Giải pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hà nội,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG    KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : PGS TS Tô Ngọc Hƣng Sinh viên thực : Phan Thị Hồng Nhung Lớp : NHA-K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Ngân hàng thƣơng mại HÀ NỘI – 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG    KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hƣớng dẫn : PGS TS Tô Ngọc Hƣng Sinh viên thực : Phan Thị Hồng Nhung Lớp : NHA-K12 Khoa : Ngân hàng Chuyên ngành : Ngân hàng thƣơng mại HÀ NỘI - 2013 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN Trong suốt q trình thực khóa luận, em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ từ giáo viên hướng dẫn gia đình bạn bè Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới PGS.TS Tô Ngọc Hưng người trực tiếp hướng dẫn em hồn thành khóa luận Thầy quan tâm, hướng dẫn tận tình, giúp đỡ em suốt trình thực khóa luận Em xin cảm ơn Ban lãnh đạo, anh chị phịng Tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội bảo, hướng dẫn em tìm hiểu thực tiễn hoạt động kinh doanh Chi nhánh suốt trình thực tập Nhờ mà em hồn thành khóa luận tốt nghiệp mong muốn Một lần em xin chân thành cảm ơn Xin chúc thầy anh chị mạnh khỏe, hạnh phúc thành đạt sống Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu khóa luận số liệu trung thực xuất phát từ thực tế nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội Sinh viên thực hiện: Phan Thị Hồng Nhung Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Diễn giải NHTM Ngân hàng thương mại BĐTV Bảo đảm tiền vay TSBĐ Tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn KKH Khơng kì hạn TPKT Thành phần kinh tế TCKT Tổ chức kinh tế DNNN Doanh nghiệp nhà nước HTX Hợp tác xã TCTD Tổ chức tín dụng KBNN Kho bạc Nhà nước KQKD Kết kinh doanh PGD Phòng giao dịch BĐS Bất động sản GTCG Giấy tờ có giá Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-201130 Bảng 2: Tình hình cho vay NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2011-2012 33 Bảng 3: Dƣ nợ theo tính chất bảo đảm NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 20102012 39 Bảng 4: Nợ xấu theo tính chất bảo đảm NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 20102012 41 Bảng 5: Dƣ nợ theo hình thức bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012 42 Bảng 6: Cơ cấu tài sản bảo đảm NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012 45 Bảng 7: Mức độ bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 20102012 46 Biểu đồ 1: Tổng nguồn vốn huy động NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 20102012 31 Biểu đồ 2: Dƣ nợ cho vay NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012 33 Biểu đồ 3: Tỷ lệ nợ xấu NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012 35 Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ theo tính chất bảo đảm NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012 40 Biểu đồ 5: Cơ cấu hình thức bảo đảm tài sản NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012 43 Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO ĐẢM TIỀN VAY TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc hoạt động tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2 Bảo đảm tiền vay kinh doanh tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Sự cần thiết công tác bảo đảm tiền vay 1.2.3 Các đặc trưng bảo đảm tiền vay 1.2.4 Các biện pháp bảo đảm tiền vay 10 1.2.5 Quy trình thực biện pháp bảo đảm tiền vay 15 1.3 Chất lƣợng bảo đảm tiền vay 18 1.3.1 Quan điểm chất lượng bảo đảm tiền vay 18 1.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng bảo đảm tiền vay 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo đảm tiền vay 22 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƢỢNG CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 27 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 27 Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh gần Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 29 2.2 Thực trạng chất lƣợng bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 38 2.2.1 Cơ sở pháp lý công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 38 2.2.2 Tình hình chất lượng cơng tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 39 2.3 Đánh giá hiệu thực công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 50 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ NỘI 55 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội 55 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh 55 3.1.2 Định hướng công tác thực nghiệp vụ bảo đảm tiền vay 56 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay Chi nhánh 57 3.2.1 Xây dựng mục tiêu cụ thể công tác bảo đảm tiền vay 57 3.2.2 Hồn thiện đổi quy trình bảo đảm tiền vay 57 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục tài sản bảo đảm 58 3.2.4 Toàn diện hóa hình thức bảo đảm tiền vay 59 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định định giá tài sản bảo đảm 60 3.2.6 Nâng cao chất lượng quản lý tài sản bảo đảm 62 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác xử lý tài sản bảo đảm 63 Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn thông tin bảo đảm tiền vay 64 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng 65 3.2.10 Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay cho vay khơng có tài sản bảo đảm 66 3.2.11 Xây dựng mối quan hệ bền vững với quan hữu quan 67 3.3 Một số kiến nghị 67 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 67 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 71 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 74 KẾT LUẬN 76 Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong chế thị trường NHTM ngày phát triển mạnh mẽ có vai trị quan trọng kinh tế Hoạt động ngân hàng tác động đến hầu hết lĩnh vực, góp phần thúc đẩy nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tất chủ thể kinh tế Vấn đề chất lượng cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng đặc biệt quan tâm Việt Nam trở thành thành viên thức tổ chức thương mại giới (WTO) Tuy nhiên hoạt động kinh doanh NHTM phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nếu rủi ro liên tiếp xảy NHTM khó tránh khỏi phá sản dẫn đến sụp đổ hệ thống ngân hàng, gây ảnh hưởng lớn đến kinh tế quốc dân Vì phải thực biện pháp bảo đảm nghĩa vụ trả nợ khách hàng vay Để bảo đảm tiền vay phát huy hiệu phải sử dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt, phù hợp với đối tượng điều kiện cụ thể khoản vay để vừa đảm bảo tăng trưởng tín dụng vừa đảm bảo an tồn tín dụng Vấn đề bảo đảm tiền vay điều chỉnh nhiều văn pháp lý Chính phủ, ngành ngân hàng thực tế việc vận dụng thực lại vấn đề khó khăn, khơng từ phía khách hàng vay, từ phía ngân hàng mà cịn khó khăn quan có liên quan đến việc cơng chứng, đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản Việc thực vấn đề cịn nhiều vướng mắc cần phải có giải pháp phù hợp để xử lý Nhận thức tầm quan trọng vấn đề này, trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội, em xin mạnh dạn lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Nội”, với nội dung chủ yếu xác định thực trạng đảm bảo tiền vay ngân hàng Trên sở đề xuất hướng giải nhằm góp phần thực tốt chế bảo đảm tiền vay Chi nhánh Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 64 Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, việc phát mại thường không bù đắp nhiều khoản nợ vốn nên Chi nhánh trực tiếp cho thuê tài sản đứng thu tiền, dùng tài sản góp vốn liên doanh, liên hệ với ngân hàng khác để tập trung tài sản khơng phát mại hình thành nên công ty thu mua Trong công tác xử lý TSBĐ Chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ bước xử lý TSBĐ Nếu khách hàng có thiện chí việc khắc phục trả nợ, Chi nhánh nên tạo điều kiện để khách hàng tự bán tài sản, thu hồi đủ giá trị tài sản từ thực nghĩa vụ trả nợ cho Chi nhánh Biện pháp vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho Chi nhánh, vừa phát huy lực tự giải người vay Nhằm khắc phục hạn chế thời gian xử lý TSBĐ, Chi nhánh thành lập phận chuyên xử lý nợ hạn xử lý TSBĐ Trong trường hợp cần thiết, phận áp dụng biện pháp vừa mang tính thuyết phục vừa mang tính cưỡng chế để thu hồi nhanh chóng khoản nợ hạn, tiết kiệm thời gian chi phí xử lý TSBĐ 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng nguồn thông tin bảo đảm tiền vay Thông tin coi nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng cho q trình phân tích tín dụng Thơng tin khơng cân xứng yếu tố dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Với đặc trưng hoạt động đầy rủi ro hoạt động tín dụng, khối lượng thơng tin cần thu thập lớn Hệ thống thông tin đầy đủ, kịp thời xác góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh, đơn giản hóa thủ tục cho vay xử lý vấn đề phát sinh cách nhanh chóng hợp lý Do đó, thiết lập hệ thống thơng tin u cầu tất yếu cần quan tâm mức Trước hết Chi nhánh nên thành lập phịng chun mơn có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức với các tổ chức, quan hữu quan TCTD khác, Thuế, Hải quan, Kiểm toán… để bảo đảm có thơng tin cập nhật, xác Bên cạnh Chi nhánh nên xây dựng hệ thống lưu trữ cung cấp thông tin dạng thư viện điện tử bao gồm nhiều mảng (như ngành nghề kinh doanh, TSBĐ, văn pháp luật…) có tính cập nhật thường xun, nhằm hỗ trợ cho cán tín dụng truy cập, tìm kiếm nhanh chóng liệu mà cần Làm tốt điều giảm thiểu rủi ro cho Chi Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 65 Khóa luận tốt nghiệp nhánh mà cịn góp phần đơn giản hóa thủ tục, giúp khâu thẩm định nhanh hơn, khách hàng nhanh chóng có nguồn vốn cần Bên cạnh việc xây dựng mạng lưới thông tin cần trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác cập nhật thay đổi đường lối sách cấp có thẩm quyền, mua thông tin từ tổ chức chuyên nghiệp hay thuê chuyên gia tư vấn thẩm định Chi nhánh cần trang bị công nghệ thông tin đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích hợp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác Bảo mật thông tin vấn đề mà Chi nhánh cần đặc biệt quan tâm, hệ thống bị đột nhập, phá hoại làm thông tin gây nên tổn thất vơ nghiêm trọng cho ngân hàng 3.2.9 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng Yếu tố người ln yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động tín dụng yếu tố người lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh ngân hàng, định đến hiệu tín dụng, hiệu kinh doanh ngân hàng Đối với công tác BĐTV vậy, có thực hiệu cơng tác hay không phụ thuộc lớn vào đội ngũ cán tín dụng Một đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, am hiểu thị trường có tư cách đạo đức ln địi hỏi quan trọng trước hết ngân hàng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động BĐTV nói riêng Việc nâng cao trình độ cán tín dụng thực từ khâu tuyển dụng, đào tạo bố trí Hình thức thi tuyển coi hình thức khách quan để lựa chọn cán tín dụng tốt Ngồi việc đảm bảo thực quy định tiêu chuẩn cán tuyển dụng, Chi nhánh cần bố trí cơng tác phù hợp với khả năng, trình độ sở trường người để phòng tránh rủi ro hoạt động kinh doanh Đối với cán tín dụng Chi nhánh, cần kết hợp đào tạo chỗ nhằm nâng cao nhận thức cho cán để đổi lề lối, phong cách làm việc cho động, hiệu với việc đào tạo bên cử cán tham gia lớp tập huấn Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm nâng cao lực thẩm định, phân tích tín dụng, lực tổ chức, quản lý, điều hành thực quy Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 66 Khóa luận tốt nghiệp trình bảo đảm nắm bắt, cập nhật văn pháp luật, thông tư, nghị định cấp có thẩm quyền Mặt khác Chi nhánh nên cử số cán học bổ sung lớp nghiệp vụ kiến thức, xây dựng để cán tín dụng chủ động việc thẩm định, định giá TSBĐ Bên cạnh nên thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm, khuyến khích tham luận khó khăn, vướng mắc kinh nghiệm thiết thực cơng tác BĐTV Trên sở nhà quản lý nắm bắt tâm tư nguyện vọng nhân viên bất cập công tác BĐTV, từ đưa biện pháp kịp thời nhằm nâng cao chất lượng công tác BĐTV Chi nhánh cần xây dựng hệ thống chấm điểm kết công việc cán để làm xác định mức lương lộ trình thăng tiến phù hợp Với cán tín dụng, lương thưởng thường dựa vào số dư nợ, số lượng khách hàng, hiệu chất lượng tín dụng Nếu cán tín dụng có dư nợ cao chất lượng tín dụng thấp lương - thưởng thấp, tất nhiên thăng tiến Như vậy, việc xác định mức tổn thất ước tính với danh mục cho vay cán tín dụng định lượng rõ chất lượng tín dụng cán Điều buộc cán tín dụng phải nỗ lực tránh rủi ro nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh không nhận mức lương - thưởng thấp cho dù cán có thâm niên cao Một biện pháp nhằm nâng cao chất lượng cán tín dụng Chi nhánh nên định kỳ tháng năm tiến hành kiểm tra trình độ chun mơn, nghiệp vụ cán Từ có để phân cơng cơng việc phù hợp với trình độ người có hướng đào tạo kịp thời 3.2.10 Nâng cao chất lƣợng bảo đảm tiền vay cho vay tài sản bảo đảm NHNo&PTNT Việt Nam có quy định chi tiết lựa chọn khách hàng cho vay khơng có TSBĐ Để phát huy tối đa hiệu cho vay khơng có bảo đảm tài sản, Chi nhánh cần xây dựng chiến lược khách hàng truyền thống Với chiến lược này, Chi nhánh ln có bên cạnh bạn hàng tin cậy dựa vào định cho vay có bảo đảm hay khơng có bảo đảm Muốn vậy, Chi nhánh phải chủ động tạo mối quan hệ, thiết lập quan hệ lâu dài với khách hàng, dành cho khách hàng ưu đãi định, từ có khách hàng trung thành, khoản cho vay mà chất lượng Với chiến lược khách Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 67 Khóa luận tốt nghiệp hàng lời chào mời hấp dẫn với khách hàng họ trở thành người bạn hàng tin cậy lâu dài ngân hàng Tuy nhiên, cho vay khơng có TSBĐ rủi ro nên Chi nhánh cần thận trọng, hạn chế cho vay dự án sản xuất kinh doanh sản phẩm mới, thị trường chưa ổn định Bên cạnh Chi nhánh ưu tiên lựa chọn khách hàng mà kết kinh doanh họ kiểm toán độc lập vay khơng có TSBĐ, kết kiểm tốn độc lập loại bỏ đáng kể sai lệch báo cáo tài người vay Do cho vay khơng có TSBĐ tiềm ẩn nhiều rủi ro nên dù Chi nhánh lựa chọn khách hàng truyền thống, có uy tín vay theo hình thức ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án sản xuất kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng BĐTV cho vay TSBĐ Việc nâng cao chất lượng thẩm định cho phép ngân hàng lựa chọn khách hàng vay đủ điều kiện có khả hồn trả nợ vay hạn Bên cạnh đó, cho vay khơng có TSBĐ, công tác giám sát kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng cần tiến hành thường xuyên hơn, giúp ngân hàng phát biến động theo chiều hướng bất lợi hoạt động khách hàng vay vốn để sớm có biện pháp xử lý 3.2.11 Xây dựng mối quan hệ bền vững với quan hữu quan Việc thiết lập mối quan hệ với quan hữu quan có ý nghĩa lớn ngân hàng không công tác BĐTV mà cịn hoạt động kinh doanh nói chung Tạo lập, củng cố mối quan hệ bền chặt với quan hữu quan giúp ngân hàng nắm bắt kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đảm bảo hoạt động kinh doanh định hướng phù hợp với xu thế, đồng thời tránh gây khó dễ hay cản trở làm chậm trễ trình xử lý TSBĐ, thu hồi nợ ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trên cương vị quan quản lý vĩ mơ Nhà nước, Chính phủ cần có biện pháp hữu hiệu để tạo điều kiện cho NHTM việc nâng cao chất lượng BĐTV, từ đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh NHTM tạo hiệu ứng tích cực cho tồn kinh tế  Trước hết, Chính phủ cần trực tiếp ban hành đạo Bộ, Ngành liên quan hoàn thiện văn pháp luật sách liên quan đến BĐTV Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 68 Khóa luận tốt nghiệp Hiện hệ thống pháp luật Việt Nam có nhiều văn pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác quy định biện pháp bảo đảm quy định chấp quyền sử dụng đất pháp luật đất đai (Luật đất đai 2003); quy định chấp, cầm cố, bảo lãnh lĩnh vực kinh tế, tài chính, ngân hàng, hàng khơng, hàng hải (Luật TCTD năm 1997, Luật hàng hải)… Tuy nhiên nội dung quy định có nhiều vấn đề khơng cịn phù hợp đơi lại có quy định khơng thống nhất, chồng chéo luật, gây lúng túng cho quan, người thực Mặt khác, xu hội nhập ngày phát triển văn bản, quy định, hướng dẫn BĐTV chưa thực bắt nhịp với yêu cầu đa dạng, phong phú thực tiễn sống, chưa đáp ứng đòi hỏi hội nhập kinh tế quốc tế khu vực Vì vậy, việc hồn thiện pháp luật BĐTV cần thiết Chính phủ cần đạo Bộ, Ngành Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Tài ngun mơi trường Tịa án nhân dân tối cao ban hành văn hướng dẫn thi hành luật kịp thời, đồng bộ, rõ ràng, thống sát thực tế hơn, loại bỏ bất cập chồng chéo, tránh tình trạng Luật có hiệu lực thi hành mà chưa có văn hướng dẫn Ví dụ Chính phủ cần đạo Bộ tư pháp ban hành văn hướng dẫn thực quy chế BĐTV ban hành, Bộ Tài xem xét bỏ quy định thu nhập từ việc bán TSBĐ phải chịu thuế thu nhập doanh nghiệp hay Tòa án nhân dân tối cao cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế nhằm tiết kiệm thời gian chi phí cho bên liên quan Chính phủ cần thực rà soát, tập hợp thống quy định ban hành chế BĐTV, xử lý TSBĐ cho phù hợp với luật đề Bộ luật dân sự, Luật đất đai, Luật TCTD… Một kiến nghị cho việc hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến BĐTV Chính phủ cần ban hành Luật Giao dịch bảo đảm Thực tiễn cần thiết có văn hướng dẫn cụ thể TSBĐ xử lý TSBĐ lĩnh vực ngân hàng để giúp cho ngân hàng, TCTD, quan nhà nước có sở pháp lý chủ động việc áp dụng pháp luật có liên quan đến TSBĐ xử lý TSBĐ, đặc biệt TSBĐ bất động sản Để đáp ứng tốt yêu cầu thực tiễn đời sống kinh tế - xã hội nước ta, địi hỏi q trình hội nhập giới, thiết nghĩ cần ban hành Luật Giao dịch bảo đảm Thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm phải đơn giản hóa, thực Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 69 Khóa luận tốt nghiệp cách nhanh chóng, đặc biệt trường hợp sửa đổi, bổ sung thay giao dịch bảo đảm đăng ký Cũng nói đăng kí giao dịch bảo đảm, có quan để đăng ký giao dịch TSBĐ Văn phòng Quản lý sử dụng đất cấp quận; Cơ quan đăng ký tàu biển thuyền viên; Cục Hàng không dân dụng; Trung tâm lưu ký chứng khoán Trung tâm đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm (Bộ Tư pháp) Nhiều đầu mối khác nhau, liệu thông tin khác dẫn đến việc kiểm tra thông tin ngân hàng thực giao dịch bảo đảm không xác Vì vậy, cần đầu mối cung cấp thông tin giao dịch bảo đảm với liệu chuẩn Nếu không việc tranh chấp xử lý TSBĐ thường xuyên xảy ra, người chịu thiệt tiếp tục NHTM Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật BĐTV phải nâng cao tính tự chủ, quyền tự cam kết bên, đề cao nguyên tắc tự chịu trách nhiệm bên định quan hệ bảo đảm Khi đó, bên chủ động, linh hoạt việc xử lý tình phát sinh cách nhanh chóng hơn, tiết kiệm thời gian chi phí  Chính phủ cần có hướng dẫn, quy định cụ thể quyền sở hữu tài sản Vấn đề quyền sở hữu tài sản có ảnh hưởng trực tiếp đến công tác quản lý xử lý TSBĐ Việc quy định rõ ràng quyền sở hữu tài sản giúp ngân hàng thuận tiện việc đưa cách thức để quản lý TSBĐ tạo thuận lợi cho ngân hàng phải xử lý TSBĐ Thực tế chấp máy móc, thiết bị cho ta thấy hạn chế cần khắc phục Đối với khách hàng doanh nghiệp cầm cố tài sản máy móc, thiết bị… mà pháp luật chưa quy định phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu cần giấy tờ chứng minh tài sản hợp pháp cam kết với TCTD tài sản thuộc quyền sở hữu doanh nghiệp, khơng có tranh chấp đủ Song thực tế việc xác định số lượng giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp bao nhiêu, xác minh tính hợp pháp giấy tờ khơng đơn giản Do trường hợp ngân hàng phải xử lý TSBĐ để thu hồi nợ gặp khó khăn khơng đủ giấy tờ hợp lệ, chí vốn khách hàng cố tình lừa đảo Vì Chính phủ cần triển khai chương trình cấp quyền sở hữu tài sản có giá trị máy móc, thiết bị, dây chuyền sản xuất cung cấp công khai thông tin quyền sở hữu Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 70 Khóa luận tốt nghiệp Hay việc ngân hàng cho vay nhận TSBĐ sổ tiết kiệm ngân hàng khác phát hành Quy trình thực đầy đủ, ngân hàng phát hành xác nhận ưu tiên xử lý sổ tiết kiệm cho ngân hàng cho vay Nhưng khoản nợ hạn, ngân hàng cho vay yêu cầu xử lý sổ tiết kiệm để thu hồi nợ ngân hàng phát hành thông báo sổ tiết kiệm xử lý để thu hồi khoản nợ khác mà khách hàng nợ ngân hàng phát hành Thực tế đây, việc xác nhận phong tỏa sổ tiết kiệm thông lệ giới ngân hàng không xuất quy định pháp luật Do trường hợp này, phát sinh tranh chấp, ngân hàng cho vay không pháp luật bảo vệ khả vốn cao Chính phủ cần đưa văn pháp luật có liên quan để bảo vệ quyền lợi ngân hàng, góp phần mở rộng tín dụng cho kinh tế  Chính phủ cần đưa sách xử lý TSBĐ, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát mại tài sản Chính phủ cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể xử lý TSBĐ nhằm hạn chế tổn thất cho ngân hàng cơng tác xử lý TSBĐ bao gồm hình thức xử lý TSBĐ, thủ tục xử lý TSBĐ, đồng thời thành lập thêm nhiều trung tâm đấu giá mang tính chuyên nghiệp phạm vi nước nhằm tạo nhanh chóng thuận tiện cho bên hình thức xử lý TSBĐ có tham gia trung tâm bán đấu giá Quy định rõ ràng trách nhiệm quan ban ngành việc xử lý TSBĐ để thu hồi nợ ngân hàng Thực tế nay, trường hợp xử lý TSBĐ qua Tòa án để thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn kéo dài chế nhiều thủ tục, làm cho khả thu hồi hết nợ vay khó khăn biến động giá cả, lãi suất… Pháp luật xử lý TSBĐ cần loại bỏ quy định can thiệp sâu vào việc xử lý TSBĐ thủ tục hành tham gia quan hành vào trình xử lý tài sản NHTM Đặc biệt quy định thủ tục giao tài sản buộc bên giữ tài sản phải giao tài sản với tham gia quan nhà nước, quy định hỗ trợ quan nhà nước trình NHTM xử lý TSBĐ Sự hỗ trợ quan nhà nước việc xử lý TSBĐ cần thiết, song cần có quy định rõ thủ tục hỗ trợ hình thức: Giao chức năng, nhiệm vụ cho quan tư pháp thực việc cưỡng chế buộc giao TSBĐ để xử lý Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 71 Khóa luận tốt nghiệp + Thành lập quan gửi giữ tài sản để thực nhiệm vụ bổ trợ cho hoạt động tư pháp Trong trường hợp có tranh chấp xử lý TSBĐ bất động sản, việc giao tài sản, tranh chấp định giá xử lý NHTM gặp khó khăn khơng xử lý TSBĐ cần phải giải theo đường tịa án, khơng phải thủ tục hành trao quyền cho NHTM tự định thực quy định hành Ngồi ra, cần có sách xử lý TSBĐ vướng mắc thủ tục pháp lý, thủ tục hành (có tranh chấp chủ sở hữu tài sản ngân hàng, khách hàng bỏ trốn, tài sản bị kê biên liên quan đến vụ án khác chờ phán quyết, hồ sơ thủ tục chưa hồn chỉnh…) cách nhanh chóng Chính phủ nên yêu cầu tòa án tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác vụ kiện khoản nợ mà ngân hàng quyền ưu tiên toán Phần án thi hành khơng nên có hiệu lực hồi tố khơng bảo đảm quyền lợi cho ngân hàng  Chính phủ cần nâng cao phối hợp NHTM với quan chức thuế, tài chính, quan thống kê… q trình hoạt động Việc phối hợp chia sẻ thông tin quan chức giúp cho việc giải thủ tục hành nhanh gọn xác Vì phải xây dựng hệ thống mạng máy tính để bảo đảm tích hợp thơng tin Bên cạnh cần quan tâm xây dựng hồn thiện hạ tầng cơng nghệ thơng tin, viễn thơng quốc gia để đáp ứng yêu cầu ứng dụng công nghệ đại hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng hoạt động BĐTV nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc  Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng NHNN phải kịp thời hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng bao gồm Luật NHNN, Luật TCTD phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội, với tiêu chuẩn hoạt động quốc tế, với cam kết hội nhập quốc tế Cần tạo hành lang pháp lý có tính minh bạch, bình đẳng để khuyến khích NHTM cạnh tranh lành mạnh, bảo đảm cho hoạt động NHTM Việt Nam an toàn, hiệu NHNN cần có đạo NHTM báo cáo vướng mắc, tồn tại, bất cập văn pháp luật BĐTV ban hành yêu cầu vấn đề thực tiễn hoạt động BĐTV phát sinh cần có văn pháp luật để Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 72 Khóa luận tốt nghiệp điều chỉnh, để NHNN kịp thời xem xét, phối hợp với quan liên ngành chỉnh sửa, bổ sung ban hành mới, tạo môi trường thể chế thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Tập trung hồn thiện quy trình tín dụng sở bảo đảm quyền tự chủ cho TCTD phù hợp với luật pháp Việt Nam thông lệ ngân hàng quốc tế; hướng dẫn phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro phù hợp với thông lệ quốc tế  Đề nghị NHNN tăng cường tiếp xúc đệ trình khó khăn vướng mắc lên Chính phủ, Quốc hội nhằm tìm kiếm giúp đỡ NHNN đề xuất với Chính phủ đạo Bộ ban ngành thống thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà  Xây dựng hệ thống tra, giám sát mặt hoạt động ngân hàng NHNN cần sớm xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm TCTD; thiết lập hệ thống quy định, quy trình sổ tay tra sở rủi ro, buộc TCTD phải thực chế tín dụng thống nhất, hệ thống biện pháp BĐTV, ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng nhằm thu hút khách hàng, từ đảm bảo lành mạnh hoạt động tín dụng Những sai sót, vi phạm phải xử lý kịp thời nghiêm túc cá nhân hay tập thể TCTD  Hoàn thiện hệ thống cung cấp thơng tin, phịng ngừa rủi ro kịp thời xác cho TCTD NHNN cần quan tâm thực số giải pháp sau: - Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) tiếp tục đổi bước mơ hình tổ chức nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập, xử lý quản lý thông tin đầu vào - Nghiên cứu đưa biện pháp quản lý đồng vầ phần mềm phục vụ báo cáo, khai thác sử dụng thơng tin tồn hệ thống ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày cao báo cáo khai thác thông tin bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế Tăng cường phối hợp CIC với Vụ, Cục NHNN để kiểm tra việc thực báo cáo thông tin tín dụng TCTD, phối hợp cung cấp khai thác thơng tin với CIC - Hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin NHNN với TCTD để tồn số liệu truy xuất từ máy mà không cần làm thủ công số biểu báo Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 73 Khóa luận tốt nghiệp cáo - Xử phạt hành kịp thời TCTD không chấp hành quy định NHNN cung cấp thông tin báo cáo Đồng thời NHNN cần cải tiến kênh cung cấp thông tin đầu đa dạng hơn, kịp thời nhằm đáp ứng nhu cầu thông tin khách hàng TCTD  Xây dựng hệ thống tiêu xếp loại, đánh giá khách hàng thống cho TCTD Hiện nay, Thống đốc NHNN cho phép CIC thực nghiệp vụ phân tích xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Đây kênh thông tin quan trọng hỗ trợ cho NHTM việc định cho vay, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro có hiệu Tuy nhiên việc yêu cầu CIC thực phân tích đánh giá, xếp loại khách hàng NHTM cịn hạn chế thơng tin đầu vào khách hàng chưa có độ tin cậy cao, chưa đầy đủ Thực trạng cho thấy với lượng thông tin đầu vào doanh nghiệp, kết phân tích xếp loại NHTM khách hệ thống bảng điểm đánh giá tiêu định tính định lượng có chênh lệch Vì đề nghị NHNN xây dựng nghiên cứu hệ thống đánh giá xếp loại khách hàng theo tiêu chuẩn ngân hàng giới làm sở chung cho NHTM thống Ngoài để khuyến khích NHTM sử dụng dịch vụ xếp loại, đánh giá khách hàng qua CIC, NHNN cần có mức phí phù hợp Làm điều nâng cao chất lượng công tác đánh giá khách hàng NHTM, từ nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng cơng tác BĐTV nói riêng  Thành lập phát triển cơng ty quản lý nợ khai thác xử lý TSBĐ có nhân lực chuyên sâu xử lý TSBĐ nghiệp vụ mua bán nợ Để đáp ứng nhu cầu xử lý TSBĐ, đặc biệt bất động sản, NHTM thành lập công ty quản lý nợ khai thác tài sản NHNN cần quan tâm xây dựng phát triển quy mô nguồn nhân lực cơng ty Bên cạnh đó, cần thiết phải có hệ thống văn pháp luật điều chỉnh hoạt động công ty quản lý nợ khai thác tài sản trực thuộc NHTM, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng bảo vệ quyền lợi bên tham gia giao dịch bảo đảm Các văn phải quy định rõ ràng, dễ hiểu không chồng chéo, tuân thủ nguyên tắc chung Bộ luật Dân luật chuyên ngành liên quan Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 74 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam  Cần có biện pháp triển khai áp dụng sách BĐTV tới Chi nhánh, tránh đặt tiêu cứng nhắc buộc Chi nhánh phải thực giống  NHNo&PTNT Việt Nam cần sớm hoàn thiện văn quy định BĐTV áp dụng thống toàn hệ thống đồng thời cụ thể hóa hướng dẫn quy chế công tác BĐTV NHNo&PTNT Việt Nam nên ban hành quy định danh mục TSBĐ tỷ lệ cấp tín dụng theo loại TSBĐ, loại TSBĐ cần nêu rõ điều kiện bảo đảm tỷ lệ cấp tín dụng so với giá trị TSBĐ Ví dụ thẻ tiết kiệm, GTCG TCTD khác phát hành danh sách TCTD phải thuộc danh sách tổ chức phát hành GTCG NHNo&PTNT Việt Nam chấp thuận Tỷ lệ cho vay quy định cao hay thấp tùy thuộc vào loại TSBĐ sử dụng, miễn phải đảm bảo khả thu hồi vốn vay có rủi ro tín dụng xảy ra; ví dụ tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi, thẻ tiết kiệm, GTCG NHNo&PTNT Việt Nam phát hành có loại tiền với đồng tiền cho vay tỷ lệ cho vay giá trị TSBĐ lên đến 100% Bên cạnh ngân hàng cần xây dựng tiêu thức định giá tài sản rõ ràng phù hợp với loại TSBĐ làm cho cán tín dụng đánh giá thống cho tồn hệ thống  Cần tăng thêm tính tự cho Chi nhánh Cán tín dụng Chi nhánh người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng trực tiếp cho vay, tăng tính tự Chi nhánh giúp Chi nhánh chủ động đưa định kịp thời mức cho vay, tài sản nhận bảo đảm, xử lý TSBĐ…, tránh đánh hội quy định cứng nhắc, máy móc khơng phù hợp với thực tế Chi nhánh  NHNo&PTNT Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát Chi nhánh trực thuộc để kịp thời phát xử lý sai phạm, rủi ro xảy ra, đảm bảo an tồn tín dụng tồn hệ thống Cơng tác kiểm tra, giám sát phải thực thường xuyên, tồn diện xác  Thường xun tổ chức buổi hội thảo để cán tín dụng trao đổi kinh nghiệm công tác BĐTV, đồng thời trao đổi khó khăn vướng mắc văn triển khai sở, để NHNo&PTNT Việt Nam tiếp nhận yêu cầu sửa đổi đưa giải pháp xử lý kịp thời  Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ công tác đào tạo, nâng cao trình độ Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 75 Khóa luận tốt nghiệp chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng kiến thức quản trị ngân hàng nói chung TSBĐ nói riêng; thường xuyên tổ chức buổi tập huấn đưa cán xuất sắc học tập nước để học hỏi kinh nghiệm nắm bắt xu giới Bên cạnh việc nâng cao chất lượng trình độ cán nhân viên, ngân hàng nên quan tâm đến lợi ích tồn thể cán bộ, tạo môi trường làm việc thân thiện hiệu quả, có sách khen thưởng kỷ luật cơng  NHNo&PTNT Việt Nam cần đầu tư nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng công tác BĐTV, xây dựng hệ thống lưu trữ thơng tin tồn hệ thống để cần tra cứu cách nhanh chóng Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ phần mềm quản lý Chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu trình tác nghiệp KẾT LUẬN CHƢƠNG Chiến lược nâng cao chất lượng công tác BĐTV nhiệm vụ thiết không riêng ngành ngân hàng mà nhiệm vụ chung đặt cho Chính phủ ban ngành hữu quan Trên sở lý luận chương thực trạng chất lượng công tác BĐTV NHNo&PTNT Hà Nội giai đoạn 2010-2012, dựa định hướng hoạt động BĐTV Chi nhánh, chương khóa luận đưa giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng công tác BĐTV NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội thời gian tới Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 76 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong năm vừa qua, hệ thống NHTM không ngừng lớn mạnh phát triển, khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nước nhà NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội thành phần NHNo&PTNT Việt Nam cố gắng việc tăng trưởng tín dụng bền vững, góp phần phát triển cho NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung Trong hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nay, tín dụng coi hoạt động mang nhiều lợi nhuận nhất, nhiên chứa đựng nhiều rủi ro chất gắn liền với quan hệ vay trả Thơng thường để tránh rủi ro không trả nợ người vay, ngân hàng quy định điều kiện vay vốn, bảo đảm tiền vay xem điều kiện quan trọng Tuy nhiên làm để biện pháp BĐTV thực trở thành chắn, nệm an tồn cho đồng vốn tín dụng ngân hàng ln tốn khó khơng nhà quản trị NHNo&PTNT Hà Nội mà mối quan tâm hệ thống NHTM Việt Nam NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng NHTM nói chung cần cố gắng cơng xây dựng triển khai thực cơng tác BĐTV làm khơng tốt làm giảm sút chất lượng tín dụng Chi nhánh, chí ảnh hưởng lan truyền hệ thống ngân hàng tác động xấu đến kinh tế Qua việc nghiên cứu lý thuyết thực tế chất lượng công tác BĐTV Chi nhánh, khóa luận tập trung giải vấn đề sau qua chương:  Chương nêu vần đề lý luận hoạt động tín dụng NHTM làm rõ vấn đề công tác BĐTV khái niệm, vai trị, hình thức BĐTV, chất lượng cơng tác BĐTV với nội dung: quan niệm, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng BĐTV  Từ sở lý luận chương 1, chương tiếp tục làm rõ thực trạng chất lượng công tác BĐTV Chi nhánh Trong thời gian qua, NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội thực nhiều biện pháp BĐTV, khơng góp phần mở rộng tín dụng mà chất lượng tín dụng nâng cao Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái khó khăn trở ngại cần khắc phục Trong q trình thực cơng tác BĐTV Chi nhánh phát sinh số vướng mắc, ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng BĐTV Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng 77 Khóa luận tốt nghiệp  Chương khóa luận đưa giải pháp kiến nghị với Chính phủ, NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng công tác BĐTV NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Nội thời gian tới sở thực trạng chất lượng công tác BĐTV, đặc biệt hạn chế nguyên nhân phân tích chương Tuy nhiên thời gian nghiên cứu vốn kiến thức cịn hạn hẹp nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong nhận ý kiến đóng góp quan tâm đến vấn đề để viết hoàn thiện có giá trị thực tiễn cao Em xin chân thành cảm ơn Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12 Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Tài liệu học tập Tín dụng ngân hàng 2011-2012, khoa Ngân hàng-Bộ môn NHTM, Học viện Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp, Bùi Thị Trang-2012, Giải pháp nâng cao chất lượng bảo đảm tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Cầu Giấy Luận văn Thạc sỹ ngành Luật kinh tế, Đỗ Thanh Huyền-2011, Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay bất động sản ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn Thạc sỹ ngành Luật dân sự, Ngô Thị Hà-2011, Bảo đảm tiền vay giấy tờ có giá tổ chức tín dụng – Một số vấn đề lý luận thực tiễn Th.S Huỳnh Kim Trí (2012), Bàn đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay TS Nguyễn Ngọc Thao (2013), Xử lý tài sản chấp - “Nỗi khổ” tổ chức tín dụng Th.S Nguyễn Thùy Trang (2012), Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn Bộ luật Dân 2005 10 Nghị định số 163/2006/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay Tổ chức Tín dụng 11 Nghị định 11/2012/NĐ-CP Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 163/2006/NĐ-CP bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng 12 Sổ tay Tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 13 Quyết định 1300 Ban hành Quy định thực biện pháp bảo đảm tiền vay hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 14 Một số trang web: - http://www.sbv.gov.vn - http://vneconomy.com - http://vnexpress.net - http://www.thoibaonganhang.vn - http://www.tapchitaichinh.vn Phan Thị Hồng Nhung Lớp NHA-K12