Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp đông nam á phòng giao dịch nguyễn khánh toàn hà nội

Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng và nhu cầu cho vay tiêu dùng hiện nay tại Việt Nam:...48 2.4.2.Giới thiệu các sản phẩm tín dụng hiện nay dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng T

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG BIỂU 5

PHỤ LỤC: DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT 6

LỜI MỞ ĐẦU 7

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 9

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng và thẩm định tín dụng 9

1.1.1 Tín dụng Ngân hàng 9

1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng Thương mại 9

1.1.1.2 Những vấn đề căn bản về tín dụng ngân hàng: 10

1.1.1.3 Quy trình tín dụng: 13

1.1.1.4 Bảo đảm tín dụng: 15

1.1.2.Thẩm định tín dụng cá nhân .17

1.1.2.1 Khái quát về thẩm định tín dụng: 17

1.1.2.2 Đối tượng và mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân: 18

1.1.2.3 Các loại tín dụng dành cho khách hàng cá nhân: 18

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng cá nhân 19

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng 19

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng: 22

1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: 22

1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau: 22

1.2.2.3 Đối tượng của cho vay tiêu dùng: 22

1.2.2.4 Điều kiện: 23

1.2.3.Vai trò của cho vay tiêu dùng 23

1.2.3.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng: 23

1.2.3.2 Xét trên phương diện NHTM: 24

1.2.3.3 Xét trên phương diện kinh tế xã hội: 24

1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng 24

1.2.4.1 Căn cứ theo mục đích vay: 24

1.2.4.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả: 25

1.2.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ: 27

1.2.5 Cho vay khách hàng cá nhân 28

1.2.5.1 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân: 28

1.2.5.2 Mục đích của cho vay khách hàng cá nhân: 28

1.2.5.3 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân: 28

1.2.6 Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại 28

1.2.6.1 Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng .28

1.2.6.2 Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng: 29

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM 32

1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng 32

1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng 34

1.2.7.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng * Tình trạng kinh tế vĩ mô: 34

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN KHÁNH TOÀN- NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2008-2011 .37

2.1 Khái quát về Ngân hàng SeABank và phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn 37

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á 37

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn 38

2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban 38

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức 38

2.1.3.2 Hoạt động các phòng ban 39

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội 40

2.2.1 Hoạt động kinh doanh 40

2.2.1.1 Tình hình huy động vốn của ngân hàng SeABank 42

2.2.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng SeABank 44

2.2.2 Hoạt động ngân quỹ 46

2.2.3 Hoạt động thu- chi tiền mặt: 47

2.2.4 Hoạt động chuyển tiền: 47

2.2.5 Hoạt động kinh doanh khác: 47

2.3 Đánh giá hoạt động của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn 48

2.4 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng

TMCP Đông Nam Á- Hà Nội những năm qua 48

2.4.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng và nhu cầu cho vay tiêu dùng hiện nay tại Việt Nam: 48

2.4.2.Giới thiệu các sản phẩm tín dụng hiện nay dành cho khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á- Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội 52

2.4.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn .52

2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội 56

2.6 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội .64

2.7 Đánh giá về thực trạng cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội trong thời gian qua 65

2.7.1 Kết quả đạt được 65

2.7.2 Hạn chế và nguyên nhân .67

2.7.2.1 Hạn chế: 67

2.7.2.2 Nguyên nhân: 69

CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN KHÁNH TOÀN- NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á- HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2012-2015 .71

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 71

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á giai đoạn 2012-2015 71

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 72

3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội giai đoạn 2012-2015 .75

3.2.1 Nhóm giải pháp về nghiệp vụ ngân hàng: 75

3.2.1.1 Thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống cùng với việc khai thác khách

hàng tiềm năng: 75

3.2.1.2 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng 78

3.2.1.3 Mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng 82

3.2.1.4 Đẩy mạnh marketing ngân hàng 83

3.2.1.5 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 85

3.2.2 Giải pháp về công nghệ thông tin 85

3.2.3 Giải pháp về đội ngũ, cán bộ công nhân viên 86

3.2.4 Giải pháp về hiện đại hóa cơ sở vật chất kỹ thuật 88

3.2.5 Các giải pháp hỗ trợ khác 88

3.3 Một số kiến nghị 89

3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành liên quan 89

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước 90

3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á 93

KẾT LUẬN 98

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1: Các bước trong quá trình phân tích tín dụng tiêu dùng 31

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tài chính chủ yếu của SeABank 41

Bảng 2.2: Lãi suất huy động vốn của ngân hàng SeABank .43

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của ngân hàng SeABank .43

Bảng 2.4: Hoạt động tín dụng của ngân hàng SeABank .45

Bảng 2.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 53

Bảng 2.6: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm .54

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn 39

Sơ đồ 2: Cơ cấu huy động vốn của ngân hàng SeABank 44

Sơ đồ 3: Hoạt động tín dụng của ngân hàng SeABank .46

Sơ đồ 4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 53

Sơ đồ 5: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các năm 55

PHỤ LỤC: DANH MỤC CỤM TỪ VIẾT TẮT

3 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

6 SeABank Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á

LỜI MỞ ĐẦU

Hiện nay, nền kinh tế đất nước đang trên đà phát triển mạnh mẽ, theo đó đời sống con người cũng ngày càng được nâng cao, chất lượng cuộc sống ngày càng được cải thiện Nhu cầu tiêu dùng của người dân dần cao hơn và có xu hướng sử dụng các hàng hóa có giá trị lớn trong khi khả năng chi trả ở hiện tại là không đủ Đây chính là

cơ hội lớn cho việc phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng ở các ngân hàng

Cách đây khoảng hơn mười năm về trước, khái niệm cho vay tiêu dùng còn khá mới đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại Việt Nam Nhưng vài năm gần đây, cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều ngân hàng, nhất là các ngân hàng thương mại cổ phần Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ tiêu dùng ngày càng cao Đó là điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung và lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển

Trong những năm qua, phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á luôn tự hào là phòng giao dịch xuất sắc về các hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng của phòng giao dịch thì cho vay tiêu dùng là hoạt động được chú trọng phát triển và đóng góp ngày càng lớn vào kết quả kinh doanh của phòng giao dịch Cho vay tiêu dùng đã có sự tăng trưởng về số lượng và chất lượng, tuy nhiên hoạt động này vẫn chưa được phát huy hết khả năng

Trong thời gian tới, phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á gặp nhiều thách thức từ sự cạnh tranh của các phong giao dịch khác trên địa bàn( như Vietinbank, ACB, Sacombank ) Trong đó cho vay tiêu dùng chứa đựng nhiều cơ hội cũng như thách thức nhất đối với ngân hàng thương mại Trong điều kiện đó, phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn phải có một chiến lược mở rộng, nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng Để thực hiện chiến lược này, cần có các giải pháp đồng bộ và thực tiễn

Xuất phát từ lí luận và thực tiễn đó, trong quá trình thực tập tại Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á Với mong muốn tìm hiểu được

thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đông Nam Á đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội”

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo Báo cáo khóa luận được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á( SeAbank)- Hà Nội giai đoạn 2008-2011 Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Hà Nội giai đoạn 2012-2015

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng và thẩm định tín dụng

1.1.1 Tín dụng Ngân hàng

1.1.1.1 Hoạt động cấp tín dụng của Ngân hàng Thương mại

Ngân hàng Thương mại được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới hình thức

cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, cho thuê tài chính và các

hình thức khác theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Trong các hoạt động cấp tín

dụng, cho vay là hoạt động quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

* Cho vay:

NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới hình thức sau đây:

+ Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất, kinh doanh,

dịch vụ, đời sống

+ Cho vay trung, dài hạn: để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh

doanh, dịch vụ và đời sống

* Bảo lãnh:

NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán bảo hiểm thực hiện hợp đồng,

bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác nhằm uy tín và bằng khả

năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh đối với một khách

hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự

có của NHTM

* Chiết khấu:

NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác đối

với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giá

ngắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

* Cho thuê tài chính:

NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho

thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài

chính thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của công ty

cho thuê tài chính

1.1.1.2 Những vấn đề căn bản về tín dụng ngân hàng:

* Các loại tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung:

+ Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng

+ Sự chuyển nhượng này mang tính tạm thời hoặc có thời hạn nhất định

+ Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định:

* Dựa vào mục đích của tín dụng: dựa vào căn cứ này tín dụng thường được

chia làm các loại sau:

+ Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch

+ Cho vay cá nhân: là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng

+ Cho thuê: cho thuê của định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản và động sản, trong đó chủ yếu là máy móc thiết bị

* Dựa vào thời hạn của tín dụng: theo căn cứ này thì tín dụng chia làm các loại

sau:

+ Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

+ Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 12 tháng đến 5 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy

mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh

+ Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới

* Dựa vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng: theo căn cứ này thì tín dụng

được chia làm các loại sau:

+ Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của khách hàng

+ Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phảo có sự bảo lãnh của người thứ ba

* Dựa vào phương thức cho vay: theo căn cứ này thì tín dụng được chia làm

các loại sau:

+ Cho vay theo món vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

* Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay: dựa vào căn cứ này cho vay của Ngân hàng thương mại được chia làm hai loại:

+ Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay theo thời hạn bao gồm các loại sau:

- Cho vay chỉ có một thời hạn trả nợ: là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận

- Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ: là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ

- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay

+ Cho vay không có thời hạn trả nợ: là loại cho vay mà ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước một thời gian hợp

lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng

* Dựa vào xuất xứ tín dụng: theo căn cứ này thì tín dụng được chia làm hai

• Các phương pháp xác định lãi suất cho vay: ‘

* Lãi suất phi rủi ro: là lãi suất áp dụng cho đối tượng vay không có rủi ro

mất khả năng hoàn trả nợ vay Chỉ có lãi suất Tín phiếu Kho Bạc hình thành dựa trên cơ sở đấu thầu tín phiếu mới có thể được xem là lãi suất phi rủi ro

* Lãi suất huy động vốn: là lãi suất ngân hàng phải trả cho khách hàng khi

huy động tiền gửi Lãi suất huy động vốn (Rd) có thể được xác định như sau:

Rd = Rf + Rtd Trong đó:

Rf là lãi suất phi rủi ro xác định thông qua đấu thầu tín phiếu Kho Bạc

Rtd là tỷ lệ bù đắp rủi ro tín dụng do ngân hàng ước lượng

* Lãi suất cơ bản: là lãi suất do NHNN công bố làm cơ sở cho các tổ chức

tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh Lãi suất cơ bản hình thành dựa trên cơ sở quan hệ cung cầu tín dụng trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng Lãi suất cơ bản có thể xác định theo công thức:

R cb = R d + R TN

Trong đó:

Rcb là lãi suất cơ bản

Rd là lãi suất huy động vốn

RTN là tỷ lệ thu nhập do đầu tư của ngân hàng

* Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất cơ bản :

NHTM thường dựa vào lãi suất cơ bản để xác định lãi suất cho vay đối với khách hàng sau khi điều chỉnh rủi ro Công thức xác định lãi suất cho vay như sau:

R = Rcb + Rth + Rct Trong đó:

R là lãi suất cho vay

Rcb là lãi suất cơ bản

Rth là tỷ lệ điều chỉnh rủi ro thời hạn

Rct là tỷ lệ điều chỉnh cạnh tranh

• Cách xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR:

Đối với các khoản tín dụng bằng USD, NHTM có thể xác định lãi suất cho vay dựa vào lãi suất LIBOR (London Interbank Offer Rate) LIBOR là lãi suất cho vay trên thị trường liên ngân hàng London do Hiệp hội các ngân hàng đầu của Anh xác định hàng ngày vào lúc 11:30 Ngân hàng có thể xác định lãi suất cho vay dựa vào LIBOR bằng công thức sau:

R = LIBOR + R td + R th

1.1.1.3 Quy trình tín dụng:

* Ý nghĩa của việc thiết lập quy trình tín dụng:

- Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của một khách hàng cho đến khi quyết định cho vay, giải ngân, thu

Nhìn chung một bộ hồ sơ vay vốn cần phải thu thập các thông tin như:

- Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng

Khi ra quyết định, thường mắc 2 sai lầm cơ bản:

- Đồng ý cho vay với một khách hàng không tốt

- Từ chối cho vay với một khách hàng tôt

Cả 2 sai lầm đều ảnh hưởng đến hoạt đông kinh doanh tín dụng, thậm chí sai lầm thứ 2 dễ dẫn đến thiệt hại về uy tín và mất cơ hội cho vay

* Giải ngân: là khâu tiếp theo khi hợp đồng tín dụng đã được ký kết

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành phát tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng Tuy là khâu tiếp sau của quyết định tín dụng nhưng giải ngân cũng là khâu quan trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở các khâu trước Ngoài ra, cách thức giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụng có được sử dụng đúng mục đích cam kết hay không

Nguyên tắc giải ngân: phải gắn liền sự vận động tiền tệ với sự vận động hàng hóa hoặc dịch vụ có liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng và đảm bảo khả năng thu nợ Nhưng đồng thời cũng phải tạo sự thuận lợi, tránh gây phiền hà cho công việc sản xuất kinh doanh của khách hàng

* Giám sát tín dụng:

Là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu bảo đảm cho tiền vay được sử dụng đúng mục đích đã cam kế, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai phạm có thể ảnh hưởng đến khả năng thu nợ sau này Nhân viên tín dụng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, hiện trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài chính của khách hàng, để đảm bảo khả năng thu nợ

Thanh lý hợp đồng tín dụng: đây là khâu kết thúc của quy trình tín dụng Khâu này gồm các việc quan trọng cần xử lý:

- Thu nợ cả gốc và lãi

- Tái xét hợp đồng tín dụng

- Thanh lý hợp đồng tín dụng

1.1.1.4 Bảo đảm tín dụng:

* Khái niệm bảo đảm tín dụng:

Bảo đảm tín dụng hay còn được gọi là bảo đảm tiền vay là việc tổ chức tín dụng

áp dụng các biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay

* Các hình thức bảo đảm tín dụng:

- Bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế chấp: bảo đảm tín dụng bằng tài sản thế

chấp là việc bên vay vốn thế chấp tài sản của mình cho bên cho vay để bảo đảm khả năng hoàn trả vốn vay

Thế chấp tài sản là việc bên đi vay sử dụng bất động sản thuộc sở hữu của mình hoặc giá trị quyền sử dụng đất hợp pháp để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ đối với bên cho vay Theo Luật dân sự và Luật đất đai, thế chấp có hai loại:

+ Thế chấp bất động sản

+ Thế chấp giá trị quyền sử dụng đất

- Bảo đảm tín dụng bằng tài sản cầm cố: cầm cố tài sản là việc bên đi vay giao tài sản là các động sản thuộc sở hữu của mình cho bên cho vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ

Tài sản cầm cố có thể bao gồm các loại tài sản sau:

+ Tài sản hữu hình: xe cộ, máy móc, hàng hóc, vàng bạc, tàu biển, máy bay,… và các loại tài sản khác

+ Tiền trên tàu khoản tiền gửi hoặc ngoại tệ

+ Giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, tín phiếu, thương phiếu

+ Quyền tài sản phát sinh từ quyền tác giả, quyền sở hữu công nghiệp, quyền thụ trái,

và các quyền phát sinh tư tài sản khác

+ Lợi tức và quyền phát sinh từ tài sản cầm cố

- Bảo đảm tín dụng bằng tài sản hình thành từ vốn vay: tài sản hình thành từ

vốn vay là tài sản của khách hàng vay mà giá trị tài sản được tạo ra bởi một phần hoặc toàn bộ khoản cho vay của ngân hàng

Bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình từ vốn vay là việc khách hàng vay dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho chính khoản vay

đó đối với ngân hàng Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay được áp dụng trong các trường hợp sau đây:

+ Trường hợp Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ quyết định giao cho ngân hàng cho vay đối với khách hàng và đối tượng vay

+ Ngân hàng cho vay trung hạn, dài hạn với các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống nếu khách hàng vay và tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng được các điều kiện khách hàng vay có tín nhiệm, có khả năng tài chính để trả nợ, có dự án đầu tư khả thi, có mức vốn tự có tham gia vào dự án và giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tối thiểu bằng 50% vốn đầu tư

- Bảo đảm tín dụng bằng hình thức bảo lãnh:

Bảo lãnh là việc bên thứ ba cam kết với bên cho vay (người nhận bảo lãnh) sẽ thực hiện nghĩa vụ thay cho bên đi vay (người được bảo lãnh) nếu khi đến hạn mà người được bảo lãnh không thực hiện hoặc không thể thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ Bảo lãnh có thể chia thành 2 loại chính:

+ Bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba là việc bên thứ ba (bên bảo lãnh) cam kết với bên cho vay về việc sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để thực hiện nghĩa

vụ trả nợ thay cho bên đi vay, nếu đến hạn trả nợ mà bên đi vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ

+ Bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội là biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản, theo đó tổ chức đoàn thể chính trị - xã hội tại cơ sở bằng uy tín của mình bảo lãnh cho bên đi vay

1.1.2.Thẩm định tín dụng cá nhân

1.1.2.1 Khái quát về thẩm định tín dụng:

Thẩm định tín dụng là sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích nhằm kiểm tra, đánh giá mức độ tin cậy và rủi ro của một phương án hoặc dự án mà khách hàng

đã xuất trình nhằm phục vụ cho việc ra quyết định tín dụng

Mục đích của thẩm định tín dụng là đánh giá một cách chính xác và trung thực khả năng trả nợ của khách hàng để làm căn cứ quyết định cho vay Thẩm định tín dụng

là một trong những khâu rất quan trọng trong toàn bộ qui trình tín dụng Tầm quan trọng của nó thể hiện ở những điểm sau:

+ Giúp đánh giá được mức độ tin cậy của phương án sản xuất hoặc dự án đầu tư

mà khách hàng đã lập và nộp cho ngân hàng khi làm thủ tục vay vốn

+ Phân tích và đánh giá mức độ rủi ro của dự án khi quyết định cho vay

+ Giúp cho cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có thể mạnh dạn quyết định cho vay và giảm được xác suất hai loại sai lầm trong quyết định cho vay:

- Cho một dự án tồi

- Từ chối cho vay một dự án tốt

1.1.2.2 Đối tượng và mục tiêu thẩm định tín dụng cá nhân:

Đối tượng thẩm định tín dụng cá nhân là những thể nhân đang để nghị vay vốn ngân hàng

Mục tiêu của thẩm định tín dụng cá nhân là đánh giá chính xác và trung thực khả năng trả nợ của cá nhân khách hàng đang đề nghị vay vốn ngân hàng Khả năng thu hồi nợ của ngân hàng khi cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân phụ thuộc vào những yếu tố sau đây:

+ Thái độ của khách hàng trong việc trả nợ vay

+ Thu nhập cá nhân của khách hàng

+ Các nguồn thu nhập khác khách hàng có thể sử dụng để trả nợ

+ Tài sản khách hàng dùng làm đảm bảo nợ vay

Thẩm định tín dụng cá nhân chủ yếu tập trung vào thẩm định mức độ tin cậy của những yếu tố này, qua đó, có thể đánh giá được khả năng khách hàng có trả được

nợ hay không

1.1.2.3 Các loại tín dụng dành cho khách hàng cá nhân:

Nhìn chung hiện nay các NHTMCP đã phát triển các sản phẩm tín dụng khá đa dạng và phong phú dành cho khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, NHTM đã tỏ ra có ưu thế hơn trong việc tiếp cận lĩnh vực này so với các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng nước ngoài

Tiêu biểu cho việc cung cấp các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ở các NHTMCP lớn như ACB, Sacombank, Đông Á… Các sản phẩm tín dụng tập trung vào các nhóm chính sau đây:

- Cho vay sinh hoạt – tiêu dùng: nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu gia đình

- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng: cung cấp cho khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng

từ 1,5 triệu đồng trở lên Số tiền vay hỗ trợ thêm cho tiêu dùng trong khi chờ đợi thu nhập đến kỳ

- Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà: nhằm hỗ trợ nhu cầu xây dựng, sửa chữa, trang trí nội thất nhà ở của khách hàng

- Cho vay mua nhà, nền nhà, hoán đổi nhà: hỗ trợ khách hàng có nhu cầu về nhà, đất

- Cho vay sản xuất kinh doanh: hỗ trợ khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động,

mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh,…Cho vay sản xuất kinh doanh mục đích có thể

là để bổ sung vốn lưu động thiếu hụt trong quá trình sản xuất kinh doanh, để thanh toán tiền vật tư, hàng hoá, nguyên liệu và các chi phí cần thiết, hoặc để thanh toán tiền mua sắm máy móc thiết bị, phương tiện vận chuyển, nâng cấp hoặc mở rộng cơ sở sản xuất kinh doanh

- Cho vay mua xe cơ giới: hỗ trợ khách hàng có nhu cầu sở hữu một xe hơi hay xe tải nhưng tích luỹ chưa đủ

- Cho vay hỗ trợ du học: được thiết kế và cung cấp cho khách hàng có nhu cầu hỗ trợ tài chính cho con em mình đi du học

Về mặt quy chế, thủ tục, cho vay khách hàng vẫn thực hiện theo quy chế cho vay khách hàng của các tổ chức tín dụng

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng cá nhân

1.2.1 Quá trình hình thành và phát triển cho vay tiêu dùng

Hoạt động kính tế2 bắt đầu trên thế giới này từ khi có con người Ý thức cơ bản đầu tiên của mọi sinh vật là ý thức về sự sống và cái chết Một cách rất bản năng, con người thời cổ hiểu rằng, để tồn tại, người ta phải hoạt động để kiếm cái ăn, cái uống

Dù sống đơn độ hay sống từng bầy, đàn, điều trước tiên ngưởi ta phải làm là tránh sự

đe dọa của cái chết Trong các đe dọa bị cái chết tước đoạt như đói khát, kẻ thù, thú

dữ, tật bệnh, thiên tai , thì đói và khát là loại đe dọa thường xuyên nhất Vả để thoát khỏi sự đe dọa này người ta phải làm việc Ngày nay chúng ta gọi những công việc hoặc những hoạt động nhằm tạo ra nhu cẩu tối thiểu cho cuộc sống, cho sinh hoạt và phát triển là hoạt động kinh tế

Vào thuở bình sinh của nhân loại, hoạt động kinh tế diễn ra trong từng cá nhân hoặc từng nhóm nhó của gia đình, ở đó sản phẩm được dùng chung và số thừa được cất giữ Mỗi người, hoặc mỗi nhóm tự tạo ra mọi thử mà mình cẩn Sản phẩm thừa hoặc được dự trữ hoặc đem cho Hầu như không có trao đổi Đây là chế độ tự cung tự cấp kiểu cá nhân hoặc gia đình, khi con người còn sống trong hang, chưa có chữ viết

và thậm chí chưa có ngôn ngữ

Chính sự phình to của dân số đã đẻ ra nhu cầu sống cộng đồng Với dân số ngày càng đông và kiếm ăn trở nên khó khăn hơn, người ta bắt đầu ý thức rằng ngoài sự chết do đói và khát mang đến, kẻ thù và những thiên tai cũng là những mối đe dọa

không kém nguy hiểm Để thoát khỏi sự đe dọa này, sống chung với nhau là điều tốt vì nhiều người đoàn kết nhau bao giờ cũng bảo vệ mình và mọi người tốt hơn trường hợp mỗi người sống một cách riêng rẽ Cộng đồng ra đời trên nền tảng đó và bắt đầu phát triển Cuộc sống mới với những quan hệ khác, sinh hoạt khác ngoài thói quen cá nhân, làm xuất hiện các loại nhu cầu mới: thống nhất về tiếng nói, chữ viết Đồng thời quan

hệ lẫn nhau trong cộng đồng đã tạo ra sự thông cảm, giảm bớt nghi kỵ, thù hằn và thói quen cô lập sinh hoạt Ăn chung, làm chung dẫn đến việc người ta bắt đầu dùng của dư

để cho những người cùng sống vay, hoặc dùng nó để trao đổi cái khác mà họ không

có

Hoạt động trao đổi bắt đầu, chấm dứt cuộc sống tự cung tự cấp cá nhân Vào thời gian thứ nhất, trao đổi bó hẹp trong khuôn khổ cộng đồng và nhỏ bé, chủ yếu trên các sản phẩm thừa và không hề có những cá nhân hay nhóm chuyên làm công việc này Sự bành trướng của cộng đồng thành xã hội là động lực chính chuyển hóa quá trình trao đổi (mà David Hume gọi là trao đổi thiện chí) này thành một loại hình thương mại Khi cộng đồng còn nhỏ, người ta chung sống với nhau dựa vào nhu cầu bảo vệ, niềm tin và sự kính trọng Trong cộng đồng, người lớn tuổi nhất đương nhiên trở thành lãnh đạo vì kinh nghiệm sống, hiểu biết thiên nhiên và con cháu đông đảo của ông tạo nên Khi cộng đồng ngày càng bành trướng, mối dây huyết thống và niềm tin lẫn nhau không còn đủ sức kiềm tỏa con người biết kính trọng và tôn phục người khác, do có quá nhiều nguồn gốc người và thành phần người khác nhau Nhu cầu cấp bách để cộng dồng được tồn tại là phải có những ràng buộc nhất định để các cá nhân không được xâm hại đến quyền lợi người khác, không được làm điều gì xấu cho cá nhân khác và cộng đồng, không được làm rạn nứt niềm tin và sự đoàn kết của cộng đồng Các ước lệ bắt đầu phát sinh thế dần chỗ của niềm tin, sự tự giác và đạo đức cá nhân Cộng đồng càng lớn, các ước lệ càng được chi tiết hóa và cụ thể hóa thành thưởng và phạt Đồng thời nhu cầu có người lãnh đạo thống nhất để duy trì các ước lệ cũng được biểu hiện Khi vai trò lãnh đạo bắt đầu có, để phục vụ cho công việc chung, lãnh đạo cần có người giúp việc và phương tiện Pháp luật và các thiết chế xã hội khác bắt đầu phát sinh từ đó Xã hội càng phát triển, guồng máy tổ chức của nó càng trở nên

cụ thể và phức tạp Nhu cầu trao đổi ngày càng lớn khi quá trình chuyên môn trở nên chi tiết hơn

Vì mỗi người không thể tự tồn tại được với duy nhất loại sản phẩm do mình làm ra, mà cần phải có một số sản phẩm khác do các cá nhân còn lại tạo thành, mọi người phải trao đổi sản phẩm cho nhau để cùng tồn tại một cách đầy đủ hơn và tốt hơn Quá trình trao đổi trở nên tinh vi dần với việc bắt đầu hình thành giai cấp trong xã hội Đã có sự xuất hiện của một số cá nhân trong cộng đồng chuyên đi làm công việc trao đổi sản phẩm của người này cho người khác, mà ngày nay chúng ta gọi là buôn bán.Ở một số vùng, tổ chức xã hội chưa phát triển, chưa có phân công lao động và chuyên môn hóa,con người hầu như vẫn tồn tại theo kiểu tự cung tự cấp là chính và trao đổi nếu có, cũng chỉ là loại trao đổi thiện chí theo cách nói của David Hume Trong những cộng đồng phát triển trước nói trên, buôn bán và sản xuất được giải quyết trực tiếp qua hình thức lấy hàng hóa trao đổi hàng hóa hay “Barter” Mấu chốt cơ bản

để hoạt động Hàng đổi hàng hay Barter được tiến hành, là phải có sự trùng lắp nhau về nhu cầu giữa hai tác nhâu hay hai người muốn trao đổi (Double Coincidence of Wants)

Nghiên cứu những chứng tích xa xưa nhất trong các trường ca và sử thi như Iliade và Odyssée của Homere hay sử thi Bhagavad Gita của Ấn độ, chỉ thấy có 1 số lượng rất ít sự tồn tại của tình trạng, mà ngày nay chúng ta gọi là cho vay lấy lãi trong một vài nhóm người Chủ yếu là cho vay và trả bằng sản vật Vàng bạc hay một số kim loại khác đã được biết đến Tuy nhiên lúc này cộng đồng chưa xem là của cải

Đến giai đoạn khoảng 3500 năm trước Công nguyên, đã có một vài cộng đồng

sử dụng các loại phương tiện trung gian trao đổi tuy mức độ phổ biến chưa rộng Từ thời gian này cho đến 1800 năm trước Công nguyên, tư liệu cho biết đã có một vài hoạt động mang tính chất khá tương tư như tín dụng ngân hàng thời nay Tín dụng tiêu dùng ra đời cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Đây là một hình thức khá phổ biến hiện nay đặc biệt là ở môt số nước phát triển trên thế giới Tuy nhiên hình thức này còn khá mới mẻ ở Việt Nam Chúng ta đã quen với việc mua hàng hóa tiêu dùng có giá trị từ vài triệu lên đến vài trăm triệu được trả trực tiếp bằng tiền mặt nhưng việc này là rất hiếm hoi ở nước ngoài Bởi vì ở nước ngoài việc thanh toán hầu hết được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng

Để tạo điều kiện cho các khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng (mua sắm hàng hóa) của mình, các ngân hàng sẽ cho vay tiêu dùng bằng tiền hay hàng hóa Người được hưởng tín dụng tiêu dùng không phải thế chấp bất cứ một loại tài sản nào

mà chỉ cần chứng minh được thu nhập Người vay tín dụng sẽ phải trả một phần gốc

và lãi hàng tháng Hạn mức tín dụng căn cứ vào thu nhập bình quân của người đó Thời hạn của tín dụng tiêu dùng từ 1 năm đến 5 năm

1.2.2 Khái niệm, đặc điểm và đối tượng cho vay tiêu dùng:

1.2.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:

Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm các cá nhân và hộ gia đình

Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp họ trang trải cho nhu cầu về nhà ở, đồ dùng gia đình, xe cộ Bên cạnh đó cho vay tiêu dùng còn đáp ứng những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, du lịch

1.2.2.2 Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau:

- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất Thông thường, người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất họ phải chịu

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến cố có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định sự hoàn trả của khoản vay

1.2.2.3 Đối tượng của cho vay tiêu dùng:

- Khách hàng là cá nhân người Việt Nam

+ Hộ gia đình: là tập hợp các thành viên có tài sản chung để hoạt động sản xuất kinh doanh theo quy định của pháp luật chủ hộ là người đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với ngân hàng

+ Hộ kinh doanh cá thể/ cá nhân có đăng ký kinh doanh: là chủ thể kinh doanh

do một cá nhân hoặc một gia đình làm chủ thể, chỉ đăng ký kinh doanh tại một địa

điểm, không có con dấu riêng, chịu trách nhiệm trước pháp luật bằng toàn bộ tài sản đối với hoạt động kinh doanh của mình

+ Tổ hợp tác: là một nhóm người (từ 3 người trở lên) cùng đóng góp tài sản, công sức để thực hiện những công việc nhất định, cùng hưởng lợi và cùng chịu trách nhiệm trên cơ sở hợp đồng hợp tác có chứng thực của UBND phường xã

+ Cá nhân: là những cá nhân có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự trong quy định của pháp luật

- Có thu nhập ổn định đủ đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng

- Có tài sản thế chấp cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm…) dùng để đảm bảo thuộc

sở hữu của chính người vay hoặc thân nhân có tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh

- Có mục đích sử dụng vốn phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hợp pháp

- Không thế chấp tài sản: khách hàng là cán bộ, công nhân viên đang công tác tại các đơn vị có trụ sở trên cùng địa bàn hoạt động của SeABank, có thời gian công tác tính đến ngày vay trên 12 tháng, có bảo lãnh của đơn vị

1.2.2.4 Điều kiện:

- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự

- Có hộ khẩu thường trú/ KT3/ KT4 tại địa phương ngân hàng cho vay đặt trụ

sở giao dịch

- Có tài sản chịu trách nhiệm trước pháp luật cho các hoạt động của chính mình hoặc được sự bảo lãnh của bên thứ 3

- Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ cho ngân hàng

1.2.3.Vai trò của cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng:

- Được hưởng các tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền và đặc biệt là đối với các khoản chi tiêu có tính cấp bách, như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục và y tế

- Đối với thế hệ trẻ và người thu nhập thấp, tín dụng tiêu dùng giúp họ có được một cuộc sống ổn định ngay từ khi còn trẻ, bằng việc mua trả góp những gì cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dưỡng con cái

Tuy nhiên, nếu lạm dụng thì cho vay tiêu dùng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm và chi tiêu trong tương lai

1.2.3.2 Xét trên phương diện NHTM:

Ngoài hai nhược điểm là rủi ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có những vai trò quan trọng như:

- Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập

và phân tán rủi ro cho ngân hàng

1.2.3.3 Xét trên phương diện kinh tế xã hội:

Nếu cho vay tiêu dùng được dùng để tài trợ cho các chi tiêu về hàng hoá dịch

vụ trong nước thì nó có tác dụng rất tốt cho việc kích cầu, thúc đẩy tăng trưởng kinh

tế Tuy nhiên, nếu không được dùng đúng như vậy thì có thể làm giảm khả năng tiết kiệm trong nước

- Thứ nhất, đối với doanh nghiệp, tín dụng tiêu dùng kéo nhu cầu tương lai về hiện tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi mới và phong phú về chất lượng ngày càng lớn Chính điều này đã làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, đó chính là nền tảng tăng trưởng kinh

tế

- Thứ hai, cho vay tiêu dùng thúc đẩy thành phần tiêu dùng và do đó gia tăng cầu trong nước, trong cơ cấu tổng sản phẩm quốc nội, hạn chế sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, do đó thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững hơn

- Thứ ba, góp phần xoá bỏ vòng luẩn quẩn: thu nhập thấp – tiết kiệm ít – sản lượng thấp

- Thứ tư, cho vay tiêu dùng thúc đầy tăng trưởng kinh tế, tạo việc làm và từ đó làm tăng thu nhập, tạo khả năng tiết kiệm, mở rộng cơ hội huy động vốn và phát triển các dịch vụ ngân hàng của các tổ chức tín dụng

1.2.4 Các hình thức cho vay tiêu dùng

1.2.4.1 Căn cứ theo mục đích vay:

- Cho vay tiêu dùng cư trú (Residential Mortgage Loan): Là loại cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm xây dựng hoặc cải tạo nhà cửa của khách hàng

là cá nhân hay hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú (Nonresidential Loan): Là loại cho vay tài trợ cho việc trang trải các khoản chi phí mua sắm xe cộ,đồ dùng gia đình, chi phí học hành…

1.2.4.2 Căn cứ theo phương thức hoàn trả:

* Cho vay trả góp (Installment Consumer Loan): đây là hình thức cho vay

tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng nhiều lần theo kì hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường áp dụng cho các khoản vay không đủ khả năng thanh toán hết 1 lần số nợ vay

Khi cho vay trả góp cần quan tâm tới các vấn đề:

+ Loại tài sản được tài trợ: Thiện chí trả nợ của người vay sẽ tốt hơn nếu tài sản hình thành từ vốn vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu với họ một cách lâu dài trong tương lai

Do đó, ngân hàng nên tài trợ cho những tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc có giá trị lớn Vì những tài sản như vậy, người tiêu dùng sẽ được hưởng những tiện ích của chúng trong một thời gian dài

+ Số tiền phải trả trước: Khi mua tài sản ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải thanh toán trước một phần giá trị tài sản nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để làm cho người đi vay nghĩ rằng họ là chủ sở hữu của tài sản, một khi không cảm nhận được rằng mình là chủ sở hữu của tài sản hình thành từ tiền vay thì người đi vay có thái độ miễn cưỡng trong việc trả nợ Số tiền trả trước ít hay nhiều phụ thuộc vào loại tài sản thị trường tiêu thụ về tài sản đó ngay sau khi sử dụng Đối với các tài sản có mức độ giảm giá nhanh thì số tiền trả trước nhiều và ngược lại đối với các tài sản có mức độ giảm giá chậm thì số tiền trả trước ít Số tiền trả trước còn phụ thuộc vào môi trường kinh tế, năng lực tài chính của người đi vay + Chi phí tài trợ: là chi phí mà người đi vay phải trả cho ngân hàng cho việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu bao gồm lãi vay và các chi phí khác có liên quan Chi phí này phải được trang trải được chi phí vốn, rủi ro, chi phí hoạt động, đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng

+ Điều khoản thanh toán: Số tiền thanh toán mối kì giá trị của tài sản tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ còn lại,kỳ hạn phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng, thời hạn tài trợ không quá dài

+ Số tiền khách hàng phải trả thanh toán cho ngân hàng phải phù hợp với khả năng

về thu nhâp,hài hòa với các nhu cầu chi tiêu khác của khách hàng Giá trị của tài sản

tài trợ không được thấp hơn số tiền tài trợ chưa được thu hồi Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ của khách hàng Thời hạn tài trợ không nên quá dài vì thời hạn tài trợ quá dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, khi thời hạn tài trợ quá dài thì thiện chí trả nợ của người đi vay cũng như việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối Tâm lý của người đi vay trả góp thường rất thích được tài trợ với thời hạn dài để giảm gánh nặng về số tiền thanh toán mỗi kỳ hạn

* Cho vay tín dụng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách

hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường thì các khoản vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

* Cho vay từng lần: vay từng lần, hay còn gọi là vay theo món là hình thức

vay, theo đó người vay sẽ phải làm hồ sơ vay vốn cho từng lần vay với lãi suất, thời hạn trả tiền và số tiền vay xác định

Ưu điểm của hình thức này là thủ tục rõ ràng, ngân hàng chủ động trong việc cho vay Nhưng nhược điểm là thủ tục rườm rà, doanh nghiệp không linh động trong việc sử dụng vốn do phải lập hồ sơ cho từng lần vay, chỉ thích hợp với doanh nghiệp

có nhu cầu vốn không định kì

* Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Vay hạn mức tín dụng: người vay chỉ lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoản vay, ngân hàng cấp cho khách một hạn mức, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số Đây là hình thức vay tiên tiến, có nhiều ưu điểm, lợi ích cho doanh nghiệp như chủ động vốn, thủ tục đơn giản nhưng không phổ biến ở Việt nam do các doanh nghiệp không có nhu cầu vốn thường xuyên, hành lang pháp lí chưa chặt chẽ dẫn đến việc ngân hàng khó xử lí trong việc phạt nợ quá hạn vì vậy ngân hàng ít cung cấp dịch vụ này

* Các phương thức cho vay khác:

Tùy theo tình hình thực tế, ngân hàng còn áp dụng các phương thức cho vay sau: - - Cho vay theo dự án đầu tư

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

- Cho vay hợp vốn

- Cho vay theo hạn mức thấu chi

- Các phương thức cho vay khác

1.2.4.3 Căn cứ vào nguồn gốc khoản nợ:

* Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan):

- Khái niệm: Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng

- Ưu điểm:

+ Cho phép ngân hàng tăng nhanh về dư nợ cho vay tiêu dùng

+ Giúp ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay tiêu dùng

+ Là nguồn gốc của việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng và các hoạt động khác của ngân hàng

+ Trong trường hợp có quan hệ với các công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

- Nhược điểm:

+ Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu do

đó có khả năng lừa đảo, giả mạo, xuyên tạc nhiều hơn so với vay trực tiếp

+ Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa

+ Kỹ thuật và nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao

* Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan):

- Khái niệm: Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng trong

đó trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

- Ưu điểm:

+ Ngân hàng có thể tận dụng được sở trường của nhân viên tín dụng vì quyết định của nhân viên tín dụng ngân hàng thường có chất lượng cao hơn nhân viên tín dụng của cửa hàng bán lẻ

+ Hoạt động của nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng cao trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chỉ chú trọng đến việc bán được nhiều hàng Bên cạnh đó tại các điểm bán hàng các quyết định tín dụng thường đưa ra rất vội vàng

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp

+ Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có rất nhiều lợi thế phát sinh có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía khách hàng lấn ngân hàng

1.2.5 Cho vay khách hàng cá nhân

1.2.5.1 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân:

- Số lượng khách hàng cá nhân rất đông và rất đa dạng về ngành nghề, độ tuổi… thường chiếm khoảng 2/3 khách hàng của ngân hàng

- Nhu cầu vay nhỏ và mang tính thời vụ, thường là những khoản vay ngắn, trung hạn thường dưới 5 năm

- Các thông tin tài chính và phi tài chính của khách hàng được sử dụng cho việc phân tích thì không chính xác, không rõ ràng và không chắc chắn Điều đó làm cho rủi

ro lớn hơn so với cho vay KHDN

- Có những phương thức cho vay trong đó nguồn trả nợ không gắn liền với mục đích sử dụng tiền vay, phổ biến là vay hỗ trợ sinh hoạt tiêu dùng cá nhân

1.2.5.2 Mục đích của cho vay khách hàng cá nhân:

- Đáp ứng nhu cầu vốn vay để thực hiện các phương án kinh doanh

- Đáp ứng nhu cầu vốn cho sinh hoạt tiêu dùng cùa cá nhân

1.2.5.3 Lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân:

* Đối với ngân hàng:

- Góp phần đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của ngân hàng

- Thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng

- Phân tán rủi ro trong hoạt động cho vay (khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, nhu cầu vốn vay đa dạng, phong phú.)

* Đối với khách hàng:

- Đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho ản xuất, kinh doanh và tiêu dùng

- Có nhiều cơ hội trong việc lựa chọn nguồn trả nợ phù hợp với chi phí thấp Được ngân hàng cung ứng các dịch vụ tiện ích gắn liền với các khoản

1.2.6 Quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

1.2.6.1 Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng

Hầu hết các khoản cho vay tiêu dùng là các khoản vay trung và dài hạn, với thời

hạn từ 5 – 10 năm, thậm chí trên 15 năm, nên có thể có rất nhiều rủi ro phát sinh

- Rủi ro mất khả năng thanh toán của người đi vay: Do các khoản cho vay tiêu dùng

có thời hạn dài nên khả năng trả nợ phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, gia đình và

công việc của người đi vay Những rủi ro có thể xảy ra trong trường hợp này bao gồm:

+ Người đi vay bị chết hoặc bị tai nạn dẫn đến mất khả năng lao động, hoàn toàn không có khả năng trả món nợ còn lại cho ngân hàng

+ Người vay bị tai nạn, giảm khả năng lao động hoặc thay đổi vị trí công tác dẫn đến giảm sút thu nhập không thực hiện được đầy đủ nghĩa vụ trả nợ

- Rủi ro khách hàng gian lận: Do khách hàng vay tiêu dùng là các cá nhân nên ngân

hàng gặp rất nhiều khó khăn trong việc nắm bắt thông tin về khách hàng Lợi dụng điều này, khách hàng có thể cố tình gian lận để chiếm đoạt tiền vay dẫn đến rủi ro

không thu hồi được vốn cho ngân hàng

Ngoài ra, giống như những khoản cho vay thương mại khác, các khoản cho vay tiêu dùng cũng phải chịu những rủi ro về lãi suất và tỷ giá Do thời hạn cho vay dài nên lãi suất trên thị trường có thể có những biến động lớn trong suốt quá trình cho vay vốn Nếu áp dụng một mức lãi suất cố định trong suốt thời hạn cho vay thì khi lãi suất trên thị trường tăng, ngân hàng có thể sẽ phải chịu rủi ro vì cho vay với lãi suất quá thấp Ngược lại, nếu lãi suất trên thị trường giảm, những khoản cho vay của ngân hàng với lãi suất cao hơn sẽ không còn hấp dẫn được người đi vay, ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của các ngân hàng

Trong trường hợp khoản vay được thực hiện bằng ngoại tệ thì các ngân hàng có thể gặp phải rủi ro khi tỷ giá hối đoái thay đổi hoặc người đi vay sẽ gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc và lãi trong trường hợp tỷ giá thay đổi trong khi nguồn thu nhập của người đi vay lại bằng nội tệ

1.2.6.2 Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

Hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng liên quan đến số lượng lớn khách hàng Mỗi người vay có số lượng vay tương đối nhỏ và các ngân hàng cần xử lý rất nhiều những khoản vay này để tạo ra số dư lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo Với số lượng khách hàng lớn như vậy, các nhà quản lý ngân hàng cần phải thực hiện những biện pháp kiểm soát, quản lý rủi ro hiệu quả đối với

quá trình cấp tín dụng tiêu dùng

Quản trị rủi ro trong tín dụng tiêu dùng được hiểu là một chiến lược quản lý

danh mục cho vay trong đó đảm bảo sự cân đối giữa bảo toàn vốn và tối ưu hóa việc

sử dụng nguồn vốn

Quản trị rủi ro tín dụng tiêu dùng bao gồm những nội dung chủ yếu sau đây:

- Phân tích cho vay tiêu dùng:

Hầu hết các ngân hàng với số lượng lớn khách hàng xin vay tiêu dùng thường

bổ sung cho việc phân tích tín dụng của họ bằng hệ thống cho điểm tín dụng thống kê

Hệ thống phân tích tự động này là phương tiện để đánh giá đề nghị vay sử dụng mẫu cho điểm liệt kê những đặc điểm của đề nghị vay như mức thu nhập, thời gian làm việc, quyền sở hữu nhà ở, và những hình thức cho vay đã có trước đây với những người bán lẻ hoặc những người cho vay khác Đề nghị vay được cho điểm theo mỗi đặc điểm và tổng số điểm cho ta thấy liệu người đề nghị vay có đủ tiêu chuẩn vay hay không Khả năng được chấp nhận sẽ được dự báo dựa trên cơ sở dữ liệu của ngân hàng

về những khách hàng có những đặc điểm tương tự và về việc thanh toán các khoản vay

trước đây đối với ngân hàng của người xin vay đó

Cho điểm tín dụng thường ít được sử dụng như một tiêu chí duy nhất để thực hiện các khoản cho vay tiêu dùng Những yếu tố khác như khả năng thanh toán nợ, điều kiện kinh tế hiện tại và những yêu cầu về thế chấp, phải đáp ứng được những tiêu chuẩn về bảo đảm an toàn của ngân hàng Những thông tin khách quan - như về cá nhân và hình thức bề ngoài của khách hàng, tiềm năng về một mối quan hệ có lợi trong tương lai, và những yếu tố không thể định lượng khác - sẽ giúp cho quá trình phân tích tín dụng có giá trị thực tế hơn Phân tích tín dụng là một quá trình nhờ đó cả những yếu tố chủ quan như những yếu tố có thể định lượng được đánh giá đồng thời Mục đích của quá trình này là giảm thiểu rủi ro, tổn thất cho vay và những khoản cho vay khó đòi

Bảng 1.1: Các bước trong quá trình phân tích tín dụng tiêu dùng

1 Xác định mục đích sử dụng khoản vay

và số tiền vay

3 Kiểm tra và xác minh thông tin

2 Thu thập thông tin:

a Cho vay tiêu dùng

b Báo cáo tài chính cá nhân

c Thu nhập tính thuế

Báo cáo tài chính hoạt động kinh doanh

4 Phân tích

a Báo cáo tài chính

b Lưu chuyển tiền mặt

5 Đánh giá tài sản bảo đảm, nếu cần thiết

6 Đánh giá và cơ cấu khoản cho vay

7 Thương lượng với người xin vay + Phương pháp hệ thống điểm số (Score System):

Hoạt động cho vay tiêu dùng trực tiếp của ngân hàng liên quan đến một số lượng rất đông các khách hàng Mỗi khách hàng thường vay một số tiền nhỏ hơn nhiều

so với trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có một mức dư nợ lớn trong hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng phải thực hiện một số lượng các hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay trong các lĩnh vực nói trên Khi số lượng khách hàng lớn thì yêu cầu về một cơ chế kiểm soát an toàn và hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết Trong những trường hợp như vậy ngân hàng thường sử dụng một phương pháp hỗ trợ rất đắc lực để ra quyết định cho vay, đó là hệ thống điểm số Hệ thống điểm số là một tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan đến từng khách hàng vay tiêu dùng Mỗi tiêu thức có một điểm số khác nhau tuỳ theo tình trạng của tiêu thức này và tầm quan trọng của nó trong hệ thống các tiêu thức, dựa trên cơ sở các kết quả thống kê trong lịch sử

Hiện nay tại các nước có lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển đã hình thành những trung tâm thông tin tín dụng trong đó lưu giữ thông tin về cả những khách hàng

cũ và những khách hàng tiềm năng của các ngân hàng Các thông tin về khách hàng được chia theo nhiều loại, nhóm khách hàng Các ngân hàng có thể sử dụng thông tin

từ các trung tâm này hoặc có thể kết hợp những thông tin này với những dữ liệu và kinh nghiệm của riêng của ngân hàng mình để đánh giá về độ tín nhiệm của khách hàng Trên thị trường cũng sẵn có rất nhiều mô hình tính điểm tín dụng thường xuyên được cập nhật theo những thay đổi về đặc tính của người tiêu dùng Các ngân hàng có

thể lựa chọn mô hình phù hợp trong số những mô hình sẵn có này để áp dụng trong việc tính điểm tín dụng cho các khách hàng của mình Tuy nhiên, thách thức lớn nhất hiện nay, ngay cả đối với những ngân hàng đi đầu tư trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng,

là lựa chọn và xây dựng những mô hình tính điểm tín dụng như thế nào để áp dụng đối với những nhóm khách hàng mới

1.2.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM

1.2.7.1 Nhóm nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

* Định hướng phát triển của ngân hàng: là điều kiện tiên quyết để phát triển

hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm đến hoạt động này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không được quan tâm Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những người có nhu cầu đến với mình Và khi đó cung cầu sẽ có điều kiện thuận lợi để gặp

nhau cũng có nghĩa là cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ hội phát triển

* Năng lực tài chính của ngân hàng: sẽ là một trong những yếu tố được các

nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra các quyết định trong đó có các quyết định

về hoạt động cho vay tiêu dùng Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỉ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỉ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp

và số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy động vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thể đầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có được

số vốn cần thiết để tài trợ cho các hoạt động được ưu tiên hơn thì hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội để mở rộng

* Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống chủ trương, định

hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Thông thường chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín

dụng, cách thức thanh toán nợ,… Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày nay ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng đúng đắn hộp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiêu quả

* Số lượng, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân

hàng thương mại Hoạt động cho vay tiêu dùng có thực hiện được hay không là do người điều hành, đó chính là các cán bộ nhân viên của ngân hàng Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển thì cần pahri quan tâm đến đời sống của các cán bộ nhân viên Nếu như đạo đức người vay được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng được xếp vào vị trí hàng đầu trong các nhân tố chủ quan Nếu các cán bộ tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp thì dù giỏi đến mấy cũng bỏ giá trị vì lợi ích cá nhân họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng Tuy nhiên, đạo đức không thôi chưa đủ, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, trình độ hiểu biết rộng thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Một cán bộ tín dụng vừa

có trình độ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp trong khách hàng về ngân hàng

* Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý ngân hàng, cũng

là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ được biết đến nhiều hơn Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiềnn, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng Internet… thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản

mà các khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như cho vay thấu chi, thẻ

tín dụng… Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản

lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm được nhân công cũng như chi phí quản lý góp phần giảm giá thành dịch vụ Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng

1.2.7.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

- Năng lực vay vốn của khách hàng, được thể hiện thông qua các nhân tố như thu nhập của khách hàng, trình độ văn hóa, thói quen, đạo đức… của khách hàng Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng Bởi vì, ngân hàng khi cho vay tiêu dùng sẽ căn cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ đó Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay tác dụng của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay của khách hàng, có nghĩa là khách hàng liệu có đáp ứng được các điều kiện quy định của ngân hàng hay không Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và sử dụng hợp pháp tài sản…

1.2.7.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

* Tình trạng kinh tế vĩ mô:

- Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng một cách hiệu quả Kinh tế vĩ mô ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm dịnh chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, giúp họ yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như

sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hoặc điều kiện phát triển chậm chạp, hay kinh tế vĩ mô bất ổn định một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chỉ tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng Những thay đổi tích cực trong

làm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạnh vỡ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỉ lệ lạm phát cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chậm chạp hay bất ổn cũng khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó người tiêu dùng phải giảm các khoản vay của họ

* Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng trong nước của Chính phủ sẽ tạo

cơ hội mở rộng thị trường tín dụng tiêu dùng:

Quan điểm của Chính phủ về vai trò tiêu dùng trong nước đối với phát triển và tăng trưởng kinh tế có ý nghĩa quan trọng đối với phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng Khi Chính phủ thực hiện chiến lược phát triển kinh tế theo hướng coi trọng xuất khẩu (tiêu dùng của người nước ngoài) thì bộ phận tiêu dùng trong nước sẽ ít được quan tâm hơn Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tiễn ở các nước cho thấy, chiến lược này cũng gặp phải vấn đề là tăng trưởng kinh tế sẽ phụ thuộc rất lớn vào môi trường bên ngoài Do đó nhiều nước đã chuyển sang chiến lược phát triển kinh tế ổn định và bền vững hờn là dựa vào tiêu dùng trong nước Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chính phủ, hàng đầu là tạo môi trường thuận lợi đẩy mạn chi tiêu tiêu dùng (như chính sách thuế, chính sách thu nhập, chính sách thương mại, du lịch, y tế, giáo dục…)

là cơ hội quan trọng mở ộng tín dụng tiêu dùng

* Môi trường pháp luật:

- Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở bảo vệ sự phát triển thị trường tài chính an toàn, ổn định, thúc đẩy tài chính chất lượng cao cho dân cư, bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai phía

* Môi trường văn hóa – xã hội

Những yếu tố thuộc về văn hóa xã hội như thói quen sử dụng các sản phẩm ngân hàng, tỉ lệ tiết kiêm, trình độ dân trí, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn tới việc đưa ra quyết định lựa chọn hình thức cho vay tiêu dùng Chẳng hạn như ở Mỹ, xã hội được cho là xã hội tác dụng với tỉ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập chỉ khoảng 10% và thói quen mua sắm sẽ là một thị trường rất lớn để mở rộng cho vay tiêu dùng Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh

toán tiền mặt trong dân cư cũng là những yếu tố có tác động rất lớn đến các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng

Môi trường kinh tế chính trị có ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Nếu nền kinh

tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao và môi trường chính trị ổn định thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng sẽ diễn ra thông suốt, phát triển vững chắc và hạn chế những rắc rối có thể xảy ra

Nếu môi trường có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng thì cho vay tiêu dùng của các ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn Các quy định pháp lý của ngân hàng Nhà nước và chính phủ có thể khuyến khích và cũng có thể hạn chế cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng Đó là các quy định như quy định của Ngân hàng nhà nước khống chế các ngân hàng thương mại trong việc huy động theo tỷ lệ vốn tự có, quy định tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng trên vốn tự có…

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN KHÁNH TOÀN- NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á- HÀ

NỘI GIAI ĐOẠN 2008-2011

2.1 Khái quát về Ngân hàng SeABank và phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Nam Á

- Tên tổ chức: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á

- Tên giao dịch quốc tế: Southeast Asia Commercial Join Stock Bank

- Tên viết tắt: SeABank

- Trụ sở chính: 25 Trần Hưng Đạo- Hoàn Kiếm- Hà Nội

- Các hoạt động kinh doanh chính:

+ Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi

+ Cho vay ngắn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu, công trái và giấy tờ

có giá; đầu tư vào chứng khoán và các tổ chức kinh tế

+ Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách

+ Thanh toán quốc tế, bao thanh toán

+ Kinh doanh ngoại tệ

+ Phát hành thanh toán các loại thẻ: thẻ rút tiền tự động (ATM), thẻ tín dụng nội địa và cung cấp dịch vụ chi trả lương tự động cho cán bộ công nhân viên

+ Các dịch vụ ngân hàng khác như: SMS Banking, Mobile Banking……

2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn

Được thành lập từ năm 1994, SeABank là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất và hiện tại nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam Hiện tại SeABank có vốn điều lệ 5.335 tỷ đồng, là một trong 07 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, trong đó đối tác chiến lược nước ngoài Societe Generale sở hữu 20% cổ phần- được xếp hạng 300/500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và 85/500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất và 44/1000 doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam giai đoạn 2007-2009

Trong vài năm trở lại đây việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo chiều hướng tăng dần tỷ trọng doanh thu các hoạt động công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương nghiệp, dịch vụ trên địa bàn đã làm cho nền kinh tế có những bước phát triển mới đáng khích lệ, trong đó có sự góp mặt của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á-phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội

Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn hiện nay là ngân hàng trực thuộc chi nhánh Cầu Giấy thuộc ngân hàng TMCP Đông Nam Á có trụ sở chính tại 25 Trần Hưng Đạo- Hoàn Kiếm- Hà Nội Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn có địa chỉ đóng tại 102 N2 Nguyễn Khánh Toàn- Cầu Giấy- Hà Nội Phòng giao dịch được thành lập vào ngày 15/2008 với các hoạt động chính là huy động tiết kiệm, cho vay dưới nhiều hình thức, thanh toán và chuyển tiền…

Hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam, SeABank tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhưng vẫn phát triển một số doanh nghiệp lớn để tăng cường bán chéo sản phẩm Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với năng lực tài chính của từng đối tượng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ trên toàn quốc bao gồm tiết kiệm, tín dụng, các dịch vụ ngân hàng, thẻ ATM

2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban

2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức

Phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn bao gồm 3 phòng ban được đặt dưới sự

điều hành của trưởng phòng giao dịch

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn

2.1.3.2 Hoạt động các phòng ban

* Trưởng phòng giao dịch gồm có 1 trưởng phòng giao dịch

Trưởng phòng giao dịch thực hiện chức năng điều hành, quản lý chung toàn phòng giao dịch, có quyền quyết định cao nhát trong phòng giao dịch

* Bộ phận giao dịch viên: gồm có 2 kế toán giao dịch

Bộ phận giao dịch viên thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng như thực hiện mở, đóng tài khoản, thực hiện các giao dịch gửi, rút tiền, thanh toán không dùng tiền mặt, cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tư vấn cho khách hàng khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, tiến hàng thanh toán và xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của nhà nước và của NHNN Việt Nam Bộ phận kế toán giao dịch đồng thời cũng thực hiện các nghiệp vụ thanh toán bù trừ, thanh toán điện tử liên ngân hàng, thực hiện nghiệp vụ thu chi tiền mặt , thủ quỹ

* Bộ phận cán bộ tín dụng: thực hiện các nghiệp vụ tín dụng cho doanh

nghiệp lớn, vừa và nhỏ, và cá nhân

Tiến hành thẩm định khách hàng và cung cấp các sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp lớn như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay dự án, bảo lãnh…Đối với khách hàng cá nhân như cho vay tiêu dùng, cho vay du học, cho vay mua ô tô, cho vay mua sửa chữa nhà ở

Đồng thời theo dõi, xử lý các khoản tín dụng này theo quy định hiện hành của NHNN và Ngân hàng TMCP Đông Nam Á

Trưởng phòng giao dịch

Giao dịch viên Cán bộ tín dụng

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- phòng giao dịch Nguyễn Khánh Toàn- Hà Nội

Sau hơn mười năm năm thành lập và phát triển (được thành lập vào năm 1994), Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á đã hoạt động một cách tích cực, có hiệu quả Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á hiện nay là một trong bảy ngân hàng thương mại cổ phần có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam Quy mô của ngân hàng ngày càng được mở rộng, các sản phẩm dịch vụ ngày càng phong phú, đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm ngày càng được cải thiện và hình ảnh ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn Ta có thể đánh giá hoạt động của ngân hàng thông qua việc xem xét các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của ngân hàng

2.2.1 Hoạt động kinh doanh

Trong năm 2011, SeABank đã thực hiện rà soát và điều chỉnh và điều chỉnh lại cho phù hợp với nhu cầu thị trường đối với các sản phẩm bán lẻ đã phát hành đồng thời tiếp tục đẩy mạnh triển khai các sản phẩm mới phục vụ cho hoạt động tín dụng bán lẻ như: cho vay thấu chi, sản phẩm cho vay tiêu dùng có thế chấp, sản phẩm thẻ tín dụng Bên cạnh đó, SeABank cũng đã tích cực triển khai trên diện rộng các chương trình huy động tiết kiệm cá nhân để thu hút thêm nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng

Các chương trình, sản phẩm mới đã được khách hàng đón nhận mang lại những kết quả khả quan, tạo tiền đề để tiếp tục phát triển hoạt động bán lẻ trong tương lai qua

đó góp phần quan trọng vào việc hoàn thành và vượt chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm

2012 của SeABank