báo cáo thực tập tốt nghiệp quản trị rủi tín dụng cá nhân tại sacombank – pgd thị nghè

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK – PGD THỊ NGHÈ Tên cơ quan thực tập: Sacombank – PGD Thị Nghè 89-91 Xô Viết Nghệ Tĩnh, F17, Q.Bình Thạnh Hồ Chí Minh Thời gian thực tập :10/09/2012 – 22/12/2012 Ngƣời hƣớng dẫn : Cô Tô Thị Tú Trang Sinh viên thực tập :Phan Thị Bích Thắm Lớp : TC 0911 MSSV :091881 Tháng 12/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƢƠNG MẠI i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip i BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên cơ quan thực tập :Sacombank – PGD Thị Nghè 89-91 Xô Viết Nghệ Tĩnh, F17, Q.Bình Thạnh Hồ Chí Minh Thời gian thực tập :10/09/2012 – 22/12/2012 Ngƣời hƣớng dẫn : Cô Tô Thị Tú Trang Sinh viên thực tập :Phan Thị Bích Thắm Lớp : TC 0911 MSSV :091881 Tháng 12/2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC HOA SEN KHOA KINH TẾ THƢƠNG MẠI i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip ii TRÍCH YẾU Trong thc hi nhp vi nn kinh t th gii, v giáo do và bng cho nhng th h tr ngày càng c chú trng nhic hn gói gn trong lý thuyt sách v cng nhc m rng ra ngoài thc t, tu kin cho sinh viên có th tip cn vng làm vic thc s, ngoài vic giúp cho vic hc tp tr nên thú v         nhng va chm và có nhng kinh nghim thc t  sinh viên không b ng khi thc s ng thc t. Vhâm hc tht, chng thi hc Hoa Sen u kin cho chúng tôi, nhng sinh viên ci va chm thc t doanh nghit thc tp tt nghip. Ma k thc t   c  ng thc t,  u ki gia lý thuyt và thc tin vi trng tâm là kin thc ngành Tài chính  Ngân hàng. u tip cn thc t, sinh viên thc tp, hc hi và làm quen v khi tt nghip có th làm vic ngay khi phi b ng c chân ra khi gii hc. T  th to cho mình mt ch ng tht vi. i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip iii MỤC LỤC TRÍCH YẾU ii LỜI CÁM ƠN vi DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH ẢNH vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DẪN NHẬP ix 1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN ( SACOMBANK) – PGD THỊ NGHÈ. 1 1.1. Giới thiệu đơn vị thực tập. 1 1.1.1. Giới thiệu ngân hàng Sacombank. 1 1.1.1.1. Lịch sử hình thành 1 1.1.1.2. Sứ mệnh 1 1.1.1.3. Giá trị cốt lỗi 1 1.1.1.4. Các cột mốc quan trọng 2 1.1.2. Giới thiệu PGD Thị Nghè 5 1.1.2.1. Lịch sử hình thành 5 1.1.2.2. Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu 5 1.1.2.3. Cơ cấu tổ chức 5 1.2. Công việc thực tập tại Sacombank – PGD Thị Nghè. 6 1.2.1. Đọc tiêu chí thẩm định tín dụng. 6 1.2.2. Đọc quy trình cấp tín dụng tại Sacombank - PGD Thị Nghè 7 1.2.3. Đi công chứng hợp đồng tín dụng 12 1.2.4. Photo tài liệu 12 2. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG. 14 2.1. Rủi ro tín dụng cá nhân. 14 2.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 14 2.1.2. Bản chất tín rủi ro tín dụng cá nhân 14 2.1.3. Phân loại rủi ro tín dụng cá nhân 14 2.1.4. Nguyên nhân và hậu quả của rủi ro tín dụng cá nhân 15 i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip iv 2.1.4.1. Nguyên nhân rủi ro tín dụng cá nhân 15 2.1.4.1.1. Nguyên nhân khách quan 15 2.1.4.1.2. Nguyên nhân ch quan 16 2.1.4.2. Hậu quả của rủi ro tín dụngcá nhân. 18 2.1.4.2.1. Ri ro tín dng ng xa NH. 18 2.1.4.2.2. Ri ro tín dng gây hu qu xn nn kinh t. 19 2.2. Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. 20 2.2.1. Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân. 20 2.2.2. Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 20 2.2.2.1. Phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân : 20 2.2.2.2. Đo lường rủi ro tín dụng cá nhân : 20 2.2.2.3. Công cụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 21 2.2.2.3.1. Quy trình tín dng 21 2.2.2.3.2. Chính sách tin dng cá nhân 24 2.2.2.3.3. Mô hình qun lý ri ro tín dng cá nhân 24 3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK – CN BÌNH THẠNH – PGD THỊ NGHÈ. 27 3.1. Thực trạng hoạt động TDCN tại Sacombank – PGD Thị Nghè. . 27 3.1.1. Tình hình cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè 27 3.1.2. Cơ cấu tín dụng cá nhân theo tài sản đảm bảo 28 3.1.3. Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN tại PGD Thị Nghè 29 3.2. Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Sacombank – PGD Thị Nghè 30 3.2.1. Về quan điểm chỉ đạo 30 3.2.2. Về phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân 31 3.2.3. Các biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đang áp dụng tại PGD Thị Nghè 31 3.2.3.1. Đối với việc phân tích 6 yếu tố cơ bản 31 3.2.3.2. Chấm điểm tín dụng cá nhân 32 i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip v 3.2.3.3. Về thông tin tín dụng 34 3.2.3.4. Kiểm tra đảm bảo tiền vay 37 3.2.3.5. Kiểm tra, phát hiện nợ xấu và trích lập dự phòng 37 3.2.4. Thành tựu đạt được trong công tác quản lý RRTD tại Sacombank-PGD Thị Nghè 39 3.2.5. Những hạn chế cần khắc phục trong công tác quản lý RRTD tại Sacombank-PGD Thị Nghè 40 4. CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SACOMBANK-PGD THỊ NGHÈ 42 4.1. Định hƣớng phát triển của Sacombank – PGD Thị Nghè đến năm 2020 42 4.2. Đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro TDCN tại Sacombank- PGD Thị Nghè 43 4.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng 43 4.2.2. Quản lý, giám sát và kiểm soát chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay 43 4.2.2.1. Đối với từng khoản vay 43 4.2.2.2. Đối với danh mục tín dụng cá nhân 44 4.2.3. Về nhân sự 45 4.3. KIẾN NGHỊ VỚI SACOMBANK – PGD Thị Nghè 45 i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip vi LỜI CÁM ƠN            PGD Thc tp t t Nghi -ng PGD Th Nghè và các anh ch trong phòng tín dng c            c t       CN Bình Thnh  PGD Th Nghè  báo cáo.  i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip vii DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH ẢNH Hình ảnh Hình 1: Hi s ngân hàng Sacombank  t chc ca PGD Th Nghè  phân loi ri ro tín dng cá nhân Hình 4: Kt qu xp hng tín dng cá nhân tiêu dùng ti Sacombank  PGD Th Nghè Hình 5: Báo cáo thông tin quan h tín dng KHCN ti Sacombank- PGD Th Nghè Bảnh biểu Bng 1: T trng cho vay KHCN trong t cho vay ti PGD Th nghè Bu tín dng cá nhân theo tài sm bo ti PGD Th Nghè Bng 3: T l n quá hn cho vay KHCN ti PGD Th Nghè Biểu đồ Bi 1: T trng cho vay KHCN trong t ti PGD Th Nghè Bi 2: Doanh s thu n ng ti PGD Th Nghè i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TMCP: Ti c phn PGD: Phòng giao dch CBTD: Cán b tín dng TCTD: T chc tín dng TDCN: Tín dng cá nhân KH: Khách hàng CV.KH: Chuyên viên khách hàng HSKH: H khách hàng c chi nhánh TP.PGD: Tng phòng giao dch TDCN: Tín dng chi nhánh c khu vc SPDV: Sn phm dch v KSVTD: Kim soát viên tín dng ài sm bo CV.QLN: Chuyên viên qun lý n ong kinh doanh RRTD: Ri ro tín dng KSVTD: Kim soát viên tín dn CV.QLN: Chuyên viên qun lý n KSVTD: Kim soát viên tín dng i hc Hoa Sen Khoa Kinh T i Báo cáo thc tp tt ngip ix DẪN NHẬP Trong thi bui ca nn kinh t Vit Nam hin này, nhu cu mong mun ng th cuc s và ti ci dân ngày càng cao. Nm bi tiêu dùng nhc nhng my, danh mc tín dng cá nhân cc m r tín dng cá nhân  v quy mô và t trng trên t cho vay ca ngân hàng. Cho i vi khách hàng là cá nhân là mt th ng rt ti các ngân  ng cnh tranh chính ca các ngân i hin nay. Mng tín dng này mang li cho ngân hàng mc li nhun mc kinh doanh chng nhiu ri ro. Sau thi gian thc tp ti Sacombank  CN Bình Thnh - PGD Th Nghè tôi nhn thy tín dng cá nhân là mt mng kinh doanh quan trng i vi PGD. Vì vy nên tôi ch Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại Sacombank – PGD Thị Nghè tài nghiên cu ca tôi.  thc tp, t nhng công vic s  nn t tài thc tp ca tôi. Và trong quá trình thc tp ti Sacombank - PGD Th t ra cho mình nhng mc tiêu sau:  Mục tiêu 1: Hiu mn nht v u, t chc ca mc trong ngân hàng thông qua các công vic thc tp.  Mục tiêu 2: T trang b  kin th  tài thc tp ca mình mt cách hiu qu.  Mục tiêu 3: Vn dng kin thc sách v, lý thuyt ng dng vào thc t ng làm vic  ngân hàng  hoàn thành tt  tài báo cáo thc tp. [...]... CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG 2.1 Rủi ro tín dụng cá nhân 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng cá nhân là khả năng ảy ra những tổn thất ngoài dự kiến cho ngân hàng do khách hàng vay không trả đúng hạn, không trả, ho c không trả đầy đủ vốn và lãi 2.1.2 Bản chất tín rủi ro tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng cá nhân diễn ra trong... quát được quá trình hình thành, các mục tiêu, sứ mệnh mà Sacombank đã đ t ra Qua công việc thực tập tại PGD có thể làm nền tảng cho việc thực hiện đề tài Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân tại PGD Thị Nghè Từ việc đọc quy trình tín dụng, các nguyên tắc thẩm định tín dụng sẽ giúp tôi đút kết được kinh nghiệm và là cơ sở để thực hiện báo cáo thực tập của tôi Báo cáo thực tập tốt ngiệp 13 Trường Đại học Hoa... chuyển vốn tất yếu làm giảm lợi nhuận kinh doanh của doanh nghiệp Báo cáo thực tập tốt ngiệp 19 Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại 2.2 Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 2.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng cá nhân Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là một bộ phận của quản lý rủi ro tín dụng nằm trong khuôn khổ quản lý rủi ro chung của ng n hàng thương mại an lãnh đạo NHTM có trách nhiệm xây... khách hàng cá nhân – mức độ rủi ro tín dụng cá nhân Công thức tính Báo cáo thực tập tốt ngiệp 20 Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại Dư nợ quá hạn cho vay KHCN Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay = -khách hàng cá nhân x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN Chỉ tiêu này phản ánh kết quả hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng nói chung và đo lường chất lượng nghiệp vụ tín dụng cá nhân nói riêng... Quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là một quá trình khởi đầu từ khi ngân hàng g p gỡ khách hàng cá nhân; thẩm định và phê duyệt cho vay đến khi tất toán hợp đồng nhằm đảm bảo thu hồi đầy đủ gốc và lãi theo cam kết trong hợp đồng tín dụng giữa khách hàng cá nhân và ngân hàng 2.2.2 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 2.2.2.1 Phân tích, xác định rủi ro tín dụng cá nhân : Khách hàng có nhu cầu tín dụng. .. loại rủi ro tín dụng cá nhân Báo cáo thực tập tốt ngiệp 14 Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại Rủi ro tín dụng Không thu được lãi đúng hạn Không thu được vốn đúng hạn Không thu đủ lãi Không thu đủ vốn (mất vốn) Lãi treo phát sinh Nợ quá hạn phát sinh 1.Lãi treo đóng băng 1 Không thu hồi được nợ 2.Miễn giảm lãi 2.Xóa nợ Hình 3: Sơ đồ phân loại rủi ro tín dụng cá nhân Rủi ro tín dụng cá nhân. .. mô hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân Hàng  Tỷ lệ xóa nợ Công thức tính: Xóa nợ ròng Tỷ lệ xóa nợ = x 100% Tổng TS có Đ y là chỉ số phản ánh tỷ thiệt hại về tài sản do rủi ro tín dụng cá nhân gây ra 2.2.2.3 Công cụ quản lý rủi ro tín dụng cá nhân 2.2.2.3.1 Quy trình tín dụng Quy trình cho vay và quản lý tín dụng cá nh n do an giám đốc ngân hàng quyết định, được soạn thảo một cách chi tiết... phát triển của nền kinh tế là sự lớn mạnh của thị trường khách hàng cá nhân Thị trường này đang được coi là thị trường mục tiêu của không ít cá ng n hàng Lượng khách hàng cá nh n ngày càng gia tăng với tốc độ lớn tại các ng n hàng Như vậy, xây dựng một chiến lược quản lý rủi ro tín dụng cá nhân là tất yếu đối với mỗi ng n hàng thương mại Báo cáo thực tập tốt ngiệp 26 ... KSVTD,TTV.TTQ B7 T CV.QLN Báo cáo thực tập tốt ngiệp Thời gian thực hiện 8 Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại  Diễn giải lƣu đồ ước Các bước thực hiện Mô tả các bước của quá trình A Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại acombank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bước này CV.KH thực hiện công tác tiềm kiếm và tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng, sau khi tiếp thị KH thành công: - CV.KH... hạn chế, phòng ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân Quy trình tín dụng là các bước, nội dung công việc mà CBTD, các phòng ban có liên quan trong ngân hàng phải thực Báo cáo thực tập tốt ngiệp 21 Trường Đại học Hoa Sen Khoa Kinh Tế Thương Mại hiện khi tiến hành tài trợ cho khách hàng Một quy trình tín dụng hợp lý và thống . BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK – PGD THỊ NGHÈ Tên cơ quan thực tập: Sacombank – PGD Thị Nghè 89-91 Xô Viết Nghệ. VỀ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG. 14 2.1. Rủi ro tín dụng cá nhân. 14 2.1.1. Khái niệm rủi ro tín dụng cá nhân 14 2.1.2. Bản chất tín rủi ro tín dụng. dng cá nhân 24 2.2.2.3.3. Mô hình qun lý ri ro tín dng cá nhân 24 3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN CÁ NHÂN VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK – CN BÌNH THẠNH – PGD THỊ NGHÈ.