0300 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP sài gòn hà nội chi nhánh tây hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CƠ PHẦN SÀI GỊN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI- 2015 gj , NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM , , , BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ MAI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẨT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN SÀI GÒN- HÀ NỘI- CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Mùi HÀ NỘI- 2015 ⅞ LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm với lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2016 Tác giả luận văn Vũ Thị Mai LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập hồn thành luận văn này, tơi nhận đuợc huớng dẫn, giúp đỡ quý báu thầy cô, anh chị, bạn em Với lịng kính trọng biết ơn sâu sắc tơi xin đuợc bày tỏ lời cảm ơn chân thành tới: Ban Giám đốc, Khoa sau đại học - Học Viện Ngân Hàng tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tơi q trình học tập hồn thành luận văn PGS.TS Nguyễn Thị Mùi hết lòng giúp đỡ huớng dẫn, động viên tơi suốt q trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp Ban Giám đốc, anh chị đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Sài GònHà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình cơng tác thu thập số liệu phục vụ cho việc hoàn thành luận văn Mặc dù thân tơi có nhiều cố gắng trình tìm hiểu, nghiên cứu nhung hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận nhu hoạt động thực tiễn nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đuợc bảo nhu ý kiến đóng góp từ phía thầy giáo, cán nhân viên ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội để luận văn tơi đuợc hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! Vũ Thị Mai MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Vài nét Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .12 1.2.3 Rủi ro cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 16 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 19 1.3.2 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa21 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 25 1.3.5 Quản lý chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 30 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI, CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.4 Hoạt động SHB Tây Hà Nội 34 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB TÂY HÀ NỘI 35 2.2.1 Hoạt động huy động vốn SHB Tây Hà Nội 35 2.2.2 Các loại hình cấp tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 40 2.2.3 Dư nợ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 43 2.2.4 Ket kinh doanh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB TÂY HÀ NỘI 46 2.3.1 Chính sách tín dụng quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB 47 2.3.2 Nợ hạn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa SHB, chi nhánh Tây Hà Nội 50 2.3.3 Thực trạng nợ xấu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 53 2.3.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 54 2.3.5 Thực trạng hiệu suất sử dụng vốn cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 55 2.3.6 Phân loại nợ trích lập dự phòng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 56 2.4 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB TÂY HÀ NỘI 56 2.4.1 Những kết đạt 56 2.4.2 Những điểm hạn chế 58 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI .66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG KINH DOANH CỦA SHB TÂY HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2015-2020 .66 3.1.1 Định hướng chung 66 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 68 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .70 3.2.1 Nhóm giải pháp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội 70 3.2.2 Nhóm giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 86 3.3.1 Đối với Nhà nước cấp quyền 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 88 3.3.3 Đối với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Hiệp hội doanh nghiệp thành phố Hà Nội 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 90 KẾT LUẬN 91 Chữ viết tắt Nguyên nghĩa SHB Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội SHB-Tây Hà Nội Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội ^DN Doanh nghiệp DNNVV NHTM Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại ^NH Ngân hàng TH Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần CBNV KHDN Cán nhân viên Khách hàng doanh nghiệp KHCN CSKH Khách hàng cá nhân Chăm sóc khách hàng VTC Vốn tự có SXKD Sản xuất kinh doanh TSBĐ Tài sản bảo đảm VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ 77 Để đáp ứng yêu cầu xác, đầy đủ, kịp thời thông tin, chi nhánh cần thực biện pháp: - Yêu cầu cán tín dụng thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác Ngồi nguồn thông tin từ hồ sơ vay, nguồn thơng tin khác thu thập đuợc từ việc vấn lãnh đạo công ty, nhân viên công ty, tìm hiểu thơng qua đối tác cơng ty hay nhà cung cấp - Chi nhánh phải khai thác triệt để nguồn thông tin CIC cung cấp để phục vụ cho cơng tác xếp hạng tín dụng 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác quản lý, kiểm soát sau cho vay: Sau giải ngân xong, ngân hàng thuờng ý tới thời điểm giải ngân thời điểm bắt đầu thu nợ mà bỏ qua công đoạn vô quan trọng ảnh huởng trực tiếp tới chất luợng, hiệu tín dụng việc kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay đơn vị vay Về phía DNNVV với cuơng vị nguời vay chua tự giác tuân thủ điều khoản cam kết hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn sai đối tuợng, sai mục địch Kết tất yếu khả trả nợ theo cam kết DNNVV bị ảnh huởng dẫn tới khả trả nợ Để khắc phục tình trạng nhằm nâng cao chất luợng cấp tín dụng DNNVV, SHB chi nhánh Tây Hà Nội cần đặc biệt quan tâm công tác kiểm tra giám sát sau cho vay, cụ thể là: • Đối với lãnh đạo chi nhánh cần điều hành,chỉ đạo sát liệt cán tín dụng thực tốt nhiệm vụ Bên cạnh việc thực theo quy trình chung kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay sau giải ngân, lãnh đạo Chi nhánh cần phối hợp với phịng KHDN cụ thể hóa quy trình cho phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện địa phuơng nhu đặc điểm loại hình doanh nghiệp • Cần thuờng xuyên tổ chức phổ biến, tập huấn rõ ràng,đầy đủ nghiêm túc quy định kiểm tra, giám sát sau cho vay huớng tới cán tín dụng phải nắm đuợc vấn đề nhu: phải giám sát, giám sát nhu nào, thực giám sát, thực phối hợp nhu để đạt đuợc hiệu cao • Mỗi cán tín dụng phải thực quy trình đuợc phổ biến 78 Trong trường hợp mắc sai phạm cần có biện pháp xử lý trách nhiệm kể hình thức bồi thường vật chất, nhằm đảm bảo quy trình đưa thực cách nghiêm túc • Trên sở báo cáo tình hinh vi phạm quy định sử dụng tiền vay, tình hình tài sản bảo đảm tiền vay, lãnh đạo chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời kiên nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho ngân hàng Đây định phức tạp ngân hàng tranh thủ hỗ trợ từ quan hữu quan, ban ngành địa phương để giải cách thuận lợi Bên cạnh việc kiểm tra khách hàng, ngân hàng cần phải kiểm tra, kiểm soát nội cách thường xuyên, nghiêm túc dựa quan điểm phịng chống sai sót chủ yếu Ngân hàng cần kiểm tra việc lập hồ sơ tín dụng đảm bảo tính pháp lý, kiểm tra tiêu thời hạn cho vay, thời hạn gia hạn nợ, kiểm sốt an tồn vốn vay để chắn hoạt động tín dụng đảm bảo mặt nội 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo tiền vay Nếu làm tốt cơng tác thẩm định rủi ro việc cho vay giảm nhiều Quy trình yêu cầu trình thẩm định đặt rõ ràng, chất lượng thẩm định phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán thẩm định vấn đề thông tin Để việc thẩm định đạt chất lượng cao ngân hàng cần nâng cao trình độ cán tín dụng chất lượng thơng tin Thứ nhất, phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thông tin Các thông tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thông tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC) từ thông tin đại chúng, Cán tín dụng phải tìm hiểu, thu thập thơng tin, tài liệu có liên quan khác như: Đi thực tế để tìm hiểu giá cả, tình hình cung cầu chung thị trường sản phẩm dự án đầu tư Tìm hiểu qua nhà cung cấp thiết bị, nguyên nhiên vật liệu đầu vào, 79 nhà tiêu thụ sản phẩm tương tự dự án đầu tư để đánh giá giá cả, khả tiêu thụ, thị trường đầu vào thị trường đầu dự án Tìm hiểu từ dự án đầu tư loại Để thu thập thơng tin nhiều, nhanh, xác cao ngân hàng phải thu thập thông tin cách thường xuyên Đồng thời ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin tất lĩnh vực để lượng thơng tin cập nhật hàng ngày cần xuất để sử dụng Thứ hai, chun mơn hóa nhóm cán thẩm định, nhóm chuyên thẩm định mội vài lĩnh vực định Việc phân công giúp việc thực chuyên sâu, cán tiếp xúc nhiều với dự án lĩnh vực có nhiều kinh nghiệm tổng hợp nguồn tin cách nhanh chóng xác Bên cạnh đó, việc thành thạo công việc giúp rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định Thứ ba, cần xây dựng chương trình phần mềm thống việc phân tích, đánh giá hiệu dự án Hiện phần mềm quản lý tài cho phép đánh giá hiệu dự án đầu tư đượctriển khai sư dụng tương đối phổ biến Ngân hàng mở rộng cho vay doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả, song cho vay nhiều ngân hàng thành người đỡ rủi ro cho doanh nghiệp trường hợp xấu, DN khơng cịn khả trả nợ Khi thẩm định ngân hàng cần ý đến số sau: Tỷ số nợ (Nợ phải trả/Tổng nguồn vốn doanh nghiệp) tỷ số tự tài trợ (Nguồn vốn chủ sở hữu/Tổng nguồn vốn doanh nghiệp): Tỷ số cho biết tổng số vốn doanh nghiệp chiếm tổng số vốn mà doanh nghiệp đưa vào sản xuất kinh doanh Tỷ số lớn tốt, có đảm bảo cao khoản nợ, doanh nghiệp bị đặt vào tình trạng lý tài sản vốn tự có để bù đắp phần thiếu hụt phát sinh chuyển nhượng tài sản Tỷ số nợ dài hạn (Số nợ dài hạn/Nguồn vốn chủ sở hữu): Tỷ số cao phản ánh doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào chủ nợ Tỷ số cao an tồn 80 đầu tư giảm Tỷ số tài trợ tài sản cố định (Nguồn vốn dài hạn/Giá trị tài sản cố định): Tỷ số lớn chứng tỏ doanh nghiệp ổn định an tồn tài Neu tỷ số nhỏ có nghĩa doanh nghiệp dùng vốn ngắn hạn để đầu tư dài hạn, việc cho doanh nghiệp vay mạo hiểm Nếu tỷ suất lợi nhuận/Doanh thu đo lường hiệu hoạt động chung doanh nghiệp tỷ suất lợi nhuận/Tổng tài sản đo lường việc doanh nghiệp sử dụng tài sản để tạo thu nhập cách độc lập với hoạt động tài trợ cho tài sản đó, cịn tỷ lệ sinh lời vốn thường xun cho thấy khả sinh lời vốn sử dụng lâu dài doanh nghiệp Một doanh nghiệp có khả sinh lời cao rủi ro khả chi trả thấp Sử dung báo cáo tài để ước lượng nhu cầu vốn người xin vay, đánh giá khả trả nợ, ước lượng thiệt hại có người vay khơng hồn trả định điều khoản tài trợ cho vay Các cán tín dụng phải tránh lệ thuộc nặng vào thơng tin bảng tốn lịch sử tình hình tài doanh nghiệp thay đổi Thông tin từ báo cáo lợi tức trước cần phải sử dụng thận trọng số liệu lợi nhuận khứ chưa sở đáng tin cậy cho dự báo tương lai Đây phủ nhận tầm quan trọng việc đánh giá tình hình tài người vay tầm quan trọng việc kiểm tra mức độ chiều hướng lợi tức khứ, cán tín dụng cần phải biết tình hình tài chính, khả sinh lợi nhu cầu ngân quỹ người vay tương lai Giá trị chủ yếu báo cáo tài lịch sử giúp đánh giá tính hợp lý dự báo ngân quỹ lợi nhuận người vay Tất mà cán tín dụng nắm bắt định phần quan trọng để định có cho khách hàng vay hay khơng Nhưng việc đánh giá có ý nghĩa báo cáo tài trung thực, điều đòi hỏi SHB Tây Hà Nội phải yêu cầu họ phải trung thực vay, phải đồng thời kết hợp thêm báo cáo tài họ đưa báo cáo phải 81 quan kiểm toán xác nhận trung thực 3.2.1.4 Nâng cao lực cán tín dụng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố thuộc người cán tín dụng với tư cách chủ thể có vai trị quan trọng quan hệ tín dụng giứa ngân hàng khách hàng Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng cịn phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan gián tiếp tới chất lượng cho vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, phải có chun mơn hóa cán tín dụng Phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng định chia theo ngành Tùy theo trình độ, lực người để ban lãnh đạo phân cơng cơng việc phù hợp Việc chun mơn hóa tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát vấn đề quản lý vốn khách hàng Trong giai đoạn tới với cạnh tranh mạnh mẽ NHTM, thay đổi kinh tế thay đổi công nghệ ngân hàng đòi hỏi SHB Tây Hà Nội phải có đội ngũ cán đào tạo tốt, động có khả nắm bắt thị trường, có sức khỏe có khả chịu áp lực cao không phẩm chất cán ngân hàng Việc chuyên mơn hóa giúp cho cán tín dụng khơng bị tải thẩm định nhiều lĩnh vực, có thời gian sâu vào loại hình cụ thể Bên cạnh việc chun mơn hóa, Chi nhánh phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dưỡng cán nghiệp vụ, thị trường, công nghệ Cần có kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ mặt cán tín dụng qua đợt tập hợp tập trung ngắn hạn chuyên đề cụ thể để biết cách thu thập xử lý thông tin, thẩm định dự án, phân tích tài doanh nghiệp, văn liên quan đến hoạt động ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ, 82 có kiến thức chun mơn nghiệp vụ tin học ngoại ngữ giúp cán chủ động công việc bổ sung kiến thức, cập nhật thơng tin để nâng cao trình độ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tự nâng cao trình độ, tạo điều kiện cho cán tín dụng học tập, nghiên cứu Cán tín dụng cần nắm vững chủ trương, sách phát triển ngành, địa phương có liên quan đến dự án, tình hình kinh tế xã hội đất nước giới có liên quan, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, am hiểu sâu sắc tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Bám sát định hướng nhà nước chiến lược phát triển kinh tế, tiếp cận với dự án, chương trình kinh tế khả thi, chủ động tìm đến khách hàng có nhu cầu vốn; có khả dự báo xu phát triển, phát rủi ro tiềm ẩn từ khoản vay, từ doanh nghiệp, từ tham mưu kịp thời cho lãnh đạo hướng xử lý cụ thể Người cán tín dụng cần phải đào tạo kỹ cần thiết: > Kỹ giao tiếp: Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt có khả thu thập thơng tin nhiều hơn, xác từ phía khách hàng thu hút, lôi kéo khách hàng đến với sản phẩm, dịch vụ ngân hàng > Kỹ điều tra: Kỹ yêu cầu cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin từ nhiều nguồn, nhiều kênh khác phục vụ công tác đánh giá, thẩm định > Kỹ đàm phán: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng tín dụng, thuyết phục khách hàng tuân theo yêu cầu ngân hàng > Kỹ phân tích: Yêu cầu cán tín dụng phải biết nhận định, đánh giá tình hình cách có sở khoa học kết hợp với tình hình thực tiễn để nâng cao chất lượng thẩm định > Kỹ viết: Đòi hỏi cán tín dụng phải có kỹ tổng hợp thơng tin 83 để viết báo cáo, tờ trình có tính thuyết phục, trình bày logic trình lên lãnh đạo phê duyệt Nếu coi chuyên môn tiêu thức giúp cán tín dụng quản lý tốt chất lượng tín dụng tiêu thức thứ hai thiếu tư cách đạo đức cán tín dụng, cán phải có đức tính trung thực lĩnh, có tinh thần tập thể lợi ích ngân hàng yếu tố định đến thành công ngân hàng Tuy SHB Tây Hà Nội vào hoạt động, chưa xảy cố đáng tiếc, lịch sử ngành ngân hàng nói chung cho thấy vài năm qua, cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm dẫn tới hậu làm thất thoát hàng tỷ đồng Ngân hàng gây hậu xấu ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng kinh tế Để tránh hậu đáng tiếc SHB Tây Hà Nội cần làm tốt công tác giáo dục phẩm chất, đạo đức kinh doanh cho cán tín dụng để cán tín dụng ngân hàng người giỏi chuyên môn, tư cách đạo đức tốt, tác phong nhanh nhẹn lịch sự, cởi mở thân thiện với khách hàng Ngồi ra, SHB Tây Hà Nội cần có sách, chế độ cho cán làm công tác tín dụng Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, điều kiện làm việc, phương tiện lại đảm bảo an toàn Ngân hàng đảm bảo thu nhập phải tương xứng với trách nhiệm công việc, phân phối thu nhập với chất lượng công việc, hạn chế tình trạng lạm dụng quyền hạn để cấp khoản tín dụng rủi ro Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thỏa đáng đảm bảo hiệu tín dụng hoạt động kinh doanh Chi nhánh đạt hiệu cao 3.2.1.5 Xử lý nợ hạn, nợ xấu: Nợ hạn, nợ xấu hai yếu tố ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính để nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp thiết đưa biện pháp giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu: 84 Các biện pháp nhằm giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu đua bao gồm: - Cơ cấu nợ điều chỉnh kì hạn nợ: Việc cấu lại nợ điều chỉnh kì hạn nợ phải thực theo quy định cho vay SHB Cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải đuợc thực sở xem xét, đánh giá khách quan tình hình tài khách hàng, phù hợp với nguồn trả nợ khách hàng hài hịa lợi ích khách hàng, ĐVKD SHB Việc cấu lại thời hạn trả nợ phải đảm bảo chặt chẽ, phản ánh chất luợng tín dụng Tồn số du nợ vay gốc khách hàng có khoản nợ đuợc cấu lại đuợc phân vào nhóm nợ thích hợp theo quy định phân loại nợ nhóm NHNN SHB - Điểu chỉnh mức trích lập dự phịng: Chủ động tăng mức trích lập dự phịng khoản nợ xấu, chấp nhận giảm bớt lợi nhuận Việc làm giúp ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất, giảm số thuế thu nhập doanh nghiệp - Nâng cao lực quản trị rủi ro: Nâng cao lực quản trị rủi ro hệ thống ngân hàng Ngân hàng cần phải chủ động xử lý nợ xấu cách xây dựng nguyên tắc quản lý rủi ro nhu chất luợng cơng tác tín dụng, thẩm định giá, tỷ lệ cho vay, đánh giá phân loại khách hàng, xem xét kỹ phuơng án sản xuất kinh doanh, - Thực phân loại nợ xấu: Nếu nhu ngân hàng thực phân loại nợ xấu theo chuẩn đề đuợc biện pháp xử lý thích hợp cho loại nợ Điều quan trọng hết ngân hàng phải xác định đuợc quy mơ tính chất nợ xấu để phân loại có huớng xử lý cho phù hợp - Chuyển nợ xấu thành vốn góp cổ phần: Nhà nuớc khuyến khích ngân hàng chuyển nợ thành vốn góp, thành cổ phần doanh nghiệp vay Khi đó, ngân hàng chuyển từ chủ nợ sang thành cổ đông doanh nghiệp Các doanh nghiệp giảm đuợc áp lực toán nợ, giảm đuợc chi phí lãi vay, kết kinh doanh doanh nghiệp đuợc cải thiện đáng kể 85 - Bán nợ cho VAMC: Việc bán nợ cho VAMC giao nhiệm vụ cụ thể cho cán bám sát để có phương án xử lý kịp thời Bên cạnh đó, yêu cầu cán quản lý khoản vay xây dựng phương án thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo, gắn nhiệm vụ thu hồi nợ với chế độ tiền lương, phúc lợi khác 3.2.2 Nhóm giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa 3.2.2.1Tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp: Ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ Muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn ngân hàng cần trở thành người đồng hành với khách hàng Nhất DNNVV thiếu kinh nghiệm, yếu trình độ chun mơn quản lý ngân hàng cần tư vấn hết Chính đặc điểm hạn chế DNNVV mà đơi họ có ý tưởng sáng tạo, nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi, phương án SXKD hiệu Khi ấy, cần cán ngân hàng gợi ý, tư vấn để DNNVV nhận tài trợ từ ngân hàng Như cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ dự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trình, bước tiến hành, DNNVV tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án, phướng án SXKD, đầu tư hiệu Tư vấn cho khách hàng để sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để bảo đảm người vay trả nợ ngân hàng hạn Tư vấn cơng việc khó khăn, khơng địi hỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ tín dụng nhân viên mà cịn trình độ lĩnh vực kinh doanh DNNVV vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho DNNVV vay vốn, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ DNNVV tháo gỡ vướng mắc phải thật khách quan Nhân viên ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tư vấn cho DNNVV, đóng vai trị định hướng tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho DNNVV Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tinh thần hỗ trợ lẫn 86 ngân hàng khách hàng DNNVV mang lại lợi ích cho hai bên Vừa thúc đẩy mở rộng tín dụng cách an tồn, hiệu vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho DNNVV 3.2.2.2 Xây dựng sách ưu đãi, khuyến khích phát triển DNNVV Việc xây dựng sách uu đãi DNNVV bên cạnh việc thực theo chủ truơng Trụ sở chính, chi nhánh chủ đua chng trình riêng chi nhánh nhu: - ưu đãi lãi suất cho vay với khách hàng đuợc xếp hạng tín dụng tốt - ưu đãi chi phí giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt với chi nhánh Song hành với việc đua chuơng trình uu đãi với khách hàng cũ, chi nhánh cần thúc đẩy tìm kiếm khách hàng nhằm mở rộng số luợng khách hàng có nhu cầu hay có tiềm sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Các giải pháp đua nhu: - Giảm số du trì tài khoản tốn khách hàng - Giảm lãi suất cho vay khách hàng đáp ứng đuợc điều kiện cho vay SHB - Giảm chi phí giao dịch Việc thiết kế thời gian triển khai chuơng trình, mức uu đãi khách hàng phụ thuộc vào khả nguồn vốn chi nhánh Ban lãnh dạo chi nhánh phối hợp với phận liên quan nhu phòng Marketing CSKH, Phòng Khách hàng doanh nghiệp nghiên cứu thực 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN Việc nâng cao chất luợng tín dụng DNNVV SHB- Tây Hà Nội khơng có ý nghĩa lớn việc kinh doanh ngân hàng mà tạo động lực to lớn giúp thúc đầy kinh tế đất nuớc cách nhanh chóng, có hi ệu qu ả theo huớng cơng nghiệp hóa hi ện đại hóa Để nâng cao chất luợng tín dụng DNNVV SHB- Tây Hà Nội, luận văn đua số kiến nghị sau: 87 3.3.1 Đối với Nhà nước cấp quyền Các văn quy phạm pháp luật Nhà nước điều chỉnh hoạt động tín dụng cần nâng cao tính pháp lý hợp đồng tín dụng Việc NH cho vay chấp, cầm cố hay không bên cho vay bên vay thoả thuận hợp đồng, bên vi phạm tồ án kinh tế xét xử Chính phủ khơng thiết phải can thiệp sâu vào nghiệp vụ ngân hàng Nhà nước cần tăng cường lực tài cho doanh nghiệp nhỏ vừa cụ thể đưa biện pháp hỗ trợ cho doanh nghiệp này, ví dụ: Đưa gói hỗ trợ phát triển phận DNNVV, giải ngân thông qua khoản vay DNNVV NHTM Bằng việc sử dụng khoản vay gói hỗ trợ DNNVV ưu đãi lãi suất vay, thời hạn cho vay, hình thức giải ngân, thu nợ hay giải pháp tìm đầu cho sản phẩm doanh nghiệp tìm thị trường tiêu thụ mới, giảm bớt ảnh hưởng hàng rào thuế quan, hạn ngạch tới hoạt động xuất nhập DNNVV Đồng thời Nhà nước cần xây dựng định hướng đầu tư phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa Hoàn thiện sách hỗ trợ doanh nghiệp giai đoạn khởi nghiệp Giai đoạn khởi nghiệp giai đoạn khó khăn với doanh nghiệp nào, định tới tồn doanh nghiệp đó, để doanh nghiệp tồn phát triển nhà nước cần tập trung nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp nước thông qua củng cố tảng kinh tế thị trường, xác định sách cạnh tranh lành mạnh, công việc tiếp cận vốn, đất đai, tài ngun thơng tin để doanh nghiệp có điều kiện thuận lợi trình hoạt động Tiếp tục củng cố sớm hoàn thiện đồng hệ thống pháp luật, từ tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhà nước phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng (vốn điều lệ, công nghệ), hoạt động ngân hàng có vai trị địn bẩy kinh tế Nếu hoạt động ngân hàng không tốt, không phát huy hiệu dẫn đến kinh tế phát triển, đồng thời lâu dài khơng có đủ sức cạnh tranh với hệ thống ngân hàng nước 88 Vấn đề chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng tài sản chấp chủ yếu nhà đất, giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất chưa cấp đầy đủ, khó cho ngân hàng việc mở rộng cho vay Vì vậy, UBND Thành phố, Sở Địa có kế hoạch đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo thuận lợi cho nhân dân có đủ pháp lý chấp vay vốn ngân hàng để phát triển kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Vấn đề quan trọng NHNN phải liệt đẩy nhanh tiến trình xử lý nợ xấu lành mạnh hệ thống ngân hàng Nợ xấu giải giúp ngân hàng có động lực để tiếp tục mở rộng khoản vay nhằm cung cấp vốn cho DNNVV tiếp tục hoạt động Bên cạnh NHNN nên đưa sách nới lỏng tín dụng với DNNVV giãn nợ, khoanh nợ, cấu lại nợ, giảm lãi suất khoản vay cũ, hỗ trợ tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện để DNNVV sớm tiếp cận vốn vay từ ngân hàng NHNN cần phải tiêu chuẩn hóa tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng, tức chuẩn hóa việc đánh giá chất lượng tín dụng khoản vay dựa nhứng tiêu thức định tính định lượng Xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng Cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế để tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, đưa biên độ lãi suất đầu vào đầu khoảng từ - 3.5% phù hợp theo thông lệ chung quốc tế NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp cho NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh Ngoài ra, cần quy định mức độ liên đới trách nhiệm trung tâm trường hợp NHTM bị rủi ro sử dụng thông tin thiếu xác mà trung tâm cung cấp 3.3.3 Đối với Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Hiệp hội doanh nghiệp thành phố Hà Nội Với vai trò cầu nối DNNVV với đơn vị khác kinh 89 tế đơn vị bảo vệ quyền lợi cho DNNVV hiệp hội cần đẩy mạnh hoạt động để hỗ trợ doanh nhân, tham khảo kinh nghiệm quốc tế lĩnh vực hỗ trợ đào tạo, nâng cao kiến thức hội nhập kinh tế thị trường, giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tháo gỡ khó khăn thủ tục hành chính, xúc tiến thương mại, đẩy mạnh mở rộng thị trường, tiêu thụ hàng hóa Việc thúc đẩy phát triển DNNVV thúc đẩy phát triển chung toàn thành phố, đất nước, để thực mục tiêu Hiệp hội doanh nghiệp thành phố Hà Nội, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam cần phối hợp thực đối thoại ngân hàng với doanh nghiệp nhằm giải vướng mắc bên trình thực khoản vay, khuyến khích ngân hàng giảm thiểu thủ tục hành chính, nới lỏng mức cho phép điều kiện vay vốn để DNNVV tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng phục vụ cho sản xuất kinh doanh Ngoài việc nhận hỗ trợ vốn trực tiếp từ ngân hàng doanh nghiệp có hội tiếp cận với phương thức tài trợ khác bảo lãnh, cho thuê tài 90 KẾT LUẬN CHƯƠNG Thơng qua việc trình bày định hướng kinh doanh SHB Tây Hà Nội giai đoạn 2015 -2020, kết hợp với việc phân tích điểm đạt hạn chế nguyên nhân hạn chế trình bày chương 2, chương luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV bao gồm: 4Nhóm giải pháp Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội, chi nhánh Tây Hà Nội như: Phối hợp với trụ sở hồn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, nâng cao lực cán tín dụng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giải pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn 5Nhóm giải pháp doanh nghiệp nhỏ vừa như: Tăng cường hỗ trợ DNNVV tiếp cận dễ dàng với gói tín dụng ngân hàng; xây dựng chương trình ưu đãi dành cho khách hàng cũ khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng Bên cạnh nhóm giải pháp dành cho chi nhánh DNNVV, luận văn đưa kiến nghị quan hữu quan Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nhằm hoàn thiện khung pháp lý, triển khai gói hỗ trợ phận NHTM DNNVV để nâng cao chất lượng cơng tác cấp tín dụng cho DNNVV NHTM nhằm kích thích phát triển hoạt động tín dụng cho phận doanh nghiệp SHB chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng kinh tế nói chung 91 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO PGS.TS Phan Thị đối Thuvới Hà DNNVV (2004) Ngân hàng mại,tạp NXB Đại cao học Chất lượng tín dụng vấn đề thương rộng, phức Nâng kinh tế quốctín dân chất lượng dụng ngân hàng thương mại DNNVV lại khó khăn cácbởi tổ nhiều chức tín dụngnhân (2010), Quốc hội Nước CHXHCN Việtnghiên Nam 2.phụLuật thuộc nguyên chủ quan khách quan Việc ban cứu hành đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu Luật nghiệp (2014), hộithiết Nướctrong CHXHCN Việt Nam ban hànhtế hoạt độngdoanh tín dụng yêu Quốc cầu cấp bối cảnh hội nhập quốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội, Quyết định số 1123, QD1123/QĐ-TGĐ,Ban dẫntrong cho vay án3SMEFPIII Toàn nội dung trênhành đượchướng thể nội theo dungdự chương luận Ngân hàngtỏTMCP Sàiđã Gòn - Hà Nộiđược chi nhánh Tâytiêu Hà đề Nội, văn Điều chứng luận văn hồn thành mục ra:Quyết định số 132, QD132/QĐ-TGĐ,Ban hànhmột quy số định vềđề sảncơphẩm Ơ tơ nghiệp Phân tích luận giải vấn tíndoanh dụng chất lượng tín ngân Ngânhàng hàngthương TMCP mại Sài Gịn Hà Nội Tây Hà Quyết dụng Đặc -biệt chỉchi rõnhánh chất lượng tín Nội dụng(2014), hệ thống đinh số 69, Quy định cho SHB ngân hàng thương mại tiêu đánhQD69-TGĐ giá chất lượng tín dụng đối vay với DNNVV Ngân TMCP Sài Gòn Nộihoạt chi nhánh Tâydụng Hà Nội, Quyết địnhtín số Phân tích,hàng đánh giá thực- Hà trạng động tín chất lượng 827, định sản phẩm cho vaynhững bổ sung dụng QDD827/QĐ-TGĐ, DNNVV Quy SHBTâyvềHà Nội Không kếtvốn quảlưu đạtđộng được24h mà doanh nghiệp nhỏ vừa rõ số mặt hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Sài Gòn nhánh cáo hệ tài đối với8.DNNVV TMCP Chi nhánh Đây- làHàcơNội sở chi quan trọngTây để Hà luậnNội, văn Báo đề xuất 2013, 2014 thống 2012, giải pháp hàng TMCP Sàitiễn Gòn Hà hướng Nội chikinh nhánh Tâyluận Hà văn Nội,đãBáo cáo CănNgân vào lý luận, thực -định doanh, đề xuất thường 2014 nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV hệ thốngniên giải2012, pháp2013, kiến nghị 10.Tây Hồng Phê (2004) điển việt,dựng NXBchính Báchsách Khoatín dụng; nâng cao SHB Hà Nội, đóTừ đặc biệttiếng xây 11 Thủ tướng Nghị số công 56/2009/NĐ CP phân ngày chất lượng đội ngũ cán tín phủ, dụng;(2009), nâng cao chấtđịnh lượng tác thẩm -định; 30/06/2009, Chính phủ, Hà Nội loại khách hàng; tăng cường kiểm tra tín dụng; ngăn ngừa xử lý nợ hạn 12 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009) Tiền tệ ngân hàng, NXb Thống kê ... nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Tây Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Tây Hà Nội Nước... việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa, chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội- chi nhánh Tây Hà Nội. .. nợ tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa SHB Tây Hà Nội 43 2.2.4 Ket kinh doanh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 45 2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB TÂY HÀ