TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp FDI
1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp FDI
Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) là hình thức đầu tư từ nước ngoài, phản ánh sự phát triển tự nhiên trong bối cảnh toàn cầu hóa và phân công lao động quốc tế Sự hình thành và mở rộng của FDI chứng tỏ tầm quan trọng của việc kết nối các nền kinh tế và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Theo IMF, FDI (Đầu tư trực tiếp nước ngoài) là hoạt động đầu tư nhằm đạt được lợi ích lâu dài cho doanh nghiệp hoạt động tại nền kinh tế khác Mục tiêu của nhà đầu tư là giành quyền quản lý thực sự doanh nghiệp trong nước chủ đầu tư.
Lợi ích lâu dài từ đầu tư FDI phụ thuộc vào mối quan hệ bền vững giữa nhà đầu tư trực tiếp và doanh nghiệp nhận đầu tư Để đạt được mục tiêu dài hạn, cần có sự hợp tác chặt chẽ và ảnh hưởng đáng kể trong quản lý doanh nghiệp.
Quyền quản lý doanh nghiệp bao gồm quyền tham gia vào các quyết định quan trọng có ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, như chiến lược phát triển, kế hoạch hành động, chia lợi nhuận và phần vốn góp.
Theo luật Đầu tư nước ngoài của Việt Nam, FDI được định nghĩa là việc các tổ chức và cá nhân nước ngoài đầu tư vốn vào Việt Nam dưới hình thức tiền hoặc tài sản được chính phủ chấp nhận, nhằm hợp tác với các bên trong nước hoặc tự tổ chức hoạt động kinh doanh Từ góc độ kinh tế, FDI là hình thức di chuyển vốn quốc tế, trong đó nhà đầu tư không chỉ sở hữu vốn mà còn trực tiếp quản lý và điều hành các hoạt động sử dụng vốn tại Việt Nam.
Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) là hình thức đầu tư của các công ty hoặc cá nhân nhằm xây dựng cơ sở và chi nhánh ở nước ngoài, đồng thời nắm giữ quyền sở hữu toàn bộ hoặc một phần của cơ sở đó FDI có những đặc điểm riêng biệt, bao gồm việc tạo ra mối liên kết giữa các nền kinh tế và thúc đẩy phát triển kinh tế toàn cầu.
Các nhà đầu tư cần phải đóng góp một lượng vốn tối thiểu theo quy định của từng quốc gia Tại Việt Nam, Luật Đầu tư nước ngoài yêu cầu các nhà đầu tư nước ngoài phải góp ít nhất 30% vốn pháp định cho dự án.
Sự phân chia quyền quản lý các doanh nghiệp phụ thuộc vào tỷ lệ đóng góp vốn; cụ thể, nếu nhà đầu tư nước ngoài đóng góp 10% vốn, thì doanh nghiệp sẽ hoàn toàn do họ điều hành và quản lý.
Lợi nhuận của các nhà đầu tư được xác định dựa trên kết quả hoạt động kinh doanh và sẽ được phân chia theo tỷ lệ góp vốn sau khi đã nộp thuế và thanh toán lợi tức cổ phần.
FDI được thực hiện qua việc thành lập doanh nghiệp mới, mua lại toàn bộ hoặc một phần doanh nghiệp đang hoạt động, hoặc thông qua việc sát nhập các doanh nghiệp.
FDI không chỉ liên quan đến việc di chuyển vốn mà còn thúc đẩy chuyển giao công nghệ, kiến thức và kinh nghiệm quản lý Điều này tạo ra thị trường mới cho cả nhà đầu tư và các quốc gia nhận đầu tư.
Hiện nay, đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) có mối liên hệ chặt chẽ với hoạt động kinh doanh quốc tế của các công ty đa quốc gia FDI có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau, phản ánh sự đa dạng và linh hoạt của hình thức đầu tư này.
Đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) có thể được phân loại thành nhiều hình thức dựa trên tính chất pháp lý, bao gồm hợp đồng và hợp tác kinh doanh, doanh nghiệp liên doanh, và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài Thêm vào đó, hình thức đầu tư hợp đồng xây dựng – kinh doanh – chuyển giao (BOT) cũng được xem xét Trong số các hình thức này, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài được coi là những pháp nhân mới, và theo quy định của luật Việt Nam, chúng được gọi chung là xí nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài.
FDI có thể được phân loại thành hai loại chính dựa trên tính chất đầu tư: đầu tư tập trung trong khu chế xuất và đầu tư phân tán Mỗi loại hình đầu tư này đều mang lại những ảnh hưởng khác nhau đến nền kinh tế và môi trường đầu tư.
9 đến chuyển dịch cơ cấu kinh tế, cơ cấu công nghiệp ở từng quốc gia
Đầu tư trực tiếp nước ngoài có thể được phân loại theo quá trình tái sản xuất thành bốn loại chính: đầu tư vào nghiên cứu và phát triển, đầu tư vào cung ứng nguyên liệu, đầu tư vào sản xuất, và đầu tư vào tiêu thụ sản phẩm.
- Nếu căn cứ vào lĩnh vực đầu tư có thể chia FDI thành các loại như đầu tư công nghiệp, nông nghiệp, dịch vụ
Khái niệm doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài
Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại
Theo tổ chức Quốc tế về tiêu chuẩn hóa ISO, trong dự thảo DIS 9000:2000, đã
Chất lượng được định nghĩa là khả năng của một tập hợp các đặc tính của sản phẩm, hệ thống hoặc quá trình để đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan.
Hoạt động tín dụng trong ngân hàng thể hiện mối quan hệ vay mượn có hoàn trả, dựa trên sự tin tưởng giữa ngân hàng và khách hàng, với mục tiêu cuối cùng là phát triển xã hội.
Mỗi quan điểm khác nhau thì đưa ra khái niệm về chất lượng tín dụng cũng khác nhau Đáp ứng yêu cầu của khách hàng:
Khách hàng là người sử dụng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, và họ đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên các yếu tố như lãi suất, thời hạn, quy mô, phương thức giải ngân và thu nợ Nếu những yếu tố này đáp ứng nhu cầu của khách hàng, khoản tín dụng sẽ được xem là chất lượng tốt.
Chất lượng tín dụng từ góc độ khách hàng được định nghĩa là mức độ thỏa mãn nhu cầu của họ về các khoản tín dụng, bao gồm lãi suất, quy mô, thời hạn, phương thức giải ngân và cách thu nợ Đồng thời, chất lượng này cũng cần đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng.
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế, cần tối ưu hóa hoạt động để mang lại lợi nhuận cao nhất cho chủ sở hữu Khác với các doanh nghiệp thông thường, ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với ba nghiệp vụ chính: nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ thanh toán Do đó, chất lượng tín dụng được đánh giá qua mức độ an toàn của khoản cấp tín dụng và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Đồng thời, ngân hàng cũng phải đáp ứng các yêu cầu của Chính phủ.
Ngân hàng cung cấp tín dụng cho các chủ thể kinh tế, từ đó thúc đẩy các hoạt động tái sản xuất mở rộng và đầu tư phát triển chiều sâu Điều này góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế tổng thể.
Chất lượng tín dụng được đánh giá từ góc độ xã hội là khả năng đáp ứng các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội thông qua các khoản tín dụng của ngân hàng Nó không chỉ phục vụ nhu cầu sản xuất và lưu thông hàng hóa mà còn góp phần giải quyết việc làm, khai thác tiềm năng kinh tế, thúc đẩy tích tụ và tập trung sản xuất Đồng thời, chất lượng tín dụng còn giúp cân bằng mối quan hệ giữa tăng trưởng kinh tế và tăng trưởng tín dụng, đồng thời hòa nhập với cộng đồng quốc tế.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại theo quan điểm của Ngân hàng
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp quan trọng, thường được đánh giá thông qua việc kết hợp nhiều tiêu chí khác nhau Theo quan điểm của ngân hàng, các chỉ tiêu này đóng vai trò then chốt trong việc xác định độ tin cậy và hiệu quả của các khoản vay.
Lợi nhuận = Doanh thu – Chi phí
Doanh thu được xác định dựa trên cơ sở dư nợ và lãi suất cho vay và doanh thu khác
Chi phí bao gồm lãi suất trên dư nợ, chi phí khác và chi phí dự phòng, trong đó chi phí dự phòng phụ thuộc vào dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 và tài sản bảo đảm Để tăng lợi nhuận, cần tập trung vào việc tăng doanh thu hoặc giảm chi phí, thông qua việc tăng dư nợ, mở rộng số lượng khách hàng, giảm giá trị nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5, hoặc giảm chi phí dự phòng liên quan đến tài sản bảo đảm.
Chỉ tiêu này cho biết tổng dư nợ của khách hàng tại ngân hàng qua các năm
Dư nợ cho vay của ngân hàng năm sau cao hơn năm trước cho thấy quy mô cho vay khách hàng của ngân hàng ngày càng được mở rộng
Việc tăng tổng dư nợ của ngân hàng có thể xuất phát từ sự gia tăng số lượng khách hàng hoặc từ việc nâng cao dư nợ trung bình trên mỗi khách hàng Dù nguyên nhân là gì, sự tăng trưởng này phản ánh sự cải thiện trong chất lượng tín dụng của ngân hàng.
16 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay được xác định theo công thức:
Tốc độ tăng trưởng dư nợ = Tổng dư nợ năm (t) – Tổng dư nợ năm (t-1)
Dư nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5
Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, nợ xấu được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5 đối với các tổ chức tín dụng (TCTD).
Nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) bao gồm: Nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu
Dư nợ có thể được phân loại vào nợ nhóm 2 nếu kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ của khách hàng tại ngân hàng thấp.
- Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Nợ gia hạn nợ lần đầu;
Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
Nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây:
Khách hàng hoặc bên bảo đảm có nợ là tổ chức, cá nhân không đủ điều kiện được tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài cấp tín dụng theo quy định pháp luật.
Nợ được đảm bảo bằng cổ phiếu của tổ chức tín dụng hoặc công ty con của tổ chức tín dụng, hoặc tiền vay được sử dụng để đầu tư vào một tổ chức tín dụng khác Trong trường hợp này, tổ chức tín dụng cho vay sẽ nhận tài sản bảo đảm là cổ phiếu của chính tổ chức tín dụng nhận vốn góp.
Nợ không có bảo đảm hoặc nợ được cấp với điều kiện ưu đãi, và có giá trị vượt quá 5% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài, sẽ được cấp cho khách hàng thuộc đối tượng bị hạn chế tín dụng theo quy định pháp luật.
Nợ cấp cho các công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng hoặc doanh
17 nghiệp mà tổ chức tín dụng nắm quyền kiểm soát có giá trị vượt các tỷ lệ giới hạn theo quy định của pháp luật;
Nợ có giá trị vượt quá các giới hạn cấp tín dụng, trừ trường hợp được phép vượt giới hạn, theo quy định của pháp luật;
Chất lượng tín dụng của một số Ngân hàng thương mại và kinh nghiệm, bài học rút ra cho Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh
1.3.1 Kinh nghiệm của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh KCN Tiên Sơn
VietinBank – Chi nhánh Khu công nghiệp Tiên Sơn được thành lập vào ngày 01/01/2006, nâng cấp từ Chi nhánh cấp 2 của VietinBank – CN Bắc Ninh Sau 11 năm phát triển, chi nhánh đã mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng dịch vụ, đạt được nhiều danh hiệu cao quý từ UBND tỉnh Bắc Ninh, ngành ngân hàng và VietinBank.
Chi nhánh ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp đầu tư tại KCN Tiên Sơn và các KCN khác ở Bắc Ninh Giai đoạn đầu, chi nhánh có quy mô nhỏ với 3 phòng nghiệp vụ và 21 cán bộ trẻ, ít kinh nghiệm Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác rất khốc liệt Đặc thù hoạt động chủ yếu trong KCN, xa khu dân cư, gây khó khăn trong việc tiếp cận kinh tế cá thể và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Xác định được những khó khăn, Ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên
Đến năm 2022, tổ chức đã ổn định và phát huy tinh thần lao động sáng tạo, xây dựng đội ngũ lãnh đạo có trình độ chuyên môn cao và tâm huyết với nghề Chúng tôi chú trọng đầu tư mở rộng mạng lưới hoạt động, đặc biệt tại các vị trí đắc địa trong trung tâm các khu công nghiệp (KCN) nhằm chiếm lĩnh thị phần Hiện tại, bên cạnh trụ sở chính tại KCN Tiên Sơn, chúng tôi đã phát triển nhiều phòng giao dịch, bao gồm 03 phòng tại các KCN lớn như KCN Yên Phong, KCN Vsip và KCN Nam Sơn – Hạp Lĩnh, cùng 01 phòng giao dịch tại Phù Khê, Từ Sơn, Bắc Ninh, nơi có nhiều làng nghề gỗ lâu năm.
Các phòng giao dịch trong các khu công nghiệp (KCN) không chỉ có trụ sở khang trang mà còn cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, trong giai đoạn khởi đầu Mối quan hệ chặt chẽ với các công ty phát triển hạ tầng KCN giúp chi nhánh thu hút khách hàng hiệu quả, từ đó phát triển nền tảng khách hàng đa dạng và ổn định, đáp ứng nhu cầu hiện tại và tương lai Là ngân hàng đầu tiên hiện diện tại các KCN lớn ngay từ khi bắt đầu xây dựng, chi nhánh đã tạo ra nhiều cơ hội tiếp xúc với các doanh nghiệp đầu tư vào khu vực này.
VietinBank KCN Tiên Sơn là một thương hiệu uy tín, nổi bật với tính chuyên nghiệp trong việc đầu tư và cho vay các dự án lớn Ngân hàng có kinh nghiệm dày dạn trong công tác chi trả đền bù và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc giải phóng mặt bằng tại tỉnh Bắc Ninh.
Chi nhánh xác định khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp đầu tư vào các khu công nghiệp, tập trung cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đa dạng và đồng bộ nhằm thu hút và gia tăng đối tượng khách hàng này Đồng thời, chi nhánh cũng phát triển khách hàng nhỏ lẻ bằng cách mở phòng giao dịch tại làng nghề, nhằm phát triển sản phẩm bán lẻ và cải thiện cơ cấu dư nợ, giảm thiểu rủi ro tập trung vào các doanh nghiệp lớn.
Trong những năm qua, Chi nhánh đã thực hiện hiệu quả chủ trương của NHNN và chỉ đạo của VietinBank, chú trọng đến công tác tín dụng với mức tăng trưởng cho vay ổn định và chất lượng tín dụng an toàn, hiệu quả Năm 2017, Chi nhánh đạt các chỉ tiêu quan trọng: nguồn vốn huy động đạt 6.560 tỷ đồng, dư nợ cho vay 3.398 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu 0,64% và lợi nhuận 151 tỷ đồng Với trụ sở chính tại Khu công nghiệp Tiên Sơn, một trong những khu công nghiệp lớn tại Bắc Ninh, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ.
Năm 2017, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI đạt 1.937 tỷ đồng, chiếm 57% tổng dư nợ, với tỷ lệ nợ xấu chỉ 0,71% Mặc dù tỷ trọng dư nợ của khách hàng FDI có xu hướng giảm do Chi nhánh tập trung vào cho vay cá nhân, đặc biệt là các khách hàng thuộc làng nghề gỗ, nhưng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI vẫn tăng trưởng, với mức tăng 25% so với năm 2016 và tỷ lệ nợ xấu giảm từ 0,85% xuống còn 0,71%.
Ban giám đốc Chi nhánh đặc biệt chú trọng đến các hoạt động của đoàn thể, với Công đoàn và Đoàn thanh niên đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối lãnh đạo và người lao động Họ đã biến các chủ trương kinh doanh thành phong trào thi đua, giúp Chi nhánh liên tục đạt và vượt kế hoạch giao từ VietinBank qua các năm Kết quả là thu nhập của cán bộ năm sau luôn cao hơn năm trước.
Những bước phát triển đột phá được xây dựng từ kinh nghiệm thực tiễn bao gồm việc chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực chất lượng, đặc biệt là đội ngũ tín dụng và khách hàng; tăng cường quản trị ở mọi cấp; chủ động đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm mới; và phát động phong trào thi đua nhằm nâng cao năng lực cán bộ nhân viên Với phương châm mở rộng quy mô hoạt động, chúng tôi cam kết đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, đồng thời nâng cao năng lực tài chính và chất lượng dịch vụ.
Phát triển kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, cùng với việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu thị trường là những chiến lược quan trọng để tăng thu nhập và cải thiện đời sống cũng như điều kiện làm việc của cán bộ nhân viên Đồng thời, nâng cao năng lực cạnh tranh sẽ góp phần tích cực vào sự phát triển bền vững của Tập đoàn VietinBank.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh Từ Sơn
BIDV Từ Sơn hoạt động theo mô hình ngân hàng hỗn hợp, tập trung vào bán lẻ và phục vụ khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh tại các khu vực làng nghề Ngân hàng cũng cam kết đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng doanh nghiệp trên mọi lĩnh vực kinh doanh.
Chi nhánh ngân hàng tại thị xã Từ Sơn phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng khác trong khu vực, đặc biệt là từ Vietinbank Chi nhánh khu công nghiệp Tiên Sơn và Vietinbank Từ Sơn.
Năm 2017, Chi nhánh đạt nhiều chỉ tiêu quan trọng với dư nợ tín dụng cuối kỳ là 2.731 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 3.383 tỷ đồng, tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 0,09%, và lợi nhuận ổn định.
111 tỷ đồng Trong đó dư nợ khách hàng doanh nghiệp FDI đạt 901 tỷ đồng tăng 20% so với năm 2016
Từ một Chi nhánh xếp hạng 3 với kết quả hoạt động thấp và chất lượng có nguy cơ rủi ro cao, Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng để được BIDV Trung ương công nhận là Chi nhánh hạng 1.
Lượng khách hàng tăng cả về quy mô và chất lượng là nền tảng khích lệ BIDV
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển
- Tên tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam –
- Tên tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, hay còn gọi là Vietcombank Bắc Ninh, được thành lập vào ngày 29 tháng 6 năm 2004 và có trụ sở chính tại ngã 6 phường Đại Phúc, thành phố Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.
Với vị trí địa lý thuận lợi nằm trong tam giác phát triển kinh tế Hà Nội, Hải Phòng, Quảng Ninh, tỉnh này sở hữu giao thông thuận lợi và các khu công nghiệp phong phú, tạo điều kiện lý tưởng cho sự phát triển sản phẩm thẻ và hoạt động tín dụng của chi nhánh Đây là một trong những yếu tố quan trọng giúp chi nhánh đạt được thành công trong những năm qua Bên cạnh đó, các hoạt động huy động vốn, dịch vụ thanh toán và kinh doanh ngoại tệ cũng đã đóng góp đáng kể vào thành công chung của chi nhánh.
2.1.2 Mô hình tổ chức và mạng lưới hoạt động
Cơ cấu bộ máy tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh hiện tại gồm có Giám đốc,
2 Phó giám đốc, 13 phòng chuyên môn và 55 điểm giao dịch (ATM) Cụ thể như sau:
Tại trụ sở chính: gồm có các phòng sau:
- Phòng khách hàng doanh nghiệp - Phòng kế toán
- Phòng khách hàng bán lẻ - Phòng hành chính nhân sự
- Phòng dịch vụ khách hàng - Phòng quản lý nợ
- Phòng giao dịch số 1 –Từ Sơn - Phòng giao dịch Thuận Thành
- Phòng giao dịch số 2 – Quế Võ - Phòng giao dịch Vsip
- Phòng giao dịch số 3 – Yên Phong - Phòng giao dịch Samsung
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Vietcombank Bắc Ninh
2.1.3 Hiện trạng hoạt động của Ngân hàng
Bảng 2.1 Một số chỉ tiêu chính của Vietcombank Bắc Ninh
Dư nợ cho vay (chính xác đến tỷ VND) 4.229 5.467 6.819 Huy động từ dân cư và tổ chức KT (chính xác đến tỷ VND) 4.368 5.710 7.679
Tỷ lệ nợ khó đòi trong năm qua đã ghi nhận là 0,29%, tăng nhẹ so với 0,31% của năm trước và giảm so với 0,17% của hai năm trước Lợi nhuận trước thuế, không bao gồm các khoản thu hồi từ nợ đã xử lý DPRR, đạt 207 tỷ VND, giảm so với 190 tỷ VND năm trước nhưng tăng lên 279,4 tỷ VND so với hai năm trước.
Tổng tài sản (tỷ đồng) 4.724 6.179 8.093
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)
Kết quả kinh doanh của Chi nhánh:
Với phương châm “Tăng tốc – Hiệu quả - Bền vững” và quan điểm chỉ đạo “Đổi mới – Kỷ cương – Trách nhiệm”, Vietcombank Bắc Ninh đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng từ năm 2015, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu kinh doanh trọng yếu mà Hội đồng quản trị giao phó.
Biểu đồ 2.1: Kết quả lợi nhuận của Vietcombank Bắc Ninh
(Nguồn: báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các Tổ chức tín dụng, chi nhánh đã gặp nhiều khó khăn Tuy nhiên, nhờ vào sự lãnh đạo sáng suốt của Ban giám đốc cùng với tinh thần đoàn kết và nỗ lực của toàn thể cán bộ, viên chức, chi nhánh đã đạt được kết quả kinh doanh ổn định Cụ thể, năm 2017, lãi từ hoạt động kinh doanh đạt 279 tỷ đồng, khẳng định sự hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao.
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn thu của Vietcombank Bắc Ninh Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Thu nhập trước thuế sau DPRR 69 54 125 200 190 279
Thu lãi cho vay/Tổng thu 72.3% 63.1% 59.7% 54.2% 47.9% 45.4%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)
Năm 2013, thu nhập trước thuế sau DPRR của Chi nhánh giảm mạnh so với năm 2012, mặc dù tổng thu nhập tăng 68 tỷ đồng (24%) Nguyên nhân chủ yếu là do nợ xấu gia tăng trong bối cảnh kinh tế khó khăn, với lạm phát cao, chi phí lãi vay lớn và sức mua giảm Nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là các cơ sở sản xuất tại Bắc Ninh như làng gỗ Đồng Kỵ và làng giấy Phong Khê, gặp khó khăn tài chính, không có khả năng trả nợ Một số doanh nghiệp cụ thể như Xí nghiệp giấy Hưng Vượng với dư nợ 7 tỷ đồng, Xí nghiệp giấy Phương Thảo 5 tỷ đồng, DNTN Hoa Phát 4 tỷ đồng, Công ty cổ phần Khang Việt Hà 15 tỷ đồng, và HTX cổ phần Việt Nhật 34 tỷ đồng đã chuyển sang nợ xấu Chi nhánh đã trình Hội đồng xử lý rủi ro để tìm giải pháp.
TW đã phê duyệt việc trích lập dự phòng rủi ro và xuất ngoại bảng các khoản nợ nhằm thu hồi dần nợ vay, dẫn đến việc suy giảm thu nhập sau khi trích lập dự phòng rủi ro.
Tỷ lệ thu từ lãi cho vay so với tổng thu của Chi nhánh đang có xu hướng giảm dần qua các năm Để cải thiện tình hình, Chi nhánh đang tập trung vào việc tăng cường tỷ lệ thu lãi từ các dịch vụ như lãi tiền gửi, phí dịch vụ và kinh doanh mua bán ngoại tệ Cơ cấu lợi nhuận đang được điều chỉnh để phù hợp với chiến lược này.
Mức lợi nhuận của Chi nhánh đang chuyển dịch sang trạng thái ổn định và an toàn Hiện nay, các ngân hàng đang tập trung vào việc tăng cường lợi nhuận từ dịch vụ, sử dụng tín dụng làm nền tảng để phát triển các hoạt động bán chéo và bán kèm sản phẩm Điều này giúp đa dạng hóa cơ cấu lợi nhuận và đảm bảo tính bền vững cho Ngân hàng.
Bảng 2.3: Nguồn vốn huy động của Vietcombank Bắc Ninh Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)
Số dư huy động vốn của Vietcombank liên tục tăng trưởng qua các năm
Biểu đồ 2.2: Nguồn vốn huy động của Chi nhánh
(Đơn vị: Tỷ đồng) (Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)
Năm 2012, Vietcombank Bắc Ninh đã phải đối mặt với nhiều thách thức như cạnh tranh gay gắt và số lượng khách hàng hạn chế Tuy nhiên, nhờ vào sự lãnh đạo kịp thời của ban lãnh đạo, sự đoàn kết của cán bộ chi nhánh và sự tín nhiệm từ khách hàng, Vietcombank Bắc Ninh đã vượt qua khó khăn và đạt được thành tích xuất sắc, trở thành chi nhánh toàn diện nhất của Vietcombank trong năm 2012 Đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt 2.343 tỷ đồng, một con số ấn tượng trong bối cảnh ngành tài chính ngân hàng đang gặp khủng hoảng.
Năm 2013, trong bối cảnh lạm phát cao, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện nhiều chính sách nhằm hạ lãi suất và ổn định nền kinh tế vĩ mô Những quyết định này, cùng với khó khăn chung của nền kinh tế trong nước và thế giới, đã tác động lớn đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Dù vậy, Vietcombank Bắc Ninh vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ổn định, chú trọng vào an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định an toàn của Ngân hàng Nhà nước Đến cuối năm 2013, số dư huy động đạt 2.827 tỷ đồng, tăng 484 tỷ đồng so với cùng kỳ năm trước, tương ứng với tốc độ tăng 20,7%.
Mặc dù lãi suất huy động giảm mạnh, nhưng trong năm 2014, tiền gửi của người dân vào ngân hàng vẫn tăng do đây là kênh đầu tư an toàn và hiệu quả Cuối năm 2014, lượng vốn huy động tăng 745 tỷ đồng so với cuối năm 2013, đạt tổng số tiền 3.572 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 26,4% so với năm trước.
Trong hai năm 2016 và 2017, Vietcombank Bắc Ninh đã tiếp tục gặt hái thành công trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong việc huy động vốn, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng đạt 36,3% và 34,5% tương ứng.
Thị phần huy động của Vietcombank Bắc Ninh 2016 so với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn như sau:
Thị phần huy động vốn năm 2017 của VCB Bắc Ninh
Biểu đồ 2.3: Thị phần huy động vốn 2017 của VCB Bắc Ninh
Giai đoạn 2012-2017, Vietcombank Bắc Ninh đã đối mặt với nhiều thách thức trong bối cảnh kinh tế khó khăn cả thế giới và trong nước Nhờ vào các giải pháp quyết liệt, chi nhánh đã duy trì được mức tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định Mặc dù thị phần huy động vốn của Vietcombank Bắc Ninh hiện thấp hơn so với Agribank, Vietinbank, BIDV và Shinhanbank, nhưng chi nhánh này vẫn là duy nhất tại Bắc Ninh, trong khi các ngân hàng khác có từ 2 đến 4 chi nhánh Thực tế, Vietcombank Bắc Ninh có số dư huy động vốn thấp hơn Agribank Bắc Ninh và Shinhanbank Bắc Ninh.
Công tác tín dụng đã được thực hiện linh hoạt, đảm bảo an toàn và hiệu quả Đến cuối năm 2014, tổng dư nợ cho vay đạt 3.373 tỷ đồng, trong đó nợ quá hạn chủ yếu nằm ở nhóm 2, và nợ xấu chỉ chiếm 0,09% tổng dư nợ, cho thấy tình hình tín dụng ổn định.
Thực trạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng
2.2.1 Tình hình FDI trên địa bàn
Bắc Ninh, với vị trí địa kinh tế thuận lợi trong tam giác kinh tế Hà Nội - Hải Phòng - Quảng Ninh và là cửa ngõ phía Đông Bắc của Hà Nội, đã thành công trong việc thu hút đầu tư nước ngoài (FDI) Tỉnh này đã thu hút nhiều dự án công nghệ cao với vốn đầu tư lớn từ các tập đoàn đa quốc gia như Samsung, Canon và Foxconn, góp phần tạo nguồn thu ngân sách cao Mức độ thu hút vốn đầu tư của Bắc Ninh ngày càng tăng qua từng năm.
Bảng 2.6: Tình hình đầu tư các dự án FDI tại tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 1997-2017
Thời gian Số lượng dự án được cấp phép Tổng vốn đầu tư đăng ký mới (triệu USD)
Tính đến nay, tỉnh Bắc Ninh đã thu hút 1.144 dự án FDI còn hiệu lực với tổng vốn đầu tư đăng ký vượt 15,8 tỷ USD, đến từ 33 quốc gia và vùng lãnh thổ, tập trung chủ yếu vào lĩnh vực công nghiệp chế biến, chế tạo với 818 dự án và vốn đầu tư hơn 14,4 tỷ USD Những dự án này đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế, giúp cơ cấu kinh tế chuyển dịch tích cực theo hướng dịch vụ-công nghiệp-nông nghiệp Giá trị sản xuất công nghiệp của tỉnh đạt hơn 1.000.000 tỷ đồng, trong khi kim ngạch xuất khẩu đạt 29,85 tỷ USD, chiếm 14,9% tổng giá trị xuất khẩu cả nước.
Kim ngạch xuất khẩu cả nước đạt 38 tỷ đồng, trong khi tổng thu ngân sách nhà nước trên địa bàn đạt 21.600 tỷ đồng, góp phần mở rộng quy mô kinh tế tỉnh Tổng sản phẩm (GRDP) chiếm 3,25% GDP cả nước, đứng thứ 4 toàn quốc, với tốc độ tăng trưởng GRDP ấn tượng đạt 19,12% Những thành tựu này có được nhờ vào các chính sách đúng đắn và bền vững, cùng với việc khuyến khích thu hút đầu tư nước ngoài.
Dự án đầu tư nước ngoài lớn nhất tại Bắc Ninh hiện nay là Công ty TNHH Samsung Display Việt Nam (SDV), được cấp phép lần đầu vào ngày 1/7/2014 với tổng vốn đầu tư đạt 6,5 tỷ USD Dự án này do nhà đầu tư Hàn Quốc Samsung Display Co., Ltd thực hiện, với vốn đầu tư ban đầu 1 tỷ USD, sau đó mở rộng lần 1 vào năm 2015 với 3 tỷ USD và mở rộng lần 2 vào năm 2017 với 2,5 tỷ USD SDV chuyên sản xuất, lắp ráp và tiếp thị các loại màn hình cho thiết bị điện tử, đồng thời thực hiện các hoạt động nghiên cứu và phát triển liên quan đến sản xuất màn hình Đây là dự án có quy mô vốn đầu tư lớn nhất của Tập đoàn Samsung tại Việt Nam.
2.2.2 Phân tích và đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
2.2.2.1 Thu nhập ròng từ khách hàng doanh nghiệp FDI
Bảng 2.7: Lợi nhuận từ khách hàng doanh nghiệp FDI của
Vietcombank Bắc Ninh Đơn vị: tỷ đồng
Mức độ hoàn thành kế hoạch 93,3% 110,4% 73,6% 86,7%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank Bắc Ninh)
Lợi nhuận từ khách hàng doanh nghiệp FDI chiếm 30% - 40% thu nhập của chi nhánh, với thu ngoài lãi vay có xu hướng tăng trong khi thu từ lãi vay giảm trong 3 năm qua Để cạnh tranh lãi suất, chi nhánh đã triển khai các chương trình cho vay ưu đãi với lãi suất hấp dẫn cho doanh nghiệp FDI, dẫn đến biên lợi nhuận cho vay mỏng đi Tuy nhiên, việc thu hút thêm doanh nghiệp FDI vay vốn đã thúc đẩy sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng tổng thu nhập từ nhóm khách hàng này.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam có vị trí thuận lợi, trở thành một trong những chi nhánh trọng điểm phục vụ khách hàng doanh nghiệp FDI Do đó, các chỉ tiêu kế hoạch cho đối tượng này được giao với mức tăng trưởng hàng năm cao Mặc dù lợi nhuận từ khách hàng doanh nghiệp FDI tăng qua các năm, nhưng chi nhánh vẫn chưa hoàn thành mức lợi nhuận kế hoạch được giao.
2.2.2.2 Số lượng khách hàng doanh nghiệp FDI vay vốn
Bảng 2.8: Số lượng KHDN FDI có quan hệ vay vốn và số lượng KHDN FDI mở mới tài khoản tại Vietcombank Bắc Ninh qua các năm
1 Số lượng KHDN FDI có quan hệ vay vốn 52 63 68 76
2 Tốc độ tăng trưởng số lượng
KHDN FDI có quan hệ vay vốn - 21.2% 7.9% 11.8%
3 Số lượng KHDN FDI tăng tuyệt đối - 11 5 8
4 Số lượng KHDN FDI mở tài khoản mới trong năm 18 22 21 35
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)
Số lượng khách hàng doanh nghiệp FDI vay vốn tại Vietcombank đã tăng mạnh trong năm 2015, nhưng trong hai năm gần đây, tốc độ tăng trưởng không còn ấn tượng như trước.
Doanh nghiệp FDI tại Việt Nam thường đăng ký vốn điều lệ thấp hơn tổng vốn đầu tư, dẫn đến nhu cầu vay vốn ngân hàng cao Sự chênh lệch giữa số lượng khách hàng FDI có quan hệ tín dụng và số doanh nghiệp FDI mở tài khoản mới hàng năm rất lớn Nhiều doanh nghiệp mở tài khoản tại chi nhánh nhưng lại có quan hệ tín dụng với ngân hàng khác, gây ra ít giao dịch qua chi nhánh Điều này cho thấy việc mở tài khoản và tiếp cận khách hàng FDI mới chủ yếu dựa vào doanh số, mà chưa đảm bảo chất lượng dịch vụ.
Mặc dù số lượng khách hàng gia tăng, doanh số vay vốn và sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác, đặc biệt từ các doanh nghiệp lớn có hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định, đang có dấu hiệu suy giảm Nguyên nhân chủ yếu là do sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng khác trong cùng khu vực.
Bảng 2.9: Tốc độ tăng trưởng dư nợ của KHDN FDI qua các năm
1 Dư nợ KHDN FDI (tỷ đồng) 751 1.390 2.606 3.370
3 Dư nợ kế hoạch được giao 800 1.350 2.950 3.700
4 Mức độ hoàn thành kế hoạch 93.9% 103.0% 88.3% 91.1%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh)
Biểu đồ 2.4: Dư nợ của KHDN FDI qua các năm
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp FDI của Vietcombank Bắc Ninh đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, đặc biệt là vào năm 2015-2016, với năm 2015 ghi nhận sự bùng nổ trong dư nợ Nhận thấy tiềm năng của Chi nhánh Bắc Ninh, Vietcombank đã xác định đây là một trong những Chi nhánh trọng điểm về khách hàng doanh nghiệp FDI từ cuối năm 2015, tập trung vào việc phát triển đối tượng khách hàng này và thường xuyên cập nhật danh sách các doanh nghiệp FDI lớn Mặc dù dư nợ KHDN FDI tiếp tục gia tăng đáng kể trong hai năm tiếp theo, Chi nhánh vẫn không hoàn thành kế hoạch dư nợ trong các năm 2016-2017.
Bắc Ninh là tỉnh có nhiều khu công nghiệp và thu hút đầu tư lớn từ tập đoàn Samsung, dẫn đến việc doanh nghiệp FDI vay vốn tại Vietcombank Bắc Ninh tăng cao Kết quả là, dư nợ của các doanh nghiệp FDI chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ doanh nghiệp tại Vietcombank Bắc Ninh.
Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI trên tổng dư nợ KHDN Đơn vị: tỷ đồng
Quốc gia đầu tư Năm
Tỷ trọng dư nợ KHDN FDI/tổng dư nợ KHDN 24% 37% 54% 58%
Số lượng KHDN FDI có quan hệ tín dụng 52 63 68 76
Số lượng KHDN có quan hệ tín dụng 195 217 235 254
Số KHDN FDI/Tổng số KHDN 26.7% 29.0% 28.9% 29.9%
(Nguồn: Báo cáo tổng hợp tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh)
Dư nợ của doanh nghiệp FDI tại Vietcombank Bắc Ninh đang gia tăng cả về giá trị lẫn tỷ trọng, mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp FDI chỉ chiếm chưa đến một phần ba tổng số khách hàng tín dụng doanh nghiệp Trong hai năm qua, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp FDI đã chiếm hơn một nửa tổng dư nợ của các doanh nghiệp Các doanh nghiệp FDI tại đây chủ yếu là KHDN lớn, với doanh thu và tỷ suất lợi nhuận cao hơn so với các doanh nghiệp trong nước.
2.2.2.4 Dư nợ nhóm 2 đến nhóm 5 của khách hàng doanh nghiệp FDI
Bảng 2.11: Tổng hợp dư nợ từ nhóm 2 – 5 và tỷ lệ nợ nhóm 2 – 5 của KHDN
FDI tại Vietcombank Bắc Ninh Đơn vị: tỷ đồng
Nợ nhóm 2 - 5 của KHDN FDI 57 43 114 175,7
Nợ nhóm 2 - 5 KHDN FDI/tổng dư nợ KHDN
Nợ xấu của KHDN FDI 42 12 17 10,7
Nợ xấu của KHDN FDI/tổng dư nợ KHDN FDI 5,6% 0,9% 0,7% 0,3%
Nợ nhóm 2 của KHDN FDI 15 31 97 165
Nợ nhóm 2 KHDN FDI/tổng dư nợ KHDN FDI 2,0% 2,2% 3,7% 4,9%
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Vietcombank Bắc Ninh)
Tỷ lệ nợ xấu đang có xu hướng giảm, nhưng tỷ lệ nợ nhóm 2 của các doanh nghiệp FDI lại tăng lên trong tổng dư nợ Điều này cho thấy rủi ro tiềm ẩn ngày càng gia tăng đối với các doanh nghiệp FDI.
2.2.2.4 Hình thức bảo đảm tín dụng
Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ KHDN FDI theo hình thức bảo đảm tại Vietcombank
STT Hình thức bảo đảm tín dụng 2017 Thị phần
1 Cho vay có bảo đảm toàn bộ bằng tài sản bảo đảm 24%
2 Cho vay có bảo đảm một phần bằng tài sản bảo đảm 76%
(Nguồn: Báo cáo thống kê của Phòng Quản lý nợ- Vietcombank Bắc Ninh)
Bảng 2.13: Cơ cấu loại hình tài sản bảo đảm của KHDN FDI tại
Vietcombank Bắc Ninh STT Cơ cấu phân loại TSBĐ của KHDN FDI 2017 Thị phần
1 TSBĐ là bất động sản 33%
3 TSBĐ là Phương tiện vận tải 12%
4 TSBĐ là Hàng tồn kho 3%
(Nguồn: Báo cáo thống kê của Phòng Quản lý nợ - Vietcombank Bắc Ninh)
Tại Vietcombank Bắc Ninh, có hai hình thức bảo đảm tín dụng chính: cấp tín dụng với bảo đảm toàn bộ và cấp tín dụng với bảo đảm một phần thông qua tài sản bảo đảm.
Do khẩu vị rủi ro của Chi nhánh tương đối an toàn, Chi nhánh không cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm (cho vay tín chấp) đối với Khách hàng.
Khảo sát sự hài lòng của khách hàng doanh nghiệp FDI với các sản phẩm cho
phẩm cho vay tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
Mục tiêu của việc khảo sát là
- Tìm ra nhân tố làm khách hàng không hài lòng đối với các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp
- Cải thiện các vấn đề của ngân hàng trong hoạt động, sản phẩm dịch vụ, chính sách,…
2.3.2 Xác định mẫu khảo sát
Chi nhánh chọn mẫu khảo sát là 20 doanh nghiệp đang có quan hệ vay vốn tại Vietcombank Bắc Ninh
Cơ cấu khách hàng doanh nghiệp khảo sát như sau:
Doanh nghiệp lớn Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Theo quy mô doanh nghiệp 5 15
Theo thời gian phát sinh quan hệ vay vốn 15 5
Các khách hàng được lựa chọn khảo sát đều là khách hàng có dư nợ được phân loại là nợ nhóm 1
Phiếu hỏi được thiết kế dựa trên thành phần của thang đo SERVQUAL:
Phương diện hữu hình trong ngân hàng được thể hiện qua ngoại hình và trang phục của nhân viên, cùng với các trang thiết bị hỗ trợ cho hoạt động cho vay khách hàng Sự chuyên nghiệp trong hình thức bên ngoài không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn góp phần nâng cao trải nghiệm của khách hàng khi tiếp xúc với dịch vụ ngân hàng.
- Sự đồng cảm (empathy): thể hiện qua sự quan tâm chăm sóc đến từng cá nhân khách hàng
- Năng lực phục vụ (assurance): thể hiện qua trình độ chuyên môn và cung cách phục vụ lịch sự, niềm nở với khách hàng
- Sự tin cậy (reliability): thể hiện qua khả năng thực hiện dịch vụ phù hợp và đúng thời hạn ngay lần đầu tiên
- Đáp ứng (responsiveness): thể hiện qua sự mong muốn và sẵn sàng của nhân viên ngân hàng cung cấp dịch vụ kịp thời cho khách hàng
Và kết hợp với một số yếu tố khác để phù hợp với thực tế kinh doanh tại Vietcombank Bắc Ninh Chi tiết theo phụ lục số 01 đính kèm
- Thời gian khảo sát: Cuộc khảo sát mức độ hài lòng của các KHDN FDI được tiến hành trong thời gian từ 01/11/2017 đến 08/11/2017
Hình thức khảo sát được thực hiện qua phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, tập trung vào những người có kinh nghiệm làm việc với ngân hàng về các khoản vay vốn Đối tượng tham gia phỏng vấn bao gồm giám đốc, phó giám đốc tài chính và kế toán trưởng, nhằm thu thập thông tin chính xác và sâu sắc về nhu cầu và trải nghiệm của họ trong quá trình vay vốn.
Khảo sát được thực hiện bằng cách gửi phiếu hỏi qua email đến các doanh nghiệp được chọn mẫu, với đối tượng trả lời là Giám đốc doanh nghiệp và kế toán trưởng, vì họ là những người trực tiếp làm việc với ngân hàng về các khoản vay vốn Các doanh nghiệp đã được lựa chọn và có thời gian 02 ngày để hoàn thành phiếu hỏi.
- Tổng hợp kết quả khảo sát:
Số phiếu phát ra: 20 phiếu/20 doanh nghiệp
Số phiếu thu về: 20 phiếu/20 doanh nghiệp
Số phiếu hợp lệ: 20 phiếu/20 doanh nghiệp
Số phiếu không hợp lệ: 0 phiếu
Bảng tổng hợp kết quả khảo sát:
STT Tiêu chí đánh giá
Hoàn toàn không hài lòng
Bình thường Hài lòng Rất hài lòng
Bộ nhận diện thương hiệu của
Vietcombank ấn tượng, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện các địa điểm giao dịch
Các địa điểm giao dịch của
Vietcombank được bố trí ở những địa điểm thuận lợi cho giao dịch của khách hàng
Trang thiết bị, nội thất tại các địa điểm giao dịch phù hợp, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch
Trang phục của nhân viên
Vietcombank thanh lịch, phù hợp với môi trường làm việc
Vietcombank có chính sách quan tâm đến các cá nhân đóng vai trò chủ chốt trong doanh nghiệp (trong các dịp sinh nhật, hiếu, hỷ, lễ, ngày kỷ niệm,…)
Vietcombank quan tâm đến nhu cầu cá nhân của các cá nhân chủ chốt trong doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn cá nhân, sử dụng thẻ,…)
Vietcombank quan tâm đến các hoạt động đặc biệt, thường niên của doanh nghiệp
(khai trương, ngày hội người lao động, lễ kỷ niệm…)
Vietcombank có chính sách chăm sóc doanh nghiệp trong các dịp lế, tết trong năm
(trung thu, tết dương lịch, tết nguyên đán,…)
Vietcombank có chính sách tri ân đặc biệt với các khách hàng lớn
III Năng lực phục vụ
Nhân viên Vietcombank tư vấn và trả lời thỏa đáng các thắc mắc của khách hàng
Nhân viên Vietcombank có kỹ năng, chuyên môn tốt Tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ Vietcombank hiệu quả
Nhân viên Vietcombank xử lý các nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác
IV Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Các SPDV của Vietcombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Các SPDV của Vietcombank nhiều tiện ích, dễ sử dụng
3 Phí giao dịch hợp lý 0 0 4 10 6
4 Mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn 0 0 15 3 2
5 Mức lãi suất cho vay phù hợp, hấp dẫn 0 8 8 3 1
Chính sách lãi suất cho vay của Vietcombank linh hoạt với từng đối tượng khách hàng
Lãi suất cho vay của
Vietcombank được xác định công khai, minh bạch
Vietcombank thường xuyên có chương trình ưu đãi lãi suất cho vay
Hồ sơ vay vốn cung cấp cho
Vietcombank đơn giản, nhanh chóng
Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn tại Vietcombank nhanh
Các sản phẩm, loại hình cho vay của Vietcombank linh hoạt, ưu việt, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp
Các dịch vụ thanh toán quốc tế của Vietcombank: L/C, Upas
L/C, T/T, D/A, D/P nhanh chóng, chính xác, hiệu quả, ưu việt
Thủ tục thực hiện giao dịch tại Vietcombank đơn giản, thuận tiện
14 Thời gian xử lý giao dịch tại 0 4 6 5 5
1 Vietcombank bảo mật tốt thông tin của khách hàng 0 0 0 14 6
Nhân viên xử lý các giao dịch chính xác, nhanh chóng ngay từ lần đầu tiên
1 Nhân viên Vietcombank có đạo đức nghề nghiệp tốt 0 0 0 3 17
Nhân viên Vietcombank luôn sẵn sàng đồng hành và giải quyết thỏa đáng các nhu cầu của khách hàng
VII Mức độ sẵn sàng giới thiết khách hàng
Doanh nghiệp sẵn sàng giới thiệu khách hàng mới cho
- Tổng hợp kết quả khảo sát
Kết quả đánh giá cho thấy các nhân tố khách hàng không hài lòng đối với sản phẩm tín dụng của Vietcombank Bắc Ninh cung cấp như sau:
Một số doanh nghiệp FDI cho rằng lãi suất cho vay của Vietcombank còn thiếu tính linh hoạt và chưa đủ hấp dẫn Đặc biệt, Vietcombank đã triển khai các chương trình ưu đãi lãi suất vay USD cho nhóm doanh nghiệp này, với lãi suất được xác định dựa trên lãi suất Libor cộng với margin Margin thường phụ thuộc vào kỳ hạn vay và xếp hạng tín dụng của doanh nghiệp Tuy nhiên, các doanh nghiệp FDI mới thành lập thường có kết quả kinh doanh chưa ổn định, dẫn đến xếp hạng tín dụng không cao và lãi suất cho vay không hấp dẫn Hầu hết các doanh nghiệp FDI mong muốn margin được xác định dựa trên mức lợi nhuận mà họ mang lại cho ngân hàng.
Vì đa số các doanh nghiệp FDI khi vay vốn tại Vietcombank đều sử dụng tổng thể các
Vietcombank cung cấp 52 sản phẩm và dịch vụ đa dạng, bao gồm thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán xuất nhập khẩu, mở tài khoản, và dịch vụ trả lương tự động cho công nhân, cùng với việc bán ngoại tệ Tổng lợi ích mà những sản phẩm này mang lại cho Vietcombank là rất lớn.
Về mức độ phức tạp của hồ sơ vay vốn và thời gian thẩm định cấp tín dụng: Có
Một số khách hàng cho rằng hồ sơ vay vốn của Vietcombank còn phức tạp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa với bộ máy quản lý đơn giản và nhân viên thiếu hiểu biết về quy định cho vay Thêm vào đó, có 5 khách hàng nhận xét rằng thời gian thẩm định cấp tín dụng tại Vietcombank Bắc Ninh chậm, chủ yếu là các khách hàng FDI có nhu cầu vay vốn lớn Do thẩm quyền cấp tín dụng của chi nhánh hạn chế với khoản vay ngắn hạn tối đa 50 tỷ đồng và trung dài hạn 25 tỷ đồng, nên khi khách hàng có nhu cầu vay vượt quá giới hạn này, chi nhánh phải chuyển đề nghị lên cấp phê duyệt cao hơn tại Trụ sở chính, dẫn đến thời gian thẩm định kéo dài.
Mức độ phức tạp của thủ tục thực hiện giao dịch và thời gian xử lý giao dịch là vấn đề quan trọng Ba khách hàng được phỏng vấn đều cho rằng quy trình thực hiện giao dịch gặp nhiều khó khăn và tốn thời gian Điều này ảnh hưởng đến trải nghiệm của khách hàng và cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả giao dịch.
Vietcombank không chỉ đơn thuần là một ngân hàng tiện lợi, mà còn gặp phải vấn đề về thời gian xử lý giao dịch Mặc dù giao dịch viên tại Vietcombank hoạt động nhanh chóng, nhưng khách hàng thường phải chờ đợi lâu do lượng khách đông Hiện tại, Vietcombank Bắc Ninh chỉ có 7 điểm giao dịch, trong khi số lượng khách hàng ngày càng tăng, dẫn đến việc ngân hàng chưa thể đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Qua điều tra và phỏng vấn, hầu hết khách hàng đều hài lòng với chất lượng dịch vụ của Vietcombank và sẵn sàng giới thiệu ngân hàng cho người khác Tuy nhiên, một số khách hàng vẫn bày tỏ sự không hài lòng về một số vấn đề như thời gian chờ đợi tại quầy giao dịch do lượng khách đông, chính sách lãi suất chưa linh hoạt, thủ tục vay vốn phức tạp và thời gian phê duyệt khoản vay kéo dài.
Đánh giá các nhân tố làm giảm chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp
nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh
Sở dĩ Vietcombank còn nhiều hạn chế trong nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp xuất phát từ nhiều nguyên nhân:
Chính sách giá của Vietcombank hiện tại chủ yếu phân tách theo quy mô và đặc điểm khách hàng, cùng với điểm xếp hạng tín dụng nội bộ, nhưng chưa xem xét đến quy mô vay vốn và tổng thể lợi ích mà khách hàng mang lại Điều này dẫn đến việc chưa có được chính sách giá và lãi suất phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng.
Vietcombank cung cấp các gói lãi suất ưu đãi riêng cho khách hàng doanh nghiệp FDI, với mức lãi suất cho vay thấp hơn so với lãi suất thông thường nhằm thu hút đầu tư nước ngoài Trong bối cảnh Việt Nam có tỷ lệ lạm phát cao, lãi suất vay ngân hàng thường cao hơn so với các quốc gia khác, đặc biệt là những nước có vốn đầu tư lớn vào Việt Nam như Hàn Quốc và Trung Quốc Do đó, các doanh nghiệp nước ngoài khi mới đầu tư vào Việt Nam thường khó chấp nhận mức lãi suất phổ biến trên thị trường và yêu cầu mức lãi suất thấp hơn.
Chính sách chăm sóc khách hàng tại chi nhánh hiện nay vẫn mang tính hình thức, chưa chú trọng đến hiệu quả thực tế Mặc dù có kế hoạch chăm sóc riêng cho từng khách hàng mục tiêu, nhưng số lượng khách hàng này rất hạn chế, chủ yếu là các doanh nghiệp lớn Hơn nữa, các kế hoạch kinh doanh được đưa ra thường chỉ dừng lại ở lý thuyết mà chưa được triển khai áp dụng thực tế.
Sản phẩm ngân hàng hiện nay chưa phong phú và gặp khó khăn trong việc cung cấp cho khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp FDI, do nguồn gốc từ nhiều quốc gia khác nhau.
Vietcombank đã nỗ lực nghiên cứu và phát triển các sản phẩm ngân hàng đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp FDI tại Việt Nam Những công ty này thường là chi nhánh của các tập đoàn đa quốc gia, dẫn đến nhu cầu phong phú về dịch vụ ngân hàng Việc cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng là yếu tố then chốt để Vietcombank thành công trong việc tiếp cận và phục vụ khách hàng hiệu quả.
Quy trình phê duyệt tín dụng hiện nay còn phức tạp, với thái độ làm việc của các phòng ban tại Trụ sở chính chưa thực sự tích cực Điều này gây khó khăn cho các Chi nhánh trong việc trình bày chính sách cấp tín dụng và chính sách giá, đồng thời chưa hỗ trợ hiệu quả cho công tác khách hàng tại các Chi nhánh.
Vietcombank phân chia khách hàng doanh nghiệp thành hai loại: doanh nghiệp trong nước và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài (FDI) Tại Trụ sở chính, ban khách hàng doanh nghiệp FDI chịu trách nhiệm xây dựng chính sách sản phẩm và phê duyệt lãi suất cho khách hàng FDI trong các trường hợp vượt thẩm quyền của chi nhánh Phòng Phê duyệt tín dụng tại Trụ sở chính thẩm định các khoản cấp tín dụng lớn và phê duyệt cho tất cả khách hàng, không phân biệt doanh nghiệp nội hay ngoại Tại chi nhánh, phòng KHDN có cán bộ chuyên trách quản lý khách hàng FDI, chủ yếu tập trung vào các khoản tín dụng lớn Do đó, các khoản tín dụng vượt thẩm quyền của chi nhánh, sau khi được phê duyệt, sẽ phải trình thêm hai phòng ban tại Trụ sở chính, dẫn đến thời gian phê duyệt kéo dài.
Hệ thống công nghệ thông tin của Vietcombank hiện tại chưa đáp ứng yêu cầu xử lý thông tin và tổng hợp báo cáo, gây ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh thương hiệu và công tác điều hành của Ban lãnh đạo Điều này cũng làm khó khăn cho cán bộ nhân viên trong việc quản lý và đánh giá khách hàng Các phần mềm liên quan đến quản lý rủi ro còn nhiều bất cập và chưa đồng bộ, dẫn đến việc nhiều báo cáo và thống kê về khách hàng và cán bộ tín dụng không được thực hiện hiệu quả.
Việc tự tổng hợp thông qua chiết xuất số liệu của từng khách hàng gây khó khăn trong công tác kiểm tra và thống kê, ảnh hưởng đến khả năng quản lý của cán bộ nhân viên Điều này cũng là nguyên nhân khiến Vietcombank chưa thể đánh giá chính xác lợi ích mà từng đối tượng khách hàng mang lại, từ đó không xây dựng được chính sách chăm sóc phù hợp.
Chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại Chi nhánh hiện nay còn thấp do chưa có bộ phận chuyên trách về kiểm tra và dự báo chất lượng tín dụng Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ đang chịu trách nhiệm giám sát các khoản vay để kiểm soát rủi ro, nhưng do nhân lực mỏng và khối lượng công việc lớn, hiệu quả công việc chưa đạt yêu cầu Hơn nữa, hoạt động kiểm tra chưa thực sự khách quan vì các cán bộ thuộc phòng này vẫn là nhân viên của Chi nhánh, dẫn đến tình trạng “né tránh” trong các kết luận kiểm tra hồ sơ tín dụng.
Vietcombank Bắc Ninh hiện có số lượng nhân viên và điểm giao dịch hạn chế so với các ngân hàng khác trong khu vực, dẫn đến việc không đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng Điều này đặc biệt rõ ràng khi có một lượng lớn công nhân từ Samsung và các nhà cung cấp mở tài khoản tại ngân hàng, nhưng số cán bộ giao dịch tại quầy lại ít, khiến tình trạng ùn tắc xảy ra vào những ngày đổ lương, cản trở hoạt động giao dịch.
Bảng 2.14: Cơ cấu nguồn lao động của Chi nhánh
STT Tiêu chí Số lượng
LĐ 2017 Định biên lao động 118 126 135
4 Trên 3 năm kinh nghiệm ngân hàng 97 109 115
5 Dưới 3 năm kinh nghiệm ngân hàng 21 17 20
7 Số lượng cán bộ tín dụng 15 23 28
8 Số lượng cán bộ giao dịch viên 35 40 42
(Nguồn: Báo cáo tình hình lao động của Vietcombank Bắc Ninh)
Bảng 2.15: Mạng lưới Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
Số lượng chi nhánh cấp 1 Số lượng chi nhánh cấp 2, PGD
(Nguồn: http://bacninh.gov.vn)
Nhiều cán bộ tín dụng hiện nay còn trẻ và thiếu kinh nghiệm trong công tác thẩm định, dẫn đến số lượng cán bộ chuyên trách KHDN FDI vẫn còn hạn chế so với quy mô dư nợ và số lượng khách hàng Trình độ ngoại ngữ của họ cũng thấp, chủ yếu chỉ đủ để giao tiếp cơ bản, gây khó khăn trong việc theo dõi hoạt động của khách hàng và tiếp cận các khách hàng tiềm năng mới.
Trong hoạt động ngân hàng thương mại, lợi nhuận luôn là mục tiêu hàng đầu mà các ngân hàng hướng tới Tại Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh, chất lượng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp FDI còn thấp do chưa đạt được kế hoạch lợi nhuận đề ra Hơn nữa, lợi nhuận từ khách hàng FDI chưa tương xứng với số lượng và quy mô dư nợ của họ tại chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP FDI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh
Vietcombank Bắc Ninh đã đánh giá chất lượng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp trong những năm qua và đưa ra định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho các doanh nghiệp FDI.
Thứ nhất, duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp, giảm dần giá trị nợ nhóm 2
Vào thứ hai, Vietcombank sẽ điều chỉnh cơ cấu dư nợ doanh nghiệp FDI nhằm tăng tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời giảm tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp lớn, phù hợp với định hướng phát triển ngân hàng bán lẻ của hệ thống.
Thứ ba, tiếp tục nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
Vào thứ tư, chúng tôi sẽ tiếp tục triển khai đề án tái cơ cấu Chi nhánh, trong đó tập trung vào việc tổ chức lại các phòng nghiệp vụ với bộ phận chuyên sâu phục vụ khách hàng doanh nghiệp FDI Đặc biệt, chúng tôi sẽ chú trọng đến việc đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Vào thứ năm, cần tăng cường giám sát và nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng Điều này đảm bảo tuân thủ các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời nâng cao chất lượng kiểm tra và kiểm soát nội bộ.
Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh
Vietcombank Bắc Ninh đã đánh giá đúng chất lượng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp trong những năm qua và đưa ra định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp FDI.
Thứ nhất, duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp, giảm dần giá trị nợ nhóm 2
Vào thứ hai, Vietcombank sẽ điều chỉnh cơ cấu dư nợ doanh nghiệp FDI, tăng cường tỷ trọng dư nợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời giảm tỷ trọng dư nợ cho các doanh nghiệp lớn, phù hợp với chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ của hệ thống.
Thứ ba, tiếp tục nâng cao hơn nữa chất lượng sản phẩm, dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng
Vào thứ tư, chúng tôi sẽ tiếp tục thực hiện đề án tái cơ cấu Chi nhánh, trong đó tập trung vào việc tổ chức lại các phòng nghiệp vụ với bộ phận chuyên sâu cho khách hàng doanh nghiệp FDI Đặc biệt, chúng tôi sẽ chú trọng đến việc đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Vào thứ năm, cần tăng cường giám sát và nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng và xử lý rủi ro tín dụng Đồng thời, đảm bảo các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và cải thiện chất lượng kiểm tra, kiểm soát nội bộ để tăng cường quản lý.
3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Bắc Ninh
3.2.1 Công tác chăm sóc khách hàng
Chi nhánh áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng dựa trên lợi nhuận tổng thể mà khách hàng mang lại Việc chăm sóc khách hàng cần phải phù hợp với văn hóa và phong tục của từng quốc gia.
Để tối ưu hóa công tác chăm sóc khách hàng dựa trên lợi nhuận tổng thể, Chi nhánh cần xem xét lợi nhuận hàng năm và tỷ trọng lợi nhuận từ doanh nghiệp FDI Theo thống kê của Vietcombank Chi nhánh Bắc Ninh, 20 khách hàng lớn nhất đóng góp 70% tổng lợi nhuận, trong đó 75% lợi nhuận đến từ khách hàng doanh nghiệp FDI Do đó, Chi nhánh nên lập kế hoạch kinh doanh chi tiết cho từng khách hàng, từ đó phân bổ chi phí chăm sóc hợp lý.
Các doanh nghiệp FDI tại Bắc Ninh chủ yếu đến từ Hàn Quốc và Trung Quốc, chiếm khoảng 70% tổng số Mặc dù có nhiều điểm tương đồng về văn hóa với Việt Nam, nhưng cũng tồn tại nhiều khác biệt Do đó, trong công tác chăm sóc và tiếp cận khách hàng, cần chú ý đến sự phù hợp với nền văn hóa cũng như sở thích và phong tục đặc trưng của các quốc gia này Việc này sẽ giúp Chi nhánh nâng cao hiệu quả trong công tác chăm sóc khách hàng.
Ban lãnh đạo Chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ với các đơn vị Sở, Ban, Ngành của tỉnh Bắc Ninh, như UBND tỉnh, Ban quản lý Khu công nghiệp và Sở kế hoạch và đầu tư Việc này giúp nắm bắt kịp thời thông tin về các dự án đầu tư vào tỉnh, từ đó lên kế hoạch tiếp cận sớm và hiệu quả trong công tác chăm sóc và quản lý khách hàng.
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc xử lý nợ xấu, đặc biệt là trong việc thanh lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tài sản bảo đảm từ bên thứ ba, như máy móc thiết bị công nghệ lạc hậu hoặc hàng tồn kho thuộc các ngành sản xuất đặc thù, thường không thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình xử lý.
Vì vậy, Vietcombank Bắc Ninh cần thận trọng trong việc xem xét nhận tài sản
Máy móc thiết bị và hàng tồn kho thường được sử dụng làm tài sản bảo đảm trong các doanh nghiệp FDI, nhưng tính thanh khoản của chúng không cao Khi định giá tài sản bảo đảm để xác định số tiền cho vay, ngân hàng cần thực hiện với quan điểm thận trọng Sau khi cho vay, việc thường xuyên kiểm tra tài sản bảo đảm là cần thiết để theo dõi tình hình thực tế và đảm bảo đánh giá đúng giá trị tài sản theo thời gian.
3.2.3 Chất lượng nguồn nhân lực
Cán bộ tín dụng là cầu nối quan trọng giữa Vietcombank và doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến ấn tượng của khách hàng về ngân hàng Do đó, việc tăng cường số lượng và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bao gồm kỹ năng chuyên môn, phong cách giao tiếp và văn hóa đầu tư, là thiết yếu để cải thiện mối quan hệ với khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng.
Vietcombank Bắc Ninh cần ưu tiên tuyển dụng đội ngũ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm trong thẩm định doanh nghiệp, đồng thời nâng cao nghiệp vụ và kinh nghiệm cho nhân viên thông qua đào tạo liên tục Cần thiết lập chế độ đãi ngộ công bằng cho bộ phận tín dụng, bao gồm mức lương và thưởng xứng đáng để khích lệ cán bộ chịu áp lực công việc Để đạt được điều này, Chi nhánh cần phối hợp với Trụ sở chính trong việc tuyển dụng nhân sự, lựa chọn cán bộ có đức và tài, và đánh giá đúng năng lực để phân công công việc hiệu quả Ngoài ra, cần tăng cường công tác đào tạo và bổ sung nguồn nhân lực cho bộ phận khách hàng doanh nghiệp.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp tại Chi nhánh Bắc Ninh hiện có 20 cán bộ, bao gồm 03 lãnh đạo, 13 cán bộ tín dụng và 04 cán bộ hỗ trợ Trong số đó, chỉ có 04 cán bộ chuyên trách phụ trách khách hàng doanh nghiệp FDI.
Trong năm 2018, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng doanh nghiệp FDI, tỉnh Bắc Ninh cần bổ sung ít nhất 02 cán bộ chuyên trách có kinh nghiệm, nhằm tăng tính chuyên nghiệp và hiệu quả công việc Với mức dư nợ KHDN FDI bình quân của cán bộ quản lý là 842,5 tỷ đồng, cao hơn so với mức bình quân của phòng là 407 tỷ đồng, việc đào tạo ngoại ngữ cho cán bộ tín dụng là rất cần thiết Đặc biệt, do tỉnh có nhiều khu công nghiệp với doanh nghiệp nước ngoài, như Hàn Quốc và Trung Quốc, việc tuyển dụng cán bộ thành thạo tiếng Hàn, tiếng Trung, tiếng Nhật và tiếng Anh sẽ giúp cải thiện khả năng tiếp cận và quản lý khách hàng Cán bộ thành thạo ngoại ngữ sẽ nắm bắt thông tin từ khách hàng nhanh chóng và chính xác, đồng thời tăng cường mối quan hệ với các cá nhân nước ngoài, từ đó nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng.
Việc tổ chức thi tay nghề định kỳ cho cán bộ trong Chi nhánh không chỉ giúp đánh giá năng lực mà còn tạo cơ hội để rà soát và cải tiến quy trình, quy chế liên quan đến công việc hàng ngày, từ đó xây dựng chính sách quy hoạch nhân sự hiệu quả.
3.2.4 Hoạt động kiểm tra, kiểm soát
Kiến nghị với Trụ sở chính Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Thứ nhất, khắc phục những hạn chế của quy trình, chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là yếu tố quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, giúp quản lý khách hàng và chất lượng tín dụng, đồng thời giảm thiểu rủi ro và tổn thất Hiện nay, Vietcombank đã xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng riêng cho KHDN FDI, nhưng các chính sách cấp tín dụng, bảo đảm, giá và phí vẫn còn mang tính định hướng chung.
Về chính sách giá, Vietcombank cần thiết lập nhiều mức lãi suất vay vốn dựa trên lợi nhuận tổng thể mà khách hàng mang lại, nhằm thu hút giao dịch hiệu quả hơn từ phía khách hàng.
Bộ phận phê duyệt tín dụng tại Trụ sở chính cần tích cực phối hợp với Chi nhánh thẩm định Khách hàng để đáp ứng kịp thời tiến độ sử dụng vốn của Khách hàng Việc tinh giản hóa các điều kiện cho vay là cần thiết để phát triển các sản phẩm tín dụng mới, đảm bảo tính tiện ích và an toàn Tinh giản không có nghĩa là hạ thấp tiêu chuẩn mà là thanh lọc các điều kiện cho vay Cùng với việc mở rộng tín dụng, cần tăng cường quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng, không vì cạnh tranh mà giảm tiêu chuẩn khách hàng Cuối cùng, cần kiểm soát vốn sau khi giải ngân để kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý thích hợp.
Vietcombank chú trọng tăng cường công tác kiểm soát nội bộ với bộ phận kiểm soát có mặt tại các chi nhánh và Hội sở chính, nhằm đảm bảo kiểm soát toàn bộ hoạt động của ngân hàng, bao gồm cả hoạt động tín dụng.
Thứ hai, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ
Sức hấp dẫn của Vietcombank chủ yếu đến từ danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng và hiện đại Ngân hàng đã không ngừng cho ra mắt các sản phẩm ưu việt, tuy nhiên cần cải tiến và cá nhân hóa hơn nữa để đáp ứng nhu cầu riêng của từng đối tượng khách hàng Điều này sẽ giúp khách hàng cảm nhận rõ hơn về tính chuyên nghiệp của ngân hàng Đặc biệt, cần chú trọng phát triển nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng doanh nghiệp FDI, cải tiến công cụ phòng ngừa rủi ro và nâng cao tiện ích của các sản phẩm ngân hàng điện tử.
Cải tiến công nghệ là yếu tố quan trọng giúp nâng cao chất lượng và độ an toàn của các sản phẩm ngân hàng điện tử Việc này không chỉ hỗ trợ tốt hơn cho các bộ trong việc quản lý khách hàng mà còn giúp ban lãnh đạo có được các báo cáo về tình hình khách hàng và tình hình kinh doanh của hệ thống Vietcombank một cách nhanh chóng và chính xác Nhờ đó, ban lãnh đạo có thể đưa ra đường hướng điều hành phù hợp, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của hệ thống.
KẾT LUẬN
Qua phân tích thực trạng cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp FDI tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh, tác giả nhận thấy chất lượng tín dụng vẫn còn nhiều hạn chế và rủi ro tiềm ẩn Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp FDI là cần thiết để ngân hàng phát triển bền vững và hiệu quả Tác giả đã chỉ ra các hạn chế hiện tại và đề xuất giải pháp nhằm cải thiện chất lượng tín dụng cho nhóm khách hàng này.
Mặc dù đã nỗ lực rất nhiều, nhưng do thời gian có hạn và kiến thức, kinh nghiệm còn thiếu sót, luận văn vẫn không tránh khỏi những khiếm khuyết Chúng tôi rất mong nhận được ý kiến đóng góp từ Quý thầy, cô và đồng nghiệp để đề tài có thể được hoàn thiện hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 TS Nguyễn Minh Kiều (2013), “Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng”,
2 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê
3 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (2014), “Giáo trình tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê
4 Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), “Marketing Ngân hàng”, NXB Thống kê, Hồ Chí Minh
5 PGS.TS Tô Kim Ngọc (2012), “Giáo trình tiền tệ- ngân hàng”, NXB Dân trí
6 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình tài chính quốc tế”, NXB Thống kê
7 Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại”, Nhà xuất bản tài chính, NXB Hà Nội
8 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến- Trọng tài viên trung tâm trọng tài quốc tế Việt Nam-
Giáo trình tài chính- Tiền tệ Ngân hàng Học viện Ngân hàng
9 Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn đến 2020”, kỷ yếu hội thảo khoa học – Nhà xuất bản Phương Đông Hà Nội
10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Quyết định số 35/2006/ QĐ-NHNN ngày
31/07/2006 của NHNN “quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động
11 Luật các tổ chức tín dụng (2010), NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội
12 UBND tỉnh Bắc Ninh, “Báo cáo tổng kết 2016”
13 Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Bắc Ninh, “Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015, 2016, 30/09/2017”
14 Tạp chí Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam (Số 1/2017; Số 6/2017)
15 Tạp chí Ngân hàng (Số 12/2016; số 4/2017)
16 Tạp chí “Tình hình kinh tế- xã hội tỉnh Bắc Ninh tháng 12/2016” của Cục thống kê tỉnh Bắc Ninh
Phụ lục 01: Phiếu điều tra khách hàng doanh nghiệp NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG HÀI LÒNG VỚI CHẤT LƯỢNG
Chúng tôi rất mong Anh/Chị dành chút thời gian để góp ý kiến về dịch vụ của Vietcombank Mọi thông tin Anh/Chị cung cấp sẽ được bảo mật và chỉ được sử dụng để nâng cao chất lượng phục vụ của ngân hàng trong tương lai.
1 Anh/Chị vui lòng khoanh tròn đáp án mình chọn đối với những phát biểu trong bảng dưới đây (vui lòng không để trống)
Số phiếu phát ra: 20 phiếu/20 doanh nghiệp
Số phiếu thu về: 20 phiếu/20 doanh nghiệp
Số phiếu hợp lệ: 20 phiếu/20 doanh nghiệp
Số phiếu không hợp lệ: 0 phiếu
Bảng tổng hợp kết quả khảo sát:
STT Tiêu chí đánh giá
Hoàn toàn không hài lòng
Bình thường Hài lòng Rất hài lòng
Bộ nhận diện thương hiệu của
Vietcombank ấn tượng, giúp khách hàng dễ dàng nhận diện các địa điểm giao dịch
2 Các địa điểm giao dịch của
70 những địa điểm thuận lợi cho giao dịch của khách hàng
Trang thiết bị, nội thất tại các địa điểm giao dịch phù hợp, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch
Trang phục của nhân viên
Vietcombank thanh lịch, phù hợp với môi trường làm việc
Vietcombank có chính sách quan tâm đến các cá nhân đóng vai trò chủ chốt trong doanh nghiệp (trong các dịp sinh nhật, hiếu, hỷ, lễ, ngày kỷ niệm,…)
Vietcombank quan tâm đến nhu cầu cá nhân của các cá nhân chủ chốt trong doanh nghiệp (nhu cầu vay vốn cá nhân, sử dụng thẻ,…)
Vietcombank quan tâm đến các hoạt động đặc biệt, thường niên của doanh nghiệp
(khai trương, ngày hội người lao động, lễ kỷ niệm…)
Vietcombank có chính sách chăm sóc doanh nghiệp trong các dịp lế, tết trong năm
(trung thu, tết dương lịch, tết nguyên đán,…)
5 Vietcombank có chính sách tri 0 0 3 5 12
71 ân đặc biệt với các khách hàng lớn
III Năng lực phục vụ
Nhân viên Vietcombank tư vấn và trả lời thỏa đáng các thắc mắc của khách hàng
Nhân viên Vietcombank có kỹ năng, chuyên môn tốt Tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ Vietcombank hiệu quả
Nhân viên Vietcombank xử lý các nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác
IV Chất lượng sản phẩm dịch vụ
Các SPDV của Vietcombank đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Các SPDV của Vietcombank nhiều tiện ích, dễ sử dụng
3 Phí giao dịch hợp lý 0 0 4 10 6
4 Mức lãi suất tiết kiệm hấp dẫn 0 0 15 3 2
5 Mức lãi suất cho vay phù hợp, hấp dẫn 0 8 8 3 1
Chính sách lãi suất cho vay của Vietcombank linh hoạt với từng đối tượng khách hàng
Lãi suất cho vay của
Vietcombank được xác định công khai, minh bạch
72 có chương trình ưu đãi lãi suất cho vay
Hồ sơ vay vốn cung cấp cho
Vietcombank đơn giản, nhanh chóng
Thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn tại Vietcombank nhanh
Các sản phẩm, loại hình cho vay của Vietcombank linh hoạt, ưu việt, đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp
Các dịch vụ thanh toán quốc tế của Vietcombank: L/C, Upas
L/C, T/T, D/A, D/P nhanh chóng, chính xác, hiệu quả, ưu việt
Thủ tục thực hiện giao dịch tại Vietcombank đơn giản, thuận tiện
14 Thời gian xử lý giao dịch tại
1 Vietcombank bảo mật tốt thông tin của khách hàng 0 0 0 14 6
Nhân viên xử lý các giao dịch chính xác, nhanh chóng ngay từ lần đầu tiên
1 Nhân viên Vietcombank có đạo đức nghề nghiệp tốt 0 0 0 3 17