NHỮNG VÂN ĐỂ CHUNG VỂ NÂNG CAO DOANH
Hoạt động của ngân hàng thưong m ạ i
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều cách khái niệm khác nhau, nhưng nhìn chung, một định nghĩa phổ biến là ngân hàng là tổ chức trung gian tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất trong nền kinh tế Các dịch vụ này đặc biệt bao gồm cho vay, tiết kiệm và thanh toán Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội nước ban hành để quản lý hoạt động của các ngân hàng thương mại.
C ộn g h o à X ã h ộ i Chủ n gh ĩa V iệ t N a m thôn g qua ngày 1 1 /1 2 /1 9 9 7 quy định:
Hoạt động ngân hàng là quá trình kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi và cấp tín dụng Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ liên quan Do đó, ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, phục vụ nhu cầu của doanh nghiệp và cá nhân thông qua các dịch vụ đa dạng của mình.
Nội dung NHTM ở Việt Nam không khác nhiều so với định nghĩa NHTM ở nhiều nước khác trên thế giới, thể hiện qua các hoạt động căn bản mà chúng được phép thực hiện.
1.1.2 Các hoạt động dịch vụ kinh doanh của ngân hàng thương mại
N g u ồ n vố n của c á c n g â n hàng thu hút được theo 3 kênh ch ín h gồm :
N hận tiền gử i, vay vố n trên thị trường v à thu hút vố n chủ sở hữu
H u y đ ộ n g tiền gửi: C ác h oạt đ ộ n g tiền gửi dưới c á c hình thức c ơ bản như nhận tiền k h ô n g k ỳ hạn, c ó k ỳ hạn h o ặ c tiền gử i tiết k iệm
Tiền gửi không kỳ hạn là loại vốn hình thành khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để phục vụ nhu cầu giao dịch Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một tài khoản ghi rõ số tiền gửi, cho phép khách hàng phát hành séc để chi trả cho bên thứ ba hoặc rút tiền mặt bất kỳ lúc nào Người gửi thường không nhận lãi suất hoặc chỉ nhận lãi suất rất thấp Các doanh nghiệp là chủ yếu sở hữu các khoản tiền gửi không kỳ hạn để phục vụ nhu cầu chi trả thường xuyên và quản lý vốn lưu động Một phần nhỏ thuộc sở hữu của cá nhân và hộ gia đình Ngoài việc chi trả lãi (nếu có) khi huy động tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng còn phải chịu các chi phí như chi phí nhân sự, thiết bị, duy trì dự trữ bắt buộc và cung cấp các dịch vụ miễn phí.
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn hình thành từ việc khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích tiết kiệm Nó bao gồm tiền gửi trên sổ tiết kiệm, tài khoản có sao kê tình hình gửi tiền và chứng chỉ tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm không có mức giới hạn về số tiền và có thể không có thời hạn đáo hạn cố định Chủ sở hữu của các khoản tiền gửi này thường là cá nhân và hộ gia đình, họ được hưởng lãi suất và có quyền rút tiền khi đến hạn Ngân hàng có thể hoãn thanh toán đối với tiền gửi không kỳ hạn trong một khoảng thời gian ngắn Đối với ngân hàng, tiền tiết kiệm là nguồn vốn ổn định, cho phép họ đầu tư vào các kế hoạch sinh lời Tuy nhiên, chi phí thu hút nguồn vốn này thường cao hơn do phải trả lãi và do các khoản tiết kiệm thường nhỏ và phân tán.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là một nguồn vốn đặc trưng, trong đó người gửi nhận giấy chứng nhận gửi tiền với thời hạn đáo hạn đã được ấn định Người gửi không thể rút tiền trước hạn mà nếu cần rút, phải thông báo trước và chịu phạt Ngân hàng sẽ trả lãi cho người gửi tùy theo số tiền và thời gian gửi, với lãi suất có thể cố định hoặc linh hoạt Các khoản tiền gửi có kỳ hạn thường có giá trị trung bình lớn hơn so với các khoản gửi tiết kiệm không kỳ hạn Một số chứng chỉ có khả năng chuyển nhượng, nhưng phần lớn không có khả năng này hoặc chỉ chuyển nhượng hạn chế Đối với ngân hàng, nguồn tiền gửi có kỳ hạn mang lại lãi suất cao hơn so với các khoản gửi không kỳ hạn, đồng thời cho phép ngân hàng mở rộng thời hạn cho vay hoặc đầu tư.
Vay vốn trên thị trường hiện nay chủ yếu đến từ Ngân hàng trung ương (NHTW) và số dư tài khoản dự trữ của các ngân hàng khác Ngoài nguồn tiền gửi, các ngân hàng vẫn chủ động vay vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính.
N H T W , v a y vố n qua phát hành cá c hợp đ ồ n g m ua lại, phát hành trái phiếu n g â n hàn g
Các ngân hàng có thể vay vốn ngắn hạn từ Ngân hàng trung ương để bù đắp thiếu hụt trong thanh toán bù trừ, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên do tiền gửi bị tạm thời rút ra hoặc các nhu cầu tạm thời khác Một hình thức khác là ngân hàng vay để phục vụ nhu cầu thời vụ ngắn hạn, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn hoặc trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân, nơi nhu cầu vốn có tính chất thời vụ.
Khoản đặc trưng khác là các ngân hàng vay Ngân hàng trung ương khi gặp khó khăn nghiêm trọng về khả năng thanh toán, trong đó Ngân hàng trung ương đóng vai trò là “người cho vay vốn cuối cùng” Hai loại đầu là những hình thức tài sản nợ phổ biến của các ngân hàng, tuy nhiên nguồn vốn này có chi phí khá cao Ngân hàng thường thiếu chủ động, điều kiện vay thường ngặt nghèo và luôn đòi hỏi có sự đảm bảo khá đầy đủ Thời hạn cho vay thường ngắn, đặc biệt trong thời kỳ Ngân hàng trung ương thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt Chi phí cho các khoản vay loại thứ ba thường lớn và điều kiện cho vay hoàn toàn lệ thuộc vào Ngân hàng trung ương.
Các ngân hàng có thể vay tạm thời số dư nhàn rỗi trên tài khoản dự trữ từ các ngân hàng khác tại Ngân hàng trung ương hoặc vay vốn trực tiếp từ các ngân hàng thương mại khác Điều này thường xảy ra khi ngân hàng có tài khoản dự trữ bị thiếu hụt hoặc cần hỗ trợ ngân quỹ do nhu cầu tạm thời Các ngân hàng có thể vay hàng ngày hoặc trong thời gian ngắn với lãi suất tương tự như lãi suất chiết khấu ngắn hạn tại Ngân hàng trung ương.
Phát lại các hợp đồng mua lại nghiệp vụ cho phép các ngân hàng tạm thời vay vốn từ những khoản tiền nhàn rỗi của các tổ chức tài chính hoặc doanh nghiệp lớn Hình thức này liên quan đến việc bán tạm thời các tài sản tài chính như tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, và chứng chỉ tiền gửi mà họ đang sở hữu, kèm theo hợp đồng cam kết mua lại với giá ấn định trước, thường cao hơn giá bán Hợp đồng mua lại được sử dụng khi ngân hàng cần vốn để tài trợ cho các hoạt động ngắn hạn, trong khi hợp đồng bán lại nhằm thu lợi từ vốn tiền tệ nhàn rỗi Lãi suất của hợp đồng mua lại chính là khoản chênh lệch giá ấn định trước.
Phát hành trái phiếu ngân hàng là một phương thức huy động vốn của các ngân hàng thông qua thị trường chứng khoán Các trái phiếu này, được gọi là trái phiếu ngân hàng, có nhiều điểm giống với nguồn vốn từ việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, nhưng thường có thời hạn đáo hạn trung và dài hạn Trái phiếu là công cụ của thị trường vốn, trong khi chứng chỉ tiền gửi là công cụ của thị trường tiền tệ Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của chứng chỉ tiền gửi, và một số loại trái phiếu còn cho phép chuyển đổi thành cổ phiếu.
Huy động vốn từ chủ sở hữu là một phương pháp phổ biến trong kinh doanh, trong đó việc phát hành các hợp đồng nhằm thu hút vốn từ các chủ sở hữu cũ đóng vai trò quan trọng Đặc điểm nổi bật là các chủ sở hữu của những hợp đồng này sẽ trở thành chủ sở hữu ngân hàng, cho phép ngân hàng sử dụng tối đa nguồn vốn để bù đắp các khoản lỗ phát sinh trong quá trình hoạt động.
Ngân hàng chỉ phải thanh toán cho hợp đồng sau khi đã hoàn trả đủ cho người gửi tiền và các chủ nợ khác trong trường hợp ngân hàng bị thanh lý phá sản Đây là loại nguồn vốn tồn tại thường xuyên, ổn định nhất, nhưng lại có chi phí đắt nhất, dẫn đến quy mô của chúng thường rất nhỏ so với các nguồn vốn khác Mặc dù vậy, sự tồn tại của loại nguồn vốn này là điều kiện cần thiết để duy trì hoạt động của ngân hàng, vì vậy các ngân hàng không chỉ phải luôn duy trì, bảo toàn mà còn thường xuyên bổ sung, trước hết bằng cách trích lập quỹ dự trữ vốn từ lợi nhuận hàng năm.
Nội dung doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
Lkvanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng trong hoạt động ngân hàng là số tiền thu được thông qua việc ngân hàng cung cấp các sản phẩm ngoài tín dụng cho khách hàng.
D oan h thu từ n cá c sản phẩm II M ọ X G i n g o à i tín dụng i = l
T rong đó : - Q i : s ố lư ợ n g sản phẩm n g o à i tín dụng thứ i
- G i : G iá bán (ph í )sản phẩm n g o à i tín dụng thứ i
Đối với sản phẩm ngoại, việc xác định thuế giá trị gia tăng (GTGT) phụ thuộc vào đối tượng chịu thuế Các doanh nghiệp có thể lựa chọn phương pháp tính thuế GTGT theo cách trực tiếp hoặc theo phương pháp khấu trừ, dẫn đến sự khác biệt trong cách xác định doanh thu.
* T rư ờng h ợ p sản phẩm n g o à i tín dụng ch ịu thuế G T G T và doanh n g h iệ p tính thuế G T G T th e o ph ư ơ ng pháp khấu trừ thì doanh thu k h ô n g bao g ồ m thu ế G TG T
* T rư ờ ng h ợ p sản phẩm n g o à i tín dụng k h ô n g chịu thuế G TG T hoặc ch ịu thuế G T G T , n h ư ng tính thuế G T G T th eo ph ư ơ ng pháp trực tiếp thì doanh thu bao g ồ m c ả thuế G TGT
Doanh thu của ngân hàng thương mại được hình thành từ các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ như hoạt động tín dụng và cung cấp sản phẩm ngoài tín dụng Thu nhập của ngân hàng chủ yếu là phần thu nhập từ các nhà sản xuất và doanh nghiệp thông qua việc nhận tín dụng hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng Khoản thu chính là lãi từ hoạt động tín dụng và đầu tư, chịu ảnh hưởng bởi quy mô và chất lượng hoạt động này Tuy nhiên, xu hướng phát triển hiện nay cho thấy các khoản thu từ sản phẩm ngoài tín dụng đang gia tăng nhanh chóng tại các ngân hàng hiện đại.
1.2.2 Nội dung doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
Thông qua việc cung cấp các sản phẩm ngoại tệ đáng tin cậy cho thị trường, ngân hàng thương mại sẽ thu được doanh thu từ phí dịch vụ, hoa hồng đại lý, chênh lệch tỷ giá và các khoản thu khác.
D o a n h thu từ c á c sản phẩm n g o à i tín dụng b a o gồm :
D o a n h thu từ d ịch vụ thanh toán là số tiền thu đư ợc do ngân hàng cu n g cấ p sản phẩm d ịch vụ thanh toán c h o kh ách hàng
Dịch vụ thanh toán hiện nay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, giúp phát triển nhiều dịch vụ ngân hàng khác và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Hệ thống thanh toán của ngân hàng cho phép đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng, do đó, dịch vụ của ngân hàng thương mại luôn được cải tiến và áp dụng công nghệ mới nhất.
Thanh toán chuyển tiền trong nước là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng chuyển tiền đến một người hoặc tổ chức khác Ngân hàng sẽ trích một khoản tiền từ tài khoản của khách hàng theo yêu cầu và chuyển vào tài khoản của người nhận, đồng thời thu một khoản phí nhất định Để thực hiện yêu cầu này, ngân hàng sử dụng các phương thức thanh toán như thanh toán nội bộ, thanh toán giữa các chi nhánh trong cùng một hệ thống, thanh toán liên ngân hàng, và các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt như séc, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán, v.v.
Thanh toán quốc tế là quá trình chi trả các nghĩa vụ tài chính giữa các tổ chức kinh tế, tín dụng của các quốc gia khác nhau, nhằm kết thúc chu trình hoạt động trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại Điều này khác với thanh toán nội địa, vì nó liên quan đến việc chuyển đổi giữa đồng tiền của quốc gia này với quốc gia khác Các phương thức chuyển tiền trong thanh toán quốc tế bao gồm chuyển tiền điện tử, nhờ thu, và thanh toán qua thư tín, cùng với các công cụ thanh toán quốc tế như hối phiếu, lệnh phiếu, và séc.
* C ung ứ ng cá c ph ư ơ ng tiện thanh toán h iện đại: Phát hành v à thanh toán các lo ạ i thẻ, thực h iện rút tiền tự đ ộ n g qua m áy A T M
Thẻ séc là công cụ tài chính dành cho khách hàng cá nhân có tài khoản tiền gửi hoặc tài khoản vàng tại ngân hàng, đảm bảo có số dư khi thanh toán Khi có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một thẻ séc Thẻ này ghi rõ số tiền tối đa, tên ngân hàng phát hành, mã số chi nhánh và tên khách hàng sử dụng Thẻ séc được sử dụng chủ yếu cho hai mục đích: rút tiền mặt tại các ngân hàng và thanh toán hàng hóa, dịch vụ.
Thẻ thanh toán, hay còn gọi là thẻ nợ, là một loại thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ Khách hàng có thể sử dụng thẻ này để chi trả tại bất kỳ điểm bán hàng nào có máy đọc thẻ của ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng.
Thẻ tín dụng, hay còn gọi là "thẻ có", là một loại thẻ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng chi tiêu mà không cần có số dư trong tài khoản tiền gửi Khi được cấp thẻ, khách hàng sẽ nhận được một hạn mức tín dụng theo tài khoản thẻ tín dụng của mình Thẻ tín dụng được sử dụng để mua hàng hóa và các dịch vụ, với hình thức trả tiền sau.
Máy rút tiền tự động (ATM) là thiết bị được lắp đặt tại các ngân hàng, chi nhánh và điểm bán hàng, cho phép khách hàng rút tiền mặt dễ dàng Những máy này được kết nối mạng với trung tâm thanh toán, giúp khách hàng sử dụng thẻ rút tiền do ngân hàng phát hành để thực hiện giao dịch.
Máy ATM đã trải qua nhiều thế hệ, từ những thiết bị rút tiền tự động đơn giản đến các máy ATM thế hệ mới hoạt động như ngân hàng nhỏ Các máy ATM hiện đại cung cấp đầy đủ chức năng như rút tiền, gửi tiền và thanh toán Do đó, việc đặt các máy ATM thế hệ mới ngoài trụ sở chi nhánh ngân hàng thực chất là mở rộng mạng lưới hoạt động về mặt địa lý.
Là dịch vụ ngân hàng cho phép chuyển đổi tiền tệ, việc mua bán loại tiền này để lấy một loại tiền khác rất quan trọng trong thị trường tài chính hiện nay Hầu hết các ngân hàng thương mại đều thực hiện nghiệp vụ này, mang lại sự thuận tiện cho khách du lịch khi họ có trong tay đồng bản tệ của quốc gia mà họ đến Đồng thời, dịch vụ này cũng hỗ trợ cá nhân và doanh nghiệp trong việc xuất khẩu hàng hóa, khi thu tiền về bằng ngoại tệ Sự gia tăng nhu cầu cho dịch vụ này càng rõ rệt khi nền kinh tế phát triển, giao lưu hàng hóa giữa các quốc gia mở rộng, đặc biệt trong bối cảnh các chương trình hợp tác kinh tế ngày càng chặt chẽ, thúc đẩy phân công lao động và chuyên môn hóa sản xuất toàn cầu.
Bảo lãnh là cam kết của ngân hàng, trong đó ngân hàng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán thay cho người xin bảo lãnh nếu họ không thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ đã thỏa thuận với bên hưởng thụ, như đã được quy định trong thư bảo lãnh.
Dịch vụ này thực hiện các giao dịch của các dịch vụ khác bằng tiền mặt, phản ánh các khoản vốn của ngân hàng Mục đích của dịch vụ là đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán của ngân hàng, tuân thủ các quy định pháp luật và quy định của Ngân hàng trung ương.
Sự cần thiết phải nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng 17 1 Khái niệm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng
Nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng là việc mở rộng số lượng và nâng cao chất lượng các sản phẩm này, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này giúp tăng số tiền thu được của ngân hàng thông qua việc cung cấp đa dạng sản phẩm ngoài tín dụng cho khách hàng.
Nâng cao doanh thu từ việc phát triển các sản phẩm ngoài tín dụng là mục tiêu quan trọng để ổn định lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng Sự phát triển này được phân tích qua hai khía cạnh: phát triển chiều rộng và phát triển chiều sâu.
Phát triển về chiều rộng đòi hỏi đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng, không chỉ dừng lại ở các hoạt động truyền thống như thanh toán trong nước và kinh doanh ngoại tệ Cần tiếp cận và áp dụng các dịch vụ hiện đại như tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo hiểm, ngân hàng điện tử, đồng thời đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ứng dụng khoa học kỹ thuật cao như thanh toán qua thẻ và Internet Banking.
N h ư v ậ y , phát triển v ề c h iều rộng c ó n g h ĩa là phải lu ô n đưa ra được những sản phẩm d ịch vụ m ớ i đáp ứng được những y êu cầu n g à y cà n g ca o của kh ách hàn g
Phát triển chiều sâu đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ và hoàn thiện các dịch vụ hiện có Trong bối cảnh các ngân hàng không có sự phân biệt về đa dạng hóa các loại hình sản phẩm dịch vụ, chất lượng sản phẩm dịch vụ trở thành yếu tố quyết định thành công của mỗi ngân hàng.
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
T rong c ơ cấu thu nhập hiện nay, thu nhập từ h oạt đ ộ n g tín dụng là n g u ồ n thu ch ủ y ếu củ a cá c N g â n h àn g thương m ại V iệt N am nhung ngân hàng
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN -THƯ VIỆN
Ngân hàng luôn phải đối mặt với nguy cơ rủi ro tín dụng, có thể xảy ra ngoài tầm kiểm soát do biến cố chính sách và ảnh hưởng kinh tế toàn cầu Việc mở rộng kinh doanh các sản phẩm ngoài tín dụng mang lại cơ hội tăng lợi nhuận, tận dụng nguồn lực và giảm áp lực tăng trưởng tín dụng, từ đó giảm nguy cơ rủi ro tín dụng.
Nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng là một định hướng cần thiết cho các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và áp lực từ hội nhập kinh tế quốc tế Để tăng doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng, các ngân hàng cần phát triển đa dạng hóa các sản phẩm này nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường và cải thiện vị thế cạnh tranh Sự cần thiết này xuất phát từ nhiều lý do cụ thể, bao gồm việc giảm sự phụ thuộc vào tín dụng và tối ưu hóa nguồn thu.
Nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế ngày càng đa dạng và phong phú, đặc biệt là nhu cầu về sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng ngân hàng Các doanh nghiệp và cá nhân không chỉ dừng lại ở việc sử dụng dịch vụ truyền thống mà còn tìm kiếm các dịch vụ ngân hàng hiện đại như dịch vụ Home-
Ngân hàng, dịch vụ điện tử như Phone-Banking và Mobile-Banking, cùng với các dịch vụ ATM, đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ sản xuất, kinh doanh và đời sống của người dân Sự gia tăng sử dụng các sản phẩm ngoài tín dụng ngân hàng cho thấy xu hướng ngày càng được khách hàng ưa chuộng, khẳng định tính đúng đắn trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện nay.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng là cách hiệu quả để ngân hàng tăng thu nhập Khi ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ, họ có thể tiếp cận thị trường mới và thu hút thêm khách hàng, từ đó nâng cao doanh thu và lợi nhuận Với sự đa dạng trong các dịch vụ, ngân hàng có khả năng khai thác những khoảng trống trên thị trường, kể cả những khoảng trống nhỏ, nhằm tăng thị phần Để tăng cường nguồn thu nhập trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng cần đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ như chuyển tiền, bảo lãnh và đại lý ủy thác, nhằm gia tăng doanh thu từ phí dịch vụ.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng giúp ngân hàng thương mại phân tán và hạn chế rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối mặt với nhiều loại rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là lớn nhất Việc quản lý hoạt động tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố bên ngoài, và nhiều ngân hàng trên thế giới đã phá sản do đầu tư vốn không thu hồi được Tỷ lệ nợ khó đòi gia tăng đã khiến các ngân hàng mất dần lợi nhuận và vốn tự có Do đó, các ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng để phân tán rủi ro và tăng cường lợi nhuận, từ đó ổn định doanh thu trong bối cảnh thị trường biến động.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng phải đối mặt với áp lực lớn từ sự phát triển công nghệ thông tin và nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Để tồn tại và phát triển, ngân hàng không chỉ đơn thuần cung cấp sản phẩm mà còn cần nghiên cứu thị trường và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng Trước đây, khách hàng thường tìm đến ngân hàng để nhận dịch vụ, nhưng hiện nay, ngân hàng cần chủ động mở rộng thị phần và thu hút khách hàng Do đó, việc phát triển đa dạng các loại sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng và cung cấp những dịch vụ tiện ích hoàn hảo là điều thiết yếu.
Hơn nữ a, việc tạo ra lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính rất khó khăn thông qua các sản phẩm truyền thống như gửi tiền hay cấp tín dụng Sự gia tăng lãi suất huy động hoặc giảm lãi suất cho vay thường bị giới hạn bởi các mục tiêu lợi nhuận đã được xác định từ trước Do đó, ngân hàng nào có sản phẩm ngoài tín dụng mới mẻ, linh hoạt và hoàn hảo hơn để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường sẽ thu hút khách hàng lớn hơn Điều này cho thấy việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng là rất cần thiết trong điều kiện hội nhập và toàn cầu hóa của thị trường tài chính hiện nay.
Phát triển các sản phẩm ngoài tín dụng sẽ thúc đẩy các ngành dịch vụ khác cùng phát triển Các ngành dịch vụ và dịch vụ ngân hàng có mối quan hệ hữu cơ với nhau, tác động qua lại, tạo thành một thể thống nhất Việc phát triển sản phẩm này sẽ tạo tiền đề cho sự phát triển của các ngành dịch vụ khác.
Nếu ngân hàng thực hiện dịch vụ thanh toán hoàn hảo, sẽ thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi, từ đó tận dụng các nguồn tiền nhàn rỗi trên tài khoản thanh toán của họ, tăng khả năng huy động vốn cho ngân hàng Việc phát triển dịch vụ bảo lãnh, tư vấn, quản lý quỹ sẽ giúp khách hàng hoạt động kinh doanh tốt hơn, từ đó đẩy mạnh sự phát triển và tín nhiệm của hoạt động tín dụng, thanh toán.
T ó m lạ i, đ ể tồ n tại v à p h át triển tro n g qu á trình h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h ,
N g â n h à n g p h ả i k h ô n g n g ừ n g m ở rộ n g v à n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g sả n p h ẩ m d ịc h vụ T ro n g x u t h ế h ộ i n h ậ p cầ n trú trọ n g p h át triển c á c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ n g o à i tín d ụ n g , n â n g c a o đ ư ợ c d o a n h thu từ n h ữ n g sả n p h ẩ m n à y n h ằ m thự c h iệ n m ụ c đ íc h c u ố i c ù n g là tố i đ a h o á lợ i n h uận
1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá việc nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
Quá trình đổi mới hoạt động ngân hàng cần phải hội nhập và cạnh tranh, nhằm nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, điều này là một yếu tố quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng hiện đại Kết quả của việc tăng cường doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng được đánh giá thông qua các chỉ tiêu định lượng và định tính.
V ề đ ịn h tín h c h ín h là v iệ c c á c n g â n h à n g đ ã k h ô n g n g ừ n g đưa ra c á c sả n p h ẩ m n g o à i tín d ụ n g , tiệ n íc h p h ụ c vụ n h ằ m k h ô n g n g ừ n g th o ả m ã n n h u cầ u c ủ a k h á c h h à n g tro n g n ền k in h t ế th ị trường
Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại các nước vê nâng cao
1.4.1 Kinh nghiệm về nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng của ngân hàng thương mại ở một sô nước trên thê giới [5][7][14]
1 4 1 1 P h á p : T h e o lu ật th u ế n g à y 2 2 - 8 - 1 9 9 0 q u y đ ịn h v iệ c thanh to á n h à n g h o á , d ịc h vụ c ủ a c á c th ư ơ n g n h â n tro n g m u a b án , c h i trả d ịc h vụ ch ỉ đ ư ợ c th an h to á n b ằ n g tiền m ặ t tố i đ a k h ô n g q u á 5 0 0 0 F R F C á c k h o ả n lớ n hơn
Tất cả giao dịch từ 5.000 FRF trở lên phải được thanh toán bằng chuyển khoản ngân hàng hoặc thẻ Nếu vi phạm quy định này, người vi phạm sẽ bị phạt 5% trên số tiền giao dịch Đối với thanh toán tiền lương phụ cấp, số tiền tối đa có thể thanh toán bằng tiền mặt là 10.000 FRF; nếu vượt quá mức này, bắt buộc phải thanh toán bằng chuyển khoản ngân hàng Vi phạm quy định này cũng sẽ bị phạt theo mức đã nêu.
N h ữ n g q u y đ ịn h n à y c ủ a P h áp s ẽ g iú p c h o c á c tổ ch ứ c v à c á n hân c ó th ó i q u en th an h to á n v à g ia o d ịc h v ớ i n g â n h à n g Đ â y là m ộ t k in h n g h iệ m rất h a y m à
V iệ t N a m c ầ n h ọ c tập đ ể g iả m tỷ lệ th a n h to á n b ằ n g tiề n m ặt h iệ n đ a n g c ò n rất c a o v à tạ o th ó i q u en g ia o d ịc h vớ i n g â n h à n g th ô n g q u a c á c d ịc h vụ c h o n g ư ờ i dân V iệ t N a m
Mỹ tự hào cung cấp các dịch vụ tài chính mới như quyền chọn (Option), hoán đổi lãi suất (Swap), và hợp đồng kỳ hạn, với các ngân hàng Mỹ dẫn đầu trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tài chính thương mại quốc tế qua mạng Internet Công nghệ này đã giúp Singapore trở thành một trong những quốc gia tiên phong trong khu vực trong việc cung cấp dịch vụ tài chính.
Ngân hàng Overseas Union Bank (OUB) tại Singapore đã công bố kế hoạch thành lập một ngân hàng Internet hoàn toàn độc lập, với sự đầu tư lên đến 320 triệu đô la Singapore (175 triệu USD) để phát triển các hệ thống cơ sở hạ tầng dịch vụ mới, bao gồm các dịch vụ Internet và giao dịch trực tuyến.
Hệ thống ngân hàng Trung Quốc trước khi đổi mới có nhiều đặc điểm tương tự như các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là trong cấu trúc sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các hoạt động ngân hàng chủ yếu tập trung vào cung ứng các sản phẩm về huy động vốn và cho vay Tuy nhiên, với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế, ngân hàng Trung Quốc đã tiến hành đổi mới toàn diện, trong đó có những nội dung quan trọng liên quan đến hệ thống ngân hàng thương mại.
T ru n g Q u ố c là tậ p tru n g v à o v iệ c đ a d ạ n g h o á v à k h ô n g n g ừ n g n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g sản p h ẩ m d ịc h v ụ n g â n h à n g C ụ th ể n h ư sau:
Hệ thống Ngân hàng Trung Quốc đang chuyển đổi từ mô hình ngân hàng truyền thống sang xây dựng mô hình ngân hàng thương mại đa năng, trực tiếp cung ứng toàn bộ dịch vụ tài chính ngân hàng như: tiền gửi, cho vay, dịch vụ thanh toán, dịch vụ kinh doanh chứng khoán, bảo hiểm Ngân hàng cũng được phép sở hữu cổ phần trong các doanh nghiệp khác.
- C á c n g â n h à n g đ ẩ y m ạ n h c á c b iệ n p h á p đ ể n â n g c a o tỷ lệ v ố n c h ủ sở h ữ u , đ iề u k iệ n q u a n trọ n g đ ể thự c h iệ n đ a d ạ n g h o á d ịc h v ụ v à đ ầu tư đ ô i m ớ i c ô n g n g h ệ b ằ n g cá ch : T ừ n g b ư ớ c c ổ p h ầ n h o á c á c N g â n h à n g N h à n ư ớ c, k êu g ọ i đ ầu tư c ủ a n ư ớ c n g o à i v à o c á c n g â n h à n g n ộ i đ ịa th e o lộ trình h ợ p lý , h u y đ ộ n g c á c n g u ồ n v ố n d à i h ạ n từ trái p h iế u c h u y ể n đ ổ i
Các ngân hàng thương mại Trung Quốc đang xây dựng và thực hiện chiến lược đa dạng hóa hoạt động và đầu tư, nhằm hoàn thiện và phát triển các ngành dịch vụ ngoài tín dụng Đồng thời, họ cũng triển khai các ngành dịch vụ, đáp ứng nhu cầu của xã hội Bước tiếp theo là mở rộng các ngành dịch vụ ngoài tín dụng mang tính định hướng thị trường, sau khi đã đầu tư đổi mới và cải tiến kỹ thuật công nghệ.
Các ngân hàng đang nỗ lực giảm tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng, đồng thời tăng cường thu nhập từ các dịch vụ ngoài tín dụng Những dịch vụ này bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, mua bán giấy tờ có giá, dịch vụ mua bán và sát nhập công ty, cũng như các nghiệp vụ quản lý quỹ.
Tại các điểm giao dịch ngân hàng, bên cạnh giao dịch trực tiếp và giao dịch một cửa, còn có các dịch vụ ngân hàng tự động Các dịch vụ này bao gồm máy gửi tiền tự động, rút tiền tự động, thanh toán chuyển tiền tự động, cùng với việc sử dụng các loại thẻ thanh toán quốc tế.
Đầu tư mạnh vào việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc sử dụng máy móc và thiết bị sản xuất trong nước hoặc từ các công ty 100% vốn nước ngoài tại Trung Quốc.
Trong từng giai đoạn, các Ngân hàng thương mại Trung Quốc đã triển khai chiến lược tiếp thị nhắm đến nhiều đối tượng khác nhau, bao gồm doanh nhân, sinh viên và người có thu nhập cao Họ cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích, hướng đến việc mang lại các gói sản phẩm trọn gói cho khách hàng.
1.4.2 Một sô bài học vận dụng cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Dựa trên kinh nghiệm cải cách hệ thống ngân hàng, đặc biệt là từ Ngân hàng thương mại Trung Quốc, các Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể học hỏi và áp dụng một số chiến lược nhằm tăng cường doanh thu từ các dịch vụ ngoài tín dụng.
Nhà nước cần thực hiện chính sách thuận lợi cho việc xây dựng chiến lược ngân hàng, trong khi các ngân hàng nên phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ Mỗi ngân hàng cần tập trung vào các sản phẩm mà họ có thế mạnh và mở rộng các dịch vụ đang có nhu cầu tăng cao như thẻ thanh toán, ngân hàng tự động và thanh toán quốc tế Đồng thời, cần chú trọng vào việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro liên quan đến việc mở rộng danh mục sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm ngoài tín dụng.
Các ngân hàng cần tăng cường các biện pháp nâng cao tỷ lệ vốn chủ sở hữu để cải thiện doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng và đầu tư công nghệ Điều này có thể đạt được thông qua cổ phần hóa các ngân hàng Nhà nước, kêu gọi đầu tư nước ngoài vào ngân hàng nội địa theo lộ trình hợp lý, và huy động nguồn vốn dài hạn từ trái phiếu chuyển đổi Đồng thời, việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng dựa trên công nghệ thông tin, cũng đòi hỏi một lượng vốn đầu tư đáng kể.
Các ngân hàng cần xây dựng chiến lược đầu tư thiết bị và công nghệ hợp lý theo từng giai đoạn phát triển, phù hợp với khả năng của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam và xu hướng khu vực Đầu tư nên tập trung vào các thiết bị quan trọng như máy chủ và hệ thống thanh toán từ các thương hiệu nổi tiếng, trong khi các thiết bị khác như máy đếm tiền có thể chọn lựa các loại không quá hiện đại để tiết kiệm chi phí Đặc biệt, việc đa dạng hóa dịch vụ qua ứng dụng công nghệ thông tin cần chú trọng vào lập mạng thanh toán liên ngân hàng, quản lý vốn tập trung, cung cấp dịch vụ thẻ, và quản lý rủi ro, nhằm hỗ trợ các dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại như hoán đổi kỳ hạn và tương lai.
Các ngân hàng thương mại cần xây dựng chiến lược hợp lý trong việc đào tạo và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao trình độ quản lý và kỹ thuật nghiệp vụ Việc này không chỉ giúp ngân hàng triển khai hiệu quả chiến lược mở rộng danh mục dịch vụ ngân hàng, mà còn đảm bảo khả năng phát triển các dịch vụ ngoài tín dụng trong từng giai đoạn Thực tế cho thấy, nguồn nhân lực thiếu về số lượng và yếu về trình độ không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thu lợi nhuận từ các hoạt động truyền thống mà còn cản trở việc triển khai các dịch vụ mới, bao gồm dịch vụ tài chính quốc tế và dịch vụ ứng dụng công nghệ thông tin.
Tổng quan về hoạt động của NHNo&PTNT Quảng Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vào ngày 01/07/1988, Tổng Giám đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số 59/NH-QĐ thành lập Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Quảng Ninh, tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Quảng Ninh Kể từ khi thành lập, ngân hàng này đã trải qua 3 lần thay đổi tên gọi: đầu tiên là Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 59/NH-QĐ ngày 01/07/1988, sau đó là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 603/NH-QĐ ngày 22/12/1990, và cuối cùng là Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh theo quyết định số 198/1998/QĐ-NHNN-5 ngày 02/06/1998 cho đến nay.
Chi nhánh hoạt động theo giấy chứng nhận kinh doanh số 2216000059, được cấp bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư Quảng Ninh vào ngày 20/09/1998 và đã được cấp đổi lần thứ nhất vào ngày 20/07/2006 Ngành nghề kinh doanh bao gồm tiền tệ, tín dụng, thanh toán, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động khác theo phân cấp của NHNo&PTNT Việt Nam.
Tỉnh Quảng Ninh, nằm ở phía Đông Bắc Việt Nam, có địa hình đa dạng với núi, trung du và ven biển, cùng nhiều tài nguyên khoáng sản phong phú Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh có cơ hội phát triển kinh doanh trong các lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, thương mại và du lịch Tuy nhiên, do địa hình phức tạp và sự phân chia giữa miền núi, biên giới và hải đảo, mức độ phát triển của tỉnh không đồng đều, được chia thành bốn khu vực khác nhau.
Vùng thành phố và thị xã có tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng, đạt từ 15-18% GDP mỗi năm, trong khi các vùng thấp hơn có mức tăng trưởng từ 8-12% GDP Vùng miền núi ghi nhận tốc độ tăng trưởng GDP từ 6-8% mỗi năm, và các vùng cao cùng hải đảo có mức tăng trưởng từ 3-6% năm Tỉnh này, với vai trò là một địa bàn trọng điểm kinh tế phía Bắc, bao gồm 02 thành phố, 02 thị xã, và 10 huyện, có tổng dân số khoảng 1.124 ngàn người Cơ cấu kinh tế chủ yếu của tỉnh bao gồm công nghiệp, du lịch - dịch vụ, và nông nghiệp, với mức tăng trưởng bình quân đạt 13% mỗi năm.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh hoạt động theo quyết định số 1377/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/12/2007 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Tính đến ngày 31/12/2010, chi nhánh này được xếp loại 1-Hạng 1, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, với 08 phòng chuyên môn nghiệp vụ, 18 chi nhánh loại 3 và 23 phòng giao dịch.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh có hệ thống mạng lưới phân bố theo địa giới hành chính, bao gồm chi nhánh loại 1 kiêm hội sở giao dịch, 18 chi nhánh ngân hàng loại 3 và 23 phòng giao dịch phục vụ các cụm dân cư Đội ngũ nhân viên gồm 463 người với trình độ từ sơ cấp đến trên đại học Mạng lưới này được tổ chức nhằm khai thác tối đa nguồn lực tiền tệ nhàn rỗi trong dân cư và phân bổ nguồn lực huy động để phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh [2]
Quảng Ninh, tỉnh có tiềm năng phát triển lớn, nằm trong tam giác kinh tế trọng điểm phía Bắc, với tốc độ tăng trưởng dự đoán vượt mức trung bình cả nước, luôn đạt từ 10% trở lên Giai đoạn 2007-2010, tỉnh này đặt mục tiêu tăng trưởng kinh tế từ 12-13%/năm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh được thể hiện qua các chỉ tiêu cơ bản.
Bảng 2.1: Kết quả thực hiện các chỉ tiêu chủ yếu của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh Đ ơ n vị: tỷ đ ồ n g
- Tiền gửi các tổ chức 863 116% 1.130 131% 1.041 92%
Trong đó: Nợ quá hạn 102 113% 80 78% 146 182%
Tỷ lệ nợ quá hạn 2.16% 1.30% 2.06%
Trong đó: Nợ quá hạn 26 108% 18 69% 33 183%
Trong đó: Nợ quá hạn 72 108% 50 69% 42 84%
Trong đó: Nợ quá hạn 4 135% 12 299% 71 590%
Sự phát triển kinh tế ở Quảng Ninh đã thúc đẩy thị trường tiền tệ trở nên sôi động, mang đến nhiều cơ hội và thách thức Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng không chỉ giới hạn ở những nghiệp vụ truyền thống mà đã trở nên đa dạng hơn với nhiều hình thức huy động và đầu tư Đồng thời, quy mô và phạm vi hoạt động ngân hàng cũng được mở rộng, đi đôi với việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định kinh doanh ngân hàng Trong những năm qua, tổng nguồn vốn của Chi nhánh Quảng Ninh đã liên tục tăng trưởng, với tốc độ đạt trên 15% mỗi năm.
Đến cuối năm 2010, số dư nguồn vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đạt 5.303 tỷ đồng, tăng 175% so với cuối năm 2007 Chi nhánh đã triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn như tiền gửi có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang và kỳ phiếu ngắn hạn, đồng thời tổ chức các đợt huy động vốn với chương trình khuyến mại hấp dẫn Lãi suất huy động được điều chỉnh linh hoạt theo thị trường, với các hình thức thưởng lãi suất cho tiền gửi kỳ hạn dài Nhờ thực hiện đồng bộ các giải pháp, nguồn vốn kinh doanh của chi nhánh luôn duy trì ổn định và tăng trưởng hàng năm trên 10%, đáp ứng yêu cầu cân đối sử dụng vốn và khả năng thanh toán Huy động vốn được coi là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hoạt động tín dụng cần được quản lý hiệu quả thông qua việc điều hành hạn mức dư nợ và phân bổ nguồn vốn hợp lý, đặc biệt là cho phát triển nông nghiệp và nông thôn Cần thực hiện nghiêm túc cơ chế điều hành kế hoạch và bố trí nguồn vốn cho các dự án trọng điểm Tổng đầu tư đã tăng trưởng ổn định hàng năm với tốc độ tăng bình quân trên 16%, dự kiến sẽ tiếp tục duy trì đến cuối năm.
Tính đến năm 2010, tổng vốn đạt 7.079 tỷ đồng, tăng 192% so với cuối năm 2007 Định hướng đầu tư luôn bám sát chương trình mục tiêu kinh tế xã hội tại địa phương, chú trọng công tác thẩm định và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp lý về điều kiện vay vốn, hồ sơ tín dụng và đăng ký giao dịch bảo đảm Tốc độ tăng trưởng tín dụng trong những năm qua đã phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương và cơ chế điều hành kế hoạch của hệ thống.
Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh tập trung vào việc mở rộng hoạt động kinh doanh và nâng cao quy mô nguồn vốn, đồng thời đảm bảo chất lượng và hiệu quả kinh doanh Nguồn vốn của chi nhánh tăng trưởng bền vững với cơ cấu hợp lý và khả năng thanh toán ổn định Dư nợ đầu tư mở rộng gắn liền với chất lượng đầu tư, trong khi nợ quá hạn duy trì dưới 3% Kết quả kinh doanh liên tục tăng trưởng, phù hợp với quy mô hoạt động Ngoài việc duy trì khả năng sinh lời từ đầu tư tín dụng, chi nhánh cũng mở rộng dịch vụ và đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng hiện đại, nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, tạo nên cơ cấu thu nhập hợp lý và ổn định.
Từ năm 2007 đến 2010, hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng tài sản và ổn định trong đầu tư tín dụng Kết quả giám sát định kỳ từ Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Quảng Ninh cho thấy tình hình tài chính của ngân hàng lành mạnh và phát triển đều theo quy mô hoạt động Trong suốt bốn năm liên tiếp, NHNo&PTNT Quảng Ninh luôn hoàn thành kế hoạch tài chính được giao và thực hiện đầy đủ chính sách đối với ngân sách Nhà nước cũng như quyền lợi của người lao động.
Theo quyết định 166/QĐ-NHNo-TCKT, quy định về khoán tài chính đã được ban hành trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Mỗi đơn vị thành viên thuộc NHNo&PTNT Việt Nam sẽ thực hiện việc khoán tài chính với trụ sở chính.
Thực trạng nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng N in h
2.2.1 Tình hình phát triển doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng
Trong những năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh đã nỗ lực tìm kiếm các biện pháp nhằm tăng doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, với mục tiêu nâng cao kết quả tài chính và cải thiện cơ cấu thu nhập Để đánh giá tổng quan về cơ cấu doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng so với tổng doanh thu hoạt động ngân hàng trong những năm gần đây, bảng thống kê kết quả đã được lập.
Bảng 2.3: Cơ cấu DTSPNTD trên tổng doanh thu hoạt động các năm Đ ơ n vị: T riệu đ ồ n g
Doanh thu từ hoạt động tín dụng 498.303 629.827 773.967 868.599
Doanh thu dịch vụ ngoài tín dụng 11.873 21.846 20.797 20.302
Doanh thu bất thường khác 42.954 56.585 91.804 75.620
Tỷ trọng / Tổng doanh thu 2.14% 3.08% 2.34% 2.10%
N g u ồ n : B á o c á o thư ờng n iên ch i nhánh N H N o & P T N T Q u ả n g N in h [21
Tổng doanh thu của Chi nhánh tăng trưởng hàng năm, song tập trung vào tăng doanh thu từ hoạt động tín dụng.
Doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng không có sự tăng trưởng đáng kể, cả về số tuyệt đối và tương đối, không theo kịp tốc độ tăng trưởng tổng doanh thu Tỷ trọng doanh thu ngoài tín dụng trong tổng doanh thu năm 2007 là 2,14%, mặc dù có sự gia tăng nhẹ trong các năm tiếp theo, nhưng đến cuối năm 2010, tỷ lệ này lại giảm xuống còn 2,10%.
Doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh đang có xu hướng tăng, nhưng tỷ trọng lại giảm do doanh thu từ hoạt động tín dụng vẫn chiếm ưu thế Nguyên nhân chính là do mở rộng đầu tư và lãi suất thị trường cao trong những năm qua Mặc dù nhiều sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng như thẻ và ngân hàng điện tử mới được triển khai và chưa mang lại doanh thu cao, nhưng mức phí dịch vụ đang giảm do cạnh tranh giữa các ngân hàng Để khuyến khích khách hàng sử dụng trọn gói sản phẩm, cần xem xét việc miễn, giảm phí dịch vụ và hoa hồng đại lý.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Ninh trong những năm qua vẫn còn thấp, không tương xứng với tốc độ tăng trưởng chung của ngành và chưa đáp ứng được mục tiêu định hướng kinh doanh đã đề ra.
Cơ cấu doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Quảng Ninh được so sánh với một số chi nhánh khác trong cùng hệ thống Bảng thống kê dưới đây thể hiện tình hình thực hiện doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Ninh và các chi nhánh tương tự qua các năm, nhằm đánh giá hiệu quả kinh doanh trong môi trường và quy mô hoạt động tương đồng.
Bảng 2.4: Tình hình thực hiện doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng của một sô chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam Đ ơ n vị: T riệu đ ồ n g
Chi nhánh Hải Phòng 624.621 25.888 4.14 681.564 35.560 5.21 Chi nhánh Hải Dương 492.102 17.315 3.52 692.801 22.634 3.26 Chi nhánh Bắc Giang 751.438 62.544 8.32 799.056 52.771 6.60 Chi nhánh Lạng sơn 249.726 11.033 4.41 303.434 14.960 4.93 Chi nhánh Quảng Ninh 886.568 20.797 2.34 964.521 20.302 2.10
Theo số liệu, doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng của NHNo&PTNT Quảng Ninh chưa tương xứng với tiềm năng kinh doanh, với tỷ lệ doanh thu ngoài tín dụng chỉ đạt 2.10% vào cuối năm 2010, thấp hơn so với mức trung bình 3.26% của các ngân hàng trong khu vực, và đặc biệt là ngân hàng Bắc Giang với tỷ lệ 6.60% Trong khi doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng của các ngân hàng bạn tăng trưởng, doanh thu của Chi nhánh Quảng Ninh lại giảm, chỉ đạt 20.302 triệu đồng vào cuối năm 2010 Điều này cho thấy Chi nhánh chưa khai thác hiệu quả lợi thế từ các sản phẩm ngoài tín dụng trong hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng cho thấy những hạn chế trong việc gia tăng doanh thu Để hiểu rõ nguyên nhân, cần phân tích chi tiết các khoản doanh thu cụ thể tính đến năm 2010.
Bảng 2.5 : Cơ cấu các khoản doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng Đ ơ n v ị : T riệu đ ổ n g
Thu dịch vụ thanh toán trong nước 6.207 29.84% 8.360 41.18% Thu dịch vụ thanh toán quốc tế 1.065 5.12% 1.717 8.46%
Thu dịch vụ kiều hối 631 3.03% 738 3.64%
Thu nghiệp vụ bảo lãnh 5.343 25.69% 2.842 14.00%
Thu dịch vụ ngân quỹ 524 2.52% 1.024 5.04%
Thu kinh doanh ngoại hối 2.214 10.65% 1.738 8.56%
Thu nghiệp vụ uỷ thác 304 1.46% 428 2.11%
Tổng doanh thu ngoài tín dụng 20.797 100.0% 20.302 100.0%
Tổng doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT Quảng Ninh đến cuối năm 2010 đạt 20.302 triệu đồng, trong đó doanh thu chủ yếu đến từ dịch vụ thanh toán trong nước với 8.360 triệu đồng (41.18%), dịch vụ thanh toán quốc tế 1.717 triệu đồng (8.46%), nghiệp vụ bảo lãnh 2.842 triệu đồng (14.00%), và nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ 1.738 triệu đồng (8.56%) Các sản phẩm ngoài tín dụng mới của ngân hàng hiện đại có doanh thu thấp và chiếm tỷ trọng nhỏ, bao gồm dịch vụ thẻ, dịch vụ kiều hối và nghiệp vụ ủy thác.
Doanh thu từ các dịch vụ truyền thống như thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế vẫn giữ ổn định, trong khi doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng như dịch vụ thẻ, kiều hối và ủy thác đang tăng trưởng nhanh chóng Mặc dù doanh thu chưa đạt mức cao, nhưng tỷ trọng của các sản phẩm ngoài tín dụng trong cơ cấu doanh thu ngày càng được nâng cao.
2.2.2 Lợi nhuận của hoạt động sản phẩm ngoài tín dụng Để xem xét được hiệu quả của việc nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng, bù đắp chi phí liên quan đến các khoản mục thu nhập, ta xem xét kết quả thu nhập ròng từ các khoản mục thu chủ yếu.
Bảng 2.6: Kết quả thu nhập ròng từ sản phẩm ngoài tín dụng Đ ơ n vị: T riệu đ ồ n g
Thu nhập ròng từ tín dụng 86.971 108.409 139.605 158.323 Thu nhập ròng ngoài tín dụng 11.378 19.978 16.641 19.070
Tỷ lệ thu nhập ròng ngoài tín dụng/Tổng lợi nhuận 11.56% 15.44% 10.65% 10.75%
Từ năm 2007 đến 2010, kết quả thu nhập ròng từ các sản phẩm ngoài tín dụng đã tăng trưởng 167% về số tuyệt đối, tuy nhiên, mức tăng này không ổn định và không duy trì đều hàng năm Tỷ trọng thu nhập ròng từ các sản phẩm ngoài tín dụng chỉ biến động không đáng kể, do sự gia tăng nhanh chóng của thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng theo tốc độ tăng trưởng hàng năm Hiện nay, thu nhập ròng từ sản phẩm ngoài tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập ròng, điều này chưa phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng hiện đại.
Lợi nhuận từ sản phẩm ngoài tín dụng tại Chi nhánh Quảng Ninh chưa đóng góp đáng kể vào lợi nhuận chung Hiện tại, lợi nhuận kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh chủ yếu phụ thuộc vào kết quả hoạt động tín dụng.
2.2.3 Tình hình thực hiện từng loại doanh thu sản phẩm ngoài túi dụng
2.2.3.1 Tốc độ tăng quy mô về s ố lượng sản phẩm ngoài tín dụng
Trong quá trình phát triển, Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh đã cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng cho khách hàng Để đánh giá thực trạng doanh thu từ các sản phẩm này, cần phân tích nguyên nhân của những tồn tại và hạn chế Việc này nhằm nâng cao doanh thu và hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Quảng Ninh.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện nay bao gồm cả dịch vụ truyền thống như huy động vốn, cấp tín dụng và thanh toán, cũng như dịch vụ hiện đại trên nền tảng công nghệ thông tin như Internet Banking, Home Banking, SMS Banking và ATM Danh mục sản phẩm của NHNo&PTNT Việt Nam đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, với mỗi chi nhánh xác định sản phẩm có thế mạnh dựa trên điều kiện địa phương và nhu cầu cụ thể Để triển khai sản phẩm mới, thu hút khách hàng và tăng thị phần, chi nhánh đã thực hiện nhiều giải pháp, bao gồm việc áp dụng kịp thời các văn bản phát triển sản phẩm mới của NHNo&PTNT Đồng thời, chi nhánh cũng đẩy mạnh tiếp thị và tổ chức các hội nghị, lớp đào tạo nhằm giới thiệu danh mục sản phẩm cho lãnh đạo và nhân viên Việc thành lập phòng Dịch vụ và Marketing với đội ngũ cán bộ trẻ, am hiểu nghiệp vụ cũng góp phần quan trọng vào công tác phát triển sản phẩm tại các điểm giao dịch.
Tốc độ tăng quy mô số lượng các sản phẩm ngoài tín dụng đã triển khai trong những năm qua thể hiện:
Bảng 2.7: Bảng thống kê gia tăng số lượng sản phẩm ngoài tín dụng qua các năm 2008 - 2010 Nhóm sản phẩm ngoài tín dụng 2008 2009 2010
Sản phẩm dịch vụ tài khoản và thanh toán 6 9 12
Sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế 24 24 28
Sản phẩm dịch vụ ngân quỹ 13 13 16
N g u ồ n : B á o c á o thư ờ ng n iên C h i nhánh N H N o & P T N T Q u ả n g N in h [ 2 ]
Để nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng, Chi nhánh Quảng Ninh cần phát triển các sản phẩm mới và khai thác hiệu quả các sản phẩm hiện có Chi nhánh đã chú trọng mở rộng mạng lưới, đầu tư vào công nghệ và tìm kiếm thị trường nhằm gia tăng số lượng sản phẩm ngoài tín dụng trong hoạt động kinh doanh.
GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM n â n g c a o
Định hướng về thị trường và sản phẩm ngoài tín dụng của chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh
3.1.1 Chiến lược của NHNo&PTNT Việt Nam [1]
Chiến lược lâu dài của NHNo&PTNT Việt Nam tập trung vào việc duy trì vai trò chủ lực trong thị trường tài chính và tín dụng nông nghiệp nông thôn Ngân hàng sẽ tăng cường huy động vốn từ khách hàng, chú trọng vào nguồn vốn ổn định từ tổ chức và dân cư, đồng thời tái cấu trúc nguồn vốn không ổn định từ các định chế tài chính khác Để đảm bảo an toàn thanh khoản, ngân hàng sẽ thực hiện nguyên tắc tăng trưởng nguồn vốn đi đôi với tăng trưởng dư nợ NHNo&PTNT ưu tiên vốn đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng cho vay địa ốc và tiêu dùng Đồng thời, ngân hàng sẽ củng cố hoạt động thanh toán quốc tế và phát triển ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ để nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh trong thị trường.
- Các ch ỉ tiêu phấn đấu cụ th ể trong những năm tới:
Để đảm bảo nguồn vốn cho vay và an toàn chi trả, cần tăng trưởng nguồn vốn huy động, bao gồm cả ngoại tệ, trên 15% Mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay nền kinh tế tối đa 12% mỗi năm với tỷ lệ sử dụng vốn không vượt quá 80% Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn không quá 40% tổng dư nợ, trong khi tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn tối đa là 30% Đặc biệt, tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn cần đạt 70% tổng dư nợ, và tỷ lệ nợ xấu phải giữ dưới 3% Lợi nhuận và thu nhập của người lao động cũng cần tăng trưởng phù hợp với quy mô, không thấp hơn năm trước.
Định hướng phát triển thị trường và sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam tập trung vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ mới và thay đổi nhận thức về hoạt động ngân hàng trong bối cảnh hội nhập Mục tiêu là nâng cao nhận thức trong toàn hệ thống về tầm quan trọng của sản phẩm dịch vụ, đảm bảo tính cạnh tranh và hội nhập NHNo&PTNT hướng tới xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, có khả năng xử lý lớn, giữ vai trò hàng đầu trong thị trường nội địa Công nghệ thông tin không chỉ giúp duy trì lợi thế cạnh tranh mà còn nâng cao sự khác biệt hóa trong từng sản phẩm dịch vụ, thu hút khách hàng thông qua các lợi thế cạnh tranh độc đáo NHNo&PTNT cam kết cung cấp chất lượng và số lượng sản phẩm dịch vụ vượt trội, dẫn đầu trong việc triển khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại.
Để nâng cao năng lực tài chính và quản trị của NHNo&PTNT Việt Nam trong bối cảnh cạnh tranh, cần thực hiện quyết tâm cải cách và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Mục tiêu lợi nhuận trước thuế dự kiến tăng 10%, trong khi tỷ lệ thu nhập ròng ngoài tín dụng trên tổng thu nhập ròng đã đạt trên 8% và phấn đấu tăng 20% Ngoài ra, doanh thu từ sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng cần đạt trên 30% tổng doanh thu, đồng thời tuân thủ các chuẩn mực an toàn quốc tế như tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và trích lập dự phòng rủi ro.
Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng đang chuyển hướng chủ yếu sang việc gia tăng nguồn thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng Thực tế đã chứng minh rằng, thu nhập từ các sản phẩm này không chỉ ổn định mà còn đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng, mang lại hiệu quả cao nhất cho các tổ chức tài chính.
3.1.2 Định hướng về thị trường và sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh quảng ninh [2] [3]
Thay đổi về nhận thức về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện nay gồm:
Sản phẩm truyền thống (Huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán ) và sản phẩm hiện đại, ứng dụng trên nền tảng công nghệ thông tin (Internet Banking,
Home Banking, SMS Banking ) Danh mục sản phẩm dịch vụ của
NHNo& PTNT V iệt Nam hiện nay cơ bản đáp ứng được yêu cầu khách hàng
Tại chi nhánh, dựa vào điều kiện thực tế và nhu cầu của khách hàng, việc xác định sản phẩm thế mạnh là rất quan trọng Chi nhánh cần lựa chọn phân khúc thị trường và đối tượng khách hàng chủ yếu để tập trung phát triển.
Cơ cấu kinh tế xã hội của Quảng Ninh phát triển mạnh mẽ trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ thương mại và du lịch, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Ninh, với mạng lưới rộng lớn và quá trình phát triển lâu dài, đã xây dựng được uy tín thương hiệu vững chắc trong cộng đồng, mở ra nhiều cơ hội để khẳng định khả năng cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Ngân hàng không ngừng mở rộng và phát triển các sản phẩm truyền thống như thanh toán nội địa, dịch vụ ngân quỹ, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, đồng thời giới thiệu các sản phẩm ngân hàng hiện đại như ngân hàng điện tử và thẻ thanh toán.
Khảo sát thị trường tiềm năng là bước quan trọng để các ngân hàng, cả trong và ngoài nước, mở rộng các sản phẩm ngoài tín dụng Các dịch vụ như tư vấn tài chính, kinh doanh bất động sản, bảo hiểm, và các sản phẩm phái sinh liên quan đến hợp đồng ngoại tệ kỳ hạn và tương lai đang được triển khai hiệu quả.
Mục tiêu cụ thể là đạt được tăng trưởng doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng trên 10% mỗi năm, với tỷ lệ thu nhập ròng từ các sản phẩm này chiếm 10% tổng thu nhập ròng Định hướng lâu dài là gia tăng dần tỷ trọng thu nhập từ sản phẩm ngoài tín dụng trong tổng thu nhập, nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
3.2 Một sô giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh
3.2.1 Thay đổi quan niệm, nhận thức về ngân hàng hiện đại
Cần thay đổi quan niệm của cán bộ công nhân viên về ngân hàng để phát triển sản phẩm dịch vụ mới hiệu quả Việc giữ nguyên quan niệm truyền thống sẽ cản trở sự phát triển này Thay đổi nhận thức là cần thiết, đặc biệt đối với cán bộ ở vùng nông thôn, miền núi và hải đảo, nơi thông tin về đổi mới chưa được cập nhật kịp thời Để thực hiện điều này, cần có biện pháp đồng bộ, thường xuyên và thời gian nhất định để nâng cao nhận thức.
Nhận thức về hoạt động ngân hàng đang có sự thay đổi mạnh mẽ, đặc biệt là mô hình hoạt động của ngân hàng hiện đại Trong bối cảnh hiện nay, ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng, chuyển hướng từ nguồn thu chủ yếu từ tín dụng sang việc tạo ra doanh thu từ các dịch vụ khác Điều này không chỉ phù hợp với xu thế tất yếu của ngành ngân hàng mà còn giúp tăng cường tính cạnh tranh và bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Chi nhánh Quảng Ninh đã đạt nguồn thu hàng năm từ các sản phẩm ngoài tín dụng vượt 20 tỷ đồng Theo kế hoạch, nguồn thu này dự kiến sẽ chiếm trên 10% tổng thu nhập ròng từ năm 2011, với mục tiêu hướng tới 30% theo định hướng của NHNo&PTNT.
Trong bối cảnh kinh tế suy giảm hiện nay tại Việt Nam, hoạt động của ngân hàng gặp nhiều khó khăn do nguồn thu từ các sản phẩm truyền thống giảm sút Do đó, việc phát triển và tăng cường nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại trở nên vô cùng quan trọng.
3.2.2 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng quy mô, đảm bảo an toàn vốn và đạt được lợi nhuận.
Một sô kiến nghị nhằm thực hiện nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại NHNo&PTNT tỉnh Quảng N in h
3.3.1 Kiến nghị đối vói Nhà nước
Để tận dụng cơ hội hội nhập kinh tế toàn cầu, Việt Nam cần tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý, vì hệ thống chính sách và pháp luật hiện tại chưa đồng bộ và đầy đủ Nhà nước cần sửa đổi và ban hành kịp thời các luật và văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động kinh tế và ngân hàng, nhằm tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp và thu hút vốn đầu tư nước ngoài.
Nhà nước cần nghiên cứu và ban hành các văn bản pháp luật điều chỉnh các sản phẩm ngoài tín dụng mới Mỗi sản phẩm ngân hàng ra đời đều cần có cơ chế pháp lý để quản lý Điều này đặc biệt quan trọng đối với các dịch vụ ngân hàng hiện đại, nhất là khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động tại Việt Nam.
Nhà nước cần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và phát triển dịch vụ bưu chính viễn thông, internet để hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Nhà nước cần sớm ban hành quy định bắt buộc về thanh toán bằng tiền mặt, đặc biệt là trong các giao dịch có giá trị cao Việc này sẽ thúc đẩy việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa các dịch vụ thanh toán và các dịch vụ liên quan khác.
Sự phát triển của bưu chính viễn thông và internet đóng vai trò quan trọng trong việc ngân hàng hiện đại hóa công nghệ và phát triển sản phẩm dịch vụ Tuy nhiên, hiện nay, các ngân hàng phải đối mặt với chi phí cao cho việc thuê bao đường truyền, kèm theo tốc độ không nhanh và độ an toàn chưa đảm bảo Bên cạnh đó, mức phí thuê bao và sử dụng internet tại Việt Nam vẫn cao, gây khó khăn cho doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận dịch vụ Do đó, việc phát triển bưu chính viễn thông cần được Nhà nước chú trọng, không chỉ là vấn đề riêng của ngành bưu chính.
Cải thiện môi trường kinh tế xã hội.
Để tạo ra một môi trường kinh doanh bình đẳng hơn giữa các ngân hàng, chính phủ cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô và từng bước loại bỏ các quy định bảo hộ đối với ngân hàng trong nước Việc dỡ bỏ các hạn chế đối với ngân hàng nước ngoài theo cam kết hội nhập sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự cạnh tranh công bằng, từ đó giúp các ngân hàng đóng góp tích cực hơn vào sự phát triển của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
Hài hòa quan điểm và xác định lộ trình mở cửa sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo cam kết quốc tế là cần thiết Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập hợp lý cho ngành ngân hàng, mở cửa từng bước để tối đa hóa cơ hội từ hội nhập và giảm thiểu tác động tiêu cực đến nền kinh tế và hệ thống ngân hàng Tự do hóa lĩnh vực tài chính ngân hàng nên được thực hiện sau khi đã hoàn thành cải cách cấu trúc và tự do hóa thương mại Lộ trình phù hợp sẽ đảm bảo hệ thống tài chính hội nhập hiệu quả hơn, tăng cường năng lực cạnh tranh và tránh được khủng hoảng tài chính ngân hàng.
Phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ hiện đại.
Mặt bằng công nghệ của Việt Nam hiện vẫn còn thấp so với các quốc gia phát triển Để cải thiện điều này, Chính phủ cần tập trung vào việc phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ và tăng cường chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến, đồng thời tiếp thu và làm chủ công nghệ Ngoài ra, cần có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật, đặc biệt trong lĩnh vực công nghệ thông tin, nhằm nâng cao năng lực nguồn nhân lực.
Sự phát triển của bưu chính viễn thông là nền tảng quan trọng cho việc hiện đại hóa công nghệ và phát triển sản phẩm ngân hàng mới của các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, phí thuê bao Internet và cước điện thoại vẫn cao hơn so với nhiều quốc gia trong khu vực, điều này ảnh hưởng đến khách hàng cá nhân Do đó, việc thúc đẩy phát triển bưu chính viễn thông cần được Nhà nước đặc biệt chú trọng trong chiến lược phát triển kinh tế quốc gia.
Để bắt kịp sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin (CNTT) và ứng dụng của nó trong ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét và cải cách hệ thống văn bản pháp lý về quản lý, ứng dụng và phát triển CNTT, nhằm phù hợp với công nghệ ngân hàng hiện đại.
Nhà nước cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) mở chi nhánh nhằm phát triển mạng lưới và tạo sự cạnh tranh bình đẳng, nhưng cần đảm bảo hiệu quả chung cho toàn ngành ngân hàng Sự gia tăng nhanh chóng của các điểm giao dịch và chi nhánh đã dẫn đến cạnh tranh gay gắt giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống và giữa các hệ thống khác nhau, gây ra tình trạng nhiều chi nhánh hoạt động kém hiệu quả Do đó, Nhà nước cần thận trọng xem xét việc cho phép NHTM thành lập chi nhánh để tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào một khu vực hay địa điểm nhất định.
Việc cấp phép thành lập mới các ngân hàng thương mại cổ phần cần được xem xét kỹ lưỡng để đảm bảo rằng sự ra đời của những ngân hàng này thực sự góp phần vào phát triển kinh tế đất nước và thúc đẩy hoạt động ngân hàng bền vững.
Tạo ra một môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh và tăng cường khả năng cạnh tranh lành mạnh với các NHTM nước ngoài.
Tiếp tục cải tiến quy định về quản lý và lưu trữ chứng từ điện tử cùng chữ ký điện tử trong hoạt động thanh toán của ngân hàng, tổ chức tín dụng và cá nhân.
Để khuyến khích các ngân hàng thương mại mở rộng hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, cần hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán qua ngân hàng Hiện tại, Ngân hàng Nhà nước là trung tâm thanh toán của các ngân hàng, nhưng việc sử dụng nhiều phương thức như bù trừ và thanh toán liên ngân hàng vẫn chưa mang lại sự nhanh chóng cần thiết Để cải thiện tình hình, Ngân hàng Nhà nước cần đổi mới công nghệ và tích hợp tất cả các phương thức thanh toán vào một hệ thống tập trung, nhằm đảm bảo luân chuyển vốn hiệu quả và đáp ứng nhu cầu thanh khoản của khách hàng cũng như các tổ chức tín dụng.