TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng thương mại a Khái niệm ngân hàng thương mại:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và thanh toán NHTM thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất trong nền kinh tế, với nghiệp vụ kinh doanh phong phú và đa dạng, phản ánh sự phát triển của khách hàng và khoa học kỹ thuật Mặc dù có nhiều phương pháp mới trong hoạt động, các nghiệp vụ cơ bản như nhận tiền gửi, cho vay, đầu tư và cung ứng dịch vụ thanh toán vẫn giữ vai trò quan trọng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ quy định của Luật Các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp các dịch vụ tài chính như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán qua tài khoản Đây là những nghiệp vụ cơ bản mà ngân hàng thực hiện để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy hoạt động kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường, là định chế tài chính trung gian hàng đầu Hệ thống này giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi, tạo ra nguồn tín dụng lớn cho việc phát triển kinh tế Đồng thời, ngân hàng thương mại cũng thực hiện nhanh chóng các chính sách tài chính tiền tệ của quốc gia, góp phần kiểm soát hoạt động doanh nghiệp theo đúng quy định pháp luật.
Về cấu trúc tài chính và tài sản: là doanh nghiệp có quy mô lớn, hệ số nợ rất cao và cấu trúc tài sản đặc biệt
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp có quy mô lớn về vốn chủ sở hữu và tổng tài sản, với vốn chủ sở hữu tại Việt Nam lên tới hàng nghìn tỷ đồng, trong khi trên thế giới có thể đạt hàng tỷ đô la Mỹ Mạng lưới chi nhánh của NHTM rất rộng và phân tán địa lý Dù vốn chủ sở hữu lớn, nguồn vốn chủ yếu của NHTM lại đến từ nợ huy động bên ngoài Cấu trúc tài sản của NHTM đặc biệt với tỷ trọng tài sản tài chính cao, chủ yếu là giấy tờ hoặc dữ liệu điện tử Ngoài ra, NHTM cũng liên tục phát triển các sản phẩm và công cụ tài chính mới.
Hoạt động của ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro và chịu sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống luật phát
Trong lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, việc có hệ số nợ cao sẽ làm gia tăng rủi ro hoạt động Nguồn vốn nợ chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) là tiền gửi, có thể bị rút trước hạn với khối lượng không xác định Sản phẩm dịch vụ ngân hàng không được bảo hộ độc quyền và có tính phức tạp, gây ra nhiều rủi ro Hơn nữa, NHTM tham gia vào nhiều cam kết mà chưa chuyển giao vốn thực sự, dẫn đến hoạt động ngoại bảng phong phú Điều này tạo ra sự khác biệt so với các loại hình doanh nghiệp khác Vì vậy, rủi ro trong hoạt động ngân hàng rất đa dạng, tích lũy nhanh và dễ lây lan, bao gồm các rủi ro như rủi ro tín dụng, thanh khoản, lãi suất, ngoại hối, vốn khả dụng và rủi ro đạo đức.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là doanh nghiệp lớn với mạng lưới rộng khắp, hoạt động trong môi trường nhiều rủi ro và có ảnh hưởng lớn đến các hoạt động kinh tế xã hội Do đó, NHTM phải tuân thủ chặt chẽ các quy định pháp luật, bao gồm điều kiện kinh doanh, tiêu chuẩn lãnh đạo, tỷ lệ dự trữ, đảm bảo tiền gửi, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
Tính liên kết và ổn định của hệ thống ngân hàng
Hệ thống ngân hàng có sự phụ thuộc lẫn nhau cao, khiến cho rủi ro trong hoạt động ngân hàng lan tỏa nhanh chóng Chỉ cần một ngân hàng thương mại, dù nhỏ và yếu, gặp khó khăn về thanh khoản, có thể dẫn đến nguy cơ sụp đổ toàn hệ thống Thanh khoản được coi là "hơi thở" của hoạt động ngân hàng, và mọi rủi ro tổn thất có thể dẫn đến ngân hàng mất khả năng thanh khoản và cuối cùng là phá sản.
Hệ thống ngân hàng và tài chính rất nhạy cảm với biến động kinh tế, kỹ thuật, chính trị và xã hội, và những biến động này có tác động tức thời đến thị trường tài chính, đặc biệt là thị trường chứng khoán Điều này dẫn đến ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Đối với quản lý vĩ mô nền kinh tế, việc hiểu rõ quy chế hoạt động và mối quan hệ giữa các thành phần trong hệ thống tài chính là yếu tố quyết định thành công.
1.1.2 Dịch vụ ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại a Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking) là một hình thức ngân hàng hiện đại, sử dụng công nghệ thông tin và viễn thông để cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần gặp gỡ trực tiếp nhân viên ngân hàng hoặc các bên trung gian.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là các dịch vụ ngân hàng được cung cấp qua phần mềm máy tính, cho phép khách hàng truy cập từ xa để thu thập thông tin, thực hiện giao dịch thanh toán và tài chính dựa trên tài khoản tại ngân hàng Nói một cách đơn giản, ngân hàng điện tử là hình thức thực hiện giao dịch tài chính ngân hàng qua các phương tiện điện tử.
Theo Luật Giao dịch điện tử ngày 29/11/2005, giao dịch điện tử được định nghĩa là các giao dịch thực hiện qua phương tiện điện tử Phương tiện điện tử bao gồm công nghệ điện, điện tử, kỹ thuật số, từ tính, truyền dẫn không dây, quang học, điện từ, và các công nghệ tương tự.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là hình thức thực hiện các giao dịch tài chính và phi tài chính giữa ngân hàng và khách hàng thông qua việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa Vai trò của dịch vụ này là cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng một cách thuận tiện và nhanh chóng.
Cải thiện khả năng thanh toán trên thị trường tài chính sẽ thúc đẩy quá trình lưu thông tiền tệ và hàng hóa, đồng thời củng cố thanh toán không dùng tiền mặt Việc cung cấp thông tin cho các ngành kinh tế cũng sẽ góp phần tăng cường khả năng hội nhập kinh tế quốc tế.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh và tăng thị phần, ngân hàng cần chuẩn hóa chất lượng phục vụ khách hàng, giảm thiểu sai sót do con người gây ra Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng nguồn thu nhập phi lãi, giảm chi phí và giá thành, từ đó nâng cao vị thế đẳng cấp Việc đẩy mạnh tốc độ phục vụ khách hàng và giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt sẽ giúp quản lý thanh khoản tốt hơn.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển, theo quan niệm của phép biện chứng duy vật, là quá trình vận động tiến lên của sự vật và hiện tượng, từ mức độ thấp đến mức độ cao hơn.
Tăng trưởng và phát triển là hai hiện tượng khác nhau, mặc dù thường đi đôi với nhau Phát triển liên quan đến sự chuyển hóa chất lượng theo chiều dọc của cấp độ tổ chức, đồng thời nó được coi là một quá trình liên tục, không phải là một chương trình cố định hay có giới hạn.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bao gồm việc mở rộng quy mô cung ứng và tăng tỷ trọng thu nhập từ các dịch vụ này trong tổng thu nhập của ngân hàng Mục tiêu là nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời kiểm soát rủi ro và tăng cường hiệu quả kinh doanh, phù hợp với chiến lược và mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại ngân hàng thương mại
Với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng đã trở nên phong phú và đa dạng, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Trong bối cảnh này, ngân hàng điện tử đã ra đời, trở thành xu hướng tất yếu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.
Thị trường tài chính tiêu dùng Việt Nam, với dân số trên 90 triệu người và tỷ lệ sử dụng Internet đạt 48%, đang mở ra nhiều cơ hội phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện đang nỗ lực trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu, và việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử sẽ là yếu tố then chốt giúp họ chiếm lĩnh thị phần, gia tăng lợi nhuận, củng cố mối quan hệ với khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Ngân hàng điện tử tận dụng công nghệ thông tin và viễn thông để cải thiện giao tiếp giữa ngân hàng và khách hàng, bổ sung cho các phương tiện truyền thống như chi nhánh và quầy giao dịch Điều này giúp tăng tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế, đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán Đồng thời, việc quản lý dữ liệu tập trung cho phép các ngân hàng thương mại kiểm soát hiệu quả hơn hoạt động tiền tệ, hạn chế các giao dịch phi pháp như rửa tiền và chuyển tiền bất hợp pháp Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử cũng làm cho dòng tiền trong xã hội được điều hòa với lợi ích cao, chuyển đổi nền kinh tế từ tiền mặt sang nền kinh tế chuyển khoản.
Mạng thông tin điện tử nâng cao hiệu quả thanh tra và giám sát ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hệ thống Quản lý in ấn tiền, điều hành văn phòng, hồ sơ nhân sự và đào tạo nghiệp vụ đều được thực hiện qua các ứng dụng trực tuyến, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian.
Ngân hàng điện tử (E-banking) đã trở thành một phần quen thuộc trong cuộc sống của người dân tại nhiều quốc gia phát triển, trong khi ở Việt Nam, khái niệm này vẫn còn mới mẻ Dịch vụ ngân hàng điện tử, dựa trên nền tảng công nghệ cao và hiện đại, đang ngày càng thâm nhập vào đời sống kinh tế toàn cầu Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc hội nhập kinh tế quốc tế mà còn mở rộng khả năng kết nối và cung cấp các dịch vụ tài chính trên toàn thế giới.
1.2.3 Tiêu chí đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của NHTM
1.2.3.1 Tiêu chí định tính a Tính đa dạng hóa của sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn phong phú, từ đó thu hút và tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch.
Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử đang được triển khai rộng rãi tại các ngân hàng thương mại, bao gồm Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking, Phone Banking và Mobile Bankplus, phục vụ cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Mỗi dịch vụ đều mang lại những tiện ích chuyên sâu, giúp đa dạng hóa và phát triển sản phẩm dịch vụ với nhiều tính năng, từ đó đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Tính hiệu quả và tiện ích của các dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng được khẳng định trong thời đại số hóa hiện nay.
Sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử đã mang lại nhiều sản phẩm đa dạng, giúp các hoạt động kinh tế trở nên thuận lợi, nhanh chóng và an toàn hơn Điều này không chỉ hạn chế việc lưu thông tiền mặt trong nền kinh tế mà còn giảm đáng kể chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đã thúc đẩy hoạt động huy động vốn và đầu tư Khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngân hàng mọi lúc mọi nơi thông qua Internet banking và Phone banking, tận dụng hiệu quả nguồn lực Ngân hàng cung cấp đa dạng dịch vụ, bao gồm tư vấn đầu tư, giúp khách hàng giao dịch mà không cần đến trực tiếp trụ sở ngân hàng.
Các dịch vụ cũng ngày một đa dạng hơn nhƣ : xem số dƣ, vấn tin , chuyển tiền, gửi tiết kiêm, thanh toán hóa đơn
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng theo xu hướng khách quan mang lại lợi ích lớn cho cả khách hàng và ngân hàng, đồng thời thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn trong nền kinh tế Việc giảm thiểu thời gian thanh toán tạo điều kiện cho vòng quay vốn của khách hàng diễn ra nhanh hơn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Tính tiện ích của dịch vụ ngân hàng được thể hiện qua việc rút ngắn thời gian giao dịch và sự thuận tiện khi sử dụng, điều này được đánh giá thông qua phiếu lấy ý kiến khách hàng định kỳ Khi khách hàng bắt đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, yêu cầu của họ ngày càng cao, do đó, những dịch vụ có tính tiện ích cao và đáp ứng đầy đủ nhu cầu hàng ngày sẽ được ưa chuộng Sự cạnh tranh không chỉ diễn ra giữa các ngân hàng thương mại mà còn giữa các sản phẩm và dịch vụ trong cùng một ngân hàng Tính tiện ích được đánh giá qua các tiêu chí cụ thể.
Sự thuận tiện trong việc truy cập tài khoản cá nhân bao gồm khả năng dễ dàng truy xuất thông tin, tốc độ truy cập nhanh và giao diện thân thiện Ngoài ra, việc cung cấp nhiều tiện ích và nguồn thông tin đa dạng về sản phẩm ngân hàng, như lãi suất, tỷ giá và chỉ số chứng khoán, cũng là yếu tố quan trọng.
CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ
1.3.1 Các yếu tố chủ quan a Chiến lƣợc phát triển của ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và core banking, tạo sự liên kết giữa các NHTM trong nước và với ngân hàng nước ngoài Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) thành công, các ngân hàng cần có tầm nhìn chiến lược rõ ràng và tổ chức thực hiện hiệu quả, nhằm tận dụng công nghệ hiện đại để cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích mới cho khách hàng, đặc biệt khi giao dịch trực tuyến ngày càng trở nên phổ biến.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) hiệu quả để tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động nghiên cứu và đầu tư phát triển dịch vụ Điều này giúp các ngân hàng chủ động phát triển các hướng kinh doanh linh hoạt, tận dụng cơ hội và giảm thiểu rủi ro, đồng thời phát huy lợi thế cạnh tranh Chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt trong quá trình này.
Ngành ngân hàng dịch vụ đặc trưng bởi yếu tố con người, quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ, do đó, chất lượng nguồn nhân lực ảnh hưởng mạnh mẽ đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Để đáp ứng yêu cầu ngày càng cao, dịch vụ ngân hàng điện tử cần đội ngũ kỹ sư và cán bộ kỹ thuật có trình độ cao, cùng với nhân viên năng động, nhiệt tình, có khả năng làm hài lòng khách hàng Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã dẫn đến sự gia tăng cả về số lượng và tính năng sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, yêu cầu đội ngũ nhân viên ngân hàng phải liên tục học tập và nâng cao chuyên môn, kỹ năng để hiểu biết sâu rộng về sản phẩm và ứng dụng công nghệ Bên cạnh đó, nguồn lực tài chính mạnh mẽ là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc mở rộng quy mô và đầu tư vào công nghệ cao như mạng lưới ATM, dịch vụ trực tuyến và hệ thống phần mềm.
Tiềm lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng lớn, uy tín và có năng lực tài chính vững mạnh, vì họ tin rằng những ngân hàng này sẽ cung cấp dịch vụ tốt hơn Để thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc xây dựng thương hiệu và nâng cao khả năng tài chính Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin đã góp phần quan trọng trong việc phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, tạo niềm tin cho công chúng Công nghệ không chỉ giúp cải thiện quy trình nghiệp vụ mà còn nâng cao khả năng quản trị trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc áp dụng công nghệ mới cho phép ngân hàng phát triển nhanh chóng cả về số lượng lẫn chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Thị trường không chỉ là đối tượng phục vụ mà còn là môi trường hoạt động của ngân hàng, với mối quan hệ tương tác chặt chẽ giữa hai bên Việc hiểu rõ nhu cầu thị trường giúp ngân hàng tối ưu hóa hoạt động, nâng cao hiệu quả kinh doanh Marketing đóng vai trò cầu nối quan trọng, cho phép Ban giám đốc nhận diện các yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng và sự biến động của sản phẩm dịch vụ Nhờ đó, Marketing trở thành công cụ thiết yếu giúp ngân hàng nhanh chóng đạt được mục tiêu đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng và xây dựng thương hiệu mạnh mẽ.
Một thương hiệu ngân hàng tốt là thương hiệu uy tín, nhận được sự tin cậy từ khách hàng mục tiêu Thương hiệu không chỉ đơn thuần là logo hay quảng cáo, mà còn là những giá trị mà khách hàng cảm nhận và ghi nhận Nó tồn tại trong trái tim và trí óc của khách hàng, và sẽ bền vững nếu được xây dựng một cách công phu.
Thương hiệu mạnh là yếu tố quyết định cho các tổ chức trong lĩnh vực tài chính, đặc biệt là ngân hàng điện tử Trong bối cảnh thị trường tài chính cạnh tranh khốc liệt hiện nay, thương hiệu ảnh hưởng lớn đến sự lựa chọn của khách hàng Để xây dựng thương hiệu tốt, các ngân hàng cần thời gian trải nghiệm và cam kết về chất lượng dịch vụ, hàng hóa và tiềm lực tài chính Năng lực quản trị điều hành cũng đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố thương hiệu.
Năng lực quản trị điều hành của Ban giám đốc ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy hoặc kìm hãm sự phát triển của hoạt động kinh doanh, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng đầu tư Việc xây dựng quyết sách kinh doanh tập trung vào phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư và thiết lập cơ chế thi đua, khen thưởng hợp lý sẽ khuyến khích mở rộng dịch vụ này.
1.3.2 Các yếu tố khách quan a Môi trường kinh tế
Hội nhập kinh tế quốc tế đã mang lại nhiều cơ hội và thách thức cho nền kinh tế và ngành tài chính ngân hàng Nó giúp các ngân hàng thương mại mở rộng thị trường và thiết lập mối quan hệ với các tổ chức tài chính lớn trên thế giới, đồng thời học hỏi kinh nghiệm quản lý và nâng cao trình độ khoa học công nghệ Tuy nhiên, sự xuất hiện của các tổ chức tín dụng nước ngoài với tiềm lực tài chính và kỹ thuật hiện đại cũng tạo ra áp lực cạnh tranh gia tăng cho các ngân hàng thương mại trong nước.
Năm 2017, kinh tế Việt Nam ghi nhận những thành tựu ấn tượng với tốc độ tăng trưởng đạt 6.81%, cao nhất trong 10 năm qua, nâng mức tăng trưởng bình quân giai đoạn 2008-2017 lên 6% Lạm phát được kiểm soát ở mức thấp, trong khi đầu tư nước ngoài tăng mạnh với vốn FDI giải ngân đạt kỷ lục 17.5 tỷ USD Số doanh nghiệp mới thành lập đạt hơn 126 nghìn, và kim ngạch xuất nhập khẩu đạt 425 tỷ USD Tất cả các khu vực kinh tế đều có sự chuyển biến tích cực và tăng trưởng cao Đặc biệt, thương mại điện tử tại Việt Nam phát triển nhanh chóng với tỷ lệ tăng trưởng 35% mỗi năm, gấp 2.5 lần so với Nhật Bản Theo thống kê năm 2017, Việt Nam có 93.6 triệu dân, đứng thứ 14 thế giới, với tỷ lệ đô thị hóa 31% và 50.05 triệu người dùng Internet, chiếm 53% dân số, tăng 6% so với năm 2016.
Việt Nam đang sở hữu những điều kiện lý tưởng về kinh tế, xã hội và công nghệ, tạo nền tảng cho sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Sự tăng trưởng bền vững và ổn định của nền kinh tế không chỉ là tiền đề mà còn là động lực thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng các dịch vụ thanh toán nhằm đáp ứng nhu cầu của các chủ thể trong nền kinh tế Môi trường pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ này.
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng điện tử bao gồm hệ thống văn bản, quy định và quy chế do cơ quan quản lý nhà nước ban hành, nhằm điều chỉnh hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử theo các nguyên tắc nhất định Hệ thống văn bản này không chỉ tạo cơ sở cho giá trị pháp lý của các giao dịch thanh toán điện tử mà còn giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động của ngân hàng, bảo đảm an toàn cho tài sản của khách hàng.
Hệ thống văn bản và chính sách điều chỉnh dịch vụ ngân hàng điện tử cần phải rõ ràng, minh bạch và ổn định để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ này Ngược lại, các quy định quá chặt chẽ hoặc lỏng lẻo có thể gây ra rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng Bên cạnh đó, các yếu tố chính trị, văn hóa và xã hội, cũng như đặc điểm về sản xuất kinh doanh và gia đình như trình độ văn hóa, quy mô và số lượng người trưởng thành trong gia đình, đều ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử.
Vai trò và địa vị xã hội ảnh hưởng mạnh mẽ đến nhu cầu tài chính của khách hàng Những người có địa vị xã hội cao thường có thu nhập cao hơn và do đó nhu cầu về dịch vụ ngân hàng đầu tư của họ cũng tăng lên, trong khi những người có địa vị thấp hơn có nhu cầu tài chính hạn chế hơn.
Tầng lớp xã hội ảnh hưởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) của các cá nhân và hộ gia đình Những người thuộc các tầng lớp khác nhau sẽ có yêu cầu dịch vụ khác nhau, trong đó, đặc điểm nghề nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng Cụ thể, người kinh doanh thường có nhu cầu thanh toán và sử dụng dịch vụ NHĐT cao hơn so với cán bộ công chức nhà nước Bên cạnh đó, độ tuổi cũng là yếu tố quyết định, khi mỗi nhóm tuổi sẽ có nhu cầu khác nhau về dịch vụ NHĐT tại Việt Nam.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC RÚT
Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO BIDV-CN HÀ THÀNH
1.4.1 Sự phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ở một số ngân hàng thương mại Việt Nam
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đã xuất hiện sớm trên thế giới và ngày càng phát triển nhờ những tiện ích vượt trội so với ngân hàng truyền thống Tại Mỹ, Châu Âu và Châu Á, NHĐT đã trở thành xu hướng chính của các ngân hàng thương mại Tại Việt Nam, từ khi chính thức ra mắt vào năm 2004, dịch vụ này ngày càng phổ biến với sự gia tăng số lượng ngân hàng cung cấp và khách hàng sử dụng Ban đầu chỉ có 3 ngân hàng tham gia, nhưng đến năm 2008, con số này đã tăng lên 20 và hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đều cung cấp dịch vụ NHĐT Các dịch vụ NHĐT hiện nay rất đa dạng, bao gồm Internet Banking, Home Banking, Phone Banking, SMS Banking, ATM, WAP Banking và Call Center.
Theo xu hướng hiện đại, các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đang đầu tư vào công nghệ thông tin để nâng cao quản lý kinh doanh và xây dựng dịch vụ ngân hàng điện tử uy tín Nhiều chi nhánh ngân hàng đã đạt thành tích xuất sắc trong phát triển dịch vụ này, đặc biệt là các chi nhánh lớn tại Hà Nội.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam-CN Hà Nội (Vietinbank-
Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin và thanh toán điện tử tại Việt Nam, Vietinbank đã đầu tư nhanh chóng vào cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại từ năm 2015 Đến năm 2017, ngân hàng này đã triển khai nhiều tính năng mới như nộp thuế điện tử, mua vé xem phim qua ứng dụng, kích hoạt và khóa thẻ online, tích lũy điểm thưởng cho khách hàng thân thiết, đăng ký trực tuyến, thanh toán vé tàu, và thanh toán truyền hình cáp Vietinbank cũng đã mở rộng mạng lưới thanh toán tiền điện tới tất cả các công ty điện lực trên toàn quốc.
Vietinbank mở rộng chuỗi Merchant thanh toán qua tính năng QRPay, phục vụ nhu cầu giải trí và mua sắm tại các cửa hàng, rạp chiếu phim và trực tuyến qua mã QR tại Vnshop Đặc biệt, Vietinbank là ngân hàng đầu tiên và duy nhất cung cấp dịch vụ thanh toán QRPay cho cước viễn thông VNPT tại 63 tỉnh thành và cước di động mạng Vinaphone.
Vietinbank CN Hà Nội, với vai trò là chi nhánh hàng đầu của hệ thống Vietinbank, đã nhanh chóng giới thiệu và triển khai đầy đủ các dịch vụ ngân hàng điện tử tới tất cả khách hàng.
Việc quảng bá sản phẩm mới kết hợp với các chương trình khuyến mãi đã thu hút sự chú ý của nhiều khách hàng, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng của Vietinbank Ipay Đến hết tháng 10/2017, số lượng khách hàng mới của chi nhánh đã tăng gấp 2.5 lần so với năm 2016 Đồng thời, số lượng giao dịch tài chính cá nhân qua kênh NHĐT Vietinbank đạt khoảng 1.2 triệu lượt, tăng trưởng 61.5% so với năm trước.
Chi nhánh đã khai thác hiệu quả nền tảng khách hàng vững mạnh, tổ chức bán chéo sản phẩm và phát triển các gói dịch vụ kết hợp cho cả khách hàng cá nhân và tổ chức Điều này giúp xây dựng hệ thống khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng đầu tư chất lượng, mang lại nguồn thu ổn định Từ năm 2015 đến 2017, thu nhập từ dịch vụ ngân hàng đầu tư của Vietinbank CN Hà Nội đạt tốc độ tăng trưởng bình quân 30%.
Vietinbank CN Hà Nội cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ ngân hàng đột phá, hiện đại và chất lượng cao, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Với sự chuyên nghiệp trong phục vụ, chi nhánh đã đạt được những bước tiến đáng kể trong phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, vươn lên trở thành chi nhánh dẫn đầu trong hệ thống Vietinbank và nằm trong top 5 chi nhánh có thị phần dịch vụ ngân hàng điện tử lớn nhất tại Hà Nội.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam-CN Hà Nội(Techcombank-CN Hà Nội): Techcombank là ngân hàng tiên phong tại
Việt Nam đã nhanh chóng áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là nhờ sự hỗ trợ từ cổ đông chiến lược HSBC Techcombank đã tận dụng lợi thế về công nghệ thông tin, viễn thông di động và tài chính để phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại, an toàn và có nhiều lợi ích cho khách hàng Bằng cách áp dụng hệ thống quản trị và quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế, cùng với chiến lược phát triển tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh, Techcombank đã khẳng định vị thế vững chắc trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử trên thị trường tài chính ngân hàng trong nhiều năm qua.
Techcombank CN Hà Nội, dựa trên nền tảng sản phẩm dịch vụ và chính sách khách hàng ưu việt, đã cung cấp các sản phẩm ngân hàng điện tử hiện đại nhất trên thị trường, bao gồm Internet banking, Mobile banking, dịch vụ thẻ và SMS Trong số đó, Internet Banking và sản phẩm tiết kiệm điện tử được nhiều khách hàng tin cậy và sử dụng Tiết kiệm điện tử cho phép khách hàng chủ động mở và tất toán tài khoản qua Internet Banking, giúp Techcombank Hà Nội huy động trung bình 2.000 tỷ đồng tiền gửi có kỳ hạn, tạo nguồn vốn ổn định cho chi nhánh.
Với dịch vụ Mobile banking của Techcombank, khách hàng có thể dễ dàng truy vấn thông tin tài khoản, thanh toán hóa đơn và nhiều dịch vụ giá trị gia tăng khác ngay trên điện thoại di động Ưu thế công nghệ và chính sách dịch vụ linh hoạt là những yếu tố giúp Techcombank tạo dựng vị thế vững mạnh trên thị trường tài chính ngân hàng.
TechcomBank cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử với nền tảng công nghệ hiện đại, sử dụng hệ thống mật khẩu đa lớp đảm bảo tính bảo mật cao Giao diện của dịch vụ này thân thiện, dễ sử dụng và tự động điều chỉnh theo thiết bị mà khách hàng đang sử dụng.
Techcombank áp dụng mức phí dịch vụ thấp hơn so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực thanh toán điện tử và dịch vụ E-Bank Khách hàng được miễn phí đăng ký, phí duy trì dịch vụ hàng tháng và phí chuyển tiền, tạo ra lợi thế cạnh tranh lớn cho Techcombank tại chi nhánh Hà Nội.
Techcombank Hà Nội đã phát triển được dịch vụ NHĐT với quy mô người dùng đạt 1 triệu người
Ngân hàng Citibank-Chi nhánh Hà Nội
Citibank là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Mỹ, cung cấp dịch vụ đa dạng cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Với chiến lược phát triển linh hoạt, chất lượng dịch vụ tốt và lượng khách hàng đông đảo, Citibank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thành công nhất trên thị trường tài chính toàn cầu, đồng thời là nhà phát hành thẻ tín dụng lớn nhất.
Citibank CN Hà Nội mang đến cho khách hàng một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm thế chấp tài chính cá nhân, vay cá nhân, thẻ tín dụng, tài khoản tiền gửi và đầu tư, cùng với dịch vụ bảo hiểm nhân thọ và quỹ quản lý Những dịch vụ này được thiết kế để đáp ứng đầy đủ nhu cầu của cá nhân, doanh nghiệp và các định chế tài chính.
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.1.1 Khái quát về quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Thành
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đã được thành lập theo quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ vào ngày 26 tháng 4 năm 1957.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trải qua 59 năm phát triển, đã có nhiều tên gọi như Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam và Ngân hàng Đầu tư và xây dựng Việt Nam Đến tháng 6/2012, ngân hàng này được cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, viết tắt là BIDV.
BIDV hoạt động trong các lĩnh vực ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm và đầu tư tài chính, đóng góp quan trọng vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước Những thành tựu mà BIDV đạt được đã góp phần tích cực vào sự phát triển của toàn ngành ngân hàng.
BIDV hiện là ngân hàng có truyền thống lâu đời nhất tại Việt Nam, được Nhà nước vinh danh với những giải thưởng cao quý như Huân Chương Hồ Chí Minh và danh hiệu Anh hùng lao động trong thời kỳ đổi mới Ngân hàng này tự tin hướng tới mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng uy tín cả trong nước và khu vực.
BIDV – Chi nhánh Hà Thành, thành viên thứ 76 của BIDV, chính thức hoạt động từ ngày 16/9/2003, tọa lạc tại 74 phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, giữa trung tâm kinh tế Thủ đô Đây là chi nhánh cấp 1 của BIDV, được thành lập với mục tiêu phát triển theo hướng mới, chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho các tầng lớp dân cư trong khu vực.
Khi mới hoạt động, BIDV - Chi nhánh Hà Thành gặp nhiều khó khăn với tổng tài sản hạn chế và đội ngũ cán bộ ít ỏi, trong bối cảnh có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động lâu năm tại Quận Hoàn Kiếm Bắt đầu với vốn 500 tỷ đồng và 54 cán bộ, chi nhánh chưa có nền tảng khách hàng ổn định và dư nợ tín dụng thấp chỉ 65 tỷ đồng Tuy nhiên, nhờ vào những định hướng đúng đắn và nỗ lực sáng tạo, BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã từng bước phát triển, bắt đầu từ việc thiết lập quan hệ với các khách hàng ngoài quốc doanh, mặc dù đây là một thách thức lớn do tài sản đảm bảo của họ thường nhỏ và nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, BIDV – Chi nhánh Hà Thành đã linh hoạt nắm bắt cơ hội để phát triển vượt bậc, mở rộng quy mô và thị phần, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao Đến năm 2016, chi nhánh có 14 phòng ban và 6 phòng giao dịch, với hơn 220 cán bộ Hoạt động của BIDV Hà Thành luôn tuân thủ mục tiêu "Chất lượng – tăng trưởng bền vững – an toàn – hiệu quả" Nhờ nỗ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ, chi nhánh đã đạt nhiều thành tựu lớn, như danh hiệu “Lá cờ đầu địa bàn Hà Nội năm 2015” và “Lá cờ đầu hệ thống năm 2016” từ HSC BIDV.
2.1.2 Mô hình tổ chức và hoạt động
Chi nhánh Hà Thành của BIDV hoạt động theo mô hình tập trung, do Ban Giám đốc lãnh đạo Ban Giám đốc có nhiệm vụ chỉ đạo và đưa ra các giải pháp chiến lược để phát triển hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Dưới sự quản lý của Ban Giám đốc, chi nhánh được chia thành 5 khối: Khối quản lý khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
- Khối quản lý khách hàng bao gồm:
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 2
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4
Phòng Khách hàng Cá nhân
Phòng Giao dịch và Dịch vụ Chứng khoán
- Khối quản lý rủi ro:
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Khối quản lý nội bộ:
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Giao dịch Lê Đại Hành
Phòng Giao dịch Ô Chợ Dừa
Phòng Giao dịch Tôn Thất Tùng
Phòng Giao dịch Yên Lãng
Phòng Giao dịch Nguyễn Công Trứ
Phòng Giao dịch Bách Khoa
Các phòng ban của chi nhánh có mối liên hệ chặt chẽ với nhau và cùng chịu sự quản lý của Giám đốc và Phó Giám đốc
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Hà Thành
Nguồn: Giao chức năng nhiệm vụ các phòng ban chi nhánh Hà Thành
PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI
PHÒNG GIAO DỊCH TÔN THẤT TÙNG
LÃNG PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN CÔNG TRỨ
HÀNG PHÒNG QUẢN LÝ VÀ DỊCH
PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2015-2017
Trong những năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã phục hồi mặc dù gặp nhiều khó khăn như thiên tai, sự cố môi trường và nợ công tăng cao Ngành ngân hàng đã đạt nhiều thành công, bao gồm đảm bảo thanh khoản, ổn định lãi suất và kiểm soát lạm phát Trong bối cảnh này, dưới sự lãnh đạo của Ban giám đốc, BIDV Hà Thành đã ghi nhận kết quả kinh doanh tích cực.
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh tại BIDV Hà Thành 2014-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tổng hợp)
Từ số liệu trên ta có thể thấy tình hình hiệu quả kinh doanh của BIDV
Hà Thành đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định qua các năm, với tổng thu nhập của chi nhánh tăng 118 tỷ đồng (23%) và tổng chi phí tăng 12 tỷ đồng (11%) trong năm 2015 so với năm 2014 Kết quả là chênh lệch thu chi năm 2015 tăng 106 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 25% so với năm trước.
Năm 2016, BIDV Hà Thành tiếp tục đà tăng trưởng với tổng thu nhập đạt 157 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng khoảng 25% so với năm trước Mặc dù tổng chi phí cũng tăng 26 tỷ đồng, tương đương 22%, nhưng tổng thu nhập vẫn ghi nhận sự tăng trưởng tích cực.
131 tỷ đồng đạt 25% so với năm 2016
Năm 2017 đánh dấu sự khởi đầu của chương trình tái cơ cấu giai đoạn 2 của hệ thống, với sự chỉ đạo quyết liệt từ Ban giám đốc Chi nhánh đã có những bước tiến tích cực trong việc mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả kinh doanh, giúp BIDV Hà Thành gặt hái nhiều thành công Cụ thể, tổng thu nhập năm 2017 đạt 983 tỷ đồng, tăng 186 tỷ đồng (23%) so với năm 2016, trong khi tổng chi phí đạt 165 tỷ đồng, tăng 22 tỷ đồng (15.3%) so với năm trước Chênh lệch thu chi năm 2017 cũng ghi nhận sự gia tăng đáng kể.
Trong giai đoạn 2014-2017, BIDV Hà Thành đã duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và đạt được kết quả kinh doanh ấn tượng Với những thành tựu nổi bật, chi nhánh này trở thành một trong bốn chi nhánh có chênh lệch thu chi lớn nhất trong hệ thống BIDV.
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Huy động vốn cuối kỳ tại BIDV Hà Thành 2014-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 ĐCTC 6.953 7.954 8.923 9.291
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tổng hợp) Qua số liệu huy động vốn của BIDV Hà Thành trong giai đoạn 2014-
Từ năm 2014 đến 2017, chi nhánh đã đạt được thành công đáng kể trong việc huy động vốn, với nguồn vốn tăng gần gấp đôi, từ 14,699 tỷ đồng lên 28,750 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng khoảng 95.6% Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt tại TP Hà Nội, thành tích này thể hiện sự vượt trội của chi nhánh trong công tác huy động vốn.
Từ năm 2014 đến 2017, cơ cấu huy động vốn đã có sự dịch chuyển tích cực, với tỷ trọng vốn huy động từ ĐCTC giảm từ 47.3% xuống 32.32%, trong khi vốn từ TCKT tăng từ 25.63% lên 36.65% và vốn từ dân cư tăng từ 27.06% lên 31.03% Sự chuyển dịch này tạo nền tảng vững chắc cho chi nhánh, phản ánh chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ và chỉ đạo của Hội sở chính, khi chuyển trọng tâm từ khách hàng ĐCTC sang khách hàng dân cư và TCKT.
Bảng 2.3: Số liệu dƣ nợ tại BIDV Hà Thành 2014 – 2017
Doanh số cho vay 9,170 56,709 93,755 151,176 Doanh số thu nợ 3,052 51,418 91,767 147,852
Tỷ lệ nợ quá hạn 0,90% 0,15% 0,14% 0,10%
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tổng hợp)
Qua bảng số liệu về tình hình dƣ nợ của BIDV Hà Thành (bảng 2.1), có thể thấy dƣ nợ cho vay tăng mạnh từ năm 2014-2015 và từ năm 2016-2017
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-CHI NHÁNH HÀ THÀNH
2.2.1 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV CN Hà Thành
Trong những năm gần đây, BIDV đã chú trọng đầu tư nâng cấp dịch vụ ngân hàng điện tử, tạo ra sản phẩm đặc trưng riêng Giai đoạn 2014-2017 được coi là thời kỳ phát triển mạnh mẽ của dịch vụ BIDV, với nhiều cải tiến và nâng cấp nhằm đáp ứng nhu cầu người sử dụng Hiện tại, BIDV và BIDV Hà Thành đang cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng điện tử ra thị trường.
2.2.1.1 Dịch vụ ngân hàng điện tử qua ATM và POS (ATM Banking và POS banking
Việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử qua máy ATM và POS thể hiện rõ nét trong sự gia tăng của các phương tiện thanh toán điện tử, đặc biệt là dịch vụ thẻ thanh toán Một trong những sản phẩm nổi bật trong lĩnh vực này là dịch vụ thẻ ghi nợ, giúp người dùng thực hiện giao dịch một cách nhanh chóng và tiện lợi.
Danh mục các loại thẻ
Sản phẩm thẻ ghi nợ của BIDV gồm có sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa và sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế
Danh mục các loại thẻ của BIDV đa dạng, phong phú với các loại thẻ dành riêng cho các đối tƣợng khác nhau
Thẻ ghi nợ nội địa có : Harmony, Etrans, BIDV Moving, Thẻ ghi nợ nội địa liên kết, đồng thương hiệu
Thẻ ghi nợ quốc tế Master Card (ra đời tháng 4/2013) có : Thẻ Ready và thẻ đồng thương hiệu M.U
BIDV không chỉ cung cấp các tính năng cơ bản của thẻ như rút tiền, chuyển khoản và thanh toán hàng hóa, mà còn chú trọng phát triển dịch vụ giá trị gia tăng (GTGT) và tiện ích cho chủ thẻ Các dịch vụ này bao gồm thanh toán hóa đơn (tiền điện, tiền nước, bảo hiểm, đặt vé máy bay), mua sắm trực tuyến, và các dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động và Internet, cùng với chương trình tích điểm thưởng đổi quà.
Chủ thẻ có thể sử dụng dịch vụ ATM của hệ thống BIDV và Banknet tại bất kỳ máy ATM nào, 24/7 Tài khoản sẽ được ghi nợ trực tuyến theo số tiền giao dịch Các dịch vụ trên ATM rất đa dạng và thuận tiện cho người sử dụng.
Đổi PIN (Mã số nhận diện cá nhân) là quy trình mà khách hàng nhập mã số bí mật để thực hiện giao dịch Khi nhận thẻ, khách hàng sẽ nhận thông báo về mật mã cá nhân, trong đó ngân hàng cung cấp số PIN ban đầu Khách hàng cần đổi mật mã này trong lần sử dụng thẻ đầu tiên để đảm bảo an toàn cho tài khoản của mình.
Khách hàng có thể rút tiền mặt theo nhu cầu tại các máy ATM của BIDV hoặc các ngân hàng khác kết nối với Banknet hoặc Smartlink.
Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc đến tài khoản người thứ ba trong cùng hệ thống ngân hàng BIDV được thực hiện nhanh chóng 24/24 Khách hàng cũng có thể yêu cầu in sao kê rút gọn các giao dịch gần nhất ngay tại máy ATM.
+ Kiểm tra số dƣ: Khách hàng có thể kiểm tra số dƣ tài khoản hiện có trên tài khoản có liên kết với thẻ ATM
+ Yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn;
+ Dịch vụ giá trị gia tăng: Thanh toán hóa đơn (tiền điện, nước, vé máy bay, )nạp tiền điện thoại, nạp tiền ví điện tử
+ Thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ của BIDV trên toàn quốc
BIDV không chỉ cung cấp kênh thanh toán tự phục vụ qua ATM mà còn mang đến dịch vụ thanh toán điện tử POS, giúp khách hàng chi tiêu hàng ngày mà không cần tiền mặt Thiết bị POS được đặt tại các điểm chấp nhận thẻ, mang lại sự tiện lợi cho người dùng Đặc biệt, thẻ ghi nợ quốc tế Master Card của BIDV được trang bị nhiều tính năng vượt trội, cho phép mua sắm tại các điểm chấp nhận thẻ Master Card trong nước và quốc tế, với hạn mức giao dịch lên tới 100 triệu đồng mỗi ngày.
Thẻ tín dụng là công cụ tài chính hiện đại, giúp khách hàng thanh toán dễ dàng và quản lý tài chính cá nhân hiệu quả BIDV cung cấp 4 lựa chọn sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng cho khách hàng.
Bảng 2.5 Các loại thẻ tín dụng tại BIDV
Thẻ tín dụng BIDV Visa Flexi
Thẻ tín dụng BIDV Visa Precious
Thẻ tín dụng BIDV Master card Platinum
Thẻ đồng thương hiệu BIDV MU
Hạng thẻ Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng bạch kim Hạng chuẩn
100 triệu đồng trở lên 20- 200 triệu VNĐ Điều kiện mở thẻ
Thu nhập khoảng 4tr hoặc có TSĐB
Thẻ chính 200.000VND Thẻ phụ 100.000VND
Thẻ chính 300.000VND Thẻ phụ 150.000VND
Thẻ chính 1.000.000VND Thẻ phụ 600.000VND
Thẻ chính 400.000VND Thẻ phụ 200.000VND
(Nguồn: Tài liệu đào tạo dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV 2015)
Đặc điểm cơ bản của sản phẩm
+ Thời hạn hiệu lực: 2 năm
+Loại tiền tệ giao dịch: bất kỳ loại ngoại tệ nào mà đơn vị chấp nhận thẻ cho phép thanh toán
+ Phạm vi sử dụng : Tại Việt Nam và hơn 230 quốc gia trên thế giới + Hình thức đảm bảo: tín chấp hoặc tài sản đảm bảo
Tiện ích cho khách hàng
Khách hàng có thể sử dụng thẻ tín dụng BIDV để mua sắm, du lịch và thanh toán tại các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng, khách sạn, hoặc đặt hàng trực tuyến Đây là một trong những thẻ tín dụng an toàn nhất hiện nay nhờ vào công nghệ thẻ từ và thẻ chip theo chuẩn EMV, do ba liên minh thẻ lớn nhất thế giới là Euro Pay, Master Card và Visa phát triển.
BIDV Hà Thành đã ra mắt sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế từ năm 2009, bao gồm hai loại thẻ mang thương hiệu Visa BIDV Precious và Visa BIDV Flexi Thẻ Visa BIDV Flexi có thiết kế màu xanh năng động, phù hợp cho người có thu nhập trung bình khoảng 4 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo.
Thẻ Visa BIDV Precious là thẻ tín dụng hạng vàng sang trọng, dành cho những người có thu nhập cao từ 15 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, năm 2013, BIDV Hà Thành đã ra mắt thêm hai sản phẩm thẻ tín dụng mới: thẻ BIDV MasterPlatinum và thẻ đồng thương hiệu Visa BIDV – MU Thẻ BIDV MasterPlatinum là thẻ hạng bạch kim, thiết kế dành cho khách hàng có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng hoặc có tài sản đảm bảo.
Thẻ tín dụng Visa BIDV – MU là sản phẩm đồng thương hiệu giữa ngân hàng BIDV và câu lạc bộ bóng đá Manchester United Đây là thẻ tín dụng hạng chuẩn, phục vụ cho những khách hàng là fan hâm mộ bóng đá, đặc biệt là những người ủng hộ đội bóng huyền thoại Manchester United.
2.2.1.2 Dịch vụ SMS Banking (BSMS)
Dịch vụ BSMS của BIDV cho phép khách hàng gửi và nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài 8149 Khách hàng có thể chủ động tra cứu thông tin liên quan đến tài khoản và các dịch vụ của ngân hàng, đồng thời nhận tin nhắn tự động từ BIDV.
Khách hàng có thể hiệu quả quản lý tài khoản của mình bằng cách cập nhật thông tin về tình trạng tài khoản, theo dõi các giao dịch phát sinh, cũng như quản lý tài khoản thẻ tín dụng và tài khoản tiền vay.
+ Đƣợc cung cấp thông tin về tỷ giá, lãi suất hàng ngày, địa điểm đặt ATM-BIDV, thông tin về sản phẩm dịch vụ mới đƣợc triển khai,
Các thông tin cung cấp qua dịch vụ BSMS
+ Các thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán: bao gồm thông tin về số dƣ tài khoản, giao dịch tài khoản vừa thực hiện, 5 giao dịch gần nhất,
+ Thông tin tài khoản tiết kiệm: bao gồm các thông tin về lãi suất, ngày đến hạn, lãi phạt