Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại nhnnptnt huyện hoành bồ

71 Trang 7 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Hình 1 Sơ đồ bộ máy tổ chức Bảng 1 Bảng mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Bảng 2 Bảng mức lãi suất cho vay Bảng 3 Kết quả hoạt động k

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM

Khái niệm, chức năng, vai trò và các loại hình NHTM

1.2.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Mặc dù trải qua lịch sử phát triển lâu dài nhưng đến nay việc đưa ra một khái niệm cụ thể về NHTM vẫn còn gây nhiều tranh cãi Có rất nhiều khái niệm khác nhau về NHTM, ở các nước khác nhau thì khái niệm về NHTM cũng khác nhau Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính Ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp và cơ sở nào thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hoặc dịch vụ tài chính Ở Việt Nam: Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội khóa X thông qua vào ngày

12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa “ NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác có liên quan”

1.2.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện qua các chức năng của nó Các nhà kinh tế học đã ví NHTM là trái tim của nền kinh tế Ngân hàng hút tiền về, bơm tiền đi vì thế các nguồn vốn nhàn rỗi được khơi thông đưa tiền từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp cho quá trình lưu chuyển tiền tệ một cách hiệu quả Các chức năng của ngân hàng thương mại có thể được nêu ra dưới nhiều khía cạnh khác nhau, nhưng bao gồm ba chức năng chủ yếu: chức năng trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền

1.2.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

NHTM là loại hình định chế tài chính trung gian quan trọng nhất vì loại hình này có số lượng đông đảo nhất trong hệ thống ngân hàng, có tiềm lực tài chính mạnh nhất, cung cấp đa dạng các dịch vụ cho khách hàng

NHTM thực hiện chức năng trung gian tín dụng khi ngân hàng đứng giữa thu nhận tiền gửi của người gửi tiền để cho vay người cần vay tiền hoặc làm môi giới cho người đầu tư Với chức năng này NHTM tạo lợi ích công bằng cho ba bên

- Đối với người gửi tiền: tạo thu nhập thêm từ khoản tiền nhàn rỗi của mình từ lãi suất tiền gửi của ngân hàng hoặc được ngân hàng cung cấp các tiện ích như sự an toàn, phương tiện thanh toán

- Đối với người vay: sẽ thỏa mãn nhu cầu của mình về kinh doanh, tiêu dùng, thanh toán mà không phải tốn công sức thời gian cho việc tìm kiếm nơi đi vay

- Đối với NHTM: tìm kiếm được lợi nhuận từ khoản chênh lệch giữa lãi suất cho vay với lãi suất huy động và hoa hồng môi giới (nếu có)

Với chức năng này giúp cho đồng vốn sử dụng có hiệu quả, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế NHTM thực sự huy động sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế và quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội Đồng thời NHTM còn tiết kiệm vốn, chi phí kinh doanh cho chủ đầu tư của nền kinh tế

1.2.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Việc làm trung gian thanh toán của ngân hàng ngày nay đã phát triển đến tầm mức rất đa dạng, không chỉ là trung gian truyền thống như trước, mà còn quản lý các phương tiện thanh toán Đây là vai trò ngày càng chiếm vị trí rất quan trọng, phù hợp với sự phát triển và tiến bộ của khoa học kỹ thuật Ở các nước phát triển, phần lớn các công tác thanh toán ở trong nước được thực hiện thông qua séc và phần lớn séc thanh toán ở trong nước được thực hiện bằng thanh toán bù trừ thông qua hệ thống NHTM Với phương pháp công nghệ hiện đại hơn, các NHTM từng bước trang bị đầy đủ các máy vi tính và các phương tiện kỹ thuật khác tạo điều kiện thanh toán bù trừ được nhanh chóng, giảm bớt chi phí và có độ chính xác cao Quá trình lưu thông chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán có một đặc điểm phi vật chất Bằng

- 14 - chứng là ở các nước công nghiệp phát triển sử dụng hình thức chuyển tiền bằng điện tử là chuyện bình thường Họ thanh toán bằng nối mạng các máy vi tính của các NHTM trong nước nhằm thực hiện chuyển vốn từ tài khoản người mua sang tài khoản người bán một cách nhanh chóng tiện lợi

Như vậy NHTM đã tiết kiệm cho xã hội rất nhiều về chi phí lưu thông, đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá

1.2.2.3 Chức năng tạo tiền Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng Từ một số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản của ngân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớn hơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần

Một ngân hàng sau khi nhận được một món tiền gửi thì trên tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư Với số tiền này sau khi đã để lại một khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sẽ đem đi đầu tư, cho vay và từ đó nó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác Với vòng quay của vốn thông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng, NHTM thực hiện được chức năng tạo tiền

1.2.3 Vai trò của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp, cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp luôn luôn lớn hơn vốn tự có do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích lũy của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM làm chủ thể đứng ra huy động các nguồn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng mà đặc biệt là hoạt động tín dụng mà các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.2.3.2 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường

Trong nền kinh tế thị trường hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như quy luật cung cầu, quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thỏa mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thỏa mãn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động cũng đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt qua khỏi khả năng của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng xin vay vốn để thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp, ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh

1.2.3.3 NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Các hoạt động cơ bản của NHTM

tất cả các giao dịch mà chỉ tập trung vào các giao dịch cơ bản như huy động vốn, thanh toán và cho vay

1.3 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển của nền kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các hoạt động cơ bản sau đây:

1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn là NHTM tiếp nhận tiền nhà rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm bổ sung nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh của NHTM Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Vốn được huy động từ các hình thức sau:

1.3.1.1 Các khoản tiền gửi của khách hàng

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng và khác nhau nên để thu được nhiều khách hàng gửi tiền NHTM phải thiết kế và phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau a Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng khách hàng, cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán ở ngân hàng Số dư có trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: (1) do khách hàng nộp tiền mặt vào, (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào

Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán của họ Do vậy đôi khi số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi số dư này trở thành nguồn vốn của ngân hàng, do dó ngân hàng có thể sử dụng cho hoạt động của mình Tuy nhiên do loại tài khoản tiền gửi này là loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách có thể rút tiền bất cứ lúc nào mà không cần báo trước với ngân hàng nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa sử dụng loại tiền này Chính vì vậy mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền rất thấp thậm chí là không trả lãi Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam) thì ngân hàng vẫn trả lãi đối với loại tiền gửi này để thu hút khách hàng

Hiện nay do yêu cầu cạnh tranh nên các ngân hàng đều quan tâm đến việc rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng nên thủ tục mở tài khoản này rất đơn giản, gọn nhẹ Đồng thời ngân hàng cũng đưa ra rất nhiều dịch vụ đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách b Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân Đúng như tên gọi của nó, tài khoản này được mở cho khách hàng là cá nhân có nhu cầu sử dụng Loại tài khoản này thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản, chẳng hạn nhận tiền lương hàng tháng, nhận chuyển tiền từ nước ngoài hoặc từ cá nhân khác trong nước Khi nhận chuyển tiền khách hàng được ghi

“Có” vào tài khoản và ngược lại khi rút tiền tài khoản được ghi “Nợ” Số dư trên tài khoản này là “số dư Có” phản ánh số tiền khách hàng còn gửi ở ngân hàng Đây chính là nguồn vốn ngân hàng có thể huy động qua tài khoản này Mặc dù số dư trên tài khoản tiền gửi cá nhân thường không lớn, nhưng với số lượng tài khoản rất lớn, kết quả là ngân hàng có thể huy động được khối lượng vốn đáng kể

Trong những năm gần đây, số lượng loại tài khoản này ở các NHTM không ngừng tăng lên nhờ có sự phối hợp tốt giữa NHTM với các doanh nghiệp cũng như các tổ chức khác trong việc triển khai mở tài khoản và trả lương trực tiếp cho nhân viên vào tài khoản Mặt khác, các NHTM đã khá thành công trong việc thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt và ngày càng thu hút được nhiều người sử dụng dịch vụ của ngân hàng Tuy nhiên loại tài khoản này mới chỉ thu hút được chủ yếu là sinh viên, dân cư đô thị chứ chưa thu hút được đại đa số dân chúng

- 20 - c Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm Đây là một trong những khoản tiền gửi lớn của ngân hàng Thông thường người gửi tiết kiệm nhận được một cuốn sổ nhỏ trong đó nhân viên ngân hàng xác định toàn bộ số tiền gửi, số tiền lãi Khách hàng ở đây là tất cả các dân cư có khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa có nhu cầu sử dụng, có thể gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm một khoản lãi

Việc phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư có thể theo nhiều tiêu thức khác nhau Nhưng thường người ta phân chia các khoản tiền gửi tiết kiệm của dân cư theo tiêu thức thời gian gồm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: loại này cũng gần giống như tài khoản tiền gửi thanh toán tuy nhiên với sổ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch nhưng mỗi lần thực hiện giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn (tiết kiệm định kỳ): là loại tiền gửi mà người gửi chỉ được phép rút tiền sau một thời hạn nhất định Nếu khách hàng rút trước hạn thì tùy theo từng điều kiện cụ thể mà ngân hàng sẽ có cách giải quyết hợp lý

Ngoài ra các NHTM còn có thêm các loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm an khang với những đặc trưng riêng để thu hút khách hàng

1.3.1.2 Huy động vốn qua phát hành các loại giấy tờ có giá Đây là hình thức huy động vốn có hiệu quả khá cao của NHTM Trong quá trình hoạt động ở những thời điểm nhất định ngân hàng thấy cần phải huy động thêm vốn trước những cơ hội kinh doanh đầy hấp dẫn, điều đó có nghĩa ngân hàng huy động vốn ở thế chủ động, để vay trên thị trường ngân hàng có thể phát hành các giấy tờ có giá

- Căn cứ vào các loại công cụ trên thị trường vốn giấy tờ có giá có thể chia thành giấy tờ có giá thuộc công cụ nợ như chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá thuộc công cụ vốn như cổ phiếu

- Căn cứ vào thời hạn giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn

1.3.1.3 Huy động vốn từ các nguồn khác a Vay từ các tổ chức tín dụng

Hiệu quả của công tác huy động và sử dụng vốn

1.4.1 Hiệu quả của công tác huy động vốn

1.4.1.1 Hiệu quả của công tác huy động vốn

Về phía xã hội: để thực hiện được công cuộc công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước cần một lượng vốn rất lớn làm tiền đề vật chất, vốn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật, kết cấu hạ tầng, vốn để sản xuất kinh doanh

Về phía ngân hàng: để có thể tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận ngân hàng cần có một lượng vốn lớn huy động từ các nguồn trong nước

Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiết kiệm dự phòng Hơn nữa vốn của các tổ chức kinh tế xã hội không phải lúc nào cũng được sử dụng theo vụ mùa, theo chu kỳ kinh doanh của mỗi doanh nghiệp Do đó lượng vốn nhàn rỗi trong khu vực này cũng rất lớn Nhiệm vụ to lớn của mỗi ngân hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn lớn này để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế xã hội biến chúng thành những đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội

- 27 - Để đạt được điều đó thì ngân hàng phải có công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả Hiệu quả của công tác huy động vốn trong ngân hàng phải được đánh giá qua các khía cạnh sau đây:

- Vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng

- Vốn huy động của ngân hàng phải có sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để có thể thỏa mãn các nhu cầu cho vay, thanh toán cũng như hoạt động kinh doanh khác ngày càng tăng của ngân hàng Tuy nhiên vốn huy động phải được ổn định về mặt thời gian Nếu ngân hàng huy động được một lượng vốn lớn mà không ổn định về mặt thời gian, thường xuyên có một dòng tiền lớn có khả năng bị rút ra thì lượng vốn dành cho đi vay, cho đầu tư sẽ không lớn Như vậy hiệu quả sử dụng sẽ không cao và ngân hàng phải thường xuyên đối đầu với vốn để thanh khoản Ngược lại nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn ổn định thì ngân hàng sẽ yên tâm sử dụng phần lớn vốn đó vào các hoạt động có thu nhập cao Nhưng nói như vậy không có nghĩa là ngân hàng thấy có nguồn vốn ổn định thì sẽ huy động hết ngay hay ngược lại mà việc huy động vốn của ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, không đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh được và sẽ bị mất hết khách hàng Còn nếu huy động nhiều mà không sử dụng hết vốn thì sẽ bị “đóng băng” khiến lợi nhuận sẽ bị giảm sút do vẫn phải trả lãi và các chi phí kèm theo như bảo quản, kế toán kho quỹ mà không có khoản nào bù đắp

Nói tóm lại huy động vốn có hiệu quả là huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng

1.4.1.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng

Hiệu quả huy động vốn được đánh giá theo nhiều khía cạnh khác nhau tùy theo mục đích nghiên cứu Vì vậy các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn cũng có nhiều loại khác nhau Bài viết này chỉ xin đánh giá hiệu quả huy động vốn dưới góc độ một nhà ngân hàng Để đánh giá hiệu quả huy động vốn dựa trên khả năng sử dụng vốn và chi phí của đồng vốn

- Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian: đánh giá qua mức độ tăng giảm nguồn vốn huy động và số lượng vốn huy động có kỳ hạn Nguồn vốn tăng

- 28 - đều qua các năm (năm sau - năm trước > 0) đạt mục tiêu về nguồn vốn đặt ra và có độ gia tăng đều đặn là nguồn vốn tăng trưởng ổn định

Nguồn vốn có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ sự ổn định về thời gian vốn cao

- Nguồn vốn có khả năng đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng: đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động với các nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để thấy nguồn vốn huy động đã đáp ứng được bao nhiêu, ngân hàng phải vay thêm bao nhiêu để thỏa mãn nhu cầu đó

- Chi phí huy động vốn: đánh giá qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn và chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào

1.4.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động a Nhân tố khách quan

- Môi trường chính trị - pháp luật

Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh rất chặt chẽ bởi các quy định của pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt các cơ hội và thách thức Ví dụ như việc dỡ bỏ các hạn chế về huy động vốn tiền gửi nội tệ sẽ mở đường cho các ngân hàng nước ngoài phát triển các sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ và các sản phẩm về cho vay nội tệ

Ngoài ra ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của rất nhiều bộ luật như luật dân sự, luật NHTW, các quy định của Chính phủ do đó hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi chính sách pháp luật của Nhà nước, chính sách của NHTW như chính sách tiền tệ, lãi suất, tài chính,tín dụng Sự thay đổi của những chính sách này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn và chất lượng nguồn vốn của NHTM

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng

Sự thay đổi của các yếu tố như tốc độ phát triển kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư tiết kiệm của Chính phủ sẽ ảnh

- 29 - hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đó ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM Ví dụ khi thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệm tăng, người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng và ngược lại nếu thu nhập bình quân đầu người giảm thì tiêu dùng và tiết kiệm giảm, người dân gửi tiền vào ngân hàng giảm

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN O &PTNT HOÀNH BỒ 34 A KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI CỦA ĐỊA PHƯƠNG NĂM 2011 VÀ KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHN O &PTNT HOÀNH BỒ 34

Khái quát tình hình kinh tế xã hội địa phương năm 2011

Năm 2011 là năm đầu tiên thực hiện mục tiêu Nghị quyết đại hội Đảng bộ tỉnh Quảng Ninh lần thứ XIII, Nghị quyết đại hội Đảng bộ huyện Hoành Bồ lần thứ XXIII và kế hoạch phát triển kinh tế 5 năm của Huyện Tình hình kinh tế có những khó khăn như lạm phát tăng cao, tình hình thời tiết, dịch bệnh có nguy cơ kéo dài, giá vàng trên thị trường biến động bất thường, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhiều đơn vị, doanh nghiệp không thanh toán được các khoản mục đầu tư, kinh tế tăng trưởng chậm Nhiều nguy cơ mất ổn định kinh tế vĩ mô Do đó Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 11 về những giải pháp tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô Ủy ban nhân dân huyện đã tập trung chỉ đạo, điều hành và nghiêm túc thực hiện Nghị quyết

Kết quả giá trị sản xuất công nghiệp tăng 13,8%, sản xuất nông nghiệp đạt 142.557 triệu đồng tăng 5,8% so với cùng kỳ Thương mại dịch vụ tăng 14,2% so với cùng kỳ, doanh thu vận tải tăng 58,2% Tổng thu ngân sách đạt 118.443 triệu đồng tăng 74,5% so với dự toán tỉnh giao Chi ngân sách 263.331 triệu đồng tăng 27% so với dự toán tỉnh giao Công tác đầu tư phát triển thực hiện được 938 tỷ đồng Đánh giá chung về tốc độ tăng trưởng kinh tế có bước tăng trưởng khá, các mục tiêu đặt ra hầu hết đều hoàn thành, có nhiều mô hình sản xuất nông nghiệp đạt kết quả tốt, xây dựng nông thôn mới đảm bảo đúng kế hoạch, lĩnh vực văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ, an sinh xã hội được đảm bảo An ninh được giữ vững

Về mục tiêu phát triển: tiếp tục thực hiện chính sách kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô của Chính phủ Về lĩnh vực ngân hàng tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh, thực hiện đầu tư có chọn lọc theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế trên thị trường nông nghiệp nông thôn, đồng thời củng cố phát triển thêm thị trường thị phần, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.

Lịch sử hình thành và phát triển của NHN O &PTNT Hoành Bồ

2.2 Lịch sử hình thành và phát triển NHN O &PTNT Hoành Bồ

2.2.1 Một số nét chính về NHN O &PTNT Việt Nam

NHN O &PTNT Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53 - HĐBT ngày 26 tháng 3 năm 1988 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam Đến ngày 14 tháng 11 năm 1990 được đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam theo quyết định số 400/CT

Ngày 15 tháng 11 năm 1996 được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số 280/QĐ - NHNN đổi tên Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and rural development Tên viết tắt: VBARD

Trụ sở chính: Số 2 Láng Hạ - Ba Đình - Hà Nội

NHN O &PTNT VIệt Nam hoạt động theo mô hình Tổng công ty, là doanh nghiệp nhà nước xếp hạng đặc biệt, hoạt động theo luật các Tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

2.2.2 Một số nét chính về NHN O &PTNT Hoành Bồ

2.2.2.1 Sự hình thành và phát triển của NHN O &PTNT Hoành Bồ

NHN O &PTNT Hoành Bồ là chi nhánh cấp 3 trực thuộc NHNO&PTNT tỉnh Quảng Ninh, trước đây là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh khi NHN O &PTNT Việt Nam thành lập thì được tách ra và hoạt động cho đến nay

Tên giao dịch: NHN O &PTNT Hoành Bồ Địa chỉ: Khu 4 - Thị Trấn Trới - Hoành Bồ - Quảng Ninh Điện thoại: 0333691022

NHNN O &PTNT Hoành Bồ là chi nhánh NHTM quốc doanh duy nhất đóng trên địa bàn huyện có mạng lưới ngân hàng được phân bố rộng khắp với chức năng kinh

- 36 - doanh tiền tệ, tín dụng trên mặt trận nông nghiệp nông thôn và các thành phần kinh tế khác trong huyện NHN O &PTNT Hoành Bồ đã và đang giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính tín dụng ở nông thôn

2.2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của NHN O &PTNT Hoành Bồ a Chức năng

Trực tiếp kinh doanh trên địa bàn theo phân cấp của NHNO&PTNT tỉnh Quảng Ninh

Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra kiểm soát nội bộ theo ủy quyền Giám đốc

Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc giao b Nhiệm vụ

Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ

Sử dụng vốn bằng đồng Việt Nam

Các dịch vụ trung gian như thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng

Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHN O &PTNT Quảng Ninh

Thực hiện việc kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của Ban kiểm tra kiểm soát nội bộ

Tổ chức phổ biến, hướng dẫn và triển khai thực hiện các cơ chế, quy chế nghiệp vụ và văn bản pháp luật của Nhà nước, ngành ngân hàng liên quan đến hoạt động của Chi nhánh.

Cơ cấu tổ chức chi nhánh

2.3.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHN O &PTNT Hoành Bồ

Bên cạnh thực hiện có hiệu quả các chỉ tiêu kinh doanh, ngân hàng hết sức quan tâm đến công tác tổ chức cán bộ, giảm chi phí quản lý, góp phần thực hiện kế hoạch

- 37 - của ngân hàng Hiện nay biên chế của NHN O &PTNT Hoành Bồ là 25 người Trong đó:

Phòng kế toán - ngân quỹ: 7 người

Phòng giao dịch Quảng La: 4 người

Phòng giao dịch Thống Nhất: 4 người

Hình 1: Sơ đồ bộ máy tổ chức

2.3.2 Chức năng, nhiệm vụ từng phòng ban của NHN O &PTNT Hoành Bồ

- 1 Giám đốc: là người có quyền quyết định cao nhất về tất cả các hoạt động quản lý và điều hành toàn diện của ngân hàng Giám đốc làm nhiệm vụ chỉ đạo chung, trực tiếp phụ trách tổ chức cán bộ, thi đua khen thưởng, kỷ luật, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ

- 2 Phó giám đốc trong đó 1 Phó giám đốc phụ trách phòng kế toán - ngân quỹ và

1 Phó giám đốc phụ trách phòng kinh doanh Phó giám đốc là người giúp cho Giám đốc trong nghiệp vụ chuyên môn về kế toán, tín dụng Có quyền hạn quản lý, điều hành các công việc chuyên môn theo sự phân công hoặc ủy quyền của Giám đốc

Phòng kế toán - ngân quỹ

Phòng giao dịch Thống Nhất Phòng giao dịch

2.3.2.2 Phòng kế toán - ngân quỹ

Thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, trực tiếp hạch toán kế toán, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, các sản phẩm dịch vụ và công tác kho quỹ

Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng

Hướng dẫn thực hiện các nghiệp vụ cho vay đối với các cá nhân và tổ chức kinh tế

Hai phòng giao dịch là phòng giao dịch Quảng La (đóng tại xã Quảng La) và phòng giao dịch Thống Nhất (đóng tại xã Thống Nhất) có nhiệm vụ chủ yếu là nhận tiền gửi và cho vay Ngoài ra còn thực hiện các nghiệp vụ như phát hành thẻ, dịch vụ chuyển tiền trong nước Trong đó:

- Phòng giao dịch Quảng La là điểm phục vụ cho bốn xã vùng cao Tân Dân, Quảng La, Bằng Cả, Dân Chủ

- Phòng giao dịch Thống Nhất phục vụ cho những xã Vũ Oai, Hòa Bình, Thống Nhất

Trong hoạt động giữa các phòng ban luôn có mối quan hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ nhau để cùng thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng.

Các hoạt động chủ yếu của NHN O &PTNT Hoành Bồ

2.4.1 Hoạt động huy động vốn

Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng Không có hoạt động huy động vốn xem như không có hoạt động của NHTM, do vậy hoạt động huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng Hoạt động này mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, nguồn vốn huy động càng lớn thì hiệu quả kinh doanh càng cao Hiểu rõ được điều đó nên NHN O &PTNT Hoành Bồ đã luôn chú trọng đến công tác huy động vốn

Các hình thức huy động vốn đang áp dụng tại NHN O &PTNT Hoành Bồ hiện nay:

2.4.1.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán Đặc điểm của loại tiền gửi này là nhằm hưởng các tiện ích trong thanh toán chứ không phải vì mục tiêu hưởng lãi Đối tượng của loại tiền gửi này chủ yếu là các doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để phục vụ cho việc thanh toán trong kinh doanh của mình Do đó loại tiền gửi này có tính ổn định thấp vì ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng

Lãi suất áp dụng cho loại tài khoản này là lãi suất không kỳ hạn (2,4%/năm)

* Thủ tục mở tài khoản

- Đối với khách hàng cá nhân: Hồ sơ mở tài khoản bao gồm giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi cá nhân, đăng ký chữ ký mẫu, xuất trình và nộp bản sao giấy chứng minh nhân dân

- Đối với khách hàng là tổ chức: điền vào mẫu giấy đề nghị mở tài khoản tiền gửi thanh toán, đăng ký mẫu chữ ký và mẫu con dấu của người đại diện, xuất trình và nộp bản sao các giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của tổ chức và các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của chủ tài khoản

- Đối với khách hàng là đồng chủ tài khoản: điền vào giấy đề nghị mở tài khoản đồng sở hữu, các giấy tờ chứng minh tư cách đại diện hợp pháp của người đại diện cho tổ chức tham gia tài khoản đồng sở hữu, văn bản thỏa thuận quản lý và sử dụng tài khoản chung của các đồng chủ tài khoản

Hiện nay ở NHN O &PTNT Hoành Bồ hầu hết khách hàng của loại tiền gửi thanh toán này là các doanh nghiệp, rất ít các cá nhân sử dụng loại tiền gửi này do thói quen dùng tiền mặt chi tiêu trực tiếp Do đó ngân hàng nên khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân tham gia gửi tiền vào các loại tài khoản này Nếu lượng khách đông thì tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của khách hàng cũng trở nên đáng kể

2.4.1.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm

NHN O &PTNT Hoành Bồ chỉ áp dụng phương thức trả lãi sau toàn bộ

- 40 - a Tiết kiệm không kỳ hạn Đây là sản phẩm thiết kế dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai Vì loại tiền gửi này khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào cũng được nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do vậy ngân hàng trả lãi rất thấp cho loại tiền gửi này Hiện tại mức lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở NHN O &PTNT Hoành Bồ là 2,4%/năm đối với loại tiền gửi VND và 0,3%/năm đối với loại tiền gửi USD

Thủ tục mở số tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Khi khách hàng đến mở thủ tục thì khách hàng viết giấy gửi tiền, đăng ký chữ ký mẫu và xuất trình chứng minh nhân dân Sau đó giao dịch viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng

Loại tiền gửi này khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào nhưng nếu khách hàng rút bằng tiền mặt hoặc tất toán sổ tiết kiệm trong vòng 03 ngày thì phải nộp một khoản phí gọi là mức phí đóng sớm, phí dịch vụ theo biểu phí hiện hành của NHN O &PTNT Việt Nam b Tiết kiệm có kỳ hạn

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng là cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng trong tương lai Đối tượng chủ yếu của loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là khách hàng cá nhân: công nhân, nông dân, cán bộ hưu trí

Mức lãi suất huy động tại NHN O &PTNT Hoành Bồ hiện nay như sau:

Bảng 1: Bảng mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

(Thực hiện từ ngày 25/04/2012 đến khi có quyết định mới)

Lãi suất (%/năm) Lãi suất (%/năm)

(Nguồn: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoành Bồ)

Về thủ tục mở sổ cũng giống như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: viết giấy gửi tiền, đăng ký chữ ký mẫu và xuất trình chứng minh nhân dân

Về nguyên tắc loại tài khoản tiền gửi này không được phép rút trước hạn nhưng để khuyến khích và thu hút khách hàng thì Ngân hàng cũng cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn và tính lãi suất theo mức lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn tại thời điểm rút cho số tiền thực nộp và thời gian thực gửi

Nếu đến hạn mà khách hàng chưa rút vốn thì Ngân hàng sẽ tự động chuyển toàn bộ số dư (lãi nhập gốc) sang kỳ hạn mới tương ứng (hoặc kỳ hạn mới thấp hơn liền kề nếu Ngân hàng không áp dụng kỳ hạn khách đăng ký) và áp dụng lãi suất hiện hành cho kỳ hạn mới c Các loại tiền gửi tiết kiệm khác

Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn thì Ngân hàng cũng mở các loại tài khoản tiền gửi tiết kiệm khác nhằm thu hút thêm khách hàng như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm học đường

2.4.1.3 Huy động vốn từ các tổ chức tín dụng khác

Ngoài huy động vốn từ các doanh nghiệp, cá nhân và ngoài địa bàn huyện thì NHN O &PTNT Hoành Bồ cũng có một bộ phận vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác là Kho bạc Nhà nước và Ngân hàng chính sách huyện Hoành Bồ

2.4.2 Hoạt động sử dụng vốn

Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHN O &PTNT Hoành Bồ 43

- Dịch vụ nhờ thu tự động: Hiện nay NHNO&PTNT Việt Nam đã liên kết với hai công ty bảo hiểm lớn là Prudential Việt nam và Bảo hiểm xã hội Việt Nam, theo đó khách hàng có thể đến chi nhánh NHN O &PTNT Hoành Bồ để nộp phí bảo hiểm mà không chịu bất cứ khoản phí nào

- Dịch vụ nhận tiền từ nước ngoài chuyển về thông qua hệ thống Western Union: khách hàng sẽ nhận được tiền mà không phải trả bất kỳ một khoản phí nào sau khi hoàn tất thủ tục cần thiết

- Dịch vụ thẻ: đây được xem là một sản phẩm ngân hàng hiện đại cho khách hàng là cá nhân bên cạnh những sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác Bắt đầu phát hành thẻ từ năm 2008 nhưng số lượng thẻ phát hành tại Ngân hàng đã tăng rất nhanh, chiếm khoảng 99% số lượng thẻ phát hành trên địa bàn Để tăng thêm tiện ích khỉ sử dụng thẻ cho khách hàng NHNO&PTNT Hoành Bồ có thêm gói dịch vụ Mobile Banking bao gồm ba dịch vụ là SMS Banking (tự động thông báo biến động số dư), Vn Topup (Dịch vụ nạp tiền điện thoại trả trước) và dịch vụ Atransfer (dịch vụ chuyển khoản bằng SMS)

B THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN O &PTNT HOÀNH BỒ

2.1 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHN O &PTNT Hoành Bồ

Ngân hàng hoạt động có hiệu quả trước hết phải có nguồn vốn vững mạnh và biết sử dụng nguồn vốn đó thật hiệu quả nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lợi nhuận không chỉ là chỉ tiêu tổng hợp đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn là chỉ tiêu chung nhất áp dụng cho mọi chủ thể kinh doanh trong nền kinh tế thị trường Các ngân hàng luôn quan tâm đến vấn đề làm thế nào để có thể đạt lợi nhuận cao nhất và mức rủi ro thấp nhất đồng thời vấn thực hiện được kế hoạch kinh doanh của ngân hàng Trong quá trình hoạt động NHNO&PTNT Hoành Bồ đã có được kết quả hết sức khả quan Để thấy rõ hơn về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng ta xem xét bảng dưới đây:

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHN O &PTNT Hoành Bồ Đơn vị tính: Triệu đồng

Tổng thu nhập 6.462 10.102 3.640 56,33 17.221 7.119 70,47 Tổng chi phí 5.165 6.333 1.168 22,61 7.805 1.472 23,24 Lợi nhuận 1.297 3.769 2.472 190,59 9.416 5.647 149,83

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010-2011)

Qua bảng trên ta thấy tình hình hoạt động của Ngân hàng có chiều hướng gia tăng Năm 2009, chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế biến động theo chiều hướng tiêu cực đã ảnh hưởng đến thu nhập của Ngân hàng, lợi nhuận chỉ đạt 1.279 triệu đồng Sang đến năm 2010 thu nhập của Ngân hàng đạt 10.102 triệu đồng trong đó tổng chi chiếm 6.333 triệu đồng tăng 1.168 triệu đồng (tương đương 22,61%) đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng là 3.769 triệu đồng, tăng 2.472 triệu đồng (tương đương 190,59%) so với năm 2009 Đây là một con số mà tập thể cán bộ công nhân viên NHN O &PTNT Hoành Bồ đã không ngừng phấn đấu suốt năm qua và cho thấy dấu hiệu tốt của nền kinh tế dần được phục hồi

Năm 2011 mức thu nhập của Ngân hàng đã lên tới 17.221 triệu đồng tăng 70,47% so với năm 2010 trong đó tổng chi là 7.805 triệu đồng Lợi nhuận của Ngân hàng cũng tăng đáng kể đạt 9.416 triệu đồng, tăng 5.647 triệu đồng (tương đương 149,83%) so với năm 2010 Đây là dấu hiệu tốt chứng tỏ Ngân hàng đang làm ăn ngày càng có hiệu quả, Ngân hàng cần tiếp tục phát huy.

Thực trạng huy động và sử dụng vốn tại NHN O &PTNT Hoành Bồ

2.2.1 Thực trạng huy động vốn

Không giống các loại hình doanh nghiệp khác trong nền kinh tế hoạt động của NHTM chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động Các nguồn vốn khác như vốn tự có, vốn ủy thác đầu tư, vốn trong thanh toán tuy cũng quan trọng nhưng chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn Công tác huy động vốn chiếm vai trò rất quan trọng và

- 45 - được coi là công tác chủ yếu nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Hiểu rõ điều đó NHNO&PTNT Hoành Bồ đã luôn chú trọng và coi đây là nhiệm vụ trọng tấm của toàn chi nhánh nên những năm gần đây số vốn huy động đã tăng lên, đáp ứng nhu cầu về vốn của các cá nhân, tổ chức kinh tế Để đánh giá chính xác về kết quả huy động vốn của NHNO&PTNT Hoành Bồ trong những năm gần đây chúng ta xem xét sự biến động và cơ cấu nguồn vốn huy động sau:

Bảng 4: Biến động nguồn vốn huy động của NHN O &PTNT Hoành Bồ Đơn vị tính: Triệu đồng

Tổng nguồn vốn huy động

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010-2011)

Nhìn vào mặt bằng chung thì lượng vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng qua các năm Cụ thể năm 2010 tăng 66.860 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng 23,2%) so với năm 2009, năm 2011 tăng 5.635 triệu đồng (tương đương tỷ lệ tăng 1,59%) so với năm 2010 Tuy nhiên do trong năm 2011 tình hình kinh tế trong nước có nhiều biến động như chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, lãi suất huy động thay đổi đã ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động làm cho lượng vốn huy động năm 2011 tăng chậm, chỉ tăng 1,59% so với năm 2010

Hiệu quả huy động vốn không những phụ thuộc vào số lượng vốn huy động mà còn phụ thuộc khá lớn vào kết cấu của nguồn vốn huy động được Nguồn vốn huy động của Ngân hàng nông nghiệp Hoành Bồ trong các năm qua được thể hiện dưới bảng sau:

Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị tính: Triệu đồng

Số tiền % Số tiền % 1.Tiền gửi dân cư 204.104 256.121 331.805 52.017 25,49 75.684 29,55

- Có kỳ hạn 200.689 252.675 329.134 51.986 25,9 76.459 30,26 + Tiền gửi dưới 12 tháng 182.998 233.354 319.000 50.356 27,52 85.646 36,7 + Tiền gửi trên 12 tháng 17.691 19.321 10.134 1.630 9,21 -9.187 47,55

2.Tiền gửi các TCKT 28.127 48.776 16.093 20.649 73,41 -2.683 -67,01 3.Tiền gửi các TCTD 54.088 45.027 7.991 - 9061 -16,76 -37.036 -82,25

4.Tiền gửi ngoại tệ (Quy đồi VND)

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2009-2010-2011)

Nhìn một cách tổng thể, trong nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được thì nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng dần qua các năm Phần còn lại chủ yếu là của các tổ chức kinh tế Từng loại vốn có những đặc điểm riêng mà biến động của nó có liên quan đến nhân tố cấu thành và đặc điềm của nó Chúng ta sẽ đi sâu vào phân tích từng nguồn vốn huy động một cách cụ thể

2.2.1.1 Nguồn vốn nội tệ Đây là một trong hai nguồn vốn huy động chính mà ngân hàng đã và đang huy động Nó luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn này được ngân hàng huy động dưới ba hình thức đó là:

- Tiền gửi tiết kiệm dân cư

- Tiền gửi các tổ chức kinh tế và TCTD

- Phát hành chứng chỉ tiền gửi

Tiền gửi dân cư là khối lượng tiền nhàn rỗi của nhân dân gửi vào ngân hàng để hưởng lãi hoặc tiết kiệm cho chi tiêu tương lai Tiền gửi dân cư chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định cao nhất và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực hiện đầu tư

Trong những năm vừa qua nhờ có những chính sách thích hợp mà nguồn vốn tiền gửi dân cư không ngừng tăng và luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động Từ năm 2009 nguồn vốn tiền gửi dân cư của ngân hàng tăng qua các năm:

Năm 2010 tăng 52.017 triệu đồng so với năm 2009 tương đương 25,49% đạt 256.121 triệu đồng

Năm 2011 tăng 75.684 triệu đồng so với năm 2010 tương đương 29,55% đạt 331.805 triệu đồng

Không những tăng về số tuyệt đối mà tỷ trọng của nguồn tiền gửi dân cư cũng tăng qua các năm Cụ thể năm 2009 tiền gửi dân cư chiếm 70,82% tổng nguồn vốn huy động, năm 2010 chiếm 72,13% và năm 2011 chiếm 91,99% Đây là một điều đáng khích lệ, Ngân hàng cần duy trì và phát huy tốt hơn nữa tỷ trọng của nguồn vốn này vì đây là nguồn vốn chủ yếu để Ngân hàng thực hiện đầu tư

Trong tổng nguồn tiền gửi của dân cư hầu hết là nguồn tiền gửi có kỳ hạn Trong những năm gần đây nguồn tiền này không những tăng về số tuyệt đối mà còn tăng cả về tỷ trọng đồng thời tỷ trọng của nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn giảm dần Năm 2009 tỷ trọng của nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm 98,33%, năm 2010 chiếm 98,65% và năm 2011 chiếm 99,20% Điều này là tốt vì đây là nguồn tiền chủ yếu giúp Ngân hàng có thể chủ động trong đầu tư do đó Ngân hàng cần tiếp tục phát huy

Trong nguồn tiền gửi có kỳ hạn thì nguồn tiền gửi dưới 12 tháng chiếm tỷ trọng rất cao (trên 90%), nguồn tiền gửi trên 12 tháng lại thấp và có xu hướng giảm dần do lãi suất huy động loại tiền gửi này thấp hơn so với loại tiền gửi dưới 12 tháng

- 48 - b Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và TCTD

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế là khoản tiền gửi vào ngân hàng để thực hiện thanh toán, chi trả hàng hóa, dịch vụ và vốn tạm thời nhàn rỗi trong kinh doanh Các tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn và hưởng các dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Việc nhận tiền gửi của các tổ chức kinh tế giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế

Nhìn vào bảng 5 ta thấy tiền gửi vào các tổ chức kinh tế và các TCTD tăng trong năm 2009 và 2010 nhưng đến năm 2011 lại giảm mạnh Cụ thể năm 2009 nguồn vốn này có 822.215 triệu đồng, năm 2010 tăng 11.588 triệu đồng (tương đương tỷ lệ 14,09%) so với năm 2009 và đạt 93.803 triệu đồng Đến năm 2011 nguồn vốn này giảm mạnh xuống 69.719 triệu đồng (tương đương tỷ lệ giảm 74,32%) so với năm

Có sự giảm mạnh như trên là do năm vừa qua nền kinh tế địa phương nói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới khiến cho việc kinh doanh của các doanh nghiệp bị ảnh hưởng Không những thế lạm phát trong nước còn tăng cao, chi phí lãi vay tăng khiến lợi nhuận của các doanh nghiệp cũng bị ảnh hưởng dẫn đến lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế bị suy giảm

Do đó Ngân hàng cần chú ý đến vấn đề huy động vốn của các tổ chức kinh tế này vì đây là một nguồn vốn huy động với chi phí thấp, xét trong một thời gian dài thì nguồn tiền này cũng có sự ổn định tương đối bởi vì ít khi nhiều doanh nghiệp cùng rút tiền một lúc Vấn đề đặt ra là phải quản lý thật tốt nguồn tiền gửi này, nắm vững tình hình nhu cầu của khách hàng cũng như tình hình biến đổi của nền kinh tế để có những biện pháp đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, tạo uy tín và thu hút được nhiều doanh nghiệp hơn c Phát hành chứng chỉ tiền gửi

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NHN O &PTNT HOÀNH BỒ 61

Định hướng hoạt động trong thời gian tới

3.1.1 Định hướng trong công tác huy động vốn

Tiếp tục mở rộng nguồn tiền gửi của dân cư, nâng cao nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng khác tại địa phương và các vùng lân cận

Tăng thêm chất lượng của nguồn vốn huy động bằng việc tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là các nguồn vốn của dân, các khoản đầu tư của các tổ chức kinh tế

Mở rộng thêm các mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, với dân cư để thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi

3.1.2 Định hướng trong hoạt động sử dụng vốn

Tập trung đầu tư vốn cho các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, đảm bảo thu hồi vốn vay

Tiến hành mở rộng đầu tư cho các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh với điều kiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả và có đầy đủ hồ sơ pháp lý

3.1.3 Một số chỉ tiêu cần đạt trong năm tới

Tăng trưởng nguồn vốn từ 12 - 14%

Nợ xấu dưới 2% Đảm bảo an toàn tài sản trong kinh doanh

Kinh doanh đảm bảo thực hiện đúng pháp luật đã quy định và thực hiện sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên.

Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại NHN O &PTNT Hoành Bồ 62

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn từ NHN O &PTNT Hoành Bồ

3.2.1 Một số giải pháp chung

3.2.1.1 Cải tiến hoạt động và mở rộng các dịch vụ ngân hàng a Thủ tục giản đơn, gọn nhẹ

Khách hàng tới gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền ngoài mục đích thu lãi, an toàn còn mong muốn thủ tục đơn giản, nhanh chóng Nếu thủ tục rườm rà quá lâu thì họ ngại và sẽ mất nhiều thời gian Do đó ngân hàng phải cải tiến các thủ tục sao cho đơn giản, rõ ràng, nhanh chóng, thanh toán có hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho khách b Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư

Cung cấp thông tin, tư vấn đầu tư là vấn đề cấp thiết của mỗi ngân hàng giúp khách hàng hiểu biết các hoạt động của ngân hàng, biết cần phải làm gì, khi nào, ở đâu, có những thuận lợi và khó khăn nào cho họ nhằm giảm bớt thất thoát của họ và của chính ngân hàng, tạo niềm tin cho khách hàng về ngân hàng Đây cũng chính là công cụ để tuyên truyền quảng cáo rất hữu hiệu do đó ngân hàng cần thiết lập hệ thống thông tin chính xác, kịp thời

3.2.1.2 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả kinh doanh

Rủi ro xảy ra khi ngân hàng cho khách hàng vay vốn mà không thu hồi được dẫn đến vốn bị ứ đọng không xoay vòng Nếu ngân hàng thực hiện chính sách cho vay, kinh doanh có hiệu quả thì sẽ dẫn tới có nhiều khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng, uy tín của ngân hàng sẽ được nâng cao, tạo điều kiện huy động vốn dễ dàng và đạt hiệu quả cao Để thực hiện mục tiêu kinh doanh có hiệu quả, giảm tỷ lệ rủi ro, đảm bảo an toàn vốn tín dụng ngân hàng nên thực hiện các biện pháp sau:

- Thứ nhất: Trước khi cho vay phải thẩm định kỹ khách hàng, khách hàng phải có

TS thế chấp, đủ tư cách pháp nhân, dự án đầu tư có tín nhiệm, làm ăn tốt, có quan hệ lâu dài với ngân hàng

Trong quá trình thực hiện dự án cho vay các cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn một cách nghiêm túc, trung thực, có nhận xét, kiến nghị lên Giám đốc tránh tổn thất cho ngân hàng

- Thứ hai: Ngân hàng nên giúp đỡ, tạo điều kiện cho khách hàng để tạo uy tín và quan hệ làm ăn lâu dài với khách hàng

- Thứ ba: Ngân hàng phối hợp chặt chẽ với cơ quan chính quyền để quản lý tài sản thế chấp của khách hàng

3.2.1.3 Đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ cán bộ nhân viên ngân hàng

Cán bộ nhân viên ngân hàng phải có sự hiểu biết nhất định, bảo đảm thủ tục và giải đáp các vướng mắc, tạo niềm tin đối với khách hàng do đó nhân viên ngân hàng phải thường xuyên học hỏi nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ Việc bố trí vị trí làm việc của nhân viên ngân hàng phải tùy theo yêu cầu công việc, năng lực của mỗi cá nhân để có thể phát huy tốt sở trường của mỗi người và làm vững mạnh đội ngũ cán bộ nhân viên Trong thời gian tới Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng và khuyến khích cán bộ học thêm ngoài giờ hành chính, tiến hành kiểm tra đánh giá chất lượng thường xuyên, có động viên khen thưởng với những cán bộ nhân viên đạt kết quả cao

Bên cạnh trình độ năng lực thì các cán bộ nhân viên cũng nên phát huy và nâng cao tác phong đạo đức nghề nghiệp: trong thời gian gần đây đã có rất nhiều vụ bê bối xảy ra trong hệ thống NHNO&PTNT (Agribank), gây thất thoát hàng trăm tỷ đồng như vụ lừa đảo ở chi nhánh Tân Bình và chi nhánh 3 đã gây thất thoát gần 200 tỷ đồng do có sự tiếp tay của các cán bộ tín dụng Do đó Chi nhánh phải có những biện pháp nhằm nâng cao đạo đức nghề nghiệp cán bộ như đầy mạnh công tác kiểm tra giám sát, thường xuyên họp chi bộ để kiểm điểm

Bên cạnh đó còn là thái độ phục vụ với khách hàng: có nhiều khách hàng ít có quan hệ giao dịch với nhân viên ngân hàng nên lần đầu tiếp xúc không khỏi bỡ ngỡ ngại ngùng Nếu thái độ của giao dịch viên không tỏ ra niềm nở, dễ gần thì khách hàng sẽ cảm thấy không yên tâm và đôi khi khó chịu, lần sau không muốn gặp nữa Do đó thái độ phục vụ của giao dịch viên có vai trò rất quan trọng Để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng giao dịch viên cần có thái độ nhiệt tình, vui vẻ và lịch sự

3.2.1.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

Trọng thời đại ngày nay việc áp dụng công nghệ, khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành vấn đề sống còn và làm cho bộ mặt của NHTM thay đổi Đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán, nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu quả kinh doanh của khách hàng, qua đó nâng cao uy tín của ngân hàng Công tác thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện tốt sẽ thu hút các tổ chức kinh tế, các thành phần dân cư mở tài khoản tiền gửi và thanh toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng và mặt khác thu hút được ngày càng nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế ngày càng có hiệu quả và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay NHNO&PTNT Hoành Bồ đã trang bị hệ thống hệ máy vi tính, máy in hiện đại Các bút toán giao dịch đều được thực hiện trên phần mềm IPCAS vì vậy các hoạt động của Chi nhánh và công tác phục vụ khách hàng được tiến hành nhanh chóng, kịp thời Để tiếp tục phát huy một cách có hiệu quả nhất việc cung ứng dịch vụ công nghệ mới vào hoạt động kinh doanh của mình thì Chi nhánh cần tiếp tục tăng cường trang bị cơ sở vật chất, cập nhật những công nghệ mới để thay thế công nghệ cũ

3.2.1.5Tăng cường các hoạt động marketing ngân hàng

Ngày nay các ngân hàng hoạt động trong sự biến đổi không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc cạnh tranh giành giật thị trường ngày càng diễn ra vô cùng khốc liệt Do đó các ngân hàng cần phải điều chỉnh cho phù hợp với môi trường, nâng cao khả năng khám phá cơ hội và khả năng cạnh tranh Công tác marketing của ngân hàng vì thế càng có vai trò quan trọng với thành công của ngân hàng

Trên cơ sở những kết quả đạt được mà công tác marketing NHN O &PTNT Hoành

Bồ thực hiện ba năm qua, Chi nhánh nên có những giải pháp theo hướng sau để công tác marketing đạt được kết quả tốt hơn:

- Chủ động tìm tới khách hàng, có các chương trình chăm sóc khách hàng, tìm hiểu khách hàng đã hài lòng hay chưa hài lòng ở điểm gì, khách hàng mong muốn ngân hàng có những dịch vụ gì

- Quảng cáo rộng rãi trên các phương tiện thông tin đại chúng, treo băng rôn với nguồn kkinh phí cho phép

- Các cán bộ nhân viên phải nâng cao tinh thần trách nhiệm, thái độ ân cần niềm nở, tận tình phục vụ chu đáo khách hàng Đây chính là hình thức quảng cáo tót nhất với chi phí thấp nhất

3.2.2 Giải pháp đối với công tác huy động vốn

3.2.2.1 Mở rộng nhiều hình thức huy động vốn

Việc mở rộng các hình thức huy động vốn sẽ tăng thêm nguồn vốn đối với cả hệ thống, tạo điều kiện cho sự phát triển của toàn ngành Hiện nay NHN O &PTNT Hoành

Bồ mới chỉ dừng lại ở một số biện pháp huy động vốn thông dụng như là nhận tiền gửi của dân cư, các tổ chức kinh tế và phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên để có thể tăng nhanh hơn nữa nguồn vốn huy động chi nhánh có thể xem xét áp dụng thêm một số hình thức huy động vốn như sau:

- Ngân hàng có thể xem xét đưa ra hình thức nhận tiền gửi bằng vàng để huy động vốn Biện pháp này có thể sẽ rất hiệu quả vì người dân Việt Nam có thói quen cất giữ vàng, không những thế giá vàng hiện nay còn ở mức rất cao khiến cho nhiều người càng muốn tích lũy vàng hơn

- Hình thức gửi tiền tiết kiệm lãi suất bậc thang Hình thức này rất có lợi thế vì hiện nay nếu muốn rút trước hạn khách hàng phải rút toàn bộ số tiền đã gửi và tính lãi không kỳ hạn khiến người gửi tiền chia nhỏ số tiền muốn gửi ra làm nhiều kỳ hạn để đề phòng phải rút trước hạn một phần, điều này gây khó khăn cho cả khách hàng và ngân hàng: tốn kém thủ tục, giấy tờ, lãi suất không cao, ngân hàng không huy động được khối lượng vốn lớn nhất Vì thế hình thức này sẽ giúp ngân hàng tăng được lượng tiền gửi có kỳ hạn dài hơn Hiện nay tại NHN O &PTNT Hoành Bồ cũng đã và đang áp dụng hình thức này tuy nhiên số lượng khách hàng gửi bằng hình thức này rất ít

3.2.2.2 Đa dạng hóa khách hàng