1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thơng mại1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay Trang 6 nền kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: Tín dụng thơng mại, Tín dụngN
Những vấn đề chung về hoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại
Tổng quan về ngân hàng thơng mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, là một trong những tổ chức tài chính chủ chốt Có nhiều loại ngân hàng khác nhau, tùy thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế và hệ thống tài chính Trong số đó, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng.
Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, đồng thời thực hiện nhiều chức năng tài chính quan trọng hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Ngân hàng là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong nền kinh tế, nơi hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp gửi tiền Với vai trò là thủ quỹ cho xã hội, ngân hàng cung cấp nguồn thu nhập quan trọng cho nhiều hộ gia đình Ngân hàng cũng là tổ chức cho vay chủ yếu, hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân trong việc mua hàng hóa, xây dựng nhà máy và trang thiết bị Khi cần thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, doanh nghiệp và người tiêu dùng thường tìm đến ngân hàng để được tư vấn Ngoài ra, các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính Phủ cũng là nguồn tài chính thiết yếu cho đầu tư phát triển.
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ Do đó, ngân hàng trở thành một kênh thiết yếu trong chiến lược kinh tế của Chính phủ nhằm ổn định nền kinh tế.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản
1.1.2.1 Hoạt động chuyên doanh và đa năng
Ngân hàng chuyên doanh tập trung vào một số dịch vụ ngân hàng cụ thể, như cho vay xây dựng cơ bản hoặc nông nghiệp, mà không cung cấp bảo lãnh hay cho thuê Với tính chuyên môn hóa cao, ngân hàng này có đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm và tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên, họ thường phải đối mặt với rủi ro lớn nếu ngành hoặc lĩnh vực hoạt động gặp khó khăn Ngân hàng đơn năng có thể là ngân hàng nhỏ với phạm vi hoạt động hẹp và trình độ cán bộ không đa dạng, hoặc là những ngân hàng thuộc sở hữu của công ty.
Ngân hàng đa năng là loại hình ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính cho mọi đối tượng khách hàng Đây là xu hướng chính trong hoạt động của các ngân hàng lớn hiện nay, giúp gia tăng nguồn thu nhập và giảm thiểu rủi ro.
1.1.2.2 Hoạt động bán buôn và ngân hàng bán lẻ
Ngân hàng bán buôn cung cấp dịch vụ cho các ngân hàng, công ty tài chính, nhà nước và doanh nghiệp lớn Những ngân hàng có hoạt động bán buôn phát triển thường là những ngân hàng lớn, hoạt động tại các trung tâm tài chính quốc tế và cung cấp các khoản tín dụng lớn.
Ngân hàng bán lẻ cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ Dịch vụ này thường tích hợp nhiều tiện ích, dựa trên công nghệ hiện đại Chẳng hạn, thẻ tín dụng không chỉ là phương tiện vay mượn mà còn cho phép thanh toán và truy vấn thông tin tài khoản, phục vụ khách hàng 24/7 Hiện nay, xu hướng của các ngân hàng là kết hợp cả dịch vụ bán lẻ và bán buôn.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của hoạt động cho vay
Tín dụng là một khái niệm quan trọng trong kinh tế hàng hóa, thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa các bên với cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một khoảng thời gian nhất định Nó không chỉ là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn mà còn mang tính chất bình đẳng và có lợi cho cả hai bên Trong nền kinh tế hàng hóa, tồn tại nhiều loại hình tín dụng khác nhau, bao gồm tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước và tín dụng tiêu dùng.
Tín dụng Ngân hàng thể hiện mối quan hệ tín dụng tin cậy giữa các Ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân Quan hệ này được thực hiện dưới hình thức tiền tệ, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Theo Điều 20 của Luật Tổ chức Tín dụng, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có và nguồn vốn huy động để thực hiện việc cấp tín dụng.
Cấp tín dụng là quá trình mà tổ chức tín dụng thỏa thuận cho khách hàng sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao
Tín dụng Ngân hàng có những đặc điểm riêng biệt, cho phép nó có các hình thức tín dụng đa dạng về khối lượng, thời hạn và phạm vi đầu tư Với khả năng chuyển đổi linh hoạt vào bất kỳ lĩnh vực sản xuất và lưu thông hàng hóa nào, tín dụng Ngân hàng ngày càng khẳng định vị thế quan trọng của mình trong hệ thống tín dụng hiện tại.
Tín dụng hộ sản xuất là mối quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng và hộ sản xuất hàng hóa, trong đó hộ sản xuất phải có quyền sở hữu tài sản và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả Để tham gia vào quan hệ tín dụng với Ngân hàng, hộ sản xuất cần có tài sản thế chấp và đáp ứng các điều kiện vay vốn.
Chỉ thị 202/CP ngày 28 tháng 6 năm 1991 của Chính phủ quy định về việc cấp tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế khu vực này Tiếp theo, chỉ thị 14/CP ngày 02 tháng 3 năm 1993 được ban hành với chính sách cho hộ nông dân vay vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển của Nông-Lâm-Nghiệp và kinh tế nông thôn.
Ngày 30 tháng 3 năm 1999 Chính phủ ban hành QĐ 67/QĐ/1999 và 148/QĐ/1999 về chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ nông nghiệp nông thôn.
Ngày 19/11/1999 Nghị định 165/1999 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm NĐ 178/1999/NĐ- CP của Thủ tớng Chính phủ về đảm bảo tiền cho vay NĐ 08/2000/NĐ-
CP ngày 10/3/2000 về đăng ký giao dịch bảo đảm.
Ngày 31/07/2000 Chính phủ ta QĐ số 11/2000/NQ-CP về giải pháp đảm bảo tiền vay.
Ngày 25/8/2000 chính phủ ra quyết định số 103/2000/QĐ-TTg về một số chính sách phát triển nông thuỷ sản.
Thực hiện chủ trơng đờng lối của Đảng, Chính phủ Ngân hàng nông nghiệpViệt Nam đã cụ thể hoá bằng Thông t 01/TD-NH ngày 26/03/1993 của Thống đốc
Ngân hàng Nhà nước đã hướng dẫn thực hiện Nghị định 14 CP qua văn bản số 320/CV ngày 16/04/1999, nhằm thực hiện Quyết định 67 và Quyết định 198/QĐ (1994) về cho vay vốn kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng Tiếp theo, một loạt các văn bản mới được ban hành để phù hợp với tình hình kinh tế, bao gồm Quyết định 283/QĐ/NHNN1 ngày 25/08/2000 về quy chế bảo lãnh ngân hàng, và văn bản số 284/QĐ-NHNN1 ngày 25/08/2000 quy định quy chế cho vay của tổ chức tín dụng thay thế văn bản 324 cũ Thông tư số 10/NHNN1 ngày 31/08/2000 và văn bản ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nông nghiệp cũng đã được ban hành để cập nhật quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã ban hành nhiều quy định quan trọng nhằm hỗ trợ hộ sản xuất và phát triển nông nghiệp, nông thôn, bao gồm quy định 499A/NHNN (1993) về vay vốn cho hộ sản xuất, QĐ 1317/NHNN/1996 về cho vay tiêu dùng, và các văn bản hướng dẫn như 791/NHNN-06 (1999) về chính sách tín dụng cho nông nghiệp Các quyết định từ Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam, như QĐ 180/QĐ/HĐQT (1998) và QĐ 06/QĐ-HĐQT (2001), đã thay thế các quy định cũ để cập nhật và cải tiến quy trình cho vay Ngoài ra, các công văn hướng dẫn về cho vay cơ sở hạ tầng, kinh tế trang trại, và phát triển ngành nghề ở nông thôn cũng đã được ban hành, nhằm tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng và giải quyết những khó khăn của hộ gia đình và cá nhân trong việc tiếp cận vốn.
Vào ngày 24/9/2003, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành Quyết định số 300/QĐ-HĐQT, thay thế Quyết định số 167/QĐ-HĐQT-03 ngày 7 tháng 9 năm 2000 về đảm bảo tiền vay trong hệ thống ngân hàng Quyết định này đã mở ra một thị trường mới cho hoạt động tín dụng của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất kinh doanh, vốn đã chứng minh hiệu quả sản xuất nhưng còn thiếu vốn để mở rộng Do đó, sự tồn tại của một hình thức tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất là cần thiết và phù hợp với cung cầu trên thị trường, đồng thời được pháp luật và môi trường xã hội công nhận.
1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay
* Phơng thức cho vay trực tiếp hộ sản xuất :
- Cho vay tại trụ sở:
Sau khi Ngân hàng tiếp nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn từ các hộ sản xuất và không phát hiện thiếu sót nào, cán bộ chuyên quản sẽ lập phiếu hẹn cho khách hàng trong thời gian sớm nhất.
Trong vòng 15 ngày, trưởng phòng tín dụng cử cán bộ đi thẩm định, yêu cầu cán bộ tín dụng ghi rõ ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý Nếu không cần thẩm định, việc giải quyết sẽ diễn ra ngay trong ngày Sau khi thẩm định xong, hồ sơ sẽ được trình lên trưởng phòng tín dụng, và nếu không cần tái thẩm định, sẽ được chuyển cho giám đốc phê duyệt và thông báo cho khách hàng Khi có quyết định cho vay, hồ sơ sẽ được chuyển cho cán bộ tín dụng để hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, sau đó chuyển cho bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân Cán bộ tín dụng cũng phải kiểm tra định kỳ việc sử dụng vốn vay Mặc dù cho vay trực tiếp giúp ngân hàng thu thập thông tin khách hàng nhanh chóng và thuận lợi trong quyết định cho vay, nhưng cũng gây tốn kém và tăng chi phí nghiệp vụ cho ngân hàng.
- Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn.
Theo phương thức này, 10-40 hộ sản xuất thành lập tổ hợp tác vay vốn dựa trên sự gần gũi về địa lý và mục đích sản xuất Các thành viên tự nguyện tham gia và bầu tổ trưởng để đại diện cho tổ trong quan hệ với Ngân hàng Mỗi hộ cần làm giấy đề nghị vay vốn, sau đó tổ họp để xem xét và thống nhất số tiền vay Tổ trưởng sẽ gửi đề nghị vay cùng hồ sơ đến Ngân hàng, nơi nhân viên sẽ thẩm định và thông báo số tiền cho vay Tổ trưởng là người nhận tiền và quản lý nợ, nhưng mỗi hộ vẫn phải chịu trách nhiệm hoàn trả khoản vay cho Ngân hàng.
- Cho vay thông qua tổ liờn danh, liên đới vay vốn.
Để thành lập tổ tương tự như tổ hợp tác vay vốn, tổ trưởng sẽ nhận giấy đề nghị vay vốn và lập danh sách các thành viên được chọn để đề nghị Ngân hàng cho vay Cán bộ tín dụng cùng tổ trưởng sẽ trực tiếp thẩm định hộ vay hoặc thẩm định điển hình, hướng dẫn làm hồ sơ và kiểm tra việc sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ trực tiếp giải ngân cho từng hộ sản xuất và thu nợ khi đến hạn Nếu có thành viên trong tổ không trả nợ đúng hạn, các thành viên khác sẽ phải chịu liên đới trách nhiệm Ngân hàng sẽ không cho tổ vay món mới nếu chưa trả dứt nợ cũ.
Hình thức cho vay theo tổ hợp tác và tổ liên danh, liên đới giúp Ngân hàng tiết kiệm thời gian trong việc nhận và thẩm định hồ sơ vay Đồng thời, phương thức này cũng nâng cao tính tự chủ và trách nhiệm của khách hàng trong giao dịch vay vốn, khuyến khích họ sử dụng vốn hiệu quả hơn Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra thách thức cho Ngân hàng trong việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay.
- Cho vay thông qua tổ vay vốn lu động.
Hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của Ngân hàng thơng mại
Ngân hàng thương mại đang mở rộng tín dụng cho các hộ sản xuất, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản xuất nông nghiệp và kinh doanh nhỏ Việc này không chỉ giúp các hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế địa phương Tín dụng mở rộng từ ngân hàng thương mại là yếu tố quan trọng trong việc hỗ trợ và nâng cao năng lực sản xuất của các hộ gia đình.
Mở rộng tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng thương mại là khái niệm tương tự như mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại, nhưng chỉ áp dụng cho các hộ sản xuất Quan hệ tín dụng này không phải là xin cho hay trợ cấp, mà phải mang lại lợi ích kinh tế cho cả hai bên Tuy nhiên, việc hiểu và thực hiện đúng khái niệm này vẫn còn nhiều hạn chế, gây khó khăn trong việc mở rộng quan hệ tín dụng Do đó, mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất có thể được hiểu là việc Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn, giúp các hộ sản xuất phát triển sản xuất và kinh doanh.
1.3.2 Những chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất
Tốc độ mở rộng khách hàng là chỉ số quan trọng phản ánh số lượng hồ sơ vay vốn được ngân hàng phê duyệt Chỉ số này được tính toán dựa trên tỷ lệ hồ sơ vay vốn mà ngân hàng đã cho vay so với tổng số hồ sơ được đề nghị.
Tốc độ mở rộng khách hàng là HSX HSXn¨m t - HSXn¨m t-1
Tỷ trọng khách hàng đợc vay vốn = Số lợng HSX đợc vay vốn
Số lợng HSX đề nghị vay vốn
Doanh số cho vay đối với hộ sản xuất là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tổng số tiền mà Ngân hàng đã cho hộ sản xuất vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là trong vòng một năm.
Ngân hàng cũng áp dụng chỉ tiêu tương đối để phản ánh tỷ trọng cho vay hộ sản xuất trong tổng doanh số cho vay hàng năm.
Tỷ trọng doanh sè cho vay HSX = Doanh sè cho vay HSX
Doanh số cho vay là chỉ tiêu quan trọng, bên cạnh đó, tỷ lệ phần trăm của doanh số cho vay và tỷ lệ phần trăm của hộ sản xuất vay giúp ngân hàng đánh giá khả năng mở rộng tín dụng cho các hộ sản xuất.
D nợ cho vay đối với HSX là tổng số tiền mà Ngân hàng đang cho khách hàng vay, bao gồm cả các khoản vay trong hạn và các khoản vay đã được gia hạn.
Tỷ trọng d nợ cho vay
HSX = D nợ cho vay HSX
Tốc độ tăng trởng d nợ cho vay HSX = D nợ HSXnăm t - D nợ HSX năm t-1
* Một chỉ tiêu khác = D nợ HSX * 100%
% t¨ng Doanh sè cho vay = Doanh sè cho vay HSXn¨m t -Doanh sè cho vay HSXn¨m t - 1
Tổng dư nợ hộ sản xuất phản ánh mức độ đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh, với tỷ lệ tối thiểu 30% tổng dư nợ theo mục tiêu của NHNo&PTNT Việt Nam Tuy nhiên, tỷ lệ này có thể thay đổi tùy thuộc vào nhu cầu vốn của từng địa phương và chính sách tín dụng của các ngân hàng.
1.3.3 Các điều kiện ảnh hởng đến mở rộng cho vay hộ sản xuất
A/ Các điều kiện thuộc về ngân hàng thơng mại
Để thu hút lượng khách hàng lớn hàng ngày, trụ sở giao dịch ngân hàng cần đảm bảo các điều kiện vật chất kỹ thuật tốt, với vị trí đẹp và đông dân cư Mạng lưới ngân hàng rộng khắp, đặc biệt là xuống các xã, giúp người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng và tạo điều kiện cho hộ sản xuất vay vốn phát triển kinh tế Bên cạnh đó, trang thiết bị như máy vi tính, máy đếm tiền và máy phát điện cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ giao dịch hàng ngày.
Đội ngũ cán bộ ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay hộ sản xuất Sự chuyên môn hóa và khả năng hoạt động linh hoạt của từ ban giám đốc, trưởng phó phòng đến cán bộ tín dụng và kế toán sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay Ngược lại, nếu đội ngũ cán bộ có trình độ hạn chế và hoạt động không đồng bộ, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động ngân hàng và quy trình cho vay hộ sản xuất.
B/ Các điều kiện thuộc về hộ sản xuất
Với xu hướng chuyên môn hóa sản xuất ngày càng cao, các hộ sản xuất nông nghiệp đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn trầm trọng Khi không có sản phẩm để bán, họ không có thu nhập, nhưng lại rất cần tiền để trang trải các khoản chi phí sản xuất, mua sắm và đổi mới trang thiết bị, cũng như nhiều khoản chi phí khác Do đó, việc truy cập nguồn vốn trở thành vấn đề sống còn đối với các hộ sản xuất nông nghiệp.
Nhờ sự hỗ trợ vốn từ Ngân hàng, các hộ sản xuất có thể tối ưu hóa nguồn lực lao động và tài nguyên, từ đó tạo ra sản phẩm cho xã hội và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho cộng đồng Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam, nhiều hộ sản xuất thiếu nguồn tích lũy, vì vậy vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô sản xuất, sử dụng lao động dư thừa, tạo thu nhập và tăng tích lũy để tiếp tục quá trình sản xuất kinh doanh.
Khi nền kinh tế chuyển sang mô hình thị trường với sự quản lý của nhà nước, kinh tế hộ gia đình đã có cơ hội phát triển mạnh mẽ Điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu vay vốn ngân hàng Ở những khu vực có nền sản xuất hàng hóa phát triển, việc mở rộng sản xuất kinh doanh trở nên khả thi hơn, từ đó việc cho vay hộ sản xuất cũng được mở rộng để đáp ứng nhu cầu vốn còn thiếu cho nền kinh tế.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc ảnh hưởng đến cho vay hộ sản xuất Tại những khu vực có khách hàng lớn với nhiều tài sản thế chấp và nhu cầu vay vốn cao, mức đầu tư cho vay hộ sẽ lớn Ngược lại, ở vùng nông thôn với điều kiện sản xuất nhỏ, mức đầu tư cho vay thường chỉ ở mức thấp Ở những nơi có ngành nghề truyền thống phát triển và khách hàng làm kinh tế tốt, nhu cầu vốn cao sẽ thúc đẩy sự phát triển của cho vay kinh tế hộ.
C/ Các điều kiện thuộc về chính sách của chính phủ và ngân hàng trung ơng
Sự ủng hộ của cấp ủy, chính quyền địa phương và các ban ngành là rất quan trọng trong việc thực hiện quyết định 67 Ngân hàng Nông nghiệp đã tận dụng sự hỗ trợ từ các cơ quan như công an và viện kiểm sát để khẳng định rằng hoạt động cho vay vốn hộ nông dân không chỉ là nghiệp vụ ngân hàng mà còn là nhiệm vụ chính trị, thực hiện đường lối của Đảng và Chính phủ Sự hỗ trợ này không chỉ giúp giải ngân đúng đối tượng mà còn mở rộng khả năng cho vay cho các hộ sản xuất.
Thực trạng mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng nông nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Vụ bản
Khái quát về NHNo & PTNT Vụ Bản
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản (NHNo huyện Vụ Bản) có trụ sở tại trung tâm thị trấn Gôi, nằm ngay mặt đường 10, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế, văn hóa và xã hội của huyện Đây là ngân hàng thương mại hoạt động trên địa bàn huyện Vụ Bản, cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu cho người dân và doanh nghiệp địa phương.
Ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản được thành lập theo quyết định số 515/QĐ/NHNo-02 ngày 16 tháng 12 năm 1996 của Tổng giám đốc Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Ngân hàng sở hữu Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 306608, do Sở Kế hoạch và Đầu tư cấp ngày 13 tháng 9 năm 1998 Chi nhánh này trực thuộc Ngân hàng No&PTNT tỉnh Nam Định và hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của ngân hàng tỉnh, thực hiện hạch toán kinh doanh.
Ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản đã thực hiện huy động vốn và cho vay tại 17 xã và thị trấn Trước năm 1999, hoạt động cho vay hộ sản xuất chủ yếu mang tính chất đơn lẻ và phục vụ khách hàng, do chưa có mạng lưới tổ nhóm tại các thôn xóm.
Kể từ khi chính phủ ban hành quyết định số 67/TTg vào ngày 30/3/1999, với sự hỗ trợ mạnh mẽ từ Đảng uỷ, uỷ ban và chính quyền địa phương cùng các tổ chức như Hội phụ nữ và Hội Nông dân, ngân hàng nông nghiệp huyện Vụ Bản đã mở rộng mạng lưới cho vay đến tận thôn xóm Đến nay, ngân hàng đã thành lập 222 tổ vay vốn và đại lý tiết kiệm, khẳng định vị thế là người bạn tin cậy của nhân dân trong lĩnh vực cho vay và gửi tiền tiết kiệm.
Cán bộ ngân hàng Vụ Bản tích cực tuyên truyền về các chính sách của Đảng và Nhà nước, cũng như các chế độ cho vay và hình thức gửi tiền tiết kiệm, nhằm giúp người dân hiểu rõ hơn về hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng No & PTNT huyện Vụ Bản, dưới sự chỉ đạo của ngân hàng No & PTNT tỉnh Nam Định, đã triển khai các biện pháp quản lý và cơ chế phù hợp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác cho vay và huy động vốn, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp trên địa bàn huyện.
Với sự phát triển của công nghệ ngân hàng, dịch vụ khách hàng tại ngân hàng No & PTNT huyện Vụ Bản đã được cải thiện đáng kể Ngân hàng cung cấp dịch vụ mở tài khoản cho khách hàng với giao dịch nội tệ và ngoại tệ, cùng với khả năng chuyển tiền nhanh chóng và thuận tiện trên toàn quốc Đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ cao đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh của đơn vị.
Ngân hàng NHNo, bắt đầu từ một chi nhánh tại trung tâm huyện, đã mở rộng quy mô hoạt động bằng cách thành lập thêm 3 ngân hàng cấp 3 trực thuộc Sự mở rộng này không chỉ nâng cao khả năng phục vụ mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho người dân trong việc thực hiện các giao dịch tài chính trên toàn huyện.
2 Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng No huyện Vụ bản
Theo Quyết định 454/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2004 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh NHNo Vụ Bản được thành lập với các chức năng và nhiệm vụ cụ thể nhằm tổ chức và hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực ngân hàng.
Khai thác và nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng thông qua các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, cũng như các loại tiền gửi khác, cả trong nước và nước ngoài, bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước theo quy định hiện hành.
+ Việc huy động vốn có thể bằng đồng Viêt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Cho vay ngắn hạn là giải pháp tài chính linh hoạt, giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh dịch vụ, và cải thiện đời sống của các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế Dịch vụ này được phân cấp theo quy định, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc hỗ trợ tài chính.
Cho vay trung và dài hạn nhằm hỗ trợ thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và nâng cao đời sống cho các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế, theo phân cấp uỷ quyền.
- Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gốm:
+ Cung ứng các phơng tiện thanh toán.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nớc cho khách hàng.
+ Thực hiện các dịch vụ thu hộ chi hộ
+ Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng.
+ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định.
Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng bao gồm thu và phát tiền mặt, mua bán vàng bạc, cung cấp máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ, và cho thuê két sắt Ngoài ra, ngân hàng còn nhận bảo quản, cất giữ tài sản, chiết khấu thương phiếu, thẻ thanh toán, và nhận uỷ thác cho vay từ các tổ chức tín dụng và cá nhân trong và ngoài nước Các dịch vụ này phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp.
- Hớng dẫn khách hàng xây dựng dự án thẩm định các dự án tín dụng vợt quyền phán quyết, trình chi nhánh cấp trên.
- Kinh doanh nghiệp vụ ngoại hối khi đợc phép
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Tổng giám đốc NHNo Việt Nam.
- Thực hiện kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Tổ chức phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ và tín dụng, nhằm xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với chiến lược của chi nhánh cấp trên và phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo thông kê theo chế độ quy định
Thực trạng về cho vay hộ sản xuất
2.2.1 Quy mô cho vay hộ sản xuất Để chuẩn hóa quá trình tiếp xúc, phân tích cho vay và thu nợ đối với khách hàng, các ngân hàng thờng đặt ra quy trình cho vay Thực hiện qui định nghiệp vụ trong cho vay hộ sản xuất, đảm bảo chất lợng tín dụng, NHNo & PTNT huyện Vụ Bản thực hiện cho qui trình vay theo đúng quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nớc và Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/3/2002 của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, tr×nh tù nh sau:
3.1 Nguyên Tắc vay vốn: Khách hàng vay vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và
Phát triển nông thôn phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
- Có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định.
3.3 Thời hạn cho vay NHNo căn cứ vào:
- Chu kỳ sản xuất kinh doanh
- Thời hạn thu hồi vốn
- Khả năng trả nợ của khách hàng.
3.4 Hồ sơ vay vốn đối với hộ gia đình, cá nhân:
- Hồ sơ pháp lý (Đăng ký kinh doanh, các hợp đồng kinh tế… cho phép thành lập nhiều tổ chức)
- Hồ sơ vay vốn (Giấy đề nghị kiêm phơng án vay vốn, dự án sản xuất kinh doanh, hồ sơ bảo đảm tiền vay)
3.5 Quy trình xét duyệt cho vay:
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và thẩm định các điều kiện vay theo quy định Họ cần đối chiếu hồ sơ với danh mục quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, đồng thời kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ của từng loại hồ sơ trước khi báo cáo trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng.
Trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập Họ tiến hành xem xét, tái thẩm định và ghi ý kiến trực tiếp vào báo cáo thẩm định để trình giám đốc quyết định.
Trong trường hợp cần tái thẩm định, trưởng phòng tín dụng hoặc tổ trưởng tín dụng trực tiếp sẽ tiến hành tái thẩm định Người thực hiện tái thẩm định có trách nhiệm ghi phiếu tái thẩm định, trong đó nêu rõ ý kiến của mình và trình lên Giám đốc để quyết định cuối cùng.
- Giám đốc căn cứ báo cáo thẩm định tái thẩm định do phòng tín dụng trình quyết định cho vay hoặc không cho vay:
+ Nếu cho vay thì cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm tiền vay+ Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng đợc biết.
- Thời gian thẩm định cho vay:
Trong lĩnh vực cho vay, các ngân hàng cần đưa ra quyết định cho vay hoặc thông báo không cho vay trong thời gian không quá 3 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày đối với các dự án trung và dài hạn kể từ khi nhận hồ sơ từ khách hàng.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần kiểm tra và đánh giá tình hình khách hàng Dựa vào biên bản kiểm tra, nếu phát hiện vi phạm, có thể tạm ngừng cho vay, chấm dứt cho vay và thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ quá hạn để khởi kiện theo quy định của pháp luật.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm nhắc nhở khách hàng về việc trả nợ đúng hạn và đưa ra các giải pháp cần thiết khi cần thiết Đồng thời, họ cũng phải lưu giữ hồ sơ theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Trong trường hợp khách hàng chưa thể thanh toán nợ đến hạn do nguyên nhân khách quan, nếu có giấy đề nghị gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, cán bộ tín dụng sẽ trình bày với trưởng phòng tín dụng và Giám đốc để đưa ra quyết định.
Việc chuyển nợ quá hạn xảy ra khi khoản vay không được ngân hàng gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Cụ thể, sau 10 ngày đối với các phân kỳ trả nợ và sau 5 ngày đối với hạn nợ cuối cùng, khoản nợ sẽ bị chuyển sang quá hạn Khi đó, lãi suất phạt sẽ được áp dụng với mức 150% so với lãi suất ghi trong hợp đồng tín dụng.
Các trờng hợp khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, bị chấm dứt cho vay, Ngân hàng thu hồi nợ trớc hạn hoặc chuyển nợ quá hạn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản đã thành lập các tổ tín dụng lu động tại các xã để cung cấp dịch vụ cho vay và thu nợ Thông tin về lịch làm việc và địa điểm hoạt động của các tổ này được thông báo qua đài truyền thanh xã, giúp người dân dễ dàng nắm bắt Mỗi tổ tín dụng lu động bao gồm 3 thành viên: một cán bộ tín dụng làm tổ trưởng, một cán bộ kế toán và một thủ quỹ.
Xử lý rủi ro vốn vay là cần thiết khi gặp thiệt hại do nguyên nhân khách quan như bão, lũ lụt, hạn hán hoặc dịch bệnh Trong trường hợp này, ngân hàng và khách hàng sẽ lập biên bản để xác định mức độ thiệt hại Nhà nước cũng có chính sách hỗ trợ người vay và ngân hàng dựa trên mức độ thiệt hại đã được xác định.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Vụ Bản đang đa dạng hóa các hình thức tín dụng, bao gồm tín dụng trực tiếp và gián tiếp, nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng Trước đây, tín dụng trực tiếp chủ yếu được sử dụng cho vay từng lần, nhưng hiện nay ngân hàng đã chuyển sang cho vay theo hạn mức tín dụng Điều này giúp các hộ sản xuất có vốn đầu tư phù hợp với lĩnh vực sản xuất và sự phát triển của cây trồng, vật nuôi, từ đó giảm chi phí thủ tục cho cả ngân hàng và khách hàng.
2.2.2 Cơ cấu cho vay hộ sản xuất
Đánh giá về hoạt động cho vay hộ sản xuất tai NHNo & PTNT
Ngân hàng đã chuyển mình từ việc chỉ cho vay Kinh tế quốc doanh và Kinh tế Hợp tác xã sang việc khuyến khích hộ gia đình trở thành đơn vị kinh tế tự chủ trong thời kỳ đổi mới Thực hiện các chỉ đạo của Nhà nước và Ngân hàng cấp trên, NHNo Vụ Bản đã triển khai cho vay hộ sản xuất kinh doanh, mặc dù gặp nhiều khó khăn do thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực này Những lo ngại về khả năng trả nợ của nông dân và việc quản lý khoản vay trên diện rộng đã là thách thức lớn Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo quyết liệt từ Ngân hàng cấp trên và sự ủng hộ từ các cấp, các ngành, hoạt động cho vay trực tiếp đã dần đi vào đời sống kinh tế của người dân huyện Vụ Bản Hiện nay, tín dụng đối với kinh tế hộ đã trở thành hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ lệ lớn trong thị phần đầu tư của NHNo Huyện Vụ Bản, khẳng định vị thế của Ngân hàng nông nghiệp như một địa chỉ tin cậy cho người dân trong việc gửi và vay vốn.
Báo cáo kết quả d nợ các xã có làng nghề truyền thống
Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 đến tháng
D nợ Nợ quá hạn hạn hạn hạn hạn Liên Minh 2.24
Từ năm 2003 đến 2007, nợ của các làng nghề đã tăng trưởng liên tục nhờ vào các chính sách tổng thể của nhà nước nhằm củng cố và phát triển các làng nghề truyền thống Sự chỉ đạo sát sao của huyện đã góp phần quan trọng vào quá trình này.
+ Quang Trung và Trung Thành là 2 xã có nghề truyền thống là làng nghề rèn, cơ khí, đúc các sản phẩm nông nghiệp, chi tiết máy móc thiết bị.
Đồng vốn đầu tư vào các làng nghề không chỉ giải quyết vấn đề tài chính mà còn đáp ứng nhu cầu lao động tại địa phương, góp phần phát triển kinh tế bền vững.
Bảng kết quả d nợ cho vay qua các năm:
( theo nguồn báo cáo tổng kết 15 năm cho vay hộ sản xuất tại NHNo huyện Vụ Bản) Đơn vị : triệu đồng
Trong đó d nợ kinh tế hộ
Trong những năm qua, số hộ vay và số tiền cho vay hộ sản xuất đã tăng đáng kể, giúp tạo ra nhiều việc làm cho người lao động và góp phần xoá đói giảm nghèo Sự hỗ trợ từ ngân hàng không chỉ thúc đẩy phát triển kinh tế mà còn làm giảm các tệ nạn xã hội ở nông thôn Hệ thống chính trị được củng cố, đồng thời an ninh chính trị tại các khu vực nông thôn cũng được ổn định.
- Giúp cho ngời dân có điều kiện làm giàu chính đáng.
Cơ sở vật chất của các hộ dân và các cơ sở phúc lợi, sản xuất đang phát triển mạnh mẽ, với máy móc thiết bị phục vụ sản xuất được trang bị rộng rãi Năng suất lao động không ngừng được nâng cao, dẫn đến sản lượng lương thực, thực phẩm và hàng tiêu dùng ngày càng phong phú và đầy đủ hơn.
Việc thành lập các tổ vay vốn tại hầu hết các thôn xóm đã giúp việc cho vay trở nên công khai và dân chủ, đồng thời tuyên truyền chính sách cho vay của Ngân hàng được thực hiện rộng rãi Nhờ đó, người dân ngày càng hiểu rõ hơn về Ngân hàng, dẫn đến chất lượng tín dụng được đảm bảo Vốn đầu tư trở nên an toàn và hiệu quả, d nợ hộ sản xuất trong những năm qua đã tăng trưởng đáng kể, đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động và góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt là kinh tế hộ sản xuất, từ đó tăng thu nhập cho người lao động.
Nguồn thu chính của Ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản chủ yếu đến từ lãi cho vay, với d nợ tập trung vào hộ sản xuất Chất lượng tín dụng đã được cải thiện rõ rệt, đặc biệt là tín dụng cho hộ sản xuất, thể hiện qua sự giảm mạnh của nợ quá hạn qua các năm Sự gia tăng hoạt động cho vay và nợ quá hạn thấp đã góp phần nâng cao thu lãi, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Tất cả cán bộ tín dụng đều nắm vững quy trình cho vay theo Quyết định số 72 của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam, từ đó cung cấp hướng dẫn cụ thể cho khách hàng Điều này giúp khách hàng hiểu và tuân thủ đúng quy trình, góp phần tạo dựng uy tín cho Ngân hàng.
Duy trì mối quan hệ chặt chẽ giữa các tổ chức như hội nông dân và hội phụ nữ là rất quan trọng, giúp hình thành nhiều tổ chức kết nối với Ngân hàng Điều
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
* Hạn chế cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vụ Bản
Bên cạnh những kết quả đã đạt đợc thì trong hoạt động cho vay hộ sản xuất còn có điểm hạn chế đó là:
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, dẫn đến nhu cầu vay vốn ngày càng tăng để thúc đẩy sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, tại huyện Vụ Bản, tỷ lệ hộ vay chỉ đạt 15,2% vào cuối năm 2006 so với tổng số hộ dân trong khu vực.
+ Suất đầu t bình quân cho một hộ sản xuất thấp mới đạt 17,4 triệu đồng/hộ
Đến cuối năm 2006, nợ còn cha cao trong khi số hộ vay vẫn ở mức thấp, cho thấy tình hình kinh tế chưa phù hợp với điều kiện phát triển hiện nay Nợ bình quân trên đầu cán bộ công nhân viên chức của NHNo&PTNT huyện Vụ Bản là 2.545 triệu đồng.
Năm 2005, dư nợ bình quân của NHNo&PTNT tỉnh Nam Định là 5.500 triệu đồng, trong khi đó dư nợ của huyện Vụ Bản chỉ là 2.035,7 triệu đồng, tăng 0,509 triệu đồng Huyện Vụ Bản là một trong những huyện có dư nợ thấp nhất của NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng, nếu không mở rộng cho vay hộ sản xuất, NHNo&PTNT huyện Vụ Bản sẽ không có lợi nhuận, ảnh hưởng đến tài chính của ngành và đời sống của cán bộ công nhân viên chức trong ngân hàng.
* Nguyên nhân thuộc về ngân hàng thơng mại
Mặc dù nguồn vốn huy động đã tăng, nhưng mức tăng chưa đáng kể và không ổn định, đặc biệt là nguồn vốn dài hạn vẫn còn thấp Sự tăng trưởng không chắc chắn của nguồn vốn này ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng cho vay cho các hộ sản xuất.
Định hớng phát triển của NHNo & PTNT
A/ Mục tiêu tăng trởng nguồn vốn:
- Nguồn vốn huy động bằng đồng Việt nam đến 31/12/2007 tăng 40.000 triệu đồng so với 31/12/2006 tăng 30% và năm 2008 tăng 55.000 triệu đồng tăng 30%
- Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ đến 31/12/2007 đạt 20.000 triệu đồng (quy đổi ra VNĐ) và cuối năm 2008 ớc đạt 24.000 triệu đồng.
- USD đạt 1.300.000 USD Tăng 294.000 USD so với 31/12/2006
- EUR đạt 32.000 EUR Tăng 12.000 EUR so với 31/12/2006.
B/ Mục tiêu tăng trởng d nợ :
- Tăng trởng d nợ năm 2007 đạt từ 19% - 22% và tăng d nợ ổn định trong các năm tới và tăng ít nhất là 20%
Mục tiêu đặt ra là 70% hộ dân trong khu vực thiết lập quan hệ giao dịch với ngân hàng nông nghiệp, trong đó 45% hộ dân tham gia vào các hoạt động thanh toán và gửi tiền, và 25% hộ dân có quan hệ vay vốn.
- D nợ đầu t kinh tế hộ tăng trởng hàng năm 20 - 25%.
- Nâng mức đầu t từ 20 đến 25 triệu đồng / hộ Riêng hộ nông dân bình quân từ
Mỗi thôn đội nên tập trung vào việc phát triển từ 5 đến 10 hộ gia đình điển hình trong lĩnh vực kinh tế, có mối quan hệ tín dụng vững chắc và thực hiện thanh toán thường xuyên qua ngân hàng với khối lượng giao dịch lớn.
- Đầu t tín dụng đúng đối tợng, duy trì chất lợng tín dụng, nợ quá hạn dới 1% tổng d nợ.
Giải Pháp
3.2.1 Tăng cờng hoạt động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng hiện nay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay và mở rộng tín dụng Nó quyết định khả năng thanh toán cũng như uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng và đối tác.
Để thu hút nhiều nguồn vốn hơn, ngân hàng cần tiếp tục hiện đại hóa hệ thống của mình, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán Việc tuyên truyền thường xuyên về các hình thức thanh toán và chuyển tiền đến các tầng lớp dân cư là rất quan trọng Ngân hàng có thể thực hiện điều này thông qua các cuộc họp dân, họp tổ, hệ thống truyền thanh và các phương tiện truyền thông khác, từ đó tạo điều kiện thuận lợi để thu hút nguồn vốn thanh toán trong nền kinh tế.
3.2.2 Xác định nhu cầu vốn của hộ sản xuất trên địa bàn khác
Khách hàng vay vốn tại ngân hàng No&PTNT huyện Vụ Bản chủ yếu là các hộ sản xuất nông nghiệp, tập trung vào trồng lúa, ngô, đậu và chăn nuôi gia súc như trâu, bò, lợn, gà Điều này đã tạo ra nhiều tổ chức sản xuất và tăng khối lượng đầu tư cho từng hộ nhỏ, đồng thời thu hút một lượng lớn khách hàng.
Khách hàng gửi tiền bao gồm các hộ gia đình có nguồn tài chính nhàn rỗi, họ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất Đối tượng gửi tiền phân bố rộng rãi trên 18 xã và thị trấn, cùng với khách vãng lai từ các địa phương lân cận Vụ Bản.
Chính vì thế hệ thống tổ chức , màng lới phục vụ của ngân hàng No&PTNT huyện
Vụ Bản dựa vào đặc điểm thị trường và nhu cầu của khách hàng để xây dựng chiến lược phù hợp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vụ Bản.
3.2.3 Tăng cờng các hoạt động sản phẩm cho vay
Tăng trưởng tín dụng cần phải gắn liền với sự phát triển bền vững của nguồn vốn Để đạt được điều này, các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay và huy động vốn, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu đổi mới và hội nhập trong ngành ngân hàng toàn cầu.
Để hỗ trợ chương trình phát triển của tỉnh và huyện, đặc biệt là các cụm công nghiệp và khu công nghiệp sắp khởi công, cần nghiên cứu và chuẩn bị nguồn vốn cũng như cán bộ để tiếp cận doanh nghiệp Việc tiếp cận đầu tư cho hai chương trình kinh tế quan trọng là tiểu thủ công nghiệp thương mại dịch vụ và kinh tế nông nghiệp là rất cần thiết.
Tích cực mở rộng cho vay tiêu dùng và cho vay có đảm bảo cho khách hàng sản xuất kinh doanh lớn với các dự án khả thi và tài sản thế chấp, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng và tăng dư nợ Đồng thời, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng như tiết kiệm nội tệ, ngoại tệ, kinh doanh ngoại hối, và dịch vụ chuyển tiền thanh toán liên hàng, tạo điều kiện cho việc thành lập nhiều tổ chức tài chính.
- Phân loại khách hàng theo văn bản 1261 để có phơng thức cho vay hợp lý.
- Phát huy vai trò của ban chỉ đạo đầu t vốn của Huyện và phòng đại diện đầu t vốn của các xã.
Ban chỉ đạo Đầu tư của huyện và phòng đại diện đầu tư vốn tại các xã, thị trấn thực hiện sơ kết đánh giá hoạt động hàng quý và hàng năm, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn Việc này không chỉ giúp nhận diện các vấn đề còn tồn tại mà còn tạo điều kiện cho việc thành lập nhiều tổ chức, thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
- Triển khai mạnh mẽ công tác tuyên truyền, quảng cáo Duy trì tổ hoạt động thu lãi tại các xã theo lịch cố định hàng tháng.
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ là cần thiết để đối chiếu đổi miền CBTD, nhằm phát hiện sai sót và thực hiện chỉnh sửa kịp thời Đồng thời, cần phân công cán bộ có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ để đảm bảo tính chính xác Việc cho phép thành lập nhiều tổ chức cũng góp phần nâng cao hiệu quả trong công tác này.
- Sắp xếp đội ngũ CBTD phù hợp, đủ sức đảm nhiệm việc cho vay.
- Đảm bảo hệ số tiền lơng theo chỉ tiêu đặt ra của NHNo Việt nam, nâng cao đời sống cán bộ nhân viên.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động maketing
Chúng tôi tích cực thúc đẩy việc mở rộng cho vay tiêu dùng và cho vay có bảo đảm, đặc biệt hướng đến các khách hàng là doanh nghiệp lớn với dự án khả thi và tài sản thế chấp chất lượng.
Ngân hàng cần tăng cường tuyên truyền chính sách cho vay thông qua nhiều hình thức như hệ thống loa đài phát thanh, truyền hình, và quảng cáo bằng pano áp phích tại các xã Đồng thời, cử cán bộ tiếp thị trực tiếp đến từng hộ có khả năng gửi tiết kiệm, đặc biệt là các hộ kinh doanh lớn và những hộ sản xuất nông nghiệp, nhằm khuyến khích họ mở rộng quy mô sản xuất theo mô hình trang trại.
3.2.5 Xúc tiến các dịch vụ tài chính kèm theo
Ngoài hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHNo & PTNT huyện
Vụ Bản cung cấp dịch vụ chuyển tiền qua ngân hàng với hình thức chuyển điện tử, đảm bảo an toàn, nhanh chóng và chính xác, thu hút nhiều khách hàng từng sử dụng dịch vụ chuyển tiền qua bưu điện Việc chuyển đổi thành công sang chương trình giao dịch IPCAS, một trong những hệ thống hiện đại nhất Việt Nam, đã tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng Nông nghiệp huyện mở rộng nhiều dịch vụ mới.
Kiến nghị
3.3.1 Nhà nớc cùng địa phơng
Chính phủ cần khẩn trương ban hành các nghị định liên quan đến việc đảm bảo tiền vay và nhanh chóng cung cấp hướng dẫn thực hiện Việc này là rất cần thiết để giải quyết những vướng mắc lớn đang ảnh hưởng đến hoạt động của các chi nhánh ngân hàng, từ đó hỗ trợ mở rộng cho vay và nâng cao khả năng thu hồi vốn.
Chính phủ cần nhanh chóng ban hành quy chế để thiết lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho các Ngân hàng Thương mại Điều này sẽ giúp xử lý kịp thời các khoản rủi ro và loại bỏ những tài sản không thể thu hồi, đảm bảo sự ổn định cho hệ thống tài chính.
- Đề nghị hoàn chỉnh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất ở cho các hộ để việc cho vay đợc thuận lợi.
Việc thành lập văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm giúp ngân hàng thực hiện các thủ tục pháp lý liên quan đến đăng ký giao dịch đảm bảo một cách chặt chẽ và hiệu quả hơn.
- Cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại kịp thời cho những hộ sản xuất nông nghiệp để Ngân hàng đầu t nhanh chóng, thuận lợi.
Để thực hiện các chương trình phát triển kinh tế địa phương, cần chuyển dịch cơ cấu cây trồng và hình thành các khu công nghiệp theo Nghị quyết đã được địa phương đề ra.
Đề nghị các ban, ngành huyện triển khai chương trình khuyến công và khuyến nông nhằm hỗ trợ hộ sản xuất trong việc học hỏi kinh nghiệm và áp dụng các phương pháp làm giàu từ sức lao động Đồng thời, cần kết hợp với nguồn vốn vay từ Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho các hộ phát triển sản xuất.
Đề nghị UBND Huyện Vụ Bản chỉ đạo các xã và ban ngành phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng để thực hiện công tác cho vay và thu hồi nợ đối với hộ sản xuất kinh doanh trong huyện.
3.3.2 Ngân Hàng Nông nhiệp & Phát Triển Nông Thôn
Cần khẩn trương tháo gỡ và giải quyết những vướng mắc liên quan đến quyết định 67/TTG Việc ban hành văn bản quy định mô hình cho vay hộ nông dân cụ thể và đảm bảo tính pháp lý là vô cùng cần thiết.
Để giảm bớt gánh nặng cho vay hộ nông dân, cần xem xét chính sách ưu đãi cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) về đơn giá tiền lương và chế độ đãi ngộ cho cán bộ tín dụng Điều này không chỉ giúp cán bộ yên tâm công tác mà còn góp phần hạn chế tệ nạn tham ô, từ đó bảo vệ nguồn vốn Nhà nước.
Mở rộng hơn nữa việc tập huấn chuyên môn cho cán bộ tín dụng để hộ hoàn thành tốt hơn công việc đợc giao.
Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế và quản lý hoạt động kinh tế cũng như đầu tư Một thay đổi nhỏ trong chính sách quản lý nhà nước có thể gây ra sự đảo lộn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi hơn cho ngân hàng, nhà nước có thể áp dụng một số biện pháp hiệu quả.
+ Tạo môi trờng khuyến khích đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn.
Nhà nước cần triển khai các chính sách phù hợp để phát triển nông nghiệp nông thôn và xây dựng cơ sở hạ tầng nhằm nâng cao đời sống người dân ở vùng nông thôn Cần có biện pháp khuyến khích nông dân phát triển kinh tế trang trại, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản Để đạt được điều này, nhà nước cần thực hiện các dự án hỗ trợ cho từng vùng miền cụ thể Đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, cần có chính sách khuyến khích thích hợp và tìm kiếm đầu ra cho sản phẩm nông nghiệp, tránh tình trạng hàng hóa không tiêu thụ được và bị thương nhân ép giá.
Nhà nước cần triển khai các giải pháp kích cầu mới nhằm hỗ trợ nông thôn, bao gồm miễn thuế sử dụng đất nông nghiệp cho nông dân trong hạn điền, bãi bỏ
Chính phủ đã tăng cường hỗ trợ mua tạm trữ cho các mặt hàng như gạo và cà phê, đồng thời mở rộng sang một số sản phẩm khác Điều này nhằm đảm bảo giá cả không xuống quá thấp, tạo điều kiện cho nông dân được hưởng mức giá bán theo quy định Ngoài ra, các doanh nghiệp cũng sẽ được bù nỗ sau thời hạn tạm trữ nếu giá xuất khẩu vẫn thấp hơn giá mua.
Nhà nước cần tập trung hơn vào các biện pháp kích cầu nông thôn, vì đây không chỉ là cách gia tăng đầu tư và thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế, mà còn là cơ hội để nâng cao mức tiêu dùng của người dân Việc này sẽ góp phần thực hiện mục tiêu phát triển vì con người và tạo ra đầu ra cho tăng trưởng kinh tế Đặc biệt, công nghiệp hóa hiện đại hóa cần hướng đến nông thôn, coi đây là trọng điểm hàng đầu trong chiến lược kích cầu.
+ Nông thôn là địa bàn có mức sống thấp hơn và ngày một cách xa so với thành thị.
Tỷ lệ thiếu việc làm tại khu vực nông thôn hiện đạt khoảng 30%, trong khi tỷ lệ hộ nghèo ở đây cũng cao hơn so với thành phố Dân số nông thôn gấp ba lần dân số thành thị, dẫn đến khi mức thu nhập bình quân tăng lên, nhu cầu tiêu thụ ở nông thôn cao hơn ba lần so với thành phố.