Một số giải pháp mở rộng tín dụng ngắn hạn đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh nhđt ptnb

Lời nói đầu Đợc thành lập từ năm 1992 đến CNNHĐT PTNB đà trởng thành qua 10 năm hoạt động kinh doanh đà đạt đợc thành to lớn, góp phần vào nghiệp chung xây dựng kinh tế vững mạnh cho đất nớc, cho tỉnh nhà, từ ngày đầu thành lập tình hình kinh tế đất nớc bớc đầu chuyển sang chế thị trờng, CNNHĐT PTNB đà vợt qua nhiều thử thách để đa ngân hàng lên ngày khẳng định vai trò hệ thống NHĐT PTVN Trong trình hoạt động có thuận lợi có khó khăn phát sinh Mặc dù đà có nhiều nỗ lực, song trớc đòi hỏi khách quan ngành ngân hàng, thời kỳ yếu tố cạnh tranh xuất ngày rõ nét, bên cạnh đòi hỏi việc áp dụng công nghệ thông tin hoạt động CNNHĐT PTNB, báo cáo tổng hợp kiến thức thực tế cấu tổ chức nh hoạt động CNNHĐT PTNB đà có tác dụng giúp em bổ sung làm rõ thêm kiến thức chuyên ngành NH từ giúp em xác định đợc đề tài viết chuyên ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp thÝch hỵp I – Sù hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng đầu t Sự hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng đầu t phát triển Ninh Bình Chi nhánh NHĐT PT tỉnh Ninh Bình đợc thành lập theo Quyết định số 27/QĐ - NH9 ngày 29/01/1992 Thống đốc NHNN Việt Nam Trớc năm 1992, Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình chi nhánh khu vực trực thuộc Ngân hàng Đầu t phát triển tỉnh Hà Nam Ninh (cũ) Sau ngày tái lập tỉnh (tháng 4/1992), Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình trở thành chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam Đợc lÃnh đạo tực tiếp nghiệp vụ chuyên môn Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, đạo chủ trơng, đờng lối sách ®ỉi míinỊn kinh tÕ cđa tØnh ủ, UBND tØnh, triĨn khai thực hiệnnghị lần thứ 12 tỉnh Đảng việc khôi phục phát triển kinh tế, năm đầu tái lập tỉnh, chi nhánh đà làm tốt công tác cấp phát cho vay xây dựng dự án kinh tế, hạng mục công trình theo kế hoạch nhà nớc Từ năm 1992 đến năm 1994 chi nhánh đà cấp phát 156 tỷ đồng cho 160 công trình hạng mục công trình nh: Lấn biển Công Thoi, trạm điện 35 KW Yên Mô, Rịa Nho Quan, trạm trộn bơm tới tiêu cho xÃ, trại giống nh: Trại lúa Khánh Nhạc, trại lợn nông trờng Đồng Giao, đầu t xây dựng sở hạn tầng nh hệ thống mơng máng, tới tiêu nội đồng, trục đờng giao thông, cầu công Thông qua công tác cấp phát đà thẩm định dự toán, phiếu giá công trình, đà cắt giảm chi phí bất hợp lý, tiết kiệm cho Nhà nớc hàng tỷ đồng Từ tháng 4/1992 đến tháng 1/1995 Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình đà cho vay hàng trăm tỷ đồng đầu t xây dựng theo KHNN ®èi víi ngµnh kinh tÕ mịi nhän cđa tØnh nh đầu ta xây dựng dây chuyền xi măng Hệ Dỡng, xi măng 18, Công ty Bê tông Thép, nhà máy Gạch vờn chanh, xây dựng sở hạ tầng cho ngành dịch vụ du lịch, chế biến thuỷ sản thực phẩm xuất Các dự án kinh tế đợc đầu t vốn vào sản xuất bớc đầu có hiệu quả, tạo công ăn việc làm nộp Ngân sách cho Nhà nớc Sau năm làm nhiệm vụ cấp phát cho vay theo kế hoạch Nhà nớc, đầu năm 1995 với thay đổi chức nhiệm vụ toàn hệ thống, nguồn cấp phát đợc bàn giao sang Cục đầu t phát triển với 14 cán làm nhiệm vụ cấp phát Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình với 22 CBCNV lại chuyển hẳn sang nhiệm vụ Sự đổi tổ chức nghiệp vụ chuyên môn đà nâng tầm Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình trở thành Ngân Hang Thơng mại có chức huy động vốn ngắn, trung, dài hạn vay dự án đầu t xây dựng theo KHNN, dự án đầu t chiều sâu, đổi trang thiết bị, cho vay vèn lu ®éng, kinh doanh tiỊn tƯ tÝn dụng dịch vụ NgânHàng chủ yếu tronglĩnh vực đầu t phát triển, xây dựng kinh tế, củng cố sở hạ tầng, phục vụ việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Đặc biệt, năm 1997, chi nhánh đà cho vây theo đầu t theo KHNN dự án khắc phục ô nhiễm nhà máy Nhiệt điện Ninh Bình Tổng số vốn: 23.850 triệu đồng dự án có ý nghĩa xà hội góp phần chống ô nhiễm môi trờng khí Sự đổi toàn diện nhiệm vụ chuyên môn đà đòi hỏi chi nhánh phải cố gắng nỗ lực vơn lên tự đổi để khẳng định tồn đổi chế thị trờng Cùng với đổi chức nhiệm vụ đổi ngời, sơ vật chất, công nghệ trang thiết bị kỹ thuật đại Đợc hỗ trợ đạo trực tiếp Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam, chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình thực chiến lợc kinh doanh đa tổng hợp theo nguyên tắc Đi vay vay Sự huy đọng vốn nhàn rỗi tầng lớp dân c, thành phần kinh tế tỉnh, vay vốn Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam nên dà đảm bảo đủ nguồn vốn cho kế hoạch tính dụng đầu t Nhà nớc định có vốn để mở rộng dịch vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ cuối năm 1997 đến Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình đà tham gia toán tập trung toàn hệ thống, nên đà đáp ứng đợc yêu cầu chuyển tiền nhanh chóng cho khách hàng, tăng tố độ luân chun vèn, tiÕt kiƯm tèi ®a viƯc sư dơng vèn toán, đảm bảo yêu cầu an toàn, xác, nhanh chóng, thuận tiện đợc khách hàng tín nhiệm Công nghệ Ngân Hàng đợc đại dần qua năm Các phòng ban đợc trang bị đầy đủ máy vi tính, sở vật chất trang thiết bị bớc đợc nâng cao Đồng thời mở rộng nghiệp vụ hoạt động dịch vụ Ngân Hàng, số lợng cán nhân viên chi nhánh đợc bổ sung thêm hàng năm số lợng chất lợng để dáp ứng với yêu cầu đại Trong năm 1998, 1999, nên kinh tế tiếp tục tăng trởng song phải đối mặt với khó khăn thiên tai hạn hán lụt lội ảnh hởng khủng hoảng tài tiền tệ nớc khu vực cha đợc khôi phục xong, vốn đầu t nớc giảm làm ảnh hởng tới tăng trởng kinh tế, nằm địa bàn hs nhỏ, dân số khoảng 10 vạn dân, kinh tế đà có bớc chuyển dịch cấu xong chủ yếu sản xuất nông nghiệp Bên cạnh sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, quản lý tài lỏng lẻo, ảnh hởng lớn đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trớc biến động khó khăn kinh tế chi nhánh luôn chủ động sáng tạo, đổi nhận thức cách làm, triển khai có hiệu đờng lối, sách Đảng Nhà nớc, văn hớng dẫn nghiệp vụ ngành, tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn cho vay đầu t phát triển kinh tế theo chủ trơng đ3 êng lèi ph¸t triĨn kinh tÕ cđa tinhr Chi nh¸nh đà mở rộng cho vay tới thành phân kinh tế, doanh số cho vay lu động hàng năm từ 100 đến 200 tỷ đồng Tổng d nợ chủ yếu tập trung cho doanh nghiệp mạnh xây dựng bản, sản xuất vật liệu xây dựng, du lịch, chế biến Qua năm, chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, kết khen thởng qua năm nh sau: - Năm 1994: Đợc UBND tỉnh tặng khen - Năm 1996: Đợc thủ tớng phủ tặng khen đà có thành tích từ năm 1992 đến 1995 góp phần vào nghiêpj xây dựng bảo vệ tổ quốc - Năm 1997: Đợc Tổng giám đốc NHĐT PT VN tặng khen thành tích 10 năm đổi hoạt động Ngân Hàng Nh 10 năm vừa qua Chi nhánh đà đạt đợc thành tựu đáng kể hoạt động, đổi nh việc cấu lại máy quản lý phòng ban Hiện trụ sở CN đặt TXNB, Chi nhánh có phòng giao dịch đặt TX Tam Điệp Chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình có Giám đốc, Phó giám đốc, phòng ban là: phòng Kế toán tài chính, Phòng nguồn vốn kinh doanh, phòng tín dụng1, phòng tín dụng 2, phòng tổ chức hành chính, phòng kiểm soát có 53 cán bộ, nhân viên II Sự hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng đầu t Cơ cấu tổ chức 2.1 Bộ máy quản lý 2.1.1 Giám đốc Giám đốc chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam bổ nhiệm, ngời trực tiếp điều hành hoạt động Ngân hàng Nhiệm vụ quyền hạn Giám đốc: + Trực tiếp tổ chức điều hành hoạt động chi nhánh, đạo, điều hành theo phân cấp uỷ quyền Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam ®èi víi c¸c chi nh¸nh + Thùc hiƯn nhiƯm vơ quyền hạn minh theo uỷ quyền Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trớc pháp luật tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam định + Quy định nhiệm vụ, nội quy làm việc cho phòng nghiệp vụ + Quyết định vấn đề tổ chức cán bộ, cán đào tạo + Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp tài sản hợp đồng khác có liên quan đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng theo qui định + Đại diện tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam khởi kiện, công chứng, giải tranh chấp, tham gia tố tụng án + Tổ chức việc hạch toán kinh tế, phân tích hoạt động kinh doanh, hoạt động tài chính, phân phối tiền lơng, nên thởng phúc lợi đến cán bộ, nhân viên chi nhánh + Chấp hành chế độgia ban thờng xuyên chi nhánh; lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam + Phân công cho phó Giám đốc tham dự họp trong, ngành có liên quan tới hoạt động chi nhánh mình, địa bàn, Giám đốc vắng uỷ quyền cho phó Giám đốc đạo điều hành công việc chung 2.1.2 Phó Giám đốc Giúp việc cho Giám đốc phó Giám đốc, Giám đốc Ngân hàng Đầu t phát triển bổ nhiệm nhiệm vụ quyền hạn phó Giám đốc + Thay mặt Giám đốc điều hành số công việc Giám đốc vắng mặt (theo văn uỷ quyền Giám đốc) Và báo cáo lại kết công việc Giám đốc có mặt tạiđơn vị + Giúp đạo điều hành số nghiệp vụ Giám đốc phân công phụ trách chịu trách nhiệm trớc Giám đốc định + Bàn bạc tham gia ý kiến với Giám đốc việc thực nghiệp vụ Ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ chế độ th thởng 2.2 Nhiệm vụ phòng ban (tổ chức máy điều hành nhiệm vụ) 2.2.1 Phòng tổ chức hành a/ Tổ chức máy điều hành Phòng tổ chức hành bao gồm có: - Bộ phận phục vụ: văn th, tạp vụ, - Bộ phận bảo vệ quan - Bé phËn l¸i xe - Bé phËn tỉ chức, tra b/ Chức nhiệm vụ: Phòng TCHC có nhiệm vụ sau: + Xây dựng chơng trình công tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thờng xuyên đôn đốc việc thực chơng trình đà đợc Giám đốc phê duyệt + Xây dựng triển khai chơng trình giao ban, nội chi nhánh Trực tiếp làm th ký tổng hợp cho Giám ®èc chi nh¸nh + T vÊn ph¸p chÕ viƯc thùc thi c¸c nhiƯm vơ thĨ vỊ giao kÕt hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân dân tài sản chi nhánh Ngân hàng Đầu t phát triển Ninh Bình + Lu trữ văn pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam + Kiểm tra đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác chi nhánh + Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, theo đạo Ban lÃnh đạo chi nhánh + Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố đinh, mua sắm công cụ lao động, vật rẻ mau hỏng, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan + Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh, trật tự, phòng cháy, nổ quan + Thực công tác thông tin tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị theo đạo Ban lÃnh đạo chi nhánh + Làm đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần thăm hỏi ốm, đau, hiếu, hỷ, cán bộ, nhân viên 2.2.2 Phòng nguồn vốn, kinh doanh Phòng nguồn vốn kinh doanh có nhiệm vụ sau: + Phối hợp, kết hợp với phòng ban + Tham mu cho Giám đốc việc xác địnhmức lÃi xuất đầu ra, đầu vào, sách hđ vốn + Tổng hợp, cân đối nguồn, lập báo cáo + Xác định điều chuyển nguồn cho phù hợp, để đảm bảo khả toán, đồng thời không gây lÃng phí + Đảm bảo cung ứng nguồn tạm thời cần thiết + Xác định tỷ giá ngoại tệ mua vào, bán 2.2.3 Phòng kÕ to¸n Cã c¸c nhiƯm vơ sau: + Trùc tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê toán theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam + Xây dựng tiêu kế hoạch tài chính, toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lơng + Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng + Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu hạch toán, kế toán toán báo cáo theo quy định + Thực nghiệp vụ toán nớc, bao gồm nguồn vốn + Tiếp nhận thực công trình dự án thuộc nguồn vốn nớc, nớc Trực tiếp làm dịchvụ uỷ thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, Ngành khác TCKT nớc + Xây dựng mô hình TD thí điểm + TX phân loại chủ nợ, phân tích nợ Bộ phận toán qua ngân hàng nội tệ, toán bù trừ, toán liên ngân hàng - Quản lý; sử dụng thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định NHĐTPTVN - Quản lý sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định NHĐTPTVN - Thực khoản nộp ngân sách nhà nớc theo luật định - Chấp hành quy định an toàn kho quỹ định mức tồn quỹ theo quy định 2.2.3 Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ sau: - Thực nhận tiền gửi cho vay theo nhu cầu khách hàng phạm vi quy định ngân hàng - Thực cho vay theo quy trình tín dụng hớng dẫn khách hàng, hồ sơ, thủ tục cần thiết, khâu thẩm định khách hàng (khả tài chính, lực pháp lý, dân ) - Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách u đÃi với loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín - Phân tích kinh tÕ theo ngµnh, nghỊ kinh tÕ kü tht, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn, hiệu 2.2.4 Phòng kiểm soát - Kiểm tra công tác điều hành chi nhánh NHĐT PTNB theo đạo TGĐNHĐT PTVN - Kiểm tra, giám sát việc thực quy trình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định pháp luật, NHĐT PTVN - Giám sát việc chấp hành quy định NHNN vè bảo đảm an toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng dịch vụ NH - Kiểm tra độ xác báo cáo tài chính, báo cáo cân đối kế toán, việc tuân thủ nguyên tắc chế độ sách kế toán theo quy định nhà nớc ngành ngân hàng - Báo cáo TGĐNHĐT PTVN, giám đốc chi nhánh kết kiểm tra đề xuất biện pháp xử lý, khắc phục khuyết điểm tồn - Giải đơn th, khiếu tố liên quan đến hoạt động chi nhánh chi nhánh trực thuộc phạm vi phân cấp uỷ quyền TGĐ NHĐT PTVN - Tổ chức giao ban thờng kỳ công tác tra, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, sơ kết, tổng kết công tác kiểm tra, kiểm toán nội theo quy định - Làm đầu mối việc kiểm toán độc lập, tra kiểm soát ngành ngân hàng quan pháp luật khác đến làm việc III Hoạt động kinh doanh 3.1 Hoạt động huy động vốn Khả tài ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác nh: Vốn điều lệ, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ song quan trọng nguồn huy động, chứng minh khả tồn chức trung gian tài ngân hàng Làm để tạo sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho trình đầu t ngắn hạn, trung dài hạn đạt đợc hiệu cao mục tiêu đợc đặt lên hàng đầu chi nhánh chi nhánh NHĐT PTNB Trong nhiều năm qua, vận hành kinh tế thị trờng đà tạo hệ tất yếu có cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp ngành nghề kinh doanh nh đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động NH không nằm ảnh hởng quy luật này, đặc biệt kinh doanh đối tợng khác Với ngành kinh tế tiền tệ, năm qua CNNHĐT PTNB đà trọng việc hoạch định chiến lợc khách hàng chiến lợc huy động vốn địa bàn CNNHĐT PTNB có hình thức huy ®éng vèn nh sau: - NhËn tiỊn gưi cđa ®¬n vị, tổ chức kinh tế, cá nhân tiền gửi tiết kiệm - Phát hành giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu - Vay vốn NHĐT PTVN tổ chức tín dụng khác Nh huy động vốn hoạt động mở đầu hoạt ®éng kinh doanh tiỊn tƯ, nã mang tÝnh liªn tơc thờng xuyên NH Nguồn vốn lớn mạnh, động lực cho việc thực thành công chiến lợc kinh doanh nhiều mục tiêu lợi nhuận ngân hàng CNNHĐT PTNB luôn nhận thức đợc tầm quan trọng vốn hoạt động kinh doanh Vì công tác huy động vốn đợc chi nhánh đặt lên hàng đầu Với thực trạng nói Ninh Bình tỉnh nhỏ có khoảng 10 vạn dân với kinh tế đà có bớc chuyển dịch cấu song chủ yếu sản xuất nông nghiệp, nhiên số năm gần với sách më cưa nãi chung cđa nỊn kinh tÕ th× víi thành phần kinh tế phát triển đa dạng địa bàn NB xuất nhiều thành phần kinh tế t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, có nhiều doanh nghiệp sản xuất hàng xuất Ví dụ: chiếu cói, mây tre đan ngành nghề truyền thèng cđa tØnh Theo sè cđa së thèng kª địa bàn NB có khoảng gần 200 DN t nhân, khoảng 40 DN nhà nớc Đây xu hớng chủ đạo kinh tế với TPKT quốc doanh ngày đợc thu hẹp lại doanh nghiệp quốc doanh ngày phát triển đa dạng phong phú tiềm lợi Nh tỉnh nhỏ nhng địa bàn NB tập trung nhiều DN với ngành nghề kinh doanh vô phong phú, nh nhu cầu vốn lớn Vì CNNHĐT PTNB trọng mở rộng thêm mạng lới kinh doanh để thu hút nguồn vốn nội tệ đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng doanh nghiệp Đồng thời cố gắng khai thác ngoại 10 tệ để thoả mÃn nhu cầu toán với nớc DN xuất khẩu, nguồn đà ®ang chiÕm tû träng nhá nguån huy ®éng cña chi nhánh Đồng thời việc mở rộng thêm mạnglới kinh doanh tạo điều kiện cho chi nhánh phát huy vai trò với chức trung gian to¸n Nã cịng chøng tá uy tÝn cđa chi nhánh hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt qua khả toán kịp thời So với ngày đầu thành lập nguồn vốn NH đà tăng trởng nhiều Vào năm 1995 nguồn vốn huy động 17.339 trđ đến 2002 nguồn vốn huy động chi nhánh 271.099trđ Hoạt động địa bàn nhỏ, đồng thời mạng lói mỏng so với ngân hàng khác địa bàn số tăng trởng cao Sự tăng trởng nguồn vốn tạo nên lực ổn định vững cho chi nhánh viẹec cung ứng vốn đáp ứngnhu cầu DN, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa bàn Để tăng trởng nguồn vốn ổn định, vững chắc, chi nhánh NHĐT PTNB đà thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi dân c, c¸c tỉ chøc kinh tÕ x· héi, c¸c trêng học địa bàn nên năm 2002 loại nguồn vốn tăng trởng cao, đó: - Tiền gửi tổ chức kinh tế đạt 47,6 tỷ đồng chiÕm 17,6% tỉng ngn vèn huy ®éng - TiỊn gưi dân c đạt 223,4 tỷ đồng, chiếm 82,4% tổng nguồn vốn huy động Nh vào cuối năm 2002 nguồn vốn huy động chi nhánh tăng trởng 29% đạt tốc độ tăng trởng cao, cao mức tăng toàn hệ thống (mức tăng trởng toàn hệ thống 26%) Trong năm gần đặc biệt năm 2002 cấu nguồn vốn có chuyển dịch theo hớng tích cực thuận lợi - Tiền gửi kỳ hạn năm trở lên đạt 156,5 tû ®ång, chiÕm tû träng 57,75% tỉng ngn vèn huy động (tỷ trọng đầu năm 50%) tạo nên ổn định nguồn vốn huy động chi nhánh - Nguồn vốn VNĐ đạt 209 tỷ đồng chiếm 77,12% tổng nguồn vốn huy động đà đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn thơng mại khách hàng VNĐ Ngoài chi nhánh có tiền gửi NHĐT PTVN thời điểm cuối năm 13 tỷ VNĐ 62 tỷ $ quy đổi Trong công tác huy động vốn, chi nhánh đà thực thi biện pháp, sách khách hàng linh hoạt mềm dẻo nên số lợng khách hàng tổ chức 11 tăng nhanh Bên cạnh với sách lÃi xuất linh hoạt hấp đÃn, hình thức huy động vốn phong phú nên nguồn vốn dân c đạt tốc độ tăng trởng cao ổn định (số lợng ngời gửi tiền tiết kiệm lên đến hàng chục nghìn khách hàng) Chi nhánh thực nghiêm túc chế điều hành nguồn vốn thông qua kênh: Thanh toán địa bàn toán tập trung NHĐT PTVN, chi nhánh sử dụng vốn tiết kiệm, thuận lợi đảm bảo khả toán Thị phần huy động vốn chi nhánh địa bàn 28%, mạng lới huy động vốn chi nhánh tơng đối mỏng so với tổ chức khác địa bàn nhng chi nhánh giữ đợc thị phần huy động vốn - khách hàng chi nhánh địa tiền gửi an toàn tin cậy, kết cụ thể tình hình huy động vốn chi nhánh từ năm 1998 đến năm 2002 nh sau: Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Huy động chỗ TG Tiết kiệm Kỳ phiếu trái phiếu Tiền gửi tổ chức KT Vay NHTW Huy động khác Tỉng ngn huy ®éng 1998 83.951 56.428 15.278 12.245 678 84.629 1999 2000 118.622 87.607 16.173 14.842 10.522 135 135.090 158.310 115.067 19.789 23.454 60.428 7.993 226.631 2001 2002 260.031 159.757 33314 67.060 51.956 8305 318.505 271.099 128.519 94.977 47.602 66.868 14.027 351.994 Để có đợc kết nói tơng đối khả quan nh trên, chi nhánh NHĐT PTNB đà có cố gắng không nhỏ bớc thay đổi phong cách giao dịch với khách hàng, đồng thời vận dụng lÃi xuất cách linh hoạt phù hợp với chế thị trờng, điều đà tạo cho ngời dân tâm lý yên tâm vững tin gửi tiền vào ngân hàng Do vậy, nguồn vốn tiền gửi dân c tăng nhanh, từ tạo chủ động cân đối nguồn vốn vào đầu t tín dụng, yếu tố thuận lợi niềm tin ngời dân ngân hàng Mặt khác năm gần với phát triển kinh tế thị trờng, đời sống đại phận dân c địa bàn bớc đợc cải thiện, nguồn tiền nhàn rỗi từ mà tăng lên Tiền gửi đà nguồn đáng kể chiếm tỷ trọng lớn nguồn huy động chi nhánh, điều nh đà nói trên, nhiên chi nhánh cần phải ý đến số tồn công tác huy động vốn nh: Nguồn vốn huy động tăng trởng cao nhng nguồn huy động từ nhoại tệ lại 12 chiếm tỷ trọng nhỏ, thời gian tới chi nhánh cần phải tìm cách khắc phục 3.2 Hoạt động tín dụng Song song với việc tạo sách huy động vốn hiệu quả, khả hoạt động tín dụng thu hồi vốn mối quan tâm ngân hàng, khác với hoạt động NHNNVN hoạt động tín dụng NHĐT PTNB nói riêng nh NHTM nói chung nhằm mục tiêu lợi nhuận dựa nguyên tắc vay vay Do chất lợng tín dụng đợc NHTM đặt lên hàng đầu, trình cho vay chi nhánh vay đợc áp dụng theo quy trình nghiệp vụ ngành, đảm bảo hiệu chất lợng tín dụng Hiện chi nhánh NHĐT PTNB tiến hành hoạt động sau: Cho vay, bảo lÃnh, chiết khấu, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng Những vấn đề liên quan đén nghiệp vụ cho vay chi nhánh đợc cụ thể hoá quy định cho vay khách hàng ban hành kèm theo định NHNN toàn hệ thống NHĐT PTVN Chi nhánh NHĐT PTNB đáp ứng nhu cầu vay vốn thành phần kinh tế cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, chi nhánh đặc biƯt chó träng tíi vÊn ®Ị cÊp tÝn dơng cho cá nhân, hộ gia đình nghèo, tạo điều kiện cho hộ có vốn để sản xuất kinh doanh Qua góp phần tích cực xoá đói giảm nghèo nâng cao chất lợng đời sống phận dân c Đến với chi nhánh NHĐT PTNB khách hàng lựa chọn số phơng thức cho vay đa dạng, phù hợp với nhu cầu dự kiến hoạt độngkinh doanh mình, chi nhánh dựa điều kiện vay vốn nh: lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân khách hàng, khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết, mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp để quýêt định có cấp vay hay không Mức cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng, có so sánh tỷ lệ vay vốn giá trị tài sản đảm bảo tiền vay, khả trả nợ khách hàng Thủ tục pháp lý cấp vốn cho khách hàng đảm bảo cho việc nắm bắt thông tin cần thiết đầy đủ khách hàng, tạo thuận lợi cho chi nhánh việc đánh giá khả thu hồi vốn nh tạo cho khách hàng ý thức nghĩa vụ trả nợ Tuỳ theo loại khách hàng, phơng thức vay chi nhánh khách hàng lập hồ sơ cụ thể gồm: 13 - Hồ sơ khách hàng lập cung cấp: hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, pháp nhân, công ty hợp danh, doanh nghiệp t nhân phải cần thêm hồ sơ kinh tế - Hồ sơ chi nhánh lập: báo cáo thẩm định, tái thẩm định, thông báo nh thông báo từ chối cho vay, thông báo gia hạn nợ, sổ theo dõi cho vay thu nợ - Hồ sơ chi nhánh khách hàng lập: hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, biên kiểm tra sau vay Những giấy tờ đợc lập theo mẫu danh mục mẫu biểu (kèm theo quy định cho vay khách hàng), hồ sơ cho vay đợc lu trữ bảo quản phòng kế toán (hồ sơ pháp lý hồ sơ vay vốn) phòng tín dụng (hồ sơ kinh tế) Những tài liệu chứa đựng thông tin thiết yếu liên quan tới khách hàng, sở quan trọng việc kiểm tra, giám sát xử lý vốn vay khâu quan trọng trình cấp tín dụng Do vấn đề đợc quy định rõ hớng dẫn thẩm định, tái thẩm định, điều kiện vay vốn doanh nghiệp, hớng dẫn cho vay hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Sau nghiên cứu hồ sơ khách hàng lập, cán tín dụng lập báo cáo thẩm định, tái thẩm định gồm nội dung điều kiện vay vốn (đà đợc thẩm tra với hồ sơ) đánh giá mình, ý kiến trởng phòng tín dụng, ý kiến giám đốc (có phê duyệt cho vay hay không) Để trình thẩm định đảm bảo tính xác, đòi hỏi tất yếu đội ngũ cán tín dụng đảm nhiệm chức thẩm định phải có trình độ cao, vững vàng nghiệp vụ, nắm bắt vận dụng linh hoạt đắn kiến thức kinh tế xà hội, trị nớc mà giới Nhận thức rõ điều này, cán chi nhánh đề cao tinh thần trách nhiệm công việc góp phần đảm bảo an toàn hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Với đội ngũ cán trẻ nhiệt tình công việc, chi nhánh năm qua đà thờng xuyên đạt đợc tiêu kế hoạch đợc giao đạt hiệu hoạt động kinh doanh mình, tổng d nợ vhi nhánh đến ngày 31/12/2001 đạt 256,4 tỷ đồng tăng 37,2% so với đầu năm, nợ hạn 32451 trđ chiếm 12,7% tổng d nợ Tín dụng ngắn hạn: Hoạt động tín dụng năm 2002 đà tập trung phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh thành phần kinh tế địa bàn, 14 khoản vay khách hàng có hiệu quả, hợp pháp đợc chi nhánh đáp ứng đầy đủ nhanh chóng cụ thể là: d nợ tín dụng ngắn hạn đạt 143,2 tỷ đồng tăng 32,2% so với đầu năm, nợ hạn ngắn hạn 1172 trđ chiếm 0,82% d nợ ngắn hạn + Doanh số cho vay vốn lu động năm đạt 382,8 tỷ đồng + Doanh số thu nợ đạt 347,3 tỷ đồng Tín dụng trung, dài hạn: D nợ tín dụng trung, dài hạn đạt 107 tỷ đồng (cả ngoại tệ quy đổi) tăng 46,9% so với đầu năm đó: d nợ tín dụng thơng mại 65,5 tỷ đồng, nợ hạn 31279trđ, chiếm 75,5% Đây nợ hạn tín dụng định bao gồm Công ty khách sạn du lịch Hoa L, Công ty san sản xuất VLXD, Công ty nớc giải khát Hoa L, Công ty xây lắp vật liệu Tam Điệp + Doanh số cho vay trung, dài hạn năm 57,8 tỷ đồng + Doanh số thu nợ 23,6 tỷ đồng (trong thu dài hạn theo kế hoạch nhà nớc 13,6 tỷ, đạt 104,6% kế hoạch thu nợ đợc giao Tín dụng uỷ thác đầu t: D nợ uỷ thác đầu t 6,2 tỷ đồng trongnăm chi nhánh đà tập trung nâng cao chất lợng công tác thẩm định xét duyệt cho vay sở dự án có hiệu quả, có khả trả nợ tốt nên d nợ tín dụng thơng mại nợ hạn, dự án cho vay thơng mại phát huy hiệu quả, trả nợ ngân hàng đầy đủ theo cam kết trả gốc lÃi Đi đôi với biện pháp nhằm mở rộng, tăng trởng tín dụng chi nhánh đà áp dụng biện pháp nâng cao chất lợng tín dụng theo hệ thống tiêu chuẩn quốc tế ISO 9000, nhằm mục đích nâng cao chất lợng sản phẩm tín dụng, nâng cao tiện ích nhằm thoả mÃn nhu cầu đa dạng khách hàng - Trích dự phòng rủi ro: thực trích đủ DPRR theo quýêt định 488 thống đốc NHNNVN Qua số liệu cho thấy rằng: + Năm 2002 chi nhánh đà đạt tốc độ tăng trởng d nợ tín dụng mức cao (37,2%) vợt tiêu đề (32,5%) + Cơ cấu tín dụng bớc đợc chuyển dịch theo hớng: tăng tỷ lệ cho vay đối tợng thuộc thành phần kinh tế quốc doanh + Nợ hạn tiếp tục gia tăng: nguyên nhân làm gia tăng nợ hạn chi nhánh thực việc chuyển nợ hạn hạch toán theo định 1627 NHNN 15 + Trích dự phòng rủi ro theo chế độ tín dụng thơng mại 16 Bẳng :Tình hình sử dụng nguồn chi nhánh từ năm 1998 - 2002 Đơn vị: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Tổng sử dụng nguồn vốn I Tổng d nợ D nợ ngắn hạn -VNĐ -Ngoại tệ D nợ trung hạn -VNĐ D nợ ĐT XDCB -VNĐ -Ngoại tệ Trong đó: Nợ hạn Ngắn Trung Dài 1998 1999 192127 166585 53050 53050 5395 5395 108140 87642 20498 4910 4067 843 213104 168003 59041 59041 3422 3422 102084 87070 15014 3507 2534 126 847 2000 2001 2002 226731 177123 84305 84305 2565 2565 87304 77469 9835 2607 1045 1562 318505 187427 108358 108358 17700 17700 60864 50829 10035 5149 1741 3407 351994 258158 143245 143245 65537 65537 47602 37230 10372 32451 1172 31279 3.3 Công tác xử lý nợ: Trong năm qua đặc biệt năm 2002 chi nhánh đà rÊt tÝch cùc xư lý nỵ xÊu b»ng nhiỊu biƯn pháp, giải pháp hữu hiệu nên kết đạt đợc tích cực - Thu nợ khó đòi năm 425trđ - Thu nợ khoanh 155trđ - Thu lÃi treo 920trđ Kết xử lý nợ tồn đọng theo QĐ 149 phủ, chi nhánh đà xử lý đợc 68% (tổng số nợ tồn đọng 5649trđ) xử lý thu nợ đợc 2046trđ, đợc chấp thuận xử lý 1792trđ 3.4 Công tác kế toán dịch vụ ngân hàng - chi nhánh đà thực việc hạch toán đầy đủ, kịp thời, x¸c c¸c nghiƯp vơ ph¸t sinh, chøng tõ kÕ to¸n đảm bảo đủ tính pháp lý rõ ràng, đợc cập nhật lên cân đối hàng ngày phục vụ điều hành ban giám đốc thực hạch toán, chuyển nợ hạn theo QĐ1627 NHNN - Thực tốt nghiệp vụ toán chuyển tiền, dịch vụ bảo lÃnh thực hợp đồng bảo lÃnh dự thầu năm đà mở hàng chục L/C (qua NHĐT & PTVN) cho công ty TNHH cán thép Tam Điệp để toán tiền 17 nhập thiết bị phôi thép Đẩy mạnh công tác kinh doanh ngoại tệ so với năm 2001 thu dịch vụ ròng tăng 80,95% - Đảm bảo khả toán chấp hành đầy đủ quy định, chế độ quản lý ngoại hối kinh doanh tiền tệ chi nhánh, công tác kinh doanh ngoại tệ đảm bảo quy trình nhà nớc 3.5 Công tác khách hàng - Với phơng châm lấy hiệu kinh doanh khách hàng làm mục tiêu hoạt động, công tác khách hàng luôn vị trí chiến lợc hoạt động kinh doanh chi nhánh Chi nhánh đà thực tốt sách khách hàng, quan tâm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng nh: đầu năm đà tổ chức hội nghị khách hàng đẻ củng cố quan hệ, nắm bắt tâm t, nguyện vọng khách hàng, t vấn cho khách hàng từ việc xây dựng dự án đầu t đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả, đảm bảo lợi ích ngân hàng khách hàng - Có sách lÃi suất áp dụng mức phí dịch vụ toán, bảo lÃnh, mua bán ngoại tệ hợp lý, có u đÃi với khách hàng có số d tiền gửi, tiền vay lớn, ổn định, vay khép kín vay trả nợ sòng phẳng có uy tín với ngân hàng - Thờng xuyên tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp kinh doanh gặp khó khăn đợc ngân hàng tạo ®iỊu kiƯn vỊ vèn, vỊ thêi h¹n cho vay, gia hạn nợ vay nên đà kinh doanh tốt trả nợ ngân hàng đầy đủ - Đổi phong cách làm việc, giao dịch cán ngân hàng, khách hàng đến ngân hàng giao dịch đợc đón tiếp nhiệt tình, giải thích cặn kẽ quy định ngân hàng, giải quýêt công việc nhanh chóng không để khách hàng phải chờ đợi lâu có phối hợp tốt phòng ban khiến cho khách hàng đến giao dịch hài lòng Chính chi nhánh luôn giữ đợc khách hàng truyền thống mở rộng thêm nhiều khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, hoạt ®éng kinh doanh cã hiƯu qu¶ ®ång thêi thu hót đợc thêm số khách hàng tổ chức kinh tế 3.6 Công tác quản trị điều hành phát triển nguồn nhân lực - Công tác quản trị điều hành luôn thông suốt, thị, đạo NHĐT& PTVN đợc chi nhánh quán triệt, triển khai đầy đủ, kịp thời có hiệu đến cán nhân viên Do cán nhân viên chi nhánh nhận thức rõ đợc trách nhiệm, nhiệm vụ tâm hoàn thành 18 - Về công tác nhân lực: tiếp tục xây dựng phát triển nguồn nhân lực chi nhánh mặt, củng cố kiện toàn mô hình tổ chức, mạng lới hoạt động chi nhánh đến năm 2005 Đề sách phát triển đào tạo quy hoạch đội ngũ cán có đủ lực đáp ứng yêu cầu đòi hỏi giai đoạn - Về hoạt động công nghệ thông tin: đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng nghiệp vụ chuyên môn, phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, triển khai hoàn thành chơng trình phần mềm chế độ thông tin báo cáo, chơng trình tín dụng, chơng trình toán tập trung theo hớng dẫn NHĐT PTVN - Tăng cờng nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm phát sớm kịp thời ngăn chặn rủi ro xẩy Bên cạnh công tác chuyên môn, hoạt động đoàn thể văn hoá, văn nghệ, thể thao đợc trì thờng xuyên, liên tục tạo động lực khí phấn khởi thực nhiệm vụ chuyên môn toàn chi nhánh Xây dựng tập thể chi nhánh đoàn kết, thống tạo thành sức mạnh vợt khó khăn thực nhiệm vụ chuyên môn IV Một số vấn đề rút từ thực tế 4.1 Đánh giá chung CNNHĐT& PTNB có gặp nhiều khó khăn, mạng lới hoạt động mỏng so với tổ chức tín dụng khác địa bàn nhng với lòng tâm, thống cao độ BGĐ toàn thể CBCNV, giúp đỡ cấp quyền, ban ngành, đạo sâu sát NHĐT& PTVN, cộng tác tích cực khách hàng đà giúp cho chi nhánh vợt qua khó khăn giành thắng lợi kinh doanh đóng góp phần không nhỏ vào phát triển ngành ngân hàng phát triển kinh tế địa bàn tỉnh Ninh Bình 4.2 Những tồn hoạt động chi nhánh năm qua - Nếu xét 2002 tăng trởng nguồn huy động vốn cha phù hợp với tăng trởng tín dụng Nguồn vốn huy động tăng trởng 4,2% so với đầu năm, tín dụng tăng trởng 38,2% Do chi nhánh phải xin hỗ trợ vốn từ NHĐT & PTVN 19 - TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ chiÕm tû träng nhá ngn vèn huy ®éng (17%) nhiỊu khách hàng mở tài khoản tiền gửi nhiều nơi nhánh thu hút đợc phần tiền gửi đối tợng - Mạng lới huy động mỏng, sản phẩm cha phong phú, chủ yếu dừng lại hình thức huy động trun thèng, tÝnh tiƯn Ých cđa s¶n phÈm cha cao Các biện pháp tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo cha phong phú, dừng lại mức độ định - Do lÃi suất huy động tiền gửi USD giảm thấp, chi nhánh phải tăng tỷ lệ dự trữ đảm bảo toán USD, mặt khác cha tìm đợc đầu ngoại tệ nên phần ảnh hởng đến công tác huy động ngoại tệ - Tỷ lệ nợ hạn thực theo QĐ 1627 (12,7%) tiỊm Èn rđi ro tÝn dơng lín, nhÊt lµ số dự án cho vay định đà chuyển nợ hạn toàn - Các sản phẩm dịch vụ dừng lại sản phẩm có, thu dịch vụ tổng thu nhập chiếm tỷ lệ thấp - Trình độ cán nhiều bất cập, cha đáp ứng đợc nhu cầu đổi mới, cha thực động chế thị trờng dẫn đến kết đạt đợc hạn chế 4.3 Mục tiêu, định hớng hoạt động đến năm 2005 Tiếp tục thực đề án tái cấu, thực kế hoạch kinh doanh năm 2001 đến 2005, từ kết đạt đợc năm 2002, vào nhiệm vụ kinh doanh NHĐT & PTVN giao, chi nhánh thấy cần phải nỗ lực nhiều, hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao, góp phần toàn hệ thống tiếp tục cấu lại toàn diện ngân hàng gắn liền với việc đổi tổ chức hoạt động theo luật pháp thông lệ quốc tế, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, có hiệu kinh doanh cao Các tiêu cụ thể nh sau: - Tăng trởng tổng tài sản bình quân 20% - Tăng trởng huy động vốn bình quân: 18% tăng trởng nguồn vốn VNĐ bình quân tăng 17% - Thu nợ tín dụng ĐTXDCB theo kế hoạch nhà nớc tín dụng định đạt kế hoạch trung ơng giao - Thu dịch vụ ròng tăng 23% so với năm 2002 - Tỷ lệ nợ hạn theo QĐ 1627 9% 20