Một số giải pháp nâng ao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương chi nhánh hải dương

39 CHƢƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNG .... Đặc điểm ngân hàng thương mạiVề cấu trúc tài chính và tà

B GIÁO D Ộ ỤC VÀO ĐÀO TẠ O

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Chuyên ngành: QU N LÝ KINH T Ả Ế

HÀ N Ộ I – 2018

B GIÁO D Ộ ỤC VÀO ĐÀO TẠ O

––––––––––––––––––––

LÊ ĐỨ C TH Ọ

M T S Ộ Ố GIẢ I PHÁP NÂNG CAO CH ẤT LƯỢ NG TÍN D NG Ụ

TRUNG VÀ DÀI H N T Ạ ẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ I C PH N Ổ Ầ

L ỜI CAM ĐOAN

c s v tài: “ ộ ố M t s g

chất lượ ng tín d ng trung và dài h n t i NH™CP Ngo ụ ạ ạ ại thương - Chi nhánh

Hải Dương” là công trình nghiên c u lu c s chuyên ngành Qu n lý kinh

t c a tôi Các phân tích, s li u, k t qu nghiên c u trong lu

ngu n g c công b trong b t k công trình nghiê

h c nào M i thông tin th c p s d c trích d

i, ngày tháng 11 8

Tác gi lu

Lê Đức Thọ

M C L C Ụ Ụ

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC……. ii

DANH MỤC BẢNGDANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT v

MỞ ĐẦU…… 1

CHƯƠNG : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ 1 DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1

1.1.1

18

36

Kết luận chương 1 39

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 40

N 40

N Nam

N Nam

50

N

2.3

Kết luận chương 2 67

CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 3 TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG IỆTV NAM CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 68

3.1.3

69

3.2.3 N KẾT LUẬN 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH M C B Ụ Ả NG

Vietcomba2014-2017 44

2014-2017 47

2015-2017 58

DANH M C HÌNH Ụ

44

54

M Ở ĐẦ U

1 Tính c p thiấ ế t của đề tài

N n kinh t ngày càng phát tri n, các quan h kinh t

m r ng và ph c t p thêm Trong b i c nh hi n nay thì s xu t hi n c a h th ng Ngân i có vai trò h t s c quan tr ng trong vi u ti t nphát tri ng Các NH™ ngày càng th hi n rõ vai trò là kênh d

v n h u hi u t cá nhân, t các t ch

nghi p v quan tr ng nh t c a ngân hàng, không th ph nh n vai trò to l n c a

ho ng tín d ng trung và dài h n trong vi c y s pkinh t Hi u qu c a ho ng tín d ng TDH không ch

i t ng cá nhân, t ng doanh nghi p và v i c n

ch ng c a ho thu c vào r t nhi u y u t : ngân hàng, k

ng kinh t c nh ng vai trò to l n c a mình, nâng cao ch n

ng tín d ng TDH là vi c làm c n thi t và liên t i v i m

ngân hàng ph i có nh ng chính sách h p lý m c hi u qu cao

ng tín d ng TDH c a Ngân hàng TMCP Ngo Vi t Ho

không nh vào k t qu ho ng kinh doanh c a Chi nhánh Tuy nhiên, ch

tín d ng TDH v t s k v ng c a Ban o Ngân hàng Ngo

Vì v y, vi c nâng cao ch ng tín d ng TDH là nhi m v r t quan tr ng trongchi c kinh doanh c a Vietcombank H i gian t i

Chính vì v y mà tôi ch M t s gi i pháp nâng cao ch ộ ố ả ất lượ ng

t ín dụ ng trung và dài h ạ n tại Ngân hàng thương mại cổ ph n Ngo ầ ại thương - Chi

nhánh Hải Dương m nghiên c u lý lu n v tín d ng TDH c a ng

i và ng d ng vào th c ti nâng cao ch ng tín

và dài h n t i Ngân hàng ™CP Ngo t Nam, chi nhánh H

2 M c tiêu và nhi m v nghiên cụ ệ ụ ứ u của đề tài

th c nh n ch trong ho

dài h n t i Chi nhánh

d ng trung và dài h n t i Chi nhánh trong th i gian t i

3 Tình hình nghiên c u liên quan tứ ới đề tài

m ti n hành công nghi p hóa, hi c c n có ngNh

trung-dài h n l xây d h t i m i công ngh , trang btiên ti n và nâng c p m r ng s n xu i v i các thành ph n k

phát tri ng th i, vi c nâng cao ch ng tín

nhi u ho ng nghiên c u v nâng cao ch ng tín d ng trung và dài h n ccác NHTM, ví d

Lê Qu c Khánh (2012), Giả i pháp nh m nâng cao ch ằ ất lượ ng tín d ng t i ụ ạ

Ngân hàng Đầu tư và Phát triể n Vi t Nam-Chi nhánh C u Gi y Tác gi ệ ầ ấ êu ra

ng và nâng cao ch ng tín d ng trong n n k

th c tr ng tín d ng tNam-Chi nhánh C u Gi y qua các con s th ng kê Cu i cùng, tác gi t s

c u v M t s gi i pháp nâng cao ch ộ ố ả ất lượ ng tín d ng trung và dài h ụ ạ n

t i NH™CP Ngo ạ ại thương - chi nhánh H ải Dương y, tác gi hy v ng

h n cho Ngân hàng TMCP Ngo t nam - chi nhánh H

4 Đố i tƣ ợng và ph m vi nghiên c u ạ ứ

ng nghiên c u c a bài vi t là ch ng tín d ng trung và dài hNgân hàng TMCP Ngo Vi t Nam Chi nhánh H

V ph m vi nghiên c u, do h n ch v th i gian, trong khuôn kh lu

i vi t ch y u t p trung nghiên c u v vi c nâng cao ch ng trung và dài h n t i Ngân hàng ™CP ngo Vi t Nam - CN H

Chương 2: Thự c tr ng ch ạ ất lượ ng ho t tín d ng trung và dài h n t i Ngân ạ ụ ạ ạ

hàng ™CP Ngo ại thương ệ Vi t Nam - chi nhánh H ải Dương.

Chương 3: Mộ ố ả t s gi i pháp nâng cao ch ất lương tín dụ ng trung và dài h n ạ

t i NH™CP Ngo ạ ại thương ệ Vi t Nam - chi nhánh H ải Dương

CHƯƠ NG 1 : CƠ SỞ LÝ LU N V CH Ậ Ề ẤT LƯỢ NG

TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N C A NGÂN HÀNG Ụ Ạ Ủ

1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Hi n nay, thu t ng c nhi u t ch

T i Vi t Nam, theo Kho u 4 Lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam

S c Qu c h i khoá XII thông qua ngày 16/6/2010 Ngân

là lo i hình t ch c tín d ng có th c th c hi n t t c các ho ng ngân hàn

nh c a Lu t này Theo tính ch t và m c tiêu ho ng, các longân hàng bao g i, ngân hàng chính sách, ngân hàntác xã

nh ng t ch c tài chính cung c p nhi u lo i d ch v tài chính Các d ch v tài chính

do NH™ cung c p bao g m: nghi p v ti n g i, ti n ti t ki m, cho vay, chi t

kh u, cung c n thanh toán và cung ng các d ch v ngân hà

ng là doanh nghi p, t ch c kinh t , h

1.1.2 Đặc điểm ngân hàng thương mại

Về cấu trúc tài chính và tài sản: là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất

cao và cấu trúc tài sản đặc biệt

là doanNHTM

n

Hoạt động của NHTM luôn chứa đựng nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát,

giám sát chặt chẽ của hệ thống luật pháp

n

p

Tính liên kết và ổn định của hệ thống ngân hàng

n

nngân hàng

hàng

1.1.3 Những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại

i là m t t ch c tài chính trung gian, ho

c ti n t Ho ng kinh doanh c

So v i các doanh nghi i d ch v khác thì hàng hoá c a Ngân hàn

này bi u hi n ra bên ngoài là các m c lãi su ng ho c lãi su t cho vay, nó

ch ng b i quan h cung - c u v n trên th

nhu n vay vào s n xu t kinh doanh Vì v y l i nhu

c a ho ng ngân hàng s là kho n chênh l ch gi a chi phí tr

thu nh p t có hàng hoá kinh doanh, ngân hàng ph

v ng hoa h ng Ngày nay, h th

tri n m nh m , tham gia sâu r ng vào t t c c kinh t xã h i S

1.1.3.2 Nghi p v ệ ụ tín dụ ng c a ngân hàng ủ

n vi u hành ngân qu c a ngân hàng nhng), s c s d cho vay Nghi p v cho vay là ngh

1.1.3.3 Nghi p v u t ệ ụ đầ ư

ng khokhoán nh m m m l i nhu n t l i t c ch ng khoán và t ch

th giá ch ng khoán mua bán trên th ng

Ngoài ra, ngân hàng còn th c hi n hùn v n, liên doanh qu c ti p góp v n vàocác doanh nghi thành l p công ty, xí nghi p m i

1.1.3.4 Nghi p v ệ ụ kinh doanh đố i ngo i ạ

Các ngân hàng có th tham gia mua bán ngo i t ng v n ngo i t nh

ph y trong công tác thanh toán qu c t , tài tr cho xu t nh p kh

1.1.3.5 Các ho ạt độ ng d ị ch vụ khác c a ngân hàng: ủ

D ch v ị ụ chuyể n ti ền: Ngân hàng theo s u nhi m c a khách hàng s chuy n

Tín d ng, xu t phát t ti ng Latinh là credo, là s ng, s tín nhi m và

i nhi khác nhau Tín d ng là quan h nguyên t c hoàn tr

Tín d ng là quá trình t p trung và phân ph i l i v n ti n t hay hi n v t trên nguyên t c có hoàn tr ng th i, tín d ng là s chuy ng t m th i m

ng giá tr t i s h i s d sau m t th i gian

Tín d ng là s d ch chuy n v i hình thái ti n t hay hi n v t c a m t t

ch c, cá nhân này cho m t t ch c, cá nhân khác s d ng trong m t th i gian nh t

nh trên nguyên t c hoàn tr

s n (ti n ho c hàng hóa) gi a bên cho vay là ngân hàng ho c các t ch c tín d ng

p, ch th sbên cho vay chuy n tài s d ng trong m t th i gian

n h n thanh toán

1.2.2 Phân loại tín dụng

1.1.2.1 Căn cứ vào th i h n tín d ng ờ ạ ụ

Tín d ng ng n h nụ ắ ạ : là kho n tín d c s dsung s thi u h t t m th i v ng c a doanh nghi p, và nó còn có th vay cho tiêu dùng cá nhân

Tín d ng trung h nụ ạ : là kho n tín d ng có th i h n t 1- i hình tín

m i k thu t, m r ng và xây d ng công trình nh có th i h n thu h i v n nhanh

thu t, m r ng s n xu t, xây d ng các xí nghi p và công trình m i, th i h n cho vay

i v i lo i tín d ng này là trung h n và dài h n

1.1.2.3 Căn cứ vào m c đích s d ng v n tín d ng ụ ử ụ ố ụ

Tín d ng s n xu t và ụ ả ấ lưu thông hàng hóa: Là lo i tín d ng cung c p cho

các doanh nghi p, h ti n hành s n xu t kinh doanh

Tín d ng tiêu dùngụ : Là hình th c tín d ng c

nhu c u c a tiêu dùng

1.1.2.4 Căn cứ vào ch th trong quan h tín d ng ủ ể ệ ụ

Tín dụng thương mại: Tín d i là quan h tín d ng gi a cánhà doanh nghi c bi u hi i hình th c mua bán ch u hàng hóa

Tín d ng ngân hàngụ : Tín d ng ngân hàng là quan h tín d ng gi a các ngân

hàng, các t ch c tín d ng khác v i các doanh nghi p và cá nhân Trong n n kinh

tín d ng v i các doanh nghi p và cá nhân, ngân hàng v

i cho vay có m t s tài nguyên t m th n, thông q

1.3 Tín dụng trung và dài hạn và vai trò của tín dụng trung và dài hạn

1.3.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn

Tín d ng TDH là ho ng tài chính tín d ng cho khách hàng vay v n trung

và dài h n nh m th c hi n các d án phát tri n s n xu t kinh doanh, ph c v i

s ng

Tùy theo t ng qu c gia, t ng th i k mà có nh nh c th c a h

ng tín d ng trung và dài h n Vi t Nam, v th i h

tính ch t ngu n v n vay c a t ch c tín d ng Hi n nay th i h n c a tín d ng trung

và dài h

Th i h n cho vay trung h n t

Th i h n cho vay dài h n t l

ng còn l i theo quy nh thành l p ho c gi y phép thành l i v i pháp n

i v i các d án ph c v i s ng

y, nhìn chung các kho n tín d ng trung và dài h

b n sau:

thành v n c nh c a khách hàng, mua s m máy móc thi t b , xây d

ch t, k thu t c a doanh nghi t i ti n công ngh s n xu t, nâng cao

ng s n ph m, m r ng s n xu t chi ng

1.3.2 Đặc điểm tín dụng trung và dài hạn

Tín d ng trung và dài h n có nh m quan tr ng sau:

Thứ nh t, tín d ng trung và dài h ấ c c p cho khách hàng nh m h trcho h trong vi c mua s m, t o l p tài s n c ng

y u c i trong hình th c tín d ng này là v n thi

th i c a các doanh nghi p

Thứ hai, do g n li n v i tài s n c nh và v n c nh c a khách hàng, tín

d ng trung và dài h n c a ngâ ng g n li n v i cá

i tín d ng trung h

d ng dài h n t p trung cho các d r ng

hoàn v n ch m Ngu n tr ti n vay cho ngân hàng ch y c l y t qu kh ukhao và m t ph n t l i nhu n c a chính d dán mang l i Vì th , khách hàng ch

có th hoàn tr kho n vay có quy mô l n thành nhi u l n khác nhau-th i h n cho vay kéo dài nhi u

Thứ tư, tín d ng trung và dài h ng có th i gian kéo dài, quy mô tín

d ng l i ro cao vì n n kinh t qu c gia luôn bi

ng này có th tích c c ho c tiêu c c mà chúng ta không th bi c Do v y,

vì th i gian càng dài xác su t x y ra nh ng bi ng này l t khác

su t cho vay trung và dài h ng l t cho vay ng n h

i gian thu h i v

1.3.3 Các hình thức tín dụng trung và dài hạn

1.3.3.1 Tín d ng theo d ụ ự án đầu tư

a Cho vay đồ ng tài tr ợ

ng tài tr là quá trình cho vay c a m t nhóm t ch c tín d ng (t

2 t ch c tín d ng tr lên) cho m t d án, do m t t ch c tín d u mphói h p v ng tài tr th c hi n, nh n phân tán r i ro c

toàn v n tài s n Th i v i m t vài d án ngân hàng có th ng to

i ro quá l n ngân hàng không mu m nh n h t Do v

tr là m t h ng tín d ng giúp ngân hàng phân tán r i ro và có th s d ng t

b Cho vay tr ự c tiế p theo d án ự

c tín d ng trung và dài h n ph bi n trong n n kinh

ph i nghiên c u m t cách nghiêm túc và xem xét k ng các r i ro có th x y ra

1.3.3.2 Tín d ng thuê mua ụ

Thuê mua là hình th c cho vay tài s n thông qua m t h ng tín d ng thuê

i cho thuê chuy n giao tài s n thu c quy n s h u c a mìn

d m

th i h n thuê và có th oc quy n s h u tài s c quy n mua tài s

* Tài s n thuê bao g m c ng s n và b ng s n:

- ng s n ch y u g m máy móc thi t b , ô tô dây chuy n công ngh

c c th n xu t kinh doanh trong n n kinh t th

c thanh toán ti n thuê linh ho t thích ng v i hoàn c

ki n s n xu s n ph m c a doanh nghi p và m i cá n

Thứ ba i v i các công ty nh ho c công ty không có uy tín : ngân hàng có

th không ch p nh n cho vay dài h ng tín d ng

Có th nói, mô hình tín d ng thuê mua r i v i n n kinh t th

nh i v i n n kinh t nhi u thành ph Vi t Nam hi n nay

1.3.4 Vai trò của tín dụng trung và dài hạn trong nền kinh tế thị trường

1.3.4.1 Đố ớ ề i v i n n kinh t ế

Tín d ng có vai trò quan tr ng tr ng n n kinh t , ho ng tín d ng trung và dài h n n u có hi u qu s ng t i m c kinh t - chính trtri n cho vay tín d ng trung và dài h n s gi m b các kho n bao c p

cho n n kinh t phát tri n lâu dài, góp ph ng kim ng ch xu t kh u,

u ki n thu n l i cho các doanh nghi p trong c nh tranh trên th ng qu c t

cho xu t kh u Nhi u xí nghi p v i máy móc hi i s n xu t ra s n ph m thay th

hàng nh p T t c các k t qu n ti t ki m chi ngo i t

t o cán cân thanh toán qu c t lành m nh

Ngoài ra, tín d ng trung và dài h n c a ngân hàng còn góp ph n

s ng, t c làm và nh tr t t xã h i b i l tín d n

c nâng lên s ng s n ph m tiêu th nhi n thu nh p ctrong xí nghi p và góp ph n i s ng cho chính h

Tín d ng trung và dài h u ki n thu n l i cho vi c chuy

u c a n n kinh t tr lên h p lý t

s nh và tr t t an toàn xã h i

1.3.4.2 Đố ớ i v i doanh nghi p ệ

ng kinh t c có th t n t i và phá

u ch y u, chi m b ph n l n trong t ng giá thành, là y u t q

i cho r ng cách t t nh huy ng v n là doanh nghi p phát hàng c phitrái phi ng v n dài h n Chúng ta không ph nh n nh ng m t tích c c c

th tru ng ch ng khoán trong vi c ph c v nhu c u b sung v n cho doanh nghi p,

c này ch phát huy hi u qu nh ng n c có th ng

ng ch ng khoán hoàn h o th m trí nh c này trong nhi ndoanh nghi p có th gi m b t nh ng kho n chi phí mà l ra h ph i tr khi t ch c phát hành ch i v i nh ng kho

u hành các ho ng kinh doanh, ti n hành các d án l n mà không ph i phân chia quy n l c n u l a ch n vi c tài tr thông qua phát hành c phi u, không ph i

i phó v i các trái phi u hay c phi p khôn

n a và có ý mu n thu l i s c phi u này M t khác, vi c tr n trung - dài h

c nh k theo t ng k h n h p lý và nh.Vì v y,

th c hi n trách nhi m tr n c a h

y, tín d ng trung và dài h các doanh nghi

d ng, mua s m máy móc thi t b c i ti n công ngh s n xucao ch ng s n ph m t u ki n m r ng quy mô s n xu t kinh doanh v

r ng chi ng m i Có th nói, tín d ng trung và dài h n là tr

l c cho các doanh nghi c m c tiêu kinh doanh : l i nhu n, an toàn, pháttri n không ng ng trong khi ngu n v n trung - dài h n doanh nghi p có trong tay

ngân hàng không ch nhìn vào l c m t mà còn nhìn vào l

r ng tín d ng trung và dài h y m nh cho vay ng n h n Các dnghi c ngân hàng cho vay v n, trang b máy móc m i hay xây d

B i l , doanh ngthông c

các kho n thu chi c a doanh nghi p nên các d ch v s ti n l

1.4 Chất lượng tín dụng trung và dài hạn trong hoạt động của các ngân

hàng thương mại

1.4.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng và tín dụng trung và dài hạn

1.4.1.1 Khái ni ệ m chất lượ ng

là khliên quan Còn theo " Tiêu chuẩn Pháp NF X 50 – 109:

1.4.1.3 Khái ni ệm chất lượ ng tín d ng trung và dài h n ụ ạ

Ch ng tín d ng trung và dài h n là ch ng c a các kho n vay có t

trung và dài h n Vi c xem xét ch ng tín d ng trung và dài h n mà thi

trong ba nhân t n di n b i ba nhân t ng qua l i, v

h n th hi n ch tiêu l i nhu n h ng, t l n

m b u gi a ngu n v n ng n h n, trung h n và dài h n trong n n kinh t

Đố ớ i v i khách hàng: ch ng tín d ng trung và dài h n là s th a mãn yêu

c u h p lý c a khách hàng v i lãi su t h p lý, th t m b o t

n tuân th nh c a tín d ng, góp

m nh hóa tình hình tài chính c a doanh nghi p, c i thi n ho ng s n xu t kinh doanh và duy trì s t n t i, phát tri n c a ngân hàng

Đố ớ i v i n n kinh t : kho n tín d ng trung và dài h n có ch t l ề ế ng ph i h

tr cho ho ng s n xu t kinh doanh, gi i quy c làm, xây d

h t ng kinh t , v y tiêu dùng, thu hút t n v

th i tranh th v c ngoài ph c v cho quá trình phát tri n kinh t

1.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn

1.4.2.1 Nâng cao ch ất lượ ng tín d ng trung và dài h ụ ạn là đòi hỏ i b c thi ứ ết

phát tri n c a xã h i qua các hình thái kinh t -xã h i.

Ngày nay cùng v i s phát tri n c a s n xu

phát huy tác d ng c a các s n ph m, d ch v a các

ng c n thi t, gi m thi n xoá b n n cho vay n ng lãi ch y u h

nông thôn và các vùng xa xôi h o lánh

Thứ năm, tín d ng nói chung và tín d ng trung và dài h n nói riêng có m i

quan h m t thi t v i n n kinh t - xã h i, thi t l p m t m

b , có hi u qu s ng tích c c vi m i m t c a n n kinh t - xã h

hi n ch ng ho ng tín d ng trong n n kinh t th

1.4.2.2 Nâng cao ch ất lượ ng tín d ng trung và dài h n quy ụ ạ ết đị nh s t n t ự ồ ạ i

và phát triể n c ủa các ngân hàng thương mạ i

Ch ng tín d ng trung và dài h n t

c a các NHTM do t o thêm ngu n v n t vi c vòng quay v n tín d ng

c nhi u khách hàng b i các hình th c c a s n ph m, d ch v t o rhình nh v bi ng và uy tín c a ngân hàng và s trung thành c a khách hàng

Ch ng tín d ng trung và dài h n t

ph m, d ch v ngân hàng do gi c s ch m tr , gi m chi phí nghi p v , chi phí

qu n lý, các chi phí thi t h i do không thu h c v

ngân hàng trong c nh tranh, t o thu n l i cho s t n t i lâu dài c a ngân hàng vì

ch ng tín d ng t t t o cho ngân hàng có nhi u khách hàng trung thành và

nh ng kho n l i nhu b xung v

giúp ngân hàng c ng c c m i quan h xã hcá i b ng nh u ki n t t nh t

Có th nói, v i nh trên, vi c c ng c ng ch

t n t i và phát tri n lâu dài c a các ngân h i Vì v y, ch

1.4.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn

1.4.3.1 V phía khách hàng ề

a Các ch ỉ tiêu đị nh tính

+ Tính phù h p c a kho n vay: ngân hàng ph i xác c m

l i nh ng r i ro tín d ng sau này

n tuân th mang l i hi u qu cao nh i v i khách hàng

+ D án s d ng v n vay trung và dài h n c p

1.4.3.2 V phía ngân hàng ề

a Các ch ỉ tiêu đị nh tính

+ Cho vay ph i tuân th ba nguyên t c: v n vay ph m b o b ng tài s

m b o n vay, ph i hoàn tr v i h n và theo cam k t ttín d

+ Cho vay ph i tuân th u ki p h

kinh doanh, có báo cáo tài chính, s n xu t kinh doanh ph i có tài s n th ch p h p

pháp… kèm theo đó là việ c ki ểm tra trướ c, trong và sau khi vay

b Các ch ỉ tiêu định lượ ng

t

Các kho n n c a TCTD phân lo i theo 5 n m n hó có th d a trên ph

pháp phân lo i n nh l ng ho c nh tính), trong n x u bao g m n

th là 5 nhóm:

Nợ nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn)

Nợ nhóm 2 (Nợ cần chú ý)

N nhóm 3 (N ợ ợ dướ i tiêu chu ẩn) bao g m: N quá h n t n 180 ngày; N gia h n n l u; N c mi n ho c gi

Thanh tra và các kho n n c phân vào nhóm 3

N nhóm 4 (N nghi ng ) ợ ợ ờ bao g m: N quá h n t 181 ngày n 360

ngày; N c u l i th i h n tr n l n u quá h i 90 ngày theo th i h n

n u l i l u; N u l i th i h n tr n l n th hai; Ckhác c phân vào nhóm 4

N nhóm 5 (N có kh ợ ợ ả năng mấ ốn) bao g m: N quá h n trên 360 ngày; t v

N u l i th i h n tr n l u quá h n t 90 ngày tr lên theo th i h n

c gia h n n thì ngân hàng s chuy n s n quá h n

h u mà ngân hàng không h mong mu

th c t , các ngân hàng luôn c g h t l n quá h n t i m

nh t có th c

Ch tiêu này cho bi t t l n quá h n c a TDH chi m bao nhiêu ph

trong t tín d ng T l này không có ho c càng nh càng t t

và dài h n, l i nhu n i hi u là chênh l ch gi

c a Ngân hàng N u kho n tín d ng có ch ng t

a Ngân hàng nên s kéo l i nhu n gi+ Ch tiêu vòng quay c a v n:

Doanh s thu n TDH Vòng quay c a v n TDTDH = x 100%

tín d ng TDH bình quân

TD TDH bình quân =

2

Ch tiêu này cho ta bi t ngân hàng thu n theo k ho ch trong h ng tín

d có th l i cho vay d án m i Vòng quay c a v

th ng các ch có th t lu n chính xác Gi a ch

t không ph ch ròi mà có th r t khkhi ta s d ng m i ch

cho vay vì ch ng tín d ng v a mang tính c th v

các d án nhi u khi là r t l c bi t th hi n tcho vay vì m c tiêu xã h ng phát tri n kinh t c

xem xét ng xuyên c hai m

thu n tuý và l i ích xã h i, c m ngân hàng và khách hàng Th c

u này s giúp cho b

a Môi trườ ng kinh t ế

ng kinh t i theo chi

ch ng tín d ng c a ngân hàng N u s i theo chi ng t

ng c a các kho n tín d ng trung - dài h n s c l

i theo chi ng x u thì s làm cho ch ng các kho n tín d ng trung và

ng, s bi ng v t giá khi n cho các doanh nghi p kinh doanh xu t nh

kh u b thua l ng t i vi c tr n ngân hàng c a doanh nghi p

b Môi trườ ng chính tr - xã h i ị ộ

ng chính tr - xã h i nh s giúp cho các doanh nghi p m nh

ng s n xu

tr - xã h i mà b t n thì các doanh nghi p s không dám m nh d

duy trì m c tái s n xu t gi b m an toàn v u này s

t i quy mô các kho n tín d ng trung và dài h n c a ngân hàng, các món vay ch

y u s là ng n h n còn kho n tín d ng trung và dài h n s không có ho c r t nh vì

s không nh v chính tr - xã h i d n vi c kinh doanh c a doanh nghi

g p nhi u r i ro, b t tr ng t i công tác thu n c

Tuy nhiên, không ch có tình hình chính tr xã h i mà c tình hình chính tr -

khi u n i khi có tranh ch p x ng pháp lý cho ho ng tínngân hàng nói riêng và cho ho ng c a các doanh nghi p trong n n kinh t nói chung là m t nhân t r t quan tr ng nh h ng t i kh

H th ng pháp lu t qu c gia v i các b lu i lu

ng b , h p lý s m b ng c nh tranh lành m nh cho

ng kinh t , là nguyên nhân tr c ti p d n r i ro trong s n xu t kinh doanh c acác doanh nghi p, gây nên các kho n n quá h

lu t có v trí h t s c quan tr i v i ho ng ngân hàng nói chung và ch

ng tín d ng trung và dài h n nói riêng

d Môi trườ ng t nhiên ự

Môi t ng t nhiên có m t ng không nh t i ch ng tín

c c bi t là tín d ng trung và dài h n nói riêngtai là m t y u t b t kh kháng, chúng ta không th d t cách ch c ch n làkhi nào nh ng thiên tai t, h n hán, ho ho n, d ch b x

x ng gây thi t h i r t l n cho các ngành s n xu t, d ch v , gâ

bi ng x u ngoài d ki n trong m i quan h tín d ng gi a ngân hàng và các khách hàng c a mình làm cho v n c

ngân hàng Các doanh nghi p còn chi m d ng v n l n nhau d n các doanh

R i ro trong công vi c kinh doanh c a khách hàng: R i ro trong KD c a

doanh nghi p s x y ra n u vi c tính toán tri n khai d n xudoanh c a doanh nghi p trong khoa h c, không th c hi n k

m b o thu nh p c a mình, doanh nghi p nâng giá bán c a s n ph

này s làm cho vi c tiêu th s n ph m g

c M i m t cán b c c giao cho công vi c phù hphát huy h t kh a các b ph n c n có s ph i h p nh p nhàng, ch công vi c ti n hành nhanh chóng, chính xác N c t ch c t t, các công vi c

i v i m t món vay s c th c hi n tu n t , ch t ch , v m b o v mgian v a không có s nên s làm cho ch ng c c

Thứ hai, ch t lư ng nhân s ấ ợ ự

i là y u t quy n s thành b i trong qu n lý v n

ng c a ngân hàng nói chung V

c ngh nghi p t t, có tinh th n trách nhi m, tâm huy t v i ngh , gchuyên môn, am hi u và có ki n th c phong phú v th c bi

ng tín d c phân tích và x lý d

ch p, giám sát s ti n cho vay ngay t n khi thu h c n

ng c nh ng sai ph m có th x y ra khi th c hi n chi k khép kín c a m tkho n tín d i v i nh ng cán b