Nhận thức được điều đú, cỏc Ngõn hàng trong nước núi chung và ngõn hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VP Bank núi riờng cũng đó và đang thay đổi diện mạo của mỡnh, phỏt triển v
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG
Ngân hàng thương mại và hoạt động của NHTM trong nền kinh tế thị tr−êng
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng th−ơng mại
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm trung gian thanh toán
1.1.2 Sự ra đời và phát triển của NHTM
Ngay từ xa x−a ng−ời ta đ biết dùng tiền làm ph−ơng tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá đ−ợc tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều Chính vì thế đ kích thích sản xuất, đ−a x hội loài ng−ời ngày càng phát triển
X hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng đ−ơc phát huy.Thương mại phát triển, một tầng lớp thương nhân giàu có ra đời và họ cần có những nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu là chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: luôn có một l−ợng lớn tiền và vàng nhàn rỗi do tiền và vàng ng−ời ta gửi vào luôn nhiều hơn tiền rút ra Mặt khác lại luôn tồn tại nhu cầu vay m−ợn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và những người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi đó để cho vay kiếm lời Và thay vì thu phí giữ hộ người ta trả một khoản li cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh đó người giữ hộ tiền cũng cho vay để thanh toán cho một người nào đó bằng cách ghi nợ cho người vay tiền và ghi tăng tài sản cho ng−ời đ−ợc thanh toán Và lúc các nghiệp vụ trên hình thành cũng là lúc ngân hàng xuất hiện
Khoảng đầu thế kỉ thứ XV (1401) có một tổ chức trên thế giới đ−ợc coi là một ngân hàng thực sự theo quan niệm ngày nay đó là BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), đây là ngân hàng đầu tiên trên thế giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai là Ban -co -di Valencia (TBN) và cả hai ngân hàng này đ thực hiện hầu hết các nghiệp vụ ngân hàng nh− ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán
Từ thế kỉ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế và tiên là ở Châu Âu, sau đó là ở Châu Mỹ rồi đến Châu á và đ−ợc phát triển trên phạm vi toàn thế giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, các thương gia cần vốn để thành lập các công ty th−ơng mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựa vào ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ Do đó vị thế của ngân hàng ngày càng đ−ợc nâng cao và ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tÕ
B−ớc chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ XX khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế 1.1.3 Vai trò của NHTM
1.1.3.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị tr−ờng các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một l−ợng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích luỹ của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động đ−ợc cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển
1.1.3.2 NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị tr−ờng
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chụi sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế nh−: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mn nhu cầu thị tr−ờng về mọi ph−ơng diện không chỉ: giá cả, khối l−ợng, chất l−ợng mà còn đòi hỏi thoả mn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đ−a công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một l−ợng vốn đầu t− lớn, nhiều khi v−ợt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mn nhu cầu đầu t− của mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị tr−ờng Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất l−ợng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh
1.1.3.3 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Thông qua hoạt dộng thanh toán giữa các ngân hàng trong hệ thống, NHTM đ góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế NHTM đ thực hiện việc dẫn dắt các nguồn tiền, tập hợp và phân phối vốn trên thị tr−ờng, điều khiển chúng một cách hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với các cơ quan khác, Ngân hàng luôn đ−ợc sử dụng như một công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh sự phát triển của nền kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển một nghành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn đ−ợc sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách −u đi trong đầu t−, sử dụng vốn nh− : giảm li suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đi cho các lĩnh vực nhất định.Khi nền kinh tế tăng tr−ởng quá mức nhà n−ớc thông qua NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ nh−: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc
Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên th−ờng đ−ợc nhà n−ớc sử dụng
1.1.3.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế Trong nền kinh tế thị tr−ờng ,khi các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - x hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phất triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó.Vì vậy jnền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đ đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ nh− thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM n−ớc ngoài NHTM đ thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong n−ớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế
NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế càng phát triển càng cần đến sự hoạt động của NHTM Với vai trò quan trọng của mình NHTM trở thanh một bộ phận quan trọng trong nền kinh tÕ quèc d©n
1.1.4.1 Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đẫ thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t−
Những chủ thể d− thừa vốn cũng có thể trực tiếp đầu t− bằng cách mua các công cụ tài chính sơ cấp nh−: cổ phiếu, trái phiếu của doanh nghiệp hoặc chính phủ thông qua thị trường tài chính Nhưng thị trường tài chính trực tiếp đôi khi không đem lại hiệu quả cao nhất cho ng−ời đầu t− vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất l−ợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn và phải có sự trùng khớp về nhu cầu giữa ng−ời thừa vốn và ng−ời thiếu vốn về số l−ợng, thời hạn chính vì thế NHTM với t− cách là một trung gian tài chính đứng ra nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số l−ợng và thời hạn phong phú và đa dạng đáp ứng mọi nhu cầu về vốn của khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, các dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày càng phong phú chuyên môn hoá vào từng lĩnh vực NHTM đ thực sự giải quyết đ−ợc những hạn chế của thị tr−ờng tài chính trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị tr−ờng
Chức năng tạo tiền là chức năng cực kỳ quan trọng của NHTM Chức năng này đ−ợc thể hiện trong quá trình NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu t− của NHTM, trong mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ mà mục tiêu của chính sách tiền tệ là ổn định giá trị đồng tiền Từ một l−ợng tiền cơ sở do NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM sẽ đ−ợc tăng lên gấp bội khi
NHTM cấp tín dụng cho nền kinh tế Khối l−ợng tiền qua hệ thống ngân hàng đ−ợc tính theo công thức :
D: khối l−ợng tiền qua hệ thống ngân hàng
MB: khối l−ợng tiền cơ sở
M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc
NHTƯ có thể điều tiết khối l−ợng tiền cung ứng bằng cách thay đổi l−ợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của NHTM từ đó ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế do đó đạt đ−ợc hiệu quả mà mục tiêu chính sách tiền tệ đặt ra
1.1.4.3 Chức năng cung cấp và quản lý các ph−ơng tiện thanh toán
Vốn trong kinh doanh ngân hàng
Vốn của các NHTM là toàn bộ các giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động và tạo lập để đầu t− cho vay và đá ứng các nhu cầu khác trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Thực chất nguồn vốn của các NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối, tiêu dùng mà khách hàng gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau Nói cách khác khách hàng chuyển quyền sử dụng tiền tệ cho ngân hàng và Ngân hàng trả cho khách hàng một khoản li và Ngân hàng đ th−c hiện vai trò tập trung và phân phối vốn làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển đồng thời chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.2.1 Vốn là cơ sở dể ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị tr−ờng bất kỳ doanh nghiệp nào muốn sản xuất kinh doanh cũng cần có vốn, vốn quyết định đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp Đối với NHTM vốn là đói t−ợng kinh doanh chủ yếu, vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nếu thiếu vốn NHTM không thể thực hiện các hoạt động kinh doanh Vì thế những ngân hàng có vốn lớn sẽ có thế mạnh trong kinh doanh Vốn là điểm xuất phát đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô của hoạt dộng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM
Ngoài vai trò là cơ sở để ngân hàng tổ chức các hoạt động kinh doanh, vốn còn quyết định đến việc mở rộng hoặc thu hẹp khối l−ợng tín dụng và các hoạt động khác của NHTM
Vốn tự có của ngân hàng ngoài viẹc sử dùng để mua sắm TSCĐ, trang thiết bị, góp vốn liên doanh Vốn tự có của ngân hàng là căn cứ để giới hạn các hoạt động kinh doanh tiền tệ bao gồm cả hoạt động tín dụng Việc quy định tỷ lệ cho vay, tỷ lệ huy động vốn trên vốn tự có của NHTƯ thể hiện vai trò quản lý, điều tiết thị trường của nhà nước, để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của ng−ời gửi tiền
Những quy định về mức cho vay, mức huy động trên Vốn tự có nh−:
- Mức cho vay một khách hàng không v−ợt quá 15% vốn tự có
- Mức vốn huy động không đ−ợc v−ợt quá 20 lần vốn tự có
- Mua cổ phần hoặc góp vốn liên doanh không đ−ợc v−ợt quá 50% vốn tự cã
Qua những quy định của NHTƯ đối với NHTM ta thấy vốn tự có quyết định đến khả năng cấp tín dụng, huy động vốn của NHTM vì thế những NHTM có vốn tự có lớn thì quy mô tín dụng càng lớn và ngược lại Không những vốn tự có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà vốn huy động cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng và hoạt động khác Vốn tự có rất quan trọng nh−ng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng tiến hành các hoạt động kinh doanh do đó ngân hàng nào có nguồn vốn huy động càng lớn thì khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế và các hoạt động khác càng đ−ợc mở rộng
1.2.2.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị tr−ờng
Một NHTM có thể thu hút đ−ợc đông đảo khách hàng đến gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng đó khi ngân hàng đó có uy tín trên thị trường Uy tín của ngân hàng tr−ớc hết thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng khi họ yêu cầu Khả năng thanh toán của ngân hàng thông th−ờng tỷ lệ thuận với khối l−ợng vốn mà ngân hàng đó có Nếu có lớn vốn năng lực thanh toán của ngân hàng đ−ợc nâng cao, do đó uy tín của ngân hàng đ−ợc nâng cao từ đó sẽ thu hút đ−ợc nhiều khách hàng và nâng cao đ−ợc vị thế của ngân hàng trên thị tr−ờng
1.2.2.4 Vốn là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Với mỗi ngân hàng quy mô, trình độ công nghệ hiện đại là tiền đề để thu hút vốn Đồng thời khả năng về vốn lớn là cơ sở để ngân hàng mở rộng khối l−ợng tín dụng và có thể quyết định cả mức li suất cho vay Do đó có tiềm lực về vốn lớn ngân hàng có thể giảm mức li suất cho vay từ đó tạo cho ngân hàng −u thế trong cạnh tranh, và giúp ngân hàng có tiềm lực trong việc mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, cho thuê, mua bán nợ, kinh doanh chứng khoán
KL: Vốn có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó ngân hàng phải luôn chú trọng đến việc phát triển nguồn vốn một cách ổn định cả về vốn huy động và vốn tự có
1.2.3 Kết cấu vốn của NHTM
Vốn tự có là giá trị thực có của vốn điều lệ và các quỹ dự trữ và một số tài sản nợ khác của ngân hàng theo quy định của NHNN Vốn tự có chiếm tỷ trọng rất nhỏ nh−ng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của NHTM
- Vốn điều lệ : là số vốn do pháp luật quy định khi ngân hàng mới thành lập và đi vào hoạt động
- Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ :đ−ợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi nhuận sau thuế và không đ−ợc v−ợt quá vốn điều lệ
- Quỹ dự phòng tài chính: đ−ợc trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau thuế nh−ơng không đ−ợc v−ợt quá 25% vốn điều lệ
+ Lợi nhuận ch−a phân phối
+ Thu nhập lớn hơn chi pní
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ do ngân hàng huy động đ−ợc từ hai nguồn chủ yếu là:
- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Đây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng sử dụng để kinh doanh của ngân hàng vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM Để đảm bảo hoạt động có hiệu quả cao, ngân hàng phải huy động đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn làm sao để huy động đ−ợc nguồn vốn phù hợp với chi phí thấp nhất, tỷ trọng các nguồn vốn phải hợp lý từ đó nâng cao đ−ợc sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng
Vốn đi vay là nguồn vốn đ−ợc hình thành do ngân hàng đi vay các tổ chức tín dụng khác hoặc NHTƯ:
- Vay các TCTD khác: Trong trường hợp vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu thanh khoản NHTM có thể đi vay các TCTD khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Đây là nguồn vốn có tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, NHTM chỉ sử dụng nguồn vốn này khi thực sự cần thiết vì nó có chi phí cao hơn vốn huy động rất nhiều
- Vay NHTƯ: NHTƯ cho NHTM vay d−ới hình thức tái cấp vốn, vay thanh toán, vay ngắn hạn bổ xung NHTƯ có cho NHTM vay hay không phụ thuộc vào:
- Chính sách tiền tệ mà NHTƯ đang theo đuổi: Nếu NHTƯ muốn mở rộng mức cung tiền để thúc đẩy kinh tế phát triển thì NHTƯ sẽ đáp ứng nhu cầu vay của NHTM một cách dễ dàng và ng−ợc lại
- Hạn mức tín dụng của NHTM đ−ợc NHTƯ cấp đ đ−ợc sử dụng hết ch−a: thông th−ờng NHTƯ cấp cho mỗi ngân hàng một hạn mức tín dụng và NHTM đ−ợc phép vay trong hạn mức này Đây là nguồn vốn có chi phí rất cao do đó NHTM chỉ sử dụng khi thực sự cần thiÕt
Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.3.1 K hái ni ệ m huy độ ng v ố n
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại có thể thấy nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh bên phần tài sản Nợ Do vậy, nghiệp vụ huy động vốn còn dược coi là nghiệp vụ tài sản Nợ
1.3.2 T ầ m quan tr ọ ng c ủ a nghi ệ p v ụ huy độ ng v ố n
Nghiệp vụ huy động vốn tuy không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nhưng nó là nghiệp vụ rất quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem như không có hoạt động của ngân hàng thương mại Một ngân hàng thương mại thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, tuy nhiên vốn điều lệ chỉ đủ tài trợ cho tài sản cố định như trụ sở, văn phòng, máy móc thiết bị cần thiết cho hoạt động chứ chưa đủ vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động kinh doanh như cấp tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ cho các hoạt động này ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng do vậy nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa rất quan trọng đối với ngân hàng và khách hàng
1.3.2.1 Đố i v ớ i ngân hàng th ươ ng m ạ i
Nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng thương mại sẽ không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động của mình Mặt khác, thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng có thể đo lường được uy tín cũng như sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng Từ đó ngân hàng có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững và mở rộng quan hệ với khách hàng
Nghiệp vụ huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm và đầu tư nhằm làm cho tiền của họ sinh lợi, tạo cơ hội cho họ có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ và tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có cơ hội tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn cho sản xuất, kinh doanh hoặc cần tiền cho tiêu dùng
1.3.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Theo nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 cuả Chính phủ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại nhằm cụ thể hóa việc thi hành Luật các tổ chức tín dụng , NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau đây:
- Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi , trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức , cá nhân trong nước và ngoài nước khi được Thống đốc NHNN chấp thuận,…
- Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài
- Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
1.3.3.1 Tiền gửi của khách hàng
- Tiền gửi của tổ chức kinh tế
Tiền gửi không kỳ hạn: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng nh−ng khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải luôn đảm bảo yêu cầu này Mục đích của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và hưởng các dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế trong tổng nguồn vốn của ngân hàng cao và nguồn vốn này có tính ổn định tương đối cao vì bao giờ các tổ chức kinh tế cũng duy trì ít nhất ở một số d− nhất định Đối với nguồn vốn này ngân hàng chỉ phải trả li thấp nh−ng chi phí phi li rất cao Đó là chi phí mua và vận hành ATM, chi phí phục vụ
Tiền gửi có kỳ hạn : là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có sự thoả thuận về thời hạn trong đó khách hàng không được rút trước hạn Đây là nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu và ngân hàng phải trả li cao hơn hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây là nguồn vốn có tính ổn định rất cao nhưng thường có thời hạn ngắn vì đây là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và nguồn vốn này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng
- Tiền gửi của cá nhân và hộ gia đình
Tiền gửi không kỳ hạn : Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an toàn là chủ yếu và h−ởng các dịch vụ của ngân hàng Đối với nguồn vốn này chi phí trả li ngân hàng bỏ ra không đáng kể nhưng chi phí trả li rất cao ở các nước phát triển thì tỷ trọng nguồn vốn này rất cao nh−ng các n−ớc đang phát triển thì tỷ trọng này lại rất thấp do ng−ời dân ch−a có thói quen sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi không kỳ hạn của cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp do nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình không ổn định, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào do đó ngân hàng phải chuẩn bị sẵn một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Tiền gửi có kỳ hạn: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời là chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn của cá nhân và hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động và là nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn này có tính ổn định cao nhất và ngân hàng phải trả li rất cao cho nguồn vốn này
1.3.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Ngày nay trong hoạt động kinh doanh của các NHTM cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu đ−ợc Các NHTM cạnh tranh nhau về li suất huy động đến li suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn các NHTM phải luôn luôn tìm các biện pháp để có thể huy động đ−ợc đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn của mình Các NHTM không chỉ sử dụng các công cụ truyền thống để huy động vốn mà còn đ−a ra các các công cụ mới có hiệu quả hơn để huy động vốn một cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn của mình và kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đ ra đời Kỳ phiếu và trái phiếu là giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ của ngân hàng với ng−ời nắm giữ Kỳ phiếu đ−ợc phát hành th−ờng xuyên và có kỳ hạn ngắn: 3, 6 12 tháng Trái phiếu th−ờng có kỳ hạn lớn hơn 1 năm
Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có −u thế: giúp ngân hàng huy động đ−ợc đúng số l−ợng vốn cần thiết và có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Tuy nhiên chi phí của nguồn vốn này tương đối cao do ngân hàng phải trả li cao hơn các hình thức huy động truyền thống
1.3.3.3 Huy động vốn qua đi vay
Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể vay TCTD khác thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này th−ờng cao và thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho nhau vay dưới các hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn
NHTƯ cho NHTM vay dưới hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay của NHTƯ với NHTM là: thực thi chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí của nguồn vốn này cao hay thấp phụ thuộc vào chính sách tiền tệ của NHTƯ: giả sử khi NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền thì NHTƯ sẽ giảm mức li suất chiết khấu từ đó sẽ kích thích các NHTM vay NHTƯ nhiều hơn do đó tăng khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển và ng−ợc lại
1.3.4 Các yéu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động
- Môi tr−ờng chính trị - pháp luật
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG ( VP BANK)
Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng
Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng ( tên giao dịch là
VPBank) tiền thân là Ngân hàng thương mại cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài Quốc doanh Việt Nam được thành lập theo giấy phép số 0042/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 12/08/1993 với thời gian hoạt động 99 năm và giấy phép số 1535/QĐ-
UB do Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh: Số 055689 do Sở Kế Hoạch & Đầu Tư Thành Phố Hà Nội cấp cho đăng ký lần đầu ngày 9/9/1993, đăng ký thay đổi lần thứ 12 ngày 1/11/2006
Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động kể từ ngày 10/09/1993
-Tên gọi: Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh Nghiệp Ngoài Quốc
-Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint - Stock Commercial Bank for Private
Enterprises Đến năm 2010, ngân hàng đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Việt
Ngày 27/7/2010, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số
1815/QĐ-NHNN, chấp thuận đổi tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các doanh nghiệp Ngoài quốc doanh thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh
Quyết định này có hiệu lực kể từ ngày ký và là một bộ phận không thể tách rời của giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP ngày 12/8/1993 do Ngân hàng Nhà nước cấp
Trước quyết định trên của Ngân hàng Nhà nước, VPBank cũng đã có tờ trình gửi cổ đông về việc thay đổi tên gọi, hình ảnh cũng như logo của Ngân hàng
Theo nội dung tờ trình, sau 17 năm hoạt động với rất nhiều giai đoạn thăng trầm, cái tên “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Các doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam” đã hoàn thành sứ mệnh lịch sử của nó vì khu vực tư nhân hiện nay đã chiếm đến 70% GDP; các ngân hàng đều chuyển hướng tập trung vào bán lẻ và khu vực kinh tế này, nên tên đó không còn tạo được sự khác biệt nữa
Mặt khác, hiện nay, trên thị trường và đối với các cổ đông, đa số chỉ biết đến tên viết tắt là “VPBank”, còn tên đầy đủ nói trên là quá dài, phức tạp trong giao dịch, trong các giấy tờ chính thức của ngân hàng, khó nhớ đối với cả cổ đông, đối với khách hàng và cũng không có nhiều ý nghĩa Ở một lý do khác, mục tiêu hoạt động của ngân hàng đã không ngừng thay đổi theo từng thời kỳ cho phù hợp để đạt được những giá trị về thương hiệu và hiệu quả hoạt động Vì vậy, ngân hàng này cần có một cái tên phù hợp hơn, kế thừa được những lợi thế của quá khứ và thể hiện được mục tiêu chiến lược của giai đoạn mới “Ngoài ra, trong vài năm vừa qua, nhận thức được tầm quan trọng trong hiệu quả kinh doanh của những giá trị vô hình khi thương hiệu của mình được định vị trong tâm trí khách hàng, các ngân hàng bên cạnh cuộc chạy đua cạnh tranh về nội lực đó là việc nâng cao chất và lượng của sản phẩm, dịch vụ, đã ráo riết vào cuộc đua để thay đổi, nâng cấp hình ảnh, diện mạo mới”, tờ trình của VPBank giải thích thêm
Và để bước vào giai đoạn mới, Hội đồng Quản trị VPBank cho rằng việc xây dựng thương hiệu sẽ tác động mạnh mẽ tới toàn bộ ngân hàng, từ cấu trúc, mục tiêu, thái độ cho tới tầm nhìn của mọi thành viên trực thuộc; nó sẽ đại diện cho tinh thần của toàn bộ ngân hàng trong giai đoạn mới
Theo đó, VPBank đổi tên theo hướng: giữ nguyên tên viết tắt tiếng Anh
“VPBank” - là nét đặc thù đã được xây dựng trong nhiều năm qua; thay đổi tên đầy đủ (tiếng Việt, tiếng Anh) và hình ảnh logo mới theo hướng tạo ra sự khác biệt, mới mẻ, nhưng gần gũi
Những đổi mới đó tập trung ở tên gọi mới “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng”; tên tiếng Việt viết tắt đề xuất thay đổi là “Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng”; tên đầy đủ tiếng Anh là “Vietnam Prosperity Joint - Stock Commercial Bank”; và tên viết tắt tiếng Anh giữ nguyên “VPBank”
• Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, P.Hàng Trống, Q.Hoàn Kiếm, Hà Nội, được khai trương vào 17/2/2006
• Website: www.vpb.com.vn
2.1.2 Quá trình phát tri ể n và các s ự ki ệ n n ổ i b ậ t
Kể từ khi thành lập cho tới nay, VP Bank luôn chứng minh được uy tín của mình VP Bank luôn không ngừng mở rộng phạm vi hoạt động của mình, mở thêm các chi nhánh, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như khai thác triệt để tính tiện ích của các loại hình dịch vụ để không những mang lại những lợi ích thiết thực nhất cho khách hàng mà còn mang lại lợi nhuận cũng như uy tín của bản thân ngân hàng Chính vì vậy quá trình phát triển của VP Bank cũng đã trải qua những bước thăng trầm, có những lúc khó khăn và đã bước đầu đạt được thành công như ngày hôm nay Có thể chia quá trình phát trỉển của VPBank thành 3 giai đoạn:
• Giai đoạn 1: Từ năm 1993 – 1997: Với vốn điều lệ khi mới thành lập chỉ có 20 tỷ đồng, khi đó mạng lưới VP Bank mới chỉ có 3 chi nhánh: cuối năm 1993, Thống đốc NHNN chấp thuận cho VP Bank mở chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh Tháng 11/1994, VP Bank được phép mở thêm Chi nhánh Hải Phòng và tháng 7/1995, được mở thêm chi nhánh Đà Nẵng, ngoài ra có 6 phòng giao dịch Đây là giai đoạn mới thành lập và bắt đầu những bước đi đầu tiên trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì thế trong giai đoạn này những gì VP Bank làm được vẫn còn khiêm tốn và thể hiện một số mặt còn hạn chế trong chính sách điều hành và quản lý của mình
• Giai đoạn 2: Từ năm 1997 – 2002: Trong giai đoạn này, VPBank đã không tránh khỏi những trì trệ và khủng hoảng
- Các hoạt động của VPBank chỉ ở mức cầm chừng, kinh doanh của ngân hàng kém hiệu quả Biểu hiện là nợ quá hạn ở mức báo động, L/C trả chậm thì rườm rà
- Ngày 25/09/2002, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức ký quyết định đặt VPBank vào trạng thái kiểm soát đặc biệt trong thời gian tối đa là
- Năm 2004, vốn điều lệ theo sổ sách là 174,9 tỷ VNĐ, song việc nợ quá hạn quá cao, thâm chí nhiều khoản không có khả năng thu hồi, chính vì thế mà vốn điều lệ thực chất của VPBank ở mức “âm” Trong thời gian này, VPBank không được phép mở thêm bất cứ chi nhánh hay phòng giao dịch nào Đây là giai đoạn VPBank gặp nhiều khó khăn nhất, không chi nhánh nào được mở thêm, vốn điều lệ thì vẫn giữ nguyên ở mức trước
• Giai đoạn 3: Từ năm 2003 2007: Ngân hàng có những biện pháp chấn chỉnh, mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ
- Thời kỳ này, tình hình tài chính của ngân hàng được lành mạnh hóa Sự cố gắng của tập thể lãnh đạo, cán bộ và nhân viên ngân hàng đã từng bước khắc phục được nợ đọng về tín dụng và bảo lãnh LC quá hạn trong thời kỳ trước
Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban
2.2.1 C ơ c ấ u t ổ ch ứ c ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
PHÒNG TÀI CHÍNH KẾ TOÁN
HỘI ĐỒNG ALCO BAN KIỂM SOÁT
• Đại hội đồng cổ đông: bao gồm tất cả cổ đông có quyền biểu quyết Đây là cơ quan có quyền quyết định cao nhất trong toàn hệ thống ngân hàng trong việc ra quyết định chiến lược phát triển của ngân hàng, bầu ra các cơ quan quản lý, hội đồng quản trị
• Hội đồng quản trị: Đây là cơ quan quản lý ngân hàng Hội đồng quản trị có toàn quyền nhân danh ngân hàng để quyết định mọi vấn đề liên quan đến quyền lợi của ngân hàng, trừ phạm vi của Đại hội cổ đông Nhiệm kỳ của Hội đồng quản trị là 4 năm Hiện nay, chủ tịch HĐQT là Ông Ngô Chí Dũng( Bổ nhiệm ngày 16/03/2010)
• Ban kiểm soát: có thẩm quyền kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hoạt động quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng, sổ sách kế toán và báo cáo tài chính, được thẩm định các báo cáo tài chính hàng năm của ngân hàng, báo cáo với HĐQT về kết quả hoạt động
• Hội đồng tín dụng và Ban Tín dụng : VPBank có 2 hội đồng tín dụng và mỗi chi nhánh cấp I có một Ban Tín dụng Hai Hội đồng này được đặt tại Hà Nội và thành phố
Hồ Chí Minh, có nhiệm vụ giải quyết các khoản vay đã vượt hạn mức giao cho các chi nhánh cấp I ở các địa bàn khu vực phía Bắc ( Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, Vĩnh phúc ) và phía Nam ( Đà Nẵng, Huế, Cần Thơ, TP Hồ Chí Minh ) Hội đồng tín dụng có chức năng là thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng, tiến hành phân tích, đánh giá khách hàng theo quy trình nghiệp vụ trong các hợp đồng tín dụng nằm trong khả năng của mình Tiến hành quản lý sau giải ngân như kiểm tra việc tuân thủ điều kiện vay vốn của khách hàng, giám sát tình hình sử dụng vốn vay, thực hiện cho vay và thu nợ theo quy định…,thực hiện các nhiệm vụ khác được Ban điều hành phân công
• Hội đồng ALCO: để hạn chế rủi ro thị trường và thanh khoản, được giao cho nhiệm vụ quản lý thanh khoản, được quyết định cơ cấu nguồn vốn, sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả, được quyền quyết định triển khai các sản phẩm mới Bên cạnh đó, ALCO còn được giao trách nhiệm theo dõi sát sao tình hình thị trường về tỷ giá, lãi suất và các khả năng rủi ro để đưa ra các giải pháp trong việc quản lý, sử dụng nguồn vốn hiệu quả
• Phòng Thanh toán Quốc tế: Trên cơ sở hạn mức, khoản vay, bảo lãnh, L/C đã được phê duyệt, thực hiện các tác nghiệp trong tài trợ thương mại phục vụ các giao dịch thanh toán xuất nhập khẩu cho khách hàng
- Mở các L/C có ký quỹ 100% vốn của khách hàng
- Thực hiện nhiệm vụ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài
- Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc phân công
• Phòng Ngân quỹ: Phòng tiền tệ kho quỹ thực hiện quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh, thu chi tiền mặt, quản lý vàng bạc kim loại, đá quý, Quản lý chứng chỉ có giá, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố; thực hiện xuất nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh…Thực hiện các nhiệm vụ khác được Ban điều hành phân công
• Phòng Tài chính - Kế toán: Thực hiện công tác kế toán tài chính cho toàn bộ hoạt động của Chi nhánh(không trực tiếp làm nhiệm vụ kế toán khách hàng và tiết kiệm)
• Phòng Kiểm toán nội bộ: có nhiệm vụ kiểm tra nội bộ tại VPBank Phòng Kiểm toán nội bộ được tổ chức thành 1 hệ thống thống nhất theo ngành dọc, chịu sự quản lý trực tiếp của Ban Kiểm soát
- Hướng dẫn, phổ biến, lưu trữ các văn bản pháp quy, văn bản chế độ
- Thực hiện nhiệm vụ kiểm tra kiểm toán nội bộ tất cả các nghiệp vụ tại các đơn vị trực thuộc Chi nhánh thành phố Hà Nội
- Kiểm tra thực hiện các quy chế, chế độ tại chi nhánh thành phố Hà Nội
- Thực hiện công tác hành chính: quản lý con dấu, văn thư, in ấn, lưu trữ…
- Thực hiện công tác hậu cần như lễ tân, vận tải, quản lý phương tiện, tài sản… phục vụ cho hoạt động kinh doanh
- Thực hiện công tác đảm bảo an ninh, an toàn cho con người và tài sản tại chi nhánh Quản lý hồ sơ giấy tờ đất đai của chi nhánh
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được Giám đốc phân công
• Các chi nhánh các cấp và các phòng giao dịch trực thuộc: là nơi trực tiếp tiến hành hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong mỗi chi nhánh, cơ cấu phòng ban bao gồm các phòng kiểm tra hạch toán nội bộ, phòng phục vụ khác hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp (A/O), phòng giao dịch kho quỹ, phòng thu hồi nợ, phòng thanh toán quốc tế, phòng kiều hối
Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng
► Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của mọi tổ chức thuộc các thành phần kinh tế và dân cư dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn bằng đồng Việt nam;
► Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước;
► Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và của các tổ chức tín dụng khác;
► Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn;
► Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;
► Góp vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành;
► Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
► Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ Ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép
► Môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán; lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành;
► Cung cấp các dịch vụ về đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản
2.3.2 Các k ế t qu ả ho ạ t độ ng ch ủ y ế u đạ t đượ c trong nh ữ ng n ă m v ừ a qua
- Năm 2006, Việt Nam tiếp tục đương đầu với những khó khăn và thách thức lớn ( thiên tai, dịch bệnh, ) nhưng nền kinh tế Việt Nam vẫn đạt được những thành tựu đáng kể Nhìn vào con số thống kê về hoạt động kinh tế của đất nước năm 2006, chúng ta có thể thấy năm 2006 là năm của phát triển kinh tế, chuyển mình và chủ động hội nhập Kết thúc năm tài chính 2006, VPBank đạt kết quả lợi nhuận trước thuế và dự phòng là 168,17 tỷ đồng- tăng 84,5 tỷ đồng so với năm 2005 Sau khi trích dự phòng 11,36 tỷ đồng , lợi nhuận trước thuế và sau dự phòng còn 156,8 tỷ đồng , vượt 36% kế hoạch.Các tỷ lệ đảm bảo an toàn được VPBank duy trì theo đúng quy định của NHNN Cụ thể các chỉ tiêu đến 31/12/2006 như sau: Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu hoạt động tính đến 31/12/2006 của ngân hàng VPBank
STT Loại tỷ suất Tiêu chuẩn
1 Tỷ lệ vốn ngắn hạn đã sử dụng cho vay trung dài hạn ≤ 40% 0,4% 2,66%
Tỷ lệ khả năng chi trả ( Tài sản có có thể thanh toán ngay/
Tài sản nợ phải thanh toán ngay)
3 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiều (
Vốn tự có/ Tài sản có rủi ro) ≥8% 15% 26%
- Năm 2007, mặc dù có những tác động bất lợi của kinh tế thế giới và thiên tai, dịch bệnh trong nước , các chỉ tiêu kinh tế- xã hội cả năm vẫn đạt được khá toàn diện: tốc độ tăng trưởng kinh tế (GDP) tiếp tục được duy trì ở mức độ cao, đạt 8,5% ; vốn đầu tư toàn xã hội tăng 16% ; dụ trữ ngoại tệ tăng cao Trên thị trường tiền tệ, năm
2007 được coi là năm “được mùa” của ngành ngân hàng Hiệp hội ngân hàng Việt Nam cho biết, tính đến hết 2007 và so với 2006, tổng nguồn vốn huy động trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại tăng 36,5%, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế ước tăng khoảng 34% Đặc biệt khối ngân hàng thương mại cổ phần có tốc độ tăng trưởng dư nợ lên tới 100% so với năm 2006 Thị phần tín dụng của khu vực này cũng tăng 24,7% so với tỷ lệ 19,7% tại thời điểm cuối năm 2006 Năm 2007 còn đánh dấu bước chuyển biến lớn của các ngân hàng thương mại nhất là khối cổ phần trong việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch trên khắp cả nước nhằm chiếm lĩnh thị phần trước khi lộ trình mở cửa ngân hàng được mở rộng hoàn toàn
Năm 2007, hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam diễn ra hết sức sôi động, mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt Trong bối cảnh đó, VPBank đã chủ động đưa ra nhiều giải pháp tích cực , linh hoạt trong lĩnh vực huy động vốn, tín dụng và đầu tư để vừa đảm bảo đạt được lợi nhuận kế hoạch đã đề ra, vừa đảm bảo an toàn hoạt độn Tính đến thời điểm 31/12/2007, vốn điều lệ của VPBank đạt 2.000 tỷ đồng Tổng tài sản đạt hơn 18,1 ngàn tỷ đồng tăng 78% so với cuối năm 2006 Lợi nhuận trước thuế toàn hệ thống đạt hơn 313 tỷ đồng, tăng gấp đôi so với 2006 Mạng lưới hoạt động rộng khắp với 128 chi nhánh và phòng giao dịch cùng với 2 công ty trực thuộc ( Công ty chứng khoán VPBank và Công ty quản lý tài sản VPBank), tổng số cán bộ nhan viên hơn 2.700 người
Năm 2007, tổng lợi nhuận trước thuế và sau dự phòng rủi ro của toàn hệ thống VPBank đạt hơn 313 tỷ đồng, sau khi nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lợi nhuận ròng của VPBank đạt 226,7 tỷ đồng Một số chỉ tiêu về khả năng sinh lời cụ thể : Lợi nhuận sau thuế/ Vốn điều lệ bình quân (ROE) : 17,63%; Lợi nhuận sau thuế/ Tổng tài sản có bình quân (ROA) :1,8% Các tỷ lệ an toàn vốn được VPBank duy trì theo đúng quy định của NHNN, cụ thể các tỷ lệ an toàn vốn của VPBank đến 31/12/2007 như sau: Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu hoạt động tính đến 31/12/2007 của ngân hàng VPBank
STT Loại tỷ suất Thực hiện 2007
1 Tỷ lệ an toàn vốn tối thiều ( Vốn tự có/ Tài sản có rủi ro)
2 Tỷ lệ khả năng chi trả ( Tài sản có có thể thanh toán ngay/ Tài sản nợ phải thanh toán ngay)
3 Tỷ lệ vốn ngắn hạn đã sử dụng cho vay trung dài hạn
- Năm 2008, trên cơ sở đánh giá tình hình kinh tế trong nước và ngoài nước, Hội đồng quản trị và Ban điều hành đã xác định rằng việc đảm bảo an toàn cho hoạt động của VPBank trong bối cảnh hiện nay là một chính sách hàng đầu Ban lãnh đạo ngân hàng đã điều chỉnh giảm các chỉ tiêu về lợi nhuận, tổng tài sản và tổng dư nợ tín dụng Tính đến 31/12/2008 kết quả VPBank đạt được như sau:
Bảng 2.3 Một số chỉ tiêu hoạt động tính đến 31/12/2008 của ngân hàng VPBank
Tổng nguồn vốn huy động 15.853
Cũng trong năm này, Hội đồng quản trị VPBank đã hoàn tất việc bán thêm 5% cổ phần cho đối tác chiến lược nước ngoài là ngân hàng OCBC, nâng tỉ lệ sở hữu của OCBC tại VPBank lên 15% Vốn điều lệ của VPBank theo đó cũng tăng từ 2.000 tỷ đồng lên 2.117,4 tỷ đồng
- Năm 2009, mặc dù dư chấn của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu vẫn còn nhưng kết quả kinh doanh mà VPBank đạt được là hết sức khả quan
Trong năm 2009, VPBank cũng đã hợp tác với các đối tác chiến lược không cùng ngành như Prudential, OAAG, nhằm cung cấp các tiện ích gia tăng cho khách hàng
Nhờ việc nhận định đúng tình hình nền kinh tế và có chiến lược kinh doanh phù hợp, trong năm 2009 , lợi nhuận trước thuế của VPBank tăng vượt bậc, đạt 382,6 tỷ đồng bằng 193% so với năm 2008 và vượt 15% so với kế hoạch
Các chỉ tiêu tính đến 31/12/2009 như sau:
Bảng 2.4.Một số chỉ tiêu hoạt động tính đến 31/12/2009 của ngân hàng VPBank
Tổng nguồn vốn huy động 24.444
(Đơn vị tính:Tỷ đồng)
- Năm 2010 nền kinh tế Việt Nam vừa bước qua giai đoạn khó khăn nhất, đang trên đà phục hồi nhưng chưa ổn định Những khó khăn thách thức từ nội tại cơ cấu nền kinh tế chưa thể giải quyết một sớm, một chiều Bên cạnh đó, nền kinh tế thế giới còn nhiều biến động phức tạp đã đặt các chính sách vĩ mô của nền kinh tế Việt Nam vào tình hình hết sức khó khăn Chính vì lý do đó, có thể thấy rủi ro lớn nhất trong hoạt động kinh doanh
Ngân hàng năm 2010 chính là từ sự thay đổi chính sách, rủi ro lãi suất và rủi ro tỷ giá
Mặc dù có nhiều khó khăn, nhưng Ngân hàng luôn nhận được sự ủng hộ, tín nhiệm của các cổ đông và sự ủng hộ của khách hàng Hội đồng quản trị, Ban điều hành luôn tập trung theo sát mọi hoạt động diễn biến trên thị trường Ngân hàng, từ đó đưa ra những quyết định, chiến lược kinh doanh đúng đắn, phù hợp, kịp thời về các vấn đề như lãi suất, tín dụng, đầu tư, cơ sở hạ tầng, nguồn lực… Bên cạnh đó, năm 2010, VPBank đã công bố thay đổi tên Ngân hàng - theo đó Ngân hàng có tên mới là “ Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng”, đồng thời triển khai dự án chuyển đổi Ngân hàng Kết quả, năm 2010, VPBank đã hoàn thành kế hoạch đã đặt ra với kết quả đạt được rất khả quan Thương hiệu của Ngân hàng ngày càng được nhiều người biết đến
Lợi nhuận trước thuế hợp nhất năm 2010 của VPBank đạt 663 tỷ đồng, đạt được 102% so với kế hoạch năm 2010, hoàn thành kế hoạch đề ra
Trong năm 2010, với sự nỗ lực của toàn hệ thống Ngân hàng, VPBank đã vượt qua hầu hết những thách thức lớn của thị trường và kết thúc năm 2010 đạt được kết quả khả quan Cụ thể mức độ hoàn thành kế hoạch của đơn vị được thể hiện như sau: Bảng 2.5.Một số chỉ tiêu hoạt động tính đến 31/12/2010 của ngân hàng VPBank
STT Chỉ tiêu Kế hoạch Thực hiện
1 Lợi nhuận trước thuế hợp nhất 650 663 102%
2 Lợi nhuận sau thuế hợp nhất 486 503 103%
Thực trạng về tình hình huy động và sử dụng vốn tại VP Bank giai đoạn 2007-2010
2.4.1 Tình hình huy độ ng v ố n
2.4.1.1 Quy mô ngu ồ n v ố n huy độ ng
VPBank nói chung cũng là một doanh nghiệp, muốn hoạt động được cũng đều phải có nguồn vốn riêng của mình Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc cá chủ sở hữu khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn)
Việc huy động vốn luôn được VPBank xác định là khâu mở đường, là cơ sở đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng càng phát triển Bởi vậy hoạt động huy động vốn là khâu cốt yếu, quan trọng; nó là nền tảng để các hoạt động cho vay và đầu tư thực hiện được Tuy gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ những nỗ lực, VPBank đã có những hiệu quả nhất định trong hoạt động huy động vốn
Quy mô tăng trưởng nguồn vốn huy động của VPBank được biểu hiện cụ thể qua đồ thị sau: Đồ thị 2.1 Quy mô nguồn vốn huy động của VPBank giai đoạn 2006-2010
( Đơn vị tính: ngàn tỷ đồng)
(Nguồn Báo cáo kinh doanh của Ngân hàng VPBank năm 2006, 2007, 2008, 2009, 2010)
Qua đồ thị 2.1 về quy mô nguồn vốn huy động của VPBank giai đoạn 2006 -
2010, chúng ta thấy rằng hoạt động huy động vốn đã được Ngân hàng chú trọng đáng kể Nguồn vốn huy động trong những năm gần đây của ngân hàng ngày càng tăng; từ quy mô vốn huy động đạt 9.055 tỷ đồng năm 2006 đã đạt vượt bậc 48.719 tỷ đồng vào năm 2010 Sở dĩ có sự tăng trưởng vượt bậc vốn huy động là do ngân hàng đã có những chiến lược hoạt động về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, về các chiến lược khách hàng hợp lý, linh hoạt thu hút được nhiều khách hàng đến mở tài khoản tiền gửi cũng như tài khoản giao dịch
Hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn, lãi suất về huy động vốn đột ngột đảo chiều và tăng mạnh vào cuối năm Các Ngân hàng đua nhau mở các chương trình khuyến mại hấp dẫn Trong năm 2010, VPBank cũng đã mở ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn như: “Lướt Shi đi Mercedes cùng VPBank”; “Gửi tiền trúng vàng, giàu sang thịnh vượng”; “Quà xuân vui tết, lộc vàng cả năm”, “Tuần lễ vàng cho khách hàng thịnh vượng” Lãi suất của VPBank luôn tuân thủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và điều chỉnh linh hoạt theo thị trường; Ngoài ra, sản phẩm huy động vốn của VPBank ngày càng đa dạng như phát hành thêm kỳ phiếu, tài khoản thông minh nên đã làm cho nguồn vốn huy động từ khách hàng của VPBank vẫn giữ được ổn định và tăng trưởng tốt
Có thể thấy mặc dù trong giai đoạn nền kinh tế khó khăn do tác động của kinh tế toàn cầu và những khó khăn trong nội tại nền kinh tế Việt Nam nhưng VPBank vẫn đứng vững và có những kết quả trong hoạt động huy động vốn hết sức khả quan Điều này góp phần tạo nên hình ảnh của VPBank và thể hiện niềm tin của khách hàng và đối tác đối với ngân hàng Không những vậy, nhờ những nỗ lực không ngừng, ngân hàng đã mở rộng được nguồn vốn huy động góp phần thúc đẩy hoạt động của VPBank nói riêng và góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế nói chung
So với các ngân hàng khác trong hệ thống ngân hàng, tổng huy động vốn của VPBank đang đứng ở mức trung bình :
Bảng 2.6 Tổng nguồn vốn huy động của VPBank và một số ngân hàng khác giai đoạn 2008 – 2010 ( Đơn vị tính: tỷ đồng )
Năm 2008 2009 2010 Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng-VPBank 15.609 24.444 48.719
Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương-
Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á-
Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam-
(Nguồn Báo cáo kinh doanh của Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng- VPBank, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương- Techcombank, Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á- SEA Bank, Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam- BIDV năm 2008,
Qua bảng số liệu trên có thể nhận thấy so với các ngân hàng khác thì số vốn huy động của VPBank là chưa cao, do vậy ngân hàng cần chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng để nguồn vốn huy động có quy mô ngày càng mở rộng.Tổng nguồn vốn huy động của VPBank năm 2010 là 48.719 tỷ đồng, tăng 24.275 tỷ đồng so với cuối năm trước (tương ứng tăng 99% so với năm trước) Huy động vốn từ khách hàng đến 31/12/2010 đạt 23.970 tỷ đồng, tăng 7.480 tỷ đồng so với năm trước (tương ứng tăng 45% so với năm trước) Trong đó huy động từ tiền gửi tiết kiệm đạt 17.235 tỷ đồng tăng 4.282 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước (tương đương với tăng 33%); tiền gửi thanh toán và tiền gửi khác 6.735 tỷ đồng, tăng 3.198 tỷ đồng so với năm ngoái
2.4.1.2 Các hình th ứ c huy độ ng v ố n
- Xét theo tính chất vốn huy động
Hình thức huy động vốn theo tính chất vốn huy động tại VPBank trong những năm gần đây được cụ thể hoá qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động xét theo tính chất vốn huy động của
( Đơn vị tính: tỷ đồng, phần trăm)
Giá trị Tỷ trọng Vốn tiền gửi
(Nguồn Báo cáo huy động vốn ngân hàng VPBank năm 2007,2008,2009,2010)
Huy động vốn từ tiền gửi là hình thức huy động được Ngân hàng quan tâm hơn cả
Vốn tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng đa số trong tổng vốn huy động Năm 2010, vốn tiền gửi đạt 44.821,48 tỷ đồng, chiếm 92% trong tổng số vốn huy động Vốn tiền gửi có tốc độ tăng trưởng mạnh theo thời gian chứng tỏ lượng khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng ngày càng tăng
Bên cạnh huy động bằng hình thức nhận tiền gửi, ngân hàng còn huy động bằng hình thức đi vay, nhưng nguồn vốn vay lại chiếm tỷ trọng không đáng kể Năm 2010, vốn tiền vay đạt 3.897,52 tỷ đồng, chiếm 8% trong tổng số vốn huy động Trong trường hợp cần thiết, nguồn vốn tiền gửi không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình, ngân hàng VPBank đi vay các Ngân hàng khác như Ngân hàng Nhà nước, các Ngân hàng Thương mại và tổ chức tín dụng khác; nhưng chủ yếu là vay của Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác
- Hình thức huy động vốn xét theo thời gian
Nguồn vốn huy động của VPBank được phân ra các loại kỳ hạn khác nhau: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, trên 12 tháng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian được cụ thể hoá qua bảng số liệu 2.8
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm, điều này chứng tỏ khối lượng vốn huy động có xu hướng tăng lên
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn hay còn gọi là tiền gửi thanh toán có đặc điểm là người gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư Với tính linh hoạt của số dư, chủ tài khoản được hưởng các tiện ích thanh toán nên tiền gửi không kỳ hạn thường được lãi với mức lãi suất thấp Vì vậy, huy động từ tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm một phần không đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động; năm 2010, nguồn tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm 22.02% trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên, tiền gửi không kỳ hạn cũng có sự tăng lên đáng kể theo các năm; năm 2008 đạt 2,770.1 tỷ đồng, tức tăng 50.8% so với năm 2007 Năm 2009 đạt 4.489,3 tỷ đồng, tức tăng 62.6% so với năm 2008 Và đến năm 2010, khối lượng tiền gửi không kỳ hạn đạt 9,869.7 tỷ đồng, tức tăng 263,2% so với năm 2009 Tiền gửi không kỳ hạn tại VPBank chủ yếu là tiền gửi giao dịch, lượng tiền nhận được vào tài khoản trung gian giao dịch lớn hơn số tiền phải trả Khối lượng tiền giao dịch thông qua phương thức chuyển khoản tại Ngân hàng rất lớn
Bảng 2.8 Cơ cấu huy động vốn xét theo thời gian của VPBank
( Đơn vị tính: tỷ đồng, phần trăm)
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
Tổng 13.748,72 100% 14.360,28 100% 21.266,28 100% 44.821,48 100% ( Nguồn Báo cáo kinh doanh ngân hang VPBank năm 2007, 2008, 2009, 2010) Nguồn tiền gửi tại Ngân hàng VPBank chủ yếu là nguồn tiền gửi có kỳ hạn Đây là nguồn rất nhạy cảm với lãi suất do khách hàng đã kế hoạch hoá lượng theo thời gian Năm 2007 đạt 10.810,6 tỷ đồng, chiếm 78.63% trong tổng nguồn vốn huy động
Và đến năm 2010 đạt 34.951,8 tỷ đồng, chiếm 77.98% trong tổng nguồn vốn huy động, tăng 244% so với năm 2009
Nguồn tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền khi đáo hạn Đây là một nguồn vốn ổn định, vững chắc nên mức lãi suất áp dụng thường cao hơn tiền gửi thanh toán Với đặc điểm này, tiền gửi có kỳ hạn thường chiếm đa số trong tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi có kỳ hạn tại VPBank chủ yếu lại là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng Năm 2007, chiếm 34.79% trong tổng tiền gửi có kỳ hạn, năm 2009, chiếm 37.74% trong tổng tiền gửi có kỳ hạn và đến năm 2010, lượng tiền gửi này chiếm 37.85% trong tổng tiền gửi có kỳ hạn Tiếp theo, thành phần của tiền gửi có kỳ hạn là tiền gửi có kỳ hạn 6 tháng, 12 tháng và sau cùng là 3 tháng Qua phân tích ở trên ta thấy: nguồn tiền gửi không kỳ hạn tăng trưởng khá ổn định từ năm 2007 đến năm 2009 và có sự tăng vượt bậc vào năm 2010 Nguồn tiền gửi có kỳ hạn của Ngân hàng có sự tăng trưởng cả về quy mô và tỷ trọng, tăng trưởng mạnh nhất là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng
- Hình thức huy động vốn xét theo loại tiền
Nhận xét về tình hình huy động vốn tại ngân hàng VP Bank
Qua phân tích về tình hình hoạt động huy động vốn trên đây, đặc biệt trong giai đoạn từ năm 2007-2010 ta thấy VPBank đã đạt được những hiệu quả nhất định Điều này được thể hiện qua những kết quả cụ thể như sau:
Thứ nhất, quy mô vốn huy động ngày càng tăng: năm 2006 đạt 9.055 tỷ đồng, năm
2010 vượt bậc đạt 48.719 tỷ đồng Đây là điều kiện tốt để Ngân hàng mở rộng cho vay và đầu tư Đồng thời, việc gia tăng này phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn và đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng
Thứ hai, đã có sự phù hợp tương đối giữa huy động vốn (vốn tiền gửi) với vốn vay theo tỷ lệ 8:1 nghĩa là cứ 8đ huy động được tương ứng với 1đ vốn vay Điều này cũng cho thấy khả năng thanh khoản của ngân hàng là rất tốt, không bị phụ thuộc nhiều vào vốn vay từ đó có thể tự chủ với nguồn vốn của mình trong viêc cho vay cũng như đầu tư, tỷ lệ nợ xấu luôn giữ ở mức dưới 2%
Thứ ba, chi phí huy động vốn ngày càng được cải thiện Điều này được thể hiện thông qua kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng luôn đảm bảo tổng thu lớn hơn tổng chi, lợi nhuận năm sau lớn hơn năm trước
Thứ tư, lãi suất huy động vốn khá linh hoạt, sở dĩ VPBank đạt được những kết quả trên là do:
- Ngân hàng đã triển khai các dịch vụ huy động vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng như triển khai tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá,…
- Ngân hàng luôn chủ trương đa dạng hoá đối tượng khách hàng Thường xuyên tổ thức Hội nghị khách hàng để qua tiếp xúc nắm bắt được những ý kiến đóng góp xây dựng về cách thức phục vụ, chất lượng dịch vụ Ngân hàng Từ đó có những điều chỉnh kịp thời nhằm đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Mặt khác, Ngân hàng cũng thường xuyên mở rộng tìm kiếm, phát hiện thêm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng do đó đã tăng đáng kể số lượng khách hàng giao dịch với Ngân hàng
- Về mặt lãi suất, Ngân hàng thực hiện giao quyền chủ động và linh hoạt cho các giám đốc chi nhánh quyết định Điều này làm cho lãi suất huy động của Ngân hàng luôn luôn phù hợp với mặt bằng lãi suất huy động trên địa bàn Mặt khác, Ngân hàng cũng đưa ra nhiều hình thức khuyến mại hấp dẫn cho khách hàng
- Ngoài ra, Ngân hàng đã chủ trương cơ cấu lại mạng lưới theo hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh để mở rộng quy mô huy động vốn Thành lập thêm nhiều phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế, các điểm dân cư có nhiều tiềm năng
- Đồng thời quảng bá thương hiệu, khẳng định uy tín của VPBank trên thị trường Ngân hàng đã xây dựng một đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao, tác phong lịch sự, tận tình, chu đáo tạo niềm tin và ấn tượng tốt cho khách hàng khi đến giao dịch
Bên cạnh những kết quả đạt được và thông qua những phân tích ở trên ta thấy, hoạt động huy động vốn của VPBank vẫn còn biểu hiện những hạn chế nhất định làm cho hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng chưa cao Cụ thể:
Thứ nhất, khối lượng vốn huy động được của VPBank so với các Ngân hàng khác vẫn đang ở mức trung bình (như ở bảng 2.2 đã nêu) Do đó Ngân hàng cần chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm và thu hút khách hàng để nguồn vốn huy động có quy mô ngày càng mở rộng
Thứ hai, quy mô vốn huy động chưa đáp ứng được mục tiêu với chi phí hợp lý.Ngân hàng vẫn phải trả chi phí cho khoản vốn huy động thừa ra nhưng không mang lại lợi nhuận
Thứ ba, hình thức huy động vốn theo loại tiền chưa đa dạng chủ yếu vẫn là tiền Việt Nam đồng và ngoại tệ (USD), trong khi đó xu hướng xã hội hoá nhiều loại ngoại tệ mạnh đang được lưu hành trên thị trường và Ngân hàng hiện tại thực hiện các giao dịch thanh toán và cho vay không chỉ bằng đồng USD mà còn cả với các đồng tiền khác như EUR, JPY… Vì vậy để thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, Ngân hàng nên mở rộng việc huy động vốn bằng các đồng tiền mạnh của các nước khác như đồng EUR, JPY, GBP… chứ không nên bó hẹp ở đồng USD
Sở dĩ còn tồn tại những hạn chế trên là do những nguyên nhân cơ bản sau:
+ Nguyên nhân từ bên ngoài Ngân hàng VPBank :
Trong hai năm gần đây lạm phát liên tục gia tăng đã gây tâm lý lo sợ đồng tiền trượt giá nên người dân thích cất trữ tài sản dưới dạng ngoại tệ mạnh, vàng và bất động sản hơn là gửi tiền vào Ngân hàng
- Thói quen dùng tiền mặt của người dân
Hiện nay người dân Việt Nam vẫn có thói quen sử dụng tiền mặt trong thanh toán, chưa quen sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng như dùng thẻ ATM Nên việc huy động tiền gửi thanh toán của Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, doanh số huy động tiền gửi thanh toán của Ngân hàng bị hạn chế
- Áp lực cạnh tranh ngày càng găy gắt
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG
Phương hướng phát triển hoạt động và hoạt động huy động vốn của VPBank
3.1.1 Ph ươ ng h ướ ng phát tri ể n ho ạ t độ ng c ủ a VPBank giai đ o ạ n 2011 - 2015
Là một Ngân hàng thương mại đô thị đa năng, VPBank hoạt động với phương châm: lợi ích khách hàng là trên hết, lợi ích của người lao động được quan tâm, lợi ích của cổ đông được chú trọng, đóng góp có hiệu quả vào sự phát triển của cộng đồng Cùng với sự phấn đấu đến năm 2015: trở thành Ngân hàng đầu khu vực phía Bắc, Ngân hàng trong top 5 của cả nước, một ngân hang có tầm cỡ của khu vực Đông Nam Á về chất lượng, hiệu quả, độ tin cậy; Ngân hàng VPBank nói chung và các chi nhánh VPBank nói riêng cần phải có những nỗ lực hết mình
Là một ngân hàng mới thay đổi về nhận diện hình ảnh và tên gọi, để phát triển cùng với mục tiêu đã đặt ra của hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank phải có định hướng riêng cho mình, nhất là trong thời gian tới – giai đoạn 2011 - 2015, trước hết mục tiêu cụ thể của ngân hàng:
- Vốn điều lệ cuối năm (tối thiểu): tăng 450%
- Nguồn vốn huy động: tăng 295%
- Dư nợ tín dụng: tăng 180%
- Lợi nhuận ròng trước thuế: tăng 425%
- Số điểm giao dịch tăng 160% Để đạt được những mục tiêu như trên, VPBank cần có những cố gắng nỗ lực trên tất cả các mặt hoạt động của mình theo hướng:
Thứ nhất, về đội ngũ cán bộ của Ngân hàng, VPBank đặc biệt chú trọng quan tâm đến nâng cao cả về trình độ nghiệp vụ cũng như chất lượng của nguồn nhân lực, quan tâm chú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ công nhân viên, đảm bảo đáp ứng nhu cầu phát triển của Ngân hàng trong những năm tiếp theo Có những chế độ, chính sách đãi ngộ thoả đáng để thu hút những người tài về làm việc cho Ngân hàng
Thứ hai, về hoạt động huy động vốn: VPbank duy trì chính sách lãi suất huy động vốn linh hoạt và có tính cạnh tranh cao, đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn, có kế hoạch điều tiết lượng vốn hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng, đảm bảo quay vòng vốn nhanh và đạt hiệu suất sử dụng vốn cao
Thứ ba, về các sản phẩm của Ngân hàng, VPbank hướng tới cải tiến các sản phẩm dịch vụ, giới thiệu thêm nhiều sản phẩm tiện ích khác để đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng
Thứ tư, về hoạt động tín dụng, VPBank tiếp tục mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ, tập trung chú trọng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như nhu cầu tiêu dùng của khu vực dân cư
Thứ năm, về hoạt động quản trị rủi ro, VPBank thường xuyên kiểm soát sau khi cho vay, tăng cường trao đổi thông tin với các đối tác để phát hiện kịp thời các trường hợp rủi ro có thể phát sinh, từ đó đưa ra các biện pháp thu hồi nợ, tránh thất thoát
Thứ sáu, về hoạt động marketing, VPBank tăng cường quảng bá hình ảnh của Ngân hàng, cải tiến chất lượng dịch vụ, áp dụng mức phí cạnh tranh để thu hút khách hàng
Thứ bảy, về hoạt động công nghệ thông tin, VPBank hướng tới cải tiến trang thiết bị tin học, cập nhật những công nghệ Ngân hàng mới để phục vụ cho yêu cầu phát triển và hội nhập
Thứ tám, về mạng lưới hoạt động, VPBank nâng cấp hệ thống giao dịch, mở thêm một số điểm giao dịch mới
Thứ chín, về cơ cấu bộ máy, VPbank cơ cấu tổ chức nhân sự cho phù hợp với công việc trên cơ sở vì lợi ích chung của Ngân hàng
Thứ mười, về bộ máy điều hành, VPBank duy trì bộ máy điều hành ổn định, đoàn kết, xây dựng một chính sách phát triển xuyên suốt, dài hạn cho Ngân hàng
3.1.2 Ph ươ ng h ướ ng huy độ ng v ố n c ủ a VPBank giai đ o ạ n 2011 - 2015
Như đã được đề cập trong khung định hướng phát triển chung, hoạt động huy động vốn của VPBank cũng cần có những mục tiêu cụ thể:
- Quy mô vốn huy động tăng 295%
- Vốn huy động từ dân cư tăng 270%
- Tiền gửi trung, dài hạn tăng 260% Để đạt được những mục tiêu cụ thể như trên, hoạt động huy động vốn của ngân hàng cần được phát triển theo hướng:
Thứ nhất, không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về tài sản Ngân hàng của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Hoàn thiện công tác hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng để tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao được thực hiện khép kín, từ đó nâng cao dần sức cạnh tranh của Ngân hàng trong hoạt động dịch vụ nhằm thu hút được ngày càng nhiều vốn
Thứ hai, đa dạng hóa hình thức huy động vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi nguồn vốn huy động tại địa phương làm trọng tâm khai thác trong đó chú trọng nguồn tiền gửi
Một số kiến nghị đối với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng VPBank
Hoàn thành và ổn định chính sách phát triển kinh tế xã hội trên cơ sở đó tạo môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho các Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả, các thành phần kinh tế trong xã hội yên tâm đầu tư chiều sâu và mở rộng các hoạt động kinh doanh Như vậy sẽ thu được một lượng vốn lớn giao dịch qua Ngân hàng Để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, đưa nền kinh tế đi vào phát triển ổn định, Nhà nước cần phải kiềm chế lạm phát ở mức thấp nhất để giá trị thực tế của tài sản luôn ổn định, đảm bảo khả năng sinh lời của tài sản trong hoạt động đầu tư
Nhà nước khuyến khích tiết kiệm để đầu tư và tích luỹ để tiêu dung cho tương lai Nhà nước cũng cần có biện pháp nhằm đảm bảo quyền lợi cho người dân khi gửi tiền vào Ngân hàng đồng thời cũng bảo hộ quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng, vừa đảm bảo lợi ích cho người cho vay và người đi vay
Phát triển thị trường chứng khoán mạnh mẽ hơn nữa vì đây là nơi quy tụ và phân phối nguồn vốn tiềm năng trong dân chúng, trong các doanh nghiệp, biến nguồn vốn ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung – dài hạn để đầu tư phát triển sản xuất, giảm áp lực về cho vay vốn trung dài hạn đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam Đây là nơi giải quyết nhu cầu vốn trung – dài hạn cho nền kinh tế Nhà nước cần tạo điều kiện cho thị trường chứng khoán ở Việt Nam phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thông qua việc phát hành chứng khoán đồng thời tạo điều kiện cho các nhà đầu tưu chuyển chứng khoán thành tiền mặt một cách nhanh chóng và dễ dàng Thị trường chứng khoán tạo ra kênh làm cho vốn nhàn rỗi trong xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư và sử dụng có hiệu quả nhất với giá rẻ nhất nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất cũng như các dịch vụ khác, tạo ra kênh tiềm năng để các Ngân hàng thương mại thu hút vốn trung – dài hạn
3.3.2 Ki ế n ngh ị v ớ i Ngân hàng Nhà n ướ c
Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước có vai trò định hướng cho các Ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh Hoạt động khai thác vốn của Ngân hàng Thương mại phụ thuộc rất nhiều vào chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, vào đường lối phát triển kinh doanh của Đảng và Nhà nước trong từng thời kỳ và cách thức điều hành đúng đắn sẽ là tiền đề tốt, tác động tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Để tạo điều kiện thuận lợi cho các Ngân hàng thương mại trong công tác huy động vốn, Ngân hàng Nhà nước thực hiện:
- Hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy tạo điều kiện tốt cho việc thực hiện luật Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng… đảm bảo cho hệ thống Ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, năng động
- Thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các
Ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh, Ngân hàng Nhà nước cần dung lãi suất làm “đòn bẩy” thúc đẩy các Ngân hàng thương mại chú trọng huy động vốn
- Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài, quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nước ngoài nhằm động viên mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua kênh các Ngân hàng thương mại
- Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn như: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng… cần có các quy định cụ thể về áp dụng lãi suất đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm…
- Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể thông tin, số liệu về hoạt động mà các Ngân hàng thương mại bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo xu hướng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có được những định hướng đúng đắn trong việc đầu tư, giao dịch với Ngân hàng
- Cần có văn bản quy định rõ quy trình chiết khấu giấy tờ có giá của Ngân hàng, cho phép chiết khấu cả giấy tờ có giá ngắn hạn và dài hạn
Hiện nay Ngân hàng Nhà nước đang áp dụng lãi suất trần đối với loại tiền gửi là VNĐ và USD, theo đó các Ngân hàng thương mại chỉ được áp dụng lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn dựa trên cơ sở lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước quy định Như vậy, việc áp dụng lãi suất trần đối với các Ngân hàng thương mại, làm cho các Ngân hàng thương mại giảm khả năng cạnh tranh, chưa tuân theo quy luật cung cầu vốn trên thi trường Tuy nhiên trong điều kiện kinh tế thị trường tại Việt Nam chưa ổn định thì sự điều tiết bằng chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước là hợp lý, các Ngân hàng thương mại cần căn cứ lãi suất trần do Ngân hàng Nhà nước ban hành để định hướng trong việc công bố mức lãi suất của mình
Nâng cao vai trò của hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đưa ra các kiến nghị, tiếng nói chung để tránh những động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh gây hậu quả cho hệ thống Ngân hàng phản ánh, kiến nghị những chính sách và yếu tố cần thiết trước cơ quan quản lý Nhà nước… Để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới đòi các Ngân hang thương mại phải nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, đồng bộ nhiều biện pháp Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách thiết thực khuyến khích các Ngân hàng thương mại huy động vốn, khơi dậy tiềm năng vốn trong và ngoài nước nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế
3.3.3 Ki ế n ngh ị v ớ i Ngân hàng VPBank Áp dụng chính sách linh hoạt phù hợp với thị trường, nhưng phải tính toán được chi phí hợp lý đảm bảo thực hiện được kế hoạch tài chính Ngân hàng VPBank chỉ ban hành lãi suất trần huy động và thường xuyên cập nhật tình hình lãi suất trên từng địa bàn, từng vùng, miền trên toàn quốc để kịp thời thông tin hỗ trợ chi nhánh trong điều hành lãi suất
Nghiên cứu đưa ra các hình thức huy động vốn mới như: tiết kiệm bảo an, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm có bảo đảm bằng vàng hoặc ngoại tệ… Ngân hàng cần tìm hiểu, quan tâm đến nhu cầu của khách hàng gửi tiền trên địa bàn để đưa ra sản phẩm phù hợp