Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại chi nhánh đông đô ngân hàng đầu tư và phát triển

Nắm bắt được thực tế đĩ, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi cĩ khả năng thanh tốn..

KHOA TÀI CHÍNH KẾ TOÁN

Em xin cam đoan rằng các số liệu, thông tin trích dẫn và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ trong bất kỳ khoá luận nào

Hà Nội, tháng 05/2012 Sinh viên

Nguyễn Thị Hạnh

Trong suốt quá trình hoàn thành luận văn này, em đã nhận được sự hướng dẫn, giúp đỡ quý báu của các ThS Phùng Tiến Đông và các anh/chị phòng Quan hệ Khách hàng cá nhân Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Em xin chân thành cảm ơn thầy và các anh/chị

Hà Nội, tháng 05/2012 Sinh viên

Nguyễn Thị Hạnh

LỜI MỞ ĐẦU 1

DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT 3

DANH MỤC BẢNG BIỂU 4

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng cho vay 5

1.1.1 Khái niệm và đối tượng cho vay 5

1.1.1.1 Khái niệm cho vay 5

1.1.1.2 Đối tượng cho vay 5

1.1.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay 5

1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay 5

1.1.2.2 Điều kiện cho vay 6

1.1.3 Phân loại cho vay 6

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay 6

1.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay 7

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng 7

1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 7

1.1.3.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng 8

1.1.3.6 Căn cứ vào phương thức cho vay 8

1.1.3.7 Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay 8

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng 9

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm, đối tượng cho vay tiêu dùng 9

1.2.1.1 Khái niệm 9

1.2.1.2 Đối tượng 9

1.2.1.3 Đặc điểm 9

1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 11

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích cho vay 11

1.2.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 11

1.2.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 12

1.2.3 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 14

1.2.3.2 Mục tiêu của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng 14

1.2.3.3 Tiêu chí phân tích đánh giá 15

1.2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 18

1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 22

1.3.1 Đối với người tiêu dùng 22

1.3.2 Đối với nhà sản xuất 22

1.3.3 Đối với ngân hàng thương mại 22

1.3.4 Đối với nền kinh tế 23

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 24

2.1 Giới thiệu chung về Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam 24

2.1.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh Đông Đô 24

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Đông Đô 24

2.1.1.2.Mô hình tổ chức 24

2.1.1.3 Hoạt động, chức năng của các phòng ban 27

2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 33

2.1.2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2009 – 2011 33

2.2 Tình hình kinh tế - xã hội của Hà Nội trong thời gian qua 36

2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Đông Đô 40

2.3.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ở Việt Nam 40

2.3.2 Các cơ chế chính sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng 43

2.3.2.1 Các văn bản quy phạm pháp luật 43

2.3.2.2 Nội dung chủ yếu của cơ chế 43

2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng 44

2.2.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 47

2.2.5 Thực trạng cho vay tiêu dùng 53

2.2.5.1 Phân tích chất lượng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh 53

A Các chỉ tiêu định tính 53

2.2.5.2 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 59

A Kết quả đạt được trong cho vay tiêu dùng của chi nhánh 60

B Những hạn chế 61

C Nguyên nhân của những hạn chế đó 63

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 66

3.1 Định hướng phát triển kinh doanh 66

3.1.1 Định hướng kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển 66

3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng của Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng BIDV trong những năm tới 70

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng 71

3.2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động của Ngân hàng 71

3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 71

3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 72

3.2.4 Hoàn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 73

3.2.5 Xây dựng và hoàn thiện danh mục tài sản cho vay tiêu dùng 74

3.2.6 Đa dạng hoá phương thức cho vay tiêu dùng 74

3.2.7 Không ngừng hiện đại hoá công nghệ ngân hàng 75

3.2.8 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt 75

3.3 Một số kiến nghị 76

3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan chức năng 76

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77

3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam 77

KẾT LUẬN 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô tham gia vào lĩnh vực này sau nhiều ngân hàng khác nhưng cũng đã phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tài sản đảm bảo… Trải qua một quá trình triển khai

và rút kinh nghiệm, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô đã thu được những kết quả khả quan Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản

Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu về thực trạng và khả năng phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng trong tương lai tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô, nên em

đã lựa chọn: “Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân

hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô” làm luận văn của mình

Do còn hạn chế về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn, đồng thời do hạn chế về tài liệu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu hơn nhưng em chưa làm được điều đó trong báo cáo này

Em rất mong có sự góp ý, nhận xét của các thầy cô, các anh/chị cán bộ chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

2 Mục đích nghiên cứu

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng Trên cơ sở đó phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô Đánh giá những kết quả, những tồn tại và tìm ra nguyên nhân của những tồn tại đó Đồng thời đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu trực tiếp là mở rộng cho vay tiêu dùng của NHTM Phạm vi nghiên cứu là mở rộng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu

tư và Phát triển Đông Đô trong thời gian từ năm 2009 - 2011

4 Giới thiệu kết cấu luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, luận văn được kết cấu theo 3 chương:

Chương I: Những vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng và chất lượng cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại

Chương II: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển

Chương III: Giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Đông Đô Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

NHĐT :Ngân hàng đầu tư và phát triển

ATM :Automatic Teller Machine

CVTD :Cho vay tiêu dùng

NHTM :Ngân hàng thương mại

NHNN :Ngân hàng Nhà nước

BIDV :Bank for Investment and Development of Vietnam GPMB :Giải phóng mặt bằng

XDCB :Xây dựng cơ bản

DNCV :Dư nợ cho vay\

DSCV :Doanh số cho vay

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Quy trình cho vay gián tiếp 12

Sơ đồ 2: Quy trình cho vay trực tiếp 13

Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Đông Đô 26

Sơ đồ 4: Quy trình cho vay tiêu dùng 46

Bảng 1: Số liệu kinh doanh từ năm 2009 – 2011 34

Bảng 2: Tình hình tín dụng từ năm 2009 – 2011 35

Bảng 3:Tình hình thu dịch vụ 36

Bảng 4: Một số chỉ tiêu an toàn cho vay tiêu dùng 54

Bảng 5: Chỉ tiêu sinh lời cho vay tiêu dùng qua các năm của chi nhánh 55

Bảng 6: Chỉ tiêu Vòng quay vốn CVTD trong năm 55

Bảng 7: Chỉ tiêu về dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm 56

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

1.1.1 Khái niệm và đối tượng cho vay

1.1.1.1 Khái niệm cho vay

Cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu

1.1.1.2 Đối tượng cho vay

Đối tượng cho vay của NHTM là các tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng: Tổ chức tín dụng không được cho vay các nhu cầu vốn để thực hiện các việc sau:

- Mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán chuyển nhượng, chuyển đổi

- Thanh toán các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm

- Đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm

1.1.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay

1.1.2.1 Nguyên tắc cho vay

1 Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng và có hiệu quả kinh tế Tín dụng cung ứng cho nền kinh tế phải hướng đến mục tiêu và yêu cầu về phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn phát triển Đối với các tổ chức kinh tế, tín dụng cũng phải đáp ứng các mục đích cụ thể trong quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh để thúc đẩy các tổ chức này hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh của mình

2 Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi vay theo đúng thời hạn đã cam kết ký trong hợp đồng tín dụng: Nguyên tắc này đề ra nhằm bảo đảm cho các ngân hàng thương mại tồn tại và hoạt động bình thường Bởi nguồn vốn cho vay của

ngân hàng chủ yếu là nguồn vốn huy động Đó là một bộ phận tài sản của các sở hữu chủ mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng, ngân hàng phải có nghĩa vụ đáp ứng các nhu cầu rút tiền của khách hàng mà họ yêu cầu Nếu các khoản tín dụng không được hoàn trả đúng thời hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả của ngân hàng

3 Việc bảo đảm tiền vay phải thực hiện theo quy định của Chính phủ: Quá trình cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn của NHTM đối với nền kinh tế sẽ làm tăng sức mua của xã hội, làm tăng khối lượng tiền trong nền kinh tế, làm tăng áp lực đối với lượng hàng hoá trên thị trường Ngoài ra, do tính chất vận động của vốn tín dụng là gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hoá, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị Do đó cần thực hiện nguyên tắc bảo đảm giá trị vật tư hàng hoá tương đương cho những khoản tín dụng đang thực hiện Bảo đảm tiền vay có thể thực hiện bằng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba hoặc bảo đảm bằng chính tài sản được tạo ra do sử dụng vốn vay hoặc bảo đảm bằng tín chấp

1.1.2.2 Điều kiện cho vay

- Địa vị pháp lý của khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn phải có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo Luật dân sự

- Có khả năng tài chính và trả nợ đúng hạn theo hợp đồng tín dụng đã ký

- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

- Có tài liệu chứng minh khả năng sử dụng vốn vay phù hợp với quy định của pháp luật (ví dụ: dự án đầu tư được cấp có thẩm quyền phê duyệt) và khả năng hoàn trả vốn vay

1.1.3 Phân loại cho vay

1.1.3.1 Căn cứ vào mục đích cho vay

- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan tới việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ

- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại, công nghiệp, dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động

- Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác

- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng

1.1.3.2 Căn cứ vào thời hạn cho vay

- Cho vay ngắn hạn: thời hạn cho vay đến 12 tháng, được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam loại cho vay này có thời hạn từ 12 tháng đến 5 năm

- Cho vay dài hạn: thời hạn trên 5 năm và tối đa lên tới 20 – 30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên tới 40 năm

Cho vay dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp mới

1.1.3.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

- Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Hình thức cho vay này cho áp dụng cho khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh

- Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay có tài sản đảm bảo nợ vay thông qua các hợp đồng thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh Tài sản đảm bảo nợ vay có thể là tài sản

đã có chủ quyền hợp pháp hình thành trước khi có các giao dịch tín dụng hoặc có thể hình thành từ vốn vay

1.1.3.4 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- Cho vay có thời hạn:

+ Tín dụng phi trả góp: là các khoản cho vay trong đó vốn gốc và lãi vay được hoàn trả một lần khi đến hạn

+ Tín dụng trả góp: là các khoản tín dụng trong đó nợ gốc và lãi vay được hoàn trả nhiều lần trong một thời hạn vay gọi là kỳ hạn nợ được xác định một cách cụ thể trong hợp đồng tín dụng

- Cho vay không có thời hạn: cho vay tuần hoàn là các khoản vay trong đó nợ gốc và lãi được hoàn trả một cách tuần hoàn trong thời hạn vay

1.1.3.5 Căn cứ vào xuất xứ tín dụng

- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

Các NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau:

+ Chiết khấu thương mại

+ Mua các phiếu bán hàng

+ Nghiệp vụ bao thanh toán

1.1.3.6 Căn cứ vào phương thức cho vay

- Cho vay bằng tiền là hình thức cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp

- Cho vay bằng tài sản được áp dụng đó là tài trợ thuê mua Theo phương thức cho vay này ngân hàng hay các công ty thuê mua (công ty con của ngân hàng) cung cấp tài sản trực tiếp cho người đi vay và được gọi là người đi thuê và theo định kỳ người đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả gốc và lãi

1.1.3.7 Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay

- Cho vay tiêu dùng: là các khoản vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình như: mua nhà, sửa chữa nhà, mua phương tiện đi lại, học tập, khám chữa bệnh, du lịch

- Cho vay sản xuất kinh doanh: là các khoản vay đối với các tổ chức, doanh nghiệp để tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh

1.2 Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng

1.2.1 Khái niệm, đối tượng, đặc điểm cho vay tiêu dùng

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Tín dụng tiêu dùng là các loại tín dụng cấp phát cho các cá nhân và hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng như mua sắm nhà cửa, xe cộ, phát triển kinh tế hộ gia đình và các chi tiêu khác

1.2.1.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng

- Là các cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn nhằm để giải quyết các nhu cầu chi tiêu trong đời sống mà thu nhập hiện tại của họ chưa thể đáp ứng

- Những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu vay vốn thường không cao, chủ yếu nhằm cân đối giữa thu nhập và chi tiêu Tuy nhiên, do thu nhập thấp đã phần nào hạn chế khả năng nhận được khoản tín dụng cho chi tiêu của họ

- Đối với cá nhân có thu nhập trung bình, mức sống của họ tương đối khá nhu cầu vay vốn thường để chi, mua sắm những đồ dùng có giá trị lớn mà hiện tại họ thiếu tiền để chi trả hoặc không muốn dùng đến những khoản dự phòng

- Đối với những người có thu nhập cao nhu cầu vay tiêu dùng tăng mạnh Đó là khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu nhất là khi vốn của họ dùng đề đầu tư dài hạn

1.2.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

- Quy mô của từng hợp đồng cho vay thường nhỏ

Đặc điểm này xuất phát từ đối tượng của CVTD là các cá nhân, hộ gia đình Họ thường vay để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khi tích luỹ chưa đủ khả năng chi trả

Vì vậy, về khối lượng, số hợp đồng lớn nhưng giá trị của một hợp đồng nhỏ nên chi phí bình quân cho một hợp đồng cho vay cao

- Lãi suất CVTD thường cao hơn so với lãi suất của các loai cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp Điều này là do CVTD có chi phí lớn và rủi ro khá cao

Lãi suất CVTD thường được cố định Khi đưa ra các mức lãi suất cố định đó, các ngân hàng thường phải dự tính đến yếu tố lãi suất đầu vào sẽ thay đổi như thế nào để làm căn cứ đưa ra lãi suất CVTD Đây cũng chính là yếu tố tiềm ẩn rủi ro khi lãi suất huy động tăng Do vậy, các khoản CVTD thường được định giá rất cao

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

Nhu cầu vay tiêu dùng của mỗi người phụ thuộc vào thu nhập của người đó, thu nhập lại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế Khi nền kinh tế tăng trưởng: khuyến khích các nhà đầu tư sản xuất, mọi người tin tưởng rằng trong tương lai thu nhập của mình sẽ cao lên, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên, dẫn đến tăng nhu cầu vay tiêu dùng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái: xảy ra hiện tượng thoái lui đầu tư, thất nghiệp tăng, thu nhập của người dân giảm, khi đó tiêu dùng giảm và nhu cầu vay cũng giảm theo

- Các khoản CVTD ít co giãn với lãi suất

Thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất

mà họ phải chịu Bởi vì, một mặt đối với người tiêu dùng, giá trị hay lợi ích mà họ được thoả mãn lớn hơn rất nhiều chi phí mà họ bỏ ra để thoả mãn những lợi ích đó Mặt khác, khoản vay nhỏ mà lại trả trong nhiều kỳ nên tiền lãi phải trả thường không thay đổi nhiều

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng

Những người có thu nhập cao có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính

có học vấn cao cũng tương tự như vậy Với họ, việc vay mượn được xem như là công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một sự lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Thực tế ở Việt Nam cho thấy nhu cầu vay tiêu dùng cũng chỉ mới xuất hiện trong những năm gần đây và hầu như chỉ phát triển ở các thành phố lớn, thị xã, còn những vùng có trình độ dân trí thấp như các vùng nông thôn, miền núi thì nhu cầu này hầu như chưa có

- Chất lượng các thông tin tài chính ngân hàng của khách hàng vay thường không cao

Đối tượng CVTD là cá nhân, hộ gia đình do vậy mà việc xem xét và đánh giá nguồn trả nợ là thu nhập và các tài sản thuộc sở hữu của khách hàng cũng như nguồn gốc hình thành tài sản đó, ngoài ra khách hàng còn có những nguồn thu nhập không thường xuyên Mức thu nhập và sự ổn định thu nhập là những thông tin quan trọng trong quá trình đánh giá khách hàng, mà các thông tin này cho do khách hàng cung cấp cho ngân hàng

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này

1.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng

1.2.2.1 Căn cứ vào mục đích vay

- CVTD cư trú: là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình CVTD cư trú có đặc điểm là quy mô khoản vay lớn, thời hạn vay dài và tài sản đảm bảo thường là tài sản được hình thành từ vốn vay

- CVTD phi cư trú: là khoản cho vay tài trợ việc trang trải các chi phí mua sắm

xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch Quy mô của những khoản vay này nhỏ và thời hạn vay ngắn

1.2.2.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

- CVTD trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền cả gốc và lãi) cho ngân hàng theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay

Đối tượng áp dụng: Áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay

- CVTD phi trả góp: Theo phương thức này, tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đáo hạn Thường các khoản CVTD phi trả góp chỉ được cấp cho những khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

- CVTD tuần hoàn: Là khoản cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng

sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành các loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn cấp tín dụng được thoả thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ, khách hàng được

ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn theo một hạn mức tín dụng

Lãi phải trả từng kỳ có thể dựa trên 3 cách sau:

+ Lãi được tính dựa trên số dư nợ đã được điều chỉnh: theo phương pháp này,

số dư nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng

+ Lãi được tính trên số dư nợ trước khi được điều chỉnh: theo phương pháp này,

số dư nợ dùng để tính lãi là số dư nợ mỗi kỳ có trước khi khoản nợ được thanh toán

+ Lãi được tính trên cơ sở dư nợ bình quân

1.2.2.3 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ

 Cho vay tiêu dùng gián tiếp

CVTD gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho người tiêu dùng

Thông thường CVTD gián tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:

(1)

(5)

(2) (3) (6)

Sơ đồ 1: Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp

(1) Ngân hàng và công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ

(2) Công ty bán lẻ và người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao hàng hoá cho người tiêu dùng

(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ

(6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng

Các phương thức CVTD gián tiếp:

+ Tài trợ truy đòi toàn bộ

Khách hàng

Theo phương thức này, khi bán cho ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu

dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn bộ các

khoản nợ nếu khi đến hạn người tiêu dùng không thanh toán được cho ngân hàng

+ Tài trợ truy đòi hạn chế

Theo phương thức này, trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ

người tiêu dùng mua chịu không thanh toán chỉ giới hạn trong một chừng mực nhất

định, phụ thuộc vào các điều khoản đã được thoả thuận giữa ngân hàng và công ty

bán lẻ

+ Tài trợ miễn truy đòi

Theo phương thức này, sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ

không còn chịu trách nhiệm cho việc chúng có được hoàn trả hay không Phương

thức này chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng nên chi phí tài trợ thường được ngân

hàng tính cao hơn so với các phương thức nói trên và các khoản nợ được mua cũng

được kén chọn rất kỹ Ngoài ra, chỉ có những công ty bán lẻ được ngân hàng tin cậy

mới áp dụng phương thức này

+ Tài trợ có mua lại

Khi thực hiện việc CVTD gián tiếp theo phương thức miễn truy đòi hoặc truy

đòi một phần, nếu rủi ro xảy ra, người tiêu dùng không trả nợ thì ngân hàng thường

phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợp này, nếu có thoả thuận trước

thì ngân hàng có thể bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ mình chưa được thanh

toán, kèm với tài sản đã được thụ đắc trong một thời hạn nhất định

 Cho vay tiêu dùng trực tiếp

CVTD trực tiếp là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và

cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này

CVTD trực tiếp được thực hiện theo sơ đồ sau:

(1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay

(2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ

(3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ

(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng

(5) Người tiêu dùng thanh toán số tiền vay cho ngân hàng

CVTD trực tiếp được thực hiện theo các phương thức sau:

+ Tín dụng trả theo định kỳ:

Đây là phương thức được sử dụng phổ biến nhất hiện nay Theo phương thức này, ngân hàng cấp cho khách hàng toàn bộ số tiền vay và khách hàng trả nợ cho ngân hàng theo từng kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn hoàn trả có thể khác nhau tuỳ thuộc vào nhu cầu của người vay, thường là một lần trên tháng

+ Thấu chi:

Đây là hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt trên cơ sở hạn mức tín dụng được thực hiện bằng cách cho khách hàng sử dụng dư nợ trong một thời hạn nhất định trên tài khoản vãng lai và dư nợ tối đa bằng với hạn mức tín dụng đã cam kết + Thẻ tín dụng:

Đây là hình thức cấp thẻ tín dụng trong đó ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho những người có tài khoản ở ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ và ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ được phép sử dụng

1.2.3 Hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Khái niệm

Hiệu quả chất lượng cho vay tại NHTM là chất lượng của các khoản vay của NHTM Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay của khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc

và lãi, còn doanh nghiệp có thể trả được nọ, bù đắp chi phí và thu được lợi nhuận Điều này có nghĩa là ngân hàng vừa tạo ra hiệu quả kinh tế lại tạo được hiệu quả xã hội

1.2.3.2 Mục tiêu của việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng

- An tồn: Giúp ngân hàng an tồn hơn khi cho vay Vì lượng tiền mỗi người vay

khơng nhiều dẫn đến việc cho vay và trả nợ được an tồn hơn

- Sinh lời: Bất kể ngân hàng nào cho vay đều muốn độ sinh lời càng cao càng tốt Vì

vậy, việc cho vay tiêu dùng cũng là một hình thức cho vay tạo lên lợi nhuận khá tốt

về mặt thu nhập của ngân hàng

- Giảm thiểu rủi ro: Khi cho vay dưới hình thức nào thì rủi ro là điều khơng tránh

khỏi Vì vậy, CVTD giúp ngân hàng phân chia rủi ro tới từng người đi vay nên độ rủi ro thấp hơn so với các hình thức cho vay khác

1.2.3.3.Tiêu chí phân tích đánh giá

Dựa vào chỉ tiêu an tồn

Để xem xét tính an tồn của khoản nợ ta đi sâu vào phân tích nợ quá hạn

Nợ quá hạn là những khoản nợ khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc hết thời hạn vay vốn cộng với thời hạn được gia hạn thêm (nếu cĩ) nhưng khách hàng vẫn chưa trả được

nợ Trong trường hợp này khách hàng sẽ phải chịu lãi suất nợ quá hạn cao hơn nhiều

so với lãi suất được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng, nĩ phản ánh những rủi ro mà ngân hàng đang phải đối mặt Ngồi ra, để đánh giá một cách kỹ hơn người ta thường chia nợ quá hạn thành các loại: nợ quá hạn cĩ khả năng thu hồi,

nợ quá hạn khĩ địi và nợ quá hạn khơng cĩ khả năng thu hồi Căn cứ để phân chia các loại nợ quá hạn chủ yếu dựa vào các tiêu thức như: thời hạn nợ quá hanjm nguyên nhân gây ra nợ quá hạn, uy tín của doanh nghiệp vay vốn Các chỉ tiêu thường dùng để đánh giá bao gồm:

CVTD nỵD­

h¹nqu¸

CVTD nỵD­

nỵd­

tỉngntrª h¹nqu¸

nỵlƯû

Chỉ tiêu thứ nhất phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong CVTD Rõ ràng các ngân hàng đều mong muốn hạ thấp tỷ lệ này xuống đến mức thấp nhất bởi lẽ nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ khả năng ngân hàng đang cĩ khả năng gặp nhiều rủi ro Tuy nhiên trong thực tế do những rủi ro trong kinh doanh là khơng thể tránh khỏi nên các ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất

định trong giới hạn an toàn Theo một số chuyên gia thì nếu duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% là có thể chấp nhận được

CVTD nî D­

dßi khã h¹n qu¸

CVTD nî D­

nî d­

tæng n trª dßi khã h¹n

là rất thấp

Dựa vào chỉ tiêu sinh lời

Chỉ tiêu đánh giá lợi nhuận

Hầu hết các khách hàng khi tiến hành hoạt động đầu tư, kinh doanh đều hướng đến mục tiêu quan trọng nhất là lợi nhuận và các NHTM cũng không phải là ngoại

lê Cho dù với tư cách là một trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế giữ vai trò là đòn bẩy thúc đẩy hoạt động kinh tế phát triển, các NHTM trong quá trình kinh doanh không những phải chú ý đến hiệu quả kinh tế mà còn phải chú ý đến hiệu quả xã hội Tuy nhiên lợi nhuận vẫn là điều kiện cần thiết để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng do vậy không thể bỏ qua tiêu chí này khi đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD của ngân hàng Hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng không thể nói là tốt nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp Cụ thể, người ta thường dùng các chỉ tiêu sau để đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD xét về mặt lợi nhuận:

Chỉ tiêu 1:

CVTD nî D­

CVTD éng d ho¹t tõ nhuËn Lîi

cho biết một hợp đồng dư nợ CVTD mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động CVTD mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên chất lượng, hiệu quả hoạt động CVTD của ngân hàng

Chỉ tiêu 2:

hµngn ng nhuËnlîiTæng

CVTDdéng ho¹t tõ nhuËnLîi

Chỉ tiêu 2 cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động CVTD trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng Tỷ lệ này cao chứng tỏ hầu hết lợi nhuận của ngân hàng đạt được từ hoạt động cho vay dự án của ngân hàng Điều này chỉ có thể thấy được khi quy mô CVTD của ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu tài sản của ngân hàng đồng thời hiệu quả mang lại từ hoạt động này càng cao Tuy nhiên điều đó đồng nghĩa với việc ngân hàng đang chấp nhận đối mặt với những nguy cơ rủi ro tiềm tàng

Chỉ tiêu về tốc độ chu chuyển vốn vay tiêu dùng

n¨mtrongCVTDquannhib nîD­

n¨mtrongCVTDsèDoanh n¨m

trongCVTD vènquay

ßng

Chỉ tiêu này phản ánh một đồng vốn của ngân hàng được sử dụng cho vay mấy

lần trong một năm Chỉ tiêu này càng lớn càng tốt, nó chứng tỏ nguồn vốn ngân hàng

đã luận chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất kinh doanh

Chỉ tiêu về dư nợ

Chỉ tiêu 1:

vay cho nî d­

Tæng

CVTD nî D­

Chỉ tiêu 1 phản ánh tỷ trọng dư nợ CVTD so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, tức là phản ánh quy mô của việc cho CVTD đối với dư nợ ngắn hạn cũng như

dư nợ trung và dài hạn khác Tỷ lệ này cao và ngày càng tăng sẽ cho thấy ngân hàng chú trọng đến việc mở rộng hoạt động CVTD Nhìn chung, ngân hàng nào cũng muốn tỷ lệ này cao do hoạt động CVTD mang lại thu nhập lớn hơn so với tín dụng

ngắn hạn Hơn nữa, mở rộng CVTD sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao uy tín, mở rộng thị trường tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên do đặc tính rủi ro cao nên các ngân hàng sẽ căn cứ vào những đặc điểm riêng về nguồn vốn, về khả năng quản lý, trình độ chuyên môn của mình để xác định tỷ lệ này cho phú hợp

Chỉ tiêu 2:

n s¶

tµi Tæng

CVTD nî D­

Chỉ tiêu 2 phản ánh tương quan so sánh về quy mô CVTD so với tổng tài sản của ngân hàng, đồng thời cho phép đánh giá tính hợp lý trong cơ cấu sử dụng vốn ngân hàng Nếu tỷ lệ này cao chứng tỏ các khoản CVTD chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Điều này là tích cực nếu ngân hàng có tiềm lực và khả năng dồi dào về nguồn vốn, đồng thời các khoản vay phải được quản lý tốt trong khi tỷ lệ này cao có nghĩa là ngân hàng đang rơi vào tình thế nguy hiểm có thể dẫn tới mất khả năng thanh toán Thông thường với các ngân hàng thường thích phân tán rủi ro bằng cách

đa dạng hoá các tài sản sinh lời của mình hơn là tập trung vào một tài sản có khả năng sinh lời cao nhưng lại tiềm ẩn trong nó một nguy cơ rủi ro lớn

1.2.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

mô và giới hạn tín dụng, chính sách lãi suất và thời hạn tín dụng, chính sách về các khoản đảm bảo

+ Chính sách khách hàng: ngân hàng thường tiến hành phân loại khách hàng Những khách hàng truyền thống, khách hàng mục tiêu, khách hàng được xếp hạng cao thường được nhiều ưu đãi Một chính sách khách hàng hấp dẫn, chính sách marketing hướng tới nhóm khách hàng là khách hàng vay tiêu dùng sẽ thúc đẩy người tiêu dùng đến vay vốn tại ngân hàng Từ đó, chất lượng CVTD được nâng cao

+ Quy mô và giới hạn tín dụng: Bên cạnh các quy định pháp luật về giới hạn cho vay, mỗi ngân hàng thường có quy định riêng về quy mô và giới hạn đối với từng khách hàng cụ thể Ví dụ, như quy mô cho vay tối đa với từng khách hàng, từng ngành nghề, quy mô cho vay trên giá trị vật đảm bảo Chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới quy mô các khoản tín dụng mà khách hàng nhận được từ ngân hàng Khi muốn nâng cao chất lượng CVTD, ngân hàng sẽ phải nới lỏng chính sách này theo hướng tăng quy mô và mở rộng giới hạn cho vay đối với khách hàng vay tiêu dùng

+ Chính sách lãi suất: lãi suất cho vay của ngân hàng có tác động lớn tới nhu cầu vay vốn của khách hàng Một mức lãi suất cao sẽ hạn chế ý muốn vay mượn của khách hàng Ngược lại, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất cho vay thấp khi muốn nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng Chi phí vốn thấp góp phần giảm gánh nặng chi phí cho khách hàng Khi đó, nhiều khách hàng tìm đến ngân hàng để vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tăng lên nghĩa là chất lượng CVTD được cải thiện

+ Chính sách về các khoản đảm bảo: Chính sách đảm bảo bao gồm các quy định về: trường hợp vay vốn phải có tài sản đảm bảo, các hình thức đảm bảo, tỷ lệ phần trăm cho vay trên đảm bảo Thông thường, các ngân hàng chỉ cho vay với giới hạn thấp hơn giá trị thị trường của đảm bảo Tỷ lệ phần trăm cho vay tuỳ thuộc vào khả năng bán và khả năng thay đổi giá trị của tài sản đảm bảo Tỷ lệ này càng cao thì quy

mô vốn mà khách hàng được nhận từ ngân hàng càng lớn Ngược lại, chính sách về các khoản đảm bảo quá chặt chẽ sẽ cản trở khả năng nâng cao chất lượng CVTD của ngân hàng

 Quy trình cho vay

Một quy trình cho vay rườm rà, phức tạp, tốn thời gian nhiều khi làm mất đi cơ hội kinh doanh của ngân hàng Do đó, quy trình thủ tục cho vay cần phải đơn giản, hợp lý, vừa đảm bảo để ngân hàng có được các thông tin cần thiết vừa không gay phiền hà cho khách hàng

 Quy mô và cơ cấu vốn

Đây là nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến nâng cao chất lượng CVTD Với lượng vốn dồi dào, ngân hàng sẽ dễ dàng hơn đối với các chính sách tín dụng nhằm nâng

cao chất lượng cho vay Ngược lại, nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn thì sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng Tình trạng thiếu vốn khiến ngân hàng tăng lãi suất huy động, từ đó lãi suất cho vay cũng phải tăng lên Khi đó, sức cạnh tranh của ngân hàng giảm đi và mục tiêu nâng cao chất lượng CVTD khó lòng đạt được

Bên cạnh đó, cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng CVTD Nếu tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn quá lớn, ngân hàng không đủ nguồn trung dài hạn để tài trợ cho các nhu cầu vốn dài hạn của khách hàng như nhu cầu mua bất động sản Việc nâng cao chất lượng CVTD cũng khó khăn hơn

 Đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng

Ngành dịch vụ có đặc điểm nổi bật là chất lượng dịch vụ phụ thuộc rất nhiều vào yếu tố con người Ngân hàng là doanh nghiệp cung cấp các dịch vụ tài chính Nhân viên ngân hàng thường xuyên tiếp xúc với khách hàng do đó là hình ảnh đại diện cho ngân hàng trong con mắt khách hàng Đội ngũ nhân viên có trình độ, có tác phong chuyên nghiệp, thái độ phục vụ chu đáo, nhiệt tình sẽ để lại cho ngân hàng ấn tượng tốt Sự hài lòng của khách hàng sẽ giúp cho việc nâng cao chất lượng CVTD thuận lợi hơn

 Mạng lưới chi nhánh và cơ sở vật chất thiết bị

Số lượng và sự phân bổ chi nhánh của ngân hàng cũng có tác động tới khả năng nâng cao chất lượng CVTD Khách hàng thường giao dịch với ngân hàng có vị trí địa lý gần địa bàn hoạt động của mình để giảm chi phí về thời gian và phương tiện đi lại Vì thế, việc nâng cao chất lượng CVTD sẽ đạt hiệu quả hơn nếu như ngân hàng

có mạng lưới chi nhánh dày và rộng, trụ sở, phòng giao dịch khang trang, lịch sự

Những nhân tố khách quan

 Những nhân tố từ phía khách hàng

Nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng

Trong nền kinh tế thị trường, khi nhu cầu về một loại hàng hoá nào đó tăng lên thì việc tăng cung để đáp ứng nhu cầu đó là hết sức cần thiết Trong lĩnh vực tín dụng, điều này cũng hoàn toàn đúng Người tiêu dùng có nhu cầu lớn về vốn tiêu dùng sẽ thúc đẩy ngân hàng nâng cao chất lượng CVTD, qua đó thu hút đông đảo

hơn lượng khách hàng đến với ngân hàng Vì thế, cầu về vốn tiêu dùng của khách hàng là nhân tố khách quan tác động tới việc nâng cao chất lượng CVTD

Khả năng đáp ứng điều kiện vay của khách hàng được xem xét trên các khía cạnh: năng lực tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng Các yếu tố này quyết định đến việc họ có được vay vốn ở ngân hàng hay không

Phân tích trước khi cấp tín dụng là khâu không thể thiếu trong hoạt động cho vay của ngân hàng Thông qua đó, ngân hàng nắm được tình hình của khách hàng càng mạnh thì khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay càng lớn

CVTD là hoạt động tín dụng hàm chứa nhiều rủi ro nên ngân hàng luôn yêu cầu tài sản đảm bảo cho các khoản vay Tài sản đảm bảo là căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay đối với khách hàng Nếu khách hàng không có tài sản đảm bảo, không

có người bảo lãnh hoặc giá trị tài sản đảm bảo thấp, không đủ tiêu chuẩn thì khó vay được vốn

Như vậy, tình hình tài chính, năng lực tài chính và tài sản đảm bảo là những yếu

tố quyết định tới khả năng đáp ứng điều kiện vay của khách hàng vay tiêu dùng Các chỉ số đó càng tốt, việc nâng cao chất lượng CVTD của ngân hàng càng được thực hiện dễ dàng hơn

 Những nhân tố từ phía môi trường kinh doanh

Thực trạng chung của nền kinh tế: hoạt động ngân hàng có liên quan đến tất cả các lĩnh vực trong nền kinh tế Vì thế, những biến động của nền kinh tế sẽ có tác động tới hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay Cụ thể, khi nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng lên Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng tín dụng CVTD, qua đó thu hút được nhiều khách hàng,

mở rộng lĩnh vực đầu tư

 Môi trường pháp lý

Tín dụng là một trong những hoạt động rủi ro nhất của ngân hàng, song lại rất quan trọng đối với nền kinh tế Vì thế, nó chịu sự kiểm soát rất chặt chẽ của pháp luật Môi trường pháp lý rõ ràng, minh bạch với hệ thống các văn bản pháp luật hợp

lý, thống nhất là điều kiện để khách hàng tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng

 Môi trường chính trị xã hội

Môi trường chính trị xã hội ổn định giúp đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng tăng cả về chất và lượng Trái lại, môi trường chính trị, xã hội kém ổn định sẽ làm cho xu hướng tiêu dùng của người dân giảm sút, dẫn đến sự thu hẹt hoạt động CVTD của ngân hàng

Tóm lại, việc nâng cao chất lượng CVTD không chỉ chịu ảnh hưởng từ những nhân tố bên trong ngân hàng, mà còn từ nhiều nhân tố khách quan khác Hoạt động

đó có tốt hay xấu, mạnh hay yếu đều do các nhân tố này quyết định

1.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

1.3.1 Đối với người tiêu dùng

Sản phẩm CVTD của các NHTM có thể giúp cho người tiêu dùng đáp ứng được nhu cầu chi tiêu hiện tại khi họ chưa đủ khả năng thanh toán với những quyết định vốn lớn như: sửa chữa, xây dựng nhà, mua sắm ô tô Điều này đã giải quyết được vấn đề giữa việc thoả mãn yêu cầu với yếu tố thời gian Như vậy, CVTD giúp cải thiện đời sống của dân cư khi họ chưa có đủ khả năng thanh toán

Khi vay vốn từ ngân hàng để đáp ứng các nhu cầu chi tiêu lớn hình thành nên tài sản này đã trở thành tài sản đặc biệt đối với những khoản vay Điều này thúc đẩy người tiêu dùng phải tiết kiệm và tích luỹ để có thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ đối với ngân hàng khi đến hạn Như vậy, CVTD góp phần gián tiếp vào việc tiết kiệm, tăng thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng

1.3.2 Đối với nhà sản xuất

CVTD làm cho khối lượng sản phẩm, hàng hoá tiêu thụ được nhiều hơn, cung cấp nguồn lực tài chính cho người tiêu dùng đủ khả năng thanh toán ngay, cung cấp vốn cho nhà sản xuất khi họ cần vốn vào thời điểm căng thẳng bằng cách mua lại những hoá đơn chịu từ nhà sản xuất Những điều kiện này giúp cho nhà sản xuất có thể đẩy nhanh tốc độ quay vòng vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

1.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại

CVTD tạo khả năng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng vì các khoản cho vay này thường được định giá khá cao để bù đắp đủ các loại chi phí, rủi ro và đảm bảo một khoản lợi nhuận nhất định theo quy định

Hoạt động chính của ngân hàng là cung cấp vốn cho nền kinh tế, mở rộng các loại hình cho vay vừa để sử dụng hiệu quả nguồn vốn huy động được vừa giảm rủi ro

khi quá tập trung vào một lĩnh vực vay nhất định Trong khi đó, một đặc điểm của CVTD đó là quy mô của các món vay nhỏ và số lượng các khoản vay lớn, chính vì vậy phát triển loại hình cho vay này sẽ góp phần tích cực vào việc phân tán rủi ro Thông qua hoạt động CVTD, các ngân hàng có thể mở rộng được các dịch vụ, tận dụng được các nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, đồng thời quảng bá, giới thiệu hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng đến với nhiều đối tượng khác nhau Việc xây dựng được nhiều mối quan hệ khách hàng sẽ tạo điều kiện để ngân hàng tăng huy động vốn trong tương lai

1.3.4 Đối với nền kinh tế

CVTD góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống của người tiêu dùng, là đòn bầy kích thích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, trợ giúp nhà sản xuất kinh doanh có hiệu quả ở cả đầu ra lẫn đầu vào vì nó vừa cung cấp nguồn vốn thiếu hụt tạm thời cho nhà sản xuất vừa tạo điều kiện để nâng cao doanh

số tiêu thụ sản phẩm, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho một bộ phận lớn người lao động

Hoạt động CVTD phát triển tạo điều kiện để người tiêu dùng có thể lựa chọn sản phẩm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của họ, cạnh tranh trong sản xuất và cung cấp sản phẩm sẽ diễn ra gay gắt hơn, từ đó làm nâng cao chất lượng sản phẩm hàng hoá, dịch vụ thúc đẩy doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả thực sự để giữ chân khách hàng Những tác động trên sẽ làm tăng trưởng GDP cải thiện và nâng cao mức sống của người dân

Kết luận chương I:

Chương I đã làm rõ cơ sở lý luận về tín dụng cho vay nói chung và cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng nói riêng, thông qua đó phân tích tính cần thiết cũng như phương pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng

Chương I là cơ sở để chương II sử dụng cơ sở lý luận vào việc phân tích tình hình tài chính cho vay tiêu dùng, đảm bảo tính khoa học và đạt kết quả nghiên cứu

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng Đầu tư & Phát triển chi nhánh Đông Đô

2.1.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh Đông Đô ngân hàng Đầu tư và Phát triển

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Đông Đô

Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô được thành lập trên cơ sở nâng cấp phòng Giao dịch 2 (14 Láng Hạ) – Sở Giao dịch 2 Ngân hàng Đầu tư & Phát triển, đi vào hoạt động từ tháng 7/2004 theo QĐ số 191/QĐ – HĐQT ngày 05/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, là một trong những đơn vị tiên phong đi đầu trong hệ thống NH ĐT&PT VN chú trọng triển khai nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, lấy phát triển dịch vụ và đem lại tiện ích cho khách hàng làm nền tảng, hoạt động theo mô hình giao dịch một cửa với quy trình nghiệp

vụ ngân hàng hiện đại và công nghệ tiên tiến, theo đúng dự án hiện đại hoá ngân hàng Việt Nam hiện nay

Việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô phù hợp với tiến trình thực hiện chương trình cơ cấu lại, gắn liền với đổi mới toàn diện và phát triển vững chắc với nhịp độ tăng trưởng cao, phát huy truyền thống phục vụ đầu tư phát triển, đa dạng hoá khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả an toàn hệ thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường và lộ trình hội nhập, làm nòng cốt cho việc xây dựng tập đoàn tài chính đa năng, vững mạnh, hội nhập quốc tế

2.1.1.2.Mô hình tổ chức

Mô hình tổ chức của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Láng Hạ được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá Ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh

1 Điều hành hoạt động của chi nhánh Ngân hàng và Phát triển Đông Đô là Giám đốc chi nhánh

2 Giúp việc Giám đốc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo

sự phân công uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định

3 Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô được tổ chức thành 5 khối bao gồm khối trực thuộc, khối quan hệ khách hàng, khối tác nghiệp, khối quản lý nội bộ, khối rủi ro

- Khối trực thuộc bao gồm các phòng sau:

+ 04 Phòng giao dịch: PGD1, PGD2, PGD4, PGD5

+ 05 Quỹ tiết kiệm: QTK9, QTK17, QTK19, QTK22, QTK25

- Khối QHKH bao gồm các phòng sau:

* Sơ đồ tổ chức:

Sơ đồ 3: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng BIDV Đông Đô

Sơ đồ trên thể hiện mô hình tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô Được xây dựng theo mô hình hiện đại hoá Ngân hàng, theo hướng đổi mới và tiên tiến, phù hợp với quy mô và đặc điểm hoạt động của chi nhánh

Phòng tín dụng 1, 2

Tổ Ngân quỹ

Phòng Kế

hoạch Nguồn

vốn

Phòng Thẩm định và quản lý tín dụng

Tổ điện toán

Phòng Tài

chính - Kế toán

Phòng Tổ chức hành chính

Tổ kiểm tra kiểm toán nội bộ

Khối trực tiếp kinh doanh

Phòng GD1, GD2, GD3

Khối hỗ trợ kinh doanh

Khối Quản lý nội bộ

1 Điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô

là Giám đốc chi nhánh

2 Giúp việc Giám độc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo

sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định

3 Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô được tố chứ thành 3 khối gồm khối trực tiếp kinh doanh, khối hỗ trợ kinh doanh va khối quản lý nội bộ

2.1.1.3 Hoạt động, chức năng của các phòng ban

- Quản lý (hoàn chỉnh, bổ sung, bảo quản, lưu trữ, khai thác…) hồ sơ tín dụng theo quy đinh

- Phối hợp với các phòng khác theo quy định tín dụng

* Phòng Thanh toán Quốc tế:

- Thực hiện việc giao dịch với khách hàng theo đúng quy trình tài trợ thương mại và hạch toán kế toán những nghiệp vụ liên quan

- Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc phát triển và nâng cao hiệu quả hợp tác kinh doanh đối ngoại của Chi nhánh

- Tiếp thị, tiếp cận phát triển khách hàng

- Thực hiện quản lý thông tin (lưu trữ hồ sơ, phân tích, bảo mật, cung cấp)

- Tham gia ý kiến với các phòng trong quy trình tín dụng và quy trình quản lý rủi ro theo chức trách của Phòng

- Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc chi nhánh

* Phòng Dịch vụ Khách hàng:

Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng (gồm cả khách hàng Doanh nghiệp, các tổ chức khác và khách hàng cá nhân) như sau:

- Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng

- Trực tiếp thực hiện, xử lý, tác nghiệp và hạch toán kế toán các giao dịch với khách hàng

- Thực hiện việc giải ngân và thu nợ vay của khách hàng vay trên cơ sở hồ sơ tín dụng được duyệt

- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng

* Phòng Kế hoạch Nguồn vốn:

- Đầu mối quản lý thông tin (thu thập, tổng hợp, quản lý lưu trữ, cung cấp) về

kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế, thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng, thông tin về nguồn vốn và huy động vốn, thông tin khách hàng theo quy định

- Đầu mối, tham mưu giúp việc Giám đốc chi nhánh tổng hợp, xây dựng kế hoạch kinh doanh hàng năm

- Tham mưu đề xuất Giám đốc giao kế hoạch cho các đơn vị trong Chi nhánh

- Đầu mối tổng hợp, phân tích báo cáo, đề xuất các thông tin phản hồi của khách hàng

- Quản lý hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia theo quy trình nghiệp vụ và theo chức năng, nhiệm vụ của phòng

* Phòng Tổ chức Hành chính:

- Tham mưu cho Giám đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách của Pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động và người lao động

- Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch phát triển mạng lưới, thành lập giải thể các đơn vị trực thuộc chi nhánh

- Đầu mối đề xuất, tham mưu Giám đốc Chi nhánh về việc xây dựng và thực hiện kế hoạch nguồn nhân lực

- Tham gia ý kiến về kế hoạch phát triển mạng lưới, chuẩn bị nhân sự

- Quản lý, sắp xếp, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch của cán bộ nhân viên trong Chi nhánh

- Quản lý trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, chế độ bảo hiểm của cán bộ nhân viên

- Tổ chức quản lý lao động, ngày công lao động, thực hiện nội quy cơ quan

- Xây dựng và tổ chức thực hiện kế hoạch đào tạo của Chi nhánh

- Thư ký Hội đồng thi đua khen thưởng, kỷ luật…

- Thừa uỷ quyền của Giám đốc, ký một số công văn trong phạm vi nội bộ do Giám đốc quyết định

* Phòng kiểm tra nội bộ:

- Xây dựng trình Giám đốc duyệt chương trình, kế hoạch, kiểm tra nội bộ tại chi nhánh

- Thực hiện giám sát hoạt động và kiểm tra trực tiếp tại đơn vị theo kế hoạch được duyệt

- Kiểm tra việc chấp hành quy chế điều hành của Giám độc chi nhánh đối với các phòng, tổ của chi nhành

- Báo cáo Giám đốc chi nhánh, Giám đốc Ban kiểm tra nội bộ và các tổ chức khác theo quy định về kết quả giám sát

- Xem xét, trình giám đốc giải quyết các đơn thư khiếu nại, tố cáo thuộc thẩm quyền của giám đốc theo quy định của pháp luật

- Lập và trình Giám độc duyệt các báo cáo định kỳ về công tác giải quyết khiếu nại, tố cáo theo quy định của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam

- Thực hiện các nhiệm vụ của thành viên thường trực, kiêm thư ký tổ chỉ đạo chống tham nhũng, phòng chống tội phạm của đơn vị

- Làm đầu mối, phối hợp với cơ quan thanh tra, kiểm toán thực hiện các cuộc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán đối với chi nhánh theo quy định pháo luật

- Phát hiện những thoả thuận vi phạm pháp luật hay những thoả thuân trái quy định khác

- Bảo mật hồ sơ, tài liệu, thông tin liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra

vụ việc theo đùng quy định

- Phát hiện những vấn đề chưa đúng về pháp chế trong các văn bản do Giám đốc chi nhánh ban hành

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao phù hợp với Quy chế Tổ chức và hoạt động của Hệ thống kiểm tra nội bộ

* Tồ Tiền tệ, Kho quỹ:

- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ (tiền mật, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, chứng từ cógiá)

- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ về quỹ (thu, chi, xuất nhập); phát triển các giao dịch ngân quỹ; phối hợp chặt chẽ với các Phòng dịch vụ khách hàng thực hiện nghiệp vụ thu, chi tại quầy, phục vụ thuận tiện, an toàn cho khách hàng đến giao dịch

- Đề xuất, tham mưu với Giám đốc chi nhánh về các biện pháp và thực hiện đúng quy trình quản lý về kho, quỹ, áp dụng các biện pháp và chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của Ngân hàng và khách hàng

- Theo dõi, tổng hợp, lập và gửi các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định

- Hướng dẫn, đào tạo, hỗ trợ, kiểm tra các phòng, tổ, đơn vị thuộc chi nhánh

- Tham mưu với Giám đốc và làm đầu mối phối hợp với các đơn vị liên quan

- Thực hiện lưu trữ, bảo quản, phục hồi dữ liệu và hệ thống chương trình phần mềm theo quy định

* Phòng Tài chính Kế toán: Thực hiện công tác kế toán, tài chính cho toàn bộ hoạt

động của Chi nhánh (không trực tiếp làm nhiệm vụ kế toán giao dịch với khách hang

và tiết kiệm bao gồm)

- Tổ chức thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp và chế độ báo cáo kế toán, theo dõi quản lý tài sản

- Thực hiện công tác hậu kiếm đối với toàn bộ hoạt động tài chính kế toán của Chi nhánh

- Thực hiện nhiệm vụ quản lý tài chính thông qua công tác lập kế hoạch tài chính, tài sản của chi nhánh

- Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế

độ kế toán, xây dựng chế độ quản lý tài sản…

- Kiểm tra định kỳ, đột xuất công tác kế toán, quy trình luân chuyển chứng từ

và chi tiêu tài chính

- Chịu trách nhiệm về tính chính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực của số liệu

kế toán, của báo cáo tài chính

- Đầu mối quản lý toàn bộ số liệu, dữ liệu kế toán

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến thàm gia, phối hợp với các phòng về những vấn đề liên quan theo chức năng, nhiệm vụ của Phòng

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quá trình quản

lý rủi ro, quản lý tín dụng và theo nhiệm vụ của phòng

- Tham gia ý kiến về chính sách tín dụng của Chi nhánh

- Lập các loại báo cáo về công tác thẩm định theo quy định

Công tác quản lý tín dụng:

- Trực tiếp thực hiện theo yêu cầu nghiệp vụ về quản lý tín dụng, quản lý rủi

ro tín dụng của Chi nhánh theo quy trình, quy định

- Đầu mối tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng chính sách tín dụng

- Chịu trách nhiệm về việc thiết lập, vận hành hệ thống quản lý rủi ro và an toàn pháp lý trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh

- Tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quy trình tín dụng, quy trình quản lý rủi ro theo chức trách của phòng

- Đầu mối quản lý thông tin về quản lý tín dụng và lập các loại báo cáo tín dụng, quản lý tín dụng theo quy định

- Thư ký Hội đồng Tín dụng, Hội đồng xử lý nợ của Chi nhánh

- Định kỳ thực hiện các loại báo cáo theo quy định, theo dõi tổng hợp các báo cáo tín dụng toàn Chi nhánh

- Huy động vốn của các thành phần kinh tê hoạt động hợp pháp tại Việt Nam

và của cá nhân dưới dạng các loại tiền gửi, tiền tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn, cả nội, ngoại tệ và các loại tiền gửi khác Phát hành các chứng chỉ tiền gửi như:

Kỳ phiếu, trái phiếu theo thong báo của Giám đốc chi nhánh

- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trung hạn và các nghiệp vụ bảo lãnh đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân trong phạm vi được Giám đốc Chi nhánh Đông

Đô giao trên cơ sở uỷ quyền của TGĐ NHĐT&PT Việt Nam;

- Tổ chức lập, lưu trữ, bảo quản hồ sơ khách hàng, hồ sơ tín dụng, bảo lãnh cầm cố, thế chấp của khách hàng thuộc các thành phần kinh tế đúng quy định;

- Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền trong nước bằng VNĐ và dịch vụ phát hành thẻ ATM cho khách hàng;

- Thực hiện công tác tiếp thị mở rộng khách hàng;

- Chấp hành nghiêm chỉnh chế độ thông tin, thống kê và báo cáo theo quy định;

- Tiếp nhận, quản lý, sử dụng có hiệu quả và an toàn tài sản, công cụ được giao;

- Được phép sử dụng con dấu riêng trong quan hệ giao dịch với khách hàng;

2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh

2.1.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô năm 2011

Về cơ bản trong năm 2011, chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô

đã đạt được và vượt mức trong một số chỉ tiêu kế hoạch đề ra, trong điều kiện thị trường thế giới có nhiều biến động và thị trường trong nước gặp nhiều khó khăn, để trở thành một ngân hàng phát triển toàn diện đứng đầu hiện nay Sự gia nhập của những ngân hàng mới cả trong và ngoài nước vừa qua đã tạo ra không ít những thách thức mới, những điều kiện cạnh tranh mới ngày càng khắc nghiệt đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và cho chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Đông Đô nói riêng

Về công tác huy động vốn:

Tổng nguồn huy động tại chi nhánh tăng lên qua các năm Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động là 2.970 tỷ đồng tăng 404 tỷ đồng so với năm 2009 (tăng 15,74%) Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động là 3.920 tỷ đồng tăng 950 tỷ đồng so với năm 2010 (tăng 31,99%) Qua đó ta có thể thấy nguồn vốn huy động của nhân hàng tăng qua các năm và năm sau tăng lên nhiều so với năm trước

Tổng tài sản năm 2009 là 2.720 tỷ đồng, năm 2010 là 3.130 tỷ đồng tăng 410 tỷ đồng so với năm 2009 (tăng 15,07%) Năm 2011 tổng tài sản là 4.200 tỷ đồng tăng 1.070 tỷ đồng so với năm 2010 (tăng 34,19%) Qua đó cũng có thể thấy tổng tài sản của ngân hàng tăng qua các năm Cho thấy sự phát triển vững chắc của chi nhánh

Bảng 1: Số liệu kinh doanh trong 3 năm từ năm 2009 - 2011