Kết cấu Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung của khóa luận gốm 3 chƣơng sau: CHƢƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ
HUY ĐỘNG VỐN VÀ VAI TRÒ CỦA VỐN HUY ĐỘNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHTM
Khái niệm huy động vốn của NHTM
Huy động vốn là một trong hai mặt của hoạt động cơ bản tại Ngân hàng thương mại Với hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thương mại được phép sử dụng tất cả những công cụ và phương pháp khác nhau để huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế (Theo [2]- Mục tài liệu tham khảo)
Hoạt động HĐV là hoạt động cơ bản nhằm tạo ra tiền đề cho các hoạt động còn lại của ngân hàng Nó quyết định đến phạm vi hoạt động, quy mô mở rộng tín dụng, khả năng thanh toán, chi tiêu và đảm bảo hoạt động cho ngân hàng trên thị trường và đặc biệt nó quyết đến năng lực cạnh tranh của NHTM Trong một nền kinh tế mở nhƣ hiện nay hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động khác nhƣ cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM, chúng ta thấy rằng nghiệp vụ HĐV đƣợc phản ánh trên phần tài sản nợ Do đó HĐV còn đƣợc gọi là nghiệp vụ tài sản nợ NVHĐ bao gồm những đặc điểm sau:
Quy mô của NVHĐ rất lớn so với các nguồn vốn khác Thông thường vốn huy động chiếm từ 70-80% tổng nguồn vốn, là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của NHTM
Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng chứ không có quyền sở hữu, và phải có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước hạn Vì vậy, ngân hàng không đƣợc phép sử dụng hết số vốn đó vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh khoản Đây là nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc nên chi phí cho nguồn vốn này thường cao hơn so với các nguồn vốn khác Ngoài ra, các ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi cũng làm cho chi phí HĐV cao hơn
Nguồn vốn này thường nhạy cảm với các biến động của nền kinh tế như lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng và nhiều nhân tố khác
Vai trò vốn huy động
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Nó có vai trò rất quan trọng đối với các hoạt động kinh doanh NHTM NVHĐ dồi dào giúp ngân hàng đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh nhằm phân tán rủi ro và thu đƣợc lợi nhuận cao vì mục tiêu an toàn hiệu quả Vậy vốn là cơ sở để ngân hàng tạo ra thế chủ động trong kinh doanh
Thứ nhất, vốn huy động là cơ sở để ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đƣợc thì phải có vốn, vì vốn phản ánh năng lực kinh doanh Điều này thể hiện ở vốn tự có, vốn đi vay, vốn huy động của ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trò quan trọng trong việc thành lập thì sau khi đi vào hoạt động, vốn huy động sẽ quyết định tới quy mô đầu tƣ, cho vay nên sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng
Vậy nếu ngân hàng không có vốn thì không thể tiến hành hoạt động kinh doanh Bởi vì, với đặc trưng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tƣợng kinh doanh chủ yếu Trên thực tế, ngân hàng nào có khối lƣợng vốn lớn thì ngân hàng đó có thế mạnh cạnh tranh trong kinh doanh
Thứ hai, vốn huy động quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của NHTM Vốn huy động quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lƣợng tín dụng của ngân hàng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tƣ và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lƣợng cho vay cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn có thể mở rộng phạm vi cho vay ra trong vùng, trong cả nước thậm chí ra thị trường quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, chủ yếu là các ngân hàng này không phản ứng nhạy bén được sự biến động của lãi suất nên đã ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ các tầng lớp dân cƣ và các tầng lớp kinh tế Nếu khả năng vốn dồi dào thì chắc chắn ngân hàng sẽ đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng
Thứ ba, vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường Các ngân hàng lớn trên thế giới là các ngân hàng có uy tín, luôn đƣợc ca ngợi và nể trọng Điều kiện đầu tiên để xây dựng đƣợc uy tín của ngân hàng
11 chính là vốn của ngân hàng Trong nền kinh tế bất ổn hiện nay, khả năng thanh toán luôn đƣợc các ngân hàng ƣu tiên hàng đầu và để đƣợc nhƣ vậy thì các ngân hàng luôn tìm cách huy động đƣợc nhiều vốn hơn
Thứ tư, vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trong thời đại nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay, vốn là điều kiện để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động tăng cường quan hệ với các đối tác Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyền thống Doanh số của ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng Vốn của ngân hàng lớn giúp cho ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời gian tín dụng, hình thức trả lãi…các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càng đƣợc cải tiến, phát triển và đƣợc thực hiện tốt hơn
Các hình thức huy động vốn
Huy động vốn tiền gửi
Tiền gửi không kỳ hạn Đây là tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân hàng năm nhằm mục đích thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt( thanh toán qua ngân hàng) Loại tiền gửi này được hưởng lãi suất rất thấp hoặc không được hưởng lãi vì khách hàng có thể rút vốn ra bất kỳ lúc nào phục vụ cho việc chi chả qua các hình thức nhƣ sec, ủy nhiệm chi… chính vì vậy đây là nguồn vốn có tính chất ổn định thấp, ngân hàng không chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này Tuy nhiên đối với ngân hàng thì đây lại là nguồn vốn có chi phí huy động thấp Trước đây loại tiền gửi này ngân hàng không trả lãi, hiện nay thì có trả nhƣng lãi suất rất thấp
Tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận trước giữa khách hàng và ngân hàng về thời gian rút tiền Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn với mục đích tích lũy và hưởng lãi Thông thường tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có kỳ hạn dài và lãi suất cao Nhưng nếu khách hàng rút trước hạn thì khách hàng chỉ có thể hưởng mức lãi suất không kỳ hạn hoặc một mức lãi suất thấp
Tiền gửi có kỳ hạn giữ vai trò vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đây là nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KIÊN LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG KIÊN LONG
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngân hàng TMCP Kiên Long, tên quốc tế là Kienlong Commercial Joint Stock Bank, viết tắt là Kienlong Bank ( tiền thân là NHTMCP Nông Thôn Kiên Long) đi vào hoạt động từ ngày 25/10/1995 tại Kiên Giang, đƣợc thành lập theo giấy phép hoạt động số 0056/NN-CP ngày 18/09/1995 do NHNN Việt Nam cấp với thời gian hoạt động là 50 năm
Giấy phép thành lập số 1115/GB-UB ngày 02/10/1995 do UBND tỉnh Kiên Giang cấp Quyết định số 2434/QĐ-NHNN ngày 25/10/1995 của Thống đốc NHNN chấp thuận việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ nông thôn lên đô thị và đổi tên thành
Qua 15 năm hoạt động, NH TMCP Kiên Long đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng
Từ một ngân hàng hoạt động tín dụng tại các vùng nông thôn Đồng bằng sông Cửu Long với số vốn điều lệ ban đầu 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn điều lệ của Ngân hàng đã lên 3.000 tỷ đồng Hiện tại, NH TMCP Kiên Long đã có mạng lưới hoạt động tại các vùng trọng điểm trong cả nước với 79 Chi nhánh và Phòng Giao dịch Phấn đấu đến năm 2015 sẽ có 150 Chi nhánh và Phòng Giao dịch trong cả nước
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
2.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức
2.1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban
Cũng nhƣ các doanh nghiệp cổ phần khác, bộ máy tổ chức cấp cao của NH TMCP Kiên Long đƣợc chia nhƣ sau: Đứng đầu toàn hệ thống là ĐHĐCĐ cùng với Ban kiểm soát trực thuộc, tiếp đến chịu trách nhiệm quản lý hoạt động là HĐQT Tổng giám đốc là người có trách nhiệm cao nhất trong mọi hoạt động của NH TMCP Kiên Long, do HĐQT chỉ định Hoạt động dưới sự chỉ đạo của Tổng Giám đốc là các phòng ban
Phòng kinh doanh: Thường xuyên theo dõi, phân tích, đánh giá tình hình biến động trên thị trường về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ,…Từ đó, tham mưu kịp thời Ban Tổng Giám đốc đề ra những quyết định đúng đắn nhằm hạn chế tối đa những rủi ro trong kinh doanh, giúp cho hoạt động của Ngân hàng ngày càng an toàn và hiệu quả
Phòng kế toán tài vụ: Tổ chức và thực hiện công tác hạch toán kế toán toàn hệ thống một cách đầy đủ và chính xác theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân hàng Phối hợp với các phòng ban tham mưu cho Ban lãnh đạo thực hiện chế độ tài chính trong toàn hệ thống một cách an toàn, hiệu quả và tiết kiệm theo đúng quy định
Phòng tổ chức hành chánh: Tham mưu cho Ban Giám đốc trong công tác quy hoạch đào tạo cán bộ của Ngân hàng, đề xuất các vấn đề có liên quan đến công tác nhân sự, ngoài ra còn là bộ phận thực hiện các chế độ lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng và kỷ luật
Thực hiện nhiệm vụ soạn thảo các văn bản về nội quy cơ quan, chế độ thời gian làm việc, thực hiện các chế độ an toàn lao động, qui định phân phối quỹ tiền lương, xây dựng chương trình nội dung thi đua nhằm nâng cao năng suất lao động
Phòng tiếp thị: Thực hiện việc phát triển thương hiệu, quảng cáo, quảng bá sản phẩm, thực hiện các chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, các hoạt động xã hội và tham gia tài trợ cho các sự kiện văn hóa, thể dục thể thao,…
Phòng đầu tƣ và ngân quỹ: Hoàn thiện xây dựng các quy trình, quy chế nghiệp vụ hoạt động Thực hiện công tác kho quỹ theo quy định của Nhà nước và Ngành Ngân hàng về an toàn kho quỹ
Phòng công nghệ thông tin: Từng bước triển khai dự án hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng Lắp đặt và hướng dẫn nhân viên áp dụng các phương tiện kỹ thuật hiện đại
Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ trong toàn Ngân hàng
Phòng pháp chế và xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, theo dõi sát các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, từ đó tham mưu cho Ban lãnh đạo về tính pháp lý của nhiều hợp đồng với đối tác, với khách hàng,
27 cũng nhƣ chuyển đến các phòng nghiệp vụ để làm cơ sở thực hiện tốt nhiệm vụ chuyên môn
Phòng phát triển mạng lưới: Tiến hành khảo sát và đề xuất các địa điểm chọn làm trụ sở giao dịch, đồng thời hoàn chỉnh hồ sơ thành lập các đơn vị mới Tiến hành theo dõi, giám sát thi công, đồng thời trực tiếp thực hiện rà soát quyết toán công trình cải tạo, sửa chữa và xây dựng cơ bản các địa điểm giao dịch
2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới NH TMCP Kiên Long luôn chú trọng đến phát triển đến sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trong giai đoạn hội nhập.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
3.1.1 Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Kiên Long 3.1.1.1 Thuận lợi
Ngân hàng TMCP Kiên Long có đội ngũ lãnh đạo trẻ, có năng lực, nhạy bén Bên cạnh đó là một đội ngũ nhân viên nhiệt huyết, trẻ trung, đƣợc đào tạo bài bản, làm việc chuyên nghiệp
Môi trường chính trị của Việt Nam thuận lợi, ổn định, nền kinh tế Việt Nam trong nhiều năm liền cũng phát triển ổn định Mặc dù có chịu ảnh hưởng tài chính toàn cầu, song vẫn phát triển ở mức khá
Ngân hàng TMCP Kiên Long có quy mô vừa phải, mạng lưới hoạt động của Ngân hàng chƣa thực sự rộng rãi, văn phòng giao dịch tập trung chủ yếu ở các thành phố lớn Ngoài ra, cơ sở vật chất của Ngân hàng Kiên Long còn đơn giản, chƣa hiện đại
Trong giai đoạn tới, quá trình tái cơ cấu nền kinh tế bao gồm tái cơ cấu doanh nghiệp nhà nước, tái cơ cấu hệ thống Ngân hàng và tái cơ cấu đầu tư dự kiến sẽ diễn ra mạnh mẽ Mặt khác, quá trình tái cơ cấu cũng có thể là yếu tố tích cực với ngân hàng nhỏ nếu xét trên khía cạnh ngân hàng nhà nước đưa họ trở về đúng thị trường và lĩnh vực kinh doanh mà họ có vốn lợi thê Bên cạnh đó, các ngân hàng và công ty tài chính Việt Nam cũng có những cơ hội thuận lợi về tài chính như: thị trường ngoại hối chuyển biến tích cực, tỷ giá dần ổn định, trạng thái ngoại hối của hệ thống Ngân hàng, dự trữ ngoại tệ và cán cân thanh toán quốc tế đƣợc cải thiện
Trong nửa cuối năm 2012 và năm 2013, nền kinh tế tiếp tục phải giải quyết bài toán tăng trưởng thiếu bền vững, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu quả đầu tư
50 thấp Chính sách tiền tệ cuối năm 2012, năm 2013 sẽ tiếp tục được định hướng chặt chẽ những sẽ giảm dần lãi suất để tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Ngoài ra, các đối thủ cạnh tranh khác trong ngành có xu hướng đẩy mạnh phát triển và dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại
3.1.1.5 Định hướng phát triển chiến lược của Ngân hàng TMCP Kiên Long trong thời gian tới
Thực hiện kế hoạch: bền vững, ổn định, có hiệu quả, tập trung tăng trưởng cao huy động vốn khách hàng, phát triển dịch vụ
Xây dựng văn hóa kinh doanh và lấy đó làm nền tảng để xây dựng đầu tƣ chiều sâu ngay từ ban đầu cho đội ngũ nhân sự và đào tạo đúng người, đúng việc, thực hiện chăm lo đòi sống tinh thần, vật chất cho nhân viên
Tăng cường công tác huy động vốn từ thị trường, thúc đẩy mạnh mẽ việc tiếp thị và lập quan hệ với khách hàng doanh nghiệp tốt
Tiếp tục tăng trưởng dư nợ phù hợp với mức tăng trưởng nguồn vốn Kiểm soát chặt chẽ chất lƣợng tín dụng
Phát triển dịch vụ Ngân hàng theo chiều hướng đa dạng hóa, hiện đại hóa chất lƣợng ngày một hoàn thiện
Nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua việc xây dựng và phát triển thương hiệu hình ảnh vị thế Ngân hàng Kiên Long trong nước, hướng tới khu vực và quốc tế
Phát triển Ngân hàng theo định hướng của một ngân hàng đa năng, vừa có hoạt động đầu tƣ vào các dự án lớn có hiệu quả vừa có hoạt động bán lẻ
Kiểm soát hoạt động kinh doanh an toàn và có hiệu quả, hoàn thiện hạ tầng quản lí hạ tầng quản lí rủi ro tài chính
Liên tục và linh hoạt bổ sung các công cụ kinh doanh cho ngân hàng thương mại Xây dựng đề án phát triển và tầm nhìn trong đó yêu cầu phát triển phải mang tính đột phá, phù hợp xu hướng phát triển thời đại để xây dựng thành một ngân hàng cổ phần đúng nghĩa hoạt động theo luật doanh nghiệp, có các cổ đông chiến lƣợc mạnh trong và ngoài nước để hỗ trợ phát triển vững mạnh các mặt hoạt động của Ngân hàng Xây dựng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long vững mạnh về mọi mặt, đủ sức cạnh tranh trong thời kì hội nhập, lấy chất lƣợng sản phầm dịch vụ đƣợc khách hàng công nhận làm tiêu chí phát triển
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long
Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn, từng bước điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn tạo nguồn để cho vay trung và dài hạn Trên cơ sở cơ chế, chính sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các Ngân hàng và tổ chức tài chính để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu tƣ Mở rộng huy động vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu tư vào các chương trình phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là các chương trình ngành kinh tế và các dự án có hiệu quả
Mở rộng huy động vốn ở tất cả các loại khách hàng đặc biệt là dân cƣ Coi việc huy động vốn dân cư là nhiệm vụ thường xuyên, trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trường để tạo ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rối trong kinh tế
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng để tăng cường tạo vốn Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 5%, không để phát sinh nợ quá hạn khó đòi
Tăng cường khai thác mọi nguồn vốn trong nền kinh tế, đảm bảo nguồn vốn của NHTM Kiên Long tăng trưởng ổn định, vững chắc Đa dạng hóa các loại hình dịch vụ ngân hàng trên cơ sở nâng cao và sử dụng triệt để công nghệ hiện đại và đổi mới phong cách, tinh thần phục vụ, rút ngắn thời gian thực hiện ở mỗi loại dịch vụ, đảm bảo an toàn, tiện ích cho khách hàng
Tập trung thực hiện có hiệu quả giải pháp xây dựng nguồn lực cho ngành ngân hàng, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế và công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Nâng cao chất lƣợng đào tạo và tuyển dụng đội ngũ cán bộ
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG HÀ NỘI
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Đối với nhóm sản phẩm tiết kiệm cá nhân Ngân hàng Đống Đa mới chỉ có các hình thức chủ yếu nhƣ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ gửi vàng…chi nhánh có thể đƣa ra thêm một số hình thức huy động mới nhƣ:
Thứ nhất, tiết kiệm cho tương lai( tiết kiệm tích lũy): là hình thức áp dụng cho các khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định trích một phần từ thu nhập để gửi vào tài khoản hàng tháng hoặc hàng quý Số tiền tích lũy sẽ đƣợc dùng cho một mục đích cụ thể trong tương lai như mua nhà, vào đại học,…phía ngân hàng sẽ đưa ra
52 mức lãi suất phù hợp với các kỳ hạn nộp tiền, kỳ hạn thanh toán Hình thức này khá phù hợp với số đông dân cƣ Việt Nam
Thứ hai, sản phẩm gửi nhiều lần, rút một lần: hình thức này cho phép ngân hàng huy động tiền gửi từ những khách hàng chủ yếu là những tổ chức và cá nhân kinh doanh thương mại có thu nhập thường xuyên nhưng sử dụng tiền một lần để chi trả người bán hàng theo phương thức trả chậm, theo các kỳ hạn của hợp đồng kinh tế Hình thức này giúp khách hàng gửi tiền hưởng lãi ngay khi thu được tiền bán hàng đủ lớn hoặc đến kỳ hạn thanh toán cho người bán mới chuyển trả tiền mua hàng
Thứ ba, gửi tiết kiệm tự động chuyển lãi vào tài khoản cá nhân Sản phẩm này sẽ đƣợc sử dụng cho những khách hàng gửi tiết kiệm để lấy lãi định kỳ ra chi tiêu và họ có thể rút tiền từ tài khoản cá nhân Hình thức này cho phép khách hàng không phải chờ đến giao dịch tại quầy mà chủ động rút lãi theo nhu cầu chi tiêu của mình
Thứ tư, tiết kiệm nhân thọ: đây đƣợc coi là sản phẩm lai tạp giữa bảo hiểm và ngân hàng Nó rất thích hợp với tâm lý người Việt Nam vì nó cung cấp cho người dân một dịch vụ quản lý nguồn tích lũy của cá nhân để đảm bảo nguồn sống khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi quá nhiều giấy tờ thủ tục nhƣ bảo hiểm Cung cấp loại hình sản phẩm này, ngân hàng sẽ khai thác đƣợc ƣu thế về thu nhận và quản lý một nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài
Thứ năm, sản phẩm gửi hẹn rút, trong thực tế có nhiều khoản tiền lớn nhƣng chƣa định đƣợc thời gian sử dụng, nếu gửi không kỳ hạn thì khách hàng sẽ thì khách hàng sẽ bị thiệt vì lãi suất thấp, ngược lại nếu gửi có kỳ hạn thì được hưởng lãi suất cao hơn nhƣng không chủ động đƣợc về thời gian gửi tiền Từ thực tế trên, ngân hàng sẽ thực hiện hình thức gửi tiền: gửi hẹn rút thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo đƣợc yêu cầu có thu nhập và chủ động đƣợc thời gian gửi tiền, đồng thời ngân hàng vẫn chủ động, kế hoạch hóa đƣợc nguồn vốn này để sửa dụng Khi khách hàng muốn rút tiền phải báo cho ngân hàng một thời gian nhất định và được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất kỳ hạn tương ứng và cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn
3.2.2 Xây dựng và tổ chức thực hiện chính sách khách hàng Đối với mỗi ngân hàng thương mại, uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi Ngân hàng có uy tín, tạo đƣợc lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các dịch vụ của ngân
53 hàng một cách thường xuyên và liên tục Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng chính là chất lƣợng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng Chất lƣợng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở nhiều yếu tố: mức độ phong phú của các dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ chuyên nghiệp, các tiện ích mà sản phẩm, các dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có đƣợc uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên làm những việc như sau:
- Mang đến cho khách hàng sự thoải mái và hài lòng khi đến giao dịch Điều này phụ thuộc vào phong cách phục vụ của nhân viên ngân hàng
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả năng thanh toán khi khách hàng có yêu cầu
- Thực hiện tốt các quy định, nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót Nếu có sai sót phải xử lí kịp thời và bồi thường thỏa đáng nếu gây thiệt hại cho khách hàng
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ Cử cán bộ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp tốt để đi giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng
- Duy trì mối quan hệ bền lâu với khách hàng
- Khi phát hiện trường hợp các khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác thì cần tìm hiểu rõ nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng
- Mở rộng dịch vụ quỹ lưu động, giao dịch với khách hàng lớn tại địa điểm do khách hàng chỉ định, mở thêm các điểm giao dịch mới với những điều kiện thuận lợi dễ dàng trong gửi và rút tiền thì chắc chắn sẽ thu hút đƣợc nhiều tiền gửi tiết kiệm
- Ngân hàng cần cải tiến giờ giấc giao dịch phù hợp với sinh hoạt và công việc của dân cƣ trên địa bàn có thể làm việc cả ngày nghỉ, ngoài giờ hành chính để dân có thể thuận tiện trong việc gửi tiền và rút tiền Nhƣ vậy hoạt động của ngân hàng sẽ gần gũi hơn với đời sống của dân chúng và cơ hội để mở rộng và tăng trưởng nguồn vốn sẽ nhiều hơn Đối với khách hàng là doanh nghiệp: Khách hàng là doanh nghiệp thường có quan hệ giao dịch cả tiền gửi và tiền vay tại ngân hàng Đối với tiền gửi có tính ổn định thấp vì thường xuyên có nhu cầu thanh toán, nên chủ yếu là tiền gửi không kì
54 hạn, ngân hàng phải làm tốt khâu thanh toán: nhanh gọn, chính xác, kịp thời, tạo những điều kiện thuận lợi trong thanh toán Đối với những doanh nghiệp thường xuyên có số dư lớn, ổn định thì ngoài việc ƣu tiên trong thanh toán phục vụ tốt, cần có chính sách khuyến khích kể cả nâng cao lãi suất tiền gửi và khuyến mãi tặng quà thực hiện chính sách ƣu đãi đã khi khách hàng này có quan hệ vay vốn nhằm thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp Đối với khách hàng thuộc tầng lớp dân cƣ: đây là nhóm khách hàng đa dạng, phong phú và tiềm nâng nhất định của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển thì tầng lớp dân cư có thu nhập dưới hình thức tiền tệ gia tăng Để thu hút nguồn vốn quan trọng này, ngân hàng cần đa dạng các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn khác nhau mang tính chất linh hoạt về lãi suất, tạo ra các phương thức trả lãi và vốn thích hợp
3.2.3 Đẩy mạnh giải pháp Marketing
Marketing ngân hàng có một ý nghĩa quan trọng đối với các ngân hàng thương mại Đây đƣợc xem là công cụ hữu hiệu không thể thiếu nhằm giúp các ngân hàng có thể cung cấp thông tin về bản thân ngân hàng, về loại hình sản phẩm dịch vụ mới nhằm giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn những nhu cầu của khách hàng Mọi ngân hàng thương mịa đêu hiểu rằng kinh doanh trong nền kinh tế thị trường thì khách hàng chính là lực lượng nuôi sống mình, là định hướng trung tâm cho các hoạt động của ngân hàng do vậy Marketing đƣợc biết đến nhƣ một công cụ để thu hút khách hàng Để có được hình ảnh tốt trong tâm trí của khách hàng, trước hết ngân hàng phải được khách hàng biết đến Một trong những giải pháp cần làm là tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng có thể lựa chọn, so sánh, thấy đƣợc lợi ích khi giao dịch với ngân hàng Khách hàng chỉ tin tưởng và đến với ngân hàng khi họ thực sự hiểu biết về ngân hàng
Một số kiến nghị với NH TMCP Kiên Long
- Khi chính phủ hoặc Ngân hàng nhà nước có những chính sách thay đổi có liên quan đến hoạt động ngân hàng, ngân hàng Kiên Long cần sớm ban hành hướng dẫn kịp thời, dồng bộ tạo điều kiện tốt nhất cho ngân hàng cơ sở kịp thời nắm bắt và vận
58 dụng tốt, sớm nhất những thay đổi trong hoạt động, tránh tâm lí không ổn định trong dân chúng từ đó ảnh hướng đến uy tín ngân hàng
- Không ngừng hoàn thiện chất lƣợng đối với các sản phẩm dịch vụ truyền thống, tăng cường phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại và tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh, đa dạng hóa sản phẩm đi đôi với việc phát triển sản phẩm mới
- Xây dựng chính sách lãi suất hợp lí - lãi suất luôn là một nhân tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Xây dựng chính sách lãi suất theo hướng: Theo dõi lãi suất trên thị trường vốn và tỷ lệ trượt giá để điều chỉnh lãi suất đầu vào đầu ra kịp thời và linh hoạt, đảm bảo lãi suất huy động danh nghĩa phải cao hơn tỉ lệ lạm phát nhằm khuyến khích tiết kiệm, tránh tích lũy vàng và ngoại tệ
- Ngoài việc căn cứ vào mối quan hệ cung - cầu về vốn, còn phải xem xét đến lãi suất sử dụng vốn, để quy định lãi suất huy động vốn và đảm bảo kinh doanh có lãi Hơn nữa, còn phải duy trì đƣợc mức lãi suất hợp lí giữa nguồn vốn ngắn hạn và nguồn vốn trung - dài hạn, mục đích là bảo đảm lợi ích của người gửi tiền và khuyến khích mọi người gửi tiền với kỳ hạn dài hơn, nhưng không đơn giản là tăng lãi suất vì vậy các doanh nghiệp sẽ không chấp nhận Mặt khác, lãi suất tiền gửi cap sẽ không đầu tƣ vào các phương án kinh doanh mà chuyển sang tiền gửi vào các Ngân hàng lấy lãi Vì vậy, các ngân hàng cần phải tính toán cân đối, hợp lí giữa lãi suất ngắn - trung - dài hạn
- Sản phẩm tiết kiệm bằng vàng và cho vay bằng vàng dần thịnh hành trên thị trường, nhu cầu thị trường rất lớn và rủi ro cũng rất cao, cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể để đảm bảo cho việc thực hiện không vướng mắc và tăng lợi ích đầu ra của sản phẩm
- Thường xuyên tổ chức các cuộc hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, thu nhận ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ cơ sở góp phần đề ra các quy định, văn bản phù hợp với thực tế có nhiều biến động nhƣ hiện nay
- Tăng cường đầu tư trang thiết bị, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin để từng bước hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ví dụ như: tiếp tục đầu tư cho ngân hàng cơ sở vật chất kỹ thuật nhƣ: hệ thống máy tính với cấu hình mạnh, độ an toàn - bảo mật dữ liệu cao, hệ thống mạng máy tính hoạt động ổn định, luôn thông suốt và đảm
59 bảo an toàn bảo mật ở mức cao nhất, hệ thống phòng làm việc cần đƣợc cải thiện để tăng sự thoải mái và thuận tiện trong làm việc cho các phòng ban, các nhân viên, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc, hệ thống mai che cho chỗ để xe( tầng hầm để xe)
- Ngân hàng TMCP Kiên Long cần phải đặc biệt quan tâm đến công tác tuyển dụng nhân viên, cần phải tổ chức thật nghiêm túc nhiều đợt thi tuyển công khai, minh bạch, công bằng, bởi vì không ai hết các nhà tuyển dụng đều hiểu rằng yếu tố nhân sự góp phần rất lớn tạo nên thành công và uy tín của Ngân hàng
- Ngân hàng TMCP Kiên long cần xây dựng chiến lƣợc cán bộ dài hạn đồng thời hỗ trợ các chi nhánh trong việc đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nghiệp vụ dưới các hình thức nhƣ đào tạo tập trung, bồi dƣỡng cán bộ tại chỗ, mời các chuyên gia về nói chuyện, giảng dạy, cử cán bộ đi kiến tập tại các ngân hàng thương mại khác trong khu vực