Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: gồm 2 loại Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó Ngânhàng mua các khoản nợ phát sinh do những cơng ty bán lẻ đã bán chịu hànghố ha
Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG Cơ Sở Lý LUậN VỊ CHO VAY TI£U DïNG Vµ Më RéNG CHO VAY TIÊU Dùng 1.1.khái quát cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.1 Khái niệm Cho vay tiêu dùng việc Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lÃi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác Trong khoảng 10 năm gần (từ năm 2000), Cho vay tiêu dùng có xu hớng tăng lên mang lại lợi nhuận lớn cho nhiều Ngân Hàng Tuy nhiên Ngân hàng tích cực mở rộng hình thức cho vay này, điều đợc lý giải thông qua đặc điểm Cho vay tiêu dùng 1.1.1.2 Những đặc điểm cho vay tiêu dùng (CVTD) Một là: CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Chi tiêu ngời phụ thuộc vào thu nhập họ Thu nhập lại phụ thuộc vào nhiều yếu tố, yếu tố quan trọng chu kú cđa nỊn kinh tÕ Khi nỊn kinh tÕ ph¸t triển, tơng lai thu nhập ngời dân tăng họ có khả chi tiêu nhiều Nếu thu nhập ngời dân không đáp ứng đợc nhu cầu tiêu dùng, họ phát sinh nhu cầu vay tin tởng với kinh tế lạc quan nh vậy, chắn họ hoàn trả đợc khoản vay Ngân hàng tơng lai Các Ngân hàng lạc quan kinh tế nên mở rộng quy mô tín dụng Vì CVTD phát triển kinh tế tăng trởng Ngợc lại, với kinh tế suy thoái quy mô CVTD bị thu hẹp Hai là: Quy mô CVTD nhỏ Đối tợng Cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Họ thờng vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mà tích luỹ cha đủ khả chi trả Vì vậy, khoản Cho vay tiêu dùng thờng có quy mô nhỏ so với tài sản Ngân hàng, nhng số lợng khoản vay lại lớn số lợng hộ gia đình lớn nhu cầu chi tiêu đa dạng Ba là: Cho vay tiêu dùng nhạy cảm với lÃi suất Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Do khách hàng vay tiêu dùng thờng quan tâm đến tiện ích giá trị mà vay tiêu dùng đem lại nhằm thoả mÃn cho nhu cầu tiêu dùng chi phí phải trả để có khoản vay Bốn là: Chất lợng thông tin khách hàng cung cấp không cao Năm là: Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố Nguồn trả nợ khách hàng đợc trích từ thu nhập, thu nhập thay đổi tuỳ vào tình trạng sức khoẻ, công việc nh cấu, chu kỳ kinh tế Sáu là: LÃi suất khoản Cho vay tiêu dùng cao Do quy mô khoản vay thờng nhỏ ( Trừ khoản vay để mua BĐS), dẫn đến chi phí vay cao Đồng thêi tiỊm Èn nhiỊu rđi ro, ¶nh hëng tíi sù an toàn Ngân hàng Vì vậy, mức lÃi suất khoản vay phải giúp đảm bảo cho Ngân hàng hạn chế đợc rủi ro ổn định thu nhập trờng hợp có cố ý muốn xảy 1.1.2 Các hình thức Cho vay tiêu dùng Tuỳ tiêu thức khác mà CVTD chia thành: 1.1.2.1 Căn theo mục đích vay: gồm loại Cho vay tiêu dùng c trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dng hoặc/ cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đặc điểm khoản CVTD c trú có giá trị lớn, thời hạn dài, đem lại nguồn thu tơng đối ổn định cho Ngân hàng Rủi ro khoản cho vay chịu ảnh hởng biến động thị trờng BĐS tài sản đảm bảo cho khoản vay thờng tài sản hình thành từ vốn vay Cho vay tiêu dùng phi c trú; Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch khách hàng cá nhân, hộ gia đình 1.1.2.2 Căn theo phơng thc hoàn trả: gồm loại Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức CVTD ngời vay trả nợ( gồm số tiền gốc lÃi) cho Ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Đối tợng áp dụng: Phơng thức thờng đợc áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn hoặc/ thu nhập định kỳ ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Cho vay tiêu dung phi trả góp: Theo phơng pháp tiền vay đợc khách hàng toán cho Ngân hàng lần đến hạn Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản CVTD Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc thấu chi dựa tài khoản vÃng lai 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ: gồm loại Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng Sơ đồ phơng thức CVTD gián tiếp NGÂN HàNG CÔNG TY BáN Lẻ NGƯời TIÊU DùNG (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán (2) Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng ký hợp đồng mua bán lẻ hàng hoá (3) Công ty bán lẻ giao hang hoá cho ngời tiêu dùng (4) Công ty bán lẻ bán toàn chứng từ bán chịu hàng hoá cho Ngân hàng (5) Ngân hàng toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho Ngân hàng Ưu điểm CVTD gián tiếp Cho phép Ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay Cho phép Ngân hàng tiết giảm đợc chi phí cho vay Lµ ngn gèc cđa viƯc më réng quan hệ với khách hàng hoạt động Ngân hàng khác Trong trờng hợp Ngân hàng có quan hệ tốt với công ty bán lẻ thi cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn CVTD trực tiếp Nhợc điểm Cho vay tiêu dùng gián tiếp Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đà đợc bán chịu Thiếu kiểm soát Ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng ho¸ Kü tht nghiƯp vơ CVTD gi¸n tiÕp cã tÝnh phức tạp cao Các phơng thức Cho vay tiêu dùng gián tiếp Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này, bán cho Ngân hàng khoản nợ mà ngời tiêu dùng đà mua chịu, công ty bán lẻ cam kết toán cho Ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn ngời tiêu dùng không toán cho Ngân hàng Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phơng thức này, trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ ngời tiêu dùng mua chịu không toán giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản đà đợc thoả thuận Ngân hàng với công ty bán lẻ Tài trợ miễn truy đòi: Theo phơng thức này, sau bán khoản nợ cho Ngân hàng, công ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không Tài trợ có mua lại: Khi thực việc CVTD gián phơng thc miễn truy đòi truy đòi phần, rủi ro xảy ra, ngời tiêu dùng không trả nợ Ngân hàng thờng phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này, có thoả thuận trớc Ngân hàng bán trở lại cho công ty bán lẻ phần nợ cha đợc toán, kèm theo tài sản đà đợc thụ đắc thời gian định Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản CVTD Ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời Sơ đồ CVTD trực tiếp NGÂN HàNG NGƯờI TIÊU DùNG CÔNG TY BáN Lẻ (1)Ngân hàng ngời tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2)Ngời tiêu dùng trả trớc cho phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3)Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4)Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5)Ngời tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng So víi CVTD gi¸n tiÕp, CVTD trùc tiÕp cã mét sè u điểm sau Trong CVTD trực tiếp, Ngân hàng tận dụng đợc sở trờng nhân viên tín dụng Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp CVTD trực tiếp linh hoạt CVTD gián tiếp Nhân viên Ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, từ tạo sở để thẩm định tín dụng xác hơn, quản lý tín dụng hiệu Các hình thức CVTD trực tiếp Tín dụng trả theo định kỳ: Đây phơng thức sử dụng phổ biến Theo phơng thức Ngân hàng cấp cho khách hàng toàn số tiền vay khách hàng trả nợ cho Ngân hàng theo kỳ hạn cụ thể Kỳ hạn trả nợ khác tuỳ thuộc vào thu nhập khách hàng Thấu chi: Đây hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt sở hạn mức tín dụng, đợc thực cách cho phép khách hàng sử dụng d nợ thời hạn định thờng ngắn tài khoản vÃng lai d nợ tối đa với hạn mức tín dụng đà cam kết Thẻ tín dụng: Đây hình thức cấp tín dụng Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng cho ngời có tài khoản Ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà ngời có thẻ đợc sử dụng 1.1.3 Lợi ích Cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Đối với ngời tiêu dùng Nguồn tài từ Ngân hàng giúp đáp ứng yêu cầu ngày tăng vấn đề mua sắm ôtô, nhà cửa, du lịch ngời tiêu dùng Mặt khác, hình thức tín dụng làm tăng cạnh tranh nhà sản xuất với nhau, làm cho họ phải trọng đến chủng loại hàng hoá, mẫu mÃ, chất lợng giá hàng hoá Tất điều đem lại lợi ích cho ngời tiêu dùng Tuy nhiên, lạm dụng việc vay để tiêu dùng làm cho ngời vay vợt khả chi trả, giảm khả tiết kiệm chi tiêu tơng lai 1.1.3.2 Đối với nhà sản xuất Khoản tài trợ Ngân hàng cho ngời tiêu dùng giúp nhà sản xuất tiêu thụ đợc sản phẩm, tránh khỏi tình trạng ùn tắc hàng hóa, tối đa hóa lợi nhuận, có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến nâng cao chất lợng đa dạng hóa mẫu mà sản phẩm để đáp ứng đợc nhu cầu ngời tiêu dùng 1.1.3.3 Đối với NHTM CVTD đem lại lợi ích sau cho Ngân hàng: Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Thứ nhất: CVTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả cung cấp sảm phẩm khác cho khách hàng Thứ hai: Các sản phẩm CVTD đa dạng phong phú, mở rộng CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh từ làm tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho ngân hàng Thứ ba: CVTD giúp cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng hoàn thiện kiến thức nghiệp vụ, kỹ giao tiêp với khách hàng từ làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng 1.1.3.4 Đối với kinh tế - xà héi Vai trß quan träng cđa CVTD viƯc thóc đẩy tăng trởng phát triển kinh tế đợc thể qua số khía cạnh nh: Một là: Bằng cách hỗ trợ ngời tiêu dùng chi tiêu nhng chi trả tơng lai, CVTD đà kích cầu ,làm gia tăng nhu cầu hàng hoá dịch vụ dân c Đồng thời, với sản phẩm CVTD, chất lợng sống dân c đợc cải thiện dần nâng cao Hai là: Để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng ngày tăng lên, nhà máy mở rộng sản xuất tạo nhiều sản phẩm đa dạng vê mẫu mà chủng loại Đồng thời tạo nhiêu công ăn việc làm cho ngời lao động, thu nhập đời sống dân c dần đợc nâng cao Ba là: CVTD góp phần làm tăng tốc độ luân chuyển hàng hoá, dịch vụ, giúp cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đời sống ngời dân đựơc cải thiện, từ thúc đẩy tăng trởng kinh tế đất nớc 1.2 NÔI DUNG mở rộng cho vay tiêu dïng 1.2.1 Quan niƯm vỊ më réng Cho vay tiªu dùng Mở rộng CVTD tăng lên số lợng, khối lợng tăng lên theo chiều rộng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày tăng khách hàng quy mô CVTD Mở rộng CVTD đợc thể hiện: Đối với Khách hàng: Việc mở rộng CVTD có nghĩa thoả mÃn tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng khối lợng cung cấp, đa dạng hinh thức CVTD nh dịch vụ kèm theo Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với phát triển kinh tê - xà hội: Mở rộng CVTD nhằm đáp ứng đợc yêu cầu xúc vốn ngời tiêu dùng, góp phần nâng cao đời sống nhân dân phát triển xà hội Đối với NHTM: Mở rộng, đa dạng hoá sản phẩm CVTD góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng khả cạnh tranh vị ngân hàng Qua rút ra: o Mở rộng CVTD phản ánh khả đáp ứng yêu cầu ngày cng tăngng tăng vốn cho kinh tế, theo cấu hợp lý, phù hợp với tốc độ phát triển xà hội thời kỳ Qua cho thấy tăng trởng phát triển CVTD nói riêng ngân hàng nói chung trình cạnh tranh o Mở rộng CVTD khái niệm cụ thể song mà giới hạn cách hiểu vấn đề này, điều có nghĩa mở rộng CVTD không tăng lên quy mô CVTD mà phải nâng cao chất lợng tín dụng Phải đặt mở rộng CVTD mối quan hệ với tiêu tài khác Từ giúp ngân hàng lựa chọn đợc phơng pháp thích hợp để thực hiÖn më réng CVTD tõng thêi kú kinh tÕ, phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế 1.2.2 Cơ sở mở rộng Cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Do nhu cầu tiêu dùng dân c tăng nhanh ViƯt Nam - mét níc cã nỊn kinh tÕ phát triển, với tốc độ tăng trởng GDP cao năm gần Hơn nữa, với dân số 80 triệu ngời phần đông giới trẻ, động, thu nhập không ngừng đợc cải thiện, nên nhu cầu tiêu dùng họ ngày tăng cao Đây thị trờng đầy tiềm cho hoạt động Cho vay tiêu dùng Bảng 1.1 Tỷ lệ tăng trởng GDP thu nhập bình quân đầu ngời Việt Nam giai đoạn 2007 - 2009 Năm 2007 2008 2009 GDP (%) 8.48% 6,23% 5,32% USD/Ngêi 835 1030 1100 (Nguồn: vietbao.vn) Năm 2009, ảnh hởng khủng hoảng toàn cầu, kinh tế nớc ta đà phải đơng đầu với nhiều khó khăn, GDP giảm mạnh, nhu cầu tiêu dùng dân c giảm Tuy nhiên tỷ lệ thu nhập USD/ ngời đà đạt mức 1100, Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp đồng thời với cấu dân số trẻ, động, nhu cầu tiêu dùng lớn thị trờng Cho vay tiêu dùng Việt Nam thị trờng mầu mỡ cho NHTM khai thác thu đợc lợi nhuận lớn tơng lai 1.2.2.2 Do lợi nhuận khoản Cho vay tiêu dùng CVTD với mảng thị trờng cá nhân, hộ gia đình có số lợng nhu cầu lớn, với mức lÃi suất cho vay cao đà mang lại cho Ngân hàng khoản lợi nhuận lớn Vì vây, Ngân hàng ngày trọng tới việc mở rộng hoạt động CVTD 1.2.2.3 Do rủi ro hoạt động Cho vay tiêu dùng đà đợc hạn chế Có thể nói CVTD hình thức cho vay có mức độ rủi ro cao hình thức cho vay Ngân hàng Nhng ngày nay, thu nhập ngời dân ngày tăng, đồng thời Ngân hàng áp dụng công nghệ đại việc quản lý khoản vay, trình độ nhân viên ngày nâng cao, hành lang pháp lý dần đợc hoàn thiện, từ góp phần hạn chế rủi ro khoản Cho vay tiêu dùng 1.2.2.4 Do cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng Trớc cạnh tranh gay gắt NHTM nh tổ chức tài ngòai nớc Để đảm bảo cho tồn phát triển, Ngân hàng cần đa dạng hoá danh mục đầu t, phân tán rủi ro, trì hoạt động bền vững cho Ngân hàng Mở rộng CVTD phơng án đợc xem xét 1.2.3 Các tiêu đánh giá mở rộng Cho vay tiêu dùng 1.2.3.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số Cho vay tiêu dùng Doanh số CVTD số tiền mà Ngân hàng đà CVTD thời kỳ định, thờng tính theo năm tài Gía trị tăng trëng Tỉng doanh sè Tỉng doanh sè ChØ tiªu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối Doanh số tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t-1) ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết doanh số CVTD năm (t) tăng so với doanh số CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu > 0, tức số tiền ngân hàng cấp cho khách hàng để tiêu dùng tăng lên, từ thể hoạt động CVTD Ngân hàng đà đợc mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng doanh số CVTD tơng đối Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp Tỷ lệ tăng trởng Gía trị tăng trởng Dsố tuyệt đối x 100% Dsố CVTD tơng đối Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trởng doanh số CVTD năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng tỷ trọng Tỷ trọng Tổng doanh số CVTD x 100% CVTD Tổng doanh số hoạt động tín dụng Chỉ tiêu cho biết doanh số hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng % tổng doanh số hoạt động tín dụng ngân hàng Khi tỷ lệ tăng qua năm chứng tỏ quy mô CVTD đợc mở rộng 1.2.3.2 Chỉ tiêu phản ánh d nợ CVTD Là tiêu phản ánh khối lợng tín dụng Ngân hàng cấp cho kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng thời điểm Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ tuyệt đối Gía trị tăng trởng Tổng d nợ Tổng d nợ D nợ tuyệt đối CVTD năm(t) CVTD năm (t-1) Chỉ tiêu > chứng tỏ số tiền khách hàng nợ Ngân hàng hàng năm tăng lên, tức hoạt động CVTD đợc mở rộng Chỉ tiêu phản ánh tăng trởng d nợ tơng đối Tăng trởng d nợ Gía trị tăng trởng d nợ tuyệt đối x 100% CVTD tơng đối Tổng d nợ cho vay tiêu dùng năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trởng d nợ CVTD năm (t) so với năm (t-1) Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng Tû träng Tỉng d nỵ CVTD x 100% D nỵ CVTD Tổng d nợ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu cho biết d nợ hoạt động CVTD chiếm % tổng d nợ toàn hoạt động tín dụng Ngân hàng Tỷ lệ qua năm tăng chứng tỏ hoạt động CVTD đợc mở rộng 1.2.3.3 Chỉ tiêu phản ánh số lợng, số lợt khách hàng Số lợng khách hàng :thế số khoản CVTD mà Ngân hàng cung cấp Sự tăng, giảm số Số lợng khách hàng Số lợng khách hàng lợng khách hàng Năm (t) Năm (t-1) Số lợt khách hàng: Chỉ tiêu phản ánh số lần khách hàng đến vay tiêu dùng Ngân hàng năm Số lợt khách hàng cao, thể Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9 Chuyên đề tốt nghiệp tin tởng khách hàng dành cho Ngân hàng Đó sở cho Ngân hàng mở rộng CVTD 1.2.3.4 Tỷ trọng sản phẩm Cho vay tiêu dùng Tỷ trọng D nợ CVTD sản phẩm (i) x 100% SP CVTD Tổng d nợ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu phản ánh mạnh Ngân hàng lĩnh vực CVTD Tỷ trọng sản phẩm cao chứng tỏ Ngân hàng mạnh sản phẩm 1.2.3.5 Chỉ tiêu phản ánh Chất lợng CVTD Ngoài việc quan tâm tới tiêu mở rộng quy mô Ngân hàng cần xem xét tiêu phản ánh chất lợng CVTD : Tỷ lệ nợ xấu tổng d nợ Tỷ lƯ Nỵ xÊu Nỵ xÊu CVTD CVTD Tỉng d nỵ CVTD Đây tiêu phản ánh chất lợng khoản CVTD Nợ xấu khoản nợ đợc phân loại vào nhóm 3- theo định số 493/2005/QĐNHH Ngân hàng Nhà Nớc Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng Vòng quay vốn Doanh số thu nợ CVTD CVTD D nợ CVTD bình quân Vòng quay vốn CVTD dùng để đo lờng tốc độ luân chuyển vốn CVTD Ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu vòng quay vốn nhanh, tức việc đa vốn vào sản xuất, kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu 1.2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến việc mở rộng Cho vay tiêu dùng Hoạt động CVTD Ngân hàng thơng mại chịu tác động nhiều nhân tố Các Ngân hàng luôn phải xem xét nhân tố cách thận trọng nhằm phát huy yếu tố tích cực CVTD, nh hạn chế đến mức tối đa yếu tố làm hạn chế hoạt động CVTD Có thể chia yếu tố tác động tới hoạt ®éng CVTD thµnh hai nhãm nh sau: 1.2.4.1 Nhãm yÕu tố khách quan Những nhân tố khách quan ảnh hởng tới hoạt động CVTD nh: Môi trờng kinh tế, Môi trờng văn hoá - xà hội, Môi trờng pháp lý, Chính sách kinh tế định hớng phát triển Nhà nớc, Những yếu tố khách quan từ phía khách hàng Đinh Chí Lơng Lớp: NHK_K9