Một số giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nhnoptnt huyện vụ bản

Báo cáo thực tập tổng hợp Mục Lục Lời nói ®Çu .3 Chơng I: Những vấn đề chung hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại 1.1 Tỉng quan vỊ ng©n hàng thơng mại .5 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thơng mại .6 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay 12 1.3 Hoạt động cho vay hộ sản xuất Ngân hàng thơng mại 15 1.3.1 Më réng cho vay ®èi víi s¶n xt cđa NHTM .15 1.3.2 Những tiêu phản ánh mở rộng cho vay hộ sản xuất 15 1.3.3 Các điều kiện ảnh hởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất .16 Chơng II: Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Vụ 19 2.1 Khái quát NHNo & PTNT Vụ Bản .19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .19 2.1.2 Mô hình tổ chức quản lý .22 2.1.3 Hoạt động 24 2.2 Thùc trạng cho vay hộ sản xuất 36 2.2.1 Quy m« cho vay s¶n xuÊt 36 2.2.2 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất 40 2.2.3 Chất lợng Hiệu qu¶ cho vay s¶n xuÊt 41 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay hộ sản xuất tai NHNo & PTNT 49 2.3.1 Thành công 49 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 52 Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp Chơng III: giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo & PTNT Vụ B¶n 55 3.1 Định hớng phát triển cña NHNo & PTNT .55 3.2 Giải Pháp 56 3.2.1 Tăng cờng hoạt động vốn 56 3.2.2 X¸c định nhu cầu vốn hộ sản xuất địa bàn khác 57 3.2.3 Tăng cờng hoạt động sản phẩm cho vay 57 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động maketing 58 3.2.5 Xúc tiến dịch vụ tài kèm theo 58 3.2.6 Về công tác ®Çu t tÝn dơng 61 3.3 KiÕn nghÞ 62 3.3.1 Nhµ níc cïng địa phơng 62 3.3.2 Ngân Hàng Nông nhiệp & Phát Triển Nông Thôn 63 3.3.3 Ngân Hàng Trung Ương 65 KÕt LuËn 68 Danh mục tài liệu tham khảo 70 Lời Nói Đầu Từ năm 1986 Việt Nam tiến hành công đổi mới, chuyển từ chế quản lý tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN Các thành phần kinh tế, kinh tế t nhân cá thể đợc khuyến khích phát triển bình đẳng trớc pháp luật Năm 1989 hộ nông dân đợc sử dụng ruộng đất lâu dài với quyền : Chuyển đổi, chuyển nhợng, cho thuê, thừa kế chấp Hệ thống Ngân hàng đợc đổi mới, từ cấp sang cấp Ngân hàng Nhà nớc giữ vai trò NHTW quản lý vĩ mô, Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp Ngân hàng thơng mại trực tiếp kinh doanh tiền tệ tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp đời bối cảnh với lĩnh vực đầu t chủ yếu nông nghiệp nông thôn Ngày 28/06/1991, Chính phủ ban hành thị 202 vỊ cung cÊp tÝn dơng cho n«ng nghiƯp n«ng thôn Ngân hàng cấp quyền có trách nhiệm tổ chức cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn để SXKD cho kinh tế nông nghiệp Năm 1993 Chính phủ ban hành Nghị định 14-CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông lâm - ng - diêm nghiệp kinh tế nông thôn Đến ngày 30/03/1999 Chính Phủ ban hành định 67/QĐ/1999 sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Đi đôi với chủ trơng sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Chính phủ ban hành nhiều văn sách phát triển kinh tế trang trại, nuôi trồng thuỷ sản cho phép thành lập nhiỊu tỉ chøc cho phÐp thµnh lËp nhiỊu tỉ chøc tÝn dơng nh NHNo, Q tÝn dơng nh©n d©n, Ng©n hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng phục vụ ngời nghèo (1995 ) (nay Ngân hàng sách xà hội) Các tổ chức có nhiệm vụ cung cấp tÝn dơng cho kinh tÕ n«ng nghiƯp n«ng th«n Trong NHNo Ngân hàng chủ yếu cấp tín dụng cho hộ nông nghiệp nông thôn Cụ thể hoá văn Chính phủ, Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng nông nghiệp liên tiếp ban hành quy định hớng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng hộ SXKD Ngày 26/03/1993 Thống đốc NHNN hớng dẫn thực Nghị định Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm ng - diêm nghiệp kinh tế nông thôn Các Quyết định 06, 07, 284, 324, 1627, Ngân hàng Nhà nớc quy chế cho vay khách hàng Ngân hàng nông nghiệp Việt nam từ đầu đà khởi xớng cho vay kinh tế hộ, làm thí điểm số địa phơng nh An Giang, Hà Nam Ninh, sau ban hành văn 499A /TDNT ngày 2/9/1993 quy định biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng - diêm nghiệp kinh tế nông thôn Có thể nói Quy định 499A Tổng giám đốc NHNo Việt nam đợc đồng loạt tổ chức thực phạm vi toàn quốc, đà mở bớc ngoặt đổi đầu t tín dụng kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn Tiếp sau đó, định 180, 06, 72, 1267, 300 NHNo Việt nam quy định cho vay hộ sản xuất kinh doanh đợc ban hành, cụ thể hoá văn Chính phủ, NHNN đà tạo điều kiện cho Ngân hàng së tỉ chøc thùc hiƯn cho vay kinh tÕ hộ Huyện Vụ thuộc tỉnh Nam Định có tổng diƯn tÝch diƯn tÝch ®Êt ®ai nhá, kinh tÕ chđ yếu phát triển nông nghiệp vấn đề đầu t vốn tín dụng cho hộ sản xuất để họ có vốn thực phơng án sản xuất kinh doanh chủ trơng lớn góp phần quan trọng sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ cđa hun Tõ vấn đề nêu trên, qua thời gian thực tập NHNo&PTNT huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định đà xem nghiên cứu vấn đề hoạt động tín dụng hộ sản xuất để đa số biện pháp theo ý kiến riêng với mong muốn góp phần vào mục đích kinh doanh chung Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Vụ Bản nói riêng toàn ngành nói chung góp phần vào công nghiệp hoá đậi hoá nông nghiệp nông thôn thân mạnh dạn chọn đề tài: Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp Một số giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng NHN o&PTNT huyện Vụ Bản Do thời gian ngắn trình độ có hạn chuyên đề tốt nghiệp chắn nhiều thiếu sót Kính mong giúp đỡ thầy cô giáo, Ban lÃnh đạo NHNo&PTNT huyện Vụ Bản để chuyên đề đợc hoàn chỉnh Chơng I: Những vấn đề chung hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng tổ chức tài quan kinh tế Ngân Hàng bao gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thơng mại thờng chiểm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lợng ngân hàng Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Ngân hàng lµ tỉ chøc thu hót tiÕt kiƯm lín nhÊt hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xà hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò ngời thủ quỹ cho toàn xà hội Thu nhập từ ngân hàng nguồn thu nhập quan trọng nhiều hộ gia đình Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình phần nhà nớc (thành phố, tỉnh ) Đối với doanh nghiệp ngân hàng thờng tổ chức cung cÊp tÝn dơng ®Ĩ phơc vơ cho viƯc mua hàng hoá dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp ngời tiêu dùng phải toán cho khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thờng đến ngân hàng để nhận đợc lời t vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính Phủ nguồn tài quan trọng để đầu t phát triển Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp Ngân hàng tổ chức trung gian tài quan trọng Ngân hành thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhằm ổn định kinh tế 1.1.2 Các hoạt động 1.1.2.1 Hoạt động chuyên doanh đa Ngân hàng hoạt động theo hớng chuyên doanh: Loại ngân hàng tập trung cung cấp số dịch vụ ngân hàng ví dụ nh cho vay xây dựng bản, nông nghiệp; cho vay (không bảo lÃnh cho thuê) Tính chuyên môn hoá cao cho phép ngân hàng có đợc đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên, loại ngân hàng thờng gặp rủ ro lớn ngành lĩnh vực hoạt động mà ngân hàng phục vụ sa sút Ngân hàng đơn ngân hàng nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp trình độ cán không đa dạng, ngân hàng sở hữu công ty Ngân hàng đa năng: Là ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đối tợng Đây xu hớng hoạt động chủ yếu ngân hàng lớn Tính đa dạng giúp ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro 1.1.2.2 Hoạt động bán buôn ngân hàng bán lẻ Hoạt động ngân hàng bán buôn: cung cấp dịch vụ cho ngân hàng, công ty tài chính, cho nhà nớc, cho doanh nghiệp lớn Những ngân hàng có hoạt động bán buôn phát triển thờng ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn Hoạt động ngân hàng bán lẻ: cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ Dịch vụ bán lẻ thờng kết hợp đa tiện ích, đợc xây dựng sở công nghệ đại Ví dụ thẻ tín dung vừa phơng tiện để cung cấp khoản vay vừa phơng tiện để toán, truy vấn tin tài khoản cung cấp dịch vụ ngân hàng 24h/ngày Xu hớng ngân hàng cung cấp kết hợp dịch vụ bán lẻ bán buôn 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thơng mại 1.2.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: Tín dụng thơng mại, Tín dụng Ngân hàng, tín dụng nhà nớc, tín dụng tiêu dùng Tín dụng Ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân, đợc thực dới hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả gốc l·i Theo ®iỊu 20 Lt tỉ chøc tÝn dơng quy định: Hoạt động tín dụng việc tổ chức tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy ®éng ®Ĩ cÊp tÝn dơng” “ CÊp tÝn dơng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khẩu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh Ngân hàng nghiệp vụ khác Do đặc điểm riêng mình, tín dụng Ngân hàng có đợc hình thức tín dụng khác khối lợng, thời hạn phạm vi đầu t Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì mà tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng Ngân hàng sử dụng thuật ngữ tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng Ngân hàng bên Ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ đợc thừa nhận chđ thĨ mäi quan hƯ x· héi cã thõa kế quyền sở hữu tài sản, có phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tài sản chấp hộ sản xuất có khả ®đ t c¸ch ®Ĩ tham gia quan hƯ tÝn dơng với Ngân hàng Đây điều kiện cần để hộ sản xuất đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng Chỉ thị 202/ trị ngày 28 tháng năm 1991 Chính phủ ban hành việc cấp tín dụng cho nông nghiệp nông thôn, tiếp đến thị 14/CP ngày 02/03/1993 Chính phủ ban hành sách cho hộ nông dân vay vốn để phát triển NôngLâm- Ng nghiệp kinh tế nông thôn Ngày 30 tháng năm 1999 Chính phủ ban hành QĐ 67/QĐ/1999 148/QĐ/1999 sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn Ngày 19/11/1999 Nghị định 165/1999 Chính phủ giao dịch bảo đảm NĐ 178/1999/NĐ- CP Thủ tớng Chính phủ đảm bảo tiền cho vay NĐ 08/2000/NĐCP ngày 10/3/2000 đăng ký giao dịch bảo đảm Ngày 31/07/2000 Chính phủ ta QĐ số 11/2000/NQ-CP giải pháp đảm bảo tiền vay Ngày 25/8/2000 phủ định số 103/2000/QĐ-TTg số sách phát triển nông thuỷ sản Thực chủ trơng đờng lối Đảng, Chính phủ Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam đà cụ thể hoá Thông t 01/TD-NH ngày 26/03/1993 Thống đốc Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn thực NĐ 14 CP, văn số 320/CV Ngân hàng nhà nớc ngày 16/04/1999 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc việc chủ đạo thực QĐ 67; QĐ 198/QĐ (1994) thể lệ cho vay vốn kinh tế gia đình cho vay tiêu dùng QĐ 324/QĐ (1998) quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Tiếp sau đời loạt Thông t văn để phù hợp với tình hình kinh tế thời kỳ nh QĐ 283/QĐ/NHNN1 ngày 25/08/2000 việc ban hành quy chế bảo lÃnh Ngân hàng, văn số 284/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 Thống đốc Ngân hàng Nông nghiệp, việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thay cho văn 324 cũ, Thông t số 10/NHNN1 ngày 31/08/2000 Thống đốc MHNo&PTNT Việt Nam ngày 31/12/2001 vỊ viƯc ban hµnh quy chÕ cho vay cđa Tổ chức tín dụng khách hàng Về phía Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có quy định 499A/NHNN (1993) biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, ng nghiệp kinh tế nông thôn QĐ 1317/NHNN/1996 cho vay tiêu dùng; QĐ 180/QĐ/HĐQT ngày 15/12/1998 hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam quy định cho vay khách hàng, QĐ 324/1998/QĐ NHNN Việt Nam Văn 791/ NHNN-06 ngày 26/04/1999 việc thực mét sè chÝnh s¸ch tÝn dơng phơc vơ ph¸t triĨn nông nghiệp nông thôn Công văn 1555/NHNN-06 ngày 20/07/1999 hớng dẫn thực công văn 320 NHNN Văn 1099/NHNN-06 ngµy 01/06/1999 híng dÉn nghiƯp vơ cho vay HTX; Văn 3202/NHNN-05 ngày 18/12/2000 hớng dẫn cho vay phát triển giống thuỷ hải sản theo QĐ số 103 Thủ t ớng Chính phủ QĐ 06/QĐ-HĐQT ngày 08/01/2001 H§QT NHNo&PTNT ViƯt Nam thay thÕ cho sè 180 cị QĐ số 72/QĐ-HĐQT, ngày 31/01/2002 thay cho QĐ 06/QĐ- HĐQT; CV 704/NHNN-05 hớng dẫn cho vay sở hạ tầng ngày 26/03/2001 NHNo&PTNT; CV 733/NHNN-06 ngày 28/03/2001 NHNN ViƯt Nam híng dÉn cho vay kinh tÕ trang trại; 749/NHNN Việt Nam - 06 ngày 29/03/2001 NHNN ViƯt Nam híng dÉn cho vay th«ng qua tỉ vay vốn; 750/NHNN-06 ngày 29/03/2001 hớng dẫn thêm cho vay phát triển ngành nghề nông thôn; 1111/NHNN-06 ngày 04/05/2001 cđa NHNN ViƯt Nam, vỊ viƯc híng dÉn bỉ sung cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình, cá nhân Từ giải khó khăn thắc mắc chế thủ tục tạo môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng phát triển Ngày 24/9/2003 NHNo&PTNT Việt Nam ban hành QĐ số 300/QĐ-HĐQT - Tín dụng thay cho định số 167/QĐ- HĐQT-03 ngày tháng năm 2000 định ®¶m b¶o tiỊn vay hƯ thèng NHNo & PTNT Việt Nam với văn trên, đà mở rộng thị trờng cho Ngân hàng hoạt ®éng tÝn dơng, ®ã s¶n xt kinh doanh đà cho thấy sản xuất có hiệu nhng thiếu vốn để mở rộng Đứng trớc tình trạng đó, việc tồn hình thức tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất tất yếu phù hợp với cung cầu trị trờng đợc môi trờng xà hội, pháp luật cho phép Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay * Phơng thức cho vay trực tiếp hộ sản xuất: - Cho vay trụ sở: Sau Ngân hàng đà nhận đủ thủ tục, hồ sơ vay vốn hộ sản xuất thiếu sót cán chuyên quản viết phiếu hẹn khách hàng chậm 15 ngày phải giải Trởng phòng tín dụng cử cán thẩm định, cán tín dụng phải ghi rõ ý kiến đồng ý hay không đồng ý, thẩm định giải ngày, cán tín dụng đà thẩm định xong trình trởng phòng tín dụng tái thẩm định trình giám đốc phê duyệt thông báo cho khách hàng biết Khi đà có định cho vay, hồ sơ đợc chuyển cho cán tín dụng để hớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vèn sau ®ã bé phËn tÝn dơng chun hå sơ vay vốn cho phận kế toán để tiến hành giải ngân sau định kỳ cán tín dụng phải kiểm tra để sử dụng vốn vay Vì cho vay trực tiếp nên Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng nhanh chóng, tạo thuận lợi việc định cho vay nhiên gây tốn kém, tăng chi phí nghiệp vụ Ngân hàng - Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn Theo phơng thức này, 10-40 hộ sản xuất lập thành tổ hợp tác vay vốn Để trở thành thành viên tổ, thành viên phải gần gũi số mặt nh ấp, canh tác, nuôi loại cây, hay sản xuất loại mặt hàng mục đích vay vốn Tổ phải đợc thành lập sở tự nguyện hộ thành viên bầu tổ trởng để đại điện pháp lý quan hệ giao dịch với Ngân hàng Trên sở quy định cho vay Ngân hàng, hộ làm giấy đề nghị vay vốn, tổ tiến hành họp, xét theo điều kiện trí số tiền ®ỵc vay cđa tõng Sau ®ã tỉ trëng gưi giấy đề nghị vay cho tổ tới Ngân hàng giấy tờ khác Trên sở nhân viên cho vay tiến hành thẩm định, thông báo sè tiỊn cho vay cđa tõng cịng nh cho tổ Tổ trởng ngời trực tiếp nhận tiền, theo dõi nợ vay thu nợ để chuyển trả cho Ngân hàng Tuy nhiên hộ phải chịu trách nhiệm trực tiếp việc hoàn trả số tiền đợc vay cho Ngân hàng - Cho vay thông qua tổ liờn danh, liên đới vay vốn Về cách thức thành lập tổ tơng tự nh thành lập tổ hợp tác vay vốn Theo phơng thức này, tổ trởng nhận giấy đề nghị vay vốn, lập danh sách thành viên đợc chọn đề nghị Ngân hàng cho vay, cán tín dụng tổ trởng trực tiếp thẩm định hộ vay vốn thẩm định điển hình, hớng dẫn làm hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng trực tiếp giải ngân đến hộ sản xuất thu nợ trực tiếp đến hạn Trong trờng hợp có thành viên tổ không trả nợ hạn thành viên khác phải chịu liên đới trách nhiệm Trờng hợp cha trả dứt nợ cũ, Ngân hàng không cho tổ vay Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp Hai phơng thức cho vay theo tổ hợp tác tổ liên danh, liên đới vay vốn giúp Ngân hàng giảm bớt đợc thời gian nhận thẩm định hồ sơ vay, giúp khách hàng nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm giao dịch vay vốn Ngân hàng, quan tâm đến việc sử dụng vốn có hiệu nhiên gây khó khăn cho Ngân hàng viƯc kiĨm tra mơc ®Ých sư dơng vèn vay - Cho vay thông qua tổ vay vốn lu động Theo phơng thức này, tổ vay vốn lu động đợc thành lập nơi cha có chi nhánh Ngân hàng cấp hoạt động, làng, xà vùng sâu, vùng xa dân c không nhiều họ điều kiện tiếp cận vốn đầu t Ngân hàng Tổ cho vay gồm có cán tín dụng, kế toán, thủ quỹ làm nhiệm vụ thông báo lịch hoạt động tổ, hớng dẫn tiếp nhận hồ sơ cho vay, thẩm định cho vay, giải ngân cho vay, thu nợ thu lÃi đến hạn ®èi víi vay vèn Qua ®ã sÏ gióp Ng©n hàng mở rộng địa bàn cho vay mình, từ tăng trởng d nợ mặt khác hộ sản xuất địa phơng có điều kiện tiếp cận vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, thúc đẩy kinh tế địa phơng phát triển - Phơng thức cho vay ba bên Theo phơng thức này, hợp đồng tín dụng có nhiều bên tham gia, bên thứ ba (ngoài Ngân hàng khách hàng) tổ chức có trách nhiệm cung ứng vật t, hàng hoá cho khách hàng tiền vay đợc Ngân hàng giải ngân để toán trực tiếp cho tổ chức này, khách hàng trực tiếp trả nợ cho Ngân hàng bên thứ ba đơn vị bao tiêu mà họ có trách nhiệm toán nợ cho Ngân hàng nhân danh khách hàng vay, khách hàng đợc Ngân hàng cấp tiền vay giao sản phẩm cho tổ chức bao tiêu Phơng thức tạo điều kiện cho Ngân hàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay * Phơng thức cho vay gián tiếp hộ sản xuất: - Cho vay thông qua tổ chức trung gian kinh tế Trong phơng thức cho vay này, Ngân hàng cấp tín dụng cho hộ sản xuất thông qua tổ chøc trung gian C¸c tỉ chøc trung gian trêng hợp thờng công ty chế biến nông sản đợc Ngân hàng cấp tín dụng sau ứng vốn cho hộ sản xuất, đến vụ thu hoạch công ty trung gian mua sản phẩm hộ sản xuất đồng thời thu khoản nợ đà ứng từ đầu vụ sản xuất trả nợ cho Ngân hàng Thực chất Ngân hàng cho vay dựa sở phơng án tài công ty phụ thuộc vào việc cho vay mà Ngân hàng áp dụng việc ứng vốn cho hộ sản xuất quyền định công ty sở thoả thuận với hộ sản xuất Cho vay theo phơng thức đảm bảo hộ vay vốn sử dụng vốn vay mục đích giúp Ngân hàng giảm bớt thời gian kiểm tra, giám sát sau giải ngân - Cho vay qua tổ chức trung gian tài Các tổ chức trung gian tài trờng hợp thờng Quỹ tín dụng Lơng Quốc Thắng Báo cáo thực tập tổng hợp nhân dân, Ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn Thực chất phơng thức uỷ thác cho vay Ngân hàng tổ chức trung gian tài đối tợng khách hàng hộ sản xuất mà Ngân hàng cần đầu t không nằm địa bàn hoạt động Ngân hàng không nằm lĩnh vực đầu t thờng xuyên Ngân hàng Theo phơng thức này, Ngân hµng sÏ chun vèn cho tỉ chøc trung gian tµi tổ chức chịu trách nhiệm giải ngân hộ sản xuất , thu nợ, thu lÃi đến hạn hoàn trả vốn cho Ngân hàng Phơng thức giúp cho Ngân hàng thâm nhập vào lĩnh vực cách thuận lợi để mở rộng thêm chi nhánh nhng quan trọng Ngân hàng bỏ chi phí cho việc tìm hiểu thông tin lĩnh vực mà tổ chức trung gian tài phải báo cáo số liệu thời kỳ cho Ngân hàng Tuy nhiên tổ chức trung gian tài thu đợc lợi nhuận từ dịch vụ khách hàng hộ sản xuất có điều kiện tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng phơng thức cho vay đợc áp dụng Tóm lại: Để thực mục tiêu mở rộng hiệu đầu t tín dụng hộ sản xuất đòi hỏi Ngân hàng phải thực phối hợp phơng thức nêu phơng thức cho vay có u, nhợc điểm riêng chúng bổ trợ cho để giúp Ngân hàng đạt đợc mục tiêu đà đề 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay Trong kinh tế hàng hoá, doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh nÕu kh«ng cã vèn Níc ta hiƯn thiÕu vốn tợng thờng xuyên xảy đơn vị kinh tế, không riêng hộ sản xuất Vì vốn tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành bà đỡ trình phát triển kinh tế hành hoá Nhờ có vốn tín dụng, đơn vị kinh tế đảm bảo trình sản xuất kinh doanh bình thờng mà mở rộng sản xuất cảI tiến kỹ thuật , áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi trong cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế 1.2.2.1: Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì trình sản xuất liên tục, góp phần đầu t phát triển kinh tế Với đặc trng sản xuất kinh doanh hộ sản xuất, với chuyên môn hoá sản xuất xà hội cao, đà dẫn đến tình trạng hộ sản xuất cha thu hoạch sản phẩm, cha có hàng hoá để bán cha có thu nhập, nhng họ cần tiền để trang trải cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi trang thiết bị nhiều khoản chi phí khác Trong lúc này, hộ sản xuất cần có trợ giúp tín dụng Ngân hàng để có đủ vốn trì sản xuất đợc liên tục Nhờ có hỗ trợ vốn , hộ sản xuất sử dụng hiệu nguồn lực sẵn có khác nh lao động, tài nguyên để tạo sản phẩm cho xà hội, thúc đẩy việc xếp , tổ chức lại sản xuất, Lơng Quèc Th¾ng