Nội dung của đề tài gồm ba phần: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nh
Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH KẾ TỐN Ngun §øc Phóc KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài – Ngân hàng Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Quang Minh GVHD: ThS Phạm Thị Hà Hà Nội, tháng 5/năm 2012 Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn TRƯỜNG ĐẠI HỌC HỊA BÌNH KHOA TÀI CHÍNH KẾ TỐN Ngun §øc Phóc KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Ngành: Tài – Ngân hàng Đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương – Chi nhánh Quang Minh” GVHD: ThS Phạm Thị Hà Hà Nội, tháng 5/năm 2012 Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế toán DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần – Ngân hàng TMCP Ngân hàng thương mại - NHTM Ngân hàng Trung ương - NHTW Ngân hàng Nhà nước - NHNN Cho vay tiêu dùng - CVTD Tổ chức tín dụng - TCTD Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Quang Minh – VietinBank Quang Minh Doanh nghiệp nhà nước - DNNN Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động VietinBank Quang Minh .35 Bảng 1.2 Kết hoạt động tín dụng VietinBank Quang Minh 36 Bảng 1.3 Kết hoạt động dịch vụ 37 Bảng 1.4 Lợi nhuận năm gần .40 Bảng 2.1 Dư nợ CVTD theo sản phẩm 45 Bảng 2.2 Kết hoạt động CVTD qua năm .50 Bảng 2.3 Doanh thu từ hoạt động CVTD VietinBank Quang Minh 51 Bảng 2.4 Tỷ lệ CVTD hoạt động cho vay VietinBank Quang Min 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức điều hành VietinBank Quang Minh 30 Biểu đồ Biểu đồ biểu diễn lợi nhuận VietinBank Quang Minh qua năm gần 40 Biểu đồ Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 46 Biểu đồ Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng .40 Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế toán MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay NHTM 11 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM 11 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 11 1.1.2.1 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 11 1.1.2.2 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.2.3 Hoạt động sử dụng vốn 12 1.1.2.4 Các hoạt động khác 12 1.1.3 Chức NHTM kinh tế thị trường 13 1.1.3.1 Trung gian tín dụng 13 1.1.3.2 Chức tạo tiền 14 1.1.3.3 Trung gian toán 15 1.1.4 Hoạt động cho vay NHTM 15 1.1.4.1 Khái niệm 16 1.1.4.2 Vai trò cho vay NHTM kinh tế 17 1.1.4.3 Các hình thức cho vay NHTM 18 1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) NHTM 20 1.2.1 Khái niệm 20 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 21 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 23 1.2.3.1 Đối với ngân hàng 23 1.2.3.2 Đối với khách hàng 25 1.2.3.3 Đối với nhà sản xuất 26 1.2.3.4 Đối với kinh tế 26 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng 27 Đại học Hịa Bình Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn 1.2.4.1 Dựa vào mục đích sử dụng tiền vay khách hàng 27 1.2.4.2 Dựa vào cách thức hoàn trả 28 1.2.3.3 Dựa vào phương thức cho vay 29 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 32 1.3.1 Nhân tố chủ quan 32 1.3.1.1 Lãi suất cho vay 32 1.3.1.2 Công nghệ ngân hàng 32 1.3.1.3 Chính sách tín dụng 33 1.3.1.4 Nguồn vốn kinh doanh 33 1.3.1.5 Trình độ phẩm chất cán tín dụng, quan điểm lãnh đạo ngân hàng 34 1.3.2 Nhân tố khách quan 34 1.3.2.1 Môi trường kinh tế 34 1.3.2.2 Pháp luật 35 1.3.2.3 Chính sách Nhà nước 35 1.3.2.4 Khả tài đạo đức người vay 35 1.3.2.5 Đối thủ cạnh tranh ngân hàng 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG QUANG MINH 37 2.1 Tổng quan Chi nhánh Quang Minh 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ chức phòng nghiệp vụ VietinBank Quang Minh 37 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ 38 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian gần 42 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 42 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 43 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ 45 2.1.3.4 Hoạt động tiền tệ kho quỹ 46 Đại học Hịa Bình Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn 2.1.3.5 Cơng tác thơng tin, điện toán 46 2.1.3.6 Các hoạt động khác 47 2.1.3.7 Hiệu kinh doanh 47 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VietinBank Quang Minh 49 2.2.1 Xu hướng cho vay tiêu dùng VietinBank Quang Minh 49 2.2.1.1 Môi trường cạnh tranh 49 2.2.1.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng VietinBank Quang Minh 49 2.2.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quang Minh 52 2.2.2.1 sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 52 2.2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh 53 2.2.3 Phương thức cho vay tiêu dùng 55 2.2.4 Điều kiện cho vay tiêu dùng 55 2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 56 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng VietinBank Quang Minh 58 2.3.1 Những kết đạt hoạt động cho vay tiêu dùng 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.3.2.1 Hạn chế 61 2.3.2.2 Nguyên nhân 61 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG QUANG MINH 63 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng VietinBank Quang Minh thời gian tới 63 3.1.1 Phát triển hoạt động kinh doanh 63 3.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng 64 3.1.2.1 Nhận định VietinBank Quang Minh lĩnh vực CVTD thời gian tới 64 3.1.2.2 Mục tiêu phát triển tín dụng tiêu dùng Chi nhánh 65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng VietinBank Quang Minh 65 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng 65 3.2.2 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay 68 3.2.3 Hiện đại hố trang thiết bị cơng nghệ ngân hàng 68 Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế toán 3.3 Kiến nghị 69 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 69 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 70 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở VietinBank 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 74 Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn LỜI MỞ ĐẦU Khi kinh tế phát triển, hội việc làm thu nhập người dân tăng lên, đời sống nhân dân ngày cải thiện rõ rệt Vì nhu cầu tiêu dùng kinh tế nói chung người dân nói riêng ngày tăng cao Đối với người dân có thu nhập ổn định nhu cầu hộ đầy đủ tiện nghi hay chí xe đời Tuy nhiên, lúc nhu cầu tiêu dùng người dân thoả mãn có nhiều mặt hàng giá đắt so với thu nhập họ Việc đáp ứng nhu cầu đòi hỏi nguồn tài tương đối lớn Nhận thấy thực tiễn đó, số Ngân hàng cố gắng nỗ lực tung sách cho vay tiêu dùng phù hợp với thân N gân hàng, phù hợp với khách hàng tầng lớp đảm bảo lợi nhuận lợi ích khác cho Ngân hàng Các Ngân hàng liên tục phát triển trở thành tổ chức cấp tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng Một nguy ên nhân khiến cho ngành Ngân hàng có vị trí thống lĩnh lĩnh vực ngân hàng không ngừng khai thác nguồn tiền gửi dân cư coi nguồn vốn hoạt động quan trọng Mặt khác, tín dụng tiêu dùng khoản mang lại lợi nhuận nhiều cho Ngân hàng Tuy nhiên dịch vụ cho vay mà chứa đựng nhiều rủi ro chi phí bỏ cao thu nhập người vay thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc, sức khoẻ họ hay thay đổi vĩ mô kinh tế Ở Việt Nam, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng (CVTD) hướng giúp Ngân hàng phân tán ủr i ro Nế u năm trước đây, N gân hàng tập trung chủ yếu vào cho vay sản xuất kinh doanh làm dịch vụ thời gian gần trọng mở rộng CVTD Đối tượng khách hàng CVTD chủ yếu cán cơng nhân viên, người có thu nhập ổn định…Mục đích vay mua sửa chữa nhà ở, mua xe máy, vay du học… Các Ngân hàng thương mại (NHTM ) Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng phát triển mạng lưới cho vay tiêu dùng Suốt gần 08 năm hoạt động Vĩnh Phúc, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Đại học Hịa Bình Chun đề tốt nghiệp Nguyễn Đức Phúc _ Lớp: 508TCN Khoa: Tài - Kế tốn Quang Minh (VietinBank Quang Minh) đạt nhiều thành cơng hoạt động tín dụng, có hoạt động cho vay tiêu dùng Sau thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quang Minh, tìm hiểu thực trạng h oạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, em lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Quang Minh” làm đề tài khóa luận Nội dung đề tài gồm ba phần: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quang Minh Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiê u dùng Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quang Minh Trong q trình hồn thiện đề tài, hướng dẫn tận tình giáo Phạm Thị Hà với quan tâm, bảo Phòng khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương Quang Minh giúp em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2012 Sinh viên: Nguyễn Đức Phúc Đại học Hịa Bình 10 Chuyên đề tốt nghiệp