- Về mặt thực tiễn có: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam” của Trương Thị Thu Ngân – Đại học kinh tế Thành phố
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THỊ THU HIỀN MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh Mã ngành: 60340102 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN THỊ NGỌC HUYỀN HÀ NỘI, 2018 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051113871331000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc./ Ngƣời cam đoan NGUYỄN THỊ THU HIỀN LỜI CẢM ƠN Sau thời gian học tập thực đề tài luận văn tốt nghiệp, đến tơi hồn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định” Trước hết, xin chân thành cảm ơn Viện kinh tế quản lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình học tập thực đề tài nghiên cứu khoa học Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới PTS.Nguyễn Thị Ngọc Huyền người định hướng, bảo hết lịng tận tụy, dìu dắt tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng nghiệp động viên, cổ vũ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu khoa học Nếu khơng có giúp đỡ với cố gắng thân thu kết mong đợi Tôi xin trân trọng cảm ơn! Ngƣời thực NGUYỄN THỊ THU HIỀN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Sự cần thiết tín dụng kinh tế thị trường 1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Tín dụng ứng trước 13 1.2.2 Tín dụng chấp nghiệp vụ mở tín dụng khoản 13 1.2.3 Thấu chi 13 1.2.4 Tín dụng vãng lai 14 1.2.5 Tín dụng thời vụ 14 1.2.6 Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền 15 1.3 Chất lượng tín dụng vai trị chất lượng tín dụng 16 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 20 1.3.4 Vai trị tín dụng 27 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng học cho Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 29 1.4.1.Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đông Á, Nam Định 29 1.4.2 Kinh nghiệm ngân hàng Maritimebank, Nam Định 31 1.4.3 Một số học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 32 Tiểu kết chương 34 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 35 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 37 2.1.3 Sản phẩm dịch vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 42 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015-2017 43 2.2.1 Hoạt động tín dụng 43 2.2.2 Các loại hình dịch vụ khác 45 2.3 Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 46 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Nam Định 46 2.4 Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 53 2.4.1 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định theo tiêu 53 2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định 60 2.5 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 66 2.5.1 Những kết đạt 66 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 66 Tiểu kết chương 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH NAM ĐỊNH 73 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định đến năm 2025 73 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 74 3.2.1 Hoàn thiện nguồn liệu phục vụ công tác thẩm định Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Định 74 3.2.2 Hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng 75 3.2.3 Hồn thiện trình độ cán tín dụng 78 3.2.4 Phát triển đồng số lượng chất lượng 80 3.2.5 Hồn thiện chăm sóc khách hàng 82 3.2.6 Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 86 3.2.7 Thiết lập phận nghiên cứu thị trường 87 3.3 Khuyến nghị 89 3.3.1 Đối với Ngân Hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 89 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 91 Tiểu kết chương 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CNTT Cơng nghệ thơng tin CP Chính phủ ĐT&PT Đầu tư phát triển KH Khách hàng KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh KHTH Khách hàng tổng hợp NQH Nợ hạn NH Ngắn hạn 10 NĐ Nghị định 11 NH Ngân hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NSNN Ngân sách nhà nước 14 NHTM Ngân hàng thương mại 15 NQD Ngoài quốc doanh 16 QD Quốc doanh 17 QĐ Quyết định 18 SXKD Sản xuất kinh doanh 19 RRTD Rủi ro tín dụng 20 TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng 21 22 TCHC Tổ chức hành 23 TT Thơng tư 24 T,DH Trung dài hạn 25 VN Việt nam DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 44 Bảng 2.2: Các loại hình dịch vụ khác Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định 2015 -2017 45 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định giai đoạn 2015 – 2017 46 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 48 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 50 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ theo nhóm nợ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 52 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 53 Bảng 2.8: Tình hình nợ hạn nợ xấu Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 54 Bảng 2.9: Hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 56 Bảng 2.10: Vòng quay vốn tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 57 Bảng 2.11: Chỉ tiêu doanh số cho vay, hệ số thu hồi nợ Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 58 Bảng 2.12: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 59 Bảng 2.13: Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 60 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức BIDV Nam Định 38 Hình 2.2: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 48 Hình 2.3: Cơ cấu dư nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Nam Định năm 2015 – 2017 50 Hình 3.1 Quy trình thẩm định tín dụng 76 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đã từ lâu dịch vụ ngân hàng trở thành dịch vụ tảng quốc gia phát triển Ngân hàng đời góp phần điều tiết nguồn vốn, kênh phân phối vốn, điều chuyển nguồn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Sở dĩ ngân hàng thực điều thông qua vai trị tín dụng Tín dụng người trợ thủ đắc lực giúp cho thành phần xã hội phát triển tồn diện Trong xu tồn cầu hóa nhu cầu tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết Bên cạnh đó, tổ chức tín dụng (TCTD) (cụ thể Ngân hàng) cạnh tranh gay gắt có nhiều hệ thống Ngân hàng du nhập với Việt Nam đồng thời việc mở rộng quy mô mạng lưới hệ thống Ngân hàng hữu nên vấn đề cấp phát tín dụng ngày có nhiều rủi ro ngày cải thiện chất lượng lẫn số lượng cho vay Vậy, Ngân hàng làm để tồn phát triển ngày vững mạnh điều kiện hội nhập với đối thủ cạnh tranh đầy tiềm lực giàu kinh nghiệm? Đây thực vấn đề khó khăn cho tất Ngân hàng Vấn đề đặt làm để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng cường lực cạnh tranh cho ngân hàng thương mại? Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ q hạn cịn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam– Chi nhánh tỉnh Nam Định điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Chính vậy, tơi chọn nghiên cứu đề tài: Chi nhánh Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài - Về mặt sở lý thuyết hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: nước có nghiên cứu Tác giả Nguyễn Minh Kiều với “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng” năm 2015 Giáo trình “Kinh tế học tiền tệ ngân hàng” Tác giả Trịnh Thị Hoa Mai chủ biên, nhà xuất Đại học Quốc Gia Hà Nội phát hành năm 2016 Nghiên cứu nước ngồi có “Commercial Bank Management” tác giả Peter S.Rose – Texas A&M University, tái lần thứ Năm 2014 - Về mặt thực tiễn có: Luận văn thạc sỹ “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Sở Giao dịch II – Ngân hàng công thương Việt Nam” Trương Thị Thu Ngân – Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh; năm 2012 Luận văn thạc sỹ “Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng đầu tư phát triển Đông Đô” Nguyễn Thu Phương – Đại học kinh tế quốc dân, năm 2013 Luận văn thạc sỹ Bùi Quang Hùng (2016), Bảo vệ trường Đại học Mỏ Địa Chất với đề tại: “Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Huyện Nghĩa Hưng – Tỉnh Nam Định” Luận văn thạc sỹ Nguyễn Văn Thiêm (2015), Bảo vệ Học Viện Hành Chính với đề tài: “Chất lượng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Bắc Nam Định” Luận văn thạc sỹ Mã Thị Phương Thanh (2015), Bảo vệ Học Viện Hành Chính với đề tài : “Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Hà Nội” Tuy nhiên nghiên cứu thực tiễn đề cập đến giải pháp chung mang tính thời điểm, phạm vi tổ chức cụ thể Do đứng trước bối cảnh với tổ chức khác giải pháp khơng cịn phù hợp Việc nghiên cứu nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Chi nhánh Nam Định chưa thực Vì đề tài đáp ứng nhu cầu cần thiết khách quan vấn đề Mục đích nghiên cứu luận văn - Nghiên cứu hệ thống hóa lý thuyết chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Nam Định