LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về hoạt động tài trợ thương mại quốc tế của các ngân hàng
1.1.1 Tính tất yếu khách quan của hoạt động tài trợ thương mại quốc tế
Để phát triển kinh tế, các quốc gia không chỉ dựa vào sản xuất trong nước mà còn cần thiết thiết lập quan hệ thương mại với các nước khác Điều này giúp họ có được sản phẩm chất lượng cao với giá rẻ hơn, đồng thời mở rộng thị trường tiêu thụ cho các sản phẩm của mình Chính nhu cầu này đã thúc đẩy sự phát triển của hoạt động thương mại quốc tế.
Thương mại quốc tế khác biệt rõ rệt so với thương mại nội địa, và để tối ưu hóa tiêu thụ sản phẩm trên thị trường toàn cầu, các quốc gia cần khai thác triệt để những khác biệt này Hiệu quả của việc khai thác phụ thuộc vào sự hỗ trợ từ các trung gian tài chính và Chính phủ.
Cơ hội kinh doanh trong thương mại quốc tế không chỉ giới hạn trong biên giới quốc gia mà còn mở rộng ra nhiều quốc gia khác Hàng hóa trong thương mại quốc tế cần phải di chuyển qua biên giới của hai hoặc nhiều nước, đồng thời phải thực hiện các thủ tục hải quan xuất nhập cảnh và nộp thuế xuất nhập khẩu.
Rủi ro trong thương mại quốc tế có mức độ tiềm ẩn sâu và tác động mạnh mẽ hơn so với rủi ro trong thương mại nội địa Các loại rủi ro này bao gồm rủi ro thương mại, rủi ro tỷ giá, rủi ro tài chính và rủi ro chính trị, tất cả đều có thể ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động kinh doanh quốc tế.
Hoạt động kinh doanh thương mại quốc tế hướng đến các thị trường xa xôi ngoài biên giới quốc gia, nơi có điều kiện sản xuất, thị hiếu tiêu dùng, môi trường và khí hậu khác biệt so với thị trường nội địa Sự khác biệt này gia tăng rủi ro, và khi rủi ro bộc phát, hậu quả có thể rất khó lường Do đó, chi phí để phòng ngừa, giải quyết và khắc phục rủi ro trong thương mại quốc tế là rất lớn.
Khi tham gia vào hoạt động thương mại quốc tế, các doanh nghiệp luôn mong muốn nhận được sự hỗ trợ từ ngân hàng để nâng cao khả năng cạnh tranh và tối ưu hóa quy trình giao dịch.
Sự cạnh tranh ngày càng gia tăng và việc mở rộng ra thị trường quốc tế mang lại nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức Tài trợ thương mại quốc tế đã trở thành một giải pháp cần thiết, đáp ứng yêu cầu của thị trường và nhu cầu cấp bách của doanh nghiệp, đóng vai trò là công cụ hỗ trợ hiệu quả.
1.1.2 Khái niệm tài trợ thương mại quốc tế
Tài trợ thương mại quốc tế là một khái niệm rộng lớn, bao gồm việc sử dụng các hình thức tài trợ hữu hình như cấp vốn, tín dụng và cho vay để cung cấp nguồn lực tài chính trực tiếp Ngoài ra, nó còn liên quan đến việc áp dụng các chính sách và biện pháp kinh tế cùng với các hình thức tài trợ vô hình khác nhằm tạo ra điều kiện tài chính và cơ hội kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại quốc tế với mục tiêu sinh lời.
Có thể đưa ra khái niệm về tài trợ thương mại quốc tế như sau:
Tài trợ thương mại quốc tế là một hiện tượng kinh tế quan trọng, bao gồm các chính sách và biện pháp hỗ trợ tài chính cho doanh nghiệp trong hoạt động thương mại quốc tế Hình thức tài trợ này có thể diễn ra ở nhiều giai đoạn của quy trình tái sản xuất, từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm và cung ứng dịch vụ trên thị trường toàn cầu với mục tiêu sinh lời.
Tài trợ thương mại quốc tế có thể hỗ trợ toàn bộ hoặc một phần của quá trình tái sản xuất, tùy thuộc vào quy mô sản xuất và nhu cầu tài chính của doanh nghiệp Các doanh nghiệp nhập khẩu hoặc gia công chế biến thường chỉ cần tài trợ cho một giai đoạn, trong khi các doanh nghiệp sản xuất hàng xuất khẩu lớn thường yêu cầu tài trợ cho nhiều giai đoạn từ đầu tư đến tiêu thụ sản phẩm Khi lựa chọn ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế, doanh nghiệp cũng thường yêu cầu ngân hàng đó cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, từ đó hưởng lợi về phí dịch vụ và nhận được tư vấn hỗ trợ cần thiết.
1 TS Nguyễn Thị Hồng Hải, TS Nguyễn Thị Cẩm Thủy, TS Trần Nguyễn Hợp Châu, GV Đoàn Ngọc Thắng,
(2012), Tài liệu học tập Tài trợ thương mại quốc tế, Học viện Ngân Hàng, trang 6
1.1.3 Các hình thức tài trợ thương mại quốc tế của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Tài trợ xuất khẩu a) Tài trợ ứng trước hóa đơn theo phương thức chuyển tiền
Sản phẩm tài trợ thương mại cho phép ngân hàng thanh toán trước cho người bán các hóa đơn bán hàng, bao gồm hàng hóa và dịch vụ, thông qua phương thức chuyển tiền trả ngay hoặc trả chậm, với thời hạn tối đa là 90 ngày Người bán có trách nhiệm hoàn trả khoản tiền cùng lãi suất phát sinh cho ngân hàng trong thời gian đã thỏa thuận Ngân hàng chỉ cấp tài trợ khi người bán và người mua đáp ứng các tiêu chí về quy mô, cơ cấu tổ chức, xếp hạng tín dụng, uy tín giao dịch, cũng như kinh nghiệm và doanh thu bán hàng.
Chiết khấu có truy đòi trong phương thức thanh toán nhờ thu (ứng trước vốn) là dịch vụ ngân hàng hỗ trợ nhà xuất khẩu thanh toán cho người hưởng khi xuất trình chứng từ đòi tiền Nhà xuất khẩu cam kết hoàn trả số tiền ứng trước vào ngày đáo hạn, trong khi nghĩa vụ trả tiền thuộc về nhà nhập khẩu, tạo ra rủi ro cho ngân hàng nếu áp dụng chiết khấu miễn truy đòi Do đó, phần lớn ngân hàng chỉ thực hiện chiết khấu có truy đòi, đảm bảo thu hồi vốn từ khách hàng khi hết hạn ứng trước vốn.
Chiết khấu chứng từ trong thanh toán L/C
Có hai hình thức chiết khấu trong thanh toán L/C là:
Chiết khấu miễn truy đòi là một hình thức mà ngân hàng được chỉ định thanh toán một khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ đòi tiền, mà không thể yêu cầu hoàn lại số tiền từ người hưởng nếu ngân hàng phát hành L/C không thanh toán Ngân hàng chỉ thực hiện chiết khấu cho các bộ chứng từ hàng xuất đòi tiền theo L/C, có thể là trả ngay hoặc trả chậm trong thời hạn dưới 360 ngày, với điều kiện chiết khấu miễn truy đòi rất khắt khe.
Chiết khấu có truy đòi là hình thức mà ngân hàng thanh toán một khoản tiền nhất định cho người thụ hưởng khi họ xuất trình bộ chứng từ đòi tiền, với quyền yêu cầu đòi lại số tiền từ người hưởng nếu không thu hồi được từ ngân hàng phát hành L/C Để thực hiện chiết khấu có truy đòi, người hưởng cần gửi yêu cầu bằng văn bản theo mẫu của ngân hàng và đảm bảo bộ chứng từ hoàn toàn phù hợp với điều kiện, điều khoản của L/C, cũng như các quy định của UCP và tập quán ngân hàng quốc tế.
Việc xác nhận L/C từ ngân hàng đảm bảo cam kết thanh toán chắc chắn khi có xuất trình phù hợp Người bán được bảo vệ an toàn hơn trong giao dịch L/C xác nhận so với L/C không xác nhận, vì trách nhiệm được chia sẻ giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng xác nhận.
Khái quát về mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế của ngân hàng thương mại
1.2.1 Tính tất yếu khách quan của việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế
Hoạt động thương mại quốc tế đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế của các quốc gia, đặc biệt là các nước đang phát triển Các doanh nghiệp xuất khẩu tại những quốc gia này thường gặp khó khăn về vốn, kinh nghiệm và chất lượng sản phẩm Để cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngoài, họ cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và các tổ chức tài chính Việc ngân hàng mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế sẽ giúp tăng kim ngạch xuất nhập khẩu và nâng cao năng lực cạnh tranh Sự phát triển của khoa học công nghệ cũng yêu cầu ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin Ngoài ra, mở rộng hoạt động tài trợ không chỉ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
1.2.2 Quan niệm mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế
Mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng là quá trình áp dụng các biện pháp nhằm tăng cường quy mô và phạm vi hoạt động, bao gồm cả số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ Quá trình này đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập và củng cố mối quan hệ với nhà đầu tư, đồng thời thu hút khách hàng đến với danh mục sản phẩm của ngân hàng, với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và duy trì lợi thế cạnh tranh.
Qua phân tích trên có thể đưa ra một khái niệm về mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế như sau:
Mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế nhằm tăng cường quy mô và chất lượng, đáp ứng nhu cầu hợp lý của khách hàng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng và đảm bảo nguồn vốn phát triển bền vững trong nền kinh tế thị trường.
Việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) là một chiến lược quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng để tăng doanh số, số lượng khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là biến hoạt động này thành lĩnh vực kinh doanh chính, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Để đạt được điều này, các NHTM có thể thực hiện nhiều biện pháp như phát triển sản phẩm tài trợ mới, mở rộng địa bàn hoạt động và tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng.
Mở rộng hoạt động tài trợ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm và đổi mới công nghệ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời ngân hàng cần quản lý nợ xấu và giảm thiểu rủi ro Việc kiểm soát chi phí trong hoạt động tài trợ cũng rất quan trọng để tối đa hóa lợi nhuận, bên cạnh việc đa dạng hóa các lĩnh vực hoạt động ngoài huy động vốn và cho vay truyền thống.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế Để đánh giá việc mở rộng hoạt động tài trợ, ta cần xem xét hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lượng sau:
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính a) Mức độ hài lòng của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ tài trợ TMQT
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, sự hài lòng của khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc duy trì và phát triển lượng khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần nghiên cứu nhu cầu hiện tại và tương lai của khách hàng, từ đó phát triển hoặc cải tiến sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Mức độ hài lòng cao sẽ góp phần nâng cao hiệu quả mở rộng hoạt động tài trợ Thương hiệu ngân hàng, được xem như tài sản vô hình, có giá trị lớn và là yếu tố quan trọng đảm bảo lợi nhuận tiềm năng Mức độ nhận diện thương hiệu cao cho thấy sự tín nhiệm của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ, đồng thời giúp ngân hàng mở rộng hoạt động tài trợ hiệu quả hơn Do đó, việc xây dựng thương hiệu và tạo sự tin tưởng cho khách hàng là điều cần thiết để ngân hàng trở thành lựa chọn hàng đầu trong lĩnh vực tài chính.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng a) Số lượng khách hàng và thị phần tài trợ TMQT Để đánh giá quy mô hoạt động tài trợ TMQT của một ngân hàng, người ta có thể dựa vào số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài trợ TMQT của ngân hàng đó Số lượng khách hàng ngày càng tăng nghĩa là các sản phẩm tài trợ TMQT của ngân hàng ngày càng được khách hàng đón nhận Quản lý tốt lượng khách hàng hiện tại và gia tăng lượng khách hàng tiềm năng được xem là một trong những công tác được chú trọng nhất tại ngân hàng
Thị phần tài trợ TMQT là chỉ số quan trọng thể hiện tỉ lệ tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng so với đối thủ, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận Để gia tăng thị phần, ngân hàng cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng, không chỉ tập trung vào một nhóm nhất định, mà mở rộng để thu hút doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ từ nhiều ngành nghề khác nhau Đồng thời, việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cũng trở thành xu hướng cần thiết, giúp ngân hàng bắt kịp với sự thay đổi của thị trường, giảm áp lực cạnh tranh và rủi ro Tuy nhiên, chiến lược này cần được thực hiện cẩn thận, vì nếu đa dạng hóa quá nhanh có thể dẫn đến thiệt hại về tài chính và uy tín thương hiệu.
Doanh số tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của ngân hàng phản ánh số lượng và tổng giá trị các khoản tài trợ mà ngân hàng đã thực hiện Một doanh số tài trợ TMQT cao cho thấy quy mô tài trợ thương mại của ngân hàng đó lớn hơn, giúp đánh giá chính xác năng lực và hiệu quả hoạt động tài chính của ngân hàng.
Số món tài trợ là một chỉ tiêu quan trọng trong việc xác định số lượng thương vụ kinh doanh quốc tế mà ngân hàng tài trợ Bên cạnh đó, cần đánh giá lợi ích kinh tế từ các món tài trợ thương mại thông qua tổng giá trị tài trợ Doanh thu từ hoạt động tài trợ thương mại quốc tế của ngân hàng thương mại cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động này.
Doanh thu từ hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các khoản phí và lãi dịch vụ mà ngân hàng thu được khi cung cấp sản phẩm tài trợ cho khách hàng Mỗi NHTM đều có biểu phí cụ thể cho từng sản phẩm tài trợ, và ngân hàng nào có biểu phí hợp lý, cạnh tranh và ổn định sẽ dễ dàng mở rộng hoạt động tài trợ Dựa vào doanh thu từ hoạt động này, có thể đánh giá quy mô cung cấp sản phẩm tài trợ cũng như hiệu quả của hoạt động tài trợ TMQT của ngân hàng, với tỷ suất doanh thu tài trợ TMQT so với tổng doanh thu dịch vụ là một chỉ số quan trọng.
Tỷ suất doanh thu từ hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) cho biết mức độ đóng góp của doanh thu này vào tổng doanh thu của ngân hàng, với tỷ lệ cao cho thấy hiệu quả tài trợ tốt hơn Lãi ròng từ hoạt động tài trợ TMQT của ngân hàng thương mại cũng phản ánh sự thành công trong việc tối ưu hóa nguồn thu từ dịch vụ này.
Lãi ròng từ hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của ngân hàng là thu nhập ròng mà ngân hàng thu được sau khi trừ đi các chi phí liên quan đến hoạt động này Công thức để xác định lãi ròng từ tài trợ TMQT như sau:
Lãi ròng tài trợ TMQT = Doanh thu tài trợ TMQT – Chi phí tài trợ TMQT
Lãi ròng từ hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) đang tăng lên, điều này phản ánh sự gia tăng quy mô và hiệu quả trong việc mở rộng hoạt động tài trợ TMQT của ngân hàng Tỷ suất lãi ròng từ hoạt động tài trợ TMQT so với lãi ròng từ hoạt động dịch vụ cũng cho thấy sự phát triển tích cực trong lĩnh vực này.
Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế
Hoạt động tài trợ thương mại đang ngày càng được các ngân hàng chú trọng mở rộng và phát triển, điều này chứng tỏ tầm quan trọng của nó trong hệ thống tài chính Tuy nhiên, nợ xấu liên quan đến các khoản tài trợ thương mại cũng là một vấn đề cần được quan tâm để đảm bảo sự bền vững trong hoạt động này.
Nợ xấu cao gia tăng rủi ro cho các khoản vay của khách hàng, khiến Chính phủ coi đây là vấn đề nghiêm trọng ảnh hưởng đến cả hệ thống ngân hàng và nền kinh tế Nợ xấu phản ánh chất lượng tài trợ thương mại quốc tế và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng Để đánh giá nợ xấu trong các khoản tín dụng, cần xem xét số tuyệt đối, tỷ lệ tăng trưởng nợ xấu, và tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, từ đó ngân hàng có thể lập kế hoạch xử lý nợ và trích lập dự phòng hợp lý Theo quy định quốc tế và Việt Nam, tỷ lệ nợ xấu an toàn là 5%, trong khi tỷ lệ dưới 3% được xem là khá tốt đối với các ngân hàng thương mại.
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế
1.3.1.1 Khả năng nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tiền tệ được tạo lập hoặc huy động để đầu tư, cho vay và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác, quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Nguồn vốn bao gồm năm loại: vốn chủ sở hữu, vốn đi vay, vốn huy động, vốn tiếp nhận và vốn khác Để mở rộng hoạt động kinh doanh và tài trợ thương mại, ngân hàng cần một lượng vốn nhất định cho nghiên cứu phát triển sản phẩm, nghiên cứu thị trường, chi phí marketing và chi phí nhân viên Việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế phụ thuộc vào nguồn vốn, chính sách của ngân hàng và tình hình kinh tế trong từng thời kỳ, cho thấy nguồn vốn là yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến phương hướng mở rộng hoạt động tài trợ của ngân hàng.
1.3.1.2 Uy tín của ngân hàng
Niềm tin và uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt giúp khách hàng nhanh chóng nhận biết và lựa chọn sản phẩm, dịch vụ khi có nhu cầu Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho việc cung ứng mà còn gia tăng doanh số hiệu quả Khi khách hàng đã có lòng tin vào ngân hàng, việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế trở nên dễ dàng hơn Sự tin tưởng này cũng giúp ngân hàng ra mắt sản phẩm mới và mở rộng địa bàn hoạt động một cách suôn sẻ, ổn định, đồng thời giảm thiểu đáng kể chi phí cơ hội và chi phí giao dịch trực tiếp.
Uy tín của ngân hàng không chỉ giúp nâng cao vị thế với cổ đông, đối tác và nhà đầu tư mà còn tạo ấn tượng tích cực khi kêu gọi vốn đầu tư Điều này góp phần xây dựng niềm tin với các nhà đầu tư, từ đó mở ra nhiều nguồn vốn hỗ trợ cho việc mở rộng hoạt động tài trợ hiệu quả hơn.
1.3.1.3 Trình độ cán bộ ngân hàng
Nguồn nhân lực là yếu tố then chốt cho sự phát triển và thành công của tổ chức, đặc biệt trong ngành ngân hàng Trình độ cán bộ ngân hàng cần được nâng cao, với kiến thức về kinh tế thị trường và khả năng ứng dụng công nghệ thông tin Chất lượng sản phẩm và sự chuyên nghiệp của ngân hàng phụ thuộc vào năng lực của đội ngũ cán bộ, vì họ là tài sản quý giá Do đó, ngân hàng cần xây dựng và phát triển đội ngũ cán bộ đảm bảo đủ về số lượng và chất lượng để đạt được mục tiêu kinh doanh trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
1.3.1.4 Công nghệ ngân hàng Đối với các tổ chức tín dụng, công nghệ thông tin là công cụ hiệu quả trong quản lý kinh doanh, đảm bảo an toàn Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động ngân hàng là yếu tố sống còn của các ngân hàng Với việc tự do hóa cơ chế quản lý, thì công nghệ là phương tiện giúp các ngân hàng có thể đánh bại các đối thủ cạnh
Việc ứng dụng công nghệ trong ngân hàng giúp tăng khả năng chiếm thị phần, giảm thiểu giấy tờ và nhân sự Các thiết bị công nghệ này hỗ trợ tự động hóa giao dịch, mang đến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ tiện ích phù hợp với nhu cầu của họ.
Trong chiến lược mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế, phát triển công nghệ ngân hàng đóng vai trò then chốt, không chỉ thu hút đông đảo khách hàng mà còn tận dụng hiệu quả các lợi thế sẵn có, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng.
1.3.1.5 Hoạt động của hệ thống ngân hàng đại lý
Mọi ngân hàng đều phải đối mặt với những hạn chế khi tham gia vào thị trường tài chính, bao gồm không gian, thời gian, tập quán kinh doanh và quy định địa phương Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần hợp tác với các tổ chức tài chính khác để thực hiện các giao dịch Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng quốc tế, như thanh toán và tài trợ thương mại quốc tế, việc thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng ở các quốc gia khác là rất quan trọng, nhất là tại những quốc gia có Hiệp định thương mại song phương Ngân hàng sở hữu mạng lưới đại lý rộng rãi trên toàn cầu sẽ có lợi thế trong việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế, tiết kiệm thời gian và giảm thiểu thủ tục thông qua ngân hàng trung gian.
1.3.1.6 Chính sách của ngân hàng
Việc hoạch định chính sách ngân hàng trong từng giai đoạn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) Chính sách này ảnh hưởng lớn đến việc phân bổ nguồn vốn cho các sản phẩm dịch vụ tài trợ khác nhau Ban quản trị ngân hàng sẽ quyết định cơ cấu hoạt động kinh doanh, bao gồm huy động vốn, tín dụng, dịch vụ, và kinh doanh vàng, dựa trên doanh thu, lợi nhuận, và rủi ro từ các hoạt động này Hơn nữa, chính sách ngân hàng còn thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ưu tiên, địa bàn kinh doanh và nhóm khách hàng mục tiêu, từ đó ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động tài trợ TMQT.
1.3.2.1 Các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước
Chính sách kinh tế đối ngoại nhằm xây dựng mối quan hệ quốc tế ổn định, thuận lợi về chính trị, kinh tế và an ninh, đồng thời tìm kiếm đối tác và mở rộng thị trường Hoạch định chính sách này đóng vai trò quan trọng, có thể thúc đẩy hoặc hạn chế hoạt động tài trợ thương mại quốc tế Nếu Nhà nước chủ động và tích cực hội nhập quốc tế, điều kiện để phát triển hoạt động tài trợ thương mại sẽ được mở rộng đáng kể.
Chính sách thuế là một phần quan trọng trong chính sách tài chính quốc gia, đóng vai trò là công cụ quản lý vĩ mô trong việc thực hiện các chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Nó giúp ngân hàng và doanh nghiệp xác định các ngành nghề được khuyến khích hoặc hạn chế phát triển Qua đó, chính sách thuế không chỉ điều tiết các hoạt động kinh tế - xã hội mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc xây dựng chiến lược tài trợ thương mại cho các lĩnh vực ưu tiên.
Chính sách quản lý ngoại hối đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là cơ quan duy nhất chịu trách nhiệm phát hành tiền và thực thi chính sách tiền tệ NHNN quản lý dự trữ ngoại hối thông qua việc áp dụng các chính sách và biện pháp nhằm điều chỉnh quá trình thu nhập và xuất ngoại hối, đặc biệt là ngoại tệ, đồng thời hướng dẫn việc sử dụng ngoại hối theo các mục tiêu nhất định.
1.3.2.2 Các yếu tố từ khách hàng
Hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính, trình độ quản lý và đạo đức kinh doanh của khách hàng đều có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động tài trợ của ngân hàng Khi hoạt động kinh doanh của khách hàng gặp khó khăn, nguồn vốn trở nên hạn chế và thiếu ổn định, điều này sẽ dẫn đến việc không đủ điều kiện an toàn để nhận được tài trợ từ ngân hàng.
THỰC TRẠNG VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Khái quát về BIDV
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất tại Việt Nam, đứng thứ ba về tổng tài sản và thứ tư về vốn chủ sở hữu trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Nam Với mức vốn điều lệ 28.112.026.440.000 đồng tại thời điểm 06/08/2013, BIDV đã trở thành ngân hàng có quy mô vốn điều lệ lớn thứ ba hiện nay
Thông tin khái quát về BIDV:
- Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and
- Mã giao dịch SWIFFT: BIDVVNVX
- Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội
- Chủ tịch Hội đồng quản trị: Trần Bắc Hà
- Website: www.bidv.com.vn
Quá trình hình thành và phát triển của BIDV trải qua những dấu mốc quan trọng:
- Ngày 26/4/1957: Chính thức được thành lập với tên gọi là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam
- Năm 1981: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Năm 1990: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Từ tháng 12/1994 chuyển đổi mô hình hoạt động theo mô hình Ngân hàng Thương mại
- Từ tháng 05/2012: Thực hiện cổ phần hoá, chuyển đổi thành Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
- Tháng 1/2014: Niêm yết cổ phiếu trên Sở giao dịch chứng khoán TP Hồ Chí
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trải qua 57 năm xây dựng và phát triển, gắn liền với những thách thức và tự hào trong lịch sử đấu tranh chống kẻ thù xâm lược cũng như xây dựng đất nước Hiện nay, BIDV là một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam, hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần với Nhà nước nắm giữ 95,76% cổ phần.
Trong bối cảnh nền kinh tế còn nhiều khó khăn, BIDV đã linh hoạt ứng phó và phát huy giá trị nội lực để đạt được kết quả tích cực Tính đến 31/12/2014, tổng tài sản của BIDV đạt 655 nghìn tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng huy động vốn và dư nợ tín dụng xấp xỉ 20% Tỷ lệ nợ xấu giảm từ 2,9% năm 2012 xuống dưới 2% năm 2014, lợi nhuận trước thuế đạt 6.065 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2013 ROE đạt 14,4%, ROA đạt 0,8%, và cổ tức chia là 9% Hệ số CAR đều trên 10% Năm 2014, BIDV đã thực hiện kiểm toán quốc tế lần thứ 19, được Moody’s và Standard and Poor’s xếp hạng tín nhiệm, với Moody’s nâng mức xếp hạng lên một bậc Các kết quả này chứng tỏ hoạt động của BIDV là công khai, minh bạch, an toàn và tuân thủ theo thông lệ quốc tế.
Trong bối cảnh hợp tác quốc tế, BIDV không ngừng khẳng định vai trò của mình với tư cách là Chủ tịch các hiệp hội nhà đầu tư Việt Nam tại Lào, Campuchia và Myanmar Ngân hàng này đang nỗ lực gia tăng quan hệ hợp tác đầu tư và đa dạng hóa các hoạt động kinh doanh, bao gồm việc hợp tác với Tập đoàn bảo hiểm Metlife (Mỹ) và ký kết thỏa thuận hợp tác với các ngân hàng lớn của Nhật Bản.
MU của Anh quốc đã thực hiện các hoạt động đầu tư nước ngoài hiệu quả, đồng thời tăng cường quảng bá xúc tiến đầu tư thương mại tại các thị trường tiềm năng như Liên Bang Nga, châu Âu và Đông Bắc Á Điều này khẳng định vai trò nòng cốt của MU trong việc dẫn dắt các doanh nghiệp Việt Nam đầu tư vào các thị trường mà BIDV hiện diện Ngoài ra, công tác an sinh xã hội cũng được duy trì thông qua các chương trình mục tiêu quốc gia về Y tế.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã tích cực tham gia vào các hoạt động giáo dục, hỗ trợ người nghèo và phòng chống thiên tai, bão lũ, góp phần xây dựng hình ảnh thương hiệu vì cộng đồng Những nỗ lực này đã được Đảng và Nhà nước CHXHCN Việt Nam ghi nhận qua nhiều danh hiệu và phần thưởng cao quý, bao gồm Huân chương Độc lập hạng Nhất, hạng Ba; Huân chương Lao động các hạng Nhất, Nhì, Ba; danh hiệu Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới và Huân chương Hồ Chí Minh.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2014)
2.1.2.2 Cơ cấu bộ máy quản lý
Sơ đồ 2.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của BIDV
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2014)
2.1.2.3 Mô hình tổ chức chi nhánh
BIDV hiện có 136 chi nhánh, bao gồm 1 Sở giao dịch và 595 Phòng giao dịch, cùng với 16 Quỹ tiết kiệm, phục vụ rộng rãi trên 63 tỉnh/thành phố trên toàn quốc Các chi nhánh hoạt động theo mô hình chi nhánh hỗn hợp, đảm bảo tính linh hoạt và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ tài chính.
Sơ đồ 2.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2014)
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn huy động tăng trưởng tốt, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản hệ thống
Bảng 2.1 Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng của BIDV giai đoạn
Tổng nguồn vốn huy động 358.018 416.726 501.909
1 Từ tiền gửi dân cư 179.128 211.232 248.962
2 Từ các tổ chức kinh tế 100.245 112.516 158.369
3 Từ các định chế tài chính 78.764 92.978 94.578
(Nguồn: Tổng hợp từ các báo cáo thường niên của BIDV năm 2012 – 2014)
Tổng nguồn vốn huy động, bao gồm tiền gửi khách hàng, phát hành giấy tờ có giá, huy động từ Bảo hiểm xã hội, Kho bạc Nhà Nước và tiền gửi BTC, đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm Cụ thể, tổng nguồn vốn huy động trong năm 2014 đã tăng 20,4% so với năm trước.
Năm 2013, BIDV đạt mức vốn 501.909 tỷ đồng, tăng hơn 40% so với năm 2012, tạo điều kiện cho việc triển khai các kế hoạch kinh doanh và đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Công tác điều hành vốn được thực hiện linh hoạt, gia tăng quy mô đồng thời ổn định nền vốn và kiểm soát chi phí hiệu quả.
Cơ cấu huy động vốn chuyển dịch theo hướng gia tăng tính ổn định của nền vốn:
Huy động vốn từ dân cư tại BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, với tỷ trọng tiền gửi nhóm khách hàng này tăng đáng kể cả về khối lượng và tỷ lệ Năm 2012, vốn huy động từ tiền gửi dân cư tăng ấn tượng 60% so với năm 2011, tương đương 68.951 tỷ đồng Trong giai đoạn 2013 - 2014, mức tăng trưởng ổn định đạt 18% mỗi năm Mặc dù tỷ trọng huy động từ dân cư trong tổng vốn huy động năm 2014 giảm xuống 49,6% so với 50,69% năm 2013, nhưng vẫn duy trì ở mức cao.
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế luôn chiếm vị trí thứ hai trong cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng, với mức tăng trưởng ấn tượng: tăng 12,2% trong năm 2013 so với năm 2011 và 40% trong năm 2014 so với năm 2013 Điều này thể hiện sự tín nhiệm cao của các tổ chức dành cho BIDV, mặc dù lãi suất huy động của ngân hàng không hấp dẫn như một số ngân hàng thương mại khác.
Huy động vốn từ các định chế tài chính trong thời gian gần đây chiếm tỷ trọng nhỏ và có mức tăng trưởng khiêm tốn Cụ thể, vào năm 2014, tỷ lệ huy động vốn này chỉ tăng 1,72% so với năm 2013, giảm xuống còn 18,8% tổng nguồn vốn huy động, so với 24% năm 2012 và 22,3% năm 2013.
Hoạt động tín dụng là yếu tố cốt lõi trong sự phát triển của BIDV, giúp ngân hàng duy trì vị thế hàng đầu về thị phần dư nợ tín dụng tại Việt Nam Trong những năm qua, BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực trong tổng dư nợ tín dụng, phù hợp với định hướng của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng tập trung vào các lĩnh vực ưu tiên và thực hiện tái cơ cấu tín dụng một cách hiệu quả Đồng thời, BIDV cũng chủ động kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu đề ra, góp phần quan trọng vào doanh thu từ hoạt động thu lãi.
Năm 2014, BIDV đã kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức 2,03%, thấp hơn mục tiêu Đại hội đồng cổ đông đặt ra là dưới 3% Đồng thời, ngân hàng cũng tiếp tục quản lý chặt chẽ cho vay ngoại tệ và cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, nhằm đảm bảo sự đa dạng hóa danh mục và kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn của BIDV giai đoạn 2012 – 2014 Đơn vị: tỷ VND
Tổng dư nợ cho vay khách hàng 339.924 391.035 445.693
1 Nợ ngắn hạn (dưới 1 năm) 190.035 220.539 256.607
2 Nợ trung hạn (từ 1 đến 5 năm) 40.614 51.615 63.187
3 Nợ dài hạn (trên 5 năm) 109.275 118.881 126.899
(Nguồn: Tổng hợp từ các báo cáo thường niên của BIDV giai đoạn 2012 – 2014)
Tổng dư nợ cho vay khách hàng giai đoạn 2012 – 2014 ghi nhận mức tăng trưởng ổn định khoảng 15% mỗi năm Cụ thể, năm 2014, dư nợ tăng 15% so với năm 2013, đạt 54.658 tỷ đồng, và tăng 31% so với năm 2011, tương ứng với 105.769 tỷ đồng.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong năm 2015 và giai đoạn 2016 - 2020
3.1.1.1 Định hướng kế hoạch kinh doanh trong năm 2015 và giai đoạn 2016 - 2020
Năm 2015, kinh tế trong nước dự báo tiếp tục phục hồi nhưng chưa có sự cải thiện mạnh mẽ, với các vấn đề dài hạn như tái cơ cấu nền kinh tế và nâng cao khả năng cạnh tranh cần được giải quyết Trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, mục tiêu là hoàn thành Đề án Tái cơ cấu các TCTD, giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 3% và gia tăng tín dụng khoảng 13-15%/năm, đồng thời ổn định tỷ giá và thị trường vàng, ngoại hối Đối với BIDV, năm 2015 đánh dấu năm cuối của Kế hoạch 5 năm (2011-2015) và kết thúc đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015, với định hướng chiến lược rõ ràng cho tương lai.
Giai đoạn 2016-2020, BIDV tiếp tục ĐỔI MỚI - HỘI NHẬP và PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG, với sứ mệnh cung cấp dịch vụ tài chính – ngân hàng hiện đại và tốt nhất cho khách hàng Mục tiêu là mang lại giá trị tối ưu cho cổ đông và đảm bảo quyền lợi cho người lao động Dựa trên kết quả hoạt động năm 2014, BIDV đã xác định định hướng kế hoạch kinh doanh cho năm 2015 nhằm phát triển toàn hệ thống.
Tập trung nguồn lực thực hiện thành công Đề án Tái cơ cấu giai đoạn 2013-
Năm 2015, NHNN đã phê duyệt kế hoạch nhằm nâng cao năng lực tài chính, tăng cường hiệu quả kinh doanh và cải thiện cấu trúc tài sản nợ - có Mục tiêu là đảm bảo các giới hạn và tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định tại Thông tư 36/2014/TT-NHNN.
Phát triển mạng lưới ngân hàng kết hợp với việc cải thiện cấu trúc và sắp xếp nhằm nâng cao hiệu quả cạnh tranh của các phòng giao dịch Đồng thời, cần đa dạng hóa các kênh phân phối sản phẩm ngân hàng hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Để đạt được mục tiêu và chỉ tiêu trong kế hoạch kinh doanh, cần linh hoạt trong việc triển khai các chiến lược phù hợp với diễn biến thị trường Sự chủ động và thích ứng kịp thời sẽ giúp doanh nghiệp hoàn thành tốt nhất các mục tiêu đề ra.
Củng cố và nâng cao hiệu quả các hoạt động thương mại, đồng thời phát huy vai trò của Chủ tịch các Hiệp hội đầu tư ra nước ngoài Tích cực triển khai chiến lược phát triển thương hiệu nhằm gia tăng hình ảnh, uy tín và thương hiệu của BIDV cả trong nước và quốc tế.
Hoàn tất việc tìm kiếm nhà đầu tư tài chính và cổ đông chiến lược, đồng thời triển khai lộ trình thoái vốn theo kế hoạch đã được phê duyệt Trong quá trình này, công ty sẽ tập trung vào việc chuyển nhượng vốn tại các đơn vị liên doanh và các khoản đầu tư ngoài ngành.
Phát triển thể chế theo mô hình Ngân hàng TMCP cần gắn với việc nâng cao năng lực quản trị điều hành và cải cách hành chính Cần rà soát và kiện toàn mô hình tổ chức, đồng thời sàng lọc để phát triển nguồn nhân lực chất lượng Đặc biệt, cần nâng cao chất lượng kiểm tra, giám sát và chú trọng đến yếu tố rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Tiếp tục cải tiến nền tảng công nghệ thông tin để trở thành công cụ quan trọng thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ Đồng thời, thực hiện hiệu quả các hoạt động an sinh xã hội và trách nhiệm đối với cộng đồng.
Tham gia vào quá trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng khác theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước là một phần quan trọng trong thực hiện Đề án Tái cơ cấu các tổ chức tín dụng giai đoạn hai.
Quán triệt chỉ đạo của Chính phủ và NHNN, trên cơ sở kết quả hoạt động năm
2014, BIDV xác định mục tiêu và các giải pháp, biện pháp của toàn hệ thống năm
Bảng 3.1 Các chỉ tiêu kế hoạch của BIDV năm 2015
Chỉ tiêu Kế hoạch năm 2015
Nguồn vốn huy động Tăng trưởng 16,5%
Dư nợ tín dụng Tăng trưởng 16%
Lợi nhuận trước thuế 7.500 tỷ đồng
Tỷ lệ nợ xấu 9 %
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV năm 2014)
Để đạt được các mục tiêu đề ra, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã xác định 10 nhiệm vụ trọng tâm cần triển khai trong năm.
2015 và các giải pháp chủ yếu như sau:
Ngân hàng đóng vai trò tiên phong trong việc triển khai các định hướng và mục tiêu của Chính phủ, nỗ lực chung tay góp sức nhằm đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Tập trung nguồn lực thực hiện thành công Đề án Tái cơ cấu giai đoạn 2013-
Năm 2015, NHNN đã phê duyệt một kế hoạch quan trọng, tạo nền tảng vững chắc cho giai đoạn 2016-2020 Kế hoạch này tập trung vào việc nâng cao năng lực tài chính, gia tăng hiệu quả kinh doanh và cải thiện cơ cấu tài sản nợ - có Đồng thời, nó cũng đảm bảo tuân thủ các giới hạn và tỷ lệ an toàn hoạt động theo quy định tại Thông tư 36/2014/TT-NHNN.
Tham gia vào quá trình tái cơ cấu các tổ chức tín dụng theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước trong giai đoạn hai của Đề án Tái cơ cấu là một nhiệm vụ quan trọng.
Để đạt được mục tiêu KHKD, doanh nghiệp cần linh hoạt trong triển khai kế hoạch, bám sát diễn biến thị trường Cần tập trung nguồn vốn đầu tư một cách có chọn lọc, ưu tiên cho các lĩnh vực khuyến khích phát triển như hạ tầng giao thông, tài trợ xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), công nghiệp hỗ trợ, phát triển nông nghiệp nông thôn và công nghệ cao.
Giải pháp mở rộng hoạt động tài trợ thương mại quốc tế tại ngân hàng
3.2.1 Nhóm giải pháp về điều hành quản trị
3.2.1.1 Đổi mới mô hình và cơ chế điều hành
Mô hình quản lý và cơ chế điều hành hoạt động tài trợ thương mại quốc tế (TMQT) của BIDV hiện chưa hiệu quả do phân quyền lớn cho các chi nhánh trong việc ra quyết định và thẩm định khách hàng Việc tập trung tất cả nghiệp vụ tài trợ TMQT tại Hội sở chính có thể gây chậm trễ trong xử lý giao dịch, trong khi phân quyền quá lớn cho chi nhánh lại ảnh hưởng đến chất lượng giao dịch Do đó, BIDV cần đổi mới mô hình và cơ chế điều hành bằng cách từng bước tập trung hóa các hoạt động về Trụ sở chính, giúp chi nhánh tập trung vào công tác bán hàng, quản lý nguồn vốn, xử lý giao dịch chuyển tiền trong nước, kiểm tra giám sát nội bộ, và phát triển công nghệ thông tin Đồng thời, cần thí điểm quản lý một số khách hàng lớn tại Trụ sở chính, với các chi nhánh phối hợp để chăm sóc khách hàng này.
3.2.1.2 Thay đổi chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng của BIDV hiện nay chủ yếu tập trung vào các tập đoàn kinh tế và doanh nghiệp lớn, chưa chú trọng đến việc thu hút khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Để thay đổi chính sách này, BIDV cần đa dạng hóa đối tượng được tài trợ, mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu và cung cấp dịch vụ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các doanh nghiệp trong khu công nghiệp và khu chế suất.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng, việc chăm sóc khách hàng trở nên cực kỳ quan trọng Việc vận hành hiệu quả Trung tâm chăm sóc khách hàng giúp ghi nhận và giải đáp mọi phản ánh, ý kiến của khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụ Ngoài ra, tổ chức các chương trình ưu đãi như tôn vinh Khách hàng Doanh nghiệp tiêu biểu cũng là một cách thu hút khách hàng Thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng không chỉ giúp duy trì mà còn mở rộng số lượng khách hàng.
BIDV cần linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất và phí cho khách hàng thân thiết và VIP, đồng thời áp dụng đồng bộ chính sách này trên toàn hệ thống chi nhánh Trong một thị trường cạnh tranh lành mạnh, việc triển khai chính sách thu hút khách hàng hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thu hút khách hàng từ đối thủ.
3.2.1.3 Nâng cao công tác quản trị rủi ro
Trước tình hình nợ xấu phức tạp, BIDV cần nâng cao công tác quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện hệ thống và mô hình quản trị rủi ro Ngân hàng nên thành lập Ban Quản lý dự án triển khai Basel II với chiến lược quản lý rủi ro rõ ràng, xây dựng các văn bản, chính sách và quy trình quy định về quản lý rủi ro, cũng như xác định khẩu vị rủi ro Đồng thời, BIDV cần phát triển công cụ và phương pháp đo lường rủi ro, hệ thống dữ liệu, giải pháp công nghệ, và hệ thống báo cáo, kiểm tra, giám sát, kiểm toán nội bộ để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro.
BIDV cần thường xuyên rà soát và cập nhật các Quy chế đã ban hành, cũng như xây dựng các Quy chế mới phù hợp với quy định pháp luật và hoạt động ngân hàng Tăng cường hoạt động của Ban Kiểm soát để giám sát việc thực hiện tái cơ cấu theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là trong giai đoạn 2013 - 2015 Đồng thời, cần nâng cao công tác kiểm toán nội bộ và đánh giá hệ thống kiểm soát nội bộ nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng tuân thủ pháp luật, minh bạch và hiệu quả Cuối cùng, cần kiện toàn bộ máy tổ chức của bộ phận trực thuộc và hành lang pháp lý phục vụ cho hoạt động của Ban Kiểm soát.
Việc đánh giá khách hàng trước khi cấp tài trợ là rất quan trọng, và nâng cấp chất lượng thẩm định khách hàng được xem là một biện pháp hiệu quả.
Việc phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả phụ thuộc vào khả năng thẩm định năng lực kinh doanh của khách hàng xuất nhập khẩu, một công việc phức tạp đòi hỏi trình độ phân tích cao Để nâng cao chất lượng thẩm định, phòng khách hàng cần phối hợp chặt chẽ với phòng tín dụng Sự kết hợp này giúp công tác thẩm định trở nên chính xác và hiệu quả hơn, nhờ vào chức năng và nghiệp vụ chuyên môn của phòng tín dụng Ngân hàng cần thực hiện đánh giá toàn diện về năng lực tài chính, uy tín, tình hình sản xuất kinh doanh và giá trị tài sản đảm bảo trước khi quyết định cấp tín dụng cho khách hàng.
3.2.1.4 Tăng cường và thu hút nguồn vốn cho hoạt động tài trợ TMQT Để mở rộng hoạt động tài trợ TMQT, điều kiện cần là ngân hàng phải có đủ vốn để triển khai, đặc biệt là nguồn vốn ngoại tệ Ngoại tệ là nguồn thanh toán chủ yếu trong các giao dịch thương mại quốc tế Trong điều kiện tỷ giá ngoại tệ biến động, nguồn dự trữ ngoại tệ kém ổn định sẽ ảnh hưởng đến các hợp đồng tài trợ thương mại hiện tại và khả năng mở rộng hoạt động này trong tương lai Vì vậy, Ngân hàng cần tăng cường và thu hút nguồn vốn cho hoạt động động tài trợ TMQT bằng cách:
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới dịch vụ thu đổi ngoại tệ tại các phòng giao dịch và quầy giao dịch để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhận và chi trả bằng ngoại tệ Đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu, việc khuyến khích mở tài khoản cá nhân và sử dụng dịch vụ thanh toán thẻ, rút tiền qua ATM sẽ thu hút thêm nguồn vốn và mang lại nhiều ưu đãi cho doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ lớn Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên thiết lập quỹ dự trữ các loại ngoại tệ mạnh để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đặc biệt là ở các quốc gia có quan hệ đại lý với BIDV Cuối cùng, việc áp dụng các nghiệp vụ phái sinh trong kinh doanh ngoại tệ sẽ giúp tăng nguồn thu cho ngân hàng và giảm thiểu rủi ro tỷ giá, lãi suất cho khách hàng.
3.2.2 Nhóm giải pháp về quản trị sản phẩm tài trợ
3.2.2.1 Công tác phát triển sản phẩm
Cơ cấu doanh số tài trợ thương mại quốc tế của BIDV cho thấy sự bất cân xứng giữa tài trợ xuất khẩu và nhập khẩu, trong đó tài trợ nhập khẩu lại có sự tập trung quá mức.
68 nhiều vào một sản phẩm tài trợ nhập khẩu (tài trợ cho vay nhập khẩu thông thường)
Mức giảm sút trong tài trợ nhập khẩu sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến nguồn thu phí dịch vụ TTTM của BIDV, do nhập khẩu chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu phí Để phát triển bền vững, ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu doanh số tài trợ TMQT, chuyển hướng sang dịch vụ xuất khẩu và sản phẩm mới như UPAS L/C BIDV cần nghiên cứu thị trường, nhu cầu khách hàng, và chuẩn hóa sản phẩm để cạnh tranh hiệu quả, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và quy trình Ngân hàng cũng nên sử dụng linh hoạt cơ chế giá và xây dựng chính sách giảm giá hợp lý để thu hút khách hàng mới trong giai đoạn triển khai sản phẩm.
Để nâng cấp sản phẩm hiện tại, các ngân hàng có thể thiết kế gói sản phẩm “may-đo” nhằm kết nối các nhu cầu của khách hàng, tích hợp yêu cầu tài trợ thương mại, quản lý dòng tiền và tiền mặt, cùng với các sản phẩm phái sinh hàng hóa hoặc tiền tệ chuyên biệt Đồng thời, việc cung cấp tư vấn tài chính toàn diện sẽ tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Hơn nữa, nhiều ngân hàng đang tăng cường ứng dụng công nghệ trong sản phẩm để giảm thiểu tác nghiệp thủ công, tiết kiệm thời gian và giảm bớt thủ tục giấy tờ cho cả cán bộ và khách hàng.
Để duy trì lượng khách hàng và doanh số sản phẩm truyền thống, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm kết nối thanh toán cho các đối tượng khách hàng lớn như Tập đoàn dầu khí Việt Nam (PVN) và Tổng công ty hàng không Việt Nam (Vietnam Airlines) Việc này không chỉ giúp bán chéo sản phẩm tài trợ thương mại mà còn tận dụng lợi thế ngoại tệ sẵn có để phát triển các sản phẩm hợp tác với đối tác nước ngoài như forfaiting và bao thanh toán Ngân hàng nên lựa chọn 01 – 02 sản phẩm mũi nhọn để tập trung nguồn lực triển khai các giải pháp đột phá, từ đó tạo điểm nhấn cho thương hiệu BIDV trên thị trường trong nước.
3.2.2.2 Công tác quản lý sản phẩm
Để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh tài trợ thương mại, ngân hàng cần thực hiện đánh giá định kỳ hàng quý theo từng sản phẩm Mục tiêu chính là tăng lợi nhuận, do đó việc mở rộng hoạt động tài trợ cần dựa trên hiệu quả thu được, từ đó xây dựng kế hoạch hành động cho kỳ kinh doanh tiếp theo nhằm hạn chế chi phí không cần thiết Ngân hàng cũng nên đa dạng hóa sản phẩm và chọn lọc các sản phẩm mũi nhọn để tập trung nguồn lực, phối hợp với các đơn vị tại Trụ sở chính và Chi nhánh nhằm triển khai các giải pháp đột phá thúc đẩy tăng trưởng Đồng thời, cần tập trung vào các chương trình bán hàng trực tiếp và phối hợp với Chi nhánh để giới thiệu và chào bán sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm mới hoặc nâng cấp trong năm.