(Luận văn) nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh quảng bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ lu U Ế NGUYỄN THỊ HƢƠNG LAN va TẾ H an KI N KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG Ọ C THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG p ie gh Ờ Ư u nf va an N lu G d Đ oa nl w ẠI H VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH ll LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ oi m TR tn to H n NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG z at nh z m co l gm @ an Lu HUẾ, 2019 n va ac th si BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ lu U Ế NGUYỄN THỊ HƢƠNG LAN H an n va TẾ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG H N tn Ọ C p ie gh KI THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG nl w ẠI H VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mã số: 8340101 Ờ Ư ll u nf va an N lu G d Đ oa Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH TR to KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG oi m LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ z at nh NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: z an Lu HUẾ, 2019 m co l gm @ PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH n va ac th si LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng hướng dẫn khoa học Phó Giáo sư, Tiến sĩ Bùi Đức Tính Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực chưa công bố hình thức trước Những số liệu phục vụ cho việc phân tích, đánh giá tác giả thu thập q trình nghiên cứu Ngồi luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu lu U Ế tác giả khác, quan tổ chức khác có trích dẫn thích nguồn gốc Nguyễn Thị Hƣơng Lan p Ọ C ie gh KI N tn to H n va TẾ H an Tác giả luận văn oi m Ờ Ư TR ll u nf va an N lu G d Đ oa nl w ẠI H z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th i si LỜI CẢM ƠN Với tình cảm sâu sắc, chân thành, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn tới tất quan cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ cho tơi q trình học tập nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tồn thể Q thầy, giáo cán cơng chức Phịng Sau đại học - Trường Đại học Kinh tế, Đại học Huế giúp đỡ tơi mặt suốt q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến Phó Giáo sư, lu U Ế Tiến sĩ Bùi Đức Tính trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ tận tình tơi suốt thời va H TẾ an gian nghiên cứu để hồn thành luận văn n Tơi xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại Thương H N tn to Việt Nam chi nhánh Quảng Bình Phịng trực thuộc tạo điều kiện gh KI thuận lợi để tơi hồn thành chương trình học trình thu thập liệu p Ọ C ie cho luận văn w ẠI H Cuối cùng, xin cảm ơn bạn lớp, đồng nghiệp góp ý giúp tơi lu G d Đ oa nl trình thực luận văn oi m Ờ Ư TR ll u nf va an N Tác giả luận văn z at nh Nguyễn Thị Hƣơng Lan z m co l gm @ an Lu n va ac th ii si TÓM LƢỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên: NGUYỄN THỊ HƢƠNG LAN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh, Niên khóa: 2017 - 2019 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS BÙI ĐỨC TÍNH Tên đề tài: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH Mục đích đối tƣợng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu với mục tiêu chung phân tích, đánh giá thực trạng chất lu U Ế lượng tín dụng KHDN giai đoạn 2016-2018, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín H an dụng KHDN Vietcombank Quảng Bình thời gian tới với mục tiêu cụ thể: Bình giai đoạn 2016-2018; (3) Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHDN gh KI N tn to (2) Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng KHDN Vietcombank Quảng H n va TẾ (1) Hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn chất lượng tín dụng KHDN NHTM; p Ọ C ie Vietcombank Quảng Bình thời gian tới Đối tượng nghiên cứu chất lượng ẠI H tín dụng KHDN NHTM nl w Phƣơng pháp nghiên cứu Đ oa Luận văn sử dụng phương pháp như: phương pháp thu thập số liệu; va Ờ nghiên cứu đặt an N lu G d phương pháp tổng hợp, xử lý phân tích số liệu nhằm giải mục tiêu Ư TR u nf Kết nghiên cứu đóng góp luận văn ll Kết phân tích thực trạng cho thấy chất lượng tín dụng KHDN lĩnh m oi vực nơng lâm nghiệp, thương mại dịch vụ có chất lượng KHDN lĩnh vực công z at nh nghiệp xây dựng Kết nghiên cứu có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHDN lực phục vụ; uy tín Ngân hàng việc z cho vay; lãi suất cho vay KHDN Để nâng cao chất lượng tín dụng Vietcombank @ gm Quảng Bình tập trung thực giải pháp thực nghiêm túc quy trình tín m co l dụng; tăng cường vốn giá rẻ vay; thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro; tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát trước, an Lu sau cho vay bên cạnh nâng cao chất lượng nhân lực làm cơng tác tín dụng n va ac th iii si DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT : Chi nhánh CP : Cổ phần KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTW : Ngân hàng Trung ương NQH : Nợ hạn NSNN : Ngân sách Nhà nước SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản bảo đảm Vietcombank: : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam N H TẾ H U Ế CN p Ọ C ie gh tn to : Cán tín dụng KI n va CBTD oa nl w ẠI H d Đ an Nguyên nghĩa oi m Ờ Ư TR ll u nf va an N lu G lu Viết tắt z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th iv si MỤC LỤC Trang Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế iii Danh mục chữ viết tắt iv Mục lục v Danh mục bảng ix Danh mục hình, sơ đồ xi lu U Ế PHẦN I MỞ ĐẦU TẾ H an Tính cấp thiết đề tài n H N KI 2.2 Mục tiêu cụ thể gh tn to 2.1 Mục tiêu chung p Ọ C ie Đối tượng phạm vi nghiên cứu w ẠI H 3.1 Đối tượng nghiên cứu oa nl 3.2 Phạm vi nghiên cứu d Đ Phương pháp nghiên cứu G va Mục tiêu nghiên cứu an N lu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu Ờ Ư va 4.2 Phương pháp xử lý phân tích số liệu TR ll u nf Kết cấu luận văn oi m PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU z at nh CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI z 1.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại gm @ 1.1.1 Ngân hàng thương mại l 1.1.2 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại m co 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 16 an Lu n va ac th v si 1.2.2 Khái niệm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 17 1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 20 1.2.4 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 21 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp 27 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp số ngân hàng học rút Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Quảng Bình 31 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 31 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Việt Nam 32 lu U Ế 1.3.3 Bài học rút Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - chi H an nhánh Quảng Bình 34 H DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN gh KI N tn Ọ C p ie NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 36 ẠI H 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 36 nl w 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 36 oa 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương - chi nhánh Quảng Bình 38 d Đ to CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ Vietcombank Quảng Bình .39 an N lu G n va TẾ TÓM TẮT CHƢƠNG 35 Ờ va 2.1.4 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phận 39 Ư TR u nf 2.1.5 Tình hình lao động 41 ll 2.1.6 Tình hình tài sản nguồn vốn 43 m oi 2.1.7 Kết hoạt động kinh doanh 45 z at nh 2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân z hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 50 gm @ 2.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 50 2.2.1.1 Tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp 50 l m co 2.2.1.2 Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo loại hình .52 2.2.1.3 Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn .54 an Lu 2.2.1.4 Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo ngành kinh tế .55 n va ac th vi si 2.2.1.5 Dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp theo tài sản bảo đảm 57 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp 58 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 59 2.2.3.1 Vịng quay vốn tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp 59 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp 60 2.2.3.3 Tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng doanh nghiệp 61 2.2.3.4 Lãi cho vay chưa thu khách hàng doanh nghiệp .63 2.2.3.5 Tình hình quỹ dự phòng rủi ro khách hàng doanh nghiệp .64 lu U Ế 2.2.3.6 Mức độ phân tán rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp 65 H an 2.2.4 Các yếu tố, điều kiện đảm bảo chất lượng tín dụng khách hàng doanh n 2.2.4.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 67 2.2.4.3 Mạng lưới hoạt động, sở vật chất cho vay khách hàng doanh nghiệp 69 p Ọ C ie gh KI N tn to H 2.2.4.1 Quy trình thủ tục dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp .66 ẠI H 2.2.4.4 Nguồn nhân lực cho vay khách hàng doanh nghiệp .70 nl w 2.2.4.5 Chính sách chăm sóc khách hàng doanh nghiệp 71 d Đ oa 2.2.5 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp chất lượng tín dụng cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 72 an N lu G va TẾ nghiệp Vietcombank Quảng Bình 66 Ờ va 2.2.5.1 Đặc điểm mẫu khảo sát 72 Ư TR u nf 2.2.5.2 Tổng hợp đánh giá khách hàng doanh nghiệp 73 ll 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng m oi TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 81 z at nh 2.3.1 Những kết đạt 81 2.3.2 Những hạn chế 83 z gm @ 2.3.3 Nguyên nhân .84 l TÓM TẮT CHƢƠNG 85 m co CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI an Lu THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 86 n va ac th vii si 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 86 3.1.1 Mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh 86 3.1.2 Định hướng phát triển 86 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Quảng Bình 88 3.2.1 Giải pháp tăng cường vốn giá rẻ vay 88 3.2.2 Giải pháp tuân thủ thực nghiêm túc quy trình tín dụng 90 3.2.3 Giải pháp thực biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 92 lu U Ế 3.2.4 Giải pháp tăng cường hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát, giám sát trước, H an sau cho vay 95 N tn to TÓM TẮT CHƢƠNG 97 H n va TẾ 3.2.5 Giải pháp tổ chức nhân 96 gh KI PHẦN III KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 98 p Ọ C ie Kết luận 98 ẠI H Kiến nghị 99 nl w 2.1 Đối với Chính phủ ngành 99 d Đ oa 2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 100 an N lu G 2.3 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 100 Ờ Ư va TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 TR u nf PHỤ LỤC 103 ll QUYẾT ĐỊNH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN m oi BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN z BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG z at nh BẢN NHẬN XÉT PHẢN BIỆN m co l XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN gm @ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN an Lu n va ac th viii si Phụ lục Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp (1) Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ - Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu Cán tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn hồ sơ vay - Đối với KHDN có quan hệ tín dụng Cán tín dụng kiểm tra hồ sơ điều kiện vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay - Lập phiếu giao nhận hồ sơ Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính Ế U lu đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ va H TẾ an (2) Bước 2: Báo cáo N tn to cáo lãnh đạo phịng tín dụng Lãnh đạo phịng tín dụng vào sổ theo dõi, đôn đốc cán H n - KHDN đủ chưa đủ điều kiện, hồ sơ vay cán tín dụng báo gh KI tín dụng thẩm định vay theo thời gian quy định chuyển p Ọ C ie hồ sơ vay (bản sao) cho hội đồng thẩm định đới với dự án vượt quyền phán w ẠI H để tiến hành đồng thẩm định Đ oa nl (3) Bước 3: Phân tích thẩm định doanh nghiệp vay vốn lu G d - Kiểm tra hồ sơ tính hợp lệ hợp pháp hồ sơ pháp lý, giấy tờ có liên quan Ờ an N - Điều tra thu nhập, tổng hợp thông tin doanh nghiệp, kiểm tra hồ sơ Ư u nf va vay vốn hồ sơ đảm bảo tiền vay TR oi m doanh nghiệp ll - Kiểm tra mục đích vay vốn, kinh nghiệm trình độ sản xuất kinh doanh z at nh - Tìm hiểu lịch sử tình hình tài doanh nghiệp, tình hình tài đánh giá triển vọng phát triển tương lai doanh nghiệp z - Phân tích đánh giá khả tài kết sản xuất kinh doanh @ an Lu (4) Bước 4: Phê duyệt khoản vay m co - Chấm điểm xếp loại doanh nghiêp l - Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay gm - Phân tích thẩm định phương án vay vốn, dự án đầu tư n va ac th 111 si - Lập báo cáo thẩm định cho vay - Trên sở kết thẩm định theo nội dung trên, cán tín dụng phải lập báo cáo thẩm định cho vay nêu rõ cụ thể kết trình thẩm định, đánh giá phương án/ dự án đầu tư xin vay vốn doanh nghiệp - Sau hoàn thiện báo cáo thẩm định kèm hồ sơ xin vay vốn trình trưởng phịng tín dụng - Soạn thảo văn trả lời khách hàng trường hợp từ chối cho vay - Trưởng phòng kinh doanh kiểm tra lại nội dung chỉnh sửa, bổ sung, đề xuất Ban giám đốc phê duyệt lu U Ế (4) Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận va H TẾ an giấy tờ tài sản đảm bảo n - Ký kết hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay N tn to H + Khoản vay phê duyệt, sở nội dung, điều kiện duyệt KI Ọ C + Trưởng phòng kinh doanh kiểm tra lại điều khoản hợp đồng tín dụng, p ie gh mẫu hợp đồng w ẠI H hợp đồng bảo đảm tiền vay theo nội dung điều kiện phê duyệt Đ oa nl - Giao nhận giấy tờ tài sản đảm bảo lu G d + Cán tín dụng thực cơng chứng hợp đồng tài sản đảm bảo tiền vay Ờ an N theo quy định Ư u nf va + Ngay sau hợp đồng đảm bảo tiền vay có hiệu lực, cán tín dụng lập TR ll biên bàn giao tài sản bảo quản chặt chẽ loại giấy tờ theo chế độ bảo z + Chứng từ khách hàng z at nh - Chứng từ giải ngân oi (6) Bước 6: Giải ngân m quản giấy tờ có giá lưu giữu theo quy định @ gm Hợp đồng ứng hàng hóa vật tư dịch vụ l Bảng kê khoản chi, kế hoạch chi phí, biên nghiệm thu an Lu tín dụng u cầu xuất trình gốc m co Đối với hóa đơn chứng từ tốn, trường hợp cụ thể cán n va ac th 112 si + Chứng từ ngân hàng Giấy nhận nợ trường hợp nhận nợ nhiều lần Bảng kê rút vốn Ủy nhiệm chi - Trình duyệt giải ngân Cán tín dụng xem xét chứng từ giải ngân đủ điều kiện giải ngân trình trưởng phịng tín dụng Trưởng phịng tín dụng kiểm tra lại điều kiện giải ngân nội dung cán tín dụng: + Nếu đồng ý, trình Ban giám đốc phê duyệt lu U Ế + Nếu chưa phù hợp, yêu cầu cán tín dụng chỉnh sửa lại va TẾ H an + Nếu không đồng ý ghi rõ lý trình Ban giám đốc định n - Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn luân chuyển chứng từ N tn to H (7) Bước 7: Hồn thiện hồ sơ tín dụng lưu trữ hồ sơ tín dụng KI Ọ C + Danh mục hồ sơ theo mẫu MS 01- KHDN p ie gh - Hồn thiện hồ sơ tín dụng w ẠI H + Báo cáo thẩm định Đ oa nl + Quyết định phê duyệt cho vay Ban giám đốc lu G d + Hợp đồng tín dụng giấy tờ có liên quan đến xử lý nợ, cấu nợ Ờ an N + Giấy nhận nợ Ư u nf va + Hợp đồng bảo đảm tiền vay TR ll - Lưu trữ hồ sơ tín dụng oi m + Cán tín dụng lưu hồ sơ tín dụng, biên kiểm tra sử dụng vốn vay liên quan đến xử lý, cấu lại nợ z at nh + Kế toán cho vay lưu hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, giấy tờ z (8) Bước 8: Kiểm tra giám sát khoản vay @ DNNVV Cán tín dụng sẽ: an Lu - Kiểm tra tình hình hoạt động khách hàng m co - Kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay l gm Sau giải ngân, cán tín dụng theo dõi kiểm tra khoản vay n va ac th 113 si - Kiểm tra tài sản đảm bảo - Giám sát nợ đến hạn, nợ hạn - Giám sát việc thực nghĩa vụ cam kết khách hàng hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay văn liên quan (9) Bước 9: Thu nợ, xử lý khoản vay - Hướng dẫn khách hàng lập giấy nộp tiền vào tài khoản/ lập ủy nhiệm chi chuyển tiền trả nợ Ngân hàng/ trì số tiền trả nợ tài khoản, vào ngày đến hạn để hệ thống thu nợ tự động - Kiểm đếm tiền (đối với tiền mặt)/ kiểm soát nội dung ủy nhiệm chi/ kiểm Ế U lu tra số dư tài khoản khách hàng va TẾ H an - Hạch toán thu nợ hệ thống IPCAS theo quy định hành n (10) Bước 10: Thanh lý hợp đồng N tn to H Nếu hết thời hạn hợp đồng cho vay doanh nghiệp hoàn tất nghĩa vụ gh KI trả nợ gốc lãi ngân hàng doanh nghiệp làm thủ tục lý hợp đồng cho p Ọ C ie vay, giải chấp tài sản lưu hồ sơ vay vốn doanh nghiệp vào kho lưu trữ oi m Ờ Ư TR ll u nf va an N lu G d Đ oa nl w ẠI H z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th 114 si Phụ lục Kết xử lý số liệu Nganh nghe Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Nong lam thuy san 40 24,2 24,2 24,2 Cong nghiep va xay dung 68 41,2 41,2 65,5 Thuong mai va dich vu 57 34,5 34,5 100,0 165 100,0 100,0 Valid Total U 70 42,4 6-10 47 28,5 >10 20 Total 165 H 17,0 42,4 59,4 28,5 87,9 12,1 12,1 100,0 100,0 100,0 TẾ 3-5 Cumulative Percent 17,0 N 17,0 p ie gh tn oa nl w ẠI H G 72,7 72,7 45 27,3 27,3 100,0 165 100,0 100,0 N Ư Cumulative Percent ll u nf Do tuoi oi m TR Valid Percent 72,7 va Total Percent 120 lu Nu Gioi tinh an d Đ Frequency Ờ to 28 KI n va