Giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

LV.001940 S ù i y, iẴA-ĩG NƯA NƯỚC VIỆT NAM Thư viộn - Học viện Ngân Hàng B ộ GIÁO BỤC VÀ ĐÀO TẠO ịliỌ C VIỆN NGÂN HÀNG L V 0 TRÀN THỊ LAN PHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY Bằng Tả i sà n ngân hàng t h n g m i cồ ph ần BÀU TƯ VẢ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM ¥ - .- .- ■' Iffl N G Â N HÀNG N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M • B ộ G IÁ O D Ụ C VÀ Đ À O T Ạ O • • • H Ọ C V IỆN N G Â N H ÀNG HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ LAN PW iftW u D Ạ ! HỌC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIÈN VAY BÀNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHÀN ĐÀU Tư VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƯƠNG C h u y ê n n g n h : T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TR Ầ N V Ă N H IỆU HỌC VIỆN n g â n hàng TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Số:, uúm H À N Ộ I - 2015 m LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n lu ận v ă n n y c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a tô i T ấ t c ả số liệ u tro n g lu ậ n v ă n n y đ ề u số liệ u tru n g th ự c , đ ợ c lấy từ n g u n đ n g tin c ậ y v từ th ự c tế k ế t q u ả k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v p h t triể n V iệ t N a m - C h i n h n h B ắ c H ả i D n g H Nội, ngày 15 tháng 01 năm 2015 T c g iả lu ậ n v ă n T rần T h ị L a n P h n g M ỤC LỤC M Ở Đ Ầ U .1 C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ È c B Ả N V È C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 K H Á I N IỆ M , N G U Y Ê N T Ấ C , Đ IỀ U K IỆ N V Ề B Ả O B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T Ả I S Ả N 1.1.1 K h n iệ m v ề b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g tà i s ả n 1.1.2 C ác n g u y ê n tắ c b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g tà i s ả n 1.1.3 Đ iề u k iệ n đ ố i v i tà i sả n b ả o đ ả m tiề n v a y 1.2 C Á C H ÌN H T H Ứ C , Q U Y T R ÌN H V À c s P H Á P L Ý V Ề N G H IỆ P V Ụ B Ả O Đ Ả M T IÊ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N 1.2.1 C ác h ìn h th ứ c b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g tà i s ả n 1.2.2 Q u y trìn h c h o v a y có b ả o đ ả m b ằ n g tà i s ả n 13 1.2.3 C sở p h p lý v ề n g h iệ p v ụ ch o v a y có b ả o đ ả m b ằ n g tài s ả n 20 1.3 V A I T R Ị C Ơ N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I SẢ N T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 24 1.3.1 B ảo đ ả m tiề n v a y c sở b ả o đ ả m a n to n c h o h o t đ ộ n g ch o v a y c ủ a N g â n h n g th n g m i 24 1.3.2 B ả o đ ả m tiề n v a y k íc h th íc h h o t đ ộ n g ch o v a y c ủ a N g â n h n g th n g m i 25 1.3.3 B ả o đ ả m tiề n v a y có v a i trị q u a n trọ n g tro n g v iệ c h n c h ế tra n h ch ấp x ả y , b ả o v ệ q u y ề n v lợ i íc h h ọ p p h p c ủ a b ê n th a m g ia tro n g q u a n hệ tín d ụ n g N g â n h n g th n g m i 26 1.4 C Á C Y Ế U T Ố Ả N H H Ư Ở N G Đ Ế N C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N 27 1.4.1 Y ế u tố th u ộ c v ề k h c h h n g 27 1.4.2 Y ế u tố th u ộ c v ề N g â n h n g th n g m i 28 1.4.3 Y ế u tố th u ộ c v ề m ô i tr n g .29 1.5 K IN H N G H IỆ M Á P D Ụ N G B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N 31 1.5.1 K in h n g h iệ m tạ i B I D V 31 1.5.2 K in h n g h iệ m c c n g â n h n g n g o i B I D V 36 1.5.3 B i h ọ c cụ th ể c h o B ID V B ắc H ải D n g 38 C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T Ạ I B ID V B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G 40 T Ổ N G Q U A N V È B ID V B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G 40 1 L ịc h sử h ìn h th n h v p h t triể n B ID V B ắ c H ả i D n g 2 C c ấ u tổ c h ứ c 41 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a B ID V B ắ c H ả i D n g 45 2 T H Ự C T R Ạ N G C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IÊ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T Ạ I B ID V B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G V À L Ộ T R ÌN H T H ự C H IỆ N C H ÍN H S Á C H T À I S Ả N B Ả O Đ Ả M C Ủ A C H I N H Á N H 55 2 T ố n g q u a n c c h ìn h th ứ c b ả o đ ả m tiề n vay p d ụ n g B ID V B ắ c H ả i D n g 55 2.2.2 T hự c trạn g ch o v ay có b ả o đảm b ằn g tài sản B ID V B ắc H ải D n g 2.3 Đ Á N H G IÁ C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T Ạ I B ID V B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G 69 r \ r \ \ y N h ữ n g k ê t q u ả đ t đ ợ c v ê v â n đ ê h o n th iệ n b ả o đ ảm tiê n v a y b ă n g tà i s ả n 69 N h ữ n g v ấ n đề c ò n tồ n t i 73 3 N g u y ê n n h â n c ủ a tồ n t i 75 N g u y ê n n h â n c ủ a th n h c ô n g 78 C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T Ạ I B ID V B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G 79 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G P H Á T T R IỂ N H O À N T H IỆ N C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IÊ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T Ạ I B ID V B Ắ C H Ả I D Ư Ơ N G 79 3.1.1 Đ ịn h h n g c h u n g 79 Đ ịn h h n g h o n th iệ n c ô n g tá c b ả o đ ả m tiề n v a y b ằ n g tài sản B ID V B ắc H ải D n g 80 3.2 G IẢ I P H Á P H O À N T H IỆ N C Ô N G T Á C B Ả O Đ Ả M T IỀ N V A Y B Ằ N G T À I S Ả N T Ạ I B ID V B Ấ C H Ả I D Ư Ơ N G 81 3.2.1 G iả i p h p p h t triể n v n â n g cao h iệ u q u ả n g u n n h â n lự c 81 2 G iả i p h p tà i sả n b ả o đ ả m 84 3 G iả i p h p v ề n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g th ẩ m đ ịn h v đ ịn h g iá tà i sả n b ả o đ ả m 86 3.2.4 N â n g c a o h iệ u q u ả c ô n g tá c x lý tà i sả n b ả o đ ả m 90 3.3 M Ộ T S Ố K IÊ N N G H Ị 91 3.3.1 K iế n n g h ị vớ i C h ín h P h ủ 91 3.3.2 K iế n n g h ị vớ i N g â n h n g N h n c 92 3.3.3 K iế n n g h ị v i b ộ n g h n h liê n q u a n 92 3 K iế n n g h ị v i B I D V 93 KẾT LUẬN 94 DANH M ỤC T Ừ VIÉT TẮT Ý NGHĨA STT KÝ HIỆU 24 BĐTV Bảo đảm tiền vay BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm Thơng tin tín dụng 29 CIC 23 DPRR Dự phòng rủi ro 13 DVKH Dịch vụ khách hàng 11 GD HT Giao dịch Hoàng Tân 10 GD PL Giao dịch Phả lại GD SĐ Giao dịch Sao Đỏ 26 GDBĐ Giao dịch bảo đảm 22 GTCG Giấy tờ có giá 20 HĐKD Hoạt động kinh doanh 19 HĐV Huy động vốn 31 IRR Tỷ suất sinh lời nội KHDN Khách hàng doanh nghiệp 16 KHTH Kế hoạch tổng hợp NHNN NHTM nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 30 NPV Giá trị ròng QHKH Quan hệ khách hàng 14 QLRR Quản lí rủi ro 27 QSDĐ Quyền sử dụng đất 12 QTTD Quản trị tín dụng Tài kế tốn 15 TCKT 21 TCKT&KBNN TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 28 TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ TSBĐ 25 UBND ủy ban nhân dân 18 USD 32 VLXD Vật liệu xây dựng 17 VNĐ Đồng Việt Nam Tổ chức kinh tế kho bạc nhà nước Đôla Mỹ D A NH M ỤC BẢNG BIỂU, s ĐỊ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2012-2014 .46 Bảng 2.2: Cơ cấu TD BIDV Bắc Hải Dương năm 2012-2014 51 Bảng 2.3: KQKD BIDV Bắc Hải Dương năm 2012-2014 54 Bảng 2.4: Cơ cấu loại tài sản tổng dư nợ có TSBĐ năm 2012-2014 63 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2012-2014 48 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2012-2014 49 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2012-2014 49 Biểu đồ 2.4: Kết hoạt động TD BIDV Bắc Hải Dương năm 20102014 50 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ có TSBĐ/Tổng dư nợ năm 2012-2014 62 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu giá trị TSBĐ năm 2012-2014 67 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Bắc Hải Dương 42 MỞ ĐẦU T ín h cấ p th iế t c ủ a đ ề tà i Việt Nam tham gia trở thành thành viên WTO, việc hội nhập kinh tế toàn cầu mở xu mới, thời kỳ tăng trưởng phát triển tất ngành, lĩnh vực Đặc biệt thay đổi mang tính chất bước ngoặt kinh tế nói chung, nhận thấy cách rõ nét, điển hình,và bật giai đoạn phát triển đỉnh cao ngành Tài - Ngân hàng nói riêng thể gia tăng số lượng NHTM chất lượng sản phẩm dịch vụ mà NHTM cung ứng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng bậc hoạt động NHTM đồng thời nghiệp vụ ẩn chứa nhiều rủi ro Hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh doanh mặt hàng đặc biệt “Tiền”, kinh doanh tín dụng rủi ro yếu tố khách quan chủ quan, yếu tố chủ quan giảm thiểu loại trừ yếu tổ khách quan giảm thiểu, phịng tránh khơng thể loại trừ Một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa rủi ro định, nằm khả phân tích giám sát NHTM Chính hoạt động cho vay phát triển năm gần hình thức cho vay có TSBĐ, đặc biệt bất động sản nhà đất TSBĐ điều kiện để NHTM cấp tín dụng song cho vay có TSBĐ nâng cao ý thức trách nhiệm khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu biện pháp đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho NHTM.Việc cấp tín dụng an tồn nhiều bảo đảm tài sản, loại tài sản có tính khoản giá trị cao Cơng tác BĐTV tài sản đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, nhiên có nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan mà công tác xác định giá trị, quản lý, xử lý TSBĐ 82 T rong hệ th ốn g B ID V tu yển ch ọ n th eo hình thức thi tuyển tập trung trung n g tố c, từ khâu loại hồ sơ thi tuyển có quy định khắt khe như: tốt ngh iệp đại h ọ c quy hệ tập trung dài hạn (k hông bao gồm trường dân lập), nhận hồ sơ trường H ọ c v iện N gân hàng, H ọc v iệ n tài chính, Đ ại h ọ c q u ốc g ia H N ộ i, Đ ại học kinh tế, Đ ại h ọc ngoại th ơn g v i kh oa cụ thể v i vị trí tu yển chọn N ên c ó thể thấy n gay từ khâu tu yến chọn sàng lọ c để chọn cán tín dụng tốt trước hết v ề m ặt kiến thức ch u n m ơn D o đó, đến chi nhánh c ó 80% cán có trình độ đại h ọ c, thạc sỹ kinh tế, 90% cán sử dụng thành thạo m áy v i tính, 70% cán b ộ có trình độ ngoại ngữ, 100% cán lãnh đạo cấp p h òn g trở lên đào tạo k iến thức kinh tế thị trường, quản trị kinh doanh T uy n h iên b ổi cảnh kinh tế hội nhập h iện nay, v i cạnh tranh nh iều N H T M , nh iều chi nhánh cù n g địa bàn, chi nhánh càn g phải quan tâm k h ôn g n gừ n g đến nâng cao trình độ, tích cự c đào tạo, nâng cao kiến thức ch o đội ngũ cán tín dụng C hi nhánh phải thường xu yên huớng dẫn thực văn pháp luật qui định, quy định B ID V , qui định N H N N , C hính phủ liên quan đến vấn đề B Đ T V B ên cạnh chi nhánh cu n g cấp đầy đủ sách báo, tạp ch í để giúp ch o đội ngũ cán nhân v iên ngân hàng nắm th ông tin hàng n gày để từ m rộng kiến thức, hiểu biết v ề kinh tế, trị, xã h ội, từ giúp cho cán tín dụng phân tích, thẩm định khách hàng m ột cách có h iệu Quan trọng nắm bắt đư ợc tình hình tài chính, tiềm phát triển khách hàng cán tín dụng cần phải nẵm rõ tư cách đạo đức khách hàng v ì điều định ý m u ốn trả n ợ họ Đ ể giải y cầu v i cán tín dụng, chi nhánh cần tiến hành phân loại cán tín dụng để có kế hoạch đào tạo lại, đào tạo chun m ơn h óa ch u n sâu: trang bị kiến thức pháp lý v ề n gh iệp vụ tín dụng, ưu tiến b ố trí cán c ó lực, tâm hu yết với 83 n gh ề sang làm c ô n g tác tín dụng K iên loại bỏ cán kh ông đủ năn g lực cũ n g phẩm chất, cố ý làm trái, tham ô lợi dụng quyền hạn để lấy lợ i ích ch o thân 2 B ố t r í h ợ p lý c n g tá c c h o c n b ộ B ên cạnh v iệ c đào tạo, nâng cao chất lượng n gu ồn nhân lực v iệ c bố trí hợp lý n g tác ch o cán quan trọng kh ông C ăn v o m ô h ìn h tổ chức m i B ID V cần xếp , b ố trí lao đ ộn g phù hợp v i y ê u cầu n gh iệp vụ V iệ c b ố trí hợp lý c n g tác cho cán b ộ tạo đ iều kiện cho cán phát huy lực m ình để từ đem lại hiệu cao ch o hoạt độn g chi nhánh V ì vậ y chi nhánh cần tìm hiểu đánh g iá xác trình độ ch u yên m ôn, n gu yện v ọ n g cá nhân cán m ới phân c ô n g cán b ộ v o v ị trí phù hợp N ếu qua m ột thời gian làm v ị trí phân g iao, lãnh đạo p h òn g n gư i trực tiếp đánh giá đưa nhận x ét x em cán có phù hợp v i v ị trí c n g v iệ c gia o hay k h ôn g, k h ơn g cần có ln chuyển vị trí sang v ị trí n g v iệ c phù hợp N g o i chi nhánh cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp v ụ cho cán th eo từ ng ch u yên đê, đặc b iệt đào tạo cán g iỏ i, chuyên sâu n gh iệp vụ m ới 3 X â y d ự n g c h ín h s c h k h e n th n g k ịp th i v h ọ p lý M ộ t sách khen thưởng kịp thời, hợp lý ngu ồn động v iên k h ích lệ lớn lao đối v i cán bộ, nhân v iê n ngân hàng, từ tạo độn g lực kh uyến kh ích cán tích cự c c n g v iệ c m ình D o chi nhánh cần x â y dựng c chế thi đua khen thưởng thiết thực phải gắn quyền lợ i vật chất v i m ụ c tiêu thi đua, để thi đua thực độn g lực khuyến k h ích tinh thần làm v iệ c cán thể tài năng, trách nhiệm m ình đ ối vớ i c quan T hư ờng xu yên phát độn g p h on g trào thi đua gắn v i m ục tiêu phát 84 triển hoạt đ ộn g kinh doanh giai đoạn B ên cạnh cần phải đổi m ới chế độ tiền lư ơng kinh doan h,đây k h ôn g đơn quyền lợi vật chất m quan trọng gh i nhận, đánh g iá đắn tập thể đối v i đón g góp n gư i lao động D o v iệ c áp dụng c ch ế tiền lư n g kinh doanh B ID V phải thật gắn liền v i suất, chất lư ợ n g h iệu c ô n g v iệ c từ ng p h òn g v ngư ời lao đ ộn g, qua nân g cao hiệu kinh doanh chi nhánh B ID V cũ n g đưa m ột c chế lương m i áp dụng từ n gày /0 /2 cho lãnh đạo cán c ô n g nhân v iê n toàn hệ th ốn g để gắn chặt quyền lợi v trách nh iệm m ỗi cá nhân, tránh trường hợp cá nhân làm v iệ c kh ông hiệu cũ n g đư ợc nhận m ột m ức lương cao nhữ ng cá nhân làm tốt c ô n g v iệc 3.2.2 Giải pháp tài sản bảo đảm 2 Đ a d n g h o T S B Đ H iện chi nhánh loại tài sản dùng làm bảo đảm chưa đa dạng danh m ụ c T S B Đ nhiều, m tập trung vào m ột số loại tài sản định, hạn chế thể rõ qua dư nợ ch o va y th eo hình thức bảo đảm bằn g tài sản Đ ố i v i tài sản chấp chủ yếu nhà ở, quyền sử dụng đất, tài sản cầm cố chủ y ế u sổ tiết kiệm , chứng tiền gử i, trái phiếu, k ỳ phiếu, tín p h iếu C ác T S B Đ bao gồm loại tài sản th ông dụng c ó tính k h oản cao Đ â y hạn chế không cho khách hàng m cò n cho N H T M Đ ặ c b iệ t doanh nghiệp nhỏ vừ a ngồi quốc doanh khó tiếp cận đư ợ c v ố n N H T M khơng có T S B Đ h oặc kh ơng c ó đủ T S B Đ th eo yêu cầu, m ặc dù doanh nghiệp có dự án đánh g iá có tính khả thi kết kin h doanh năm trước hiệu V ì vậ y m chi nhánh cần đa dạn g h oá danh m ục T SB Đ như: bảo đảm hàng hoá kho, cầm cố cá c kh oản phải th u K h i N H T M thu hút đư ợc đôn g đảo khách hàng tham g ia v a y vốn H iện nay, m N H T M cạnh tranh m ạnh 85 m ẽ m ọ i p h ng diện v iệ c N H T M bỏ lỡ hội v i bất k ỳ lý c ó thể làm ch o N H T M thiếu sứ c hấp dẫn đối v i khách hàng V ì v ậ y để m rộng tín dụng, gắn liền v i ch o vay an toàn, nâng cao khả cạnh tranh N H T M phải sử dụ ng đ n g thời n h iều loại T S B Đ v vận dụng m ột cách linh hoạt, thích ứng v i điều k iện m ỗi khách hàng S o n g bên cạnh ưu điểm kể trên, T S B Đ cần bổ sung ẩn a nh iều rủi ro D o địi h ỏ i cán b ộ tín dụng cần x em x ét kỹ đến y ế u tổ khách hàng, h iệu dự án để lựa ch ọn T S B Đ cho phù họp V ì v i N H T M khác áp dụng nhận T S B Đ nêu k h ơn g có trường h ọ p bị rui ro hàn g trăm tỷ đồng V ì v ậ y , v iệ c đưa m ới o áp dụng ban đầu bao g iờ kh ó khăn, nh ng thực h iện tốt kết khả quan D o đ ó, ban đầu chi nhánh nên áp dụng v i khách hàng c ó quan hệ lâu dài, dự án c ó tính khả thi cao, rui ro T tiếp tục m rộng đối tư ợ ng áp dụng V i cách làm vậy, chi nhánh thu hút nhiều khách hàn g doanh n gh iệp vừ a nhỏ hoạt độn g lĩnh vự c buôn bán thương m ại (hàng tiêu dùng, V L X D ) cá nhân kinh doanh lẻ khác lĩnh vự c tư ơng tự 2 Y ê u c ầ u k h c h h n g m u a b ả o h iể m c h o T S B Đ V iệ c quản lý T S B Đ có tốt đến đâu cũ n g k h ôn g tránh khỏi rui ro bất n g x ả y ra: lũ lụt, bão n gu yên nhân bất khả kháng k h c K hi đó, bảo hiểm đứng tốn tổn thất xả y đối v i T S B Đ V í dụ vớ i T S B Đ x e c g iớ i tham g ia g ia o th ông k h ơn g thể tránh kh ỏi c ó lúc xả y tai nạn, v a q u ệ t ảnh hư ởng tới g iá trị tài sản, nên v iệ c m ua bảo hiểm m ột b iện pháp hạn chế rủi ro cho N H T M nhận T S B Đ này; hay v i T S B Đ dây ch u yền th iết bị hay x ă n g dễ xảy ch áy nổ nên v iệ c yêu cầu khách hàn g m ua bảo hiểm 100% v i loại tài sản th eo quy định B ID V bắt buộc 86 S o n g h iện hoạt đ ộ n g m ua bảo hiểm phổ b iến h o n trước nhiều, đa số khách hàn g c ó tâm lý ngại m ua bảo hiểm v ì h ọ cho v i m ức bảo hiểm bảo h iểm v i x e c giớ i 1,5% g iá trị tài sản ca o , ph í bỏ m ột lúc làm tăng chi phí v a y v ố n khách hàng D o cán tín dụng cũ n g k h éo léo giải th ích cho khách h àn g h iể u đư ợ c cần th iết phải m ua bảo hiểm ch o tài sản (đ ối v i x e c giớ i bảo h iểm k èm th eo n gư i x e ), k h ôn g đem lại lợ i ích, quyền cho khách hàn g có rui ro k h ơn g lư n g trước c ó thể x ả y v đối v i N H T M tránh đư ợc rủi ro khâu nhận T S B Đ K hi m ua bảo h iểm cán tín dụng ln h n g khách hàng m ua bảo h iểm B IC B ID V ch u yển quyền thụ hư ởng v ề chi nhánh 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định định giá tài sản bảo đảm 3 H n g tớ i v iệ c th n h lậ p b ộ p h ậ n c h u y ê n đ ịn h g i ả T S B Đ Đ ịn h g iá T S B Đ giúp ch o N H T M đưa m ứ c phán tín dụng thích hợp, th ơn g th ờn g N H T M ch o va y vớ i m ột giớ i hạn thấp giá trị thị trường bảo đảm , tỷ lệ ch o v a y phụ thuộc vào khả bán khả thay đổi g iá trị thị trường vật bảo đảm T uy nh iên để định giá T S B Đ vấn đề hết sứ c khó khăn đối v i N H T M , v iệ c định giá địi hỏi n gư i c ó trình độ ch u yên m ôn cao, am h iểu v ề thị trường V ì định giá k h ôn g đú n g,k h ôn g m an g tính chun m n cao, v kh ông dự đoán hết nh ữ ng x u h n g thay đổi th eo thời g ia n làm ảnh hưởng đến N H T M khách hàng S ẽ gây tổn thất cho N H T M T S B Đ định g iá kh ông đúng, khách hàn g k h ôn g trả n ợ ch o N H T M , N H T M bán tài sản k h ơn g đủ để bù đắp chi phí khoản ch o khách hàng vay, từ gâ y thiệt hại ch o N H T M V ì v ậ y m chi nhánh nên thành lập m ột phận ch u yên đánh giá T S B Đ để khắc phục tình hình trên, tạo điều k iện cho cô n g tác B Đ T V 87 thuận lợ i, đ em lại h iệu quả, an toàn sinh lợi T uy n h iên g iá trị T S B Đ thay đổi th eo thời gian nhiều n gu yên nhân như: giá thị trường b iến độn g, hao m ịn hữu hình h oặc v hình tài s ả n D o để hạn chế rủi ro cho vay v iệ c thường x u y ên định g iá T S B Đ cần thiết 3 X â y d ự n g c c tiê u th ứ c c ụ t h ể v ề đ ịn h g iả T S B Đ Đ ẻ c ô n g tác B Đ T V tài sản chi nhánh thuận lợi hơn, chi nhánh cũ n g nên đưa tiêu thức cụ thể qui định v ề định g iá T S B Đ , qui định v ề nắm g iữ v x lý T S B Đ n gh ĩa vụ trả n ợ kh ông thực thi, tiêu thức v ề th ôn g số kỹ th u ậ t C ác tiêu thức cần xây dựng m ột cách c ó v có c sở kh oa h ọc để định giá tài sản m ột cách hợp lý 3 S d ụ n g c c b iệ n p h p th íc h h ợ p tr o n g v iệ c q u ả n lỷ tà i s ả n Q uản lý T S B Đ trình th eo dõi, kiếm tra, đánh giá nhằm bảo đảm T S B Đ tình trạng bình thường, kịp thời phát c ổ liê n quan đến làm giảm g iá trị T S B Đ so v i dự kiến nêu họp đ n g tín dụng N ế u T S B Đ là bất độn g sản chi nhánh nắm g iữ g iấ y tờ sở hữu g ố c , g iấ y ch ứ n g nhận qu yền sử dụng đất để quản lý theo dõi, giám sát tình hình sử dụ ng đất khách hàng, bên cạnh đó, chi nhánh thiết lập m ối quan hệ v i quyền địa phương để quản lý tài sản, nhằm hạn chế rủi ro T uy n h iên khó khăn lớn h iện v iệ c quản lý tài sản dùng làm bảo đảm như: m áy m ó c, th iết bị, dây ch u yền sản x u ấ t Đ â y n h ữ ng tài sản khó quản lý, khó đánh giá xác, đặc biệt sụt g iả m g iá trị hao m ịn v hình, sản phẩm kh ơng cịn phù hợp thị trường tu ổi th ọ sản phẩm thị trường D o v ậ y v iệ c quản lý T S B Đ cũ n g quan trọng, chi nhánh nên c ó b iện pháp th ích h ọ p để quản lý T S B Đ m ột cách tốt B ên cạnh chi 88 - nhánh cần k iểm tra th ờn g x u y ên , đánh g iá tình trạng T S B Đ , đồn g thời cần giám sát v iệ c sử dụng T S B Đ củ a khách hàng c ó m ục đích khơng T rong trường hợp, tài sản đư ợc đánh giá lại giảm giá m ạnh, cán tín dụng y ê u cầu khách hàn g bổ sung thêm T S B Đ , giảm dần dư n ợ tương ứ n g vớ i tỷ lệ T S B Đ n ợ vay N h v ậ y , đánh g iá lại giá trị T S B Đ thường xu yên tài sản c ó b iến độn g g iá hay hao m òn nhanh biện pháp giú p N H T M hạn chế nh iều rui ro, bảo đảm T S B Đ x lý thu đủ nợ 3 T h u ê t v ấ n tr o n g h o t đ ộ n g c h o v a y v x lỷ T S B Đ đ ể th u h i n ợ T rong hoạt độn g cho v a y ch u yên g ia pháp luật người xác định hợp pháp tài liệu hồ sơ va y vốn , n gư i cù n g tham gia c u ộ c đàm phán thư ơng lư ợ ng, đón g góp ý kiến v ề điều khoản cụ thể hợp đ ồn g tín dụng v hợp đ ồn g bảo đảm để n ội dung phù hợp vớ i nh ữ ng qui định pháp luật, bảo đảm quyền lợi ch o N H T M K hi thực h iện x lý khoản n ợ khó địi, lý T S B Đ có liên quan đến quan pháp luật ch u yên g ia bảo v ệ lợ i ích hợp pháp ch o N H T M , giúp ch o v iệ c kh i k iện , thu thập chứng cớ, x lý T S B Đ thơng qua tồ án đư ợc thuận lợ i, nhanh ch ó n g h iệu V ì vậ y cần thuê chuyên gia pháp luật hoạt đ ộn g chi nhánh 3 T ă n g c n g x â y d ự n g v h o n th iệ n h ệ th ố n g th ô n g tin T h ôn g tin y ếu tố k h ôn g thể thiếu trình từ thẩm định đến qu yết định ch o vay, N H T M phải thu thập x lý thông tin liên quan đến khách hàn g T S B Đ như: lự c sử dụng v ố n vay v uy tín, khả tạo lợ i nhuận v nguồn ngân quỹ, qu yền sở hữu tài sản điều kiện kin h tế khác liên quan đến n gư i v a y T h ô n g tin k h ơn g đầy đủ, kh ơng x c kh iến ch o N H T M đánh g iá kh ông v ề khách hàng, bị khách hàn g qua mặt bỏ lỡ c hội có khách hàng tin cậy V ì vậ y m chi nhánh nên xây dựng m ột hệ th ốn g th ông tin để phục vụ cho côn g tác thẩm 89 định khách hàn g T S B Đ T uỳ tính chất v m ức độ phứ c tạp khoản vay m tìm hiểu th ôn g tin từ nhiều n gu ồn khác nhằm phục vụ cho v iệ c thẩm định cho va y củ a m ình tốt C ác n gu ồn c ó thể khai thác th ơn g tin như: Trung tâm tín dụng CIC N H N N , c quan chủ quản doanh nghiệp, H iệp hội nghành n gh ề liên quan, S /B an /N gh àn h liên quan địa bàn (S địa chính, S kế hoạch đầu tư), tổ c tín dụng k h ác loại báo, tạp chí kinh tế T rường hợp cần th iết xuất m ua th ơng tin nhằm bảo đảm thu thập đầy đủ th ôn g tin v có chất lượng C ũng c ó thể th ơn g qua thơng tin c ó từ báo cáo n gư i vay, báo cáo cho thấy số liệu n h iều năm qua, v ì v ậ y giúp N H T M c ó sở để dự đốn v ề tình hình khách hàng tư ng lai gần B ê n cạnh đó, đổi m ới cô n g nghệ N H T M giúp ch o N H T M c ó thể x c định th ông tin v ề khách hàng m ột cách xác nhanh nhất, có kiểm tra, quản lý loại hình T S B Đ , N H T M cũ n g phải cập nhật th ôn g tin, phầm m ềm ứ ng dụng m ới 3 T ă n g c n g c ô n g tá c k iể m tra , k iể m s o t n ộ i b ộ v th n g x u y ê n T rong trình hoạt độn g N H T M ln chịu tác độn g yếu tố chủ quan khách quan V ì v ậ y m N H T M ln tìm cách hạn chế n g u y ên nhân c ó thể tác đ ộn g xấu đến hoạt độn g N H T M , để ch o hoạt động N H T M lành m ạnh hơn, đem lại niềm tin ch o khách hàng gửi tiền , nhà đầu tư kh iến c ô n g v iệ c huy độn g v ố n tương lai dễ dàng M ột biện pháp để hạn chế sai phạm kịp thời ngăn chặn nhữ ng sai sót thân N H T M tạo đặc biệt v i hoạt động tín dụ ng nói chung hoạt đ ộn g nhận tài sản B Đ T V n ói riêng, tăng cư n g c ô n g tác kiểm tra C ơng tác kiểm tra, kiểm sốt thực h iện tốt bảo đảm ch o v iệ c ngăn chặn, phát h iện sai phạm gian lận kinh 90 doanh, phát rắc rối kinh doanh để hoạch định thực b iện pháp đối phó, giảm tối đa tổn thất, bảo đảm cho v iệ c hạch toán kế tốn đầy đủ, kịp thời, xác v chế độ C hi nhánh nên thường xu yên quan tâm tăng cư n g cô n g tác trình hoạt động 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm V iệ c tiến hành x lý T S B Đ điều m N H T M v khách hàng kh ông m o n g m uốn X lý T S B Đ khâu cu ối cù n g kết lại phần phản ánh kết qảu v iệ c định g iá quản ký T S B Đ T S B Đ xử lý đảm bảo thu hồi đủ nợ, ng tỏ c ô n g tác định g iá v quản lý T S B Đ thực h iện tốt V để nâng cao h iệu cô n g tác x lý T S B Đ , chi nhánh cần thực h iện đ ồn g m ộ t số giải pháp sau: -T ài sản từ khâu nhận bảo đảm phải thẩm định đầy đủ, kỹ càn g v ề khả bán cần phát m ại, đặc biệt tài sản quyền sử dụng đất H iện địa bàn hoạt đ ộn g chi nhánh thị xã Chí L inh m ới cấp g iấy ng nhận Q S D Đ chưa cấp qu yền sở hữu tài sản đất, nên xảy tranh chấp N H T M ln gặp khó khăn v ì đất nhận chấp c ó nhà khách hàn g k h ôn g hợp tác để xử lý T S B Đ D o vậ y h iện để giú p N H T M tránh khỏi khó khăn, cán tín dụng nhận T S B Đ y ê u cầu chủ sở hữu tài sản phải k ý kết giấy cam kết chấp kèm theo hợp đồn g chấp, cam kết đồn g ý chấp tài sản gắn liền đất (tài sản không đư ợc định giá định giá th eo thỏa thuận giữ a khách hàng N H T M ), thủ tục cam kết phải n g chứng xác nhận quyền địa p h n g v ề m ặt pháp lý tài sản đất thuộc sở hữu khách hàng -T ron g nhiều trường họp n gu ồi bị phát m ại tài sản c ố ý trây ỳ, h oặc gây k h ó dễ c h o N H T M như: thuê x ã hội đen đứng canh k h ôn g cho phép đ ến x e m v m ua tài sản phát m ại nhà Chi nhánh nên dùng biện 91 pháp cư ỡ n g ch ế th ôn g qua ph ối hợp c quan ch ứ c nhà nư ớc C ô n g an, T òa án, thi hành án, ủ y ban nhân dân c ấ p -N H T M tạo điều kiện ch o khách hàn g để h ọ tự phát m ại tài sản thu hồi g iá trị thực tài sản m thực n gh ĩa v ụ trả nợ B iệ n pháp thực h iện đư ợc khách hàng c ó hợp tác, tiết k iện thời gian, chi phí ch o khách hàn g v N H T M V i tài sản m áy m óc thiết bị hay dây ch u yền sản xuất, chi nhánh nên ph ối hợp v i cô n g ty bán đấu giá để nhanh ch ó n g hoàn th iện thủ tục chuyển nhượng, thu hồi nợ -T rong trường hợp k h ôn g phát mại tài sản, để tránh ứu đọn g v ố n chi nhánh nên: dù ng tài sản cho thuê đứng trực tiếp thu tiền; dùng tài sản làm v ố n góp liên d o a n h 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính Phủ - C hỉ đạo B ộ, ngành ban hành văn hư ớng dẫn thi hành luật cần kịp thời, xem x ét đến vư n g m ắc phát sinh thực tế để rà soát, tập hợp th ốn g quy định lại vớ i tránh tình trang ch ồn g ch éo nay, h ay Luật có hiệu lực thi hành m chưa có văn cụ thể h n g dẫn - C hỉ đạo đẩy nhanh tiến độ cấp g iấ y ng nhận Q S D Đ v quyền sở hữu nhà v tài sản khác gắn liền v i đất, thực luật cô n g chứng đăng k ý G D B Đ đú ng tiến độ V iệ c cấp lại g iấ y ng nhận Q S D Đ có sai sót x ả y m lỗ i c quan n a h f nước cũ n g phải rà soát lại - C ần xâ y dựng m ột cổn g th ơn g tin thể tình trạng pháp lý c ủ a tài sản xã hội tài sản có ngh ĩa vụ bảo đảm hay bảo lãnh c h o kh oản v a y N H T M Tránh tình trạng m ột tài sản chấp N H T M lại làm giả đem chấp N H T M k h c - Chính phủ cần đạo quan ban ngành, đưa khung giá đất quy định 92 sát vớ i giá thực tế thị trường tài sản đó, tránh tình trạng khung giá đất theo nhà nước quy định thấp nhiều so vớ i giá trị thực tế Q SD Đ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - N H N N cần sớm xây dựng hoàn thiện dự thảo nghị định B Đ T V trình Chính phủ x em xét, ký ban hành làm c sở pháp lý cho T C T D thực Son g cần c ó thơng tư hướng dẫn thay thông tư 07 (hướng dẫn N ghị định 178), N g h i định 85 cho phù hợp v i quy định B ộ luật dân 0 , văn có liên quan khác q trình hội nhập kinh tế quốc tế - Triển khai h iệu hoạt độn g trung tâm th ông tin p h òn g ngừ a rủi ro (C IC ) nhằm cu n g cấp th ôn g tin xác v cập nhật - N H N N cần c ó đạo N H T M báo cáo rõ v n g m ắc, tồn bất cập văn pháp luật v ề B Đ T V ban hành cũ n g y cầu thực tiễn hoạt đ ộn g T dó N H N N điều chỉnh kịp thời xem xét, ph ối hợp vớ i c quan liên ngành chỉnh sửa, bố sung h oặc ban hành m ới, tăn g q u yền tự chủ ch o N H T M cũ n g tạo m ôi trường thuận lợi cho hoạt đ ộn g N H T M 3.3.3 Kiến nghị vói nghành liên quan - C ác b ộ ngành liên quan nên c ó thái độ hợp tác, giúp đỡ, tạo điều kiện ch o N H T M v khách hàng thực tốt hoạt độn g kinh doanh m ình - M ặc dù B ộ tài n gu yên v M ôi trường, C ục đăng ký Q uốc g ia giao dịch bảo đảm m thêm nh iều p h òn g làm v iệ c nhiều huyện, thị xã thủ tục cô n g ng, đăng ký g ia o dịch bảo đảm phiền hà, thái độ phục vụ quan liêu , v iệ c cấp giấ y ng nhận qu yền sử dụng đất chậm lạm hạn ch ế vay v ố n doanh ngh iệp N H T M thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh liên quan đến đăng ký, cô n g chứng g ia o dịch bảo đảm chưa thực - Q uy định B ộ tài chính, N H T M bán T S B Đ để thu hồi nợ v iệc thu nhập từ v iệ c bán tài sản phải chịu thuế thu nhập doanh nghiệp Q uy 93 định k h ôn g hợp lý v iệ c bán T S B Đ biện pháp m on g m uốn N H T M nhằm thu h ồi n ợ vay, hồn tồn k h ơn g phải hoạt độn g lin h doanh D o đề nghị B ộ tài xem x é t bỏ quy định này, tạo điều k iện cho N H T M k h ôn g phát sinh thêm m ột khoản chi phí để c ó thể thu h i n ợ vay 3.3.4 Kiến nghị vói BIDV Can co sách k ê hoạch đào tạo ch u yên sâu, ch u yên m ôn hóa đội ngũ cán N H T M - B ID V tiếp tục rà soát, tập hợp tiếp thu phản hồi thực tế từ tất ca chi nhánh đê chỉnh sửa, bô sung hoàn chỉnh quy định quy chế v ề bảo đảm tài sản (Q u yết địn h/Q Đ -P C , /Q Đ -P C ) - B ID V cần thư ờng x u y ên tổ chức buổi hội thảo, lớp đào tạo để qua cán tín dụng chi nhánh toàn hệ th ốn g gặp g ỡ trao đổi th ơng tin v v n g m ắc trình áp dụng văn B ID V Q ua c ó thể nêu ý k iến sửa đổi, bổ sung văn ban hành B ên cạnh c ó nân g cao n gh iệp vụ cán - B ID V cần c ó c chế tiền lư ơng thưởng phù hợp v i cán cô n g nhân viên th eo c vụ , v ị tr í KÉT LUẬN CHƯƠNG D ự a c sở lý luận v ề hồn thiện n g tác côn g tác B Đ T V tài sản N H T M chư ơng v phân tích đánh g iá thực trạng côn g tác B Đ T V tài sản B ID V B ắ c H ải D n g chương luận văn đưa định hướng hồn thiện g tác B Đ T V tài sản B ID V B ắc H ải D n g, từ đưa giải pháp, k iến ngh ị để hồn th iện c n g tác B Đ T V tài sản B ID V B ắc H ải D n g 94 KÉT LUẬN Trong điều kiện kinh tế Việt Nam trình chuyển đổi, hội nhập kinh tế với giới, lĩnh vực kinh doanh tiền tệ NHTM lĩnh vực phức tạp, ẩn nhiều rủi ro Vì mục tiêu NHTM hướng tới hoạt động tín dụng an toàn, chất lượng, hiệu quả, bền vững Các NHTM phải có biện pháp để phát triển bền vững mục tiêu an toàn đặt lên hàng đầu có an tồn tiền vay giúp NHTM tăng uy tín, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, hỗ trợ dự án hiệu BĐTV tài sản công cụ quan trọng hoạt động cho vay NHTM, bảo đảm khả hồn trả vốn vay mà cịn mang lại lợi nhuận cho NHTM, giúp NHTM hạn chế rủi ro xảy khách hàng vay vốn kinh doanh khơng hiệu hay ý chí khách hàng không muốn trả nợ cho NHTM Những sở lý luận thực tiễn nêu luận văn sâu vào nghiên cứu làm rõ số nội dung sau: Thứ nhất, khẳng định rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường tất yếu, làm rõ cần thiết hoạt động BĐTV tài sản hoạt động cho vay NHTM; Thứ hai, nêu rõ vai trò BĐTV tài sản thành công kinh doanh NHTM; Thứ ba, đánh giá thực trạng công tác BĐTV tài sản BIDV Bắc Hải Dương, qua đưa vấn đề tồn tại, nguyên nhân tồn thành công mà chi nhánh đạt được, ngun nhân thành cơng Thứ tư, đưa số kiến nghị, giải pháp nhằm hoàn thiện công tác BĐTV tài sản, nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Bắc Hải Dương Trong q trình hồn thiện luận văn này, tác giả nhận giúp đỡ 95 tận tình thầy, giáo khoa tài NHTM, thư viện NHTM bạn đồng nghiệp, đặc biệt hướng dẫn thầy giáo TS Trần Văn Hiệu Nhân dịp tác giả xin chân thành cám ơn thầy giáo TS Trần Văn Hiệu giúp đỡ tác giải hồn thiện luận văn Hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản yêu cầu khách quan quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, lại chịu tác động nhiều yếu tố khách quan lẫn chủ quan đề phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng luận văn thạc sỹ nên luận tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu thầy, giáo người quan tâm đến nội dung nghiên cứu luận văn để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Chính phủ (1997), Nghị định 163/2005/NĐ -CP ngày 29/12/192005 BĐTV; Nghi định số 178/1999 NĐ-CP qui định nguyên tắc BĐTV; Nghị định 85/2002/NĐ - CP ngày 25/10/2002 sửa đổi bổ sung nghị định 178/1999/NĐ-CP; Theo thông tư 07/2003 TT-NHNN ngày 15/05/2003 NHNN; Chính phủ (2006), Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 giao dịch bảo đảm; Theo luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010 Hồ Diệu (2002), Quản trị NHTM, Nxb thống kê, Hà Nội; Học Viện Ngân hàng (2002), Giáo trình Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội; Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt nam (2009), Quy định số 3979/QĐ -PC ngày 13/7/2009 ban hành Quy định giao dịch bảo đảm cho vay; Quyết định số 6020/QĐ -PC việc sửa đổi bổ sung quy định 3979/QĐ - PC; 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hải Dưcmg (2012-2014), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (các năm 2012-2014); 11 Quốc hội (2005), Bộ luật Dân sự; 12 Quốc hội (2003), Luật Đất đai; 13 Quốc hội (2005), Luật Nhà ở; 14 Quốc hội (1997, 2004), Luật tổ chức tín dụng; 15 Tạp chí ngân hàng năm 2012, 2013,2014; 16 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 2012, 2013, 2014