Tổng quan về hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tài trợ xuất nhập khẩu
Thương mại quốc tế ngày nay là quy luật tất yếu trong bối cảnh phân công lao động toàn cầu, đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế của các quốc gia Không một quốc gia nào có thể tồn tại nếu tự cô lập khỏi nền kinh tế thế giới Mỗi quốc gia, với đặc điểm riêng về điều kiện tự nhiên và nguồn nhân lực, tạo ra nền sản xuất độc đáo Tuy nhiên, nếu chỉ dựa vào nguồn lực trong nước, quốc gia sẽ không thể đáp ứng nhu cầu xã hội ngày càng phong phú và tự đặt mình vào thế bế tắc Ngược lại, bằng cách tận dụng lợi thế cạnh tranh, quốc gia có thể sản xuất hàng hóa và dịch vụ, đáp ứng nhu cầu nội địa và xuất khẩu, từ đó tạo ra nguồn thu ngoại tệ phục vụ cho việc nhập khẩu các mặt hàng cần thiết.
Mặc dù thương mại quốc tế mang lại nhiều lợi ích, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu thường gặp khó khăn trong việc kinh doanh do rào cản về tài chính, uy tín và thiếu kiến thức cũng như kinh nghiệm Để hỗ trợ các doanh nghiệp này và thúc đẩy giao thương quốc tế, sự tham gia của các ngân hàng - với khả năng tài chính mạnh mẽ, uy tín cao và hiểu biết về giao dịch quốc tế - là vô cùng cần thiết trong việc tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là dịch vụ ngân hàng giúp doanh nghiệp thực hiện giao dịch thương mại quốc tế một cách hiệu quả Ngân hàng không chỉ cung cấp vốn tín dụng mà còn hỗ trợ phi vốn, bao gồm bảo lãnh và tư vấn về thanh toán quốc tế Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp XNK.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) bao gồm các chính sách và biện pháp hỗ trợ tài chính hoặc uy tín cho doanh nghiệp trong hoạt động thương mại quốc tế Hỗ trợ này có thể diễn ra ở nhiều giai đoạn của quy trình sản xuất, từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm và cung ứng dịch vụ trên thị trường toàn cầu nhằm mục đích sinh lợi Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tài trợ XNK, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn và cải thiện khả năng cạnh tranh.
Tài trợ xuất nhập khẩu không chỉ bao gồm các hình thức hữu hình như cấp vốn, tín dụng và cho vay, mà còn được thực hiện thông qua các chính sách, biện pháp kinh tế và các hình thức vô hình khác.
- Các sản phẩm/dịch vụ tài trợ thường liên quan đến sự phối hợp giữa nhiều phòng ban trong ngân hàng
- Việc tài trợ có thể cho một, một số hoặc tất cả các công đoạn của quá trình tái sản xuất
- Chủ thể được tài trợ là các nhà kinh doanh xuất nhập khẩu trong quá trình hoạt động xuất nhập khẩu
- Thời hạn tài trợ chủ yếu là ngắn hạn và trung hạn Tài trợ dài hạn chiếm tỷ trọng thấp
- Tài sản đảm bảo cho các khoản tài trợ có thể là lô hàng xuất/nhập khẩu hoặc bộ chứng từ thanh toán
- Thường gắn liền với dịch vụ thanh toán quốc tế mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình
- Chứng từ được sử dụng trong tài trợ thương mại quốc tế đa dạng và phong phú
1.1.2 Vai trò của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu
1.1.2.1 Đối với nền kinh tế
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là công cụ quan trọng thúc đẩy giao thương quốc tế, giúp hàng hóa lưu thông dễ dàng giữa các quốc gia Việc này không chỉ tăng cường tính năng động của nền kinh tế mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp phát triển và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh Thông qua sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng, doanh nghiệp có cơ hội cải tiến dây chuyền sản xuất và thiết bị, qua đó nâng cao năng suất lao động và chất lượng sản phẩm, đồng thời đáp ứng yêu cầu tài chính cho hợp đồng ngoại thương Hơn nữa, sự hỗ trợ tài chính và uy tín giúp doanh nghiệp xuất khẩu mở rộng quy mô xuất hàng, từ đó gia tăng nguồn thu ngoại tệ, cải thiện cán cân xuất nhập khẩu và đóng góp tích cực vào GDP quốc gia.
Hoạt động tài trợ không chỉ nâng cao hình ảnh quốc gia trong ngoại thương mà còn giúp doanh nghiệp xuất nhập khẩu thực hiện đầy đủ nghĩa vụ, từ đó nâng cao uy tín và hình ảnh của cả doanh nghiệp lẫn quốc gia trên trường quốc tế.
1.1.2.2 Đối với doanh nghiệp Đầu tiên, tài trợ XNK giúp cho các doanh nghiệp thực hiện thành công những thương vụ mua bán của mình, đặc biệt là những hợp đồng có giá trị lớn Nhà xuất khẩu có thể có nhu cầu về vốn để mua nguyên vật liệu để sản xuất, chuẩn bị hàng hóa để giao hàng, hay như doanh nghiệp nhập khẩu cần có nguồn tài trợ để thực hiện nghĩa vụ thanh toán với bên bán để nhận hàng, phục vụ sản xuất kinh doanh hay tiêu thụ trên thị trường
Tài trợ xuất nhập khẩu mang lại sự linh hoạt cho các nhà xuất nhập khẩu trong giao dịch quốc tế Nhà nhập khẩu có thể tận dụng cơ hội kinh doanh khi hàng hóa đến trước chứng từ nhờ vào bảo lãnh nhận hàng từ ngân hàng Đồng thời, nhà xuất khẩu có khả năng quay vòng vốn nhanh hơn thông qua các hình thức tài trợ như chiết khấu bộ chứng từ và chiết khấu hối phiếu.
Với sự hỗ trợ đáng tin cậy từ ngân hàng, các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có cơ hội hợp tác với nhiều đối tác mới, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường quốc tế.
Hoạt động thương mại quốc tế tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả bên nhập khẩu và xuất khẩu Để giảm thiểu những rủi ro này, các dịch vụ ngân hàng như phát hành L/C, xác nhận L/C và bảo lãnh thực hiện hợp đồng đóng vai trò quan trọng, hỗ trợ các bên tham gia giao dịch an toàn hơn.
1.1.2.3 Đối với ngân hàng thương mại
Tài trợ xuất nhập khẩu là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng thương mại, giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn và đảm bảo an toàn trong các giao dịch Nghiệp vụ này không chỉ mang lại lợi ích cao mà còn hỗ trợ doanh nghiệp trong việc thu hồi vốn nhanh chóng và đúng mục đích.
Tài trợ xuất nhập khẩu mang lại cho ngân hàng nguồn thu lớn từ các khoản phí và lãi, bao gồm phí phát hành L/C, phí thông báo xác nhận, phí nhờ thu, lãi cho vay thanh toán, lãi chiết khấu hối phiếu và lãi cho vay bắt buộc.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích, gắn liền với thương vụ kinh doanh, và ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong suốt quá trình thực hiện Điều này giúp tránh tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích Hơn nữa, ngân hàng yêu cầu các khoản thu chi phải thực hiện qua tài khoản của họ, tạo điều kiện cho việc kiểm soát tình hình sử dụng vốn của doanh nghiệp và kịp thời thu hồi nợ, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Thời gian tài trợ xuất nhập khẩu phụ thuộc vào hợp đồng và chu kỳ sản xuất của doanh nghiệp Đối với nhà xuất khẩu, nhu cầu tài trợ bắt đầu từ khi thu gom hàng hóa hoặc mua nguyên vật liệu cho đến khi thu tiền từ người mua Ngược lại, nhà nhập khẩu cần tài trợ từ khi nhận hàng cho đến khi bán hết và thu tiền Thời gian tài trợ thường ngắn và trung hạn, phù hợp với kỳ hạn huy động vốn dưới một năm của ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro thanh khoản.
Khái quát về hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu the o phương thức thanh toán tín dụng chứng từ
1.2.1 Khái quát về phương thức thanh toán tín dụng chứng từ
1.2.1.1 Khái niệm, đặc điểm phương thức tín dụng chứng từ a) Khái niệm
Tín dụng chứng từ (Letter of credit - L/C) là hình thức thanh toán mà ngân hàng cam kết trả một khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng, dựa trên yêu cầu của khách hàng Người thụ hưởng có thể nhận tiền hoặc chấp nhận hối phiếu nếu họ xuất trình bộ chứng từ thanh toán phù hợp với các điều khoản trong thư tín dụng.
Theo Điều 2 của UCP 600, tín dụng chứng từ được định nghĩa là một thỏa thuận không phụ thuộc vào tên gọi hay mô tả, thể hiện cam kết chắc chắn và không thể hủy bỏ của Ngân hàng phát hành (NHPH) về việc thực hiện thanh toán khi có sự xuất trình tài liệu phù hợp.
Xuất trình phù hợp là việc xuất trình chứng từ đồng thời với:
- Các điều kiện và điều khoản của L/C
- Các điều khoản được áp dụng của UCP dẫn chiếu trong L/C
- Tập quán ngân hàng tiêu chuẩn quốc tế ISBP b) Đặc điểm
L/C là một hợp đồng kinh tế độc lập giữa ngân hàng phát hành (NHPH) và nhà xuất khẩu, trong đó mọi chỉ thị và yêu cầu từ nhà nhập khẩu đều được NHPH đại diện thực hiện.
L/C là một giao dịch độc lập, không phụ thuộc vào hợp đồng ngoại thương hay bất kỳ hợp đồng nào khác Mặc dù L/C được hình thành dựa trên hợp đồng ngoại thương, nhưng sau khi thiết lập, nó hoàn toàn tách biệt với hợp đồng đó Việc nội dung của L/C có đúng với hợp đồng hay không không ảnh hưởng đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan đến L/C.
L/C chỉ thực hiện giao dịch dựa trên chứng từ, với việc thanh toán hoàn toàn phụ thuộc vào tính hợp lệ của các tài liệu này Ngân hàng chỉ xem xét các chứng từ để xác định xem chúng có đáp ứng yêu cầu xuất trình hay không, mà không quan tâm đến tình hình thực tế của hàng hóa Khi chứng từ hợp lệ được xuất trình, ngân hàng phải thanh toán vô điều kiện cho nhà xuất khẩu Do đó, ngân hàng không chịu trách nhiệm về tính xác thực của hàng hóa mà các chứng từ đại diện.
Để được thanh toán theo quy định của L/C, người xuất khẩu cần lập bộ chứng từ chính xác và đầy đủ, tuân thủ nghiêm ngặt các điều khoản và điều kiện của L/C Điều này bao gồm việc đảm bảo số loại, số lượng từng loại hàng hóa và nội dung chứng từ phải phù hợp với yêu cầu của L/C.
L/C là một công cụ thanh toán hiệu quả trong thương mại quốc tế, giúp hạn chế rủi ro Tuy nhiên, do chỉ giao dịch bằng chứng từ và kiểm tra bề mặt, L/C có thể bị lạm dụng, dẫn đến việc từ chối nhận hàng và thanh toán, cũng như trở thành công cụ cho gian lận và lừa đảo.
1.2.1.2 Quy trình nghiệp vụ thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ a) Các bên tham gia trong phương thức tín dụng chứng từ
Người yêu cầu mở L/C (Applicant for L/C) là bên mà thư tín dụng được phát hành theo yêu cầu của họ, đồng thời có trách nhiệm pháp lý trong việc ngân hàng phát hành thực hiện thanh toán cho người thụ hưởng.
- Người thụ hưởng L/C (Beneficiary of L/C): Là bên được hưởng số tiền thanh toán hay sở hữu hối phiếu đã chấp nhận thanh toán theo L/C
Ngân hàng phát hành (NHPH) là tổ chức thực hiện việc phát hành thư tín dụng (L/C) theo yêu cầu của bên mở L/C Thông thường, NHPH sẽ được hai bên trong giao dịch mua bán thỏa thuận và xác định trong hợp đồng Trong trường hợp không có sự thỏa thuận rõ ràng, bên nhập khẩu (nhà NK) có quyền tự chọn NHPH phù hợp.
NHTB (Ngân hàng Thông báo) là ngân hàng được NHPH (Ngân hàng Phát hành) ủy quyền để thông báo thư tín dụng (L/C) cho người thụ hưởng Thông thường, NHTB là ngân hàng đại lý hoặc một chi nhánh của NHPH tại quốc gia xuất khẩu.
- NHXN (Confirming Bank): Là ngân hàng bổ sung sự xác nhận của mình vào
L/C theo yêu cầu hoặc theo ủy quyền của NHPH
NHĐCĐ (Ngân hàng Được Chỉ Định) là ngân hàng nơi L/C (Thư tín dụng) có giá trị thanh toán hoặc chiết khấu Đối với các L/C có giá trị tự do, bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể trở thành NHĐCĐ Trách nhiệm của NHĐCĐ trong việc kiểm tra chứng từ tương tự như của NHPH (Ngân hàng Phát hành) khi nhận bộ chứng từ.
Thư tín dụng thường liên quan đến nhiều chủ thể khác nhau, nhưng tùy thuộc vào loại thư tín dụng cụ thể, có thể có sự tham gia của các bên khác Quy trình thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ sẽ diễn ra theo các bước nhất định, đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong giao dịch.
Sơ đồ 1.1: Quy trình nghiệp vụ thanh toán theo phương thức TDCT
Ngân hàng thông báo (Advising Bank)
Nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu ký hợp đồng thương mại, trong đó quy định điều khoản thanh toán thông qua phương thức tín dụng chứng từ.
(2) Căn cứ vào hợp đồng thương mại, nhà nhập khẩu lập đơn xin mở L/C tại ngân hàng phục vụ mình
NHPH căn cứ vào đơn xin mở L/C để đưa ra quyết định Nếu đồng ý, NHPH sẽ lập L/C và thông báo cho ngân hàng đại lý hoặc chi nhánh của mình tại quốc gia xuất khẩu để thông báo cho nhà xuất khẩu.
(4) Khi nhận được L/C, NHTB kiểm tra, nếu L/C là chân thật thì thông báo L/C cho nhà xuất khẩu, nếu không chân thật thì trả lại NHPH
Nhà xuất khẩu kiểm tra tính hợp lệ của L/C; nếu L/C phù hợp với hợp đồng đã ký, họ sẽ tiến hành giao hàng Ngược lại, nếu L/C không phù hợp, nhà xuất khẩu sẽ yêu cầu sửa đổi hoặc bổ sung L/C để đảm bảo sự phù hợp với hợp đồng ngoại thương.
Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ
1.3.1 Quan niệm về mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT
Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu là việc gia tăng số lượng khách hàng và quy mô dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn, uy tín và kỹ thuật cho hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của khách hàng.
Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu cần gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là kinh tế ngoại thương Việc này không chỉ nhằm thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế mà còn phải đảm bảo phù hợp với các định hướng và mục tiêu của Nhà nước.
Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu cần tuân thủ quy mô và mục tiêu của nguồn vốn huy động Đồng thời, việc này phải đảm bảo an toàn, hiệu quả và gia tăng lợi nhuận, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Khóa luận này tập trung nghiên cứu sự mở rộng của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) thông qua phương thức thanh toán tín dụng chứng từ (TDCT) Để đánh giá sự mở rộng này, chúng ta sẽ xem xét một số chỉ tiêu cụ thể liên quan đến hoạt động tài trợ XNK theo phương thức TDCT.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ XNK theo phương thức tín dụng chứng từ
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của nghiệp vụ này tại ngân hàng, góp phần nâng cao quy mô tài trợ XNK Đây là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự mở rộng hoạt động tài trợ của ngân hàng Doanh số hoạt động tài trợ XNK theo phương thức tín dụng chứng từ cũng là một yếu tố cần chú trọng.
Doanh số các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá quy mô hoạt động tài trợ của ngân hàng Doanh số cao cho thấy ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ, phản ánh hiệu quả tăng trưởng và nâng cao uy tín trong mắt khách hàng.
Thị phần tài trợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng Sự gia tăng thị phần trong toàn hệ thống cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu một cách hiệu quả.
Việc mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) sang các lĩnh vực mới sẽ giúp ngân hàng mở rộng mạng lưới khách hàng và gia tăng doanh số Điều này cũng tạo cơ hội phát triển các sản phẩm tài trợ phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế Do đó, tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tài trợ XNK là yếu tố quan trọng cần xem xét khi đánh giá quy mô hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Chỉ tiêu này thể hiện mối quan hệ giữa quy mô và thu nhập từ hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) so với các hoạt động khác trong ngân hàng Thông qua số liệu tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tài trợ XNK qua các năm, chúng ta có thể đánh giá sự phát triển hay không phát triển của hoạt động này tại ngân hàng Tuy nhiên, cần thực hiện đánh giá một cách khách quan và chính xác để tránh trường hợp tỷ lệ này tăng lên do tổng thu nhập giảm trong khi thu nhập từ tài trợ không thay đổi.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính a) Sự hài lòng của khách hàng Để có thể mở rộng quy mô hoạt động thì ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng hoạt động tài trợ XNK để làm hài lòng các khách hàng đang có đồng thời thu hút thêm được các khách hàng mới Sự hài lòng của khách hàng là một chỉ tiêu định tính, không thể đo lường bằng một con số cụ thể được Điều này sẽ phụ thuộc vào tinh thần, thái độ, thời gian xử lý công việc của cán bộ ngân hàng, những lợi ích từ những sản phẩm ngân hàng cung cấp Nâng cao sự hài lòng của khách hàng là một cách rất tốt để phát triển hoạt động ngân hàng một cách bền vững b) Uy tín của ngân hàng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong giao dịch thương mại quốc tế, đảm bảo an toàn cho các bên tham gia trong quá trình thanh toán tiền hàng Uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định, giúp thu hút khách hàng có nhu cầu xuất nhập khẩu và gia tăng cơ hội tài trợ cho doanh nghiệp Do đó, việc nâng cao uy tín ngân hàng là rất cần thiết để mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu Bên cạnh đó, sự đa dạng của các sản phẩm và dịch vụ tài trợ cũng góp phần nâng cao giá trị và sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Sự đa dạng trong các sản phẩm và dịch vụ tài trợ của ngân hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu (XNK) không chỉ phản ánh sự mở rộng và phát triển của hoạt động tài trợ ngân hàng mà còn thể hiện nỗ lực đáp ứng nhu cầu khách hàng Để cung cấp những sản phẩm dịch vụ tài trợ tối ưu, ngân hàng cần đầu tư công sức nghiên cứu thị trường và nhu cầu của khách hàng, đồng thời tham khảo kinh nghiệm từ các ngân hàng tiên phong Qua đó, ngân hàng có thể phát triển các sản phẩm phù hợp với khách hàng và các điều kiện pháp lý, kinh tế xã hội hiện hành.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng
1.3.3.1 Nhân tố khách quan a) Chính sách vĩ mô của Nhà nước
Hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là tài trợ xuất nhập khẩu (XNK), chịu ảnh hưởng lớn từ các chính sách của Nhà nước Ngân hàng phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ theo quy định pháp luật hiện hành Vì vậy, bất kỳ sự thay đổi nào trong cơ chế và chính sách XNK của Nhà nước đều có thể tác động đáng kể đến hoạt động tài trợ XNK của ngân hàng.
Chính sách kinh tế đối ngoại
Chính sách kinh tế đối ngoại ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại Các định hướng chiến lược của Chính phủ về bảo hộ hoặc tự do hóa thương mại sẽ tác động trực tiếp đến hành vi của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Do đó, các ngân hàng, với vai trò là trung gian thanh toán và cung cấp sản phẩm tài trợ, chắc chắn sẽ chịu ảnh hưởng từ những thay đổi này.
Môi trường pháp lý cho hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu
Môi trường pháp lý và hệ thống quy định của pháp luật có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) của ngân hàng Việc ban hành các văn bản luật điều chỉnh hoạt động XNK của doanh nghiệp và tài trợ XNK của ngân hàng thương mại không chỉ bảo vệ quyền lợi của doanh nghiệp và ngân hàng trong nước mà còn tạo sự yên tâm cho các bên khi tham gia Điều này sẽ thúc đẩy các ngân hàng mở rộng hoạt động tài trợ XNK, góp phần phát triển kinh tế.
Chính sách quản lý ngoại hối
Khát quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Bắc Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức
2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội là đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 324/HĐQT ngày 5/9/2001 Ngày 6/11/2001, chi nhánh chính thức hoạt động, đóng góp vào sự phát triển kinh tế địa phương và hỗ trợ nông dân trong việc tiếp cận dịch vụ tài chính.
Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội chính thức khai trương tại số 266 Đội Cấn, Ba Đình, Hà Nội, đánh dấu gần 15 năm hoạt động với phương châm hiệu quả và an toàn vì sự thịnh vượng của khách hàng Chi nhánh nỗ lực học hỏi và sáng tạo để nâng cao hiệu quả kinh doanh và phát triển bền vững Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng đang tập trung hiện đại hóa để tăng cường năng lực cạnh tranh Bên cạnh đó, hoạt động đoàn thể và chính trị cũng được chú trọng, với các buổi giao lưu và hoạt động thể thao nhằm tăng cường sự đoàn kết và hiểu biết giữa cán bộ công nhân viên.
Sau gần 15 năm phát triển, chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội đã khẳng định vị thế hàng đầu trong hệ thống Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam Với phương châm “AGRIBANK mang phồn thịnh đến khách hàng”, ngân hàng này không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế đất nước.
2.1.1.2 Cơ cấu bộ máy quản trị
Chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà có cơ cấu tổ chức bao gồm 1 giám đốc, 3 phó giám đốc và các trưởng phòng của các phòng ban trực thuộc.
Bộ máy hành chính của chi nhánh bao gồm 8 phòng ban: Phòng tín dụng, phòng điện toán, phòng hành chính nhân sự, phòng kế toán ngân quỹ, phòng dịch vụ và Marketing, phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, phòng kinh doanh ngoại hối, và phòng kế hoạch tổng hợp Tất cả các phòng ban này thực hiện nhiệm vụ dưới sự quản lý và điều hành của ban giám đốc.
Chi nhánh sở hữu đội ngũ cán bộ trẻ, được đào tạo chuyên sâu về tài chính ngân hàng, với tinh thần học hỏi và nâng cao trình độ Đội ngũ chủ chốt tại chi nhánh có nhiều kinh nghiệm và trình độ công tác tốt, đảm bảo sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội
Hành chính và Nhân sự
PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC
Phòng Kế toán và Ngân quỹ
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Kinh doanh ngoại hối
Phòng Hành chính và Nhân sự
Phòng Dịch vụ và Marketing
Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là yếu tố sống còn đối với các ngân hàng thương mại, nhất là trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với đặc thù "đi vay để cho vay" Chi nhánh Bắc Hà Nội nhận thức rõ tầm quan trọng này và chú trọng phát triển công tác huy động vốn thông qua việc mở rộng các chi nhánh, phòng giao dịch, đồng thời đa dạng hóa các hình thức huy động và áp dụng các chính sách thu hút nguồn vốn hợp lý.
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh giai đoạn 2012-2014
Tổng nguồn vốn huy động 6.878 8.535 7.585
Ngoại tệ (quy đổi ra VND) 3.035 1.496 663
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh
Từ bảng số liệu, có thể nhận thấy tình hình huy động vốn tại chi nhánh từ năm 2012 đến 2014 có sự tăng trưởng nhưng chưa ổn định Tổng nguồn vốn huy động năm 2013 đạt 8.535 tỷ đồng, tăng 24% so với năm 2012 Tuy nhiên, đến cuối năm 2014, con số này giảm xuống còn 7.585 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 950 tỷ đồng.
Trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền, tỷ trọng vốn huy động từ ngoại tệ đã có sự thay đổi lớn Năm 2012, tổng vốn huy động từ ngoại tệ quy đổi ra VND đạt 3.035 tỷ đồng, chiếm gần một nửa tổng số vốn huy động Tuy nhiên, trong hai năm 2013 và 2014, con số này giảm mạnh xuống còn 1.496 tỷ đồng và 663 tỷ đồng, dẫn đến tỷ trọng vốn huy động từ ngoại tệ của chi nhánh giảm đáng kể.
Trong ba năm qua, nguồn vốn không kỳ hạn đã được duy trì ổn định, trong khi đó, vốn huy động kỳ hạn dưới 12 tháng và trên 12 tháng đều ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.2 Tình hình dƣ nợ tín dụng tại Ngân hàng NN&PTNN chi nhánh Bắc
Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo loại tiền tệ
Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo thời hạn
Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh
Từ bảng số liệu trên, ta có thể thấy tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh từ 2012 –
Năm 2014 ghi nhận sự giảm sút đáng kể, với chỉ tiêu giảm gần 1/3 so với năm 2013 Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh đã thực hiện các biện pháp xử lý rủi ro cho một số doanh nghiệp, chuyển đổi nợ vay của doanh nghiệp nhà nước sang trái phiếu chính phủ, và thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ trong việc xử lý nợ Ngoài ra, một số khách hàng cũng đã giảm dư nợ lớn do trả nợ trước hạn.
Các khoản cho vay của chi nhánh chủ yếu là ngắn hạn và dài hạn, chiếm hơn 85% tổng dư nợ tín dụng Cơ cấu dư nợ của các doanh nghiệp Nhà nước đang giảm dần, trong khi doanh nghiệp ngoài quốc doanh vẫn là khách hàng chính của chi nhánh.
2.1.2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế a) Hoạt động thanh toán quốc tế
Biểu đồ 2.1 Doanh số thanh toán quốc tế tại chi nhánh Ngân hàng
NNo&PTNT Bắc Hà Nội
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh
Doanh số thanh toán xuất khẩu tại chi nhánh tăng đều đặn từ năm 2012 đến
Năm 2014, doanh thu đạt gần 45 triệu USD, trong khi doanh số thanh toán xuất khẩu trong ba năm qua chỉ đạt khoảng 10 triệu USD, tăng 1,65 lần so với năm 2013 và 1,18 lần so với năm 2012 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng ghi nhận những biến động đáng chú ý.
Bảng 2.3 Doanh số mua bán ngoại tệ tại Ngân hàng NN&PTNN chi nhánh
Tổng doanh số mua bán 72.539 75.771 131.160
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh
Năm 2014, tổng doanh số mua bán ngoại tệ tại chi nhánh đạt 131,16 triệu USD, tăng 73% so với năm 2013 Mặc dù doanh số mua, bán ngoại tệ giữa năm 2013 và 2012 không thay đổi nhiều, nhưng đã tăng gần gấp đôi vào năm 2014 Doanh thu từ hoạt động kinh doanh ngoại hối năm 2014 đạt 1,8 tỷ VND, tương ứng với 185% so với năm 2013 và gần gấp đôi so với năm 2012, chỉ đạt 969 triệu VND.
Bảng 2.4 Báo cáo thu nhập của Ngân hàng NN&PTNN chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2012 – 2014
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh
Trong giai đoạn 2012 – 2014, chi nhánh Ngân hàng NNo&PTNT Bắc Hà Nội đã đạt được những kết quả tích cực mặc dù gặp khó khăn từ nền kinh tế Thu nhập thuần của chi nhánh tăng trưởng ổn định, đạt 46 tỷ VND vào năm 2014, gấp 1,5 lần so với năm 2012 Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập, với 19 tỷ VND vào năm 2012, chiếm 63,9% tổng thu nhập thuần, và tăng lên 74,7% vào năm 2014, đạt gần 35 tỷ VND Ngoài ra, hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại tệ cũng ghi nhận sự tăng trưởng, nâng cao tiềm lực tài chính của chi nhánh và hỗ trợ tốt hơn cho việc triển khai các sản phẩm ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt.
Định hướng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩ u tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – chi nhánh Bắc Hà Nội
và Phát triển nông thôn – chi nhánh Bắc Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh
Trong những năm tới, Agribank đặt mục tiêu giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, tập trung vào đầu tư cho nền kinh tế và phát triển thị trường tài chính nông thôn Ngân hàng sẽ huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý, ưu tiên cho "Tam nông" với tỷ lệ dư nợ trên 70% cho lĩnh vực nông nghiệp Agribank cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ hiện đại, chất lượng cao, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng thông qua đổi mới công nghệ ngân hàng Tại chi nhánh Bắc Hà Nội, lãnh đạo yêu cầu thay đổi tư duy quản trị, nâng cao tính chủ động và linh hoạt trong điều hành, nhằm duy trì sự ổn định và phát triển bền vững, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ và phát triển sản phẩm mới.
Tiếp tục tập trung huy động và phát triển nguồn vốn, nhằm duy trì tăng trưởng và tạo nguồn thu từ phí điều vốn để bù đắp cho nguồn thu tín dụng Đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn từ dân cư và mở rộng tìm kiếm khách hàng là các tổ chức kinh tế để nâng cao tính ổn định Đồng thời, cần cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng và xử lý tác nghiệp hiệu quả Theo dõi sát sao diễn biến lãi suất trên thị trường, đặc biệt là lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần, để có biện pháp ứng phó linh hoạt, đảm bảo hiệu quả trong huy động vốn và hoạt động kinh doanh.
Triển khai các giải pháp đồng bộ và quyết liệt để mở rộng tín dụng, đồng thời kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng Tập trung vào việc xử lý nợ đã bán cho VAMC, nợ đã xử lý rủi ro và lãi tồn đọng.
Để bù đắp nợ đã xử lý rủi ro và nợ bán cho VAMC, Công ty TNHH Dệt Hà Nam cần tăng cường phát triển khách hàng mới và mở rộng dư nợ mới Hướng đi này sẽ tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các hộ sản xuất có tài sản bảo đảm đầy đủ và khả năng thanh khoản cao, đồng thời duy trì tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Bên cạnh đó, công ty cũng cần chủ động chăm sóc và giữ vững mối quan hệ với các khách hàng truyền thống, đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh.
Tập trung vào việc đôn đốc và thực hiện các biện pháp quyết liệt nhằm thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro và nợ đã bán cho VAMC Chủ động rà soát và phân tích các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro, đặc biệt là những khoản nợ có nguy cơ chuyển nhóm (nhóm 1, nhóm 2) để đưa ra giải pháp xử lý kịp thời, nhằm ngăn chặn sự phát sinh nợ xấu trong năm 2015.
Điều chỉnh phiếu giao việc của cán bộ nhằm xây dựng hệ thống chỉ tiêu rõ ràng, giao kế hoạch cụ thể theo tháng, quý và năm Việc giao nhiệm vụ cần đi đôi với việc đôn đốc, kiểm tra giám sát và đánh giá kết quả cũng như chất lượng công việc một cách cụ thể Đồng thời, kết quả hoàn thành công việc sẽ được liên kết với việc chi lương hàng tháng.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong lĩnh vực tín dụng, cần thường xuyên tổ chức và tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng Trong quá trình này, đặc biệt chú trọng đến giáo dục đạo đức nghề nghiệp nhằm ngăn chặn tình trạng cán bộ thông đồng với khách hàng.
Việc phát triển dịch vụ cần tập trung vào chất lượng sản phẩm hơn là số lượng
Cần xây dựng chiến lược đồng bộ để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đổi mới phong cách giao dịch và tăng nguồn thu từ dịch vụ Tập trung vào việc bán chéo các sản phẩm tín dụng, huy động vốn và dịch vụ ngân hàng cho từng đối tượng khách hàng nhằm đảm bảo tính cạnh tranh và thu hút khách hàng Đồng thời, tiến hành khảo sát, nghiên cứu và đánh giá điểm mạnh, điểm yếu của sản phẩm dịch vụ so với các ngân hàng thương mại khác để phát triển phương án tối ưu.
Về nguồn nhân lực và đào tạo
Để nâng cao trình độ cán bộ từ lãnh đạo đến nhân viên, cần thay đổi tác phong làm việc, tinh thần, thái độ và ý thức trách nhiệm trong lao động Khuyến khích cán bộ chủ động, tích cực trong việc khắc phục hậu quả và đấu tranh với tiêu cực Đồng thời, cần thúc đẩy tự học tập và cập nhật nghiên cứu các văn bản, cơ chế mới để cải thiện kỹ năng giao tiếp và phục vụ khách hàng Tổ chức đào tạo nâng cao cho những cán bộ có năng lực nhằm xây dựng đội ngũ chuyên môn vững mạnh.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ tại Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội
Các định hướng quan trọng trong hoạt động thương mại quốc tế tại chi nhánh hoàn toàn phù hợp với chiến lược chung của toàn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Để xây dựng một chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại hiệu quả, cần thực hiện một cách đồng bộ và toàn diện Việc hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ truyền thống kết hợp với việc áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới là rất quan trọng để giữ vững và mở rộng thị trường.
- Tiếp tụ mở rộng và hoàn thiện dịch vụ thánh toán biên mậu
- Nâng cao chất lượng hoạt động thanh toán XNK Tận dụng mạng lưới khách hàng rộng rãi, có mối quan hệ mật thiết với các khách hàng truyền thống
- Đẩy mạnh hoạt động tư vấn cho khách hàng, linh hoạt trong cơ chế điều hành, mềm dẻo trong công tác phục vụ khách hàng
Củng cố và hoàn thiện tổ chức bộ máy nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại là cần thiết để nghiên cứu và điều hành mô hình tổ chức cũng như chức năng phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay.
- Phát triển các hoạt động mua bán ngoại tệ để chủ động nguồn ngoại tệ cân đối cho cho các hoạt động TTQT
- Chú trọng khâu đào tạo cán bộ, nhất là về trình độ ngoại ngữ
- Tổ chức triển khai các hoạt động tiếp thị, nhằm nâng cao uy tín của chi nhánh đối với khách hàng
Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tài trợ xu ất nhập khẩu
3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính của chi nhánh
Trong lĩnh vực ngân hàng, vốn đóng vai trò thiết yếu không chỉ là công cụ kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính Để phát triển hoạt động kinh doanh tổng thể và đặc biệt là tài trợ xuất nhập khẩu (XNK), ngân hàng cần một lượng vốn lớn, đặc biệt là vốn ngoại tệ Do đó, việc tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ và VND là yêu cầu cấp thiết để mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo phương thức thanh toán tín dụng thương mại (TDCT) tại chi nhánh Bắc Hà Nội Để thực hiện hiệu quả mục tiêu này, chi nhánh cần triển khai các giải pháp cụ thể.
Lãi suất huy động cần được điều chỉnh hợp lý để duy trì tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời phải kiểm soát hiệu quả chi phí, đảm bảo rằng chi phí phù hợp với doanh thu.
- Thủ tục để huy động vốn từ các nguồn phải đảm bảo đơn giản, thuận tiện nhanh chóng và an toàn
- Có nhiều sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Mở rộng mạng lưới chi nhánh cấp 2 và 3, cùng với các phòng giao dịch tại những vị trí hợp lý, sẽ giúp phát triển hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả huy động vốn.
- Thái độ và phong cách làm việc của cán bộ ngân hàng phải lịch sự, hòa nhã và tôn trọng khách hàng
- Tuyên truyền quảng bá các sản phẩm của ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng như TV, Internet, báo đài…
3.2.2 Phát triển và nâng cao hiệu quả công tác Marketing
Để thành công trong việc mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng cần đảm bảo khách hàng nhận biết các sản phẩm và chương trình khuyến mại của mình Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và cạnh tranh gia tăng, hoạt động Marketing trở nên thiết yếu để thu hút khách hàng và triển khai các hình thức tài trợ mới, từ đó nâng cao uy tín và lợi nhuận Chi nhánh ngân hàng cần nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh kỹ lưỡng để xây dựng chiến lược Marketing phù hợp, với các chiến lược giá và phân phối nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của các nhóm khách hàng khác nhau.
3.2.2.1 Nghiên cứu về thị trường
Nghiên cứu thị trường là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng các chính sách marketing hiệu quả Các chi nhánh cần thường xuyên theo dõi và nắm bắt nhu cầu cũng như thị hiếu của khách hàng hiện tại và tương lai để đáp ứng tốt nhất Bên cạnh việc tìm hiểu khách hàng, việc phân loại khách hàng theo các tiêu chí như lĩnh vực kinh doanh, giá trị giao dịch và quy mô vốn là cần thiết Điều này giúp ngân hàng phát triển chính sách tài trợ phù hợp, thu hút đông đảo khách hàng sử dụng dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhánh.
3.2.2.2 Nghiên cứu về khách hàng
Khách hàng là nguồn sống và yếu tố quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng Để xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả, thu hút và giữ chân những khách hàng chất lượng, chi nhánh cần thiết lập một kế hoạch cụ thể nhằm tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả.
Để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, việc phân loại khách hàng thành từng nhóm cụ thể là rất quan trọng Điều này giúp xác định nhu cầu của từng nhóm và từ đó tư vấn, cung cấp sản phẩm phù hợp Phân loại không chỉ áp dụng cho khách hàng hiện tại mà còn cần thực hiện với khách hàng tiềm năng Quá trình này yêu cầu chi nhánh phải theo dõi sát sao khách hàng, thu thập thông tin về tình hình tài chính, uy tín, loại hình kinh doanh và nhu cầu của họ để đưa ra các sản phẩm và dịch vụ thích hợp nhất.
Ngân hàng cần có chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý để giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Chất lượng dịch vụ, cùng với thái độ phục vụ nhiệt tình và chu đáo của cán bộ thanh toán viên, là yếu tố quyết định mức độ trung thành của khách hàng Sự giới thiệu từ khách hàng hiện tại cũng là cơ hội để ngân hàng lôi kéo thêm khách hàng mới Bên cạnh đó, chế độ ưu đãi hợp lý, như ưu đãi giá cho khách hàng truyền thống và lớn, cũng như chính sách tín dụng hấp dẫn cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, sẽ tăng thêm sức hấp dẫn cho ngân hàng.
3.2.2.3 Nghiên cứu về sản phẩm
Dựa trên việc phân tích nhu cầu khách hàng, chi nhánh cần phát triển các sản phẩm phù hợp để thu hút đa dạng đối tượng Đồng thời, việc nâng cao chất lượng dịch vụ cũng rất quan trọng Để xây dựng một chiến lược sản phẩm hiệu quả, chi nhánh cần chú ý đến hai yếu tố chính.
- Đa dạng hóa các loại hình tài trợ XNK theo phương thức thanh toán TDCT
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, các ngân hàng cần thường xuyên điều chỉnh và mở rộng số lượng sản phẩm Các chi nhánh cần tiến hành nghiên cứu và phát triển những sản phẩm mới có tính ứng dụng cao nhằm phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
Đảm bảo an toàn trong tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) theo phương thức tín dụng chứng từ (TDCT) là rất quan trọng do những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động này Nếu không kiểm soát được các rủi ro, thiệt hại cho chi nhánh có thể rất lớn, bởi giá trị của mỗi thương vụ thường rất cao và trách nhiệm của ngân hàng cũng rất nặng nề Do đó, việc thực hiện các biện pháp đảm bảo an toàn trong tài trợ XNK là điều cần thiết để bảo vệ lợi ích của ngân hàng và khách hàng.
Do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt với các NHTM trong địa bàn, giá cũng là một vấn đề cần lưu tâm, chú ý
Chi nhánh cần thiết lập biểu giá và phí hợp lý, đảm bảo không hạ giá quá thấp vì điều này không phải là chiến lược thông minh Mức giá cần phản ánh chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, không nên quá cao hoặc quá thấp so với mức giá chung trên thị trường.
Chi nhánh cần xây dựng chiến lược phân loại giá phù hợp cho từng nhóm khách hàng Đối với khách hàng truyền thống hoặc có giá trị giao dịch cao, cần cung cấp ưu đãi giá hấp dẫn Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngân hàng nên áp dụng mức ký quỹ hợp lý để vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, vừa hỗ trợ khách hàng trong những khó khăn tài chính.
Chi nhánh cần thiết lập chính sách lãi suất cho vay hợp lý trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) để đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho cả ngân hàng và khách hàng.
3.2.2.5 Chiến lược về phân phối
Hiện nay, công nghệ thông tin truyền thông đã đơn giản hóa quá trình quảng bá thương hiệu, đặc biệt cho các doanh nghiệp dịch vụ Trong ngành ngân hàng, uy tín và niềm tin của khách hàng là yếu tố sống còn Để đánh giá uy tín của một ngân hàng, cần xem xét ý kiến từ chuyên gia và người tiêu dùng Hơn nữa, việc quảng bá hình ảnh của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin với khách hàng.