Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng và nhu cầu cho vay tiêu dùng hiện nay tại Việt Nam:...48 2.4.2.Giới thiệu các sản phẩm tín dụng hiện nay dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng T
Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU PHỤ LỤC: DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng thẩm định tín dụng 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng: 10 1.1.1.3 Quy trình tín dụng: 13 1.1.1.4 Bảo đảm tín dụng: 15 1.1.2.Thẩm định tín dụng cá nhân 17 1.1.2.1 Khái quát thẩm định tín dụng: 17 1.1.2.2 Đối tượng mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân: 18 1.1.2.3 Các loại tín dụng dành cho khách hàng cá nhân: 18 1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng cá nhân 19 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm đối tượng cho vay tiêu dùng: 22 1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 22 1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: 22 1.2.2.3 Đối tượng cho vay tiêu dùng: 22 1.2.2.4 Điều kiện: 23 1.2.3.Vai trò cho vay tiêu dùng 23 1.2.3.1 Xét phương diện người tiêu dùng: 23 1.2.3.2 Xét phương diện NHTM: 24 1.2.3.3 Xét phương diện kinh tế xã hội: 24 1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 24 1.2.4.1 Căn theo mục đích vay: 24 1.2.4.2 Căn theo phương thức hoàn trả: 25 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: 27 Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng 1.2.5 Cho vay khách hàng cá nhân 28 1.2.5.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân: 28 1.2.5.2 Mục đích cho vay khách hàng cá nhân: 28 1.2.5.3 Lợi ích cho vay khách hàng cá nhân: 28 1.2.6 Quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 28 1.2.6.1 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 28 1.2.6.2 Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng: 29 1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 32 1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc thân ngân hàng 32 1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 34 1.2.7.3 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động ngân hàng * Tình trạng kinh tế vĩ mô: 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN KHÁNH TỒN- NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG NAM Á- HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2008-2011 37 2.1 Khái quát Ngân hàng SeABank phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn 37 2.1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 37 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn 38 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 38 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3.2 Hoạt động phòng ban 39 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Đơng Nam Áphịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Hà Nội 40 2.2.1 Hoạt động kinh doanh 40 2.2.1.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng SeABank 42 2.2.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng SeABank 44 2.2.2 Hoạt động ngân quỹ 46 2.2.3 Hoạt động thu- chi tiền mặt: 47 2.2.4 Hoạt động chuyển tiền: 47 2.2.5 Hoạt động kinh doanh khác: 47 2.3 Đánh giá hoạt động phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn 48 Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng 2.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội năm qua 48 2.4.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng nhu cầu cho vay tiêu dùng Việt Nam: 48 2.4.2.Giới thiệu sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đơng Nam Á- Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Hà Nội 52 2.4.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn 52 2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- Hà Nội 56 2.6 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Nguyễn Khánh TồnNgân hàng TMCP Đơng Nam Á- Hà Nội 64 2.7 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh TồnNgân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội thời gian qua 65 2.7.1 Kết đạt 65 2.7.2 Hạn chế nguyên nhân 67 2.7.2.1 Hạn chế: 67 2.7.2.2 Nguyên nhân: 69 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGUYỄN KHÁNH TỒN- NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á- HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2012-2015 71 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng phòng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 71 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2012-2015 71 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 72 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 75 3.2.1 Nhóm giải pháp nghiệp vụ ngân hàng: 75 Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng 3.2.1.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống với việc khai thác khách hàng tiềm năng: 75 3.2.1.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 78 3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 82 3.2.1.4 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 83 3.2.1.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 85 3.2.2 Giải pháp công nghệ thông tin 85 3.2.3 Giải pháp đội ngũ, cán công nhân viên 86 3.2.4 Giải pháp đại hóa sở vật chất kỹ thuật 88 3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác 88 3.3 Một số kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Bộ, Ngành liên quan 89 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà Nước 90 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 93 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Các bước q trình phân tích tín dụng tiêu dùng 31 Bảng 2.1: Một số tiêu tài chủ yếu SeABank .41 Bảng 2.2: Lãi suất huy động vốn ngân hàng SeABank .43 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn ngân hàng SeABank 43 Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng ngân hàng SeABank 45 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm .53 Bảng 2.6: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm 54 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn 39 Sơ đồ 2: Cơ cấu huy động vốn ngân hàng SeABank 44 Sơ đồ 3: Hoạt động tín dụng ngân hàng SeABank 46 Sơ đồ 4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 53 Sơ đồ 5: Kết hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm 55 Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng PHỤ LỤC: DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Chữ đầy đủ TMCP Thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà Nước UBND Ủy Ban Nhân Dân SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á CV.KHTĐ Chuyên viên khách hàng thẩm định KSV Kiểm soát viên TPGD Trưởng phòng giao dịch 10 TP.KHTĐ Trưởng phòng khách hàng thẩm định 11 GĐCN Giám đốc chi nhánh 12 CV.HTTD Chun viên hạch tốn tín dụng 13 KHCN Khách hàng cá nhân 14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp 15 DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 NHBL Ngân hàng bán lẻ 18 TSĐB Tài sản đảm bảo Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Hiện nay, kinh tế đất nước đà phát triển mạnh mẽ, theo đời sống người ngày nâng cao, chất lượng sống ngày cải thiện Nhu cầu tiêu dùng người dân dần cao có xu hướng sử dụng hàng hóa có giá trị lớn khả chi trả không đủ Đây hội lớn cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng Cách khoảng mười năm trước, khái niệm cho vay tiêu dùng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam Nhưng vài năm gần đây, cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều ngân hàng, ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ tiêu dùng ngày cao Đó điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Trong năm qua, phòng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á ln tự hào phòng giao dịch xuất sắc hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng phịng giao dịch cho vay tiêu dùng hoạt động trọng phát triển đóng góp ngày lớn vào kết kinh doanh phòng giao dịch Cho vay tiêu dùng có tăng trưởng số lượng chất lượng, nhiên hoạt động chưa phát huy hết khả Trong thời gian tới, phòng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á gặp nhiều thách thức từ cạnh tranh phong giao dịch khác địa bàn( Vietinbank, ACB, Sacombank ) Trong cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều hội thách thức ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn phải có chiến lược mở rộng, nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Để thực chiến lược này, cần có giải pháp đồng thực tiễn Xuất phát từ lí luận thực tiễn đó, q trình thực tập Phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á Với mong muốn tìm hiểu thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Đông Nam Á đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á- phịng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội” Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo khóa luận kết cấu thành chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á( SeAbank)- Hà Nội giai đoạn 2008-2011 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng phịng giao dịch Nguyễn Khánh Tồn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận tín dụng thẩm định tín dụng 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, cho th tài hình thức khác theo quy định Ngân hàng Nhà Nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn * Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức sau đây: + Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống + Cho vay trung, dài hạn: để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống * Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán bảo hiểm thực hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác nhằm uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM * Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác * Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài Nguyễn Thị Quỳnh Dung 508TCN Ngành Tài chính- Ngân hàng 1.1.1.2 Những vấn đề tín dụng ngân hàng: * Các loại tín dụng ngân hàng: Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời hạn định với khoản chi phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng + Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời có thời hạn định + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định: * Dựa vào mục đích tín dụng: dựa vào tín dụng thường chia làm loại sau: + Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ + Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ + Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu… + Cho vay định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác + Cho vay cá nhân: loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng + Cho thuê: cho thuê định chế tài bao gồm hai loại cho thuê vận hành cho thuê tài Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản động sản, chủ yếu máy móc thiết bị 10