Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện yên dũng

Danh mục bảng STT Nội dung Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Yên Dũng Bảng 2.2 Doanh số cho vay của NHCSXH huyện Yên Dũng qua ba năm Bảng 2.3 Tình hình dư nợ của NHCSXH

Mở đầu 1

CHƯƠNG 1 4

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG 4

1.1 Tổng quan về đói nghèo 4

1.1.1 Khái niệm về đói nghèo 4

1.1.2 Chuẩn mực để xác định đói nghèo 4

1.1.2.1 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo quốc tế 4

1.1.2.2 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo của Chương trình xoá đói giảm nghèo quốc gia 5

1.2 Khái quát chung về hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH 7

1.2.1 Khái niệm NHCSXH 7

1.2.2 Đặc điểm của cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH 10

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với hộ nghèo 10

1.2.4 Chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội 12

1.3 Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo 19

1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay 19

1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo 20

1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo 23

1.4.1 Nhân tố chủ quan 23

1.4.2 Nhân tố khách quan 24

CHƯƠNG 2 25

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN YÊN DŨNG 25

2.1 Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Dũng 25

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Dũng 25

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban 26

2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHCSXH huyện Yên Dũng 27

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 27

2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 29

2.1.3.3 Hoạt động khác 34

2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội 35

2.2.2 Thực trạng đói nghèo tại địa phương 37

2.3 Thực trạng của hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyên Yên Dũng 40

2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ nghèo 40

2.3.2 Nợ quá hạn 45

2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh tế của hộ nghèo khi sử dụng vốn vay 47

2.4 Đánh giá về hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tại Ngân hàng chính sách xã hội huyên Yên Dũng 48

2.4.1 Kết quả đạt được 48

2.4.1.1 Hiệu quả về kinh tế 48

2.4.1.2 Hiệu quả về xã hội 49

2.4.1.3 Hiệu quả về chính trị 49

2.4.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân 50

2.4.2.1 Tồn tại 50

2.4.2.2 Nguyên nhân 52

CHƯƠNG 3 54

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG 54

3.1 Kinh nghiệm một số nước 54

3.1.1 Bangladesh 54

3.1.2 Thái Lan 54

3.1.3 Malaysia 55

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Dũng 58

3.3.1 Phân loại hộ nghèo để cho vay đúng đối tượng 58

3.3.2 Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng 59

3.3.3 Mở rộng hình thức tín dụng đối với hộ nghèo 61

3.3.4 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động của ngân hàng 63

3.3.5 Tăng cường quan hệ hợp tác và hoạt động ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội và các cơ quan đoàn thể cấp xã, huyện, thị trấn 64

3.3.6 Hoàn thiện và đổi mới cơ chế cho vay 65

3.3.7 Giải pháp đối với hộ nghèo 67

3.3.8 Giới thiệu mô hình mới 68

3.4 Kiến nghị 71

3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ 71

3.4.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 72

3.4.3 Kiến nghị với cơ quan chức năng, tổ chức chính trị - xã hội 72

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 75

DANH MỤC VIẾT TẮT

NHCSXH : Ngân hàng chính sách xã hội

NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

Tổ TK & VV : Tổ tiết kiệm và vay vốn

CT – XH : Chính trị - xã hội

DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ

1 Danh mục bảng

Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Yên Dũng

Bảng 2.2 Doanh số cho vay của NHCSXH huyện Yên Dũng qua ba năm

Bảng 2.3 Tình hình dư nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng qua ba năm

Bảng 2.4 Doanh số thu nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng qua ba năm

Bảng 2.5 Tình hình đói nghèo huyện Yên Dũng ba năm qua

Bảng 2.6 Tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Dũng ba năm qua Bảng 2.7 Dư nợ qua các tổ chức được ủy thác tại NHCSXH huyện Yên Dũng Bảng 2.8 Tình hình nợ quá hạn của NHCSXH huyện Yên Dũng ba năm qua

Bảng 2.9 Hiệu quả kinh tế của hộ nghèo qua ba năm tại NHCSXH huyện Yên Dũng

2 Danh mục biểu đồ

Biểu 1 Tình hình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Yên Dũng ba năm qua

Biểu 2 Dư nợ qua các tổ chức được ủy thác tại NHCSXH huyện Yên Dũng

Mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài

Đói nghèo là một vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, nhờ

có chính sách đổi mới, nền kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh ; đại bộ phận đời sống nhân dân đã được tăng lên một cách rõ rệt Song, một bộ phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư ở vùng cao, vùng xâu vùng xa…đang chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo được những điều kiện tối thiểu của cuộc sống Sự phân hóa giầu nghèo đang diễn ra mạnh, là vấn đề xã hội cần được quan tâm Chính vì lẽ đó chương trình xóa đói giảm nghèo là một trong những giải pháp quan trọng hàng đầu của chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta

Xuất phát từ những yêu cầu đòi hỏi trên đây, ngày 4 tháng 10 năm 2002 , Thủ tướng Chính phủ đã có Quyết định số 131/TTg thành lập Ngân hàng chính sách xã hội, trên cơ sở tổ chức lại ngân hàng Phục vụ người nghèo trước đây để thực hiện nhiệm vụ cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

Trong qúa trình cho vay hộ nghèo thời gian qua cho thấy nổi lên vấn đề là hiệu quả vốn tín dụng còn thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ người nghèo Vì vậy, làm thế nào để người nghèo nhận được và sử dụng có hiệu quả vốn vay ; chất lượng tín dụng được nâng cao nhằm bảo đảm cho sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, đồng thời người nghèo thoát khỏi cảnh nghèo đói là một vấn

đề được cả xã hội quan tâm Do đó em chọn đề tài cho khoá luận tốt nghiệp là "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Dũng ’’ nhằm nghiên cứu, đề xuất một số giải pháp giải quyết vấn đề

trong hoạt động cho vay người nghèo

2 Mục đích yêu cầu

Mục đích nghiên cứu của chuyên đề nhằm đóng góp những luận cứ khoa học,

đề xuất các quan điểm và các giải pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Thực tiễn cho thấy chính sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo

có hiệu quả thiết thực, góp phần ổn định và phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nước về chương trình quốc gia xoá đói

giảm nghèo

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Ngân hàng Chính sách Xã hội được thành lập trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo để thực hiện chính sách tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải quyết việc làm; cho vay đối với học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn; các tổ chức kinh tế

và hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc chương trình Phát triển kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài; và các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ Đây là một vấn đề nghiên cứu rất mới, rộng nên đề tài chỉ tập trung phân tích đánh giá hiệu quả tín dụng của NHCSXH cho đối tượng vay vốn là hộ nghèo trong thời gian những năm gần đây từ

2010 đến năm 2013, đây là đối tượng phục vụ của Ngân hàng trước đây và hiện nay

là NHCSXH

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề vận dụng tổng hợp phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch

sử làm cơ sở lý luận và phương pháp luận

Sử dụng tổng hợp các phương pháp lý luận, kết hợp với thực tiễn, phân tích tổng hợp, logic, lịch sử và hệ thống, dùng phương pháp khảo cứu, điều tra, thống kê, phân tích hoạt động kinh tế và xử lý hệ thống

5 Nội dung khoá luận

Ngoài phần mở đầu và kết luận bản chuyên đề được kết cấu thành 3 chương

Chương 1: Lý luận chung về hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH huyện Yên Dũng

Chương 2: Thực trạng hiệu quả trong hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Yên Dũng

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo của NHCSXH huyện Yên Dũng

Qua thời gian thực tập tại Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Yên Dũng, được sự giúp đỡ tận tình của cô giáo hướng dẫn - ThS Phạm Thị Hà và ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng, cùng với những kiến thức, lý luận đã được trang bị trong nhà trường, em đã từng bước vận dụng vào tìm hiểu tình hình thực tế của ngân hàng, đồng thời từ những thực tế đó bổ sung và rút ra kinh nghiệm quý báu cho bản thân Qua đó càng thấy rõ được tầm quan trọng, bức thiết của vấn đề nâng cao hiệu quả tín dụng đối với người nghèo tại NHCSXH nói chung và tại NHCSXH huyện Yên Dũng nói riêng

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo cùng toàn thể các cán bộ nhân viên của NHCSXH huyện Yên Dũng , đặc biệt là cô giáo - ThS Phạm Thị Hà đã tận tình giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề này!

Tuy nhiên, do khẳ năng và trình độ của bản thân có hạn nên chuyên đề của

em không thể tránh khỏi những khiếm khuyết nhất định, vì vậy em rất mong sẽ nhận được nhiều ý kiến đóng góp của của các thầy, cô giáo để chuyên đề của em được hoàn chỉnh hơn, mang tính thực tiễn và khả thi cao hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

CHƯƠNG 1

LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA

NHCSXH HUYỆN YÊN DŨNG 1.1 Tổng quan về đói nghèo

1.1.1 Khái niệm về đói nghèo

Nghèo là một tình trạng thiếu thốn về nhiều phương diện như: thu nhập thấp

do bị thiếu cơ hội tạo thu nhập, thiếu những nhu cầu cơ bản hàng ngày của cuộc sống, thiếu tài sản để tiêu dùng lúc bất trắc xảy ra và dễ bị tổn thương trước những mất mát

Theo hội nghị chống nghèo đói khu vực châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức tại Băng Cốc, Thái Lan (tháng 9/1993) đã đưa ra định nghĩa như sau:

Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thoả mãn các nhu cầu

cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tuỳ theo trình

độ phát triển kinh tế xã hội và phong tục tập quán của địa phương

Bản thân khái niệm nghèo đói nó cũng bao hàm nhiều mức độ nghèo khác nhau, vì trong các nhóm dân cư có người thuộc nhóm nghèo nhưng chưa phải nghèo nhất trong xã hội mà bị rơi vào tình trạng đói kém, do đó với cách tiếp cận khác nhau

về tình trạng thiếu thốn sẽ phân biệt ngưỡng nghèo khác nhau

Nghèo đói được nhận diện trên hai khía cạnh: nghèo đói tuyệt đối (Absolute Poverty) và nghèo đói tương đối (Relative Poverty)

1.1.2 Chuẩn mực để xác định đói nghèo

1.1.2.1 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo quốc tế

Phương pháp xác định đói nghèo theo tiêu chuẩn quốc tế do Tổng cục Thống

kê, Ngân hàng Thế giới xác định và được thực hiện trong các cuộc khảo sát mức sống dân cư Việt Nam (năm 1992 – 1993 và năm 1997 – 1998) Đường đói nghèo ở mức thấp gọi là đường đói nghèo về lương thực và thực phẩm Đường đói nghèo thứ hai ở mức cao hơn gọi là đường đói nghèo chung (bao gồm cả mặt hàng lương thực, thực phẩm và phi lương thực, thực phẩm)

Đường đói nghèo về lương thực và thực phẩm được xác định theo chuẩn mực

mà hầu hết các nước đang phát triển cũng như Tổ chức Y tế Thế giới và các cơ quan, khác đã xây dựng mức Kcal tối thiểu cần thiết cho mỗi thể trạng con người là chuẩn

về nhu cầu 2100Kcal/người/ngày Những người có mức chi cần thiết để đạt được lượng Kcal này được gọi là nghèo về lương thực và thực phẩm

Năm 1993, đường đói nghèo chung có mức chi tiêu là 1,16 triệu đồng/năm/người (cao hơn đường đói nghèo lương thực, thực phẩm là 55%), năm

1998 là 1,79 triệu đồng /năm/người (cao hơn đường đói nghèo lương thực, thực phẩm

là 39%) Dựa trên các ngưỡng nghèo này, tỷ lệ đói nghèo chung năm 1993 là 58% và

1998 là 37,4%, còn tỷ lệ đói nghèo lương thực tương ứng đói nghèo là 25% và 15%

Theo chuẩn nghèo của ngân hàng thế giới năm 2004 là 173 nghìn đồng/người/tháng, năm 2006 là 213 nghìn đồng/người/tháng, năm 2008 là 280 nghìn đồng/người/tháng Đến năm 2010 chuẩn nghèo là thu nhập 2USD/người/ngày không phân biệt ở nông thôn hay thành thị

1.1.2.2 Phương pháp xác định chuẩn đói nghèo của Chương trình xoá đói giảm nghèo quốc gia

Căn cứ vào quy mô, tốc độ tăng trưởng kinh tế và nguồn lực tài chính 2001-

2005 và mức sống thực tế của người dân ở từng vùng, Bộ Lao động - Thương binh và

Xã hôi Việt Nam đưa ra chuẩn nghèo đói nhằm lập danh sách hộ nghèo từ cấp thôn,

xã và danh sách xã nghèo từ cấp huyện để hưởng sự trợ giúp của Chương trình mục tiêu Quốc gia về xoá đói giảm nghèo và các chính sách hỗ trợ khác…

Năm 1997, Việt Nam đưa ra chuẩn nghèo đói thuộc phạm vi của Chương trình quốc gia cũ) để áp dụng cho thời kỳ 1996 – 2000 như sau: Hộ nghèo là hộ có thu nhập tuỳ theo từng vùng ở các mức tương ứng như sau: Vùng nông thôn miền núi và hải đảo: dưới 15kg gạo/người/tháng (tương đương 55 ngàn đồng); vùng đồng bằng và trung du: dưới 20kg/người/tháng (tương đương 70 ngàn đồng); vùng thành thị: dưới 25kg/người/tháng (tương đương 90 ngàn đồng) Xã nghèo: là xã có tỷ lệ hộ nghèo đói

từ 40% trở lên, thiếu cơ sở hạ tầng (đường giao thông, trường học, trạm y tế, điện sinh hoạt, nước sinh hoạt, thuỷ lợi nhỏ và chợ)

Trước những thành tích của công cuộc giảm nghèo cũng như tốc độ tăng trưởng kinh tế và mức sống, từ năm 2001 đã công bố mức chuẩn nghèo mới để áp dụng cho thời kỳ 2001 – 2005, theo đó chuẩn nghèo của Chương trình xoá đói giảm nghèo quốc gia mới được xác định ở mức độ khác nhau tuỳ theo vùng, cụ thể bình quân thu nhập là: 80 nghìn đồng/người/tháng ở các vùng hải đảo và vùng nông thôn,

100 nghìn đồng/người/tháng ở các vùng đồng bằng nông thôn, 150 nghìn đồng/người/tháng ở khu vực thành thị Trong tương lai sẽ tiến đến sử dụng một chuẩn thống nhất để đánh giá tỷ lệ hộ nghèo ở Việt Nam và có tính đến tiêu chí quốc tế để

so sánh

Chuẩn nghèo được Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội ban hành từ năm

2005 quy định mức 200 nghìn đồng/người/tháng khu vực nông thôn và 260 nghìn đồng/người/tháng khu vực thành thị

Từ ngày 01.01.2009 chuẩn nghèo quốc gia được tăng lên 300 nghìn đồng/người và 390 nghìn đồng/người theo đơn vị tháng cho khu vực nông thôn và thành thị tương ứng phản ánh tình trạng biến động kinh tế, chỉ số giá tiêu dùng tăng 40% và lạm phát tăng cao

Mức chuẩn nghèo mới được đưa ra theo đề xuất và thống nhất của Lao động - Thương binh và Xã hội, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Tổng cục Thống kê Chuẩn nghèo được tính toán dựa vào các nhu cầu tối thiểu hàng ngày về ăn, mặc, ở, chăm sóc sức khỏe, giáo dục, đi lại và giao lưu xã hội Trong đó, nhu cầu về thức ăn ước tính chiếm khoảng 60% tổng nhu cầu chi tiêu của các hộ nghèo

Chỉ số giá tiêu dùng (CPI) là 12,5% năm 2007,lên đến 29% giữa năm 2008 và tới thời điểm 31.12.2008 giảm xuống 25%, cho đến 31.12.2009 chỉ số CPI trở lại các con số một chữ số Nếu tính theo chỉ số CPI năm 2007 (12,5%) và năm 2008 (24,5%) thì chuẩn nghèo mới sẽ ở mức 270 nghìn đồng/người/tháng cho khu vực nông thôn và 360 nghìn đồng/người/tháng cho khu vực thành thị Căn cứ vào cơ sở tính toán này, cuối năm 2008 có 2,9 triệu hộ gia đình Việt Nam thuộc diện nghèo, tương đương với tỷ lệ hộ nghèo cả nước xấp xỉ 15% Tuy nhiên, nếu chuẩn nghèo dựa vào chỉ số giá tiêu dùng là 12,5% năm 2007 và 28% năm 2008 (thu nhập theo đầu người hàng tháng là 300 nghìn đồng và 390 nghìn đồng tương ứng cho khu vực

nông thôn và thành thị) thì tỉ lệ hộ nghèo tại Việt Nam là 17,5% tương ứng với 3,4 triệu hộ

Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội khẳng định, chỉ số CPI vượt quá 10% thì Bộ đề xuất với Chính phủ điều chỉnh ngưỡng nghèo và áp dụng các mức 300 nghìn đồng và 390 nghìn đồng được thực hiện từ 01.01.2009

Chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011 - 2015 của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội theo Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg có hiệu lực từ ngày 1-1-2011 như sau:

1 Hộ nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/người/tháng (từ 4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống

2 Hộ nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/người/tháng (từ 6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống

3 Hộ cận nghèo ở nông thôn là hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng đến 520.000 đồng/người/tháng

4 Hộ cận nghèo ở thành thị là hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng đến 650.000 đồng/người/tháng

Mức chuẩn nghèo quy định nêu trên là căn cứ để thực hiện các chính sách an sinh xã hội và chính sách kinh tế, xã hội khác

1.2 Khái quát chung về hoạt động cho vay hộ nghèo của NHCSXH

1.2.1 Khái niệm NHCSXH

NHCSXH là ngân hàng quốc doanh được thành lập theo Quyết định 131/2012/QĐ- TTg ngày 4 tháng 10 năm 2012 của Thủ tướng Chính phủ Việt Nam trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Loại ngân hàng này không hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận Nó được tạo vốn dưới hình thức đặc thù để cho vay

ưu đãi, hoặc tạo vốn trên thị trường để cho vay ưu đãi nhưng được Nhà nước bù phần chênh lệch lãi suất

NHCSXH được thành lập và hoạt động trên cơ sở Ngân hàng Phục vụ người nghèo và tách khỏi hoạt động của NHNo&PTNT, đồng thời tiếp nhận một số hoạt

động tín dụng của Nhà nước mà trước đó do các tổ chức khác đảm nhận như cho vay giải quyết việc làm, cho vay học sinh sinh viên Từ Nghị định 78 đã tách hẳn tín dụng chính sách ra khỏi hoạt động của Ngân hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh, đồng thời duy trì một chính sách tín dụng đối với các đối tượng không thể tiếp cận với hoạt động tín dụng thương mại, chứng tỏ chính sách của Nhà nước đối với các đối tượng bị tổn thương khi chuyển sang kinh tế thị trường Đồng thời thể hiện vai trò của Nhà nước trong việc phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa

NHCSXH với vai trò là một ngân hàng vừa thực hiện chính sách tín dụng của Nhà nước, đồng thời với vai trò là một tổ chức tài chính Nhà nước Là tổ chức để chuyển tải vốn của Nhà nước dành cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo vừa mang tính chất tín dụng vừa mang tính chất tài chính Đây là vấn đề khác biệt với hệ thống ngân hàng và trong điều hành hết sức phức tạp Tuy nhiên trong thực tế qua hoạt động trong mấy năm qua vấn đề phức tạp này đã được chứng minh đúng đắn khi tách tín dụng chính sách ra khỏi hoạt động của Ngân hàng thương mại

Thông qua Nghị định 78 đã cho thấy rõ đặc thù của NHCSXH khác với Ngân hàng thương mại ở các điểm chính sau:

Một là, mục đích của chính sách tín dụng là tập trung nguồn lực tài chính do

Nhà nước huy động để cho vay nguời nghèo và các đối tượng chính sách khác nhằm thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội Nói gọn như vậy, nhưng thật

sự đây là một cương lĩnh cho hoạt động một ngân hàng đặc thù, thể hiện vai trò của Nhà nước đối với người nghèo, nói rộng hơn là thực hiện công bằng xã hội trong lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn, nông dân

Hai là, Nghị định 78 điều chỉnh tổ chức và hoạt động của một ngân hàng, mà

luật pháp quy định không thể bao quát và phù hợp với tính chất đặc thù của chính sách Nó quyết định sự tồn tại của một tổ chức tín dụng không chịu sự điều chỉnh của luật nhưng cũng tuân thủ các nguyên tắc của luật pháp như: Có vốn điều lệ do Nhà nước cấp và được cấp bổ sung trong từng thời kỳ, được huy động vốn và cho vay nhưng theo những điều kiện và quy định của Chính phủ theo từng yêu cầu của chính sách và có thời gian hoạt động quanh năm như các ngân hàng khác Đây là những

điều để khẳng định sự tồn tại lâu dài và bền vững của ngân hàng này để khách hàng

và các đối tượng yên tâm tham gia đầu tư cả trong nước và ngoài nước

Ba là, hoạt động chính sách được quy định không những về đối tượng, điều

kiện được ưu đãi mà điều đáng chú ý là phương thức hoạt động dựa vào các tổ chức chính trị - xã hội qua nghiệp vụ ủy thác; qua sự bình xét công khai của Tổ TK&VV Đây là nội dung điều chỉnh phương thức xã hội hóa và dân chủ hóa trong việc thực hiện chính sách, đồng thời cũng là phương thức để bảo đảm sự công bằng, dân chủ và công khai chính sách đến tận chính quyền các cấp, người dân Với phương thức tín dụng này đã đưa chính sách tín dụng đi vào cuộc sống và nhanh chóng đưa chính sách đến tận vùng sâu, vùng xa, vùng khó khăn với tinh thần không bỏ sót, bỏ trống các đối tượng được thụ hưởng chính sách

Bốn là, tín dụng chính sách được ưu đãi về lãi suất trên nguyên tắc thấp hơn

lãi suất thị trường, bằng khoảng 70% lãi trong từng thời kỳ, được điều chỉnh phù hợp với diễn biến của lãi suất thị trường khi lãi suất thị trường biến động trên 20% Như vậy, ngoài việc sử dụng vốn của Nhà nước để cho vay theo lãi suất do Nhà nước quy định, NHCSXH còn được huy động vốn trên thị trường với lãi suất thị trường Tuy nhiên Nhà nước cho phép huy động 2% số dư tiền gửi của các Ngân hàng thương mại (trước mắt đối với các Ngân hàng thương mại Nhà nước) để tăng thêm vốn cho vay Đồng thời cho phép huy động vốn của người nghèo theo lãi suất của các Ngân hàng thương mại để bổ sung một phần quỹ cho vay và điều quan trọng là tạo lập thói quen của người nghèo đối với dịch vụ ngân hàng

Năm là, Nghị định 78 đã quy định về quản lý Nhà nước đối với tín dụng chính

sách cho các cấp chính quyền từ các Bộ, ngành ở Trung ương và UBND các cấp từ tỉnh đến huyện, xã, thôn, xóm, bản Nội dung chủ yếu là giám sát việc cho vay, sử dụng tiền vay, trả nợ gốc, lãi, đồng thời vai trò kiểm soát của HĐQT cũng như giám sát hoạt động sản xuất kinh doanh và việc trả lãi, trả nợ gốc của các cấp chính quyền,

sự phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội như khuyến nông, khuyến ngư cho các đối tượng vay vốn…

1.2.2 Đặc điểm của cho vay đối với hộ nghèo của NHCSXH

Cho vay đối với hộ nghèo nhằm mục tiêu chính là giúp người nghèo đói có vốn sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống Việc cho vay dựa trên chuẩn mực đói nghèo của từng quốc gia trong từng thời kỳ cụ thể

Cho vay hộ nghèo luôn gắn liền với sự rủi ro và mất vốn Đa số người nghèo thường bị động trong nguồn vốn hoạt động nên hiệu quả sử dụng vốn thường không đạt theo ý muốn của họ Nếu rủi ro họ thường khó tìm ra nguồn vốn để bù đắp số vốn vay gây nên rủi ro cho ngân hàng

Vốn giành cho vay hộ nghèo cho dù được thực hiện bởi kênh gián tiếp hay trực tiếp đều phải thể hiện tính tài trợ của Nhà nước và cộng đồng cho họ

Hoạt động cho vay hộ nghèo nhằm thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia

về xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay đối với hộ nghèo

Giúp xây dựng cơ sở hạ tầng, củng cố và cải tạo nông thôn trong điều kiện hiện nay đời sống nông thôn còn gặp nhiều khó khăn, cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu Muốn cải thiện tình hình đó phải tăng cường đầu tư vốn phát triển nông thôn Chính

vì lẽ đó, vốn đầu tư của ngân hàng không những tham gia vào quá trình sản xuất bằng hình thức bổ sung vốn lưu động mà còn là vốn đầu tư trung hạn và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất tiên tiến kỹ thuật cho quá trình sản xuất Các công trình đầu tư nhằm phục vụ trực tiếp cho quá trình sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng là: công nghiệp chế biến nông phẩm, ngành cơ khí phục vụ nông nghiệp, phát triển các ngành nghề mới, công trình thủy lợi, hệ thống đường giao thông, mạng lưới điện nhằm phục

vụ phát triển nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới

Góp phần giải quyết dư thừa lao động nông thôn tạo công ăn việc làm ổn định cho họ, chính việc xây dựng cơ sở vật chất đã thu hút một số lượng lớn lao động dư thừa trong nông thôn

Góp phần thúc đẩy hình thành thị trường tài chính ở nông thôn Thị trường tài chính ở nông thôn là nơi giải quyết quan hệ cung cầu về vốn, nhằm thỏa mãn nhu cầu phát triển kinh tế nông thôn Trong thị trường này NHCSXH có vai trò vô cùng quan

trọng, vì nó có “chân rết” đến từng huyện Mặt khác từng xã còn có điểm giao dịch của NHCSXH Chính hoạt động tín dụng đã hình thành và đẩy mạnh sự phát triển thị trường tài chính tín dụng ở nông thôn

Hoạt động cho vay hộ nghèo góp phần đẩy mạnh quá trình sản xuất, tiếp thu khoa học công nghệ sản xuất để phát triển kinh tế nông thôn Giúp người dân có những tư liệu sản xuất: mua phân, con giống, cây giống Vốn tín dụng tạo ra trang thiết bị, máy móc và tài sản cố định nâng cao năng lực sản xuất cho các nông trại, nông hộ Tạo tiền đề để nâng cao năng suất lao động, hiệu quả kinh tế và đời sống vật chất, tinh thần cho họ

Nguồn vốn cung cấp cho người nghèo đã góp tận dụng khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động và tài nguyên thiên nhiên Tiềm năng về phát triển ở nông thôn nước ta là rất lớn, nếu được Nhà nước quan tâm đúng mức với chính sách đầu tư tín dụng hợp lý thì chắc chắn những khả năng tiềm tàng mà lâu nay chưa được sử dụng sẽ được động viên khai thác triệt để và phát huy có hiệu quả Sức lao động được giải phóng kết hợp với đất đai được giao quyền sử dụng lâu dài cho từng hộ gia đình

sẽ đóng góp ngày càng nhiều hơn và phong phú hơn hàng hóa nông sản thực phẩm cho tiêu dùng, xuất khẩu của đất nước.Điều này cũng giúp người nông dân có nguồn lực về vốn để đầu tư phát triển, mở rộng ngành nghề nông thôn và đa dạng hóa trong nông nghiệp

Chương trình cho vay hộ nghèo góp phần đảm bảo hiệu quả xã hội, nâng cao đời sống tinh thần vật chất cho người nghèo Hoạt động tín dụng thực hiện tốt sẽ góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi trong nông thôn Chính việc mở rộng cho các hộ nghèo vay vốn đã góp phần hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, người dân đỡ bị bóc lột hơn và kết quả là sau quá trình sản xuất người dân thực sự được hưởng thành quả lao động của họ

1.2.4 Chương trình cho vay hộ nghèo của Ngân hàng chính sách xã hội

Người vay phải sử dụng vốn vay đúng mục đích xin vay

Người vay phải trả nợ đúng hạn cả gốc và lãi

* Điều kiện để được vay vốn

Hộ nghèo phải có địa chỉ cư trú hợp pháp tại địa phương được UBND xã xác nhận theo danh sách 03/TD

Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn hộ nghèo

do Bộ Lao động - Thương binh và xã hội công bố từng thời kỳ

Chủ hộ hoặc người thừa kế được uỷ quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với NHCSXH, là người ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ NHCSXH

Hộ nghèo phải tham gia Tổ TK & VV trên địa bàn

* Những hộ nghèo không được vay vốn của NHCSXH

Những hộ không còn sức lao động

Những hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án

Những hộ nghèo được chính quyền địa phương loại ra khỏi danh sách vay vốn

vì mắc tệ nạn cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động

Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do ngân sách Nhà nước trợ cấp

* Mục đích sử dụng vốn vay và mức cho vay tối đa

 Mục đích sử dụng vốn vay

Đầu tư mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật nuôi, phân bón, công cụ lao động, chi phí thanh toán cung ứng lao vụ, đầu tư làm nghề thủ công, chi phí nuôi trồng, đánh bắt, chế biến thuỷ hải sản

Góp vốn để thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện

Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập NHCSXH cho vay vốn hỗ trợ một phần chi phí học tập cho những con em đang theo học phổ thông để trang trải các chi phí sau:

- Tiền học phí phải nộp theo quy định của Bộ Giáo dục và Đào tạo đối với trường công lập và theo quy định của nhà trường đối với trường dân lập

- Kinh phí xây dựng trường theo quy định của địa phương phù hợp với quy định của Bộ giáo dục và đào tạo

- Tiền mua dụng cụ học tập và sách giáo khoa theo giá ghi trên bìa sách (không cho vay mua sách tham khảo, sách nâng cao)

- Tiền mua quần áo hoặc trang phục học đường của học sinh theo quy định Căn cứ vào tình hình thực tế nguồn vốn và nhu cầu vốn tại địa phương Giám đốc chi nhánh NHCSXH cơ sở ưu tiên, tập trung nguồn vốn sản xuất kinh doanh trước, sau đó mới xét đến cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập tại các trường phổ thông

 Mức cho vay: tối đa 30 triệu đồng/hộ

Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: tối đa 30 triệu đồng/hộ (nếu chỉ sử dụng vào mục đích sản xuất, kinh doanh, dịch vụ)

Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về nhà ở, nước sạch, điện thắp sáng và học tập với mức cho vay cụ thể như sau:

- Cho vay sửa chữa nhà ở, mức cho vay tối đa 3 triệu đồng/hộ

- Cho vay điện thắp sáng, mức cho vay tối đa 1,5 triệu đồng/hộ

- Cho vay nước sạch, mức tối đa 4 triệu đồng/hộ

- Cho vay chi phí học tập tại các trường phổ thông: Tổng giám đốc uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh NHCSXH các tỉnh, thành phố quyết định cho vay nhưng không được vượt quá tổng 4 khoản chi phí học tập cao nhất

Lưu ý: Mỗi hộ có thể vay vốn một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không

vượt quá 30 triệu đồng

 Lãi suất cho vay (%/tháng)

Lãi suất cho vay hộ

nghèo

1/6/2001 – 31/12/2005

1/1/2006 – 30/6/2007 1/7/2007 – nay Các xã vùng III, xã

 Thời hạn cho vay

Cho vay ngắn hạn: đến 12 tháng

Cho vay trung hạn: trên 12 tháng đến 60 tháng

Cho vay dài hạn: trên 60 tháng (đối với trường hợp cho vay để trang trải chi phí cho con em học phổ thông)

NHCSXH và hộ vay thoả thuận về thời hạn ho vay căn cứ vào:

- Mục đích sử dụng vốn vay của người vay

- Thời hạn thu hồi vốn của phương án đầu tư (chu kỳ sản xuất kinh doanh)

- Khả năng trả nợ của người vay

- Nguồn vốn cho vay của NHCSXH

 Định kỳ hạn trả nợ, thu nợ, thu lãi

Vốn vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo đúng thời hạn đã cam kết Thu nợ gốc: NHCSXH tổ chức việc thu nợ gốc trực tiếp tới từng hộ vay tại điểm giao dịch theo quy định như sau:

- Món vay ngắn hạn: thu nợ gốc một lần khi đến hạn

- Món vay trung hạn: phân kỳ trả nợ nhiều lần: 6 tháng hoặc 1 năm một lần do NHCSXH và hộ vay thỏa thuận Hộ vay được quyền trả nợ trước hạn

Thu lãi:

- Có 2 hình thức:

+ Thu gốc đến đâu thu lãi đến đó (cùng 1 lần)

+ Thu lãi theo định kỳ hàng tháng theo Biên lai

- Đối với khoản nợ trong hạn, thực hiện thu lãi định kỳ hàng tháng trên số dư

nợ vay:

+ Những khoản vay từ 6 tháng trở xuống thu lãi và gốc một lần khi đến hạn + Lãi chưa thu được của kỳ trước chuyển sang thu vào kỳ hạn kế tiếp

- Các khoản nợ quá hạn thu gốc đến đâu thu lãi đến đó

+ Riêng các khoản nợ khó đòi ưu tiên thu gốc trước thu lãi sau

+ Số lãi chưa thu được hạch toán ngoại bảng để có kế hoạch thu sát với thực

tế

 Quy trình cho vay

Quy trình cho vay là bảng mô tả công việc của ngân hàng Việc xác lập quy trình cho vay đặc biệt quan trọng đối với một ngân hàng, đặc biệt là NHCSXH vì hoạt động của NHCSXH thông qua các tổ chức chính trị - xã hội rất nhiều Quy trình cho vay hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi

ro tín dụng Về mặt quản lý, nó sẽ làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận

Sơ đồ cho vay hộ nghèo

Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn (mẫu số

01/TD), gửi cho Tổ TK & VV

Bước 2: Tổ TK & VV cùng tổ chức chính trị - xã hội tổ chức họp để bình xét những

hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách mẫu 03/TD trình UBND cấp xã xác nhận là đối tượng được vay và cư trú hợp pháp tại xã

Bước 3: Tổ TK & VV gửi hồ sơ đề nghị vay vốn tới Ngân hàng

Bước 4: Ngân hàng phê duyệt cho vay và thông báo tới UBND cấp xã (mẫu 04/TD) Bước 5: UBND cấp xã thông báo cho tổ chức chính trị - xã hội cấp xã

Bước 6: Tổ chức chính trị - xã hội thông báo cho Tổ TK & VV

Bước 7: Tổ TK & VV thông báo cho tổ viên / hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ

được vay, thời gian và địa điểm giải ngân

Bước 8: Ngân hàng tiến hành giải ngân đến người cho vay

* Xử lý nợ đến hạn

 Cho vay lưu vụ

Trường hợp cho vay lưu vụ:

- Các khoản vay ngắn hạn và trung hạn

Hộ nghèo

UBND cấp xã NHCSXH

Tổ

Tổ chức CT - XH cấp xã

- Áp dụng cho các khoản vay đầu tư ngành nghề sản xuất kinh doanh có chu

kỳ kế tiếp như chu kỳ sản xuất, kinh doanh trước

Điều kiện cho vay lưu vụ:

- Khoản vay đã đến hạn trả nhưng hộ vay vẫn còn nhu cầu vay vốn cho chu kỳ sản xuất, kinh doanh liền kề

- Phương án đang vay có hiệu quả

- Hộ vay trả đủ số lãi còn nợ của khoản vay trước và chưa thoát nghèo

Mức cho vay lưu vụ tối đa không quá số dư nợ còn lại của hộ vay vốn đến ngày cho vay lưu vụ

Thời hạn cho vay lưu vụ là thời hạn của chu kỳ sản xuất, kinh doanh tiếp theo nhưng tối đa không quá thời hạn đã cho vay

Lãi suất cho vay được áp dụng theo lãi suất hiện hành tại thời điểm cho vay lưu vụ

 Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ

Trường hợp hộ vay có khó khăn, chưa trả được nợ gốc theo đúng kỳ hạn đã thoả thuận do nguyên nhân:

- Chưa kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh

- Chưa tiêu thụ được sản phẩm hoặc hộ vay gặp khó khăn tạm thời về tài chính Khoản nợ của kỳ hạn đó được theo dõi vào kỳ hạn trả nợ tiếp theo (không chuyển nợ quá hạn của từng kỳ hạn và người vay không phải làm thủ tục điều chỉnh

kỳ hạn nợ)

 Gia hạn nợ

Trường hợp hộ vay không trả nợ đúng hạn do thiên tai, dịch bệnh và nguyên nhân khách quan khác, đã được NHCSXH kiểm tra xác nhận và có giấy đề nghị gia hạn nợ, thì NHCSXH xem xét gia hạn nợ

Thời gian cho gia hạn nợ: NHCSXH có thể thực hiện việc gia hạn nợ một hay nhiều lần đối với một khoản vay nhưng tổng số thời gian cho gia hạn nợ không quá

12 tháng đối với cho vay ngắn hạn và không quá ½ thời gian cho vay đối với cho vay trung hạn

- Trường hợp xảy ra trên diện rộng, việc xử lý rủi ro thực hiện theo quyết định của Thủ tướng Chính phủ

- Trường hợp xảy ra ở diện đơn lẻ, cục bộ được cho gia hạn nợ, giãn nợ hoặc

xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro của NHCSXH căn cứ vào mức độ thiệt hại cụ thể (quy

trình lập hồ sơ và xử lý nợ theo hướng dẫn riêng của NHCSXH)

Những thiệt hại do nguyên nhân chủ quan của hộ vay, của tổ chức nhận uỷ thác hoặc của cán bộ, viên chức NHCSXH gây ra thì các đối tượng này phải bồi hoàn

và bị xử lý kỷ luật tùy theo mức độ vi phạm

 Kiểm tra sử dụng vốn vay

Trước khi phát tiền vay cho người vay, NHCSXH phải kiểm tra:

- Người vay phải là thành viên của Tổ TK & VV do tổ chức chính trị - xã hội thành lập theo văn bản hướng dẫn của NHCSXH

- Người vay có tên trong danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẫu

số 03/TD) do Tổ TK & VV bình xét, lập danh sách và được UBND cấp xã xác nhận

NHCSXH uỷ thác cho tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK & VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng người vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất (theo mẫu số 06/TD) NHCSXH phối hợp với tổ chức chính trị - xã hội kiểm tra việc sử dụng vốn vay và chấp hành quy định cho vay của người vay khi cần thiết Kết quả kiểm tra của tổ chức chính trị - xã hội, Tổ TK & VV được gửi cho NHCSXH sau khi hoàn thành việc kiểm tra

NHCSXH uỷ thác cho tổ chức chính trị - xã hội thực hiện đối chiếu nợ công khai ít nhất một năm một lần theo mẫu số 15/TD và gửi kết quả đối chiếu cho NHCSXH

* Quyền và nghĩa vụ của các bên

Đối với hộ nghèo vay vốn:

- Có quyền trả nợ trước hạn và từ chối các yêu cầu của Bên cho vay trái với quy định tại văn bản này

- Có nghĩa vụ trả nợ (gốc, lãi) đầy đủ, kịp thời; phải kê khai đầy đủ, trung thực các thông tin liên quan đến việc vay vốn và chịu trách nhiệm về tính chính xác của các thông tin đã cung cấp; thực hiện đầy đủ các cam kết ghi trong hồ sơ vay vốn

Đối với Bên cho vay:

- Có quyền từ chối yêu cầu vay vốn của hộ nghèo trái với quy định tại văn bản này và yêu cầu hộ vay trả nợ trước hạn nếu phát hiện hộ sử dụng vốn vay sai mục đích

- Có trách nhiệm lưu giữ đầy đủ hồ sơ tín dụng theo quy định tại văn bản Số:

316 /NHCS – KH

1.3 Hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo

1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay

Hiệu quả cho vay là một khái niệm tổng hợp bao hàm ý nghĩa toàn diện về kinh tế - chính trị - xã hội Có thể hiểu hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo là sự thỏa

mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa ngân hàng và người nghèo, những lợi ích kinh tế xã hội thu được đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Hiệu quả cho vay hộ nghèo xét trên các khía cạnh:

- Thực hiện bình xét dân chủ, công khai và vốn đến đầy đủ, đúng địa chỉ hộ nghèo cần vay vốn (hộ nghèo có sức lao động, có khả năng sản xuất kinh doanh nhưng thiếu vốn), được sử dụng đúng mục đích

- Quy mô tín dụng: Quy mô tín dụng đối với hộ nghèo được thể hiện ở số tuyệt đối dư nợ tín dụng đối với hộ nghèo trong tổng dư nợ ngân hàng, doanh số cho vay, thu nợ hộ nghèo, số tiền vay đối với một hộ Số tuyệt đối dư nợ lớn và tỷ trọng dư nợ cao, doanh số cho vay và thu nợ lớn thể hiện hoạt động tín dụng ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn của các hộ nghèo

- Chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo thể hiện ở mức

độ an toàn tín dụng, khả năng hoàn trả và hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của người vay Nếu tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ hộ nghèo thấp cho thấy các khoản tín dụng đối với hộ nghèo an toàn và lành mạnh Tỷ lệ nợ quá hạn cao phản ảnh sự rủi ro các khoản tín dụng

- Khả năng bảo toàn vốn: Khi ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng tính toán được khả năng thu hồi vốn (cả gốc và lãi) sau khi trừ các chi phí thì vẫn có lãi Từ đó ngân hàng có thể duy trì và mở rộng hoạt động phục vụ của mình

- Mức độ đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý cho hộ nghèo, hỗ trợ hộ nghèo phát triển kinh tế, tăng thu nhập vươn lên thoát khỏi đói nghèo và hoà nhập cộng đồng

- Số hộ nghèo thoát khỏi đói nghèo nhờ vay vốn và số việc làm được giải quyết thông qua vay vốn NHCSXH

1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo

* Nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay hộ nghèo

Doanh số cho vay: là tổng số tiền mà ngân hàng đã giải ngân dưới hình thức tiền mặt hoặc chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định

Doanh số thu nợ: là tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ các khoản giải ngân trong một khoảng thời gian nhất định

Dư nợ cho vay: là khoản tiền đã giải ngân mà ngân hàng chưa thu hồi về Doanh số cho vay bình quân một hộ: chỉ tiêu này đánh giá sự thay đổi mức đầu tư hàng năm cho một hộ, qua đó thấy được khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của ngân hàng cho người nghèo qua từng năm được cải thiện hay ngược lại

Doanh số cho vay bình

Doanh số cho vay hộ nghèo

Tổng số hộ nghèo được vay vốn

Dư nợ bình quân một hộ: chỉ tiêu phản ánh khả năng đầu tư cho hộ nghèo của ngân hàng tăng lên hay giảm xuống từ đó đánh giá được khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho người nghèo của ngân hàng

Dư nợ bình quân/hộ =

Dư nợ cho vay hộ nghèo Tổng số hộ nghèo còn dư nợ

* Nợ quá hạn

Là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc hoặc lãi đã quá hạn.Đây là

số tiền khách hàng chưa hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi khi đáo hạn hợp đồng tín dụng mà không làm đơn xin gia hạn hoặc điều chỉnh kì hạn với nguyên nhân hợp

lý Nếu nợ quá hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ, điều này chứa đựng rủi ro tín dụng cho ngân hàng và thu nhập sẽ bị giảm

Đến kỳ trả nợ cuối cùng, người vay có khó khăn chưa trả được nợ, phải có văn bản đề nghị gia hạn nợ thì được Ngân hàng Chính sách xã hội xem xét cho gia hạn nợ cho đối tượng vay vốn; thời gian gia hạn nợ tối đa bằng 1/2 thời hạn trả nợ

Trường hợp đối tượng được vay vốn không trả nợ đúng hạn theo kỳ hạn trả nợ cuối cùng và không được phép gia hạn nợ, Ngân hàng Chính sách xã hội chuyển thành nợ quá hạn.Ngân hàng Chính sách xã hội phối hợp với chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị - xã hội có biện pháp thu hồi nợ

Ngân hàng Chính sách xã hội quy định cụ thể việc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn

Khi một khoản vay không được hoàn trả đúng hạn như đã cam kết mà không có

lý do chính đáng thì nó đã vi phạm nguyên tắc tín dụng và bị chuyển sang nợ quá hạn, với lãi suất cao hơn lãi suất bình thường (theo NHCSXH Việt Nam quy định hiện nay là 130% lãi suất cho vay) Nợ quá hạn là vấn đề không thể tránh khỏi của mỗi ngân hàng, ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp được coi là có hiệu quả tốt

Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do các nguyên nhân như: Học sinh, sinh viên ra trường chưa xin được việc làm hoặc việc làm có thu nhập không ổn định mà gia đình gặp khó khăn chưa có khả năng trả nợ; học sinh, sinh viên chết, gia đình gặp khó khăn chưa có khả năng trả nợ ; người lao động nước ngoài phải về nước trước hạn do nhiều nguyên nhân khác nhau sau khi về nước không có khả năng trả nợ; các khoản nợ xấu được đánh giá có khả năng thu hồi nhưng người vay không có ý thức trả nợ do nhiều nguyên nhân như: khách hàng có khả năng trả nợ nhưng không trả, sử dụng vốn vay sai mục đích sau khi áp dụng các biện pháp đôn đốc, thu hồi mà vẫn không thu được nợ, Ngân hàng Chính sách xã hội tổng hợp báo cáo Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, quyết định

Các khoản nợ quá hạn khách hàng có khả năng trả nợ, có ý thức trả nợ, những khoản vay được đánh giá có khả năng trả nợ nhưng chây ỳ không trả nợ, Ngân hàng Chính sách xã hội phối hợp chặt chẽ với các đơn vị liên quan chỉ đạo quyết liệt trong việc đôn đốc, thu hồi nợ

Về nguồn vốn xử lý nợ xấu, Quyết định nêu rõ sẽ sử dụng Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội để bù đắp số nợ xấu không có khả năng thu hồi Trường hợp Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng không đủ bù đắp, Ngân hàng Chính sách xã hội báo cáo Bộ Tài chính trình Thủ tướng Chính phủ quyết định

* Chỉ tiêu phản ánh tỷ lệ hộ nghèo đƣợc vay vốn

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay hộ

Dư nợ quá hạn cho vay hộ nghèo Tổng dư nợ hộ nghèo

x 100%

Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn: đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác cho vay hộ nghèo Tỷ lệ này càng cao thể hiện nguồn vốn phục vụ hộ nghèo lớn và đánh giá khả năng sản xuất kinh doanh của hộ nghèo ngày càng lớn, nguồn vốn có hiệu quả

Tỷ lệ hộ

nghèo được

vay vốn

= Tổng số hộ nghèo được vay vốn Tổng số hộ nghèo trong danh sách

X 100%

Lũy kế số hộ thoát nghèo do vay vốn: là chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của cho vay đối với hộ nghèo, hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo là những hộ có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn mực nghèo đói hiện hành

1.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo

1.4.1 Nhân tố chủ quan

Công tác tổ chức của ngân hàng: tổ chức của ngân hàng phải sắp xếp một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban, các bộ phận nghiệp vụ của ngân hàng Đây là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản

lý hiệu quả các khoản tín dụng

Cán bộ tín dụng: đây là bộ phận hết sức quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay Nó phụ thuộc vào trình độ năng lực nghiệp vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng được coi là có trình độ chuyên môn khi có các kĩ năng nghiệp vụ được đào tạo bài bản và có sự hiểu biết toàn diện về quy tắc công việc, pháp luật, kinh nghiệm quản lý kinh doanh, ngoài ra còn phải nắm bắt được kiến thức về kế toán, kinh tế - tài chính để nhằm phân tích và đưa ra kết luận tín dụng đúng đắn Cán bộ tín dụng có năng lực tốt sẽ hạn chế và ngăn ngừa được những rủi ro trong quá trình cho vay

Thông tin tín dụng ngân hàng: thông tin có vai trò quan trọng trong quản lý chất lượng cho vay Thông tin càng đầy đủ, chính xác và nhanh nhạy thì khả năng phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay càng cao sẽ nâng cao được hoạt động cho vay

1.4.2 Nhân tố khách quan

Nhân tố kinh tế - xã hội: một nền kinh tế ổn định và bền vững sẽ góp phần thúc đẩy các hoạt động sản xuất của người dân Xã hội phát triển sẽ tạo nền tảng cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nhân tố pháp lý: để Nhà nước có các chính sách hỗ trợ hộ nghèo kịp thời, hướng dẫn họ đầu tư vốn vào sản xuất thì vốn vay mới phát huy hiệu quả cao Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, hỗ trợ sản xuất nông nghiệp và các điều kiện cần thiết

sử dụng vốn có hiệu quả

Nhân tố môi trường tự nhiên: là nhân tố gián tiếp ảnh hưởng đến chất lượng cho vay vì Việt Nam là nước khí hậu nhiệt đới gió mùa, thiên tai xảy ra thường xuyên ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động sản xuất; đặc biệt là ảnh hưởng đến người nông dân – đối tượng chính trong chương trình cho vay hộ nghèo

Nhân tố về chính bản thân hộ nghèo: khách hàng vay vốn của NHCSXH phần lớn là hộ nghèo, họ thường thiếu thốn về mọi mặt như tri thức, kinh nghiệm sản xuất dẫn đến hạn chế hiệu quả của sản xuất làm cho đời sống gặp khó khăn Về vốn chủ yếu là vay mượn nên không chủ động được về vốn sản xuất, nếu hộ nghèo có ý thức

sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả thì có khả năng thoát nghèo và ổn định cuộc sống Tuy nhiên một số vùng đồng bào vùng sâu vùng xa, dân tộc thiểu số vẫn

có tư tưởng ỷ lại làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay hộ nghèo

Nhân tố kiểm tra, kiểm soát cho vay đúng đối tượng: để chương trình tín dụng

có hiệu quả, đảm bảo công bằng trong quá trình thực hiện thì việc điều tra, phân loại đối tượng thuộc diện được hưởng chính sách là rất quan trọng và cần thiết Điều này có thể giúp cho ngân hàng nắm rõ được tình trạng cụ thể của đối tượng từ đó lên kế hoạch cấp vốn đến đúng đối tượng cần nhằm tránh lãng phí vốn của ngân hàng

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN

HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN YÊN DŨNG 2.1 Khái quát về Ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Dũng

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng chính sách xã hội huyện Yên Dũng

NHCSXH huyện Yên Dũng được thành lập theo quyết định Số 300/QĐ – HĐQT của Chủ tịch HĐQT NHCSXH Việt Nam, trên cơ sở tổ chức tại Ngân hàng phục vụ người nghèo và chính thức đi vào hoạt động ngày 28/01/2003 Thông qua triển khai, thực hiện chỉ thị 05, 09 của Thủ tướng Chính phủ, được sự quan tâm của NHCSXH, NHCSXH huyên Yên Dũng được hỗ trợ kinh phí xây dựng trụ sở hoạt động và được trang bị đầy đủ thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động của ngân hàng Trụ sở ngân hàng được đặt tại Tiểu khu 4 - Thị trấn Neo - Huyện Yên Dũng - Tỉnh Bắc Giang Ngay từ khi được thành lập NHCSXH huyện Yên Dũng đã là một đơn vị

hỗ trợ đắc lực giải quyết từng bước những vấn đề xã hội của địa phương, đặc biệt là việc thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo và tạo việc làm

Chức năng, nhiệm vụ chính của NHCSXH huyện Yên Dũng là nhận bàn giao vốn cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh - sinh viên, cho vay giải quyết việc làm từ NHNo&PTNT Đồng thời thực hiện một số hoạt động nghiệp vụ khi có điều kiện, được Giám đốc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh giao

Trong gần 8 năm qua, được sự quan tâm của các cơ quan ban ngành, chính quyền địa phương các cấp, tập thể cán bộ của NHCSXH huyện Yên Dũng đã có nhiều nỗ lực xây dựng chi nhánh ngày càng phát triển, tạo nền tảng cho NHCSXH huyện Yên Dũng tiếp tục lớn mạnh trong những năm tiếp theo

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban

Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận cụ thể như sau:

* Ban giám đốc: bao gồm một Giám đốc và một Phó giám đốc, chịu trách nhiệm

quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh hàng ngày của ngân hàng

 Giám đốc: thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo ủy quyền của

Tổng giám đốc NHCSXH Việt Nam các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật về các quyết định của mình

 Phó giám đốc: giúp Giám đốc chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do giám

đốc phân công trách nhiệm và chịu trách nhiệm trước giám đốc về các quyết định của mình

* Phòng kế toán ngân quỹ

 Ngân quỹ: thực hiện kiểm tra tiền, thu – chi tiền mặt đúng chế độ trong phạm vi trách nhiệm của người Thủ quỹ ngân hàng

 Kế toán: thực hiện kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp, giao dịch trực tiếp với

khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra sự biến động của tài khoản và tính chất của tài khoản mình phụ trách

* Phòng tín dụng: thực hiện công tác cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi, lập hồ sơ đề

nghị xử lý nợ quá hạn và xử lý nợ rủi ro cho các đối tượng được phân công và phối

Giám đốc

Phó giám đốc

Phòng kế toán ngân

quỹ Phòng tín dụng

hợp với các viên chức khác có liên quan để thực hiện nhiệm vụ được giao và chịu sự chỉ đạo về nghiệp vụ của lãnh đạo trực tiếp

2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHCSXH huyện Yên Dũng

NHCSXH huyện Yên Dũng trong thời gian qua đã triển khai và hoàn thành tốt các hoạt động đó là: hoạt động tín dụng, kế toán ngân quỹ, kiểm tra kiểm toán nội bộ, hành chính tổ chức…

2.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Căn cứ chỉ tiêu kế hoạch được Trung ương giao, chi nhánh đã sớm tranh thủ

sự chỉ đạo của BĐD HĐQT các cấp kịp thời phân bổ vốn vay, tích cực đề nghị NHCSXH Việt Nam chuyển vốn, đồng thời UBND các cấp đã có sự quan tâm chỉ đạo, do vậy nguồn vốn ngân sách địa phương được chuyển sớm và tăng dần qua các năm, kết hợp hai nguồn vốn trên tạo điều kiện cho chi nhánh tăng trưởng nguồn vốn cao nhất từ trước đến nay, phục vụ kịp thời nhu cầu vay vốn trên địa bàn

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Yên Dũng

Số

Dƣ

Tỷ trọng (%)

Số

dƣ

Tỷ trọng (%)

Số

dƣ

Tỷ

lệ (%)

Số

dƣ

Tỷ

lệ (%)

Trung ương 38310 95,63 54332 96,91 66727 97,30 16022 41,82 12395 22,81 Ngân sách tỉnh 834 2,39 968 1,73 975 1,42 134 16,07 7 0,72 Huy động tiết kiệm 687 1,98 763 1,36 878 1,28 176 25,62 115 15,07

Tổng 39831 100 56063 100 68580 100 16232 40,75 12517 22,33

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHCSXH huyện Yên Dũng)

Sau 5 năm tổ chức và thực hiện hoạt động tín dụng của NHCSXH huyện Yên Dũng đã đạt được những kết quả quan trọng, hàng năm hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao Qua số liệu bảng 2.1 ta thấy tổng nguồn vốn đến 31/12/2013 là 68580 triệu đồng đạt 98,45% so với kế hoạch năm 2013, tăng 22,33% so với cùng kỳ năm 2012 Nguồn vốn huy động tăng dần qua các năm khá đều nhau Cụ thể như sau:

Trong cơ cấu vốn hoạt động của NHCSXH huyện Yên Dũng thì nguồn vốn của Trung ương chiếm tỷ trọng lớn nhất Nguồn vốn Trung ương năm 2011 là 38310 triệu đồng, năm 2012 là 54332 tăng lên 16022 triệu đồng (41,82%) so với năm 2011 Tiếp tục đến năm 2013 nguồn vốn Trung ương đạt 66727 triệu đồng tăng thêm 12395 triệu đồng (22,81%) so với năm 2012 Cơ cấu nguồn vốn cho thấy, mặc dù nguồn vốn Trung ương còn nhiều khó khăn nhưng vẫn cấp một lượng vốn đáng kể cho NHCSXH (chiếm hơn 95% tổng nguồn vốn) Trong năm 2013 nguồn vốn từ Trung ương chuyển về tăng so với 2012 nhưng so với năm 2011 thì tỷ lệ tăng lại giảm so với năm 2011 Điều này là do năm 2009 dư âm cuộc khủng hoảng tài chính thế giới

đã ảnh hưởng đến nền kinh tế Việt Nam Đồng thời, trong những năm qua nước ta rơi vào tình trạng lạm phát nên Ngân hàng Nhà nước phái áp dụng chính sách thắt chặt tiền tệ Nguồn vốn từ Trung ương đã giúp ngân hàng tháo gỡ những khó khăn mất cân đối triền miên về vốn cho vay, tạo điều kiện tiên quyết cho ngân hàng sớm thực hiện được chương trình tín dụng Nhà nước giao

Vốn ngân sách tỉnh năm 2011 là 834 triệu đồng, năm 2012 tăng lên 134 triệu đồng (16,07%) so với năm 2011 Đến năm 2013 nguồn vốn ngân sách tỉnh đạt 975 triệu đồng tăng thêm 7 triệu đồng (0,72%) so với năm 2012 là 975 triệu đồng Tỷ lệ tăng nguồn vốn này giảm mạnh qua ba năm là do trong những năm qua nguồn vốn từ tỉnh về chủ yếu để đầu tư cơ sở hạ tầng, giao thông, thủy lợi nhằm nâng cao đời sống của người dân

Nguồn vốn từ huy động tiết kiệm năm 2011 là 687 triệu đồng, năm 2012 là

763 triệu đồng tăng lên 176 triệu đồng (25,62%) so với năm 2011 Đến năm 2013 nguồn vốn từ huy động tiết kiệm tỉnh đạt 878 triệu đồng tăng thêm 115 triệu đồng (15,07%) so với năm 2012 Đây là nguồn vốn được tạo ra do sự đóng góp của các thành viên tham gia vào Tổ TK & VV nên mức đóng góp của họ phụ thuộc lớn vào tình hình sản xuất Nguồn vốn này cũng có xu hướng giảm dần do tình hình kinh tế khó khăn, lạm phát tăng cao và đặc biệt là tình trạng mưa lụt trên diện rộng năm 2011

và 2012 đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình huy động vốn từ nguồn này Do đặc thù của NHCSXH hoạt động chính là cho vay theo mục tiêu chính sách, lãi suất cho vay thấp hơn lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại, hoạt động phi lợi

nhuận nên vốn huy động phải có lãi suất thấp Đây là những khó khăn thách thức rất lớn của NHCSXH trong việc huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn từ huy động tiết kiệm

2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn

Từ nguồn vốn tăng thêm và nguồn vốn thu nợ về để cho vay quay vòng, trong

ba năm qua tình hình sử dụng vốn của NHCSXH huyện Yên Dũng đã có sự thay đổi đáng kể với việc tăng lên không ngừng về danh mục tín dụng, quy mô tổng dư nợ, phù hợp với sự tăng lên về kết cấu nguồn vốn của NHCSXH NHCSXH ngày càng được Đảng và Nhà nước tin tưởng giao cho các chương trình tín dụng để truyền tải vốn đến tay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

* Doanh số cho vay

Căn cứ vào các nhóm đối tượng chính sách NHCSXH giải ngân cho nhân dân theo năm chương trình lớn: chương trình cho vay học sinh sinh viên, chương trình cho vay giải quyết việc làm, chương trình cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, chương trình cho vay hộ nghèo, chương trình cho vay xuất khẩu lao động Cụ thể như sau:

Bảng 2.2: Doanh số cho vay của NHCSXH huyện Yên Dũng qua 3 năm

Giá trị

Tỷ trọng (%)

Giá trị

Tỷ trọng (%)

Học sinh sinh viên 83964 52,36 99742 50,40 123774 52,04 Giải quyết việc làm 4323 2,7 5586 2,82 8996 3,78

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHCSXH huyện Yên Dũng)

Đối tượng thụ hưởng chính sách đa dạng nên khối lượng tín dụng hàng năm tăng trưởng cao Tổng doanh số cho vay tính đến ngày 31/12/2013 là 237803 triệu

đồng, tăng 39898 triệu đồng so với năm 2012 Trong đó tổng doanh số cho vay hộ nghèo và học sinh sinh viên chiếm tỷ trọng lớn nhất Qua bảng trên ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng qua 3 năm đều tăng lên: năm 2011 là 160341 triệu đồng, năm

2012 là 197905 triệu đồng, năm 2013 là 237803 triệu đồng Đồng thời doanh số cho vay đối với các chương trình cũng đều tăng

Các chương trình chủ yếu có doanh số cho vay lớn và mức tăng trưởng đều qua các năm bao gồm:

Cho vay hộ nghèo: Sau khi nhận được thông báo vốn Trung ương cùng với nguồn tăng thêm tại địa phương, NHCSXH huyện Yên Dũng đã thực hiện: doanh số cho vay năm 2011 là 64155 triệu đồng, năm 2012 là 82768 triệu đồng tăng 18613 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2013 doanh số cho vay là 92764 triệu đồng tăng

10000 triệu đồng so với năm 2012 Huyện Yên Dũng là một huyện miền núi có 5 xã đặc biệt khó khăn nên chương trình cho vay hộ nghèo vẫn chiếm ưu thế trong tổng doanhh số cho vay

Cho vay học sinh sinh viên: Căn cứ vào nguồn vốn của Trung ương, NHCSXH Tỉnh đã gửi thông báo cho các Phòng giao dịch NHCSXH để cho vay đối tượng là học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn Doanh số cho vay năm 2011 là

83964 triệu đồng, năm 2012 là 99742 triệu đồng tăng 15778 triệu đồng so với năm

2011 Năm 2013 doanh số cho vay là 123774 triệu đồng tăng 24032 triệu đồng so với năm 2012 Chương trình cho vay học sinh sinh viên có doanh số tăng rất mạnh trong những năm gần đây Doanh số cho vay học sinh sinh viên tăng dần qua các năm

do thực hiện nghị quyết của Thủ tướng Chính phủ về hỗ trợ cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn vay vốn để đầu tư vào học tập, để không một học sinh sinh viên nào phải nghỉ học Đây là một chương trình có ý nghĩa to lớn đối với công tác giáo dục của nước ta

Qua số liệu về doanh số cho vay có thể thấy rằng lượng vốn tập trung cho vay

để xoá đói giảm nghèo cần thiết và quan trọng đối với các hộ nghèo trong huyện Đây vẫn là mục tiêu quan trọng hàng đầu của các tổ chức tín dụng đóng trên địa bàn huyện nói chung và của NHCSXH huyện Yên Dũng nói riêng

Có thể nói, cùng với việc ban hành các cơ chế chính sách tạo hành lang pháp

lý ổn định cho hoạt động của NHCSXH, trong ba năm qua Ngân sách Nhà nước đã

hỗ trợ phần lớn nguồn vốn cho NHCSXH Đặc thù của NHCSXH là hoạt động không

vì mục tiêu lợi nhuận nên việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn do lãi suất huy động thấp hơn so với lãi suất thị trường, chính vì vậy Ngân sách Nhà nước là nguồn lực chính để đáp ứng kịp thời mong muốn của người dân Trên thực tế, Ngân sách Nhà nước được chuyển về NHCSXH của huyện nhờ vốn cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm của của Ngân sách Nhà nước Về lâu dài việc cấp bù chênh lệch lãi suất cho NHCSXH sẽ được nghiên cứu hoàn thiện trên cơ sở định mức khoán chi phí hoạt động, khoán trên tỷ lệ thu lãi để động viên khuyến khích ngân hàng tích cực thu lãi, nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn ngân sách khi cho vay Đồng thời ở địa bàn huyện, ngành tài chính cũng góp phần trong việc tham mưu với lãnh đạo UBND để giúp NHCSXH hoàn thành nhiệm vụ được giao như hỗ trợ và ủy thác các nguồn vốn

có nguồn gốc Ngân sách, các nguồn vốn ODA thuộc các dự án do NHCSXH quản lý

Giá trị

Tỷ trọng (%)

Giá trị

Tỷ trọng (%)

Học sinh sinh viên 2784 22,39 5978 29,38 10701 45,26

Một trong những đặc trưng của tín dụng là sự hoàn trả vốn Tình hình thu nợ cao và đúng hạn phản ánh việc cho vay vốn có hiệu quả và mức độ rủi ro trong vốn

tổ tiết kiệm Từ đó, đánh giá lại các khoản nợ đến hạn, nguyên nhân nợ quá hạn để có biện pháp xử lý thu hồi đối với từng khoản nợ, từng chương trình vay Ngân hàng cũng đang phối hợp tích cực với các cơ quan, đơn vị liên quan trên địa bàn để thực hiện việc xử lý thu hồi vốn đối với các trường hợp vay ké, chây ỳ, chiếm dụng vốn và đặc biệt là kiên quyết xử lý thu hồi các khoản nợ xâm tiêu Riêng chương trình cho vay xuất khẩu lao động, ngân hàng tổng hợp những khó khăn, vướng mắc, phối hợp với Sở Lao động Thương binh và Xã hội, các đơn vị liên quan xử lý theo quy định Mặt khác, đối với những chương trình cho vay không hiệu quả, không giải ngân được như chương trình xuất khẩu lao động, Ngân hàng có giải pháp xin điều chuyển vốn sang cho vay các chương trình khác nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách phát triển sản xuất

Doanh số thu nợ tăng dần chứng tỏ công tác đôn đốc thu nợ của cán bộ tín dụng có hiệu quả Tuy nhiên doanh số này tăng không đều đặc biệt có sự chênh lệch lớn giữa các năm là do doanh số cho vay học sinh sinh viên có quy mô tăng mạnh và dần chiếm ưu thế trong khi các chương trình khác có tăng nhưng không nhiều

* Dƣ nợ của ngân hàng

Đây là chỉ tiêu quan trọng đánh giá tình hình hoạt động của các ngân hàng Dư

nợ là chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng Dư nợ càng lớn chứng tỏ

việc giải ngân của ngân hàng càng lớn

Tình hình dư nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng được tổng hợp trong bảng sau:

Bảng 2.3: Tình hình dƣ nợ của NHCSXH huyện Yên Dũng qua 3 năm

Giá trị

Tỷ trọng (%)

Giá trị

Tỷ trọng (%)

1 Dư nợ theo chương trình 147908 100 177558 100 214157 100

- Học sinh sinh viên 81180 54,89 93764 52,81 113073 52,79

- Hội cựu chiến binh 15009 10,16 34819 19,61 33537 15,66

(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHCSXH huyện Yên Dũng)

Qua bảng 2 ta thấy tổng dư nợ của ngân hàng có chiều hướng tăng dần qua các năm Dư nợ năm 2011 là 147728 triệu đồng, năm 2012 là 177558 triệu đồng tăng

29830 triệu đồng so với năm 2011, năm 2013 là 214157 triệu đồng tăng 36599 triệu đồng so với năm 2012 Điều này cho thấy hoạt động của NHCSXH huyện Yên Dũng

có hiệu quả

Trong năm chương trình lớn thì chương trình cho vay hộ nghèo và học sinh sinh viên có dư nợ cao nhất, chiếm hơn 80% trong tổng dư nợ Vốn ngân hàng đã

giúp các hộ nghèo góp phần khắc phục khó khăn trong sản xuất và học sinh sinh viên

có điều kiện để học tập Ngân hàng cũng không ngừng hoàn thiện cơ chế cho vay để phù hợp với điều kiện và trình độ của nông dân nghèo để họ dễ dàng tiếp cận với đồng vốn của ngân hàng

Dư nợ của ngân hàng theo các tổ chức hội được sự uỷ thác của ngân hàng, đó

là các hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh Dư nợ của các Hội đều tăng dần qua các năm trong đó tỷ trọng dư nợ của Hội nông dân là lớn nhất, chiếm hơn 50% trong tổng dư nợ cụ thể: năm 2011 là 82356 triệu đồng, năm 2012 là 96645 triệu đồng tăng 14289 triệu đồng so với năm 2011, năm 2013 là 125089 triệu đồng tăng

28444 triệu đồng so với năm 2012 Hội nông dân chiếm vị trí quan trọng do nghề nông vẫn là nghề chủ yếu của người dân trong huyện và Hội nông dân đã chú ý mở các lớp tập huấn về nâng cao sử dụng vốn, lớp khuyến nông, khuyến ngư thu hút nhiều hội viên tham gia Dư nợ của Hội phụ nữ chiếm vị trí thứ hai và thấp nhất là Hội cựu chiến binh, dư nợ của các Hội này cũng tăng đều qua các năm

Để phấn đấu giảm nợ quá hạn, nâng cao tỷ lệ thu nợ, thu lãi hàng tháng, ngân hàng luôn quan tâm, duy trì tốt lịch giao dịch tại xã Sau buổi giao dịch, đại diện Ngân hàng, chính quyền địa phương, các Tổ TK & VV sẽ tổ chức họp để cùng giải quyết ngay những vướng mắc, khó khăn trong quá trình thực hiện các chương trình vốn Qua đó, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng và phát huy hiệu quả kinh tế, góp phần xóa đói giảm nghèo trong dân

hoạch được giao bổ sung, các chương trình cho vay mới như QĐ 30a, QĐ 167, doanh nghiệp vừa và nhỏ

Tổ chức triển khai các văn bản nghiệp vụ và một số chương trình mới như: 2479/NHCS-TD về tín dụng đối với Thương nhân hoạt động thương mại tại vùng khó khăn, văn bản số 2667/NHCS-TD cho vay người lao động thuộc hộ nghèo đi xuất khẩu lao động

Phối hợp với 3 tổ chức chính trị - xã hội nhận ủy thác (Hội Nông dân, Hội Phụ

nữ, Hội Cựu chiến binh), tổ chức thực hiện tốt công tác cho vay và triển khai thực hiện các văn bản mới của NHCSXH, phối hợp với Ngân hàng Công thương và

NHNo&PTNT huyện để giải ngân chương trình học sinh, sinh viên qua thẻ ATM 2.2 Tình hình đói nghèo tại địa phương

2.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội

Yên Dũng là một huyện nằm ở tiểu vùng miền núi và trung du của tỉnh Bắc Giang được bao bọc bởi ba con sông là sông Cầu, sông Thương và sông Lục Nam Huyện có diện tích tự nhiên là 213,78 km2 bao gồm 23 xã và 2 thị trấn Phía Bắc giáp thành phố Bắc Giang, huyện Lạng Giang; phía Đông giáp huyện Lục Nam; phía Nam giáp với huyện Quế Võ (Bắc Ninh), huyện Chí Linh (Hải Dương); phía Tây giáp với huyện Việt Yên Dân số của huyện tính đến hết năm 2008 là 168862 người Trung tâm huyện là Thị trấn Neo

Yên Dũng có nhiều thế mạnh để phát triển kinh tế - xã hội Với vị trí tương đối thuận lợi: là cửa ngõ của thành phố Bắc Giang ở phía Bắc, nằm trên trục đường Quốc

lộ 1A có tuyến đường sắt Hà Nội – Lạng Sơn chạy qua, được bao bọc bởi ba con sông lớn nên rất thuận lợi cho việc vận chuyển hàng hóa cả đường bộ và đương thủy Chính vì lẽ đó mà hiện tại Yên Dũng đang là một trong những địa phương trọng điểm

về phát triển công nghiệp của tỉnh Tính đến hết năm 2010 toàn huyện đã có 72 tổ chức và cá nhân được chấp nhận đầu tư vào địa bàn, diện tích thuê đất là 77,5 ha, với

số vốn đăng ký đạt 629,368 tỷ đồng và 7,83 triệu USD

Là một vùng đất phù sa cổ, có nhiều cánh đồng rộng, bằng phẳng cùng với hệ thống thủy lợi đã và đang được cứng hóa, huyện có điều kiện để phát triển ngành