Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh nhnt chương dương

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC LỜI MỞ ĐẦU Trong năm qua kinh tế VN liên tục tăng trưởng tăng trưởng ổn định với tốc độ tăng trưởng bình quân 8%/năm Đặc biệt năm 2007 tốc độ tăng trưởng đạt khoảng 8,5% Với thành tựu đạt VN trở thành nước có tốc độ tăng trưởng cao Thế giới đứng sau Trung Quốc Đạt thành tựu tăng trưởng mạnh mẽ doanh nghiệp, tập đoàn kinh tế nước Đặc biệt phải kể tới tăng trưởng phát triển mạnh mẽ lĩnh vực Ngân hàng - Tài nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng Nếu nước có kinh tế phát triển Mỹ, Anh… lĩnh vực cho vay tiêu dùng khơng có xa lạ chiếm khoảng 60% tổng dư nợ tín dụng Việt nam tỷ lệ xấp xỉ 20% cịn mẻ không với người dân mà với TCTD Việt nam nước có dân số trẻ, động, mức thu nhập người lao động ngày nâng cao, đời sống nhân dân đựơc cải thiện đáng kể, từ phát sinh nhu cầu chi tiêu như: mua nhà, ôtô, trang thiết bị đồ gia dụng đắt tiền, du lịch hay du học… Bên cạnh sau năm VN thành viên thức Tổ chức thương mại giới WTO mở hội cho người tiêu dùng tiếp cận sử dụng mặt hàng nhập ngoại phong phú chủng loại, có chất lượng cao với mức phận không nhỏ người dân VN đáp ứng sẵn sàng móc hầu bao để sở hữu đồ mà họ yêu thích cần thiết cho gia đình họ Vấn đề đặt để mua nhà hay ôtô sang trọng với giá hàng trăm triệu – nhiều tỷ đồng, với số người khơng thể tích luỹ đủ số tiền lớn họ thực cần có nhà để lập gia đình, sống tự lập hay cần có phương tiện lại…Để gom đủ số tiền lớn họ có Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC thể vay bạn bè, vay người thân, có lẽ vay ngân hàng phương án nhiều người ưa thích lựa chọn nguồn vốn ngân hàng cho vay hoàn toàn phù hợp với nhu cầu vay người người tiêu dùng khối lượng thời gian sử dụng vốn Hiện nay, thị trường ngân hàng Việt nam cho phép ngân hàng nước vào đầu tư theo cam kết Việt nam tiến trình hội nhập lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngày phát triển sôi động cạnh tranh diễn ngày gay gắt Với lợi riêng có ngân hàng có chiến lược để phát huy tối đa mạnh Bên cạnh sản phẩm dịch vụ có ngân hàng cần phải không ngừng nghiên cứu triển khai sản phẩm dịch vụ cho phù hợp với phát triển kinh tế Chi nhánh NHNT Chương dương hoạt động địa bàn Quận Long Biên, Huyện Gia Lâm số huyện ngoại thành Hà nội, địa bàn thị hố có dân số trẻ, mức sống ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng người dân nơi thời gian tới lớn, nói thị trường đầy tiềm để phát triển dịch vụ ngân hàng hướng vào đối tượng cá nhân, hộ gia đình xem hội để mở rộng Tín dụng tiêu dùng Chi nhánh NHNT Chương dương Trong trình thực tập góp ý hướng dẫn cán nhân viên Chi nhánh NHNT Chương dương với tìm hiểu, lựa chọn thân em xin nghiên cứu đề tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Chi nhánh NHNT Chương dương” cho chun đề thực tập cuối khố Chuyên đề gồm: Chương 1: Tổng quan Tín dụng tiêu dùng Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC Chương 2: Thực trạng Tín dụng tiêu dùng Chi nhánh NHNT Chương Dương Chương 3: Giải pháp mở rộng TD tiêu dùng Chi nhánh NHNT Chương Dương Xin cảm ơn tập thể Ban Giám đốc, cán nhân viên Chi nhánh NHNT CD bảo tận tình cung cấp thông tin, tài liệu phong phú giúp em hồn thành chun đề Đặc biệt em xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Nguyuễn Thị Thu Thảo các Thầy Cô khoa Ngân hàng - Tài dành nhiều tâm huyết tận tình bảo truyền đạt kinh nghiệm quý báu giúp đỡ em thời gian em thực tập viết chuyên đề Em xin trân thành cảm ơn! Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC CHƯƠNG1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.1 Giới thiệu chung Tín dụng tiêu dùng Nếu Việt nam hoạt động cho vay tiêu dùng mẻ thực phát triển vài năm trở lại nước có kinh tế phát triển khái niệm cho vay tiêu dùng qúa quên thuộc phát triển sôi động từ lâu Kể từ sau chiến tranh giới thứ hoạt động cho vay tiêu dùng thực phát triển bùng nổ, không xuất danh sách sản phẩm, dich vụ Ngân hàng mà cịn xuất TCTD khác như: cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện… Vì cạnh tranh lĩnh vực ngày trở nên mạnh mẽ hết Tuy nhiên lĩnh vực cho vay tiêu dùng ngân hàng ln chiếm vị trí hàng đầu Theo số thống kê thời gian gần tín dụng tiêu dùng khoản mục tài sản mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng ngân hàng ngày tập chung nguồn vốn vào lĩnh vực chủ yếu thơng qua hình thức thẻ tín dụng khoản vay bất động sản… tín dụng tiêu dùng lại hoạt động có chi phí rủi ro cao ngân hàng tín dụng tiêu dùng chủ yếu tập chung vào đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, đối tượng có tình hình tài bị thay đổi nhanh thay đổi công việc, sức khoẻ dẫn tới sụt giảm thu nhập Vì ngân hàng ln phải đặt biện pháp quản lý đặc biệt linh hoạt lĩnh vực Sau khủng hoảng kinh tế năm 80 kỷ 20 hoạt động tín dụng nói chung hệ thống NHTM có thay đổi to lớn Nếu trước ngân hàng chủ yếu phát triển lĩnh vực cho vay thương mại đến giai đoạn họ mở rộng lĩnh vực việc triển khai hoạt động cho vay Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC tiêu dùng Cùng với tiến vượt bậc khoa học kỹ thuật tạo nhiều phương tiện máy móc đại như: máy rút tiền tự động, máy tính nối mạng… góp phần thúc đẩy ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đồng thời nâng cao lực cạnh tranh không với TCTD nước mà với tổ chức tài khác khu vực giới Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển mạnh xuất phát từ mối quan hệ ngân hàng khách hàng Nếu khoản tín dụng thương mại nhằm mục đích thúc đẩy q trình sản xuất tiêu thụ hàng hoá cho doanh nghiệp tín dụng tiêu dùng lại nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình Lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển mạnh mẽ khơng có ngân hàng thương mại mà cịn có nhiều TCTD khác cơng ty tài chính, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, công ty bảo hiểm tập đồn tài quốc tế có chi nhánh, văn phòng đại diện Việt nam… tham gia 1.2 Hoạt động Tín dụng tiêu dùng NHTM 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng Có nhiều quan điểm khác tín dụng tiêu dùng ( hay cho vay tiêu dùng ), theo cách hiểu đơn giản cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân hay hộ gia đình Tuy nhiên khái niệm chung đầy đủ cho vay tiêu dùng NHTM đưa là: “cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng ( cá nhân hay hộ gia đình ) quyền sử dụng lượng giá trị ( tiền ) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà bên ký kết ( số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng sống cao hơn.” Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC 1.2.2 Phân loại TDTD Tuỳ theo tiêu chí khác mà NHTM chia TDTD thành hình thức khác Ở xin đưa tiêu chí NHTM thường sử dụng để phân loại TDTD 1.2.2.1 Căn vào mục đích vay Theo TDTD chia thành loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú ( Residential morage loan ): khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu mua nhà, sửa sang nhà cửa cá nhân hay hộ gia đình Các khoản vay thường có khối lượng lớn, thời gian dài ngân hàng thường gặp phải rủi ro lãi suất mà lãi suất huy động tăng ngắn hạn + Cho vay tiêu dùng phi cư trú ( Noresidentiual monage loan ): khoản cho vay nhằm mục đích tài trợ cho nhu cầu cải thiện đời sống mua sắm phương tiện, đồ gia dụng, du lịch, du học, giải trí… khoản vay thường có quy mơ nhỏ thời gian tài trợ ngắn mức độ rủi ro mà ngân hàng gặp phải không cao khoản cho vay tiêu dùng cư trú 1.2.2.2 Căn vào hình thức cho vay + Cho vay tiêu dùng gián tiếp (Indirect Consumer Loan ): Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua lại khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hoá, dịch vụ cho người tiêu dùng Hợp đồng mua lại khoản nợ ký kết ngân hàng công ty bán lẻ quy định rõ điều kiện loại hàng, số tiền đối tượng bán chịu Thơng qua điều kiện nhà cung cấp thoả thuận với khách hàng việc cung cấp hàng hố, dịch vụ Q trình khái quát qua sơ đồ sau: Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC (1) Ngân hàng (4) Công ty bán lẻ (5) (2) (6) (3) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng công ty bán lẻ ký kết hợp đồng mua bán nợ (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng ký kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố (3) Cơng ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Cơng ty bán lẻ bán tồn chứng từ mua bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5) Ngân hàng tốn tiền cho cơng ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng gián tiếp thực thơng qua hình thức sau: - Tài trợ truy địi tồn bộ: theo hình thức người tiêu dùng khơng tốn khoản nợ cam kết đến hạn ngân hàng có quyền truy địi tồn khoản nợ từ cơng ty bán lẻ - Tài trợ truy địi hạn chế: theo hình thức người tiêu dùng khơng tốn khoản nợ cho ngân hàng cam kết đến hạn cơng ty bán lẻ phải tốn phần khoản nợ cho ngân hàng tuỳ thuộc vào điều khoản thoả thuận ngân hàng công ty bán lẻ Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC - Tài trợ miễn truy đòi: theo phương thức sau bán khoản nợ cho ngân hàng công ty bán lẻ khơng cịn chịu trách nhiệm việc khoản nợ có người tiêu dùng tốn cho ngân hàng hay không Phương thức chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng có công ty bán lẻ ngân hàng tin cậy áp dụng phương thức - Tài trợ có mua lại: theo phương thức này, thực cho vay tiêu dùng theo phương thức truy đòi hạn chế miễn truy đòi người tiêu tiêu dùng khơng thể tốn cho ngân hàng khoản nợ đến hạn ngân hàng tiến hành lý tài sản để thu hồi nợ lúc cơng ty bán lẻ có trách nhiệm mua lại tài sản lý từ ngân hàng + Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct Consumer Loan): Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản cho vay ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người vay Q trình cho vay khái qt qua sơ đồ sau: Ngân hàng (1) (3) Công ty bán lẻ (5) (2) (4) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng người tiêu dùng ký kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng tốn trước cho cơng ty bán lẻ phần số tiền mua tài sản (3) Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho cơng ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng trả góp tiền vay cho ngân hàng Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC Ưu điểm: cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp linh hoạt ngân hàng ưa thích sử dụng có đàm phán trực tiếp ngân hàng khách hàng qua ngân hàng tự định có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng Ngồi cán tín dụng ngân hàng cịn có hội phát huy tối đa lực thơng qua quy trình thẩm định khách hàng Hơn khách hàng tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng giúp cho khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp, qua ngày củng cố mối quan hệ khách hàng ngân hàng Nếu ngân hàng có mối quan hệ tốt với cơng ty bán lẻ cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp mang lại độ an toàn cao cho ngân hàng rủi ro san sẻ bớt cho cơng ty bán lẻ Cịn cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp rủi ro thuộc ngân hàng Tuy nhiên cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp ngân hàng người định có cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng định có độ xác cao, cao nhiều so với định cơng ty bán lẻ ngân hàng có nhân viên tín dụng đào tạo chuyên mơn nghiệp vụ vững vàng với quy trình thẩm định khách hàng 1.2.2.3 Căn vào phương thức hoàn trả + Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đối với hình thức cho vay ngân hàng cần ý điểm sau: + Loại tài sản tài trợ: tài sản hình thành từ khoản vay thoả mãn nhu cầu lâu bền người tiêu dùng tương lai ý thức Lê Văn Hưởng Ngân hàng 46C Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa NH - TC việc trả nợ người tiêu dùng cao Vì ngân hàng nên quan tâm đến việc lựa chọn tài sản để tài trợ, tài sản có thời gian sử dụng dài, có giá trị lớn giúp người tiêu dùng hưởng thụ tiện ích thời gian dài ngân hàng ưa thích lực chọn để tài trợ + Số tiền phải trả trước: với hình thức ngân hàng định cho vay họ yêu cầu người tiêu dùng phải có lượng vốn tự có định ngân hàng cho vay tối đa 70% tổng giá trị tài sản Quy định ngân hàng nhằm tránh trường hợp khách hàng dùng tài sản hình thánh từ vốn vay làm tài sản chấp, phải phát mại tài sản không gây nhiều rủi ro cho ngân hàng Điều khoản toán: - Số tiền toán kỳ phải phù hợp với thu nhập người vay sau trừ khoản chi tiêu cần thiết khác - Giá trị tài sản không thấp số tiền cho vay chưa thu hồi - Thời hạn vay không dài tránh trường hợp tài sản tài trợ giảm giá trị dẫn tới rủi ro ngân hàng - Số tiền khách hàng phải tốn cho ngân hàng kỳ tính theo cách sau: Phương pháp lãi đơn: theo số tiền gốc khách hàng phải trả kỳ tính cách lấy số nợ gốc chia cho kỳ hạn trả nợ, kỳ hạn trả nợ tháng, quý, năm năm tài Số tiền lãi trả kỳ lãi suất nhân với số dư nợ gốc kỳ Phương pháp lãi gộp: phương pháp sử dụng nhiều hình thức cho vay tiêu dùng trả góp Theo phương pháp này, số tiền phải tốn kỳ hạn nợ (a) tính sau: a= Lê Văn Hưởng i %* A∗n+ A n Ngân hàng 46C