Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh chương dương,luận văn thạc sỹ kinh tế

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G DƯƠNG THANH TÙNG H Ọ C VIÊN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THƠNG TIN-THƯ VIÊN CHẤT LƯỢNG TÍN ]» ;& : h ằ m ; d o a n h n g h iệ p TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN ĐÀU Tư VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG C h u y ê n n g n h : T i ch ín h - N g â n h n g M ã số: LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ N gư i hướng dẫn khoa h ọ c : P G S T S N g u y ễ n Đ ú c T r u n g HÀ NỘI -2 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan “ Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Chương Dương” cơng trình nghiên cúư tơi Sơ liệu trình bày luận văn khách quan, trung thực, hợp pháp, thu thập từ sô liệu rõ ràng đầy đủ nguồn gốc T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N D u on g Thanh Tùng 11 M Ụ C LỤC L Ờ I C A M Đ O A N i D A N H M Ụ C C H Ữ C Á I V I É T T Ắ T V D A N H M Ụ C S O Đ Ồ , B Ả N G B I Ể U v i M Ở Đ Ầ U C H U Ô N G CO SỎ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG T ÍN D Ụ N G K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương m ại 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Nguyên tắc hoạt động tín dụng 10 1.2 CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .12 1.2.1 Tống quan chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương m ại 12 1.2.2 Sự cân thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 14 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp NHTM 16 1.3 CÁC NHẨN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng thương m ại .19 1.3.2 Các nhân tố thuộc kháchhàng 23 1.3.3 Các nhân tổ khác 25 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G Ill CHƯƠNG 28 T H Ụ C T R Ạ N G C H Á T L Ư Ợ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G 28 K H Á C H H À N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N Đ Ầ U T V À P H Á T T R IÉ N V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H C H Ư Ơ N G D Ư Ơ N G 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGẦN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG .28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triến Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triến Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 28 2.1.2 Cơ cấu tố chức Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư Và Phát triến Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 29 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triên Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương .30 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHƯƠNG DƯƠNG 34 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chương Dương 34 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chương Dương giai đoạn 2015-2017 48 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Nhũng hạn chế cân khắc phục 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 KÉT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 61 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHƯƠNG DƯƠNG 61 IV 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV 61 3.2 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHƯONG DƯƠNG TRONG GIAI ĐOẠN 2018-2020 63 3.2.1 Mục tiêu 53 3.2.2 Kê hoạch phát triển mở rộng chi nhánh 63 3.2.3 Cơng tác tín dụng 64 3.2.4 Công tác phát triển dịch vụ 65 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU T VÀ PHÁT TRIÊN VIỆT NAM 65 3.3.1 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng 65 3.3.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 69 3.4 KIẾN NGHỊ 70 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 70 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 75 3.4.3 Kiến nghị với Chính phủ 78 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 80 K Ế T L U Ậ N 81 V DANH MỤC CHỮ CÁI VIÉT TẮT BIDV BIDV Chương Dương BIDV H.o Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Chương Dương Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam Hội sở CBTD Cán tín dụng CSTD Chính sách tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVV Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng VI DANH MỤC SO ĐỊ, BẢNG BIẺU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Chương Dương .30 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vổn BIDV Chương Dương năm 2015-2017 31 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn BIDV Chương Dương 2015-2017 32 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng BIDV Chương Dương giai đoạn 2015-2017 42 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng BIDV Chương Dương 43 Bảng 2.6: Cơ cấu tín dụng theo ngành/lĩnh vực kinh tế năm 2015-2017 45 Bảng 2.7: Nợ hạn BIDV Chương Dương giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 2.8: Nợ xấu B1DV Chương Dương 49 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro BIDV Chương Dương 50 Bảng 2.10: Chỉ tiêu sinh lời hoạt động tín dụng BIDV Chương Dương 51 Biểu đồ 2.1: Thu dịch vụ ròng chênh lệch thu chi BIDV Chương Dương.34 Biểu 2.2: Cơ cấu tín dụng theo ngành nghề BIDV Chương Dương năm 2016-2017 .46 Biếu 2.3: Cơ cấu tín dụng theo Tài sản đảm bảo BIDV Chương Dương 47 Biểu 2.4: Các nhóm nợ nợ xấu BIDV Chương Dương 50 Biếu 2.5: Tỷ trọng thu nhập ròng từ tín dụng tổng thu nhập BIDV Chương Dương 2015-2017 52 Biếu 2.6: Mức sinh lời từ hoạt động cho vay BIDV Chương Dương so với BIDV Việt Nam 2015-2017 52 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV Chương Dương 29 Sơ đồ 2.2: Cơ cấu phận cấp tín dụng BIDV Chương Dương 36 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triên nên kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại cô phân (TMCP) ngày phát triển trờ thành, kênh huy động điều hòa nguồn vốn quan trọng ngày trở nên định chế tài khơng thể thiếu kinh tế thị trường Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) nhũng ngân hàng lớn, với quy mô ngày mở rộng năm vừa qua Các nghiệp vụ ngân hàng đổi mới, nâng cao tiếp cận cơng nghệ Với hoạt động tín dụng dịch vụ đa dạng, ngân hàng đáp ứng phân lớn nhu cầu khách hàng, góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Trong bôi cảnh thị trường tài Việt Nam nay, ngân hàng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ nguồn thu rủi ro nhất, hoạt động tín dụng lĩnh vực kinh doanh đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng độ rủi ro cao, gây tổn thất lớn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương thành lập gần 03 năm (trên sở tiếp nhận chuyên đôi từ Ngân hàng liên doanh Lào Việt —chi nhánh Hà Nội) đạt kết kinh doanh đáng ghi nhận, đặc biệt mảng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên bối cảnh kinh tế nhiêu biên động thời điệm nay, việc kinh doanh gặp nhiều khó khăn, nhât chât lượng hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp phải đôi mặt với nhiêu thách thức mới, tiềm ẩn rủi ro lớn, mà biểu nợ hạn, nợ xâu, nợ khó địi ngày lớn Việc tìm ngun nhân để đề nhũng giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp yếu tố quan trọng BIDV Chương Dương Nhận thức tầm quan trọng công tác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, với kiến thức có từ việc học làm việc BIDV Chương Dương, định chọn đề tài “Chất Iưọng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chuong Duong” để làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Tổng quan nghiên cứu Việc phát triến khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu tổ quan trọng ngân hàng đó, đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp điều cần thiết Cũng quan trọng nên chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp quan tâm trọng nghiên cứu nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều tác giả, nhiều góc độ khác Luận văn sử dụng sổ kết nghiên cứu để làm tảng lý luận minh chứng cho nhận định trình bày luận văn sau: Tác giả Trịnh Thị Ngọc Mai (2015) với nghiên cứu:”Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm”, sở hệ thống vấn đề chât lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hồn Kiếm Từ tác giả Trịnh Thị Ngọc Mai kiến nghị sổ giải pháp nhàm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm Tác giả Nguyễn Thị Kim Anh (2013) với nghiên cứu:”Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi 70 - Tiếp tục khoán triệt đế đến cán để nâng cao trách nhiệm cán cơng tác tín dụng tăng trường tín dụng, giải thiểu rủi ro, tăng trưởng khách hàng, thu lãi nợ hạn, nợ rủi ro, trọng mở rộng tín dụng vói nâng cao chất lượng tín dụng Gắn kết đạt cán tín dụng đê trả lương hàng tháng, vào kêt đạt cán tín dụng đê trả lương theo kêt đạt vê tiêu - Hàng tháng lãnh đạo phòng vào kết luận giao ban hàng tháng Ban giám đốc kế hoạch triển khai công việc phịng từ triển khai cơng việc đến cán tín dụng cuối tháng kiểm điểm đánh giá kết đạt từ có sở phân loại đánh giá cán trả lương Trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho đội ngũ cán Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày phát triển, hoạt động ngành Ngân hàng phải thường xuyên đào tạo bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ, trang bị kiến thức nội ngành ngành cho đội ngũ cán đê họ thích hợp năm băt kịp thời yêu cầu Ngân hàng hoạt động chế thị trường Mặc khác Ngân hàng phải thường xuyên giáo dục đạo đức, tác phong nghề nghiệp cho tồn thể cán bộ, có tinh thân thái độ đắn với khách hàng, đê khách hàng thực tin tưởng đến Ngân hàng giao dịch 3.4 KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị vói Ngân hàng TMCP Đầu tu Phát triển Việt Nam 1 N â n g ca o c ô n g tá c x ế p h n g tín d ụ n g Mơ hình nhận biết, đo lường, rủi ro sách khách hàng, phân loại tài sản, BIDV Chương Dương dựa trụ cột hệ thông xêp hạng tín dụng nội BIDV Hệ thống có ưu việt so với hệ thống chấm điểm khách hàng BIDV trước đây, nhiên 71 theo tác giả cịn có số điểm cần cải thiện: •Chi nhanh nen thuơng xuyên đánh giá vê tính hiệu CỊUẩ, khả dự báo rủi ro, khả dự báo xác suất vốn mơ hình Xác suất vốn (Probability of Default - PD), tổn thất không trả nợ sau điều chỉnh cho tài sản đảm bảo (Loss Given Default —LGD), trạng thái vốn (Exposure of Default - EOD), lỗ dự tính (Expected Loss - EL) yêu cau vê vôn kinh tê khái niệm mà BIDV Chương Dương cần phải làm quen va phai đưa yêu câu thiêu vào hệ thông xêp hạng tín dụng nội phiên cải tiến sau • Con co tinh chat cam tinh các tiêu chí xêp hạng, chi nhánh cần chuan hoa cac tiêu chí đê châm diêm khách hàng khách quan chuẩn xác hon • BIDV cân xây dựng lại quy trình khởi tạo, phê duyệt xếp hạng rủi ro tín dụng, tránh tình trạng phận khởi tạo vừa phận phê duyệt lại phận “hưởng lợi” từ kết xếp hạng • Xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, kho liệu cần thường xuyen cạp nhạt, tinh xác sơ liệu, thơng tin cân xác hoTi T ăn g c n g c ô n g tá c q u ả n lý tín d ụ n g a X lý h iệ u q u ả c c k h o ả n n ợ •Cơ câu lại khoản nợ: Phân tích thực trạng nợ hạn nợ tiem an rui ro trinh nợ xử lý rủi ro đê từ đánh giá khả thu hồi thong qua phân tích nợ có đảm bảo, khơng có đảm bảo thực tiạng tai san the chap co the XU' ly thu hôi nợ, phương án xử lý vân dụng cac giai pháp, sách ban ngành liên quan việc xử lý nợ tồn đọng đê xử lý •Xử lý kiên nhũng trường họp khách hàng chây ỳ không chịu trả nợ xiết nợ tài sản khởi kiện 72 •Giao khoán triệt đế thu hồi nợ rủi ro cho cán tín dụng thu nợ rủi ro nhằm tận thu gốc lãi tăng thu nhập cho Ngân hàng •Quan hệ chặt chẽ với câp uỷ, quyền địa phuơng, ban ngành chức có liên quan việc cho vay, thu nợ, xử lý nợ, xử lý tài sản bảo đảm tiền vay b T ă n g c n g q u ả n lý c c m ó n v a y Giám sát trình sử dụng tiền vay khách hàng biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát Ngân hàng kiểm soát hàng vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn đước sử dụng hiệu quả, mục đích Nếu việc giám sát không thực thường xuyên chặt chẽ, nhiều khả khách hàng sử dụng tiền vay vào mục đích khác rủi ro Trong việc giám sát tiền vay cán tín dụng xem xét báo cao tai chinh nhât cúa khách hàng, sơ giây tờ, hồ đơn liên quan (như giấy tơ chứng nhận doanh nghiệp nhận thiết bị máy móc, dây chun sản xt) Ngồi định kỳ mơi q cán tín dụng phải xuống sở kiểm tra Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng đặc biệt phải lun ý toi tai san the chap cua khách hàng, đánh giá lại tài sản thê châp theo giá hanh, neu gia tn tài sản thê châp bị giảm so với ban đâu phải u cầu khách hàng bơ sung tài sản thê châp khác giảm dư nợ tương ứng Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị ngân hàng Thường xuyên kiêm tra tài khoản khách hàng phương thức để đánh giá tình trạng tài khách hàng có lành mạnh khơng Neu giai đoạn thực thi dư án gặp khó khăn, khơng thực theo kế hoạch có thê gây rủi ro cho ngân hàng, cán tín dụng phải với chủ dư án tìm cách giải quyết, yêu cầu điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh 73 phải có biện pháp để thu nợ c T ă n g c n g c ô n g tá c th ẩ m đ ịn h tà i c h ín h d ự n Công tác thấm định dự án ngân hàng khách hàng không thê thiêu thực khoản vay Đối với việc cho vay trung dài hạn cơng tác thẩm định phức tạp khó khăn, cơng việc địi hỏi khả phân tích, đánh giá dự báo cánh xác cán thẩm định tín dụng dự án khách hàng Cán tín dụng khơng chr đóng vai trị người phân tích đánh cịn người tư vấn dầy dạn kinh nghiệm để đưa lời khuyên hữu ích cho dự án khách hàng Điều vừa đem lại lợi ích cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn cho đồng vối tín dụng ngân hàng Do vậy, quy trình cho vay việc làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng góp phần quan trọng tới hiệu khoản tín dụng Trong năm qua, Chi nhánh Chương Dương thực tốt khâu thẩm định tín dụng nên tỷ lệ nợ hạn dài hạn tổng dư nợ luôn khống chế mức độ thấp Tuy nhiên, việc thẩm định tín dụng dừng lại việc thẩm định tín dụng hiệu dự án đầu tư hay phương án sản xuất kinh doanh thong qua việc đánh giá tiêu hiệu kinh tế Một mảng khác quan trọng chưa quan tâm mức thẩm định tiêu định tính đơi với giám đốc doanh nghiệp vay vốn Các tiêu thường là: lực trình vay chưa đến hạn Ngân hàng kiên thực biến pháp thu hồi cho vay qua việc phát mại tài sản chấp, kê biên tài, khởi kiện Ngoài ra, việc thu hồi nợ nhanh hay chậm phụ thuộc nhiều vào phù họp giũa thời hạn cho vay chu kỳ sản xuất kinh doanh Sự phù họp chỗ doanh nghiệp phát sinh doanh thu nguồn trả nợ vay cho Ngân hàng Như vậy, vấn đề đặt phải chuẩn hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng ngân hàng Ngân hàng cần phải có kế 74 hoạch bôi dưỡng cho nghiệp cán bộ, nhân viên tín dụng nhằm đào tạo nên đong hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng đồng thời với hình thưc khen thưởng vật chât xứng đáng với kết mà cán tín dụng đem lại cho ngân hàng, áp dụng việc xử lý nghiêm minh cán tín dụng khơng có tinh thần trách nhiệm với cơng việc để phát sinh thêm nhiều nợ hạn d Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát - Nhằm quán triệt tư tưởng kinh doanh giai đoạn 2018-2020 hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam nâng cao chất lượng tín dụng, hàng năm BIDV tiến hành kiểm tra nghiệp vụ tín dụng đối vói tất phận có liên quan đến hoạt động tín dụng chi nhánh (kể phần thực hành máy) nhằm kiểm tra việc chấp hành chế độ tín dụng từ đo nâng cao chât lượng tín dụng hạn chế rủi ro - Nâng cao chất lượng tín dụng hạn chế nợ hạn phát sinh biên pháp như: Hạn chế loại dần việc đầu tư doanh nghiệp làm ăn hiệu quả, thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay Một vay phải kiểm soat sau nhiêu lân đê năm tính hình biên động tiền hàng có hướng thu nợ xử lý kịp thời có chiều xấu - Giam sát kiêm tra thật chặt chẽ vôn vay từ khâu kiểm tra trước sau cho vay Nang dan ty lẹ cho vay có đảm bảo băng tài sản tổng dư nợ quan ky lo hàng, thê châp tài sản hình thành từ vốn vay, đơn vị - Hàng quý tổ chức phân tích chất lượng tín dụng từ đánh giá phân loại nợ để có biên pháp xử lý loại nợ - xếp để đầu tư loại doanh nghiệp để đánh giá đầy đủ mặt doanh nghiệp 75 - Thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế đọ tín dụng ngành hướng dẫn BIDV - Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng " ^ *lay c^u đâu tư, tăng tỷ trọng đầu trung dai hạn cân đổi đầu tư thành phần kinh tế - Thường xuyên tổ chức tự kiểm tra theo chuyên đề nhằm đảm bảo thực qui trình thủ tục, chế độ quy định, đảm bảo hiệu an tồn vốn Ngân hàng e Hồn thiện sách tài sản đảm bảo BIDV nên thực phân công cán chuyên trách định giá tài sản đảm bảo: Cơng tác định giá có ý nghĩa to lớn định cho vay ngân hàng Bộ phận gồm cán tín dụng có kinh nghiệm, đào tạo chuyên môn, thường xuyên bổ sung nguồn kiến thức vấn đề có liên quan tới việc định giá tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp cơng trình xây dụng, sở hạ tầng Ngân hàng nên xây dụng hệ thống kho đủ tiêu chuẩn để quản lý vật tư hàng hóa, tài sản cầm cố: Nếu ngân hàng có kho bãi đầy đủ đạt tiêu chuận có thê châp nhận tài sản hình thành từ vốn vay để làm hàng hóa vật tư đảm bảo việc giải chấp sở toán người vay K iê n n g h ị v ó i N g â n h n g n h n c 3.4.2.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý thị trường tài ổn định cho hoạt động doanh nghiệp Ngan hàng nhà nước cân nhanh chóng ban hành thông tư hướng dân cụ thê định, đạo quan quản lý nhà nước cho ngân hàng thương mại Các văn NHNN ban hành thông tư hướng dân cụ thê, định, đạo quan quản lý nhà nước cho NHTM phải bao quát hết tình có khả phát sinh thực 76 tế, tránh nhầm lẫn, xung đột thực thi Khoảng thời gian từ lúc ban hanh quyêt định, quy định đên có thay đổi chúng cần kéo dài Việc thay đổi liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng dễ gây sai sót hoạt động Ngân hàng nhà nước cần linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ lãi suất, tỷ giá, trữ bắt buộc để hoạt đọng cua cac ngân hàng thay đôi phù họp với diễn biến thị trường Ngân hàng nhà nước cần nâng cao lực quản lý điều hành ngân hàng, đảm bảo cung cấp thông tin cách đầy đủ kịp thời xác cho ngân hàng thành viên để ngân hàng thương mại nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng 3.4.2.2 Xây dựng hồn thiện ban hành quy định theo chuẩn mưc X X X ' ' quoc tê vê: hệ thơng kê tốn, liệu thông tin, phương thức giám sát x lý /1 Ợ vay Ngan hang nha nươc cân tiêp tục hoàn thiện hoạt động trung tâm thong tin tín dụng với kỹ thuật cao, thường xuyên cập nhật kịp thời thông tin khách hàng, đảm bảo khách hàng có vấn đề với tổ chức tín dụng tổ chức khác nhận biết - Ngân hàng nhà nước cần phổi họp với Bộ Tài hồn thiện ban hành hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế Xây dựng giải pháp hoàn thiện phương pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Hoàn thiện hệ thống giám sát theo hướng nâng cao chất lương phân tích tài ■ Nẽân hàng nhà nước cần nghiên cứu thống phương thức giam sát, quán lý nợ vay ngân hàng thương mại Quản lý nợ xấu ngân hàng thê giới quỹ tiền tệ quốc tế hay ủy ban Basel quan tâm rât nhiêu xây dựng chiến lược kiểm sốt chất lượng tín dụng Rủi ro 77 khách hàng đem lại rủi ro cho ngân hàng, từ phát sinh nợ xấu cho ngân hàng Hoạt động ngân hàng cần thực quản lý thơng qua tiêu chuẩn có tính thơng lệ quốc tế, đặc biệt hoạt động quản lý nợ xấu Ngân hàng nhà nước cân xây dựng ứng dụng chuẩn mực quốc tế đại đặc biệt tuân thủ nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu có ý nghĩa quan như: tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại tăng khả huy động vốn, kiểm soát lạm phát, thúc đẩy kinh tế phát triển; tăng uy tín cho ngân hàng; Ngân hàng nhà nước xây dựng hệ thống tra giám sát hiệu đê hồ trợ cho việc phát triển thị trường tài xây dựng hệ thống ngân hàng phát triển, vững mạnh, bền vững, đáp úng điều kiện hội nhập quốc tế Xây dựng phương thức giám sát từ xa hay tra chỗ dựa nguyên tăc Basel đưa nhằm mục đích giám sát ngân hàng thương mại phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Từ đó, trì ổn định hệ thống ngân hàng thương mại lòng tin khách hang hệ thống tài chính; đồng thời hỗ trợ khuyến thích tính tuân thủ quy tắc thị trường, phân định rõ trách nhiệm cấp quản lý 3.4.23 Ban hành quy định, chương trình hình thức hỗ trợ tài đê phát triển doanh nghiệp Đám bảo bình đẳng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp lây hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xóa bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu quy mơ doanh nghiệp vay Việc thực theo chủ trương hỗ trợ doanh nghiệp thông qua bảo lãnh vốn vay chưa hiệu Ngân hàng nhà nước nên kiến nghị Chính phủ nới lóng điêu kiện cho doanh nghiệp khơng cần u cầu doanh nghiệp phải có tối thiểu 10% vốn chủ sở hữu, sử dụng 100% giá trị tài sản hình thành 78 từ vốn vay vốn chủ sở hữu để chấp bên bảo lãnh, không cần quy định doanh nghiệp khơng có nợ q hạn ngân hàng tổ chức tín dụng bảo lãnh, mở rộng thêm doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động thuộc đổi tượng hỗ trợ bảo lãnh vốn vay 3.4.2.4 Ngân hàng nhà nước phối hợp với chủ phát triển nguồn nhăn lực chất lượng cao Ngân hàng nhà nước xây dựng chế phối hợp nhằm dự báo xác nhu câu khả cung cấp nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2018-2020, đồng thời công bố tiêu chuẩn tiêu chí xác định nguồn nhân lực chất lượng cao gắn với vị trí cơng việc Ngân hàng nhà nước xây dụng chế phối hợp ngân hàng trường đại học hoạt động tuyển dụng Ngân hàng nhà nước thực quy hoạch việc cung úng nguồn nhân lực chất lượng cao cho ngành, triển khai đầu tư phát triển trung tâm nghiên cún chuyển giao công nghệ cho ngành ngân hàng K iế n n g h ị v ó i C h ín h p h ủ Trong thời gian vừa qua, môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay hoàn thiện, đầy đủ rõ ràng chặt chẽ phù hợp với thông lệ quốc tế, tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Tuy nhiên đế tiếp tục hồn thiện cần phải: B a n hành văn q u y định đ ể quản lỷ p h t triển thị trư n g tài chính: Nhà nước cần nâng cao khả quản lý, giám sát thị trường tài chính, Phát triên thị trường vơn theo hướng tách biệt thị trường trái phiếu khỏi thị trường phiêu Mở rộng đa dạng hóa loại trái phiêu phương thức phát hành Phát triển thị trường cổ phiếu theo hướng đáp ứng nhu cầu nhiêu loại hình doanh nghiệp Đấy mạnh chương trình cổ phần hóa doanh nghiệp nhà nước, tập đồn kinh tế Phát triển loại hàng hóa phái sinh 79 Đông thời đảm bảo khả liên kết với thị trường khu vực X â y d ự n g h ệ th ố n g c c c h ín h sá c h tro n g v iệ c n â n g ca o c h ấ t lư ợ n g đ o tạ o n g u n n h ả n lực: Chính phủ cần thiết lập kế hoạch chi ngân sách cho việc phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao trường trọng điểm đào tạo nguồn nhân lực cho ngành tài ngân hàng Thực đồng chất lượng giáo dục đào tạo từ bậc thấp tới cao, tăng cường rèn luyện kỹ mềm vận dụng thực tiễn cho học sinh, sinh viên 80 KÉT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn trình bày số giải pháp nhằm nâng cao chât lượng tín dụng có nhóm giải pháp hồn thiện sách tín dụng khách hàng doanh nghiệp Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực quan trọng Vì sách tín dụng coi kim nam cho ngân hàng thực tơt hoạt động tín dụng khơng ngùng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, khuyến khích mở rộng quy mơ tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng Chất lượng nguồn nhân lực yểu tô định việc thực hiệu hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Khi thực giải pháp cần thực đồng thống nhất, phối kết hợp giải pháp linh hoạt 81 KÉT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vấn đề có tính sống cịn Ngân hàng thương mại nói chung BIDV Chương Dương nói riêng BIDV Chương Dương với vai trị chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yểu cho vay mục đích lợi nhuận Vì sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động coi yêu cầu quan trọng BIDV Chương Dương, định đến tồn phát triển ngân hàng Với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù họp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tổt chuyên môn, nghiệp vụ; chi nhánh BIDV Chương Dương không ngùng nâng cao chất lưọng phục vụ chất lưọng dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, tùng bước nâng cao chất lưọng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng Tuy nhiên, đế tồn phát triển hon môi trường cạnh tranh nước ta tiên hành hội nhập kinh tế với nước khu vực giới chi nhánh BIDV Chương Dương cần phải nồ lực không ngừng công tác nâng cao chât lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung.Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp B1DV Chương Dương, nội dung đề tài tập trung hoàn thành số nhiệm vụ cụ thể sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, đưa nội dung chủ yểu việc đáng giá phân tích tiêu phản ánh chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 82 Khái quát cấu tổ chức tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Chương Dương, nêu thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp đánh giá kêt đạt nhừng tồn hạn chế nguyên nhân tồn chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chương Dương Đê tài hệ thống hóa giải pháp nhằm tăng cường chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp đồng thời đưa nhũng kiến nghị BIDV, Ngân hàng Nhà nước quan chức để tạo điều kiện cho cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Chương Dương thực có hiệu 83 T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Phan Thị Thu Hà (2007), N g â n h n g T h n g m i, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2011), G iá o trìn h Q u ả n trị n g â n h n g th n g m i, Học viện Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2014), G iá o trìn h tín d ụ n g N g â n h n g , Học viện Ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Q u y đ ịn h p h â n lo i tà i sả n có, m ứ c trích, p h n g p h p tríc h lậ p d ự p h ò n g r ủ i ro v iệ c s d ụ n g d ự p h ò n g đ ê x /ý r ủ i ro tr o n g h o t đ ộ n g củ a tơ c h ứ c tín d ụ n g , c h i n h ả n h n g â n h n g n c n g o i b a n h n h kèm th e o T h ô n g tư s ố /2 /T T -N H N N , Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Hà Nội Q u y đ ịn h b a n h n h kèm th eo T h ô n g tư s ổ /2 /T T -N H N N v ề v iệ c s a đổi, b ổ s u n g m ộ t s ổ đ iề u củ a T h ô n g tư s ổ /2 /T T -N H N N , Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Q u y đ ịn h v ề h o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a Tô c h ứ c tín d ụ n g , c h i n h ả n h n g â n h n g n c n g o i b a n h n h kèm th eo T h ô n g tư s ổ /2 /T T -N H N N , Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2016), Q u y ế t đ ịn h B a n h n h C h ín h s c h c ấ p tín d ụ n g s ỗ /Q Đ -B ID V n g y /1 /2 , Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Q u y đ ịn h v ề Q u y trìn h c ắ p tín d ụ n g đ ố i v i k h c h h n g tổ c h ứ c s ố 3 /Q y Đ B I D V n g y /0 /2 , Hà Nội Ngân hàng Thương mại cô phân Đâu tư Phát triên Việt Nam (2015,2016,2017), B ả o o th n g n iê n , Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương (2015, 2016, 2017), B o cá o tô n g k ề t h o t đ ộ n g k in h d o a n h , Hà Nội 84 11 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương (2015, 2016, 2017), Báo cáo trích lập dự phịng rủi ro, Báo cáo phân loại nợ, Hà Nội 12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng năm 2010, Hà Nội 13 Thư viện học liệu mở Việt Nam, http://voer.edu.vn