NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG
CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó NHTM chuyển giao tiền hoăc tài sản cho người đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời người đi vay cam kết hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng vô điều kiện theo thời gian đã thỏa thuận.
1.1.1.2 Đặc trưng của cho vay
Bản chất của cho vay là giao dịch bằng tiền hoặc tài sản trên cơ sở có hoàn trả mà thực chất là sự vay mượn dựa trên cơ sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau Trong đó sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của cho vay, là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát của ngân sách nhà nước.
1.1.1.3 Các hình thức cho vay của NHTM
Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản cho vay theo nhóm dựa trên cơ sở khoa học sẽ là tiền đề để thiết lập quy chế cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay, tuy nhiên trên thực tế, người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn, bao gồm:
- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm, xây
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B dựng bất động sản như nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và du lịch
- Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
- Cho vay nông nghiệp là loại cho vay để trang trải các chi phí phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu…
- Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như sắm sửa các vật dụng, tài sản…
- Thuê mua và các loại khác.
Căn cứ vào thời hạn cho vay, bao gồm:
- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 12 tháng đến 60 tháng
- Cho vay dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 60 tháng
Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng, bao gồm:
- Cho vay không bảo đảm: Là việc NHTM cho khách hàng vay vốn không có tài sản cầm cố, thế chấp hoặc không có bảo lãnh của người thứ ba
- Cho vay có bảo đảm: Là việc NHTM cho vay,theo đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng vay được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố, thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay của khách hàng vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Căn cứ vào hình thái giá trị của tín dụng, bao gồm:
- Cho vay bằng tiền là loại cho vay mà hình thái giá trị của tín dụng được cung cấp bằng tiền Đây là loại cho vay chủ yếu của các ngân hàng và được thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau như: tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ…
- Cho vay bằng tài sản là hình thức cho vay trong đó đối tượng cho vay là tài sản Đối với các ngân hàng hình thức cho vay bằng tài sản được áp dụng phổ biến là tài trợ thuê mua.
Căn cứ vào phương pháp hoàn trả, bao gồm:
- Cho vay có thời hạn: là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng, cho vay có thời hạn bao gồm các loại sau:
Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ (cho vay phi trả góp) là loại cho vay thanh toán một lần theo thời hạn đã thỏa thuận
Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ
Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của người đi vay Đối với loại vay có thời hạn, khách hàng có thể trả nợ trước hạn nhưng ngân hàng có quyền thu lãi toàn bộ kỳ hạn trả nợ theo hợp đồng, trừ trường hợp có thỏa thuận khác
- Cho vay không có thời hạn cụ thể: Đối với loại cho vay này, ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thỏa thuận trong hợp đồng.
Căn cứ vào phương pháp cho vay, bao gồm:
- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng
- Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
Các ngân hàng cho vay gián tiếp thông qua các loại sau:
Mua lại các phiếu bán hàng trả góp
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B
1.1.2 Cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp của NHTM
1.1.2.1.Khái quát về các doanh nghiệp vừa và nhỏ a Khái niệm và đặc điểm DNV&N
Khái niệm: Theo Nghị định số 90/2001/NÐ-CPcủa Chính phủ ngày 23 tháng
11 năm 2001 về trợ giúp phát triển DN nhỏ và vừa, tại Điều 3 của Nghị định này định nghĩa như sau:
“Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”. Đặc điểm DNV&N
- Tồn tại và phát triển ở mọi thành phần kinh tế.
- Có tính năng động và linh hoạt cao.
- Có bộ máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, trung bình hàng năm không quá 300 người.
- Vốn đầu tư ban đầu dưới 10 tỷ đồng, khả năng thu hồi vốn nhanh.
Bên cạnh những đặc điểm thể hiện ưu điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ thì còn có một số điểm hạn chế:
- Vị thế trên thị trường chưa cao, tiềm lực tài chính chưa mạnh nên khả năng cạnh tranh thấp.
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN
Chính sách tín dụng là định hướng cơ bản cho hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn nói riêng Nó là kim chỉ nam cho hoạt động cho vay của ngân hàng, lợi nhuận của ngân hàng chiếm phần lớn từ hoạt động cho vay vì vậy nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển kinh tế của nhà nước trong từng thời kỳ, và thực hiện các mục tiêu kinh tế của chính phủ, nhưng phải đồng thời kết hợp hài hòa giữa quyền lợi của người gửi tiền, của ngân hàng và người sử dụng vốn vay Để đạt được vậy thì đòi hỏi chính sách tín dụng phải được xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn
Thông tin tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong cuộc sống Đặc biệt trong kinh doanh thì thông tin đóng một vai trò ngày càng lớn đến sự thành công hay sự thất bại của doanh nghiệp Trong lĩnh vực ngân hàng thì thông tin tín dụng giúp
2 0 người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay, quản lý đảm bảo tiền vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu quả tín dụng. Thông tin tín dụng có thể thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, thông tin sẵn có của ngân hàng, từ thông tin tín dụng, từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh hay nói cách khác từ nguồn trực tiếp hoặc gián tiếp, từ nguồn thông tin của cơ quan pháp luật…
Quy trình cho vay cũng ảnh hưởng tương đối lớn tới chất lượng cho vay của ngân hàng Khi một ngân hàng có quy trình cho vay hợp lý, chặt chẽ, không rườm rà sẽ thu hút được số lượng lớn khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng
- Công tác tổ chức ngân hàng
Nhân tố này tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng Một ngân hàng có cơ cấu tổ chức được sắp xếp một cách khoa học, sự phân công công việc được tiến hành một cách hợp lý, có sự liên kết giữa các bộ phận với nhau thì việc đáp ứng các yêu cầu của khách hàng sẽ được thực hiện nhanh gọn đáp ứng nhu cầu kịp thời của khách hàng, giúp cho ngân hàng tận dụng được tối đa các cơ hội kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn.
Như chúng ta đã biết, con người là yếu tố cốt lõi nó quyết định đến sự thành công hay thất bại trong mọi hoạt động, đặc biệt với hoạt động của ngân hàng thì nó càng quan trọng Cán bộ công nhân viên của ngân hàng chính là bộ mặt, hình ảnh của ngân hàng Chuyên môn nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng ngày càng đòi hỏi cao để đáp ứng được sự phát triển trong lĩnh vực ngân hàng về công nghệ cũng như tổ chức quản lý Vì vậy, việc tuyển dụng nhân viên có phẩm chất tốt, chuyên môn nghiệp vụ giỏi sẽ giúp ngân hàng giảm thiểu tối đa những rủi ro có thể xảy ra để đem lại các khoản tín dụng có chất lượng tốt hơn.
- Công tác kiểm soát nội bộ
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B
Kiểm soát nội bộ đóng một vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Kiểm soát nội bộ giúp các nhà quản lý ngân hàng quản trị hữu hiệu và hiệu quả hơn các nguồn lực của mình, góp phần hạn chế rủi ro xảy ra trong hoạt động cho vay ngắn hạn Để làm tốt công việc này, ngân hàng cần tuyển chọn và đào tạo các cán bộ nhân viên có trình độ giỏi và phẩm chất tốt để phân bổ vào vị trí này Có như vậy thì hoạt động kiểm toán nội bộ mới phát huy hết tác dụng và giúp cho quy trình cho vay ngắn hạn được thực hiện đúng và có hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1.Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp:
- Năng lực của doanh nghiệp
Các doanh nghiệp khi sử dụng vốn vay họ đều mong muốn tạo thêm lợi nhuận từ dòng vốn đã đi vay Nhưng nhiều khi năng lực có hạn họ không hoàn thành được mục đích của mình và làm ảnh hưởng đến khoản vay mà ngân hàng đã cấp cho họ.
- Phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp
Trong hồ sơ xin vay vốn ngân hàng của doanh nghiệp, nhất thiết phải có hồ sơ kinh tế (phương án sản xuất kinh doanh) để làm căn cứ trong việc ký hợp đồng giữa ngân hàng và doanh nghiệp Một phương án sản xuất kinh doanh khả thi sẽ là cơ hội tốt cho doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng, vì tính khả thi ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp trong tương lai, mà nguồn thu nợ đầu tiên của ngân hàng là từ lợi nhuận của doanh nghiệp, do đó nó ảnh hưởng đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng của khoản tín dụng
- Trình độ quản lý của các nhà doanh nghiệp
Do trình độ của các nhà quản lý còn hạn chế về học vấn, kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế nên họ không lường hết được các rủi ro có thể xảy ra, sự yếu kémMarketing sản phẩm… làm cho kết quả kinh doanh không đạt như dự tính ban đầu,
2 2 không thu hồi được vốn đã bỏ ra Làm ảnh hưởng đến khả năng trả các khoản nợ của ngân hàng khi đến hạn, dẫn đến khoản cho vay của ngân hàng kém chất lượng.
- Việc sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp
Trước khi giải ngân, ngân hàng đã thực hiện đầy đủ các quy trình về thẩm định, đánh giá doanh nghiệp cũng như tìm hiểu đầy đủ thông tin cần thiết về doanh nghiệp Để hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra như việc doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, hay doanh nghiệp sử dụng vốn không hiệu quả dẫn đến khả năng thu hồi nợ bị ảnh hưởng Nhưng trên thực tế, có nhiều doanh nghiệp đã sử dụng vốn vay không phù hợp dẫn đến không đạt được hiệu quả sản xuất kinh doanh tốt Không những thế còn có nhiều doanh nghiệp có ý sử dụng sai mục đích và kết quả là hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng kém thậm chí không thu hồi được nợ gốc.
1.3.2.2 Các nhân tố khách quan khác
Ngoài những nhân tố chủ quan trên còn nhiều nhân tố khách quan mà tác động của nó cũng không nhỏ đến chất lượng của các khoản cho vay ngắn hạn.
- Tác động của môi trường kinh tế
Nhân tố này ảnh hưởng đến khả năng kinh doanh của doanh nghiệp, nếu môi trường kinh tế thuận lợi sẽ giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thuận lợi, kết quả kinh doanh tốt doanh nghiệp sẽ nhanh chóng thanh toán được nợ khi đến hạn, khoản cho vay ngắn hạn của ngân hàng sẽ có chất lượng tốt Ngược lại, nếu môi trường kinh tế có khủng hoảng, suy thoái… làm cho hoạt động của ngân hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh dẫn đến khả năng hoàn trả món vay cho ngân hàng bị ảnh hưởng, chất lượng của khoản cho vay ngắn hạn đó của ngân hàng không tốt.
- Tác động của môi trường pháp lý
Ngân hàng là một doanh nghiệp luôn phải hoạt động trong hành lang pháp lý hẹp hơn bất kỳ một doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hay thương mại dịch vụ nào Vì vậy, hệ thống pháp lý càng hoàn chỉnh và đồng bộ thì sẽ càng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI
- Chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước
Trong nền kinh tế thị trường, các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước bao gồm các chính sách lãi suất, tài chính tiền tệ, chính sách tài khóa… có vai trò quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của các doanh nghiệp, ngân hàng nói riêng Chính sách kinh tế trong từng thời kỳ cụ thể thì có tác dụng khác nhau cho cả ngân hàng và doanh nghiệp nhưng trong hoàn cảnh khác thì ngược lại Các chính sách này nhằm mục đích phát triển kinh tế theo những định hướng đã đề ra để phù hợp với từng thời kỳ Do vậy các chủ trương, chính sách của nhà nước phải đúng đắn và hợp lý thì mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, nó cũng là điều kiện cần để đạt được chất lượng và hiệu quả cao của các khoản cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
- Các yếu tố thiên tai gây nên
Trong cơ cấu nền kinh tế nhiều thành phần có thành phần kinh tế nhà nước, trong đó doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nông – lâm- ngư nghiệp lại chiếm một tỷ lệ không nhỏ thì yếu tố tự nhiên rất quan trọng Khi thiên tai xảy ra như: hỏa hoạn, hạn hán, lũ lụt, mưa bão… làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này gặp nhiều khó khăn, làm cho khả năng trả nợ của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn hay thậm chí không thu hồi được nợ, chính điều này làm cho các khoản cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với các doanh nghiệp này kém chất lượng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH THĂNG LONG (GPBANK- THĂNG LONG)
2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ GPBANK- THĂNG LONG
2.1.1 Sơ lược quá trình phát triển
Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu (GPBank), tiền thân là ngân hàng thương mại nông thôn Ninh Bình, đã chính thức chuyển đổi mô hình hoạt động từ một ngân hàng nông thôn sang ngân hàng đô thị từ 07/11/2005 Từ một tổ công tác Hà Nội chưa đầy 10 thành viên tháng 11/2005, đến nay, GPBank đã xây dựng được một đội ngũ hơn 1000 cán bộ nhân viên và 67 chi nhánh/phòng giao dịch tại các tỉnh/thành phố kinh tế trọng điểm: Hà Nội, Tp Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Vũng Tàu, Đà Nẵng, Ninh Bình, Gia Lai… Qua thời gian, GPBank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự có mặt của mình tại thị trường tài chính – tiền tệ Việt Nam.
Với tốc độ phát triển hoạt động của Ngân hàng và sự cạnh tranh ngày càng cao trên thị trường lao động, công tác phát triển nguồn nhân lực luôn giữ một vai trò then chốt trong những thành công đạt được của GPBank Không chỉ nâng cao cơ hội phát triển nghề nghiệp nguồn nhân lực đang có, GPBank còn hết sức chú trọng thu hút và xây dựng nguồn nhân lực mới, trong đó chú trọng tập hợp đội ngũ nhân lực trẻ được đào tạo chính quy từ các trường đại học và nguồn lao động giàu kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng bổ sung cho đội ngũ nhân sự GPBank Hiện nay, trên 97% cán bộ nhân viên của GPBank đã có trình độ đại học, trên đại học và thành thạo nghiệp vụ chuyên môn.
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B
GP.Bank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã triển khai thành công phần mềm Hệ thống Ngân hàng lõi T24 (Core Banking) của hãng Temenos của Thụy
Sỹ, với khả năng xử lý trên 10.000 giao dịch/giây đã đáp ứng được hầu hết các yêu cầu của khách hàng cũng như nâng cao chất lượng dịch vụ Công nghệ mới này cho phép ngân hàng quản lý dữ liệu khách hàng theo chuẩn mực quốc tế, khả năng ứng dung, triển khai nhiều sản phẩm mới và quản trị tốt nhất rủi ro trong hoạt động Với mục tiêu xây dựng GP.Bank là một trong những ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại và tiên tiến, hiện nay GP.Bank đang triển khai nâng cấp phần mềm ngân hàng lõi (core banking) T24 lên phiên bản R8 – phiên bản mới nhất, T24-R8 giúp cho ngân hàng tối ưu hóa được các quy trình hoạt động trong khi vẫn duy trì được sự linh hoạt trước các thay đổi trong kinh doanh Đánh giá thế mạnh, lợi thế trên thị trường:
Là một ngân hàng mới, GPBank có những thế mạnh cũng như lợi thế nhất định Với cơ cấu gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp hóa và chuyên môn hóa cao, đội ngũ nhân viên năng động, sáng tạo, kinh nghiệm, chuyên môn đào tạo tốt, Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu hứa hẹn là một trong những Ngân hàng Thương mại cổ phần đầy tiềm năng.
GPBank Thăng Long là chi nhánh thứ 2 của GPBank chính thức được thành lập kể từ đầu năm 2009 Ngày 08/7/2009, Chi nhánh GP.Bank Thăng Long chính thức đi vào hoạt động và là chi nhánh thứ 9 của GP.Bank được đưa vào phục vụ khách hàng sau 3 năm ngân hàng được thành lập GPBank Thăng Long có địa chỉ tại CT2 - VIMECO Trung Hoà, Cầu Giấy, Hà Nội GPBank Thăng Long đã có thể cung ứng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận đầy đủ gói sản phẩm dịch vụ tài chính - ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo sự uỷ quyền của Hội sở
2.1.2 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban
GPBank- chi nhánh Thăng Long mới đi vào hoạt động năm 2009, nên quy mô hoạt động của chi nhánh chưa lớn, về nhân sự còn hạn chế, bởi vậy phương châm của Ngân hàng là cơ cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả và an toàn
Ban giám đốc của chi nhánh Thăng Long gồm giám đốc và phó giám đốc. Các phòng ban của GPBank- chi nhánh Thăng long đều có chức năng nhiệm vụ cụ thể, có giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn của từng phòng nhằm thực hiện chuyên môn hoá sâu trong lĩnh vực hoạt động của chi nhánh, tuy nhiên các phòng vẫn có mối quan hệ chặt chẽ để tăng cường, hỗ trợ cho nhau Như vậy mỗi phòng đều có một sự độc lập tương đối nhưng vẫn có mục đích chung là cùng đóng góp vào quá trình kinh doanh cho chi nhánh Thăng Long hoàn thành tốt các nhiệm vụ do ngân hàng GPBank giao phó
Sơ đồ tổ chức chi nhánh
Ban giám đốc chi nhánh là người chịu trách nhiệm toàn bộ hoạt động của chi nhánh.
2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B
Phòng quan hệ khách hàng(doanh nghiệp và cá nhân)
Phòng kế toán- giao dịch
Phòng hỗ trợ tín dụng( thẩm định)
Phòng tổ chức hành chính a Phòng quan hệ khách hàng (bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp)
Phòng này có một Ban tín dụng gồm có Thành viên biểu quyết và thành viên tham dự, Ban tín dụng có nhiệm vụ:
- Xem xét phê duyệt việc cấp tín dụng và miễn/giảm lãi tiền vay đối với khách hàng theo các quy chế, quy định của pháp luật và của GPBank.
- Trình cấp trên phê duyệt việc cấp tín dụng và miễn/ giảm lãi tiền vay vượt mức phán quyết của Ban tín dụng.
- Xem xét và quyết định các vấn đề khác có liên quan đến tín dụng, bảo lãnh, thu hồi nợ của GPBank.
- Giám sát việc thực hiện cấp tín dụng đã được các cấp có thẩm quyền phê duyệt
- Thực hiện các nhiệm vụ khác phù hợp với chức năng của Ban tín dụng. b.Phòng kế toán- giao dịch
Bộ phận kế toán có nhiệm vụ:
- Tổ chức, hướng dẫn thực hiện và kiểm tra công tác hạch toán kế toán và chế độ báo cáo kế toán của các phòng
- Đối chiếu, kiểm soát các chứng từ thanh toán của các phòng tại chi nhánh
- Lập và phân tích báo cáo tài chính, kế toán của chi nhánh
- Thực hiện kế toán chi tiêu nội bộ
- Thực hiện nộp thuế, trích lập và quản lý sử dụng các quỹ
- Phân tích và đánh giá tài chính, hiệu quả kinh doanh của các phòng và chi nhánh
- Thực hiện các nhiệm vụ khác phù hợp với chức năng của phòng
Bộ phận giao dịch có nhiệm vụ:
- Mở tài khoản tiền gửi, tiền vay cho khách hàng
- Thực hiện các giao dịch nhận tiền gửi và rút tiền bằng nội, ngoại tệ
- Thực hiện cho vay, phát hành bảo lãnh, thu nợ theo quy định
- Thực hiện các giao dịch thu đổi và mua, bán ngoại tệ giao ngay Thực hiện các giao dịch thanh toán, chuyển tiền, bán thẻ ATM,… cho khách hàng
- Duy trì và kiểm soát các giao dịch đối với khách hàng c Phòng hỗ trợ tín dụng
- Hỗ trợ phòng tín dụng trong việc đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng.
- Kiểm soát hồ sơ vay vốn, bảo lãnh, gia hạn đã được giám đốc chi nhánh hoặc hội sở phê duyệt
- Kiểm soát hồ sơ cho vay tại các đơn vị trực thuộc theo quy định của GPBank
- Hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn bảo lãnh và các thủ tục để giải ngân
- Kiểm soát tình hình vay nợ trước khi giải chấp
- Lưu trữ bản chính hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo lãnh, khế ước d Phòng tổ chức hành chính
Đối với công tác tổ chức cán bộ:
- Lập kế hoạch và tổ chức tuyển dụng nhân sự theo yêu cầu hoạt động của chi nhánh.
- Tham mưu cho giám đốc việc tổ chức, sắp xếp, bố trí nhân sự phù hợp với tiêu chuẩn, trình độ chuyên môn của các bộ và yêu cầu hoạt động của chi nhánh.
- Quản lý, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch, nhận xét cán bộ nhân viên.
- Tổ chức, quản lý lao động, ngày công lao động, thực hiện nội quy cơ quan
- Thừa ủy quyền giám đốc, ký một số công văn trong phạm vi nội bộ do giám đốc quyết định
Công tác hành chính quản trị
- Thực hiện công tác hành chính
- Thực hiện công tác hậu cần cho chi nhánh
- Thực hiện công tác bảo vệ an ninh
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B
2.1.3 Kết quả kinh doanh chủ yếu
Xác định năm 2010 là năm khó khăn cho hoạt động, Ban giám đốc GPBANK- Thăng Long đã có nghị quyết chỉ đạo các phòng ban tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động, đặc biệt là rủi ro thanh khoản và rủi ro tín dụng Nhận định thị trường sẽ có nhiều diễn biến phức tạp, Ban giám đốc chi nhánh đã đưa ra một số biện pháp khẩn cấp để ổn định và phát triển hoạt động của ngân hàng đó là cơ cấu lại các khoản đầu tư, kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, ra soát, xử lý các khoản nợ xấu phát sinh, tăng cường huy động vốn, bảo đảm khả năng thanh khoản, tiết kiệm chi phí
Năm 2010 GPBANK- Thăng Long đã tiếp tục phát triển sản phẩm Thẻ ATM, hoàn thiện và phát triển các sản phẩm tín dụng, các sản phẩm tiết kiệm, thanh toán trong nước và quốc tế…Hiện tại Thẻ của GPBank đã kết nối với VNBC, Smarlink và là một trong những Thẻ sử dụng rộng nhất trong hệ thống ATM tại Việt Nam.
Các sản phẩm của GPBank hiện nay đã đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu của khách hàng, GPBANK- Thăng Long cũng đã chú trọng phục vụ các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ sản xuất kinh doanh và cá nhân để chiếm lĩnh thị phần bán lẻ, tăng khả năng cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Dưới đây là kết quả kinh doanh của GPBANK- Thăng Long sáu tháng cuối năm 2009 và năm 2010.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của GPBank – chi nhánh Thăng Long Đơn vị: Triệu đồng
1 Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 39.959 46.484 54.534 16,33 17,32
2 Chi phí lãi và các chi phí tương tự
3 Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 0.812 1.005 1.742 23,77 73,33
4 Chi phí hoạt động dịch vụ 0.535 0.655 0.502 22,43 -23,36
II- Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dich vụ 0.277 0.35 1.24 26,35 254,29
III- Lãi/lỗ thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối (5.853) (0.548) (0.135) -90,64 -75,37
IV- Lãi/lỗ thuần từ mua bán chứng khoán kinh doanh 11.629 11.614 11.903 -0.13 2,49
V- Lãi/lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư 1.331 - 0.736 -100 -
5 Thu nhập từ hoạt động khác 1.405 0.845 0.824 -30,86 -2,49
VI- Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác 0.605 0.545 0.539 -9,92 -1,10
VII- Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần 0.192 0.520 0.846 170,83 62,69
VIII- Chi phí hoạt động 5.616 9.902 13.241 76,32 33,72
IX- Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh
X- Chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
XI- Tổng lợi nhuận trước thuế
(Nguồn Báo cáo công tác kiểm soát của GPBank- Thăng Long)
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG DẦU KHÍ TOÀN CẦU- CHI NHÁNH THĂNG
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với cơ quan nhà nước
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B Để chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với các DNV&N tại GPBANK- Thăng Long, đề nghị trong thời gian tới các cơ quan nhà nước:
- Có những biện pháp để ổn định nền kinh tế, ổn định tiền tệ và kiềm chế lạm phát, tạo điều kiện thuận lợi cho sự tăng trưởng kinh tế đất nước, cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ và cho các ngân hàng, trong đó có GPBANK- Thăng Long
- Đơn giản hóa các thủ tục hành chính trong việc cấp chứng từ sở hữu tài sản cho doanh nghiệp.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của GPBANK- Thăng Long nói riêng luôn phải tuân theo Luật của Ngân hàng nhà nước Việt Nam Do đó, đôi khi ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn Để khắc phục vấn đề này Ngân hàng nhà nước cần rà soát lại các hệ thống văn bản pháp lý để xóa bỏ sự chồng chéo, thiếu đồng bộ Ngoài ra cũng cần phải ban hành những văn bản pháp quy mới phù hợp với thực tế, phù hợp với thông lệ quốc tế để hệ thống các văn bản của ngành mang tính chất pháp lý cao.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam
Năm 2011 là năm thách thức mới cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát trong giai đoạn hiện nay đang ở mức cao,gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tuy nhiên, khó khăn lớn nhất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay vẫn là các vấn đề về kinh tế hạ tầng, vấn đề kinh tế vĩ mô, vấn đề thể chế, chất lượng nguồn lực, thủ tục hành chính… và tất cả đều dồn cho DNV&N một hệ thống là yếu thế trong cạnh tranh, khả năng tiếp thu tiếp cận và khả năng đáp ứng trong cơ chế thị trường yếu hơn so với các doanh nghiệp khác Hơn thế nữa, đối với nước ta thì chịu ảnh hưởng từ hậu quả của thiên tai dịch bệnh bão lũ rình rập thường xuyên
5 8 sẽ chuyển sang năm 2011 và đây cũng là thử thách rất lớn đối với DNV&N Bên cạnh đó, bối cảnh nền kinh tế thế giới cũng phát sinh những yếu tố mới như việc phát triển không đều, việc có những mâu thuẫn mới nhất là mâu thuẫn trong tiền tệ và thương mại.
Một khó khăn ảnh hưởng lớn đến việc xây dựng cơ sở hạ tầng cũng như việc sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay vẫn là tiếp cận nguồn vốn vay Do đó, trong thời gian tới mong rằng Hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam giúp doanh nghiệp tiếp cận được nhiều hơn với nguồn vốn của các ngân hàng bằng cách trao đổi với doanh nghiệp về sản xuất kinh doanh, giúp cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn, tăng uy tín của mình trên thương trường, từ đó doanh nghiệp sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng hơn, hay có thể là giúp các doanh nghiệp hiểu biết được môi trường luật lệ yếu tố kinh doanh trong thương trường, thị trường và hội nhập; Tạo điều kiện cho các áp dụng tiến bộ kỹ thuật, mô hình mới thông qua các cuộc trao đổi kinh nghiệm, hội thảo, triển lãm giúp cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn, tăng uy tín của mình trên thương trường, từ đó doanh nghiệp sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng hơn; Giúp cho các doanh nghiệp tạo các nghề quản lý kể cả tác nghiệp của người lao động theo sở trường sở đoản trong từng ngành nghề; Thông qua hoạt động của mình, mong rằng Hiệp hội là cầu nối, là nơi phản ánh phát hiện kiến nghị những vấn đề khó khăn của doanh nghiệp và là nơi truyền đạt những chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước tới doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Hiệp hội hãy chú trọng phát huy dân chủ, tăng cường sự đồng thuận, tích cực tham gia đóng góp ý kiến, kiến nghị đề xuất vào các chủ trương, chính sách phát triển kinh tế - xã hội; Hỗ trợ doanh nghiệp có nhiều điều kiện tiếp cận các nguồn thông tin thị trường, các nguồn vốn tín dụng, xúc tiến thương mại, đào tại phát triển nguồn nhân lực.
Dương Thị Thúy Lớp: TC41B