Đang tải... (xem toàn văn)
Nhận thức được điều đú, cỏc Ngõn hàng trong nước núi chung và ngõn hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng VP Bank núi riờng cũng đó và đang thay đổi diện mạo của mỡnh, phỏt triển v
Sinh viên: Hồng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Lời nói đầu Hội nhập kinh tế quốc tế xu tất yếu nhân loại, diễn mạnh mẽ không khu vực mà cịn tồn giới Hịa xu ấy, Việt Nam có bước chuyển mạnh mẽ mang lại nhiều hội phát triển cho lĩnh vực kinh tế Đặc biệt, ngành ngân hàng năm qua chứng tỏ vai trị vị trí kinh tế.Cùng với nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam tích cực chuẩn bị điều kiện cần thiết để tham gia vào trình hội nhập kinh tế quốc tế, nâng dần vị Việt Nam thị trường quốc tế, điều tạo hội để phát triển nhanh bền vững kinh tế nước, đồng thời đặt khơng thách thức cần phải vượt qua Nhận thức điều đó, Ngân hàng nước nói chung ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng (VP Bank) nói riêng thay đổi diện mạo mình, phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu, cố gắng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm cho khách hàng để tham gia vào thị trường mới, với nhiều cạnh tranh, thách thức mới, đồng thời với tinh thần chủ động sáng tạo cao Trong thời gian qua, với ngân hàng khác VPBank khẳng định uy tín chất lượng mình, với tình hình hoạt động tài tài kết hoạt động sản xuất kinh doanh khả quan, VP Bank cố gắng, nỗ lực để trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu khu vực phía Bắc nằm top nhóm ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Nhận thức rõ vai trị tầm quan trọng cơng tác huy động vốn hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng, em xin lựa chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng – VPBank” để thực khóa luận tốt nghiệp Khóa luận gồm chương: Chương Tổng quan ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) giai đoạn 2007 – 2010 Sinh viên: Hoàng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Chương Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) giai đoạn 2011 – 2015 Trong trình thực tập em nhận nhiều giúp đỡ từ anh chị cán ngân hàng VPBank thầy cô khoa Em xin chân trọng cảm ơn TS Trần Thị Thu Hà anh chị phịng Truyền thơng- Thương hiệu Hội sở Ngân hàng VPBank tận tình giúp đỡ em thực đề tài Sinh viên: Hoàng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Ch−¬ng I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại Ngõn hng thng mi l mt nh chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm trung gian tốn 1.1.2 Sù ®êi phát triển NHTM Ngay từ xa xa ngời ta đ biết dùng tiền làm phơng tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá đợc tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính đ kích thích sản xuất, đa x hội loài ngời ngày phát triển X hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đơc phát huy.Thơng mại phát triển, tầng lớp thơng nhân giàu có đời họ cần có nơi an toàn ®Ĩ gưi tiỊn Nh÷ng ng−êi nhËn tiỊn gưi chđ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: có lợng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng ngời ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mợn để chi tiêu, đầu t kinh doanh Và ngời giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ ngời ta trả khoản li cho ngời có tài sản đem gửi Bên cạnh ngời giữ hộ tiền cho vay để toán cho ngời cách ghi nợ cho ngời vay tiền ghi tăng tài sản cho ngời đợc toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới đợc coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai Ban -co -di Valencia (TBN) hai ngân hàng đ thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng nh ngày nay: nhËn tiỊn gưi, cho vay, to¸n Tõ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thơng mại đ có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, đầu Sinh viờn: Hong Thanh Huyn Lp: 508TCN Ngnh: Ti chớnh ngõn hng tiên Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu đợc phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thơng gia cần vốn để thành lập công ty thơng mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cã thĨ cung cÊp ®đ vèn cho hä Do ®ã vị ngân hàng ngày đợc nâng cao ngân hàng trở thành phận thiÕu nỊn kinh tÕ B−íc chun m×nh lín nhÊt hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế 1.1.3 Vai trò NHTM 1.1.3.1 NHTM nơi cung cấp vèn cho nỊn kinh tÕ Trong nỊn kinh tÕ thÞ trờng doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu t mua sắm t liệu sản xuất, phơng tiện để sản xuất kinh doanhmà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên Mặt khác lại có lợng vốn nhàn rỗi trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động đợc cấp vốn cho kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển 1.1.3.2 NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nh: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trờng, thoả mn nhu cầu thị trờng phơng diện không chỉ: giá cả, khối lợng, chất lợng mà đòi hỏi thoả mn phơng diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trờng doanh nghiệp cần nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đa công nghệ vào sản xuất, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động Sinh viên: Hoàng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài chớnh ngõn hng đòi hỏi phải có lợng vốn đầu t lớn, nhiều vợt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mn nhu cầu đầu t mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh 1.1.3.3 NHTM công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt dộng toán ngân hàng hệ thống, NHTM đ góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng cho lu thông Th«ng qua viƯc cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ NHTM đ thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trờng, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng đợc sử dụng nh công cụ quan trọng để nhà nớc điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nớc muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng công cụ khác để khuyến khích NHTM đợc sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách u đi đầu t, sử dụng vốn nh : giảm li suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nớc cấp vốn u đi cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trởng mức nhà nớc thông qua NHTƯ thực sách tiền tệ nh: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ ®Ĩ nỊn kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vÜ m« nỊn kinh tÕ th«ng qua hƯ thèng NHTM thờmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thờng đợc nhà nớc sử dụng 1.1.3.4 NHTM cầu nèi nỊn tµi chÝnh qc gia vµ nỊn tµi chÝnh quốc tế Trong kinh tế thị trờng ,khi mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - x hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi phận cấu thành nên phát triển đó.Vì jnền tài quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đ đóng góp vai trò vô quan trọng Sinh viờn: Hồng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng hoà nhập Với nghiệp vụ nh toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thơng phát triển Thông qua hoạt động toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nớc NHTM đ thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận ®éng cđa nỊn tµi chÝnh qc tÕ NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lu thông hàng hoá phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trò quan trọng m×nh NHTM trë mét bé phËn quan träng kinh tế quốc dân 1.1.4 Chức NHTM 1.1.4.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu t Những chủ thể d thừa vốn trực tiếp đầu t cách mua công cụ tài sơ cấp nh: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thông qua thị trờng tài Nhng thị trờng tài trực tiếp không đem lại hiệu cao cho ngời đầu t vì: khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm thông tin lớn, chất lợng thông tin không cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu ngời thừa vốn ngời thiếu vốn số lợng, thời hạn NHTM với t cách trung gian tài đứng nhận tiỊn gưi tiÕt kiƯm vµ cung cÊp vèn cho nỊn kinh tế với số lợng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM đ thực giải đợc hạn chế thị trờng tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trờng 1.1.4.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức đợc thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu t NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lợng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM đợc tăng lên gấp bội Sinh viờn: Hong Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng NHTM cÊp tÝn dơng cho nỊn kinh tÕ Khèi l−ỵng tiỊn qua hệ thống ngân hàng đợc tính theo công thức : D=m.MB D: khối lợng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lợng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lợng tiền cung ứng cách thay đổi lợng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt đợc hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.1.4.3 Chức cung cấp quản lý phơng tiện toán Thông qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lợng tiền lu thông cung cấp cho ngời đầu t chứng khoán có tính lỏng cao có rủi ro thấp an toàn nhà đầu t nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, công ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phơng tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phơng tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thơng mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp 1.1.4.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngoài dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lnh t vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng cha dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển nh bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lợng tiền mặt lu thông tiết kiệm đợc chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính Sinh viờn: Hong Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng vËy mµ Ngân hàng ngày tích cực đầu t trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo đợc uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.1.5 Phân loại NHTM 1.1.5.1 Dựa vào hình thức sở hữu - NHTM Nhà nước : Là NHTM Nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Quản trị NHTM Nhà nước Hội đồng quản trị Thống đốc NHNN bổ nhiệm, miễn nhiệm sau có thỏa thuận với Ban tổ chức – Cán Chính phủ Điều hành hoạt động NHTM Tổng giám đốc Giúp việc cho Tổng giám đốc có Phó Tổng giám đốc, kế tốn trưởng máy chuyên môn nghiệp vụ - NHTM cổ phần: Là NHTM thành lập hình thức cơng ty cổ phần, có doanh nghiệp Nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định NHNN Loại hình ngân hàng nhỏ NHTM Nhà nước quy mô số lượng nhiều ngày động nhanh chóng đổi công nghệ nhằm mục tiêu hội nhập NHTM cổ phần cịn chia thành NHTM cổ phần thị, có vốn pháp định lớn hoạt động chủ yếu thành thị, NHTM cổ phần nông thôn, có vốn pháp định nhỏ chủ yếu hoạt động nông thôn - Chi nhánh ngân hàng nước ngoài: Là đơn vị phụ thuộc ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nước bảo đảm chịu trách nhiệm nghĩa vụ cam kết chi nhánh Việt Nam Chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền nghĩa vụ pháp luật Việt Nam quy định, hoạt động theo giấy phép mở chi nhánh quy định liên quan Việt Nam Loại hình xuất ngày nhiều kể từ Việt Nam đổi hội nhập kinh tế Một số hoạt động ngân hàng chi nhánh: ANZ, HSBC, Citi Bank, Bank of China, ABN-AMBRO,…một số khác hoạt động văn phòng đại diện: Bank of Kuwait, Bank of Tokyo-Mitsubishi,… - Ngân hàng liên doanh: Sinh viên: Hồng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng Là ngân hàng thành lập vốn góp bên Việt Nam bên nước sở hợp đồng liên doanh Ngân hàng liên doanh pháp nhân Việt Nam, có trụ sở Việt Nam , hoạt động theo giấy phép thành lập theo quy định liên quan pháp luật Loại hình ngân hàng liên doanh có ngân hàng Indovina, Vinasiam, VIP,… Trong tương lai gần, sau tiến hành cổ phần hóa NHTM Nhà nước, loại hình ngân hàng cổ phần đóng vai trị chủ đạo tồn hệ thống ngân hàng nói chung Ngồi ra, với q trình hội nhập cam kết mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO, loại hình NHTM nước 100% vốn nước thành lập hoạt động cạnh tranh với NHTM Việt Nam Điều nói chung có lợi cho khách hàng có nhiều hội lựa chọn dịch vụ ngân hàng tốt hơn, tạo áp lực thử thách lớn ngân hàng Việt Nam, vốn nhỏ bé thiếu kinh nghiệm quản lý 1.1.5.2 Dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa theo tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, NHTM thành ngân hàng bán buôn , ngân hàng bán lẻ ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ - Ngân hàng bán buôn: Là ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng công ty không giao dịch với khách hàng cá nhân Đại đa số chi nhánh ngân hàng nước : ABM-AMRO Bank, Deustchs Bank, The Chase Mahattan Bank,…hoạt động theo loại hình Nhưng nay, chi nhánh ngân hàng nước phép giao dịch cung ứng dịch vụ ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng bán lẻ: Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân Loại hình thường thấy NHTM cổ phần nông thôn, chẳng hạn ngân hàng Mỹ Xuyên( An Giang), Ngân hàng An Bình ( TP HCM) - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ: Là loại ngân hàng giao dịch cung ứng dịch vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân lẫn khách hàng công ty Hầu hết NHTM Việt Nam thuộc loại hình ngân hàng Gần chi nhánh ngân hàng nước bắt đầu giới thiệu Sinh viên: Hoàng Thanh Huyền Lớp: 508TCN Ngành: Tài ngân hàng rộng rãi dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho khách hàng cá nhân ( phép cam kết mở cửa hoạt động dịch vụ ngân hàng sau Việt Nam gia nhập WTO) 1.1.5.3 Dựa vào quan hệ tổ chức Dựa vào tiêu thức quan hệ tổ chức, chia NHTM thành ngân hàng hội sở, ngân hàng chi nhánh( cấp cấp 2) phòng giao dịch Ngân hàng hội sở nơi tập trung quyền lực cao nơi cung cấp đầy đủ dịch vụ ngân hàng ngân hàng chi nhánh phịng giao dịch nhỏ cung cấp khơng đầy đủ tất giao dịch mà tập trung vào giao dịch huy động vốn, toán cho vay 1.1.6 Cơ cấu tổ chức NHTM Tùy theo hình thức sở hữu mà NHTM có cấu tổ chức khác Dưới trình bày cấu tổ chức hai loại hình ngân hàng tiêu biểu: NHTM quốc doanh NHTM cổ phần - NHTM quốc doanh Việt Nam có Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng sơng Cửu Long ngân hàng Chính sách xã hội Các ngân hàng thường có hệ thống tổ chức thống từ Hội sở Trung ương đến chi nhánh tỉnh, thành quận huyện - NHTM cổ phần loại ngân hàng thành lập hình thức công ty cổ phần Hiện tương lai loại hình ngân hàng đóng vai trị quan trọng hệ thống ngân hàng Về cấu tổ chức, NHTM cổ phần thường có + Hội sở với đầy đủ phòng Phòng giao dịch, Phịng tín dụng, Phịng tốn quốc tế, Phịng kinh doanh ngoại tệ, Phịng ngân quỹ, Phịng hành chínhtổ chức, Phịng quan hệ quốc tế, Phịng cơng nghệ thơng tin + Chi nhánh, bao gồm chi nhánh cấp chi nhánh cấp địa phương + Phòng giao dịch điểm giao dịch trực thuộc chi nhánh , thường mở nơi đông dân cư có nhu cầu giao dịch với ngân hàng siêu thị, trường học, khu công nghiệp,… Tuy nhiên cấu tổ chức NHTM thay đổi tùy theo q trình phát triển quy mơ hoạt động ngày lớn ngân hàng Hiện nay, chi nhánh 10