Nội dung của đề tài gồm ba phần: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi nh
NH Ữ NG V ẤN ĐỀ LÝ LU ẬN CƠ BẢ N V Ề HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY TIÊU DÙNG C ỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG
Khái quát v ề Ngân hàng thương mạ i và ho ạt độ ng cho vay c ủ a NHTM
1.1.1 Khái ni ệm và đặc điểm của NHTM
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của
Ngân hàng; đến lượt mình, sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trở thành động lực thúc đẩy phát triển kinh tế.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động của Ngân hàng cũng được cải thiện và nâng cao, chuyển hoá dần theo hướng đa năng Tuy nhiên đến nay cũng chưa có một khái niệm thống nhất nào về Ngân hàng thương mại Lý do là có rất nhiều nhà kinh tế có quan điểm khác nhau, đứng trên giác độ khác nhau nên mỗi người lại có định nghĩa không giống nhau Mặt khác, các Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa
Việt Nam khoá X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997 thì: “Ngân hàng là loại tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Luật này còn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng là loại hình doanh nghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
1.1.2 Các ho ạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Ho ạt động kinh doanh ngoại hối Đây là hoạt động đầu tiên mà Ngân hàng thực hiện với nội dung là Ngân hàng đứng ra mua hoặc bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và thu được lợi nhuận nhờ chênh lệch giá và phí dịch vụ Ngày nay hoạt động này đã mở rộng ra với rất nhiều các hình thức dịch vụ phong phú: mua bán, trao đổi, gửi vay các loại ngoại tệ với các Đại học Hòa Bình 12 Chuyên đề tốt nghiệp nghiệp vụ như giao ngay, kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn và tương lai Các Ngân hàng thương mại tham gia giao dịch ngoại hối với hai mục đích Thứ nhất, Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho khách hàng, chủ yếu là mua hộ và bán hộ cho nhóm khách hàng riêng lẻ, và Ngân hàng thu một khoản phí Thứ hai là Ngân hàng kinh doanh ngoại hối nhằm kiếm lời khi tỷ giá thay đổi.
1.1.2.2 Ho ạt động huy động vốn
Các Ngân hàng cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào trong nền kinh tế để duy trì hoạt động và phát triền cần vốn Nguồn vốn của Ngân hàng gồm có vốn tiền gửi, vốn tiền vay, vốn chủ sử hữu và vốn uỷ thác đầu tư Để thực hiện hoạt động này
Ngân hàng nhận tiền gửi, phát hành các giấy nợ hoặc cổ phiếu với cam kết sẽ hoàn trả khách hàng đúng hẹn kèm theo một khoản tiền gọi là tiền lãi Việc huy động được càng nhiều vốn sẽ càng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng kinh doanh do đó các Ngân hàng luôn tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp và ổn định, đa dạng hoá các hình thức và lãi suất tiền gửi, giấy nợ nhằm thu hút được nhiều vốn trong nền kinh tế.
1.1.2.3 Ho ạt động sử dụng vốn Đây là hoạt động Ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động được để đầu tư hoặc cấp tín dụng Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản của Ngân hàng và là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng mở rộng danh mục tài sản bằng cách đầu tư vào các giấy tờ có giá như trái phiếu chính phủ, trái phiếu công ty Các hoạt động đầu tư và tín dụng mang lại phần lớn lợi nhuận cho Ngân hàng nhưng lại chứa đựng nhiều rủi ro nên các Ngân hàng thường rất thận trọng khi thực hiện hoạt động này.
1.1.2.4 Các ho ạt động khác
Các hoạt động Ngân hàng khác có thể kể ra ở đây như là hoạt động bảo quản vật có giá, cung cấp các khoản giao dịch và thực hiện thanh toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, cho thuê thiết bị trung và dài hạn, cung cấp dịch vụ uỷ thác và tư vấn, cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, dịch vụ đại lý Các hoạt động này mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng thông qua viêc thu phí và Đại học Hòa Bình 13 Chuyên đề tốt nghiệp chứa đựng ít rủi ro Do vậy các Ngân hàng hiện đại ngày nay đang mở rộng hoạt động dịch vụ này nhằm tăng nguồn thu giảm bớt rủi ro.
1.1.3 Ch ức năng của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Tầm quan trọng của NHTM được thể hiện rõ nét nhất qua các chức năng của nó
Các chuyên gia kinh tế đã tượng trưng cho ngân hàng là trái tim của nền kinh tế Ngân hàng đã làm cho những nguồn vốn nhàn rỗi được khơi thông, đưa tiền từ người thừa tiền đến người cần tiền, từ nơi thừa đến nơi thiếu giúp cho xã hội lưu chuyển tiền tệ một cách hiệu quả hơn NHTM trong nền kinh tế có các chức năng sau:
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế:
(1) các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; và (2) các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hoá, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm.
Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với N gân hàng Điều này tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) nếu cả hai cùng có lợi Như vậy thu nhập gia tăng là động lực tạo ra mối quan hệ tài chính giữa hai nhóm Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng Nếu không thì đó là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn.
Những chủ thể tạm thời thừa vốn sẽ là những người cho vay đầu tiên và ngược lại là những chủ thể tạm thời thiếu vốn cũng sẽ là những người đi vay cuối cùng của hệ thống tài chính Trong nền kinh tế, có những cá nhân, tổ chức có nhu cầu vốn vào các thời điểm khác nhau gây hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời Ngân hàng là người trung gian có vai trò huy động và t ập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trong nền kinh tế để hình thành nguồn vốn cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng…đảm bảo sự vận động liên tục của nền kinh tế và thúc đẩy tăng Đại học Hòa Bình 14 Chuyên đề tốt nghiệp trưởng kinh tế Như vậy trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm, từ đó mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư (tăng thu nhập cho người đầu tư) từ đó mà khuyến khích đầu tư.
Một đóng góp khác của Ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận c ác khoản cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền Thực tế các Ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng cũng thoả mãn nhu cầu thanh khoản của nhiều khách hàng.
Một lý do nữa làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vượng là khả năng thẩm định thông tin Sự phân bổ không đồng đều thông tin và năng lực phân tích thông tin được gọi là tình trạng “thông tin không cân xứng” làm giảm tính hiệu quả của thi trường nhưng tạo ra một khả năng sinh lợi cho Ngân hàng, nơi có chuyên môn và kinh nghiệm đánh giá các công cụ tài chính và có khả năng lựa chọn những công cụ với các yếu tố lợi nhuận hấp dẫn nhất.
1.1.3.2 Ch ức năng tạo tiền
Ho ạt độ ng cho vay tiêu dùng (CVTD) c ủ a NHTM
Tín dụng là hoạt động tài trợ của Ngân hàng cho khách hàng trên cơ sở tín nhiệm, chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản của Ngân hàng, tạo ra thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất Chính vì vậy đa dạng hoá các hoạt động là xu hướng giảm thiểu rủi ro của các NHTM hiện nay Trong đó cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng: “Cho vay là vi ệc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng vay v ới cam kết khách hàng ph ải hoàn trả cả gốc và lãi trong một kho ảng thời gian xác định”
Xuất phát từ đó, “Cho vay tiêu dùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngân hàng và một bên là các cá nhân, người tiêu dùng trong đó ngân hàng chuyển giao tiền cho khách hàng với nguyên tắc người đi vay (khách hàng) sẽ hoàn trả cả gốc cộng lãi tại một thời điểm xác định trong tương lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng mức sống cao hơn”
Như vậy, CVTD là một sản phẩm tín dụng rất cần thiết trong cuộc sống Nó giúp cho người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá trước khi họ có thể chi trả như mua xe, nhà, các vật dụng gia đình cao cấp… mà trong tương lai họ có khả năng chi trả. Đại học Hòa Bình 21 Chuyên đề tốt nghiệp
1.2 2 Đặc điểm cho vay tiêu dù ng
- Giá tr ị món vay thường nhỏ lẻ, phân tán nhưng số lượng các món vay thì lại rất l ớn
Các khách hàng thường tìm đến Ngân hàng nhằm mục đích vay tiêu dùng thông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí còn khá nhỏ Điều này là do giá của hàng hoá dịch vụ tiêu dùng không quá đắt đỏ, hoặc khách hàng vay vốn đã có được sự tích luỹ từ trước đối với các tài sản có trị lớn Chính điều này đã dẫn đến giá trị món vay tiêu dùng thường rất nhỏ, phân tán nên chi phí quản lý cao Tuy vậy, trên thực tế tổng quy mô vay tiêu dùng của Ngân hàng lại rất lớn, đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do đây là nhu cầu vay vốn khá phổ biến, đa dạng và thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư nên số lượng khách hàng tìm đến Ngân hàng vay vốn là rất đông, khiến cho tổng quy mô vay tiêu dùng lại trở nên khá lớn.
- Các kho ản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao
Loại hình cho vay tiêu dùng luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro khá lớn, cao hơn loại hình cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh dưới cả ba góc độ:
+ Luôn tồn tại nhóm khách hàng chây ì, lừa đảo.
+ Các rủi ro khách quan như suy thoái kinh tế, mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật, tâm lý tiêu dùng của dân cư, mức độ ổn định xã hội
+ Các rủi ro chủ quan như là tình trạng công việc hay sức khoẻ của khách hàng, diễn biến tâm lý của khách hàng ảnh hưởng đến tài chính và khả năng trả nợ của cá nhân và hộ gia đình Hoặc là do sự ảnh hưởng của các tổ chức trung gian (đơn vị, tổ chức có cán bộ công nhân viên vay vốn, các đơn vị chủ quản ), đặc biệt là hình thức cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm cũng mang lại rủi ro rất nhiều đối với loại hình cho vay này
Ngoài ra chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng thường không cao Tư cách của khách hàng cũng là một yếu tố có thể làm tăng mức độ rủi ro đối với khoản vay tiêu dùng bởi vì khó xác định nhưng lại rất quan trọng trong quyết định sự hoàn trả của khoản vay. Đại học Hòa Bình 22 Chuyên đề tốt nghiệp
Tóm lại, khả năng trả nợ sẽ thay đổi nhanh chóng khi khách hàng thay đổi điều kiện làm việc hoặc sức khoẻ, đồng thời, khả năng bù đắp từ các nguồn khác trong trường hợp có rủi ro hầu như không có.
- Các kho ản cho vay tiêu dùng có lãi suất cao và cứng nhắc
Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất cho vay tiêu dùng thường được cố định ở một mức nhất định, và đặc biệt phổ biến trong cho vay tiêu dùng trả góp Việc chia các khoản vay thành nhiều kỳ hạn trả nợ (đối với cho vay tiêu dùng trả góp) hoặc quá trình vay và trả nợ được thực hiện nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng (đối với cho vay tiêu dùng tuần hoàn như thẻ tín dụng, thấu chi) ngay từ khi bắt đầu thời kỳ tín dụng khiến lãi suất cho vay mang tính cố định, hầu như không thay đổi trong suốt quy trình tín dụng Ngoài ra, do độ rủi ro cao của các khoản vay tiêu dùng nên lãi suất trong cho vay tiêu dùng thường được ấn định khá cao để bao gồm cả phần bù rủi ro Và các khoản cho vay tiêu dùng càng nhiều rủi ro thì lãi suất càng cao.
- Cho vay tiêu dùng thường có tính nhạy cảm theo chu kỳ
Thật vậy, số lượng các khoản cho vay tiêu dùng phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu tiêu dùng của dân cư và cầu có khả năng thanh toán của họ, do đó nó có tính nhạy cảm theo chu kỳ Cho vay tiêu dùng sẽ tăng lên trong thời kỳ kinh tế phát triển - khi mà người dân có mức thu nhập tương đối cao và ổn định, tình hình kinh tế xã hội đầy lạc quan
Và ngược lại, trong thời kỳ nền kinh tế rơi vào suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình sẽ cảm thấy không mấy tin tưởng vào tương lai, nhất là khi họ thấy thu nhập của họ giảm xuống và xu hướng thất nghiệp ngày càng tăng thì việc vay mượn Ngân hàng sẽ được hạn chế, đặc biệt là việc vay mượn dành cho chi tiêu.
- Chi phí cho m ột khoản vay tiêu dùng là khá lớn
Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của Ngân hàng Thực tế là quy mô mỗi món vay tiêu dùng thường rất nhỏ, thời gian vay không kéo dài lâu, trong khi đó số lượng các món vay tiêu dùng lại rất lớn Hơn nữa, các thông tin về cá nhân thường không đầy đủ và chính xác hoàn Đại học Hòa Bình 23 Chuyên đề tốt nghiệp toàn Điều này khiến cho Ngân hàng rất vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến khâu giải ngân thu nợ Những điều kiện trên khiến cho việc thực hiện một khoản cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là khá tốn kém, mất rất nhiều chi phí cho các khoản vay này.
- L ợi nhuận thu được từ các khoản cho vay tiêu dùng là đáng kể
Tương ứng với mức rủi ro cao như vậy thì các khoản tín dụng tiêu dùng có được một mức lợi nhuận rất lớn trong các nguồn thu của Ngân hàng Bên cạnh đó, số lượng các khoản vay tiêu dùng khá nhiều khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng rất lớn, và cùng với mức lợi nhuận trên mỗi khoản vay tiêu dùng sẽ khiến cho lợi nhuận thu về từ hoạt động cho vay là rất đáng kể trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng.
Chính vì triển vọng về lợi nhuận cũng như phạm vi về đối tượng khách hàng trong lĩnh vực này mà đối với hầu hết các nước phát triển hiện nay, cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những nguồn thu chủ chốt của các Ngân hàng thương mại, đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ Ngân hàng cũng như quản lý Ngân hàng và vẫn còn tiếp tục hứa hẹn nhiều triển vọng trong việc phát triển loại hình tín dụng này trong tương lai
Tại các nước đang phát triển, loại hình cho vay này cũng đang dần khẳng định được vai trò của mình, đem lại những lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng
1.2.3 Vai trò c ủa cho vay tiêu dùng
- Tạo điều kiện đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập, phân tán rủi ro.
Các nhân t ố ảnh hưởng đế n ho ạt độ ng cho vay tiêu dùng trong các NHTM hi ệ n
1.3.1.1 Lãi su ất cho vay
Một yếu tố sẽ làm cho thu hút khách hàng, làm tăng doanh số cho vay, làm cho
Ngân hàng có vốn lưu chuyển thường xuyên, làm cho ngân hàng có vốn để kinh doanh đó là mức lãi suất cho vay Điều này khá dễ hiểu, lãi suất cho vay của Ngân hàng nào cao thì khả năng thu hút khách hàngđến vay vốn sẽ thấp hơn những Ngân hàng có mức lãi suất cho vay thấp Lãi suất cũng thay đổi so với mức rủi ro tín dụng trên hàng loạt các yếu tố như: số tiền cho vay, thời hạn, chi phí thực hiện, giám sát khoản cho vay và số dư tiền gửi của người vay Chính vì thế, lãi suất là yếu tố tác động rất lớn đối với mỗi khoản vay nói chung và CVTD nói riêng Bởi vì nếu ngân hàng đặt mức lãi suất CVTD quá cao thì sẽ làm cho nhu cầu vay vốn của cá nhân hoặc hộ gia đìnhgiảm đi, những người đó sẽ không dám vay một khoản tiền quá lớn, khách hàng cũng không muốn kéo dài thời gian vay quá lâu Trong một số đối tượng thì không thực sự cần thiết thì cũng không dám vay luôn Cho nên việc mà Ngân hàng tăng hoặc điều chỉnh lãi suất cho vay sẽ tác động không ít đến nhu cầu vay vốn của các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp và các cá nhân hoặc hộ gia đình.
Ngày nay, công nghệ đang thể hiện được mình và chứng tỏ được sự cần thiết, hữu ích của mình trong tất cả các lĩnh vực trong xã hội Trước đây khi công nghệ chưa phát triển thì số lượng nhân viên trong các NHTM là rất nhiều, những nhân viên đó phải quản lý khối lượng sản phẩm lớn cùng lượng giấy tờ quan trọng của khách hàng, nhưng tất cả các nghiệp vụ Ngân hàng phải được ghi trên giấy tờ, sổ sách, thời gian thực hiện khá lâu, phức tạp Hệ thống công nghệ tin học đã hỗ trợ giúp cho ngành Ngân hàng rất nhiều trong việc quản lý các khoản vay nói chung, cũng như CVTD nói Đại học Hòa Bình 33 Chuyên đề tốt nghiệp riêng Ngoài ra, công nghệ đã làm thay đổi bộ máy hoạt động của ngân hàng khá nhiều, các nghiệp vụ của ngân hàng giờ đây đã dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn và chính xác hơn Các hình thức chuyển tiền trong nước và nước ngoài thì thuận lợi hơn rất nhiều so với trước đây.
Nhìn chung, công nghệ tin học đã giúp cho hoạt động của các NHTM nói chung và CVTD nói riêng Người dân không cảm thấy e ngại mỗi lần đến Ngân hàng nữa, không phải suy nghĩ nhiều về thời gian chờ đợi nữa Chính vì có công nghệ, các NHTM dễ dàng quản lý và theo dõi món vay của cá nhân hoặc hộ gia đình hơn Ngược lại, khách hàng cũng sẽ thuận lợi hơn mỗi khi đến ngân hàng vay vốn.
1.3.1.3 Chính sách tín d ụng Đây cũng là một yếu tố quan trọng quy ết định sự tồn tại của các NHTM Các NHTM đều cố gắng và tìm mọi cách để đưa ra những chính sách tín dụng riêng của mình một cách hấp dẫn nhất nhằm thu hút khách hàng và các nguồn vốn nhàn rỗi Việc
Ngân hàng đưa ra những chính sách tín dụng không chỉ nhằm mục đích cung cấp vốn cho các dự án, các công trình giao thông hoặc thuỷ điện mà trong đó còn bao trùm cả những khoản vay đơn lẻ, nhỏ bé như CVTD Ngân hàng sẽ cố gắng tung ra các chương trình khuyến mãi, chương trình dự thưởng, tặng quà đối với khách hàng thường xuyên của mình Nếu Ngân hàng có chính sách tín dụng một cách hợp lý thì sẽ làm cho doanh số cho vay tăng lên trong đó bao gồm cả doanh số CVTD Đây là điều mà có thể thu hút người dân đến với Ngân hàng nhiều hơn, sẽ làm cho ngân hàng có thể huy đ ộng vốn được nhiều hơn và ngân hàng sẽ có khả năng lưu chuyển vốn trong nền kinh tế một cách thuận lợi hơn.
1.3.1.4 Ngu ồn vốn kinh doanh
Nguồn vốn kinh doanh bao giờ cũng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh của Ngân hàng, nó bao gồm vốn tự có và vốn huy động Ngân hàng cũng như một doanh nghiệp, muốn tiến hành sản xuất kinh doanh bao giờ cũng cần đến nguồn vốn Hai nguồn này phải luôn luôn duy trì ở mức ổn định, theo yêu cầu tối thiểu Mọi cơ hội kinh doanh của ngân hàng là được quyết định phần lớn phụ thuộc vào nguồn Đại học Hòa Bình 34 Chuyên đề tốt nghiệp vốn huy động Khi quyết định CVTD thì nguồn vốn của Ngân hàng phải đảm bảo sao cho vừa tăng khả năng mở rộng hoạt động, vừa đảm bảo hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong kinh doanh
1.3.1.5 Trình độ và phẩm chất của cán bộ tín d ụng, quan điểm của lãnh đạo ngân hàng
Các nhân tố trên ảnh hưởng rất lớ n đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Người lãnh đạo là người dẫn đầu trong ngân hàng nên phải có tầm nhìn bao quát, đúng đắn, khách quan, có chính sách đãi ngộ hợp lý kích thích tinh thần làm việc của nhân viên thì sẽ mang lại hiệu quả cao trong công việc Cũng như vậy, cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt, khả năng giao tiếp, khả năng thu nhận và xử lý thông tin tín dụng, marketing, trình độ nghề nghiệp…để đảm bảo thực hiện tốt nhiệm vụ của mình
Hoạt động của NHTM được coi là “mạch máu” của nền kinh tế, chịu sự biến động mạnh mẽ từ những biến động của nền kinh tế Trong đó hoạt động tín dụng cũng là một hoạt động chịu sự ảnh hưởng của nền kinh tế Chẳng hạn: nếu nền kinh tế trong giai đoạn phát triển, tăng trưởng tốt, ổn định đất nước, không có chiến tranh hoặc khủng bố thì nhu cầu về vốn vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình sẽ tăng lên Người tiêu dùng sẽ yên tâm về mức thu nhập của họ và như vậy thì khả năng người tiêu dùng phát sinh nhu cầu tiêu dùng lớn hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có cơ hội phát triển hơn Ngược lại, nếu nền kinh tế đang suy thái, lạm phát, tình hình chính trị không ổn định thì sẽ làm cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình chỉ dừng lại ở mức vừa đủ và sẽ làm cho hoạt động CVTD của các NHTM kém phát triển Chính vì thế, điều mà các NHTM phải quan tâm và chú ý tới là những dự báo kinh tế trong các năm trước khi đưa ra chính sách tín dụng nói chung và chính sách CVTD nói riêng. Đại học Hòa Bình 35 Chuyên đề tốt nghiệp
Các hoạt động trong xã hội đều bị chi phối bởi luật pháp mà Nhà nước đã đề ra
Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, cả Ngân hàng (người cho vay) và khách hàng (người đi vay) đều phải tuân thủ đúng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Chính vì có pháp luật thì sẽ tạo một môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo một sân chơi bình đẳng giữa các NHTM với nhau Bên cạnh đó, những chính sách của Nhà nước, đặc biệt là chính sách về kinh tế cũng tác động đến CVTD của các NHTM Các quy định của pháp luật phải rõ ràng, đầy đủ, thông thoáng, đồng bộ, linh hoạt…Có như vậy thì mới tạo ra hành lang pháp lý vững chắc.
1.3.2.3 Chính sách c ủa Nhà nước
Khi Nhà nước khuyến khích đầu tư trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài như hạ trần lãi suất cho vay thì một mặt sẽ kích thích đầu tư phát triển kinh tế, mặt khác giảm được thất nghiệp, tăng thu nhập của người lao động, từ đó tăng mức sống của người dân lên Bên cạnh đó, còn là cơ sở thuận lợi để phát triển hoạt động CVTD của các NHTM Ngoài ra, các chính sách ưu đãi cho hộ nghèo vay vốn, cho vay tín chấp đối với nông dân…là những chính sách rất tích cực làm cho khoảng cách giàu nghèo giảm đi, cải thiện mức sống bắt kịp cuộc sống thời đại Những chính sách mà Chính phủ đưa ra đều có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của các NHTM.
1.3.2.4 Kh ả năng tài chính và đạo đức người đi vay
Rõ ràng nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả n ợ Ngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chỉ tiêu khác trong gia đình, đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và với những người này họ sẵn sàng thanh toán tiền vay cho N gân hàng để tránh rắc rối về mặt pháp lý Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định nguồn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai, ngoại trừ các khoản vay ngắn hạn. Đạo đức người đi vay cũng là một yếu tố quan trọng với Ngân hàng Nó được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Vì rằng nếu thực sự khách hàng có thu nhập cao, ổn định và thậm chí đưa ra được điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ đã Đại học Hòa Bình 36 Chuyên đề tốt nghiệp có thiện chí khi trả nợ Do đó, trước khi cho vay cán bộ tín dụng phải đánh giá độ tín nhiệm của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ước của hợp đồng tín dụng
Ngân hàng cũng cần xem xét năng lực pháp lý của khách hàng, tài sản đảm bảo có liên quan đến các vụ kiện, tranh chấp hay không.
1.3.2.5 Đối thủ cạnh tranh của ngân hàng
Do cạnh tranh trong lĩnh vực CVTD của các NHTM trong nước và nước ngoài là rất lớn nên trong thời gian gần đây cùng với việc nới lỏng các cơ chế tín dụng, các NHTM trong nước đã bắt đầu tiến hành mở rộng hoạt động CVTD Việc mở rộng
CVTD là một điều tất yế u giúp cho các ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm để đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng về số lượng và chất lượng trong một môi trường đầy biến động và cạnh tranh Ngoài ra tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để có các chiến lược kinh doanh hợp lý cũng là việc ngân hàng phải làm để có thể đứng vững và phát triển.
Như vậy, quá trình phân tích, đánh giá hiệu quả CVTD hiện đại sẽ tạo điều kiện tìm hiểu chính xác các nguyên nhân tồn tại, vướng mắc về hoạt động cho vay tiêu dùng từ đó giúp Ngân hàng lựa chọn được các giải pháp thích hợp để có thể thực hiện mở rộng, nâng cao chất lượng CVTD trong từng thời kỳ phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế.
Sau khi tìm hiểu về tín dụng tiêu dùng ta thấy rằng vấn đề đáp ứng về vốn và chất lượng cho vay cho người tiêu dùng trong xã hội là vấn đề mà cả hệ thống Ngân hàng và các cơ quan quản lý nhà nước cần phải quan tâm bởi vì nếu lĩnh vực này được phát triển nó sẽ góp phần thúc đẩy mạnh mẽđến sự phồn thịnh của cả nền kinh tế. Đại học Hòa Bình 37 Chuyên đề tốt nghiệp
TH Ự C TR Ạ NG HO ẠT ĐỘ NG CHO VAY TIÊU DÙNG T Ạ I CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG QUANG MINH
T ổ ng quan v ề Chi nhánh Quang Minh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ển
Chi nhánh Ngân hàng Công thương Quang Minh (VietinBank Quang Minh) được thành lập tháng 8 năm 2004 trong chiến lược phát triển mạng lưới của Ngân hàng Công thương Việt Nam; mặc dù mới được thành lập và hoạt động trong điều kiện hết sức khó khăn do những biến động của thị trường, song dưới sự lãnh đạo của Cấp ủy, Chi bộ, tập thể cán bộ, đảng viên, nhân viên của Chi nhánh đ ã đoàn kết, nỗ lực phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ Từ Chi nhánh ban đầu chỉ với 20 cán bộ, nhân viên, đến nay
VietinBank Quang Minh đã phát triển thêm 06 phòng giao dịch, 09 trạm giao dịch tự động ATM và có lực lượng lao động lên trên 80 cán bộ, nhân viên Các sản phẩm dịch vụ ban đầu mới chỉ huy động vốn, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, cho vay, chiết khấu thì nay đã có thêm rất nhiều sản phẩm như tài trợ thương mại, hùn vốn đầu tư vào các dự án kinh tế, cho vay hợp vốn, các hình thức bảo lãnh, mở L/C, rồi các sản phẩm qua internet, homebanking, Cơ sở vật chất ngày càng được hoàn thiện với hệ thống trang thiết bị hiện đại, hệ thống máy tính nối mạng 24/24, trụ sở ngày càng khang trang
Sự biến động của nền kinh tế thế giới và khu vực đã phần nào ảnh hưởng tới hoạt động của các Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và của VietinBank Quang Minh nói riêng Mặc dù vậy với đội ngũ cán bộ công nhân viên năng động nhiệt tình và có trình độ nghiệp vụ cao, VietinBank Quang Minh vẫn luôn được đánh giá là Chi nhánh có mức tăng trưởng cao, chất lượng phục vụ tốt và khả năng cạnh tranh cao trong các hoạt động Ngân hàng tại địa bàn Huyện Mê Linh
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ và chức năng các phòng nghiệp vụ VietinBank Quang Minh Đại học Hòa Bình 38 Chuyên đề tốt nghiệp
Với chiến lược hoạt động Ngân hàng hướng tới khách hàng, tổ chức bộ máy của VietinBank Quang Minh được cơ cấu trên cơ sở các mục tiêu:
- Cơ cấu tổ chức hướng tới khách hàng phù hợp nhu cầu của từng loại hình khách hàng
- Quản lý quan hệ khách hàng tập trung
- Phân định chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận trực tiếp kinh doanh, bộ phận quản lý, giám sát và bộ phận tác nghiệp
- Thực hiện các kênh phân phối thương mại
Sơ đồ 1: c ơ cấu tổ chức điều hành c ủa VietinBank Quang Minh :
2.1.2.2 Ch ức năng và nhiệm vụ
Mỗi phòng là một bộ phận của Chi nhánh Ngoài chức năng, nhiệm vụ quy định riêng, các phòng ban đều có quyền và nghĩa vụ giống nhau trong các phạm vi sau:
Tổ kiểm tra nội bộ
Các phòng chuyên môn nghiệp vụ
Quỹ tiết kiệm Đại học Hòa Bình 39 Chuyên đề tốt nghiệp
- Chịu trách nhiệm trước Ban Giám đốc về những lĩnh vực được đảm nhiệm, có quyền tham gia, đóng góp ý kiến về những vấn đề liên quan đến phạm vi công tác
- Bố trí sắp xếp lao động phù hợp với trình độ và yêu cầu công việc.
- Chỉ đạo và kiểm tra nhân viên thực hiện kế hoạch, nhiệm vụ được giao, chịu trách nhiệm về những sai sót trong phạm vi công tác.
- Xây dựng các chương trình làm việc và đề ra biện pháp thực hiện các chương trình đó.
- Các phòng có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với nhau, đả m bảo hoạt động kinh doanh của Chi nhánh có hiệu quả
- Tổ chức, điều hành và kiếm soát mọi hoạt động của Chi nhánh
- Chịu trách nhiệm trước Lãnh đạo cấp trên về các hoạt động tại Chi nhánh
- Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho nhân viên trong Chi nhánh
- Ký duyệt các văn bản, hợp đồng thuộc phạm vi trách nhiệm do Tổng Giám đốc ủy quyền
- Phổ biến chủ trương, chính sách, kế hoạch của Ban Tổng Giám đốc cho cán bộ nhân viên của Chi nhánh
- Báo cáo yêu cầu theo yêu cầu của Ban Tổng Giám đốc về hoạt động tại Chi nhánh
- Đề xuất xây dựng quy trình nghiệp vụ của Chi nhánh trình lên Ban Tổng Giám đốc
+ Tổ chức thực hiện, hỗ trợ, kiểm tra và giám sát các công tác kế toán tại Chi nhánh theo đúng quy định pháp luật của Nhà nước, của Ngành và của nội bộ Ngân hàng + Thực hiện các nghiệp vụ kế toán Đại học Hòa Bình 40 Chuyên đề tốt nghiệp
+ Đề xuất, tham mưu cho Ban Giám đốc về chính sách đối với các sản phẩm nghiệp vụ kế toán, công tác kế toán và quản trị tài chính toàn Chi nhánh
+ Thực hiện, giám sát các nghiệp vụ tài chính phát sinh
+ Quản lý tài sản theo quy định
+ Tham gia quản lý kho tiền
+ Lập và gửi báo cáo Thuế của Chi nhánh lên Hội sở.
+ Tổng hợp số liệu kế toán và thực hiện các báo cáo tài chính của Chi nhánh định kỳ/đột xuất theo quy định và yêu cầu của Ngân hàng, của ngành và của Nhà nước + Lập kế hoạch thu nhập và chi phí của Chi nhánh
+ Lưu trữ và quản lý chứng từ tại bộ phận theo quy định trước khi trình lên Hội sở.
+ Thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của ngành và của B an Giám đốc
Tổ kiểm tra nội bộ
+ Kiểm tra, giám sát để đảm bảo việc tuân thủ quy định của pháp luật, và các quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội bộ của VietinBank tại Chi nhánh
+ Tham mưu cho ban giám đốc về liên quan đến tính hiệu quả của hoạt động kiểm tra nội bộ
+ Thu thập, lưu trữ, phổ biến, hướng dẫn văn bản, tài liệu có liên quan đến công tác kiểm tra nội bộ
+ Tổ chức xây dựng đội ngũ kiểm tra nội bộ chuyên nghiệp, đoàn kết, vững mạnh + Thực hiện các công việc khác có liên quan theo yêu cầu của Ban G iám đốc trong phạm vi hoạt động của tổ kiểm tra nội bộ Đại học Hòa Bình 41 Chuyên đề tốt nghiệp
Một số phòng chuyên môn nghiệp vụ
- Nghiên cứu, thẩm định, trình phê duyệt và thực hiện các thủ tục cấp tín dụng cho vay, bảo lãnh, chiết khấu cho khách hàng theo quy định, quy trình và hướng dẫn của VietinBank
- Thực hiện các biện pháp quản lý các khoản tín dụng đã cấp cho khách hàng
- Xây dựng, quản lý và thực hiện chế độ thông tin tín dụng tại Chi nhánh
- Phân tích, đánh giá đối thủ cạnh tranh trên địa bàn và thực hiện các biện pháp cạnh tranh của Chi nhánh trong lĩnh vực cấp tín dụng
- Tham mưu và giúp việc cho Giám đốc trong công tác tổ chức
- Tổ chức các hoạt động hành chính tại Chi nhánh
- Kiểm tra, giám sát và hỗ trợ các nghiệp vụ hành chính
- Quản lý lao động, tiền lương
- Đầu mối tổng hợp các báo cáo theo chức năng nhiệm vụ của Chi nhánh.
- Tổng hợp, phân tích các góp ý của khách hàng, phân tích tình hình giao dịch của khách hàng
- Thực hiện báo cáo liên quan đến hoạt động của Chi nhánh định kỳ và đột xuất theo yêu cầu của Ban Giám đốc Chi nhánh
- Tham gia lập kế hoạch phát triển chung về hoạt động Chi nhánh.
- Quản lý hành chính nhân sự tại Chi nhánh
Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm
- Chức năng: Đại học Hòa Bình 42 Chuyên đề tốt nghiệp
+ Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo quyết định của NHNN Việt Nam
+ Tham mưu cho ban giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động tại địa bàn hoạt động của phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm
+ Tổ chức thực hiện các hoạt động kinh doanh
+ Tìm kiếm và thu hút khách hàng
+ Tích cực phối hợp với các bộ phận khác trong việc triển khai các nghiệp vụ kinh doanh và phát triển quy mô hoạt động của Chi nhánh
+ Thu thập các thông tin về khách hàng tại địa bàn hoạt động
+ Báo cáo tình hình hoạt động của Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm theo yêu cầu của Chi nhánh, Ban Tổng Giám đốc, các bộ phận nghiệp vụ tại Hội sở
+ Quản lý tài sản tại Phòng giao dịch, Quỹ tiết kiệm
+ Lưu trữ, bảo quản hồ sơ, chứng từ phát sinh
+ Chấphành quy định, quy trình do Hội đồng quản trị, Ban Tổng Giám đốc ban hành
2.1.3 Hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong thời gian gần đây
2.1.3.1 Ho ạt động huy động vốn
Với sự cạnh tranh mãnh mẽ của các NHTM trên địa bàn cả về điểm giao dịch lẫn lãi suất huy động vốn và các hình thức khuếch trương, khuyến mại đã đặt công tác huy động vốn của Chi nhánh đứng trước nhiều thách thức lớn Tuy nhiên, Chi nhánh đã cố gắng duy trì, phát triển nguồn tiền gửi của các khách hàng truyền thống, lập thêm quĩ tiết kiệm tại các khu vực tiềm năng nên nguồn vốn huy động của Chi nhánh không ngừng được tăng lên, cơ cấu vốn được cải thiện theohướng tích cực, thông qua bảng: Đại học Hòa Bình 43 Chuyên đề tốt nghiệp
B ảng1: Cơ cấu nguồn vốn huy động t ại VietinBank Quang Minh Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Nguồn vốn 2,218,750 2,485,000 2,733,500 2,761,000 3,113,500
Tiền gửi không kỳ hạn 510,313 521,850 820,050 423,000 836,700
Tiền gửi có kỳ hạn 1,708,438 1,963,150 1,913,450 2,338,000 2,276,800
( Nguồn: Phòng tổng hợp chi nhánh)
Bảng trên cho thấy tình hình huy động vốn của VietinBank Quang Minh qua các năm gần đây luôn tăng với tốc độ cao.
- Tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm và đặc biệt là năm 2011 vừa qua tốc độ huy động vốn tăng 40,326 % so với năm 2007 Đặc biệt vào cuối năm 2011, nguồn vốn của Chi nhánh tăng khá cao So với năm 2010, tốc độ huy động vốn năm
2011 tăng 10,27% Cho thấy mặc dù nền kinh tế đang trong thời kỳ biến động, tình hình lạm phát tăng cao nhưng Chi nhánh vẫn đạt được mức huy động vốn khả quan
Th ự c tr ạ ng ho ạt độ ng cho vay tiêu dùng t ạ i VietinBank Quang Minh
2.2.1 Xu hướng cho vay tiêu dùng tại VietinBank Quang Minh
Tác động mở cửa thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực Ngân hàng đưa đến cạnh tranh mạnh mẽ hơn, không chỉ giữa các tổ chức tín dụng (TCTD) trong nước và các TCTD nước ngoài mà ngay giữa các TCTD với nhau Các TCTD nước ngoài về cơ bản sẽ theo đuổi chiến lược cạnh tranh về chất lượng dịch vụ và dịch vụ
Ngân hàng mới thay vì cạnh tranh bằng giá với các TCTD Việt Nam Chính sự thay đổi này đã dẫn đến các chính sách phát triển của VietinBank Quang Minh đã thay đổi trong nhữngnăm vừa qua
2.2 1.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng tại VietinBank Quang Minh Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là điều kiện khách quan trong điều kiện nền kinh tế thị trường, song đồng thời đó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường đầy tiềm năng của các Ngân hàng thương mại Việt Nam Có thể nói trong hơn 10 năm trở lại đây Huyện Mê Linh có nền kinh tế đang phát triển với tốc độ khá cao đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện mạnh mẽ Sự thay đổi mạnh mẽ của môi trường kinh tế đã tạo ra nhiều biến chuyển về chất lượng tiêu dùng và khả năng tích luỹ của người dân Thời gian tới, không chỉ VietinBank Quang Minh mà Chi nhánh của các Ngân hàng sẽ đẩy mạnh lĩnh vực tín dụng tiêu dùng để thực hiện chiến lược đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng, phân tán rủi ro Trước mắt, cần tập trung đầu tư vào một số lĩnh vực:
M ột là , cho vay mua, xây d ựng và sửa chữa lớn nhà ở : Do đặc điểm của người Á Đông nói chung, người Việt Nam nói riêng, việc mua đất, xây hoặc sửa chữa nhà là công việc trọng đại trong đời người Do vậy, để chuẩn bị làm các việc trên họ cần một khoảng thời gian nhất định có thể hàng chục năm để tích luỹ nguồn tài chính và các điều kiện khác, trường hợp nếu họ còn thiếu nguồn tài chính thì chủ yếu là vay của người thân hoặc bạn bè rất ít vay tiền từ Ngân hàng Vần đề này xuất phát từ thói quen ngại vay mượn của người Việt Nam, song cũng một phần do thị trường tài chính chưa Đại học Hòa Bình 50 Chuyên đề tốt nghiệp phát triển đã làm hạn chế mục đích vay tiền của nhân dân Trong 5 năm trở lại đây, các dịch vụ tiện ích của Chi nhánh đã phát triển với tốc độ khá cao, đã tạo điều kiện cho người dân dễ ràng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng để hoạt động sản suất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống Các Ngân hàng đang hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ để đáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia đình Trong đó việc cho vay với mục đích mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn nhà ở đã có rất nhiều Ngân hàng triển khai thực hiện, trong đó có VietinBank Quang Minh Tuy nhiên, các khoản cho vay để mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn về nhà ở trong thời gian vừa qua chủ yếu là triển khai thực hiện chính sách của nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, riêng AgriBank đã chiếm khoảng 86% các khoản vay liên quan đến nhà ở Vì vậy, thị trường cho vay có liên quan đến nhà ở còn rất lớn, trong đó nhu cầu về nhà ở khu vực đô thị là rất cấp bách Theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển đô thị đến năm 2020 thì dân số đô thị sẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nước, như vậy sức ép về nhà ở càng lớn, nhất là tại thành phố lớn như Hà Nội Do đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này, các ngân hàng thương mại cần tổ chức các cuộc điều tra xã hội rộng rãi để nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ đó xây dựng chiến lược khách hàng và đề ra các giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay về lĩnh vực nhà ở.
Hai là, cho vay qua th ẻ : Thị trường thẻ ở Việt Nam đang phát triển với tốc độ có thể nói là "chóng mặt" Tính đến nay có khoảng trên 50 Ngân hàng thương mại tại Việt Nam thực hiện nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ Tổng số tài khoản cá nhân là khoảng 40 triệu tài khoản, trong đó, tài khoản chủ thẻ trên toàn quốc là trên 13,4 triệu, với trên 7.051 máy ATM trong toàn quốc, Tính đến cuối năm 2011, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại đơn vị chấp nhận thẻ đạt 1,5 tỷ USD, doanh số thanh toán thẻ quốc tế tại ATM đạt 1,2 tỷ USD Ðặc biệt, theo Phó Vụ trưởng Vụ Thanh toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) Dương Hồng Phương: Với sự chỉ đạo quy ết liệt của NHNN, ba liên minh thẻ Banknetvn-Smartlink-VNBC đã hoàn thành kết nối liên thông hệ thống ATM trên phạm vi toàn quốc Qua đó, cho phép chủ thẻ của ba liên minh này có thể thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của nhau Ngoài ra, là một Huyện đang phát triển, đời sống của nhân dân ngày một nâng cao thì nhu cầu cầu về học tập, Đại học Hòa Bình 51 Chuyên đề tốt nghiệp chữa bệnh, đi du lịch ở nước ngoài tại địa bàn ngày càng nhiều, đó là thị trường rất hấp dẫn để VietinBank Quang Minh mở rộng tín dụng bằng việc cho vay qua thẻ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Với mức thu nhập trong dân cư ngày càng cao thì nhu cầu tiêu dùng, chi trả cũng rất lớn, tính an toàn và thuận lợi của nó cũng rất cao, đó là điều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ của Ngân hàng Như vậy, thị trường tiềm năng để các ngân hàng thương mại thực hiện cho vay qua thẻ là rất lớn.
Ba là , cho vay tiêu dùng thông thường : Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của người dân là rất lớn như mua phương tiện phục vụ nhu cầu đi lại, mua tiện nghi sinh hoạt để cải thiện cuộc sống … nhưng thời gian qua hoạt động CVTD chỉ mới chỉ tập trung ở các
Quận, Huyện lớn của Hà Nội, và cũng chỉ chủ yếu là cho vay đối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức vay tương đối thấp so với nhu cầu (mặc dù vừa qua Ngân hàng đã nâng mức vay lên đến 60 triệu đồng không phải thế chấp tài sản, nhưng số lượng người được cho vay với mức này là rất ít) và thời hạn thường ngắn chủ yếu là từ 1 đến 3 năm, các trường hợp được vay với thời hạn từ 5 năm trở lên không nhiều
Thực tế trong những năm qua cho thấy, số lượng khách hàng có nhu cầu đến ngân hàng để liên hệ vay đã vượt ngoài mức dự đoán của các Ngân hàng Song số lượng khách hàng đó mới chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các đối tượng khách hàng khác hầu như chưa tiếp cận được với vốn Ngân hàng, nhưng đã vượt khả năng đáp ứng của Ngân hàng Qua đó cho thấy, tiềm năng để phát triển loại hình tín dụng này là cực kỳ lớn, Ngân hàng cần có chiến lược và chính sách cụ thể để đáp ứng với nhu cầu của nhân dân.
Như vậy, cạnh tranh mở rộng cho vay tiêu dùng là một vũ khí để các N gân hàng thương mại trong thời gian tới nên sử dụng để chiếm lĩnh thị trường trước sự thâm nhập ồ ạt của các TCTD, đồng thời để phân tán rủi ro trong kinh doanh Vì thế cho vay tiêu dùng là một xu hướng mà rất nhiều NHTM sẽ theo đuổi trong thời gian tới, đây sẽ là một khó khăn cho VietinBank Quang Minh ở lĩnh vực này. Đại học Hòa Bình 52 Chuyên đề tốt nghiệp
2.2.2 Ho ạt động cho vay tiêu dùng t ại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quang Minh
2.2.2.1 cơ s ở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng Đến nay thì hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung cũng như CVTD nói riêng đều tuân theo sự điều chỉnh của Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng Văn bản pháp lý của Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam.
Hiện nay, hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam được áp dụng dựa trên một số văn bản pháp lý theo quy định của NHNN.Cụ thể như sau:
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về viêc ban hành “ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng”
- Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về viêc sửa đổi, bổ sung một số điều của “ Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” ban hành theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của
Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Quyết định số 785/2005/QĐ-NHNN ngày 31/05/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung Khoản 6 Điều 1 của Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 3/2/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
- Và một số văn bản khác như : Quyết định số 457/2005/QĐ -NHNN ngày 19/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước., quyết định số 03/2007/QĐ-NHNN ngày 19/01/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước,quyết định số 34/2008/QĐ -NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Đại học Hòa Bình 53 Chuyên đề tốt nghiệp
Dựa vào văn bản pháp lý trên, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành một số văn bản pháp lý riêng, cụ thể như sau:
- Quyết định số 155/TGĐ/NHCT ngày 10/03/2004 về quy trình nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
- Quyết định 129/NHCT/HĐQT/05 về việc hướng dẫn cho vay cá nhân.
Đánh giá thự c tr ạ ng cho vay tiêu dùng t ạ i VietinBank Quang Minh
2.3.1 Nh ững kết qu ả đạt được của hoạt động cho vay tiêu dùng
Thực hiện đúng chủ trương của Chính phủ, NHNN thông qua các văn bản pháp quy và định hướng phát triển của VietinBank về CVTD; VietinBank Quang Minh cũng đã đạt được những thành công ban đầu và đang phấn đấu để hoạt động ngày càng hiệu quả hơn nữa.
B ảng 2.2: Kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng qua các nă m Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay tiêu dùng 218,6 256,45 392
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của VietinBank Quang Minh các năm
Bi ểu đồ 3: Quy mô ho ạt động CVTD
Nợ quá hạn Đại học Hòa Bình 59 Chuyên đề tốt nghiệp
Mọi hoạt động kinh doanh đều chứa đựng rủi ro So với hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh thì CVTD chứa đựng rủi ro cao hơn trên cả hai góc độ: rủi ro khách quan từ suy thoái mất mùa, thất nghiệp, bệnh tật và rủi ro chủ quan như thu nhập, bản thân ý thức, tư cách đạo đức của khách hàng Khi rủi ro phát sinh sẽ làm tăng chi phí và giảm thu nhập của ngân hàng.
Nắm bắt được hạn chế đó, VietinBank Quang Minh đã đưa ra nhiều biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro từ hoạt động CVTD như theo dõi, dự đoán biến động về giá cả, những thay đổi trong chủ trương, đường lối của Nhà nước và có các biện pháp xử lý hiệu quả đối với những khoản nợ khó đòi nên hầu hết các khoản nợ quá hạn của Chi nhánh được thu hồi trong năm 2010 và đến ngày 31/12/2011 thì nợ quá hạn của Chi nhánh chỉ còn gần 01 tỷ đồng Hiện nay chỉ còn một vài món nợ nhỏ bị chuyển sang nợ quá hạn do một số nguyên nhân khách quan tác động đến khách hàng, đang được cán bộ tín dụng theo dõi, đốc thúc thường xuyên kết hợp với một số biện pháp hỗ trợ các đối tượng này để họ vượt qua khó khăn, tạo ra nguồn trả nợ cho Ngân hàng
Tình hình thu nhập từ hoạt động CVTD của VietinBank Quang Minh trong thời gian vừa qua như sau:
B ảng 2.3: Doanh thu từ hoạt động CVTD Đơn vị: Triệu đồng
Doanh thu cho vay tiêu dùng 10.519 15.402 19.488
(nguồn: phòng tổng hợp chi nhánh) Đại học Hòa Bình 60 Chuyên đề tốt nghiệp
Tuy doanh thu từ hoạt động CVTD chiếm một tỷ trọng khá khiê m tốn trong tổng doanh thu của Chi nhánh nhưng nó lại hứa hẹn một thị trường với đông đảo khách hàng và tạo ra nguồn thu quan trọng cho Chi nhánh
B ảng 2.4: Tỷ lệ C VTD trong ho ạt động cho vay Đơn vị: Triệu đồng
(nguồn: phòng tổng hợp chi nhánh)
Bước sang năm 2011, Hội đồng quản trị và Tổng G iám đốc VietinBank đã thông qua các quyết định về việc triển khai nhiều sản phẩm CVTD mới, với mức lãi suất hấp dẫn, kèm theo một số ưu đãi nhất định đối với những khách quen, có uy tín và vay với khối lượng lớn nên tiếp tục thu hút được nhiều khách hàng mới Chính vì vậy, năm
2011 là năm đột phá về tỷ trọng cho vay lẫn thu nợ Doanh số CVTD chiếm 23,5% tổng doanh số cho vay, tăng 1,5 lần so với năm 2010 Đây là thời kỳ VietinBank nở rộ các sản phẩm CVTD Tiếp tục phát huy thế mạnh của các sản phẩm CVTD, VietinBank Quang Minh đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và đạt được kết quả khá ấn tượng đối với các sản phẩm trên. Đại học Hòa Bình 61 Chuyên đề tốt nghiệp
2.3.2 H ạn chế và nguyên nhân
Hạn chế đáng nói nhất của VietinBank Quang Minh trong hoạt động CVTD là quy mô còn hạn chế, chiếm tỷ trọng nhỏ bé trong hoạt động cho vay của Chi nhánh, chưa tương xứng với khả năng mà Chi nhánh có thể đạt được
Quy trình CVTD nằm trong quy chế cho vay chung của hệ thống VietinBank, chưa có một văn bản hướng dẫn phù hợp với thực tế hoạt động của Chi nhánh, quy trình tín dụng còn rườm rà, thời gian thẩm định kéo dài khiến khách hàng mất cơ hội mua hàng tốt…
Ngoài ra còn có những hạn chế nhất định về đối tượng cho vay, thời hạn cho vay và dư nợ cho vay tối đa Những hạn chế này đã ảnh hưởng không ít đến quy mô cho vay của Chi nhánh.
Về đối tượng cho vay: Ngân hàng còn hạn chế đối tượng cho vay, chưa mở rộng nhiều lắm Thường Chi nhánh sẽ cho vay đối với những khách hàng có uy tín và là khách hàng thường xuyên của VietinBank Quang Minh, cán bộ công nhân viên Nhà nước vì họ là những người có thu nhập ổn định Còn những khách hàng không thường xuyên giao dịch với Chi nhánh thì đến vay phải có tài sản thế chấp.
Về thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay đối với những khoản vay sinh hoạt thì tối đa là 36 tháng, vay về b ất động sản thì tối đa là 15 năm VietinBank Quang Minh chưa mạnh dạn cho vay với thời hạn dài hơn vì các khoản vay thường nhỏ bé, đơn lẻ nên khó có thể kiểm soát được hết.
Về dư nợ cho vay tối đa: Chính vì mỗi khoản vay nhỏ lẻ nên Chi nhánh rất thận trọng khi cho vay, chi phí thẩm định lại khá tốn kém khiến cho mức dư nợ cho vay tối đa của Chi nhánhđối với khách hàng là còn hạn chế.
Trong tất cả các loại hình cho vay của Chi nhánh thì CVTD có độ rủi ro cao nên mức lãi suất thường khá cao so với các loại hình cho vay khác Khoảng cách giữa Đại học Hòa Bình 62 Chuyên đề tốt nghiệp
CVTD và cho vay ngắn, trung và dài hạn là từ 0,5 - 1%/tháng Không chỉ có thế, CVTD thường là những khoản vay nhỏ lẻ song chi phí cho mỗi khoản vay lại không nhỏ Ngoài chi phí lớn nhất là chi phí trả lãi tiền gửi của khách hàng và tiền vay của các tổ chức tín dụng khác tương ứng với phần đã sử dụng để CVTD còn có chi phí thẩm định đánh giá khoản vay, chi phí đi lại, chi phí tiếp thị…nên không ít ngân hàng rất e ngại khi cho vay.
Môi trường kinh tế chưa thực sự ổn định, nhiều diễn biến bất ngờ xảy ra, đặc biệt là sự tăng giá xăng dầu khiến nhiều sản phẩm cũng tăng giá Từ đó mà nhu cầu của người dân cắt giảm đi một cách đáng kể, cuộc sống của người dân trở nên khó khăn hơn rất nhiều Đặc biệt, thời gian gần đây sự biến động của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản theo chiều hướng xấu và lạm phát cao đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến tâm lý của người dân Họ e ngại khi tiêu dùng những khoản tiền mình chưa có ở hiện tại, ngại đi vay các Ngân hàng vì sợ lãi suất tăng cao và rủi ro từ những biến động của nền kinh tế.
GI Ả I PHÁP NÂNG CAO HI Ệ U QU Ả CHO VAY TIÊU DÙNG T Ạ I
Định hướ ng phát tri ể n cho vay tiêu dùng t ạ i VietinBank Quang Minh trong th ờ i
3.1.1 Phát tri ển hoạt động kinh doanh
Tại phiên họp thường niên thứ 07 của Đại hội đồng cổ đông VietinBank Quang Minh đã thông qua phương hướng, nhiệm vụ và ngân sách tài chính cho năm tài chính
2012, trong đó các chỉ tiêu cụ thể được thông qua như sau:
• Nguồn vốn huy động: 5000 tỷ VND
• Dư nợ cho vay: 1200 tỷ VND
• Tỷ lệ nợ xấu: Nhỏ hơn 01%
• Lợi nhuận: Lớn hơn 90 tỷ VND
Năm 2012, VietinBank Quang Minh đã đề ra định hướng phát triển phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và toàn bộ hệ thống Ngân hàng nói riêng, phấn đấu đạt lợi nhuận trước thuế là 26.240 triệu đồng Để đạt được mục tiêu này, với sự phấn đấu nỗ lực không mệt mỏi của cán bộ nhân viên và ban lãnh đạo Chi nhánh đã đưa ra định hướng kinh doanh trong năm 2012 như sau:
- Xác định tăng trưởng dư nợ tín dụng lành mạnh và ổn định; mở rộng và phát triển các hình thức cho vay tại các trung tâm thương mại, cho vay tiêu dùng…; đầu tư cho các dự án sản xuất.
- Tiếp tục đổi mới, phát triển và không ngừng cập nhật công nghệ thông tin Ngân hàng
- Khai thách các nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, hộ gia đình, tổ chức tín dụng khác trong xã hội nhằm thu hút nguồn vốn có lãi suất thấp nhưng giàu về tiềm năng.
- Chú trọng loại hình dịch vụ đặc biệt là thanh toán quốc tế, chuyển tiền nhanh và bảo lãnh Ngân hàng sẽ giao nhiệm vụ cho trưởng các bộ phận phụ trách trực tiếp để quản lý và chấn chỉnh kịp thời, không để xảy ra sai sót trong các nghiệp vụ. Đại học Hòa Bình 64 Chuyên đề tốt nghiệp
- Nâng cao công tác bồi dưỡng nghiệp vụ, hàng năm cử cán bộ nhân viên tham gia chương trình đào tạo của VietinBank để bồi dưỡng các nghiệp vụ ngân hàng cho thông thạo về kỹ thuật nghiệp vụ cũng như sử dụng các thiết bị kỹ thuật một cách thành thạo Bên cạnh đó, Chi nhánh phát động phong trào thi đua cải tiến quy trình làm việc, nâng cao ý thức trách nhiệm, tác phong làm việc, thái độ phục vụ khách hàng của toàn nhân viên trong Chi nhánh
3.1.2 Ho ạt động c ho vay tiêu dùng t ại Ngân hàng
3.1.2.1 Nh ận định của VietinBank Quang Minh v ề lĩnh vực CVTD trong thời gian t ới
- Về lĩnh vực bất động sản: Hiện nay nhu cầu về nhà ở của người dân là rất cao, đặc biệt là ở các khu vực kinh tế trọng điểm Giá nhà đất hiện nay phản ánh không đúng giá trị do hiện tượng đầu cơ, gây nên những cơn sốt ảo về nhà đất, ảnh hưởng lớn đến khả năng mua của những người có nhu cầu nhà ở thực sự.
- Về lĩnh vực ô tô: Thời gian vừa qua thu nhập của dân cư đã tăng, nhu cầu mua xe sử dụng làm phương tiện đi lại là khá phổ biến Theo một số thống kê, sản lượng xe ô tô tiêu thụ của các hãng liên doanh lắp ráp ô tô trong nước đều tăng mạnh Có những thời điểm các đại lý không có xe để bán, người mua phải đặt tiền trước nhiều tháng mới có được xe Thêm vào đó, Việt Nam gia nhập WTO thì thuế nhập khẩu ô tô cũng được giảm đáng kể, các loại xe ngày càng đa dạng, nhiều tiện ích nên càng thêm phần kích thích nhu cầu mua xe của người dân.
- Về lĩnh vực du học: Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập nền kinh tế, nhiều tổ chức giáo dục quốc tế đã mở rộng quan hệ hợp tác với Việt Nam nhằm đưa học sinh, sinh viên có nhu cầu và khả năng sang đào tạo tại nước ngoài Mặt khác, khi thu nhập tăng, chất lượng cuộc sống được nâng cao thì nhiều gia đình có xu hướng cho con theo học tại các trường danh tiếng trên thế giới với mong muốn con mình sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, sẽ có tương lai tốt đẹp nhất Do vậy, nhu cầu du học sẽ tiếp tục tăng mạnh, đặc biệt là du học tự túc và bán tự túc. Đại học Hòa Bình 65 Chuyên đề tốt nghiệp
- Về lĩnh vực đồ dùng gia đình: Hiện nay các nhu cầu về đồ dùng gia đình như máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh…là rất l ớn và hàng hoá trên thị trường khá phong phú, đa dạng, được sản xuất từ nhiều nước trên thê giới Những mặt hàng này chỉ được tiêu thụ trong những năm gần đây nên nhu cầu mua sắm chúng vẫn tiếp tục tăng mạnh trong những năm tới.
3.1.2.2 M ục tiêu phát tri ển tín dụng tiêu dùng t ại Chi nhánh
Sau khi đánh giá xu hướng tiêu dùng của ng ười dân trong thời gian tới, VietinBank Quang Minh tập trung vào các sản phẩm như cho vay mua nhà khu trung cư, cho vay mua ô tô, cho vay mua sắm đồ dùng gia đình VietinBank Quang Minh cũng biết rằng không chỉ Chi nhánh nhận định được những xu thế trên mà các Chi nhánh của các Ngân hàng khác hoàn toàn có thể làm và đi trước, cho nên phân tích động thái của đối thủ cạnh tranh cũng luôn được VietinBank Quang Minh chú ý khi thực thi nghiệp vụ CVTD.
Gi ả i pháp nâng cao hi ệ u qu ả cho vay tiêu dùng t ạ i VietinBank Quang Minh
3.2.1 Xây d ựng chiến lược cho vay tiêu dùng đúng đắn và hấp dẫn đối với khách hàng
Trong thời gian vừa qua Chi nhánh cũng đã cố gắng rất nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu quả của hoạt động CVTD, tạo mọi điều kiện cho khách hàng của hoạt động tín dụng này Tuy nhiên cũng không tránh khỏi những hạn chế, thiếu sót Chính vì thế, để những khách hàng này tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng một cách dễ dàng, thuận lợi nhất và đồng thời cũng đảm bảo được lợi ích, hiệu quả kinh doanh của mình,
Chi nhánh cần có những chiến lược cho vay đúng đắn, hấp dẫn đối với khách hàng như:
Th ực hiện chính sách giá cả linh hoạt
Muốn phát triển hoạt động cho vay, các Ngân hàng phải huy động được số vốn tương ứng với nhu cầu nhưng vẫn nằm trong phạm vi cho phép của NHNN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc khá nhiều vào lãi suất huy động của các Ngân hàng Từ thực tế trên, VietinBank Quang Minh cần xây dựng chính sách giá cả hợp lý Đại học Hòa Bình 66 Chuyên đề tốt nghiệp đối với cả hai hoạt động là huy động và cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng và quyền lợi cho khách hàng.
Hoàn thi ện các s ản phẩm CVTD của Ngân hàng
Hiện nay danh sách sản phẩm của các Ngân hàng hiện khá giống nhau vì sản phẩm của Ngân hàng là sản phẩm dễ đồng hoá nên tìm ra một hướng đi mới bằng cách cung cấp sản phẩm vượt trội hơn sẽ là lợi thế cho bất cứ Ngân hàng nào Hầu hết các Ngân hàng đều quan tâm đến hoạt động CVTD trực tiếp hơn là CVTD gián tiếp vì cho rằng đây là phương thức cho vay an toàn và chiếm tỷ trọng lớn hơn Đây là điều không hoàn toàn chính xác vì thu nhập từ hoạt động CVTD sẽ bao gồm thu nhập từ CVTD trực tiếp và CVTD gián tiếp Tuy nhiên, phạm vi tài trợ của VietinBank Quang Minh vẫn còn khá hẹp
Một lĩnh vực khác như nhu cầu đi du lịch, y tế hiện ngày càng lớn, VietinBank Quang Minh có thể thực hiện nghiệp vụ cho vay du lịch đối với các cá nhân đã có quan hệ với mình Hay khi thực hiện CVTD không có tài sản bảo đảm đối với cán bộ công nhân viên gặp phải một số khó khăn về thời gian, chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi nợ hay tình trạng lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo của đơn vị mà xin xác nhận nhiều lần để đi vay ở nhiều Ngân hàng hay sử dụng vốn không đúng mục đích…thì hoàn toàn có thể xem xét giải pháp CVTD thông qua người đại diện trên cơ sở xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng - đại diện của bên vay - người trực tiếp vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, cho vay, giải ngân và thu nợ.
Phát tri ển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới
Phát triển sản phẩm mới là nội dung vô cùng quan trọng trong chiến lược sản phẩm dịch vụ của mỗi Ngân hàng Bởi sản phẩm mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục sản phẩm kinh doanh, giúp ngân hàng thoả mãn được nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó tăng khả năng cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của Ngân hàng trên thị trường. Đại học Hòa Bình 67 Chuyên đề tốt nghiệp
Việc đưa ra một sản phẩm dịch vụ mới phải phụ thuộc trước hết vào nhu cầu thực sự của thị trường và các điều kiện sẵn có về cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ công nghệ và nhân viên của ngân hàng Vì vậy, là một ngân hàng có tiềm lực và trình độ công nghệ, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới ở VietinBank Quang Minh có thể đi theo những hướng sau:
- Kết hợp các dịch vụ cũ thành một hay nhiều dịch vụ “trọn gói” hay đi kèm với cung cấp các dịch vụ đơn lẻ
- Ban giám đốc điều hành, Ban quản trị và Marketing sản phẩm của VietinBank Quang Minh nên thực hiện những cuộc nghiên cứu, phân tích thị trường để tạo ra một số sản phẩm dịch vụ mới Như đã biết, sản phẩm dịch vụ mới trong lĩnh vực ngân hàng gồm 2 loại đó là những sản phẩm mới hoàn toàn (với cả ngân hàng và thị trường) và những sản phẩm chỉ mới đối với ngân hàng, không mới đối với thị trường (là sản phẩm sao chép của ngân hàng khác) Tại VietinBank Quang Minh việc phát triển cả 2 loại sản phẩm này đều có khả năng thực hiện được, ngân hàng có thể học tập một số ngân hàng nước ngoài để tung ra những sản phẩm không mới nhưng chưa thực sự phát triển tại Việt Nam như : dịch vụ tư vấn tài chính, uỷ thác, bảo hiểm, bảo quản và ký gửi, tài trợ ngoại thương (factoring, forfating ), quyền chọn hay những sản phẩm đã có những thị phần còn tiềm năng như thẻ ATM, thẻ tín dụng nội địa, ngân hàng qua
Internet Hoặc ngân hàng cũng có thể tự sáng tạo ra những sản phẩm mới mang thương hiệu VietinBank Vì thế, trong thời gian tới, VietinBank sẽ nghiên cứu phát triển một số loại hình sản phẩm mới dựa trên sự kết hợp giữa thẻ, sổ tiết kiệm và cả cổ phiếu
Hoàn thiện và phát triển sản phẩm mới là một vấn đề khó khăn vì vậy để thực hiện tốt chiến lược này đòi hỏi VietinBank phải tập trung vào một số giải pháp bổ sung như: tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng có năng lực, hình thành bộ phận chuyên trách về phát triển sản phẩm Bên cạnh đó, trong quá trình triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, VietinBank cần phải thực sự thận trọng và linh hoạt bởi trong điều kiện sức ép cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay, hầu hết các NHTM đều cố gắng phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ nhất trong khả năng có thể Đại học Hòa Bình 68 Chuyên đề tốt nghiệp
3.2.2 M ở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay
Ngoài việc ngân hàng xem xét về lãi suất cho vay, để có th ể nâng cao hiệu quả CVTD thì VietinBank Quang Minh còn phải chú ý đến các đốitượng cho vay, mức cho vay và thời hạn cho vay. Đối tượng cho vay của VietinBank Quang Minh chủ yếu là cho vay đối với cán bộ công nhân viên đang làm việc tại các cơ quan Nhà nước hoặc các doanh nghiệp Nhà nước vì những đối tượng này dễ kiểm soát, không phải lo ngại về việc thu hồi nợ Còn các công ty tư nhân, công ty liên doanh hoặc công ty 1 00% vốn nước ngoài lại ít được Ngân hàng quan tâm vì các đối tượng này khó thu thập được thông tin chính xác, thu nhập không ổn định Tuy nhiên, nếu so sánh về mặt số lượng cán bộ công nhân viên của cơ quan Nhà nước với các công ty này thì chênh lệch nhau khá nhiều, các doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người có thu nhập khá cao và ổn định Chính vì vậy, VietinBank Quang Minh nên quan tâm và chú ý đến những đối tượng này vì đây là nguồn vốn không nhỏ đối với bản thân Ngân hàng
V ề mức cho vay , không phải đối tượng nào cũng được Ngân hàng cho vay giống nhau Tuy nhiên, hiện nay nhu cầu của con người ngày càng tăng và trong số nhu cầu đó có cả nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa về sinh hoạt của các NHTM là 100 triệu đồng Do đó, VietinBank Quang Minh nên tăng mức cho vay đối với những khách hàng có uy tín, khách hàng thường xuyên và khách hàng có thu nhập ổn định Nếu mức cho vay được tăng thêm thì sẽ thu hút được một số lượng lớn khách hàng và làm cho doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên.
3.2.3 Hi ện đại hoá trang thiết bị công nghệ ngân hàng
Mặc dù đây là điểm mạnh của VietinBank Quang Minh nhưng không phải là một ngân hàng vượt trội vì các Chi nhánh, NHTM khác cũn g đã triển khai nên bản thân
VietinBank Quang Minh vẫn phải liên tục phát triển một hệ thống công nghệ hiện đại để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, xử lý được khối lượng lớn công việc trong một ngày, quản lý các món vay một cách chính xác và phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời trợ Đại học Hòa Bình 69 Chuyên đề tốt nghiệp giúp hoạt động quản lý, hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Nếu Chi nhánh có thể làm như trên thì việc thu hút nguồn vốn từ các cá nhân hoặc hộ gia đình cũng dễ dàng hơn bởi vì mỗi lần họ đến với Ngân hàng sẽ không còn ngại vì quá mất thời gian trong việc đi vay hoặc chuyển tiền…
Ki ế n ngh ị
Những khó khăn của ngành Ngân hàng nói chung và VietinBank Quang Minh nói riêng xuất phát từ những lí do khác nhau Tín dụng tiêu dùng trong quá trình triển khai với cá nhân còn nhiều vướng mắc về điều kiện, thủ tục, thời hạn cho vay còn các NHTM thì phản ánh còn nhiều khó khăn trong quá trình mở rộng cho vay khu vực kinh tế tư nhân Mọi hoạt động trong nền kinh tế đều chịu sự quản lý vĩ mô của Nhà nước Các chính sách của Nhà nước trong mỗi giai đoạn có thể tạo môi trường thuận lợi để ngành này phát triển nhưng lại hạn chế sự phát triển của ngành khác, tùy thuộc vào mục tiêu của các cấp lãnh đạo trong thời kỳ đó Đó chính là cái khó của những người thực thi pháp luật, đó là chưa kể bản thân doanh nghiệp cũng có những khó khăn cần có các giải pháp.
3.3.1 Ki ến nghị với Nhà nước
Chính phủ nên sớm xây dựng và tạo lập một hành lang pháp lý rõ ràng, thông qua luật tín dụng tiêu dùng trong đó quy định rõ quyền hạn và nghĩa vụ của các bên tham gia quan hệ tín dụng Vì hiện nay các quy định về CVTD vẫn nằm trong hệ thống các quy định chung nên khi áp dụng vào thực tế, các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, họ đều phải đưa ra các quy định riêng căn cứ vào điều kiện hoàn cảnh và tính chất của mỗi sản phẩm dịch vụ mà họ cung cấp Điều này làm mất đi tính nhất quán trong hoạt động của các ngân hàng Các thủ tục rườm rà mang nặng tính hành chính cần phải được loại bỏ.
Nhà nước phải ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, ổn định thị trường, giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý…, đặc biệt là chính sách tiền tệ Từ đó tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng thu nhập và mức sống của người dân khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công Đại học Hòa Bình 70 Chuyên đề tốt nghiệp chúng ngày càng tăng, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng Nhà nước đề nghị các sở, ngành liên quan cung cấp thông tin về pháp luật, quy hoạch, định hướng đầu tư phát triển, hoạt động ổn định, lâu dài; đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng của người dân.
Đầu tư hệ thống giáo dục với cơ cấu hợp lý hơn, cải cách hệ thống an sinh xã hội như xã hội hoá bảo hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mô hình tiền lương hưu cho nông dân, cải cách tiền lương trong khu vực Nhà nước… để giảm bớt sự phân hoá giàu nghèo Cho phép nhân rộng mô hình tiêu thụ hàng hoá thông qua uỷ thác, đ ại lý, mua trả chậm, trả góp…trong lĩnh vực nhà ở, hàng tiêu dùng lâu bền Bên cạnh đó, Nhà nước cũng cần mở rộng hệ thống giáo dục tại các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa bởi chỉ bằng cách nâng cao dân trí, phát triển kinh tế đồng đều mới dẫn đến tăng thu nhập cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD phát triển.
Chỉ đạo các cấp, ngành có liên quan tăng cường công tác quản lý, hỗ trợ Ngân hàng trong việc thu hồi nợ tồn đọng của khách hàng để Ngân hàng có thêm vốn đầu tư Hạn chế sai sót, tiêu cực, đặc biệt là trong vấn đề đánh giá chất lượng tài sản bảo đảm, cầm cố, thế chấp hiện nay Tiến tới thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho khu vực kinh tế tư nhân và cá nhân
3.3.2 Ki ến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần chủ động hơn trong việc tháo gỡ các rào cản, tạo ra sân chơi thực sự bình đẳng giữa các Ngân hàng
Trong hoạt động tín dụng, NHNN cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp đối với các Ngân hàng, hoàn thiện các văn bản pháp qui về hoạt động CVTD như các văn bản hướng dẫn cụ thể trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi của cả Ngân hàng lẫn khách hàng Đồng thời tạo sự chủ động hơn nữa cho các ngân hàng, đặc biệt là trong giải quyết nợ quá hạn để các ngân hàng yên tâm hoạt động. Đại học Hòa Bình 71 Chuyên đề tốt nghiệp
NHNN cần nâng cấp chất lượng hoạt động và tăng cường cơ sở vật chất cho thông tin tín dụng (CIC) ; thường xuyên cung cấp các thống kê, phân tích, cảnh báo…nhằm ngăn ngừa rủi ro trong hệ thống Ngân hàng NHNN cũng cần phải thường xuyên nâng cấp công nghệ để thu thập thông tin nhanh nhất và xử lý chính xác để đưa ra cảnh báo, can thiệp kịp thời.
3.3.3 Ki ến nghị với Hội sở VietinBank
Tại Phòng tín dụng của VietinBank Quang Minh nơi trực tiếp quản lý các khoản cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình đang trong tình trạng thiếu hụt và biến động về nhân sự Vì vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng, ban quản trị VietinBank cần có sự phân bổ nhân sự hợp lý, giảm áp lực công việc cho nhân viên thì từ đó họ làm việc hiệu quả và năng suất sẽ được cải thiện nhiều Đồng thời nên hỗ trợ cho Chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, không chỉ mở lớp huấn luyện nghiệp vụ cho các nhân viên mới mà nên có các lớp đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ cho tất cả các nhân viên tín dụng để họ hiểu biết sâu hơn và có được các ứng xử cần thiết trong mọi tình huống xảy ra trong công việc.
Ngân hàng cần mở rộng nguồn tài sản đảm bảo, cho phép thực hiện các khoản vay của tư nhân bằng hình thức tín chấp; đặc biệt khi họ là khách hàng truyền thống của Ngân hàng Hỗ trợ nguồn vốn dành cho danh mục bán lẻ để từ đó có thể cho vay với lãi suất thấp hơn, tạo ra thế mạnh cạnh tranh trên thị trường tín dụng.
Ngân hàng cần thiết lập chiến lược khách hàng một cách cụ thể, chỉ đạo Chi nhánh đến tiếp thị khai thác khách hàng Cần khai thác các thông tin đối với khách hàng một cách nhanh chóng để đưa ra các quyết định chính xác và đúng đắn, tránh những thiệt hại có thể xảy ra do thiếu thông tin về khách hàng hoặc thông tin không chính xác
Cần có sự phối hợp hiệu quả và đồng bộ hơn nữa giữa các phòng ban trong nội bộ Ngân hàng vì qua thực tiễn hoạt động cho thấy nhân viên trong các phòng ban của VietinBank Quang Minh còn chưa thực sự quan tâm đến hoạt động của nhau trừ Đại học Hòa Bình 72 Chuyên đề tốt nghiệp trường hợp có việc cần đến Do đó vẫn tồn tại tư tưởng cục bộ trong Ngân hàng, làm cho hiệu quả công việc chung bị giảm sút.
Trên đây là những giải pháp và kiến nghị nhằ m nâng cao hiệu quả CVTD tro ng Ngân hàng Với nỗ lực của bản thân và sự giúp đỡ của các cấp, ngành liên quan, hy vọng các giải pháp, kiến nghị trên sẽ góp phần nào giúp Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung và VietinBank Quang Minh nói riêng ngày càng mở rộng, phát triển hoạt động CVTD, góp công sức đẩy mạnh tăng trưởng nền kinh tế đất nước. Đại học Hòa Bình 73 Chuyên đề tốt nghiệp
Cho vay tiêu dùng là một hướng đi mới của các ngân hàng thương mại Việt Nam, và là một thị trường rất tiềm năng Trong những năm gần đây, thị trường này đã góp phần rất lớn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay của các Ngân hàng
Việc nghiên cứu các giải pháp nâng cao chất lượng CVTD là rất cần thiết và có ý nghĩa không chỉ riêng với VietinBank Quang Minh mà còn giúp thực hiện các chính sách kích cầu tiêu dùng của Chính phủ, giúp các cá nhân và hộ gia đình có cơ hội tiếp cận sản phẩm dịch vụ Ngân hàng để cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống của mình Mặc dù cho vay tiêu dùng của Chi nhánh mới được triển khai nhưng nó đã khẳng định vai trò tích cực không chỉ đối với Chi nhánh, người tiêu dùng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Cho vay tiêu dùng, một mặt trở thành một biện pháp kích cầu hiệu quả, mặt khác nó khơi thông nguồn vốn, mở rộng đầu ra cho nguồn vốn tại các Ngân hàng thương mại.
Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối với Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương Quang Minh trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu Bước đầu hoạt động cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của Ngân hàng Công thương Việt Nam.