Theo luật Ngân hàng của Pháp thì Ngân hàng được định nghĩa:ỢNgân hàng thương mại là những xắ nghiệp hay cơ sở nào đó thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác, hay hình thứ
Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại .3 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.2 Đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM 1.3 Chức Ngân hàng thương mại 1.3.1 NHTM định chế tài trung gian 1.3.2 Ngân hàng thương mại vừa thủ quỹ vừa trung gian toán khách hàng 1.3.3 Ngân hàng thương mại với chức tạo tiền: .6 1.3.4 Chức trung gian việc thực sách tiền tệ .6 1.4 Vai trò NHTM 1.5 Các nghiệp vụ NHTM .7 1.5.1 Nghiệp vụ nguồn vốn 1.5.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn .7 1.5.3 Các nghiệp vụ trung gian khác ngân hàng Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 2.1 Khái niệm cho vay 2.2 Đặc điểm 2.3 Vai trò hoạt động cho vay .9 2.4 Các hình thức cho vay NHTM .10 2.4.1 Theo thời hạn cho vay 10 2.4.2 Theo mục đích vay 11 2.4.3 Cho vay người tiêu dùng 11 2.4.4 Theo mức độ tín nhiệm với khách hàng 11 2.4.5 Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay 12 2.4.6 Theo phương thức cho vay 12 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 3.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng 13 3.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .15 Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng 3.3 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng 15 3.4 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 15 3.5 Phân loại cho vay tiêu dùng 16 3.5.1 Căn vào mục đích vay 16 3.5.2 Căn vào hình thức cho vay 16 3.5.3 Căn vào phương thức hoàn trả 17 3.5.4 Căn vào nguồn gôc khoản nợ 18 3.6 Một số quy định nghiệp vụ cho vay tiêu dùng 20 3.6.1 Thủ tục 20 3.6.2 Trình tự xét duyệt cho vay 20 3.6.3 Theo dõi nợ thu nợ 22 3.7 Vai trò cho vay tiêu dùng .22 3.7.1 Đối với Ngân hàng 22 3.7.2 Đối với người tiêu dùng 23 3.7.3 Đối với kinh tế 23 3.8 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng 24 CHƯƠNG II 25 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 25 Tổng quan ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Đống Đa 25 1.1 Lịch sử hình thành phát triển 25 1.1.1 Thương hiệu VIB 26 1.1.2 Ý tưởng thương hiệu .26 1.1.3 Ý nghĩa logo VIB .26 1.1.4 Tính cách thương hiệu VIB 27 1.2 Quá trình hình thành phát triển VIB chi nhánh Đống Đa 27 1.2.1 Bộ máy tổ chức NH TMCP Quốc Tế- Chi nhánh Đống Đa 29 1.3 Một vài nét hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam .33 1.3.1 Phân khúc khách hàng 33 1.3.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 34 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Đống Đa 38 Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng 2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh VIB chi nhánh Đống Đa năm 20102011 38 2.1.1 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB chi nhánh Đống Đa năm 38 2.1.2 Tình hình tài sản – nguồn vốn năm 2010 2011 VIB chi nhánh Đống Đa .40 2.2 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Đống Đa 42 2.2.1 Tình hình chung hoạt động cho vay VIB chi nhánh Đống Đa 42 2.2.2 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Đống Đa qua hai năm 2010-2011 45 2.2.2.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay: 45 2.2.2.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay 51 2.2.2.3 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 57 2.2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng 61 2.3 Nhận xét hoạt động cho vay tiêu dùng NH VIB chi nhánh Đống Đa 64 2.3.1 Những kết đạt 64 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 64 CHƯƠNG III 67 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VIB chi nhánh Đống Đa .67 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 68 2.1 Thuận lợi hoạt động cho vay tiêu dùng .68 _Toc3243483712.2 Khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng 69 Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng70 3.1 Tăng cường huy động vốn từ tổ chức dân cư 70 3.2 Phát triển hoàn thiện sản phẩm vay Ngân hàng .71 3.3 Thực sách Marketing 74 3.4 Nâng cao chất lượng phục vụ 76 3.5 Thẩm định trước cho vay 76 3.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 77 Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng 3.7 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lý nợ hạn .78 3.8 Cho vay có tăng cường biện pháp đảm bảo .79 3.9 Đẩy mạnh sách giao tiếp – khuếch trương 79 Một số kiến nghị 82 4.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam .83 4.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước .84 KẾT LUẬN 85 Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: mơ hình tổ chức chi nhánh Đống Đa… Bảng 1: kết thực tiêu kinh doanh năm 2010-2011… Bảng 2: bảng cân đối kế toán ngân hàng… Bảng 3: hoạt động cho vay ngân hàng qua năm 2010-2011… Bảng 4: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay… Bảng 5: doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay… Bảng 6: dư nợ bình quân nợ hạn bình quân cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay… Bảng 7: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn… Bảng 8: doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn… 10 Bảng 9: dư nợ bình quân nợ hạn bình quân cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn… 11 Bảng 10: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo hình thức đảm bảo… 12 Bảng 11: doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo hình thức đảm bảo… 13 Bảng 12: dư nợ bình quân nợ hạn bình quân cho vay tiêu dùng ngân hàng theo hình thức đảm bảo… 14 Bảng 13: kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đống Đa… 15 Bảng 14: kết tài hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Đống Đa qua hai năm 2010-2011… 16 Biểu đồ 1: hoạt động cho vay ngân hàng qua năm 2010-2011 17 Biểu đồ 2: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay 18 Biểu đồ 3: doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay năm 2010 19 Biểu đồ 4: doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay năm 2011 20 Biểu đồ 5: DNBQ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay năm 2011 Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng 21 Biểu đồ 6: NQHBQ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo thời hạn vay năm 2011 22 Biểu đồ 7: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn vay 23 Biểu đồ 8: doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thơng qua mục đích sử dụng vốn 24 Biểu đồ 9: DNBQ cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn 25 Biểu đồ 10: NQHBQ cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo mục đích sử dụng vốn 26 Biểu đồ 11: doanh số cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo hình thức đảm bảo 27 Biểu đồ 12: doanh số thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phân theo hình thức đảm bảo 28 Biểu đồ 13: DNBQ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo hình thức đảm bảo 29 Biểu đồ 14: NQHBQ cho vay tiêu dùng ngân hàng theo hình thức đảm bảo Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng DANH MỤC VIẾT TẮT TMCP : Thương mại cổ phần DVKH : Dịch vụ khách hàng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân CN :Chi nhánh VND : Việt Nam đồng NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng 10 TSĐB : Tài sản đảm bảo 11 DNBQ : Dư nợ bình quân 12 NQHBQ:Nợ hạn bình quân 13 TT : Tỷ trọng 14 TS : Tài sản 15 DN : Doanh nghiệp 16 KQKD : Kết kinh doanh 17 VN : Việt Nam Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Trong giai đoạn 2009-2013, VIB định hướng cho tương lai dự án mang tính chiến Chiến lược Thương Hiệu Logo với mục tiêu trở thành ngân hàng sáng tạo hướng tới khách hàng việt Nam Với ý tưởng thương hiệu “Kết nối nhân văn” (human connection), VIB khẳng định “Người bạn đồng hành mang lại giá trị suốt đời” (A value partner for life) đưa câu hiệu “Ngân hàng tận tâm” (The heart of banking) Trong hình ảnh logo mới, biểu tượng VIB tạo thành chữ “V”, tượng trưng cho kết nối nguồn lực tổng hợp mà VIB đem đến quan hệ với khách hàng đối tác Cùng với nỗ lực đem lại diện mạo cho việc Tái Định Vị Thương Hiệu thay đổi Logo, VIB có nhiều cố gắng thay đổi từ bên Ngân Hàng Tất cố gắng thay đổi nhằm mục đích tiếp cận gần với khách hàng, làm cho khách hàng tin coi VIB người bạn đồng hành lâu năm đường đời họ Phát huy lợi đơn vị thành viên VIB, hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Đống Đa bước vào ổn định với tỷ lệ tăng trưởng cao Tổng nguồn vốn huy động năm 2010 100 tỷ đồng, sang năm 2011 256 tỷ đồng, tăng 156% so với kỳ năm trước Lợi nhuận sau thuế năm 2011 15 tỷ đồng tăng 36,4% so với năm 2010 Bản báo cáo thực tập giới thiệu vài nét khái quát cấu tổ chức, tình hình hoạt động kinh doanh định hướng phát triển cho tương lai VIB chi nhánh Đống Đa Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động hướng phương châm cho ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động ngân hàng có hoạt động cho vay, đặc biệt ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng, kênh cho vay mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Khi mà xã hội ngày phát triển, sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp phạm vi “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu đời sống khác 11 Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng Xuất phát từ tình hình thực tế cho vay tiêu dùng chi nhánh Đống Đa, qua thời gian thực tập ngân hàng em chọn đề tài: “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Đống Đa” Qua em xin đưa số ý kiến nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Mục đích nghiên cứu đề tài - Khái quát hệ thống hố lý thuyết tín dụng NHTM - Nghiên cứu, khảo sát đánh giá thực trạng chất lượng cơng tác tín dụng chi nhánh VIB Đống Đa nhằm rút ưu, nhược điểm hoạt động này, nguyên nhân hạn chế; từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh phát huy ưu điểm sẵn có Đối tượng nghiên cứu đề tài: Đối tượng đề tài cơng tác tín dụng Phạm vi nghiên cứu đề tài: Phạm vi nghiên cứu đề tài cơng tác tín dụng tiêu dùng Chi nhánh VIB Đống Đa giai đoạn 2010-2011 Nội dung đề tài chia làm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Một số ý kiến nhằm mở rộng nâng cao hiệu công tác Cho vay tiêu dùng ngân hàng VIB chi nhánh Đống Đa Để hoàn thiện đề tài này, em nhận giúp đỡ nhiệt tình quý báu thầy giáo PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm tận tình bảo anh chị Chi nhánh VIB Đống Đa Vì thời gian thực tập có hạn kiến thức thực tế cịn ỏi, hy vọng nhận góp ý cán ngân hàng, thầy cô bạn để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn Đinh Tuyết Vũ - Lớp 508TCN - Tài Chính Ngân Hàng CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng địa phương, chủ thể tham gia nói riêng Với vai trò quan trọng vậy, quan niệm Ngân hàng phân biệt với tổ chức phi Ngân hàng điều đơn giản Rõ ràng, định nghĩa Ngân hàng thông qua chức mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ không chức Ngân hàng thay đổi, mà có “thâm nhập” vào chức hoạt động Ngân hàng đối thủ cạnh tranh Do tuỳ theo đIều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Theo luật Ngân hàng Pháp Ngân hàng định nghĩa:”Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở thường xun nhận cơng chúng hình thức ký thác, hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.” Cịn luật pháp Ấn Độ lại có nhìn Ngân hàng sau, họ định nghĩa:” Ngân hàng thương mại sở nhận khoản ký thác vay hay tài trợ đầu tư ” Đó quan niệm Ngân hàng đứng giác độ luật pháp Còn đứng giác độ tài Ngân hàng sao? Một định nghĩa khác Ngân hàng Giáo sư Peter Rose đưa sau: ”Ngân hàng loại hình tổ chức tàt cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế.” Ở Việt Nam, theo luật Tổ chức tín dụng số 02/97/QH 10 ngày 12/12/97 định nghĩa: Ngân hàng thương mại loại hình Tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt