Tuy nhiên, do những yếu tố khách ể ủ ỗquan lẫn yếu tố chủ quan, hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn đặc thù thời gian cho vay dài, chị ảu nh huởng rất lớn từ những
Khái niệm và chức năng của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng Tại Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), NHTM là những cơ sở nhận tiền gửi từ công chúng và sử dụng số tiền đó cho các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng quy định rằng tổ chức tín dụng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, với nhiệm vụ nhận tiền gửi và cung cấp tín dụng cũng như các dịch vụ thanh toán NHTM chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng, có trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính với các nghiệp vụ chính như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về sản phẩm và dịch vụ trong xã hội.
• Làm thủ qu cho xã h i ĩ ộ
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng giữ tiền cho công chúng, doanh nghiệp và các tổ chức, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiêu của khách hàng Việc gửi tiền vào ngân hàng không chỉ đảm bảo an toàn cho tài sản của khách hàng mà còn mang lại lợi tức từ ngân hàng, mặc dù vẫn có rủi ro nếu ngân hàng gặp khó khăn trong khả năng thanh toán Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để thực hiện các giao dịch trung gian thanh toán và tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng.
• Làm trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc ghi nhận vào tài khoản tiền gửi số tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác theo chỉ thị của khách hàng.
Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt và đảm bảo an toàn trong giao dịch Điều này không chỉ thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa mà còn nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn và quá trình tái sản xuất xã hội.
Cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chất lượng cao giúp nâng cao uy tín ngân hàng, từ đó thu hút nhiều nguồn vốn tiền gửi hơn.
• Làm trung gian tín dụng
Ngân hàng hoạt động như một trung gian tín dụng, kết nối người có vốn dư thừa với người cần vốn Bằng cách huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng tạo ra quỹ cho vay chủ yếu phục vụ cho các nhu cầu ngắn hạn Với vai trò này, ngân hàng vừa là người đi vay, vừa là người cho vay, góp phần quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng trong quá trình tái sản xuất xã hội nhờ vào khả năng quản lý và điều tiết dòng vốn tiền tệ Với tư cách là tổ chức chuyên về tiền tệ và tín dụng, ngân hàng có thể nắm bắt tình hình cung cầu tín dụng một cách hiệu quả Bằng cách thu hút một lượng lớn tiền gửi, ngân hàng có khả năng cân bằng mối quan hệ cung cầu tín dụng, cả về khối lượng cho vay và thời gian cho vay.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài và hỗ trợ vốn đầu tư ra nước ngoài Các ngân hàng này tham gia vào hai khía cạnh chính, góp phần vào sự phát triển kinh tế và tăng cường mối quan hệ tài chính quốc tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài thông qua cho vay trực tiếp để phát triển cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài ra, họ còn tham gia gián tiếp với vai trò là môi giới bảo lãnh và tư vấn Để thúc đẩy đầu tư ra nước ngoài, các ngân hàng mở rộng mạng lưới bằng cách thiết lập chi nhánh ở nước ngoài và cung cấp dịch vụ tài chính hỗ trợ doanh nghiệp Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại cũng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính khác cho nền kinh tế như tư vấn, bảo lãnh, bảo hiểm và cho thuê tài chính.
1.1.1.3 Ho ạ t độ ng c ơ ả b n c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Huy động vốn là hoạt động đầu tiên và quan trọng nhất trong ngân hàng, đóng vai trò cốt lõi cho các hoạt động cho vay Các ngân hàng luôn tìm kiếm các phương thức hiệu quả để huy động vốn, vì cho vay được xem là hoạt động mang lại lợi nhuận cao Trong bối cảnh này, ngân hàng đóng vai trò như một nhân tố trung gian, tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đây là nguồn tiền chiếm tỷ lệ lớn trong cấu trúc nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Trong quá trình kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) đôi khi có thể gặp tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả hoặc nhu cầu vay vốn của khách hàng Để giải quyết vấn đề này, NHTM có thể vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác hoặc vay trên thị trường liên ngân hàng Đây là nguồn vốn rất cần thiết và quan trọng, giúp đáp ứng kịp thời và đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục.
Ngân hàng sẽ đầu tư vốn huy động vào các tài sản khác nhau để đạt được mục tiêu đã đề ra Vốn này chủ yếu được sử dụng cho các hoạt động như cho vay, đầu tư vào chứng khoán và phát triển các sản phẩm tài chính mới.
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và là chức năng cốt lõi của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng đáng kể đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
HOẠT ĐỘNGTÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Các hình thức cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian tối đa lên đến 12 tháng, nhằm mục đích bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho các doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 tháng đến 5 năm, thường được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ, và mở rộng sản xuất kinh doanh.
1.2.2.2 C ă n c ứ vào đố i t ượ ng cho vay Ðối tượng cho vay của NHTM là các tổ chức, cá nhân, hộ gia ình có nhu c u đ ầ vốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng…
Cho vay bất động sản là hình thức cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng nhà ở, đất đai, cũng như bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
Cho vay công nghiệp và thương mại là hình thức cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động cho các thành phần kinh tế hoạt động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay nông nghi ệ p : Cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như : phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, lao động …
- Cho vay các đị nh ch ế tài chính : Bao gồm cho vay các ngân hàng, các công ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng…
- Cho vay tiêu dùng : là cho vay để đáp ứng các nhu cầu mua sắm, tiêu dung phục vụ cho đời sống, sinh hoạt
1.2.2.4 C ă n c ứ vào m ứ c độ tín nhi ệ m đố i v ớ i khách hàng
- Cho vay có đả m b ả o b ằ ng tài s ả n : Dựa trên c sởơ tài s n th ch p, c m c , ả ế ấ ầ ố hay bảo lãnh của bên thứ ba hoặc cho vay bằng tài sản hình thành t v n vay ừ ố
Cho vay không có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh Các tổ chức tín dụng thực hiện loại hình cho vay này dựa trên các phương án vay hiệu quả, khả thi và đánh giá độ tín nhiệm, uy tín trong quan hệ tín dụng của khách hàng.
S ự ầ c n thiết củ a ho ạt động cho vay
Trong nền kinh tế thị trường, việc xác định cơ cấu vốn tối ưu là vấn đề quan trọng hàng đầu trong quá trình sản xuất kinh doanh Cơ cấu vốn tối ưu là sự kết hợp hợp lý nhất giữa các nguồn vốn tài chính của doanh nghiệp, nhằm mục đích tối ưu hóa giá trị thị trường của doanh nghiệp với mức giá vốn bình quân thấp nhất.
Hiện nay, tại Việt Nam, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn về tài chính do nguồn vốn tự có hạn chế, dẫn đến việc khó khăn trong sản xuất kinh doanh nếu không có sự hỗ trợ từ ngân hàng Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động mà còn thúc đẩy việc kiểm tra định kỳ báo cáo tài chính, từ đó nâng cao hiệu quả hạch toán kinh doanh Đồng thời, các ngân hàng cũng sẵn sàng hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn trong khả năng cho phép, giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn kịp thời cho các dự án hiệu quả Đặc biệt, việc đổi mới máy móc và thiết bị là yếu tố thiết yếu giúp các doanh nghiệp nâng cao năng lực sản xuất, mở rộng quy mô và cải thiện sức cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước.
Ngân hàng đã nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp thông qua việc kiểm tra và kiểm soát trong quá trình cho vay Điều này không chỉ giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn mà còn khẳng định ngân hàng là đối tác đáng tin cậy và là người tư vấn đắc lực cho sự phát triển sản xuất và kinh doanh của họ.
Nguyên tắc của hoạt động cho vay
Theo Quyết định số 1627 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 31/12/2001, khách hàng vay vốn từ tổ chức tín dụng phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Các khoản cho vay của ngân hàng chủ yếu xuất phát từ tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn khác Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi theo cam kết, do đó, bên vay cần tuân thủ các điều khoản đã thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay đúng mục đích là điều kiện quan trọng trong hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng cho vay nhằm phục vụ nhu cầu đầu tư phát triển sản xuất, và yêu cầu khách hàng phải cam kết sử dụng vốn vay đúng mục đích Việc kiểm tra và giám sát thường xuyên trước, trong và sau khi cho vay giúp đảm bảo khách hàng tuân thủ cam kết, từ đó thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh và tạo cơ sở vững chắc cho thu nhập của ngân hàng.
Phát hiện và dự báo rủi ro trong các khoản vay là rất quan trọng để ngăn chặn vấn đề trở nên nghiêm trọng Việc nhận diện sớm những khoản vay có dấu hiệu rủi ro giúp thực hiện các giải pháp xử lý kịp thời, từ đó tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng.
Tín dụng trung và dài hạn
1.2.5.1 Đặ c tr ư ng c ủ a tín d ụ ng trung và dài h ạ n
• M ụ c đ ích và đố i t ượ ng cho vay
Tín dụng trung và dài hạn khác với tín dụng ngắn hạn, chủ yếu được sử dụng để đầu tư vào các dự án lớn và có thời gian thực hiện dài, như xây dựng nhà xưởng, cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc, và áp dụng công nghệ hiện đại Mục đích chính của loại hình tín dụng này là đáp ứng nhu cầu phát triển bền vững của doanh nghiệp trong tương lai.
Đối tượng cho vay của tín dụng trung và dài hạn bao gồm các chi phí cấu thành trong tổng mức đầu tư của dự án, không phân biệt thành phần kinh tế Các chi phí này bao gồm giá trị tài sản, máy móc thiết bị, công nghệ, chi phí nhân công, thuế, chuyển nhượng đất, bảo hiểm và các chi phí khác Mức cho vay cho một dự án đầu tư tối đa bằng tổng mức vốn đầu tư, nhưng chỉ được cấp tối đa 70% giá trị tài sản thế chấp Việc sử dụng vốn vay phải tuân thủ nguyên tắc hiệu quả và mục đích sử dụng rõ ràng.
Để được vay vốn, khách hàng cần nộp đơn xin vay tại ngân hàng và phải chứng minh được tình hình kinh tế, kỹ thuật và tài chính đã được phê duyệt Các báo cáo tài chính trong vài năm gần đây của đơn vị xin vay cũng cần được cung cấp Bên cạnh đó, đơn vị vay cần gửi bản tính toán hiệu quả của dự án, bao gồm đầy đủ số tiền vay, các nguồn trả nợ và lãi suất Ngân hàng sẽ xem xét các tài liệu này để đánh giá khả năng của người vay trước khi quyết định cho vay Quy trình đánh giá sẽ dựa trên nhiều yếu tố khác nhau.
- Tình hình tài chính của doanh nghiệp hiện tại và trong tương lai
- Khả ă n ng sinh lợi của dự án
- Dự toán các luồng tiền
Thẩm định chi tiết về thị trường sản phẩm mà dự án định cung cấp là rất quan trọng, bao gồm việc phân tích thị trường sản phẩm hiện tại và tiềm năng trong tương lai, cả ở thị trường trong nước và quốc tế.
- Thẩm định cả ề ố v s lượng, giá cả và khả ă n ng cạnh tranh của dự án
Ngân hàng có thể sử dụng các nguồn v n sau để cấố p tín d ng trung và dài h n ụ ạ cho các khách hàng của mình:
Vốn tự có là nguồn vốn chủ yếu cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại (NHTM), bao gồm vốn góp và lợi nhuận không chia trong quá trình kinh doanh Các NHTM có vốn tự có lớn sẽ có lợi thế trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, tỷ lệ vốn tự có của NHTM Việt Nam vẫn còn thấp so với nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế.
- Vốn huy động và đi vay có thời hạn từ ộ m t năm tr lên: ở
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể huy động vốn trong dân cư thông qua việc phát hành trái phiếu dài hạn hoặc huy động tiền gửi định kỳ dài hạn để cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, nguồn vốn này hiện nay còn hạn chế do tâm lý của dân chúng không thích các khoản tiền gửi dài hạn Ngoài ra, NHTM có thể vay vốn từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) hoặc vay nợ nước ngoài để tài trợ cho hoạt động tín dụng trung và dài hạn Nguồn vốn vay nước ngoài thường có lãi suất chấp nhận được và khối lượng lớn, nhưng nên được sử dụng để cho vay các dự án đầu tư có hiệu quả cao để tránh rủi ro không thanh toán được nợ.
NHTM có thể sử dụng mảng huy động vốn có kỳ hạn dưới một năm, với tỷ lệ phụ thuộc vào quy định của Thống đốc NHNN trong từng thời kỳ Tỷ lệ này thường khá thấp do yêu cầu đảm bảo thanh khoản.
Vốn nhận ủy thác và vốn tài trợ cho vay theo chương trình chuyển đổi cơ cấu đầu tư của Nhà nước, tổ chức kinh tế - tài chính, tín dụng, xã hội trong và ngoài nước thường có tính ổn định không cao Các dự án đầu tư thường được chỉ định trước cho các ngân hàng thương mại, đóng vai trò trung gian trong quản lý, giải ngân và thu hồi vốn đầu tư, mà không có quyền lựa chọn về dự án đầu tư.
Các khoản tín dụng trung và dài hạn có thời hạn cho vay từ một năm trở lên, được xác định dựa trên yêu cầu của dự án, khả năng trả nợ của người vay và tính chất nguồn vốn của bên cho vay Thời gian cho vay được tính từ khi bên đi vay nhận khoản vay đầu tiên cho đến khi hoàn trả khoản vay cuối cùng Thông thường, các ngân hàng căn cứ vào thời gian khấu hao để xác định thời hạn cho vay.
Thời gian cho vay, dù ngắn hay dài, ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng Thời gian khấu hao là một trong những yếu tố chính giúp khách hàng có nguồn lực để hoàn trả khoản vay cho ngân hàng.
Lãi suất cho vay của các ngân hàng thương mại được tính toán cẩn thận để đảm bảo bù đắp chi phí huy động vốn, chi phí quản lý, tỷ lệ lợi nhuận kỳ vọng và khả năng rủi ro mất vốn, đồng thời vẫn phải duy trì tính cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Lãi suất cho vay trung và dài hạn thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn do tính rủi ro cao của các khoản tín dụng này Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào từng dự án, lĩnh vực, ngành nghề và chính sách tín dụng của ngân hàng, cũng như sự thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng Lãi suất có thể được tính theo lãi suất cố định hoặc lãi suất biến đổi, trong đó lãi suất cố định được giữ nguyên trong suốt thời hạn vay, còn lãi suất biến đổi có thể thay đổi lên xuống để phù hợp với thị trường Các ngân hàng thương mại thường sử dụng lãi suất biến đổi trong tín dụng trung và dài hạn để giảm thiểu rủi ro lãi suất cho cả ngân hàng và khách hàng khi có sự biến động của lãi suất trên thị trường.
1.2.5.2 Đặ c đ ể i m c ủ a tín d ụ ng trung dài h ạ n
Thời hạn cho vay dài giúp đáp ứng nhu cầu vốn cố định của khách hàng, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mua sắm máy móc, trang thiết bị và xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật.
Đầu tư lớn là yếu tố quan trọng trong việc triển khai các dự án quy mô lớn và các hoạt động chiến lược của doanh nghiệp Điều này thường dẫn đến việc các doanh nghiệp phải vay vốn dài hạn nhiều hơn so với các khoản vay ngắn hạn.
Mức độ rủi ro cao trong kinh doanh xuất phát từ thời gian thu hồi vốn kéo dài, dẫn đến nhiều biến động như lạm phát, quy chế và chính sách pháp luật Những biến động này ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của doanh nghiệp, có thể khiến họ không trả được nợ cho ngân hàng, từ đó làm giảm chất lượng tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn
1.1.1 Khái niệm và chức năng của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Tại Mỹ, NHTM được định nghĩa là công ty cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), NHTM là những cơ sở nhận tiền gửi từ công chúng và sử dụng số tiền đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính Tại Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng, ngân hàng là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ ngân hàng như nhận tiền gửi và cho vay, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính với các nghiệp vụ chính như nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Ngoài những dịch vụ cơ bản này, NHTM còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của xã hội bằng cách cung cấp nhiều dịch vụ khác, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
• Làm thủ qu cho xã h i ĩ ộ
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng giữ tiền cho công chúng, doanh nghiệp và tổ chức, đáp ứng nhu cầu rút tiền và chi tiêu của khách hàng Khi gửi tiền vào ngân hàng, khách hàng không chỉ được đảm bảo an toàn cho tài sản mà còn có cơ hội nhận lãi suất Tuy nhiên, cũng có rủi ro khi ngân hàng không đủ khả năng thanh toán, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu rút tiền của khách hàng Đối với ngân hàng, chức năng này là cơ sở để thực hiện vai trò trung gian thanh toán và tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng.
• Làm trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò là trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, chẳng hạn như trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc ghi nhận tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản tiền gửi của khách hàng theo lệnh của họ.
Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế, đặc biệt là việc thanh toán không dùng tiền mặt giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền tệ và đảm bảo an toàn trong giao dịch Điều này không chỉ tăng tốc độ lưu thông hàng hóa mà còn nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn và quá trình tái sản xuất xã hội.
Cung cấp dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt chất lượng cao sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, từ đó thu hút thêm nguồn vốn tiền gửi.
• Làm trung gian tín dụng
Ngân hàng hoạt động như một trung gian tín dụng, kết nối người có vốn dư thừa với người có nhu cầu vay vốn Bằng cách huy động các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, ngân hàng tạo ra quỹ cho vay chủ yếu phục vụ nhu cầu ngắn hạn Qua chức năng này, ngân hàng vừa là người đi vay vừa là người cho vay, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, xuất phát từ đặc điểm tuần hoàn vốn tiền tệ trong quá trình tái sản xuất xã hội Với tư cách là tổ chức chuyên kinh doanh về tiền tệ và tín dụng, ngân hàng có khả năng nắm bắt tình hình cung cầu tín dụng Bằng cách thu hút tiền gửi với khối lượng lớn, ngân hàng có thể cân bằng mối quan hệ giữa cung và cầu tín dụng, cả về khối lượng vốn cho vay và thời gian cho vay.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài và hỗ trợ đầu tư ra nước ngoài Các ngân hàng này tham gia vào hai khía cạnh chính, góp phần nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn và thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn đầu tư nước ngoài thông qua việc cho vay để phát triển cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia gián tiếp với vai trò môi giới bảo lãnh và tư vấn Họ cũng mở rộng đầu tư ra nước ngoài bằng cách thành lập chi nhánh, cung cấp dịch vụ tài chính hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư Hơn nữa, ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng khác cho nền kinh tế như tư vấn, bảo lãnh, bảo hiểm và cho thuê tài chính.
1.1.1.3 Ho ạ t độ ng c ơ ả b n c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Huy động vốn là hoạt động cơ bản và quan trọng nhất trong lĩnh vực ngân hàng, đóng vai trò then chốt trong việc tạo ra lợi nhuận từ cho vay Các ngân hàng luôn tìm kiếm các phương thức hiệu quả để huy động vốn nhằm tối ưu hóa lợi nhuận Trong vai trò này, ngân hàng tập trung vào việc thu hút và tập hợp các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Ngân hàng nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu nguồn vốn huy động, chiếm tỷ lệ chủ yếu.
Trong quá trình kinh doanh, ngân hàng thương mại (NHTM) có thể gặp tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán và vay vốn của khách hàng Để khắc phục tình trạng này, NHTM có thể vay từ ngân hàng nhà nước, các tổ chức tín dụng khác hoặc trên thị trường liên ngân hàng Việc vay mượn này là nguồn vốn cần thiết và quan trọng, giúp đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra liên tục và kịp thời.
Ngân hàng sẽ đầu tư vốn huy động vào các tài sản khác nhau để đạt được mục tiêu đề ra Vốn này chủ yếu được sử dụng cho các hoạt động tài chính và đầu tư chiến lược.
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính cho các ngân hàng, chiếm tỷ trọng lớn và là hoạt động cốt lõi của ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động này cũng ti
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ
Các sản phẩm và dịch vụ ủ c a NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -
2.1 TỔNG QUAN VỀ NH TMCP CÔNG THƯƠNG VN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TRONG CÁC NĂM QUA 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ (Vietinbank Sông Nhuệ) được thành lập từ chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHCT Hà Tây, và đã được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 vào tháng 7/2006 Hiện tại, chi nhánh Sông Nhuệ thuộc Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (NHCTVN) và có trụ sở tại Lô A7, đường 430, Vạn Phúc, Hà Đông, Hà Nội.
Chi nhánh Sông Nhuệ, ngay từ khi thành lập, đã chủ động tìm kiếm hướng đi riêng để phát triển bền vững trong hệ thống NHCT Chi nhánh không ngừng mở rộng mạng lưới huy động vốn và đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn Để phục vụ khách hàng tốt hơn, chi nhánh đã nâng cao chất lượng các hoạt động nghiệp vụ như bảo lãnh, mở L/C, dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, đồng thời kết hợp với NHCTVN để triển khai các chương trình khuyến mại và tặng quà cho khách hàng Trong mọi hoạt động, chi nhánh luôn đảm bảo an toàn vốn và lợi nhuận hợp lý, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Nhuệ hoạt động theo phương châm “Phát triển, an toàn, hiệu quả”, cam kết mang lại sự thành công cho khách hàng Sự thành công của mỗi khách hàng chính là thành công của NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ.
Phòng kế toán thanh toán
Phòng tiền tệ kho quỹ
2.1.2 Cơ ấ c u tổ chức của NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ
Chi nhánh Sông Nhuệ thuộc NHCTVN là một chi nhánh cấp 1, hoạt động theo quy chế tổ chức của NHCTVN Chi nhánh được quản lý bởi Ban giám đốc, bao gồm một giám đốc và ba phó giám đốc, mỗi người phụ trách các mảng công việc khác nhau nhằm giám sát hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Trực tiếp phụ trách công tác tổ chức cán bộ, công tác kế hoạch và công tác thi đua khen thưởng, phòng Qu n lý rủả i ro và n có v n đề ợ ấ
Phụ trách công tác kinh doanh tại NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ, tôi trực tiếp điều hành công tác huy động vốn từ các doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi Tôi cũng ký kết các khoản vay cá nhân và tham gia thẩm định các khoản vay khác mà không trực tiếp ký.
Chúng tôi trực tiếp ký kết và giải quyết các khoản vay cho khách hàng doanh nghiệp với số tiền vay từ 10 tỷ đồng trở lên, đồng thời tham gia thẩm định các khoản vay không trực tiếp tại nơi ký kết cho vay.
Chúng tôi chịu trách nhiệm trực tiếp về công tác kế toán, điều hành các hoạt động liên quan đến tiền tệ và kho quỹ, đồng thời quản lý các quy trình kiểm kê Ngoài ra, chúng tôi còn đảm bảo công tác cân đối và thực hiện thống kê, báo cáo đầy đủ và chính xác.
- Trực tiếp phụ trách công tác hành chính quản trị
- Phụ trách công tác qu n tr chi nhánh trên hệ thống INCAS ả ị
Mô hình tổ chức của chi nhánh như sau:
(*) Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:
Dựa vào đặc điểm, tính chất và chức năng của ngành ngân hàng, NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ đang tiến hành đổi mới cơ cấu và tổ chức để hoàn thiện hệ thống và mạng lưới hoạt động Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương Hà Nội.
Tất cả các phòng ban chức năng tại NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ được kết hợp chặt chẽ nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nhân sự và chất lượng công việc Mô hình tổ chức hoạt động bao gồm các phòng, tổ chức và nghiệp vụ cụ thể, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Là phòng có chức năng tìm kiếm, tiếp thị, tư vấn, h tr , ch m sóc và duy trì ỗ ợ ă quan hệ thường xuyên với các Khách hàng
Hướng dẫn khách hàng trong việc cung cấp và hoàn thiện hồ sơ đề nghị vay vốn, bảo lãnh, chiết khấu, ủy thác, đầu tư, cùng các hình thức cấp tín dụng khác, bao gồm cả các phương thức tài trợ thương mại.
Theo dõi, quản lý các khoản cho vay, bảo lãnh, tài sản đảm bảo
• Phòng kế toán thanh toán:
Chức năng của bộ phận là tham mưu cho Ban lãnh đạo chi nhánh, thực hiện các giao dịch với khách hàng, mở tài khoản và thanh toán các nghiệp vụ phát sinh Bộ phận cũng đảm nhận việc thu chi tiền mặt cho khách hàng (bao gồm nội tệ và ngoại tệ), thực hiện các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, và lập báo cáo kế toán định kỳ hàng tháng và hàng năm.
• Phòng tiền tệ kho quỹ:
Phòng nghiệp vụ quản lý an toàn kho quỹ và quỹ tiền mặt theo quy định của NHNN và NHCT chịu trách nhiệm thu tiền và ng tiền cho các quỹ tiết kiệm Đồng thời, phòng cũng quản lý các giao dịch tiền mặt lớn cho doanh nghiệp, bao gồm thu chi tiền mặt trong và ngoài quầy.
• Phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề:
Phòng nghiệp vụ có trách nhiệm thẩm định và đề xuất quyết định tín dụng cho khách hàng tại chi nhánh Đồng thời, phòng cũng triển khai các công việc quản lý rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tác nghiệp cho toàn bộ hoạt động của chi nhánh.
• Phòng tổ chức hành chính:
Phòng nghiệp vụ tại chi nhánh có trách nhiệm tổ chức cán bộ và đào tạo theo chính sách của nhà nước và quy định của NH TMCP CT VN Đồng thời, phòng cũng thực hiện quản trị và vận hành các hoạt động kinh doanh, đảm bảo công tác bảo vệ và an ninh an toàn cho chi nhánh.
• Các quỹ tiết kiệm và các phòng giao dịch trực thuộc:
Kết quả kinh doanh chủ ế y u
Trong bối cảnh kinh tế và tiền tệ toàn cầu diễn biến phức tạp, Chi nhánh Sông Nhuệ của NHCTVN đã chịu ảnh hưởng trực tiếp từ tình hình này Dưới sự chỉ đạo sát sao của NHCTVN, chi nhánh đã tích cực thực hiện các chính sách của Chính phủ và NHNN, đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định Nhờ vào sự lãnh đạo quyết liệt và kịp thời, hoạt động kinh doanh năm 2012 của Chi nhánh đã đạt được kết quả tốt đẹp, góp phần nâng cao đời sống của người lao động và khẳng định vị thế của chi nhánh trong hệ thống NHCTVN.
• Công tác huy động vốn
Ngân hàng luôn coi trọng công tác huy động vốn, vì đây là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh Để mở rộng hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải tăng cường huy động vốn, bởi vốn quyết định năng lực kinh doanh và tài chính của ngân hàng Hoạt động huy động vốn không chỉ phản ánh hiệu quả kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng trên thị trường Nhận thức được điều này, NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ đã chú trọng đến hoạt động huy động vốn ngay từ khi thành lập, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Ngân hàng NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ đã thành công trong việc thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư, tạo ra thu nhập ổn định cho ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng mở rộng quy mô tín dụng với các thành phần kinh tế Để thu hút lượng tiền nhàn rỗi, NHCTVN đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, bao gồm việc nhận tiền gửi với nhiều thời hạn khác nhau, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn và tối ưu hóa hiệu quả gửi tiền Ngoài ra, ngân hàng còn linh hoạt trong việc áp dụng khung lãi suất phù hợp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn của chi nhánh Sông Nhuệ 3 n m g n ây ă ầ đ Đơn vị: T đồng ỷ
Theo đối tượng huy động
1.TG tổ chức KT 265 32,3 231 19,83 309 31,24 -34 -12,83 78 33,76 2.TG tiết kiệm của
Dân cư 321 39,2 334 28,67 376 38,01 +13 4,05 42 12,57 3.TG Kho bạc NN 234 28,5 150 12,88 104 10,51 -84 -35,97 -46 -30,66 4.Nhận vốn ủy thác, Đầu tư cho vay - - 450 38,62 200 20,22 +450 - -250 -55,55
(Báo cáo tổng kết của NHCTVN -CN Sông Nhuệ ă n m2010, 2011, 2012)
Qua số liệu trên có thể thấy: Trong 3 năm vừa qua nguồn v n huy ố động c a ủ chi nhánh có nhiều biến động Cụ thể là:
Năm 2011, chi nhánh đã huy động được 1165 tỷ đồng, tăng 42,07% so với năm 2010, cho thấy sự tin tưởng của khách hàng vào khả năng đảm bảo an toàn vốn Chi nhánh cũng chú trọng đến chất lượng dịch vụ và chính sách khách hàng đa dạng, nhằm xây dựng lợi thế cạnh tranh và nâng cao uy tín tại thành phố Hà Nội.
Năm 2011, Chính Phủ đã ban hành nhiều chính sách nhằm ổn định kinh tế, trong đó ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết thị trường tiền tệ Ngân hàng Nhà nước quy định lãi suất tiền gửi VND ở mức 14%/năm và ngoại tệ 2%/năm cho các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, giá vàng tăng cao đã làm giảm tốc độ huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm, chỉ tăng 4,05% so với năm 2010, do tâm lý tích trữ vàng của người dân Để ứng phó với tình hình này, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp nhằm duy trì nguồn vốn huy động từ khách hàng truyền thống và mở rộng đối tượng huy động, đặc biệt là từ cá nhân và tổ chức, với tổng huy động đạt 450 tỷ đồng, đảm bảo cung cấp đủ nguồn vốn cho nhu cầu cho vay của nền kinh tế.
Năm 2012, huy động vốn chỉ đạt 989 tỷ đồng, giảm 15,1% so với năm 2011 do những khó khăn chung của ngành ngân hàng và nền kinh tế, cùng với chính sách thắt chặt tiền tệ của Chính phủ nhằm kiểm soát lạm phát Kinh tế Việt Nam trải qua nhiều biến động lớn, từ bất động sản đến nợ xấu, tín dụng, lạm phát cao kỷ lục và thị trường chứng khoán ảm đạm Để ứng phó, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã có những quyết định kịp thời nhằm ổn định kinh tế, giảm gánh nặng cho doanh nghiệp và hỗ trợ ngân hàng Trong bối cảnh lạm phát tăng cao, các ngân hàng gặp khó khăn, nguồn vốn huy động có xu hướng giảm, với 6 lần giảm lãi suất huy động và cho vay, và trần lãi suất huy động cuối năm còn 8%/năm Tại chi nhánh NHCTVN - Sông Nhuệ, địa bàn Hà Đông, mặc dù thị trường bất động sản gặp khó khăn và nguồn tiền gửi hạn chế, nhưng nhờ các chính sách huy động vốn linh hoạt và sản phẩm tiền gửi hấp dẫn, chi nhánh vẫn duy trì được nguồn vốn huy động tốt so với kế hoạch.
Trong thời gian qua, Chi nhánh Sông Nhuệ chủ yếu huy động vốn từ VNĐ, với tỷ lệ huy động ngoại tệ chỉ chiếm 10-17% Tuy nhiên, trong năm 2011, nguồn vốn này đã tăng mạnh lên 68,7% do người dân có xu hướng chuyển đổi từ VNĐ sang ngoại tệ trước tình trạng trượt giá của đồng Việt Nam Đến năm 2012, tỷ lệ huy động ngoại tệ giảm mạnh 81,95% do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu, sản xuất và xuất khẩu trong nước suy giảm, cùng với nguồn vốn đầu tư vào Việt Nam giảm Ngân hàng Nhà nước cũng đã áp dụng các biện pháp hạn chế đô la hóa, khuyến khích khách hàng chuyển từ gửi USD sang gửi tiền đồng, dẫn đến hoạt động cho vay USD của các ngân hàng bị sụt giảm.
3, khi chỉ người tạo ra ngoại tệ (xuất khẩu) mới được vay vốn USD
Tiền gửi Kho bạc Nhà nước tại chi nhánh Sông Nhuệ đã chiếm tỷ trọng lớn nhưng có xu hướng giảm trong những năm qua, cho thấy chi nhánh này đã xử lý hiệu quả khả năng thanh khoản của mình.
Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả nổi bật trong hoạt động tín dụng Năm 2012, tổng dư nợ cho vay kinh tế đạt 1.615,8 tỷ đồng, hoàn thành 95,05% kế hoạch Trung ương giao, tăng 552 tỷ đồng so với đầu năm, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 52% so với năm 2011 Với nguồn huy động vốn ổn định, Chi nhánh có điều kiện thuận lợi để mở rộng hoạt động tín dụng.
• Hoạt động tài trợ thương mại
Qua quá trình phát triển, hoạt động tài trợ thương mại đã xây dựng được lòng tin và uy tín với khách hàng, từ đó tạo lợi thế mở rộng hoạt động tín dụng nội địa và tăng nguồn vốn ngoại tệ Chi nhánh không chỉ đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng mà còn thường xuyên điều chuyển vốn ngoại tệ về NHCT VN để cân đối trong toàn hệ thống Hệ thống tài trợ thương mại đã góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh chung của chi nhánh.
• Công tác kế toán tài chính và kết quả kinh doanh
Công tác kế toán thanh toán đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Chi nhánh đã nỗ lực cải thiện phong cách giao tiếp và triển khai nhanh chóng các ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, nhằm đảm bảo quá trình thanh toán diễn ra kịp thời, chính xác và an toàn cho khách hàng.
Doanh thu từ hoạt động kinh doanh đạt 7,2 tỷ đồng, đạt 96% kế hoạch của NHCT VN trong năm 2012 Trong đó, phí từ hoạt động chuyển tiền chiếm 38% với 2,7 tỷ đồng, phí từ hoạt động tín dụng đạt 2,6 tỷ đồng, chiếm 36%, và phí từ các hoạt động khác là 1,9 triệu đồng, chiếm 26%.
Chúng tôi phối hợp chặt chẽ với phòng Tổ chức hành chính và các phòng liên quan để đáp ứng nhu cầu mua sắm công cụ lao động thiết yếu phục vụ công tác
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI
2.2.1 Mộ ốt s quy định v cho vay trung và dài h n t i NHCTVN - Chi nhánh ề ạ ạ Sông Nhuệ
Mục đích của việc cho vay là nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án trung và dài hạn, đặc biệt là những dự án có thời gian thu hồi vốn từ một năm trở lên Các khoản vay này giúp các doanh nghiệp có thể triển khai các kế hoạch đầu tư và phát triển bền vững.
Mục đích cho vay của ngân hàng thương mại là sử dụng nguồn vốn huy động để đầu tư vào các dự án, từ đó tạo ra lợi nhuận và thu nhập cho ngân hàng Các khoản cho vay trung và dài hạn không chỉ nhằm mục tiêu sinh lời mà còn hỗ trợ các dự án theo ủy thác của chính phủ hoặc tổ chức tài chính quốc tế Việc này giúp duy trì hoạt động của ngân hàng và đảm bảo sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Đối tượng cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCTVN) rất đa dạng, bao gồm hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà nước, công ty TNHH, hợp tác xã và các tổ chức kinh tế chính trị xã hội Chính sách tín dụng của ngân hàng luôn ưu tiên và mở rộng các loại khách hàng khác nhau, do đó, tỷ lệ cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và các chi nhánh luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ.
Thời hạn cho vay trung và dài hạn theo quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam được phân chia rõ ràng Cho vay trung hạn có thời gian từ 12 tháng đến 5 năm, trong khi cho vay dài hạn có thời gian trên 5 năm, có thể kéo dài đến 20-30 năm, và trong một số trường hợp đặc biệt, thời hạn có thể lên đến 40 năm.
Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng và các chi nhánh trực thuộc NHCTVN chủ yếu đến từ nguồn vốn huy động của ngân hàng Nguồn huy động này bao gồm vốn trung và dài hạn từ các chi nhánh, và một phần nguồn vốn huy động ngân hàng được sử dụng để cho vay trung và dài hạn theo tỷ lệ quy định của NHNN.
Lãi suất tín dụng trung và dài hạn được xác định dựa trên lãi suất cho vay của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Chính thương Việt Nam, cùng với lãi suất trên thị trường, sức tiêu dùng, thời hạn cho vay và loại khách hàng.
Mức tín dụng là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của họ Việc xác định hạn mức tín dụng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các nguyên tắc tín dụng của ngân hàng Đối với tín dụng trung và dài hạn, số tiền cho vay được tính toán theo công thức: Tín dụng ngân hàng = Nhu cầu đầu tư - Các nguồn khác tham gia tài trợ.
Nếu khách hàng chưa có khoản vay, ngân hàng có thể cho vay theo nhu cầu đã tính toán Đối với khách hàng đang vay, số tiền cho vay thêm sẽ được xác định dựa trên các điều kiện cụ thể.
Số tiền có thể cho vay thêm = nhu cầu vay ngắn hạn ngân hàng trong kỳ - Dư n ợ đến thời đ ểm xin vay i
Theo quy định hiện hành của NHCTVN và NHNN, tài sản đảm bảo cho các khoản vay trung và dài hạn bao gồm tài sản hình thành từ chính khoản vay và các tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của người vay, có thể được bảo đảm bởi bên thứ ba.
Ngân hàng cung cấp nhiều phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bao gồm cho vay trung và dài hạn Các hình thức cho vay này bao gồm cho vay đầu tư vào nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị, và cho vay tiêu dùng.
- Quy trình cho vay t ạ i Chi nhánh Sông Nhu ệ
Bước đầu tiên trong quy trình vay vốn là tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay Cán bộ tín dụng sẽ là người đầu mối, có trách nhiệm kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo và hồ sơ tài chính.
Bước 2: Phân tích tín dụng
Cán bộ tín dụng nghiên cứu, thẩm định hồ ơ s theo những nội dung sau:
Đánh giá chung v khách hàng: ề
- Uy tín, tính cách của khách hàng
- Mô hình tổ chức, bố trí lao động
- Quản trị đ ề i u hành của doanh nghiệp
- Ngành nghề kinh doanh, đánh giá môi trường kinh doanh của khách hàng -Các rủi ro chủ ế y u
Tình hình tài chính của doanh nghi p: ệ
- Đánh giá về sự chính xác, trung thực của Báo cáo tài chính
- Phân tích, đánh giá các ch tiêu kinh t tài chính ỉ ế
Mục đích sử dụng v n: D án/ Phương án s n xu t kinh doanh, kh năng ố ự ả ấ ả vay trả
Xác định phương thức và nhu c u vay: ầ
Tùy vào từng trường hợp cụ thể mà Chi nhánh có thể cấp tín d ng cho khách ụ hàng theo một trong số các phương thức sau:
- Cho vay theo hạn mức
-Cho vay theo dự án đầu tư
Xem xét khả năng ngu n v n c a Chi nhánh, lãi suất áp dụng cho khoản ồ ố ủ vay, thời hạn cho vay hợp lý
Bước 3: Xét duyệt cho vay, ký hợp đồng tín dụng
Sau khi nghiên cứu và thẩm định các điều kiện vay vốn, cán bộ tín dụng sẽ lập trình thẩm định khách hàng và trình lên cấp trên để xem xét duyệt cho vay Nội dung xét duyệt của lãnh đạo cần xác định rõ ràng các yếu tố như số tiền cho vay, lãi suất, thời hạn vay, cũng như các điều kiện trước và sau khi giải ngân và các điều kiện khác liên quan.
Hoàn thành các thủ tục khác theo quy định: Công chứng các gi y tờấ , chuy n ể quyền thụ hưởng b o hi m cho ngân hàng, đăng ký giao d ch đảm b o… ả ể ị ả
Ký hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay
Làm thủ ụ t c giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm tiền vay
Bước 4: Giải ngân, kiểm tra, giám sát quá trình sử ụ d ng vốn vay
- Ngân hàng giải ngân căn cứ vào các chứng từ ủ c a khách hàng, đó là:
+ Hợp đồng cung ng vứ ật tư, hàng hóa, dịch vụ
+ Biên bản nghiệm thu, hóa đơn, chứng từ xuất nhập kho, dự toán, hoặc kế hoạch chi phí…
+ Các thủ ụ t c công chứng chuyển giao tài sản bảo đảm đã hoàn tất theo quy định
- Chứng từ ủ c a ngân hàng bao gồm:
+ Bảng kê rút vốn vay,khế ước nhận nợ kèm các chứng từ chứng minh mục đích s d ng v n đối v i cho vay ử ụ ố ớ
+ Ủy nhiệm chi hoặc lệnh chi
Cán bộ tín dụng nhập thông tin vào chương trình cho vay và luân chuyển chứng từ
Kiểm tra, giám sát quá trình sử ụ d ng v n vay: ố
- Theo dõi khoản vay: Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi khoản vay theo các nội dung:
+ Theo dõi nợ vay trên BDS và trên hồ ơ s giấy
+ Khai thác phần mề đ ệm i n toán
+ Kiểm tra mụ đc ích sử ụ d ng vốn vay, vật tư đảm bảo n vay ợ
+ Kiểm tra hồ ơ s chứng từ: Kiểm tra trước, trong và sau khi giải ngân
+ Kiểm tra tại đơn vị vay vốn
+ Lập biên bản kiểm tra
- Theo dõi phân tích khách hàng về:
+ Tình hình thực hiện kế hoạch s n xu t kinh doanh, tình hình tài chính, b o ả ấ ả đảm nợ vay
Bước 5: Thu nợ, lãi, phí và xử lý phát sinh:
Theo dõi việc thực hiện hợp đồng tín dụng của khách hàng:
Cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi thông qua hợp đồng tín d ng, chứng từ ụ kế toán, sổ sách, báo cáo, BDS…
Theo dõi việc trả ợ ố n , g c, lãi có đầy đủ, đúng hạn không
Theo dõi những nghĩa vụ khác trong hợp đồng tín dụng: Ký quỹ, hoạt động luân chuyển ti n g i… ề ử
Xử lý các phát sinh trong quá trình cho vay
Xử lý các tranh chấp trong hợp đồng tín dụng
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng:
Tất toán khế ước, khoản vay
Giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tài sản:
- Kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản cầm cố, thế chấp
- Thủ ụ t c xuất kho giấy tờ, tài sản cầm cố, thế chấp
Thanh lý hợp đồng tín dụng
Đánh giá k t qu , rút kinh nghi m ế ả ệ
Lấy ý kiến phản ánh c a khách hàng ủ
Quy trình thẩm định dự án đầu tư là yếu tố quan trọng trong cho vay trung và dài hạn Trong hệ thống tín dụng của Ngân hàng Chính thương Việt Nam (NHCTVN), các bước thẩm định dự án được quy định rõ ràng tại các chi nhánh, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc đánh giá các dự án đầu tư.
• Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích
• Xử lý thông tin, ánh giá phân tích đ
• Nội dung th m định d án đầu t g m: ẩ ự ư ồ
+ Thẩm định tư cách pháp nhân vay vốn
+ Phân tích tình hình hoạt động s n xuất, kinh doanh, tài chính của doanh ả nghiệp trong những năm gần đây( ít nhất là 3 năm liên tục gầ đây) gồm: n
♦ Phân tích tình hình tài chính
♦ Thẩm định s c n thi t ph i đầu tư ự ầ ế ả
♦ Thẩm định v phương di n k thu t nh th m định v quy mô, v m t công ề ệ ỹ ậ ư ẩ ề ề ặ nghệ và trang thiết bị, về phương diện tổ chức, quản lý vận hành của dự án
Để thẩm định tính khả thi của dự án đầu tư trong lĩnh vực kinh tế tài chính, cần đặc biệt chú trọng đến hai chỉ tiêu quan trọng: Giá trị hiện tại ròng (NPV) và tỷ suất thu hồi vốn nội tại (IRR) Việc tính toán chính xác các chỉ tiêu này sẽ giúp đánh giá hiệu quả và tính khả thi của dự án.
2.2.2 Thực trạng Chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ
Trong suốt quá trình hoạt động, NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ không ngừng nâng cao uy tín và hình ảnh của mình không chỉ trong địa bàn quận Hà Đông mà còn mở rộng trên các khu vực khác Với danh mục khách hàng lớn và uy tín, bao gồm Tập đoàn Dầu khí Việt Nam, Công ty Cổ phần Sông Đà 10, Công ty Cổ phần Sông Đà 5, Công ty Cổ phần Sông Đà 6, Công ty Cổ phần Tập đoàn Xây dựng và du lịch Bình Minh, Công ty Thông tin Viễn thông Điện lực Việt Nam, Công ty TNHH Một thành viên Dệt 19/5 Hà Nội, ngân hàng đã cung cấp nguồn vốn vay giúp các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh ổn định và phát triển bền vững.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
ĐỊNH HƯỚNG VÀ QUAN Đ Ể I M PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG
3.1.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động kinh doanh năm 2012 của Chi nhánh Sông Nhuệ
Thực hiện chi n lược phát tri n kinh t xã h i, phát triểế ể ế ộ n đất nước đến n m ă
Năm 2012, chủ trương tiếp tục đổi mới và hoàn thiện hệ thống tài chính - ngân hàng được xác định theo tinh thần Nghị quyết Đại hội X, cùng với đề án cơ cấu lại Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCTVN) đến năm 2012.
Xây dựng NHCTVN thành ngân hàng chủ lực hiện đại của nhà nước, với hoạt động kinh doanh hiệu quả, tài chính lành mạnh, ứng dụng công nghệ cao và đa dạng hóa dịch vụ, nhằm chiếm lĩnh thị phần lớn tại Việt Nam.
Dựa trên phương châm “Phát triển, an toàn và hiệu quả”, toàn thể cán bộ công nhân viên NHCTVN - chi nhánh Sông Nhuệ đang nỗ lực xây dựng chiến lược kinh doanh với mục tiêu nâng cao nguồn huy động, mở rộng thị trường, giảm bớt các khoản nợ quá hạn và tối ưu hóa chi phí hoạt động, nhằm tăng lợi nhuận và nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
3.1.1.1 Đị nh h ướ ng chung
Tận dụng cơ hội và uy tín của Chi nhánh để phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh, chúng tôi sẽ tập trung vào việc khai thác và mở rộng cho vay cho các thành phần kinh tế hiệu quả, dự án khả thi và có tình hình tài chính lành mạnh Đồng thời, chúng tôi sẽ đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định về vay vốn và tiếp tục tìm kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay.
Tập trung vào việc huy động nguồn vốn, đặc biệt là từ các cá nhân, tổ chức tín dụng và các tổ chức xã hội khác Đặc biệt chú trọng đến việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn, bao gồm cả ngoại tệ và nội tệ.
Xây dựng một nền tảng khách hàng vững mạnh và ổn định là rất quan trọng; đồng thời, cần củng cố và mở rộng mối quan hệ với các khách hàng VIP Để gia tăng mạng lưới khách hàng, doanh nghiệp nên mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng (TCTD) và cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng Ngoài ra, phát triển các điểm chấp nhận thẻ, đại lý thu đổi ngoại tệ, thẻ ATM và thẻ tín dụng quốc tế cũng là những chiến lược quan trọng cần được triển khai.
Củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có là mục tiêu quan trọng của NHCTVN Chúng tôi sẽ nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới như bảo hiểm, trung gian thanh toán và giải pháp tài chính cho lĩnh vực địa ốc, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
- Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng v n hóa ă doanh nghiệp, thương hiệu của Chi nhánh Sông Nhuệ
- Xây dựng đội ngũ cán b có trình độ ộ để đảm nh n ậ được yêu c u phát triển ầ hoạt động kinh doanh trong giai đ ạo n cạnh tranh, hội nhập
3.1.1.2 M ụ c tiêu ho t độ ng kinh doanh ạ
Để thực hiện định hướng chiến lược kinh doanh của NHCTVN và mục tiêu phát triển kinh tế của quận Hà Đông trong năm 2012, chi nhánh Sông Nhuệ đã đề ra các mục tiêu cụ thể nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
- Tiếp tục phát triển nguồn vốn trong n n kinh t và nhân dân để cu i n m có ề ế ố ă nguồn vốn huy động đạt: 2.000 tỷ đồng
- Mở ộ r ng cho vay và đầu tư ố v n có hiệu qu đối v i các thành ph n kinh t để ả ớ ầ ế có dư ợ n cho vay là: 2.000 tỷ đồng
Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu hàng đầu, nhằm hạn chế tình trạng cơ cấu nợ xấu và ngăn chặn việc để nợ quá hạn kéo dài Đặc biệt, cần kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,1% tổng dư nợ để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Mở rộng và phát triển các dịch vụ truyền thống cùng với dịch vụ mới nhằm đạt tốc độ tăng trưởng phí dịch vụ trên 50% so với năm trước Cần đầu tư hiệu quả để đạt được các chỉ tiêu về thẻ, thực hiện các nghiệp vụ tài chính thương mại và nghiệp vụ bảo lãnh.
3.1.2 Quan đ ểi m về chất lượng hoạt động cho vay của NH TMCP Công thương
VN - Chi nhánh Sông Nhuệ
Ban lãnh đạo NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ cam kết thực hiện theo chỉ đạo của NH TMCP Công thương Việt Nam, với phương châm "phát triển, an toàn, hiệu quả" Chi nhánh không ngừng nỗ lực xây dựng thành một đơn vị vững mạnh, hoạt động kinh doanh hiệu quả và đa năng, đồng thời luôn đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động kinh doanh.
Vì vậy, đối v i NHCTVN- Chi nhánh Sông Nhuệ, hoạt động cho vay mang lại ớ hiệu quả cao được quan niệm như sau:
Hoạt động cho vay là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng, nhưng cần phải được thực hiện một cách cẩn trọng và có chọn lọc Để đạt hiệu quả cao, hoạt động cho vay phải mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc cho vay đúng đắn.
+ Sử dụng v n vay úng m c ích ã tho thu n trong h p đồng tín d ng và ố đ ụ đ đ ả ậ ợ ụ có hiệu quả kinh tế
+ Vốn vay phải được hoàn trả đầ đủy c vốả n g c và lãi vay theo úng th i h n ố đ ờ ạ đã cam k t trong hợp đồng tín dụng ế
+ Khách hàng vay vốn phải có vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn
Hoạt động cho vay cần đảm bảo hiệu quả kinh tế cho ngân hàng, với khoản vay được xem là hiệu quả khi chi phí ngân hàng bỏ ra và chi phí theo dõi khoản vay hợp lý so với số tiền lãi thu được Mục tiêu là tối đa hóa lợi nhuận, tức là khoản vay phải mang lại khả năng sinh lợi cao nhất cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay cần mang lại lợi ích cho cả khách hàng và xã hội, từ đó nâng cao hiệu quả của hoạt động này Đối với khách hàng, việc cho vay phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý để thu hút nhiều khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng và đáp ứng nhu cầu vốn, tạo điều kiện cho khách hàng phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả Đối với nền kinh tế xã hội, hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết việc làm và khai thác tiềm năng trong nền kinh tế.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNGDÀI HẠN TẠI NHCTVN - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ
Trong bối cảnh hoạt động cho vay tại NHCTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Những biện pháp này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả cho vay mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định các khoản vay
Khi xét duyệt một món vay, chi nhánh cần thực hiện tốt công tác thẩm định dự án để nâng cao hiệu quả cho vay Việc phân tích và đánh giá khách hàng là rất quan trọng, vì sau khi giao tiền, quyền sở hữu của chi nhánh chỉ còn lại, trong khi khả năng thu hồi nợ hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng Thẩm định cần đảm bảo các nội dung liên quan để đảm bảo an toàn tài chính cho chi nhánh.
• Thẩm định tính pháp lý của doanh nghiệp
• Hồ sơ thủ tục vay vốn ph i h p l , h p pháp theo ch độ quy định ả ợ ệ ợ ế
• Tìm hiểu trình độ và đạo đức cũng như uy tín của khách hàng trên thị trường
• Thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh
Mỗi khoản vay đều có những đặc thù riêng, vì vậy ngân hàng cần thẩm định các yếu tố riêng biệt cho từng khoản vay Đối với cho vay dự án đầu tư, cần xác định tính khả thi của dự án trong bối cảnh kinh tế hiện tại, cũng như phân tích sản phẩm, đối thủ cạnh tranh và chất lượng sản phẩm so với thị trường Ngoài ra, khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị phần, chất lượng nguyên liệu và tiềm năng phát triển sản phẩm cũng là những yếu tố quan trọng Đối với cho vay cán bộ công nhân viên không có tài sản đảm bảo, cần đảm bảo rằng người vay có hợp đồng lao động dài hạn, uy tín và nguồn thu nhập ổn định, đồng thời phải được cơ quan xác nhận thu nhập.
Hoàn thiện nội dung thẩm định
• Thẩm định chặt chẽ tính pháp lý của khoản vay
Việc thẩm định không chính xác về tính pháp lý của khoản vay có thể dẫn đến nhiều rủi ro nghiêm trọng cho ngân hàng, bao gồm cho vay cá nhân không đủ năng lực hành vi, hoặc hợp đồng vay không hợp pháp Để bảo vệ quyền lợi của ngân hàng và đảm bảo trách nhiệm pháp lý của khách hàng, cần thực hiện thẩm định hồ sơ pháp lý một cách chính xác Đối với khách hàng là pháp nhân, người đại diện phải tuân thủ các quy định của Bộ luật Dân sự, trong khi khách hàng cá nhân cần có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ.
• Phân tích và đánh giá chính xác năng lực tài chính và năng lực kinh doanh của khách hàng
Phân tích và đánh giá năng lực tài chính và kinh doanh của khách hàng là bước quan trọng trong thẩm định khoản vay Ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng nhiều khía cạnh để xác định các yếu tố liên quan đến khoản vay như số tiền, lãi suất, thời hạn và các điều kiện kèm theo Đánh giá năng lực tài chính giúp ngân hàng hiểu rõ hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán và triển vọng phát triển của khách hàng thông qua phân tích cấu trúc tài sản, tài sản nợ, và cơ cấu tài sản cố định Việc phân tích các chỉ tiêu khả năng thanh toán và vòng quay hàng tồn kho giúp đánh giá tính cân đối trong sử dụng tài sản và khả năng sinh lời của khách hàng.
Năng lực kinh doanh của khách hàng được đánh giá qua các yếu tố như máy móc, công nghệ, nguyên liệu, lao động, và thị trường tiêu thụ sản phẩm Việc phân tích này giúp xác định thực trạng và triển vọng hoạt động kinh doanh, từ đó dự báo sự phát triển của doanh nghiệp trong tương lai Đối với khách hàng quy mô lớn, cần xem xét chiến lược kinh doanh, bao gồm hoạch định nguồn cung, chiến lược sản phẩm và phân phối, phát triển nguồn nhân lực, mở rộng thị phần, và xây dựng thương hiệu.
Trong quá trình thẩm định dự án, việc xác định phương diện thị trường, kỹ thuật và quản lý là rất quan trọng và không thể tách rời khỏi thẩm định tài chính Cán bộ thẩm định cần xem xét thị trường đầu vào và đầu ra để dự đoán doanh thu, chi phí và khả năng hoạt động của dự án Các yếu tố như mức giá dự kiến, tính cạnh tranh của sản phẩm và thói quen tiêu dùng của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến sự chấp nhận của thị trường Thẩm định kỹ thuật cũng giúp ngân hàng ước lượng công suất hoạt động và doanh thu, trong đó lưu ý rằng công suất thường không đồng đều qua các năm, với năm đầu tiên thường thấp hơn dự kiến, dẫn đến việc tính toán doanh thu cần có sự khác biệt giữa các năm.
Thực hiện việc cho đ ểi m và xếp loại tín dụng khách hàng
Một trong những hạn chế trong quản lý khách hàng của ngân hàng là việc đánh giá và xếp loại doanh nghiệp chủ yếu dựa trên cảm tính của cán bộ tín dụng, thiếu tiêu chuẩn hay hệ thống chỉ tiêu rõ ràng Định kỳ, cán bộ tín dụng thực hiện đánh giá tín dụng dựa trên các thông số như nguồn vốn doanh nghiệp, tình hình thanh toán công nợ và lãi nhuận qua các năm Từ đó, khách hàng có thể được xếp loại A (tốt), B (trung bình) hoặc C (dưới trung bình) Những đánh giá này ảnh hưởng đến cách thức ngân hàng đối xử với khách hàng khi họ có nhu cầu vay vốn hoặc thực hiện giao dịch.
Hiện tại, chi nhánh chưa có bộ phận chuyên trách thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, dẫn đến việc cán bộ thẩm định chỉ dựa vào thông tin hạn chế từ phòng khách hàng Điều này ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định khách hàng và dự án, dễ gây ra sai lầm trong quyết định cho vay Để cải thiện tình hình, việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp cần được thực hiện hàng quý, giúp ngân hàng cập nhật thông tin kịp thời và đưa ra các quyết định tín dụng chính xác hơn.
Ngân hàng cần phát triển và nghiên cứu hệ thống xếp loại chấm điểm khách hàng để nâng cao hiệu quả phục vụ Hiện tại, ngân hàng chưa có hệ thống này, do đó việc hợp tác với công ty tư vấn Ernst and Young sẽ giúp xây dựng một hệ thống phù hợp và hiệu quả.
Thành lập nhóm chuyên trách thẩm định dự án
Thẩm định dự án là một công việc phức tạp, yêu cầu cán bộ thẩm định phải có kiến thức chuyên sâu về nhiều lĩnh vực như thị trường, quản trị doanh nghiệp, công nghệ kỹ thuật, luật pháp và xã hội Để đáp ứng những yêu cầu này, cần có những cán bộ chuyên trách trong lĩnh vực thẩm định, thay vì để cán bộ tín dụng kiêm nhiệm như hiện nay Hầu hết cán bộ tín dụng tại các ngân hàng hiện tại chưa được đào tạo chuyên sâu về thẩm định dự án, dẫn đến thiếu hụt kiến thức cần thiết cho công tác này.
Hiện tại, chi nhánh Ngân hàng Sông Nhuệ có 19 cán bộ tín dụng, nhưng chỉ 7 người đủ tiêu chuẩn thực hiện công tác thẩm định dự án đầu tư Số lượng cán bộ thẩm định không đủ và không đáp ứng yêu cầu công việc đã ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của chi nhánh.
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định và đảm bảo mục tiêu tăng trưởng dư nợ, chi nhánh cần thành lập tổ thẩm định dự án bằng cách tách một phần quân số hiện tại Đối với các dự án nhỏ với quy mô vay dưới 5 tỷ đồng, CBTD có thể trực tiếp thẩm định, trong khi các dự án lớn hơn, nhất là những dự án có quy mô trên 10 tỷ đồng, sẽ được giao cho tổ thẩm định thực hiện Để nâng cao hiệu quả hoạt động, chi nhánh cần hợp tác với các trường đào tạo nhằm phát triển nguồn nhân lực cho cán bộ thẩm định, đồng thời có thể thuê thêm chuyên gia ngoài ngân hàng để đánh giá dự án một cách toàn diện Việc chuyên môn hóa này không chỉ giúp công tác thẩm định diễn ra nhanh chóng và chính xác hơn, mà còn giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng và đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Sự tách biệt giữa nhiệm vụ của tổ thẩm định và CBTD cũng giúp hạn chế các tiêu cực phát sinh trong quá trình thẩm định.
3.2.2 Tăng cường giám sát chặt chẽ khoản vay, kiểm tra việc thực hiện các đ ềi u kho n ã cam k t trong h p đồng tín d ng ả đ ế ợ ụ
Việc kiểm tra và giám sát sử dụng tín dụng là cần thiết để phòng ngừa rủi ro tín dụng, giúp ngân hàng phát hiện kịp thời các sai phạm của doanh nghiệp như sử dụng vốn sai mục đích hoặc thao túng tài sản Ngân hàng cần thực hiện kiểm tra chặt chẽ, không chỉ dựa vào thông tin doanh nghiệp cung cấp mà còn chủ động tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác, bao gồm môi trường kinh doanh Thông tin tổng hợp sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn chính xác hơn về tình hình hoạt động của khách hàng Ngoài ra, kiểm tra trực tiếp nên được thực hiện ngẫu nhiên để đảm bảo tính trung thực Nếu doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ, cán bộ tín dụng không nên vội vàng thu hồi nợ mà cần báo cáo lên Ban lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời, phối hợp với khách hàng giải quyết nợ một cách khoa học Có thể áp dụng biện pháp khai thác hoặc thanh lý tùy thuộc vào khả năng phục hồi của doanh nghiệp.
Ngân hàng tư vấn đóng vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn doanh nghiệp trên nhiều khía cạnh như thị trường, sản phẩm và đầu tư Mục tiêu là tối ưu hóa khả năng sinh lời của tài sản, từ đó tạo ra lợi nhuận bền vững cho doanh nghiệp.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị ớ v i nhà nước và Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Nhà nước cần có thái độ dứt khoát trong việc sắp xếp lại các doanh nghiệp, chỉ giữ lại những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Cần đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa để nâng cao năng lực kinh doanh Khi các doanh nghiệp được tái cấu trúc, khả năng vay vốn từ ngân hàng sẽ trở nên hiệu quả hơn.
Chính phủ đang có kế hoạch thành lập một công ty chuyên mua bán nợ và tài sản thế chấp Hoạt động của công ty này sẽ hỗ trợ các ngân hàng trong việc thu hồi vốn nhanh chóng, đồng thời giảm thiểu chi phí quản lý và phát mại tài sản thế chấp Các chuyên gia của công ty mua bán nợ sẽ đảm nhận công việc này, giúp tối ưu hóa quy trình và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Để phát huy hiệu quả hoạt động của Trung Tâm thông tin tín dụng (CIC), cần thiết phải nâng cao độ tin cậy và chất lượng thông tin cung cấp cho các ngân hàng thương mại CIC không chỉ là nguồn thông tin chính thức mà còn phải đảm bảo cung cấp dữ liệu chính xác, đầy đủ và kịp thời Điều này sẽ hỗ trợ các NHTM trong công tác phòng ngừa và quản lý rủi ro tín dụng Do đó, việc thực hiện các biện pháp cải tiến quy trình và nâng cao chất lượng dịch vụ là rất quan trọng.
Để đáp ứng nhu cầu thông tin chính xác và kịp thời, việc hiện đại hóa và hoàn thiện quy trình xử lý thông tin là điều cần thiết Quy trình này bao gồm các bước thu thập, lựa chọn, phân tích, xử lý và dự đoán thông tin, nhằm cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác và chất lượng hiệu quả.
NHNN cần quy định bắt buộc các TCTD phải là thành viên của trung tâm CIC và tham gia cung cấp, cập nhật thông tin về khách hàng Cần có biện pháp chế tài nghiêm ngặt đối với ngân hàng nào cố tình che giấu thông tin khách hàng khi có rủi ro tín dụng xảy ra.
CIC cần mở rộng mạng lưới thông tin bằng cách hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng như chi cục thuế, chi cục thống kê và các đơn vị liên quan khác thông qua kết nối trực tiếp Bộ phận CIC có trách nhiệm sàng lọc thông tin và thường xuyên cập nhật các số liệu về kinh tế và tài chính doanh nghiệp, nhằm cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho các ngân hàng thương mại.
CIC cần xây dựng mạng lưới thông tin hiệu quả nhằm quản lý tín dụng và dự báo thông tin, trở thành công cụ giám sát tối ưu của NHNN để giảm thiểu rủi ro tiềm tàng cho các ngân hàng thương mại Hiện tại, việc đánh giá và xếp loại doanh nghiệp vẫn chưa được thực hiện đầy đủ, do đó CIC cần tăng cường công tác này để hỗ trợ tốt hơn cho các NHTM.
CIC cần cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, điều này rất quan trọng đối với các ngân hàng Để chứng minh rằng mình là một trung tâm thông tin đáng tin cậy, CIC phải đưa ra những thông tin hữu ích cho các tổ chức tín dụng (TCTD).
- Ổn định chính sách lãi suất
3.3.2 Kiến nghị ớ v i Ngân Hàng TMCP Công Thương VN Để tạ đ ềo i u ki n cho NH TMCP CTVN - Chi nhánh Sông Nhu hoàn thành t t ệ ệ ố nhiệm vụ do Ban lãnh đạo NH TMCP Công thương VN giao trong môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, đề nghị NH TMCP Công thương Việt Nam:
Hỗ trợ chi nhánh trong việc thực hiện chính sách ưu đãi đối với khách hàng chiến lược và khách hàng tiềm năng là rất quan trọng, nhằm duy trì mối quan hệ tốt và đạt hiệu quả cao cho hoạt động của chi nhánh.
Để nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng, cần kết hợp mở rộng kiến thức về các lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ngoài các nghiệp vụ chuyên ngành ngân hàng, lãnh đạo ngân hàng nên tạo điều kiện cho cán bộ tiếp cận kiến thức về kinh tế, pháp luật và xã hội.
• Có những chính sách khuyến khích kinh tế và tinh thần đối với những cán bộ tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao, năng lực chuyên môn giỏi
Cần cung cấp thông tin kịp thời về các nghiệp vụ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt là thông tin liên quan đến cho vay trên toàn quốc và các thủ đoạn lừa đảo ngân hàng Điều này giúp Chi nhánh rút kinh nghiệm và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra.
Chương này trình bày một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại chi nhánh Sông Nhuệ, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng thu nhập cho ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn, đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng cần không ngừng đổi mới và hoàn thiện Việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn không chỉ là mong muốn của Ngân hàng TMCP CTVN - Chi nhánh Sông Nhuệ mà còn là mục tiêu chung của toàn hệ thống ngân hàng hiện nay.