Theo luật Ngân hàng của Pháp thì Ngân hàng được định nghĩa:ỢNgân hàng thương mại là những xắ nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thứ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Ngân hàng thương mại và nghiệp vụ tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1Khái niệm Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng như vậy, nhưng quan niệm như thế nào về một Ngân hàng và sự phân biệt nó với các tổ chức phi Ngân hàng không phải là điều đơn giản Rõ ràng, có thể định nghĩa Ngân hàng thông qua chức năng mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên, vấn đề ở chỗ không chỉ chức năng của các Ngân hàng thay đổi, mà có sự “thâm nhập” vào chức năng hoạt động Ngân hàng của các đối thủ cạnh tranh Do đó tuỳ theo đIều kiện của mỗi nước và sự phát triển của hệ thống tài chính nước đó mà có những định nghĩa khác nhau về Ngân hàng
Theo luật Ngân hàng của Pháp thì Ngân hàng được định nghĩa:”Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.”
Còn luật pháp Ấn Độ lại có cái nhìn về Ngân hàng như sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại là cơ sở nhận các khoản ký thác để cho vay hay tài trợ và đầu tư ” Đó là các quan niệm về Ngân hàng đứng trên giác độ luật pháp Còn đứng trên giác độ tài chính Ngân hàng thì sao? Một định nghĩa khác về Ngân hàng được Giáo sư Peter Rose đưa ra như sau: ”Ngân hàng là loại hình tổ chức tàt chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.” Ở Việt Nam, theo luật Tổ chức tín dụng số 02/97/QH 10 ngày 12/12/97 định nghĩa: Ngân hàng thương mại là loại hình Tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán
1.2Đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM
Hoạt động kinh doanh trên thị trường tài chính của nhiều tổ chức kinh doanh tiền tệ, những tổ chức môi giới tài chính, hoạt động như những chiếc cầu chuyên tải những khoản tiền tiết kiệm - tích luỹ được trong xã hội đến tay những người có nhu cầu chi tiêu cho đầu tư Nhưng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng như về đối tượng và phương pháp kinh doanh Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân về lịch sử và chế độ kinh tế
Lịch sử của ngân hàng thương mại là lịch sử kinh doanh tiền gửi Từ chỗ làm nhiệm vụ nhận tiền gửi với tư cách là người thủ quỹ bảo quản tiền cho người sở hữu để nhận những khoản thù lao, trở thành những chủ thể kinh doanh tiền gửi nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền để làm vốn cho vay nhằm tối ưu khoản lợi nhuận thu được
Trong khi thực hiện vai trò trung gian chuyển vốn từ người cho vay sang người đi vay, các ngân hàng thương mại đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế cho tiền làm phương tiện thanh toán, trong đó quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thanh toán bằng séc - một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng và quá trình đó đưa lại kết quả là đại bộ phận tiền giao dịch trong giao lưu kinh tế là tiền qua ngân hàng Do đó, hoạt động của ngân hàng thương mại gắn bó mật thiết với hệ thống lưu thông tiền tệ và hệ thống thanh toán trong nước đồng thời có mối liên hệ quốc tế rộng rãi
Trong thế giới hiện đại, tính cho đến thời điểm hiện nay thì ngân hàng thương mại và cơ cấu hoạt động của nó đóng vai trò quan trọng nhất trong thể chế tài chính mỗi nước Hoạt động của ngân hàng thương mại đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác thường hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp theo hướng chuyên sâu
1.3 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.3.1 NHTM là m ộ t đị nh ch ế tài chính trung gian
NHTM thực hiện các chức năng trung gian tài chính khi ngân hàng đứng giữa thu nhận tiền gửi của người gửi tiền để cho vay người cần vay tiền hoặc làm môi giới cho người đầu tư
Nhận tiền gửi Nhận tiền gửi Ủy thác đầu tư Ủy thác đầu tư
Thực hiện chức năng này, ngân hàng thương mại thực sự là một cầu nối giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những người thiếu vốn cần vay Ở đây, ngân hàng thương mại vừa là người đi vay, vừa là người cho vay Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích công bằng cho cả 3 bên trong quan hệ : người gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền Thông qua chức năng này, ngân hàng thương mại thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa, thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế
1.3.2 Ngân hàng th ươ ng m ạ i v ừ a là th ủ qu ỹ v ừ a là trung gian thanh toán c ủ a khách hàng
Trong quan hệ kinh doanh thương mại, nếu khối lượng giao dịch lớn thì việc thanh toán sẽ gặp khó khăn và cần có một tổ chức đứng ra đảm nhiệm công việc này NHTM đã đứng ra thực hiện công việc này nên nó có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hóa, an toàn và tiết kiệm chi phí Nó tạo nên mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng và khách hàng Vì vậy, quan hệ này đã tạo ra những tác động tích cực đối với tiến trình tăng trưởng và phát triển kinh tế Qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán hộ thì ngân hàng đã trở thành thủ quỹ cho khách hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng tại ngân hàng Việc thanh toán giữa các khách hàng được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác thông qua nghiệp vụ kế toán ngân hàng
1.3.3 Ngân hàng th ươ ng m ạ i v ớ i ch ứ c n ă ng t ạ o ti ề n:
Ngân hàng thương mại ngoài việc thu hút tiền gửi và cho vay trên số tiền gửi đó còn tạo tiền khi phát sinh tín dụng Bút tệ hay tiền ghi sổ chỉ tạo ra khi phát tín dụng và thông qua tài khoản tại ngân hàng Nó không có hình thái vật chất, nó chỉ là những con số trả tiền hay chuyển tiền thể hiện trên tài khoản ngân hàng Thực chất bút tệ là tiền phi vật chất, ngoài những tính chất như tiền giấy là được sử dụng trong thanh toán, qua các công cụ thanh toán của ngân hàng như séc, lệnh chuyển tiền… mà còn có những ưu điểm hơn tiền giấy, đó là: an toàn hơn, chuyển đổi ra tiền giấy dễ dàng, thanh toán rất thuận tiện, kiểm nhận nhanh chóng, di chuyển dễ dàng, nó được sử dụng một cách phổ biến, điều này đã nói lên sức mua của đồng tiền ghi sổ hay bút tệ Quá trình tạo tiền ghi sổ của ngân hàng được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và tổ chức thanh toán trong hệ thống ngân hàng
1.3.4 Ch ứ c n ă ng trung gian trong vi ệ c th ự c hi ệ n chính sách ti ề n t ệ
Hệ thống ngân hàng thương mại mặc dù mang tính chất độc lập nhưng nó luôn luôn chịu sự quản lý chặt chẽ của ngân hàng trung ương về các mặt Đặc biệt, ngân hàng thương mại phải luôn luôn tuân theo các quyết định của ngân hàng trung ương về việc thực hiện chính sách tiền tệ, là chủ thể đóng vai trò quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương
Bất kỳ một quốc gia nào có nền kinh tế phát triển, đang phát triển, thậm chí chưa phát triển thì hoạt động ngân hàng cũng có tác dụng to lớn đến hoạt động của nền kinh tế Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của ngân hàng được thể hiện như sau:
- Ngân hàng là nơi tập trung tiền nhàn rỗi và cung ứng tiền vốn cho quá trình sản xuất kinh doanh
- Ngân hàng là trung gian trong quá trình thanh toán góp phần thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá nhanh chóng
- Ngân hàng góp phần điều tiết và kiểm soát thị trường tiền tệ, thị trường vốn
- Ngân hàng góp phần thu hút, mở rộng đầu tư trong và ngoài nước và cung cấp các dịch vụ tài chính khác
1.5 Các nghiệp vụ của NHTM
Ngân hàng thương mại sử dụng những biện pháp và công cụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội làm nguồn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế Kết quả của nghiệp vụ nguồn vốn là tạo ra nguồn vốn đáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế Thành phần nguồn vốn gồm:
Vốn điều lệ và các quỹ của ngân hàng được coi là nguồn vốn của ngân hàng, là nguồn vốn khởi đầu và được bổ sung trong quá trình hoạt động
Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 198B Tây Sơn Q Đống Đa -
Hà Nội Sau 14 năm hoạt động, VIB đã trở thành 1 trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần 94 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng, mạng lưới chi nhánh hơn 130 đơn vị kinh doanh trên cả nước
Từ ngày thành lập đến nay, VIB luôn được xếp hạng A theo các tiêu chí xếp hạng của Ngân hàng Nhà nước Trong nhiều năm gần đây VIB luôn đạt mức tăng trưởng mạnh và ổn định Theo xếp hạng của UNDP, năm 2007, VIB là doanh nghiệp lớn đứng thứ 137 trong tổng số 200 doanh nghiệp hàng đầu trong nước Báo VietNamNet bình chọn VIB đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu VIB cũng giành được nhiều danh hiệu và giải thưởng do các tổ chức uy tín trong nước và nước ngoài trao tặng, như danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc Năm 2010 đánh dấu bước phát triển quan trọng của VIB bằng việc hợp tác chiến lược với Ngân hàng Commonwealth (Commonwealth Bank of Australia) – ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Úc
Là một ngân hàng đa năng, VIB cung cấp những sản phẩm, dịch vụ hiện đại, tiện ích cho khách hàng Với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam ”, trong thời gian tới, VIB sẽ tăng hiệu quả sử dụng vốn và tăng cường năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng, cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các nhóm khách hàng trọng tâm
VIB đã trải qua 3 giai đoạn phát triển lớn Giai đoạn thứ nhất từ năm 1999 -
2002 Giai đoạn thứ 2 bắt đầu vào nãm 2003 với chiến lược kinh doanh lần 1, đó là mục tiêu vươn lên vị trí top 5 trong hệ thống các ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam Giai đoạn 3 bắt đầu từ nãm 2009 với chiến lược kinh doanh 5 nãm lần thứ 2 là tái định vị thương hiệu
1.1.1 Th ươ ng hi ệ u VIB
Ngay từ ngày đầu thành lập, Ngân hàng Quốc Tế đã xác định rõ mục tiêu trở thành một ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các chuẩn mực ngân hàng quốc tế, phát triển một thương hiệu mạnh theo hướng gắn bó chặt chẽ với khách hàng Trong suốt
15 năm qua, VIB đã không ngừng nỗ lực nhằm đạt được mục tiêu ấy
Năm 2009, với sự tư vấn của công ty thương hiệu hàng đầu thế giới Interbrand, VIB chính thức triển khai chiến lược thương hiệu mới Không đơn thuần là sự thay đổi về hình ảnh hay thông điệp truyền thông, với VIB, thay đổi chiến lược thương hiệu đồng nghĩa với sự thay đổi cốt lõi về mọi mặt, từ suy nghĩ, thái độ ứng xử hàng ngày của cán bộ nhân viên đến từng sản phẩm dịch vụ, nhằm mang lại nhiều giá trị hơn nữa cho khách hàng
1.1.2 Ý t ưở ng th ươ ng hi ệ u
Với ý tưởng thương hiệu kết nối nhân văn (Human Connection), với cam kết luôn nỗ lực, tận tâm phục vụ khách hàng, khẩu hiệu (slogan) của VIB là:
Với việc chuyển đổi chiến lược thương hiệu 2009, chúng tôi muốn khẳng định rằng VIB đang tiến lên phía trước Sự thay đổi này không chỉ thể hiện ở hình ảnh mà còn là hiệu quả công việc và những giá trị mà chúng tôi nỗ lực đem lại cho khách hàng Mọi công việc hàng ngày của từng thành viên VIB đều hàm chứa các giá trị mà thương hiệu VIB đại diện
Biểu tượng của VIB được tạo thành bởi 3 chữ V, tượng trưng cho những kết nối và nguồn lực tổng hợp mà chúng tôi đem đến trong quan hệ với khách hàng và đối tác Ở trung tâm ba chữ V là hình ảnh một trái tim thể hiện khách hàng luôn ở trong trái tim VIB Về mặt cảm xúc, ba chữ V tạo thành hình tượng con người dang tay thân thiện chào đón, tượng trưng cho tinh thần nhân văn, thể hiện ý tưởng “Kết nối Nhân văn” của thương hiệu VIB
Hình dáng chữ VIB cong, mềm mại với chữ V cách điệu như một nụ cười chào đón khách hàng Màu xanh và ba gam màu vàng cam ấm áp, đầy sinh lực, tạo ra một không gian rộng lớn, đem lại cảm giác về một môi trường cởi mở, dễ tiếp cận, truyền tải sự thân thiện và tinh thần hợp tác
1.1.4 Tính cách th ươ ng hi ệ u VIB
- Chân thật: Chúng tôi nhận được sự tôn trọng của khách hàng bằng việc làm liêm chính, chuyên nghiệp và chân thật
- Vun đắp các mối quan hệ: Chúng tôi có tầm nhìn dài hạn, luôn sát cánh và chia sẻ cùng khách hàng trong suốt cuộc đời, để giúp khách hàng phát triển và thành công
- Hiện đại: Chúng tôi tìm hiểu và ứng dụng các công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
- Chú trọng hiệu quả công việc: Chúng tôi quyết tâm làm hết sức mình để mang lại những kết quả tốt nhất đến khách hàng
- Nhạy bén: Chúng tôi luôn đi sát nhu cầu thay đổi của khách hàng và đáp ứng bằng những sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
Quá trình hình thành và phát triển của VIB chi nhánh Đống Đa
Vào năm 2002, nhận biết được tiềm lực phát triển kinh tế của quận Đống Đa,
Hà Nội, ban lãnh đạo VIB đã cho thành lập một chi nhánh trên địa bàn quận Chi nhánh đã đóng vai trò là cầu nối chu chuyển luồng vốn giữa các thành phần kinh tế đáp ứng tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh tại quận Đống Đa cũng như các vùng lân cận của thủ đô
Bước đầu thành lập, Chi nhánh đã gặp không ít những khó khăn: nguồn vốn, dư nợ thấp, nguồn nhân lực và cơ sở vật chất còn hạn chế…Tuy nhiên, với năng lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh Đống Đa đã phát triển nhanh chóng, vượt qua mọi khó khăn và ngày càng vươn cao Ngày nay, chi nhánh Đống Đa đã trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả hàng đầu của toàn bộ hệ thống Chi nhánh Đống Đa có trụ sở chính đặt tại 88 Phạm Ngọc Thạch, Quận Đống Đa, cùng 2 phòng giao dịch trực thuộc tại Hoàng Cầu và Láng Hạ
VIB Đống Đa nằm trên địa bàn đông dân cư, có lượng khách hàng cũ và khách hàng tiềm năng lớn cùng đội ngũ nhân viên trẻ, năng động có trình độ, luôn đáp ứng đầy đủ và nhiệt tình, phục vụ tận tình, chu đáo nhu cầu của khách hàng, luôn giữ được uy tín và được khách hàng đánh giá cao trong công tác nghiệp vụ
Là chi nhánh có lich sử gần 10 năm hoạt động và phát triển, VIB Đống Đa luôn đạt hiệu quả kinh doanh tốt, tỉ lệ sinh lời trên một đồng vốn cao, các chỉ tiêu cơ bản đều đạt kế hoạch được giao, luôn là một trong những đơn vị kinh doanh tiêu biểu của toàn hệ thống ngân hàng VIB trong tất cả các chỉ tiêu đánh giá chất lượng, các hoạt động chuyên môn cũng như các phong trào thể thao, văn hóa
Chi nhánh Đống Đa có các nhiệm vụ chính là kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng với những sản phẩm, dịch vụ cho riêng từng loại khách hàng:
Khối Khách hàng doanh nghiệp:
- Sản phẩm về tiền gửi
- Cho vay, bảo lãnh thanh toán
- Thanh toán và quản lý dòng tiền
- E-Banking Khối Khách hàng cá nhân:
- Sản phẩm về tiền gửi
- Cho vay, bảo lãnh, thấu chi
- Hỗ trợ giáo dục quốc tế
1.2.1 B ộ máy t ổ ch ứ c c ủ a NH TMCP Qu ố c T ế - Chi nhánh Đố ng Đ a a.Sơ đồ mô hình tổ chức chi nhánh Đống Đa:
Phòng DVKH Phòng KHDN Phòng KHCN
Giám đốc KHDN Giám đốc KHCN
Theo mô hình hoạt động mới của VIB, ban lãnh đạo của Chi nhánh Đống Đa bao gồm Giám đốc chi nhánh và 01 Giám đốc khối KHDN, 1 Giám đốc khối KHCN Giám đốc chi nhánh vừa trực tiếp lãnh đạo hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng đưa ra phương hướng, mục tiêu cho hoạt động của chi nhánh nói chung của toàn bộ chi nhánh vừa quản lý hệ thống khách hàng cá nhân 2 Giám đốc KHDN và KHCN quản lý 2 khối khách hàng: cá nhân và doanh nghiệp Sự phân chia này giúp cho bộ máy quản lý cũng như hệ thống kinh doanh đạt hiệu quả hơn
* Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp
Phòng KHDN CN Đống Đa gồm 01 giám đốc KHDN và 08 cán bộ biên chế, bao gồm 05 cán bộ quản lý khách hàng và 03 trợ lý quản lý khách hàng Phòng KHDN tập trung phục vụ cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, có các chức năng chủ yếu: thực hiện chức năng cho vay và đầu tư của doanh nghiệp nhằm mục đích đem lại hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay; huy động vốn từ các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng cho ngân hàng Khách hàng của phòng gồm đa dạng các loại hình doanh nghiệp, quy mô, ngành nghề kinh doanh trong đó tập trung phần lớn vào các công ty xây dựng, kinh doanh xe ôtô du lịch, công nghiệp giấy và thương mại dịch vụ
Chức năng nhiệm vụ chủ yếu của nghiệp vụ cho vay và đầu tư đối với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế là tiến hành phân tích các phương án sản xuất - kinh doanh hay hiệu quả của những dự án đầu tư mà khách hàng đã trình bày trong Hồ sơ xin vay vốn Sau khi các cán bộ quản lý khách hàng thẩm định tiếp nhận đầy đủ bộ hồ sơ và thông tin do khách hàng cung cấp để làm căn cứ phục vụ cho công tác tái thẩm định Từ đó làm tờ trình tín dụng để trình các cấp phê duyệt Bên cạnh đó, chức năng cho vay còn được thể hiện ở việc thực hiện các hợp đồng bảo lãnh, thanh toán L/C của khách hàng Sau khi cho vay, quản lý khách hàng sẽ thực hiện các nghiệp vụ phát sinh sau khi cho vay: thông báo nợ ( gốc và lãi ) cũng như hỗ trợ khách hàng giải ngân các nghiệp vụ khác phát sinh trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp; quản lý các tài sản đảm bảo mà khách hàng thế chấp
Chức năng huy động của ngân hàng thể hiện bằng nghiệp vụ khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ trong các doanh nghiệp cho ngân hàng, làm cân đối nguồn vốn cho vay và huy động, giảm bớt tình trạng mất thanh khoản do chênh lệch huy động và cho vay
* Phòng Khách Hàng Cá Nhân
Phòng KHCN của CN Đống Đa gồm 07 cán bộ, bao gồm 01 giám đốc KHCN,
05 quản lý khách hàng và 01 trợ lý quản ly khách hàng Chức năng chính của phòng khách hàng cá nhân là thực hiện các nghiệp vụ tín dụng đối với khách hàng là các cá nhân, huy động tiền gửi từ các nguồn vốn của cá nhân
Chức năng tín dụng đối với khách hàng cá nhân được thể hiện bằng các nghiệp vụ cho vay, các các sản phẩm tín dụng, đa dạng theo các nhu cầu của khách hàng Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ được thẩm định hồ sơ theo mẫu để quản lý khách hàng tiếp nhận và thẩm định Sau khi nhận đầy đủ hồ sơ theo mẫu, quản lý khách hàng sẽ tiến hành thẩm định và phân tích các khả năng trả nợ của khách hàng Sau khi thu thập đầy đủ hồ sơ, số liệu, quản lý khách hàng sẽ làm tờ trình, trình các cấp phê duyệt và giải ngân
Chức năng huy động vốn được thực hiện qua các sản phẩm của ngân hàng nhằm huy động, thu hút nguồn tiền bằng cả VND và ngoại tệ gửi nhàn rỗi của các cá nhân cho ngân hàng
*Phòng dịch vụ khách hàng
Phòng DVKH CN Đống Đa gồm 01 trưởng phòng, 02 kiểm soát viên, 07 giao dịch viên và 01 thủ quỹ
Chức năng chính của kiểm soát viên là thực hiện công việc kiểm tra, kiểm soát lại hệ thống kế toán, kiểm tra các công việc mà các Giao dịch viên thực hiện có đúng chức năng, nhiệm vụ của mình hay không Tất cả các hoạt động tại chi nhánh đều phải thông qua công tác kiểm tra của kiểm soát viên để hạn chế tối thiểu rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng, tăng tính hiệu lực của văn bản hướng dẫn quyết định mà các cấp lãnh đạo cấp trên
Chức năng của giao dịch viên là thực hiện các nghiệp vụ: giao dịch trực tiếp với khách hàng, thu – chi tiền mặt theo nhu cầu của khách hàng, cung cấp các dịch vụ liên quan đến ngiệp vụ thanh toán; xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của
NN và của NH TMCP Quốc Tế Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thông giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của NH
Một vài nét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Một số tiêu chí để phân loại khách hàng cá nhân:
- Nhân khẩu học: Giới tính
- Kinh tế xã hội: Nghề nghiệp
- Phong cách sống: Thời trang, sành điệu
Mê chơi gôn hoặc thích đánh tennis
Vòng đời của khách hàng và các sản phẩm phù hợp:
-Tại VIB, vòng đời của khách hàng cá nhân được phân chia như sau:
Sinh viên Đi làm Lập gia đình Sinh con Thăng tiến/ thay đổi công việc Nghỉ hưu
- Sở dĩ phân chia vòng đời của khách hàng là để tìm ra sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng đó Cụ thể:
+ Nhóm khách hàng sinh viên phù hợp với các sản phẩm như: vay học phí, vay du học +Nhóm khách hàng đang đi làm phù hợp với sản phẩm cho vay mua xe, thẻ tín dụng, cho vay du lịch, nghỉ mát
+ Nhóm khách hàng mới lập gia đình phù hợp với các sản phẩm về cho vay mua nhà, tuần trăng mật, đồ nội thất
+ Nhóm khách hàng đã lập gia đình và có con có các sản phẩm cho vay như sửa chữa nhà ở, đồ dùng gia đình, thiết bị giải trí
+ Nhóm khách hàng mới được thăng tiến hoặc thay đổi công việc có mức lương cao hơn sẽ phù hợp với các sản phẩm như mua xe mới hơn, các thiết bị giải trí cao cấp + Nhóm khách hàng đã nghỉ hưu có các sản phẩm về khám sức khỏe, du lịch
1.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Đối với bất cứ một sản phẩm cho vay nào, nhân viên tín dụng cũng cần phải thực hiện theo một quy trình nhất định để giảm tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng VIB được thực hiện qua các bước sau:
Mục đích: + phân tích sơ bộ yêu cầu vay vốn để có thẩm định ban đầu về tính khả thi của khoản vay
+ Xem yêu cầu có nằm trong chính sách tín dụng của ngân hàng và kỹ năng tài chính các nhân của khách hàng
+ Thẩm định xem yêu cầu có hợp lý so với nhu cầu của khách hàng
+ Xem xét các nguồn trả nợ có thể và xác định tài sản có thể đảm bảo cho khoản vay
+ Quyết định xem các kỹ năng phân tích nào phù hợp và các thông tin thêm nào cần có để hoàn thiện việc phân tích tiếp theo Để thẩm định tính khả thi của đề xuất phải xem xét đến các yếu tố mục đích khoản vay, số tiền, thời hạn, nguồn trả nợ chính, nguồn trả nợ thứ yếu, khả năng tài chính bên vay, rủi ro, loại hình vay phù hợp, cơ cấu khoản vay…để tìm được chính sách tín dụng phù hợp với đề xuất vay đó
Cần phải xác minh để biết rõ về tính chính xác và đầy đủ của dữ liệu, thông tin đã được cung cấp Các tài liệu cần xác minh là thông tin và dữ liệu cung cấp trong đơn xin vay vốn; công việc; tiết kiệm, thế chấp, đảm bảo; tài khoản, tình hình tài chính; tài sản cá nhân như bất động sản, phương tiện đi lại; thu nhập
Mục đích của việc phân tích là để xác minh mức độ tin cậy về tín dụng của người vay bao gồm cả khả năng và mong muốn trả nợ của bên vay Để phân tích khách hàng, ngân hàng đã dựa vào mô hình thẩm định rủi ro tín dụng tiêu dùng CAMPARI
- C (character) : thẩm định đặc điểm của khách hàng Là đặc điểm cơ bản của khách hàng về tính thật thà, trung thực và quyết đoán trong thanh toán chính khoản vay Phương pháp thẩm định là phân tích thông tin và phỏng vấn người vay vốn thông qua:
• Lý lịch bên vay: tuổi, học vấn, gia đình, hồ sơ trước đây
• Mức độ ổn định của công việc
• Tính thật thà trong hoàn thiện hồ sơ vay và cung cấp thông tin
• Kiểm tra tín dụng ở trung tâm tín dụng
- A (ability) : thẩm định khả năng của khách hàng về tổ chức và quản lý tài chính của bản thân hoặc các kỹ năng chuyên môn, tiếp thị, tài chính để vận hành quản lý chính công việc kinh doanh của mình Phương pháp thẩm định là phân tích và phỏng vấn người vay về vốn thông qua:
• Quản lý tài chính: người vay có tài khoản tiết kiêm ở ngân hàng hoặc ở ngân hàng nào khác chưa? Lịch sử thấu chi của khách hàng, lịch sử trả nợ của khách hàng, tỷ lệ nợ và thu nhập của khách hàng như thế nào?
• Kỹ năng quản lý kinh doanh: là thẩm định sự nhạy bén kinh doanh của người vay trong vận hành công việc kinh doanh của mình bằng cách thực hiện một kế hoạch kinh doanh, kỹ năng lãnh đạo, tổ chức Đây là yếu tố rất quan trọng nếu nguồn trả nợ chính của khoản vay là từ lợi nhuận thu được từ hoạt động kinh doanh Người được vay vốn là người có kinh nghiệm kinh doanh, lịch sử trả nợ tốt, có kế hoạch kinh doanh cụ thể
• Kỹ năng quản lý tiếp thị: xem xét khách hàng có các kiến thức về khách hàng mục tiêu, kiến thức thị trường, kiến thức sản phẩm như thế nào?
- M (means) : thẩm định các phương tiện của người vay là thẩm định nguồn tiền trả nợ sẽ có từ đâu và làm thế nào mà người vay có hoặc sở hữu số tiền này Hiểu được yếu tố này sẽ cho phép cán bộ tín dụng đánh giá được số lượng, chất lượng và độ bền về tình hình và khả năng tài chính của khách hàng Phương pháp thẩm định là xác minh và phân tích tài sản và tình hình tài chính của cá nhân người vay bao gồm tài sản sở hữu, nợ phải trả, giá trị ròng
- P (purpose) : phân tích mục đích khoản vay để hiểu được mục đích thực của khoản vay và liệu khách hàng có sử dụng khoản vay cho mục đích đó bằng cách phân tích lý do vay vốn và các nguyên nhân dẫn đến việc vay vốn Hiểu được mục đích vay vốn sẽ giúp cán bộ tín dụng có quyết định thẩm định rủi ro tín dụng và đánh giá đề xuất một cách phù hợp Bên cạnh đó giúp cán bộ tín dụng có thể cơ cấu khoản vay để phục vụ mục đích vay vốn tốt nhất và thiết lập một kế hoạch trả nợ cho khoản vay Phương pháp thẩm định là thảo luận với người vay về mục đích và nguyên nhân dẫn tới việc vay vốn
- A (amount) : thẩm định số tiền xin vay để xem số tiền xin vay có đủ để thực hiện mục tiêu trong đề xuất vay vốn không Nói cách khác xem số tiền quá ít hay quá nhiều Mục đích của việc thẩm định là để xem con số được hình thành như thế nào? Cách tính có hợp lý không? Nếu số tiền vay quá ít làm thế nào để người vay có thể bù đắp các khoản thiếu? Nếu số tiền quá nhiều thì tiền sẽ được dùng làm gì? Liệu việc sử dụng thêm có đem tới những rủi ro không lường trước được và sẽ hủy hoại khả năng trả nợ khoản vay?
- R (repayment) : thẩm định khả năng trả nợ của người vay bằng cách phân tích nguồn trả nợ chính cho khoản vay và khả năng trả nợ Phương pháp thẩm định gồm phân tích thu nhập và chi phí của người vay về mức độ tin cậy và khả năng tiếp tục trong suốt thời gian vay và phân tích khả năng trả nợ là chỉ số thanh toán nợ, chỉ số thanh toán nợ có yếu tố, thu nhập thặng dư sau phí
Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại VIB chi nhánh Đống Đa
2.2.1 Tình hình chung v ề ho ạ t độ ng cho vay t ạ i VIB chi nhánh Đố ng Đ a
BẢNG 3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG QUA 2 NĂM 2010-2011 ĐVT: triệu đồng
Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT % 1.Doanh số cho vay
Trong đó: cho vay tiêu dùng
Trong đó: cho vay tiêu dùng
Trong đó: cho vay tiêu dùng
4 Nợ quá hạn bình quân
Trong đó:cho vay tiêu dùng
+10,04 -7,22 5.Tỷ lệ nợ quá hạn
Trong đó: cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Biểu đồ 1: Hoạt động cho vay của ngân hàng qua 2 năm 2010-2011
1200000 doanh số cho vay doanh số thu nợ dư nợ bình quân nợ quá hạn bình quân cho vay khác cho vay tiêu dùng
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Qua bảng trên ta thấy doanh số cho vay của ngân hàng năm 2010 là 806.578 triệu đồng, năm 2011 là 982.486 triệu đồng, tăng 115.908 triệu đồng với tốc độ tăng 13,38% Trong đó doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010 ở mức 727.018 triệu đồng và chiếm tỷ trọng 83,89% Sang năm 2011 đạt 839.252 triệu đồng, tăng lên 112.234 triệu đồng với mức tăng tương ứng 15,44% Tốc độ gia tăng doanh số cho vay chung lớn hơn tốc độ gia tăng của doanh số cho vay tiêu dùng tuy nhiên tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng vẫn ở mức cao, tỷ trọng này năm 2011 là 88,20%
Nguyên nhân doanh số cho vay tăng trong năm qua là do ngân hàng đã nắm bắt kịp thời nhu cầu về vốn vay của các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, đẩy mạnh cho vay đối với thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình, khai thác các dự án tiềm năng, chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng mới để cho vay bên cạnh việc duy trì quan hệ với những khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới cho vay trên địa bàn Nằm trên khu vực đông dân cư cùng với nhu cầu chi tiêu không ngừng tăng lên với mức gia tăng của thu nhập nên chi nhánh có thể mở rộng cho vay hơn nữa
Doanh số thu nợ năm 2010 đạt 792.147 triệu đồng, năm 2011 là 843.732 triệu đồng, tăng 51.585 triệu đồng tương ứng với tốc độ gia tăng là 6,51% Trong đó doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng năm 2011 là 735.847 triệu đồng tương ứng với 17,68% so với năm 2010 Mức tăng doanh số thu nợ biểu hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả Kết quả công tác thu nợ đạt được như vậy là nhờ sự chỉ đạo, đôn đốc kịp thời của ban giám đốc trong việc giao kế hoạch, chỉ tiêu đến từng phòng ban Doanh số thu nợ ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng nên ngân hàng cần tăng cường công tác thu nợ, góp phần giảm rủi ro và tăng lợi nhuận cho ngân hàng
Doanh số cho vay và doanh số thu nợ ảnh hưởng đến chỉ tiêu dư nợ tăng trưởng dư nợ phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng và luôn được ngân hàng quan tâm Dư nợ bình quân năm 2011 là 269.607 triệu đồng tăng lên 60.453 triệu đồng với mức tăng tương ứng là 28,90% Mức tăng khá thấp nhưng cũng thể hiện sự cố gắng của ngân hàng trong công tác tăng cường cho vay đối với các thành phần kinh tế như hộ gia đình, cá nhân làm ăn có hiệu quả trong điều kiện hiện nay có rất nhiều ngân hàng cạnh tranh Dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng năm 2011 là 207.913 triệu đồng với mức tăng 46.351 triệu đồng tương ứng với 28,69% Kết quả trên có được là do ngân hàng đã chủ động tìm kiếm thêm khách hàng mới để dư nợ có thể gia tăng hơn nữa, bên cạnh đó ngân hàng cần có chính sách thu hút khách hàng phù hợp
Bên cạnh chỉ tiêu dư nợ bình quân tăng trong năm qua thì chỉ tiêu nợ quá hạn bình quân cũng đang giảm Chỉ tiêu nợ quá hạn bình quân dùng để đánh giá mức độ rủi ro của ngân hàng đối với từng nghiệp vụ, từng món vay và ảnh hưởng đến lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay Nợ quá hạn bình quân năm 2011 là 5.661,75 triệu đồng, tăng 516,56 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với 10,04% Như vậy chất lượng tín dụng của ngân hàng được tăng lên qua việc tỷ lệ nợ quá hạn bình quân giảm từ 2,46% năm 2010 xuống 2,10% năm 2011 Nợ quá hạn bình quân đối với hoạt động cho vay tiêu dùng cũng có xu hướng giảm, năm 2011 là 3222,65 triệu đồng giảm 250,93 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng 7,22%, tỷ lệ nợ quá hạn đối với hoạt động này cũng giảm từ 2,15% năm 2011 xuống 1,55% năm 2010 Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng thì tỷ lệ này vẫn còn cao nên ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục trong thời gian tới
2.2.2 Phân tích tình hình ho ạ t độ ng cho vay tiêu dùng t ạ i VIB chi nhánh Đố ng Đ a qua hai n ă m 2010-2011
2.2.2.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo th ờ i h ạ n vay: a) Doanh s ố cho vay
BẢNG 4: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THEO
THỜI HẠN VAY ĐVT: triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT %
Ngắn hạn 501.664 69,01 637.920 76,01 +136.256 +27,16 Trung hạn 124.118 17,07 136.521 16,27 +12.403 +9,99 Dài hạn 101.236 13,92 64.811 7,72 -36.425 -35,98
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Biểu đồ 2: Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng theo thời hạn vay
700000 ngắn hạn trung hạn dài hạn
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng năm 2011 đạt 839.252 triệu đồng, tăng 112.234 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với mức tăng 15,44%
Từ năm 2005 đến năm 2009 doanh số cho vay tiêu dùng hàng năm của ngân hàng chỉ tăng ở con số dưới 100.000 triệu đồng Điều này cho thấy ngân hàng đã tạo được một bước nhảy đáng kể trong hoạt động cho vay tiêu dùng Trong đó cho vay tiêu dùng ngắn hạn tăng 27,16% ứng với 136.256 triệu; cho vay trung hạn tăng 12.403 triệu đồng tương ứng 9,99%; trong khi đó cho vay dài hạn lại giảm 36.425 triệu đồng ứng với 35,98% Cho vay tiêu dùng ngắn hạn chủ yếu để đáp ứng nhu cầu chi tiêu đột xuất của người vay, được đảm bảo bằng các giấy tờ có giá như sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi tại ngân hàng… Cho vay tiêu dùng ngắn hạn đang chiếm tỷ lệ nhiều nhất trong doanh số cho vay của ngân hàng Cho vay tiêu dùng trung hạn tăng nhẹ và cho vay dài hạn lại đang có xu hướng giảm dần Sở dĩ như vậy là do doanh số cho vay theo kỳ hạn phụ thuộc vào khả năng tài chính của khách hàng, cho vay ngắn hạn là phục vụ cho những khoản vay mà khách hàng có nhu cầu đột suất còn cho vay trung và dài hạn phục vụ các nhu cầu đời sống như mua nhà, mua ô tô hoặc kinh doanh Lãi suất cho vay ngân hàng áp dụng trong năm vừa qua dao động từ 21% đến 25% phụ thuộc vào xếp hạng của khách hàng, nếu khách hàng được xếp hạng càng cao thì lãi suất cho vay sẽ thấp hơn
Trong năm qua ngân hàng đã kịp thời nắm bắt nhu cầu về vốn vay của các cá nhân, doanh nghiệp trên địa bàn để đẩy mạnh cho vay Cán bộ tín dụng của ngân hàng đã chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi cho vay sang các khu vực khác Tuy nhiên ngân hàng còn có thể cho vay nhiều hơn nữa chứ không chỉ dừng ở con số 839.252 triệu đồng vì có nhiều khách hàng ngân hàng đã từ chối cho vay với một vài lý do như khoản vay quá nhỏ, nguồn trả nợ của khách hàng chưa được chứng minh rõ…
Hiện nay nhu cầu cho vay trung hạn tăng trong khi nguồn vốn huy động của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc cho vay Ngân hàng cần có biện pháp cân đối khả năng cung vốn cho khách hàng để đảm bảo tính thanh khoản b) Doanh s ố thu n ợ
BẢNG 5: DOANH SỐ THU NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
THEO THỜI HẠN VAY ĐVT: triệu đồng
Ngắn hạn 431.620 69,03 541.595 73,60 +109.975 +25,48 Trung hạn 112.876 18,05 133.492 18,14 +20.616 +18,26 Dài hạn 80.805 12,92 60.760 8,26 -20.065 -24,83
Biểu đồ 3: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng theo thời hạn vay năm 2010 ngắn hạn 69% trung hạn 18% dài hạn 13%
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Biểu đồ 4: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng theo thời hạn vay năm 2011 ngắn hạn 74% trung hạn 18% dài hạn
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Cùng với việc đẩy mạnh doanh số cho vay, ngân hàng cũng tiến hành song song hoạt động thu nợ Năm 2011, doanh số thu nợ đạt 735.847 triệu đồng tăng 110.546 triệu đồng với mức tăng 17,68% so với năm 2010, chủ yếu tăng là do tăng doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn trong năm 2010 là 431.620 triệu đồng và đạt 541.595 triệu đồng năm 2011, tăng 109.975 triệu đồng tương ứng với 25,48% và chiếm 73,60% tổng doanh số thu nợ năm 2011 Doanh số thu nợ trung hạn tăng 20.616 triệu đồng, bên cạnh đó doanh số thu nợ dài hạn lại giảm 20.065 triệu đồng so với năm
2010 Công tác thu nợ tốt sẽ giảm được tình trạng nợ quá hạn, giúp ngân hàng tăng cường khả năng sử dụng vốn, tạo ra lợi nhuận Để làm tốt công tác thu nợ phụ thuộc vài nhiều yếu tố như: tình trạng việc làm, khả năng tài chính của người vay vốn, sự đôn đốc, nhắc nhở của cán bộ tín dụng đối với khách hàng
Doanh số thu nợ tăng biểu hiện hoạt động kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả Nếu như từ năm 2005 đến 2009 con số này chỉ tăng ở mức có thể chấp nhận được thì sang đến năm 2011 lại có mức tăng đột biến Điều này thể hiện các cán bộ tín dụng đã làm tốt hơn trong công tác thu nợ, thẩm định kỹ càng khách hàng trước khi cho vay để tránh nợ xấu, đồng thời nhận được sự chỉ đạo, đôn đốc của ban giám đốc trong việc giao kế hoạch, vạch ra chiến lược hiệu quả để công tác thu nợ tốt hơn Tuy nhiên tình trạng nợ xấu vẫn còn do một vài nguyên nhân như khách hàng chưa ý thức được về nợ xấu, khả năng tài chính của khách hàng không đủ để đảm bảo cho khoản vay…cán bộ tín dụng cần tư vấn và giải thích cặn kẽ về vấn đề này cho khách hàng c) D ư n ợ bình quân và n ợ quá h ạ n bình quân
BẢNG 6: DƯ NỢ BÌNH QUÂN VÀ NỢ QUÁ HẠN BÌNH QUÂN CHO VAY
TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THEO THỜI HẠN VAY ĐVT: Triệu đồng
Ngắn hạn 82.405 1.952,99 2,37 105.654 1.616,51 1,53 +23.249 -336,48 Trung hạn 41.137 863,88 2,10 61.247 1.084,07 1,77 +20.112 +220,19 Dài hạn 30.020 656,71 2,19 41.012 519,07 1,27 +10.992 -137,64
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Biểu đồ 5: DNBQ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng theo thời hạn vay
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Biểu đồ 6: NQHBQ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng theo thời hạn vay
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Do doanh số cho vay tăng nên dư nợ bình quân năm 2011 cũng tăng và đạt 207.913 triệu đồng, tăng 46.351 triệu đồng tương đương với mức tăng 28,96% so với năm 2010 Trong đó, dư nợ bình quân cho vay ngắn hạn là 105.654 triệu đồng, tăng 23.249 triệu đồng so với năm 2010, dư nợ bình quân cho vay trung hạn tăng 20.112 triệu đồng so với năm 2010 và đạt 61.247 triệu đồng, dư nợ bình quân cho vay dài hạn tăng 10.992 triệu đồng Trong vài năm gần đây, do nhận thấy ngành ngân hàng là ngành thu được nhiều lợi nhuận nên các ngân hàng đã thành lập ra rất nhiều các chi nhánh và phòng giao dịch, chi nhánh Đống Đa đã rất nỗ lực để tìm kiếm khách hàng và đề ra các chính sách thu hút khách hàng hợp lý để tăng chỉ tiêu dư nợ bình quân trong điều kiện phải cạnh tranh với rất nhiều các chi nhánh, phòng giao dịch trên cùng tuyến phố
Nợ quá hạn bình quân năm 2011 là 3.222,65 triệu đồng, giảm 250,93 triệu đồng so với năm 2010 Trong đó nợ quá hạn bình quân cho vay ngắn hạn là 1.616,51 triệu đồng, giảm 336,48 triệu đồng so với năm 2010; nợ quá hạn bình quân cho vay trung hạn là 1.084,07 triệu đồng, giảm 220,19 triệu đồng so với năm 2010 Chính vì vậy đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn giảm từ 2,15% xuống còn 1,55% Tỷ lệ nợ quá hạn giảm xuống cho thấy việc quản lý, thu hồi nợ cũng như chính sách của chi nhánh đang áp dụng là tốt Tuy vậy ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để giảm thiểu tối đa nợ quá hạn để tránh thiệt hại Như đã nói ở trên, nợ quá hạn phát sinh chủ yếu là do khả năng tài chính và ý thức về nợ quá hạn của khách hàng Tuy nhiên, cán bộ tín dụng cũng cần thẩm định khách hàng kỹ hơn như tra thông tin khách hàng qua hệ thống CIC xem khách hàng có khoản nợ xấu hay đang có khoản nợ tại ngân hàng khác không, tìm hiểu khách hàng qua cơ quan nơi khách hàng đang công tác để xác định rõ hơn khách hàng là tốt hay xấu
2.2.2.2 Phân tích ho ạ t độ ng cho vay tiêu dùng theo m ụ c đ ích s ử d ụ ng v ố n vay a) Doanh s ố cho vay
Doanh thu của ngân hàng chủ yếu là từ hoạt động cho vay này dựa trên số tiền lãi thu được Để tìm hiểu khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu nào nhiều nhất để chi nhánh xác định được chính sách áp dụng cho sản phẩm đó ta sẽ phân tích các nhu cầu chủ yếu sau:
BẢNG 7: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÂN
THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN VAY ĐVT: triệu đồng
Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TL %
Mua sắm, sửa chữa nhà ở
Mua sắm phương tiện đi lại
Nhu cầu đời sống khác 63.032,7 8,65 74.519,4 8,87 +11.486.7 +18,22
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Biểu đồ 7: Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn
700000 mua sắm, sửa chữa nhà ở mua sắm phương tiện đi lại nhu cầu đời sống khác
(Nguồn: Báo cáo KQKD Chi nhánh VIB Đống Đa 2010-2011)
Theo bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay năm 2011 tăng 112.234 triệu đồng tương ứng với mức tăng 15,44% so với năm 2010 Trong đó cho vay mua sắm, sửa chữa nhà ở tăng mạnh trong năm 2011 với mức tăng 37.301,5 triệu đồng ứng với mức 6,44% Do trong năm 2011 nhu cầu về sửa chữa nhà ở của người dân tăng cao, đồng thời nhu cầu tái định cư, di dời của người dân vào các khu chung cư giá rẻ cũng tăng, thúc đẩy nhu cầu vay vốn làm cho doanh số cho vay của ngân hàng tăng, chiếm tỷ trọng 73,41% trong năm 2011 Đặc biệt về nhu cầu mua sắm phương tiện tăng mạnh nhất trong năm qua, do đời sống của người dân được nâng cao, tình hình tài chính ổn định nên khả năng tích lũy được đảm bảo làm cho khả năng tự đáp ứng nhu cầu này không quá khó, đồng thời nhiều phương tiện giao thông với mức giá hấp dẫn ra đời, nhiều mẫu mã đẹp khiến nhu cầu mua sắm phương tiện đi lại phát triển, đặc biệt nhu cầu về ô tô Năm 2010, doanh số cho vay mua sắm phương tiện đi lại là 85.027,8 triệu đồng; đến năm 2011 là 148.673,6 triệu đồng, tăng 63.645,8 triệu đồng ứng với 74,85% Nhu cầu vay vốn sử dụng cho các mục đích khác trong đời sống như khám chữa bệnh, mua sắm đồ dùng gia đình…tăng 11.486,7 triệu đồng năm 2011 tương ứng với 18,22%
Nhận xét về hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH VIB chi nhánh Đống Đa
2.3.1 Nh ữ ng k ế t qu ả đạ t đượ c
Mặc dù 2011 là năm đầy khó khăn, thách thức đối với nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, nhưng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa đã phấn đấu, nỗ lực hết sức mình để đạt được một số thành tựu sau đây:
M ộ t là : công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường Phong cách phục vụ, giao dịch văn minh, lịch sự, tạo được uy tín, ấn tượng đối với khách hàng, tăng được số lượng khách hàng, mở rộng thị phần
Hai là : nhờ thực hiện tốt công tác kiểm soát sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ
Ba là : doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng năm sau luôn cao hơn so với năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng Cơ cấu cho vay bước đầu đã được đa dạng hóa, tín dụng ngắn hạn đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn của khách hàng
B ố n là : các sản phẩm bán lẻ ngày càng đa dạng và phong phú, đặc biệt các sản phẩm như vay mua nhà, mua ô tô…ngày càng thu hút nhiều khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu dưới hình thức cầm cố sổ tiết kiệm và thế chấp bằng bất động sản Số dư tín dụng ngày càng gia tăng
N ă m là : mở rộng đối tượng khách hàng Nếu như trong các năm trước đây ngân hàng chủ yếu tập trung vào các khách hàng thân thiết thì hiện tại ngân hàng đã chủ động tìm các nguồn khách hàng mới bên cạnh việc duy trì quan hệ với các khách hàng thân thiết Ngân hàng đã tích cực thực hiện các chiến dịch Marketing, đưa thương hiệu của ngân hàng vươn xa hơn nữa Đồng thời ngân hàng cũng đã thực hiện một số chương trình chăm sóc khách hàng và quảng cáo qua một số phương tiện thông tin đại chúng như qua tivi, báo chí…nên đã thu hút được thêm rất nhiều khách hàng
Sáu là : ngân hàng thực hiện tốt, nghiêm túc và đầy đủ các quy định của NHNN về hoạt động kinh doanh của ngân hàng như quy định về dự trữ bắt buộc, dự phòng rủi ro, hạn mức cho vay…
2.3.2 Nh ữ ng h ạ n ch ế và nguyên nhân c ủ a h ạ n ch ế
Mặc dù cho vay tiêu dùng năm vừa qua phát triển nhanh chóng nhưng nếu đem so sánh với dư nợ chung của cả ngân hàng thì tỷ lệ này vẫn chiếm một phần nhỏ và doanh thu từ hoạt động này cũng không cao so với khả năng ngân hàng có thể đạt được
Th ứ nh ấ t : nguyên nhân từ phía ngân hàng Do ngân hàng có nhiều thủ tục trước khi thẩm định và cho vay nên có nhiều tiêu chí áp dụng đối với khách hàng, điều này có thể làm ngân hàng bỏ qua nhiều khách hàng tốt để cho vay Sự phối hợp giữa các phòng ban, các bộ phận vẫn chưa thực sự hiệu quả Mặc dù ngân hàng đã rất cố gắng trong công tác Marketing, tiếp thị sản phẩm, hợp tác với các công ty bất động sản, các auto về xe thu hút được nhiều khách hàng tới vay vốn nhưng việc giải ngân cho khách hàng buộc phải thực hiện qua tài khoản ngân hàng Điều này gây khó khăn cho nhiều khách hàng bởi nhiều người đang có tài khoản ở ngân hàng khác và không muốn chuyển sang VIB mà chỉ muốn tới vay tiền vì vậy ngân hàng đã bỏ qua nhiều khách hàng tốt
Th ứ hai : nguyên nhân từ phía khách hàng Do khách hàng cho vay tiêu dùng là các thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ vì hiện nay nguồn thu của khách hàng rất đa dạng và từ nhiều nguồn khác nhau mà nguồn thu mà khách hàng có thể chứng minh được thì chỉ chiếm phần nhỏ trong tổng thu nhập cho nên khoản vay của khách hàng cũng bị hạn chế so với nhu cầu vay của họ Đối với tài sản đảm bảo do có một số quy định ngày càng chặt chẽ hơn của các cơ quan quản lý Nhà nước đã khiến nhiều khách hàng không vay được vốn vì giấy tờ tài sản đảm bảo chưa hợp pháp và hợp lệ Bên cạnh đó người dân cũng còn có tâm lý ngại đến ngân hàng vay vốn vì cho rằng có nhiều thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chưa hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Th ứ ba : các nguyên nhân khác Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực tài chính ngân hàng đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm…bên cạnh đó ngân hàng còn phải cạnh tranh với các công ty cho thuê tài chính Sự cạnh tranh giành giật thị trường giữa các tổ chức tài chính đã gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng Trong môi trường cạnh tranh ấy đòi hỏi ngân hàng cần có những thế mạnh, những ưu thế vượt trội của riêng mình trong chiến lược thu hút khách hàng
Bên cạnh đó các chính sách pháp luật của Nhà nước về cho vay tiêu dùng chưa được rõ ràng, các quy định về tài sản đảm bảo, về định giá tài sản đảm bảo, chuyển quyền sở hữu còn phức tạp hay các quy định về thủ tục đăng ký xe máy, xe ô tô…Tất cả những điều đó đều làm giảm doanh số cho vay tiêu dùng của ngân hàng
Môi trường kinh tế vẫn chưa thực sự ổn định, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân vẫn chưa thực sự được cải thiện, do đó nhu cầu cho vay tiêu dùng vẫn chưa cao
Từ việc tìm ra hạn chế và các nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng tại chi nhánh VIB Đống Đa, em xin đề ra một số giải pháp hy vọng có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Thuận lợi trong hoạt động cho vay tiêu dùng
Công tác huy động vốn được thực hiện có kết quả ngày càng cao trong các năm trở lại đây đã giúp nguồn vốn kinh doanh của Chi nhánh được tăng lên, từ đó hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng, ngân hàng hoàn toàn đủ vốn để tiến hành cho vay
- Điều hành linh hoạt lãi suất huy động và cho vay vốn Thực hiện tốt các đợt huy động vốn, điều chuyển vốn
- Thực hiện tốt vai trò điều tiết tín dụng, luôn đảm bảo hoạt động tín dụng nhanh gọn, tiết kiệm nhưng mang lại hiệu quả cao
- Luôn nâng cao chất lượng dịch vụ, thực hiện có hiệu quả những công cụ điều hành kế hoạch, tài chính, kiểm tra kiểm soát và thi đua khen thưởng để thúc đẩy ngân hàng vững bước phát triển
- Thực hiện tốt công tác thanh toán chuyển tiền cho khách hàng, thanh toán bù trừ liên ngân hàng, công tác thu chi tiền mặt và điều chuyển tiền mặt
- Triển khai tốt công tác chăm sóc khách hàng bao gồm cả khách hàng truyền thống và khách hàng mới bằng những chính sách ưu đãi về lãi suất, phí thanh toán
- Ngân hàng luôn thể hiện rõ vai trò tiên phong trong việc chấp hành các chính sách, giải pháp của Nhà nước, của Chính phủ góp phần ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát, bảo đảm an sinh xã hội, phát triển nền kinh tế đất nước
- Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh trên nhiều địa bàn tập trung nhiều khu dân cư cùng với đội ngũ cán bộ tín dụng được bổ sung về trình độ chuyên môn và nhiều kinh nghiệm nên khả năng thẩm định và xét duyệt tốt hơn
2.2 Khó khăn trong hoạt động cho vay tiêu dùng
- Các ngân hàng ngày càng có nhiều đối thủ cạnh tranh thực sự mạnh về mọi mặt, không chỉ cạnh tranh về khách hàng mà còn cạnh tranh về nguồn nhân lực Hơn nữa, khi Việt Nam gia nhập WTO, các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngoài có thêm rất nhiều cơ hội kinh doanh trên thị trường Việt Nam Điều này đặt hệ thống Ngân hàng Việt Nam, trong đó có Agribank vào thế cạnh tranh gay gắt Hiện nay ở Việt Nam có 5 ngân hàng thương mại nhà nước, 1 ngân hàng chính sách, 37 ngân hàng thương mại cổ phần, 48 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 5 ngân hàng liên doanh, 5 ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 16 công ty tài chính và 13 công ty cho thuê tài chính, sắp tới sẽ có thêm các ngân hàng được thành lập Điều này khiến cho cuộc chiến thị phần của các Ngân Hàng sẽ càng ngày càng khốc liệt
- Cùng với sự phát triển kinh tế, nhu cầu của khách hàng, bao gồm cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng về cả số lượng, chất lượng, tiện ích mà các dịch vụ ngân hàng đem lại Chẳng hạn, trước đây khách hàng muốn thực hiện giao dịch phải đến ngân hàng thì hiện nay chỉ cần kết nối với mạng Internet, khách hàng có thể quản lý và thực hiện giao dịch ngân hàng bất kỳ khi nào, bất kỳ ở đâu Tiện ích này giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian, đặc biệt là đối với những khách hàng luôn bận rộn với công việc Do đó, Ngân hàng cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và đào tạo thường xuyên đội ngũ nhân viên để đáp ứng được các yêu cầu ngày càng cao
- Các ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất và liên tục áp dụng các hình thức khuyến mại để huy động vốn, lãi suất huy động đã không phản ánh đúng bản chất quan hệ cung - cầu Do đó làm cho thị trường vốn rối loạn, nhất là các tháng cuối năm 2010, dẫn đến hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đã giảm đáng kể
- Tăng trưởng tín dụng nóng dẫn đến mất khả năng cân đối vốn của các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có nhiều văn bản chỉ đạo có tính chất giải pháp tình thế buộc chi nhánh phải điều chỉnh mục tiêu kinh doanh, đã tạo ra những khó khăn nhất định trong việc thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh của năm 2010
3 Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng
Ngày nay, hội nhập kinh tế quốc tế là một xu hướng mang lại nhiều cơ hội phát triển cho nền kinh tế đất nước nói chung và các DN nói riêng Tuy nhiên, hội nhập kinh tế cũng đem lại nhiều thách thức cho các NH trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ - tín dụng Để vượt qua được những thách thức, tận dụng tốt các cơ hội đòi hỏi các NH phải phân tích các điểm mạnh, điểm yếu của mình và cần đưa ra các giải pháp khắc phục và có những chiến lược phát triển hợp lý qua từng thời kỳ, từng giai đoạn kinh tế Trải qua hơn 8 năm hoạt động, CN Đống Đa đã tạo được những uy tín trong công việc và lòng tin với khách hàng, được khách hàng và hệ thống của VIB đánh giá cao Em xin kiến nghị một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng tại CN.
Tăng cường huy động vốn từ các tổ chức và dân cư
Muốn cho vay vốn thì phải cần có vốn, nguồn vốn có vai trò quyết định trong hoạt động của ngân hàng Hiện nay nguồn vốn huy động được của ngân hàng chủ yếu là vốn ngắn hạn trong khi nguồn vốn cho vay theo nhu cầu của khách hàng chủ yếu là trung và dài hạn vì vậy ngân hàng cần có phương án tăng nguồn vốn huy động trên 12 tháng Nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, theo tâm lý của số đông người dân là muốn vốn của mình an toàn và sinh lợi nhuận nên có xu hướng muốn tìm hiểu để gửi vốn vào ngân hàng, chính vì vậy ngân hàng phải có chiến lược huy động vốn phù hợp nhằm thu hút được lượng tiền nhàn rỗi lớn này với chi phí thấp Các ngân hàng hiện nay đều không có sự cách biệt về lãi suất huy động nên yếu tố để tạo ra điểm khác biệt chính là dịch vụ cho khách hàng Dịch vụ tốt sẽ làm cho khách hàng cảm thấy thoải mái, cảm giác như mình là người quan trọng và được chăm sóc tốt Ngân hàng có thể giảm thiểu thủ tục gửi và rút tiền Để huy động vốn có hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền, quảng cáo nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu gửi tiền, ngân hàng có thể thông qua các phương tiện truyền thông công cộng, phát tờ rơi, áp phích…đồng thời cải thiện, nâng cao các sản phẩm hiện có Ngoài ra ngân hàng cũng cần chú ý đến dịch vụ hậu mãi, chăm sóc khách hàng để tạo sự gắn bó lâu dài.
Phát triển và hoàn thiện các sản phẩm vay của Ngân hàng
Do lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên các sản phẩm của Ngân hàng còn chưa hoàn thiện, gây nên những khó khăn nhất định cho hoạt động của Ngân hàng Để mở rộng được loại hình cho vay này thì việc từng bước hoàn thiện các sản phẩm của Ngân hàng là một điều tất yếu
* Hoàn thiện cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo đối với CBCNV thông qua phương thức người đại diện
Loại hình cho vay không có tài sản đảm bảo đối với CBCNV khi triển khai gặp một số khó khăn sau:
- Số lượng món vay tiêu dùng nhiều nhưng giá trị món vay nhỏ khiến cho Ngân hàng mất nhiều thời gian, tốn kém nhiều chi phí trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn và thu nợ…
- Ngoài những rủi ro khách quan đến từ phía khách hàng như bệnh tật, giảm biên chế, tai nạn… thì Ngân hàng còn chịu một số rủi ro chủ quan do một số người vay lợi dụng sự quản lý lỏng lẻo trong việc xác nhận theo yêu cầu của Ngân hàng để xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều Ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích, khiến cho Ngân hàng tốn nhiều chi phí trong việc thu nợ nhiều trường hợp còn không thu được
- Khó khăn của người vay là trong giờ làm việc không thể ai cũng bỏ nơi làm việc để đến giao dịch với Ngân hàng trong khi đó Ngân hàng chỉ làm việc trong giờ hành chính, đối với loại vay này hàng tháng người vay phải tới Ngân hàng để trả nợ cho Ngân hàng
Những khó khăn trên đã phần nào ảnh hưởng không nhỏ tới việc mở rộng đối tượng cho vay và hạn chế người đến vay tại Ngân hàng
Ngân hàng không muốn mở rộng đối tượng vay vốn rộng ra các Doanh nghiệp kể cả đối với Doanh nghiệp Nhà nước là do không tin tưởng sự xác nhận và quản lý xác nhận của các Doanh nghiệp này Do tình trạng quen biết hoặc nể nhau nên khi người làm đơn có thêm vào đó những yếu tố không thực tế thì người xác nhận cũng ký, hoặc xin xác nhận nhiều lần cũng được Đồng thời đội ngũ cán bộ tín dụng tiêu dùng còn mỏng, làm việc căng thẳng thời gian nên việc kiểm tra, thẩm định các hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay và thu nợ gặp khó khăn Việc mở rộng có thể gây nên rủi ro lớn trong việc thu hồi nợ của Ngân hàng, nhưng nếu không mở rộng đối tượng vay vốn thì Ngân hàng sẽ mất đi nhiều khách hàng có chất lượng tín dụng tốt, có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng, làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng Để giải quyết những khó khăn trên, Ngân hàng nên xem xét phát triển giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua những đại diện Giải pháp cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện đối với CBCNV được dựa trên cơ sở xác định rõ trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia (ngân hàng, đại diện của bên vay, người vay) cũng như việc phối hợp chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay, giải ngân và thu hồi nợ
Người đại diện trong phương thức này là người ở đơn vị có người vay vốn, có uy tín và trách nhiệm đối với người vay Người này có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay, đại diện nhận tiền vay cho người trong Doanh nghiệp, tiến hành thu nợ gốc và lãi Ngân hàng chỉ có trách nhiệm làm việc với người đại diện Để làm được điều này, Ngân hàng phải có trách nhiệm làm việc với người đại diện nhằm khuyến khích người đại diện hoàn thành tốt trách nhiệm được giao Ngân hàng có các chính sách như: Hàng tháng trích phần trăm số lai thực thu thưởng cho người đại diện, hỗ trợ tiền tàu xe, ăn ở trong các kỳ trả nợ, có sự hỗ trợ ưu tiên khi người đại diện tham gia vay vốn của Ngân hàng…
Tuy nhiên, cần lưu ý trách nhiệm của người đại diện trong trường hợp này Nếu người đại diện là người không có trách nhiệm, không trung thực thì có thể sẽ lạm dụng sự tín nhiệm của Ngân hàng đối với mình để chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng tới việc cho vay và thu nợ Vì vậy mà việc lựa chọn và xác định quyền lợi và trách nhiệm của người đại diện cần được Ngân hàng thực hiện một cách nghiêm túc và kỹ càng
* Hoàn thiện công tác định giá trong cho vay có tài sản đảm bảo là nhà đất Hiện nay trên địa bàn Hà Nội chưa có một trung tâm bất động sản nào có đủ năng lực, trình độ và uy tín để đưa ra giá thị trường của các loại nhà đất mà Ngân hàng có thể tham khảo cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, phần lớn họ định giá theo yêu cầu của khách hàng dưới hình thức khách hàng thuê họ định giá, phải trả tiền thuê Khi định giá nhà đất của khách hàng, cán bộ tín dụng thường tự mình đi thu thập tài liệu về định giá tài sản nhà đất đó, điều này gây khó khăn không nhỏ cho công tác của cán bộ tín dụng
Một giải pháp có thể khắc phục được tình trạng trên là chi nhánh nên thành lập một Ban thông tin bất động sản, hoạt động bằng việc cung cấp thông tin về nhà đất, định giá nhà đất, môi giới nhà đất… hỗ trợ cho hoạt động tín dụng, bảo lãnh của chi nhánh
Ban thông tin bất động sản này ra đời sẽ giúp cho công tác tín dụng, bảo lãnh của Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hơn thông qua việc định giá sát thực hơn tài sản đảm bảo của khách hàng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng, bảo lãnh của Ngân hàng và giúp thỏa mãn tốt hơn nữa nhu cầu của khách hàng
* Nhanh chóng hoàn thiện và đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động
Hiện tại Chi nhánh Đống Đa đã triển khai loại hình cho vay tiêu dùng trả góp nhưng chưa rộng rãi bởi một số hạn chế của loại cho vay này cũng như của Ngân hàng Món vay tiêu dùng trả góp được trả nợ gốc và lãi làm nhiều lần, số lượng món vay nhiều nên việc theo dõi thu nợ tốn nhiều công sức cung xnhw chi phí của Ngân hàng Trong khi đó, số lượng cán bộ của Ngân hàng có hạn và còn có nhiều khoản vay khác hấp dẫn hơn so với các khoản cho vay trả góp nên Ngân hàng thực sự chưa chú trọng tới loại cho vay này nhiều
Bên cạnh những hạn chế của loại cho vay này thì nó cũng có những ưu điểm mang lại cho Ngân hàng nhiều lợi ích, đó là lợi nhuận mang lại từ các khoản cho vay trả góp thường cao hơn so với các khoản cho vay khác Nếu tính lãi suất cho vay trả góp dựa trên toàn bộ số dư ban đầu thì lãi suất thực tế của cho vay trả góp cao hơn so với lãi phải trả vẫn được tính dựa trên số dư ban đầu, vì vậy lãi suất thực tế cao hơn so với lãi suất danh nghĩa Vì những ưu điểm trên mà Ngân hàng cần đưa phương thức cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động càng sớm càng tốt Ngân hàng có thể cho vay trả góp trực tiếp đối với khách hàng cũng có thể cho vay gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh hàng hóa Đối với cho vay tiêu dùng trực tiếp, nhân viên tín dụng trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để cho vay cũng như thu nợ Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp Ngân hàng có thể yên tâm hơn vì năng lực của cán bộ tín dụng, họ được đào tạo có chuyên môn, có ý thức trong công việc, luôn làm việc để Ngân hàng đạt được lợi nhuận cao nhất Nhưng có một hạn chế là khi đưa phương cho vay tiêu dùng trả góp vào hoạt động thfi số lượng món vay sẽ lớn, thời gian thu hồi nợ diễn ra hàng tháng, mà số lượng cán bộ tín dụng còn thiếu chưa đáp ứng đủ nhu cầu để trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính vì khó khăn này mà Ngân hàng nên xem xét đưa vào áp dụng phương pháp cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua người sản xuất, kinh doanh Cho vay tiêu dùng thông qua người sản xuất kinh doanh có thể xảy những rủi ro như: trình độ chuyên môn về Ngân hàng của Công ty sản xuất kinh doanh có hạn, nhiều khi công ty muốn bán được nhiều khách hàng nên thẩm định một cách vô trách nhiệm, không chính xác, có thể chiếm dụng tiền trả nợ của khách hàng cho Ngân hàng… Do vậy bước đầu thử nghiệm loại cho vay này Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay theo phương thức tài trợ có truy đòi toàn bộ Theo phương thức này, khi bán cho Ngân hàng các khoản nợ mà người tiêu dùng đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ trả toàn bộ các khoản nợ cho người tiêu dùng nếu khi đến hạn trả nợ, người tiêu dùng không trả được cho Ngân hàng Với phương thức cho vay này Ngân hàng sẽ không gặp rủi ro không thu được nợ Lưu ý, Ngân hàng phải lựa chọn và xem xét kỹ lưỡng các công ty sản xuất, kinh doanh phù hợp, có độ an toàn cao, có uy tín và có năng lực tài chính để quyết định tài trợ nhằm ngăn chặn rủi ro cho Ngân hàng
Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp thông qua người sản xuất, kinh doanh mang lại nhiều lợi ích cho các bên tham gia, trong đó lợi ích của Ngân hàng là mở rộng được đối tượng cung ứng tín dụng, thu hút được nhiều khách hàng, thu được lợi nhuận cao vì lãi suất cho vay tiêu dùng trả góp hấp dẫn.
Thực hiện các chính sách Marketing
Marketing ngân hàng mặc dù đã được đề cập từ nâu nhưng mãi vào những năm
60 marketing ngân hàng mới được tiếp cận và ứng dụng Ở Việt Nam, việc làm quen với marketing ngân hàng còn diễn ra muộn hơn, khoảng những năm cuối của thập niên 80, và cho tới nay hiệu quả của việc ứng dụng marketing ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, khuếch trương, còn các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành công trong thực hành marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cấp về chất lượng dịch vụ ngân hàng còn rất mờ nhạt và hạn chế Điều này xảy ra không chỉ đối với VIB mà nhìn chung đa số các ngân hàng Thương mại Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của marketing trong hoạt động của ngân hàng
Vì vậy, để đưa marketing thực sự thâm nhập vào ngân hàng và phát huy tác dụng của nó VIB cần phải thực các giải pháp sau:
- Các cán bộ ngân hàng cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm marketing làm phương châm chủ đạo
- Triết lý marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các nhân viên trong ngân hàng
- Thành lập phòng chức năng marketing để đề ra định hướng marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về marketing
- VIB phải tích cực và chủ đạo trong quan hệ với khách hàng kể cả khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng Cụ thể đối với khách hàng kinh doanh có hiệu quả và uy tín thì Ngân hàng phải chủ động đến đặt quan hệ tín dụng chứ không ngồi chờ khách hàng đến xin vay
- Ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn
- Ngân hàng phải mở rộng và nâng cao chất lượng các loại hình dịch vụ
Marketing hiện nay đóng vai trò rất quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, giúp cho tên tuổi cũng như thương hiệu của ngân hàng được nhiều người biết đến và tin dùng hơn Xây dựng các nội dung truyền đạt kết hợp cùng các phương tiện truyền thông công cộng như báo đài đưa hình ảnh của ngân hàng phát triển rộng rãi Khai thác triệt để các lợi thế về các địa điểm của ngân hàng để tìm hiểu và khai thác các khách hàng tiềm năng và tuyên truyền quảng cáo về ngân hàng
Tuy nhiên, để đưa được marketing ngân hàng vào thực tế thì cần phải có nhiều thời gian và tích lũy kinh nghiệm Nhưng đây là một điều thực sự cần thiết đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, đặt biệt khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng có thể dừng ở bước quảng cáo, ở nghệ thuật lôi kéo khách hàng nhưng để đảm bảo sự phát triển lâu dài ngân hàng cần có sự đầu tư thích đáng cho lĩnh vực này.
Nâng cao chất lượng phục vụ
Cùng với sự phát triển của thị trường, khách hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hay khách hàng chính là người trả lương cho ngân hàng Do vậy sự tồn tại và phát triển của ngân hàng phụ thuộc nhiều vào số lượng khách hàng của mình
Hiện nay khi các sản phẩm của hầu hết các ngân hàng đều mang các nét đặc trưng giống nhau thì chất lượng phục vụ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nền tảng để xây dựng chiến lược cạnh tranh giành thị phần khách hàng Khách hàng luôn cân nhắc về lợi ích nhận được và chi phí bỏ ra khi sử dụng một sản phẩm nào đó, vì vậy ngân hàng cần quan tâm đến việc gia tăng lợi ích và giảm thiểu chi phí cho khách hàng Mang đến sự hài lòng cho khách hàng khi thực hiện giao dịch tại ngân hàng như ngân hàng có thể xem xét giảm các giấy tờ thủ tục không cần thiết, giảm chi phí và thời gian khi khách hàng cần vay vốn
Các cán bộ tín dụng luôn có thái độ niềm nở trong giao tiếp với khách hàng, cho khách hàng thấy được tinh thần sẵn sàng phục vụ mọi lúc, thái độ làm việc chuyên nghiệp, luôn giữ phòng làm việc khang trang sạch sẽ, hiện đại
Luôn chú ý đến các dịch vụ chăm sóc khách hàng để duy trì quan hệ, tạo điều kiện có thêm các cơ hội giao dịch tương lai.
Thẩm định trước khi cho vay
Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách và khả năng hoàn trả nợ của người vay Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hiện nay chủ yếu là cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng, vốn vay chủ yếu dùng vào mục đích tiêu dùng nên không có khả năng sinh lời cao như đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Thẩm định cũng ảnh hưởng đến chất lượng các khoản vay Trước tiên cán bộ tín dụng phải xem xét uy tín của người vay, hồ sơ quá khứ, thông qua cách trả lời, dáng vẻ, hành động của khách hàng Sau đó xem xét đến mức thu nhập và sự ổn định ngành nghề của khách hàng, đồng thời cán bộ tín dụng phải tiến hàng kiểm tra đơn vị nơi khách hàng làm việc, cư trú Cuối cùng cán bộ tín dụng đưa ra quyết định mức cho vay, cách thức trả nợ và thời gian vay hợp lý phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng để hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngoài ra cần phải đánh giá , xem xét tài sản đảm bảo của khách hàng
Một khách hàng trong quá khứ là tốt nhưng chưa chắc hiện tại đã tốt và một khách hàng trong quá khứ là xấu nhưng chưa chắc hiện tại vẫn xấu Vì vậy cần phải phân tích, thẩm định khách hàng kể cả trong lúc đã cho vay.
Nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ tín dụng
Một vấn đề mà luôn được xem là nhân tố quyết định đối với Ngân hàng đó là công tác cán bộ Cán bộ được xem là nhân tố quan trọng trong chiến lược phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam
Cùng với việc đổi mới công nghệ Ngân hàng là việc đào tạo lại cho cán bộ Ngân hàng có khả năng làm chủ công nghệ đó là một yêu cầu cấp thiết Mặt khác, trong xu thế hội nhập hiện nay yêu cầu đặt lên vai đội ngũ cán bộ Ngân hàng là rất lớn Hiện nay có nhiều Ngân hàng nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt mà chỉ có thể thắng được trong cạnh tranh này là chất lượng dịch vụ Ngân hàng Để làm được điều này thì yếu tố nền tảng và quan trọng nhất của Ngân hàng là nguồn nhân lực
Nghiệp vụ tín dụng là nghiệp vụ cơ bản và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng, để giữ vững được hoạt động của Ngân hàng trong thời buổi cạnh tranh thì việc nâng cao và mở rộng nghiệp vụ tín dụng là điều cốt yếu Vì vậy người cán bộ tín dụng phải có được những phẩm chất và năng lực để thực hiện công việc
- Có năng lực để giải quyết những vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ Muốn vậy họ phải có kiến thức chuyên môn về Ngân hàng, được đào tạo các kỹ năng để xử lý các thông tin liên quan tới công việc của mình
- Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển vọng của hoạt động tín dụng Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân, nhưng nó lại ảnh hưởng tới hoạt động của Ngân hàng Từ kinh nghiệm mà họ có được những dự đoán chính xác thì đó là sự sáng tạo của cán bộ tín dụng
- Có uy tín trong quan hệ xã hội Điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và khả năng giao tiếp của cán bộ tín dụng, nó có ảnh hưởng rất quan trọng trong việc mở rộng và giữ chân những khách hàng truyền thống của Ngân hàng
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu, có khả năng làm việc độc lập Đây là yếu tố phẩm chất rất cần cho công việc của một cán bộ tín dụng
- Nhận thức được điều này, trong những năm vừa qua Chi nhánh Đống Đa không ngừng nâng cao số lượng cũng như chất lượng nguồn nhân lực
- Hàng năm Ngân hàng đều tổ chức cuộc thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi về kiến thức chuyên môn, về trình độ ngoại ngữ khả năng giao tiếp… đã tuyển chọn được những cán bộ có năng lực thực sự, có trách nhiệm và nhiệt tình với công việc
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, đào tạo lại cán bộ thông qua các Hội nghị chuyên đề, các lớp tập huấn trong nước, các khóa học ngắn hạn cũng như dài hạn ở nước ngoài Đặc biệt Ngân hàng còn thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ của cán bộ trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán bộ kế cận Đối với cán bộ tín dụng thì lựa chọn trong số cán bộ Ngân hàng có đủ kiến thức và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm cho vay đến cán bộ tín dụng, chú trọng kỹ năng đánh giá phân loại khách hàng và kỹ năng thẩm định dự án Rèn luyện kỹ năng ngoại ngữ để có thể tiếp cận đối với khách quốc tế
Hiện nay số lượng cán bộ tín dụng nói chung và cán bộ làm việc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng còn thiếu Một cán bộ tín dụng phải giải quyết một khối lượng công việc lớn trong một ngày làm việc, tình trạng làm thêm giờ, làm việc vào ngày nghỉ là chuyện bình thường, gây nên sự căng thẳng đối với cán bộ tín dụng Vậy để có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì việc tăng cường thêm cán bộ cho lĩnh vực này là một việc cần thiết Để thu hút được cán bộ giỏi, nâng cao hiệu quả công tác của họ thì Ngân hàng cũng cần có những chế độ đãi ngộ nhất định đối với họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều này sẽ tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ đối với cán bộ, tạo ra hình ảnh đẹp về Ngân hàng trong lòng khách hàng.
Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn
Mục tiêu hoạt động năm 2012 của ngân hàng đề ra chủ yếu là thu hồi và xử lý nợ Thực trạng của việc nợ quá hạn là do phía khách hàng không trả đúng hạn, tình hình tài chính của khách hàng không đủ để đảm bảo trả nợ Vấn đề theo dõi và thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ quá hạn là rất cần thiết đối với cán bộ làm tín dụng Cán bộ tín dụng cần theo dõi từng khách hàng với hệ thống thông tin quản lý phản ánh những tiêu thức sau: dư nợ, nợ đến hạn thanh toán, nợ quá hạn gốc và lãi, gia hạn nợ, giãn nợ
Cán bộ tín dụng cần nhắc nhở khách hàng về các khoản nợ đến hạn thanh toán trước kỳ hạn thanh toán một vài ngày thông qua biện pháp gọi điện thoại hoặc gặp trực tiếp nhắc nhở khách hàng vì thực tế nhiều khách hàng vẫn chưa ý thức được về nợ quá hạn Hoặc cán bộ tín dụng có thể khuyến khích khách hàng trả nợ trước hạn trong vài trường hợp thời gian trả nợ rơi vào thời gian công tác của khách hàng Tuy công tác thu hồi nợ mất thời gian và tốn kém chi phí nhưng nếu thực hiện được thì không những hạn chế nợ quá hạn phát sinh mà còn tiết kiệm được chi phí xử lý, thu hồi nợ lớn hơn rất nhiều
Theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng để phát hiện những khoản nợ quá hạn, đôn đốc khách hàng trả nợ và tìm hiểu nguyên nhân gây ra nợ quá hạn để có hướng giải quyết thỏa đáng.
Cho vay có tăng cường biện pháp đảm bảo
Để nâng cao ý thức trả nợ của người vay, đặc biệt với các khách hàng vay không có tài sản đảm bảo, ngoài những điều kiện cần thiết như việc làm, thu nhập, ngân hàng nên yêu cầu khách hàng gửi tại ngân hàng các loại giấy tờ có giá như thẻ tiết kiệm, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà… với cam kết ngân hàng sẽ đc quyền phát mãi các tài sản trên nếu khách hàng không trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn Cán bộ tín dụng phối hợp với giám đốc thẩm định kỹ càng khách hàng trước khi cho vay thông qua các biện pháp như tra thông tin trên CIC, tìm hiểu qua cơ quan khách hàng đang công tác từ đó để đánh giá khách hàng là tốt hay xấu và đưa ra quyết định cho vay hợp lý.
Đẩy mạnh chính sách giao tiếp – khuếch trương
* Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng
Với phương châm hoạt động của các Ngân hàng là “hướng tới khách hàng”, việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng
Với VIB chi nhánh Đống Đa công việc này càng cần thiết hơn vì khách hàng của Ngân hàng thường là những khách hàng lớn, sử dụng rất nhiều sản phẩm của Ngân hàng, khi một khách hàng xa rời Ngân hàng cũng có nghĩa là Ngân hàng đã mất đi nhiều nguồn lợi thu được từ khách hàng đó
Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp pahanf tạo nên hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng trong lòng khách hàng, đây chính là phương thức quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng với một chi phí thấp nhất
Cơ sở vật chất của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nên ấn tượng tốt đẹp về Ngân hàng trong lòng khách hàng Quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau, khách hàng sẽ không tin tưởng vào một Ngân hàng với trụ sở nhỏ bé, trang thiết bị cũ kỹ và làm việc thủ công Ngân hàng cần chú ý tới điều này để tạo nên sự tin tưởng và hài lòng của khách hàng Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng vưói tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng
* Phát triển chính sách khuếch trương
Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh, hoặc nếu biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ còn đắn đo, e ngại khi tới vay Ngân hàng
Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân có thể tiếp cận để hiểu về cho vay tiêu dùng đó là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua chính những người đã vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Báo chí hiện nay là một phương tiện truyền thông rất hữu ích, thông tin về Ngân hàng cũng được thường xuyên đăng tải trên mặt báo, nhưng những báo này thường là báo chuyên ngành nên chỉ có những người trong ngành Ngân hàng, những người công việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng, những người học về Ngân hàng mới đọc nó Còn đại đa số người dân ít quan tâm tới những loại báo chí này, vì vậy sự hiểu biết về tín dụng Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng còn rất hạn chế
Các kênh truyền hình thường chỉ đưa những tin quan trọng, những sự thay đổi, những Quyết định mới ra hay sự biến động trên thị trường tiền tệ quốc tế… còn việc đưa tin tỉ mỉ về nghiệp vụ nhỏ của Ngân hàng thì rất hiếm trừ khi Ngân hàng muốn quảng cáo nó trên truyền hình Tuy nhiên, với những thông tin ít ỏi mà người dân nhận được từ truyền hình thì không đủ để hiểu về nghiệp vụ nữa chứ chưa nói đến hiểu về lợi ích của nghiệp vụ
Những người đã và đang sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm Người dân thường có tính quần chúng, hễ người này có hoặc sử dụng cái gì khi người khác muốn sử dụng hàng hóa hay dịch vụ đó thì cũng sẽ sử dụng đúng những nhãn hiệu, đúng những cơ sở mà người trước đã dùng Vì vậy khi ở trong một công ty, có một số người đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thì đảm bảo rằng khi những người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ cũng sẽ tới với Ngân hàng Nhưng do số lượng người đã và đang sử dụng dịch vụ này chưa nhiều nên nguồn thông tin cho những người khác còn hạn chế
Tóm lại, việc tiến hành chiến lược quảng bá, tiếp thị là nguồn thông tin quan trọng và có hiệu quả nhất đối với người dân cũng như với Ngân hàng Tuy nhiên, chiến dịch quảng cáo, tiếp thị không nhất thiết phải được tiến hành ồ ạt trên các phương tiện thông tin đại chúng, điều này sẽ tốn rất nhiều chi phí Để tiết kiệm chi phí, đồng thời tiến hành hoạt động quảng cáo tiếp thị có hiệu quả nhất, tới tận tay người tiêu dùng, Ngân hàng nên trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn Cụ thể là Ngân hàng có thể liên hệ trực tiếp với Công đoàn, Phòng tổ chức… của các Doanh nghiệp, các Bộ, Các Ngành… tiến hành một buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất cả người lao động trong Doanh nghiệp Trong buổi trao đổi này, chỉ cần một hoặc hai cán bộ tín dụng của ngân hàng tới, ban đầu trình bày kỹ lưỡng những vấn đề có liên quan tới nghiệp vụ như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, đối tượng, phương thức giải ngân và thu nợ… sau đó giải đáp những thắc mắc của những người tham gia Thực tế chi phí cho những buổi trao đổi như thế này thường không đáng kể, do những việc làm như vậy có liên quan trực tiếp tới lợi ích của người lao động trong đơn vị của họ nên họ sẵn sàng trả chi phí cho những buổi như vậy và có thể họ muốn Ngân hàng tích cực tổ chức những buổi như vậy nữa
Ngoài ra, Ngân hàng nên tự giới thiệu về mình thông qua báo chí, truyền hình, thông tin lên mạng máy tính, qua một số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho một số cuộc thi, phát tờ rơi, tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về Ngân hàng… Những hoạt động này rất có ích trong việc đưa các thông tin về Ngân hàng đến với người dân Phát triển một số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn về bất động sản, trung tâm tư vấn về hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay có thể yên tâm khi họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương như vậy giúp thông tin Ngân hàng đến được với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia các dịch vụ của Ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến đối với người dân và họ có thói quen sử dụng dịch vụ này như một công cụ để hỗ trợ cuộc sống, khi đó hoạt động của Ngân hàng sẽ được mở rộng và dễ dàng hơn rất nhiều
4 Một số kiến nghị Để hoạt động tín dụng của VIB chi nhánh Đống Đa an toàn, tăng trưởng, đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết cho nền kinh tế thì ngoài sự nỗ lực phấn đấu của Chi nhánh Ngân hàng VIB Đống Đa cần có sự hỗ trợ, tạo điều kiện của các cơ quan có thẩm quyền của Nhà nước, Ngân hàng cấp trên về việc tạo lập hành lang pháp lý để hoạt động tín dụng của Ngân hàng ngày càng có hiệu quả và chất lượng cao
Về vấn đề này em xin đề xuất một số kiến nghị sau:
4.1 Đố i v ớ i Nhà n ướ c Đối với việc quản lý các doanh nghiệp, Nhà Nước cần ban hành chế độ kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các doanh nghiệp và cơ quan kiểm toán phải chịu trách nhiệm về độ chính xác, tính minh bạch của việc kiểm toán, giúp phản ánh trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp Từ đó giúp ngân hàng có cơ sở đánh giá đúng về khả năng tài chính của doanh nghiệp để có những quyết định đầu tư đúng đắn, hạn chế rủi ro
Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh tế tạo ra hành lang pháp lý yểm trợ cho hoạt động Ngân hàng vừa là nhiệm vụ cấp bách vừa là nhiệm vụ thường xuyên và lâu dài, là điều kiện để hoạt động kinh doanh ngân hàng diễn ra thuận lợi Để tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng chúng tôi thấy rằng nhà nước cần sớm hoàn thiện về mặt pháp lý một số nội dung sau đây
- Quyền về tài sản của pháp nhân và cá nhân khi thế chấp vay vốn Ngân hàng
- Quyền sử lý tài sản thế chấp và tài sản đảm bảo nợ vay (hình thành từ vốn vay Ngân hàng )
- Trách nhiệm phối hợp hoạt động của các cơ quan chức năng trong hỗ trợ hoạt động tín dụng Ngân hàng
Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam là đầu não, chỉ đạo và quản lý hoạt động của các chi nhánh, trong đó có chi nhánh Đống Đa Chính vì vậy sự hỗ trợ, tư vấn của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam sẽ tạo điều kiện cho chi nhánh Đống Đa hoạt động hiệu quả, góp phần làm vững mạnh cả hệ thống VIB trên toàn quốc
- Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng để cho các cán bộ tín dụng của các chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm công tác và nâng cao trình độ của mình
- Phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp các chi nhánh phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất
- Tăng cường hoạt động thanh tra kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và đội ngũ nhân sự
- Thiết lập quy trình nghiệp vụ thống nhất, đồng bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi nhánh hỗ trợ nhau
- Hỗ trợ thông tin về các chủ trương, chính sách lớn của Chính phủ
- Hướng dẫn thực hiện việc bảo hiểm tín dụng, nhất là những khoản tín dụng mà rủi ro có thể dễ xảy ra.
Đối với Ngân hàng Nhà nước
Th ứ nh ấ t, Nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm soát của NHNN Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lượng thanh tra bằng cách nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, áp dụng các công nghệ mới nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh của các NHTM dưới hai hình thức là thanh tra tại chỗ và giám sát từ xa
Thanh tra ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa nếu phát hiện những sai phạm hay nguy cơ rủi ro mới phát hiện cần cảnh báo kịp thời đến các NHTM để có biện pháp ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng
- Ban hành cơ chế quy định về thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để các tổ chức tín dụng có các cơ sở giải quyết các khoản rủi ro quá hạn
Th ứ hai, Cần nâng cao chất lượng công tác thông tin tín dụng
Quy định bắt buộc đối với các tổ chức tín dụng phải khai báo tất cả các doanh nghiệp và cá nhân có quan hệ với tổ chức tín dụng mình nhanh chóng và kịp thời để đảm bảo cung cấp thông tin nhanh, chính xác, đầy đủ cho các tổ chức tín dụng khác
Th ứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện các quy chế, quy định và môi tr- ường pháp lý cho hoạt động tín dụng
- Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn phù hợp với thực tế để hệ thống văn bản của ngành mang tính pháp lý cao, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng có hiệu quả và chất lượng cao hơn.