Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại
MỤC LỤC
Chính sách cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Thông thường chính sách cho vay tiêu dùng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng tiêu dùng, các loại hình cho vay tiêu dùng mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng tiêu dùng, hướng giải quyết phần tín dụng tiêu dùng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ,…Chính sách cho vay tiêu dùng vạch ra cho các cỏn bộ tớn dụng hướng đi và khung tham chiếu rừ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn tiêu dùng. Hiện nay các ngân hàng thương mại đang đẩy mạnh cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng đa dạng, phong phú (như cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà, cho vay không cần tài sản đảm bảo, cho vay mà tài sản bảo đảm là tài sản hình thành từ vốn vay…) nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của người tiêu dùng.
Mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng này nhỏ chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng chỉ chiếm một phần nhỏ trong hoạt động cho vay, Ngân hàng chưa thật sự chú trọng tới cho vay tiêu dùng mà chủ yếu chỉ tập trung cho vay sản xuất kinh doanh hoặc là sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng không hấp dẫn đối với khách hàng. Chi phí của hoạt động cho vay tiêu dùng là số tiền mà ngân hàng phải chi trả lãi cho các khoản tiền huy động được để cho vay tiêu dùng và các khoản chi khác trong hoạt động cho vay tiêu dùng (như chi phí marketing, chi phí xét duyệt hồ sơ vay vốn, chi phí đi lại…).
Những nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Với quan điểm đó, các chính sách tích cực của Chính phủ, hàng đầu là tạo môi trường thuận lợi đẩy mạnh chi tiêu tiêu dùng (như chính sách thuế, chính sách thu nhập, chính sách thương mại, du lịch, y tế, giáo dục..) là cơ hội quan trọng mở rộng tín dụng tiêu dùng. - Phân tích các chỉ tiêu phản ánh mức độ mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại trong đó các chỉ tiêu chính là dư nợ, doanh số cho vay; tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ; cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng;.
Thực trạng cho vay tiêu dùng ở ngân hang thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Các hình thức cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
+ Tài sản đảm bảo: là bất động sản thuộc sở hữu khách hàng vay vốn, hình thành từ vốn vay hoặc được đảm bảo từ bên thứu 3 hoặc quyền sở hữu tài sản hợp pháp theo quy định của Pháp luật phát sinh từ hợp đồng góp vốn/ Hợp đồng mua bán. Là sản phẩm cho vay nhằm cung cấp nguồn tài chính để hỗ trơh các học sinh theo học các chương trình dào tạo tại nước ngoài hoặc các chương trình đào tao có yếu tố nước ngoài tại Việt Nam với chất lượng dịch vụ tốt nhất. Hạn mức vay tối đa 70% tổng chi phí của khóa học, bao gồm tiền vé máy bay, tiền học phí, chi phí visa, bảo hiểm… và tiền ăn ở sinh hoạt trong suốt quá trình học; hoặc tối đa lên tới 90% nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng.
Những thành tựu đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Techcombank
Ở Việt nam bên cạnh những vấn đề nội tại, nền kinh tế cũng chịu những tác động xấu từ diễn biến này, làm cho nền kinh tế tăng trưởng không cao, dù vẫn khá cao so với đa số các nước trên thế giới, xuất khẩu gặp khó khăn, hoạt động sản xuất-kinh doanh và tiêu dùng trong nước bị thu hẹp đáng kể. Thêm đó do cơ chế trần lãi suất cho vay cũng là một rào cản đối với tín dụng tiêu dùng, lãi suất cho vay tuy chỉ hạn chế ở 12% nhưng các ngân hàng đã lách luật đẩy lên 18-19% làm hạn chế khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của. Nhóm sản phẩm chiên lược của Techcombank - cho vay mua nhà đất và cho vay tiêu dùng liên tục tăng trong khi các sản phẩm khác như thấu chi tài khoản, cho vay kinh doanh vàng, kinh doanh chứng khoán, cho vay du học, cầm cố giấy tờ có giá… đều đạt kết quả tốt.
Một số hạn chế và nguyên nhân trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Techcombank
Đối với cho vay mua nhà, xây dựng và sửa chữa nhà cũng như cho vay mua ô tô, phạm vi cho vay là cá nhân, hộ gia đình phải có hook khẩu thường trú cùng địa bàn với nơi Techcombank đóng trụ sở, hạn chế rất nhiều số lượng người sống và làm việc tại Hà Nội nhưng chưa có hộ khẩu Hà Nội, những người làm việc ở các khu liên doanh, công nghiệp. + Các nguyên nhân khác: Có thể nói trong giai đoạn hiện nay, lĩnh vực ngân hàng tài chính đang phát triển hết sức nhanh chóng và giữa các ngân hàng có sự cạnh tranh gay gắt về quy mô, chất lượng dịch vụ, sự đa dạng về sản phẩm… Riêng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cũng đã có rất nhiều ngân hàng tham gia, từ các ngân hàng lớn như Vietcombank, NgânhàngNNo&PTNT, BIDV tới các ngân hàng có quy mô nhỏ hơn như các ngân hàng cổ phần, bên cạnh đó còn có sự tham gia của các Công ty cho thuê tài chính. Đồng thời trong chương này đã phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng theo các chỉ tiêu dư nợ, doanh số cho vay tiêu dùng; tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ; cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng; doanh thu, chi phí, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính ngân hàng Techcombank.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam
Với mục tiêu xây dựng Techcombank thành Ngân hàng tốt nhất và Doanh nghiệp hàng đầu Việt nam, trở thành một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, môi trường làm việc lành mạnh và hiệu quả. Techcom bank tuy đã có một nền tảng vững chắc nhưng vẫn cần tiếp tục có sự đổi mới trong các khâu tổ chức, chỉ đạo, điều hành, sắp xếp lại tổ chức màng lưới, lao động, tiền lương, để tạo ra năng suất, chất lượng, hiệu quả cao hơn, khả năng về vốn, khả năng cạnh tranh sẽ được tiếp thêm sức mạnh mới do vậy đời sống người lao động sẽ tiếp tục được cải thiện tốt hơn. Ngân hàng cần phát triển song song giữa Dịch vụ ngân hàng tài chính cá nhân tại các đô thị lớn và Dịch vụ ngân hàng tài chính doanh nghiệp phục vụ các Doanh nghiệp và kinh doanh tích cực trên thị trường tiền tệ trong và ngoài nước.
Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam
Báo chí hiện nay là một phương tiện truyền thông rất hữu ích, thông tin về Ngân hàng cũng được thường xuyên đăng tải trên mặt báo, nhưng những báo này thường là báo chuyên ngành nên chỉ có những người trong ngành Ngân hàng, những người công việc hoạt động có liên quan tới Ngân hàng, những người học về Ngân hàng mới đọc nó. Một trong những thành phần kinh tế đang có xu hướng tăng cao trong việc xin vay tiêu dùng là các nghành nghề tiểu thủ công nghiệp như lụa vạn phúc, xưởng mộc hay chợ vải Ninh hiệp… Ngân hàng nên có các chương trình phát tờ rơi về các sản phẩm phù hợp cho những đối tượng này để có thêm những khách hàng tới ngân hàng. Ngân hàng Techcombank cũng không nằm ngoài xu thế đó, luôn phải tiếp cận vầ nâng cấp nhanh công nghệ ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời từ đó hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Một số kiến nghị
Kiến nghị đối với chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Ngoài ra do đây là hệ thống tính điểm của máy tính nên đối với những khách hàng tiềm năng và là khách hàng truyền thống có khả năng mở rộng, cán bộ tín dụng cần xem xét để đưa ra được hướng giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách tốt nhất. Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua căn hộ, nhà tại các khu đô thị mới, không yêu cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt, thay vào đó là Hợp đồng mua bán căn hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… giữa bên mua và bên bán. Thứ tư, Nhà nước cần có văn bản quy định hướng tới các Bộ, Ngành, Tổng Công ty, các Doanh nghiệp về việc xác nhận cho cán bộ công nhân viên thuộc đơn vị mình vay vốn tín dụng ở các Ngân hàng thương mại.
Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Mở các văn phòng đăng ký giao dịch bảo đảm, thêm các văn phòng công chứng, để tạo điều kiện cho người dân làm các thủ tục hành chính liên quan đến bất động sản và vay vốn. Tránh tình trạng gây khó dễ cho CBCNV hoặc quá dễ dãi để họ xin xác nhận nhiều lần đi vay ở nhiều nơi, gây rủi ro cho Ngân hàng. Chấm dứt và xử lý các trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin giữa các tổ chức tín dụng.