NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
Cho vay là phương thức tài trợ có tính truyền thống của nghề ngân hàng.Hình thức biểu hiện cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu hoặc mục đích tiêu dùng của khách hàng khi khách hàng đáp ứng được các yêu cầu của Ngân hàng đặt ra.
- Ngân hàng đáp ứng cho tất cả các khách hàng sử dụng vốn nhưng khách hàng phải đáp ứng được tất cả các điều kiện của ngân hàng đặt ra.
- Quy mô của các hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến các dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn như thế nào, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng ra sao sẽ ảnh hưởng tới mức lãi suất ngân hàng quy định cụ thể Ngoài ra với thời gian sử dụng vốn khác nhau thì lãi suất sẽ khác nhau.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại.
Cho vay là hoạt động chính của ngân hàng, đây là hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Cho vay của Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín của ngân hàng rất lớn Cho vay của ngân hàng nhiều chứng tỏ nhiều người đã biết đến ngân hàng Như vậy vấn đề huy động vốn, hoặc huy động các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư gửi vào ngân hàng ngày càng nhiều hơn Từ đó tạo điều kiện mở rộng mạng lưới của ngân hàng nhờ đó ngày càng phát triển và sẽ ngày càng đa dạng hóa các hình thức cho vay từ đó nâng cao thu nhập cho ngân hàng.
Nhờ có ngân hàng cho vay mà khách hàng sẽ có thể thực hiện được những dự định, dự án của mình Do vậy mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải quyết được các vấn đề mà khách hàng gặp phải trong vấn đề đột xuất, cấp bách. Tuy vậy khách hàng cần phải tính toán đến khả năng chi trả để việc chi tiêu được hợp lý.
- Đối với nền kinh tế
Cho vay của ngân hàng sẽ làm cho khách hàng thực hiện được các dự án của mình, như vậy rất tốt trong việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm công ăn việc làm cho xã hội tạo khả năng lưu thông vốn nhanh, từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển và tăng trưởng.
1.1.4 Các hình thức cho vay của NHTM
1.1.4.1 Theo thời hạn cho vay
- Cho vay ngắn hạn: loại cho vay này có thời hạn dưới 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Cho vay trung hạn: là các khoản vay có thời hạn từ một năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới thành lập.
- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên năm năm Đây là loại hình được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.
- Cho vay kinh doanh: là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu động hàng hóa.
- Cho vay tiêu dùng: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân như mua sắm nhà cửa, xe cộ …
1.1.4.3 Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng
- Cho vay không có bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đó Đối với những khách hàng tốt, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, quản trị hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai.
-Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của người thứ ba Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.
- Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng.
- Cho vay gián tiếp: là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian. Ngân hàng cho vay qua các tổ, đội, hội, nhóm như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ… Các tổ chức này thường liên kết các thành viên theo một mục đích riêng, song chủ yếu đều hỗ trợ lẫn nhau, bảo vệ quyền lợi cho mỗi thành viên.
Ngân hàng có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền vay… Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay Điều này rất thuận tiện khi người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp.
Ngân hàng cũng có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích.
1.1.4.5 Theo phương thức cho vay
- Cho vay từng lần: cho vay từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện được cấp hạn mức thấu chi Một số khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu và tín dụng thương mại là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng, tức là vốn từ ngân hàng chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng Cho vay tiêu dùng là một khái niệm chỉ mối quan hệ về kinh tế trong đó ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng một lượng giá trị(tiền) với những điều kiện mà cả hai bên đã thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước khi họ có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một mức sống cao hơn.
1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
Quy mô của từng hợp đồng cho vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay rất lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phải phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế thịnh vượng, đời sống của người dân được nâng cao thì nhu cầu vay tiêu dùng lại càng cao Vào các dịp lễ tết, nhu cầu mua sắm nhiều thì các số lượng các khoản vay cũng tăng lên
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu.
Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng phụ thuộc chặt chẽ vào mức thu nhập và trình độ học vấn Những người có thu nhập khá và tương đối đều sẽ tìm tới cho vay tiêu dùng bởi họ có khả năng trả được nợ
Khách hàng vay tiêu dùng thường là các cá nhân nên việc chứng minh tài chính thường khó Nếu như các doanh nghiệp có bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả kinh doanh để chứng minh nguồn thu nhập và chi tiêu của mình thì các cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài chính cùa mình thường phải dựa vào tiền lương, sự suy đoán chứ không có bằng chứng rõ ràng
Cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao bởi nguồn trả nợ của người vay có thể biến động lớn, nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kinh nghiệm, tài năng và sức khỏe của người vay… Nếu người vay bị chết, ốm hoặc mất việc làm ngân hàng sẽ rất khó thu lại được nợ Do đó, các ngân hàng thường yêu cầu lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm hàng hóa đã mua…
Tư cách, phẩm chất của khách hàng vay thường rất khó xác định, chủ yếu dựa vào cách đánh giá, cảm nhận và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Đây là điều rất quan trọng quyết định sự hoàn trả của khoản vay.
1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng
1.2.3.1 Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành
Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản vay nhằm phục vụ nhu cầu mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở của cá nhân, hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản vay phục vụ cho mục đích mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, phương tiện vận chuyển, chi phí học hành, du lịch, hoặc giải trí khác,…
1.2.3.2 Căn cứ vào phương thức hoàn trả có thể chia thành 3 loại :
- Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ (gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Số tiền thanh toán định kỳ gồm nợ gốc (là khoản tiền nhất định trả mỗi kỳ hạn, thường bằng nhau) và nợ lãi tính trên dư nợ thực tế Phương thức này thường áp dụng cho những khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập định kỳ của người vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay Đây là hình thức cho vay chủ yếu của các ngân hàng thương mại, loại hình vay này giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao.
- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường dưới 1 năm), đối tượng khách hàng thu nhập khá cao.
- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là khoản vay mà ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định, khách hàng có quyền vay và trả nhiều lần mà không vượt quá hạn mức tín dụng của mình Loại vay này thường được áp dụng cho vay thấu chi, thẻ tín dụng Loại vay tuần hoàn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng trong việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường đây là những khoản vay nhỏ, khách hàng có nguồn tiền ra – vô thường xuyên.
Cho vay qua thẻ là một loại hình cho vay phổ biến của tín dụng tiêu dùng tuần hoàn, với một hạn mức được cấp khách hàng có thể rút vượt số dư trên tài khoản của mình.
1.2.3.3 Căn cứ vào hình thức vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành
2 loại: a/ Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua lại các khoản nợ từ các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho người tiêu dùng và thu lại từ khách hàng Hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Ưu điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
+ Các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay. + Ngân hàng sẽ cắt giảm được chi phí và tiết kiệm thời gian cho vay, như: giảm chi phí tiếp thị, quảng bá thương hiệu, tiết kiệm thời gian tìm kiếm khách hàng,…
+ Là điều kiện để các ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ tốt với các doanh nghiệp và phát triển các sản phẩm khác của ngân hàng.
Nhược điểm của hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp:
Mở rộng cho vay tiêu dùng 1 của ngân hàng thương mại
1.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
1.3.1Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng.
Mở rộng cho vay tiêu dùng là việc ngân hàng thực hiện các cách thức, biện pháp nhằm khai thác có hiệu quả thị trường cho vay tiêu dùng, tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng và tăng các khoản cấp tín dụng tiêu dùng của ngân hàng với mục đích là tăng doanh số cho vay, tăng trưởng tín dụng
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
1.3.2.1 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay.
Doanh số cho vay cho biết tổng số vốn mà ngân hàng đã giải ngân giúp các khách hàng tại một thời điểm cụ thể, để khách hàng có thể chi tiêu phục vụ mục đích vay vốn của họ Con số và tốc độ của doanh số cho vay qua các năm phản ánh quy mô, xu hướng hoạt động tín dụng là mở rộng hay thu hẹp.
Dư nợ cho vay được đo bằng số tuyệt đối, nó cho biết lượng vốn mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Tổng dư nợ thấp chỉ ra rằng ngân hàng không có khả năng mở rộng hoạt động cho vay, khả năng tiếp thị khách hàng kém, trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên không cao
Tuy nhiên, khi xem xét các chỉ tiêu này chúng ta không nên xem xét từng thời kỳ riêng rẽ mà phải xem xét chúng trong một quá trình trên cơ sở phân tích các yếu tố tác động bên ngoài để các chỉ số này phản ánh một cách tốt nhất, chân thực nhất Đối với một Ngân hàng có chủ trương mở rộng cho vay tiêu dùng thì doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng càng lớn càng tốt, bên cạnh đó thì tốc độ
Dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng cho vay tiêu dùng =
* 100 tăng trưởng của doanh số, dư nợ cho vay tiêu dùng qua các năm ngày càng tăng là dấu hiệu cho thấy việc mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng đang được thực hiện một cách có hiệu quả Nếu tốc độ tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay tiêu dùng của Ngân hàng cao hơn tốc độ tăng trưởng của hệ thống ngân hàng thì đó là một thành công của Ngân hàng trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng
1.3.2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ. Được tính bằng công thức:
Chỉ tiêu này cho thấy vị trí và quy mô của hoạt động cho vay tiêu dùng trong hoạt động cho vay của ngân hàng Tỷ trọng này nhỏ chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một phần nhỏ trong hoạt động cho vay, Ngân hàng chưa thật sự chú trọng tới cho vay tiêu dùng mà chủ yếu chỉ tập trung cho vay sản xuất kinh doanh hoặc là sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng không hấp dẫn đối với khách hàng Tỷ trọng này lớn ở các ngân hàng có khách hàng mục tiêu là các cá nhân, hộ gia đình, hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, thường là các ngân hàng bán lẻ Để mở rộng cho vay tiêu dùng các ngân hàng luôn tìm cách để tỷ trọng cho vay tiêu dùng so với tổng dư nợ ngày càng tăng
1.3.2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm.
Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm phản ánh tỷ trọng các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nó cho thấy sản phẩm nào người dân sử dụng nhiều, được ngân hàng tiếp thị quảng cáo tốt còn sản phẩm nào ít được người dân quan tâm, chưa được ngân hàng chú trọng nhiều Tỷ trọng một sản phẩm thấp có thể do đó là sản phẩm mới, người dân chưa biết về nó nhiều, chính sách marketing của ngân hàng chưa mạnh, tuy vậy nó cũng cho thấy khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng đối với sản phẩm này là lớn, do tiềm năng của sản phẩm này chưa được khai thác hết Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm mà các ngân hàng hướng tới là cơ cấu cân bằng giữa các sản phẩm, các sản phẩm chiếm tỷ trọng gần như nhau, dư nợ của các sản phẩm cũng phải không ngừng tăng trưởng
1.3.2.4 Doanh thu, chi phí, lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Doanh thu từ hoạt động tiêu dùng là tổng giá trị các lợi ích kinh tế ngân hàng thu được trong kỳ kế toán, phát sinh từ các hoạt động cho vay tiêu dùng, góp phần làm tăng vốn chủ sở hữu Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc vào doanh số cho vay tiêu dùng, lãi suất cho vay, khả năng thanh toán nợ vay của khách hàng
Chi phí của hoạt động cho vay tiêu dùng là số tiền mà ngân hàng phải chi trả lãi cho các khoản tiền huy động được để cho vay tiêu dùng và các khoản chi khác trong hoạt động cho vay tiêu dùng (như chi phí marketing, chi phí xét duyệt hồ sơ vay vốn, chi phí đi lại…)
Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng là giá trị chênh lệch giữa doanh thu và chi phí Nó cho thấy trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì ngân hàng lãi hay lỗ
Lợi nhuận = doanh thu – chi phí.
Nếu lợi nhuận < 0 thì trong hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng lỗ.Nếu lợi nhuận > 0 thì trong hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng lãi Đối với một tổ chức kinh tế thì lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu Ngân hàng cũng vậy, nếu một sản phẩm không đem lại lợi nhuận sẽ bị thay thế bởi một sản phẩm khác Nếu sản phẩm đó đem lại lợi nhuận ngày càng lớn thì ngân hàng sẽ chú trọng và đưa ra các biện pháp nhằm tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm đó Trong quá trình mở rộng cho vay tiêu dùng thì doanh thu từ cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng tăng khiến cho lợi nhuận cũng không ngừng tăng lên Mức độ mở rộng càng lớn thì doanh thu, lợi nhuận càng cao
1.3.3 Những nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại.
1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
Quy mô và uy tín của ngân hàng có ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng có lượng vốn tự có cao hay thấp, có nhiều mạng lưới chi nhánh để thuận tiện giao dịch với khách hàng hay không Uy tín của ngân hàng cao hay thấp cũng ảnh hưởng tới lượng khách hàng đến giao dịch với khách hàng.
Yếu tố góp phần không nhỏ tới thành công của cho vay tiêu dùng là các chính sách, quy định của ngân hàng Đó là chính sách chăm sóc khách hàng trước và sau khi cho vay có chu đáo hay không, đó là các quy định về lãi suất và phí tín dụng cao hay thấp, có linh hoạt và phù hợp với thu nhập hiện có của người dân hay không, các quy định về thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, tài sản đảm bảo, phương thức giải ngân thanh toán Thủ tục xin vay vón có phức tạp hay đơn giản, thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn kéo dài bao lâu, nếu thời gian thẩm định quá dài thì khách hàng sẽ không muốn chờ đợi và tìm đến ngân hàng khác.
Trình độ, thái độ cán bộ tín dụng của ngân hàng cũng mang tính quyết định thành công cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần có trình độ chuyên môn tốt thì mới thẩm định chính xác khách hàng và dự án vốn, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn Cán bộ tín dụng cũng cần có đạo đức nghề nghiệp, tận tâm với công việc, nhiệt tình giúp đỡ, chỉ bảo khách hàng các thủ tục cần thiết.
Muốn hoạt đọng cho vay tiêu dùng được nhiều khách hàng biết tới thì ngân hàng phải có chính sách marketing phù hợp Ngân hàng cần tăng cường các hoạt động thông tin quảng cáo trên tờ rơi, quảng bá hình ảnh của ngân hàng nói chung cũng như lợi ích, chính sách về cho vay tiêu dùng nói riêng.
Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam Techcombank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Techcombank
Theo giấy phép hoạt động số 0400/NH-GP do Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 06/08/1993, giấy phép thành lập số 1534/QĐ-UB do UBND thành phố Hà Nội cấp 04/09/1993, giấy phép kinh doanh số 055697 do Trọng tài kinh tế Hà Nội( nay là Sở kế hoạch và Đầu tư Hà Nội) cấp 07/09/1993, ngày 27/09/1993 Ngân hàng thương mại và cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank được chính thức thành lập Đây là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà nội.
Không ngừng lớn mạnh cùng với thời gian, năm 1995 TCB đã tăng vốn điều lệ lên 51.495 tỷ đồng Đồng thời thành lập chi nhánh TCB Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của TCB tại các đô thị lớn.
Năm 1998, trụ sở chính của TCB được chuyển sang Tòa nhà TCB- 15 Đào Duy từ, Hà Nội và thành lập chi nhánh TCB Đà Nẵng Như vậy chỉ sau năm năm hoạt động, TCB đã nhanh chóng mở rộng thị trường và có mặt tại ba thành phố lớn của cả nước đó là Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh và Đà Nẵng.
Năm 2001 tăng vốn điều lệ lên 102.345 tỷ đồng và tới năm 2002 để mở rộng thị trường và thuận lợi cho nhu cầu giao dịch của khách hàng, TCB đã thành lập một loạt chi nhánh trên một số các tỉnh thành trong cả nước nói chung và Hà Nội nói tiêng, trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà nội Năm 2003 TCB triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng vốn điều lệ lên 180 tỷ.
Tới năm 2004 ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên 421 tỷ đồng và khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng đánh dấu một thời kỳ phát triển cho Ngân hàng Cùng với thời gian, TCB ngày càng phát triển, năm 2005 trở thành đối tác chiến lược của HSBC Năm 2006 ngân hàng đã tăng vốn điều lệ lên 1.500 tỷ đồng, tổng tài sản đạt 1 tỷ USD Đồng thời nhận được các giả thưởng về thanh toán quốc tế từ NewYorks, Citibank, Wachovia
Năm 2007 khai trương hội sở Techcombank tại 70-72 Bà Triệu, Hà nội và là ngân hàng hàng đầu trong việc ứng dụng công nghệ trong giải pháp phát triển thị trường Năm 2008 thực sự là một năm bội thu giải thưởng của TCB với rất nhiều những giả thưởng đến từ các tổ chức trong nước và nước ngoài, là “ Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất 2008”, và “ Ngân hàng có hoạt động thanh toán quốc tế xuất sắc trong năm 2007” do Ngân hàng Wachovia trao tặng Năm 2009 TCB mở rông mạng lưới xuống các tình phía Tây, tăng vốn điều lệ lên hơn 5400 tỷ đồng Được Bộ Công Thương công nhận là “ tài trợ thương mại tốt nhất 2008” và “ Doanh nghiệp Thương mại Dịch vụ tiêu biểu 2008”. Qua năm tháng phát triển cùng với sự tăng liên tục của vốn điều lệ, năm
2010 là 6.932 tỷ VND , là sự tăng lên của tổng số chi nhánh, phòng giao dịch và hội sở chính, năm 2010 TCB có hơn 300 chi nhánh, phòng giao dịch và khoảng
1000 ATM tại 40 tỉnh, thành phố của Việt Nam với hơn 7000 nhân viên TCB không những vững mạnh về tài chính mà còn luôn bám sát mở rộng thị trường và tăng cường lực lượng cán bộ công nhân viên
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Hội sở chính Techcombank
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam ủY BAN NHÂN Sự & LƯƠNG THƯởNG
Sơ đồ tổ chức ủY BAN Xử Lí Nợ & Xử Lí Dự PHòNG RủI RO TíN DụNG
HộI ĐồNG ĐầU TƯ TàI CHíNH
HộI ĐồNG ĐầU TƯ TàI SảN
HộI ĐồNG ĐầU TƯ CÔNG NGHệ TIN HọC ủY BAN PHáT TRIểN MạNG LƯớI
HộI ĐồNG TíN DụNG CAO CấP
HộI ĐồNG QUảN TRị ủY BAN QUảN Lý RủI RO
& KIểM TOáN TUÂN THủ ĐạI HộI ĐồNG Cổ ĐÔNG
BAN ĐIềU HàNH ủY BAN QUảN Lí TàI SảN Nợ - Có
KHèI QUảN TRị RủI RO
KHèI KHáCH HàNG DOANH NGHIệP LíN
KHèI NG¢N HàNG GIAO DịCH
KHèI QUảN TRị NGUồN NH¢N LùC
KHèI KHáCH HàNG ĐịNH CHÕ TàI CHÝNH
&THị TR¦êNG TàI CHÝNH
KHèI TàI CHÝNH Và KÕ HOạCH
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh tại Hội sở chính ngân hàng Techcombank.
Là một Ngân hàng thương mại cổ phần với lịch sử hình thành và phát triển đã có hơn 15 năm kinh nghiệm Tuy không phải là một trong những ngân hàng lâu đời nhưng hoạt động của Techcombank rất có hiệu quả, quy mô của ngân hàng liên tục được mở rộng, sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải tiến và hình ảnh của ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn Ta có thể đánh giá hoạt động của ngân hàng thông qua việc xem xét các chỉ tiêu tài chính chủ yêu của ngân hàng trong những năm vừa qua
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Tiền gửi là cơ sở chính của các khoản cho vay và do đó nó là nguồn gốc sâu xa lợi nhuận và sự phát triển trong ngân hàng nên có thể nói tiền gửi là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của ngân hàng Vì vậy hoạt động huy động vốn luôn được các ngân hàng thương mại rất chú trọng Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Hội sở chính Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam trong những năm gần đây:
120 năm 2005 năm 2006 năm 2007 năm 2008 năm 2009 năm 2010
Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn tại Hội sở chính Techcombank qua các năm.( Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2005, 2006, 2007, 2008, 2009,2010)
Tính đến 31/12/2010 , tổng nguồn vốn huy động của Techcombank đạt tỷ đồng 108.356,780 tăng 50% so với năm 2009 Cơ cấu huy động vốn tiếp tục được đảm bảo theo chiều hướng tốt Trong đó , lượng vốn huy động được từ dân cư đạt 64.432,587 tỷ đồng chiếm 67,44% tổng vốn huy động của Techcombank và tăng 53 % so với đầu năm Trong đó 85,47% tổng tiền gửi dân cư là có kỳ hạn Trong năm 2010 , Techcombank còn tham gia tích cực trên thị trường liên ngân hàng để thu lợi nhuận và nâng cao tính thanh khoản Những kết quả đạt được của Techcombank trên thị trường liên ngân hàng đã được NHNN đánh giá cao
Với kết quả như vậy, tổng tài sản của Techcombank đến 31/12/2010 đạt 139.158,532 tỷ đồng, tăng 51 % so với đầu năm đây là một kết quả hết sức ấn tượng mà không phải ngân hàng nào cũng làm được
Tháng 12/2010 Techcombank đã phát hành thành công 30 triệu trái phiếu chuyển đổi, tương đương 3.000 nghìn tỷ VND Thành công này có ý nghĩa quan trọng, khẳng định sự tin tưởng của các cổ đông đối với chiến lược phát triển của ngân hàng Qua đó cho ta thấy thêm một điều về vị thế của ngân hàng trên thị trường đã được khẳng định Việc phát hành trái phiếu cũng giúp nâng cao tỷ lệ an toàn vốn của ngân hàng đạt trên 9%, đảm bảo tỷ lệ theo quy định của NHNN
Song song với hoạt động huy động vốn thì hoạt động cho vay là hoạt động không thể thiếu đối với một ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại không chỉ tìm cách huy động được càng nhiều vốn càng tốt với chi phí thấp nhất mà còn phải sử dụng vốn đó để cho vay sao cho lượng vốn đó đem lại lợi nhuận cao nhất Trong những năm gần đây thì Hội sở chính Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam luôn có tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay lớn hơn tốc độ huy động vốn
0 10 20 30 40 50 60 năm 2005 năm 2006 năm 2007 năm 2008 năm 2009 năm 2010
Biểu đồ 2: Tổng dư nợ tại Hội sở chính Techcombank trong các năm
( Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank 2005, 2006, 2007, 2008,
Với chiến lược kinh doanh hướng tới khách hàng, cố gắng tối đa bằng mọi nguồn lực để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Techcombank đã không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ, công tác xử lý hồ sơ, đẩy nhanh tốc đọ cho vay, phát hành bảo lãnh… Nhờ đó chất lượng tín dụng của Techcombank
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Năm 2011 tiếp tục là một năm nhiều biến động đối với nền kinh tế nói chung và lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng Năm 2011 kinh tế Việt Nam sẽ có những thuận lợi không nhỏ như: Kinh tế thế giới đang phục hồi và phát triển sẽ hỗ trợ cho thương mại, đầu tư tài chính; xuất khẩu sẽ phục hồi nhanh do cơ cấu ngành hàng và lợi thế về tỷ giá; nền kinh tế thừa hưởng hệ thống cơ sở hạ tầng được đầu tư mạnh từ năm 2009, 2010 do chính sách kích cầu Bên cạnh đó kinh tế Việt Nam cũng sẽ gặp nhiều khó khăn như những vấn đề bất ổn về giá ở thời điểm cuối năm 2010 như lạm phát, nhập siêu, và áp lực ngoại tệ sẽ tiếp tục là thách thức của nền kinh tế Việt Nam Cạnh tranh hàng hóa nước ngoài trên thị trường nội địa sẽ diễn ra mạnh hơn cũng là một vấn đề lớn mà nền kinh tế phải đối mặt trong năm tới
Với mục tiêu xây dựng Techcombank thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt nam, trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, môi trường làm việc lành mạnh và hiệu quả Techcom bank tuy đã có một nền tảng vững chắc nhưng vẫn cần tiếp tục có sự đổi mới trong các khâu tổ chức, chỉ đạo, điều hành, sắp xếp lại tổ chức màng lưới, lao động, tiền lương, để tạo ra năng suất, chất lượng, hiệu quả cao hơn, khả năng về vốn, khả năng cạnh tranh sẽ được tiếp thêm sức mạnh mới do vậy đời sống người lao động sẽ tiếp tục được cải thiện tốt hơn Ngân hàng cần phát triển song song giữa Dịch vụ ngân hàng tài chính cá nhân tại các đô thị lớn và Dịch vụ ngân hàng tài chính doanh nghiệp phục vụ các Doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trường tiền tệ trong và ngoài nước Bên cạnh đó là chiến lược khách hàng và sản phẩm nhằm vào các thị trường mục tiêu đã lựa chọn và phát triển các loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền.
Tuy vậy Techcombank cũng sẽ gặp phải những khó khăn nhất định từ các ngân hàng đối thủ Các ngân hàng càng ngày càng chú trọng tới các sản phẩm của mình vì Việt nam vẫn là thị trường đầy tiềm năng và hấp dẫn cho nghành tài chính ngân hàng Các ngân hàng lớn như Vietcombank, Incombank, ngân hàng Á Châu… liên tục có những sản phẩm với và cho ra mắt những chi nhánh và phòng giao dịch.
Xác định được những thuận lợi và khó khăn trên Techcombank đã đưa ra các mục tiêu định hướng cho năm 2011: tổng tài sản đạt 182.573 tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt 140.960 tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay khách hàng đạt 53.190 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu luôn ở dưới mức 2,3% Chú trọng đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp và cho vay cá nhân.
Tiếp tục đầu tư và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin như nâng cấp hệ thống T24, đầu tư đất đai xây dựng trụ sở, chi nhánh , POS, ATM… Đẩy mạnh phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Tạo đột phá và cách biệt trong việc triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ, trọng tâm khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập khá trong xã hội Phát triển có trọng điểm cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn hướng tới mục tiêu cung ứng bộ sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng. Quản trị tập trung và tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động trên thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế tập trung tại Hội sở.
Củng cố và mở rộng mạng lưới chi nhánh và các phòng giao dịch ở khắp cả nước và các đô thị lớn.
Xây dựng, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực đảm bảo cả về lượng và chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân sự của hệ thống Techcombank mở rộng các năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay trong những năm tới.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam
3.2.1 Đẩy mạnh chính sách giao tiếp – khuyếch trương
* Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng.
Với phương châm hoạt động của các Ngân hàng là “hướng tới khách hàng”, việc hoàn thiện chính sách giao tiếp với khách hàng sẽ giúp một phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, hấp dẫn khách hàng tới ngân hàng tạo điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng
Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về Ngân hàng trong lòng khách hàng, đây chính là phương thức quảng cáo tốt nhất cho Ngân hàng với một chi phí thấp nhất. Đồng phục cho CBCNV phải đẹp để tạo nên ấn tượng tốt về tác phong làm việc, thái độ nghiêm túc và chuyên nghiệp, tạo một không khí làm việc khẩn trương, nhanh chóng cho khách hàng Khách hàng nhiều khi bị ảnh hưởng bởi yếu tố ban đầu, đánh giá về Ngân hàng quanh những gì họ nhìn thấy sau đó mới đến những gì mà họ giao tiếp với nhân viên Ngân hàng Những bộ đồng phục này còn tạo ra môi trường làm việc thoải mái, hòa đồng cho cán bộ Ngân hàng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Điều quan trọng nhất trong chính sách giao tiếp với khách hàng là thái độ phục vụ, tác phong của nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng Dưới con mắt của khách hàng, nhân viên chính là hình ảnh của Ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong công nghiệp nhanh chóng, chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh của Ngân hàng Với nụ cười luôn trên môi và phong cách phục vụ nhiệt tình cởi mở sẽ giúp khách hàng có niềm tin đối với ngân hàng hơn nữa.
* Phát triển chính sách khuếch trương
Thực tế hiện nay cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn chưa nhiều Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do khách hàng cá nhân chưa có được những thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng, hoặc nếu biết được thông tin rồi thì cũng chưa nhận thức được đầy đủ về những lợi ích mà hoạt động cho vay mang lại, họ còn đắn đo, e ngại khi tới vay Ngân hàng
Nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng cá nhân có thể tiếp cận để hiểu về cho vay tiêu dùng đó là thông qua hệ thống báo chí, truyền hình, qua chính những người đã vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Báo chí hiện nay là một phương tiện truyền thông rất hữu ích, thông tin vềNgân hàng cũng được thường xuyên đăng tải trên mặt báo, nhưng những báo này thường là báo chuyên ngành nên chỉ có những người trong ngành Ngân hàng, những người công việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng, những người học về Ngân hàng mới đọc nó Còn đại đa số người dân ít quan tâm tới những loại báo chí này, vì vậy sự hiểu biết về tín dụng Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng còn rất hạn chế.
Các kênh truyền hình thường chỉ đưa những tin quan trọng, những sự thay đổi, những Quyết định mới ra hay sự biến động trên thị trường tiền tệ quốc tế… còn việc đưa tin tỉ mỉ về nghiệp vụ nhỏ của Ngân hàng thì rất hiếm trừ khi Ngân hàng muốn quảng cáo nó trên truyền hình Tuy nhiên, với những thông tin ít ỏi mà người dân nhận được từ truyền hình thì không đủ để hiểu về nghiệp vụ nữa chứ chưa nói đến hiểu về lợi ích của nghiệp vụ
Những người đã và đang sử dụng loại hình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm. Người dân thường có tính quần chúng, hễ người này có hoặc sử dụng cái gì khi người khác muốn sử dụng hàng hóa hay dịch vụ đó thì cũng sẽ sử dụng đúng những nhãn hiệu, đúng những cơ sở mà người trước đã dùng Vì vậy khi ở trong một công ty, có một số người đã và đang sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thì đảm bảo rằng khi những người khác cần có nhu cầu vay tiêu dùng họ cũng sẽ tới với Ngân hàng Nhưng do số lượng người đã và đang sử dụng dịch vụ này chưa nhiều nên nguồn thông tin cho những người khác còn hạn chế. Một trong những thành phần kinh tế đang có xu hướng tăng cao trong việc xin vay tiêu dùng là các nghành nghề tiểu thủ công nghiệp như lụa vạn phúc, xưởng mộc hay chợ vải Ninh hiệp… Ngân hàng nên có các chương trình phát tờ rơi về các sản phẩm phù hợp cho những đối tượng này để có thêm những khách hàng tới ngân hàng.
Tóm lại, việc tiến hành quảng bá, tiếp thị là nguồn thông tin quan trọng và có hiệu quả nhất đối với người dân cũng như với Ngân hàng
Ngân hàng nên tăng cường bán chéo sản phẩm Đây được đánh giá là một hình thức vừa giúp tiết kiệm chi phí, tăng thu nhập cho ngân hàng Đặc biệt,hình thức bán chéo là cách đem lại hiệu quả cao nhất đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng vì các đơn vị đối tác có đội ngũ nhân viên tiếp thị, bán hàng với số lượng lớn, am hiểu về sản phẩm, có khả năng tạo ra nhu cầu tiêu dùng của khách hàng qua kỹ năng bày hàng, giới thiệu sản phẩm, bán hàng Cụ thể, đối với các sản phẩm cho vay tiêu dùng đang được ưa dùng như cho vay ô tô trả góp, mua và sửa chữa nhà, cho vay du học, ngân hàng có thể làm như sau:
Sản phẩm cho vay mua, sửa chữa nhà cửa: Ngân hàng nên tiếp xúc trực tiếp với đơn vị xây nhà hoặc chủ đầu tư các dự án Đây là cách thức giúp ngân hàng thẩm định và đánh giá năng lực thi công của đơn vị xây dựng, chất lượng công trình vì đây chính là tài sản đảm bảo sau này của ngân hàng Khi khách hàng đến mua nhà, chính các đơn vị xây dựng sẽ là những nhân viên marketing, giới thiệu các sản phẩm cho vay mua nhà của ngân hàng.
Sản phẩm cho vay mua ô tô: Giống với sản phẩm mua nhà Ngân hàng nên làm việc trực tiếp với hãng xe, đại lý xe Ngân hàng vừa có thể cho vay đối với hãng xe trong các phương án kinh doanh xe và cho vay đối với khách hàng có nhu cầu mua xe Việc này sẽ tạo nên một sản phẩm trọn gói.
Cho vay du học: Đối tượng đi du học hiện nay là những học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông và tốt nghiệp đại học Ngân hàng có thể tổ chức quảng bá sản phẩm qua hai cách: Giới thiệu, giải đáp thắc mắc về chương trình du học tại các trường trung hoc và đại học thông qua hội thảo, buổi gặp mặt; Tiếp thị các công ty tư vấn, tổ chức cho học sinh, sinh viên du học Đây được đánh giá là kênh hiệu quả vì người đến xin tư vấn hầu hết là người đóng vai trò quyết định trong việc cho con em của họ đi du học.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng nên tự giới thiệu về mình thông qua báo chí, truyền hình địa phương, qua một số hình thức quảng cáo khác nhau: tài trợ cho một số cuộc thi… Những hoạt động này rất có ích trong việc đưa các thông tin về Ngân hàng đến với người dân Phát triển một số loại hình dịch vụ bổ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng như: thành lập trung tâm môi giới, tư vấn về bất động sản, trung tâm tư vấn về hàng hóa tiêu dùng… giúp người vay có thể yên tâm khi họ sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Việc đẩy mạnh chiến lược giao tiếp khuếch trương như vậy giúp thông tinNgân hàng đến được với dân cư, giúp người dân có thêm tự tin để tham gia các dịch vụ của Ngân hàng, đặc biệt là tín dụng, giúp dịch vụ Ngân hàng trở nên phổ biến đối với người dân và họ có thói quen sử dụng dịch vụ này như một công cụ để hỗ trợ cuộc sống, khi đó hoạt động của Ngân hàng sẽ được mở rộng và dễ dàng hơn rất nhiều.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn.
Hoạt động cho vay tiêu dùng hiện nay vẫn chỉ đóng góp một phần nhỏ so với doanh thu của hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của ngân hàng nói chung Chưa phát huy hết tiềm năng to lớn của mình, nguyên nhân một phần là do nguồn vốn huy động vào chưa đủ mạnh để tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng phát triển mạnh mẽ hơn.
Vì vậy ngân hàng muốn đủ tiềm lực tài chính phục vụ cho hoạt động tín dụng, để dư nợ tín dụng tăng trưởng theo kế hoạch thì công tác huy động vốn phải được tiến hàng đồng bộ, hiệu quả. Để tăng nguồn vốn huy động Hội sở cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, một hình thức có thể áp dụng là: phát hành trái phiếu ngân hàng Trái phiếu ngân hàng là một công cụ vay nợ dài hạn trên thị trường vốn, là giấy nhận nợ của ngân hàng với người mua cam kết sẽ trả nợ và lãi theo kỳ hạn đã định. Đối với một người mua nó là giấy chứng nhận đầu tư và quyền hưởng lợi theo lãi suất tính trên tổng số tiền đầu tư Huy động bằng trái phiếu là hình thức phổ biến ở các nước trong khu vực và trên thế giới Đây là cơ hội để đơn vị huy động vốn trung và dài hạn. Để trái phiếu ngân hàng thêm hấp dẫn, đơn vị nên chú trọng phát hành trái phiếu vô danh để giúp người mua trái phiếu dễ dàng trong việc chuyển nhượng, thanh toán nợ khi cần thiết, và tạo điều kiện cho trái phiếu dễ dàng trong việc chuyển nhượng, thanh toán nợ khi cần thiết, và tạo điều kiện cho trái phiếu dễ lưu hành trên thị trường chứng khoán.
Ngoài ra Hội sở còn có thể phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi và đa dạng hoá các hình thức huy động về thời hạn và thể thức huy động, tạo sự thuận tiện, nhanh chóng nhất có thể cho khách hàng.
3.2.3 Không ngừng phát triển công nghệ Ngân hàng
