Trang 1 ------ NGUYỄN THU TRANGMỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM –CHI NHÁNH QUẢNG NINHLUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌCQUẢN TRỊ KINH DOANH T
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại:
1.1.2 Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thương mại:
Huy động vốn chủ sở hữu
Huy động vốn thông qua các công cụ nợ
Huy động vốn thông qua đi vay các NHTMi vay nhng thanh
Huy động vốn thông qua vay NHTW: Th
Huy động vốn thông qua tiền gửi
1.1.2.3 Các hoạt động khác của NHTM:
Bảo quản vật có giá
Đầu tƣ ngắn hạn: mang
Phát hành bảo lãnh phát hành
Bao thanh toán hàng thông qua
Chiết khấu các loại giấy tờ có giá
Cung cấp tài khoản giao dịch
Nhận uỷ thác đầu tƣ
Cung cấp các dịch vụ đại lý
Dịch vụ rút tiền tự động
CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢỢNG MẠI
1.2.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương imạ
1.2.1.2 Các nguyên tắc cơbản trong hoạt động tín dụng của NHTM:
Vốn vay phải đƣợc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn
Vốn vay phải đƣợc sử dụng đúng mục đích
Vốn vay phải có tài sản tương đương để làm đảm bảo
1.2.1.3 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế:
Thúc đẩy sự tăng trưởng và cơ cấu lại nền kinh tếng tr
ng tr vào thúc ng tr án/ph
Nâng cao khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp:
1.2.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại:
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại:
- Nhóm chỉ tiêu về doanh số hoạt động tín dụng
- Nhóm chỉ tiêu Dƣ nợ
Nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn):
Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)
Nợ nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn)
Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ ): Là các
Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):
(1) Tỷ trọng dƣ nợ nhóm (1) /Tổng dƣ nợ
(2) Tỷ trọng dƣ nợ nhóm (2)/Tổng dƣ nợ
(3) Tỷ trọng dƣ nợ xấu /Tổng dƣ nợ
- Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn và theo nguồn vốn
- Cơ cấu dƣ nợ theo tài sản bảo đảm
- Nhóm chỉ tiêu theo ngành kinh tế:
- Thu hồi nợ đã đƣợc xử lý bằng quỹ Dự phòng rủi ro
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Nhân tố thuộc về NHTM.
1.3.1.1 Trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp:
- Trình độ chuyên môn: trình
- Mức độ nhiệt tình với công việc
- Bộ máy hoạt động tín dụng
- Bộ máy hỗ trợ và phối hợp
- Hạ tầng cơ sở công nghệ thông tin
- Hạ tầng cơ sở khác
1.3.1.5 Chính sách tín dụng của NHTM:
1.3.1.6 Các nhân tố khác thuộc về NHTM:
- Qui trình nghiệp vụ tín dụng
- Qui chế lao động tiền lương
1.3.2 Nhân tố thuộc về Khách hàng.
1.3.2.1 Phẩm chất, tư cách tín dụng của khách hàng:
1.3.2.2 Năng lực của khách hàng:
1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc về môi trường:
1.3.3.1 Môi tr ường kinh tế :
1.3.4 Nhân tố thuộc về cơ quan cấp trên:
- Mô hình tổ chức bộ máy tín dụng
- Cơ chế kiểm soát hoạt động tín dụng của hệ thống
- Cơ chế phân quyền quản lý tín dụng
- Cơ chế thưởng phạt (quyền lợi và trách nhiệm)
1.3.5 Nhân tố thuộc về cơ quan quản lý Nhà nước cấp trên:
- Hệ thống văn bản pháp qui
- Bộ máy tổ chức và tính linh hoạt đối với quản lý Nhà nước trong hoạt động tín dụng
Ngân hàng TMCP Qu T Vi Nam Chi nh ánh Qu Ninh
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH - 25 - 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH
Quá trình phát triển
Commonwealth Bank of Australia (CBA)
ngân hàng TMCP Qu T Vi Nam Chi nh ánh Qu Ninh
- Bộ máy tổ chức và mạng lưới: N chi
Phòng KHDN, Phòng KHCN, Phòng DVKH, Phòng Hành Chính 2005 có 20 50 CBNV
S ơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức bộ máy
Ho ạt động cơ bản của ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam –
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn :
Giám đốc chi nhánh kiêm giám đốc HUB
Phòng Khách hàng cá nhân
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012)
- Xét về tổng thể huy động: T10 m 2012
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn: T
- Huy động tiền gửi ngắn hạn
- Huy động tiền gửi trung dài hạn-
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012)
Bảng 2.3: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Nă 2010 Nă 2011 Nă 2012
(Nguồn số liệu: Sao kê ngoại bảng năm 2010 - 2012)
Bảng 2.4: Kết quả hoạt động bảo lãnh Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn số liệu: Sao kê ngoại bảng năm 2010 - 2012)
các khách hàng trong ngành than
Bảng 2.5: Kết quả Kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: triệu đồng
Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn số liệu: Cân đối tài khoản kế toán năm 2010 - 2012)
qua chi nhánh nh công ty
THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH
HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẢNG NINH:
2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc
Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
2.2.1.1.Quy mô khách hàng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh :
Bảng 2.6: Qui mô khách hàng tín dụng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết năm 2010 - 2012)
20 11 236 khách hàng trong ó có 28 105 khách hàng cá nhân, nh l m không t ng (trong ó vay
2.2.1.2 Qui mô và C ơ cấu tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc
Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh :
Bảng 2.7: Qui mô và Cơ cấu tín dụng Đơn vị: Triệu đồng
TT Dƣ nợ cho vay Năm 20 10 Năm 20 11 Năm 20 12
(Nguồn số liệu:Báo cáo Doanh số cho vay, thu nợ phân theo ngành kinh tế 2010 - 2012)
- Ngành kinh tế: D nhiên , trong có d
- Tài sản bảo đảm: Chi
Các công ty than vay
2.2.2 Phân tích chất lƣợng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
2.2.2.1 Doanh số cho vay và thu nợ :
Bảng 2.8: Doanh số cho vay và thu nợ Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: Báo cáo Doanh số giải ngân, thu nợ 2010 - 2012)
2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn :
Bảng 2.9: Cơ cấu Dƣ nợ tín dụng theo thời hạn Đơn vị: Triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012)
theo úng qui -NHNN ngày 19/04/
2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ và huy động vốn :
Bảng 2.10: Dƣ nợ tín dụng và huy động theo kỳ hạn Đơn vị: Triệu đồng
H.động Dƣ nợ C.lệch H.động D ƣ nợ C.lệch H.động Dƣ nợ C.l ệch
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012)
2.2.2.3 Cơ cấu dư nợ phân loại theo nhóm nợ :
Bảng 2.11: Cơ cấu Dƣ nợ phân loại theo nhóm Đơn vị: Triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tài chính năm 2010 - 2012)
- Dƣ nợ nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn)10
- Dư nợ nhóm 2 (nợ dưới tiêu chuẩn)10 nhánh là 36.171 s
TNHH và TM Thành Long 2.800
- Dƣ nợ xấu cao và làm
Hoàng Minh 3.800 : CP TMDV&VT CP
Cty Long: 32.635 tr ; cty TNHH 1TV công
2.2.2.4 Cơ cấu dư nợ theo ngành Kinh tế :
Bảng 2.12: Cơ cấu d ƣ nợ theo ngành kinh tế. Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: B/cáo doanh số cho vay, thu nợ ngành kinh tế 2010 - 2012)
2.2.2.5 Cơ cấu dư nợ theo bảo đảm tiền vay :
Bảng 2.13: Cơ cấu dƣ nợ theo Bảođảm. Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn số liệu: B/cáo doanh số cho vay theo bảo đảm 2010 - 12) 20
Bảng 2.14: Cơ cấu thu nhập. Đơn vị: Triệu đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(Nguồn số liệu: Báo cáo lãi lỗ 20- 10 - 12) 20
gân hàng, và vai trò
2.2.2.7 Thu hồi nợ đã xử lý bằng quỹ DPRR (nợ ngoại bảng) :
Bảng 2.15: Tình hình thu hồi nợ đã đƣợc xử lý bằng quỹ DPRR Đơn vị: Triệu đồng
Nợ ngoại bảng Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
(Nguồn số liệu: Sao kê dư nợ ngoại bảng 2010 - 2012)
2.2.2.8 Đánh giá và phân loại khách hàng :
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
2.3.1 Kết quả tín dụng đạt đƣợc:
- Về số lƣợng tín dụng
- Thị trường và thị phần tiêu d
chi nhánh Ngân hàng khác
Bảng 2.16: Tổng dƣ nợ tín dụng của các NHTM trên địa bàn
Quảng Ninh năm 2010 đến 2012 Đơn vị: Tỷ đồng, %
- Ngân hàng TMCP Sài Gòn
2 Các NHTM Quốc Doanh và tổ chức tín dụng khác 38,985 40,395 39,122 39,501 67.9 Tổng cộng 55,620 60,633 58.224 51.069 100
(Nguồn: Tài liệu báo cáo hàng năm 2010 2012 NHNN tỉnh Quảng Ninh.) -
7 - Vinacomin: (9,6%); cty CP than Vàng Danh -
- Hệ thống đánh giá và phân loại khách hàng:
- Chất lƣợng thẩm định, phê duyệt tín dụng:
2.3.2 Những hạn chế trong chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh:
- Chưa khai thác tốt thị trường để có tăng trưởng cao hơn
- Dƣ nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn:
- Phát triển tín dụng chƣa đa dạng:
- Cho vay không có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng lớn:
- Doanh thu từ hoạt động phi tín dụng chƣa cao: i nhánh
2.3.3.1 Nguyên nhân t huộc về chi nhánh:
- Lực lƣợng cán bộ tín dụng còn mỏng và chất lƣợng chƣa cao
Bảng 2.17: Phân bổ Cán bộ tín dụng
(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết 2010 - 2012)
- Kinh nghiệm, trình độ của cấp quản lý:
- Thiếu sự tuân thủ quy trình cho vay tại các Chi nhánh
- Qui trình nghiệp vụ tín dụng o Quy trình thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo
+ Đối với quy trình thẩm định:
+ Đối với quy trình quản lý tài sản đảm bảo:
o Quy trình quản lý nợ và thu hồi nợ
- Hệ thống thông tin nội bộ hạn chế cả về lượng và về chất
- Nghiên cứu sản phẩm mới và hoạt động khuyếch tr ng còn hạn chếươ : Cho
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả
Định hướng tín dụng của chi nhánh:
2.3.3.2 Nguyên nhân thuộc về cơ quan cấp trên :
- Chƣa xây dựng đƣợc hệ thống chính sách đồng bộ về hoạt động tín dụng:
2.3.3.3 Nguyê n nhân thuộc về bên ngoài:
Môi trường kinh tế cạnh tranh ngày càng khốc liệt nhiều biến động chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của Nhà nước chưa phù hợp
Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ đồng bộ
Thiếu quy định tổng thể và đồng bộ về bảo đảm tiền vay
Quy định về phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro thiếu những quy định rõ ràng về phương pháp phân loại theo định tính và cách thức hạ bậc trong phân loại nợ
Quy định kế toán thống kê thiếu chuẩn mực và những chế tài xử phạt
- Các quy định về giải quyết các tranh chấp, tố tụng chưa thực sự bảo vệ quyền lợi của ngân hàng
- Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Thứ nhất: năng lực kinh doanh yếu kém
Thứ hai, tình hình tài chính kém minh bạch và năng lực tài chính thấp
Thứ ba, khách hàng quản lý công nợ lỏng lẻo, dẫn đến bị chiếm dụng vốn
NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠINGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM –
Xu hướng hoạt động tín dụng chung ở Việt Nam trong thời
Định hướng hoạt động tín dụng của hệ thống Ngân hàng
Đặc điểm thị trường tín dụng ở Quảng Ninh
Bảng 3.1: Tình hình hoạt động chung về huy động và cho vay trên địa bàn Quảng Ninh tính đến 31/12/2012 Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn số liệu: B/cáo tổng kết 2011 2012 – của NHNN tỉnh Quảng Ninh)
Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH
3.2.1 Nâng cao nhận thức của lãnh đạo chi nhánh:
3.2.2 Hoàn thiện các quy trình trong hoạt động cho vay: a Cơ sở giải pháp hoàn thiện các quy trình trong hoạt động cho vay
b Mục tiêu của giải pháp hoàn thiện các quy trình trong hoạt động cho vay
c Giải pháp đề ra cho việc hoàn thiện các quy trình trong hoạt động cho vay
Quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng
Quy trình thẩm định và quản lý tài sản đảm bảo
- Đối với quy trình thẩm định:
- Đối với quy trình quản lý tài sản đảm bảo:
Quy trình quản lý nợ và thu hồi nợ
- Quy trình quản lý nợ:
- Quy trình thu hồi nợ
3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực tín dụng:
vay hay không cho vay
3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định
3.2.5 Nâng cao tinh thần, trách nhiệm trong việc xử lý nợ xấu:
3.2.6 Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay:
3.2.7 Tăng cường kiểm toán nội bộ tại Ngân hàng
3.2.8 Giải pháp về chiến lƣợc và chính sách kinh doanh:
3.2.9 Phát triển và qui hoach mạng lưới:
3.2.10 Hiện đại hóa công nghệ thông tin và hệ thống thông tin quản lý
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG NINH
3.3.2 Đối với Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam:
3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
3.3.4 Đối với chính phủ và các Bộ, ngành:
Một số kiến nghị nhằm nâng cải thiện môi trường kinh tế, pháp luật cho các thành phần kinh tế hoạt động và phát triển, nâng cao sức cạnh tranh trong quá trình hội nhập:
Vi doanh nghit trong nh ng khâu b c xúc nh t trong ti nh giá bao g m các chuyên gia t nhi u b ph n ngành hi n nay c c thay b trung gian có ki n th c, kinh nghi m
b m chính xác và khách quan, sát v i th ng Riêng các doanh nghi p có giá tr tài s i 20 t c d kê khai, t nh
ch giá tr doanh nghi p ti n hành CPH
Một số kiến nghị nhằm cải thiện môi trường hoạt động cho vay của các
Về bảo đảm tiền vay:
C n có nh riêng v vi c th chp c m c i tài s lo c giao v y t chng minh quy n s h u