Sự mở rộng hoạt động của các Ngân hà àng sang các quốc gia khác đã thúc đẩy sự ra đời của Ngân hàng liên doanh và các tập đoàn Ngân hàng phát triển mạnh mẽ vào những năm cuối thế kỷ 20 t
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
T ỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại:
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất hàng hoá Quá trình kinh tế không chỉ là điều kiện mà còn là yêu cầu khách quan đối với NHTM Sự phát triển của NHTM lại tạo điều kiện thuận lợi, thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Ngân hàng ban đầu được biết đến với tên gọi "Thợ vàng" vì liên quan chặt chẽ đến nghiệp vụ đúc hoặc đổi tiền của các thợ vàng Sự lưu hành tiền tệ riêng của từng quốc gia, kết hợp với giao thương quốc tế, đã tạo ra nhu cầu đổi tiền trong giao dịch buôn bán Điều này dẫn đến việc những người làm nghề kinh doanh đổi tiền thực hiện hoạt động tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thương mại nơi giao thương diễn ra Họ đổi bản tệ lấy ngoại tệ và ngược lại, thu lợi nhuận từ chênh lệch mua bán giữa hai loại tiền.
Những người làm nghề đổi tiền thường là những người giàu có, có thể đã từng hoạt động trong lĩnh vực tín dụng nặng lãi Họ sở hữu két tốt để đảm bảo an toàn cho tiền bạc, đồng thời thực hiện việc cất giữ hộ theo yêu cầu của các lãnh chúa và nhà buôn, từ đó gia tăng thu nhập và quy mô tài sản Việc cất trữ hộ cũng dẫn đến việc thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt, thu hút nhiều thương gia gửi tiền vào Trong bối cảnh này, các chủ cửa hàng không chỉ thực hiện lưu thông tiền kim loại mà còn đổi tiền và hoạt động tín dụng nặng lãi, trở thành những nhà buôn tiền Ban đầu, họ chỉ sử dụng vốn tự có để hoạt động tín dụng nặng lãi, nhưng qua thời gian, họ nhận thấy rằng thường xuyên có người gửi và rút tiền, tạo ra số lượng dư tiền gửi trong két.
Hình thức ngân hàng đầu tiên xuất hiện là ngân hàng của thợ vàng và những kẻ cho vay nặng lãi, chủ yếu cung cấp tín dụng cho các cá nhân giàu có và quan lại, bao gồm cả việc tài trợ cho vua chúa trong chiến tranh thông qua tín dụng thấu chi Tuy nhiên, do lợi nhuận lớn từ tín dụng, nhiều ngân hàng đã lạm dụng chứng chỉ tiền gửi và phát hành chứng chỉ khống, dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán Sự sụp đổ của các ngân hàng này gây khó khăn cho các nhà buôn, trong khi lãi suất vay cao khiến họ phải thành lập ngân hàng mới với mục đích tài trợ ngắn hạn và thanh toán hộ, gọi là ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ như nhận tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và tín dụng, khác với ngân hàng thợ vàng ở chỗ nó chủ yếu tín dụng chiết khấu thương phiếu dựa trên luân chuyển hàng hóa với lãi suất thấp hơn lợi nhuận từ tiền vay.
Sự phá sản của các ngân hàng đã dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng tiền gửi, chỉ thực hiện chức năng giữ hộ và thanh toán để thu phí mà không cung cấp tín dụng Mỗi quốc gia, dưới những điều kiện khác nhau, đã hình thành các loại hình ngân hàng khác nhau như ngân hàng tiết kiệm, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu tư và ngân hàng trung ương Hệ thống ngân hàng này, ngoại trừ ngân hàng trung ương với chức năng quản lý chính sách tiền tệ quốc gia, bao gồm các ngân hàng thực hiện nhiều nghiệp vụ khác nhau, nhưng đều đóng vai trò là trung gian tài chính trong hoạt động kinh doanh tiền tệ.
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế đã dẫn đến sự hình thành và phát triển nhanh chóng của hệ thống ngân hàng đa dạng Các loại hình ngân hàng mới lần lượt ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu xã hội hóa và tích tụ, tập trung vốn đầu tư.
Nguyễn Thu Trang - 5 - Lớp 11A.QTKD-HL nhấn mạnh rằng sự phát triển của Ngân hàng cổ phần yêu cầu tăng cường vai trò của Nhà nước trong quản lý chính sách tiền tệ, dẫn đến sự ra đời của các ngân hàng sở hữu Nhà nước Việc mở rộng hoạt động ngân hàng ra quốc tế đã thúc đẩy sự hình thành ngân hàng liên doanh và các tập đoàn ngân hàng vào cuối thế kỷ 20, tạo ra nhiều nghiệp vụ mới như tín dụng trung-dài hạn, tín dụng đầu tư bất động sản, và tín dụng tiêu dùng Đồng thời, các hình thức huy động tiền gửi cũng phát triển đa dạng như tiết kiệm trả lãi theo kỳ hạn và tiết kiệm an sinh Sự tiến bộ công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng đã giúp phát triển nhiều dịch vụ mới như rút tiền tự động qua ATM 24/24, bảo lãnh trong nước, mở L/C, và mobile banking Qui mô ngân hàng không chỉ phát triển trong nước mà còn mang tính quốc tế, khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một định chế tài chính đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương và toàn quốc NHTM không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp và cá nhân trong việc quản lý tài chính, tiết kiệm và đầu tư.
Theo Luật các tổ chức tín dụng do Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam khoá
Ngân hàng thương mại, theo quy định tại Điều 10 của Luật Ngân hàng ngày 12/12/1997, là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan Luật này xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của pháp luật, với chức năng kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng dịch vụ thanh toán.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại:
Huy động vốn là hoạt động khởi đầu quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM) trong quá trình hình thành và phát triển Ngày nay, huy động vốn không chỉ là một trong những hoạt động thiết yếu mà còn đóng vai trò chủ đạo trong việc tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động của NHTM Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn tín dụng, là cơ sở cho hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Các quốc gia đều thiết lập quy định chung về mức tối đa huy động vốn vay của Ngân hàng Thương mại (NHTM) bằng cách quy định tỷ lệ vốn chủ sở hữu không được thấp hơn một mức nhất định so với tổng tài sản Điều này nhấn mạnh vai trò quan trọng của vốn huy động trong hoạt động của NHTM.
Nguyễn Thu Trang - 6 - Lớp 11A.QTKD-HL nhấn mạnh rằng để huy động vốn nợ hiệu quả, cần có sự kết hợp giữa vốn chủ sở hữu, huy động tiền gửi và phát hành công cụ nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) Sự kết hợp này giúp tối đa hóa khả năng huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hoạt động của NHTM Huy động vốn nợ trực tiếp không chỉ tạo ra nguồn thu cho NHTM qua hoạt động tín dụng, mà còn cho phép các ngân hàng bán vốn trên thị trường liên ngân hàng, từ đó mang lại nguồn thu nhập lớn cho các NHTM.
Huy động vốn là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) chủ động trong việc đảm bảo tính thanh khoản Các hình thức huy động vốn cơ bản bao gồm: gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu, và vay mượn từ các tổ chức tài chính khác Việc thực hiện tốt các hình thức này không chỉ nâng cao khả năng thanh khoản mà còn góp phần ổn định hoạt động tài chính của NHTM.
Huy động vốn chủ sở hữu là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm tiền đóng góp từ các chủ sở hữu để thành lập NHTM và các quỹ dự trữ, lợi nhuận không chia hình thành trong quá trình kinh doanh Ngoài ra, NHTM còn có thể huy động vốn chủ sở hữu thông qua việc phát hành cổ phiếu, bao gồm cổ phiếu thông thường và cổ phiếu ưu đãi, nhằm tăng cường vốn hoạt động.
Huy động vốn thông qua các công cụ nợ: bao gồm kỳ phiếu và trái phiếu
CH ẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯỢNG
1.2.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng th ng mươ ại
Hoạt động tín dụng, bắt nguồn từ từ Latinh "credo" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, được hiểu theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào bối cảnh Trong lĩnh vực tài chính, tín dụng có thể được định nghĩa theo một số khía cạnh cụ thể, mỗi khía cạnh mang lại nội dung và ý nghĩa riêng biệt.
Hoạt động tín dụng được xem là phương pháp chuyển dịch quỹ từ những người có thặng dư tiết kiệm sang những người thiếu hụt tiết kiệm.
- Trong một quan hệ tài chính cụ thể, hoạt động tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể.
Trong mối quan hệ giữa bên cho vay và bên đi vay, hoạt động tín dụng được định nghĩa là việc các định chế tài chính cung cấp một khoản tiền cho vay cho khách hàng.
Hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là giao dịch về tài sản giữa bên cho vay, như ngân hàng và các định chế tài chính, với bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Trong quá trình này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất theo yêu cầu.
Nguyễn Thu Trang, học sinh lớp 11A.QTKD-HL, đã nghiên cứu về hoạt động tín dụng và mối quan hệ tài sản giữa bên cho vay và bên vay Hoạt động tín dụng có những đặc trưng cơ bản, bao gồm việc hoàn trả đúng hạn và các yếu tố liên quan đến tài sản.
+ Tài sản trong quan hệ tín dụng Ngân hàng dưới hai hình thức là bằng tiền và bằng tài sản Bất động sản hay động sản.
Để người cho vay yên tâm, người đi vay cần có cơ sở tin tưởng rằng họ sẽ hoàn trả khoản vay đúng hạn Điều này có thể được thể hiện qua tín nhiệm hoặc tài sản đảm bảo nghĩa vụ của người vay đối với người cho vay.
Giá trị hoàn trả của khoản vay thường phải lớn hơn giá trị cho vay ban đầu, có nghĩa là người đi vay cần hoàn trả cả vốn gốc và lãi Điều này đảm bảo rằng người cho vay có thể bù đắp chi phí và đạt được mức lợi nhuận tương xứng với rủi ro mà ngân hàng thương mại phải đối mặt.
1.2.1.2 Các nguyên tắc cơ bản trong hoạt động tín dụng của NHTM:
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM), có ba nguyên tắc cơ bản cần tuân thủ: thứ nhất, khách hàng phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng hạn; thứ hai, vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích đã cam kết; và thứ ba, vốn vay phải có tài sản tương đương để đảm bảo.
Vốn vay của ngân hàng thương mại (NHTM) phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn để đảm bảo tính thanh khoản, một mục tiêu quan trọng Nguồn vốn cho vay chủ yếu đến từ vốn huy động, với các thỏa thuận rõ ràng về thời hạn và lãi suất Để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động, NHTM cần duy trì mức dự trữ thấp nhất có thể, đồng thời gia tăng cho vay để tăng thu nhập Tuy nhiên, giữa cho vay và dự trữ luôn tồn tại mâu thuẫn: dự trữ thấp dẫn đến rủi ro thanh khoản, trong khi dự trữ cao làm tăng chi phí và giảm thu nhập Do đó, NHTM cần cân nhắc cấu trúc cho vay và dự trữ để đạt tỷ lệ phù hợp theo khẩu vị rủi ro, đảm bảo mức dự trữ không thấp hơn quy định của Ngân hàng Nhà nước trong từng thời kỳ.
Nguyễn Thu Trang - 12 - Lớp 11A.QTKD-HL nhấn mạnh rằng việc trả nợ đúng hạn là yếu tố then chốt để đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng thương mại (NHTM) Để huy động tiền gửi, NHTM cần phải thanh toán cả gốc và lãi cho người gửi, đồng thời đảm bảo các chi phí hoạt động và mức lãi suất hợp lý Việc cho vay không chỉ yêu cầu hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi mà còn phải có lãi suất đủ để chi trả cho người gửi, trang trải chi phí hoạt động và bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Vốn vay cần được sử dụng đúng mục đích để bảo vệ an toàn tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) và khách hàng NHTM phải thỏa thuận với khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo tính hợp pháp, an toàn và khả năng quay vòng vốn Để đạt được điều này, NHTM cần phân đoạn thị trường, cấp hạn mức tín dụng cho từng lĩnh vực và xây dựng các điều kiện cho vay cụ thể Đồng thời, NHTM thực hiện thẩm định để đánh giá rủi ro tiềm ẩn, từ đó quyết định cho vay và đưa ra các biện pháp phòng ngừa Việc thỏa thuận các điều kiện kèm theo sẽ giúp NHTM kiểm soát rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời, giảm thiểu nguy cơ mất vốn và ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản Do đó, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích là vô cùng quan trọng.
Vốn vay cần có tài sản đảm bảo tương ứng để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh tế, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Để bảo vệ nguồn thu và kiểm soát rủi ro, NHTM yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản đảm bảo, tạo động lực cho họ thực hiện hiệu quả hoạt động kinh doanh và tuân thủ các thỏa thuận đã ký kết.
1.2.1.3 Vai trò c ủa NHTM trong nền kinh tế:
Thúc đẩy tăng trưởng và cơ cấu lại nền kinh tế là yếu tố then chốt, vì sự phát triển kinh tế phụ thuộc vào sự phát triển của từng doanh nghiệp và từng ngành trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp thông qua hoạt động tín dụng, giúp mở rộng đầu tư và kinh doanh, từ đó thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHTM cho vay dựa trên các dự án kinh doanh hiệu quả, đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay, góp phần kích thích doanh nghiệp đầu tư vào các lĩnh vực mạnh Nhờ nguồn vốn tín dụng, doanh nghiệp có điều kiện nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời tăng cường đóng góp vào sự phát triển kinh tế.
Nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp là điều thiết yếu trong môi trường kinh doanh hiện đại Việc phải trả lãi cho khoản vay buộc doanh nghiệp phải cải thiện hiệu quả hoạt động để việc vay vốn trở nên có ý nghĩa Khi vốn vay được sử dụng hợp lý, doanh nghiệp có thể đầu tư vào đổi mới công nghệ, mở rộng quy mô kinh doanh, và tăng cường dự trữ nguyên vật liệu, hàng hóa Từ đó, doanh nghiệp có thể tạo dựng vị thế cạnh tranh tốt hơn về giá cả, thị trường và sản phẩm, qua đó thúc đẩy khả năng cạnh tranh ngày càng cao.
1.2.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng th ng m ươ ại:
NHÂN T Ố ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu tác động từ nhiều yếu tố, mỗi yếu tố ảnh hưởng đến một hoặc một vài khía cạnh của chất lượng tín dụng Các yếu tố này có thể được phân loại theo nguồn gốc xuất phát, giúp chúng ta hiểu rõ hơn về các nhân tố cơ bản ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.
1.3.1 Nhân t thuố ộc về NHTM.
1.3.1.1 Trình độ chuy ên môn, đạo đức nghề nghiệp:
Trình độ chuyên môn của nhân viên tín dụng có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng hoạt động tín dụng Lĩnh vực tín dụng là một phần quan trọng trong nền kinh tế, liên quan đến nhiều đối tác từ các lĩnh vực khác nhau Đặc biệt, hoạt động tín dụng rất năng động và chịu ảnh hưởng lớn từ các mối quan hệ với đối tác.
Nguyễn Thu Trang, 18 tuổi, học lớp 11A.QTKD-HL, nhận thấy rằng việc kiểm soát nguồn vốn cho vay và hoạt động kinh doanh của khách hàng yêu cầu người làm tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao và hiểu biết sâu rộng về kinh tế và xã hội Điều này giúp họ nắm bắt và phân tích thông tin về việc sử dụng vốn của khách hàng, từ đó đánh giá các rủi ro tiềm ẩn liên quan đến nhiều khía cạnh như kinh tế, pháp luật và chính trị Nhờ đó, họ có thể đưa ra các quyết định chính xác trong việc tài trợ, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay và đảm bảo thu hồi nợ vay (gốc và lãi) một cách an toàn, đúng hạn và hiệu quả.
Đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng trong chất lượng tín dụng, vì hoạt động tín dụng thường diễn ra ngoài trụ sở và liên quan đến nhiều đối tượng cũng như hồ sơ phức tạp Người làm tín dụng nắm giữ thông tin kiểm soát người vay, do đó, nếu họ thiếu phẩm chất đạo đức, có thể dẫn đến việc làm sai lệch hồ sơ và thông tin, gây giảm sút chất lượng tín dụng Hậu quả có thể là nợ xấu cho ngân hàng thương mại và thậm chí là mất vốn.
Mức độ nhiệt tình của nhân viên tín dụng ảnh hưởng lớn đến hiệu quả công việc, giúp họ có động lực học hỏi và tìm hiểu sâu về khách hàng Sự tâm huyết này không chỉ giúp nắm bắt thông tin về việc sử dụng vốn vay và nguồn thanh toán nợ, mà còn tạo ra cơ hội quản lý vốn hiệu quả, hạn chế nợ xấu cho ngân hàng thương mại Để khuyến khích động lực làm việc, cần có chính sách đãi ngộ tốt, khen thưởng và kỷ luật hợp lý cho nhân viên tín dụng, từ đó phát huy tối đa nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng.
Bộ máy hỗ trợ và phối hợp đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra chu trình phục vụ khách hàng khép kín, đồng thời thúc đẩy hoạt động tín dụng hiệu quả.
Nguyễn Thu Trang, 19 tuổi, học sinh lớp 11A.QTKD-HL, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc chuyên môn hóa trong lĩnh vực tín dụng Cô cho rằng việc phục vụ khách hàng tốt không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng mà còn thu hút nhiều dịch vụ phi tín dụng khác.
Hạ tầng cơ sở đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, bao gồm văn phòng làm việc, công cụ lao động và hệ thống phần mềm quản lý tín dụng hiệu quả.
Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin ngày nay đóng vai trò quan trọng trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Công nghệ thông tin không chỉ giúp cập nhật thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định và ra quyết định tín dụng, mà còn nâng cao khả năng quản lý tập trung và khoa học Việc ứng dụng CNTT tiết kiệm thời gian và nhân lực, đồng thời đảm bảo độ chính xác cao trong kiểm soát thông tin tín dụng, cả trong nội bộ và trên quy mô ngành, góp phần vào sự xã hội hóa trong lĩnh vực này.
Hạ tầng cơ sở khác, bao gồm nơi làm việc, hệ thống trang thiết bị, phương tiện đi lại và điện thoại, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) Nếu hạ tầng này không đảm bảo chất lượng, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng, khiến cán bộ tín dụng (CBTD) thiếu nhiệt huyết trong công việc Hơn nữa, việc đánh giá, kiểm soát và quản lý hoạt động tín dụng sẽ tốn nhiều thời gian hơn và kém hiệu quả.
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc cấp tín dụng, với quy mô tăng trưởng tín dụng phụ thuộc hoàn toàn vào vốn huy động của ngân hàng thương mại
Nguyễn Thu Trang, 20 tuổi, học sinh lớp 11A.QTKD-HL, nhận định rằng thanh khoản giảm có thể làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) và gia tăng rủi ro cho các NHTM Hơn nữa, lãi suất huy động vốn quy định lãi suất cho vay tín dụng, ảnh hưởng lớn đến thu nhập của các ngân hàng thương mại.
1.3.1.5 Chính sách tín d ụng của NHTM:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động tín dụng, bao gồm qui mô, lĩnh vực đầu tư, cơ cấu tín dụng theo các tiêu thức cụ thể và phương thức cho vay Đây là nền tảng và kim chỉ nam cho các hoạt động tín dụng.
Những định hướng này nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, khai thác tối đa thế mạnh của ngân hàng trên thị trường và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực Chính sách tín dụng là nền tảng để xây dựng hệ thống quy trình, quy chế và hướng dẫn cho hoạt động tín dụng.
1.3.1.6 Các nhân t ố khác thuộc về NHTM:
TH ỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QU ỐC TẾ V I ỆT NAM – CHI NHÁNH QU ẢNG NINH - 25 - 2.1 KHÁI QUÁT V Ề NGÂN H ÀNG TMCP QU ỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH QU ẢNG NINH
Quá trình phát tri - 25 - ển: 2.1.2 Ho ạt động cơ bản của ngân h àng TMCP Qu ốc Tế Việt Nam –
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) có trụ sở tại 198B phố Tây Sơn, Quận Đống Đa, Hà Nội, được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 Cổ đông sáng lập của VIB bao gồm cá nhân và doanh nhân thành đạt trong và ngoài nước, cùng với Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Đến 20/10/2011, VIB đã trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam với tổng tài sản trên 100 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu hơn 8.200 tỷ đồng Hiện tại, ngân hàng có 4.300 nhân viên phục vụ khách hàng tại gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch trên 27 tỉnh/thành VIB đã nhận được nhiều danh hiệu và giải thưởng uy tín, như Thương hiệu mạnh Việt Nam, Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, và đứng thứ 3 trong số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn.
Năm 2010, Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA), ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Úc với hơn 100 năm kinh nghiệm, đã trở thành cổ đông chiến lược của Ngân hàng Quốc Tế (VIB) với tỉ lệ sở hữu ban đầu là 15% Sau một năm hợp tác, vào ngày 20/10/2011, CBA đã hoàn tất các bước để chính thức củng cố vai trò của mình tại VIB.
Nguyễn Thu Trang, 26 tuổi, lớp 11A.QTKD-HL, đã đầu tư thêm 1.150 tỷ đồng vào VIB, nâng tỷ lệ sở hữu cổ phần của CBA tại VIB từ 15% lên 20% Động thái này nhằm tăng cường cơ sở vốn và hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB Mối quan hệ hợp tác chiến lược này giúp VIB nâng cao năng lực về vốn, công nghệ và quản trị rủi ro, từ đó triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến lược kinh doanh và nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng theo tiêu chuẩn quốc tế.
VIB, ngân hàng tiên phong trong cải cách hoạt động kinh doanh, luôn đặt khách hàng làm trung tâm với phương châm "trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng đến khách hàng nhất tại Việt Nam" Sứ mệnh của VIB là cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Ngân hàng đang tăng cường hiệu quả sử dụng vốn và năng lực quản trị, đồng thời phát triển mạng lưới bán lẻ và các sản phẩm mới qua kênh phân phối đa dạng, nhằm cung cấp giải pháp tài chính trọn gói và nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh được thành lập nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mạng lưới tại các tỉnh, thành phố có nền kinh tế phát triển Quyết định thành lập được ban hành theo số 364/QĐ-NHNN ngày 05/04/2005 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và quyết định số 867/2005/QĐ HĐQT ngày 06/04/2004 của Chủ tịch HĐQT NHTMCP Quốc Tế Việt Nam.
Ngân hàng thương mại Quảng Ninh, được thành lập vào ngày 20/04/2005, ban đầu có 20 cán bộ nhân viên và chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực bán lẻ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Qua nhiều năm phát triển, ngân hàng đã mở rộng hoạt động kinh doanh đa dạng, phục vụ mọi thành phần kinh tế theo quy định pháp luật Chi nhánh hiện nay cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, bao gồm huy động vốn từ cá nhân và tổ chức với nhiều hình thức khác nhau, từ có kỳ hạn đến không kỳ hạn Đồng thời, ngân hàng cũng hỗ trợ cho vay cho các doanh nghiệp và cá nhân với các hình thức cho vay ngắn, trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Nguyễn Thu Trang, 27 tuổi, hiện đang học lớp 11A.QTKD-HL, có kinh nghiệm trong lĩnh vực đầu tư, bao gồm đóng tàu, kinh doanh sắt thép, vật liệu xây dựng, vận tải biển và xây dựng Cô tham gia nhiều nghiệp vụ tài chính như nhận tiền gửi từ tổ chức và cá nhân, bảo lãnh thanh toán, dự thầu và bảo hành công trình, mở L/C, thanh toán trong nước và quốc tế, cũng như phát hành thẻ.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh được tổ chức ban đầu với Ban giám đốc và 04 bộ phận: Phòng KHDN, Phòng KHCN, Phòng DVKH, và Phòng Hành Chính Khi mới thành lập vào năm 2005, chi nhánh có 20 nhân viên, tăng lên 50 vào năm 2006 và 90 vào năm 2007 Địa điểm giao dịch đầu tiên của chi nhánh nằm tại số 88 Lê Thánh Tông, Phường Hồng Gai, thành phố Hạ Long, tỉnh Quảng Ninh Đến năm 2006, chi nhánh đã mở thêm chi nhánh Cẩm Phả tại 495 Trần Phú, Cẩm Phả, Quảng Ninh, và hiện tại còn có VIB Uông Bí.
496, đường Quang Trung, Uông Bí, Quảng Ninh; VIB Cửa Ông tại Tổ 72, Cửa Ông,
Cẩm Phả, Quảng Ninh; VIB Móng Cái tại Số 9 đường Hùng Vương, Móng Cái,
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh hiện có 08 điểm giao dịch tại tỉnh Quảng Ninh, bao gồm VIB Bãi Cháy tại số 26+28, đường Hạ Long, Hạ Long; VIB Hoàng Thạch tại số 1 đường Hoàng Hoa Thám, Mạo Khê, Đông Triều; và VIB Cao Xanh tại tổ 21A, Khu 2A, Phường Cao Xanh, Hạ Long.
Nguyễn Thu Trang - 28 - Lớp 11A.QTKD-HL
S ơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy
Thị trường hoạt động của chi nhánh ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tại Quảng Ninh rất đa dạng, phục vụ từ khách hàng cá nhân đến các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nhiều lĩnh vực kinh doanh Đến nay, chi nhánh đã thu hút một lượng khách hàng đáng kể, bao gồm các doanh nghiệp lớn trong ngành than, cũng như các ngành du lịch, khách sạn, nhà hàng, trường học và bệnh viện, trải dài từ Móng Cái đến Đông Triều Hiện tại, khoảng 70% tổng dư nợ của chi nhánh tập trung vào khách hàng ngành than.
2.1.2 Hoạt động cơ bản của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
2.1.2.1 Ho ạt động huy động vốn :
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Quảng Ninh.
Giám đốc chi nhánh kiêm giám đốc HUB
Giám đốc chi nhánh kiêm giám đốc
Giám đốc Ngân hàng bán l ẻ
Phòng khách hàng doanh nghi ệp
Phòng Khách hàng cá nhân
Phòng dịch vụ khách hàng
Nguyễn Thu Trang - 29 - Lớp 11A.QTKD-HL
Khi đánh giá hoạt động của chi nhánh, trước tiên cần xem xét hoạt động huy động vốn, vì đây là yếu tố quan trọng để đảm bảo cho các hoạt động khác, đặc biệt là hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ trọng Giá tr ị Tỷ trọng
Ngắn hạn 263,904 40.3% 419,498 54.0% 155,594 301,701 53.2% (117,797) Trung-dài hạn 226,580 34.6% 106,230 13.7% (120,350) 195,586 34.6% 89,356)
(Nguồn số ệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012) li
Kết quả hoạt động huy động vốn trong 03 năm qua cho thấy chi nhánh đã thực hiện huy động vốn đa dạng với nhiều loại hình, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, ngắn hạn và trung hạn.
Tổng huy động vốn từ năm 2010 đến năm 2012 có sự tăng trưởng, nhưng năm 2012 ghi nhận sự sụt giảm so với năm 2011 do khó khăn chung của thị trường tài chính Sự đóng băng của thị trường bất động sản và suy giảm của thị trường vàng đã tạo ra sự cạnh tranh mạnh mẽ hơn trong huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại.
Từ năm 2010 đến 2011, tiền gửi không kỳ hạn có sự tăng trưởng đáng kể, nhưng đến năm 2012 đã giảm mạnh Nguyên nhân chủ yếu là do các kênh đầu tư không hiệu quả, khiến cá nhân và tổ chức chuyển sang gửi tiền có kỳ hạn để đảm bảo lãi suất Bên cạnh đó, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại cũng dẫn đến việc dịch chuyển tiền gửi từ không kỳ hạn sang có kỳ hạn Mặc dù sự dịch chuyển này giúp ngân hàng ổn định hoạt động kinh doanh và có kế hoạch rõ ràng, nhưng cũng làm giảm lợi nhuận từ việc sử dụng nguồn vốn giá rẻ.
Nguyễn Thu Trang - 30 - Lớp 11A.QTKD-HL
TH ỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QU ỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc
Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
2.2.1.1.Quy mô khách hàng tín d ụng tại Ngân hàng TMCP Qu ốc Tế Việt Nam
– Chi nhánh Qu ảng Ninh :
Bảng 2.6: Qui mô khách hàng tín dụng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2010 - 2012)
Nguyễn Thu Trang - 35 - Lớp 11A.QTKD-HL
Trong những năm qua, số lượng khách hàng của chi nhánh không có sự phát triển đáng kể Năm 2011, chi nhánh ghi nhận thêm 236 khách hàng mới, trong đó có 28 khách hàng doanh nghiệp và 105 khách hàng cá nhân, nhưng tổng số khách hàng có dư nợ không tăng Đến năm 2012, do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế toàn cầu, hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh giảm cả về số lượng khách hàng lẫn dư nợ Mặc dù chi nhánh đã thu hút thêm 128 khách hàng mới chủ yếu vay tín chấp bằng lương, tổng số khách hàng đến cuối năm vẫn giảm 84 khách so với năm 2011 do nhiều khách hàng cũ đã tất toán khoản vay hoặc chuyển sang vay vốn tại tổ chức tín dụng khác.
2.2.1.2 Qui mô và C c ơ ấu tín dụng tại chi nhánh Ngân h àng TMCP Qu ốc
T ế Việt Nam – Chi nhánh Qu ảng Ninh :
Bảng 2.7: Qui mô và C cơ ấu tín dụng Đơn vị: Triệu đồng
TT Dư nợ cho vay Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Dư nợ % Dư nợ % Dư nợ %
Ngắn hạn 303,570 37.8% 352,398 41.0% 232,578 38.6% Trung dài h ạn 500,239 62.2% 506,378 59.0% 369,522 61.4%
Nông và Lâm nghi ệp 0 0.0% 0 0.0% 0 0.0%
Công nghiệp khai thác mỏ 567,489 70.6% 631,200 73.5% 432,308 71.8%
Có tài sản bảo đảm 278,922 34.7% 331,488 38.6% 248,667 41.3% Không có tài sản bảo đảm 524,887 65.3% 527,288 61.4% 353,433 58.7% (Nguồn số liệu:Báo cáo Doanh số cho vay, thu nợ phân theo ngành kinh tế 2010 - 2012)
Nguyễn Thu Trang - 36 - Lớp 11A.QTKD-HL
Với qui mô tín dụng phân loại theo cơ ấu tr c ên cho thấy hoạt động tín dụng của chi nhánh tương đối đa dạng được đầu tư theo:
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh đang đối mặt với một thách thức lớn do đặc thù phát triển công nghiệp than và khai khoáng tại địa bàn Hầu hết các ngân hàng trong khu vực đều có dư nợ lớn từ ngành than, với nguồn vốn chủ yếu được đầu tư vào máy móc, thiết bị và dây chuyền công nghệ cho các dự án trung và dài hạn Do đó, dư nợ của chi nhánh cũng chủ yếu tập trung vào kỳ hạn trung và dài hạn, điều này ảnh hưởng đến khả năng phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Chi nhánh Quảng Ninh của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng, đảm bảo tuân thủ các quy định tại Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Ngân hàng cam kết duy trì các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng và đảm bảo tính thanh khoản, góp phần vào sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng.
Ngành kinh tế tại Quảng Ninh có sự phân bổ đa dạng về dư nợ, nhưng chủ yếu tập trung vào ngành công nghiệp, đặc biệt là khai thác mỏ, với tỷ trọng lớn nhất trong khu vực Ngoài ra, các ngành kinh tế khác như thương mại, vận tải biển và xây dựng cũng đóng góp đáng kể vào tổng dư nợ, thể hiện sự phát triển đa dạng của nền kinh tế địa phương.
Tại ngân hàng TMCP Qu Tốc ế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh, tỷ lệ cho vay không có tài sản bảo đảm đang chiếm ưu thế, chủ yếu do đặc thù vùng miền Khu vực Quảng Ninh tập trung vào ngành than, nơi có nhiều doanh nghiệp lớn với đầu tư cao, trong đó tài sản chủ yếu là máy móc, thiết bị và công nghệ khai thác Do đó, các công ty trong ngành than thường vay vốn chủ yếu theo hình thức tín chấp, dẫn đến hơn 70% dư nợ của chi nhánh này không có tài sản bảo đảm.
Nguyễn Thu Trang - 37 - Lớp 11A.QTKD-HL
2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng TMCP
Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
Bảng 2.8: Doanh số cho vay và thu n ợ Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo Doanh số ải ngângi , thu n 2010 - 2012) ợ ho g tín d
Năm 2010, hoạt động của chi nhánh đạt kết quả tích cực nhờ chiến dịch tăng trưởng dư nợ được triển khai từ năm 2009 Sang năm 2011, hoạt động tín dụng của hệ thống ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng TMCP, tiếp tục phát triển.
Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh đã trải qua sự sụt giảm trong hoạt động tín dụng do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế So với năm 2010, dư nợ tại chi nhánh chỉ tăng thêm 34 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước.
Năm 2010, thị trường bất động sản bắt đầu giảm sút và xu hướng này tiếp tục diễn ra vào năm 2012 do tình hình kinh tế khó khăn Nhiều doanh nghiệp phải đóng cửa, dẫn đến việc nợ xấu gia tăng tại các tổ chức tín dụng Khách hàng vay vốn trong giai đoạn này thường hạn chế vay mượn ngân hàng để duy trì hoạt động kinh doanh, trong khi những khách hàng có khả năng tài chính lại có xu hướng tất toán khoản vay nhằm giảm chi phí Kết quả là, doanh số cho vay của chi nhánh giảm đáng kể trong năm 2012, trong khi doanh số thu nợ tăng cao so với cùng kỳ năm 2011.
2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn :
Dư nợ cho vay theo thời hạn tại Bảng 2.9 sau đây sẽ phản ánh được kết cấu dư nợ tín dụng theo từng kỳ hạn cho vay:
Nguyễn Thu Trang - 38 - Lớp 11A.QTKD-HL
Bảng 2.9: Cơ cấu Dư nợ tín dụng theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá tr ị Tỷ trọng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012)
Hoạt động tín dụng của chi nhánh thể hiện sự đa dạng trong việc phân bổ vốn vay theo các kỳ hạn khác nhau, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn linh hoạt của khách hàng Điều này không chỉ giúp phân tán rủi ro tín dụng mà còn đảm bảo tính thanh khoản tốt, cho thấy chiến lược quản lý tín dụng hiệu quả của chi nhánh.
Dư nợ theo kỳ hạn thay đổi theo từng thời kỳ, chủ yếu do nhu cầu vay vốn của khách hàng, khả năng huy động vốn của chi nhánh ở các kỳ hạn khác nhau và quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng.
Kể từ năm 2010, tỷ lệ cho vay ngắn hạn tại hầu hết các tổ chức tín dụng đã tăng cao, phù hợp với định hướng phát triển tín dụng của hệ thống ngân hàng Điều này được thực hiện dựa trên việc tuân thủ các quy định tại Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 19/04/2005.
Thống đốc NHNN đã ban hành chính sách hỗ trợ phát triển kinh doanh với nhiều gói ưu đãi cho hoạt động kinh doanh Đến năm 2011, chi nhánh vẫn duy trì hoạt động kinh doanh an toàn về nguồn vốn và tính thanh khoản, với tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao Sang năm 2012, do suy thoái kinh tế, hoạt động tín dụng tại các tổ chức tín dụng sụt giảm, chi nhánh tập trung vào thu nợ và đảm bảo an toàn nguồn vốn, dẫn đến tỷ trọng dư nợ ngắn hạn vẫn cao trong tổng dư nợ.
Tổng dư nợ của chi nhánh trong ba năm qua không có sự tăng trưởng đột
Nguyễn Thu Trang, 39 tuổi, lớp 11A.QTKD-HL, cho biết rằng tình trạng suy giảm của các tổ chức tín dụng vào năm 2012 là một hiện tượng chung trong bối cảnh suy thoái kinh tế Cơ cấu dư nợ theo thời hạn đã được điều chỉnh phù hợp với định hướng của Ngân hàng, cho thấy xu hướng tích cực Để đánh giá chính xác vấn đề này, cần xem xét mối quan hệ giữa dư nợ theo thời hạn và nguồn huy động theo thời hạn.
2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ và huy động vốn :
Để đánh giá xem tăng trưởng tín dụng có đảm bảo tính thanh khoản cho chi nhánh hay không, cũng như tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về "tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng", cần phân tích cơ cấu huy động vốn và so sánh với việc sử dụng vốn.
Bảng 2.10: Dư ợ tín dụng và huy động theo kỳ hạn n Đơn vị: Triệu đồng
H.động Dư ợ n C.l ệch H.động D ư nợ C.l ệch H.động Dư n ợ C.l ệch
Ng ắn hạn 428,272 303,570 124,702 671,012 352,398 318,614 371,068 232,578 138,490 Trung-dàih 262,580 500,239 ạn (237,659) 106,230 506,378 (400,148) 195,586 369,522 (173,936)
Trong giai đoạn 2010-2012, hoạt động huy động vốn và cho vay tại ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam - Chi nhánh Quảng Ninh phản ánh đúng thực trạng thị trường Quảng Ninh Nguồn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn do biến động lãi suất, khiến tổ chức và cá nhân ưu tiên gửi tiền ở kỳ hạn ngắn để đảm bảo an toàn Trong khi đó, tỷ lệ cho vay trung dài hạn vẫn cao hơn ngắn hạn, chủ yếu do chi nhánh cho vay các khách hàng lớn trong ngành than, cần nguồn vốn để đầu tư tài sản cố định Tuy nhiên, chi nhánh cũng như các ngân hàng TMCP khác đều phải cân đối nguồn từ hội sở chính, đảm bảo điều tiết hợp lý giữa huy động và cho vay.
Nguyễn Thu Trang - 40 - Lớp 11A.QTKD-HL cho phù hợp mà vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và theo quy định của NHNN
2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ phân loại theo nhóm nợ :
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN H ÀNG
Tại VIB, việc phân khúc mức độ rủi ro tín dụng giúp hạn chế tình trạng định giá sai và định giá vượt tài sản đảm bảo Phương pháp này góp phần giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng tiềm ẩn trong tương lai Rủi ro ban đầu được kiểm soát thông qua nhiều cấp chuyên môn về tín dụng Thẩm định tín dụng được thực hiện với mục tiêu tập trung vào cho vay có bảo đảm, với số lượng và chất lượng ngày càng nâng cao.
VIB đã phân cấp thẩm quyền cho từng trưởng đơn vị kinh doanh, với việc điều chỉnh dựa trên cấp bậc, trình độ, kinh nghiệm làm việc và khả năng quản lý rủi ro tín dụng Thẩm quyền phê duyệt của trưởng đơn vị có thể tăng hoặc giảm tùy thuộc vào các yếu tố này.
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng được xác định dựa trên tổng hạn mức rủi ro của khách hàng, giúp hạn chế và quản trị rủi ro hiệu quả hơn Việc đánh giá và xếp hạng thẩm quyền phê duyệt của từng cá nhân được thực hiện theo quý, phù hợp với tình hình kinh doanh và môi trường thị trường hiện tại.
2.3.2 Những hạn chế trong chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh chưa khai thác hiệu quả thị trường, dẫn đến việc tăng trưởng chưa đạt mức cao hơn Hiện tại, chi nhánh này chỉ chiếm khoảng 1,4% thị phần tổng dư nợ trên địa bàn.
Quảng Ninh hiện đang có thị phần tín dụng ấn tượng là 13,5% do ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội - Chi nhánh Quảng Ninh nắm giữ, mặc dù chi nhánh này mới được thành lập Tuy nhiên, chi nhánh gặp khó khăn trong việc mở rộng thị trường tín dụng vì quy mô vốn hạn chế, dẫn đến việc chỉ tập trung vào một số ngành mạnh như công nghiệp khai thác mỏ và du lịch Chi nhánh vẫn chưa tham gia vào các dự án lớn như sản xuất xi măng, nhiệt điện hay cảng biển, những lĩnh vực có sự độc quyền của Nhà nước và nhiều lợi thế về địa lý cũng như quy mô.
Nguyễn Thu Trang - 54 - Lớp 11A.QTKD-HL
Dư nợ trung dài hạn tại chi nhánh hiện chiếm hơn 60% tổng dư nợ, cho thấy sự tập trung quá mức vào phát triển loại hình này Tình trạng này có thể gây mất cân đối trong hoạt động kinh doanh, làm tăng rủi ro về tính thanh khoản của ngân hàng Nếu không được điều chỉnh kịp thời, chi nhánh có thể vi phạm Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 19/04/2005 của Thống đốc NHNN.
Chi nhánh hiện đang gặp khó khăn trong việc phát triển tín dụng đa dạng, khi mà 70% dư nợ tập trung vào ngành công nghiệp khai thác mỏ, đặc biệt là than, do đặc thù của tỉnh Quảng Ninh Việc thiếu sự đa dạng trong các thành phần kinh tế có thể dẫn đến rủi ro cao nếu ngành này gặp khó khăn, như bài học từ vụ việc Tập đoàn công nghiệp tàu thủy Vinashin Sự tập trung vào một lĩnh vực cũng đồng nghĩa với việc bỏ qua các ngành tiềm năng khác như xuất nhập khẩu, du lịch, xây dựng, chế biến và thương mại, dẫn đến việc chi nhánh không thể phân tán rủi ro và trở nên phụ thuộc vào một nhóm khách hàng nhất định.
Nợ xấu tại chi nhánh đang gia tăng nhanh chóng, từ 3,1% vào năm 2010 lên 8,9% vào năm 2012, và có khả năng tiếp tục tăng nếu không kiểm soát tốt các khoản vay, đặc biệt là dư nợ nhóm 2, hiện đang ở mức 13,6% Nguyên nhân chính của nợ xấu cao là do quy trình thẩm định và kiểm soát vốn vay chưa đáp ứng quy định về tần suất và nội dung kiểm tra, đôi khi chỉ mang tính hình thức để đạt kế hoạch tăng trưởng tín dụng nhanh Nợ quá hạn cao phản ánh sự yếu kém trong khả năng thẩm định và đánh giá rủi ro.
Nguyễn Thu Trang, 55 tuổi, thuộc lớp 11A.QTKD-HL, đã chỉ ra rằng khách hàng và ngành hàng của họ gặp nhiều khó khăn, bao gồm những yếu kém trong công cụ quản trị rủi ro trong cho vay của hệ thống Bên cạnh đó, năng lực của cán bộ và lãnh đạo trực tiếp tham gia vào công tác cho vay cũng cần được cải thiện.
Cho vay không có tài sản bảo đảm đang chiếm tỷ trọng lớn, lên tới khoảng 60% tổng dư nợ của chi nhánh Mặc dù con số này phản ánh thực tế hợp lý khi hướng tới các doanh nghiệp trong ngành công nghiệp khai thác mỏ, nhưng nó cũng tiềm ẩn rủi ro lớn Khi các doanh nghiệp gặp khó khăn, chi nhánh có nguy cơ mất vốn, điều này không thể chấp nhận trong ngành ngân hàng Mất vốn ảnh hưởng nghiêm trọng đến tính thanh khoản của hệ thống ngân hàng, và nếu không được quản lý tốt, có thể dẫn đến sự sụp đổ của cả hệ thống Do đó, xu hướng hiện nay của các tổ chức tín dụng là tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm và giảm thiểu dư nợ không có tài sản bảo đảm.
Doanh thu từ hoạt động phi tín dụng tại chi nhánh hiện chưa cao, khi mà thu nhập chủ yếu vẫn đến từ tín dụng, chiếm 88,6% tổng thu nhập vào năm 2012 Điều này cho thấy chi nhánh chưa khai thác hiệu quả các nguồn lực để gia tăng thu nhập từ các dịch vụ phí tín dụng khác Hoạt động của ngân hàng thương mại hiện đại cần tập trung vào việc phát triển các nguồn thu phi tín dụng, sử dụng tín dụng làm nền tảng để tối ưu hóa các hoạt động như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, chuyển tiền, và các dịch vụ thẻ như ATM, MasterCard, và Visa Việc phụ thuộc quá lớn vào thu nhập từ tín dụng sẽ khiến chi nhánh gặp rủi ro lớn khi hoạt động tín dụng gặp khó khăn, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế suy thoái.
2.3.3.1 Nguyên nhân thu ộc về chi nhánh:
Dư nợ xấu tại chi nhánh đã gia tăng đáng kể trong thời gian gần đây, chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn Tuy nhiên, nguyên nhân chính vẫn xuất phát từ các vấn đề nội tại của chi nhánh, cần được xem xét và giải quyết kịp thời.
- Lực lượng cán bộ tín dụng còn mỏng và chất lượng chưa cao
Nguyễn Thu Trang - 56 - Lớp 11A.QTKD-HL
CBTD đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá và theo dõi khoản vay, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Chất lượng tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào hiệu quả làm việc của CBTD Mặc dù VIB đã chú trọng vào tuyển dụng và đào tạo nhân viên thông qua quy trình thi tuyển khắt khe, trung tâm đào tạo hiện tại chỉ tập trung vào kỹ năng mềm mà chưa cung cấp đào tạo chuyên sâu cho từng bộ phận Kết quả là, nhân viên mới thường được đào tạo theo hình thức cầm tay chỉ việc, dẫn đến sự không đồng nhất trong quy trình làm việc giữa các vùng miền và khu vực khác nhau.
Ý thức và tư cách đạo đức của cán bộ nhân viên tại VIB đang gặp vấn đề, đặc biệt trong bộ phận thẩm định và cho vay Một số nhân viên thiếu trung thực và có hành vi lợi dụng chức quyền, gây áp lực buộc đồng nghiệp phải làm sai lệch quy trình và quy định.
Số lượng cán bộ ngân hàng hiện nay còn mỏng so với tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm, với mỗi cán bộ quản lý trung bình 35 tỷ VND nợ vay Tình hình làm
Bảng 2.17: Phân bổ Cán bộ tín dụng
Nguyễn Thu Trang - 57 - Lớp 11A.QTKD-HL
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết 2010 - 2012)
NH ỮNG GIẢI PHÁP V À KI ẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠINGÂN H ÀNG TMCP QU ỐC TẾ VIỆT NAM –
Đặc điểm thị trường tín dụng ở Quảng Ninh
Quảng Ninh, tỉnh miền núi phía Bắc Việt Nam, sở hữu nhiều lợi thế về điều kiện tự nhiên và xã hội Năm 2012, kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều thách thức, ảnh hưởng đến việc thực hiện các chỉ tiêu kinh tế trong năm này.
Quảng Ninh ghi nhận tổng sản phẩm trong nước (GDP) giá so sánh năm 1994 đạt 74.570 tỷ đồng, tăng 7,4% so với năm 2011 nhưng giảm 5,1% so với kế hoạch đề ra Giá trị sản xuất công nghiệp đạt 30.079,5 tỷ đồng, tương đương 99% cùng kỳ Tổng mức bán lẻ hàng hóa và doanh thu dịch vụ đạt 39.470 tỷ đồng, vượt 5,3% kế hoạch và tăng 25,5% so với cùng kỳ Kim ngạch xuất khẩu đạt 1.813,4 triệu USD, bằng 67,7% kế hoạch và giảm 28,4% so với cùng kỳ Tổng vốn đầu tư toàn xã hội đạt 37.282 tỷ đồng, giảm 9,5% so với cùng kỳ, trong đó đầu tư của Tập đoàn Than giảm 4.900 tỷ đồng so với kế hoạch 15.700 tỷ đồng Đặc biệt, Quảng Ninh thu hút vốn đầu tư nước ngoài đạt 412 triệu USD, gấp 15 lần so với năm 2011 Tổng thu ngân sách nhà nước trên địa bàn đạt 29.473 tỷ đồng, đạt 102% dự toán và 101% so với cùng kỳ.
Năm 2012 có 882 doanh nghiệp thành lập mới giảm 27,6% so với cùng kỳ
Tổng vốn đăng ký hiện tại đạt 4.775 tỷ đồng, giảm 141% so với cùng kỳ năm trước Tổng số doanh nghiệp có giá trị pháp lý là 8.639 doanh nghiệp và 1.996 đơn vị trực thuộc, với tổng vốn đăng ký 92.585 tỷ đồng Trong số này, có 6.489 doanh nghiệp thực tế hoạt động, chiếm 75%, trong khi 5% tạm ngừng hoạt động, 7% đăng ký giải thể chủ động và 13% không hoạt động, đang chờ giải thể Số doanh nghiệp gặp khó khăn và suy giảm sản xuất tiếp tục gia tăng, với khoảng 8,5% doanh nghiệp rút khỏi thị trường vào năm 2012, tăng so với năm 2011 Nhìn chung, các doanh nghiệp vẫn chưa vượt qua khó khăn, đặc biệt là trong vấn đề tồn kho, khả năng tiếp cận vốn và tái cơ cấu.
Hiện nay, Quảng Ninh có khoảng 30 chi nhánh ngân hàng thương mại hoạt động, với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn dẫn đầu về số lượng chi nhánh và phòng giao dịch Các ngân hàng khác chủ yếu tập trung tại nội thành và các khu vực phát triển như TP Hạ Long, TP Cẩm Phả và TP Móng Cái.
Nguyễn Thu Trang - 71 - Lớp 11A.QTKD-HL
TP Uông Bí và Thị trấn Mạo Khê đang chứng kiến sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng thương mại tại Quảng Ninh Tính đến ngày 31/12/2012, hoạt động huy động và cho vay tại khu vực này đã có những diễn biến đáng chú ý, phản ánh sự phát triển của thị trường tài chính địa phương.
Bảng 3.1: Tình hình hoạt động chung về huy động và cho vay trên địa bàn Quảng Ninh tính đến 31/12/2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng
2 Ngân hàng TMCP 16,988 30.0% 21,222 35.0% 17,045 43.8% 21,137 36.3% Trong đó: VIB Quảng Ninh 777 1.4% 859 1.4% 567 1.0% 602 1.1%
(Nguồn số liệu: B/cáo ổng kết 20 t 11 – 2012 của NHNN tỉnh Quảng Ninh)
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam tại Quảng Ninh mặc dù có tỉ trọng không cao, nhưng vẫn đứng thứ 4 trong số các ngân hàng TMCP trên địa bàn, sau Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, Ngân hàng TMCP Hàng Hải và Ngân hàng TMCP Quân Đội Bảng tổng kết năm 2012 cho thấy cả hoạt động cho vay và huy động vốn đều giảm tại chi nhánh này.
Giảm lãi suất trên toàn hệ thống ngân hàng tại Quảng Ninh là hệ quả của suy thoái kinh tế vào cuối năm 2011 và 2012 Trong giai đoạn này, thị phần của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh không có nhiều thay đổi, do không có ngân hàng thương mại nào mới mở thêm tại địa phương, trong khi các chi nhánh và PGD hiện có vẫn hoạt động.
Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân h àng TMCP Qu ốc
Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
Thực hiện định hướng chung của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ề v
Nguyễn Thu Trang - 72 - Lớp 11A.QTKD-HL hoạt động tín dụng trong những năm tiếp theo đến 2015, nghiên cứu thực tế thị trường địa bàn Quảng Ninh với đặc tính như trên, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh đã xác định định hướng cụ thể cho hoạt động của mình trong thời gian tới.
Hướng tới khách hàng vừa và nhỏ tại Quảng Ninh, chúng tôi tập trung phát triển các ngành thế mạnh của địa phương như công nghiệp khai thác mỏ, vận tải, vật liệu xây dựng, du lịch và các dịch vụ cảng biển.
- Tập trung phục vụ tốt các khách hàng truyền thống, khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ của nhóm khác hàng này
- Mở rộng khách hàng vừa và nhỏ sang các địa bàn mà VIB chưa có điểm giao dịch.
- Chú trọng hơn đến các khách hàng cá nhân, nâng tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân lên đến 25% theo định hướng chung của VIB
Chúng tôi cam kết không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng để nhanh chóng tăng tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, với mục tiêu đạt được tỷ trọng 20%.
Khống chế tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất có thể là mục tiêu hàng đầu Cần thực hiện trích dự phòng rủi ro theo quy định và phấn đấu hoàn thành việc trích lập đầy đủ dự phòng chung theo quy định của NHNN trước cuối năm 2015 Đồng thời, tập trung xử lý các khoản nợ xấu và nợ ngoại bảng đã được trích DPRR để cải thiện tình hình tài chính.
- Tăng trưởng tín dụng và các dịch vụ kèm theo với tốc độ tối thiểu 20%/năm.
GI ẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QU ỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH
3.2.1 Nâng cao nhận thức của lãnh đạo chi nhánh:
Trong quy trình cấp tín dụng, người lãnh đạo là người quyết định cuối cùng về việc cấp tín dụng cho khách hàng Để giảm thiểu rủi ro tín dụng và nợ xấu, lãnh đạo chi nhánh cần nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của việc thực hiện đúng các quy định liên quan đến thẩm định, xét duyệt, kiểm soát và thu hồi nợ vay Đồng thời, cần tránh sự can thiệp từ CBTD và lãnh đạo tín dụng cấp trung gian, nhằm đảm bảo quy trình xét duyệt cho vay không bị ảnh hưởng bởi ý chí chủ quan của lãnh đạo chi nhánh.
Nguyễn Thu Trang - 73 - Lớp 11A.QTKD-HL
Trong cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP, lãnh đạo thường là người có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực cấp tín dụng Họ không chỉ truyền đạt kinh nghiệm mà còn là tấm gương cho nhân viên tín dụng (CBTD) noi theo Sự ảnh hưởng của lãnh đạo đến hành vi, nhận thức và ý thức của CBTD là rất lớn, giúp hình thành một hệ thống đồng lòng trong hoạt động tín dụng Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng mà còn góp phần phòng chống rủi ro hiệu quả cho hoạt động tín dụng tại chi nhánh.
Giải pháp này yêu cầu chi nhánh tổ chức nhiều buổi họp, hội thảo và học hỏi kinh nghiệm giữa lãnh đạo và cán bộ công nhân viên Lãnh đạo cần tham gia nhiều khóa học của VIB và NHNN để nâng cao trình độ và kinh nghiệm Đồng thời, VIB cần nhấn mạnh trách nhiệm của người lãnh đạo, giúp họ nhận thức rõ trách nhiệm và định hướng nhân viên tuân thủ quy trình nghiệp vụ về cấp tín dụng.
3.2.2 Hoàn thiện các quy trình trong hoạt động cho vay: a Cơ sở giải pháp ho àn thi ện các quy tr ình trong ho ạt động cho vay
Tình hình quản trị rủi ro tín dụng tại VIB cho thấy ngân hàng thực hiện cho vay qua nhiều quy trình khép kín Tuy nhiên, các quy trình hiện tại vẫn tồn tại nhiều bất cập cần được cải thiện.
Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng tại VIB được phân cấp theo từng trưởng đơn vị kinh doanh, tùy thuộc vào cấp bậc, trình độ, kinh nghiệm và quản lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên, vẫn tồn tại tình trạng người có thẩm quyền phê duyệt cho khách hàng vay số tiền lớn thông qua việc đứng tên nhiều khách hàng khác nhau Hiện tại, VIB chưa có biện pháp ngăn chặn việc cho vay trong một nhóm khách hàng, dẫn đến hiện tượng một khoản vay bị tách thành nhiều khoản vay nhỏ, vay hộ và vay ké, gây khó khăn trong việc kiểm soát và tiềm ẩn rủi ro lớn.
- Quy trình thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo
Nguyễn Thu Trang - 74 - Lớp 11A.QTKD-HL
Mặc dù VIB đã thiết lập quy trình thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo, nhưng vẫn tồn tại nhiều bất cập Cụ thể, có trường hợp tài sản được định giá cao hơn giá trị thực tế nhằm phục vụ cho mục đích vay vốn, bên cạnh đó là sự bất hợp lý trong công tác quản lý hồ sơ tài sản bảo đảm.
- Quy trình quản lý nợ và thu hồi nợ
VIB đã thành lập trung tâm quản lý và thu hồi nợ nhằm quản lý và nhắc nhở các khoản vay có vấn đề Trung tâm chủ yếu sử dụng các hình thức nhắc nhở qua điện thoại, email và thông báo bằng văn bản Mặc dù có thực hiện các cuộc gặp gỡ trực tiếp với khách hàng, nhưng tần suất vẫn còn thấp Đặc biệt, đội ngũ cán bộ tại trung tâm chủ yếu là những người được luân chuyển từ các bộ phận khác, dẫn đến thiếu kinh nghiệm trong công tác thu hồi nợ.
Để hoàn thiện quy trình nghiệp vụ cho vay tại VIB, cần xác định rõ các bất cập hiện có và từ đó đề xuất các giải pháp phù hợp Mục tiêu chính của việc cải tiến quy trình cho vay là nâng cao hiệu quả hoạt động, đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong việc xử lý hồ sơ vay, đồng thời tạo ra trải nghiệm
Một trong những yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng do nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng là xây dựng quy trình cho vay chuẩn mực Mục tiêu của việc hoàn thiện quy trình cho vay là giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng và ngăn chặn cán bộ tín dụng lợi dụng kẽ hở trong quy trình để trục lợi Các giải pháp cần thiết cho việc hoàn thiện quy trình cho vay sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn và bảo vệ lợi ích của mình.
Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng tại VIB hiện đang được giao cho trưởng đơn vị kinh doanh theo hạn mức nhất định Tuy nhiên, VIB nên xem xét việc xây dựng mô hình phê duyệt tín dụng tập trung Theo mô hình này, sẽ có hai trung tâm phê duyệt tín dụng tập trung cho miền Bắc và miền Nam, trong đó toàn bộ các khoản vay của các chi nhánh thuộc miền Bắc sẽ được xử lý bởi trung tâm phê duyệt tập trung.
Nguyễn Thu Trang - 75 - Lớp 11A.QTKD-HL tại Miền Bắc đảm nhận và phê duyệt; các khách hàng vay ở các chi nhánh thuộc
Miền Nam sẽ do trung tâm tại miền Nam thực hiện.
Việc thực hiện mô hình phê duyệt tín dụng tập trung sẽ đảm bảo tính khách quan trong công tác cấp tín dụng, kiểm soát chặt chẽ mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo thế chấp và hồ sơ trước khi giải ngân Mô hình này cũng giúp hạn chế sự chủ quan và thiếu kinh nghiệm của cấp quản lý tại đơn vị kinh doanh, đồng thời giảm thiểu tối đa tình trạng vay hộ, vay ké và không tuân thủ quy trình nghiệp vụ.
Mô hình phê duyệt tín dụng tập trung đã được áp dụng thành công tại một số tổ chức tín dụng như Techcombank và Seabank Do đó, VIB hoàn toàn có khả năng áp dụng mô hình này để cải thiện quy trình phê duyệt tín dụng của mình.
Quy trình th ẩm định v à qu ản lý t ài s ản đảm bảo
- Đối với quy trình thẩm định:
Tại các chi nhánh thành lập tổ định giá độc lập để tiến hành định giá những khoản vay có giá trị thấp dưới 1 tỷ đồng
- Đối với quy trình quản lý tài sản đảm bảo:
VIB nên tập trung lưu trữ hồ sơ tài sản đảm bảo tại một địa điểm duy nhất, cụ thể là bộ phận giao dịch tín dụng tại vùng, thay vì lưu trữ tại hai nơi như hiện nay Việc này sẽ giúp ngăn chặn tình trạng xuất, nhập tài sản đảm bảo một cách tự ý từ các đơn vị kinh doanh.
Để đảm bảo quy trình hoàn thiện thủ tục bảo đảm tiền vay hiệu quả, cần giao toàn bộ công việc cho bộ phận giao dịch tín dụng, không nên tách biệt giữa tài sản động sản và bất động sản như hiện tại Việc này sẽ giúp đảm bảo rằng toàn bộ khoản vay được đăng ký giao dịch bảo đảm trước khi tiến hành giải ngân.
M ỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO
Để nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng, cần chú trọng đến việc đánh giá và lựa chọn cán bộ tín dụng (CBTD) dựa trên năng lực thực sự, thay vì chỉ dựa vào mối quan hệ cá nhân Việc sử dụng lao động không hợp lý có thể dẫn đến nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng của chi nhánh Do đó, việc nhìn nhận và sử dụng đội ngũ CBTD một cách khách quan, hợp lý và phù hợp với đạo đức nghề nghiệp là điều cần thiết để giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả công việc.
Xử lý nợ, đặc biệt là nợ ngoại bảng, cần được ưu tiên hàng đầu và phân công cán bộ chuyên trách Ban lãnh đạo chi nhánh cần hỗ trợ tối đa trong việc kết nối với doanh nghiệp và định hướng xử lý nợ Bên cạnh đó, cần có cơ chế khuyến khích vật chất để động viên và khen thưởng những cán bộ nhân viên có thành tích xuất sắc trong việc thu hồi nợ xấu.
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam:
Cần điều chỉnh quy trình nghiệp vụ tín dụng để phù hợp với giai đoạn hoạt động hiện tại và sự thay đổi của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Việc này bao gồm việc cải tiến mô hình tổ chức bộ máy hoạt động tín dụng và hệ thống công nghệ thông tin, đặc biệt là phần mềm corebank, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển trong giai đoạn tiếp theo.
Đưa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ vào hoạt động là cần thiết và phải được đánh giá định kỳ Việc này yêu cầu thường xuyên chỉnh sửa và bổ sung để đảm bảo tính kịp thời và phù hợp với thực tiễn hoạt động trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
NHNN cần thiết lập một chính sách rõ ràng cho các TCTD, nhằm tách bạch chức năng kinh doanh của ngân hàng thương mại quốc doanh khỏi nhiệm vụ thực hiện các chính sách của Nhà nước.
NHNN cần thực hiện rà soát các văn bản pháp lý chồng chéo và không đồng bộ, đồng thời ban hành kịp thời các hướng dẫn liên quan đến quy định và nghị định của Chính phủ Điều này sẽ giúp các tổ chức tín dụng thực hiện đúng theo quy định của pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của họ.
Nguyễn Thu Trang - 89 - Lớp 11A.QTKD-HL
Nâng cao hiệu lực thanh tra và quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cần thiết để khắc phục những khuyết điểm đã phát hiện Cần xử lý kiên quyết các sai phạm và chủ động triển khai các giải pháp đồng bộ với các ngành liên quan.
Ban hành và sửa đổi quy định cho vay của TCTD theo chuẩn mực quốc tế, đồng thời phù hợp với điều kiện Việt Nam, như giao quyền chủ động cho TCTD trong việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro, phân loại và xếp hạng khách hàng, cũng như tỷ lệ bảo đảm an toàn tài sản Ngoài ra, cần đổi mới toàn diện hoạt động cung cấp thông tin tín dụng, tập trung vào việc cải thiện cơ sở vật chất kỹ thuật và cơ chế hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN (CIC) để đáp ứng yêu cầu thông tin tín dụng của TCTD một cách kịp thời, chính xác, đầy đủ và chất lượng cao.
NHNN cần khẩn trương cấp vốn pháp định cho các ngân hàng thương mại, bao gồm cả NHNN, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng trong việc cho vay và bảo lãnh khách hàng.
3.3.4 Đối với chính phủ và các Bộ, ngành:
Hoạt động cho vay của ngân hàng gắn liền với sự phát triển kinh tế và chính sách của Nhà nước Do đó, các giải pháp từ Chính phủ là yếu tố quan trọng giúp các tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng nông thôn, đạt được mục tiêu tín dụng an toàn, hiệu quả và tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế.
Để nâng cao sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập, cần cải thiện môi trường kinh tế và pháp luật cho các thành phần kinh tế hoạt động và phát triển Các kiến nghị bao gồm việc tạo ra chính sách hỗ trợ doanh nghiệp, đơn giản hóa thủ tục hành chính, và nâng cao minh bạch trong các quy định pháp lý Đồng thời, cần thúc đẩy đổi mới sáng tạo và khuyến khích đầu tư để phát triển bền vững.
- Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa Doanh nghiệp Nhà nước thông qua một số biện pháp sau:
Cần thúc đẩy chuyển biến mạnh mẽ từ hình thức cổ phần hóa nội bộ sang việc bán cổ phần ra bên ngoài doanh nghiệp, bao gồm cả nhà đầu tư nước ngoài Đồng thời, mở rộng diện doanh nghiệp cổ phần hóa không chỉ giới hạn ở các doanh nghiệp nhỏ mà còn bao gồm cả các tổng công ty lớn.
Nguyễn Thu Trang - 90 - Lớp 11A.QTKD-HL
Việc xác định giá trị doanh nghiệp là một trong những khâu quan trọng nhất trong quá trình cổ phần hóa (CPH) Ban đánh giá cần bao gồm các chuyên gia từ nhiều lĩnh vực khác nhau, thay thế các đơn vị trung gian thiếu kinh nghiệm và kiến thức trong công tác định giá Điều này nhằm đảm bảo tính chính xác, khách quan và phù hợp với thị trường Đối với các doanh nghiệp có giá trị tài sản dưới 20 tỷ VNĐ, cần thực hiện việc kê khai và định giá để cơ quan chức năng công bố giá trị doanh nghiệp trong quá trình CPH.
Nhà nước cần xây dựng đồng bộ các chính sách nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp, bao gồm việc thực hiện cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, cải cách thủ tục hành chính liên quan đến nhập khẩu công nghệ sản xuất và quản lý tiên tiến, cũng như giảm giá thành sản phẩm Bên cạnh đó, cần có chính sách thu hút đầu tư trực tiếp nước ngoài và chương trình đào tạo nâng cao kiến thức cho doanh nghiệp về quá trình hội nhập kinh tế.
- Công tác quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp
Nhà nước cần thiết lập cơ chế quản lý hiệu quả để giám sát hoạt động của các doanh nghiệp sau khi thành lập, nhằm đảm bảo rằng các doanh nghiệp tuân thủ đúng các quy định của pháp luật.