NHỮNG VÁN ĐỀ LÝ LUẬN c ơ BẢN VÈ DỊCH v ụ NGẨN HÀNG ĐIỆN
Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tài khoản hoặc hạn mức tín dụng Thẻ ngân hàng hoạt động qua hệ thống giao dịch tự động và được phân chia thành hai loại chính.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán cho phép người dùng thực hiện giao dịch qua máy ATM, máy POS và các thiết bị thanh toán khác Nó giúp khách hàng nhận lương và thanh toán hàng hóa, dịch vụ bằng cách ghi nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ.
Thẻ ghi có (Credit card) là một sản phẩm ngân hàng cho phép khách hàng vay tiền để chi tiêu trước và trả sau Khách hàng có thể sử dụng hạn mức vay của mình để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ một cách tiện lợi.
❖ Máy giao dịch tự động (A TM)
Máy giao dịch tự động (ATM) là thiết bị ngân hàng được tự động hóa, cho phép người dùng thực hiện giao dịch an toàn trong môi trường công cộng mà không cần sự hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng.
Khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng tại máy ATM, nơi hệ thống nhận diện thông qua mã số PIN mà họ nhập Ngoài chức năng rút tiền mặt, máy ATM còn cung cấp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng như kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại và mua bảo hiểm Một số máy ATM hiện đại còn hỗ trợ nhận tiền mặt và xử lý séc.
Máy ATM giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch hàng ngày và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng Do đó, số lượng máy ATM ngày càng tăng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
* Thanh toán tại các điểm bán hàng (POS Banking)
POS banking là dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua hệ thống máy POS tại các điểm bán hàng Máy POS là thiết bị điện tử có khả năng đọc thẻ và kết nối với trung tâm dữ liệu tài khoản để thực hiện thanh toán bằng thẻ Khi người bán hàng trượt thẻ qua máy cà thẻ, thiết bị sẽ đọc thông tin mã hóa trên dải từ hoặc chip điện tử của thẻ Hệ thống sau đó tự động trích tiền từ tài khoản của người mua để thanh toán cho người bán.
Máy POS không chỉ có chi phí đầu tư thấp và dễ lắp đặt, mà còn mang lại sự thuận tiện cho khách hàng Nó có nhiều chức năng tương đương với máy giao dịch tự động, bao gồm thanh toán hàng hóa tại các điểm bán, thanh toán phí dịch vụ, kiểm tra sổ dư và rút tiền Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới máy POS đang trở thành chiến lược quan trọng của nhiều ngân hàng trong bối cảnh phát triển hệ thống máy ATM hiện nay.
♦> Ngân hàng qua mạng Internet (Internet banking)
Internet Banking cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng internet, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch nhanh chóng và an toàn mà không cần cài đặt phần mềm đặc biệt Chỉ cần truy cập trang web ngân hàng với máy tính có kết nối internet và mã truy cập, khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi theo nhu cầu của mình.
Internet banking là kênh phân phối hiệu quả, mang đến đa dạng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Các dịch vụ chính của internet banking bao gồm: chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, quản lý tài khoản và truy vấn thông tin tài chính.
Vấn tin thông tin tài khoản ngân hàng bao gồm số dư, lịch sử giao dịch và in sao kê, cùng với các thông tin ngân hàng như lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ, địa chỉ chi nhánh và vị trí máy ATM.
- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống
- Thanh toán hóa đơn (điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, vé máy bay )
- Thanh toán trực tuyến (mua hàng trên mạng )
- Các dịch vụ khác như mua ngoại tệ, tra soát giao dịch, gửi thắc mắc
Sự xuất hiện của internet banking đã tạo ra một cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính, mang đến cho khách hàng khả năng thực hiện giao dịch nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả ngân hàng và xã hội Chính vì vậy, dịch vụ này đã nhanh chóng phát triển và lan rộng trên toàn cầu.
❖ Ngân hàng tại nhà (Home banking)
Home banking là dịch vụ ngân hàng trực tuyến được xây dựng trên nền tảng phần mềm và công nghệ web, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tài chính qua hệ thống máy chủ internet Với tính bảo mật cao nhờ mạng Intranet riêng biệt, dịch vụ này giúp khách hàng kiểm soát giao dịch từ văn phòng, tiết kiệm chi phí đi lại và thời gian Home banking thường cung cấp ba chức năng chính: chuyển tiền, xem số dư tài khoản và mở thư tín dụng L/C, cùng với thông tin về tỷ giá, lãi suất và phí dịch vụ Dịch vụ này chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng doanh nghiệp.
♦> Ngân hàng qua mạng di động (Mobile banking và SMS banking)
Mobile banking là dịch vụ cho phép khách hàng giao dịch với ngân hàng thông qua ứng dụng cài trên điện thoại di động Dịch vụ này kết nối điện thoại của khách hàng với trung tâm cung cấp dịch vụ ngân hàng, sử dụng giao thức truyền thông WAP (Wireless Application Protocol) để kết nối internet Giao diện ứng dụng được thiết kế theo dạng menu, giúp người dùng dễ dàng thực hiện các giao dịch chỉ bằng một vài thao tác chọn lựa.
SMS banking là giải pháp ngân hàng tiện lợi, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua tin nhắn trên điện thoại di động Người dùng chỉ cần soạn tin nhắn theo cú pháp quy định và gửi đến tổng đài ngân hàng để truy vấn thông tin tài khoản bất kỳ lúc nào Dịch vụ này kết nối với hệ thống dữ liệu của ngân hàng, giúp cung cấp thông tin nhanh chóng và chính xác Với sự phát triển của mạng điện thoại di động, các ngân hàng thương mại đã tích cực áp dụng công nghệ mới vào dịch vụ SMS banking Hiện tại, dịch vụ này cung cấp nhiều tính năng như truy vấn thông tin tài khoản, thông tin ngân hàng, chuyển khoản nội bộ, thanh toán hóa đơn và mua sắm trực tuyến.
Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đang hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, trong đó phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là một yếu tố quan trọng Dịch vụ NHĐT không chỉ đa dạng hóa các loại hình dịch vụ mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Bằng cách tận dụng công nghệ thông tin và viễn thông, NHĐT tạo ra các phương thức giao tiếp mới giữa ngân hàng và khách hàng, bổ sung cho các phương thức truyền thống Khi xã hội phát triển và công nghệ ngày càng thâm nhập vào đời sống, nhu cầu sử dụng dịch vụ NHĐT cũng gia tăng Việc phát triển và áp dụng các sản phẩm NHĐT rộng rãi ở nhiều quốc gia cho thấy dịch vụ này là yếu tố then chốt trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của NHTM trong bối cảnh hội nhập hiện nay.
Việc phát triển dịch vụ thanh toán điện tử không chỉ gia tăng quá trình luân chuyển vốn mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hội nhập quốc tế Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) giúp rút ngắn thời gian giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, cho phép tiền tệ nhanh chóng chuyển đổi giữa hai bên Hơn nữa, NHĐT tận dụng tiềm năng lớn về vốn, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế và hạn chế các rủi ro trong giao dịch tài chính.
PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) bao gồm việc mở rộng loại hình dịch vụ, nâng cao tiện ích, gia tăng giá trị giao dịch, mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng dịch vụ Để tồn tại và phát triển bền vững, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phải nâng cấp dịch vụ của mình theo xu hướng công nghệ và tiến bộ kỹ thuật Việc phát triển dịch vụ NHĐT cần được thực hiện dựa trên những cơ sở cụ thể.
Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bền vững, cần thực hiện từng bước chắc chắn, đồng thời có những bước đột phá nhằm thúc đẩy sự phát triển nhanh chóng Việc giữ vững thị trường hiện tại, phát triển và mở rộng thị trường mới là rất quan trọng, bên cạnh đó cũng cần nuôi dưỡng các thị trường tiềm năng để đảm bảo sự phát triển trong tương lai.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) cần phát triển theo hướng hài hòa giữa lợi ích của khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Đầu tư cho NHĐT đòi hỏi vốn lớn, trong khi nhu cầu sử dụng dịch vụ còn hạn chế, vì vậy các ngân hàng cần tập trung vào lợi ích lâu dài Giai đoạn đầu, ngân hàng nên chấp nhận chi phí đầu tư để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiên tiến với mức phí hợp lý, nhằm thu hút khách hàng và chiếm lĩnh thị trường.
Để hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT), cần thực hiện một cách đồng bộ nhằm mang lại nhiều tiện ích cho người sử dụng Sự phát triển của dịch vụ NHĐT phải gắn liền với các dịch vụ ngân hàng khác, từ đó nâng cao hiệu quả và thu hút đa dạng đối tượng khách hàng Điều này không chỉ giúp tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà còn tạo ra mối liên kết chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng.
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.2.2.1 Sự phát triển về quy mô a Sô lượng các loại hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) mang lại nhiều ưu điểm và nhược điểm riêng, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng nào cung cấp dịch vụ NHĐT phong phú và phù hợp với từng đối tượng khách hàng sẽ có lợi thế cạnh tranh hơn trong việc thu hút khách hàng Sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ NHĐT không chỉ phản ánh sự phát triển quy mô của ngân hàng mà còn giúp mở rộng nguồn cung, nâng cao hình ảnh và vị thế của ngân hàng trên thị trường Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng tăng, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của loại hình dịch vụ này.
Số lượng khách hàng là một chỉ số quan trọng để đánh giá sự phát triển của mọi hình thức sản xuất kinh doanh Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ không chỉ chứng tỏ rằng dịch vụ đáp ứng được nhu cầu của họ, mà còn cho thấy khả năng thích ứng với thị trường và tiềm năng phát triển mạnh mẽ của dịch vụ.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) không chỉ được đo lường qua số lượng khách hàng mà còn qua sự đa dạng của đối tượng khách hàng Trước đây, khách hàng chủ yếu là doanh nghiệp nhà nước, nhưng hiện nay, dịch vụ NHĐT đã thu hút nhiều thành phần trong nền kinh tế, từ doanh nghiệp tư nhân đến cá nhân và hộ gia đình Để mở rộng đối tượng khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đặt khách hàng ở vị trí trung tâm và xây dựng chiến lược phù hợp nhằm tạo sự tin cậy Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, những ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt và sản phẩm đa dạng sẽ có cơ hội thu hút nhiều khách hàng hơn Thị phần dịch vụ ngân hàng điện tử trong nền kinh tế ngày càng mở rộng, cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ này đang gia tăng.
Thị phần dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) phản ánh sự phổ biến và tiềm năng mở rộng của dịch vụ này trong tương lai Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thị phần lớn trong cung ứng dịch vụ chứng tỏ sự phát triển mạnh mẽ của họ Để chiếm lĩnh thị trường, các ngân hàng không ngừng xây dựng chính sách phát triển dịch vụ NHĐT, nhằm khẳng định vị thế và uy tín, đồng thời tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các NHTM khác Số lượng giao dịch và doanh số giao dịch ngân hàng điện tử cũng là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển này.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) ra đời nhằm mang lại cho khách hàng khả năng sử dụng dịch vụ ngân hàng qua kênh điện tử, giảm thiểu việc phải đến các chi nhánh Sự phát triển của dịch vụ NHĐT được đánh giá qua tần suất sử dụng của khách hàng và không chỉ dựa vào số lượng giao dịch mà còn dựa trên doanh số giao dịch và khả năng đáp ứng các hạn mức giao dịch khác nhau Bên cạnh đó, NHĐT cũng cung cấp nhiều tiện ích thông tin và giao dịch, góp phần nâng cao trải nghiệm của người dùng.
Doanh sổ giao dịch ngân hàng điện tử = ỵ Lượng tiền mỗi lần giao dịch e Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử
Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử được tính trên cơ sở:
Tong tiên phi dịch vụ = Ỵ_,(Sô lượng giao dịch điện tử từng loại hình X phỉ giao dịch tìmg loại hình)
Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh kết quả phát triển dịch vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) Đây là tiêu chí hàng đầu để đánh giá hiệu quả triển khai và cung cấp dịch vụ, đồng thời thể hiện trình độ quản lý và tổ chức trong việc ứng dụng các dịch vụ này Việc đánh giá thu nhập từ dịch vụ NHĐT có ý nghĩa quyết định trong việc tiếp tục hoặc tạm dừng triển khai sản phẩm, nếu hiệu quả không đạt kỳ vọng Hơn nữa, thông tin này giúp Ban lãnh đạo đưa ra quyết sách kịp thời liên quan đến chiến lược hoạt động, chiến lược công nghệ thông tin, điều chỉnh phân khúc khách hàng và chính sách chăm sóc khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
I.2.2.2 Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử a Tỉnh đa dạng của dịch vụ ngân hàng điện tử Đời sống ngày càng phát triển, công nghệ thay đổi từng ngày kéo theo đó là nhu cầu của người dân ngày càng đa dạng và phong phú Ngân hàng cần phải đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, khồng ngừng đổi mới, cải tiến sản phẩm dịch vụ sao cho phù họp với mọi đối tượng khách hàng để đáp ứng nhu cầu và đòi hỏi ngày càng cao của họ Làm được như vậy, địch vụ NHĐT của một ngân hàng sẽ lớn mạnh không ngừng với số lượng khách hàng ngày một tăng nhanh, đóng góp đáng kê vào lợi nhuận của ngân hàng, đồng thời cũng phân tán được rủi ro Do đó tiêu chí tính đa dạng của sản phẩm là một trong những tiêu chí cơ bản đầu tiên để đánh giá về sự phát triển dịch vụ NHĐT về mặt chất lượng. b Tỉnh tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử mang lại nhiều tiện ích, bao gồm việc rút ngắn thời gian xử lý giao dịch, giảm thiểu số lượng chứng từ và dễ dàng sử dụng, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Sự tích hợp nhiều tiện ích trong một sản phẩm không chỉ nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng, tạo sự hài lòng cho khách hàng Nhờ đó, khách hàng có xu hướng tìm đến ngân hàng nhiều hơn Bên cạnh đó, tính an toàn và bảo mật của dịch vụ ngân hàng điện tử cũng là yếu tố quan trọng, đảm bảo sự tin cậy cho người sử dụng.
Đặc tính công nghệ của sản phẩm và chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) cần được đánh giá dựa trên tiêu chí an toàn và bảo mật, đây là ưu tiên hàng đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc xây dựng hệ thống giao dịch điện tử An toàn không chỉ bảo vệ ngân hàng mà còn bảo vệ khách hàng khỏi các rủi ro như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản và rủi ro thông tin cá nhân Bất kỳ sự cố an ninh nào cũng có thể gây thiệt hại về vật chất và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, đe dọa sự phát triển của dịch vụ NHĐT Do đó, các ngân hàng cần tăng cường biện pháp bảo mật để nâng cao độ an toàn trong hệ thống, từ đó tạo dựng lòng tin với khách hàng và thu hút đông đảo người sử dụng.
1.2.2.3 Cung cấp các dịch vụ mới
Phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ là mở rộng các dịch vụ truyền thống mà còn cần tạo ra các hình thức dịch vụ mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Sự đa dạng hóa này giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tăng cường khối lượng dịch vụ cung cấp, từ đó thu hút và giữ chân khách hàng hiện tại cũng như tạo ấn tượng với khách hàng tiềm năng Để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, NHTM cần nghiên cứu và giới thiệu những dịch vụ mới phù hợp với yêu cầu của nền kinh tế xã hội Mức độ phù hợp và khả năng thích ứng của các dịch vụ mới sẽ thúc đẩy nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, góp phần vào sự phát triển chung của ngành.
1.2.3 Lọi ích của phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho ngân hàng, khách hàng và xã hội, nhờ vào việc thực hiện các giao dịch hoàn toàn thông qua thiết bị điện tử và mạng viễn thông.
1.2.3.1 Đối với các ngân hàng thương mại y Dịch vụ NHĐTgiúp các NHTM đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Sự kết hợp giữa dịch vụ ngân hàng truyền thống và công nghệ thông tin đã giúp các ngân hàng thương mại tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, khả năng phát triển và cung ứng dịch vụ ngân hàng điện tử cho nhiều đối tượng khách hàng và lĩnh vực kinh doanh cũng trở nên mạnh mẽ hơn.
> Dịch vụ NHĐTgiúp ngân hàng tăng hiệu quả kinh doanh ■
Ngân hàng điện tử, dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, giúp giảm chi phí hoạt động bằng cách cung cấp dịch vụ cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi Các ngân hàng thương mại có thể mở rộng mạng lưới giao dịch mà không cần đầu tư vào việc mở thêm chi nhánh hay phòng giao dịch mới, từ đó giảm thiểu chi phí nhân sự, văn phòng và quản lý Điều này còn giúp tối ưu hóa không gian lưu trữ hồ sơ và loại bỏ chi phí luân chuyển chứng từ Kết quả là chi phí cho mỗi giao dịch ngân hàng điện tử thấp hơn đáng kể so với giao dịch truyền thống.
- Tăng năng suất và kéo dài thời gian làm việc: Tự động hóa làm thời gian thực
Học viện Ngân hàng, Trung tâm Thông tin - Thư viện, cung cấp dịch vụ giao dịch nhanh chóng, rút ngắn thời gian so với giao dịch truyền thống Trong khi các chi nhánh ngân hàng thông thường chỉ hoạt động 8 tiếng một ngày và 5 ngày một tuần, Ngân hàng Đầu tư có khả năng phục vụ khách hàng 24/7.
Sự ra đời của các dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã mở rộng khả năng tiếp cận thị trường cho các ngân hàng, cho phép họ phát triển một kênh dịch vụ mới Nhờ vào NHĐT, các ngân hàng có thể mở rộng hoạt động và tiếp cận khách hàng mọi lúc, mọi nơi mà không bị giới hạn về không gian hay thời gian Điều này giúp ngân hàng thực hiện chiến lược thâm nhập thị trường mới mà không cần phải mở thêm chi nhánh Hơn nữa, việc ứng dụng và phát triển công nghệ hiện đại không chỉ giúp ngân hàng đổi mới mà còn tạo điều kiện để họ phát triển trên thị trường trong nước và hướng tới thị trường quốc tế.
> Dịch vụ NHĐTgiúp ngân hàng nâng cao hình ảnh, thương hiệu
Lợi ích của phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử 1 7 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (NHĐT) lần đầu tiên được giới thiệu tại Mỹ bởi ngân hàng Wells Fargo vào năm 1989 và nhanh chóng lan rộng ra toàn cầu Đến năm 2006, hơn 85% ngân hàng tại Mỹ đã cung cấp dịch vụ này Đến năm 2008, thanh toán trực tuyến đã chiếm 85% tổng số giao dịch tại Mỹ, cho thấy sự chuyển mình mạnh mẽ của các ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ trực tuyến, làm giảm đáng kể số lượng giao dịch truyền thống.
Tại Anh và các nước Châu Âu, Internet Banking trở thành công cụ phổ biến giúp khách hàng kiểm tra số dư tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm và theo dõi giao dịch hàng ngày Hệ thống Phone Banking cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn dịch vụ và thực hiện giao dịch ngân hàng Đến năm 2006, 55% giao dịch bảo lãnh và cầm cố tại các ngân hàng Châu Âu được thực hiện qua Phone Banking.
Dịch vụ Ngân hàng Điện tử (NHĐT) đã được triển khai rộng rãi tại khu vực Châu Á - Thái Bình Dương, với nhiều quốc gia như Trung Quốc, Hồng Kông, Singapore và Thái Lan tham gia Tại Hồng Kông, dịch vụ NHĐT bắt đầu từ năm 1990, trong khi ngân hàng HSBC chính thức cung cấp Internet Banking từ tháng 8 năm 2000, cho phép khách hàng gửi tiết kiệm, đầu tư chứng khoán, thanh toán hóa đơn và giao dịch ngoại hối Trung Quốc cũng khuyến khích NHĐT từ năm 2000, trong khi Singapore ra mắt dịch vụ này vào năm 2007, với tất cả các ngân hàng lớn hiện nay đều cung cấp dịch vụ Thái Lan đã cung cấp NHĐT từ năm 1995, và sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 1997, các ngân hàng Thái đã chuyển hướng mạnh mẽ sang NHĐT để cắt giảm chi phí và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Dưới đây là một vài kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHĐT của một số ngân hàng nước ngoài
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI
Ngân hàng Công nghiệp và Thương Mại Trung Quốc
LÝ LUẬN CHUNG VÊ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ
PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1 NHỮNG VẤN ĐÈ LÝ LUẬN c ơ BẢN VÈ DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điên tử Đe nang cao năng lực cạnh tranh, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và phong phú của khách hàng, các ngân hàng đã đầu tư công nghệ thông tin (CNTT) bằng each ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, cho ra đời phương thức cung ứng sản phâm dịch vụ mới, đó là việc cung ứng sản phẩm và dịch vụ thông qua kênh phân phối bằng mạng lưới viễn thông và internet, được gọi là “Ngân hàng điện tử” Ngân hàng điện tử là kênh thiêt lập trao đổi thông tin tài chính giữa khách hàng và ngân hàng nhăm phục vụ nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng một cách nhanh chóng, an toàn và thuận tiện.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) hiện nay được hiểu theo nhiều cách khác nhau Một quan niệm cho rằng NHĐT là dịch vụ cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin và thực hiện các giao dịch thanh toán, tài chính dựa trên tài khoản lưu ký tại ngân hàng Theo đó, NHĐT là hệ thống phần mềm cho phép khách hàng tìm hiểu và sử dụng dịch vụ ngân hàng thông qua kết nối mạng máy tính, điện thoại, hoặc thiết bị thông minh khác.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định nghĩa dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa tiện ích, được cung cấp cho khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng Dịch vụ này hoạt động trực tuyến 24/7, không bị giới hạn bởi không gian và thời gian, thông qua các kênh phân phối như Internet và các thiết bị truy cập đầu cuối khác, bao gồm máy tính và máy ATM.
POS, điện thoại đê bàn, điện thoại di động ) được gọi là dịch vụ NHĐT
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) được hiểu là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp thông qua các phương tiện điện tử và mạng viễn thông.
1.1.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mua sắm và rút tiền mặt trong giới hạn số dư hoặc hạn mức tín dụng Thẻ ngân hàng được sử dụng qua hệ thống giao dịch tự động và được phân loại thành hai loại chính.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ thanh toán tiện lợi, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch qua máy ATM, máy POS và các thiết bị thanh toán khác Khách hàng có thể nhận lương hoặc thanh toán hàng hóa, dịch vụ một cách nhanh chóng bằng cách ghi nợ trực tiếp từ tài khoản của mình.
Thẻ ghi có (Credit card) là một sản phẩm ngân hàng cho phép khách hàng vay tiền để chi tiêu trước và thanh toán sau Khách hàng có thể sử dụng hạn mức vay của thẻ để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ một cách thuận tiện.
❖ Máy giao dịch tự động (A TM)
Máy giao dịch tự động (ATM) là thiết bị ngân hàng được tự động hóa, cho phép thực hiện các giao dịch ngân hàng một cách an toàn trong môi trường công cộng mà không cần sự hỗ trợ từ nhân viên ngân hàng.
Khách hàng sử dụng thẻ ngân hàng để giao dịch tại máy ATM, nơi mà máy sẽ xác thực thông tin qua mã PIN được nhập Ngoài chức năng rút tiền mặt, ATM còn cung cấp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng như kiểm tra số dư tài khoản, chuyển tiền, nạp tiền điện thoại, và mua bảo hiểm Một số máy ATM hiện đại còn hỗ trợ nhận tiền mặt và xử lý séc.
Máy ATM giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch và khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho chi tiêu hàng ngày Do đó, số lượng máy ATM ngày càng tăng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
* Thanh toán tại các điểm bán hàng (POS Banking)
POS banking là dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua hệ thống máy POS tại các điểm bán hàng, cho phép thực hiện thanh toán bằng thẻ Máy POS là thiết bị điện tử có khả năng đọc thông tin từ thẻ, kết nối với trung tâm dữ liệu để xử lý giao dịch Khi người bán hàng kéo thẻ qua máy, hệ thống tự động trích tiền từ tài khoản của người mua và chuyển cho người bán.
Máy POS không chỉ có chi phí đầu tư thấp và dễ lắp đặt, mà còn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Nó cho phép thanh toán hàng hóa tại điểm bán, thanh toán dịch vụ, kiểm tra sổ dư và rút tiền Vì vậy, cùng với sự phát triển của hệ thống máy ATM, mở rộng mạng lưới máy POS đang trở thành chiến lược quan trọng của nhiều ngân hàng hiện nay.
♦> Ngân hàng qua mạng Internet (Internet banking)
Internet Banking cung cấp dịch vụ ngân hàng qua mạng internet mà không cần cài đặt phần mềm đặc biệt Khách hàng chỉ cần truy cập vào trang web của ngân hàng, sử dụng máy tính kết nối internet và mã truy cập do ngân hàng cấp Dịch vụ này cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch nhanh chóng, an toàn và thuận tiện từ bất kỳ đâu, vào bất kỳ lúc nào.
Internet banking là kênh phân phối hiệu quả, giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng một cách rộng rãi Các dịch vụ chính của internet banking bao gồm chuyển khoản, thanh toán hóa đơn, và quản lý tài khoản trực tuyến.
Bạn có thể kiểm tra thông tin tài khoản như số dư, lịch sử giao dịch và in sao kê Ngoài ra, hãy tìm hiểu thông tin ngân hàng bao gồm lãi suất, tỷ giá, phí dịch vụ, địa chỉ chi nhánh và vị trí máy ATM gần nhất.
- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống
- Thanh toán hóa đơn (điện, nước, điện thoại, phí bảo hiểm, vé máy bay )
- Thanh toán trực tuyến (mua hàng trên mạng )
- Các dịch vụ khác như mua ngoại tệ, tra soát giao dịch, gửi thắc mắc
THựC TRẠNG PHÁT TRIỀN DỊCH v ụ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỀN VIỆT NAM
ĐÁNH GIÁ CHƯNG VỀ s ự PHÁT TRIỂN DỊCH v ụ NGẦN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Vào ngày 26/4/1957, Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam được thành lập theo quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ, thuộc Bộ Tài Chính Ngân hàng ban đầu có 08 chi nhánh và 200 cán bộ công nhân viên, với nhiệm vụ chính là cấp phát và quản lý vốn kiến thiết cơ bản từ ngân sách nhà nước, phục vụ cho các lĩnh vực kinh tế và xã hội.
Theo quyết định số 259-CP của Hội đồng Chính phủ ngày 24/6/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nhiệm vụ chính của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam là cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế theo kế hoạch của nhà nước.
Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam đã được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) theo quyết định số 401-CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, đánh dấu giai đoạn thực hiện đường lối đổi mới của Đảng và Nhà nước BIDV không chỉ tiếp tục nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc kế hoạch nhà nước mà còn được phép huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đầu tư phát triển, kinh doanh tín dụng và cung cấp dịch vụ ngân hàng, chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển.
Giai đoạn cuối năm 2011, BIDV tích cực thực hiện chuyển đổi mô hình doanh