NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH
Khái quát hoạt động của Ngân hàng thương mại
Từ lâu, hệ thống ngân hàng đã đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế, ngày nay cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường vai trò của Ngân hàng với nền kinh tế là không thể thiếu Có nhiều cách để định nghĩa “ngân hàng thương mại” theo từng cách tiếp cận khác nhau.
Một số khái niệm dựa trên các hoạt động chủ yếu của ngân hàng như Luật các tổ chức tín dụng nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.”
Tuy nhiên, trong các cách tiếp cận thì theo em việc xem xét các loại hình dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp có lẽ là cách tiếp cận thận trọng nhất. Peter S.Rose đã sử dụng cách tiếp cận này để đưa ra định nghĩa : “ Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng ,tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế ”
Như vậy, đúc rút lại ta có thể rút ra khái niệm chung : “Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một tổ chức kinh tế, kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với nghiệp vụ chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán”
1.1.2 Vai trò NHTM Trong nền kinh tế thị trường Đối với nền kinh tế của nước ta hiện nay, khi mà hệ thống tài chính còn kém phát triển, chủng loại các tổ chức tín dụng còn nghèo nàn, quy mô của từng tổ chức tài chính còn nhỏ bé, hoạt động chưa được phong phú thì vai trò của các ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế là đặc biệt quan trọng.
Ngân hàng là trung gian tài chính:
Trong nền kinh tế, luôn có những lượng vốn tồn đọng và tạm thời chưa cần đến, mặt khác lại có những người cần vốn để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Bằng việc nhận giữ, bảo quản những đồng tiền nhàn rỗi và cho những người cần vốn vay lại, ngân hàng đã là cầu nối hiệu quả giữa những người có vốn và những người cần vốn Như vậy, ngân hàng đã góp phần tăng cung về vốn, tăng hiệu quả cho hoạt động của cả hệ thống kinh tế.
● Nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp:
Khi ngân hàng triển khai cho các doanh nghiệp vay vốn, thông thường các Ngân hàng đều có các biện pháp tư vấn nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong việc sử dụng vốn nhằm đạt hiệu quả cao nhất Bên cạnh đó, các dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp như Bảo lãnh, chiết khấu, tư vấn đầu tư,…mang lại tiện ích rất lớn cho các doanh nghiệp Tất cả những hoạt động của ngân hàng sẽ là là cơ sở giúp cho việc tăng cường hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp nói riêng và của nền kinh tế Việt Nam nói chung.
● Góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia: Với công cụ mà Ngân hàng trung ương dùng để thực thi chính sách tiền tệ như: Chính sách chiết khấu, tỷ lệ dự trữ bắt buộc của Ngân hàng trung ương đối với ngân hàng thương mại: lãi suất tín dụng hoặc bằng các nghiệp vụ thị trường tự do, thì các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc thi hành chính sách tiền tệ quốc gia Các mục tiêu chủ yếu là kiềm chế lạm phát, ổn định lãi suất, ổn định thị trường tài chíng, thị trường ngoại hối, tạo công ăn việc làm, tăng trưởng kinh tế.
● Ngân hàng thương mại là cầu nối giữa nền kinh tế các nước và thế giới: Trong xu hướng toàn cầu hoá của nền kinh tế thế giới hiện nay, nền kinh tế của mỗi quốc gia ngày càng hoà mình chung vào nền kinh tế thế giới Hoạt động của các ngân hàng thương mại cũng ngày càng mở rộng ra toàn cầu, ngày càng đóng vai trò to lớn trong việc phần bổ nguồn vốn giữa các quốc gia và các nền kinh tế Một trong những xu hướng gần đây dễ nhận thấy là một luồng vốn rất lớn từ các nền kinh tế phát triển đổ vào các nền kinh tế mới nổi ở châu Á.
Với hoạt động rộng khắp của mình, các ngân hàng có khả năng huy động được nguồn vốn từ các cá nhân và các tổ chức nước ngoài góp phần bảo đảm được nguồn vốn cho nền kinh tế trong nước, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp trong nước có thể mở rộng hoạt động của họ ra nước ngoài một cách dễ dàng hơn, hiệu quả hơn nhờ hoạt động thanh toán quốc tế, bảo lãnh.
Chính nhờ sự mở rộng các quan hệ quốc tế mà nền kinh tế trong nước có sự thâm nhập vào thị trường quốc tế và tăng cường khả năng cạnh tranh với các nước khác trên thế giới.
1.1.3 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM, giữ vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của toàn bộ ngân hàng.
Tiền gửi chính là những nguồn vốn mà các các nhân hay tôt chức hiện tại chưa có nhu cầu sử dụng và muốn giao cho ngân hàng bảo quản hộ đồng thời thu lãi Tiền gửi bao gồm các loại: Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch), tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của ngân hàng khác.
Mặc dù tiền gửi là nguồn đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng Tuy nhiên để đáp ứng được nhu cầu thanh toán trong ngắn hạn cũng như dài hạn thì ngân hàng cũng thường xuyên sử dụng nguồn từ đi vay: Vay Ngân hàng trung ương, Vay các tổ chức tín dụng khác, Vay trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, trái phiếu)
● Vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn ban đầu của Chủ sở hữu khi thành lập ngân hàng, nó bao gồm : tài sản cố định ( trụ sở, trang thiết bị máy móc,…) và tài sản lưu động ( như nguồn vốn ban đầu)
Loại này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán, nguồn khác.
1.1.3.2.Hoạt động sử dụng vốn
Là nghiệp vụ trong đó ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá với mục đích hưởng một mức lợi tức – thường gọi là lợi tức chiết khấu – tương xứng với chi phí vốn và rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận khi sở hữu các giấy tờ có giá đó Các giấy tờ thường được ngân hàng chiết khấu là thương phiếu, các giấy nợ như trái khoán hay hối phiếu chấp nhận thanh toán. Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thể giữ tài sản này tới lúc mãn hạn hoặc tiến hành tái chiết khấu hay bán lại trên thị trường tiền tệ.
Doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong nền kinh tế
Với dấu mốc năm 1986 đã đánh dấu sự hoạt động hợp pháp của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Hiện nay, sự tồn tại công bằng và hợp pháp của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã được Nhà nước ta công nhận và ngày càng khuyến khích.
Khái niệm tổng quát nhất về Kinh tế ngoài quốc doanh đó là: “ Kinh tế ngoài quốc doanh là khu vực kinh tế mà trong đó không có sự góp vốn của Nhà nước, dựa trên quan hệ sở hữu chính là sở hữu tư nhân” Hiện nay ở nước ta thường chia Kinh tế ngoài quốc doanh làm ba nhóm lớn là Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, Hộ kinh doanh cá thể và các loại hình kinh tế có vốn đầu tư nước ngoài.
● Doanh nghiệp ngoài quốc doanh bao gồm:
Công ty cổ phần: là loại hình doanh nghiệp trong đo vốn góp của công ty được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Các thành viên góp vốn được gọi là cổ đông, số lượng cổ đông tối thiểu là ba Các công ty cổ phần được quyền phát hành chứng khoán ra công chúng , công ty cổ phần có tư cách pháp nhân và chịu trách nhiệm về nợ cà các nghĩa vụ tài sản trong phạm vi vốn góp của công ty.
Công ty trách nhiệm hữu hạn: là doanh nghiệp trong đó phần vốn góp của tất cả các thành viên phải được đóng đầy đủ ngay khi thành lập công ty Các phần góp vốn được ghi trong điều lệ công ty Công ty không được phép phát hành bất kỳ một loại chứng khoán nào Việc chuyển nhượng vốn góp giữa các thành viên được thực hiện tự do
Hợp tác xã: Là tổ chức kinh tế tập thể do các cá nhân, hộ gia đình, pháp nhân (gọi chung là xã viên) có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập ra để phát huy sức mạnh tập thể của từng xã viên tham gia hợp tác xã, cùng giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh
Doanh nghiệp tư nhân: là doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của doanh nghiệp.
● Hộ kinh doanh cá thể: là một thực thể kinh doanh do một cá nhân hoặc hộ gia đình làm chủ, kinh doanh tại một địa điểm cố định, không thường xuyên thuê lao động, không có con dấu và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ của mình đối với hoạt động kinh doanh.
● Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài bao gồm
Doanh nghiệp liên doanh – liên kết : là các doanh nghiệp có sự góp vốn của một hay nhiều bên nước ngoài với một hay nhiều bên đối tác Việt Nam, các điều khoản về phương thức hoạt động và quyền hạn nghĩa vụ các bên được ghi rõ trong Hợp đồng liên doanh.
Doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài: Là loại hình doanh nghiệp trong đó
1 cá nhân hay tổ chức nước ngoài đầu tư 100% vốn, quyết định mọi vấn đề về phương hướng, tổ chức và điều hành Doanh nghiệp.
1.2.2 Vai trò của kinh tế ngoài quốc doanh đối với nền kinh tế
1.2.2.1 Giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống của người lao động
Trong những năm gần đây sự phát triển nhanh chóng của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đã giải quyết được nhiều việc làm với thu nhập cao hơn cho người lao động Thu nhập bình quân 1 người 1 tháng năm 2002 của khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đạt cao nhất, gần 1,9 triệu đồng, tiếp đến là khu vực doanh nghiệp nhà nước gần 1,31 triệu đồng và thấp nhất là khu vực doanh nghiệp ngoài quốc doanh 0,92 triệu đồng Thu nhập cao và tăng nhanh của lao động trong thành phần kinh tế ngoài quốc doanh góp phần cải thiện và nâng cao mức sống chung của toàn xã hội và tham gia vào quá trình chuyển dịch cơ cấu lao động từ nông nghiệp sang các ngành phi nông nghiệp.
1.2.2.2 Góp phần vào tăng trưởng cao và ổn định của nền kinh tế
Sự phát triển của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh mà đặc biệt là khối doanh nghiệp đã góp phần tạo nên mức tăng trưởng cao cho nền kinh tế.Năm 2002 tổng doanh thu thuần của khối doanh nghiệp đạt 1212 nghìn tỷ đồng, gấp 4,8 lần năm 1994 và gấp 1,5 lần năm 2000, trong đó khu vực doanh nghiệp nhà nước chiếm 51,3%, khu vực ngoài quốc doanh chiếm 30,1%, khu vực có vốn đầu tư nước ngoài chiếm 18,7% Ngành có doanh thu lớn nhất là thương nghiệp 515,0 nghìn tỷ đồng, chiếm 42,5%, gấp 4,3 lần năm 1994 và gấp 1,49 lần năm 2000 Ngành công nghiệp chế biến đạt 374,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 30,9%, gấp 5,6 lần năm 1994 và gấp 1,52 lần năm 2000; ngành xây dựng đạt 86,6 nghìn tỷ đồng, chiếm 7,2%, gấp 6 lần năm 1994 và gấp 1,86 lần năm 2000,
Lợi ích cao hơn mà tăng trưởng kinh tế ngoài quốc doanh đem lại là tạo ra khối lượng hàng hoá và dịch vụ lớn hơn, phong phú hơn, chất lượng tốt hơn, thay thế được nhiều mặt hàng phải nhập khẩu, góp phần quan trọng cải thiện và nâng cao mức tiêu dùng trong nước và tăng xuất khẩu, đó cũng là yếu tố giữ cho nền kinh tế ổn định và phát triển những năm qua.
1.2.2.3 Tác động đến chuyển dịch cơ cấu trong nền kinh tế quốc dân và trong nội bộ mỗi ngành
Sự phát triển nhanh của thành phần kinh tế ngoài quốc dân đã làm cho quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo ngành, theo thành phần , theo ngành và theo vùng diễn ra mạnh mẽ
Các loại hình kinh tế phát triển đa dạng gồm nhiều thành phần, trong đó doanh nghiệp nhà nước và khu vực có vốn đầu tư nước ngoài chiếm tỷ trọng lớn, các loại hình doanh nghiệp tư nhân tuy còn nhỏ nhưng phát triển nhanh và rộng khắp ở các ngành và các địa phương trong cả nước, loại hình kinh tế tập thể đang được khôi phục và có bước phát triển mới
Các thành phần kinh tế phát triển nhanh trong tất cả các ngành và ở khắp các địa phương đã tạo ra cơ hội phân công lại lao động giữa các khu vực nông lâm nghiệp, thủy sản và sản xuất kinh doanh nhỏ của hộ gia đình.
Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh
1.3.1 Đặc trưng của tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 1.3.1.1 Tiềm năng tín dụng lớn
Sự phát triển nhanh chóng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đã kéo theo một nhu cầu vốn rất lớn đối với khu vực này Hiện nay, các loại hình kinh tế của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh chủ yếu đều có qui mô nhỏ và siêu nhỏ Theo kết quả thống kê của Tổng cục Thống kê thì có tới 96,81% số DN nước ta thuộc nhóm DN vừa và nhỏ Trong đó, xét riêng về vốn, số DN có vốn dưới 1 tỉ đồng chiếm 41,80%, số DN có vốn từ 1- 5 tỉ đồng chiếm 37,03%, số DN có vốn từ 5 đến 10 tỉ chỉ đồng chiếm 8,15% Các loai hình kinh tế khác như Hợp tác xã, kinh tế hộ gia đình… cũng đều có qui mô và vốn rất nhỏ Với quy mô vốn nhỏ lẻ như thế, nhu cầu vốn để mở rộng quy mô sản xuât kinh doanh của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nhìn chung luôn rất lớn, đặc biệt là khi vào WTO Vào WTO cơn khát vốn của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ càng “cháy bỏng” hơn Chỉ có vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm mới cho phép DN vừa và nhỏ chiêm lĩnh được thị trường nội địa, đồng thời tiếp cận đươc thị trường rộng lớn của các nước trong WTO Mặt khác, quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đòi hỏi sự phát triển của các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là hoạt động bảo lãnh trong các hợp đồng thương mại quốc tế. Như vậy, với sự phát triển nhanh chóng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh sẽ kéo theo một nhu cầu về vốn rất lớn, và đó sẽ là thị trường màu mỡ cho các Ngân hàng TM triển khai và phát triển các các sản phẩm tín dụng của mình.
1.3.1.2 Loại hình kinh tế đa dạng
Mặc dù có tiềm năng rất lớn , tuy nhiên để có thể khai thác được thị trường này thì các Ngân hàng thương mại cũng phải đối mặt với một đặc trưng của các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đó chính là sự đa dạng và phức tạp về loại hình Hiện nay, khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tồn tại dưới rất nhiều loại hình kinh tế khác nhau: Doanh nghiệp tư nhân; Hợp tác xã;Doanh nghiệp liên doanh,liên kết; Doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài; Kinh tế hộ gia đình cho đến các loại hình như kinh tế trang trại, các làng nghề thủ công… Đặc biệt, hiện nay với chủ trương bình đẳng giữa các thành phần kinh tế, trong tương lai các loại hình kinh tế khác sẽ ngày càng phát triển Mỗi loại hình kinh tế sẽ có những đặc thù khác nhau, do vậy cả hệ thống kinh tế nói chung và các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng sẽ là hỗn hợp của rất nhiều loại hình kinh tế phức tạp Loại hình kinh tế đa dạng đã làm nảy sinh những khó khăn nổi bật sau:
Thứ nhất chính là vấn đề về mạng lưới khách hàng Với một số lượng các loại hình kinh tế rất đa dạng và phức tạp như vậy đã kéo theo sự phân bố khách hàng trải rộng trên tất cả các địa bàn, từ đồng bằng đến miền núi, từ các thành phố đến các huyện, xã ở các vùng nông thôn Đây chính là một trong những thách thức lớn trong việc xây dựng mạng lưới tín dụng đối với các Ngân hàng.
Thứ hai chính là các vấn đề về sản phẩm tín dụng Mỗi loại hình kinh tế đều có những đặc trưng riêng biệt do vậy cũng kéo theo các nhu cầu khác nhau về các sản phẩm tín dụng như : vay vốn đáp ứng nhu cầu mở rộng sản xuất, bảo lãnh, vay tiêu dùng… Mỗi loại hình lại có các yêu cầu khác nhau về : qui mô vốn vay, thời gian vay, phương thức trả lãi, gốc,…v.v Do vậy, các Ngân hàng phải lựa chọn và áp dụng, đồng thời không ngừng nghiên cứu, phát triển những sản phẩm tín dụng mới phù hợp với thị hiếu của mỗi loại hình khách hàng khác nhau.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng Để đánh giá tốt và đúng đắn chất lượng của một khoản vay thì ta phải dựa trên nhiều chỉ tiêu:
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
● Mức cho vay được đánh giá dựa trên: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ
Doanh số cho vay phản ánh lượng vốn mà Ngân hàng cấp cho khách hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh cho khách hàng.
Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn Ngân hàng thu được trong một thời kì
Dư nợ phản ánh lượng vốn khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
● Chỉ tiêu quay vòng vốn:
Vòng quay vốn cho vay =
Vòng quay vốn cho vay lớn thể hiện vốn của ngân hàng luân chuyển nhanh, tham gia nhiều vào quá trình sản xuất kinh doanh, khách hàng sử dụng vốn có hiệu quả… qua đó thể hiện khả năng thu nợ của ngân hàng cao.
● Chỉ tiêu lợi nhuận: Được đánh giá qua các chỉ tiêu:
Thu nhập sau thuế ROA = _
Tổng tài sản ROE, ROA càng lớn thì phản ánh hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng hiệu quả.
● Chỉ tiêu nợ quá hạn.
Tổng dư nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = _
Nợ quá hạn là khoản mà khách hàng chưa trả được khi đến hạn thoả thuận phải trả Ngân hàng Có hai loại nợ quá hạn:
Nợ quá hạn có khả năng thu hồi là những khoản vay mà khách hàng có thể trả được ngân hàng
Nợ quá hạn không có khả năng thu hồi: khi nợ quá hạn tồn tại đến một thời điểm nào đó và khả năng không thu hồi được nợ cao Tỷ lệ nợ không có khả năng thu hồi cao phản ánh hoạt động cho vay của ngân hàng kém hiệu quả và chất lượng khoản vay là thấp.
Lãi treo là số tiền mà ngân hàng có được khi cho khách hàng sử dụng vốn nhưng trên thực tế doanh nghiệp chưa trả.
Tỷ lệ lãi treo thấp phản ánh hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao, chất lượng cho vay tốt.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính
Bên cạnh những chỉ tiêu đánh giá chất lượng có thể tính toán như trên, còn có những tiêu chí khác để đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng không thể đo lường và tính toán cụ thể:
- Chính sách quản trị điều hành đúng đắn, chiến lược phát triển phù hợp với thực thế hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
- Hệ thống trang thiết bị, công nghệ hiện đại hỗ trợ cho công tác nghiệp vụ một cách thuận lợi, hiệu quả.
- Đội ngũ cán bộ có trình độ , năng lực và đạo đức nghề nghiệp, đây là yếu tố cuối cùng và quan trọng nhất trong mọi hoạt động của ngân hàng.
- Quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, phù hợp với thực tế, đảm bảo quản lý chặt chẽ quá trình cấp tín dụng, vừa thuận tiện với khách hàng, vừa đảm bảo tín dụng cho ngân hàng.
- Uy tín mà ngân hàng đã tạo dựng được trong nền kinh tế và các mối quan hệ với các khách hàng truyển thống.
1.3.3 Yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh
1.3.3.1 Nhóm nhân tố khách quan a Sự phát triển của nền kinh tế :
Nhìn nhận trên phương diện tổng thế, sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế sẽ có tác động rất lớn đến mở rộng qui mô tín dụng Khi nền kinh tế tăng trưởng nhanh và ổn định sẽ là điều kiện tốt cho các thành phần kinh tế mở rộng qui mô sản xuất, kinh doanh Đó cũng chính là cơ hội tốt nhất để các Ngân hàng tiến hành tăng cường cung cấp các sản phẩm tín dụng của mình một cách an toàn nhất Ngược lại, khi nền kinh tế có xu hướng xấu đi thì các thành phần kinh tế ngoài Quốc doanh sẽ ko nhận được sự hỗ trợ nào, sẽ là những đối tượng chịu tác động đầu tiên Việc cắt giảm qui mô sản xuất, cung ứng dịch vụ của các thành phần kinh tế sẽ kéo theo sự thu hẹp tín dụng đối với các Ngân hàng. b Môi trường chính trị xã hội
Trong một môi trường chính trị bất ổn thì hoạt động sản xuất, kinh doanh của các thành phần kinh tế không bao giờ đạt hiệu quả cao được Với các doanh nghiệp khi tình hình chính trị không ổn định, an toàn xã hội không được đảm bảo thì doanh nghiệp có xu hướng không mở rộng sản xuất, thu hẹp đầu tư… khi đó hoạt động cho vay của ngân hàng bị hạn chế Ngược lại,khi môi trường chính trị xã hội ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm, chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, đầu tư vốn mở rộng sản xuất… khi đó hoạt động cho vay ngân hàng sẽ phát triển và đa dạng hơn c Kiến trúc thượng tầng:
- Các yếu tố của kiến trúc thượng tầng có ảnh hưởng rất quan trọng đối với lĩnh vực tín dụng Một chính sách kinh tế vĩ mô với chủ trương đúng đắn sẽ tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho các thành phần kinh tế huy động vốn từ các Ngân hàng Nó sẽ giúp các Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng dễ dàng và nhanh chóng hơn rất nhiều.
- Hệ thống pháp luật thống nhất và đầy đủ sẽ tạo ra mội trường cho mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh diễn ra thuận lợi và đạt hiệu quả cao Đồng thời nó sẽ là căn cứ pháp lý trong trường hợp xảy ra tranh chấp Trái lại, nếu quy định của luật pháp không đồng bộ, ổn định và có nhiều kẽ hở thì sẽ gây rất nhiều trở ngại, khó khăn cho ngân hàng Như vậy viêc không ngừng bổ sung, điều chỉnh và hoàn thiện hệ thống luật pháp sẽ giúp ngân hàng mở rộng tín dụng một các có hiệu quả.
1.3.3.2 Nhóm nhân tố chủ quan a Các nhân tố thuộc về phía khách hàng
Việc mở rộng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh phụ thuộc rất lớn vào chất lượng hoạt động của chính các thành phần kinh tế này.Các thành phần này mở rộng hoạt động sản xuất, gia tăng vốn vay và sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay được thì sẽ thúc đẩy Ngân hàng triển khai thêm vốn.Ngược lại, nếu các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh hoạt động không có hiệu quả, sử dụng vốn sai mục đích, cố tình làm trái hợp đồng, âm mưu lừa đảo,…thì bắt buộc các ngân hàng phải thắt chặt tín dụng, cẩn trọng hơn trong các hợp đồng tín dụng Hiện nay, chủ yếu các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đều có qui mô vừa và nhỏ, do vậy dùng tài sản để thế chấp gặp khó khăn trong việc xử lý các thủ tục như: đăng ký quyền sở hữu tài sản, khó khăn trong việc xác định giá trị của tài sản thế chấp nhất là tài sản thế chấp là đất,nhà Mặt khác, đa số các doanh nghiệp thường không đủ điều kiện để vay vốn tín chấp tại ngân hàng như: chưa có tín nhiệm với ngân hàng trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ đầy đủ, đúng hạn (cả gốc và lãi), không ít doanh nghiệp lừa đảo, chây ì trả nợ; hiệu quả sản xuất kinh doanh kém, không rõ ràng về sổ sách b Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGOÀI QUỐC
Khái quát chung về Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHĐT & PT Hà Tây
NHĐT&PTHT là một chi nhánh của NHĐT&PTVN Các mốc phát triển của NHĐT&PT Việt Nam cũng là các mốc phát triển của NHĐT&PT
Ngày 26/4/1957 Ngân Hàng Kiến Thiết Việt Nam , tiền thân của NHDT&PTVN, được thành lập trực thuộc Bộ Tài Chính đã đánh dấu một bước đổi mới đầu tiên trong cơ chế quản lý vốn của Nhà nước Các hoạt động đầu tư của Ngân hàng thời kì này được thực hiện theo trình tự và thanh toán khối lượng xây dựng cơ bản hoành thành theo kế hoạch Nhà Nước Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay ngắn hạn trong phạm vi nhỏ hẹp do Chính Phủ duyệt
Ngày 24/6/1981, Chính phủ ra quyết định 259- CP chuyển Ngân Hàng Kiến Thiết Việt Nam sang Ngân hàng Nhà Nước và đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam với các nhiệm vụ mới:
- Cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản các công trình không thuộc ngân sách Nhà Nước cấp hoặc vốn tự có không đủ song song với cấp vốn thanh toán các công trình thuộc Ngân sách Nhà Nước
- Cho vay vốn lưu động với các tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực xây dựng cơ bản.
Trong thời kì này tín dụng đã bắt đầu phát triển song còn nhỏ bé Ngân hàng thực hiện mục tiêu chính trị là chủ yếu, chưa chuyển sang kinh doanh thực sự.
Từ 11/4/1990 Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và được đổi mới căn bản toàn diện, hoạt động tiền tệ tín dụng, thực hiện kinh doanh theo mô hình kinh doanh đa năng tổng hợp.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành Hệ thống Ngân Hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đứng vững và không ngừng gặt hái những thành tựu đáng khích lệ Hiện nay NHĐT&PTVN đang là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt giữ vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, là Ngân hàng chuyên về lĩnh vực đầu tư và phát triển được thành lập sớm nhất tại Việt Nam và được thành lập theo mô hình tổng công ty Nhà Nước qui định tại Quyết định số 90/TTG ngày 7/3/1994 của Thủ Tướng Chính Phủ.
Với tư cách là một thành viên trực thuộc NHĐT&PTVN thì sự hình thành, phát triển cũng như chức năng nhiệm vụ của NHĐT&PTHT không tách rời khỏi sự đi lên và phát triển của hệ thống NHĐT&PTVN.
Từ khi thành lập đến nay NHĐT&PTTHT đã đóng góp một phần công sức to lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh nói riêng và của nền kinh tế đất nước nói chung.
2.1.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng và Đầu tư và Phát triển Hà Tây
Tính đến thời điểm hiện nay, tổng số cán bộ công nhân viên của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây là 97 người Trụ sở chính của Ngân hàng và Đầu tư và Phát triển Hà Tây đóng tại 197 - Quang Trung - TP Hà đông- tỉnh
Hà Tây Ngoài ra còn có phòng giao dịch và quầy tiết kiệm.
● Phòng kế hoạch nguồn vốn
+ Nhiệm vụ tổng hợp Tổ chức thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường, phân tích môi trường kinh doanh, xây dựng chính sách kinh doanh, chính sách Marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi suất, chính sách Điểm giao dịch 1 Điểm giao dịch 2 huy động vốn… Lập, theo dõi, kiểm tra tiến độ thực hiện kinh doanh, xây dựng các chương trình hành động định kì để thực hiện kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh Tham mưu cho Giám đốc các vấn đề liên quan đến an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Xây dựng và đề xuất các hạn mức phán quyết trog hoạt động nghiệp vụ được chi nhánh giao Quản lý các hệ số an toàn trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, trên cơ sở đó xây dựng chính sách giá cả cho các sản phẩm dịch vụ và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới.
+ Nhiệm vụ nguồn vốn kinh doanh: Tổ chức quản lý hoạt động huy động vốn, cân đối vốn và các quan hệ vốn của Chi nhánh Nghiên cứu phát triển, lựa chọn, cung ứng sản phẩm mới về huy động vốn Thu thập thông tin, báo cáo đê xuất phản hồi về chính sách, sản phẩm, biện pháp huy động vốn Thực hiện các giao dịch mua – bán ngoại tệ với khách hàng doanh nghiệp, gồm giao ngay kì hạn, quyền chọn, hoán đổi Tham mưu giúp Giám đốc chỉ đạo công tác huy động vốn tại Chi nhánh.
● Phòng tài chính kế toán
Cung cấp các thông tin về tài chính và các chỉ tiêu thanh khoản của Chi nhánh, phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh Hậu kiểm tra các chừng từ thanh toán của các phòng tại Chi nhánh. Tổng hợp, lưu trữ chứng từ kế toán, cân đối ngày, tháng, năm các báo cáo quyết toán, kiểm toán nội bộ của Chi nhánh Thực hiện báo cáo kế toán với cơ quan Nhà nước theo chế độ hiện hành; thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ, mua sắm tài sản cố định, công cụ lao động tại Chi nhánh theo các văn bản quy định của
Bộ tài chính và của Ngành.
● Phòng kiểm tra nội bộ
Kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ theo quy định tại Quy chế tổ chức và hoạt động của hệ thống Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Xây dựng kế hoạch, chương trình kiểm tra nội bộ, tổ chức thực hiện và đánh giá chất lượng nội bộ theo định kì hoặc đột xuất trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt Tổng hợp kết quả Kiểm tra nội bộ theo định kì hoặc bất thường báo cáo Giám đốc và Ban Kiểm toán nội bộ NHĐT& PTVN Tham mưu và đề xuất với Giám đốc những vấn đề cần bổ sung, sưả đổi trong quá trình vận dụng thực hiện cơ chế, chế độ nghiệp vụ và xử lý những vi phạm được phát hiện trong quá trình kiểm tra, kiểm soát.Tiếp nhận đơn khiếu nại , tố cáo của các tổ chức, công dân và khách hàng có liên quan đến hoạt động kinh doanh hoặc cán bộ công nhân viên của Chi nhánh Nghiên cứu, xác minh từng vụ việc theo mức độ được phân công, phân cấp và đề xuất các biện pháp xử lý trình Giám đốc quyết định.
● Phòng dịch vụ khách hàng và các phòng giao dịch số 1 , số 2:
Huy động vốn dưới các hình thức tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu…từ các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân bằng ngoại tệ và VNĐ Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay cho khách hàng, chịu trách nhiệm xử lý các yêu cầu của khách hàng về tài khoản hiện tại và tài khoản mới Cho vay cầm cố, chiết khấu chứng từ có giá đối với mọi thành phần kinh tế theo quy trình, quy định hiện hành Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước.Thu chi tiền mặt, đảm bảo an toàn tiền mặt và quỹ nghiệp vụ, bảo quản giấy tờ có giá và các ấn chỉ quan trọng Đảm bảo an toàn tài sản của cơ quan do phòng quản lý và sử dụng Tiếp nhận các thông tin phản hồi từ khách hàng Thực hiện công tác tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng Tham mưu cho Giám đốc về chính sách khách hàng, chính sách lãi suất của NHĐT&PT Hà Tây.
+ Bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng
- Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng: tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng( tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ khác), đối với khách hàng là doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng được phân công cho từng phòng; trực tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng.
- Nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyển đến các phòng ban, phòng liên quan để thực hiện theo chức năng.
Hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của NHĐT&PTHT
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại NHĐT&PTHT
Tất cả các cá nhân có nhu cầu đều có thể tiếp cận với nguồn tín dụng tiêu dùng này với nhiều hình thức vay vốn để lựa chọn, chi phí vốn hợp lý, thủ tục vay vốn nhanh chóng thuận tiện, được hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo và chuyên nghiệp mà không cần trả thêm bất cứ một khoản chi phí nào
Khách hàng có thể vay để đáp ứng nhiều nhu cầu vốn khác nhau như để mua nhà, mua các thiết bị gia dụng; sửa chữa nhà, xây dựng nhà, mua ôtô, và các nhu cầu tiêu dùng khác mà chỉ cần có 30% đến 50% lượng kinh phí mua sắm và có tài sản đảm bảo, phần còn lại Ngân hàng sẽ hỗ trợ cho khách hàng
Với thời hạn cho vay linh hoạt (có thể kéo dài từ dưới 1 năm đến 5 năm), có thể trả góp hàng tháng, hàng quý tuỳ theo nguồn thu nhập, nhờ vậy Khách hàng không phải quá lo lắng cho việc hoàn trả vốn vay trong thời gian ngắn a Đối tượng cho vay: Đáp ứng nhu cầu vốn để thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh. Mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình, phương tiện giao thông (ôtô, xe máy ), mua nhà/đất để ở Đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng khác như cho vay du học,… b Các điều kiện cho vay
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của BIDV. c Các phương thức vay vốn
- Cho vay từng lần: Hình thức này áp dụng cho những khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên, thời hạn ngắn (tối đa 1 năm)
- Cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do BIDV và các tổ chức tín dụng khác phát hành đối với những khách hàng là chủ sở hữu hợp pháp giấy tờ trị giá được bằng tiền đó
- Cho vay theo hạn mức: Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu vốn cho các khách hàng cá nhân thực hiện phương án sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên
- Các loại hình cho vay bán lẻ khác d Lãi suất và thời hạn cho vay:
Thời hạn cho vay tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng và kết quả thẩm định của CBTD Lãi suất cho vay được xác đinh dựa trên biểu lãi suất cho vay của BIDV Tuỳ từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa Ngân hàng và khách hàng e Tài sản đảm bảo cho khoản vay:
Bất động sản (nhà, đất ) Động sản (hàng hoá, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải ) Số dư tài khoản tiền gửi, các chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác Các loại chứng khoán đã được chính thức niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán Tài sản có giá khác
2.2.1.2 Tín dụng đối với các tổ chức kinh tế a Khách hàng vay vốn:
Doanh nghiệp nhà nước, hợp tác xã, công ty TNHH, công ty cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, công ty hợp doanh, các tổ chức khác có đủ điều kiện theo qui định pháp luật. b Các điều kiện vay vốn:
Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho Ngân hàng trong thời hạn cam kết Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.Thực hiện đảm bảo tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của BIDV Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng phải có mức vốn nhất định để tham gia vào phương án/dự án xin vay vốn của mình c.Thể loại cho vay:
Khách hàng có thể lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp nhất cho mình:
- Cho vay ngắn hạn theo món: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và Ngân hàng thực hiện thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng
- Vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Ngân hàng sẽ cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân hàng và khách hàng thoả thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phòng, mức phí trả cho hạn mức tín dụng dự phòng
- Cho vay ngắn hạn theo hạn mức: Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định
- Cho vay theo dự án đầu tư: BIDV là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tư phát triển, có uy tín và kinh nghiệm trong thẩm định các dự án đầu tư Chi nhánh sẵn sàng hỗ trợ về vốn và tư vấn miễn phí cho các Khách hàng trong đầu tư các dự án trung và dài hạn
- Cho vay hợp vốn: Bên cạnh việc trực tiếp cấp tín dụng cho khách hàng, Chi nhánh còn kết hợp với các tổ chức Tài chính khác để đáp ứng các nhu cầu vốn của Quý khách hàng
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHĐT&PTHT
GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH
3.1 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại NHĐT&PTHT
Các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh sẽ ngày càng có vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc gia nói chung và kinh tế địa phương nói riêng. Đây sẽ là thị trường tiềm năng và mang tính định hướng lâu dài cho hoạt động phát triển dịch vụ tín dụng của Chi nhánh Do vậy các định hướng cụ thể của Chi nhánh như sau:
- Bám sát chủ trương định hướng của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam trên cơ sở hoạt động của chi nhánh phù hợp với chính sách phát triển của kinh tế địa phương và thoả mãn tối đa nhu cầu hợp lý về tín dụng của Chi nhánh đối với khách hàng.
- Cơ cấu lại dư nợ tín dụng tại địa bàn theo xu hướng thị trường tiềm năng và kinh doanh đa năng, tiếp tục chuyển đổi theo xu nướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay xây lắp, mở rộng tín dụng ngoài quốc doanh, dân doanh Mở rộng tín dụng gắn liền với phát triển dịch vụ tại các khu công nghiệp, khu đô thị mới; Đẩy mạnh tài trợ tín dụng xuất nhập khẩu, cho vay làng nghề,…
- Triển khai các hoạt động nhằm quảng bá rộng rãi về hình ảnh và các sản phẩm tín dụng của Ngân hàng, chủ động nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng.
- Mở rộng tín dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đi liền với đảm bảo chất lượng cho các khoản vay Trong quá trình triển khai các sản phẩm tín dụng, cần có sự chủ động đánh giá, chọn lọc các khách hàng ngoài quốc doanh đáp ứng đủ điều kiện: có phương án kinh doanh tốt, có tài chính lành mạnh, có uy tín trên thị trường…
3.2 Những giải pháp nhằm mở rộng qui mô cho vay với khu vực kinh tế ngoài Quốc doanh
3.2.1 Hoàn thiện công tác tổ chức và nâng cao chất lượng nhân sự
Trong hoạt động của Hệ thống Ngân hàng nói chung và hoạt động của Chi nhánh nói chung, công tác tổ chức luôn thể hiện được vai trò rất lớn của mình. Công tác tổ chức được thực hiện tốt sẽ tạo điều kiện để các cán bộ phát huy tốt nhất năng lực của mình, nâng cao hiệu quả, ngược lại sẽ kìm hãm , o ép sự năng động và nhiệt tình Do vậy, để phát triển tín dụng ngoài quốc doanh có hiệu quả thì Chi nhánh cần chú trọng đến công tác tổ chức và hoàn thiện nhân tố con người, để xây dựng và thu hút được đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, tinh thông nghiệp và trung thành với ngân hàng.
● Cán bộ tín dụng cần đáp ứng được các điều kiện sau:
- Nắm vững các qui trình, thủ tục và các kĩ thuật nghiệp vụ tín dụng.
- Có kĩ năng tốt trong việc thu thập và xử lí thông tin, phục vụ cho việc đánh giá khách hàng, thẩm định cá dự án đầu tư.
- Cán bộ tín dụng phải là người am hiểu khách hàng, phân tích được tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, xác định được tiềm năng phát triển và dự báo được những biến động trong tương lai và nắm rõ được tư cách đạo đức của khách hàng Hơn nữa, trong nền kinh tế thị truờng đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có am hiểu nhất định về lĩnh vực mà mình quản lý.
-Nắm vững các chủ trương của Đảng và Nhà nước và tình hình phát triển kinh tế, xã hội để nắm được những cơ hội và có sự thích nghi kịp thời với các biến động của thị trường vốn.
● Chú trọng công tác tuyển dụng:
Cần nhanh chóng tiến hành tuyển dụng mới thêm nhân lực để đáp ứng sự thiếu hụt về cán bộ trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, tạo điều kiện nhanh chóng mở rộng thêm các phòng, điểm giao dịch Tuy nhiên, trong quá trình tuyển dụng cần chú trọng đến chất lượng của các ứng viên về trình độ chuyện môn, tư cách đạo đức nhằm đáp ứng được cái yêu cầu của công tác tín dụng.
● Xây dựng chương trình đào tạo ngắn hạn,dài hạn cho cán bộ tín dụng.
Tổ chức tốt việc phổ cập kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn, tổ chức tham quan học hỏi kinh nghiệm những nơi làm tốt công tác tín dụng Mọi hình thức đào tạo đều phải có kiểm tra, viết thu hoạch Khuyến khích và tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tự học tập, nâng cao trình độ chuyên môn Tuyên truyền, giáo dục lòng tự hào, sự say mê nghề nghiệp
● B an lãnh đạo Chi nhánh cũng nên đưa ra những chế độ đãi ngộ xứng đáng về lương, thưởng đối với cán bộ tín dụng để khuyến khích, động viên kịp thời những cán bộ có thành tích tốt trong công tác, tránh bình quân chủ nghĩa trong thu nhập, vì công tác này thực sự nặng nề, lắm rủi ro nên đòi hỏi cán bộ phải hết sức nỗ lực và cố gắng.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh
Về định hướng đối tượng khách hàng, bên cạnh giữ vững khối khách hàng Quốc doanh hiện có thì cần tập trung mở rộng khối khách hàng ngoài quốc doanh Chi nhánh cần tập trung đầu tư vào một số thị trường tiềm năng như: các cụm, điểm CN, làng nghề truyền thống, các doanh nghiệp dân doanh và các khách hàng có tiềm năng xuất nhập khẩu có sử dụng nhiều sản phẩm tín dụng Ngân hàng Cần tránh tư tưởng phân biệt giữa các thành phần kinh tế quốc doanh với ngoài quốc doanh, tạo sự bình đẳng đối với mọi đối tượng khách hàng.
Chi nhánh cần xây dựng được một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, mềm dẻo theo tình hình biến động chung của thị trường Lãi suất là yếu tố quyết định đến thu nhập của ngân hàng nhưng lại là chi phí của khách hàng.
Do vậy, để giải quyết tốt mối quan hệ này thì ngoài lãi suất của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam công bố thì cần căn cứ vào từng lĩnh vực kinh doanh và môi trường kinh tế trên địa bàn mà đưa ra các mức lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Các giải pháp cụ thể:
- Duy trì thường xuyên phân loại và chấm điểm khách hàng: Đối với các DNNQD có quan hệ tín dụng tốt với Chi nhánh, có tài chính mạnh, hiệu quả kinh doanh tốt, khả năng trả nợ vốn vay cao thì Chi nhánh có thể hạ mức lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp này vay vốn mở rộng sản xuất kinh doanh, còn đối với các DNNQD mới có quan hệ với Chi nhánh chưa đáp ứng được yêu cầu về tài sản thế chấp nhưng qua công tác thẩm định đánh giá thấy phương án kinh danh tốt, năng lực quản lý cao, hiệu quả, đảm bảo khả năng trả nợ thì Chi nhánh có thể cho vay nhưng với mức lãi suất cao hơn
