Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại nhnoptnt chi nhánh huyện yên mô

Do áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến màhoạt động ngân hàng không chỉ giới hạn ở các nghiệp vụ của NHTM truyềnthống mà còn mở rộng ra rất nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế.Có

LỜI MỞ ĐẦU

*****

1 Tớnh cấp thiết của đề tài.

Trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng có vai trò rất quan trọng đối với

sự ổn định và phát triển của một quốc gia Kinh tế phát triển tốt và ổn định lànhờ có một chính sách tiền tệ ổn định, đúng đắn và có một hệ thống ngânhàng vững mạnh Kể từ khi đợc thành lập cho đến nay, hệ thống ngân hàngluôn chiếm vị trí quan trọng trong nền kinh tế nớc ta Với nghiệp vụ huy độngvốn nhàn rỗi trong dân c để cho vay, ngân hàng đã đáp ứng đợc nhu cầu vềvốn ngày càng tăng của các thành phần kinh tế, phục vụ cho sự nghiệp côngnghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc

Cùng với sự đổi mới từng bớc của đất nớc đòi hỏi phải có một khối lợngvốn lớn, vững chắc, nhằm đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngày càng tăng Bên cạnhcác hình thức huy động của Chính phủ thì huy động vốn qua ngân hàng là mộthình thức chiếm vị trí không nhỏ Ngân hàng chính là nơi tích tụ, tập trung vốn,khơi dậy các nguồn lực kinh tế Hệ thống ngân hàng ngày càng đóng vai trò quantrọng trong quá trình đi lên công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc Trong chiến l-

ợc phát triển kinh tế, mục đích chung của toàn Đảng, toàn dân ta là đẩy lùi đóinghèo, tăng trởng kinh tế vững mạnh, đi lên công nghiệp hoá, thoát khỏi sự tụthậu so với các nớc trong khu vực và trên thế giới Ngân hàng đang nỗ lực tiếnhành các hoạt động, góp phần ổn định kinh tế, đẩy lùi lạm phát bằng sự đổi mớisâu sắc cả về hệ thống tổ chức lẫn phơng cách hoạt động, đã tạo nên sắc tháihoàn toàn mới trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, để tạo đợc một bớcchuyển mới cho nền kinh tế, công tác huy động vốn của các ngân hàng đang

đứng trớc một thách thức không nhỏ Nó đòi hỏi các ngân hàng phải quan tâmsâu sắc tới công tác huy động vốn và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của công tácnày Toàn bộ hệ thống các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT huyện YênMô nói riêng, qua các hoạt động của mình đã không ngừng mở rộng quan hệ tíndụng với các thành phần kinh tế Nhng các ngân hàng thơng mại vẫn còn gặpnhiều khó khăn trong công tác huy động vốn và NHNo&PTNT huyện Yên Môcũng không phải là ngoại lệ

Làm sao để huy động đợc vốn đáp ứng cho sự phát triển nền kinh tế của

địa phơng và cả nớc, đây là vấn đề đang đợc Ban lãnh đạo ngành ngân hàng

quan tâm và cố gắng đạt đợc Trên cơ sở lý luận đợc học tại trờng và kinhnghiệm thực tiễn thu đợc trong quá trình thực tập tại NHNo&PTNT huyệnYên Mô, em đã chọn cho mình chuyên đề nghiên cứu đó là:

“Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô”

2 Mục đích nghiên cứu

Khóa luận nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy độngvốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng, phân tích thực trạng huy động vốn tạiNHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô Trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp

và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tợng nghiên cứu: Nghiên cứu các vấn đề liên quan trực tiếp tớinghiệp vụ huy động vốn và các hình thức huy động vốn tại NHNo&PTNT chinhánh huyện Yên Mô

Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình huy động vốn tạiNHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô trong những năm từ 2008 đến 2010

4 Phơng pháp nghiên cứu

Khóa luận sử dụng đồng bộ phơng pháp nghiên cứu khoa học nh: Phơngpháp biện chứng, logic trong khái quát và luận giải vấn đề, kết hợp với phơngpháp thống kê, phân tích, so sánh nhằm giải quyết những mối quan hệ giữa lýluận và thực tiễn Đồng thời sử dụng hệ thống các bảng biểu làm tăng tính trựcquan và thực tiến trong quá trình nghiên cứu

5 Kết cấu của khóa luận

Ngoài phần mở đầu, mục lục, danh mục viết tắt, danh mục sơ đồ, bảngbiểu, danh mục tài liệu tham khảo, kết luận, chuyên đề đợc trình bày theo 3chơng:

Chơng 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM.

Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh

huyện Yên Mô

Chơng 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động huy động

vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô

Chơng 1

Lí LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

* * *

1.1 NHTM và vai trò của NHTM trong nền kinh tế

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại

Ngân hàng xuất hiện từ rất sớm trong lịch sử nhân loại, ra đời khi quan

hệ sản xuất và trao đổi hàng hóa phát triển ở mức độ cao Quá trình hình thành

và hoàn thiện của ngành ngân hàng kéo dài hàng nghìn năm Mầm mống ra

đời của ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động nhận giữ tiền vàng và các tài sản cógiá trị khác của các thợ kim hoàn, lãnh chúa và các nhà thờ vào khoảng từ

đoạn phát triển và hoàn thiện các nghiệp vụ của ngân hàng Từ thế kỷ XVII

đến nay các NHTM thực sự đợc công nhận là các doanh nghiệp kinh doanhtrong lĩnh vực tiền tệ Do áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật tiên tiến màhoạt động ngân hàng không chỉ giới hạn ở các nghiệp vụ của NHTM truyềnthống mà còn mở rộng ra rất nhiều lĩnh vực trong nền kinh tế

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về NHTM nh:

- Theo quan điểm của các nhà kinh tế học hiện đại: NHTM là một loạihình doanh nghiệp, một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động và kinh doanh tronglĩnh vực tiền tệ và tín dụng

- Theo luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, NHTM đợc định nghĩa nhsau:

“NHTM là một tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan Hoạt động ngân hàng là một hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán ”.

1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế.

Hoạt động kinh doanh ngân hàng thuộc loại hình kinh doanh đặc biệtrất đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn Do có tính đặc thù là đi vay đểcho vay nên hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hởng rất lớn đến toàn bộnền kinh tế và giữ vai trò to lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển

* NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.

Vốn được tạo ra từ quỏ trỡnh tớch lũy, tiết kiệm của mỗi cỏ nhõn, doanhnghiệp và Nhà nước trong nền kinh tế Hệ thống ngõn hàng cung cấp mộtkờnh dẫn vốn giỏn tiếp từ những người cú nhu cầu đầu tư đến cỏc doanhnghiệp và cỏ nhõn cần vốn cho quỏ trỡnh tỏi sản suất, cải tiến mỏy múc cụngnghệ, tăng năng suất lao động, nõng cao hiệu quả kinh tế và mọi hoạt độngkinh tế khỏc Ngày nay, khi nền kinh tế ngày càng phỏt triển thỡ vai trũ nàycủa NHTM càng được thể hiện rừ

* NHTM là cụng cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mụ.

Bằng hoạt động tớn dụng và thanh toỏn giữa cỏc ngõn hàng và cỏc chủthế khỏc đó gúp phần đảm bảo được cỏc mục tiờu kinh tế vĩ mụ Việc đảm bảođạt được mục tiờu kinh tế vĩ mụ hài hũa phụ thuộc một phần vào khối lượng

và cơ cấu tớn dụng xột cả về mặt thời hạn cũng như đối tượng tớn dụng, vấn đềnày lại phụ thuộc vào cỏc điều kiện tớn dụng như lói suất, điều kiện vay, yờucầu thế chấp, bảo lónh và chủ trương mở rộng tớn dụng được quy định trongchớnh sỏch tớn dụng từng thời kỳ Như vậy thụng qua việc thay đổi và điềuchỉnh cỏc điều kiện tớn dụng, Nhà nước cú thể thay đổi quy mụ tớn dụng hoặcchuyển hướng vận động của nguồn vốn tớn dụng, nhờ đú mà ảnh hưởng tổngcầu của nền kinh tế cả về quy mụ cũng như kết cấu Sự thay đổi của tổng cầu

sẽ tỏc động đến tổng cung Điểm cõn bằng cuối cựng tổng cung và tổng cầudưới tỏc động của chớnh sỏch tớn dụng sẽ cho phộp đạt được cỏc mục tiờu vĩ

mụ cần thiết

*NHTM là trung gian giữa doanh nghiệp với thi trường vốn.

Trong nền kinh tế thị trường, cỏc doanh nghiệp luụn đứng trước cõu

hỏi: “Ai? Cỏi gỡ? Và như thế nào?” và để trả lời cỏc cõu hỏi ấy doanh nghiệpcần phải cú một khối lượng lớn vốn đầu tư Nhiều khi khối lượng vốn đú vượtquỏ khả năng vốn tự cú của doanh nghiệp Khi đú doanh nghiệp cú thể sẽ tỡmđến ngõn hàng để vay vốn nhằm thỏa món nhu cầu đầu tư của mỡnh vỡ họ cúthể đó khụng thể tham gia vào cỏc thị trường vốn trực tiếp Thụng qua hoạtđộng tớn dụng, ngõn hàng đó trở thành trung gian giữa doanh nghiệp và thịtrường vốn Bờn cạnh đú, khả năng cung ứng vốn tớn dụng của ngõn hàng cũngúp phần đẩy nhanh nhịp độ tớch tụ, tập trung vốn và tăng cường khă năngcạnh tranh giữa cỏc doanh nghiệp.

* NHTM là cầu nối nền tài chớnh quốc gia với nền tài chớnh quốc tế.

Ngõn hàng được hỡnh thành và phỏt triển trải qua một quỏ trỡnh lõu dàivới nhiều hỡnh thỏi kinh tế xó hội khỏc nhau Ngày nay, hoạt động ngõn hàngngày càng phỏt triển Bờn cạnh những nghiệp vụ truyền thống như nhận tiềngửi, cho vay,…NHTM cũn cú thờm cỏc nghiệp vụ hiện đại như thanh toỏn,hối đoỏi,…đó gúp phần thỳc đẩy ngoại thương phỏt triển Thụng qua cỏc hoạtđộng thanh toỏn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tớn dụng,…với cỏc ngõn hàngnước ngoài, hệ thống NHTM Việt Nam đó thực hiện vai trũ cầu nối tài chớnh

quốc gia với nền tài chớnh quốc tế

1.1.3 Những hoạt động cơ bản bản của NHTM

Có thể khái quát hoạt động của NHTM theo ba loại nghiệp vụ cơ bảnchính là: nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ sử dụng vốn và nghiệp vụ trung gianthanh toán

1.1.4.1 Nghiệp vụ nguồn vốn

Đây là nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM.Nghiệp vụ nguồn vốn đợc phản ánh thông qua cơ cấu nguồn vốn của NHTM,bao gồm:

* Vốn tự cú.

“Vốn tự cú là những giỏ trị tiền tệ do bản thõn ngõn hàng tự tạo nờn bằng vốn gúp của chủ sở hữu và được bổ sung dần từ kết quả hoạt động kinh

doanh của ngõn hàng”.

Vốn tự cú chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngõn hàng(khoảng dưới 10% ), song lại là điều kiện phỏp lý bắt buộc khi thành lập ngõnhàng Vốn tự cú của ngõn hàng thuộc sở hữu của ngõn hàng nờn vốn tự cú cútớnh chất thường xuyờn và ổn định giỳp cho ngõn hàng cú thể sử dụng vào cỏcmục đớch khỏc nhau Mặt khỏc, vốn tự cú được xem như là một tài sản bảođảm giỳp ngõn hàng xõy dựng lũng tin với khỏch hàng, duy trỡ khả năng thanhtoỏn trong trường hợp ngõn hàng gặp thua lỗ Như võy, nú quyết định quy mụhoạt động của ngõn hàng, là cơ sở để ngõn hàng tiến hành kinh doanh, huyđộng vốn và cho vay Người ta vớ nú như một cỏi đệm để chống đỡ sự giảmgiỏ trị của những tài sản Cú của ngõn hàng mà nú cú thể đẩy ngõn hàng tớitỡnh trạng thiếu khả năng chi trả và phỏ sản

Vốn tự có của NHTM bao gồm:

- Vốn điều lệ: là khoản vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, đợc ghi trong

điều lệ của ngân hàng, đợc hình thành ngay khi ngân hàng đợc thành lập Vốn

điều lệ có thể đợc điều chính tăng lên trong quá trình hoạt động của ngânhàng Vốn điều lệ có thể do nhà nớc cấp nếu đó là ngân hàng quốc doanh, cóthể là vốn góp của các cổ đông nếu đó là ngân hàng cổ phần Quy mô của vốn

điều lệ lớn hay nhỏ là tùy thuộc vào quy mô của mỗi ngân hàng, số lợng chinhánh, phạm vi, lĩnh vực hoạt động của ngân hàng, nhng không đợc nhỏ hơnvốn pháp định của ngân hàng đó

- Quỹ dự trữ: Được hình thành từ hai quỹ là quỹ dự trữ bổ sung vốn điều

lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ này đợc trích lập từ lợinhuận sau thuế hàng năm của ngân hàng

* Vốn huy động.

“Vốn huy động là những giỏ trị tiền tệ mà ngõn hàng huy động được từ cỏc tổ chức kinh tế, cỏc cỏ nhõn trong xó hội thụng qua quỏ trỡnh thực hiện cỏc nghiệp vụ thanh toỏn, tớn dụng và cỏc nghiệp vụ kinh doanh khỏc được sử dụng để làm vốn kinh doanh”.

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc cỏc chủ sở hữu khỏc nhau

Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng, không có quyền sở hữu và có trách nhiệmhoản trả cả gốc và lãi khi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi khách hàng cónhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn).

Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của mộtNHTM Nó có vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh củaNHTM Vốn huy động luôn biến động nên ngân hàng phải dự trữ với một tỷ

lệ hợp lý trên tổng số vốn huy động đó để đảm bảo được khả năng thanhtoán

Vốn huy động bao gồm:

- Vốn tiền gửi:

◦ Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cá nhân:

▪ Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi của các doanh nghiệp

và cá nhân tại ngân hàng nhằm mục đích thực hiện nghiệp vụthanh toán không dùng tiền mặt Loại tiền gửi này được hưởnglãi suất rất thấp hoặc không được hưởng lãi vì khách hàng có thểrút vốn ra bất cứ lúc nào Chính vì vậy đây là nguồn vốn có tính

ổn định thấp

▪ Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi thanh toán nhưng khách

hàng gửi có kỳ hạn vì kế hoạch chi tiêu của mình, hoặc nhữngkhoản vốn chuyên dùng mà khách hàng cần quản lý riêng Vớiloại vốn này ngân hàng có thể chủ động kế hoạch hóa việc sửdụng vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời gian gửi tiền và

sự thỏa thuận giữa ngân hàng với khách hàng

◦ Tiền gửi tiết kiệm:

▪ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà khách hàng

chỉ gửi để hưởng lãi và đảm bảo cho khoản tiền nhàn rỗi chứkhông có nhu cầu thanh toán qua ngân hàng Loại tiền này đượchưởng lãi suất thấp, lãi được tính và nhập gốc hàng tháng

▪ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà mục đích chính

của khách hàng là hưởng lãi suất Về nguyên tắc khách hàng chỉđược rút vốn khi đến hạn Tuy nhiên, khách hàng có thể rút trướchạn và lãi suất khách hàng được hưởng tùy thuộc vào chính sáchcủa từng ngân hàng

- Vốn huy động khác:

Phát hành các công cụ nợ, chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu.Nghiệp vụ này chỉ được thực hiện khi vốn tự có và vốn huy động tiền gửikhông đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Hình thức huy động này tùy thuộc vàomục đích huy động của ngân hàng cũng như sự chấp nhận của NHTW

* Vốn đi vay

Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các NHTM sẽ đi vay khi rơi vàotình trạng thiếu vốn khả dụng tạm thời Khi đó NHTM có thể đi vay cácNHTM và các tổ chức tài chính khác, hoặc có thể vay NHTW, hoặc vay nướcngoài Tuy nhiên việc đi vay này phải được thực hiện theo các quy định củaluật tín dụng Việt Nam

- Thông qua nghiệp vụ đại lý: NTHM cũng thu hút được một lượngvốn đáng kể trong quá trình thu, chi hộ khách hàng hay cho dự ánđầu tư

- Vốn ủy thác đầu tư: Ngân hàng đóng vai trò là trung gian hưởng phí.Đây là nguồn vốn ngân hàng dùng để đáp ứng cho nền kinh tế và nó

cú một đặc trưng là rất rẻ hoặc khụng mất phớ.

1.4.1.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn.

Nghiệp vụ sử dụng vốn bao gồm các nghiệp vụ liên quan đến việc sửdụng vốn huy động đợc của ngân hàng

* Nghiêp vụ ngân quỹ

Với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán thờng xuyên, ngân hàngluôn giữ một lợng tiền mặt dới dạng sau: tiền mặt tại quỹ của ngân hàng, tiềngửi tại các NHTM khác, tiền gửi tại NHTW…

* Nghiệp vụ cho vay

Hoạt động cho vay đợc xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của các ngânhàng trung gian nói chung và NHTM nói riêng Hoạt động cho vay rất đa dạng

và phong phú Có thể nêu ra một số loại hình nh sau:

- Cho vay ứng trớc: Là loại hình thức cho vay trong đó ngân hàng ứngtrớc cho ngời đi vay một khoản tiền vay nhất định để sử dụng trớc.Ngời đi vay chi trả vào lúc hoàn gốc

- Cho vay theo hạn mức tín dụng: Là hình thức cho vay trong đó ngânhàng và khách hàng thỏa thuận trớc số tiền tối đa (gọi là hạn mức tíndụng) mà khách hàng đợc vay từ ngân hàng trong một khoảng thờigian nhất định Sau khi đã thỏa thuận về hạn mức tín dụng, kháchhàng có thể vay làm nhiều lần trong khoảng thời gian thỏa thuận màkhông phải làm đơn xin vay với điều kiện tổng số tiền của các lầnvay không vợt quá hạn mức tín dụng Hình thức cho vay này thờng

áp dụng với các khách hàng có nhu cầu vốn thờng xuyên

- Cho vay thấu chi: Là hình thức cấp tín dụng ứng trớc đặc biệt, trong

đó ngân hàng chi vợt quá số d trên tài khoản vãng lai trong một hạnmức và thời hạn nhất định trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngânhàng với khách hàng Hìng thức cho vay này chỉ áp dụng với kháchhàng có khả năng tài chính mạnh và có uy tín

- Cho vay chiết khấu: Là hình thức cho vay dới hình thức NHTM mualại các thơng phiếu cha đến hạn trả tiền với giá thấp hơn giá ghi trênthơng phiếu Khi đến hạn trả tiền, ngân hàng sẽ đòi toàn bộ số tiềnghi trên thơng phiếu ở ngời trả tiền thơng phiếu, lãi của ngân hàngchính là khoản chênh lệch giữa giá mua và số tiền ghi trên thơngphiếu

- Tín dụng ủy thác (hay bao thanh toán): Là nghiệp vụ trong đó công

ty con của ngân hàng cam kết mua lại các khoản thanh toán cha tớihạn phát sinh từ những nghiệp vụ chiết khấu, cung ứng hàng hóadịch vụ với giá chiết khấu

- Cho vay thuê mua: Là hình thức tín dụng trung và dài hạn đợc thựchiện thông qua hình thức cho thuê tài sản nh máy móc thiết bị, các

động sản và bất động sản khác Khi hết thời gian thuê, bên thuê đợcchuyển quyền sở hữu, mua lại hoặc tiếp tục thuê tái sản đó tùy theocác điều kiện đã ghi trong hợp đồng

- Cho vay tiêu dung: Là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng tài trợcho nhu cầu tiêu dùng cá nhân Tín dụng tiêu dùng thờng với hìnhthức cho vay trả góp hoặc cho vay bằng cách phát hành thẻ tín dụng.Nghiệp vụ cho vay đợc xem là hoạt động sinh lời chủ yếu của NHTM

Nó thờng chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản mục thuộc tài sản Có của ngânhàng

*Nghiệp vụ đầu t

Là nghiệp vụ mà NHTM dùng nguồn vốn của mình mua các chứngkhoán hoặc đầu t theo dự án

* Tài sản Có khác

Đó là những hiện vật nh: trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùngcho hoạt động do ngân hàng sở hữu

1.1.4.3 Nghiệp vụ trung gian

Nghiệp vụ trung gian là nghiệp vụ mà NHTM thay mặt khách hàng thựchiện thanh toán hay các ủy thác khác để thu phí Những nghiệp vụ trung gianchủ yếu gồm:

* Nghiệp vụ chuyển tiền - thanh toán nội bộ

Là nghiệp vụ ngân hàng nhận ủy thác của khách hàng, dùng phơng tiện

mà khách hàng yêu cầu để chuyển một số tiền nhất định cho một ngời khác ở

địa điểm quy định trong hay ngoài nớc Nghiệp vụ này đợc thực hiện thôngqua các phơng tiện lu thông tín dụng nh: sec, th chuyển tiền, điện chuyểntiền…

* Nghiệp vụ thu hộ

Là nghiệp vụ mà NHTM nhận sự ủy thác của khách hàng để thu hộ cáckhoản tiền căn cứ vào chứng từ của khách hàng nh sec, thơng phiếu, các

chứng khoán…Khi thực hiện nghiệp vụ này, ngoài việc thu phí của kháchhàng ngân hàng còn có thể tranh thủ sử dụng số tiền của khách hàng.

* Nghiệp vụ tín thác

Là nghiệp vụ NHTM nhận ủy thác của khách hàng, đứng ra mua bán hộkhách hàng các loại chứng khoán, kim loại quý, ngoại hối hoặc quản lý tàisản, vốn đầu t của các cá nhân theo hợp đồng

* Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp

Là nghiệp vụ mà các NHTM thu - chi hộ lẫn nhau trên cơ sở ngân hàngnày mở một tài khoản vãng lai tại ngân hàng kia và việc thanh toán giữa haingân hàng đợc tiến hành theo định kỳ sau khi đã bù trừ giữa khoản tiền mà haibên đã thu hộ, chi hộ cho nhau trong thời gian định kỳ đó

1.2 Vốn và vai trò công tác huy động vốn của NHTM

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc đợc huy

động từ bên ngoài dùng để cho vay, đầu t và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác.

Nh vậy, ngân hàng thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dớihình thức tiền tệ làm tăng nhanh quá trình luận chuyển vốn, phục vụ và kíchthích mọi hoạt động kinh tế phát triển Bản thân ngân hàng sẽ kiếm đợc lợinhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi Nhìn chung vốnchi phối toàn bộ các hoạt động quyết định đến sự tồn tại và phát triển kinhdoanh của ngân hàng

1.2.2 Vai trò của công tác huy động vốn của NHTM

* Đối với nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu t là cơ sở nền tảng của nền kinh tế và chúng có mốiquạn hệ nhân quả Nhng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thờng nhỏ, lẻ

và các NHTM là nơi tập hợp vốn một cách có hiệu quả nhất; thông qua cáckênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm trở thành đầu t góp phần làm tăng

hiệu quả cho nền kinh tế.

Với những ngời có vốn nhàn rỗi việc huy động vốn của ngân hàng trớchết sẽ giúp cho họ đảm bảo đợc an toàn tài sản, đợc hởng lãi suất huy động đ-

ợc, hay là nhận đợc các dịch vụ thanh toán…., với những ngời thiếu vốn ngânhàng sẽ đáp ứng nhu cầu về vốn của họ bằng chính nguồn vốn mà ngân hànghuy động đợc từ đó thúc đẩy ngời đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh

Nh vậy, việc huy động vốn của NHTM giúp cho nền kinh tế cân đối vềvốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, các cơ hội đầu t luôn có cơ hội để thựchiện, quá trình tái sản xuất và mở rộng sản xuất đợc thực hiện dễ dàng hơn.Tuy việc huy động vốn có thể đợc thực hiện bằng nhiều kênh nh: thông quathị trờng chứng khoán, ngân sách nhà nớc…nhng trong điều kiện nớc ta hiệnnay thì huy động vốn qua các NHTM vẫn là chủ yếu nhất

* Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

- Vốn là cơ sở để ngân hàng tiến hành mọi hoạt động trong kinh doanh

Đối với bất kì doanh nghiệp nào, muốn hoạt động đợc phải có vốn, bởivì vốn phản ánh năng lực và khả năng kinh doanh của mỗi doanh nghiệp vàngân hàng cũng không phải là ngoại lệ Đối với ngân hàng, vốn là cơ sở đểtiến hành kinh doanh, điều này đợc thể hiện rất rõ trong hoạt động của ngânhàng Trong thời gian thành lập thì vốn tự có của ngân hàng là quan trọng nh-

ng khi đã đi vào hoạt động thì vốn huy động lại là trọng yếu vì nó quyết địnhthu nhập và lợi nhuận của ngân hàng Trong kinh doanh, ngân hàng phải tìmmọi phơng hớng, mọi biện pháp để có vốn kinh doanh, tránh tình trạng thiếuvốn dẫn đến phá sản

Nh vậy, nếu không có vốn thì ngân hàng không thể thực hiện đợc cácnghiệp vụ kinh doanh Bởi vì, với hoạt động đặc trng của ngành ngân hàng,vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủyếu của ngân hàng Trên thực tế, ngân hàng nào càng có nhiều vốn càng cóthế mạnh trong kinh doanh Có thể nói, vốn là điểm khởi đầu cho chu kỳ kinhdoanh Nh vậy, ngoài vốn điều lệ thì ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo chocông tác huy động vốn suốt cả quá trình kinh doanh của mình Bởi một lẽ, vốnquyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng.Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thịtrờng, vốn là yếu tố quan trọng quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

- Vốn là nền tảng quyết định đến quy mụ, phạm vi hoạt động tớn dụng và

khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh của NHTM.

Thực tế đó chứng minh, những NHTM cú quy mụ vốn lớn thường cúkhoản mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn so với những ngõn hàng cú quy mụvốn nhỏ Cỏc NHTM cú quy mụ vốn lớn cú thể cho vay tại thị trường trongnước và thậm chớ là cả thị trường quốc tế, điều này đồng nghĩa với việc mởrộng thị trường và khả năng chiếm lĩnh khỏch hàng Mặt khỏc do lượng vốnnhỏ nờn cỏc NHTM nhỏ sẽ khụng phản ứng nhanh nhạy trước sự biến độngcủa lói suất trờn thị trường nờn khả năng thu hỳt vốn từ bờn ngoài sẽ thấp hơn

so với NHTM lớn Vỡ vậy, nếu cú nguồn vốn dồi dào thỡ NHTM mở rộngđược quy mụ và phạm vi hoạt động tớn dụng, nõng cao chất lượng sản phẩmdịch vụ ngõn hàng

- Vốn quyết định năng lực thanh toỏn và đảm bảo uy tớn của ngõn hàng trờn thương trường.

Trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và phát triển đòi hỏi các NHTMphải có uy tín lớn trên thị trờng Uy tín đó phải đợc thể hiện bởi khả năng sẵnsàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng Chúng ta đã biết, vốnhuy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn trong ngân hàng, do vậyngân hàng phải trả cho khách hàng khi có yêu cầu rút tiền Với một ngân hàng

có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trờng là rất lớn, một mặt ngânhàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác, nếu cho vay theo nhu cầu củakhách hàng thì ngân hàng sẽ bị thiếu hụt dự trữ dễ dẫn đến mất khả năng thanhtoán Trong khi đó, với một ngân hàng trờng vốn thì vừa thực hiện đủ dự trữ

mà vẫn có khả năng đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, do đó uy tín củangân hàng đó ngày càng tăng cao

Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngânhàng càng lớn Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán củangân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng nóiriêng Vì vậy NHTM luôn tìm cách để huy động đợc càng nhiều vốn càng tốt

- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của NHTM.

Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh khốc liệt nh hiện nay, thị trờnghuy động vốn là nơi để các ngân hàng tham gia cạnh tranh Thực tế đã chứng

minh: quy mô vốn kinh doanh lớn đồng nghĩa là có cơ sở vật chất hiện đại,trình độ của CBCNV cũng từ đó mà đợc nâng cao Đó là tiền đề cho việc thuhút vốn từ bên ngoài Nó là điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng quan hệ tíndụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô và khối lợng tín dụng, chủ động

về thời gian, thời hạn cho vay và có lợi thế thơng lợng về mức lãi suất vớikhách hàng Doanh số của ngân hàng cũng từ đó đợc tăng lên và có nhiềuthuận lợi hơn trong kinh doanh Tất yếu là năng lực cạnh tranh của ngân hàng

sẽ tăng lên cùng với độ lớn của nguồn vốn

1.3 Cỏc hỡnh thức huy động vốn của NHTM

1.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi

Có thể nói đây là hình thức huy động vốn chủ yếu của mỗi ngân hàng.Hình thức nhận tiền gửi đợc phân loại theo 3 tiêu chí sau:

* Phân loại theo kỳ hạn

- Tiền gửi không kỳ hạn:

Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kì lúc nào vàngân hàng phải thoả mãn nhu cầu của khách hàng Thực chất đó là một khoảntiền gửi đảm bảo thanh toán nhằm mục đích giao dịch thanh toán các khoảnchi trả trong quá trình hoạt động kinh doanh Việc thanh toán có thể đợc tiếnhành dới dạng tiền mặt, séc hoặc uỷ nhiệm chi Sau khi mở tài khoản thanhtoán tại ngân hàng, chủ tài khoản phải giao cho ngân hàng quyền theo dõi ghichép các nghiệp vụ phát sinh trên tài khoản của họ tại ngân hàng Và đây cũng

là một khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng có thể dùng số d tài khoản đó

để cho vay lại Đây cũng là việc mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà kháchhàng cũng không mất đi quyền sở hữu cũng nh quyền sử dụng số tiền đó.Không chỉ vậy, tài khoản này mang lại sự an toàn cho khách hàng trong việcbảo quản vốn và nhanh chóng thuận tiện trong việc thanh toán giao dịch,ngoài ra khách hàng còn đợc hởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụmiễn phí khác Chủ tài khoản phải tuân thủ những quy định hớng dẫn củangân hàng Ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí nh phát hành séc và các dịch

vụ kèm theo Chi phí này khá lớn nhng nó đợc bù đắp bởi tiền thu phí và sốtiền lãi mà ngân hàng dùng số d tài khoản này để cho vay Tài khoản tiền gửivừa nhanh chóng vừa thuận tiện an toàn với khách hàng và nó đủ bù đắp,mang lại lợi nhuận cho ngân hàng khi dùng số d trên tài khoản để giao dịch

Bên cạnh đó, còn có tài khoản tiền gửi vãng lai là loại tài khoản có thể

d nợ hoặc d có thể hiện số tiền gửi hoặc tiền vay của khách hàng Trên thực tế,tài khoản này d nợ hoặc d có tuỳ thuộc vào số lợng tiền mà khách hàng gửivào hoặc tạm thời vay của ngân hàng trong một thời gian nhất định Đồngthời tài khoản này cũng áp dụng hai loại lãi suất: lãi suất tiền vay là lãi suất

mà khách hàng phải trả cho ngân hàng (nếu là d nợ) và lãi suất tiền gửi là lãisuất mà ngân hàng trả cho khách hàng (nếu là d có) Vì vậy mà khách hàngluôn làm cho tài khoản của mình d có điều này cũng làm tăng nguồn vốn củangân hàng

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kì hạn là khoản tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định

Do đó các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân thờng gửi vào ngân hàngvới hình thức tiền gửi có kì hạn Đây là loại tiền gửi không dùng để thanh toán

mà chủ yếu dùng để kiếm lời Loại tiền gửi này là loại tiền mà đến một ngàynhất định ngân hàng mới phải trả cho khách hàng Điều này giúp cho ngânhàng dự tính đợc kế hoạch cho vay mà không phải tồn quỹ cao đề phòng sự rútvốn bất thờng Nhng trên thị trờng hiện nay, các ngân hàng vẫn cho rút vốn tr-

ớc thời hạn với điều kiện là lãi suất đợc hởng thấp hơn hoặc hởng lãi suấtkhông kì hạn nhằm thu hút khách hàng Nh vậy, tiền gửi có kì hạn là lợng tiềnmang tính chất ổn định, lâu dài Ngân hàng có thể sử dụng nó vào hoạt độngkinh doanh của mình nh cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn này chiếm tỷtrọng cao trong tổng vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận kợi cho ngân hàngtrong kinh doanh Các ngân hàng thờng đa ra các kì hạn khác nhau nh: 1tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng để thu hút đợc nhiềukhách hàng đến giao dịch với ngân hàng Vì tại mỗi kì hạn khác nhau thì ngânhàng áp dụng một mức lãi suất khác nhau, thông thờng thì kì hạn càng dài lãisuất càng cao

* Phân loại theo thành phần kinh tế

- Huy động vốn từ dân c:

Dân c là đối tợng huy động vốn đầy tiềm năng của các ngân hàng Bằngnhiều hình thức khác nhau các ngân hàng đang cạnh tranh gay gắt trong lĩnhvực huy động vốn này Ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong dân csau đó đem cho vay đối với những đối tợng thiếu vốn để mở rộng sản xuấtkinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân c thờng khá ổn định

- Huy động vốn từ các TCKT:

Đây là nguồn vốn huy động đợc đánh giá là rất lớn, chiếm tỷ trọng cao

trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian trong thanh toán, các doanhnghiệp thờng đăng ký tài khoản thanh toán tại ngân hàng các doanh nghiệp sẽgửi tiền thu đợc vào tài khoản và rút ra khi cần thanh toán Ngoài ra trong quátrình hoạt động các ngân hàng thờng có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuậntiện trong giao dịch thanh toán…Tuy việc vay nợ lẫn nhau của các ngân hàngkhông diễn ra thờng xuyên nhng là cần thiết và cũng làm tăng nguồn vốn huy

động của các NHTM Đặc biệt, khi các ngân hàng có nguy cơ rơi vào tìnhtrạng khủng hoảng mà không có khả năng vay nợ ở đâu đợc nữa thì NHTW sẽcho các NHTM này vay Với t cách là “ ngời cho vay cuối cùng” NHTW sẽgiúp các NHTM đó khỏi bị phá sản, gây ảnh hởng xấu tới toàn bộ hệ thốngngân hàng

* Phân loại theo loại tiền huy động

1.3.2 Huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá

- Chứng chỉ tiền gửi (CDs)

Là cụng cụ nợ do ngõn hàng phỏt hành nhằm huy động vốn trờn thịtrường với bản chất như một khoản tiền gửi cú kỳ hạn Theo đú người sở hữuCDs được hưởng cỏc khoản lói suất định kỳ tớnh toỏn trờn cơ sở 360 ngày vàđược hoàn trả bằng mệnh giỏ khi đến hạn Thời hạn của CDs thường là ngắnhạn Lói suất của CDs được tổ chức phỏt hành ấn định Sự khỏc biệt chủ yếugiữa chứng chỉ tiền gửi và cỏc khoản tiền gửi cú kỳ hạn là chỳng cú thểchuyển nhượng và mệnh giỏ được thống nhất theo một mức giỏ chung

- Kỳ phiếu ngân hàng

Là giấy nhận nợ của ngõn hàng cam kết trả lói và gốc sau một thời giannhất định cho khỏch hàng Thời hạn của kỳ phiếu là ngắn hạn (thường là 12thỏng) Kỳ phiếu cú tớnh ổn định cao, tớnh tập chung cao, lói suất cao hơn so

với tiền gửi cùng kỳ hạn, có thể chuyển nhượng được Kỳ phiếu được pháthành ở từng chi nhánh với lãi suất và thời hạn là riêng biệt nhằm đáp ứng mộtlượng vốn ngắn hạn để đầu tư cho một dự án đã xác định.

- Tr¸i phiÕu ng©n hµng

Là giấy nhận nợ của ngân hàng cam kết trả lãi và gốc sau một thời giannhất định cho khách hàng Trái phiếu ngân hàng cũng mang một số đặc điểmgiống kỳ phiếu ngân hàng Nhưng khác ở chỗ trái phiếu ngân hàng dùng đểhuy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinhdoanh có quy mô lớn và dài hạn với sự ổn định cao về thời hạn và lãi suất.Trái phiếu được phát hành với quy mô lớn và trong hệ thống mỗi ngân hàng

1.4 Các chỉ tiêu chủ yếu dùng để đánh giá công tác huy động vốn

Điểm khác nhau giữa nguồn vốn của các NHTM và doanh nghiệp phitài chính là: NHTM kinh doanh chủ yếu bằng nguồn vốn huy động được từnền kinh tế còn các doanh nghiệp khác hoạt động dựa trên vốn tự có la chính

Vì vậy đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn la không thể thiếu trongnghiên cứu nguồn vốn cua ngân hàng

Có nhiều phương pháp để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, nhưngtrong khuôn khổ bài khóa luận này em chỉ đi sâu phân tích một số tiêu chí sau:

1.4.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn:

- Đánh giá mức độ tăng trưởng nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn

huy động hàng năm của NHTM

* Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn:

Tổng nguồn vốn năm trước

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn = * 100%

Tổng nguồn vốn năm sau

Thông thường tốc độ tăng trưởng nguồn vốn được đánh giá là tốt khinguồn vốn tăng trưởng đều qua các năm luôn ổn định và phù hợp với tốc độtăng trưởng dư nợ tín dụng

* Tốc độ tăng trưởng vốn huy động:

Nguồn vốn huy động năm trước

Tốc độ tăng trưởng vốn huy động = * 100%

Nguồn vốn huy động năm sau

Tỷ lệ này thể hiện tốc độ tăng trưởng của vốn huy động năm sau so vớinăm trước, được đánh giá là tăng trưởng tốt khi vốn huy động tăng lên đềuqua các năm và chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn

- Đánh giá cơ cấu các nguồn vốn huy động

* Cơ cấu nguồn vốn:

* Cơ cấu vốn huy động:

1.4.2 Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả sử dụng nguồn vốn huy động.

So sánh nguồn vốn huy động và việc sử dụng vốn của các NHTM

1.4.3 Chỉ tiêu phản ánh chi phí huy động vốn

- Về kỳ hạn: Thụng thường cỏc ngõn hàng vẫn sử dụng một phần vốnngắn hạn để đầu tư vào cỏc tỏi sản cú kỳ hạn dài hơn nhưng ở một tỷ lệ nhấtđịnh vỡ nếu tỷ lệ này quỏ lớn sẽ gõy sức ộp về khả năng thanh toỏn của ngõnhàng Ngược lại, nếu ngõn hàng sử dụng vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn sẽkhụng cú hiệu quả vỡ nguồn vốn dài hạn cú chi phớ huy động cao hơn trongkhi cho vay ngắn hạn thường cú lói suất thấp hơn cho vay trung và dài hạn.

- Về lói suất: Về nguyờn tắc lói suất trờn tài sản phải cao hơn lói suấttrờn nguồn vốn cú cựng kỳ hạn và cỏc loại tài sản cú thời hạn dài hơn phải cúlói suất cao hơn để bự đắp chi phớ trả lói cao hơn bờn nguồn vốn

Mỗi ngõn hàng đều cú những cỏch khỏc nhau để đỏnh giỏ hiệu quả hoạtđộng huy động vốn, tuy nhiờn mục đớch chung của cỏc cỏch tớnh đú là để xỏcđịnh được hoạt động huy động vốn đó đạt hiệu quả hay chưa? Nếu chưa, ngõnhàng cần cú biện phỏp, chiến lược kịp thời để nõng cao hiệu quả kinh doanh

1.5 Các yếu tố ảnh hởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM

1.5.1 Yếu tố khách quan

- Mụi trường kinh tế - xó hội:

Nền kinh tế phỏt triển ổn định luụn là điều kiện thuận lợi cho hoạt độngkinh doanh Khi đú nguồn vốn sẽ chảy vào ngõn hàng nhiều hơn Ngược lại,khi nền kinh tế suy thoỏi sẽ cản trở hoạt động huy động vốn của ngõn hàng

Hoạt động huy động vốn cũn chịu ảnh hưởng của cỏc yếu tố như: Mật

độ dõn cư, trỡnh độ dõn trớ, thu nhập trung bỡnh của cỏ nhõn, tổ chức kinh tếtrong địa bàn…Nếu ngõn hàng cú địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đụngdõn cư và cỏc tổ chức kinh tế thỡ sẽ cú khả năng huy động được nhiều vốn hơncỏc ngõn hàng hoạt động ở miền nỳi hay hải đảo xa xụi Thờm vào đú, khimức thu nhập và trỡnh độ dõn trớ cao thỡ nhu cầu đầu tư và giao dịch của dõnchỳng cũng tăng lờn và hoạt động vốn của ngõn hàng sẽ cú điều kiện thuận lợi

để phỏt triển

- Mụi trường chớnh trị - phỏp luật:

Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động qua lại, ảnh hưởngđến nhau rõ rệt Tình hình chính trị ổn định tạo điều kiện cho nền kinh tế vậnhành trôi chảy và ổn định Nếu tình hình chính trị bất ổn sẽ gây tâm lý hoangmang cho người dân, việc họ rút tiền ồ ạt hoặc chuyển sang các dịch vụ củangân hàng nước ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra

Ngoài các yếu tố chính trị, ngân hàng còn chịu sự chi phối của hànhlang pháp lý Các bộ luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh ngân hàng gồm:Luật các TCTD, luật NHNN, luật đầu tư nước ngoài…Những luật này quyđịnh tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu,

kỳ phiếu, quy định mức cho vay của Ngân hàng đối với một khách hàng…

Bên cạnh đó, chính sách tiền tệ cũng cảnh hưởng đến hoạt động huyđộng vốn của NHTM ví dụ như: Khi nền kinh tế lạm phát, Chính phủ đưa racác chính sách tiền tệ thắt chặt bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền

từ nền kinh tế nhằm mục tiêu kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sứcmua của đồng tiền…khi đó NHTM sẽ dễ dàng huy động vốn Chính sách đầu

tư của Chính phủ có hợp lý hay không, không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến môitrường kinh doanh của Ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng huy độngvốn của NHTM

- Môi trường khoa học – công nghệ:

Trang thiết bị làm việc trong ngân hàng cũng là nhân tố không thể thiếuđược để không ngừng nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn Nhờthành tựu của khoa học - công nghệ mà hoạt động kinh doanh ngân hàng cóthêm nhiều trang thiết bị hiện đại như: máy rút tiền tự động ATM, hệ thốngthanh toán điện tử,…Do đó, ngân hàng sẽ kịp thời phục vụ yêu cầu của kháchhàng một cách chính xác, nhanh chóng và với một chi phí hợp lý nhất

Ngoài ra, việc ứng dụng công nghệ còn giúp ngân hàng có thể thu thậpcác thông tin về thị trường, khách hàng, đối thủ cạnh tranh,…Qua đó xác địnhthị trường vốn đầu tư nhanh chóng và hiệu quả Đồng thời giúp hạn chế rủi ro,

tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng vốn tự có.

- Các yếu tố khách hàng:

Nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của NHTM lànhững người gửi tiền vào ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, kháchhàng có nhiều cơ hội lựa chọn hình thức đầu tư cho mình, họ sẽ tìm đến địachỉ để gửi tiền và vay tiền ở nơi mang lại cho họ nhiều lợi ích và thuận lợinhất Ngân hàng nào có uy tín càng cao thì càng thu hút được nhiều kháchhàng

Ngoài ra, tâm lý và thói quen tiêu dùng của khách hàng cũng ảnh hưởngtới hoạt động huy động vốn của khách hàng Nếu ngân hàng nằm trong vùngdân cư có thói quen và tập quán tích trữ tiền dưới hình thức là đầu tư vàng, bấtđộng sản, hàng hóa quý hiếm…thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽgặp vô vàn khó khăn Ngược lại, nếu ngân hàng nằm trong khu vực dân cư cónhu cầu đầu tư hưởng lãi suất và bảo quản tài sản trong hệ thống ngân hàngthì cơ hội huy động vốn của NHTM sẽ tăng lên đáng kể

Thêm vào đó, mức thu nhập và trình độ dân trí cũng là một trong cácnhân tố tác động trực tiếp đến lượng tiền gửi của ngân hàng Nói chung, mứcthu nhập và trình độ dân trí càng nâng cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch củadân chúng sẽ tăng lên theo và hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ cóđiều kiện thuận lợi để phát triển

- Đối thủ cạnh tranh:

Ngày nay sự cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ngàycàng khốc liệt Bởi thị trường tài chính ngày càng đa dạng và phức tạp do có

sự tham gia của nhiều ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng

Bên cạnh đó, thị trường vàng, thị trường bất động sản, thị trường chứngkhoán…cũng là các yếu tố cạnh tranh với ngân hàng nói chung và hoạt độnghuy động vốn nói riêng Bởi những thị trường này còn mở ra cho khách hàngnhững cơ hội có thu nhập cao hơn là khi đầu tư vào ngân hàng

Có thể nói cạnh tranh vừa là thách thức vừa là cơ hội thúc đẩy sự pháttriển và nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng.

1.5.2 YÕu tè chñ quan

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:

Ngày nay, mỗi ngân hàng đều phải đối mặt với rất nhiều khó khăn như:môi trường kinh tế - xã hội, tình hình chính tri - pháp luật, đối thủ cạnhtranh…Để có thể tồn tại và phát triển thì mỗi ngân hàng đều phải có chiếnlược kinh doanh cụ thế Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, các nguồn lựcđược khai thác tối đa thì hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ phát huyđược hiệu quả và ngược lại

- Lãi suất huy động:

Độ nhạy cảm với lãi suất của các bộ phận tiền gửi khác nhau là khácnhau Nhưng bộ phận nhạy cảm với lãi suất nhất trong nguồn vốn huy động

đó là bộ phận có kỳ hạn của doanh nghiệp và bộ phận gửi tiền tiết kiệm củadân cư Bởi hai bộ phận này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi, vìvậy lãi suất là điều mà hai bộ phận này rất quan tâm Để huy động được nhiềuvốn, các NHTM phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho vừa đảm bảo kíchthích người gửi tiền vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh việc thua lỗtrong hoạt động kinh doanh Các ngân hàng thường chia nhỏ lãi suất theonhiều thời hạn khác nhau và không để ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vaynhưng vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi

- Uy tín và thâm niên của ngân hàng:

Uy tín là tài sản vô hình quý giá của mỗi NHTM Việc nâng cao hìnhảnh của ngân hàng trên thương trường và trong “mắt” khách hàng luôn đượccác nhà quản trị ngân hàng coi trọng và đang từng bước hoàn thiện

Thâm niên của ngân hàng tức là thời gian hoạt động của ngân hàng đótrong lĩnh vực ngân hàng Theo một khía cạnh nào đó, một ngân hàng càng có

thâm niên càng có nhiều kinh nghiệm kinh doanh, đảm bảo an toàn vốn, khảnăng thanh toán cao…uy tín của ngân hàng đó sẽ hơn hẳn những ngân hàng mớithành lập Đó cũng là vấn đề mà không ít khách hàng của ngân hàng quan tâm.

- Mạng lưới phục vụ và các hình thức huy động vốn:

Mạng lưới huy động của các NHTM thường được thể hiện qua việc tổchức các quỹ tiết kiệm trong mạng lưới chi nhánh Mạng lưới huy động càngrộng rãi sẽ tạo điều kiện thu hút tiền gửi trong dân cư Tuy nhiên, chỉ có mạnglưới rộng rãi thôi chưa đủ, để công tác huy động vốn đạt được hiệu quả thìngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới việc phát triển và hoàn thiện các hìnhthức huy động vốn Hình thức huy động vốn càng phong phú và đa dạng thìngân hàng càng dễ huy động vốn hơn Bởi trong nền kinh tế thị trường sựcạnh tranh là rất khốc liệt, để lôi kéo khách hàng về phía mình các ngân hàngphải thực sự hiểu được nhu cầu và mong muốn của khách hàng là gì? Để cóthể đưa ra các sản phẩm và dịch vụ đáp ứng được nhu cầu và mong muốn ấymột cách tối ưu Ngân hàng có thể đa dạng hóa danh mục sản phẩm huy độngcủa mình bằng cách đa dạng hóa về thời hạn, lãi suất, khuyến mãi kèm theo…

- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng:

Một ngân hàng có đội ngũ CBCNV có năng lực và trình độ cao thì mọinghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác, hiệu quả Do đó ngânhàng sẽ giảm được chi phí hoạt động, thu hút được khách hàng và có điều kiện

mở rộng hoạt động kinh doanh Thêm nữa, nếu ngân hàng quản lý tốt ngânhàng sẽ đảm bảo được an toàn vốn, từ đó tăng uy tín cho ngân hàng

- Thái độ phục vụ khách hàng:

Đây là yếu tố mang tính chất chủ quan tác động đến quy mô tiền gửicủa ngân hàng Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có uy tín trong hoạt động kinhdoanh, các giao dịch viên luôn cởi mở và nhiệt tình sẽ tạo được hình ảnh tốtvới khách hàng, một niềm cảm mến và tin tưởng Từ đó sẽ ngày càng nhiềukhách hàng đến giao dịch, gửi tiền và ngược lại Tất nhiên cũng không thể

khụng kể đến vai trũ của một cơ sở vật chất khang trang, sạch đẹp, phươngtiện làm việc hiện đại sẽ tạo cảm giỏc yờn tõm trong lũng khỏch hàng, giỳpngõn hàng huy động vốn được nhiều hơn.

- Hoạt động cho vay:

Ta thấy rằng giữa hoạt động cho vay và hoạt động huy động vốn cú mộtmối liờn hệ cơ hữu và chặt chẽ với nhau Hoạt động huy động vốn cú tốt thỡngõn hàng mới cú thể cú nguồn vốn tốt để thực hiện đầu tư Ngược lại, hoạtđộng cho vay cú tốt thỡ cỏc nguồn vốn sẽ khụng bị ứ đọng, tạo động lực chocỏc nhà quản trị ngõn hàng thỳc đẩy hơn nữa để tỡm ra cỏc biện phỏp huy độngvốn khỏc nhau nhằm thu hỳt thờm vốn đỏp ứng cho hoạt động cho vay

- Hoạt động quảng cỏo, khuyến mói trong ngõn hàng:

Thụng tin quảng cỏo sẽ giỳp khỏch hàng hiểu rừ hơn về sản phẩm dịch

vụ mà ngõn hàng cung cấp Cỏc hỡnh thức khuyến mại sẽ đưa khỏch hàng đếnvới sản phẩm và dịch vụ đú nhiều hơn Hiện nay, cỏc NHTM đó từng bướchọc tập và ứng dụng cụng nghệ thụng tin quảng cỏo, khuyến mại trong hoạtđộng kinh doanh của mỡnh Tựy vào chu kỳ sống của từng loại sản phẩm màcỏc nhà quản trị ngõn hàng chọn thời điểm và thời gian sử dụng chiến lượcquảng cỏo, khuyến mại và sau khuyến mại cho phự hợp

- Nghệ thuật giao dịch với khỏch hàng:

Nghiệp vụ ngõn hàng là yếu tố hết sức quan trọng núi lờn tiện ớch củangõn hàng Ngày nay thời gian đó thực sự trở thành “vàng bạc”, thời gian giaodịch càng ngắn, càng chớnh xỏc, nhanh chúng, thuận tiện thỡ càng tạo đượcthiện cảm với khỏch hàng Do đú việc vận dụng nghệ thuật trong giao dịch vớikhỏch hàng cũng khụng kộm phần quan trọng, nú sẽ tạo lợi thế cho ngõn hàngtrong việc thu hỳt khỏch hàng

Tóm tắt chơng 1

Qua chơng này ta đã hiểu rõ về NHTM và vai trò quan trọng của nótrong nền kinh tế thị trờng, trong việc phát triển đất nớc Và vốn huy động là

một trong những nghiệp vụ quan trọng liên quan đến sự tồn tại và phát triểncủa NHTM Đây là cơ sở quan trọng để khóa luận đi vào phân tích thực trạnghuy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô.

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Yên Mô có 4

địa điểm giao dịch: Trung tâm Ngân hàng huyện, 3 phòng giao dịch mới bắt

đầu hoạt động từ năm 2005

Số lao động của đơn vị có 45 ngời, trong đó: trình độ Đại học có 35 đ/c,trình độ Trung cấp có 10 đ/c, trong đó có 8 đ/c đang học tại chức trường Họcviện Ngõn hàng và 2 đ/c đang học tại chức tại trường Kinh tế quốc dõn

Tại trung tõm Ngõn hàng huyện cú 3 phũng: Phũng kinh doanh, phũng

kế toỏn kho quỹ và phũng hành chớnh nhõn sự

Mụ hỡnh tổ chức của NHNo&PTNT huyện Yờn Mụ, tỉnh Ninh Bỡnh.

Sinh viên: Vũ Thị Thanh Tơi - Lớp TC13B

PHÒNG

KINH

DOANH

PHÒNG GIAO DỊCH

PHÒNG HÀNH CHÍNH

PHÒNG

KẾ TOÁN

Khãa luËn tèt nghiÖp 29 Khoa tµi chÝnh ng©n hµng

Do cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Yên Mô chỉ có 3 phòng:

phòng kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và phòng tổ chức hành chính nên nhiệm vụ của các phòng gần như tổng hợp

* Phòng kinh doanh: Chịu trách nhiệm xây dựng kế hoạch kinh doanhtheo định kỳ, nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng, tư vấn khách hàngvay vốn, thẩm định và đề xuất cho vay, thường xuyên theo dõi các khoản vay,tiến hành phân loại nợ, cơ cấu lại nợ, đề xuất các biện pháp, giải pháp cho vay

và thu hồi nợ, thường xuyên tổng hợp tình hình kinh doanh cũng như khảnăng đáp ứng vốn, giúp ban lãnh đạo điều hành công tác kinh doanh của ngânhàng

* Phòng kế toán – kho quỹ: Thực hiện hạch toán kế toán tất cả cácnghiệp vụ kinh doanh của NHTM như nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụcho vay, thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng dưới nhiềuhình thức, thực hiện thu, chi, vận chuyển tiền mặt, quản lý an toàn kho quỹ vàcác tài sản quý của ngân hàng cũng như của khách hàng và các nghiệp vụ

kinh doanh khỏc theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam Chịu trỏchnhiệm tổng hợp số liệu hàng ngày làm căn cứ cung cấp cho ban giỏm đốc điềuhành cụng tỏc kinh doanh cú hiệu quả Căn cứ vào kế hoạch kinh doanh theođịnh kỳ đó được duyệt do phũng kinh doanh lập để lập kế hoạch tài chớnh,quyết toỏn thu chi tài chớnh theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.

* Phũng tổ chức hành chớnh: Cú trỏch nhiệm tham mưu giỳp ban giỏmđốc trong cụng tỏc quản lý nhõn sự, phõn cụng cụng việc theo đỳng khả năng

và trỡnh độ của từng cỏn bộ, tuyờn truyền chớnh sỏch, chủ trương của Nhànước, thực hiện cỏc nghiệp vụ mang tớnh chất hành chớnh ngõn hàng

2.1.2 Khỏi quỏt tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô.

* Công tác huy động vốn.

Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn tại địa phơng và coi

đây là nhiệm vụ trọng tâm Bởi một lẽ có vốn thì mới chủ động đợc trong kinhdoanh và thực hiện các chơng trình phát triển kinh tế tại địa phơng Bằngnhiều hình thức, biện pháp huy động nguồn vốn nh: đa dạng hoá các hìnhthức tiền gửi, vận động nhân dân mở tài khoản cá nhân tại ngân hàng nên mặc

dù gặp nhiều khó khăn nhng NHNo&PTNT huyện Yên Mô có nguồn vốn vẫntăng trởng đều qua các năm Thực hiện phơng châm “ đi vay để cho vay” ngânhàng đã không ngừng tăng trởng và mở rộng công tác huy động vốn trong dân

c tại địa phơng và ngoài địa phơng, phục vụ cho sự phát triển của chính địaphơng

Ngân hàng có rất nhiều nghiệp vụ huy dộng vốn nh tiền gửi tiết kiệm và

đi vay Nghiệp vụ huy động vốn tại địa phơng rất đa dạng và phong phú, cónhiều loại tiềm gửi khác nhau nh: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác nhauhấp dẫn đợc khách hàng trong và ngoài tỉnh

Để thấy rõ đợc kết quả huy động vốn ta nghiên cứu bảng sau:

Mức tăng trởng so với năm trớc 13.715 21.407 28.257

Tỷ lệ tăng trởng so với năm trớc 14,7% 20,0% 22,0% (Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2008 - 2010)

Qua số liệu bảng trên, ta thấy hoạt động huy động vốn củaNHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô đều có sự tăng trởng qua mỗi năm từ

2008 đến 2010, cụ thể năm 2008 tăng 14,7% so với năm 2007, năm 2009 tăng20,0% so với năm 2008, năm 2010 tăng 22,0% so với năm 2009 Điều đó nóilên trong những năm qua NHNo&PTNT huyện Yên Mô luôn quan tâm tớicông tác huy động vốn Để đạt đợc điều đó là nhờ có sự phấn đấu nỗ lực củatừng CBCNV của chi nhánh, điều đó cũng nói lên sự phát triển về kinh tế của

địa bàn huyện Yên Mô trong những năm qua

* Công tác sử dụng vốn

Thực hiện theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, Tỉnh uỷ, Uỷban nhân dân huyện Yên Mô, ngân hàng huyện Yên Mô đã tập trung toàn bộvốn đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn cho sự phát triển kinh tế tại địa phơngbằng tất cả những gì có thể làm Nh nâng cao chất lợng tín dụng, mở rộngquan hệ với các thành phần kinh tế Trong công việc hàng ngày, toàn thểCBCNV của chi nhánh luôn thực hiện tốt phơng châm “đảm bảo nguyên tắc,công tác linh hoạt” để hoàn thành nhiệm vụ của mình một cách xuất sắc, đặcbiệt là phòng kinh doanh thì đây chính là định hớng làm việc Phòng nghiệp

vụ (kế toán ngân quỹ) thì luôn quan tâm nghiên cứu quy trình thực tế, lắngnghe ý kiến của khách hàng để có thể đơn giản hoá các thủ tục giấy tờ giaodịch, tạo mọi thuận lợi cho khách hàng với phong cách phục vụ tận tình, thái

độ lịch sự và luôn luôn tôn trọng khách hàng, làm cho số lợng khách hàng đếngiao dịch với ngân hàng ngày càng tăng tạo đợc uy tín của ngân hàng trongdân c Tạo điều kiện cho ngân hàng có thu nhập và sử dụng vốn có hiệu quả

Điều đó đợc biểu hiện qua các số liệu sau:

Bảng 2: D nợ phân theo kỳ hạn tại chi nhánh huyện Yên Mô

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu d

nợ

Năm2008

Năm2009

Năm2010

8 3

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2008 - 2010)

Qua bảng số liệu trên ta thấy tình hình sử dụng vốn của chi nhánhhuyện Yên Mô đang tăng trởng qua các năm từ 2008 đến 2010 Tốc độ tăngtrởng này phù hợp với tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động đợc của cácnăm Ta thấy tổng d nợ đang tăng trởng rất nhanh qua từng năm, trong đó tốc

độ tăng trởng d nợ trung và dài hạn tăng lên rất nhanh, cụ thể là từ 13,2% lên70,4% Tổng d nợ ngắn hạn cũng gia tăng, song tốc độ tăng trởng lại giảm, cụthể là giảm từ 28,3% xuống 12,5% Điều này cũng hợp lý bởi đối tợng chủyếu của ngân hàng là hộ sản xuất, hiểu đợc điều này ngân hàng đã tập chungnghiên cứu đối tợng này rất kỹ và đã thu đợc kết quả khả quan Do lãi suất chovay trung và dài hạn cao nên đem lại lợi nhuận cho ngân hàng lớn, hoạt độngkinh doanh của ngân hàng càng có hiệu quả cao

Bảng 3: D nợ phân theo TPKT tại chi nhánh huyện Yên Mô

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêu d nợ Năm

2008

Năm2009

Năm2010

So sánh2009/2008

So sánh2010/2009

42,9

D nợ cho vay

+21.765

43,3

D nợ cho vay

+10.361

28,6Tổng d nợ 147.73

1

167.66 9

234.47 2

+19.938

13,5 +66.80

3

39,8

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2008 - 2010)

Nhìn vào bảng trên ta thấy tất cả các chỉ tiêu d nợ đều có xu hớng tăng

tỷ trọng theo từng năm Tốc độ tăng trởng của chỉ tiêu cho vay hộ sản xuất làrất nhanh, từ 9,5% lên 42,9% Có thể nói đây là đối tợng phục vụ chủ yếu củangân hàng, bởi huyện Yên Mô là huyện tập chung đại đa số ngời dân là nôngthôn Ngoài ra đối tợng cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng đang tăng trởngrất nhanh từ 13,5% lên 43,3%, cho thấy đời sống của ngời dân trên địa bànhuyện đang dần đợc nâng cao, nhu cầu tiêu dùng của ngời dân đang ngày cànggia tăng Do trên địa bàn huyện Yên Mô cha có nhiều doanh nghiệp nên với

đối tợng là doanh nghiệp thì việc cho vay còn hạn chế, song những năm gần

đây tổng d nợ của đối tợng này cũng đang tăng lên Có thể nói, việc kinh

doanh của ngân hàng đang ngày càng có hiệu quả, đồng thời cũng cho thấy

đời sống của ngời dân trên địa bàn huyện cũng ngày càng đợc phát triển

* Cụng tỏc ngõn quỹ

Trong những năm qua, cụng tỏc ngõn quỹ của ngõn hàng được thựchiện rất tốt, thu chi tiền mặt đều tăng nhiều qua cỏc năm Trong điều kiện nhưhiện nay tiền giả nhiều kỹ thuật tinh vi và cú nhiều loại tiền tham gia lưuthụng, để đảm bảo an toàn chớnh xỏc, ban giỏm đốc đó đặc biệt quan tõm chỉđạo và tạo điều kiện bằng cỏch trang bị đầy đủ cỏc thiết bị cần thiết như mỏyđếm tiền tia cực tớm, mỏy soi tiền giả Để đảm bảo thu đủ, chi đủ cho khỏchhàng nhanh gọn, chớnh xỏc

* Các hoạt động khác

Cùng với sự phát triển kinh doanh và tăng doanh số cho vay, thu nợ củachi nhánh, hoạt động thanh toán, ngân quỹ cũng phát triển NHNo&PTNThuyện Yên Mô đã góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho nền kinh tế,tạo điều kiện cho khách hàng ở địa bàn khác nhau tham gia thanh toán vớinhau đợc nhanh gọn

Ngoài những hoạt động chính, ngân hàng còn chú trọng tới các công tác

hỗ trợ kinh doanh đó là:

- Nghiệp vụ phát hàng thẻ ATM: Dịch vụ ATM là nhu cầu không thểthiếu để phục vụ nhân dân, các doanh nghiệp, sinh viên…trên địa bàn Theobáo cáo kết quả kinh doanh các năm: năm 2008 số lợng thẻ mở tại ngân hàng

là 706 thẻ, đến năm 2009 tăng lên là 1.127 thẻ, tức đã tăng 421 thẻ so với năm

2008 Tới năm 2010 là 1.821 thẻ, tức tăng 694 thẻ Với số lợng thẻ tăng nhanhcho thấy nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng ngày càng tăng, cho thấy sự tiệnlợi của thẻ ATM: an toàn, thuận tiện và dễ dàng sử dụng, hơn nữa hệ thốngNHNo&PTNT có ở khắp từ thành thị đến nông thôn nên khách hàng có thể rúttiền ở bất kỳ đâu khi có nhu cầu

- Công tác điện toán: Để đáp ứng cho việc mở rộng quy mô kinh doanh

và tăng cờng hoạt động dịch vụ cho ngân hàng, công tác kế toán điện toán

đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị phần kinh doanh Thờng xuyêntriển khai và ứng dụng các chơng trình mới trong việc hiện đại hóa ngân hàng.Nhng vẫn đảm bảo hạch toán cập nhật, chính xác, chủ động, tích cực t vấn chokhách hàng trong các mối quan hệ tiền gửi và các hoạt động dịch vụ khác

- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Để thực hiện tốt mục tiêu an toàntrong kinh doanh, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ của chi nhánh thờngxuyên đợc duy trì trên tất cả các mặt nghiệp vụ nh: Tín dụng, bảo lãnh, quyếttoán tài chính, tiền tệ, kho quỹ, giao nhận tiền, chấp hành chế độ tại các quỹtiết kiệm từ đó đôn đốc thực hiện chế độ đi vào lề nếp Thông qua công táckiểm tra kiểm soát nội bộ đã góp phần nâng cao chất lợng hoạt động nghiệp

vụ, phát hiện và sửa chữa kịp thời những tồn tại, thiếu sót trong hoạt động,

đồng thời hạn chế và ngăn ngừa các tiêu cực phát sinh

- Công tác đào tạo CBCNV: Ngân hàng thờng xuyên tổ chức đào tạonghiệp vụ cho các cán bộ nh: nghiệp vụ tín dụng, kế toán và ngân quỹ

Tuy nhiên, với mỗi ngân hàng thì việc phải đối đầu với các khoản nợxấu là không thể tránh khỏi Với ngân hành huyện Yên Mô cũng thế, điều này

đợc thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 4: Nợ quá hạn của NHNo&PTNT huyện Yên Mô

99,06

%

232.622

(Nguồn: Báo cáo tình hình nợ quá hạn năm 2008 - 2010)

Qua bảng trên cho chúng ta có thể đánh giá tình hình nợ quá hạn tạiNHNo&PTNT huyện Yên Mô Ta có thể thấy tỷ lệ nợ nhóm 1 chiếm tỷ lệ rấtcao: năm 2008 là 99,00%, năm 2009 là 99,06%, năm 2010 là 99,20% Còn tỷ

lệ nợ quá hạn và nợ xấu từ nhóm 2 đến nhóm 5 là không đáng kể trên tổng d

nợ của các năm Cho thấy tuy ngân hàng vẫn tồn tại nợ quá hạn và nợ xấu

nh-ng với tỷ lệ là khônh-ng đánh-ng kể Đó là kết quả của sự nỗ lực của nh-ngân hành-ng quanhững năm gần đây

2.2 Thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT huyện Yên Mô.

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trờng, hoạt động của ngânhàng thực sự có những bớc chuyển mình Ban đầu chỉ là nghiệp vụ cho vay

đơn giản, sau đó hình thành cho vay đa dạng hơn, dịch vụ ngân hàng ngàycàng mở rộng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng nh thanh toán chuyển tiền…Với sự nỗ lực của ngân hàng cùng với sự quan tâm tạo điều kiện của

NHNo&PTNT Việt Nam, của các cấp, các ngành trong tỉnh, thời gian quaNHNo&PTNT huyện Yên Mô đã đạt đợc những kết quả nhất định góp phầnkhông nhỏ vào sự phát triển ổn định kinh tế trên địa bàn huyện.

2.2.1 Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh

Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô đang tiến hành huy

động vốn dới các hình thức chủ yếu sau:

- Tiền gửi của các tổ chức tín dụng

- Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

- Tiền gửi của dân c

Trong đó nguồn vốn huy động từ tiết kiệm của dân c là chủ yếu và giữ

vị trí quan trọng nhất và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốnhuy động Chi nhánh đã áp dụng linh hoạt các hình thức này đồng thời cũng đ-

a ra nhiều chính sách khuyến mại hấp dẫn nhằm khuyến khích ngời dân gửitiền vào ngân hàng nh: bốc thăm trúng thởng, tặng quà nhân dịp các ngày lễtết…Với những chính sách này đã tạo ra tâm lý thoải mái và an toàn đối vớikhách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng, qua đó kích thích họ đến vớingân hàng ngày càng nhiều, từ đó công tác huy động vốn của chi nhánh ngàycàng có hiệu quả

Để có đủ vốn đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, chi nhánh đã xác

định công tác huy động vốn là hết sức quan trọng Do vậy, với phơng châm “

đi vay để cho vay” ngân hàng đã sử dụng mọi biện pháp để thu hút vốn nh:

- Chi nhánh đã tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trongtừng thời kỳ Cung cấp ngày càng nhiều tiện ích cho khách hàng nhằm thỏamãn một cách tốt nhất nhu cầu của ngời gửi tiền nh: tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm…với sự đa dạng về kỳ hạn, lãi suất vàcác loại đồng tiền đợc sử dụng Ngoài ra, chi nhánh còn có các dịch vụ khác

để hút tiền nh: Trả lơng qua thẻ ATM…

- Đổi mới phong cách giao dịch, thực hiện “ Văn minh giao dịch”: nhiệttình, vui vẻ, nhanh chóng, chính xác Chi nhánh còn quy định cụ thể việcCBCNV phải thờng xuyên liên hệ với khách hàng qua điện thoại nhằm cungcấp thông tin, diễn biến số d tài khoản, nếu khách hàng có nhu cầu là phục vụngay Điều đó góp phần nâng cao hình ảnh của ngân hàng, giúp hoạt động huy

động vốn đợc dễ dàng hơn

- Thực hiện tốt chính sách Marketing ngân hàng: làm công tác tuyên

truyền, quảng cáo tiếp thị, củng cố nâng cao uy tín, thơng hiệu Agribank.

Đồng thời t vấn cho khách hàng lựa chọn đợc hình thức gửi tiền phù hợp nhấtvới số tiền, mục đích và kế hoạch sử dụng vốn của họ khi khách hàng đến giaodịch với ngân hàng

- Luôn bám sát sự chỉ đạo của cấp trên và định hớng phát triển mục tiêutheo hướng phát triển kinh tế - xã hội của địa phơng Chủ động đề xuất ngânhàng tỉnh bổ sung cơ sở vật chất, kỹ thuật và phơng tiện làm việc phục vụ choquá trình hiện đại hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực hiện chuẩn hóa

số liệu và vận hành tốt chơng trình giao dịch trên hệ thống IPCAS giai đoạn 2

- Vận động hộ cá nhân, hộ gia đình có tiền do đợc đền bù giải phóng mặtbằng gửi tiền tại ngân hàng Đẩy mạnh mở tài khoản cá nhân, phát hành thẻATM…nhằm góp phần làm tăng quy mô tiền gửi không kỳ hạn

- Tiến hành bồi dỡng, nâng cao trình độ chuyên môn đến từng CBCNVnhằm nâng cao chất lợng nghiệp vụ, rút ngắn thời gian cho mỗi giao dịch nh-

ng vẫn đảm bảo chất lợng

Bằng những biện pháp đó, mặc dù còn gặp nhiều khó khăn nhng ngânhàng đã đạt đợc một kết quả khả quan trong công tác huy động vốn, làm tăngnguồn vốn cho ngân hàng để mở rộng hoạt động tín dụng

Ta có thể thấy rõ tình hình vốn huy động của ngân hàng thông qua phântích một số khía cạnh sau:

2.2.2 Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động

Trong thời gian qua, mặc dù phải chịu nhiều áp lực cạnh tranh do cácNHTM cổ phần đồng loạt tăng vốn điều lệ và tăng lãi suất huy động, tình hìnhkinh tế Thê giới nói chung và Việt Nam nói riêng có nhiều diễn biến phức tạp

đã gây ra những khó khăn cho hoạt động huy động vốn tại chi nhánh nói riêng

và toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung Tuy nhiên, nguồn vốn huy độngcủa chi nhánh vẫn không ngừng tăng trởng Điều đó đợc thể hiện qua biểu đồsau:

Biểu đồ 1: Nguồn vốn huy động tại chi nhánh.

2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động

Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại chi nhánh

- VNĐ 102.967 96,2 124.331 96,8 153.407 97,9

- Ngoại tệ quy ra VNĐ 4.067 3,8 4.110 3,2 3.291 2,1

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2008 - 2010)

Nhìn vào bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động đợc của chinhánh tăng nhanh qua các năm 2008 - 2010 Cụ thể là năm 2008 chi nhánh đãhuy động đợc 107.034 triệu đồng; năm 2009 huy động đợc 128.441 triệu

đồng, tức tăng 21.407 triệu đồng so với năm 2008; năm 2010 huy động đợc156.698 triệu đồng, tăng 28.257 triệu đồng so với năm 2009 Điều đó cho thấychi nhánh đã từng bớc tạo đợc uy tín cũng nh niềm tin với khách hàng Từ đóthu hút đợc càng nhiều khách đến với ngân hàng

Để nâng cao khối lợng vốn huy động để phục vụ cho công tác đầu t vốncủa ngân hàng, trong những năm qua chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháphuy động khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Để nắm

rõ hơn về cơ cấu vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Mô

ta lần lợt nghiên cứu các số liệu sau:

2.2.3.1 Phân tích nguồn vốn huy động theo kỳ hạn

Biểu đồ 2: Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn

Nhìn vào biểu đồ 2, ta thấy nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của chi nhánhkhông đều, trong đó vốn huy động có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn

* Nguồn vốn không kỳ hạn

Ta thấy nguồn vốn không kỳ hạn tăng liên tục qua các năm Cụ thể năm