NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THEO PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về tài trợ xuất nhập khẩu và tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về tài trợ xuất nhập khẩu
1.1.1.1 Khái niệm tài trợ xuất nhập khẩu(XNK): ở các quốc gia khác nhau thì mỗi nước có vị trí địa lý, kinh tế, xã hội, chính trị… không giống nhau Do đó mỗi quốc gia có những lĩnh vực và thế mạnh cũng như yếu điểm riêng, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh tế, yếu tố quan trọng cho sự hưng thịnh của một đất nước Chính vì vậy hoạt động thương mại đã vượt khỏi biên giới quốc gia Để bù đắp sự thiếu hụt hay lựa chọn về vốn, công nghệ, hàng hoá, dịch vụ… tất yếu diễn ra hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ giữa các nước Hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ giữa người mua và người bán ở các quốc gia khác nhau chính là hoạt động XNK
Trong bối cảnh hội nhập và toàn cầu hóa diễn ra mạnh mẽ trên toàn thế giới, hoạt động thương mại quốc tế (TMQT) đang phát triển nhanh chóng Sự gia tăng của TMQT kéo theo nhu cầu tài trợ từ các ngân hàng thương mại (NHTM) cũng ngày càng tăng cao.
Trong bối cảnh các nền kinh tế toàn cầu ngày càng gắn kết, quan hệ thương mại giữa các quốc gia trở nên phụ thuộc lẫn nhau và chịu ảnh hưởng từ các tổ chức thương mại quốc tế Vấn đề tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) hiện đang thu hút sự quan tâm không chỉ từ các ngân hàng thương mại mà còn từ các doanh nghiệp XNK, nhà lập pháp, tòa án và các nhà nghiên cứu kinh tế.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là sự hỗ trợ tài chính từ ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm giúp các doanh nghiệp hoàn thành nghĩa vụ trong các hoạt động XNK.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một yếu tố quan trọng trong mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và các doanh nghiệp XNK NHTM cung cấp hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thông qua nhiều hình thức khác nhau, giúp họ duy trì hoạt động và phát triển Sự phát triển của tài trợ XNK không chỉ thúc đẩy giao thương mà còn góp phần vào sự ổn định và tăng trưởng kinh tế.
Sự phát triển của tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là điều tất yếu trong bối cảnh quan hệ thương mại quốc tế ngày càng mở rộng Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tham gia vào khâu thanh toán mà còn hỗ trợ trong mọi giai đoạn của hoạt động ngoại thương Đối với nhà xuất khẩu, NHTM cung cấp bảo lãnh để giành hợp đồng và tài trợ vốn khi có nhu cầu lớn trong quá trình thực hiện hợp đồng Sau khi giao hàng, NHTM cũng hỗ trợ thông qua chiết khấu hối phiếu khi nhà xuất khẩu cần tiền ngay Đối với nhà nhập khẩu, NHTM có thể phát hành thư bảo lãnh hoặc mở L/C để tạo niềm tin cho nhà xuất khẩu nước ngoài Trong trường hợp nhà nhập khẩu chưa đủ vốn, NHTM sẽ cho vay để thanh toán hàng nhập Tóm lại, nhu cầu tài trợ trong quá trình XNK rất phong phú và đa dạng, đặc biệt khi thương mại quốc tế phát triển mạnh mẽ, kéo theo nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Với nguồn vốn và uy tín, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc giảm rủi ro và thúc đẩy hoạt động XNK phát triển.
Vào đầu những năm thực hiện chính sách “Đổi mới” kinh tế, Việt Nam đã tiến hành cải cách thị trường tài chính bằng cách ban hành hai Pháp lệnh về ngân hàng thương mại vào năm 1990 Tiếp theo, Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật Các tổ chức tín dụng được ban hành vào năm 1997, nhằm phát triển một thị trường tài chính ổn định và lành mạnh Những cải cách này đã tạo tiền đề thúc đẩy hội nhập kinh tế toàn cầu và tăng cường hoạt động xuất khẩu của Việt Nam ra thị trường quốc tế.
Thị trường tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hội nhập kinh tế toàn cầu, đặc biệt là trong lĩnh vực xuất khẩu Theo lý thuyết tăng trưởng kinh tế nội sinh của Mankiw (1992) và King & Levine (1993), một thị trường tài chính vững mạnh có khả năng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững, đổi mới công nghệ, và nghiên cứu phát triển (R&D) thông qua việc cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp và hộ kinh tế Ngoài ra, thị trường tài chính không chỉ huy động vốn trong nước mà còn thu hút và tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn ngoại, như đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) và đầu tư gián tiếp (FPI).
Trong khi đó, các nhà kinh tế theo quan điểm lý thuyết NHTM [the bank
Theo lý thuyết này, các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) của doanh nghiệp Các nhà kinh tế cho rằng, trong giai đoạn đầu phát triển kinh tế ở các nước đang phát triển, NHTM không chỉ là kênh huy động vốn thiết yếu mà còn đáp ứng nhu cầu tài chính cho các doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động xuất khẩu tại Việt Nam, không chỉ giúp DN XNK thực hiện các chức năng thanh toán quốc tế mà còn giảm thiểu rủi ro tài chính Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp thông tin và tư vấn cần thiết cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước.
Vai trò của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu được thể hiện qua các mặt sau:
+ Đối với nền kinh tế:
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) từ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lưu thông hàng hóa, giúp đáp ứng nhu cầu thị trường một cách liên tục Nhờ vào sự hỗ trợ tài chính này, hoạt động XNK diễn ra một cách hiệu quả, góp phần nâng cao tính năng động của nền kinh tế và ổn định thị trường.
Tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) từ ngân hàng giúp doanh nghiệp (DN) phát triển và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, đồng thời thúc đẩy nền kinh tế Nhờ vào nguồn tài trợ này, DN có cơ hội cải tiến dây chuyền công nghệ, từ đó tăng năng suất lao động và giảm giá thành sản phẩm Sự phát triển của DN không chỉ mang lại lợi ích riêng cho họ mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) của ngân hàng là hình thức tài trợ thương mại có kỳ hạn, liên quan đến thời gian thực hiện giao dịch của các doanh nghiệp XNK So với các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng thương mại, tài trợ XNK mang lại hiệu quả cao và an toàn hơn, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và thời gian thu hồi vốn nhanh chóng.
Thời gian tài trợ thường ngắn hạn, phù hợp với thời gian thực hiện các thương vụ Kỳ hạn này thường dưới một năm, giúp ngân hàng hạn chế rủi ro thanh khoản hiệu quả.
Tài trợ xuất nhập khẩu giúp đảm bảo rằng vốn được sử dụng đúng mục đích, gắn liền với từng thương vụ cụ thể Điều này không chỉ ngăn chặn tình trạng sử dụng vốn sai mục đích mà còn giảm thiểu rủi ro tín dụng cho các bên liên quan.
Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức
1.2.1 Khái niệm, các tiêu chí phản ánh và đánh giá mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo PT TT TD CT
Mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) theo phương thức tài trợ trực tiếp (TT TD CT) đã giúp doanh số tài trợ năm nay tăng trưởng so với năm trước Các tiêu chí quan trọng để đánh giá sự mở rộng này bao gồm việc đa dạng hóa hình thức tài trợ, mở rộng đối tượng khách hàng và gia tăng thị phần tài trợ.
Doanh số tài trợ là tổng giá trị tiền vay mà Khách hàng đã phát sinh tại ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định.
Về hình thức tài trợ, sản phẩm tài trợ: Mở rộng tài trợ XNK theo PT TT
Ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm tài trợ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh thương mại quốc tế ngày càng phát triển.
Trước đây, các ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc tài trợ xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp nhà nước và có phần e ngại khi hỗ trợ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Tuy nhiên, việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng tài trợ không chỉ giúp các ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro mà còn mở rộng cơ hội kinh doanh.
Mở rộng thị phần tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) theo phương thức tài trợ thương mại (TT TD CT) thể hiện rõ nét qua việc tăng cường số lượng khách hàng tại nhiều vùng, miền, khu vực và lãnh thổ khác nhau.
Ngoài các chỉ tiêu phản ánh kết quả của việc mở rộng tài trợ XNK theo
PT TT TD CT như trên đã đề cập Việc mở rộng tài trợ XNK theo PT TT TD
CT còn thể hiện ở sự đầu tư về tiền của, nguồn nhân lực, công nghệ hỗ trợ, công tác quảng cáo của NHTM cho loại hình tài trợ này
1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức thanh toán tín dụng chứng từ tại các NHTM
Có rất nhiều nhân tố môi trường ảnh hưởng đến khả năng mở PT TT TD
Các nhân tố môi trường tác động đến các ngân hàng thương mại (NHTM) theo nhiều cách khác nhau, yêu cầu các NHTM phải tiếp nhận và điều chỉnh để xây dựng chiến lược phát triển phù hợp.
Trong hoạt động ngân hàng, cách phân chia các nhân tố ảnh hưởng là phân chia theo nhóm nhân tố khách quan và nhóm nhân tố chủ quan
Nhóm nhân tố khách quan trong kinh doanh ngân hàng bao gồm các yếu tố và điều kiện ràng buộc bên ngoài ngân hàng Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại không thể kiểm soát các yếu tố như chính trị, pháp luật, kinh tế, xã hội và văn hóa Để đánh giá tác động của những yếu tố này, người ta thường phân chia chúng thành các nhóm nhân tố khác nhau.
+ Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước
Các chính sách kinh tế vĩ mô của mỗi quốc gia nhằm điều tiết và định hướng phát triển kinh tế, trong đó có những chính sách ảnh hưởng trực tiếp đến ngoại thương và thanh toán quốc tế như thuế, quản lý hàng hóa xuất nhập khẩu, kinh tế đối ngoại và quản lý ngoại hối Nếu chính sách thuế và quản lý hàng hóa không hợp lý, sẽ không khuyến khích xuất khẩu hoặc thu hẹp nhập khẩu, dẫn đến giảm kim ngạch xuất nhập khẩu Hơn nữa, sự hỗ trợ của Nhà nước cho hoạt động xuất nhập khẩu và thanh toán quốc tế là cần thiết do tính rủi ro cao của những hoạt động này.
Chính sách kinh tế đối ngoại, đặc biệt là chính sách ngoại thương, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán quốc tế Kinh tế đối ngoại bao gồm nhiều lĩnh vực như ngoại thương, đầu tư tài chính, dịch vụ quốc tế, và chuyển giao công nghệ, trong đó ngoại thương là trọng tâm Chính sách này không chỉ là nền tảng mà còn có ảnh hưởng trực tiếp đến các giao dịch thanh toán quốc tế.
Chính sách ngoại hối bao gồm các quy định pháp lý của ngân hàng nhà nước liên quan đến quản lý ngoại tệ, vàng bạc, đá quý và các giấy tờ có giá trị bằng ngoại tệ Nó cũng điều chỉnh việc trao đổi, sử dụng và mua bán ngoại tệ trên thị trường, cũng như trong các quan hệ thanh toán và tín dụng quốc tế Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, kiểm soát luồng tiền ra vào của quốc gia Do đó, các NHTM phải tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về quản lý ngoại hối của nhà nước Nếu các quy định này không hợp lý, nó có thể gây ảnh hưởng tiêu cực đến cán cân thanh toán và khả năng cân đối ngoại tệ phục vụ nhu cầu thanh toán quốc tế.
Sự phát triển của hoạt động ngoại thương là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) Kinh tế đối ngoại, đặc biệt là ngoại thương, tạo ra nhu cầu thực hiện nghĩa vụ tiền tệ giữa các quốc gia, điều này thúc đẩy NHTM mở rộng và phát triển các nghiệp vụ TTQT.
Trong hoạt động thương mại quốc tế, thường không sử dụng tiền tệ nội địa mà thay vào đó là các ngoại tệ mạnh có khả năng chuyển đổi tự do Để xác định giá trị quy đổi giữa các đồng tiền của các quốc gia khác nhau, khái niệm “tỷ giá hối đoái” được áp dụng.
Tỷ giá hối đoái là yếu tố nhạy cảm, phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường tiền tệ, ảnh hưởng lớn đến hoạt động xuất nhập khẩu và kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng Biến động tỷ giá làm cho việc mua bán ngoại tệ trở nên khó khăn, ảnh hưởng đến nguồn ngoại tệ phục vụ thanh toán Các ngân hàng phải quyết định giữa việc co hẹp hoạt động thanh toán quốc tế để giảm rủi ro hay chấp nhận lỗ để giữ chân khách hàng Nếu biết cách chọn thời điểm và tính toán cân đối ngoại tệ, ngân hàng có thể tận dụng lợi ích từ các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế, từ đó tạo cơ hội thu hút khách hàng mới.
Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc hội nhập quốc tế, đặc biệt trong thương mại và thanh toán quốc tế Để đạt được điều này, khung pháp lý của mỗi quốc gia cần được hoàn thiện theo các chuẩn mực quốc tế Hoạt động thanh toán quốc tế không chỉ phải tuân thủ các quy chuẩn quốc tế mà còn phải phù hợp với các quy định pháp luật của từng quốc gia Do đó, các văn bản pháp lý cần được ban hành một cách đồng bộ, tránh tình trạng chồng chéo và bất cập, nhằm tạo ra một cơ sở pháp lý đầy đủ và hoàn chỉnh cho hoạt động thanh toán quốc tế.
+ Số lượng và chất lượng khách hàng của NHTM:
Kinh nghiệm về mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo PT TT
và bài học cho các NHTM Việt Nam
1.3.1 Kinh nghiệm về hoạt động tài trợ XNK theo PT TT TD CT của một số NH nước ngoài
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, hoạt động xuất nhập khẩu hàng hóa trở thành một yếu tố quan trọng mà các quốc gia khai thác để phát triển kinh tế Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) trên thế giới đã chú trọng đến việc phát triển hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Bài viết này sẽ trình bày những kinh nghiệm trong việc thành lập các trung tâm thanh toán tại các châu lục khác nhau, với sự thận trọng trong việc lựa chọn NHTM xác nhận như Bank of New York Đồng thời, Eximbank Trung Quốc và ngân hàng ngoại thương Pháp đã thành công trong việc thực hiện các chương trình hỗ trợ xuất nhập khẩu, góp phần thúc đẩy hoạt động thanh toán quốc tế.
1.3.1.1 Citibank và Bank of New York:
Citibank và Bank of New York là hai trong những ngân hàng hàng đầu thế giới, nổi bật với chất lượng thanh toán xuất sắc Để đạt được thành tựu này, cả hai ngân hàng đã triển khai các chính sách hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng thanh toán, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán tín dụng chứng từ Citibank không chỉ tuân thủ các quy trình tiêu chuẩn mà còn áp dụng nhiều biện pháp nhằm cải thiện chất lượng thanh toán và giảm thiểu rủi ro.
Luôn theo dõi và cập nhật thông tin về tình hình thị trường và nhu cầu của khách hàng, giúp tư vấn hiệu quả và giảm thiểu rủi ro trong thanh toán.
- Ngoài ra, để nâng cao chất lượng thanh toán, Citibank còn tiến hành thành lập các trung tâm thanh toán ở các châu lục khác nhau như:
+ Trung tâm TAMPA phụ trách khu vực châu Mỹ
+ Trung tâm London phụ trách khu vực Châu Âu và Châu Phi
+ Trung tâm Mumbai phụ trách khu vực Đông Á
+ Trung tâm PEANANG phụ trách khu vực Nam Á
Việc thành lập các trung tâm giúp Citibank tiếp cận nhiều thị trường khác nhau, từ đó nắm bắt tập quán và quan điểm thanh toán của từng quốc gia, cũng như điều kiện của khách hàng Thông tin cập nhật từ các trung tâm này hỗ trợ lẫn nhau giữa các chi nhánh, giúp hiểu rõ hơn về các quy tắc thanh toán quốc tế, qua đó ngăn ngừa rủi ro và nâng cao chất lượng dịch vụ Hiện nay, nhiều ngân hàng lớn trên thế giới cũng đã thiết lập các trung tâm tương tự để cải thiện hoạt động thanh toán.
Citibank chú trọng đào tạo nguồn nhân lực, nhận thức rằng chất lượng thanh toán phụ thuộc vào trình độ cán bộ, vì máy móc không thể thay thế con người trong nhiều công đoạn Việc đào tạo này giúp cán bộ nắm vững các nghiệp vụ của ngân hàng thương mại, từ đó hiểu rõ các bước và kiến thức liên quan trong thanh toán quốc tế, giảm thiểu rủi ro Ngược lại, Bank of New York cũng có kinh nghiệm trong việc lựa chọn ngân hàng xác nhận, luôn tìm hiểu kỹ về ngân hàng phát hành, uy tín và tình hình tài chính để tránh rủi ro Họ phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý toàn cầu để thu thập thông tin chính xác, giúp đưa ra lựa chọn đúng đắn trong các giao dịch.
1.3.1.2 Eximbank Trung Quốc và NHTM Ngoại thương Pháp: a) Eximbank Trung Quốc là một quốc gia láng giềng có chung đường biên giới và nền kinh tế có nhiều điểm tương đồng với Việt Nam Những năm qua, Trung Quốc đã sử dụng thành công các hoạt động xuất nhập khẩu phục vụ cho sự nghiệp phát triển nền kinh tế đất nước Đặc biệt hoạt động xuất nhập khẩu của Trung Quốc đã mang lại cho đất nước này nguồn thu ngoại tệ lớn, cán cân thương mại của Trung Quốc luôn thặng dư, là nguồn quan trọng để nước này tăng dự trữ ngoại hối Để hỗ trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu, ngân hàng Eximbank Trung Quốc đã xây dựng nhiều mối quan hệ đối tác với các tổ chức tài chính quốc tế, các NH trong nước và nước ngoài Các nghiệp vụ chính dành cho nhà xuất khẩu bao gồm: Tín dụng theo dự án, chẳng hạn như các khoản vay chính sách cấp cho các nhà xuất khẩu nhằm hỗ trợ xuất khẩu các loại hàng hóa tư liệu sản xuất hay tín dụng dự án cơ khí nước ngoài cấp cho nhà xuất khẩu nhằm mục đích hỗ trợ các công ty Trung Quốc tham gia đấu thầu ở các dự án nước ngoài…; bảo hiểm tín dụng xuất khẩu bảo vệ nhà xuất khẩu trước những rủi ro phát sinh từ những rủi ro thương mại và chính trị trong quá trình thực hiện giao dịch quốc tế; mua bán chứng từ có giá nhằm hỗ trợ xuất khẩu máy móc, sản phẩm điện tử và thiết bị đồng bộ b) NH ngoại thương Pháp: NH áp dụng chính sách tài trợ tín dụng cho người mua giúp cho người mua trả tiền ngay cho người bán theo tiến độ thực hiện hợp đồng Phương thức này đã cho phép giảm bớt, thậm chí xóa hẳn nhu cầu cấp vốn trước cho người xuất khẩu NH ngoại thương Pháp cung cấp tín dụng thăm dò thị trường cho người xuất khẩu Theo đó, người xuất khẩu sẽ nhận được một khoản tín dụng từ ngân hàng để trang trải các chi phí phát sinh khi thăm dò thị trường mới Ngoài ra, tài trợ của ngân hàng dưới hình thức tạm ứng ngoại tệ đã phát triển rất mạnh vì chúng không nằm trong hạn mức tín dụng Việc tạm ứng bằng ngoại tệ là hình thức tín dụng của NH dành cho người NK để bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời trong khoảng thời gian giữa lúc trả tiền cho người cung cấp và thời điểm được nhận hàng Các khoản ứng trước ngoại tệ này khiến người NK phải chịu rủi ro hối đoái, nhưng có thể bù đắp rủi ro này bằng cách mua ngoại tệ có kỳ hạn
1.3.2 Bài học đối với Việt Nam:
Dựa vào kinh nghiệm phát triển hoạt động thương mại quốc tế (TTQT) của các nước, Việt Nam có thể rút ra một số bài học quan trọng để áp dụng, nhằm nâng cao hiệu quả và tăng cường vị thế trên thị trường toàn cầu.
Để duy trì một chính sách khách hàng hấp dẫn và hiệu quả, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng và có uy tín Việc đến tận nơi để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng, từ đó điều chỉnh và phát triển sản phẩm phù hợp Ngoài ra, ngân hàng cũng nên thường xuyên phân loại khách hàng để áp dụng linh hoạt các quy định về lãi suất, thủ tục và mức phí, tránh việc áp dụng cứng nhắc một quy chế cho tất cả đối tượng khách hàng.
- Nâng cao trình độ cán bộ trong lĩnh vực TTQT, cả về kỹ năng xử lý chứng từ và am hiểu luật pháp, tập quán quốc tế
Đảm bảo tính pháp lý cao trong mọi giao dịch là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu tranh chấp phát sinh và duy trì mối quan hệ hợp tác tốt đẹp với khách hàng.
Các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tín dụng để hỗ trợ hoạt động xuất nhập khẩu (XNK), giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và giảm thiểu rủi ro Việc kết hợp tín dụng ngân hàng với chính sách tài trợ của Chính phủ là cần thiết để nâng cao hiệu quả tín dụng và thúc đẩy phát triển hoạt động XNK Sự phối hợp tốt giữa tín dụng ngân hàng và chính sách xuất nhập khẩu sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
Sự phối hợp chặt chẽ giữa hoạt động xuất nhập khẩu (XNK) và tài trợ XNK của các ngân hàng là rất cần thiết Các ngân hàng cần xem xét bối cảnh kinh tế xã hội của từng giai đoạn để đưa ra các hình thức tài trợ XNK phù hợp Mặc dù có nhiều hình thức tài trợ XNK đa dạng, nhu cầu của khách hàng lại thay đổi theo từng thời kỳ phát triển, do đó các ngân hàng phải linh hoạt điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu này.
Từ lý thuyết chung về PT TT TD CT và hoạt động tài trợ XNK theo PT
TT TD CT cho thấy vai trò của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo PT TT
TD CT là rất quan trọng đối với mọi ngành sản xuất và kinh doanh XNK
Để phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế và hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, các ngân hàng thương mại đã tích hợp nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu vào hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao uy tín, mở rộng quan hệ quốc tế và gia tăng lợi nhuận Các ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều biện pháp khác nhau, trong đó phương thức tín dụng chứng từ (TT TD CT) được ưa chuộng nhờ tính bình đẳng và hiệu quả cao Chương I của luận văn tập trung vào việc hệ thống hóa lý luận về tài trợ nhập khẩu theo phương thức TT TD CT, nghiên cứu các vấn đề cơ bản và vai trò của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu đối với các bên liên quan, tạo nền tảng cho việc phân tích thực trạng hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu theo phương thức này ở chương tiếp theo.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THEO PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ
TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ TÂY
Khái quát về ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây (BIDV Hà Tây)
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập theo Quyết định số 177/TTg ngày 26/04/1957 và hiện nay là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt BIDV đóng vai trò chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư phát triển và được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước theo Quyết định 90/TTg ngày 27/03/1994 của Thủ tướng Chính phủ.
BIDV Hà Tây, được thành lập vào ngày 01/06/1990, là một đơn vị thành viên của BIDV, có nguồn gốc từ Phòng Đầu tư và Phát triển Hà Sơn Bình Sự phát triển của BIDV Hà Tây gắn liền với sự lớn mạnh của hệ thống BIDV, nhưng cũng chịu ảnh hưởng từ điều kiện tự nhiên và các yếu tố khách quan, dẫn đến những đặc điểm riêng trong tổ chức và hoạt động, nhằm phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của ngành và địa phương.
BIDV Hà Tây đã khẳng định vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế địa phương qua nhiều năm hoạt động Chi nhánh không ngừng mở rộng phạm vi dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Với phương châm tăng trưởng an toàn, BIDV Hà Tây cam kết cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất lượng cao với chi phí hợp lý, đồng thời tuân thủ các chính sách của Đảng, Nhà nước và chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững cho Chi nhánh.
BIDV Hà Tây đã nỗ lực vươn lên và đóng góp đáng kể cho sự phát triển, được Nhà nước ghi nhận qua việc trao tặng Huân chương lao động hạng Nhì cùng nhiều bằng khen từ Ngành ngân hàng và UBND tỉnh Hà Tây Những thành tích này đã góp phần vào danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới” của ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Nhiệm vụ của BIDV Hà Tây là tiếp tục phát triển và phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế, tổ chức tín dụng, tổ chức phi chính phủ, dân cư, doanh nghiệp và tổ chức nước ngoài bằng VNĐ và ngoại tệ để cung cấp các khoản vay ngắn, trung và dài hạn cho mọi tổ chức, thành phần kinh tế và cá nhân.
- Thực hiện các dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng
Đại lý ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ đầu tư phát triển thông qua các nguồn lực từ Chính phủ, tổ chức kinh tế tài chính, tiền tệ, cũng như các tổ chức xã hội cả trong và ngoài nước.
BIDV Hà Tây sở hữu một bộ máy tổ chức gọn nhẹ và đầy đủ các phòng ban cần thiết để thực hiện nhiệm vụ và chức năng Sau khi triển khai thành công dự án hiện đại hóa ngân hàng do WB tài trợ vào tháng 07 năm 2004, ngân hàng đã có những thay đổi đáng kể trong hoạt động kinh doanh cũng như trong cấu trúc tổ chức.
Kể từ tháng 10/2008, toàn bộ hệ thống BIDV chuyển đổi mô hình tổ chức theo dự án TA2 theo hướng tách bạch chức năng: Khởi tạo – Tác nghiệp
Hậu kiểm cho thấy sự phát triển tích cực tại Chi nhánh BIDV Hà Tây, với việc thành lập các phòng mới và thay đổi chức năng của các phòng hiện có Những thay đổi này góp phần hình thành mô hình chi nhánh ngân hàng cấp 1 hiện đại, dần chuyển mình theo hướng bán lẻ, phù hợp với tình hình hoạt động mới Cấu trúc tổ chức của BIDV Hà Tây được chia thành ba mảng chính.
- Khối trực tiếp giao dịch với khách hàng gồm: Các phòng quan hệ khách hàng; Các phòng dịch vụ khách hàng và các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm
- Khối tác nghiệp: Phòng quản trị tín dụng, Phòng dịch vụ kho quỹ, dịch vụ
- Khối hậu kiểm, hậu cần: Phòng quản trị rủi ro, Phòng tài chính kế toán, Phòng tổ chức hành chính
Tính đến ngày 31/12/2009, Chi nhánh có tổng cộng 140 cán bộ công nhân viên, trong đó 85% có trình độ tốt nghiệp Đại học hoặc tương đương Đặc biệt, 70% cán bộ công nhân viên dưới 35 tuổi.
Trụ sở chính của BIDV Hà Tây tọa lạc tại số 197 Quang Trung, Hà Đông, Hà Nội, với tất cả các phòng ban và điểm giao dịch được quản lý trực tiếp bởi Ban giám đốc Thông tin về hoạt động của các phòng nghiệp vụ được phản ánh kịp thời lên Ban giám đốc, giúp tránh tình trạng thông tin sai lệch và chậm trễ Điều này tạo điều kiện cho Ban giám đốc đưa ra các quyết định kinh doanh chính xác và kịp thời, đồng thời phân cấp, phân quyền rõ ràng, tạo môi trường hoạt động thuận lợi cho sự phát triển của Chi nhánh Sơ đồ tổ chức của BIDV Hà Tây thể hiện cấu trúc hoạt động hiệu quả của đơn vị.
Bộ máy hoạt động của BIDV Hà Tây:
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của BIDV Hà Tây
2.1.2 Một số nét chính về tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tây từ năm 2007 đến hết năm 2009
Trong chặng đường lịch sử hình thành và phát triển, những năm vừa qua là thời gian phát triển mạnh mẽ và khẳng định vững chắc thương hiệu “BIDV
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và ngân hàng, BIDV Hà Tây đã ghi nhận nhiều thành tựu đáng khích lệ.
Bảng 2.1: Số liệu tổng hợp trong 3 năm (từ 2007 đến 2009) Đơn vị: tỷ đồng
2 Tổng nguồn vốn cuối kỳ 1.677 2.476 2.687
4 Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,08 0,28 0,25
5 Chênh lệch thu chi trước thuế 69 78 66,1
6 Trích dự phòng rủi ro 13 38 22
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Hà Tây từ năm 2007 đến 2009)
Năm 2009, tổng tài sản của BIDV Hà Tây tăng 9,51% so với năm 2008, tiếp tục duy trì đà tăng trưởng từ năm 2007 khi tất cả các chỉ tiêu kinh doanh đều vượt kế hoạch và cao hơn mức tăng chung của ngành Mặc dù đối mặt với khó khăn trong việc huy động vốn do cạnh tranh gay gắt, BIDV Hà Tây vẫn hoàn thành xuất sắc mục tiêu, với tổng vốn huy động đạt 2.687 tỷ đồng vào ngày 31/12/2009, tăng gần gấp đôi so với đầu năm.
Năm 2009, BIDV Hà Tây đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong nguồn thu từ dịch vụ bảo lãnh, các sản phẩm thanh toán quốc tế trọn gói, sản phẩm phái sinh, dịch vụ thẻ và các tiện ích gia tăng như Mobile Banking và Internet Banking Doanh thu từ các dịch vụ này đã tăng 1.3 lần, từ 22 tỷ đồng năm 2008 lên 29 tỷ đồng năm 2009.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
BIDV Hà Tây xác định rằng việc tạo vốn là bước quan trọng để đảm bảo sự phát triển của ngân hàng, với mục tiêu tăng trưởng vững chắc cả về Việt Nam đồng và ngoại tệ Để thực hiện hoạt động cho vay, ngân hàng cần huy động vốn, vì vậy huy động vốn trở thành bước khởi đầu thiết yếu cho mọi hoạt động cho vay tiếp theo.
Bảng 2.2: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng Năm
Số tiền Số tiền (+/-)% Số tiền (+/-)%
- Tiền gửi của dân cư 546 780 143% 987 127%
- Tiền gửi của Tổ chức 1.131 1.696 150% 1.700 100%
(Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Hà Tây từ năm 2007 đến 2009)
Tiền gửi không kỳ hạn của doanh nghiệp có tốc độ tăng trưởng cao và chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động BIDV Hà Tây tận dụng lợi thế này với lãi suất huy động loại tiền gửi này chỉ 0.17%/tháng, thấp hơn nhiều so với tiền gửi có kỳ hạn của dân cư.
Thực trạng hoạt động mở rộng TT XNK tại BIDV Hà Tây từ năm 2007 đến nay
Trong tổng lợi nhuận của BIDV Hà Tây, lợi nhuận từ cho vay chiếm khoảng 60%, cho thấy đây là hoạt động sinh lời chủ yếu Hoạt động thương mại xuất nhập khẩu (TT XNK) đóng góp 33-35% tổng dư nợ và tỷ lệ thu lãi từ TT XNK đạt 35 tỷ đồng vào năm 2007, tương đương 36% tổng thu lãi từ cho vay Mặc dù điều này bình thường trong lĩnh vực cho vay, nhưng trong bối cảnh thương mại quốc tế, BIDV Hà Tây chưa đa dạng hóa các hình thức TT XNK Nguyên nhân có thể là do thời gian hoạt động kinh doanh của ngân hàng còn ngắn, tập trung chủ yếu vào thị trường sản xuất trong tỉnh Hà Tây Mặc dù TTQT đã được chú trọng từ đầu những năm 2000, nhưng chỉ trong những năm gần đây mới có sự phát triển đáng kể nhờ chiến lược phát triển đúng đắn của Ban Lãnh đạo.
BIDV, một ngân hàng lớn tại Việt Nam, đang tích cực hợp tác với các ngân hàng uy tín trên thế giới Khách hàng của BIDV Hà Tây chủ yếu là các doanh nghiệp xây lắp với nguồn vốn ngân sách dồi dào, dẫn đến nhu cầu vay vốn cho thanh toán ngoại thương thấp Sự cạnh tranh từ các ngân hàng lớn như NHTM Ngoại thương Việt Nam và NHTM TMCP XNK Việt Nam cũng là một yếu tố ảnh hưởng Tuy nhiên, hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của BIDV Hà Tây đã đạt được những kết quả đáng khích lệ trong thời gian qua.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, hoạt động kinh doanh ngân hàng gặp nhiều thách thức, đặc biệt là trong cho vay và hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu (TT XNK) do sự đa dạng của các thành phần kinh tế BIDV Hà Tây đã nỗ lực xây dựng lòng tin với khách hàng thông qua hoạt động an toàn và hiệu quả, đặc biệt trong lĩnh vực XNK, nhằm nâng cao uy tín trên thị trường quốc tế Tuy nhiên, doanh số từ hoạt động TT XNK của BIDV Hà Tây vẫn chưa phản ánh đúng tiềm năng của ngân hàng.
2.2.1 Hoạt động tài trợ XNK tại BIDV Hà Tây từ năm 2007 đến nay
Bảng 2.5: Tỷ trọng tài trợ XNK trong tổng dư nợ cho vay Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo cho vay của BIDV HÀ TÂY năm 2007 đến năm 2009)
Trong bối cảnh tổng thể, cho vay thương mại xuất nhập khẩu (TT XNK) đang ngày càng chiếm ưu thế trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Đối tượng cho vay XNK tại BIDV Hà Tây chủ yếu là các doanh nghiệp có nhu cầu xuất nhập khẩu trực tiếp hoặc gián tiếp để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
NH cung cấp các khoản vay cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu với mục tiêu xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc và thiết bị trong nước, chi trả chi phí xây lắp, góp vốn liên doanh sản xuất hàng xuất khẩu, cũng như gia công chế biến và thu mua nông sản xuất khẩu.
Trong hoạt động thương mại quốc tế, nhà nhập khẩu thường thanh toán bằng ngoại tệ, nhưng thường thiếu tiền và uy tín để đảm bảo trả nợ trong tương lai, do đó N sẽ cấp tín dụng cho họ BIDV Hà Tây đang phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ, mở rộng cho vay tập trung vào các thành phần kinh tế nhỏ và vừa, dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu cho vay, với tỷ trọng tăng lên của khu vực ngoài quốc doanh Điều này càng rõ nét sau khi một số doanh nghiệp nhà nước gặp khó khăn Tuy nhiên, các khách hàng quốc doanh truyền thống, đặc biệt là các đơn vị thuộc Bộ Xây dựng, vẫn là đối tác tin cậy, khiến dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp quốc doanh vẫn chiếm tỷ trọng cao.
Bảng 2.6: Cơ cấu tài trợ XNK theo thời gian Đơn vị: tỷ đồng
- Trung và dài hạn 782 28% 987 34% 1.345 44% Doanh số thu nợ: 2.879 100% 2.624 100% 2.968 100%
- Trung hạn và dài hạn 881 31% 998 38% 1.032 35%
(Nguồn: Báo cáo cho vay của BIDV Hà Tây năm 2007đến năm 2009)
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dư nợ tín dụng tại BIDV Hà Tây, đồng thời luôn duy trì mức tăng trưởng ổn định.
Bảng 2.7: Biến động cho vay ngắn hạn theo thời gian Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Doanh số cho vay 1.987 1.949 98% 1.722 88% Doanh số thu nợ 1.998 1.626 81% 1.936 119%
Tỷ lệ nợ quá hạn 0.68% 0.67% -0.02% 0.53% -0.14%
(Nguồn: Báo cáo cho vay của BIDV Hà Tây năm 2007 đến năm 2009)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy tỷ lệ cho vay ngắn hạn trong lĩnh vực
Năm 2008, hoạt động thương mại xuất nhập khẩu (TT XNK) của BIDV Hà Tây đã ghi nhận sự tăng trưởng đột biến, đặc biệt trong cho vay ngắn hạn Nguyên nhân chính là do BIDV Hà Tây có mức tăng trưởng tín dụng cao trong năm này, cùng với chiến lược của Ban Lãnh đạo nhằm thúc đẩy tăng trưởng TT XNK Mục tiêu không chỉ là thu lãi từ tín dụng mà còn để bán chéo các sản phẩm liên quan đến thanh toán quốc tế, chuyển tiền và kinh doanh ngoại tệ Đồng thời, ngân hàng đã tận dụng đặc thù của các khoản vay ngắn hạn XNK với vòng quay vốn nhanh.
Cho vay ngắn hạn tiềm ẩn nhiều rủi ro do thời gian vay ngắn có thể không kịp với vòng quay vốn của doanh nghiệp, dẫn đến việc nhiều khách hàng phải gia hạn nợ Tuy nhiên, với kinh nghiệm tích lũy từ thực tiễn, cán bộ ngân hàng đã có khả năng đánh giá sát tình hình tài chính của các doanh nghiệp vay vốn Công tác thẩm định khoản vay được thực hiện chặt chẽ, bao gồm việc tính toán nhu cầu vốn thiếu hụt và thời gian trả nợ dựa trên dòng tiền thực tế của khách hàng Việc kiểm soát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay là những yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu nợ quá hạn.
Xét cơ cấu cho vay theo loại tiền
Bảng 2.8: Cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
Giá trị %/CVNH Giá trị %/CVNH Giá trị %/CVNH
(Nguồn: Báo cáo cho vay của BIDV Hà Tây năm 2007 đến năm 2009)
Trong cơ cấu cho vay ngắn hạn, tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ thường nhỏ hơn so với cho vay bằng VND trong từng giai đoạn Điều này phụ thuộc vào tình hình huy động vốn bằng ngoại tệ của ngân hàng, chênh lệch lãi suất giữa VND và ngoại tệ, cũng như cơ chế điều hành của Ngân hàng Nhà nước đối với hoạt động cho vay ngoại tệ của các ngân hàng thương mại.
Doanh số cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ tại BIDV Hà Tây đã tăng nhưng tỷ trọng trong tổng cho vay ngắn hạn giảm dần Nguyên nhân chính là do chính sách hạn chế tiêu dùng hàng hóa trong nước và nhập khẩu hàng xa xỉ, dẫn đến nhu cầu vay ngoại tệ giảm Giá hàng nhập khẩu cao hơn nhiều so với hàng nội địa, cùng với biến động tỷ giá, khiến ngân hàng hạn chế cho vay đối với những mặt hàng có biến động giá mạnh như thép và phân bón Tuy nhiên, sự giảm tỷ trọng này từ năm 2007 đến 2009 cũng phản ánh việc BIDV Hà Tây chưa thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng và chưa phát triển đa dạng sản phẩm cho vay xuất nhập khẩu cho khách hàng.
Bảng 2.9: Cho vay ngắn hạn bằng nội tệ Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ
(Nguồn: Báo cáo cho vay của BIDV Hà Tây năm 2007 đến năm 2009)
Tỷ trọng cho vay nội tệ cho doanh nghiệp nhập khẩu đang chiếm ưu thế, vì các doanh nghiệp này thường thanh toán cho đối tác nước ngoài bằng Đôla Mỹ và một số ngoại tệ khác như Yên Nhật và Bảng Anh Tuy nhiên, nhu cầu vay ngoại tệ của các doanh nghiệp này lại thấp, họ thường xin vay bằng Việt Nam đồng sau khi đã mua ngoại tệ để thanh toán, nhằm giảm thiểu rủi ro tỷ giá.
Nhà nước khuyến khích xuất khẩu, nhưng cho vay tài trợ xuất khẩu tại BIDV Hà Tây vẫn tăng không đáng kể Nguyên nhân chủ yếu là năng lực xuất khẩu của doanh nghiệp Việt Nam còn yếu, phụ thuộc vào mặt hàng xuất khẩu và chính sách của ngân hàng đối với từng ngành hàng cụ thể.
Mục đích cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp nhập khẩu trực tiếp hoặc uỷ thác hàng hóa Theo báo cáo tín dụng năm 2009, BIDV Hà Tây tập trung cho vay ngoại tệ cho các mặt hàng như linh kiện điện tử, máy móc thiết bị xây dựng, thuốc chữa bệnh và hóa chất Ngân hàng cũng chú trọng đến các mặt hàng tiêu dùng thiết yếu Các doanh nghiệp thường vay ngắn hạn để thanh toán giao dịch dưới 1 năm Nhà nước khuyến khích tăng kim ngạch xuất khẩu, làm cho nguồn vốn nội tệ ngắn hạn trở nên cần thiết và hiệu quả BIDV Hà Tây cam kết đáp ứng đủ vốn nội tệ cho nền kinh tế.
Xét về đối tượng cho vay:
BIDV Hà Tây, trong giai đoạn đầu hoạt động, chủ yếu cho vay các doanh nghiệp xây lắp, và đến nay, nhóm khách hàng này vẫn là những đối tác truyền thống và uy tín trong quan hệ tiền gửi và tín dụng, đặc biệt là tín dụng xuất nhập khẩu Sự ra đời của luật doanh nghiệp đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của nhiều loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên, trong cơ cấu cho vay ngắn hạn của BIDV Hà Tây vẫn tồn tại sự chênh lệch giữa dư nợ cho vay của các doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh, tạo ra một khoảng trống lớn trong cấu trúc cho vay của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng đến việc tạo ra sân chơi bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế, mặc dù đối tượng cho vay đã được mở rộng trong những năm gần đây.
Bảng 2.10: Cơ cấu cho vay ngắn hạn XNK theo đối tượng tại BIDV Hà Tây Đơn vị: Tỷ đồng Đối tượng cho vay
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tỷ lệ nợ qúa hạn/Tổng dư nợ 0.57% 0.57% 0.61%
(Nguồn: Báo cáo cho vay của BIDV Hà Tây năm 2007 đến năm 2009)
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU THEO PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI BIDV HÀ TÂY
Định hướng phát triển hoạt động tài trợ XNK theo PT TT TD
3.1.1.Định hướng chung của BIDV Hà Tây:
Năm 2009, BIDV Hà Tây, cùng với Hội sở và các chi nhánh trong hệ thống NHĐT&PTVN, đã nỗ lực vượt qua khó khăn và thử thách, đồng thời nâng cao trình độ hoạt động để tồn tại trong môi trường cạnh tranh hiện nay Dựa trên định hướng chiến lược của NHĐT&PTVN, BIDV Hà Tây đã xác định phương hướng hoạt động cho thời gian tới với một số nội dung chính.
BIDV tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố, đẩy mạnh huy động vốn qua nhiều hình thức Ngân hàng sẽ đa dạng hóa sản phẩm chất lượng cao, mở rộng mạng lưới và duy trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi nhằm thu hút khách hàng hiệu quả Đồng thời, BIDV sẽ khuyếch trương và quảng bá các sản phẩm mới, phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 16% so với năm 2009, đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn ngoại tệ.
Chi nhánh sẽ đẩy mạnh công tác sử dụng vốn và mở rộng tín dụng để nâng cao chất lượng đầu tư, đảm bảo phương châm “an toàn, hiệu quả” Tập trung vào việc xử lý nợ quá hạn, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh và đáp ứng nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng Mục tiêu là tăng dư nợ 20% so với năm 2009 và giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống dưới 1% vào năm 2010 Chi nhánh sẽ tiếp tục theo dõi và phối hợp với các đơn vị có nợ quá hạn để thu hồi nợ hiệu quả.
Để ổn định tổ chức và vận hành theo mô hình mới của ngân hàng bán lẻ, cần tiếp tục chú trọng đến công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ Đồng thời, việc kết hợp nghiên cứu khoa học sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
Bổ sung thêm cán bộ mới tuyển dụng vào các phòng nghiệp vụ và thực hiện tốt các giao dịch trong chương trình mới
Tạo điều kiện cho cán bộ học thêm kiến thức chuyên môn, ngoại ngữ và trình độ để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tài trợ XNK tại BIDV Hà Tây
Để một ngân hàng thương mại (NHTM) đạt được thành công trong kinh doanh, mọi hoạt động của ngân hàng cần phải nỗ lực và hợp tác để xây dựng uy tín Khi ngân hàng tạo dựng được lòng tin, số lượng khách hàng quen thuộc sẽ gia tăng Những khách hàng này sẽ thường xuyên sử dụng dịch vụ của ngân hàng, từ đó mang lại lợi ích cho các lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng.
Tại BIDV Hà Tây, định hướng chung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đã được đề ra Chi nhánh tập trung vào việc đầu tư cho nhóm khách hàng chiến lược và mở rộng tìm kiếm các dự án hiệu quả phục vụ kinh doanh XNK và kinh tế đối ngoại của Thủ đô Mục tiêu là đa dạng hóa các hình thức tín dụng tài trợ XNK để khai thác tối ưu nguồn vốn hiện có.
Tiếp tục mở rộng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả, ngân hàng cần duy trì và tăng cường cho vay cho các doanh nghiệp nhà nước và tổng công ty lớn, đồng thời mở rộng cho vay cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ có tình hình tài chính ổn định và dự án kinh doanh khả thi Chú trọng vào các doanh nghiệp hoạt động sản xuất hàng xuất khẩu sẽ giúp đảm bảo sự ổn định tín dụng, với mức tăng trưởng tối thiểu đạt 20%.
Chú trọng công tác huy động vốn, trong đó đặc biệt quan tâm đến tăng trưởng huy động vốn trung dài hạn, và huy động vốn bằng ngoại tệ
BIDV Hà Tây tiếp tục chú trọng vào việc xử lý nợ quá hạn, đảm bảo không phát sinh nợ quá hạn từ các hợp đồng tín dụng mới, đồng thời kết hợp giải quyết nợ tồn đọng theo đề án đã được phê duyệt.
Công tác chăm sóc khách hàng được đặt lên hàng đầu, kết hợp với việc hoàn thiện đề án xếp hạng tín dụng doanh nghiệp Điều này nhằm đánh giá và phân loại khách hàng một cách chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác khách hàng của ngân hàng.
3.1.3 Định hướng mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo PT TT TD CT tại BIDV Hà Tây
BIDV Hà Tây đã xác định phát triển hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) là một hướng kinh doanh quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng Để tăng cường hoạt động này trong thời gian tới, BIDV Hà Tây cần mở rộng thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh, đồng thời duy trì và cải thiện chất lượng các khoản tài trợ XNK.
BIDV Hà Tây tập trung vào khách hàng có tiềm năng xuất nhập khẩu (XNK) mạnh, với năng lực tài chính vững chắc và kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực này Ngân hàng ưu tiên các khách hàng có nguồn thu ngoại tệ và đã được cấp hạn mức tín dụng, cũng như những khách hàng mới đang được xem xét cấp giới hạn tín dụng Đặc biệt, BIDV Hà Tây chú trọng đến các mặt hàng là thế mạnh của khách hàng, đảm bảo khả năng tiêu thụ và thanh toán nợ vay đúng hạn, đồng thời ưu tiên các phương án xuất khẩu thông qua ngân hàng.
3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tài trợ XNK theo PT TT TD CT tại BIDV Hà Tây
Các loại vốn huy động là nguồn cung cấp chính cho các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng, đặc biệt là trong hoạt động cho vay Huy động và sử dụng vốn là hai hoạt động liên kết chặt chẽ; ngân hàng thương mại chỉ có thể mở rộng cho vay khi huy động được nhiều vốn, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế và thực hiện các hoạt động khác trên thị trường Nhận thức rõ điều này, BIDV Hà Tây luôn chú trọng đến việc ổn định và tăng trưởng nguồn vốn, coi đây là động lực quan trọng để thực hiện thành công các nhiệm vụ khác.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng vốn, BIDV Hà Tây cần hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống như tiết kiệm và tiền gửi, đồng thời đa dạng hóa các phương thức huy động vốn để nâng cao hiệu quả.
Chính sách lãi suất tiền gửi linh hoạt
Lãi suất tiền gửi là mối quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền, tuy nhiên, việc điều chỉnh lãi suất hợp lý để thu hút vốn không phải là điều đơn giản, vì đây là chi phí đầu vào cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một chính sách lãi suất hợp lý cần đảm bảo khối lượng huy động vốn và chi phí huy động không quá cao Để thực hiện điều này, ngân hàng cần căn cứ vào nhu cầu vốn trong từng thời kỳ để đưa ra mức lãi suất phù hợp, tránh tình trạng ứ đọng vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần theo dõi lãi suất của các ngân hàng thương mại khác để điều chỉnh lãi suất cạnh tranh với thị trường.
Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt
BIDV Hà Tây cần cải thiện công tác thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút vốn hiệu quả hơn Việc áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và mở rộng các hình thức tài khoản cá nhân, bao gồm thẻ tín dụng, sẽ giúp thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ mọi tầng lớp dân cư Đồng thời, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu cần có sự đổi mới về kỳ hạn và lãi suất, hiện tại chủ yếu là 3 và 6 tháng, làm giảm tính thanh khoản Để trở thành sản phẩm hấp dẫn, BIDV Hà Tây cần thực hiện những thay đổi tích cực trong thời gian tới.