Tổng quan về chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn của Ngân hàng thương mại
Tổng quan về doanh nghiệp lớn
Theo luật doanh nghiệp 2005, doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.
Hiện nay chưa có văn bản pháp luật chính thức định nghĩa về doanh nghiệp lớn nhưng ngày 30/06/0 2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa thay thế Nghị định số 90/2001/NĐ-
CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 của Chính phủ Nghị định 56/2009/NĐ-CP với hai điểm mới nổi bật so với Nghị định số 90/2001/NĐ-CP: Một trong số đó là đưa ra định nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa. Điều 3 của Nghị định định nghĩa Doanh nghiệp nhỏ và vừa như sau: “ là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên)” Cụ thể như sau :
Bảng 1.1 Quy định về quy mô của SME
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến 300 người
III Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến 50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến 100 người
Thực tế, tai SGD, hồ sơ tín dụng được xếp vào tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn, nếu doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu trên 20 tỷ và hạn mức cấp tín dụng là trên 30 tỷ Những doanh nghiệp không dủ cả 2 tiêu chí trên được giao cho Phòng tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ_SME quản lý. Đặc điểm chung của các doanh nghiệp này là có tình hình tài chính tương đối tốt, có uy tín lâu năm trên thị trường nhờ vào việc chiếm thị phần cao trong lĩnh vực mà doanh nghiệp hoạt động.
Nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất lâu đời trong xã hội loài người. Tín dụng (credit) theo nghĩa la tinh là creditim, sự tín nhiệm, tin tưởng Tên gọi này xuất phát từ bản chất của quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng người cho vay sẽ cho người cần vốn vay theo các điều kiện đã được thoả thuận trước như thời gian cho vay, thời gian hoàn trả, lãi suất tín dụng Trong quan hệ đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, đúng các thoả thuận, làm ăn có lãi và có khả năng hoàn trả đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn
Mặc dù có thể diễn giải tín dụng bằng những từ ngữ khác nhau, song chúng ta có thể hiểu một cách đơn giản nhất, tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn lẫn lãi giữa người đi vay và người cho vay.
Có thể định nghĩa tín dụng như sau : “Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ giữa một bên là ngân hàng, một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng đóng vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.”
Hoạt động tín dụng của NHTM phải được tuân thủ các nguyên tắc sau:
- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả Nguyên tắc này nhằm giúp cho ngân hàng có thể quản lý, giám sát được luồng luân chuyển đồng vốn của mình, và đảm bảo rằng vốn của ngân hàng được an toàn, ngân hàng có khả năng thu lợi nhuận trong đầu tư các dự án Hơn nữa, nguyên tắc này còn giúp khách hàng sử dụng có hiệu quả nguồn vốn vay.
- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ và đúng hạn Trong kinh tế thị trường, tín dụng là giao dịch chuyển quyền sử dụng tiền vốn đầu tư trong một kỳ hạn nhất định Tiền vay phải được bảo đảm không bị giảm giá, nó phải được thu hồi đầy đủ và có sinh lời Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho sự ổn định, an toàn trong phát triển kinh tế xã hội và hoạt động ngân hàng.
Hiện nay, ngân hàng thương mại là người cho vay lớn nhất đối với các tổ chức kinh tế, và dân cư Với tư cách là tổ chức huy động để cho vay, ngân hàng đã góp phần đáp ứng nhu cầu vốn của các tổ chức kinh tế, các thương nhân giúp họ có thêm vốn để bổ sung vào hạt động sản xuất kinh doanh, tận dụng được cơ hội làm ăn tăng lợi nhuận cho chính mình.
1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Để sử dụng và quản lý tín dụng có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng Có thể nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau :
Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng, vì thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của tín dụng cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo thời gian, tín dụng được phân chia thành:
- Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ 12 tháng trở xuống đựơc sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
- Tín dụng trung hạn: Theo quy định hiện nay của NHNN Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ 1 đến 5 năm, còn các nước trên thế giới, loại cho vay này có thời hạn đến 7 năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm TSCĐ như phương tiện vận tải, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh…
- Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm (ở Việt Nam), trên 7 năm (đối với các mước trên thế giới) TD dài hạn là loại TD được cung ứng để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như tài trợ cho công trình xây dựng, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô, giá trị lớn, thời gian sử dụng lâu,
Việc xác định thời hạn trên cũng chỉ có tính chất tương đối vì nhiều khoản cho vay không xác định trước được chính xác thời hạn Phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng với ngân hàng vì thời gian liên quan mật thiết đến tính sinh lợi và an toàn của tài sản.
Tỷ trọng tín dụng ngắn hạn tại các ngân hàng thường cao hơn tín dụng trung và dài hạn Các ngân hàng chủ yếu tài trợ cho tài sản lưu động của khách hàng Tín dụng trung và dài hạn có tỷ trọng thấp hơn do rủi ro cao hơn, nguồn vốn đắt và khan hiếm hơn Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến tỷ lệ này như kỳ hạn và tính ổn định của nguồn vốn, khả năng dự báo và dự phòng rủi ro trong trung và dài hạn…
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
- Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành vốn lưu động của các tổ chức kinh tế, cho vay bù đắp vốn lưu động thiếu hụt tạm thời. Tín dụng vốn lưu động bao gồm : cho vay dự trữ hàng hóa, cho vay chi phí sản xuất, cho vay thanh toán các khoản nợ dưới hình thức chiết khấu Loại tín dụng này có mức độ rủi ro thấp vì vốn lưu động của doanh nghiệp là vốn luân chuyển trong chu kỳ sản xuất kinh doanh nên gân hàng có thể theo dõi thường xuyên và nếu có biến động xảy ra thì kịp thời thu hồi vốn
- Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng được sử dụng để hình thành tài sản cố định, đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và các công trình mới Hình thức tín dụng này thường có mức độ rủi ro cao hơn do khả năng thu hồi vốn tương đối chậm.
1.2.2.3 Mục đích sử dụng vốn
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển, sự cạnh tranh là tất yếu khách quan Khi mà nền kinh tế ngày càng phát triển thì sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Để có thể đứng vững trong môi trường kinh doanh thì việc không ngừng cải thiện chất lượng sản phẩm là ưu tiên hàng đầu, góp phần quan trọng giúp cho doanh nghiệp chiếm lĩnh thị trường.
Người ta nói đến chất lượng bằng nhiều cách: Chất lượng là "Sự phù hợp với mục đích và sự sử dụng", là" một trình độ dự kiến trước về độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp và phù hợp với thị trường" hay chất lượng là" năng lực của một sản phẩm hoặc một dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu của người sử dụng". Như vây, ta có thể hiểu “Chất lượng tín dụng ngân hàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng trong quan hệ tín dụng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội.”
Chất lượng tín dụng được hình thành và bảo đảm từ hai phía là Ngân hàng và khách hàng Nó được thể hiện trên các khía cạnh sau:
- Đối với ngân hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực, chính sách tín dụng của bản thân ngân hàng, an toàn và đảm bảo được tính cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi dùng thời hạn.
- Đối với khách hàng: Tín dụng phát ra phải phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản, thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc tín dụng.
- Đối với kinh tế - xã hội: Tín dụng phải hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh, tiêu dụng hợp pháp, phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hóa, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho người lao động, xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội, khai thác tiềm năng của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại
Chất lượng tín dụng vừa mang tính cụ thể (Thể hiện qua các chỉ tiêu định lượng), vừa mang tính trừu tượng (Thể hiện qua các chỉ tiêu định tính) Nó là một chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích nghi của NHTM với sự thay đổi của môi trường kinh tế - chính trị - xã hội bên ngoài, tỷ lệ thuận với hiệu quả và độ tin cậy trong hoạt động tín dụng, thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh, tồn tại và phát triển.
Hoạt động tín dụng đạt chất lượng tốt khi nó đạt được những mục tiêu đặt ra. Khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng, ngân hàng hướng tới hai mục tiêu cơ bản là an toàn và sinh lời Ngoài ra ngân hàng còn mong muốn thỏa mãn tối đa nhu cầu về vốn của khách hàng trong thời gian nhanh nhất Vì thế các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng cần đo lường được mức độ đạt được các mục tiêu trên.
Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng gồm hai nhóm sau :
1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
- Mức độ phân bố các khoản tín dụng giữa các khách hàng thuộc các nhóm khác nhau.
- Sự tuân thủ quy định và chính sách tín dụng của NHNN và của chính ngân hàng.
- Việc đáp ứng yêu cầu về chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng.
1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng a) Mục tiêu an toàn
- Chỉ tiêu Tỷ lệ Nợ rủi ro :
Nợ rủi ro: là Nợ có dấu hiệu rủi ro mà ngân hàng đánh giá là khách hàng có dấu hiệu khó khăn trả nợ (Nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5) Nợ rủi ro không nhất thiết là
Nợ quá hạn vì có những khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ gốc, lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc, lãi đúng thời hạn còn lại vẫn có thể cho vào Nợ đủ tiêu chuẩn (Nợ nhóm 1) Ngược lại, có những khoản nợ đã được cơ cấu lại thời gian trả nợ (không phải là nợ quá hạn) hoặc những khoản Nợ đủ tiêu chuẩn của khách hàng có ít nhất 1 món vay bị xếp vào nhóm Nợ rủi ro thì tổ chức tín dụng phải phân loại lại các khoản nợ còn lại của khách hàng vào nhóm có rủi ro cao nhất trong các món nợ của khách hàng đó.
Tỷ lệ nợ rủi ro là tỷ lệ phần trăm giữa nợ rủi ro và tổng dư nợ của ngân hàng thương mại ở một thời điểm nhất định, thường là cuối tháng, cuối quý, cuối năm
Tỷ lệ Nợ rủi ro = Nợ rủi ro
Về bản chất, tín dụng là sự hoàn trả, do đó tính an toàn là yếu tố quan trọng bậc nhất để cấu thành chất lượng tớn dụng Trờn thực tế, phần lớn cỏc khoản nợ rủi ro là các khoản nợ có vấn đề, có khả năng mất vốn Như vậy, tỷ lệ nợ rủi ro càng cao thì ngân hàng thương mại càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn và giảm lợi nhuận Tức là tỷ lệ nợ rủi ro càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp.
- Chỉ tiêu Tỷ lệ Nợ xấu :
Nợ xấu : Theo Quyết định 493/2005/QĐ-Ngân hàng Nhà nước ngày22/4/2005 của Ngân hàng Nhà nước “Nợ xấu là những khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 (Nợ dưới chuẩn), nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) và nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn).” Cụ thể Nợ nhóm 3 trở xuống gồm các khoản nợ quá hạn trả lãi và/hoặc gốc trên 90 ngày, nợ có biểu hiện ruit ro; đồng thời tại Điều 7 của Quyết định nói trên cũng quy định các ngân hàng thương mại căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng để hạch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp
Như vậy nợ xấu được xác định theo 2 yếu tố: (i) đã quá hạn trên 90 ngày và (ii) khả năng trả nợ đáng lo ngại Đây được coi là định nghĩa của Hệ thống kế toán Việt Nam (VAS) Tuy nhiên cho đến nay hầu hết các ngân hàng thương mại Việt Nam chỉ mới hạch toán nợ xấu theo thời gian quá hạn trên 90 ngày (yếu tố 1); việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng đang gặp nhiều khó khăn.
Tỷ lệ Nợ xấu được tính bàng tỷ lệ phần trăm giữa Nợ xấu và tổng dư nợ của ngân hàng, ở một thời điểm nhất định (Thường là cuối tháng, cuối quý hay cuối năm.
Cũng như Tỷ lệ Nợ rủi ro, Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, có mức ý nghĩa cao hơn Tỷ lệ Nợ rủi ro Mặc dù ngân hàng là một ngành kinh doanh có nhiều rủi ro Ngân hàng nào không chấp nhận rủi ro thì không có lợi nhuận Do đó, những khoản nợ xấu là một phần tất yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Khái quát về Sở giao dịch VCB
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Loại hình: Doanh nghiệp cổ phần Ngành nghề: Ngân hàng
Hội sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hà Nội Sản phẩm: Dịch vụ tài chính
Số liệu tài chính (12/2010) Tổng tài sản (tỷ Việt Nam đồng): 307.614,5 Webside: www.VCB.com.vn
Hoạt động trên thị trường Việt Nam gần nửa thế kỷ qua, VCB luôn giữ vững vị thế là nhà cung cấp các dịch vụ tài chính hàng đầu trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án, trong lĩnh vực thương mại quốc tế, … cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại (Kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử …) Được thành lập ngày 01/04/1963, tiền thân là Cục Ngoại hối trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, qua gần 50 năm năm xây dựng và phát triển, ngân hàng đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Ngân hàng ngoại thương Việt Nam là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn để thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Ngân hàng TMCPNgoại thương Việt Nam với tên giao dich tiếng Anh là Bank for Foreign Trade of
Viet Nam (tên viết tắt là Vietcombank), đã chính thức đi vào hoạt động ngày 02/06/2008, sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hoá thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007
Có thế mạnh về công nghệ, VCB là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng và không ngừng đưa ra các sản phẩm dịch vụ điện tử nhằm “đưa ngân hàng tới gần khách hàng” như: VCB-Money (Home banking ), Dịch vụ Internet banking, SMS Banking, Phone banking…
Tuy ban đầu chỉ là một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, hiện nay VCB đã phát triển một mạng lưới rộng khắp toàn quốc bao gồm Hội sở chính tại Hà Nội, 1 Sở giao dịch, 357 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc,
3 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con tại nước ngoài, 1 văn phòng đại diện tại Singapore, 4 công ty liên doanh, 2 công ty liên kết Bên cạnh đó VCB còn phát triển một hệ thống Autobank với gần 16.300 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân hàng đại lý tại 100 quốc gia và vùng lãnh thổ.
Năm 2010, VCB đã 2 lần tăng vốn điều lệ thành công với mức tăng 9,28% (lần 1) và 33% (lần 2), đưa tổng vốn điều lệ lên mức 17.588 tỷ đồng, đáp ứng kỳ vọng của đông đảo nhà đầu tư và cổ đông về đảm bảo an toàn vốn; đầu tư cơ sở vật chất, hạ tầng công nghệ; đầu tư vốn cho các công ty con, công ty liên doanh, liên kết và góp vốn vào một số doanh nghiệp khác, đồng thời sử dụng để tăng trưởng tín dụng và kinh doanh vốn Đánh dấu sự thành công của VCB trong việc thay đổi chiến lược kinh doanh chuyển từ một ngân hàng bán buôn thành một ngân hàng đa năng trên cơ sở vừa phát huy lợi thế, vừa củng cố, giữ vững vị thế của ngân hàng bán buôn đồng thời đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, đa dạng hoá hoạt động, tối đa hoá lợi nhuận.
VCB đã liên tục nghiên cứu, không ngừng cải tiến và đưa ra thị trường các sản phẩm đa dạng với tiện ích cao cho các hoạt động: huy động vốn, tín dụng thể nhân, ngân hàng điện tử, chuyển tiền v.v ; nhiều sản phẩm bán lẻ đã thu hút được lượng khách hàng lớn như: dịch vụ ngân hàng hiện đại VCB-ib@Banking,VCB- SMSB@nking; v.v, Với những bước đi vững chắc VCB đang tiến vào vị thế mục tiêu là một trong 5 ngân hàng hàng đầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Với bề dày kinh nghiệm và đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, giỏi nghiệp vụ,được đào tạo bài bản về lĩnh vực tài chính, ngân hàng, có trình độ ngoại ngữ, có kiến thức về kinh tế thị trường, có khả năng thích nghi nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại và mang tính hội nhập cao…, VCB vẫn luôn là sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như của 5,2 triệu khách hàng cá nhân.
Không ngừng nỗ lực, sáng tạo vượt qua khó khăn thử thách, tiếp tục thực hiện phương châm “Tăng tốc - An toàn - Chất lượng - Hiệu quả” trong hoạt động kinh doanh, nhiều năm liền trở lại đây VCB đã có những bước phát triển đột phá, đưa ngân hàng đạt các mức lợi nhuận kỷ lục, luôn dẫn đầu hệ thống ngân hàng tại Việt Nam Năm 2010 vừa qua, VCB đạt lợi nhuận trước thuế 5.479 tỷ đồng, tăng 9,5% so với năm 2009, vượt 22% kế hoạch do Đại hội đồng cổ đông giao; ROE đạt 22,55%; tỷ lệ nợ xấu là 2,83% (thấp hơn mục tiêu kế hoạch đặt ra năm 2010 là dưới 3,5%).
Trong những năm qua, VCB đã nhận được rất nhiều giải thưởng và danh hiệu cao quý cả trong và ngoài nước về chất lượng và hiệu quả hoạt động Với những đóng góp quan trọng cho sự phát triển ổn định của ngành ngân hàng, sự phát triển ổn định của kinh tế - xã hội đất nước suốt gần nửa thế kỷ qua, VCB đã vinh dự nhận được nhiều phần thưởng cao quý của Ðảng, Nhà nước và Chính phủ trao tặng như: Huân chương Hồ Chí Minh; Huân chương Ðộc lập; nhiều Huân chương Lao động và Bằng khen của Chính phủ Năm 2010, cùng với sự đánh giá cao của các tổ chức quốc tế VCB được bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam” trên nhiều lĩnh vực hoạt động (quản lý tiền mặt, kinh doanh ngoại hối, tài trợ thương mại), Vietnam Report phối hợp với Tạp chí Thuế (Tổng cục Thuế) cũng đã công bố và và bình chọn VCB là Ngân hàng nộp thuế thu nhập lớn nhất Việt Nam, doanh nghiệp nộp thuế thu nhập lớn thứ 4 cả nước, ghi nhận sự đóng góp to lớn của VCB đối với ngân sách nhà nước đồng thời khẳng định tính hiệu quả vượt trội trong hoạt động của VCB nhiều năm qua.
Hoạt động quản trị của VCB cũng tiếp tục được thực thi theo quan điểm điều hành linh hoạt và quyết liệt, tạo đột phá trong hoạt động bán lẻ đi đôi với đẩy mạnh bán buôn, bám sát với diễn biến thị trường, từng bước đưa ngân hàng phát triển theo hướng hiện đại, chuyên nghiệp và hiệu quả, với mục tiêu chiến lược đưa VCB trở thành tập đoàn tài chính đa năng nằm trong Top 70 các định chế tài chính lớn nhấtChâu Á và giữ vị thế hàng đầu tại Việt Nam.
Cùng với sự phát triển của NHNT Việt Nam, Ngân hàng ngoại thương Trung ương và SGD NHNT cũng ngày một phát triển và mở rộng, cả về quy mô lẫn chất lượng nghiệp vụ.
Sở giao dịch: SỐ 31-33 NGÔ QUYỀN, QUẬN HOÀN KIẾM, TP.HÀ NỘI
Năm 1991, SGD VCB được thành lập Trong thời gian đầu thành lập, SGD là đơn vị phụ thuộc Hội sở chính VCB, thực hiện các hoạt động của Hội sở SGD đóng vai trò đầu mối thực thi chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ của VCB, là cầu nối giữa VCB với khách hàng của mình
Ngày 20/01/2001, VCB khai trương tòa nhà VCB Tower tại địa chỉ 198 Trần Quang Khải, Hà Nội Hội sở và SGD VCB được đặt tại Trụ sở này SGD đã thành lập thêm mạng lưới các PGD trên khắp địa bàn Thành phố Hà Nội, đến nay đã có
16 PGD; tăng thời gian giao dịch tại các PGD này để phục vụ nhu cầu giao dịch của khách hàng được thuận lợi hơn.
Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn tại SGD VCB 50 1 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại SGD
2.2.1 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng tại SGD
Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, thủ tục nhanh, thẩm định đúng quy trình, đáp ứng vốn kịp thời cho dự án khả thi, SGD đã nghiêm túc đảm bảo đúng hạn mức tín dụng, chấp hành nghiêm túc cơ chế tín dụng hiện hành trong đó coi chất lượng tín dụng là yêu cầu hàng đầu.
2.2.1.1 Các chỉ tiêu định tính
Kinh tế thế giới năm 2010 mặc dù đang phục hồi sau khủng hoảng tài chính toàn cầu và có những chuyển biến tích cực, song nhìn chung chưa thực sự ổn định và còn tiềm ẩn nhiều yếu tố bất lợi tác động đến kinh tế nước ta Trong bối cảnh còn đầy khó khăn, với sự điều hành linh hoạt và quyết liệt của Chính phủ, Việt Nam đã duy trì được mức tăng trưởng GDP đạt 6,78%, công nghiệp tăng 7,7%, kim ngạch xuất khẩu tăng 25,5% so với 2009 Tuy nhiên, nền kinh tế vẫn tiềm ẩn những khó khăn nội tại, cơ cấu kinh tế chuyển dịch chậm, hiệu quả đầu tư thấp, nhập siêu có xu hướng tăng, dự trữ ngoại tệ thấp, lạm phát tăng cao (11,75%) Một yếu tố không thuận lợi nữa là các tổ chức nước ngoài liên tiếp hạ bậc tín nhiệm tín dụng của Việt Nam do “những quan ngại liên quan đến cán cân thanh toán, và lạm phát gia tăng”. Đối với ngành ngân hàng, năm 2010 là năm các ngân hàng trong hệ thống phải đối diện với nhiều khó khăn, như: sự biến động mạnh của tỷ giá, lãi suất; chịu áp lực đáp ứng yêu cầu về các tỉ lệ an toàn theo thông tư 13/2010/TT-NHNN, 19/2010/TT-NHNN; v.v Kết quả kinh doanh năm 2010 đã phản ánh mức độ phân hoá trong ngành ngân hàng, một số ngân hàng vừa và lớn đạt hiệu quả kinh doanh tốt, song các ngân hàng nhỏ chịu chi phí đầu vào và rủi ro cao, nên kết quả kinh doanh thấp Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ tín dụng của ngành ngân hàng tăng 29,8% so với cuối năm 2009; Huy động vốn từ nền kinh tế tăng 27,3%; Tổng phương tiện thanh toán tăng 25,4% so với cuối năm 2009 Trong môi trường kinh doanh đầy biến động như thế, Vietcombank đã nỗ lực vượt qua nhiều khó khăn, thách thức, đạt được kết quả kinh doanh tốt, giữ vững vị thế vai trò là Ngân hàng hàng đầu Việt Nam Có được điều đó là sự đóng góp không nhỏ của SGD VCB Xét về hoạt động của SGD, không tính đến việc bán vốn cho Hội sở, hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng cho doanh nghiệp lớn đóng vay trò quan trong.
Với phong cách làm việc chuyên nghiệp, chặt chẽ, các cán bộ tín dụng của SGD VCB luôn tuân thủ quy định, và chính sách tín dụng của NHNN cũng như của VCB Nhờ đó đáp ứng một cách tốt nhất các yêu cầu của khách hàng về chất lượng dịch vụ mà vẫn đảm bảo được an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng Với những thành tích đã đạt được, ta có thể tin tưởng vào chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn của VCB.
2.2.1.2 Các chỉ tiêu định lượng Đầu tiên ta sẽ xem xét tỷ trọng tín dụng doanh nghiệp lớn những năm qua.
Trong 3 năm vừa qua, cụ thể, trong 3 năm 2008, 2009 và 2010 tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn lần lượt là 88,75%; 60,74% và 77,51%.
Bảng 2.14: tỷ trọng cho vay khách hàng trong tổng dư nợ Đơn vị: phần trăm
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của SGD VCB) Biểu 2.1: Tỷ trọng tín dụng năm 2008
Tỷ trọng tín dụng năm 2008
Biểu2.2: Tỷ trọng tín dụng năm 2009
Tỷ trọng tín dụng năm 2009
Biểu 2.3:Tỷ trọng tín dụng năm 2010
Tỷ trọng tín dụng năm 2010
Với mặt bằng lãi suất cao, kinh tế suy giảm, các doanh nghiệp gặp không ít khó khăn trong hoạt động kinh doanh cũng như tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đầu năm 2008, thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ và các chỉ đạo của Hội Sở chính,
SGD đã tập trung vốn vào những lĩnh vực sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao, phục vụ nhu cầu thiết yếu như lĩnh vực xăng dầu, nông nghiệp nông thôn, cho vay xuất khẩu, hạn chế đầu tư vốn vào lĩnh vực phi sản xuất; phân loại khách hàng dựa trên tiêu chí xếp hạng tín nhiệm của khách hàng, từ đó đưa ra biện pháp tăng, giảm dư nợ cho phù hợp, đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng và theo đúng lộ trình tăng trưởng tín dụng SGD đã phát triển thêm một số khách hàng mới như cty thiết bị công nghiệp nặng MICO, Viện dầu khí, cty Nettra… Nhờ đó cuối năm 2008 dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn đạt 4.179,50 tỷ đồng. Đến quý IV năm 2009, thực hiên chỉ đạo điều chỉnh giảm dư nợ tín dụng của HSC, SGD VCB đã tiến hành rà soát lại, chọn lọc khách hàng Đồng thời, tập trung thu nợ đối với các khoản nợ đến hạn và làm việc với khách hàng để thu nợ trước hạn Nên dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn giảm 517,20 tỷ đồng, tương ứng 12,38% so với năm 2008 Tuy nhiên, đến cuối năm 2010, tình hình kinh tế khả quan hơn, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp lớn đạt 6295,08 tỷ đồng, tăng 50,62% so với năm 2008, và tăng đến 71,89% so với năm 2009.
Như vậy ta có thể thấy được phần nào tầm ảnh hưởng lớn của tín dụng doanh nghiệp lớn trong hoạt động tín dụng của SGD nói riêng và hoạt động kinh doanh của SGD nói chung Để duy trì, và phát triển hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, đòi hỏi cố gắng không nhỏ của SGD trong việc ngày càng nâng cao chất lượng tín dụng.
Biểu 2.4: Dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn
Dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn
Tín dụng là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu của ngân hàng Và một điều ai cũng biết đó là lợi nhuận luôn tỷ lệ thuận với mạo hiểm và rủi ro Ta sẽ xem xét hai phương diện cơ này : an toàn và sinh lời. a)Mục tiêu an toàn
SDG VCB nói riêng và VCB nói chung luôn thực hiên nghiêm trong việc tuân thủ các chỉ tiêu đảm bảo an toàn tín dụng trong các quy định của cơ quan quản lý nhà nước Ta có thể xem xét thêm vấn đề Nợ xấu tại SGD trong 3 năm qua.
Bảng2.15: Tỷ lệ nợ xấu
(Nguồn: Báo cáo hoạt động của SGD VCB)
Biểu 2.5: Số dư nợ xấu
Năm 2008 là năm khó khăn của nền kinh tế, ảnh hưởng lớn từ cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, suy thoái kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến môi trường kinh doanh của nhiều ngành, lĩnh vực kinh tế và doanh nghiệp Việt Nam và có thể tác động bất lợi đến khả năng trả nợ của khách hàng, tính thanh khoản và giá trị thu hồi của các tài sản đảm bảo của các tổ chức tín dụng, nguy cơ gia tăng nợ xấu luôn “rình rập” các NHTM, lường trước vấn đề này VCB đã rất cương quyết nhưng mềm dẻo trong công việc cho vay và quyết liệt trong chỉ đạo giảm nợ xấu nội bảng.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc xử lý nợ xấu và phòng ngừa rủi ro tín dụng, SGD đã tăng cường công tác kiểm soát rủi ro tín dụng và đánh giá lại công tác và tài sản dự phòng Cụ thể SGD tăng cường thực hiện phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng, tích cực thu thập thông tin, chủ động đánh giá và thực hiện nghiêm túc các nguyên tắc phân loại các khoản nợ vào nhóm nợ cao hơn quy định tại Điều 6 Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005, được sửa đổi, bổ sung tại khoản 3 Điều 1 Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/4/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đối với các ngành nghề kinh doanh, khách hàng chịu nhiều tác động bất lợi của môi trường kinh doanh Triển khai rà soát, đánh giá lại khả năng phát mại và tỷ lệ khấu trừ của tất cả tài sản bảo đảm để trích lập dự phòng rủi ro theo quy định tại Điều 8 Quyết định 493 được sửa đổi, bổ sung tại Quyết định 18 cho phù hợp với tình hình kinh tế hiện nay Trên cơ sở phân loại nợ và đánh giá các tài sản bảo đảm nêu trên, báo cáo Ngân hàng Nhà nước kịp thời, chính xác về tình hình phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng theo Công văn 13684/NHNN- CSTD ngày 26/12/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đồng thời tiến hành thực hiện các biện pháp nhằm thu hồi nợ kịp thời và ngăn chặn không để phát sinh thêm các khoản nợ xấu, đặc biệt là những khách hàng đã có nợ xấu đồng thời xây dựng các biện pháp xử lý.
Nợ xấu của SGD đến 31/12/2008 là 552,12 tỷ đồng, chiếm 11,72% tổng dư nợ, trong đó, riêng nợ xấu của Công ty CP Container Vinashin là 412,22 tỷ đồng, chiếm 74,7% tổng nợ xấu của toàn SGD Khả năng thanh toán của cty Vinashin phụ thuộc vào tiến độ thanh toán của các đối tác trong và ngoài nước của cty với những khó khăn và biến động của thị trường trong và ngoài nước.
Cũng trong năm 2008, SGD đã thành lập Tổ công tác xử lý nợ xấu phát sinh để tập trung xử lý dứt điểm đối với các khoản nợ tồn đọng của khách hàng từ năm
2005, 2006 Đồng thời cũng lập ra một tổ xử lý nợ ở phòng tín dụng để một mặt đôn đốc thu nợ đối với nợ quá hạn mới phát sinh và kết hợp với Tổ công tác xử lý nợ để tiến hành các công việc cần thiết khác để thu nợ Kết quả trong năm 2008 đã thu được trên 10 tỷ VND nợ xấu của các khách hàng hàng Đối với nợ đã xử lý bằng Quỹ dự phòng rủi ro, SGD đã tiến hành phân loại theo khả năng thu hồi nợ và tiến hành các công việc sau:
- Đôn đốc các đơn vị đã có cam kết trả nợ theo đúng lịch: Cty TNHH một thành viên Dệt Nam Định, Cty Du lịch Hoà Bình, Cty Xi măng Hoà Bình.
- Thực hiện các công việc cần thiết khác để xử lý đối với các khoản nợ: thực hiện quyền khai thác quản lý KS Bàn Cờ, xử lý tài sản của Cty TNHH Thuận Hưng, tham gia thủ tục phá sản Cty Vật tư XNK đường biển…
Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp lớn tại Sở
Định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới
3.1.1 Tình hình chung về kinh tế - xã hội năm 2011
Bước sang năm 2011, nước ta có những thuận lợi cơ bản: Nền kinh tế tiếp tục giữ được mức tăng trưởng khá; an sinh xã hội được bảo đảm; quốc phòng, an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội được giữ vững; các cân đối lớn của nền kinh tế cơ bản được bảo đảm Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI đã thành công tốt đẹp, tạo sức mạnh và niềm tin trong toàn Đảng, toàn dân, toàn quân ta trong giai đoạn phát triển mới của đất nước.
Tuy nhiên, khó khăn, thách thức vẫn còn rất lớn Trên thế giới, kinh tế thế giới tiếp tục có những diễn biến phức tạp : Những biến động về chính trị, xã hội ở một số nước Trung Đông và Châu Phi tác động làm tăng mạnh giá dầu mỏ, giá vàng, lương thực và một số loại nguyên vật liệu cơ bản; thị trường tài chính toàn cầu, đặc biệt là khu vực đồng Euro vẫn bất ổn; lạm phát bắt đầu tăng cao ở một số nước trong khu vực vốn là thị trường nhập khẩu quan trọng của nước ta. Ở trong nước, kinh tế-xã hội của nước ta tiếp tục phải đối mặt với những khó khăn, thách thức, thậm chí lớn hơn so với dự báo cuối năm trước về lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và an sinh xã hội Tăng trưởng GDP có xu hướng chậm lại, thấp hơn so với cùng kỳ năm 2010; giá cả, lạm phát, mặt bằng lãi suất tăng cao so với chỉ số lạm phát và tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp; tình trạng đô la hóa và sử dụng vàng để kinh doanh, làm công cụ thanh toán trở nên phổ biến và nghiêm trọng hơn; tỷ giá biến động mạnh, giá vàng tăng cao; dự trữ ngoại hối giảm; việc cung cấp điện còn nhiều căng thẳng Ngoài ra, việc rét đậm, rét hại kéo dài ở miền Bắc và Bắc Trung Bộ cũng đã gây tổn thất và tác động bất lợi không nhỏ đến sản xuất nông nghiệp và đời sống nông dân.
Tình hình trên tác động tiêu cực đến sản xuất, đời sống của nhân dân, nhất là người nghèo, người thu nhập thấp, người về hưu, cán bộ, công chức, viên chức và ảnh hưởng đến niềm tin của nhân dân đối với việc thực hiện những mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội năm 2011 và những năm tiếp theo như Quốc hội đã thông qua và Nghị quyết Đại hội XI đã đề ra.
Nhiều dự báo cho rằng kinh tế thế giới sẽ còn tiếp tục có những diễn biến xấu Lạm phát cao diễn ra ở nhiều nước, kể cả các nước trong khu vực Giá dầu mỏ, lương thực và một số nguyên vật liệu cơ bản còn tăng Thiên tai, biến đổi khí hậu và những diễn biến mới của tình hình Trung Đông, Bắc Phi tác động xấu đối với nền kinh tế thế giới Thị trường tài chính toàn cầu tiếp tục có mặt còn thiếu ổn định, thậm chí đã có những cảnh báo về nguy cơ tái khủng hoảng. Ở nước ta, việc thực hiện đồng thời ba mục tiêu (kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội) và chỉ tiêu tăng trưởng kinh tế năm 2011 gặp nhiều khó khăn, thách thức; kết quả tùy thuộc rất nhiều vào yếu tố quyết tâm và đồng thuận của toàn xã hội, vào năng lực, hiệu lực, hiệu quả của việc điều hành, tổ chức triển khai thực hiện thành công các chủ trương của Đảng và Nghị quyết 11/NQ-CP, ngày 24-02-2011 của Chính phủ Chỉ số giá tiêu dùng có thể còn tiếp tục tăng cao Những tác động của các giải pháp kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô bên cạnh mặt tích cực, có thể có những tác dụng phụ làm giảm tốc độ tăng trưởng, ảnh hưởng đến thị trường bất động sản, thị trường tài chính, tiền tệ, tính thanh khoản và độ an toàn của một số ngân hàng thương mại, nhất là đối với sự ổn định của hệ thống cơ chế, chính sách phát triển nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở nước ta.
Nguyên nhân của tình hình trên: Về khách quan, do tác động tiêu cực của tình hình kinh tế thế giới; về chủ quan là do những hạn chế, yếu kém vốn có của nền kinh tế, mô hình tăng trưởng và cơ cấu kinh tế chậm được khắc phục, bị tích tụ nặng nề hơn trong những năm phải đối phó với tình trạng suy giảm kinh tế và do một số hạn chế trong quản lý, điều hành của các cấp Đây cũng chính là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng trong nhiều năm qua, nước ta luôn phải đối mặt với tình trạng lạm phát cao và kinh tế vĩ mô không vững chắc, gay gắt hơn các nước trong khu vực.
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng năm 2011
Năm 2011, nền kinh tế thế giới được dự báo sẽ phục hồi và tăng trưởng, song khả năng tăng chậm và sẽ tiếp tục gặp nhiều khó khăn sau thời kỳ khủng hoảng. Lạm phát và lãi suất quốc tế sẽ có xu hướng tăng, luồng vốn đầu tư tiếp tục đổ vào các thị trường mới nổi.
Không nằm ngoài xu thế của kinh tế thế giới, kinh tế ViệtNam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng sẽ tiếp tục phải đối diện với nhiều khó khăn, thách thức:lạm phát tăng cao, tình hình lãi suất, tỷ giá biến động phức tạp Chính phủ đặt mục tiêu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội là mục tiêu cho cả năm Việc điều hành chính sách tiền tệ của NHNN năm 2011 sẽ theo hướng thận trọng, thắt chặt; kiểm soát mức tăng tổng phương tiện thanh toán, tín dụng cho nền kinh tế; kiềm chế lạm phát nhằm giữ ổn định kinh tế vĩ mô Năm
2011 cũng sẽ là năm quan trọng để các ngân hàng Việt Nam hoạt động theo các quy định của Luật TCTD mới Việc giám sát của Ngân hàng Nhà nước đối với các TCTD thông qua Luật mới sẽ theo xu hướng chặt chẽ hơn, yêu cầu cao hơn.
Trên cơ sở phân tích môi trường hoạt động kinh doanh, bám sát định hướng điều hành nền kinh tế của Chính phủ và điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, quán triệt phương châm “Tăng tốc - An toàn - Hiệu quả - Chất lượng” và với quan điểm chỉ đạo điều hành “Linh hoạt, quyết liệt”, Vietcombank đã xác định kế hoạch kinh doanh năm 2011 cụ thể như sau:
Bảng 3.1 Một số chỉ tiêu kinh doanh chủ yếu năm 2011 của VCB
STT Chỉ tiêu Kế hoạch năm
Tăng trưởng so với năm 2010
1 Tổng tài sản (tỷ đồng) 353.620 15%
2 Dư nợ cho vay khách hàng (tỷ đồng) 212.177 ≤ 20%
3 Huy động vốn từ nền kinh tế (tỷ đồng) 249.984 20%
4 Lợi nhuận trước thuế (tỷ đồng) 5.650 3,1%
5 Lao động cuối kỳ (người) 13.127 ≤ 15%
6 Chi phí lương/lợi nhuận trước thuế chưa bao gồm lương (%)
7 Số chi nhánh và PGD tăng thêm 76 80,9%
8 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ (%) Dưới 2,8% -
(Nguồn báo cáo tài chính 2010 của VCB)
VCB chỉ đạo tiếp tục kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, phục vụ nhu cầu phát triển bền vững của đất nước, góp phần thực hiện thắng lợi đường lối chính sách phát triển KT-XH của Đảng, nhà nước theo từng thời kỳ; duy trì, củng cố danh mục tài sản sinh lời đạt chất lượng cao, cố gắng xây dựng cơ cấu tài sản có phù hợp với thông lệ của một NHTM hiện đại (Quy mô khách hàng, tài sản có sinh lời, mức sinh lời/ tổng tài sản; cơ cấu theo thời gian, theo nghành nghề, theo loại tiền, theo lĩnh vực, theo vùng miền, theo loại hình sở hữu, quản lý,…); tăng cường các biện pháp đảm bảo, chủ động hơn nữa kiểm soát và hạ thấp tỷ lệ nợ nhóm 2, nợ cơ cấu, nợ xấu, lãi treo, vận hành một cách thông suốt mô hình tổ chức, áp dụng có hiệu lực, hiệu quả chính sách tín dụng, chính sách quản lý rủi ro, các công cụ trong điều hành quản lý, nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, hiệu quả kinh doanh tín dụng, năng lực tài chính và đảm bảo mức doanh lợi tín dụng theo kế hoạch
Tập trung vốn cho các công trình lớn, công trình trọng điểm quốc gia, các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sản xuất, năng lương, xuất khẩu,…
Về lâu dài, tín dụng vẫn là hoạt động sinh lời chủ yếu, đáp ứng có hiệu quả các chương trình tăng trưởng kinh tế, góp phần không nhỏ vào quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa và chuyển dịch cơ cấu kinh tế vĩ mô của nhà nước. Đến năm 2012, VCB phải đáp ứng đầy đủ và đồng bộ các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động ngân hàng Nâng cao hơn nữa sức cạnh tranh trên thị trường trong và ngoài nước, tăng thị phần, nâng cao chất lương sản phẩm dịch vụ Đẩy mạnh các hoạt động ngân hàng bán lẻ, duy trì và củng cố vị trí hàng đầu về quy mô, thị phần bán lẻ trên thị trường trong nước.
Tuân thủ nghiêm pháp luật, bảo đảm an toàn hệ thống, tiếp tục bổ sung, hoàn thiện, tăng cường hệ thống quản lý, hệ thống quản trị điều hành, mô hình tổ chức, cơ chế kiểm tra, kiểm soát, quy trình nghiệp vụ tín dụng, tăng cường công tác quản lý rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Một số giải pháp nâng cao chất tín dụng doanh nghiệp lớn
3.2.1 Tăng cường chất lượng quản lý, điều hành
Cần phân định rõ vai trò, trách nhiệm của ban lãnh đạo và nhân viên trong hoạt động tín dụng cũng như quản lý nợ nhằm tạo môi trường tín dụng có kiểm soát Những quyết định quan trọng liên quan đến chiến lược kinh doanh, chính sách tín dụng, xếp hạng tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng phải đươc đưa ra bởi những cán bộ có kinh nghiệm và kiến thức vững vàng trong hoạt động tín dụng.
Phân định rõ chức năng từng phòng ban trong ngân hàng, đảm bảo hoạt động của mỗi phòng ban vừa có tính đôc lập, vừa có tính nhất quán Tăng cường khả năng hỗ trợ, phối hợp giữa các phòng ban trong ngân hàng.
Ngoài ra, thông qua việc thường xuyên, tổng hợp, phân tích thông tin thị trường, đưa ra các nhận định và dự báo khách quan có cơ sở, nhất là các vấn đề liên quan đến hoạt động TD để ban lãnh đạo có cơ sở tham khảo trong việc hoạch định chính sách TD sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro.
Tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an toàn cho hoạt động TD, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các NHTM, tuân thủ quy chế cho vay và bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt các thủ tục phức tạp, gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng.
3.2.2 Duy trì và phát triển cho vay khách hàng truyền thống
Khách hàng truyền thống của SGD đa số là các tổng công ty, công ty có dư nợ lớn, chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ Nhóm khách hàng này thường có uy tín lâu năm trong quan hệ giao dịch với ngân hàng cũng như với các đối tác khác. Việc giữ vững nhóm khách hàng này giúp ổn định, tăng trưởng tín dụng, an toàn và nâng cao hiệu quả kinh doanh Các giải pháp nhằm duy trì và phát triển cho vay khách hàng truyền thống gồm :
Một là, hoàn thiện chính sách khách hàng, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng, tiếp thị sản phẩm nhằm duy trì và phát triển mối quan hệ, tiếp cận các hợp đồng tín dụng có tính khả thi từ nhóm khách hàng này.
Hai là, bám sát doanh nghiệp để nắm bắt kịp thời những vấn đề mà doanh nghiệp đang vướng phải đảm bảo an toàn vốn đầu tư cũng như tìm kiếm hợp đồng tín dụng mới Ngân hàng cần xem khách hàng là người bạn đồng hành trong kinh doanh nhưng cần phải hiểu rõ đầy đủ về năng lực và nhu cầu của khách hàng Một khách hàng tốt là một khách hàng mà ngân hàng hiểu rõ về họ đầy đủ nhất.Một khách hàng truyền thống là một khách hàng mà độ tin cậy lẫn nhau giữa khách hàng và ngân hàng ở mức cao nhất Cán bộ tín dụng nói riêng và ngân hành nói chung cần phải thiết lập mối quan hệ tốt với khách hàng, trong đó ngân hàng luôn sẵn sàng tư vấn và cung cấp cho khách hàng những tông tin cần thiết về thị trường, sẵn sàng tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, để điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh sao cho đạt hiệu quả hơn, sẵn sàng cung cấp cho khách hàng những khoản tín dụng để khách hàng có thể thực hiện các kế hoạch sản xuất – kinh doanh của mình
3.2.3 Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng Đánh giá, phân loại khách hàng là một trong những công việc quan trọng để nâng cao chất lượng của hoạt dộng tín dụng.Việc thực hiện đánh giá và phân loại khách hàng nên được thực hiện có hệ thống, làm cơ sở để ngân hàng nắm bắt được nhiều thông tin hơn về khách hàng của mình, thông qua đó, thực hiện công tác sàng lọc khách hàng, tạo thuận lợi cho việc quyết định chính sách tín dụng cho mỗi loại đối tượng của khách hàng của ngân hàng.
Trong thời gian qua, ngân hàng đã thực hiện việc đánh giá, phân loại khách hàng theo hướng dẫn tại sổ tay tín dụng và các hướng dẫn của NHNT Việt Nam.
Tuy nhiên, hệ thống đánh giá, xếp hạng còn nhiều bất cập, chưa phù hợp nên chi nhánh chưa coi trọng kết quả đánh giá, chưa coi kết quả xếp hạng làm căn cứ để phân loại khách hàng, từ đó làm căn cứ để xác định các chế độ ưu đãi về lãi suất, các mức phí áp dụng, các chính sách ưu đãi khách hàng khác.
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần chú trọng đến việc chuyên môn hóa trong công tác thẩm định nhằm đem lại độ chính xác cao hơn tỏng thẩm định các hồ sơ tín dụng, chẳng hạn như chuyên môn hóa theo ngành nghề, theo quy mô dự án…Ngoài ra, các ngành nghề lãnh vực sản xuất kinh doanh có tiềm năng phát triển trong tương lai và phù hợp với định hướng, lĩnh vực tài trợ có thế mạnh của ngân hàng đều nên được ngân hàng chú trọng.
3.2.4 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng đang được áp dụng tại VCB được xây dựng khá nghiêm ngặt và được kiểm soát chặt chẽ Tuy nhiên khi áp dụng quy trình này vào thực tế còn gặp nhiều khó khăn do thời gian giải quyết hồ sơ tín dụng tăng lên nhiều và đôi khi cán bộ tín dụng làm tắt một số bước trong quy trình tín dụng để đảm bảo không ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của daonh nghiệp và đã dẫn đến việc thẩm định tín dụng thiếu đầy đủ và chính xác, không lường trước được những rủi ro có thể phát sinh Vì vậy các cán bộ tín dụng của VCB nói riêng và toàn ngành ngân hàng nói chung phải tuân thủ tuyệt đối trình tự xét duyệt, cấp tín dụng đồng thời vẫn phải đảm bảo xử lý khoản vay để nhanh chóng, kịp thời, tránh làm ảnh hưởng đến thời cơ kinh doanh của doanh nghiệp.
Trong giai đoạn thẩm định tín dụng, năng lực và trình độ của cán bộ tín dụng có hạn chế, không đánh giá đúng được tính khả thi của phương án kinh doanh, đánh giá sai năng lực và tư cách của bên vay, do đó dẫn đến đánh giá sai làm cho dự án khả thi thành không khả thi và dự án không khả thi thành khả thi Ngoài ra còn một số trường hợp do khách hàng quen biết, có mối quan hệ đặc biệt với lãnh đạo mà thực hiện cho vay vội vàng thiếu sự thận trọng cần thiết Không tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng và quy định của ngân hàng Vậy nên tất cả các cán bộ bộ tín dụng, cán bộ lãnh đạo xét duyệt tín dụng phải tuân thủ đúng quy trình tín dụng, dần dần tự mình hoàn thiện kỹ năng thẩm định, tích lũy kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng.
3.2.5 Từng bước hoàn thiện, cải tiến quy trình tín dụng, hợp đồng, mẫu biểu
Việc thiết kế và thực hiện chính sách và quy trình bằng văn bản liên quan đến việc phát hiện, đánh giá, giám sát và quản lý nợ là điều rất quan trọng Các chính sách tín dụng phải được thiết lập một cách rõ ràng, thống nhất với các quy định, thông lệ, thận trọng trong kinh doanh NH với các quy định của nhà nước, đồng thời phải phù hợp với bản chất và mức độ phức tạp của hoạt động tín dụng của NHTM Các chính sách và quy trình được xây dựng và thực hiện tốt giúp ngân hàng đánh giá chính xác những cơ hội kinh doanh mới, duy trì các chuẩn mực tín dụng an toàn, phát hiện, xử lý kịp thời những khoản tín dụng có vấn đề, hỗ trợ tốt cho việc giám sát, kiểm soát rủi ro trong tín dụng, …
3.2.6 Kiểm tra, giám sát cẩn thận, định kỳ từng khoản vay phát hiện sớm các dấu hiệu rủi ro để có hành động khắc phục kịp thời.
Khi ngân hàng tiến hành cấp tín dụng, để đảm bảo khách hàng có đủ khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ, cán bộ tín dụng cần chủ động quản lý khoản vay Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng Các cán bộ tín dụng phải cẩn thận theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nhằm đảm bảo khách hàng đủ điều kiện để ngân hàng tiếp tục rải ngân, khách hàng phải tuân thủ các điều khoản hai bên đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, điều đó không chỉ đảm bảo cho khoản vay hiện tại mà còn giúp doanh nghiệp mở rộng quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngân hàng cần phải theo sát khách hàng, nắm được những yêu cầu tài chính của họ, từ đó có chính sách tư vấn, hỗ trợ phù hợp Việc cho điểm tín dụng khi thực hiện cho vay là một tiêu chí mà cán bộ tín dụng sử dụng để đánh giá chất lượng của khoản vay.
Một số kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam
- Đầu tư, nâng cấp trang thiết bị cho hoạt động ngân hàng Định dạng và chuẩn hoá hệ thống thông tin đầu vào đặc biệt là việc nhập các dữ liệu về khách hàng vào hệ thống thông tin khách hàng Việc xây dựng hệ thống báo cáo hợp lý, thống nhất sẽ giúp Ngân hàng giảm tải một khối lượng công việc rất lớn mà tại chi nhánh và hội sở chính đang phải thực hiện (chiếm từ 1/4 đến 1/3 thời gian làm việc của các bộ phận xử lý nợ xấu), để tập trung nhiều hơn thời gian và nguồn lực cho việc xử lý nợ xấu cũng như đôn đốc, thu hồi nợ. Đầu tư hoàn thiện hệ thống máy móc thiết bị, đặc biệt là hệ thống máy chủ để phục vụ cho việc lưu trữ và truyền tải dữ liệu, giúp ngân hàng thực hiện tốt hơn công tác quản trị, điều hành nội bộ trong hoạt động tín dụng nói chung và quản lý rủi ro tín dụng nói riêng Hệ thống mạng nội bộ, máy móc và các trang thiết bị văn phòng hiên đại, đáp ứng tốc độ xử lý công việc, đảm bảo việc lưu trữ và truyền tải dữ liệu nhanh chóng sẽ góp phần nâng cao năng suất làm việc của cán bộ ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cần mua các chương trình phần mềm quản lý có uy tín trên thế giới, xây dựng phần mềm chấm điểm tín dụng làm cơ sở cho việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
- Thực thi chính sách đãi ngộ hợp lý
Các cán bộ ngân hàng đều cần có phẩm chất đạo đức tốt, có tinh thần trách nhiêm cao trong công việc Để khuyến khích các cán bộ ngân hàng phát huy hơn nữa những phẩm chất tốt này, ngân hàng cần phải thường xuyên có những chính sách đãi ngộ thoả đáng
Trong ngắn hạn, cần có chính sách đãi ngộ “tích cực” đối với cán bộ tín dụng một cách phù hợp, tránh tình trạng bình quân, động viên kịp thời đối với những cán bộ có thành tích tốt trong công tác; Trong dài hạn, thực hiện chính sách động lực qua tiền lương, thưởng cần được cụ thể hoá ở mức chênh lệch cao hơn theo sự đóng góp của các bộ phận, các cá nhân đóng góp lớn vào kết quả kinh doanh chung của ngân hàng.
Ngoài ra, cần tạo được qui trình bổ nhiệm, miễn nhiệm rõ ràng, tổ chức thực hiện minh bạch, công khai, nhờ đó tạo được môi trường cạnh tranh bình đẳng, trọng dụng được người tài Có như vậy mới tạo được sự đoàn kết nội bộ, tạo không khí thi đua lành mạnh và quan trọng hơn mọi người đều có cơ hội để phấn đấu, cạnh tranh lành mạnh
- Tăng cường kiểm soát hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Có xuất hiện tình trạng các chỉ tiêu phi tài chính và các chỉ tiêu tài chính không phù hợp, có sai sót trong đánh giá, xếp hạng doanh nghiệp Điều này ảnh hưởng đến các chỉ số tài chính, các tỷ lệ an toàn theo hệ thông xếp hạng chua phản ánh đúng thực trạng hoạt động tín dụng Ban Quản lý tín dụng cần tiến hành kiểm tra, kiểm soát phân loại nợ, xếp hạng tín dụng tại các cấp chi nhánh Ngoài ra cần đưa ra cảnh cáo hoặc phạt đối với những đơn vị để xảy ra sai sót, giải quyết kịp thời những vướng mắc phát sinh và tránh tình trạng sai sót tái diễn nhiều lần.
SGD tiếp tục quán triệt đường lối của Ban lãnh đạo, thực hiện tốt công tác tư tưởng, tuyên truyền, công tác quản trị điều hành để đảm bảo toàn bộ các chi nhánh của hệ thống VCB có phân loại, đánh giá, chính xác thực trạng nợ đúng thực chất, tránh tình trạng gia hạn nợ tràn lan, cho vay đảo nợ,
- Giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát hiện rủi ro
Việc giám sát riêng rẽ từng khoản vay, từng khách hàng vay là chưa đủ, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần và chất lượng của danh mục tín dụng Trong quá trình kiểm tra, giám sát cần đặc biệt chú ý các vấn đề như: Xem xét hiện tượng tập trung trong danh mục tín dụng; So sánh thành phần của danh mục với mục tiêu cần đạt được; Xác định và tìm hiểu các xu hướng trong phạm vi danh mục về những vấn đề như: xếp hạng tín dụng của khác hàng, hiện tượng gia tăng dự phòng, nợ khó đòi
Tập trung tín dụng thể hiện khi danh mục tín dụng của ngân hàng tập trung ở mức cao đối với: một khu vực địa lý; một đơn vị hoặc một nhóm các đơn vị liên kết nhau; một ngành kinh tế nhất định; một dạng hợp đồng tín dụng; một dạng tài sản đảm bảo; các khoản vay với cùng thời gian đến hạn hoặc cùng một loại ngoại tệ.
Mức độ tập trung cao sẽ khiến cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong lĩnh vực mà tín dụng được tập trung Giải pháp để giảm bớt sự tập trung quá lớn vào một mặt nào đó là tăng điều kiện cho vay (Tăng lãi suất đối với khách hàng vay có tập trung tín dụng; Tăng tỷ lệ tài sản đảm bảo trong mỗi khoản vay) hoặc thực hiện cho vay Đồng tài trợ hoặc làm việc trực tiếp với khách hàng, nhóm khách hàng để giảm mức độ tập trung.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Tạo lập môi trường pháp lý
Nguyện vọng chung của các thành phần kinh tế là Nhà nước có hệ thống pháp lý đầy đủ, rõ ràng, và bình đẳng Hệ thống pháp luật của nước ta hiện nay tuy đã có những chuyển biến tích cực những vẫn còn nhiều thiếu sót, chưa bao quát hết, chưa đồng bộ và chồng chéo lẫn nhau gây khó khăn khi thực thi; việc hướng dẫn thực hiện của chính phủ, các bộ, ngành có liên quan chưa kịp thời.
Việc ban hành hệ thống pháp lý rõ ràng, đồng bộ và công bằng không chỉ tạo niềm tin của dân chúng mà còn tạo động lực trực tiếp tích cưc đến các hoạt động trong nền kinh tế quốc dân. Để xây dựng một ngành ngân hàng an toàn và hiệu quả, góp phần duy trì ổn định nền kinh tế vĩ mô thì một trong những biện pháp đầu tiên là hoàn thiện khung pháp lý, tạo môi trường đủ thông thoáng cho hoạt động ngân hàng Trước hết, cần khắc phục những vấn đề còn bất hợp lý, thiếu tính khả thi trong quy định hiện hành. Biểu hiện rõ nhất của hoạt động hoàn thiện hệ thống pháp luật về ngân hàng là việc tiến hành sửa đổi bổ sung luật NHNN Việt Nam và Luật các Tổ chức tín dụng. Ngày 25/04/2007, NHNN Việt Nam ban hành quyết định 18 nhắm sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tôt chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QD-NHNN ngày 22/04/200 Tuy nhiên Quyết định 18 chưa có hướng dẫn cụ thể đối Điều 7 trong Quyết định 493 Hiện nay, VCB và BIDV đang phân loại nợ theo phương pháp định tính, do đó rất cần NHNN đưa ra một văn bản làm căn cứ rõ ràng cho các NHTM thực hiện.
NHNN đã có Dự thảo thông tư thay thế quyết định 493 về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro Theo đó phương pháp phân loại nợ là: Tổ chức tín dụng căn cứ vào kết quả xếp hạng từng khách hàng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và tình hình thực tế về khả năng trả nợ của khách hàng đó tại thời điểm phân loại nợ để phân loại nợ vào các nhóm thích hợp như sau:
Bảng 3.2: Phương pháp phân loại nợ theo dự thảo thông tư thay thế QĐ 493
Kết quả xếp hạng khách hàng
Tình hình thực tế về khả năng trả nợ tại thời điểm phân loại
- Trong hạn hoặc quá hạn dưới 10 ngày Nhóm
- Quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày Nhóm
- Quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; hoặc
- Bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu; hoặc
- Được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không thể trả lãi đầy đủ, đúng hạn
- Quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; hoặc
- Bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu và quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn cơ cấu lại; hoặc
- Bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
- Quá hạn trên 360 ngày; hoặc
- Bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu và quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn cơ cấu lại; hoặc
- Bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn cơ cấu lại lần thứ hai;hoặc
- Bị cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lê, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn; hoặc
- Bị khoanh hoặc đang chờ xử lý;hoặc
- Khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp bị giải thể, phá sản theo quy định của pháp luật hoặc cá nhân bị chết, mất tích
(nguồn: dự thảo thông tư thay thế Quyết định 493)
Dự thảo này có sự kết hợp giữa việc phân loại nợ theo cả điều 6 và điều 7 QĐ493 (theo cả phương pháp định lượng và định tính) Khách hàng sẽ được phân vào nhóm nợ căn cứ vào Nhóm khách hàng và thời gian quá hạn thực tế của bất kỳ một khỏan vay nào tại ngân hàng Như vậy với việc ban hành quy định mới sẽ giúp NHNN kiểm soát chặt chẽ hơn tình hình phân loại nợ của NHTM (giảm đi tính cứng nhắc trong việc phân loại nợ theo điều 6 QĐ 493 và cũng giảm bớt yếu tố cảm tính nếu thực hiện phân loại nợ theo điều 7) Tuy nhiên Quy định này còn hạn chế là chưa có hướng dẫn cụ thể cho NHTM trong việc xây dựng hệ thống xếp hạng TD nội bộ, các quy định còn khá chung chung Vì vậy có thể dẫn tới việc hệ thống xếp hạng TD nội bộ của các NHTM có sự chênh lệch cao và việc phân loại nợ chưa được đồng nhất, gây khó khăn khi so sánh, đánh giá các ngân hàng.
Thông tư thay thế QĐ 493 sẽ sớm được đưa ra, tạo sự đồng bộ trong phân loại nợ, giúp ta có cái nhìn chính xác hơn về từng ngân hàng.
- Hoàn thiên hệ thống thông tin tín dụng
NHNN cần quy định mỗi khách hàng chỉ được phép có một mã khách hàng duy nhất, thống nhất tại CIC Đẩy mạnh đầu tư, hiện đại hoá thiết bị, nâng cấp phần mềm để có thể thu thập thông tin từ cơ sở dữ liệu riêng của mỗi NHTM rồi tổng hợp lại để có thể cung cấp thông tín cho các NHTM một cách chính xác và nhanh chóng khi cần Hiện nay CIC đã thực hiện bán thông tin nhưng đi kèm là một số thủ tục hành chính Trong thời gian tới, NHNN nên tăng cường thực hiên các biện pháp kinh tế thay cho biện pháp hành chính.