau:
- Trước hết cần nhanh chóng thành lập phòng dịch vụ khách hàng và marketing để có thể lên kế hoạch và thực hiện một cách khoa học, đồng bộ và có hiệu quả các chiến lược marketing của chi nhánh
- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi… để đông đảo dân chúng biết đến các dịch vụ ấy
- Cần tiến hành phân khúc thị trường và khách hàng để xác định được một cách hợp lí thị trường và khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó cần chú trọng mở rộng các dịch vụ ngân hàng đến tất cả các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào các ngành kinh tế mũi nhọn
- Cần xây dựng những chiến lược marketing phù hợp, bao gồm việc xác định chính sách lãi suất, cơ sở sản phẩm, chính sách phân phối và hoạt động tuyên truyền quảng cáo… sao cho có hiệu quả nhất, tạo uy tín cho chi nhánh
- Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh Bộ phận này có chức năng hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời các thắc mắc của khách hàng, tư vấn, giới thiệu các sản phẩm của Ngân hàng cho khách hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định Cần công bố các thông tin tài chính trên các phương diện thông tin đại chúng để người dân có thể tiếp cận, nắm bắt được những thông tin đó, nhằm thu hút người dân đến với chi nhánh và hạn chế được những rủi ro về thiếu thông tin đối với chi nhánh cũng như khách hàng.
Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Giá cả luôn thể hiện mối quan hệ giữa lợi ích của người mua và người bán trong trao đổi, đặc biệt là trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng lãi suất của sản phẩm huy động vốn chính là giá cả của sản phẩm đó
Ngoại trừ tiền gửi giao dịch nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kì hạn đều có phản ứng nhanh với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kì có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có thời hạn mà cần tăng tỷ trọng, khi đó tiền gửi kì hạn đó không nhất thiết phải áp dụng mức lãi suất tối đa, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc “kì hạn dài có lãi suất cao” Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi Chi nhánh cần tiến hành phân tích cấu trúc kì hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Chi nhánh cũng cần áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường để tối đa hóa nguồn vốn Quan tâm tới lãi suất cạnh tranh của các ngân hàng khác để thay đổi linh hoạt nhưng vẫn phải tính toán được chi phí hợp lí bảo đảm thực hiện được kế hoạch tài chính Mặt khác chi nhánh cũng cần thực hiện đồng thời chính sách giá cả linh hoạt và phù hợp tương ứng với chính sách lãi suất của mình Giá cả ưu đãi được áp dụng với các khách hàng lớn, khách hàng giao dịch thường xuyên Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn, thời gian dài có thể nhận được từ chi nhánh lãi suất thỏa thuận hoặc miễn phí dịch vụ nếu có giao dịch ở mức độ cho phép hoặc chi nhánh có thể áp dụng một số hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ tết, kỉ niệm ngày thành lập doanh nghiệp, ngày sinh nhật…
Thực hiện việc áp dụng chính sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt có thể làm tăng chi phí nguồn vốn nhưng kết quả thu được là quy mô nguồn vốn tăng trưởng, cơ cấu vốn hợp lí, gia tăng sự ổn định, hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản.
Nâng cao trình độ cán bộ làm công tác huy động vốn
Con người là một nguồn lực quan trọng trong hoạt động ngân hàng, họ là những người tạo nên sự khác biệt của ngân hàng này với ngân hàng khác Đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, các giao dịch viên là những người thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, chính vì thế nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp là một việc làm không thể thiếu trong chiến lược phát triển của ngân hàng
- Ngay từ khâu tuyển dụng, chi nhánh cần tổ chức có quy mô và hiệu quả để lựa chọn được những cán bộ không những có trình độ và năng lực thực sự cho chi nhánh mà còn phải có vốn hiểu biết xã hội phong phú, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới Tránh tình trạng tuyển dụng ồ ạt, tăng chi phí, gây lãng phí cho chi nhánh
- Chi nhánh cần bố trí cán bộ có trình độ chuyên môn và tư cách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người, đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt vật chất lẫn tinh thần, phát động phong trào thi đua cán bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác huy động vốn Đồng thời phải có chế độ kỉ luật và phê bình thích đáng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hóa biến chất gây tổn thất cho Ngân hàng Nên có những buổi thảo luận giữa cán bộ quản lí và cán bộ chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc Có như thế mới tạo ra môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ
- Đổi mới phong cách giao dịch, giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ nhân viên NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập toàn cầu Đặc biệt là với phong cách thân thiện, chân tình, cởi mở, chu đáo… tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền.
Nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại
Để ngân hàng giữ vai trò quan trọng, thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội thì cần thiết phải đa dạng hóa, nâng cao chất lượng các dịch vụ và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Và đặc biệt khi các ngân hàng 100% vốn nước ngoài đã được cấp phép hoạt động tại Việt Nam thì vấn đề công nghệ ngân hàng lại càng trở nên cấp bách, sau đây là một số giải pháp mà NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định nên thực hiện:
- Trong thời đại hiện nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú, đa dạng Trên thế giới khoa học kĩ thuật và công nghệ thông tin cũng đang phát triển với tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng Do vậy cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tin học, đặc biệt vận động những cán bộ nhân viên chưa thành thạo về tin học nên tự đi học để trang bị cho mình những kiến thức cơ bản, để từ đó ứng dụng vào công tác hiện đại hóa hệ thống thông tin ngân hàng, đặc biệt là giao dịch một cửa, gửi tiền một nơi nhưng có thể rút nhiều nơi trên phạm vi rộng
- Chi nhánh cần trang bị đồng bộ các cơ sở vật chất trong cùng hệ thống NHNo&PTNT để khi triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu quả tối đa Tránh việc tự trang bị cơ sở vật chất cho riêng mình, để rồi khi hệ thống NHNo&PTNT triển khai một ứng dụng nào đó lại phải trang bị lại, gây lãng phí cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống và xã hội
- Chi nhánh cần tiến tới việc mua lại các trụ sở, hạn chế việc thuê mượn gây tình trạng bất ổn định, làm giảm uy tín, hình ảnh của Ngân hàng
- Chi nhánh cần phát triển các dịch vụ thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại như: E – Banking, Home Banking, Mobile Banking… phát triển các dịch vụ này sẽ tạo thuận lợi cho chi nhánh trong việc thu hút tiền gửi của khách hàng, đồng thời mang lại cho chi nhánh một khoản thu dịch vụ thanh toán đáng kể
- Tổ chức tốt việc thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản tiền gửi, hay rút tiền tự động ATM 24/24, áp dụng giao dịch tiền gửi tiết kiệm tiến tới sử dụng chữ kí điện tử để tăng tính an toàn cho các nghiệp vụ thanh toán
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 1.KẾT LUẬN
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản, thường xuyên và là vấn đề trung tâm trong hoạt động của bất kỳ Ngân hàng nào Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các Ngân hàng nói riêng và nó quyết định tới sự cung ứng vốn cho nền kinh tế nói chung Với phương châm đảng nhà nước ta “coi nguồn vốn trong nước là quyết định, vốn nước ngoài là quan trọng” trong điều kiện thị trường tài chính chỉ mới phát triển ở mức độ hạn chế thì việc cung ứng vốn để phục vụ cho sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước chủ yếu phải dựa vào hệ thong NHTM
Do vây, làm thế nào để tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn trong Ngân hàng đảm bảo số lượng và chất lượng nguồn vốn là vấn đề thường xuyên được các nhà quản lý Ngân quan tâm Để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế, xã hội thực hiện thành công sự nghiệp công nghiêp hoá, hiện đại hoá đất nước, đưa nước ta trở thành một nước công nghiệp vào năm 2020 đòi hỏi phải có một nguồn vốn lớn để phục vụ cho nhu cầu của nền kinh tế Đây là nhiệm vụ hết sức to lớn của hệ thống ngân hàng
Nước ta đang trong quá trình CNH – HĐH, từng bước hội nhập với các nước trong khu vực và trên toàn thế giới, muốn làm được điều đó trước hết chúng ta phải có vốn Trong những năm qua hệ thống ngân hàng nước ta đã có những bước phát triển đáng kể, các hoạt động nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều tăng trưởng cao, huy động được một khối lượng vốn lớn cho sự nghiệp công nghiệp hoá- hiện đại hoá đất nước
Qua thời gian nghiên cứu lý luận tại nhà trường cùng với thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản em đã nhận thấy vấn đề huy động vốn luôn là hoạt động truyền thống và quan trọng có tính chất quyết định tới mọi hoạt động của Ngân hàng Ý thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, trong những năm qua cũng như các NHTM khác trên địa bàn, NHNo&PTNT huyện Vụ Bản đã huy động được một lượng vốn đáng kể giải quyết phần nào những khó khăn về vốn cho đông đảo khách hàng Bên cạnh sự nỗ lực của bản ngân hàng cũng cần sự hỗ trợ của chính phủ, của ngân hàng nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam tạo ra một môi trường vĩ mô thuận lợi cho việc huy động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Vụ Bản Đây là vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải đi sâu vào nghiên cứu ở nhiều góc độ và nhiều phương diện khác nhau Trong thời gian thực tập tại NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản cần phải có các biện pháp kết hợp đồng bộ giữa sự cố gắng của bản thân cùng với sự hỗ trợ của các ngành, các cấp liên quan trong việc thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn nói riên và trong hoạt động ngân hàng nói chung.Qua nghiên cứu em đã hoàn thành xong báo cáo này, em mong muốn được đóng góp một phần nhỏ kiến thức của mình vào hoạt động thực tiễn nhằm góp phần nâng cao công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Vụ Bản Song có thể nói đây là một đề tài rộng và phức tạp liên quan đến nhiều mặt hoạt động của một NHTM Mặc dù đã cố gắng hết mình tìm tòi và nghiên cứu để thực hiện đề tài tuy vậy, khóa luận sẽ không thể tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của các thầy cô giáo để đề tài được hoàn thiện hơn
Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định
- Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nó tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gây không ít khó khăn, cản trở công tác huy động vốn ổn định kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách như: chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại trong đó chính sách tiền tệ có vai trò quan trọng đối với ngân hàng Đối với nền kinh tế hiện nay một trong những nội dung của việc tạo lập kinh tế vĩ mô chính là việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó chính là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp có hiệu quả Thực tế đã chứng tỏ rằng, Nhà nước và các ngành trong đó trước hết là NHNN đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ NHNN bắt đầu sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế vĩ mô có hiệu quả, tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp có hiệu quả Trong giai đoạn tới, một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư sao cho nền kinh tế tăng trưởng cao trong thế ổn định, bền vững Đồng thời cũng là điều kện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền trong lưu thông, mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế
- Tạo môi trường pháp lý
Việc ban hành một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ tạo niềm tin cho dân chúng mà những quy định, khuyến khích của nhà nước sẽ tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có những chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm hơn nữa nhưng trước hết các cơ quan nhà nước phải là người đi đầu trong công tác này
Ngày nay chúng ta đang tiếp tục phát triển nền kinh tế đất nước theo cơ chế thị trường Theo cơ chế này các doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phát triển, hệ thống các NHTM cũng vậy Các NHTM cũng phải được tự do cạnh tranh, loại bỏ những cá thể yếu kém ra khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Do đó các cơ quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động của các NHTM mà cần tạo điều kiện để các NHTM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng được coi là mạch máu của nền kinh tế do đó giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động một cách hài hoà, ổn định là điều kiện cần thiết Vì vậy nhà nước cần ban hành mộtt hệ thống các các quy định về hoạt động của các NHTM một cánh thống nhất, đầy đủ giúp các ngân hàng hoạt động một cách dễ dàng
Hệ thống các văn bản pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không được chồng chéo giúp cho các ngân hàng dễ dàng khi áp dụng Hiện nay hệ thống pháp luật nước ta đang được sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu đó nhưng trên thực tế vẫn còn nhiều hạn chế Các văn bản pháp luật vẫn còn chồng chéo, có nhiều hành vi được nhiều luật điều chỉnh nhưng có hành vi chưa được pháp luật điều chỉnh Mặt khác các văn bản pháp quy của nước ta hiện nay vẫn còn thiếu do những thay đổi thường xuyên trong quá trình hoạt động phát sinh những chanh chấp, những vấn đề trước đây chưa có Do đó việc làm cần thiết hiện nay là Nhà nước nên tìm cách xây dựng một hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho các NHTM hoạt động một cách lành mạnh, đạt hiệu quả cao
Là cơ quan quản lý nhà nước các hoạt động về tiền tệ và ngân hàng, cho nên NHNN phải làm tốt chức năng thanh tra giám sát toàn bộ hệ thống ngân hàng một cách thường xuyên nhằm đảm bảo sự ổn định trong hoạt động ngân hàng và bảo vệ lợi ích của khách hàng, đặc biệt là người gửi tiền trong quan hệ với ngân hàng Để điều hành chính sách tiền tệ, NHNN đã sử dụng công cụ gián tiếp là quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các NHTM phải duy trì nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, từng NHTM có những tính chất và đặc thù khác nhau trong việc huy động vốn, nhất là đối với hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam huy động vốn chủ yếu trên thị trường nông thôn với nhiều món nhỏ lẻ tăng thêm chi phí Vì vậy, đề nghị NHNN Việt Nam xem xét giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo&PTNT Việt Nam so với các NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn