Nhu cầu giữ vốn của cỏc doanh nghiệp ngày càng tăng để phục vụ cho việc tổchức sản xuất kinh doanh cũng như đổi mới thiết bị cụng nghệ ,tăng năng lực cạnhtranh trong điều kiện đất nước đ
Tổng quan về cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp XNK
Khái quát về doanh nghiệp xuất nhập khẩu
1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp XNK
Theo Điều 3 Luật Doanh Nghiệp, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức kinh tế có tên riêng và địa chỉ giao dịch cố định Doanh nghiệp phải được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật để thực hiện các hoạt động kinh doanh hợp pháp.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh là các doanh nghiệp có nguồn vốn thuộc sở hữu tư nhân hoặc tập thể, với vốn điều lệ thuộc sở hữu Nhà nước không vượt quá 50%.
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu là những tổ chức tham gia vào quá trình mua bán và trao đổi hàng hóa với đối tác nước ngoài, có thể là một phần hoặc toàn bộ quy trình sản xuất kinh doanh của họ Hoạt động này liên quan đến việc sử dụng đồng ngoại tệ và tuân thủ các quy định của luật pháp quốc tế, điều này là cần thiết để đảm bảo sự phù hợp khi tham gia vào môi trường hội nhập kinh tế toàn cầu.
1.1.2 Những lợi tế của doanh nghiệp XNK Việt Nam a) Năng động ,linh hoạt ,sáng tạo trong kinh doanh
Nhờ quy mô vừa và mô hình tổ chức quản lý đơn giản, các doanh nghiệp này thể hiện sự năng động và linh hoạt Họ dễ dàng chuyển hướng sản xuất kinh doanh và tham gia vào những ngành nghề khác khi nhận thấy lĩnh vực đó mang lại lợi ích cao hơn.
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) khi chuyển địa điểm sản xuất không gặp khó khăn như các doanh nghiệp quốc doanh, bởi họ có khả năng nắm bắt nhanh chóng các yêu cầu khu vực và địa phương Điều này giúp doanh nghiệp khai thác tối đa năng lực và đạt hiệu quả kinh tế cao Hơn nữa, doanh nghiệp XNK có thể nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng linh hoạt với cuộc cách mạng khoa học công nghệ hiện đại.
Sự phát triển của khoa học công nghệ đã tác động mạnh mẽ đến nền kinh tế, ảnh hưởng đến phương pháp sản xuất kinh doanh, trang thiết bị máy móc, và năng suất lao động, đồng thời rút ngắn thời gian tồn tại của sản phẩm Công nghệ cao giúp sản xuất ra những mặt hàng có ưu điểm vượt trội, đòi hỏi máy móc phải luôn cập nhật công nghệ mới Với nguồn vốn đầu tư ban đầu không lớn, các doanh nghiệp nhỏ có lợi thế cạnh tranh so với các doanh nghiệp lớn Hơn nữa, việc tổ chức quản lý gọn nhẹ và tiết kiệm chi phí cũng là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hoạt động.
Với quy mô lao động hạn chế, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có tổ chức sản xuất và bộ máy quản lý nhỏ gọn, giảm thiểu các khâu trung gian Điều này giúp tăng cường hiệu quả hoạt động, cho phép các quyết định về chế độ và chỉ tiêu được truyền đạt nhanh chóng đến người lao động.
1.1.3 Những hạn chế và khó khăn của doanh nghiệp XNK Việt Nam
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) Việt Nam đang đối mặt với nhiều thách thức do khả năng tài chính và quản lý yếu kém Hệ thống pháp lý chưa hoàn thiện tại Việt Nam tạo ra những sơ hở trong việc ký kết hợp đồng với đối tác nước ngoài Điều này khiến cho các doanh nghiệp XNK phải vượt qua khó khăn lớn, đặc biệt là về tiềm lực vốn và nhân lực hạn chế.
Khả năng tài chính yếu kém là nguyên nhân chính khiến năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) Việt Nam còn thấp Hầu hết các doanh nghiệp, chiếm 80%, có quy mô nhỏ, dẫn đến khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường toàn cầu Chất lượng hàng hóa, thiết kế mẫu mã và giá cả của sản phẩm chưa đủ sức cạnh tranh với các tập đoàn lớn quốc tế như Carrefour, WalMart, và BigC Ông Nguyễn Ngọc Hoà, Tổng giám đốc Sài Gòn Co-Op, bày tỏ lo ngại về sự bất lợi của doanh nghiệp Việt Nam trong cuộc cạnh tranh này, đặc biệt khi hệ thống pháp lý hỗ trợ cho doanh nghiệp trong nước còn chưa hoàn chỉnh Chính phủ chưa có chiến lược phát triển đồng bộ cho các trung tâm thương mại và hội chợ triển lãm, trong khi các doanh nghiệp nước ngoài có khả năng chi tiêu quảng cáo vượt mức quy định, tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn Bên cạnh đó, trình độ khoa học kỹ thuật trong sản xuất của các doanh nghiệp Việt Nam vẫn còn lạc hậu, làm giảm khả năng cạnh tranh trên thị trường quốc tế.
Hạn chế trong việc nâng cao công nghệ và trang thiết bị của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam thường xuất phát từ thiếu vốn đầu tư So với nhiều nước phát triển, công nghệ và thiết bị của doanh nghiệp Việt Nam vẫn còn lạc hậu, trong khi các doanh nghiệp ở các quốc gia này thường sở hữu công nghệ hiện đại và trang thiết bị tiên tiến, mặc dù quy mô vốn đầu tư và số lượng lao động có thể nhỏ hơn.
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) Việt Nam gặp nhiều khó khăn do chưa tiếp cận được công nghệ và máy móc tiên tiến trên thế giới Ngành điện tử và tin học, mặc dù phát triển nhanh chóng với tốc độ khoảng 20%/năm, vẫn có trình độ công nghệ thấp Dù một số doanh nghiệp đã nỗ lực đầu tư đổi mới thiết bị và chuyển giao công nghệ, nhưng việc này vẫn chưa đồng bộ giữa các phần và công đoạn Thêm vào đó, trình độ tay nghề của công nhân còn hạn chế, chủ yếu do ảnh hưởng từ cơ chế cũ và cạnh tranh về mức lương, khiến các doanh nghiệp không đủ tài chính để tổ chức đào tạo nghề bài bản Hầu hết công nhân chỉ được đào tạo thông qua việc truyền thụ kinh nghiệm từ những người đi trước Cuối cùng, các doanh nghiệp XNK cũng gặp khó khăn trong việc tiếp cận và xử lý thông tin thị trường.
Các doanh nghiệp nước ngoài quy mô lớn thường chiếm lĩnh thị trường và tận dụng mọi cơ hội để mở rộng hoạt động kinh doanh Điều này tạo ra áp lực lớn cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam trong việc duy trì tiêu thụ sản phẩm và tiếp tục phát triển sản xuất.
Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Việt Nam vẫn chưa chú trọng đến việc nắm bắt cơ hội và khai thác thông tin từ các thị trường như vốn, lao động, nguyên vật liệu, tiêu thụ, sản phẩm và xuất khẩu Với năng lực hạn chế, họ gặp khó khăn trong việc phân tích và dự báo chính xác xu hướng thị trường, từ đó không theo kịp với sự biến động không ngừng của nhu cầu người tiêu dùng Bên cạnh đó, một số rào cản thương mại cũng ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp này.
Nhận thức về rào cản trong thương mại quốc tế vẫn chưa đầy đủ và kịp thời, dẫn đến những thông tin thiếu chính xác Ví dụ, mặc dù có nhiều nghiên cứu về việc Trung Quốc gia nhập WTO, nhưng doanh nghiệp chỉ nhận ra yêu cầu giấy chứng nhận xuất xứ hàng hóa khi gặp rào cản tại biên giới Để vượt qua những rào cản này và thúc đẩy xuất khẩu, các doanh nghiệp cùng với cơ quan quản lý nhà nước cần thu thập thông tin toàn diện, chính xác và kịp thời về các loại rào cản và mức độ tác động của chúng, từ đó phân tích và đưa ra các biện pháp áp dụng hiệu quả.
Việt Nam, với tư cách là nước đang phát triển ở trình độ thấp, có quyền áp dụng các nguyên tắc ưu đãi dành cho các quốc gia tương tự Tuy nhiên, theo quy định của WTO về trợ cấp và các biện pháp đối kháng, nhiều hình thức hỗ trợ của Việt Nam như cấp vốn, cho vay ưu đãi cho doanh nghiệp nhà nước, miễn thuế, hay xoá nợ không được phép Những biện pháp như trợ cấp tín dụng để mua hàng xuất khẩu và thưởng cho thành tích xuất khẩu cũng bị coi là trợ cấp không hợp lệ, có thể dẫn đến các biện pháp đối kháng, làm hạn chế khả năng xuất khẩu của Việt Nam Do đó, việc nghiên cứu và lựa chọn các biện pháp hỗ trợ phù hợp với điều kiện của Việt Nam và thông lệ quốc tế, bao gồm cả quy định của WTO, là vô cùng cần thiết.
Cho vay của NHTM đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng, có nguồn gốc từ từ Latin "credo" nghĩa là tin tưởng, là mối quan hệ vay mượn giữa các bên Khi nói đến tín dụng ngân hàng, điều này ám chỉ việc ngân hàng cung cấp khoản vay cho khách hàng.
Tín dụng là mối quan hệ tài sản giữa ngân hàng (bên cho vay) và cá nhân, doanh nghiệp (bên đi vay) Trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay để sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng là hoạt động then chốt của các ngân hàng, do đó, các ngân hàng thương mại phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định để đảm bảo an toàn và khả năng sinh lời Những nguyên tắc này đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và phát triển hoạt động tín dụng.
Khách hàng cần cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi trong thời gian xác định, vì các khoản tín dụng của ngân hàng chủ yếu dựa vào tiền gửi và vay mượn Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo cam kết, do đó, người nhận tín dụng phải thực hiện đúng điều này Đây là điều kiện thiết yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Khách hàng cần cam kết sử dụng tín dụng đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng, tuân thủ quy định pháp luật và các quy định nội bộ của ngân hàng Luật pháp xác định phạm vi hoạt động của các ngân hàng, trong khi mỗi ngân hàng có thể có mục đích và phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ được nêu rõ trong hợp đồng tín dụng, nhằm đảm bảo rằng ngân hàng không tài trợ cho các hoạt động trái pháp luật và phù hợp với chính sách của ngân hàng.
Ngân hàng tài trợ dựa trên phương án hoạt động hiệu quả của người đi vay, điều này chứng minh khả năng thu hồi vốn đầu tư và có lãi để trả nợ Các khoản tài trợ phải liên quan đến việc hình thành tài sản của người vay, và thường yêu cầu người vay cung cấp tài sản đảm bảo khi vay.
1.2.2 Các phương thức cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp XNK:
Theo quyết định số 28/2001/QĐ-NHNN ngày 15/08/2001 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là một hoạt động đa dạng ,vì vậy ứng với mỗi tiêu chí khác nhau sẽ có các cách thức cho vay khác nhau:
Căn cứ vào thời hạn cho vay ,người ta chia thành:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Trong lĩnh vực nông nghiệp, cho vay trung hạn thường được đầu tư vào các thiết bị như máy cày, máy bơm nước và xây dựng các vườn cây công nghiệp.
Cho vay dài hạn là các khoản vay có thời gian từ trên 5 năm trở lên, thường được sử dụng để đầu tư vào tài sản lớn như bất động sản, phương tiện vận tải quy mô lớn, hoặc xây dựng các xí nghiệp có thời hạn sử dụng lâu dài.
Căn cứ theo mức độ đảm bảo: cho vay có các phương thức bao gồm:
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm, bao gồm tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ người thứ ba.
Thế chấp tài sản là quá trình mà bên có nghĩa vụ sử dụng bất động sản của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ với bên có quyền Ngân hàng không có quyền bán hay cho thuê tài sản đã được thế chấp, trong khi khách hàng vẫn có quyền sử dụng và thu lợi từ tài sản đó.
Cầm cố là hình thức mà người vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản cho ngân hàng trong thời gian cam kết Ngân hàng sẽ quản lý tài sản cầm cố tại một kho riêng, và trong suốt thời gian vay, khách hàng không được sử dụng tài sản này.
Bảo lãnh là hình thức cho vay liên quan đến hợp đồng với bên thứ ba, nhằm đảm bảo các khoản vay của doanh nghiệp Việc bảo lãnh từ bên thứ ba giúp tăng cường khả năng thanh toán khoản vay của doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Cho vay không có bảo đảm thường dành cho khách hàng uy tín, đặc biệt là những người có lịch sử kinh doanh ổn định và tình hình tài chính vững mạnh Những khách hàng này thường ít gặp phải tình trạng nợ nần và khoản vay thường nhỏ so với vốn của họ Ngoài ra, các khoản cho vay theo chỉ thị của Chính phủ cũng không yêu cầu tài sản đảm bảo Đối với các tổ chức tài chính lớn, công ty lớn hoặc các khoản vay ngắn hạn mà ngân hàng có khả năng giám sát, việc không cần tài sản bảo đảm cũng là điều phổ biến.
Căn cứ theo đối tượng khách hàng vay:
THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU TẠI EXIMBANK HÀ NỘI
Khái quát về hoạt động của Eximbank Hà Nội
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Eximbank Hà Nội :
Chi nhánh Eximbank Hà Nội, được thành lập theo giấy chấp thuận số 0002 ngày 22/09/1992 của NHNN, là một trong những chi nhánh đầu tiên của ngân hàng Eximbank Hà Nội chính thức hoạt động từ tháng 11/1992 tại địa điểm tạm thời 66B Trần Hưng Đạo và hiện nay có trụ sở chính tại 19 phố Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngoài trụ sở chính, Eximbank Hà Nội còn có các chi nhánh cấp II như Chi nhánh Láng Hạ tại 54 K1 Thành Công, Quận Ba Đình; Chi nhánh Hai Bà Trưng tại 384 Bạch Mai, Quận Hai Bà Trưng; và Chi nhánh Long Biên tại 562 Nguyễn Văn Cừ, Quận Long Biên, Hà Nội.
Eximbank chi nhánhHà Nội có :
Trụ sở :Số 19,phố Trần Hưng Đạo,Quận Hoàn Kiếm ,Hà Nội.
Wesbite:http:// eximbank.com.vn
Eximbank Hà Nội, như một ngân hàng chính, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ, tín dụng và ngân hàng nhằm hỗ trợ sản xuất và kinh doanh xuất khẩu Ngân hàng đang hướng tới việc trở thành một tổ chức ngân hàng đa năng, hiện đại, kết hợp giữa bán buôn và bán lẻ, đồng thời tích cực tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu Eximbank Hà Nội đã thực hiện tốt việc phục vụ khách hàng tại khu vực phía Bắc, hỗ trợ hoạt động của ngân hàng tại hội sở và các chi nhánh khác trong hệ thống, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và tăng vốn cho toàn hệ thống Những thành tựu nổi bật của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam trong thời gian qua đã khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường.
-Tháng 3/2005, kết nối thành công hai hệ thống thanh toán thẻ nội địaVietcombank - Eximbank
Vào tháng 6 năm 2005, ngân hàng này đã vinh dự trở thành ngân hàng duy nhất được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trao tặng bằng khen và phần thưởng Sự công nhận này là nhờ vào những thành tích xuất sắc trong công tác đấu thầu trái phiếu chính phủ tại Ngân hàng Nhà nước.
Vào tháng 9/2005, sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói đã vinh dự nhận cúp vàng top ten sản phẩm uy tín chất lượng Giải thưởng này được tổ chức bởi Cục sở hữu trí tuệ, Hội sở hữu trí tuệ công nghiệp Việt Nam, Trung tâm Công nghệ thông tin & tư vấn quản lý QVN, cùng với sự hợp tác của báo điện tử Saigon News.
- Tháng 11/2005, Eximbank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ thanh toán Quốc tế mang thương hiệu Visa Debit.
Vào tháng 01/2006, chúng tôi vinh dự nhận bằng khen từ ngân hàng Standard Chartered Bank, ghi nhận chất lượng dịch vụ điện thanh toán quốc tế xuất sắc Giải thưởng này công nhận chúng tôi là đơn vị có dịch vụ tốt nhất trong lĩnh vực thanh toán quốc tế qua mạng thanh toán viễn thông liên ngân hàng.
Vào tháng 01/2006, chúng tôi tự hào nhận giải Cúp Vàng Thương Hiệu Việt trong cuộc bình chọn Cúp Vàng Topten Thương Hiệu Việt lần thứ hai, do Mạng Thương Hiệu Việt phối hợp cùng Hội Sở Hữu Công Nghiệp Việt Nam tổ chức.
Vào tháng 04/2006, Eximbank vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2005”, được bình chọn bởi độc giả của Thời Báo Kinh tế Việt Nam Giải thưởng này được đánh giá và lựa chọn thông qua quy trình tổ chức phối hợp giữa Thời báo Kinh tế Việt Nam và Cục Xúc tiến Thương Mại.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng eximbank Hà Nội :
Các phòng ban của chi nhánh Eximbank Hà Nội :
Ban giám đốc Eximbank Hà Nội có trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, quản lý tài sản và nhân sự theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và uỷ quyền của Tổng giám đốc Eximbank Việt Nam Họ cũng chịu trách nhiệm trước Tổng Giám đốc và pháp luật về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Ban giám đốc chịu trách nhiệm về việc cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng tầm cỡ quốc tế, cụ thể sau:
Huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán của cá nhân và tổ chức bằng VND, ngoại tệ và vàng Tiền gửi của khách hàng được đảm bảo bảo hiểm theo quy định của Nhà nước.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng bao gồm cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, cho vay đồng tài trợ, cho vay thấu chi, cũng như cho vay sinh hoạt và tiêu dùng Khách hàng có thể vay theo hạn mức tín dụng bằng VND, ngoại tệ và vàng với các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản.
- Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap), kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)
Chúng tôi cung cấp dịch vụ thanh toán và tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, bao gồm chiết khấu chứng từ và chuyển tiền qua hệ thống SWIFT Dịch vụ của chúng tôi đảm bảo nhanh chóng, chi phí hợp lý và an toàn với các hình thức thanh toán như L/C, D/A, D/P, T/T, P/O và Cheque.
Eximbank cung cấp dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế, bao gồm thẻ Eximbank MasterCard, thẻ Eximbank Visa và thẻ nội địa Eximbank Card Khách hàng có thể dễ dàng thực hiện thanh toán bằng thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB và thực hiện giao dịch trực tuyến qua thẻ.
Chúng tôi cung cấp dịch vụ giao dịch ngân quỹ bao gồm chi lương, thu chi hộ và thu chi tại chỗ Ngoài ra, chúng tôi còn thực hiện thu đổi ngoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, cùng với chuyển tiền trong và ngoài nước.
- Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toán thuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước )
- Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ
- Dịch vụ đa dạng về Địa ốc; Home-Banking; Telephone-Banking.
Chúng tôi cung cấp nhiều dịch vụ khác nhau, bao gồm bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp cho Thomas Cook Traveller's Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với các dịch vụ và tiện ích ngân hàng khác nhằm đáp ứng nhu cầu của Quý khách.
Trong chiến lược phát triển của Eximbank, việc đầu tư vào nguồn nhân lực được lãnh đạo ngân hàng đặc biệt chú trọng Họ đã xây dựng kế hoạch cụ thể nhằm phát triển đội ngũ cán bộ, nhân viên, đảm bảo đáp ứng các mục tiêu chiến lược đã đề ra.
Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng về doanh số cho vay đối với khách hàng là các doanh nghiệp XNK tại eximbank Hà Nội :
Với nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp, hoạt động cho vay của ngân hàng, đặc biệt là phòng tín dụng và đầu tư, đã được mở rộng Doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào các công ty trách nhiệm hữu hạn tham gia vào quá trình xuất nhập khẩu hàng hóa, và con số này tiếp tục tăng lên qua từng năm Dưới đây là số liệu cụ thể của từng năm (đơn vị: triệu đồng).
Năm Doanh số cho vay
Doanh số cho vay của ngân hàng đã tăng mạnh từ 1005 tỷ năm 2004 lên 1463 tỷ năm 2005 và đạt 2140 tỷ năm 2006, tương ứng với mức tăng 46,27% so với năm 2005 Sự gia tăng này phản ánh tình hình tăng trưởng kinh tế của đất nước trong những năm gần đây, thể hiện nhu cầu vốn ngày càng cao cho phát triển Đồng thời, nó cũng cho thấy nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay để chiếm lĩnh thị trường.
Theo bảng 2, vào năm 2006, tỷ trọng cho vay của ngân hàng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cho thấy chỉ 6,5 tỷ VNĐ cho vay dài hạn, 35,23 tỷ VNĐ cho vay trung hạn, trong khi cho vay ngắn hạn lên tới 548,397 tỷ VNĐ Số liệu này chỉ ra rằng ngân hàng vẫn chưa chú trọng đến cho vay dài hạn mà chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn Nguyên nhân chủ yếu là do cho vay dài hạn mang rủi ro cao, tính thanh khoản kém và khó khăn trong việc huy động vốn dài hạn so với vốn ngắn hạn.
Tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu của EIB Hà Nội trong năm 2006 đạt 412,18 tỷ đồng, chiếm 52,3% tổng số tiền cho vay của ngân hàng Trong khi đó, tỷ lệ cho vay dài hạn chỉ là 24% Sự chuyển đổi này cho thấy khách hàng tiềm năng của ngân hàng đang dần chuyển từ các doanh nghiệp nhà nước sang doanh nghiệp ngoài quốc doanh, phù hợp với xu thế phát triển hiện đại.
Ngân hàng EIB HN đã đa dạng hóa các loại ngoại tệ cho vay như USD, EUR, JPY, với mục tiêu hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh nhanh chóng và hiệu quả Với phương châm “sự thành công của doanh nghiệp là mục tiêu hoạt động của ngân hàng”, EIB HN cam kết xây dựng mối quan hệ tốt với khách hàng và mở rộng cho vay đối với các khách hàng tiềm năng, đồng thời hướng tới tăng lợi nhuận bền vững cho ngân hàng.
Theo bảng 2, tỷ lệ "Doanh số cho vay đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu so với tổng số tiền vay" trong ngắn hạn bằng VNĐ chiếm một tỷ trọng lớn.
45,378 %( năm 2005) và 45,88 %( năm 2006) Bằng đồng USD tỷ lệ năm 2005 và
Năm 2006, tỷ lệ vay mượn của doanh nghiệp xuất nhập khẩu đạt 54,06% và 53,56%, cho thấy rằng các khoản vay chủ yếu được sử dụng để thanh toán tiền hàng và thanh lý hợp đồng kinh tế với đối tác nước ngoài Điều này cho thấy rằng ngoại tệ trong các hợp đồng chủ yếu là đồng ngoại tệ mạnh.
Trong dài hạn, tỷ lệ vay của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) giảm từ 32,15% năm 2005 xuống 23,96% năm 2006, với lưu ý rằng các doanh nghiệp chỉ vay bằng đồng bản tệ Sự sụt giảm này được lý giải bởi việc các thành phần kinh tế khác bắt đầu có những khoản vay dài hạn, đặc biệt là sự xuất hiện của thành phần kinh tế “cá thể” Tỷ lệ vay trung hạn bằng VNĐ đạt 97,7% năm 2005 và 97,84% năm 2006, nhờ vào chính sách mở rộng cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp XNK Chính sách tín dụng của EIB HN cũng mang lại nhiều ưu đãi về thủ tục và tài sản bảo đảm Hơn nữa, do cạnh tranh với thị trường, lãi suất cho vay đã giảm, dẫn đến doanh số cho vay tăng lên, ngân hàng đã chú trọng hơn vào việc cho vay cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong đó doanh nghiệp XNK được xem là trung tâm.
2.2.2 Tốc độ tăng trưởng các dư nợ đối với các DNXNK
Tình hình doanh số thu nợ và dư nợ qua các năm của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau : Đơn vị : triệu đồng
( Bảng 2.2 ) Đơn vị tính: Triệu đồng
% tăng/giảm so với tháng trớc
% tăng/giảm so với đầu n¨m
- Quá hạn 11.061,18 -4.293,01 -27,96% -1.877,23 -14,51% Trong đó d nợ cầm cố 29.494,50 16.440,30 125,94% 26.218,19 800,24% §iÒu chuyÓn vèn
+ D nợ cho vay đạt 763.539,40 triệu đồng tăng 42.655,79 triệu đồng (+5,92%).
- Nợ trong hạn: 752.478,22 triệu đồng
- Nợ quá hạn: 11.061,18 triệu đồng chiếm 1,45% tổng d nợ cho vay.
Vào năm 2006, chi nhánh đã tập trung vào việc cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các công ty cổ phần, và các khách hàng uy tín có mối quan hệ tốt với ngân hàng Các khoản vay được cấp cho những đối tượng có tài sản đảm bảo và cam kết trả nợ đúng hạn.
Trong tổng số dư nợ 763.539,40 triệu đồng, doanh nghiệp và công ty cổ phần chiếm 667.812,90 triệu đồng, tương đương 87,46% tổng dư nợ cho vay Trong khi đó, dư nợ cho vay cá nhân là 95.726,50 triệu đồng, chiếm 12,54% tổng dư nợ cho vay.
Chi nhánh tập trung vào việc củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời rà soát các hồ sơ vay vốn, đặc biệt là những hồ sơ có nợ quá hạn và nợ khó đòi.
Theo dõi chặt chẽ các khoản nợ giúp đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, từ đó hạn chế tình trạng nợ quá hạn Trong năm 2006, chi nhánh đã thu hồi được 1.784,00 triệu đồng nợ tồn đọng đã xử lý DPRR, trong khi nợ quá hạn còn lại là 11.061,18 triệu đồng, chủ yếu là nợ quá hạn từ các năm trước.
Phân tích chỉ tiêu nợ quá hạn cho thấy ngân hàng đã hoạt động hiệu quả trong những năm qua, điều này không chỉ phản ánh khả năng an toàn về vốn mà còn giúp tạo dựng lòng tin vững chắc nơi khách hàng.
Trong những năm qua, dư nợ đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (XNK) đã tăng liên tục, từ 500.000 triệu đồng năm 2004 lên 720.883,61 triệu đồng năm 2005, tương đương với mức tăng 47,8% so với năm trước, chủ yếu do nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh gia tăng Năm 2005, Eximbank đã chú trọng vào việc phát triển tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tăng cường tiếp thị để thu hút khách hàng, trong khi chủ động giảm dư nợ tín dụng đối với khu vực kinh tế nhà nước, các khoản cho vay tín chấp và những doanh nghiệp có mức độ rủi ro cao.
Năm 2006, dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (DNXNK) tăng 5,92% so với năm 2005 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ngân hàng đã nỗ lực áp dụng nhiều biện pháp để mở rộng hoạt động cho vay đối với DNXNK.
Đánh giá thực trạng cho vay đối với các DN XNK
Mối quan hệ nghịch đảo giữa các chỉ tiêu phản ánh khả năng hoạt động hiệu quả của ngân hàng Doanh số thu nợ đã tăng lên qua các năm, chủ yếu nhờ vào hai nguyên nhân chính: Thứ nhất, hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đã được cải thiện, giúp họ có khả năng hoàn trả các khoản vay và xây dựng uy tín tốt với ngân hàng Thứ hai, ngân hàng đã thực hiện công tác thu nợ hiệu quả, đồng thời thẩm định tài chính của doanh nghiệp một cách cẩn trọng, từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng cao.
Trong lĩnh vực thu nợ của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, thu nợ ngắn hạn chiếm ưu thế lớn, trong khi thu nợ trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ.
2.3 Đánh giá thực trạng cho vay đối với các DN XNK
2.3.1 Những kết quả đạt được :
Eximbank HN đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, đặc biệt là khả năng duy trì lợi nhuận ổn định qua nhiều năm Vào cuối năm 2006, ngân hàng ghi nhận lợi nhuận lên tới 23.194,56 triệu đồng, cho thấy sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh.
Trị giá Tăng/giảm so tháng trớc Lũy kế tăng/giảm so cùng kỳ Tháng 12 Tích lũy từ ®Çu n¨m
+ Thu lãi tiền gửi, ĐT 5.742,0
+ Thu phí dịch vụ NH 612,6
+ Lãi gộp KDNT (Thu-chi
+ Chi trả lãi huy động vốn 9.465,7
+ Chi dịch vụ ngân hàng 124,
+ Lỗ KD ngoại tệ (Thu- chi