4
Khái quát về tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Phương thức thanh toán tín dụng chứng từ
Phương thức tín dụng chứng từ là thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng, trong đó ngân hàng phát hành thư tín dụng cam kết trả một khoản tiền nhất định cho người hưởng do khách hàng chỉ định Người hưởng sẽ nhận tiền khi xuất trình bộ chứng từ phù hợp với các điều khoản của thư tín dụng.
Bên cạnh đó, tín dụng chứng từ còn được định nghĩa tại điều 2, UCP 600 như sau:
Tín dụng chứng từ là một thỏa thuận mà ngân hàng phát hành cam kết chắc chắn và không thể hủy bỏ về việc thực hiện thanh toán khi có đủ điều kiện xuất trình.
1.1.1.2 Đặc điểm phương thức tín dụng chứng từ
LC là hợp đồng kinh tế giữa hai bên, bao gồm nhà nhập khẩu (NHPH) và nhà xuất khẩu, không phải là hợp đồng của ba bên như nhiều người thường nhầm lẫn Tất cả các nguyện vọng và yêu cầu của nhà nhập khẩu đều được truyền đạt qua ngân hàng phát hành thư tín dụng.
Hợp đồng ngoại thương giữa nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu quy định quyền lợi và trách nhiệm của hai bên trong giao dịch mua bán hàng hóa, trong khi ngân hàng không tham gia vào hợp đồng này LC (Thư tín dụng) là cam kết thanh toán của ngân hàng phát hành cho người xuất khẩu khi họ xuất trình đầy đủ tài liệu phù hợp Do đó, LC hoạt động độc lập và không bị ràng buộc bởi hợp đồng ngoại thương.
Trong giao dịch tín dụng chứng từ (LC), chứng từ đóng vai trò quyết định trong việc thanh toán cho nhà xuất khẩu Ngân hàng chỉ thực hiện thanh toán khi chứng từ được trình bày một cách phù hợp, và trong trường hợp này, ngân hàng phải thanh toán vô điều kiện cho nhà xuất khẩu mà không xem xét đến tình hình thực tế của hàng hóa.
Để nhận thanh toán theo thư tín dụng (LC), người xuất khẩu cần phải lập một bộ chứng từ hoàn toàn tuân thủ các điều khoản và điều kiện của LC Điều này bao gồm việc đảm bảo số lượng và loại chứng từ đúng như yêu cầu, cũng như nội dung của từng chứng từ phải phản ánh chính xác chức năng của nó.
LC là một công cụ thanh toán an toàn, giúp giảm thiểu rủi ro nhờ vào sự tham gia của ngân hàng, một tổ chức tài chính mạnh mẽ Tuy nhiên, LC cũng có thể trở thành công cụ từ chối thanh toán và lừa đảo do sự không rõ ràng trong khái niệm "sự phù hợp" và tính độc lập của nó so với hợp đồng.
Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ phương thức thanh toán TDCT
(1) Bên xuất khẩu và nhập khẩu ký kết hợp đồng ngoại thương với điều kiện thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ
(Advising Bank), Ngân hàng được chỉ định
Ngân hàng phát hành (Issuing Bank)
Người yêu cầu mở LC (Applicant)
(2) NNK lập đơn yêu cầu mở LC và gửi đến ngân hàng phục vụ mình để yêu cầu phát hành một LC cho NXK hưởng
Dựa trên đơn mở thư tín dụng (LC) và các điều khoản trong hợp đồng, ngân hàng phát hành (NHPH) sẽ quyết định lập LC và thông báo cho ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh tại nước xuất khẩu (NXK) để thông báo về LC cho bên NXK.
(4) NHTB thông báo LC cho NXK
(5) NXK chấp nhận LC và bắt đầu giao hàng theo hợp đồng
(6) Sau khi giao hàng, NXK lập bộ chứng từ giao hàng và gửi đến NHTB để gửi đến NHPH hoặc gửi thẳng đến NHđCĐ để tiến hành thanh toán
(7) Sau khi kiểm tra chứng từ, NHđCĐ có thể sẽ thanh toán
(8) NHTB/NHđCĐ chuyển bộ chứng từ sang cho NHPH
(9) NHPH kiểm tra bộ chứng từ, thanh toán nếu xuất trình phù hợp
(10) NHPH thông báo cho NNK biết bộ chứng từ đã đến và yêu cầu làm thủ tục thanh toán
(11) NNK kiểm tra chứng từ, nếu thấy phù hợp sẽ thanh toán cho NHPH
(12) NHPH trao chứng từ cho NNK để đi nhận hàng
1.1.1.4 Ưu, nhược điểm của phương thức thanh toán TDCT a Đối với nhà nhập khẩu (NNK)
Phương thức thanh toán LC giúp người mua tiếp cận nhiều nguồn cung cấp hàng hóa, ngay cả khi chưa có uy tín lớn với người bán Điều này giúp NNK tiết kiệm chi phí và thời gian tìm kiếm đối tác phù hợp Hơn nữa, khi thanh toán qua LC, NNK có thể yên tâm rằng hàng hóa đã được giao, vì giao dịch này dựa trên chứng từ - bằng chứng giao hàng được ngân hàng kiểm tra kỹ lưỡng.
Nhược điểm đối với khách hàng mới hoặc chưa có uy tín với ngân hàng là việc yêu cầu ký quỹ cao, thậm chí 100%, khiến một phần lớn vốn không sinh lời, ảnh hưởng đến cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp Bên cạnh đó, việc thanh toán hoàn toàn dựa vào chứng từ mà không liên quan đến thực tế giao hàng có thể dẫn đến rủi ro cho người mua, khi nhà xuất khẩu giao hàng không đúng hoặc không phù hợp với hợp đồng.
LC là cam kết thanh toán của ngân hàng, giúp NXK nhận tiền hàng ngay khi giao hàng và xuất trình chứng từ theo quy định, bất kể khả năng thanh toán của người mua Để tăng tốc độ vòng quay vốn, người bán có thể chiết khấu bộ chứng từ hoặc chuyển nhượng quyền sở hữu LC.
Việc xuất trình chứng từ phải đúng quy định để đảm bảo thanh toán hàng hóa; nếu có sai sót trong quá trình lập bộ chứng từ hoặc xuất trình, NXK có thể bị từ chối thanh toán Điều này đặc biệt quan trọng đối với ngân hàng thương mại (NHTM).
Ngân hàng thu được khoản phí cao từ tài trợ như phí mở LC, phí thông báo, và phí xác nhận, đồng thời có thể sử dụng nguồn vốn ký quỹ của khách hàng cho mục đích lợi nhuận Bên cạnh tài trợ theo LC, các sản phẩm khác như cho vay xuất khẩu, cho vay thanh toán nhập khẩu, bảo lãnh, và mua bán ngoại tệ cũng ngày càng phát triển, giúp mở rộng mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng.
Phương thức thanh toán này có nhược điểm là phức tạp, yêu cầu nhiều quy trình và sự tham gia của nhiều ngân hàng với các chức năng khác nhau Do đó, các ngân hàng cần thận trọng trong việc kiểm tra chứng từ để tránh sai sót, nhằm đảm bảo không bị NNK từ chối thanh toán.
1.1.2 Khái quát về tài trợ xuất nhập khẩu
1.1.2.1 Khái niệm về tài trợ xuất nhập khẩu
Tài trợ xuất nhập khẩu, hay tài trợ thương mại quốc tế, là tập hợp các chính sách và biện pháp hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp trong hoạt động thương mại quốc tế Hình thức tài trợ này có thể diễn ra ở một hoặc nhiều giai đoạn của quy trình tái sản xuất, từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường toàn cầu, với mục tiêu cuối cùng là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2.2 Đặc điểm của hoạt động tài trợ XNK
Mở rộng tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về mở rộng tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT của NHTM
Hoạt động xuất nhập khẩu đang phát triển mạnh mẽ trong thế kỷ 21, và để khai thác hiệu quả lĩnh vực thương mại quốc tế, sự hỗ trợ từ Chính phủ và các tổ chức tài chính là rất quan trọng Do đó, việc mở rộng tài trợ cho xuất nhập khẩu trở thành một yêu cầu tất yếu để thúc đẩy sự phát triển kinh tế của đất nước.
Mở rộng tài trợ xuất nhập khẩu là việc áp dụng các chính sách và biện pháp nhằm tăng cường số lượng khách hàng và quy mô sản phẩm tài trợ mà ngân hàng cung cấp Mục tiêu là hỗ trợ khách hàng về uy tín, tài chính và kỹ thuật, từ đó đáp ứng hiệu quả nhu cầu kinh doanh xuất nhập khẩu của họ.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự mở rộng tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT của NHTM
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định tính a Việc tuân thủ đúng hành lang pháp lý, quy định
Tuân thủ hành lang pháp lý trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu là việc đảm bảo tuân thủ các quy định pháp luật do Nhà nước ban hành Điều này không chỉ bao gồm việc chấp hành các quy chế và văn bản chỉ đạo trong lĩnh vực xuất nhập khẩu mà còn trong ngành ngân hàng, theo quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cũng như các văn bản quy phạm pháp luật liên quan Việc này còn thúc đẩy sự phát triển của các nghiệp vụ liên quan trong ngành.
Ngày nay, hoạt động thương mại ngày càng đa dạng và phức tạp, dẫn đến sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng sản phẩm ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng không ngừng cải tiến và mở rộng sản phẩm dịch vụ, từ những sản phẩm đơn lẻ đến các bộ sản phẩm trọn gói kết hợp nhiều nghiệp vụ liên quan Khách hàng cũng có xu hướng sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau tại cùng một ngân hàng, tạo cơ hội cho các ngân hàng phát triển thêm nhiều nghiệp vụ như chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, tín dụng, bảo lãnh và tiền gửi.
Ngân hàng đã củng cố mối quan hệ với khách hàng lâu năm và mở rộng quan hệ với khách hàng tiềm năng, thể hiện nỗ lực trong việc nâng cao cung ứng sản phẩm Những cải tiến này bao gồm đầu tư vào trang thiết bị và công nghệ, đào tạo đội ngũ chuyên nghiệp, xử lý giao dịch nhanh chóng, và đặt chất lượng dịch vụ lên hàng đầu Văn hóa làm việc cởi mở cũng được xây dựng, tạo ấn tượng tích cực với khách hàng Kết quả là uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng được nâng cao, giúp sản phẩm của ngân hàng được biết đến rộng rãi hơn.
Khi ngân hàng đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng với thủ tục thuận tiện, thời gian giao dịch nhanh và đội ngũ nhân viên nhiệt tình, uy tín của ngân hàng sẽ được nâng cao Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn gia tăng số lượng giao dịch, từ đó củng cố sức cạnh tranh của ngân hàng trong ngành.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a Các chỉ tiêu doanh số tài trợ xuất khẩu
Doanh số thanh toán LC xuất khẩu
Doanh số thanh toán LC xuất khẩu phản ánh giá trị của các khoản thanh toán lô hàng xuất khẩu qua ngân hàng, cho thấy quy mô tài trợ của ngân hàng Tuy nhiên, để có cái nhìn toàn diện, cần xem xét thêm số lượng LC xuất khẩu và số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ Khách hàng trong trường hợp này là các nhà xuất khẩu, trong khi ngân hàng chỉ đảm nhận vai trò thu tiền và hưởng phí dịch vụ.
Doanh số thông báo LC
Chỉ tiêu này phản ánh tổng giá trị của thư tín dụng (LC) xuất khẩu được thông báo qua ngân hàng, trong đó ngân hàng đóng vai trò là ngân hàng thương mại cho khách hàng xuất khẩu ngay sau khi nhận được LC từ ngân hàng phát hành Sự gia tăng doanh số này cho thấy ngân hàng đang mở rộng quy mô tài trợ cho các bên xuất khẩu.
Doanh số xuất trình LC là tổng giá trị thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ, được thể hiện trên bộ chứng từ mà nhà xuất khẩu (NXK) gửi đến ngân hàng Giá trị này có thể được ghi trên hóa đơn thương mại hoặc trên hối phiếu kèm theo bộ chứng từ giao hàng, và có thể bao gồm toàn bộ hoặc một phần giá trị lô hàng được thanh toán theo phương thức LC.
Doanh số cho vay tài trợ hàng xuất khẩu theo LC là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô hoạt động cho vay vốn lưu động, giúp các doanh nghiệp xuất khẩu đáp ứng nhu cầu tài chính để sản xuất hàng hóa theo các hợp đồng tín dụng đã mở Mức doanh số này càng cao cho thấy sự mở rộng và nâng cao mức độ tài trợ của ngân hàng đối với hoạt động xuất khẩu.
Doanh số chiết khấu chứng từ theo LC xuất khẩu
Chỉ tiêu doanh số chiết khấu của ngân hàng phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng đã thực hiện chiết khấu cho bộ chứng từ hàng xuất do khách hàng NXK trình Khoản chiết khấu này giống như một tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng, với tài sản đảm bảo là LC, vì ngân hàng tin rằng sẽ thu hồi được tiền từ NHPH sau khi chiết khấu Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này cũng cho thấy sự mở rộng trong hoạt động tài trợ của ngân hàng.
Doanh số phát hành LC nhập khẩu
Chỉ tiêu doanh số phản ánh tổng giá trị các thư tín dụng (LC) nhập khẩu được mở thông qua ngân hàng Để đánh giá chỉ tiêu này, cần xem xét mối quan hệ với số lượng thư tín dụng nhập khẩu phát hành và số lượng khách hàng liên quan.
Doanh số cho vay ký quỹ mở LC nhập khẩu
Doanh số này phản ánh tổng dư nợ cho vay mà ngân hàng đã cấp tín dụng cho khách hàng để thực hiện nghĩa vụ ký quỹ mở LC Mặc dù doanh số này chưa cao tại các ngân hàng Việt Nam, nhưng nó vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá mức độ tài trợ của ngân hàng cho nhà nhập khẩu.
Doanh số thanh toán LC nhập khẩu là tổng giá trị các khoản thanh toán cho lô hàng nhập khẩu qua phương thức tín dụng chứng từ, được thực hiện thông qua ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò là người thanh toán thay mặt cho khách hàng, cụ thể là NNK Tuy nhiên, chỉ tiêu này cần được đánh giá không chỉ đơn lẻ mà còn phải liên hệ với số lượng LC nhập khẩu và số lượng khách hàng thực hiện thanh toán.
Doanh số cho vay thanh toán LC nhập khẩu
Doanh số cho vay của ngân hàng phản ánh tổng số tiền được cấp cho khách hàng nhằm thanh toán hợp đồng ngoại thương Việc cấp tín dụng này thường diễn ra khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không đủ vốn, đồng thời doanh nghiệp muốn tối ưu hóa hệ số đòn bẩy tài chính để gia tăng lợi nhuận cho cổ đông Chỉ tiêu này thể hiện sự hỗ trợ tài chính trực tiếp của ngân hàng đối với khách hàng, thường có giá trị lớn Ngoài ra, ngân hàng cung cấp một danh mục sản phẩm tài trợ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong các giao dịch quốc tế.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức thanh toán tin dụng chứng từ của ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Các chính sách vĩ mô của Nhà nước a Chính sách kinh tế đối ngoại
Sự định hướng chiến lược của Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó tác động gián tiếp đến quy mô tài trợ của ngân hàng thương mại Chính sách bảo hộ mậu dịch, hay "bế quan tỏa cảng", sẽ kìm hãm sự phát triển của xuất nhập khẩu và giới hạn giao dịch trong quốc gia, dẫn đến sự thu hẹp trong tài trợ XNK của ngân hàng Ngược lại, một nền kinh tế mở cửa và tự do hóa mậu dịch sẽ tạo ra nhiều cơ hội cho doanh nghiệp XNK, thúc đẩy sự phát triển lưu thông hàng hóa giữa các quốc gia và mở rộng quy mô tài trợ của ngân hàng.
Thuế là công cụ quan trọng của Nhà nước trong việc quản lý chính sách kinh tế và đạt được mục tiêu quốc gia Thuế xuất khẩu và thuế nhập khẩu đóng vai trò điều chỉnh thương mại quốc tế, bảo vệ sản xuất trong nước hoặc khuyến khích cạnh tranh quốc tế, đồng thời ảnh hưởng đến hành vi của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Ngoài ra, thuế xuất nhập khẩu còn phản ánh quan điểm đối ngoại của Chính phủ trong từng giai đoạn.
Quản lý ngoại hối được thực hiện thông qua các văn bản pháp luật và quy chế, điều chỉnh hoạt động sử dụng ngoại hối trong lãnh thổ, cũng như kiểm soát tỷ giá hối đoái nhằm đạt mục tiêu kinh tế vĩ mô Biến động tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của doanh nghiệp xuất nhập khẩu, từ đó tác động gián tiếp đến nhu cầu sản phẩm tài trợ của ngân hàng Khi đồng nội tệ tăng giá so với ngoại tệ, sức mua nhập khẩu tăng lên, dẫn đến tình trạng nhập siêu và doanh nghiệp xuất khẩu gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm trên thị trường quốc tế.
Nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một lĩnh vực phức tạp, đòi hỏi cả người mua và người bán phải hiểu biết về thông lệ và tập quán quốc tế để thương thảo hợp đồng một cách công bằng Khi ngân hàng cung cấp sản phẩm tài trợ, khách hàng cần trang bị kiến thức cần thiết để thực hiện giao dịch suôn sẻ, tránh những sai sót có thể ảnh hưởng đến lợi ích kinh doanh Ví dụ, khi lập nội dung thư tín dụng (LC), người nhập khẩu (NNK) cần nắm rõ thông tin về đối tác để cung cấp đầy đủ cho ngân hàng; hoặc khi xuất trình chứng từ để thanh toán, người xuất khẩu (NXK) cần hiểu rõ các điều khoản để đảm bảo không bị từ chối thanh toán.
1.3.1.3 Yếu tố bất khả kháng
Trong hợp đồng mua bán quốc tế, các yếu tố thuộc mục "Force majeure" thường đề cập đến những tình huống bất khả kháng như chiến tranh, thiên tai, hỏa hoạn và đình công, xảy ra khi các bên đang thực hiện nghĩa vụ hợp đồng Khi những tình huống này xảy ra, chúng có thể làm gián đoạn giao dịch ngoại thương, khiến một trong hai bên miễn trách nhưng vẫn phải gánh chịu rủi ro và thiệt hại kinh tế không cần thiết Hậu quả là quá trình cung ứng tài trợ từ ngân hàng, bao gồm xuất trình chứng từ và thanh toán, có thể bị ảnh hưởng, dẫn đến sự gián đoạn trong tài trợ ngân hàng.
1.3.1.4 Môi trường kinh tế, chính trị ở nước bạn hàng đối tác
Sự ổn định chính trị và xã hội của một quốc gia đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển và thu hút đầu tư từ các quốc gia khác cũng như thương nhân nước ngoài.
Biến động trong môi trường chính trị và xã hội của các quốc gia liên quan đến xuất nhập khẩu có ảnh hưởng lớn đến quy trình giao nhận hàng, đặc biệt là giao hàng bằng đường hàng không Xung đột vũ trang tại một quốc gia có thể ngăn cản việc nhận và giao hàng, hoặc buộc máy bay phải thay đổi lộ trình Những biến động này tạo ra cơ sở để xác định các trường hợp bất khả kháng và khả năng miễn trách cho người giao nhận và người chuyên chở, từ đó gây ra rủi ro cho các bên liên quan, bao gồm khách hàng và ngân hàng phục vụ.
1.3.2.1 Mô hình hoạt động ngân hàng
Mô hình quản trị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thành công các giao dịch và bảo vệ quyền lợi khách hàng Một mô hình quản trị hợp lý, từ Hội sở chính đến các chi nhánh, giúp đồng nhất quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu rủi ro hoạt động, nâng cao trình độ cán bộ, và rút ngắn thời gian thực hiện giao dịch Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian và chi phí cho ngân hàng và khách hàng mà còn thu hút thêm khách hàng Hơn nữa, mô hình quản trị phù hợp còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển sản phẩm nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của thị trường.
Môi trường công nghệ trong ngân hàng bao gồm cơ sở vật chất, trang thiết bị, hệ thống mạng máy tính và phần mềm hỗ trợ cho các nghiệp vụ Đầu tư đúng đắn vào hệ thống công nghệ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, như nâng cao chất lượng dịch vụ, đảm bảo giao dịch diễn ra nhanh chóng và trôi chảy, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong tác nghiệp.
Hệ thống mạng máy tính giúp ngân hàng duy trì liên lạc hiệu quả với các hệ thống ngân hàng quốc tế, từ đó kết nối thông tin khách hàng một cách nhanh chóng Công nghệ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá sản phẩm ngân hàng, thu hút lượng lớn khách hàng tiềm năng.
Uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc lựa chọn giao dịch của khách hàng, đặc biệt trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) qua phương thức tín dụng chứng từ (TDCT) Việc lựa chọn ngân hàng phát hành thư tín dụng (LC) cần sự đồng thuận của cả bên mua và bên bán, và phải được ghi rõ trong hợp đồng LC là cam kết thanh toán ảnh hưởng đến lợi ích của cả bên xuất khẩu (NXK) và bên nhập khẩu (NNK), do đó, cam kết từ ngân hàng có uy tín cao sẽ mang lại giá trị lớn hơn, tạo sự tin tưởng và đảm bảo an toàn cho các bên tham gia hợp đồng.
Uy tín của ngân hàng được xác định qua nhiều yếu tố, bao gồm quy mô hoạt động, khả năng thanh toán, tổng vốn huy động và cho vay, chất lượng dịch vụ cũng như trình độ của đội ngũ cán bộ.
1.3.2.4 Trình độ của đội ngũ cán bộ ngân hàng
Yếu tố con người là ưu tiên hàng đầu trong ngành ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thu hút khách hàng và uy tín thương hiệu Nhân viên ngân hàng cần có kiến thức sản phẩm vững vàng, trình độ ngoại ngữ tốt, cùng với kỹ năng bán hàng và kỹ năng mềm được đào tạo bài bản Thái độ phục vụ tận tình sẽ tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng trong lần giới thiệu sản phẩm đầu tiên.
1.3.2.5 Tiềm lực tài chính của ngân hàng
Nguồn lực tài chính đóng vai trò quyết định trong việc đa dạng hóa sản phẩm tài trợ của ngân hàng Khi ngân hàng có vốn dồi dào, chính sách đa dạng hóa và mở rộng tài trợ sẽ được thúc đẩy, đồng thời điều kiện cho khách hàng nhận tài trợ cũng sẽ dễ dàng hơn, khuyến khích doanh nghiệp xuất nhập khẩu sử dụng dịch vụ Ngược lại, khi nguồn vốn hạn chế, quy mô tài trợ và thị phần khách hàng sẽ bị thu hẹp, ngân hàng sẽ trở nên khắt khe hơn trong việc đưa ra yêu cầu, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc nhận hỗ trợ tài chính và uy tín từ ngân hàng.
1.3.2.6 Tình hình hoạt động của hệ thống ngân hàng đại lý
Mạng lưới ngân hàng đại lý trong và ngoài nước đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng thị trường và chiếm lĩnh thị phần khách hàng, giúp ngân hàng tiếp cận nhu cầu đa dạng của từng khu vực Sự hiểu biết và mối quan hệ giữa các đại lý mang lại nhiều lợi ích cho các hình thức tài trợ, bao gồm hỗ trợ kiểm tra chứng từ, chức năng thanh toán, cung cấp thông tin về lịch sử giao dịch và tiếp cận các thông lệ quốc tế Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian giao dịch mà còn giúp phòng ngừa rủi ro trong hoạt động ngân hàng.
Kinh nghiệm từ một số ngân hàng trên thế giới trong việc mở rộng tài trợ
1.4.1 Kinh nghiệm từ một số ngân hàng trên thế giới a Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation - HSBC (Hồng Kông)
Tập đoàn HSBC, được thành lập bởi Thomas Sutherland tại Hồng Kông vào năm 1865, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính cho thương mại giữa Trung Quốc và châu Âu Là một trong những ngân hàng lớn nhất toàn cầu, HSBC nổi bật trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu qua phương thức thư tín dụng (LC), với trụ sở chính tại Hồng Kông.
Các sản phẩm tài trợ theo phương thức TDCT rất đa dạng, đặc biệt trong lĩnh vực nhập khẩu Ngoài việc phát hành LC thông thường, còn có các loại LC đặc biệt nhằm đáp ứng nhu cầu cụ thể của doanh nghiệp.
LC chuyển nhượng, LC dự phòng và LC giáp lưng đang ngày càng phát triển và phổ biến Dịch vụ bảo lãnh nhận hàng của HSBC được các công ty vận chuyển tin tưởng nhờ mối quan hệ vững mạnh với các hãng lớn tại cảng thơm Loại bảo lãnh này có thể được phát hành ngay khi NNK yêu cầu mở LC Bên cạnh đó, HSBC còn cung cấp sản phẩm ChinaExpress, cho phép chuyển phát nhanh LC qua bưu điện Nếu LC được thông báo bởi bất kỳ chi nhánh nào của HSBC tại Trung Quốc, người bán sẽ nhận được LC trong ngày mà chi nhánh nhận từ NHPH Dịch vụ này đảm bảo không có sự chậm trễ trong việc nhận LC, từ đó không ảnh hưởng đến thời gian giao hàng, với khả năng vận chuyển LC đến hơn 300 thành phố trong Trung Quốc.
HSBC cung cấp dịch vụ tài trợ xuất khẩu với doanh số cao nhờ vào các sản phẩm như thông báo LC, xác nhận LC, cho vay sản xuất hàng xuất theo LC, ứng trước hóa đơn (Easy Export Finance) và chiết khấu “miễn truy đòi” Dịch vụ lưu giữ LC gốc hoàn toàn miễn phí, giúp khách hàng tránh mất mát giấy tờ quan trọng Khi cần tài trợ vốn dựa trên LC, khách hàng chỉ cần mang chứng từ xuất khẩu mà không cần kèm theo LC Ngoài ra, NXK có thể dễ dàng tạo các chứng từ như hóa đơn thương mại và phiếu đóng gói thông qua mẫu điện tử của ngân hàng, với phần mềm DocumentExpress hỗ trợ phát hiện lỗi Các NXK cũng có quyền truy cập kho Trade and Credit Information tại HSBC HK để tìm hiểu mức độ tín nhiệm của các công ty, từ đó tìm kiếm đối tác đáng tin cậy và quảng bá thương hiệu doanh nghiệp.
Chính sách chăm sóc khách hàng của HSBC HK rất chú trọng đến việc cung cấp thông tin chi tiết về sản phẩm Trên website, mỗi loại LC không chỉ được giới thiệu với các thông tin cơ bản mà còn nêu rõ những lợi ích khi sử dụng Đồng thời, HSBC cũng minh bạch phân tích các rủi ro tiềm ẩn mà khách hàng có thể gặp phải khi sử dụng loại LC đó.
LC giáp lưng hay LC được chuyển nhượng thể hiện sự quan tâm thực sự của ngân hàng đối với lợi ích của khách hàng Điều này không chỉ tạo thiện cảm tốt với công chúng mà còn giúp ngân hàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng, thay vì chỉ tập trung vào việc quảng bá các lợi ích nhằm thu hút họ sử dụng dịch vụ.
Bảng 1.1: Bảng so sánh lựa chọn các loại LC của HSBC HK
Specific to transactions involving traders No Yes Yes Yes No
Buyer requires credit facility to issue DC Yes Yes* Yes No Yes
Degree of freedom to specify terms of DC High Medium** High Low High Supplier is guaranteed payment if terms are met
Yes Yes Yes Yes*** Yes
DC issued on a transaction-by- transaction basis
Yes Yes Yes Yes No
Degree of ease for supplier to obtain finance
High High High Medium High
(Nguồn: http://www.commercial.hsbc.com.hk/)
Khi khách hàng chưa quyết định loại LC phù hợp, họ có thể truy cập trang web để tham khảo bảng so sánh các loại LC (mục Comparison of DCs) hoặc sử dụng mục Solution Finder của HSBC HK, nơi cung cấp hai câu hỏi điều tra với bốn phương án trả lời trắc nghiệm Sau khi trả lời, khách hàng sẽ nhận được kết quả về loại LC phù hợp với nhu cầu của mình Ngoài ra, nếu doanh nghiệp chưa quyết định giữa LC và phương thức khác, mục Comparison of Payment Methods sẽ so sánh các phương thức thanh toán quốc tế dựa trên các tiêu chí như phí ngân hàng, rủi ro thanh toán, rủi ro quốc gia, điều kiện đảm bảo, yêu cầu tài chính và ảnh hưởng đến giá hàng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức thanh toán tối ưu.
Ngân hàng HypoVereinsbank (HVB), tổ chức tài chính lớn thứ sáu tại Đức, có trụ sở tại Munich, Bavaria, nổi tiếng với dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu hấp dẫn HVB không chỉ phục vụ doanh nghiệp trong nước mà còn mở rộng đến các quốc gia châu Âu lân cận, đặc biệt qua dịch vụ tư vấn khách hàng Để hỗ trợ khách hàng trước khi sử dụng sản phẩm thanh toán TDCT (Akkreditiv), HVB cung cấp hai cẩm nang quan trọng: Leitfaden für Akkreditiv và Abwicklung.
Hướng dẫn Akkreditiv Checkliste cung cấp cái nhìn tổng quan về sản phẩm TDCT của HVB, bao gồm quy trình áp dụng tại ngân hàng, những lưu ý quan trọng cho NXK và NNK khi sử dụng dịch vụ, các rủi ro giao dịch mà các bên có thể gặp phải, và danh sách các chứng từ cần thiết Bên cạnh đó, bài viết cũng phân tích những ưu điểm nổi bật của sản phẩm TDCT tại HVB Khách hàng có thể dễ dàng tải hướng dẫn này từ website, giúp họ thuận tiện trong việc tìm hiểu và đưa ra quyết định nhanh chóng mà không cần phải đến ngân hàng.
Trong quá trình giao dịch, khách hàng sẽ được cung cấp một bản Abwicklung
Akkreditiv Checkliste bao gồm các câu hỏi tự luận, lựa chọn đáp án phù hợp hoặc tích dấu vào ô trống Hệ thống câu hỏi được thiết kế dựa trên các mục tiêu cụ thể, giúp người sử dụng dễ dàng kiểm tra và đánh giá quy trình liên quan đến akkreditiv.
- NXK cần kiểm tra những nội dung gì trên LC mới được phát hành
- Những điều NXK cần biết để lập một bộ chứng từ hoàn chỉnh
- Các điểm cần lưu ý đối với NNK khi kiểm tra mỗi loại chứng từ như hối phiếu, hóa đơn thương mại, chứng từ vận tải, chứng từ bảo hiểm…
Cẩm nang này cung cấp các câu hỏi thiết kế dựa trên những vướng mắc và lỗi sai phổ biến của khách hàng, giúp họ tránh rủi ro trong giao dịch và nâng cao hiểu biết về thanh toán phức tạp Qua đó, khách hàng có thể cải thiện hiệu quả giao dịch và chất lượng dịch vụ của HVB Ví dụ dưới đây là các câu hỏi hỗ trợ NXK lập thành công một hối phiếu (BL) trong quá trình thanh toán.
Bảng 1.2: Những điều khách hàng của HVB là NXK cần biết khi lập BL
If the documentary credit demands a bill of exchange:
Is the bill of exchange drawn on the person named in the credit? ٱ ٱ
Is the bill of exchange endorsed (if payable to your order)? ٱ ٱ
Are the requisite number of copies at hand? ٱ ٱ
Are all the clauses or notations required under the credit present and correct? ٱ ٱ
Is the due date on the document correct? ٱ ٱ
Is the bill of exchange denominated in the currency of the credit? ٱ ٱ Does the document show the correct amount (in words as well as figures)? ٱ ٱ
(Nguồn: http://www.hypovereinsbank.de/firmenkunden/)
1.4.2 Bài học cho các NHTM Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả hoạt động xuất nhập khẩu, cần đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức tài trợ như phương thức LC Điều này không chỉ mang lại tiện ích cho khách hàng trong việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn giúp ngân hàng khẳng định uy thế của mình với một danh mục sản phẩm phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của nền kinh tế.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tăng cường dịch vụ tư vấn cho khách hàng và đào tạo đội ngũ nhân viên bán hàng Hơn nữa, việc thực hiện nghiệp vụ tư vấn cần đồng bộ từ Hội sở đến từng chi nhánh để đảm bảo chất lượng dịch vụ.
Để nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng, ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với bộ phận Marketing và thiết kế sản phẩm, từ đó phát triển các chính sách khách hàng độc đáo Sự chú trọng vào lợi ích và chất lượng sản phẩm sẽ tạo ra dấu ấn riêng, thay vì chỉ tập trung vào việc thu hút khách hàng.
- Cuối cùng là sử dụng các hình thức quảng bá sản phẩm khác nhau
Trong những thập kỷ gần đây, lĩnh vực ngoại thương đã phát triển mạnh mẽ, với phương thức tín dụng chứng từ (TDCT) được công nhận là hiệu quả và an toàn trong thanh toán Do đó, việc nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức TDCT trở nên cần thiết.
1, khóa luận đã tập trung nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản sau:
Thứ nhất, hệ thống hóa lại khái niệm, đặc điểm và vai trò của tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại
28
Khái quát về SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Vietcombank (VCB)
Vào ngày 01/04/1963, Ngân hàng Ngoại thương được thành lập chính thức theo Quyết định số 115/CP của Hội đồng Chính phủ, ban hành ngày 30/10/1962, trên cơ sở tách ra từ Cục quản lý Ngoại hối thuộc Ngân hàng Trung ương (hiện nay là Ngân hàng Nhà nước).
Vào ngày 26 tháng 12 năm 2007, Vietcombank (VCB) đã chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần bằng cách thực hiện bán đấu giá cổ phiếu lần đầu ra công chúng tại Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh.
Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được thành lập vào ngày 25/11/1991, là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Trung ương Từ ngày 01/01/2006, Sở giao dịch hoạt động như một chi nhánh độc lập Đến tháng 01/2008, Sở giao dịch đã chuyển trụ sở về địa chỉ 31-33 Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Mặc dù mới chính thức tách ra, Sở giao dịch đã khẳng định được vị thế của mình trong lĩnh vực ngân hàng.
Sở Giao dịch VCB, hoạt động hơn 6 năm, đã khẳng định vị thế quan trọng trong hệ thống VCB, chiếm thị phần lớn tại Hà Nội Sở không chỉ thực hiện các chủ trương chính sách của VCB mà còn tiên phong trong việc triển khai sản phẩm mới và thử nghiệm quy trình công nghệ Đây là đơn vị dẫn đầu về quy mô huy động vốn và đóng góp lớn nhất vào lợi nhuận của VCB.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của SGD Ngân hàng TMCP
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Nhóm kinh doanh dịch vụ
Phòng Quản lý nhân sự
Phòng Thanh toán quốc tế
Phòng Kế toán tài chính
Phòng Kinh doanh dịch vụ
Phòng Hành chính quản trị
Phòng Khách hàng thể nhân
Phòng Đầu tư dự án
Phòng TD DN nhỏ và vừa
Phòng Khách hàng đặc biệt
Phòng Kế toán giao dịch Phòng Quản lý quỹ ATM
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại SGD VCB năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng số Δ % Tổng số Δ % Huy động vốn 43.704,43 45.114,52 +3,23% 46.936,15 +4,04%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012)
Năm 2010, SGD ghi nhận tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao nhất trong ba năm, đạt 43.704,43 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11,13% so với năm trước Tuy nhiên, đến năm 2011, tổng huy động vốn từ nền kinh tế chỉ đạt 45.114,52 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng thấp nhất trong ba năm, chỉ tăng 3,23% so với năm 2010 Sang năm 2012, số vốn huy động từ khách hàng tại SGD tiếp tục được cập nhật.
2012 tiếp tục tăng, đạt số lượng vốn huy động cao nhất ở mức 46.936,15 tỷ đồng, tăng 1.821,63 tỷ đồng (tăng 4,04%) so với cùng kỳ năm trước
Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tại SGD năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng số Δ % Tổng số Δ % Tổng cho vay 7.796,78 9.575,32 +22,81% 10.812,75 +12,92%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012)
Trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, dư nợ tín dụng tại Việt Nam đã có sự tăng trưởng đáng kể, bắt đầu với 7.796,78 tỷ đồng vào năm 2010, tăng lên 9.575,32 tỷ đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 22,81% Đến năm 2012, tổng dư nợ đạt 10.812,75 tỷ đồng, tăng 12,92% so với năm trước Trong khi dư nợ trung dài hạn giảm để đảm bảo thanh khoản và tránh nợ xấu, dư nợ cho vay ngắn hạn lại tăng lên, mặc dù năm 2012 chứng kiến sự giảm nhẹ trong cho vay ngắn hạn và sự gia tăng cho vay dài hạn nhờ vào các gói lãi suất ưu đãi và sự chú trọng vào các ngành ưu tiên của Chính phủ.
Bảng 2.3: Số lượng thẻ phát hành Đơn vị: thẻ, tỷ VND, triệu USD
Phát hành thẻ ATM thẻ 48.049 51.236 52.487
D/số sử dụng ATM qua POS tỷ VND 15.259,11 18.172,32 20.350,31
Phát hành thẻ Debit quốc tế thẻ 29.879 30.123 32.157
D/số sử dụng thẻ Debit q/tế tỷ VND 1.023,50 1.123,81 1.327,17
Phát hành thẻ Crebit quốc tế thẻ 684 702 1.213
D/số sử dụng thẻ Credit q/tế tr USD 178,89 189,36 258,73
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012)
Số lượng thẻ Debit quốc tế tại SGD đang gia tăng mạnh mẽ, với 32.157 thẻ được phát hành trong năm 2012, tương ứng với mức tăng 7,62% so với năm trước đó.
Từ năm 2010, thẻ Credit đã chứng kiến sự tăng trưởng ấn tượng với số lượng thẻ phát hành tăng 77,34% trong vòng 3 năm Trong khi đó, thẻ ATM vẫn giữ vị trí quan trọng trong giao dịch, với mức tăng 9,24% so với năm trước.
2010) bởi sự tiện ích của thẻ và cũng bởi hệ thống công nghệ máy ATM được trang bị tốt của VCB trên địa bàn Hà Nội
2.1.3.4 Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu
Năm 2010, nền kinh tế vẫn tiềm ẩn những khó khăn nội tại, tổng kim ngạch
Năm 2011, kim ngạch nhập khẩu đạt 2.234,04 triệu USD, giảm 9,69% so với năm 2009, trong khi tình trạng nhập siêu vẫn tiếp diễn Doanh số xuất khẩu tiếp tục tăng trưởng, đạt 1.380,06 triệu USD, tương đương mức tăng 12,13% so với năm 2009 Cùng năm, cả trong nước và quốc tế đều phải đối mặt với lạm phát tăng, dẫn đến việc Nhà nước quy định hạn chế cho vay nhập khẩu Doanh số thanh toán nhập khẩu tại SGD chỉ tăng nhẹ, đạt 2.234,20 triệu USD, tăng 0,16 triệu USD so với năm 2010 Kim ngạch thanh toán xuất khẩu cũng tiếp tục tăng, với tổng doanh số đạt 1.531,10 triệu USD, tăng 10,94% so với năm 2010, góp phần vào tổng kim ngạch thương mại.
XNK tăng 151,20 triệu USD so với 2009, tương đương tăng 4,18% Sang năm
Năm 2012, tổng kim ngạch xuất nhập khẩu (XNK) tiếp tục suy giảm sau 3 năm liên tiếp, chỉ đạt 3.618,17 triệu USD, giảm 3,91% so với năm trước Doanh số thanh toán xuất khẩu cũng ghi nhận sự giảm sút.
NK đều giảm đi phần nào, với mức giảm lần lượt là 3,10% và 4,46%
Bảng 2.4: Kim ngạch thanh toán XNK tại SGD VCB năm 2010-2012 Đơn vị: triệu USD
Năm D/số TT XK D/số TT NK Tổng d/số So với năm trước
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012) 2.1.3.5 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh của SGD VCB năm 2010-2012 Đơn vị: tỷ VND
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012)
Lợi nhuận trước thuế năm 2011 đạt 1.141,07 tỷ đồng, tăng 28,90% so với năm 2010, nhưng chi phí tăng mạnh hơn doanh thu (31,96% so với 31,38%), cho thấy công tác quản lý chi phí chưa hiệu quả Năm 2012, doanh thu và chi phí đều giảm, nhưng lợi nhuận trước thuế vẫn tăng 19,26% so với 2011 nhờ chi phí giảm nhiều hơn.
Thực trạng mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức
2.2.1 Triển khai các văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Ngoại thương là hoạt động thương mại quốc tế giữa các quốc gia, mỗi nước có hệ thống pháp luật, phong tục và tập quán riêng Để đảm bảo sự đồng thuận trong giao dịch, các bên cần cam kết tuân thủ quy định pháp luật trong nước và thông lệ quốc tế Do đó, SGD VCB cũng phải tuân thủ các văn bản pháp lý liên quan.
- Quy tắc và thực hành thống nhất về Tín dụng chứng từ (Uniform Customs and Practice for Documentary Credit – UCP) Phiên bản mới nhất là phiên bản UCP
UCP 600, do ICC phát hành và có hiệu lực từ ngày 01/07/2007, là văn bản pháp lý quan trọng với 39 điều khoản Nó điều chỉnh tất cả các mối quan hệ giữa các bên tham gia giao dịch thanh toán LC, xác định rõ trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên trong nghiệp vụ thanh toán.
LC Đồng thời UCP cũng quy định cách thức lập và kiểm tra chứng từ xuất trình theo LC
Tập quán Ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế trong kiểm tra chứng từ theo thư tín dụng (ISBP) phiên bản 681 được ICC ban hành năm 2007 nhằm mục đích kiểm tra chứng từ theo thư tín dụng Văn kiện này không chỉ hỗ trợ mà còn hướng dẫn thực hiện các quy định trong UCP 600, đảm bảo quy trình kiểm tra chứng từ diễn ra một cách chính xác và hiệu quả.
The Supplement to the Uniform Customs and Practice for Documentary Credits for Electronic Presentation (eUCP) is a clarification issued by the ICC in 2007, specifically designed to regulate the presentation of electronic documents, either exclusively or in conjunction with traditional paper documents.
Quy tắc thống nhất về hoàn trả liên ngân hàng theo LC (URR) do ICC phát hành, phiên bản số 725, có hiệu lực từ ngày 01/10/2008 Quy tắc này áp dụng cho tất cả các giao dịch hoàn trả giữa các ngân hàng, với điều kiện nội dung của Ủy quyền hoàn trả chỉ rõ việc tham chiếu các quy tắc này.
- Luật các công cụ chuyển nhượng, có hiệu lực từ ngày 01/07/2006
Pháp lệnh ngoại hối số 28/2005/PL-UBTVQH11 được ban hành bởi Ủy ban thương vụ quốc hội, cùng với Nghị định số 160/2006/NĐ-CP của Chính phủ, cung cấp hướng dẫn chi tiết cho việc thi hành các quy định liên quan đến ngoại hối.
- Thông tư của NHNN số 03/2008/TT-NHNN ngày 11/04/2008 hướng dẫn về hoạt động cung ứng dịch vụ ngoại hối của Tổ chức tín dụng
Các Nghị định của Chính phủ và quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý ngoại hối, chiết khấu và tái chiết khấu Những quy định này giúp đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong hoạt động tài chính, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch ngoại hối và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn Việc tuân thủ các quy định này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả quản lý tài chính mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã ban hành văn bản pháp quy số 04/QĐ/NHNT vào ngày 28/01/2008, quy định về quy trình tài trợ xuất nhập khẩu thông qua tín dụng chứng từ và nhờ thu chứng từ Văn bản này nhằm điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế trong nội bộ ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong các giao dịch.
2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
2.2.2.1 Nghiệp vụ TTQT tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
SGD VCB hiện là một điểm dừng tin cậy cho doanh nghiệp trong lĩnh vực thương mại quốc tế, cung cấp các dịch vụ thanh toán như tín dụng chứng từ, nhờ thu và chuyển tiền Mặc dù doanh số thanh toán quốc tế tại SGD có sự bất ổn định trong ba năm qua, với sự tăng nhẹ vào năm 2011 và sụt giảm vào năm 2012 do khó khăn kinh tế và biến động toàn cầu, phương thức chuyển tiền vẫn chiếm ưu thế Cụ thể, năm 2010, chuyển tiền chiếm hơn 65% tổng doanh số, gấp đôi so với tín dụng chứng từ (hơn 30%), trong khi nhờ thu chỉ đạt hơn 2% Đến năm 2011, tỷ trọng chuyển tiền tăng lên trên 70%, trong khi tín dụng chứng từ giảm xuống còn 27,08% Năm 2012, tín dụng chứng từ tiếp tục giảm còn 26,54%, trong khi chuyển tiền duy trì vị thế dẫn đầu với hơn 70% và nhờ thu chỉ tăng nhẹ lên 2,37%.
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng các phương thức TTQT tại SGD VCB Đơn vị: %
Nhờ thu LC Chuyển tiền
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012
Số liệu trong biểu đồ 2.1 được thể hiện theo cách viết tiếng Anh)
Bảng 2.6: Kim ngạch các phương thức TTQT tại SGD VCB Đơn vị: triệu USD
Các phương thức thanh toán 2010 2011 2012 Tín dụng chứng từ 1.168,13 1.019,54 960,21
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012)
Phương thức chuyển tiền luôn chiếm tỷ trọng cao nhất, đạt trên 65%, mang lại doanh thu lớn cho SGD trong hoạt động thanh toán quốc tế Mặc dù phương thức tín dụng chứng từ có dấu hiệu giảm, nhưng vẫn ghi nhận kim ngạch đáng kể Ngược lại, phương thức nhờ thu là ít được sử dụng nhất tại SGD, dẫn đến nguồn thu thấp nhất trong suốt 3 năm qua.
2.2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam a Tài trợ xuất khẩu
Doanh số thanh toán LC xuất khẩu
Biểu đồ 2.2 cho thấy doanh số thanh toán LC xuất khẩu và số món thanh toán tại SGD VCB đều giảm trong giai đoạn 2010-2012, đặc biệt là năm 2012, cho thấy nền kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi Số lượng các khoản thanh toán LC xuất cũng giảm qua từng năm, với tổng số món đạt cao nhất là 1.426 vào năm 2010, sau đó giảm xuống còn 1.031 món vào năm 2012.
Năm 2011, số lượng sản phẩm giảm 27,70% so với năm trước, và đến năm 2012, con số này giảm xuống mức thấp nhất chỉ còn 415 mún, tương đương với 59,75% so với năm 2011 Mặc dù SGD vẫn giữ được lượng khách hàng truyền thống, nhưng họ có xu hướng giảm sử dụng phương thức thanh toán phức tạp này.
Biểu đồ 2.2: Kim ngạch và số món thanh toán LC xuất khẩu tại SGD VCB Đơn vị: chục nghìn USD, món
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012
Số liệu trong biểu đồ 2.2 được thể hiện theo cách viết tiếng Anh)
Doanh số kim ngạch thanh toán LC xuất khẩu đã có xu hướng giảm, đặc biệt vào năm 2012 Cuối năm 2010, tổng doanh số tại SGD đạt 162,75 triệu USD, là mức cao nhất trong 3 năm Tuy nhiên, con số này đã giảm xuống 113,87 triệu USD vào năm 2011, tương ứng với mức giảm 30,03% so với năm trước, cho thấy sự thay đổi trong lựa chọn phương thức thanh toán Dấu hiệu này càng được thể hiện rõ hơn trong năm tiếp theo.
Năm 2012, kim ngạch thanh toán xuất khẩu chỉ đạt 43,46 triệu USD, giảm 70,41 triệu USD so với năm 2011, chỉ bằng khoảng 1/3 doanh số của năm 2010 Điều này cho thấy giá trị thanh toán xuất khẩu trên mỗi món hàng cũng giảm tương ứng.
Bảng 2.7: Doanh số và tỷ trọng thanh toán LC xuất khẩu tại SGD VCB năm 2010-2012 Đơn vị: triệu USD
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012)
Bảng 2.7 minh chứng rõ ràng xu hướng giảm sút trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán LC giai đoạn 2010-2012 Năm 2010, tỷ trọng thanh toán LC chỉ đạt 11,79% trong tổng doanh số xuất khẩu, xếp sau phương thức chuyển tiền Đến năm 2012, tỷ trọng này đã giảm mạnh xuống chỉ còn 2,93%, trở thành phần doanh số nhỏ nhất trong tổng kim ngạch xuất khẩu Hiện nay, với sự tin cậy từ các đối tác lớn, nhiều doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam ưu tiên chọn phương thức chuyển tiền để tiết kiệm chi phí và đảm bảo tính đơn giản trong thanh toán.
Doanh số thông báo và xuất trình LC xuất khẩu
Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức thanh toán TDCT tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt
Thứ nhất , về số lượng cũng như cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ
XNK theo phương thức thanh toán TDCT đã cho thấy sự kiên trì của SGD VCB trong việc duy trì lượng khách hàng truyền thống và chiếm lĩnh thị phần trên địa bàn, mặc cho những biến động trong nền kinh tế Ngân hàng không ngừng tìm hiểu nhu cầu của khách hàng quen thuộc để đưa ra các chính sách khuyến mại, lãi suất ưu đãi và gói sản phẩm chuyên biệt, nhằm củng cố mối quan hệ hợp tác lâu dài Đồng thời, cơ cấu khách hàng cũng có sự chuyển biến khi SGD VCB đang mở rộng đối tượng phục vụ, nhắm tới các doanh nghiệp XNK vừa và nhỏ, qua đó thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ tài trợ LC.
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ (TDCT) đã hỗ trợ phát triển các nghiệp vụ khác, với tổng dư nợ cho vay tăng gần 40% trong ba năm qua Mặc dù đối tượng cho vay nhập khẩu bị hạn chế, nhưng một số ngành xuất khẩu được Chính phủ ưu đãi đã mở rộng tài trợ, giúp doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận thị trường quốc tế và cải thiện cán cân thương mại Hoạt động huy động vốn cũng ghi nhận mức tăng 7,39% trong giai đoạn 2010-2012, mở rộng nguồn vốn cả trong nước và nước ngoài Số ngoại tệ huy động được, cùng với các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, đã cung ứng kịp thời lượng vốn cần thiết cho thanh toán với các đối tác nước ngoài, đảm bảo giao dịch của khách hàng trong nước diễn ra thuận lợi và thành công.
Đội ngũ cán bộ tại SGD, từ Ban lãnh đạo đến nhân viên phòng nghiệp vụ thanh toán quốc tế, sở hữu kiến thức hiện đại và được đào tạo bài bản với thái độ làm việc chuyên nghiệp Dù còn trẻ, họ đã tích lũy nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài trợ thương mại quốc tế, nhờ đó hiểu biết sâu sắc và nhanh nhạy trong việc tiếp cận công nghệ mới cũng như cập nhật các thay đổi trong hành lang pháp lý quốc tế và trong nước.
Uy tín của SGD trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu đã được nâng cao và mở rộng tại Hà Nội, với việc các doanh nghiệp XNK coi SGD VCB là một điểm dừng đáng tin cậy cho các giao dịch lớn Để đạt được thành quả này, SGD đã thực hiện hiệu quả công tác kiểm soát rủi ro và thiết kế quy trình làm việc gọn nhẹ, kiểm tra cẩn thận từng khâu, đồng thời phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban Mọi nỗ lực đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là đảm bảo lợi ích và sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ tại SGD.
Mạng lưới ngân hàng đại lý của VCB đang được mở rộng cả trong nước và quốc tế, hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh tế đối ngoại Với hơn 1.700 ngân hàng đại lý tại 120 quốc gia và vùng lãnh thổ, VCB có lợi thế về quy mô, giúp thực hiện giao dịch nhanh chóng và an toàn trên thị trường toàn cầu Mạng lưới này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc trao đổi thông tin với khách hàng nước ngoài mà còn cung cấp kiến thức sâu sắc về phong tục và luật pháp của các nước đối tác, từ đó bảo vệ quyền lợi của các bên trong giao dịch.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân
Trong giai đoạn 2010, sự mất cân đối rõ rệt giữa doanh số tài trợ xuất khẩu và doanh số tài trợ nhập khẩu theo phương thức TDCT tại SGD đã diễn ra.
Năm 2012, doanh số thanh toán LC nhập khẩu chiếm hơn 85% tổng kim ngạch thanh toán XNK bằng LC, và tỷ trọng này tiếp tục tăng trong 3 năm sau đó Trong khi đó, tỷ trọng doanh số thanh toán LC xuất khẩu chỉ khoảng 10%, giảm xuống còn hơn 4% vào năm 2012, thấp hơn nhiều so với kim ngạch LC nhập khẩu Tình trạng này có thể dẫn đến mất cân đối trong lượng ngoại tệ của ngân hàng, gây ra thiếu hụt ngoại tệ để thanh toán, ảnh hưởng đến các giao dịch cần ngoại tệ và làm suy giảm trạng thái ngoại hối của ngân hàng.
Biểu đồ 2.10: Tỷ trọng doanh số thanh toán LC XK và LC NK tại SGD Đơn vị: %
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh SGD Vietcombank 2010-2012
Số liệu trong biểu đồ 2.10 được thể hiện theo cách viết tiếng Anh)
Sự chênh lệch lớn trong doanh số các sản phẩm tài trợ đi kèm, như tài trợ hàng xuất theo LC và vay thanh toán LC nhập, đã tạo ra một sự mất cân đối rõ rệt Tổng giá trị cho vay tài trợ hàng xuất hàng năm chỉ đạt khoảng 1/6 tổng dư nợ cho vay thanh toán LC nhập khẩu, cho thấy mức độ khiêm tốn trong lĩnh vực này.
Trong ba năm qua, doanh số các sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu theo LC đã giảm, đặc biệt là sản phẩm xuất khẩu vào năm 2012 Hình thức tài trợ cho LC nhập khẩu giảm chậm hơn, dẫn đến doanh thu lãi và phí từ các sản phẩm này cũng sụt giảm Xu hướng giảm này xuất phát từ nhiều nguyên nhân, cho thấy thị phần của SGD đang thu hẹp dần Sự cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại khác và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ tạo ra thách thức cho SGD trong việc mở rộng thị phần trong tương lai.
Thứ ba , danh mục các sản phẩm tài trợ XNK theo LC chưa thực sự đa dạng
Sản phẩm do SGD cung ứng chủ yếu là các dịch vụ truyền thống như phát hành, thông báo, xác nhận và thanh toán, với thế mạnh của VCB trong thương mại quốc tế Tuy nhiên, việc phát hành các loại LC đặc biệt như LC chuyển nhượng, LC giáp lưng và bảo lãnh ngân hàng vẫn chưa được chú trọng, dẫn đến doanh số thấp Đặc biệt, LC điều khoản đỏ chưa được tài trợ trong nhiều năm qua Hơn nữa, việc lập các loại LC đặc biệt chủ yếu vẫn dựa vào phương pháp thủ công, gây khó khăn cho việc mở rộng sản phẩm của SGD.
Bộ phận quan hệ khách hàng gặp nhiều hạn chế trong việc quảng bá sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu, trong khi phòng thanh toán quốc tế có chuyên môn sâu về sản phẩm Nhân viên bán hàng chưa cung cấp thông tin rõ ràng về quy trình, thủ tục và cách thức thực hiện cho khách hàng Khách hàng vẫn mơ hồ về ngành nghề kinh doanh, đối tác và giá trị thanh toán khi sử dụng phương thức LC Điều này tạo ra rào cản trong việc thu hút khách hàng mới sử dụng dịch vụ tài trợ của SGD.
Chiến lược Marketing của SGD vẫn chưa chú trọng đến các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam, khi mà sản phẩm chủ yếu phục vụ cho khách hàng nội địa và được thiết kế dựa trên nhu cầu của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước Điều này dẫn đến thực tế là các doanh nghiệp nước ngoài thường ưa chuộng dịch vụ từ các ngân hàng quốc tế hơn là ngân hàng Việt Nam, do họ tin tưởng vào uy tín và chất lượng phục vụ của các ngân hàng này Chính vì vậy, SGD gặp khó khăn trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng từ các doanh nghiệp nước ngoài.
2.3.2.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan
Ngân hàng VCB đang trong quá trình chuyển đổi từ mô hình bán tập trung sang mô hình tập trung, dẫn đến sự độc lập trong hoạt động của các Sở giao dịch Sự quản lý từ Hội sở chính còn hạn chế, khiến cho các quy trình nghiệp vụ không đồng nhất và thiếu sự đồng bộ trong chính sách chăm sóc khách hàng Mỗi Sở giao dịch tự thẩm định dự án và đánh giá khách hàng, dễ dẫn đến rủi ro và các quyết định tài trợ không khả thi Việc trao đổi thông tin giữa các Sở giao dịch cũng bị hạn chế, gây khó khăn cho Hội đồng quản trị trong việc theo dõi hoạt động và xây dựng chiến lược.
Công nghệ ngân hàng tại SGD vẫn gặp một số hạn chế, mặc dù đã được đầu tư nâng cấp hiện đại Sau kỳ nghỉ Tết, khối lượng công việc tăng cao, dẫn đến áp lực giao dịch từ các đối tác nước ngoài Hệ thống máy tính và đường truyền thường xuyên gặp tình trạng nghẽn mạng và lỗi, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc Hơn nữa, SGD chưa áp dụng một số phần mềm hỗ trợ cho việc lập các loại LC đặc biệt, như LC giáp lưng và LC chuyển nhượng, khiến cán bộ phải thực hiện thủ công.
Tính đến thời điểm hiện tại, Sở Giao dịch vẫn chưa ban hành văn bản hướng dẫn chính thức về quy trình phát hành các loại thư tín dụng (LC) đặc biệt, có thể do số lượng khách hàng có nhu cầu còn hạn chế Việc phát hành các loại LC này thường phức tạp và tốn thời gian, đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro do thiếu kinh nghiệm tại Việt Nam Vì vậy, cán bộ thường khuyến khích khách hàng sử dụng loại LC thông thường kết hợp với các sản phẩm tài trợ khác để đáp ứng nhu cầu một cách hiệu quả hơn.
56
Định hướng mở rộng hoạt động tài trợ XNK tại SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
3.1.1 Định hướng phát triển chung
Năm 2012, nền kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức, với tốc độ tăng trưởng giảm mạnh mặc dù lạm phát được kiềm chế ở mức thấp nhất trong ba năm Dự báo năm 2013 sẽ có những tín hiệu tích cực hơn cho cả kinh tế thế giới và Việt Nam, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều phức tạp Với phương châm “Đổi mới – Chất lượng – An toàn – Hiệu quả”, SGD cam kết bám sát chiến lược giai đoạn 2011-2020, củng cố vị thế ngân hàng hàng đầu trong lĩnh vực ngoại thương, tăng cường hoạt động bán lẻ, phát huy lợi thế cạnh tranh và tập trung vào phát triển bền vững với chất lượng làm trọng.
VCB và SGD sẽ tiến hành rà soát và hoàn thiện tổ chức, chuẩn hóa mô hình để nâng cao hiệu quả hoạt động SGD sẽ tập trung vào tăng trưởng tín dụng, kiểm soát chất lượng và giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, đồng thời linh hoạt trong huy động vốn Ngoài ra, SGD sẽ duy trì hoạt động kinh doanh ngoại tệ, củng cố thị phần thanh toán và thẻ, đồng thời phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại SGD VCB cũng sẽ nâng cao vai trò kiểm tra và kiểm soát để đảm bảo các tỷ lệ an toàn của Ngân hàng Nhà nước, từ đó chủ động phòng ngừa rủi ro.
3.1.2 Định hướng cho hoạt động tài trợ XNK
Trong năm 2013, SGD sẽ tăng cường hoạt động tài trợ trong lĩnh vực ngoại thương, nâng cao chất lượng dịch vụ và đầu tư vào công nghệ tiên tiến để cải thiện hiệu suất làm việc Đồng thời, SGD sẽ duy trì đào tạo nguồn nhân lực theo yêu cầu chuyên môn và hoàn thiện hệ thống tiêu chuẩn đánh giá cán bộ ngân hàng để xác định mức lương, thưởng, phạt phù hợp Để đáp ứng nhu cầu tài trợ của khách hàng, SGD sẽ đảm bảo nguồn vốn ngoại tệ, linh hoạt trong huy động vốn và phát triển sản phẩm ngoại tệ phái sinh nhằm phòng chống rủi ro cho giao dịch thanh toán trả chậm Bên cạnh đó, SGD sẽ kết hợp hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu với tín dụng để quản lý chặt chẽ các khoản cho vay, đồng thời đầu tư vào bộ phận nghiên cứu và phân tích thông tin kinh tế, thị trường hàng hóa và tài chính, cập nhật các văn bản pháp quy để cung cấp thông tin hữu ích cho khách hàng.
SGD đang tìm kiếm mối quan hệ hợp tác với các doanh nghiệp chưa sử dụng dịch vụ, đặc biệt là những doanh nghiệp có tiềm năng xuất nhập khẩu Đồng thời, SGD sẽ mở rộng quan hệ đối ngoại với các ngân hàng nước ngoài và tổ chức tài chính quốc tế, cũng như phát triển quan hệ đại lý với các ngân hàng toàn cầu Mục tiêu là nhắm tới các ngân hàng ở những khu vực thường xuyên nhập khẩu hàng hóa từ Việt Nam, nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhất cho việc tài trợ xuất nhập khẩu.
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tài trợ XNK đối với SGD Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
3.2.1.1 Xây dựng chiến lược Marketing
Marketing là yếu tố quan trọng trong chiến dịch quảng bá thương hiệu, đặc biệt trong ngành ngân hàng Để xây dựng chiến lược cạnh tranh hiệu quả, Vietcombank cần tập trung vào việc nghiên cứu thị trường và nhu cầu khách hàng, đánh giá mức độ cạnh tranh và phát triển sản phẩm mới với những đặc tính nổi bật Quan trọng hơn, ngân hàng cần xác định phương thức giới thiệu sản phẩm đến tay khách hàng Do đó, Vietcombank nên chú trọng vào các khía cạnh của chiến lược sản phẩm.
SGD cần xây dựng một danh mục sản phẩm đa dạng, ưu tiên chất lượng để đáp ứng nhu cầu của nhiều loại khách hàng Để phát triển sản phẩm mới, việc nghiên cứu thị trường và hiểu rõ nhu cầu thực tế của khách hàng là rất quan trọng, có thể thực hiện qua khảo sát hoặc hội nghị khách hàng SGD cũng nên tìm kiếm các phân khúc thị trường tiềm năng, nghiên cứu đa dạng các loại khách hàng từ các thành phần kinh tế khác nhau và phân loại nhóm khách hàng, từ đó thiết kế các gói sản phẩm riêng biệt để phục vụ từng nhóm khách hàng hiệu quả.
Ngân hàng cần thực hiện thống kê hàng năm để xác định các phân đoạn thị trường, loại khách hàng, lĩnh vực hoạt động và sản phẩm mang lại doanh số cao nhất Dựa trên những dữ liệu này, ngân hàng sẽ phân nhóm các sản phẩm chủ lực và phát huy thế mạnh của chúng, từ đó xác định thị trường tiềm năng cần tiếp tục phát triển trong tương lai.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, SGD cần chú trọng đến việc cải thiện thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng, đảm bảo họ luôn niềm nở, tận tình và sẵn sàng giải đáp thắc mắc của khách hàng Đồng thời, việc tăng cường dịch vụ tư vấn cũng rất quan trọng, đặc biệt trong lĩnh vực tài trợ xuất nhập khẩu, giúp khách hàng hiểu rõ sản phẩm và nâng cao hiệu quả giao dịch Chất lượng dịch vụ và sự chuyên nghiệp của nhân viên sẽ tạo ra ấn tượng tích cực về ngân hàng trong mắt khách hàng.
Giá cả là yếu tố quan trọng hàng đầu ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng khi lựa chọn dịch vụ ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần chú trọng đến chiến lược giá như một công cụ cạnh tranh trong bối cảnh thị trường khốc liệt Việc xác định mức giá hợp lý là điều cần thiết; nếu giá quá cao sẽ làm giảm tính cạnh tranh, trong khi giá quá thấp có thể ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận Mức giá nên tương xứng với chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để thu hút và giữ chân khách hàng.
Chính sách phân loại giá là yếu tố quan trọng mà SGD không nên bỏ qua Đối với khách hàng truyền thống, ngân hàng nên cung cấp ưu đãi như nới lỏng điều kiện tiếp nhận vốn, đề xuất lãi suất cho vay hợp lý và miễn hoặc giảm tỷ lệ ký quỹ Đối với các khách hàng lớn có quan hệ với thị trường quan trọng như Mỹ và EU, cần có chính sách ưu đãi để thu hút họ trong các giao dịch tiếp theo, từ đó nâng cao hình ảnh ngân hàng trên thị trường quốc tế Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, SGD cũng nên có những ưu đãi phù hợp để họ dễ dàng tiếp cận dịch vụ mà không gặp khó khăn về tài chính.
Xúc tiến thương mại là chiến lược quan trọng trong Marketing, giúp ngân hàng thông báo sự hiện diện của sản phẩm trên thị trường và thuyết phục khách hàng lựa chọn sản phẩm của mình Chiến lược này không chỉ giới thiệu hình ảnh của ngân hàng mà còn giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
SGD cần áp dụng nhiều hình thức quảng bá sản phẩm như sản xuất phim quảng cáo, phát tờ rơi, đăng báo, giới thiệu tại hội nghị khách hàng và tuyên truyền trên website Những kênh truyền thông này giúp khách hàng có cái nhìn ban đầu về sản phẩm, vì vậy quảng cáo cần phải độc đáo để tạo ấn tượng tốt Ngoài ra, SGD cũng nên thiết lập hệ thống tiếp nhận phản hồi từ khách hàng qua hòm thư góp ý hoặc website, nhằm lắng nghe ý kiến và điều chỉnh dịch vụ ngân hàng, từ đó hoàn thiện sản phẩm và tăng cường mối quan hệ với khách hàng.
Kênh phân phối là phương tiện quan trọng giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng Mỗi thương hiệu nên duy trì hệ thống phân phối đa dạng, trong đó mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch là kênh phổ biến, dễ tiếp cận với khách hàng Việt Nam Để tạo ấn tượng tích cực, các phòng giao dịch cần được trang bị cơ sở vật chất hiện đại, nhân viên phục vụ tận tình và chuyên nghiệp, đồng thời mở thêm phòng giao dịch mới để thuận tiện cho khách hàng.
Ngoài các kênh phân phối truyền thống, ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng như Internet banking và Mobile banking đã đóng góp lớn vào việc tiếp thị sản phẩm Những phương thức này cho phép khách hàng tìm hiểu sản phẩm ngay tại chỗ, tạo sự thuận tiện và tiết kiệm thời gian cho họ Đồng thời, ngân hàng cũng giảm được chi phí nhân công và chi phí mở thêm phòng giao dịch.
3.2.1.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động tài trợ XNK với hoạt động huy động vốn và kinh doanh ngoại tệ
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu phụ thuộc vào tiềm lực tài chính của ngân hàng, đặc biệt là vốn ngoại tệ Nguồn vốn ngoại tệ lớn không chỉ đảm bảo thanh toán cho doanh nghiệp mà còn hỗ trợ các khoản tín dụng khác Tăng cường huy động vốn là giải pháp quan trọng để thúc đẩy tài trợ xuất nhập khẩu, đã được SGD áp dụng trong những năm qua Mặc dù SGD luôn dẫn đầu trong việc huy động vốn tại hệ thống các chi nhánh của VCB, tỷ trọng vốn ngoại tệ so với tổng vốn huy động vẫn còn hạn chế Các giải pháp gia tăng nguồn vốn ngoại tệ đang được đề xuất để cải thiện tình hình này.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và Bộ ngành
3.3.1.1 Hoàn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động tài trợ XNK
Môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả trong hoạt động tài trợ thương mại quốc tế Hoạt động này phức tạp và liên quan đến nhiều ngành và thành phần kinh tế, do đó, các văn bản pháp luật điều chỉnh từng lĩnh vực đều ảnh hưởng đến hành vi tài trợ của ngân hàng Hiện nay, Việt Nam chưa có văn bản pháp lý chính thức nào điều chỉnh hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế, mà vẫn dựa vào các quy định thông lệ quốc tế do ICC ban hành Điều này gây bất lợi cho doanh nghiệp trong nước khi hợp tác với đối tác nước ngoài, vì tài trợ xuất nhập khẩu phải tuân theo cả quy định quốc gia và thông lệ quốc tế Nếu đối tác áp dụng luật quốc gia của họ để giải quyết tranh chấp, luật quốc gia sẽ có ưu thế pháp lý, dẫn đến thiệt hại cho doanh nghiệp Việt Nam Do đó, việc ban hành một văn bản luật trong nước điều chỉnh hoạt động thanh toán quốc tế là cực kỳ cần thiết để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của doanh nghiệp Việt Nam.
3.3.1.2 Ổn định kinh tế vĩ mô
Mục tiêu chính là tăng cường ổn định kinh tế vĩ mô, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức thấp, ổn định tỷ giá và đạt mức tăng trưởng cao hơn so với năm 2012.
3 đột phá chiến lược gắn với tái cơ cấu nền kinh tế:
Phát động phong trào tiết kiệm trong sản xuất và tiêu dùng là cần thiết để giảm chênh lệch giữa tiết kiệm và đầu tư trong nền kinh tế Cần thiết có các chính sách cụ thể nhằm tăng tỷ lệ tiết kiệm của quốc gia, doanh nghiệp, hộ gia đình và từng cá nhân.
Đầu tư gia tăng đã tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong sản xuất nông nghiệp và đời sống nông dân, đồng thời góp phần thực hiện hiệu quả chương trình xây dựng nông thôn mới.
- Tăng khả năng tiết kiệm vốn của doanh nghiệp sản xuất, nhất là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp xuất khẩu…
Cần phối hợp hài hòa giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa để kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị sức mua của đồng tiền, tăng cường dự trữ ngoại hối, giảm nợ vay và chấm dứt tình trạng đầu tư dàn trải, đặc biệt là từ doanh nghiệp nhà nước Đồng thời, cần nghiên cứu và đánh giá lại hiệu quả của Quỹ bình ổn giá xăng dầu, khắc phục tình trạng bù lỗ và hỗ trợ thuế, cũng như thiết lập cơ chế giám sát và kiểm tra minh bạch trong việc điều hành quỹ này.
Để tái cơ cấu đầu tư với trọng tâm vào đầu tư công, cần đổi mới phương pháp xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội hàng năm và 5 năm, nhằm huy động, phân bổ và sử dụng hiệu quả các nguồn lực của Nhà nước và xã hội Kế hoạch phát triển cần gắn kết với chiến lược phát triển ngành, lĩnh vực, đồng thời tính toán đến việc huy động vốn, phát triển nguồn nhân lực và khoa học - công nghệ Cần khắc phục tình trạng phát triển quá nhiều khu kinh tế, khu công nghiệp, cụm công nghiệp và phê duyệt quá nhiều dự án vượt khả năng nguồn lực hiện có.
Để tái cơ cấu thị trường tài chính, cần tập trung vào việc cải cách hệ thống ngân hàng thương mại và các tổ chức tài chính, nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước đối với thị trường chứng khoán, tiền tệ, cũng như kiểm soát tình trạng đô la hóa Cần kiểm soát chặt chẽ nợ công, nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước và nợ vay nước ngoài, đồng thời giảm dần tỷ lệ vốn đầu tư phát triển từ hệ thống ngân hàng thương mại Việc nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng và tái cấu trúc hệ thống ngân hàng thương mại theo hướng giảm số lượng ngân hàng yếu kém thông qua sáp nhập và hợp nhất cũng là những bước quan trọng trong quá trình này.
Tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước (DNNN) tập trung vào các tập đoàn kinh tế và tổng công ty nhà nước, với quyết tâm chấm dứt tình trạng đầu tư dàn trải ra ngoài ngành nghề sản xuất và kinh doanh Mục tiêu là phát triển DNNN trong các lĩnh vực quan trọng, đồng thời hoàn thiện thể chế quản lý DNNN để đảm bảo tính công khai, minh bạch về tài chính và tạo ra môi trường cạnh tranh bình đẳng trên thị trường.
3.3.1.3 Xây dựng chính sách thương mại thúc đẩy hoạt động XNK
Nhà nước cần điều chỉnh chính sách thương mại để cải thiện cán cân thương mại, giảm nhập siêu và thúc đẩy xuất khẩu Chính phủ nên nâng cao năng lực cạnh tranh cho các mặt hàng thế mạnh của Việt Nam và xây dựng chiến lược sản xuất phù hợp với yêu cầu thị trường quốc tế Việc tổ chức lại sản xuất để hình thành quy mô lớn và chuyên môn hóa cao, dựa trên công nghệ hiện đại là rất cần thiết Đồng thời, Nhà nước cần tạo môi trường thuận lợi cho doanh nghiệp đăng ký nhãn hiệu quốc tế, xây dựng thương hiệu mạnh và hỗ trợ tiếp cận hệ thống bán lẻ tại nước ngoài, tăng cường truyền thông và xúc tiến thương mại.
Cần đổi mới cơ chế, chính sách quản lý xuất nhập khẩu (XNK) để phù hợp với yêu cầu hội nhập quốc tế, đồng thời đảm bảo tính đồng bộ Việc xây dựng các tiêu chuẩn hàng hóa, vệ sinh an toàn thực phẩm, tiêu chuẩn môi trường trong thương mại và các biện pháp phi thuế quan như tự vệ, khẩn cấp, áp thuế chống bán phá giá là cần thiết nhằm hạn chế nhập khẩu từ nước ngoài Bên cạnh đó, cải cách thủ tục hành chính trong hải quan cũng rất quan trọng để khuyến khích doanh nghiệp xuất khẩu.
Chính phủ cần đưa ra các chính sách hợp lý nhằm thu hút đầu tư nước ngoài, nâng cao giá trị hàng hóa và áp dụng công nghệ tiên tiến trong sản xuất Đồng thời, cần thúc đẩy quan hệ ngoại giao để nhận được ưu đãi thuế quan, từ đó gia tăng lợi nhuận cho doanh nghiệp.
3.3.1.4 Tạo điều kiện kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp xuất khẩu
Lợi thế cạnh tranh của doanh nghiệp xuất khẩu Việt Nam đã giảm do giá lao động tăng và máy móc thiết bị lạc hậu Để cải thiện sức cạnh tranh, Nhà nước cần ban hành chính sách thuế hợp lý, miễn hoặc giảm thuế cho các mặt hàng nông thủy sản Việc này sẽ giúp doanh nghiệp nâng cao tính cạnh tranh qua chính sách giá xuất khẩu Ngoài ra, Nhà nước nên hoàn trả 100% thuế nhập khẩu cho nguyên liệu phục vụ chế biến xuất khẩu và điều chỉnh chính sách thuế tài nguyên, thuế giá trị gia tăng, thuế xuất khẩu để hỗ trợ doanh nghiệp khai thác Cuối cùng, khuyến khích đầu tư đổi mới trang thiết bị sản xuất qua quy định về thuế nhập khẩu và phương pháp tính khấu hao hợp lý cũng rất quan trọng.
Nhà nước và doanh nghiệp Việt Nam cần hợp tác chặt chẽ để khám phá thị trường mới thông qua các nỗ lực ngoại giao và chính sách kinh tế đối ngoại hiệu quả, nhằm thúc đẩy quan hệ buôn bán Để khuyến khích xuất khẩu, Bộ Công thương nên tổ chức các hội chợ, triển lãm và hội thảo thương mại thường xuyên tại Việt Nam, đồng thời cử đoàn cán bộ thương mại ra nước ngoài và đón tiếp đoàn nước ngoài để trao đổi kinh nghiệm sản xuất và tiêu chuẩn quốc tế Chính phủ cùng các cơ quan liên quan cũng cần ban hành quy định pháp luật cụ thể để tạo ra môi trường kinh doanh ổn định và công bằng cho các văn phòng đại diện và chi nhánh doanh nghiệp Việt Nam ở nước ngoài.
Nhà nước cần tiếp tục phát triển công nghệ thủ tục hải quan điện tử (TTHQĐT), mang lại lợi ích cho cả người khai hải quan và cơ quan Hải quan, đồng thời phục vụ lợi ích xã hội Việc triển khai TTHQĐT giúp hiện đại hóa quản lý hải quan, chuyển từ xử lý thủ công sang tự động hóa, giảm thiểu giấy tờ và cắt giảm một số thủ tục hành chính, đảm bảo hiệu quả quản lý Đối với cộng đồng doanh nghiệp, TTHQĐT tạo điều kiện thuận lợi trong việc thực hiện các thủ tục hải quan, nâng cao hiệu suất và giảm chi phí.
Hệ thống tự động hóa giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp, bao gồm chi phí đi lại khi khai báo qua Internet, chi phí mua tờ khai hải quan (tờ khai điện tử có thể in trên giấy A4), chi phí chuẩn bị hồ sơ giấy (giảm thiểu tối đa hồ sơ hải quan), và chi phí nhân lực.