Giải pháp nâng cao doanh thu từ các sản phẩm ngoài tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nội,

LV.001745 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠ1HỌC ĐÀO HỮU KHANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHÀM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: H Ì-O A LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hưóng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ HOA H Ọ C V IỆN N G Â N H A N G TRUNG TÂM THƠNG TIN - THƯ VIỆN SỐ íĩrB.S HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, thông tin số liệu luận văn trích dẫn trung thực, xác từ tài liệu tham khảo xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hang Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Nội Hà Nội, ngày K& tháng ^ năm 2014 Tác giả luận văn Đào Hữu Khanh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÈ NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐÔNG CỦA NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động dịch vụ kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2 NỘI DUNG DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 11 1.2.1 Khái niệm doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 11 1.2.2 Nội dung doanh thu từ sản phẩm tín dụng .12 1.3 S ự CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO DOANH THU TỪNG SẢN PHẨM NGOÀI TÍN DỤNG 17 1.3.1 Khái niệm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 17 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 18 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá việc nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 21 1.4 KINH NGHIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÁC NƯỚC VỀ NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG .28 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng ngân hàng thương mại số nước thê giới 29 1.4.2 Một số học vận dụng cho Ngân hàng thương mại Việt Nam 30 TÓM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN HÀ NỘI 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHNo&PTNT HÀ NỘI 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Hà Nội .33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Hà Nội 34 2.1.3.'Tình hình hoạt động NHNo&PTNT Hà N ội 35 2.2 THỰC TRẠNG SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ N Ộ I .37 2.2.1 Tình hình phát triển doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng 37 2.2.2 Tình hìĩih thực loại doanh thu sản phẩm ngồi tín dụng 40 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VIỆC NÂNG CAO DOANH THƯ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNNo& PTNT HÀ N Ộ I 57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Tồn nguyên nhân 59 TÓM TẮT CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NẰM NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÊ THỊ TRƯỜNG VÀ SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT HÀ N Ộ I 65 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Hà Nội 65 3.1.2 Đinh hướng thị trường sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 67 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YÉU NHẰM NÂNG CAO DOANH THU TỪ SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ N Ộ I 68 3.2.1 Thay đổi quan niệm, nhận thức ngân hàng đại 68 3.2.2 Hoạch định mục tiêu nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng .69 3.2.3 Phát tri en nguồn nhân lực thông qua công tác đào tạo sử dụng cán công nhân viên 70 3.2.4 Hoàn thiện chất lượng phục vụ nâng cao doanh thu sản phẩm ngồi tín dụng có 72 3.2.5 Khảo sát thị trường triển khai cung cấp sản phẩm tín dụng 77 3.2.6: Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing trình cung cấp sản phẩm .82 3.2.7 Đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THựC HIỆN NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI .85 3.3.1 Kiến' nghị Nhà nước 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 87 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Hà Nội 89 TÓM TẮT CHƯONG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC S ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ -2.1: Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Hà Nội 34 Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Nội thời kỳ 2011- 2013 35 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ NHNo&PTNT Hà Nội thời kỳ 2011-2013 36 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội thời kỳ 2012- 2013 37 Bảng 2.4: Cơ cấu DTSPNTD tổng doanh thu hoạt động năm 38 Bảng 2.5: Tình hình thực doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng số NHNo&PTNT Hà Nội thuộc NHNN&PTNT Việt N am 38 Bảng 2.6: Tình hình thực doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 39 Bảng 2.7: bảng thống kế gia tăng số lượng sản phẩm ngồi tín dụng qua năm 2011-2013 41 Bảng 2.8: Doanh thu sản phẩm thẻ qua năm (2011-2013) 44 Bảng 2.9: Doanh thu sản phẩm ngân quỹ qua năm(2011- 2013) 46 Bảng 2.10: Tình hình kinh doanh ngoại hổi 50 Bảng 2.11: Doanh thu phí dịch vụ tốn nước 53 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề bài: Trong năm qua, kinh tế thị trường Việt Nam có bước tang trưởng mạnh mẽ dần hội nhập quốc tế Các Ngân hàng thương mại Việt Nam nhanh chóng đổi hoạt động, thích ứng với mơi trường cạnh trang kể từ Việt Nam thức gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) Mục tiêu kinh doanh ngân hàng thương mại bảo đảm an tồn vốn có lợi nhuận Lợi nhuận ngân hàng có từ hoạt động đầu tư tín dụng cung cấp sản phẩm ngồi tín dụng cho khách hàng Theo xu hướng chung ngân hàng tỷ trọng doanh thu từ hoạt động tín dụng giảm dần, nhường chỗ cho gia tăng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội đơn vị thành viên trực thuộc hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, hoạt động kinh doanh thủ Hà Nội, có nhiều lợi thuận lợi việc cung cấp sản phấm ngồi tín dụng Hiện thực tế sản phấm ngồi tín dụng cung cấp cho khách hàng Chi nhánh hạn chế, tính tiện ích chưa cao, chưa thực đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, chưa thu hút hách hàng chưa có ảnh hưởng trọng yếu đến kết kinh doanh Chi nhánh, doanh thu từ sản phẩm gồi tín dụng cịn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng doanh thu, tốc độ tăng trưởng hàng năm chưa cao Trong thời gian tới để cải thiện hiệu kinh doanh Chi nhánh phải coi việc nâng cao doang thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hướng chiến lược, ổn định kết kinh doanh lâu dài, phát triên bền vững theo xu hướng kinh doanh ngân hàng đại Xuất phát từ tình hình đó, tơi chọn “Giải pháp nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Nội” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài là: Nghiên cứu nội dung, vai trị, tính tất yếu phải phát triển nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 'Phân tích, đánh giá thực trạng doang thu từ sản phấm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị hữu hiệu nhằm phát triển nâng cao dọang thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đổi tượng nghiên cứu: Doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu giải pháp nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng; Đánh giá thực trạng doanh thu từ sản phấm ngồi tín dụng ngân hàng nơng nghiệp NHNo&PTNT Hà Nội Hà Nộithời kì 2010- 2013; Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản phấm ngồi tín dụng ngân hàng nơng nghiệp NHNo&PTNT Hà Nội Hà Nội Phương pháp nghiền cứu: Luận văn dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở phương pháp luận Sử dụng phương pháp phân tích thống kê kinh tế, tống hợp tư logic đế làm rõ nội dung nghiên cứu mà đề tài đặt Bố cục luận văn: Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn bố cục thành ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng nâng cao doanh thu từ sản phâm ngồi tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triên nông thôn Hà Nội Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm nồi tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triền nông thôn Hà Nội CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐÈ CHUNG VÊ NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DUNG TRONG HOAT ĐƠNG • • • TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐÔNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 K h i n iẹ m n g â n h n g th n g m i N g â n h n g th n g m i ( N H T M ) c ó n h iề u c c h k h i n iệ m k h c n h a u s o n g n h ì n c h u n g m ọ i q u ố c g i a đ ề u t h ố n g n h ấ t đ ị n h n g h ĩa : N g â n h n g m ộ t tổ c h ứ c t r u n g g i a n t i c h í n h c u n g c ấ p c c d ị c h v ụ tà i c h í n h đ a d n g n h ấ t s o v i b ấ t k ì m ộ t t ổ c h ứ c n o t r o n g n ề n k i n h tế , đ ặ c b i ệ t l d ịc h v ụ t í n d ụ n g , t i ế t k iệ m v d ịc h v ụ th a n h to n L u ậ t c c T ổ c h ứ c tín d ụ n g đ ợ c Q u ố c h ộ i n c C ộ n g h ò a X ã h ộ i C h ủ n g h ĩ a V i ệ t N a m t h ô n g q u a n g y /0 / q u y đ ịn h : Điều 98 H o t động ngân hàng n g â n h n g th n g m ại N h ậ n tiề n g i k h ô n g k ỳ h n , tiề n g i c ó k ỳ h n , tiề n g i tiế t k iệ m v c c lo i tiề n g i k h c P h t h n h c h ứ n g c h ỉ tiề n g i, k ỳ p h iế u , tín p h iế u , trá i p h iế u đ ể h u y đ ộ n g v ố n tro n g n c v n c n g o i C ấ p tín d ụ n g d i c c h ìn h th ứ c s a u đ â y : a) C h o v a y ; b ) C h iế t k h ấ u , tá i c h iế t k h ấ u c ô n g c ụ c h u y ể n n h ợ n g v g iấ y tờ c ó g iá k h c ; c ) B ả o lã n h n g â n h n g ; d ) P h t h n h th ẻ tín d ụ n g ; đ ) B a o th a n h to n tro n g n c ; b a o th a n h to n q u ố c tế đ ổ i v i c c n g â n h n g đ ợ c p h é p th ự c h iệ n th a n h to n q u ố c tế ; e ) C c h ìn h th ứ c c ấ p tín d ụ n g k h c s a u k h i đ ợ c N g â n h n g N h n c c h ấ p th u ậ n M tà i k h o ả n th a n h to n c h o k h c h h n g C u n g ứ n g c c p h n g tiệ n th a n h to n C u n g ứ n g c c d ịc h v ụ th a n h to n s a u đây:- 78 Sản phấm chủng loại sản phẩm đới với ngân hàng, không với thị trường.Loại sản phẩm có cạnh trang ngân-hàng thị trường Thu nhập tiềm bị giảm sản phâm bị'cạnh tranh Nhưng phát triến sản phấm loại ngân hàng tận dụng lợi người sau, tránh sai lầm người trước Hiện nay, phát triển loại sản phẩm coi trọng tâm phát triển-sản phẩm ngân hàng Theo cẳc quan điểm trên, Chi nhánh cần khẩn trương khảo sát thị trường, xây dựng kế hoạch triển khai sản phẩm ngồi tín dụng sau: Thứ nhất,dịch vụ tư vấn Nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng trở thành dịch vụ thiếu điều kiển kinh tế thị trường phát triển hội nhập kinh tế quốc Dịch vụ tư vấn không mang lại khoản thu nhập cho ngân hàng vừa thực việc kiểm soát khách hàng Lại cần thiết bị phục vụ đại, riêng có Trước mắt NHNo&PTNT Hà Nội lựa chọn dịch vụ lập dự án đầu tư; phân tích kinh tế dự án đầu tư; tư vấn giải ngân dự án vốn nước dịch vụ tư vấn khác có liên quan đến lĩnh vực hoạt động tài chính, kinh doanh ngoại hối Đẻ thực tốt sản phẩm chi nhánh cần quan tâm đứng mức nghiệp vụ tư vấn, tố chức đào tạo cán thuê chuyên gia tư vấn làm nịng cốt để qua tự đào tạo cán Phối hợp tốt với trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại khác đế thu nhập thông tin sử lý kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Thứ hai, dịch vụ thu hộ thuế, tiền phạt, điện nước, điện thoại Sử dụng tốt hệ thống mạng lưới mình, cần cố đẩy nhanh hình thức thu tiền điện thoại qua NHNo&PTNT Hà Nội, đồng thời mở rộng hình thức khác như: thu thuế, tiền phạt, thu tiền điện, tiền nước, tiền sinh hoạt, truyền hình cáp Đe triển khai tốt dịch vụ Chi nhánh Hà Nội cầu ký kết hợp đồng thu tiền hộ với quan như: bưu điện, điện lực, 79 thuế, đài truyền hình, Qua khuyến khích nguời tiêu dùng mở tài khoản NHNo&PTNT Hà Nội sử dụng tiện ích sản phẩm ngồi tín dụng mà-ngân hàng mang lại Hiện NHNo&PTNT Hà Nội phối hợp với liên ngành Kho bạc, Thuế, Hải quan thực thu hộ tiền nộp thuế vào Ngân hàng Nhà nước tổ chức kinh tế, doanh nghiệp thông qua phuơng thức chuyển khoản Tiến tới cần thực thu hộ khoản nộp Ngân hàng Nhà nước tiền mặt, khoản tiền nộp phí, lệ phí, tiền phạt hộ kinh doanh tiểu thương, cá nhân có nghĩa vụ phai nộp Ngân sách Nhà nước Đối với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ công cộng thiết yếu ngành điện, cấp nước, Chi nhánh thực dịch vụ thu hộ sở hợp đồng thỏa thuận trực tiếp với khách hàng đơn lẻ có tài khoản giao dịch ngân hàng Mục tiêu lâu dài cần xác lập họp đồng thỏa thuận tổng thể với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ để tiến hành dịch vụ thu hộ đồng thời với tất khách hàng có sử dụng dịch vụ Thứ ba, dịch vụ ngân hàng điện tử MobileBanking Cùng với phát triển hệ thống mạng di động, dịch vụ ngân hàng Việt Nam nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ Mobile Banking kênh phân phối sản phấm ngân hàng qua hệ thống mạng điện thoại di động, v ề ngun tắc, quy trình thơng tin mã hóa, bảo mật trao đổi trung tâm xử lý ngân hàng thiết bị di động khách hàng.Dịch vụ MobileBanking có tính chất thuận tiện, nhanh chóng.MobileBanking kênh phân phối sản phâm dịch vụ ngân hàng điện tử Chùm dịch vụ MobileBanking NHNo&PTNT Hà Nội triển khai số dịch vụ: vấn tin, in kê, tốn hóa đơn Apaybill, nạp tiền Vntopup, chun khoản Atranfer Tuy nhiên phần lớn khách hàng thiếu thông tin trước khái niệm Home- banking, Phone- banking, Internet- banking 80 thuộc nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử Do thực tế số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ chưa cao, chưa phù họp tầng lóp dân cư, tập trung vào giới trẻ yêu thích tin học, người cư trú địa bàn thành phố, thị Xã Thời gian tới chi nhánh cần trọng hon phát triển sản phẩm dịch vụ điến tử MobileBanking, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo tính cạnh trang, đáp ứng yêu cầu khách hàng thơng tin, phương thức tốn Tư vấn cho khách hàng đầy đủ lợi ích sử dụng dịch vụ Đào tạo cán nghiệp vụ ngân hàng công nghệ, bảo đảm nguồn nhân lực ln cập nhập cơng nghệ mới, có khả ứng dụng, phát huy tốt tính chuyên nghiệp triển khai sản phẩm Việc gia tăng, tiện ích dịch vụ từ Mobile Banking mang lại doang thu lớn từ việc thu phí xử lý tốn làm tăng khối lượng vốn tiền gửi tốn khơng kỳ hạn Thứ tư, dịch vụ ngân hàng bảo hiểm ( Bancassurance) Bancassurance việc ngân hàng công ty bảo hiểm hợp tác với đê phát triên phân phối sản phẩm ngân hàng bảo hiểm thông qua việc cung cấp sản phẩm cho sở khách hàng Sản pham bancassurance hiểu theo nghĩa rộng tất sản phẩm bảo hiểm phân phối qua ngân hàng gồm loại: Sản phẩm bảo hiểm công ty bảo độc lập với nghiệp vụ ngân hàng phân phối qua hệ thống ngân hàng sản phẩm liên kết ngân hàng bảo hiểm Bancassurance giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm ngồi tín dụng, tăng cường khả cạnh tranh, thu hút khách hàng Tăng doanh thu ngồi tín dụng thu phí dịch vụ chuyển khoản, thẻ tín dụng, hoa hồng bán bảo hiếm, giảm thiểu rủi ro nhờ nghiệp vụ bảo hiểm kèm NHNo&PTNT Hà Nội đơn vị thành viên tham gia hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam hợp tác Công ty Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, thực nghiệp vụ bán sản phẩm bảo hiểm Prudential, 81 thu phí dịch vụ tốn chuyển tiền, phía Prudential tham gia vốn đầu tư vào dự án cho vay tín dụng dài hạn NHNo&PTNT Việt Nam Tại địa phương NHNo&PTNT Hà Nội chủ động ký họp đồng đại lý bảo hiểm với Công tý cổ phần Bảo hiểm NHNo& PTNT Việt Nam (ABIC) lĩnh vực bảo hiểm an tín dụng, bước đầu có hiệu quả, tạo nguồn doanh thu cho sản phẩm ngồi tín dụng v ề thực trạng dịch vụ Bancassurance Chi nhánh bước đầu triển khai, sản phẩm nghèo nàn, doanh số bán bảo hiểm thấp, doanh thu dịch vụ ngân hàng hạn chế, đối tác bảo hiểm cịn bó hẹp, chưa có tính cạnh tranh, chưa phát huy lợi sẵn có Nhiệm vụ thời gian tới NHNo&PTNT Hà Nội cần nâng cao nhận thức, xác định rõ tầm quan trọng, lợi ích hoạt động liên kết ngân hàng bảo hiểm việc tăng thu nhập, giảm rủi ro hoạt động kinh doanh Phối họp chặt chẽ với công ty bảo hiểm triển khai hoạt động, tổ chức đào tạo nghiệp vụ đại lý bảo hiểm, nâng cao kỹ cho cán Trên sở nên tảng công nghệ thông tin đại quản lý tốt việc thu phí bảo hiêm cung câp dịch vụ ngân hàng cho người mua bảo Thứ năm, dịch vụ môi giới Hầu hết Ngân hàng thương mại Việt nam chưa quan tâm đến phát triển phương thức mơi giới hoạt động mình: mơi giới bât động sản, môi giới hoạt động mình: mơi giới bất động cản, mơi giới đầu tư, mơi giới mua bán hàng hóa, mơi giới tiền tệ ( mua, bán, phát hành chứng khoán) NHNo&PTNT Hà Nội cần nghiên cứu triển khai sản phẩm ngồi tín dụng Môi giới bất động sản, loại hình mơi giới tự phát theo cung cầu thị trường bất động sản phát triển vùng độ thị Hà nội vùng kinh tế trọng điểm phía bắc, có nhiều dự án, quy hoạch phát triển vùng kinh tế, hội thuận lợi cho thị trường bất động sản dài hạn NHNo&PTNT Hà Nội cần sớm xây dựng đề án kinh doanh dịch vụ môi 82 giới bất động sản địa bàn Thông qua dịch vụ môi giới ngân hàng, khách hàng có đầy đủ thơng tin bất động sản thay phải tìm hiểu phương tiện truyền thông đại chúng khác Trên sở liệu thơng tin đầy đủ ngân'hàng có thể'cung cấp cách hoàn hảo cho khách hàng theo yêu cầu giá cả, vị trí, hội thương mại Đồng thời ngân hàng hỗ trợ khách hàng tài trợ tín dụng, bảo đảm tốn thực thủ tục pháp lý quyền- sở hữu, chuyện nhượng bất động sản Thông qua việc môi giới bất động sản ngân hàng có nguồn doanh thu dịch vụ từ phí mua bán hoa hồng thực họp đông kinh tê Môi giới đầu tư hình thức đầu tư trực tiếp khách hàng ngân hàng tư vấn giới thiệu để đầu tư trực tiêp mua lại quyên đâu tư ngân hàng vào loại hàng hóa mà ngân hàng năm giữ như: -Phần vốn góp ngân hàng dự án đầu tư -Cổ phiếu thuộc sở hữu ngân hàng công ty cổ phần Mơi giới thị trường hàng hóa, điều kiện thông tin doanh nghiệp Việt Nam thị trường nước ngồi, cơng nghệ cịn hạn chế Thơng qua mối quan hệ trình cung ứng sản phẩm với doanh nghiệp khác, thông qua họp tác với ngân hàng khác nước ngồi, ngân hàng phát triển dịch vụ mơi giới thị trường hàng hóa phương thức: -Trung gian dàn xếp gặp gỡ ký kết hợp đông doanh nghiệp ngồi nước -Cung cấp thơng tin thị trường, cơng nghệ ngồi nước -Cung cấp thông tin kinh nghiệm, phương thức kinh doanh 3.2.6 Chính sách quảng bá tiếp thị ứng dụng có hiệu cơng tác Marketing q trình cung cấp sản phấm Quảng bá sản phẩm hoạt động làm cho sản phẩm thu hút quan tâm nhiều khách hàng thị trường Công tác tiêp thị, quảng bá sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội Không nhắm vào sản phẩm 83 mà sản phẩm có Vì đại phận khách hàng hay chí can nhân viên chưa biết hết sản phẩm mà NHNo&PTNT Hà Nội cung cấp Đổi công tác tiếp thị khách hàng quảng bá sản phẩm tới khách hàng với tinh thần làm cho khách hàng biết sử dụng SPDV ngân hàng Nghiên cứu đặc thù kinh tế vùng, miền đẻ có hình thức tiếp thị, quảng bá sản phẩm phù hợp tương ứng cho loại khách hàng thị trường vùng miền cách phù hợp Tận dụng lợi có đội ngũ cán nhân viên đơng đảo để quảng bá sản phẩm NHNo&PTNT Hà Nội( thông qua người than, bạn bè ) Đây kênh truyền thơng thực với chi phí thấp mà hiệu lại cao tạo tin tưởng khách hàng từ đầu Tập trung giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng với nội dung hình ảnh rõ ràng, dễ hiểu nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm Thực hoạt động Marketing trực tiếp ( gửi thư, tờ rơi đến khách hàng, gửi lời giới thiệu ngân hàng sản phẩm tới khách hàng, giải đáp truyền hình, truyền thanh, tổ chức hội nghị khách hàng ), tăng cường hoạt động tài trợ, từ thiện, thực hoạt động khuyến cung cấp sản phẩm Hoạt động Marketing NHNo&PTNT Hà Nội thực thông qua đầu mối phòng Dịch vụ & Marketing thiếu phối hợp đồng đội quán phận chuyên môn, chưa xây dựng hành chiến lược Trong thời gian tới hoạt động marketing cần tập trung vào số giải pháp sau: -Đẩy mạnh hoạt động điều tra nghiên cứu thị trường hoạt động bao gồm việc nghiên cứu thái độ khách hàng, nhu cầu cảu khách hàng việc lựa chọn ngân hàng, lựa chộn sản phẩm, nhân tố tác động đến thay đổi ngân hàng phục vụ khách hàng Từ tìm giải pháp để nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng thị phần, đồng thời thơng qua nghiên cứu 84 khách hàng tìm sản phẩm phù họp nhu cầu thực tế cảu khách hàng -Nghiên cứu khách hàng: hoạt động mức cụ thể bao gồm việc nghiên cứu cầu khách hàng, mức độ thỏa mãn khách hàng sản phẩm ngân hàng mong muốn khách hàng Cần có sách khách hàng phù họp cho đối tượng khách hàng, u cầu địi hỏi sở thích khách nhau, áp dụng sách cho phù họp với đối tượng khách hàng điều không đơn giản giúp cho ngân hàng nhận thoải mãn tốt khách hàng thu hút khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm Một chiến lược Marketing họp lý giúp ngân hàng không tăng doang số cách bền vững mà giảm thiểu rủi ro phát triển sản phẩm ngồi tín dụng 3.2.7 Đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT Hà Nội có màng lưới chi nhánh phịng giao dịch tất địa bàn hành địa phương Đây kênh phân phối truyền thông đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung sản phâm ngồi tín dụng nói riêng đến với khách hàng Đe đáp ứng yêu cầu cuả ngân hàng thời kỳ hội nhập Chi nhánh cần nghiên cứu sớm ứng dụng kênh phân phối sản phẩm đại, tăng cường quản lý nhằm tối đa hóa vai trị kênh phân phối, nâng cao hiệu kinh doanh, đáp ứng nhu cầu giao dịch nhanh chóng, thuận tiện Phát triến loại hình ngân hàng qua máy tính ngân hàng nhà nhằm tâ udngj phát triển máy tính cá nhân tảng cơng nghệ thơng tin khả kết nối intemet.Theo cần sớm đưa loại dịch vụ để khách hàng đặt lệnh, thực tốn, truy vấn số dư thông tin cam kết ngân hàng với khách hàng 85 Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, mơ hình phổ bến với chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng.Khác hàng chủ động thực giao-dịch thời gian địa điểm Không ngừng nâng cao tiện ích dịch vụ thẻ nhằm tăng cường hiệu khả phục vụ hệ thống ATM, cung cấp nhiều loại sản phẩm khách với chi phí rẻ Bố trí hệ thống máy ATM hợp lý địa bàn, tập trung vào khu vực kinh tế phát triển Đồng thời phát triển mạng lưới điếm chấp nhận thẻ tăng cường liên kết với NHTM để nâng cao hiệu khả sử dụng thẻ Mở rộng kênh phân phối qua địa lý như: Đại lý chi trả kiểu hối, địa lý toán, đại lý phát hành thẻ 3.3 MƠT • SĨ K3ÉN NGHI• NHẰM THƯC • HCÊN • NÂNG CAO DOANH THU TỪ CÁC SẢN PHẨM NGỒI TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Tiếp tục hồn thiện mơi trường pháp lý: kinh tế Việt Nam đứng trước cô hội to lớn hội nhập kinh tế giới để phát triển hệ thống sách pháp luật nước ta chưa đồng thiếu hồn chỉnh Do đó, để đảm bảo thu hút vốn đầu tư bên ngoài, đảm bảo điều kiện đáng cho người đầu tư người sử dụng vốn Nhà nước cần phải tiếp tục sửa đổi, hoàn thiện sớm ban hành luật, văn dạng luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng đê tạo hành lang pháp lý cho hoạt động doanh nghiệp NHTM hướng Hơn nữa, Nhà nước cần nghiên cứu sớm ban hành văn quy phạm pháp luật đế điều chỉnh loại hình sản phấm ngồi tín dụng Bất sản phấm ngân hàng đời cần phải có chế luật pháp điều chỉnh Đặc biêt, sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng nước hoạt động Việt Nam thị trường 86 Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng -Nhà nước cần sớm ban hành quy định mang tính bắt buộc liên quan đến tốn tiền mặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch phải thường xuyên thông qua ngân hàng nhằm tăng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển tối đa dịch vụ toán dịch vụ khác có liên quan -Sự phát triển bưu viễn thơng internet sở để ngân hàng thực hiện đại hóa cơng nghệ phát triển sản phâm dịch vụ ngân hàng Song ngân hàng phải thuê bao dường truyền dẫn với mức phí cao, đồng thời chưa nhanh an tồn Mặt khác phí th bao sử dụng internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng, phát triển bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành bưu mà nội dung quan trọng cần Nhà nước quan tâm -Cải thiện môi trường kinh tế xã hội Một là, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước bỏ dở quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước hạn chế dơi với ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo kiều kiện tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng hơn, đóng góp tịc cực vào phát triển hệ thống ngân hàng nói riêng nên kinh tế nói chung Hai là, thống quan điểm, xác định rõ cụ thể lộ trình mở cửa sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo cam kết quốc tế Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toang ngành ngân hành cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước, nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế mức thấp ảnh hưởng 87 tiêu cức đến kinh tế nói chung hệ thống ngân hàng nói riêng Tự hóa lĩnh vực tài ngân hàng phải thực sau cùng, sau cải cách cầu, tự hóa thương mại Việc có lộ trình hợp lý đảm bảo hệ thống tài hội nhạp hiệu cao hơn, tăng lực cạnh tranh mà khơng vướng mắc vào khủng hoảng tài ngân hàng Ba là,Phát triển hạ tầng kỹ thật công nghệ đại.Phài cần trọng đến phát triển hạ'tầng kỹ thật - công nghệ, tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiến tiến sở tiếp thu làm chủ cơng nghệ Bên cạnh đó, phải có chiến lước đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thơng tin Sự phát triển bưu viễn thơng vấn đề, sở để NHTM đại hóa cơng nghệ phát triển sản phẩm ngân hàng phía khách hàng cá nhân, phí thuê bao sử dụng internet cước sử dụng điện thoại đắt so với quốc gia khác khu vực Vậy việc phát triển bưu viễn thông nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nưóc Để kịp theo với tốc độ phát triển CNTT tình hình ứng dụng CNTT đại hoạt động ngân hàng NHNN cần xem xét, sử đổi, hoàn thiện ban hành hệ thống văn quy phạm pháp luật quản lý, ứng dụng phát triển CNTT phù hợp với công nghệ ngân hàng đại Nhà nước cho phép NHTM mở chi nhánh nhằm phát triển mạng lưới tạo cạnh trang bình đẳng phải đạt hiệu chung toàn ngành ngân hàng Sự đời ạt điểm giao dịch, phòng giao dịch chi nhánh tạo cạnh trang gay gắt chi nhánh hệ thống chi nhánh thuộc hệ thống NHTM khác, dẫn đến nhiều chi nhánh mở hoạt động khơng có hiệu Do đó, Nhà nước cần phải xem xét trước cho phép NHTM thành lập chi 88 nhánh tránh tập trung nhiều vào vực, địa điểm định nhiều chi nhánh NHTM khác Cần phải xem xét việc cấp phép thành lập NHTM cổ phầm để việc ia đời cấc NHTM cổ phần thực có hiệu với mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, phát triển bền vững hoạt động ngân hàng Tạo mơi trường pháp lý hồn chỉnh cho NHTM cổ phần đế việc đời NHTM cổ phần thực có hiệu với mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, phát triển bền vững hoạt động ngân hàng Tạo môi trường pháp lý hoàn chỉnh cho NHTM Việt Nam có điều kiện phát huy nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao khả cạnh tranh lành mạnh với NHTM nước Tiếp tục hoàn thiện quy định quản lý, lưu giữ chứng từ điện tử, chữ ký điển tử hoạt động toán ngân hàng tô chức tin dụng, tổ chức kinh tế cá nhân Hồn thiện khung pháp lý tốn qua ngân hàng, tạo điều kiện khuyến khích NHTM mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Đối với NHNN trung tâm toán ngân hàng sử dụng nhiều phương thức khác bù trừ, toán tiền ngân hàng, toán qua tài khoản tiền gửi NHNN, việc tốn qua NHNN chưa thực nhanh chóng Để giải vấn đề NHNN cần đổi công nghệ, tích hợp tất phương thức tốn hệ thống tập trung, đảm bảo luân chuyển vốn toán hiệu quả, thỏa mãn nhu cầu khoản kahchs hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý nhà nước hoạt động ngân hàng Ban hành chế quản lý vĩ mơ sách tiền tệ quy định khung ho hoạt động ngân hàng sách lãi suất, quy ddingi bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Qua NHNN nên xem xét ban hành quy chuẩn chung mức phí sản phẩm ngồi tín dụng để ngân hàng thực 89 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Hà Nội Theo đánh giá hệ thống công nghệ thông tin NHNo&PTNT Hà Nội yêu Dự án đại hóa ngân hàng, hệ thống tốn kế tốn khahs hầng triển khai chậm Các trường trình quản lý mạng hệ thống chưa đáp ứng yêu cầu, tiện ích thẻ ATM hạn chế, sử dụng chức rút tiền mặt Công nghệ thông tin gia tăng, chưa gắn với nâng cao suất lao động, giảm tải lao động thủ công Từ thực trạng NHNo&PTNT Hà Nội cần tiếp tục nâng cấp công nghệ thông tin, triển khai kịp thời đồng chương trình giao dịch tồn hệ thống Có NHNo&PTNT Hà Nội đứng vững cạnh tranh hội nhập, đồng thời điều kiện cho chi nhánh thành viên chuyển sản phẩm tiến tiến đến người tiêu dùng, nắm giữ khách hàng truyền thống thu hút them kahchs hàng, tăng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng Định hướng triển khai sản phẩm trọng hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội cần nâng cao tối đa hài lòng khách hàng, lược giảm quy định thủ tục Tổ chức đánh giá ưu nhược điểm sản phấm NHNo&PTNT Hà Nội So với NHTM khác để chỉnh sửa, hồn thiện sản phấm gửi rút nhiều nơi khơng bắt buộc phải có ảnh, mẫu đăng ký thơng tin khách hàng cịn phức tạp, tiện ích máy ATM sản phẩm thẻ hạn chế Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng, việc Chi nhánh tự xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng địa bàn NHNo&PTNT Hà Nội cần phải có định hướng chung dài hạn việc phát triển sản phẩm ngân hàng cở sở nghiên cứu môi trường kinh doanh, xu phát triển sản phẩm thân nội lực ngân hàng Mở rộng quyền tự cho chi nhánh việc phát triến sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các ngân hàng nằm địa bàn khác có ưu phát triển loại hình sản phẩm khách NHNo&PTNT Hà Nội nên đưa định hướng cho phép chi nhánh phát triển sản phẩm theo khả điều kiện chi nhánh 90 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận thực trạng sản phấm tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội, chương đề xuất hệ gồm7 nhóm giải pháp nhổm kiếm nghị' nhằm nâng cao doanh thu từ sản phấm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Trong có số giải pháp ngắn hạn, có số giải pháp mang tính lâu dài Song nhìn chung giải pháp kiến nghị hướng vào tất yêu tố đảm bảo cho thành cơng q trình cung cấp dịch vụ, là: người, công nghệ, quản lý, đảm bảo mơi trường kinh doanh nói chung Đó yếu tố then chốt định tới hiệu sản phấm Chi nhánh, qua nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng, góp phần ổn định hiệu kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội 91 KÉT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luận văn khái quát hóa c'ăn khoa học, đưa giải pháp nhằm nâng cao doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội, đậy vấn đề cấp thiết cần phải tập chung nghiên cún đề nhũng giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu kinh doanh Đe tài “ G i ả i p h p n â n g c a o d o a n h t h u t c c s ả n p h ẩ m n g o i t ín d ụ n g t i N g â n h n g N ô n g n g h i ệ p v P h t t r iể n N ô n g t h ô n N H N o & P T N T c h i n h n h H N ộ i” đ ợ c nghiên cứu tập chung làm sáng tỏ số nội dung sau: Thứ nhất, vấn đề lý luận ngân hang thương mại, nghiệp vụ hoạt động kinh doanh nói chung sản phẩm ngồi tín dụng nói riêng ngân hang thương mại Thứ hai, phân tích thực trạng doanh thu từ sản phẩm ngồi tín dụng tạiNHNo&PTNT Hà Nội ưu, nhược điểm sản phẩm ngồi tín dụng, làm rõ nguyên nhân dẫn đến thực trạng Thứ ba, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề xuất hệ thống gồm nhóm giải pháp cụ thể nhóm kiến nghị với nhà nước, Ngân hang nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT Hà Nội nhằm nâng cao doanh thu từ sản phảm ngồi tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội Mặc dù tác giả luận văn có nhiều cố gắng để đạt kết nghiên cứu, vận dụng vào thực tiễn hoạt động song không tránh khỏi thiếu sót Tác giả xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy giáo, giáo viên hướng dẫn: Tiến sĩ Phạm Thị Hoa, bạn bè đồng nghiệp thời gian học tập nghiên cứu Rất mong nhận đóng góp ý kiến nhà khoa học, nhà quản lý, bạn đọc quan tâm đến chủ đề để luận văn tiếp tục hoàn thiện hơn./ D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O T i L iệ u T i ế n g V i ệ t Báo cáo thường niên NHNo&PTNT Việt Nam 2011 - 2013 Báo cáo thửờng niên, báo cáo thống kế nghiệp vụ kế hoạch kinh doanh NHNo&PTNT Hà Nội từ 2011 - 2013 Báo cáo cân đối kế toán tổng hợp NHNo&PTNT Hà Nội từ 2011 -2013 • David Cox, nghiệp vụ ngân hàng đại , nhà xuất trị quốc gia Điều lệ NHNo&PTNT Việt Nam Nguyễn duệ, Quản trị ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Ngơ Hướng, Phan Đình Thế, Quản trị kinh doanh Ngân hàng (2002) Nhà xuất thống kê, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2010), Nhà xuất quốc gia, Hà Nội văn pháp quy liên quan Tạp chí Ngân hàng từ 2011 - 2013 10 Mạc Quang Huy, cẩm nang ngân hàng đầu tư, Nhà xuất thốn kê, Hà Nội 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Tài quốc tế, Nhà xuất thốn kê, Hà Nội 12 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hang thương mại, Nh xuất thống kê, Hà Nội T i L iệ u T i ế n g A n h Bachelet, D (1995), Customer satisfaction research, European Societ for opinion and marketing research Groonroos, Christan (1984), Aservice Quality Model And Its Marketing Indications, European Journal of marketing V.A Zeithaml and M.J Bitner (2000), Service Marketing, Me Graw Hill