1. Trang chủ
  2. » Luận Văn - Báo Cáo

Chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmtnhh mtv dầu khí toàn cầu chi nhánh thăng long,

98 4 0

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

THÔNG TIN TÀI LIỆU

Thông tin cơ bản

Tiêu đề Chất Lượng Tín Dụng Khách Hàng Doanh Nghiệp Nhỏ Và Vừa Tại Ngân Hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long
Tác giả Mai Thị Duyên
Người hướng dẫn PGS.TS. Nguyễn Thị Bất
Trường học Học viện Ngân hàng
Chuyên ngành Tài chính - Ngân hàng
Thể loại luận văn thạc sĩ kinh tế
Năm xuất bản 2018
Thành phố Hà Nội
Định dạng
Số trang 98
Dung lượng 1,03 MB

Cấu trúc

  • CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (14)
    • 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA (14)
      • 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (14)
      • 1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (17)
      • 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (18)
      • 1.1.4 Các hình thức cấp tín dụng của ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (20)
    • 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA (22)
      • 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (0)
      • 1.2.2. Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (0)
      • 1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (0)
      • 1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (34)
    • 1.3. KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI (40)
      • 1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới trong việc nâng cao chất lượng tín dụng (40)
      • 1.3.2. Bài học cho ngân hàng thương mại Việt Nam (42)
  • CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG (44)
    • 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển (44)
    • 2.1.2. Cơ cấu tổ chức (45)
    • 2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG (51)
      • 2.2.1 Đặc điểm khách hàng DNNVV của GPBank Thăng Long (51)
      • 2.2.2. Quy trình tín dụng khách hàng DNNVV (52)
      • 2.2.3 Các sản phẩm tín dụng khách hàng DNNVV (0)
      • 2.2.4 Quy định về lãi suất (60)
    • 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG (61)
      • 2.3.1 Chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV tại GPBank Thăng Long theo các chỉ tiêu định tính (0)
      • 2.3.2 Chất lượng tín dụng khách hàng DNNVV tại GPBank Thăng Long theo các chỉ tiêu định lượng (0)
    • 2.4. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH THĂNG LONG (73)
      • 2.4.1. Kết quả đạt được (73)
      • 2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân (74)
  • CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH (81)
    • 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG (83)
      • 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng (0)
      • 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, quản lý khách hàng (0)
      • 3.2.3 Nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ (0)
      • 3.2.4 Điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp xu hướng phát triển của nền kinh tế 79 (88)
      • 3.2.5 Nâng cao vai trò của hoạt động kiểm tra, kiểm soát giám sát tuân thủ (89)
      • 3.2.6 Tập trung nguồn lực thu hồi nợ xấu (90)
    • 3.3 KIẾN NGHỊ GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI GPBANK THĂNG LONG (91)
      • 3.3.1. Đối với GPBank (91)
      • 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước (92)
      • 3.3.3 Đối với cơ quan nhà nước (94)
  • KẾT LUẬN (43)

Nội dung

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, xuất hiện từ những giai đoạn đầu của xã hội, khi chế độ công xã nguyên thủy tan rã Sự hình thành tín dụng gắn liền với chế độ sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất và quan hệ trao đổi hàng hóa Sự phân công lao động xã hội dẫn đến sự phân hóa tài sản, khi của cải và tiền tệ tập trung vào một nhóm người, trong khi một nhóm khác có thu nhập thấp Điều này tạo ra nhu cầu cần thiết cho tín dụng, nhằm giải quyết mâu thuẫn xã hội và điều hòa nhu cầu vốn tạm thời Ban đầu, tín dụng được thực hiện qua hình thức vay mượn hiện vật, sau này phát triển thành vay mượn bằng tiền tệ.

Tín dụng, xuất phát từ từ La tinh "credo" có nghĩa là tin tưởng, tín nhiệm, thường được hiểu là sự vay mượn trong tiếng Việt Thuật ngữ tín dụng mang nhiều nghĩa khác nhau, làm cho việc đưa ra một định nghĩa rõ ràng trở nên khó khăn Tùy thuộc vào góc độ nghiên cứu và bối cảnh tài chính cụ thể, nội dung của tín dụng có thể được xác định một cách riêng biệt.

Tín dụng được hiểu là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay, trong đó quỹ được chuyển từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là giao dịch tài sản có tính hoàn trả giữa hai bên Ví dụ, ngân hàng và các định chế tài chính khác thực hiện giao dịch cho vay với doanh nghiệp và cá nhân, trong đó ngân hàng cấp tiền vay và bên đi vay có trách nhiệm thanh toán vốn gốc cùng lãi suất sau một thời gian nhất định.

Tín dụng trong ngân hàng được hiểu là giao dịch tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp) Trong giao dịch này, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.

Tín dụng có thể được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết rằng sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả lại cho người sở hữu, thường là với một lượng lớn hơn so với ban đầu.

Tín dụng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu tuần hoàn vốn trong nền kinh tế, giúp giải quyết tình trạng dư thừa và thiếu hụt vốn giữa các chủ thể Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), tín dụng được hiểu là thỏa thuận giữa ngân hàng và DNNVV, trong đó ngân hàng chuyển giao tài sản cho DNNVV theo nguyên tắc hoàn trả thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.

 Điều kiện cấp vốn vay đối với DNNVV:

Ngân hàng chỉ xem xét và quyết định cho vay đối với những khách hàng có đủ các điều kiện sau:

- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

Ngân hàng cung cấp vốn vay hợp pháp nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và dịch vụ trong các lĩnh vực được phép theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh và giấy phép hành nghề (nếu có) của khách hàng, đồng thời hỗ trợ nhu cầu đời sống hợp pháp của họ.

- Có khả năng tài chính đủ trả nợ gốc, lãi vay trong thời gian cam kết

Có các dự án và phương án đầu tư, sản xuất, kinh doanh và dịch vụ khả thi, hiệu quả, cùng với các dự án đầu tư phục vụ đời sống Những phương án này cần có kế hoạch trả nợ khả thi, tuân thủ quy định pháp luật và có vốn tự có tham gia vào hoạt động kinh doanh.

Để đảm bảo an toàn cho khoản vay, các bên liên quan cần tuân thủ các quy định của Chính phủ cũng như hướng dẫn từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và ngân hàng cho vay.

- Đáp ứng các điều kiện khác trong quy định do ngân hàng cho vay ban hành

Khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ tại nước ngoài cần tuân thủ các văn bản quy định cụ thể của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

 Quy trình cho vay đối với DNNVV

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là nguồn lợi nhuận chính, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, các hoạt động cho vay được quản lý chặt chẽ bởi hệ thống luật pháp, quy định và nguyên tắc do Chính phủ, các bộ ngành, ngân hàng Nhà nước và từng ngân hàng thương mại cụ thể ban hành.

Quy trình cho vay tại các ngân hàng thương mại thường tuân theo những quy định riêng biệt, nhưng nhìn chung bao gồm các bước cơ bản sau: quản lý hoạt động cho vay, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng, xác định mục đích vay, và thiết lập các điều khoản hợp đồng vay.

 Nguyên tắc của quy trình cho vay

Có 3 nguyên tắc cơ bản:

- Thứ nhất, bảo đảm tính thẩm định độc lập của từng cá nhân tham gia

- Thứ hai, phân tách rõ ràng trách nhiệm thẩm định và quyết định cho vay

Cho vay dựa trên tính khả thi và hiệu quả của phương án, dự án kinh doanh là yếu tố chính, trong khi tài sản bảo đảm và tín nhiệm của khách hàng không phải là điều kiện quyết định cho việc cho vay.

Sơ đồ 1: Quy trình cho vay đối với DNNVV 1.1.2 Đặc điểm của tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có nhiều điểm tương đồng với quy trình tín dụng áp dụng cho các doanh nghiệp lớn, bao gồm quy trình, cách thức và phương thức cho vay Tuy nhiên, tín dụng cho DNNVV cũng có những đặc điểm riêng biệt, phản ánh nhu cầu và tình hình tài chính cụ thể của nhóm doanh nghiệp này.

- Về quy mô thường nhỏ

Do đặc điểm quy mô nhỏ và bộ máy điều hành đơn giản, DNNVV thường triển khai các dự án sản xuất kinh doanh với phương án đơn giản và yêu cầu vốn đầu tư thấp Điều này trái ngược với các doanh nghiệp lớn, nơi hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp hơn, thường kéo dài và cần đầu tư vào tài sản cố định hiện đại, dẫn đến nhu cầu vốn vay lớn hơn nhiều.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay

Bước 2: Thẩm định cho vay

Bước 3: Quyết định cho vay

Bước 5: Giám sát sau cho vay

Bước 6: Xử lý khoản vay

Bước 7: Thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng, thể hiện khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng Các khoản tín dụng này hỗ trợ doanh nghiệp trong việc sản xuất, kinh doanh và đầu tư đổi mới trang thiết bị, từ đó nâng cao chất lượng và đa dạng hóa sản phẩm, giúp tăng sức cạnh tranh trên thị trường Kết quả là doanh nghiệp không chỉ hoạt động hiệu quả mà còn mở rộng quy mô sản xuất, tăng doanh thu và lợi nhuận, đồng thời có khả năng trả gốc và lãi vay cho ngân hàng.

Chất lượng tín dụng là khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời hỗ trợ sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại cũng như phát triển bền vững của ngân hàng.

Chất lượng tín dụng được xem xét trên các phương diện :

Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, phục vụ cho quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó góp phần tạo ra việc làm, sử dụng hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, và thúc đẩy tích tụ sản xuất kinh doanh Đồng thời, chất lượng tín dụng cũng giúp giải quyết mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế, từ đó góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước.

Chất lượng tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của các khoản vay, đồng thời đảm bảo mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp thể hiện qua khả năng đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý với lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản, giúp doanh nghiệp không bỏ lỡ cơ hội phát triển Tín dụng là hoạt động chủ yếu của doanh nghiệp, mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại là yếu tố quyết định sự tồn tại và phát triển không chỉ của từng ngân hàng mà còn của toàn hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.

Nâng cao chất lượng tín dụng (CLTD) phải đi đôi với việc mở rộng tín dụng, giúp phân tán rủi ro và giảm tỷ lệ nợ xấu nếu chính sách tín dụng hiệu quả Tuy nhiên, nếu tăng trưởng tín dụng quá nóng và quy trình lỏng lẻo, hậu quả sẽ nghiêm trọng CLTD vừa là khái niệm cụ thể, đo lường qua các chỉ tiêu như nợ quá hạn và kết quả kinh doanh, vừa mang tính trừu tượng, thể hiện qua mức độ tín nhiệm và khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng CLTD phản ánh khả năng thích nghi của ngân hàng với môi trường bên ngoài và là chỉ số quan trọng cho sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Do đó, việc nâng cao CLTD là vấn đề cấp bách mà mỗi ngân hàng và toàn hệ thống ngân hàng cần chú trọng thực hiện.

1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.2 Đối với Ngân hàng thương mại

Nâng cao chất lượng tín dụng là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại lâu dài của hệ thống NHTM

Nâng cao chất lượng tín dụng giúp tăng khả năng quay vòng vốn và mở rộng các hình thức dịch vụ, từ đó mở rộng quy mô tín dụng cho khách hàng Điều này không chỉ duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà còn thu hút thêm khách hàng mới Đây là chiến lược hiệu quả để các ngân hàng thương mại mở rộng thị trường và nâng cao lợi nhuận.

Chất lượng tín dụng cao giúp giảm chi phí nghiệp vụ và quản lý, đồng thời hạn chế thiệt hại từ việc không thu hồi được khoản tín dụng Điều này không chỉ nâng cao khả năng sinh lời của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà còn tăng lợi nhuận cho hệ thống ngân hàng thương mại.

- Góp phần thúc đẩy quá trình tái sản xuất

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn kịp thời cho các DNNVV, giúp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục Doanh nghiệp cần vốn ở ba giai đoạn: dự trữ, sản xuất và lưu thông Hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời thường xảy ra, và tín dụng ngân hàng giúp điều tiết nguồn vốn, đảm bảo quá trình sản xuất không bị gián đoạn Nhờ đó, doanh nghiệp có thể tăng tốc độ sản xuất và tiêu thụ sản phẩm hiệu quả hơn.

- Giúp DNNVV nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Để tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, DNNVV cần xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi và nâng cao hiệu quả hoạt động, từ đó đảm bảo lợi nhuận để thực hiện các điều khoản hợp đồng tín dụng Tín dụng ngân hàng thúc đẩy doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả, với tỷ suất lợi nhuận phải lớn hơn lãi suất ngân hàng để có khả năng trả nợ Trong quá trình cho vay, ngân hàng kiểm soát việc sử dụng vốn của doanh nghiệp trước, trong và sau khi giải ngân nhằm đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.

- Tín dụng ngân hàng giúp hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho DNNVV

Nguồn vốn vay là công cụ quan trọng giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa gặp khó khăn về vốn Việc chỉ dựa vào vốn tự có sẽ dẫn đến chi phí vốn cao, hạn chế khả năng mở rộng sản xuất và nâng cao chất lượng sản phẩm Do đó, để đạt được cơ cấu vốn hiệu quả, doanh nghiệp cần kết hợp hợp lý giữa vốn tự có và vốn vay, nhằm tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất.

- Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Cạnh tranh là yếu tố thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc doanh nghiệp phải nỗ lực để tồn tại và phát triển, đặc biệt là đối với các DNNVV Những doanh nghiệp này thường gặp khó khăn trong việc cạnh tranh với các công ty lớn trong nước và quốc tế do hạn chế về nguồn lực Để nâng cao sức cạnh tranh, xu hướng hiện nay là tăng cường hợp tác liên doanh, tập trung đầu tư mở rộng sản xuất và hiện đại hóa công nghệ Tuy nhiên, việc tích lũy vốn tự có hạn chế khiến cho nhiều DNNVV gặp khó khăn trong việc đầu tư phát triển kịp thời Do đó, tìm kiếm nguồn tín dụng ngân hàng trở thành giải pháp khả thi để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự phát triển.

1.2 .3 Đối với nền kinh tế - xã hội

Chất lượng tín dụng được bảo đảm và nâng cao là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thương mại thực hiện hiệu quả vai trò trung gian tài chính và thanh toán Điều này không chỉ giảm thiểu lãng phí nguồn vốn ở những khu vực thừa vốn mà còn hỗ trợ giải quyết khó khăn tài chính tại những nơi thiếu hụt vốn.

Chất lượng tín dụng cao giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, từ đó mở rộng sản xuất kinh doanh và khai thác tối đa tiềm năng tài nguyên và lao động Điều này đảm bảo sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển cân đối giữa các ngành nghề và khu vực trong cả nước.

Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng trong việc cải thiện quan hệ tín dụng, giúp giảm thiểu và từng bước loại bỏ tình trạng cho vay nặng lãi và tín dụng đen, đặc biệt tại các khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa và những khu vực có nền kinh tế chưa phát triển.

KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI

1.3.1 Kinh nghiệm của một số nước trên thế giới trong việc nâng cao chất lƣợng tín dụng

 Kinh nghiệm của Trung Quốc

Hoạt động tín dụng tại Trung Quốc cho thấy các khoản Nợ xấu của Ngân hàng thương mại tại nước này thường xuất phát từ:

Dư nợ tín dụng đang tăng nhanh chóng, chủ yếu do việc cho vay vào các lĩnh vực ngoài thị trường truyền thống và dựa vào thế chấp, người bảo lãnh, cũng như danh tiếng, mà không đánh giá đúng nguồn trả nợ chính.

Thứ hai, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng có nhiều hạn chế so với tiêu chuẩn

Thứ ba, việc coi nhẹ các tiêu chuẩn an toàn tín dụng đã dẫn đến những rủi ro lớn trong cho vay, như kỳ vọng rằng tài sản hình thành từ vốn vay sẽ có giá trị cao, trong khi thực tế giá bất động sản tại Thượng Hải đang sụt giảm nghiêm trọng Tình trạng này làm cho giá trị thế chấp không đủ bù đắp khoản vay, gây thanh khoản kém và tăng nguy cơ không trả được nợ Bên cạnh đó, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản thế chấp quá cao và việc cho vay đảm bảo bằng chính cổ phiếu ngân hàng cũng là những yếu tố rủi ro Hơn nữa, cơ cấu khoản vay kém hiệu quả và việc không có văn bản hóa thỏa thuận cụ thể về mục đích, cách sử dụng khoản vay và kế hoạch nguồn trả nợ càng làm gia tăng nguy cơ tài chính.

Giám sát sau giải ngân gặp nhiều vấn đề như thiếu kiểm tra thực địa và tiến độ rút vốn vay, dẫn đến việc không có chứng từ giao dịch đầy đủ với khách hàng Hồ sơ pháp lý không hoàn chỉnh và việc không thu thập, xác minh các báo cáo trong suốt thời gian vay cũng là những thiếu sót nghiêm trọng Hơn nữa, việc không nhận diện được các dấu hiệu cảnh báo như chu kỳ luân chuyển hàng tồn kho chậm lại, kéo dài chu kỳ các khoản phải trả và phát sinh lỗ ròng trong kinh doanh đã làm gia tăng rủi ro cho các khoản cho vay.

Nhận diện và xử lý kịp thời các nguyên nhân gây rủi ro tín dụng là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng thương mại tại Trung Quốc.

 Kinh nghiệm của Nhật Bản

Hoạt động của ngân hàng và nền kinh tế Nhật Bản có mối liên hệ chặt chẽ; khi nền kinh tế gặp khó khăn, ngành ngân hàng cũng không thể hoạt động hiệu quả Dù ngân hàng chỉ hỗ trợ các ngành sản xuất và dịch vụ, nhưng nếu hệ thống ngân hàng gặp vấn đề, nó có thể làm trầm trọng thêm tình hình và ảnh hưởng đến sự ổn định của nền kinh tế Nếu phần lớn các khoản cho vay từ ngân hàng dành cho doanh nghiệp không khỏe mạnh, cả ngân hàng và nền kinh tế đều sẽ chịu tác động tiêu cực.

Hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Nhật Bản cho thấy rằng việc cho vay lỏng lẻo cùng với chính sách mở rộng quá mức, bị thúc đẩy bởi cạnh tranh thị trường, đã dẫn đến thua lỗ Hơn nữa, do thiếu kinh nghiệm trong việc xử lý các khoản vay bị thất thoát nghiêm trọng trước đây, các ngân hàng Nhật Bản gặp khó khăn trong việc quản lý lãi lỗ tín dụng khi phát sinh.

Các ngân hàng cần nhận thức rõ ràng về hậu quả nghiêm trọng của việc trì hoãn các biện pháp quyết liệt đối với khách hàng vay có rủi ro, vì điều này có thể dẫn đến mức lỗ lãi không thể giải quyết nhanh chóng và tốn kém Do đó, việc đánh giá khách hàng có tiềm năng rủi ro trong tương lai là rất quan trọng, và các ngân hàng nên có biện pháp xử lý kịp thời Kinh nghiệm từ Nhật Bản cho thấy, khi mức lỗ vượt quá khả năng của các ngân hàng thương mại, Nhà nước sẽ can thiệp bằng quỹ quốc gia, dẫn đến việc thay thế ban điều hành ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng Nhật Bản đã thành công trong việc xử lý tài sản không thu hồi được, nhờ vào sự thúc ép của Cơ quan dịch vụ tài chính (Financial Service Agency) trong việc thực hiện dự phòng và xử lý nợ xấu, điều này đã giúp giảm thiểu các khoản lỗ kéo dài trong nhiều năm.

1.3.2 Bài học cho ngân hàng thương mại Việt Nam:

Từ một số kinh nghiệm của các nước, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho ngân hàng thương mại Việt Nam như sau:

Bồi dưỡng trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng là cần thiết để nâng cao khả năng thẩm định và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng, đồng thời xác định mức độ rủi ro của khách hàng.

- Xây dựng kênh thu nhập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dụng

Để nâng cao hiệu quả tín dụng, cần đa dạng hóa các hình thức và phát triển sản phẩm tín dụng mới, yêu cầu khách hàng tham gia dự án phải có vốn tự có từ 15% đến 30% Đồng thời, xây dựng chính sách cho vay phù hợp với nhiều ngành hàng, lĩnh vực và khu vực kinh tế, thiết lập cơ cấu cho vay với thời hạn ổn định và hợp lý.

- Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát quá trình cho vay, quá trình sử dụng vốn, và thu hồi vốn của ngân hàng

Các khoản tín dụng có tài sản bảo đảm là yêu cầu bắt buộc, và ngân hàng áp dụng nhiều hình thức bảo đảm khác nhau như thế chấp, cầm cố và bảo lãng.

Phối hợp chặt chẽ với khách hàng vay vốn để giải quyết nợ đến hạn là một yếu tố quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của công ty quản lý nợ Điều này không chỉ giúp thu hồi các khoản nợ xấu mà còn tối ưu hóa quy trình xử lý các nợ mất khả năng thu hồi.

Để đảm bảo ngân hàng có thể kịp thời trích lập dự phòng rủ ro, việc phân loại nợ là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát hiệu quả việc thu hồi các khoản nợ quá hạn đã được theo dõi ngoại bảng, từ đó bảo vệ các kế hoạch tài chính của ngân hàng.

Chương 1 luận văn đã tập trung nghiên cứu và làm rõ các vấn đề sau:

- Hệ thống hóa lí luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa từ khái niệm, đặc điểm, vai trò, tiêu chuẩn của doanh nghiệp nhỏ và vừa

Chương 1 nghiên cứu các lý thuyết chung về tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm khái niệm tín dụng và chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, chương này cũng xem xét những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và đề xuất các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng cho DNNVV.

- Từ Kinh nghiệm tín dụng đối với DNNVV của các ngân hàng nước ngoài đưa ra được bài hoc đối với ngân hàng thương mại của Việt Nam

Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của đề tài trong những chương tiếp theo.

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu, trước đây là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, được thành lập vào tháng 11 năm 1993 với tổng tài sản ấn tượng.

Vào ngày 07/11/2006, Ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình chính thức chuyển đổi thành Ngân hàng TMCP Toàn Cầu (G.Bank) với sự tham gia của cổ đông chiến lược Tổng công ty Dầu Khí Việt Nam (Petro Việt Nam), nắm giữ 20% cổ phần Sự chuyển đổi này đã giúp G.Bank nâng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng và tổng tài sản vượt 1.600 tỷ đồng, đồng thời mở thêm 4 phòng giao dịch tại Hà Nội.

Năm 2006, Ngân hàng TMCP Toàn Cầu đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu theo công văn số 372/QĐ-NHNN của NHNN VN Tên đầy đủ là Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu, viết tắt là GP.Bank, với 35 phòng giao dịch trên toàn quốc và tổng tài sản đạt 2.000 tỷ đồng.

Vào ngày 7/7/2016, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động thành Ngân Hàng Thương Mại Trách Nhiệm Hữu Hạn Một Thành Viên Dầu Khí Toàn Cầu (GPBank) Thông tin liên hệ của ngân hàng cũng được cập nhật.

Hội sở chính: Số 109 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 04.37 345 345 Fax: 04.37 263 999

Mạng lưới kinh doanh của GPBank đang ngày càng mở rộng với 01 Hội sở chính và gần 80 chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm trên toàn quốc Đội ngũ hơn 1.400 cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên nghiệp sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ Trong thời gian tới, GPBank cam kết phát triển mạng lưới để mang đến dịch vụ tài chính - ngân hàng chất lượng cao gần gũi hơn với khách hàng.

GPBank cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính - ngân hàng quốc tế như tiết kiệm, tín dụng bảo lãnh, thanh toán quốc tế, dịch vụ tài chính du học, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ thẻ, chuyển tiền, Internet Banking và Mobile Banking Tất cả các dịch vụ này được xây dựng trên nền tảng công nghệ tiên tiến, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng Đội ngũ cán bộ nhân viên của GPBank luôn sẵn sàng hỗ trợ và phục vụ khách hàng tận tình.

GPBank chú trọng thu hút và phát triển nguồn nhân lực mới, đặc biệt là đội ngũ nhân viên trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học, cùng với những lao động giàu kinh nghiệm trong ngành ngân hàng Hiện tại, hơn 97% cán bộ nhân viên của GPBank có trình độ đại học trở lên và thành thạo chuyên môn, điều này thể hiện ưu thế công nghệ và chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng.

Hiện đại hoá hệ thống Công nghệ thông tin là ưu tiên hàng đầu của GPBank nhằm nâng cao sức cạnh tranh và cung cấp dịch vụ ngân hàng hàng đầu cho khách hàng GPBank là một trong những ngân hàng tiên phong ứng dụng thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 của Temenos, Thụy Sỹ, với khả năng xử lý hơn 10.000 giao dịch mỗi giây Điều này giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình hoạt động và duy trì sự linh hoạt trước những thay đổi trong kinh doanh.

Hiện nay, GPBank cung cấp một loạt sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng đa dạng và ưu việt, phục vụ gần 2 triệu khách hàng DNNVV, 30.000 doanh nghiệp và các định chế tài chính, thể hiện sự tin tưởng và hài lòng từ khách hàng.

Cơ cấu tổ chức

Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long bao gồm 04 phòng giao dịch trực thuộc, cùng với các phòng chức năng như Phòng Kế toán tài chính và Kho quỹ, Phòng Tổ chức hành chính và nhân sự, và Phòng Hỗ trợ tín dụng.

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu - Chi Nhánh Thăng Long

PGD Trần Duy Hƣng PGD Nguyễn Trãi Phòng Hỗ trợ tín dụng

Phòng tổ chức HC và nhân sự

Phòng KTTC và Kho quỹ

2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2015-2017

Vào năm 2012, qua quá trình thanh tra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đã phát hiện GP.Bank gặp nhiều yếu kém, tiềm ẩn rủi ro lớn, với kết quả kinh doanh thua lỗ, âm vốn chủ sở hữu và tình hình quản trị, điều hành ngân hàng không hiệu quả.

Trong 3 năm 2012-2015, NHNN đã tạo mọi điều kiện tốt nhất để GP.Bank tìm kiếm đối tác (trong nước và ngoài nước), xây dựng phương án tái cơ cấu khả thi nhưng Ngân hàng này tiếp tục bộc lộ nhiều yếu kém, kinh doanh thua lỗ Để kiểm soát rủi ro, giảm thiểu tổn thất tài sản của ngân hàng này, đảm bảo an toàn hoạt động của ngân hàng cũng như bảo vệ tiền gửi của nhân dân, NHNN đã quyết định đặt GP.Bank vào tình trạng kiểm soát đặc biệt theo quy định của pháp luật; đồng thời yêu cầu GP.Bank thuê tổ chức độc lập thực hiện kiểm toán và định giá tài sản để xác định giá trị thực vốn điều lệ NHNN cũng yêu cầu GP.Bank tổ chức Đại hội đồng cổ đông bất thường để thông qua phương án bổ sung vốn điều lệ Tuy nhiên, qua 3 lần tổ chức, Đại hội đồng cổ đông bất thường của GP.Bank không thành công, Ngân hàng cũng không đề xuất được các giải pháp khả thi về tăng vốn điều lệ để bảo đảm giá thực của vốn điều lệ không thấp hơn mức vốn pháp định theo yêu cầu của NHNN

Theo quy định của Luật các TCTD và Quyết định số 48/2014/QĐ-TT ngày 1/8/2014 của Thủ tướng Chính phủ, vào ngày 7/7/2016, NHNN đã ban hành Quyết định số 1304/QĐ-NHNN về việc mua bắt buộc 100% cổ phần của GP.Bank với giá 0 đồng/cổ phần, đồng thời chấm dứt quyền lợi và tư cách cổ đông của các cổ đông hiện hữu GP.Bank đã được chuyển đổi thành Ngân hàng thương mại TNHH một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu.

Vào ngày 7/7/2016, NHNN đã ban hành Quyết định số 1306/QĐ-NHNN yêu cầu Vietinbank tham gia quản trị và điều hành Ngân hàng thương mại TNHH một thành viên Dầu khí Toàn Cầu Vietinbank sẽ thực hiện các trách nhiệm theo Điều 11 của Quyết định số 48/2014/QĐ-TTg, liên quan đến việc góp vốn và mua cổ phần của TCTD được kiểm soát đặc biệt Đây là một bước ngoặt quan trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng, tạo ra cơ hội và thách thức mà GPBank cần vượt qua để phát triển.

GPBank đã tập trung vào việc giải quyết nợ tồn đọng và tối ưu hóa hiệu quả thu hồi nợ, đồng thời cải thiện tình hình tài chính Ngân hàng cũng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, nâng cao chất lượng quản trị và quản lý rủi ro, cùng với việc cải tiến nguồn nhân lực Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào mọi hoạt động đã giúp GPBank đạt được những kết quả vượt bậc, từng bước thực hiện thành công Đề án tái cơ cấu Ngân hàng không ngừng phát triển và gia tăng giá trị, lợi ích cho xã hội, xứng đáng với kỳ vọng của khách hàng.

2.1.3.1 Những giải pháp được áp dụng sau chuyển đổi:

 Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, giải quyết nợ và lành mạnh hóa tài chính

Sau khi chuyển đổi mô hình hoạt động, GPBank đã thực hiện nhiều biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, bao gồm việc xây dựng hệ thống quy định, quy trình và biểu mẫu sản phẩm phù hợp với mô hình mới Những nỗ lực này giúp GPBank tiệm cận với các chuẩn mực chung của hệ thống ngân hàng, tập trung vào các quy định và quy trình quan trọng liên quan đến cho vay, bảo lãnh, huy động tiền gửi, quản lý rủi ro, quản lý trạng thái ngoại tệ và thanh toán quốc tế.

Để thu hút khách hàng truyền thống và mở rộng đối tượng mới, GPBank đã triển khai nhiều sản phẩm huy động và cho vay đa dạng, bao gồm tiền gửi rút gốc linh hoạt và các chương trình cho vay ưu đãi nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Ngân hàng cũng đã ký kết hợp tác với VietinBank, cho phép chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế như Visa, MasterCard và JCB, cũng như triển khai dịch vụ Western Union Gần đây, GPBank đã hợp tác với Công ty bảo hiểm VietinBank trong lĩnh vực bảo hiểm-ngân hàng, nhằm tận dụng lợi thế của nhau để phát triển Doanh số và số dư tiền gửi có kỳ hạn của GPBank trên thị trường liên ngân hàng đã tăng trưởng liên tục nhờ vào việc thực hiện các giao dịch hoán đổi ngoại tệ và cải thiện chính sách hỗ trợ tỷ giá cạnh tranh Đồng thời, GPBank cũng tập trung vào việc cải thiện danh mục khách hàng huy động tiền gửi, giảm chi phí huy động vốn và ổn định nguồn tiền gửi để phát triển tín dụng trong tương lai.

 Nâng cao chất lƣợng quản trị, chất lƣợng nguồn nhân sự, hiệu quả hoạt động

GPBank đã hoàn tất việc định biên nhân sự, rà soát và bổ nhiệm cán bộ có năng lực vào các vị trí phù hợp trong phòng chuyên môn Các phòng ban nghiệp vụ đã được cơ cấu lại theo mô hình mới và hoạt động ổn định Tại các Chi nhánh, GPBank tổ chức thi sát hạch cán bộ để xây dựng kế hoạch đào tạo và sắp xếp nhân sự nhằm tối ưu hóa năng suất lao động Để nâng cao hiệu quả hoạt động, GPBank tiến hành rà soát chi phí, kiểm tra tài sản dư thừa và lập kế hoạch sử dụng hiệu quả, đồng thời cắt giảm chi phí thuê văn phòng và các khoản chi khác.

 Cải tiến, nâng cấp ứng dụng CNTT, ra mắt thương hiệu mới

Để đáp ứng yêu cầu quản trị và vận hành an toàn, nhanh chóng, chính xác, GPBank đã hiện đại hóa hệ thống công nghệ theo đề án Công nghệ thông tin giai đoạn 2015 – 2016, bao gồm hoàn thiện hệ thống ngân hàng lõi, phát triển hệ thống thông tin quản lý nội bộ, và triển khai hệ thống luân chuyển hồ sơ tín dụng Đồng thời, GPBank cũng chú trọng đến việc chấm điểm và xếp hạng tín dụng đồng nhất trên toàn bộ các Chi nhánh/PGD, nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống thanh toán nội bộ, và xây dựng lại website ngân hàng theo nhận diện thương hiệu mới Nhận diện thương hiệu là tài sản quý giá của ngân hàng, và vào ngày 19/1/2016, GPBank đã chính thức thay đổi bộ nhận diện thương hiệu, không chỉ mang lại hình ảnh chuyên nghiệp mà còn kéo theo những đổi mới hệ thống Hình ảnh mới của GPBank thể hiện sự năng động, tin cậy, với thông điệp “Niềm tin mới, giá trị mới”, cam kết mang đến sự đổi mới toàn diện về chất lượng dịch vụ, hướng tới hình ảnh một ngân hàng bán lẻ chuyên nghiệp.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG

2.2.1 Đặc điểm khách hàng DNNVV của GPBank Thăng Long

Khu vực Cầu Giấy nổi bật là một trung tâm phát triển năng động, nơi tập trung nhiều cơ quan và công ty lớn, cùng với các khu chung cư và đô thị mới đang phát triển mạnh mẽ.

Có rất nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua, và đây là nhóm khách hàng chủ yếu của GPBank Thăng Long

Do đó, khách hàng DNNVV của NH TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu – Chi nhánh Thăng Long thường có nhu cầu tập trung vào một số nhóm chính:

Khách hàng DNNVV thường chọn sản phẩm cho vay từng lần của GPBank Thăng Long để mua sắm tài sản cố định và phương tiện đi lại Với lãi suất ưu đãi và thủ tục giải ngân nhanh chóng, GPBank Thăng Long đã thu hút được nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa trong khu vực.

GPBank cung cấp sản phẩm cho vay hạn mức tín dụng dành cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có nhu cầu vốn thường xuyên Với hạn mức tín dụng ngắn hạn trong thời gian 12 tháng và mức lãi suất ưu đãi, doanh nghiệp có thể đáp ứng hiệu quả nhu cầu vốn ngắn hạn của mình theo các phương án kinh doanh cụ thể.

Tại trung tâm Hà Nội, nhu cầu về dịch vụ bảo lãnh ngày càng tăng cao, đặc biệt từ các doanh nghiệp kinh doanh và xây dựng Các công ty này không chỉ cần bảo lãnh để thực hiện bảo hành mà còn để đảm bảo thực hiện hợp đồng trong các giao dịch kinh tế của họ.

Khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa thường có nhu cầu vốn đa dạng, chủ yếu là vốn nhỏ và ưa chuộng vay hạn mức Để đáp ứng nhu cầu này, GPBank đã tối ưu hóa sản phẩm cho vay bằng cách cung cấp gói lãi suất ưu đãi thấp cho các doanh nghiệp vay ngắn hạn, tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực.

2.2.2 Quy trình tín dụng khách hàng DNNVV

Quy trình tín dụng tại Ngân hàng TM TNHH MTV Dầu Khí Toàn Cầu chi nhánh Thăng Long quy định rõ ràng các bước cấp và quản lý giới hạn giao dịch với khách hàng Quy trình này tuân thủ nguyên tắc và chuẩn mực nhằm loại trừ khách hàng không đủ điều kiện, nằm trong danh sách hạn chế hoặc bị từ chối cho vay Mục tiêu là nâng cao chất lượng thẩm định và cấp tín dụng, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của các DNNVV và đơn vị liên quan trong việc quản lý giao dịch với khách hàng.

Quy trình cụ thể như sau:

Bước : Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng

Cán bộ tín dụng và cán bộ quan hệ khách hàng của GPBANK sẽ tiếp cận nhu cầu vay vốn của khách hàng bằng cách tư vấn và giới thiệu sản phẩm phù hợp Sau khi xác định sản phẩm thích hợp, cán bộ sẽ thỏa thuận với khách hàng về các điều kiện cho vay và các loại phí theo quy định hiện hành của ngân hàng.

Hướng dẫn và thu thập hồ sơ: CBTD/CB QHKH hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp giới hạn tín dụng (GHTD), hồ sơ đề nghị cấp tín dụng và hồ sơ tài sản bảo đảm (TSBĐ) theo quy định của GPBANK.

Bước 2: Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp GHTD, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ TSBĐ

CBTD/CB QHKH thực hiện việc thu thập và kiểm tra bộ hồ sơ khách hàng, đối chiếu với danh mục hồ sơ đề nghị cấp GHTD, hồ sơ tín dụng và hồ sơ TSBĐ theo quy định của GPBANK Quá trình rà soát hồ sơ từ khách hàng và các phòng ban liên quan nhằm đảm bảo tính pháp lý, tính đầy đủ của danh mục hồ sơ cho từng loại sản phẩm, cũng như tính hợp lệ của hồ sơ (đầy đủ, nguyên vẹn, không bị tẩy xoá hay cắt dán).

Thẩm định khách hàng là quá trình đánh giá dựa trên tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp, cùng với sự hỗ trợ từ các đơn vị hoặc phòng ban liên quan Quá trình này bao gồm việc kiểm tra thực tế, thu thập thông tin từ các nguồn khác và thực hiện thẩm định hồ sơ Nội dung thẩm định tối thiểu cần bao gồm các yếu tố cơ bản để đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy.

Thẩm định tình hình tài chính của khách hàng;

Thẩm định nhu cầu cấp GHTD, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của KH;

Thẩm định phương án/dự án đề nghị cấp tín dụng

Thẩm định biện pháp bảo đảm (BPBĐ)

Quy trình chấm điểm và xếp hạng tín dụng của GPBANK giúp xác định hạng khách hàng, nhằm loại bỏ những đối tượng không đủ điều kiện và đánh giá sơ bộ mức độ rủi ro liên quan đến khách hàng.

Để xác định cấp có thẩm quyền quyết định tín dụng, cần dựa vào quy định về thẩm quyền tín dụng và giao dịch của GPBank Các quyết định tín dụng đối với khách hàng sẽ được đưa ra bởi trưởng phòng, phó phòng, giám đốc chi nhánh hoặc có thể trình lên trụ sở chính.

Sau khi khách hàng cung cấp hồ sơ đầy đủ và hợp lệ, quá trình chấm điểm sẽ xác định khả năng vay vốn CBTD/CBTĐ sẽ lập tờ trình thẩm định và đề xuất hạng, sau đó gửi GHTD/Tờ trình thẩm định cùng quyết định cấp tín dụng cho lãnh đạo phòng để kiểm soát hồ sơ Nếu thuộc thẩm quyền, lãnh đạo phòng sẽ quyết định cấp tín dụng/GHTD/nhận TSBĐ; nếu không, tờ trình sẽ được ký kiểm soát và gửi lên cấp cao hơn như giám đốc hoặc phó giám đốc chi nhánh để xem xét.

Bước 4: Tái thẩm định (Trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh)

Trong trường hợp vượt thẩm quyền chi nhánh, giám đốc hoặc phó giám đốc sẽ ký kiểm soát tờ trình, trong khi CBTD/CBTĐ tiếp tục trình hồ sơ lên cấp cao hơn tại trụ sở chính (TSC) Phòng phê duyệt tín dụng tại trụ sở chính sẽ thực hiện tái thẩm định hồ sơ từ chi nhánh, yêu cầu bổ sung và làm rõ các nội dung cần thiết, đồng thời đưa ra ý kiến và đề xuất cấp GHTD/cấp tín dụng, xác định thẩm quyền quyết định tín dụng cho hồ sơ trình Cán bộ thực hiện tái thẩm định sẽ lập và ký tờ trình tái thẩm định cùng với quyết định hoặc đề xuất quyết định hạng tín dụng, GHTD/cấp tín dụng và trình lên người kiểm soát tại TSC.

Người kiểm soát tái thẩm định tại TSC có trách nhiệm kiểm soát tờ trình và trình lên Hội đồng quản trị (HĐQT) hoặc Hội đồng tín dụng, cũng như các cấp có thẩm quyền khác để quyết định tín dụng theo quy định của GPBANK.

Bước 5: Quyết định cấp GHTD/cấp tín dụng

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG

Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại là một trong những chức năng cơ bản và quan trọng nhất, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại của ngân hàng Chất lượng tín dụng được đo lường qua sự hài lòng của khách hàng, đồng thời ngân hàng cần đảm bảo an toàn và hiệu quả tín dụng cao Để đánh giá hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), có nhiều tiêu chí, được chia thành hai nhóm chính: định tính và định lượng.

2.3.1 Chất lƣợng tín dụng khách hàng DNNVV tại GPBank Thăng Long theo các chỉ tiêu định tính

Thủ tục và quy chế cho vay vốn là bước đầu tiên mà khách hàng tiếp xúc với ngân hàng Tinh thần và thái độ phục vụ của cán bộ tín dụng sẽ để lại ấn tượng sâu sắc cho khách hàng.

Khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, cán bộ tín dụng GPBank Thăng Long sẽ tận tình hướng dẫn khách hàng điền thông tin và chuẩn bị các giấy tờ cần thiết cho hồ sơ vay, từ đó tạo ra tâm lý thoải mái và niềm tin vững chắc, góp phần xây dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng.

Để phục vụ khách hàng tốt nhất, cán bộ tín dụng GPBank Thăng Long luôn tuân thủ quy chế cho vay vốn tín dụng Họ thực hiện quy trình thẩm định một cách tuần tự và chính xác, bao gồm việc đánh giá dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng và tài sản đảm bảo Điều này giúp đưa ra quyết định hợp lý, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro hiệu quả.

Khách hàng đến ngân hàng mong muốn vay vốn nhanh chóng và chi phí thấp Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cần phục vụ khách hàng tốt nhất trong khi vẫn đảm bảo an toàn tín dụng Quy định hiện tại yêu cầu thời hạn xét duyệt cho vay tối đa là 30 ngày kể từ khi nhận đơn Trong thời gian này, ngân hàng phải thực hiện nhiều công việc thẩm định Đối với khách hàng lâu năm, quy trình thẩm định nhanh chóng và chi phí thấp do thông tin chính xác và tin cậy Ngược lại, khách hàng mới gặp khó khăn hơn trong việc thu thập thông tin, dẫn đến chi phí và thời gian thẩm định cao hơn Thêm vào đó, quy trình tiếp xúc giữa khách hàng và ngân hàng thường phức tạp hơn.

Giai đoạn này đòi hỏi ngân hàng cần có những cán bộ tín dụng có chuyên môn vững vàng để đưa ra quyết định chính xác và nhanh chóng Việc này không chỉ đảm bảo an toàn mà còn nâng cao hiệu quả trong các khoản vay, từ đó đáp ứng yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.

Tại GPBank Thăng Long, thời gian xét duyệt hợp đồng cho khách hàng DNNVV lâu năm là khoảng 7 ngày, trong khi đối với khách hàng mới, thời gian này dao động từ 14 đến 18 ngày So với các chi nhánh ngân hàng khác tại Hà Nội, thời gian xét duyệt của GPBank là ngắn hơn Mặc dù thời gian xét duyệt nhanh, ngân hàng vẫn đảm bảo an toàn cho khoản vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của khách hàng và bảo toàn vốn, thu nhập cho ngân hàng, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay.

3 .3 Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại

Một cơ sở vật chất chất lượng không chỉ tác động tích cực đến tâm lý khách hàng mà còn hỗ trợ ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh chóng và chính xác Đồng thời, môi trường làm việc tốt cũng khuyến khích cán bộ tín dụng hoàn thành công việc hiệu quả hơn.

Việc ứng dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng nhanh chóng và chính xác tiếp cận thông tin cần thiết cho công tác thẩm định, bao gồm thông tin về khách hàng, dự án và thị trường Độ tin cậy của thông tin là yếu tố quyết định cho cán bộ tín dụng trong việc ra quyết định cho vay, ảnh hưởng lớn đến độ an toàn của khoản vay Để hoạt động cho vay hiệu quả, ngân hàng cần chú trọng đến các chỉ tiêu được kiểm tra và đánh giá thường xuyên, từ đó nhận diện được điểm mạnh và hạn chế, thực hiện các biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.

Các chỉ tiêu quan trọng phản ánh độ an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay khách hàng DNNVV của ngân hàng thương mại sẽ được trình bày chi tiết trong phần dưới đây.

2.3.2 Chất lƣợng tín dụng khách hàng DNNVV tại GPBank Thăng Long theo các chỉ tiêu định lƣợng

2.3.2.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV

Năm 2015, kinh tế xã hội Việt Nam có nhiều chuyển biến tích cực với sự ổn định vĩ mô và mức tăng trưởng GDP cao hơn so với năm trước Lạm phát được kiểm soát ở mức 4,1%, trong khi vốn đầu tư phát triển tăng và lãi suất giảm khoảng 2% Tỷ giá và thị trường ngoại hối ổn định, cùng với sự cải thiện tình trạng nợ xấu nhờ các biện pháp tái cơ cấu Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn đối mặt với khó khăn như tổng cầu tăng chậm, sức hấp thu vốn yếu, và nợ công cao với cơ cấu chưa hợp lý.

Bảng 2.5 Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV của GPBank Thăng Long Đơn vị : Tỷ đồng

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Dư nợ cho vay DNNVV 332 434 572

Tỷ trọng dư nợ DNNVV/ tổng dư nợ 29% 32% 35%

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh GPBank Thăng Long)

Dư nợ tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã đạt 332 tỷ đồng vào năm 2015 Đến năm 2016, dư nợ tín dụng tăng lên 102 tỷ đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 30% Năm 2017, dư nợ tín dụng tiếp tục tăng thêm 138 tỷ đồng so với năm 2016, với tỷ lệ tăng 31%.

Tỷ trọng dư nợ tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại GPBank Thăng Long đã tăng nhẹ, đạt 35% vào năm 2017 Sự gia tăng này cho thấy sự chú trọng của ngân hàng đối với việc hỗ trợ DNNVV trên địa bàn Thành phố.

Tại Hà Nội, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng doanh số cho vay ngân hàng, chủ yếu do phần lớn khoản vay tập trung vào hộ gia đình và cá nhân Mặc dù nhu cầu vay vốn của DNNVV đang gia tăng, nhưng tỷ trọng dư nợ của họ so với tổng dư nợ ngân hàng vẫn chưa cao Vì vậy, GPBank Thăng Long cần triển khai các chính sách mở rộng tín dụng cho DNNVV, đồng thời đảm bảo lựa chọn những doanh nghiệp có tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định.

2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV

Bảng 2.6 Cơ cấu nợ tín dụng DNNVV của GPBank Thăng Long Đơn vị tính: tỷ đồng

Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng

+ Tín dụng trung, dài hạn 185 9,8% 215 11,2% 294 13,7%

Nông, lâm nghiệp và thủy sản

Sản xuất, khí đốt, điện… 22 1,2% 33 1,7% 29 1,4%

Bán, sửa chữa ô tô, xe máy 47 2,5% 53 2,8% 68 3,2%

Theo loại hình doanh nghiệp

(Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua các năm )

Ngân hàng luôn nỗ lực xây dựng cơ cấu dư nợ cho vay an toàn và hiệu quả, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), phù hợp với đặc điểm kinh tế của Hà Nội và chính sách kinh doanh của GPBank Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại GPBank Thăng Long được phân loại theo nhiều tiêu chí như loại tiền tệ, thời hạn cho vay và ngành kinh tế.

Theo bảng phân tích 2.6, xét về quy mô có thể thấy hầu hết các loại dư nợ cho vay DNNVV đều có sự biến động

Xét về tỷ trọng thì cơ cấu cho vay DNNVV có sự biến động như sau:

 Phân theo thời hạn cho vay

ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH THĂNG LONG

VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH MTV DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH THĂNG LONG

Dư nợ tín dụng và số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng đang tăng trưởng liên tục, cho thấy nền tảng khách hàng được duy trì và phát triển Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV của GPBank Thăng Long đang chuyển dịch theo hướng tăng tỷ trọng cho vay có đảm bảo bằng tài sản Mặc dù điều kiện cho vay khắt khe hơn có thể làm giảm quy mô cho vay DNNVV và thu nhập lãi, nhưng điều này đảm bảo an toàn cho vốn kinh doanh Chi nhánh cần xây dựng cơ cấu cho vay hợp lý, vừa đảm bảo khả năng thu nhập vừa giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ mang lại lợi ích từ việc thu lãi cho vay và phí dịch vụ cho ngân hàng, mà còn tạo điều kiện để ngân hàng tận dụng nguồn tiền gửi không kỳ hạn từ khách hàng Thông thường, ngân hàng yêu cầu khách hàng duy trì một số dư tối thiểu hoặc chuyển doanh thu về tài khoản tại ngân hàng, từ đó gia tăng tính thanh khoản và ổn định nguồn vốn.

Tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng đã giảm qua các năm, cho thấy chất lượng các khoản cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tương đối cao so với mức bình quân chung trong hoạt động cho vay.

Mức trích lập Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay đối với DNNVV đang giảm dần, đồng thời xu hướng xử lý rủi ro tín dụng bằng nguồn dự phòng cũng có chiều hướng đi xuống Sự biến động này không chỉ phản ánh chất lượng của các khoản cho vay DNNVV mà còn khẳng định rằng việc giảm quy mô dư nợ cho vay DNNVV là hợp lý, nhằm hạn chế tỷ lệ nợ xấu trong tương lai.

Việc tuân thủ quy trình tín dụng và thực hiện chấm điểm, xếp hạng tín dụng cho khách hàng một cách chặt chẽ là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro.

Chính sách cấp tín dụng hướng tới các ngành nghề có lợi thế và các khu công nghiệp trong khu vực, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế địa phương.

Công tác thu hồi nợ được thực hiện định kỳ nhằm hạn chế nợ quá hạn, trong khi việc xử lý nợ xấu được Ban lãnh đạo ngân hàng triển khai quyết liệt Ngân hàng chủ động trao đổi với khách hàng, đặc biệt là những người có nợ xấu hoặc hoạt động khó khăn, để tìm biện pháp tháo gỡ trong bối cảnh kinh tế bất ổn Đối với các khoản nợ khó thu hồi, ngân hàng bán cho VAMC để tạm thời xóa nợ xấu trên bảng cân đối kế toán, giúp doanh nghiệp tái cơ cấu và tìm kiếm cơ hội kinh doanh mới để trả nợ.

Tóm lại, kết quả hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng trong thời gian qua đã cho thấy tính hiệu quả rõ rệt Tuy nhiên, những thành tựu này vẫn chưa đủ, và các nhà quản trị cần xác định các hạn chế còn tồn tại cùng với nguyên nhân để từ đó đề xuất giải pháp khắc phục, nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay đối với DNNVV.

2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt được, chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại ngân hàng còn những hạn chế sau:

Tỷ trọng dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng hiện đang rất thấp, mặc dù số lượng DNNVV hoạt động trên địa bàn lại chiếm tỷ trọng lớn Điều này đặt ra thách thức cho các ngân hàng trong việc phát triển các chính sách nhằm thu hút nhóm khách hàng DNNVV trong thời gian tới.

Tổng dư nợ cho vay DNNVV của ngân hàng phát triển không ổn định và đang có xu hướng tăng không đáng kể (năm 2016 tăng 1,59%, năm 2017 tăng 12,1 %)

Ngân hàng cần triển khai các biện pháp cải thiện nhằm tăng quy mô dư nợ trong thời gian tới, bất kể nguyên nhân của sự tăng trưởng không đáng kể này là khách quan hay chủ quan Nếu tình trạng này kéo dài, thu nhập từ lãi cho vay sẽ bị giảm sút.

Công tác thẩm định phương án vay vốn và tài sản bảo đảm hiện vẫn còn nhiều hạn chế, chưa phản ánh đúng thực tế doanh nghiệp và thông tin khách hàng Việc đánh giá thị trường đầu ra chưa được thực hiện một cách sâu sắc, dẫn đến những rủi ro tiềm ẩn cho ngân hàng Đồng thời, công tác định giá tài sản và giám sát việc sử dụng vốn vay cũng chưa được thực hiện đầy đủ, gây khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro.

Hình thức cấp tín dụng chủ yếu cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện nay là cho vay từng lần, trong khi các hình thức cho vay khác và hoạt động bảo lãnh vẫn chưa phát triển, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp lớn Sự đa dạng hóa khách hàng ở nhiều lĩnh vực khác nhau còn hạn chế, mặc dù có nhiều doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại các khu công nghiệp đang cần bảo lãnh để thực hiện hoạt động xuất, nhập khẩu Đây là nhóm khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh chưa khai thác triệt để.

Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của DNNVV tại GPBank Thăng Long vẫn cao so với toàn Chi nhánh và một số NHTM khác Nợ xấu chủ yếu tập trung ở các lĩnh vực công nghiệp chế biến, chế tạo, vật liệu xây dựng và thương mại Nhiều khoản vay cũ đã chuyển thành nợ xấu, mặc dù ngân hàng đã hỗ trợ, nhưng tiến triển trong việc thu hồi nợ vẫn rất hạn chế Tài sản bảo đảm chủ yếu là dây chuyền sản xuất và thiết bị, khiến việc thanh lý trở nên phức tạp Dù việc bán nợ cho VAMC có thể giúp xóa nợ xấu trên bảng cân đối, ngân hàng vẫn cần hợp tác với doanh nghiệp để tìm giải pháp kinh doanh, đồng thời điều này cũng ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.

3 Nguyên nhân của những hạn chế

Các nguyên nhân chủ quan

Chính sách khách hàng của GPBank Thăng Long chưa đa dạng hóa đối tượng phục vụ, chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp chế biến và xây dựng giai đoạn 2015-2017 Sự biến động tiêu cực trong các lĩnh vực này đã dẫn đến gia tăng nợ quá hạn và nợ xấu, ảnh hưởng xấu đến khả năng sinh lời của ngân hàng Đồng thời, GPBank cũng chưa chú trọng đến nhu cầu của các doanh nghiệp trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, cũng như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, trong khi địa phương đang triển khai một số dự án phát triển kinh tế tại các lĩnh vực này.

Công tác tìm hiểu khách hàng chưa được thực hiện một cách kỹ lưỡng, dẫn đến việc đánh giá không chính xác về đối tác và các bên liên quan Điều này ảnh hưởng đến quy trình thẩm định phương án và dự án sản xuất kinh doanh, khi chưa xem xét đầy đủ các rủi ro từ môi trường và thị trường Để đánh giá khả năng cạnh tranh và tiêu thụ sản phẩm, cán bộ quản lý khách hàng cần có khả năng phân tích, tổng hợp và nhạy bén với sự thay đổi của thị trường, nhưng hiện tại công tác này chưa được chú trọng đúng mức.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TM TNHH

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG

Dựa trên việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại GPBank Thăng Long, bài viết chỉ ra những hạn chế cùng nguyên nhân gây ra những vấn đề này Tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho DNNVV tại GPBank Thăng Long, nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động và hỗ trợ sự phát triển bền vững của các doanh nghiệp này.

3.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định tín dụng

Thẩm định tín dụng là quá trình sử dụng các công cụ và kỹ thuật phân tích để đánh giá độ tin cậy và rủi ro của dự án khách hàng, phục vụ cho quyết định tín dụng Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là nhóm khách hàng đông đảo, hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực khác nhau Một số khách hàng có mối quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, trong khi những khách hàng khác có thể là lần đầu tiếp cận tín dụng ngân hàng, làm cho việc thẩm định tín dụng trở nên phức tạp.

Tại GPBank, bộ phận thẩm định đã được tách ra thành một phòng ban riêng tại Hội Sở, nhưng đội ngũ nhân sự còn mới và thiếu kinh nghiệm chuyên sâu Số lượng cán bộ hiện tại còn thưa thớt so với khối lượng công việc lớn, điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng công tác thẩm định.

Công tác thẩm định đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng thẩm định, GPBank cần tổ chức các lớp đào tạo chuyên môn và bồi dưỡng đạo đức cho cán bộ thẩm định, khuyến khích họ nắm vững kiến thức nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ và pháp luật Cán bộ thẩm định cần có trách nhiệm cao, chủ động tìm kiếm và thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ dựa vào dữ liệu doanh nghiệp cung cấp Việc thu thập thông tin về diễn biến kinh tế và các chính sách liên quan là rất quan trọng để nâng cao chất lượng thông tin và dự báo rủi ro Hệ thống thông tin, báo cáo thống kê và lưu trữ hồ sơ cũng cần được hoàn thiện Nguyên tắc 6C (character, capacity, cashflow, collateral, conditions, control) sẽ giúp cán bộ tín dụng có định hướng chính xác trong quá trình thẩm định.

Nội dung thẩm định ngày càng mở rộng sang nhiều lĩnh vực, vì vậy cần phân chia trách nhiệm cho từng cán bộ theo các lĩnh vực như thương mại, xây dựng, chế biến để phát huy tối đa năng lực chuyên môn Đối với các dự án chuyên môn như tin học và kỹ thuật, nên thuê chuyên gia và nhà tư vấn để hỗ trợ trong quá trình thẩm định Việc này giúp cán bộ thành thạo hơn trong lĩnh vực thẩm định, từ đó tiết kiệm thời gian, nâng cao độ chính xác và chất lượng kết quả thẩm định.

Trong công tác thẩm định tài sản bảo đảm (TSBĐ), cán bộ tín dụng cần nâng cao tính thận trọng, hạn chế nhận TSBĐ không rõ nguồn gốc hoặc có nhiều điểm bất lợi Đối với các TSBĐ có định giá độc lập từ bên thứ ba, cán bộ tín dụng không chỉ tuân thủ quy định mà còn cần xem xét tính thanh khoản và đánh giá trên nhiều phương diện, coi giá trị định giá chỉ là một nguồn thông tin tham khảo.

3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, quản lý khách hàng trong và sau cho vay

Việc kiểm tra và kiểm soát là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và khả năng thu hồi nợ Công tác này không chỉ giúp phát hiện sai sót mà còn cung cấp thông tin cho ban lãnh đạo để có biện pháp xử lý kịp thời, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Tại GPBank, quy trình kiểm tra sau vay diễn ra sau 6 tháng giải ngân, tuy nhiên, cần theo dõi sát sao hơn đối với những khách hàng có dấu hiệu yếu kém để phát hiện nợ xấu kịp thời Để nâng cao hiệu quả kiểm tra, GPBank cần tuân thủ đúng quy trình nghiệp vụ trong suốt quá trình kiểm tra.

Kiểm tra trước khi phát tiền vay là quá trình quan trọng nhằm đảm bảo các quy trình nghiệp vụ được thực hiện đúng nguyên tắc và tuần tự Việc thẩm định khách hàng cần phải được xem xét kỹ lưỡng, bao gồm việc kiểm tra tính đầy đủ và chính xác của các thủ tục giấy tờ Mục tiêu của kiểm tra này là phát hiện và khắc phục những điểm bất hợp lý hay sai sót, từ đó ngăn chặn những thiệt hại có thể phát sinh trong tương lai.

Kiểm tra trong quá trình cho vay là giai đoạn quan trọng, khi cán bộ tín dụng giám sát việc sử dụng vốn vay để đảm bảo mục đích sử dụng đúng đắn và khả năng trả nợ của khách hàng Sự theo dõi này giúp ngân hàng kiểm soát hoạt động thực tế của doanh nghiệp, từ đó quyết định thời hạn và khả năng trả nợ Trong giai đoạn này, doanh nghiệp có thể bộc lộ nhiều khuyết điểm, yêu cầu ngân hàng xác minh thông tin cung cấp Nếu phát hiện vi phạm hoặc thông tin sai lệch, ngân hàng cần xử lý theo quy định pháp luật để đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn vay Qua đó, ngân hàng có thể nhận diện kịp thời rủi ro tiềm ẩn và áp dụng biện pháp đối phó nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng.

Sau khi cho vay, ngân hàng cần thực hiện kiểm tra nghiêm túc để đánh giá kết quả đạt được và phát hiện những tồn tại Việc định kỳ đánh giá dư nợ và rà soát các khoản vay giúp kịp thời phát hiện vấn đề và đề ra biện pháp xử lý thích hợp Ngân hàng nên tập trung thu hồi nợ từ các doanh nghiệp có dấu hiệu sa sút về năng lực sản xuất và quản lý Kiểm tra này giúp ngăn chặn tình trạng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng này để trả nợ ngân hàng khác, vì hiện nay nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với nhiều ngân hàng Hơn nữa, công tác kiểm tra còn giúp phát hiện sớm các khoản tiền lòng vòng và việc sử dụng hóa đơn khống giữa các doanh nghiệp.

Tăng cường và hoàn thiện công tác kiểm tra, kiểm soát là rất quan trọng để bảo đảm an toàn vốn và tài sản cho ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này có ý nghĩa thiết thực trong việc quản lý tín dụng tại GPBank Thăng Long.

3.2.3 Nâng cao chất lƣợng xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ

Nâng cao chất lượng xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ nhằm kịp thời điều chỉnh hạn mức tín dụng hợp lý nhất, hiệu quả nhất

Xếp hạng tín dụng đánh giá mức độ tín nhiệm tài chính và rủi ro tín dụng dựa trên năng lực thực hiện cam kết tài chính, khả năng đối mặt với rủi ro khi môi trường kinh doanh thay đổi, cùng với ý thức và thiện chí của người vay.

Hệ thống xếp hạng tín dụng của GPBank đóng vai trò quan trọng trong việc phân loại và sàng lọc khách hàng, giúp ngân hàng giảm thiểu tỷ lệ rủi ro tín dụng trong giới hạn cho phép Hiện tại, hệ thống này không chỉ hữu ích mà còn khắc phục tính chủ quan trong việc đánh giá các chỉ tiêu định lượng, thông qua việc bổ sung các chỉ tiêu phi tài chính từ nhóm 1 và nhóm 2.

Mô hình chấm điểm doanh nghiệp bao gồm hai phần chính: chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng Chỉ tiêu định lượng được xác định thông qua các chỉ số từ báo cáo tài chính gần nhất của doanh nghiệp, trong khi chỉ tiêu định tính dựa vào đánh giá của ngân hàng về các khía cạnh khác nhau của doanh nghiệp và thông tin phi tài chính cập nhật tại thời điểm chấm điểm.

GPBank Thăng Long thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng định kỳ mỗi 3 tháng Kết quả xếp hạng tín dụng này được sử dụng để xác định giới hạn tín dụng tối đa, áp dụng lãi suất cho vay và quy định về tài sản đảm bảo Việc này giúp phát hiện kịp thời những thay đổi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó hạn chế rủi ro và điều chỉnh hạn mức tín dụng một cách hợp lý và hiệu quả.

Ngày đăng: 14/12/2023, 22:41

TÀI LIỆU CÙNG NGƯỜI DÙNG

TÀI LIỆU LIÊN QUAN

w