Tính cấp thiết của đề tài
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế toàn cầu, đặc biệt là tại Việt Nam, nơi mà khoảng 93% tổng số doanh nghiệp là DNNVV Trong đó, 80% doanh nghiệp nhà nước thuộc nhóm này, và trong khu vực kinh tế tư nhân, DNNVV chiếm 97% về vốn và 99% về lao động Điều này cho thấy sự chiếm ưu thế của DNNVV trong tổng số doanh nghiệp hiện có Các doanh nghiệp này không chỉ ổn định nền kinh tế mà còn đóng góp lớn vào ngân sách nhà nước, tạo ra việc làm và góp phần vào GDP, với khoảng 40% GDP hàng năm, 30% ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp và 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu DNNVV có những ưu điểm như vốn đầu tư ban đầu thấp, thu hồi vốn nhanh, tổ chức quản lý gọn nhẹ, khả năng thâm nhập vào thị trường nhỏ và linh hoạt trong ứng biến Trong bối cảnh hội nhập và phát triển, vai trò của DNNVV càng trở nên quan trọng hơn.
Việt Nam mà còn ở nhiều nơi trên thế giới bởi những đóng góp của nó trong nền kinh tế toàn cầu nói chung và mỗi quốc gia nói riêng
Agribank CN Vĩnh Phúc II đã chú trọng phát triển khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với nhiều chính sách ưu đãi, góp phần quan trọng trong việc cung ứng vốn vay cho các thành phần kinh tế địa phương Mặc dù có vai trò chủ lực trong cho vay nông nghiệp và nông thôn, kết quả phát triển khách hàng DNNVV vẫn chưa đạt yêu cầu, với chỉ hơn 400 khách hàng và tổng dư nợ 2.400 tỷ đồng tính đến cuối năm 2021 Thị phần của Agribank CN Vĩnh Phúc II còn nhỏ so với các ngân hàng khác, và việc tiếp cận DNNVV sẽ mang lại nhiều nguồn thu bổ sung cho chi nhánh Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gay gắt từ 23 chi nhánh ngân hàng khác và 87 phòng giao dịch trong khu vực, Agribank CN Vĩnh Phúc II cần có những bước đi kịp thời để mở rộng hoạt động Để phát triển cho vay DNNVV, chi nhánh cần đánh giá lại thực trạng cho vay, tìm ra điểm mạnh và yếu để đưa ra giải pháp phù hợp Do đó, tôi đã chọn đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II” làm đề tài nghiên cứu.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Liên quan đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc II, đã có nhiều công trình khoa học như luận văn thạc sỹ, luận án tiến sỹ và bài báo nghiên cứu Các nghiên cứu này tập trung vào giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại tại Việt Nam trong những năm gần đây Mặc dù mỗi công trình có mục tiêu và phạm vi nghiên cứu khác nhau, nhưng có thể đánh giá chung về những mặt tích cực và hạn chế của các nghiên cứu này.
Luận văn thạc sỹ của Nguyễn Thùy Trang (2018) về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ninh đã trình bày những lý luận cơ bản và cơ chế cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên, việc tập trung quá nhiều vào lý thuyết đã dẫn đến sự thiếu sót trong việc phát triển các giải pháp phù hợp với chi nhánh và đối tượng khách hàng mà chi nhánh đang nhắm tới.
Luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại
Tác giả Trương Thị Hương (2018) trong bài viết về "Agribank Chi nhánh Quảng Nam" đã phân tích và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ Tuy nhiên, những giải pháp này còn mang tính lý thuyết và chưa thực sự phù hợp với tình hình hoạt động cụ thể của chi nhánh mà tác giả nghiên cứu.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Văn Phương (2019) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn tại Agribank tỉnh Kon Tum Tác giả đã phân tích các yếu tố tác động đến hoạt động cho vay ngắn hạn của DNNVV và đề xuất các giải pháp thiết thực để khắc phục những ảnh hưởng này Việc tiếp cận từ góc độ doanh nghiệp sẽ giúp ngân hàng xây dựng chính sách phù hợp hơn nhằm hỗ trợ khách hàng hiệu quả.
Nghiên cứu "Tiếp tục mở rộng tín dụng có hiệu quả cho doanh nghiệp nhỏ và vừa" của Nguyễn Phương Linh, đăng trên Tạp chí Ngân hàng năm 2019, xác định vị thế của DNNVV và đưa ra đề xuất cho NHNN nhằm tháo gỡ khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, các giải pháp được nêu ra vẫn mang tính lý thuyết và chưa có tính áp dụng cao.
Nghiên cứu "Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận vốn cho khu vực doanh nghiệp nhỏ và vừa" của TS Nghiêm Xuân Thành năm 2019 đã đánh giá thực trạng và đưa ra các giải pháp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cùng hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, các giải pháp này khó thực hiện và chủ yếu phù hợp với những ngân hàng có khẩu vị rủi ro cao.
Bài viết này đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại (NHTM) Các tác giả đã phân tích thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại NHTM cụ thể và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay này tại các ngân hàng.
Trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các ngân hàng thương mại (NHTM), nhiều bài báo và giáo trình đã được công bố, thể hiện sự quan tâm lớn đến phát triển cho vay cho DNNVV Tuy nhiên, vấn đề này vẫn đang rất cấp bách và cần được hoàn thiện về cả lý thuyết lẫn thực tiễn Đặc biệt, cho đến nay, chưa có nghiên cứu nào đề cập đến sự phát triển cho vay DNNVV tại Agribank CN Vĩnh Phúc II, cho thấy một khoảng trống trong tài liệu nghiên cứu hiện có.
Vậy, thực trạng về hoạt động cho vay DNVV tại Agribank CN Vĩnh
Trong thời gian qua, Agribank CN Vĩnh Phúc II đã đạt được nhiều thành công trong việc phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhưng cũng gặp phải một số hạn chế Để thúc đẩy sự phát triển này trong tương lai, cần có những giải pháp cụ thể nhằm cải thiện quy trình cho vay, tăng cường hỗ trợ tư vấn và đào tạo cho các DNNVV, đồng thời nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn.
Nghiên cứu về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II đã được tiến hành nhằm đánh giá tiềm năng và hiệu quả của các chương trình cho vay.
Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hoá các vấn đề có liên quan đến cho vay và phát triển cho vay đối với DNNVV của Ngân hàng thương mại;
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVV) tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II là cần thiết để xác định những thách thức và cơ hội hiện tại Nghiên cứu này sẽ cung cấp cơ sở thực tiễn cho việc đề xuất các giải pháp nhằm cải thiện hiệu quả cho vay, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững của DNVV trong khu vực.
- Đề xuất các giải pháp phù hợp, hiệu quả để phát triển cho vay đối với DNNVV.
Đối tượng, phạm vi và phương pháp nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Lý luận và thực tiễn về phát triển cho vay đối với DNNVV tại NHTM
Đề tài nghiên cứu này tập trung vào hoạt động cho vay và phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II trong giai đoạn 2019 – 2021 Nghiên cứu sẽ đề xuất các định hướng và giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đến năm tiếp theo.
- Phạm vi nghiên cứu: Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
Phương pháp luận nghiên cứu duy vật biện chứng và duy vật lịch sử là công cụ quan trọng để đánh giá vấn đề một cách khoa học và khách quan Những phương pháp này cho phép phân tích quá trình vận động của vấn đề theo trình tự thời gian, từ đó cung cấp cái nhìn toàn diện về sự phát triển và biến đổi của nó.
Phương pháp thống kê và tổng hợp số liệu qua các năm là cơ sở quan trọng để phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cũng như phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II.
Phương pháp so sánh theo thời gian và không gian giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) tại cùng địa bàn giúp đánh giá quá trình phát triển và vị trí hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Nghiên cứu này tập trung vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II, so sánh với các NHTM khác trên thị trường để xác định hiệu quả và chiến lược cho vay.
Kết cấu của đề tài
Chương 1: Lý luận chung về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc II, tập trung vào các chính sách, quy trình cho vay và hiệu quả hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp trong khu vực Phân tích những thách thức mà ngân hàng gặp phải trong việc phát triển cho vay, đồng thời nêu rõ tiềm năng tăng trưởng của thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa Nhấn mạnh vai trò quan trọng của ngân hàng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương thông qua các chương trình cho vay linh hoạt và hợp lý.
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II.
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) là những tổ chức có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu Chúng được phân loại thành ba nhóm chính: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, dựa trên kích thước và quy mô hoạt động.
Hiện nay, chưa có một định nghĩa thống nhất về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên thế giới Các quốc gia thường sử dụng hai nhóm tiêu chí định tính và định lượng để xác định DNNVV Tiêu chí định tính dựa trên các đặc trưng như chuyên môn hóa thấp, số lượng quản lý ít và mức độ phức tạp trong quản lý thấp Trong khi đó, tiêu chí định lượng thường liên quan đến số lao động, tổng giá trị tài sản, doanh thu hoặc lợi nhuận Tuy nhiên, tiêu chí xác định DNNVV khác nhau giữa các quốc gia và có thể thay đổi theo từng giai đoạn phát triển kinh tế và ngành nghề Theo phân loại của Ngân hàng Thế giới, DNNVV được chia thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa, với tiêu chí phân loại chủ yếu dựa vào số lượng lao động bình quân, tài sản và doanh thu hàng năm.
Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV của World Bank
Qui mô công ty Nhân viên Tài sản Doanh thu hàng năm
Quy mô vay trung bình
Vừa < $1 triệu (< $2 triệu đối với một số quốc gia tiên tiến)
(Nguồn: Tổng hợp từ World Bank)
Mỗi quốc gia có nền kinh tế khác nhau, do đó quan niệm về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng khác nhau theo từng giai đoạn phát triển Tại Liên minh Châu Âu, DNNVV được định nghĩa là những doanh nghiệp có dưới 250 nhân viên và doanh thu hàng năm dưới 50 triệu euro Trong khi đó, ở Mỹ, DNNVV là các doanh nghiệp có dưới 500 nhân viên (đối với phần lớn hoạt động sản xuất và khai thác) và doanh thu hàng năm dưới 7 triệu đô la cho hầu hết các ngành không liên quan đến sản xuất, với mức tối đa là 35,5 triệu đô la Tại Hong Kong, DNNVV được phân loại dựa trên ngành sản xuất và số lượng nhân viên.
SX có dưới 100 nhân viên và ngành phi SX dưới 50 nhân viên Tại HongKong, các ngân hàng phân loại doanh nghiệp dựa trên tiêu chí doanh thu hàng năm, mức độ tập trung tư bản và năng lực tín dụng Ở Thái Lan, phân loại doanh nghiệp chi tiết hơn, tách biệt rõ ràng giữa DN vừa và DN nhỏ DN nhỏ trong ngành SX có dưới 50 công nhân và tài sản dưới 50 triệu baht, trong khi DN vừa có từ 51-200 công nhân và tài sản từ 50 triệu baht trở lên.
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực bán buôn có dưới 25 công nhân và tài sản dưới 50 triệu bạt, trong khi doanh nghiệp vừa có số lượng công nhân từ 26 đến 200 người.
50 người và tài sản từ 50- 200 triệu bạt Ở Việt Nam tiêu chí xác định DNNVV được căn cứ theo Điều 6 - Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018:
Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại DNNVV theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP
Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm
Tổng nguồn vốn doanh nghiệp/ Tổng doanh thu doanh nghiệp
Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm
Tổng nguồn vốn doanh nghiệp/ Tổng doanh thu doanh nghiệp
Số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm
Tổng nguồn vốn doanh nghiệp/ Tổng doanh thu doanh nghiệp
I Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, Công nghiệp và xây dựng
Tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ / Tổng doanh thu năm không quá
Tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ / Tổng doanh thu năm không quá 50 tỷ
Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ / Tổng doanh thu năm không quá 200 tỷ
II Thương mại và dịch vụ 10 người trở xuống
Tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ / Tổng doanh thu năm không quá
Tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ / Tổng doanh thu năm không quá 100 tỷ
Tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ / Tổng doanh thu năm không quá 300 tỷ
(Nguồn: Tổng hợp từ Nghị định số 39/2018/NĐ-CP)
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ về vốn, lao động hoặc doanh thu Tiêu chí xác định DNNVV có thể khác nhau tùy thuộc vào hoàn cảnh kinh tế của từng quốc gia Tại Việt Nam, DNNVV được quy định là những doanh nghiệp có vốn dưới 100 tỷ đồng và không quá 300 lao động, hoạt động trong các lĩnh vực do Nhà nước quy định.
1.1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm đa số trong tổng số doanh nghiệp
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm khoảng 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam và 97,2% tại Malaysia Theo Liên đoàn Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI), DNNVV đóng góp 45% vào GDP và 31% vào tổng thu ngân sách, đồng thời tạo ra hơn 5 triệu việc làm Hiện nay, Việt Nam có khoảng 1,7 triệu doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, và dự kiến con số này sẽ tăng lên 2,4 triệu vào năm 2030 DNNVV cũng chiếm tới 96% trong tổng số doanh nghiệp được thành lập trên toàn quốc.
Hiệu quả kinh tế theo quy mô giúp doanh nghiệp giảm chi phí sản xuất và nâng cao khả năng cạnh tranh thông qua chính sách giá Tuy nhiên, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn do quy mô vốn hạn chế, số lượng lao động ít, và mô hình quản lý đơn giản, dẫn đến chi phí quản lý và đào tạo thấp nhưng luôn thiếu vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư cải tiến máy móc hoặc thực hiện các dự án Dù vậy, tính linh hoạt của DNNVV vẫn là lợi thế lớn cho phát triển dân doanh.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không thể cạnh tranh chỉ dựa vào giá cả, mà cần phát triển chiến lược khác biệt Họ nên tập trung vào việc giảm chi phí vận chuyển và cải thiện quy trình bán hàng để tận dụng chênh lệch giá, thay vì trực tiếp đối đầu với các tập đoàn lớn.
Nhiều nhà kinh tế học tin rằng "nhỏ là tốt" do tính linh hoạt trong sản xuất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) DNNVV có khả năng đầu tư đa dạng và linh hoạt, điều mà các doanh nghiệp lớn không dễ dàng đạt được Với nguồn vốn thấp, DNNVV dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh, phương án đầu tư và công nghệ, giúp họ có thể kết hợp công nghệ truyền thống và hiện đại mà không tốn kém nhiều Tính linh hoạt này cho phép DNNVV lấp đầy khoảng trống trên thị trường và chống đỡ tốt trước các cú sốc kinh tế Hơn nữa, các DNNVV thường tập trung vào việc phục vụ nhu cầu xã hội, đầu tư vào sản phẩm có sức mua cao và nhạy cảm với biến động thị trường, từ đó nhanh chóng điều chỉnh mặt hàng theo sở thích của người tiêu dùng.
- Bộ máy tổ chức hoạt động đơn giản:
Do quy mô nhỏ và số lượng lao động ít, DNNVV có bộ máy quản lý gọn nhẹ và đơn giản, không có sự phân tầng rõ rệt giữa các phòng ban và chuyên môn hóa chưa cao Tuy nhiên, điều này mang lại lợi thế cho DNNVV với chi phí tổ chức và quản lý thấp, giúp quá trình ra quyết định và truyền đạt ý tưởng từ lãnh đạo tới nhân viên diễn ra nhanh chóng và hiệu quả, không cần qua nhiều khâu trung gian.
Đa số các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường là doanh nghiệp cá nhân hoặc gia đình, dẫn đến việc điều hành chủ yếu do các thành viên trong gia đình thực hiện Điều này hạn chế khả năng thu hút các nhà quản lý giỏi, vì họ thiếu kiến thức quản lý và kỹ năng cần thiết để điều hành doanh nghiệp quy mô lớn Do đó, khi DNNVV phát triển, việc chuyển đổi sang hình thức công ty cổ phần đại chúng và áp dụng chính sách thu hút các nhà quản lý chuyên nghiệp là rất cần thiết.
- Năng lực tài chính còn yếu:
Nhiều DNNVV hiện nay chưa chú trọng đến tính minh bạch và hiệu quả tài chính do ban quản trị chưa nhận thức đầy đủ về vai trò của hoạt động tài chính Họ thường đầu tư mạnh vào sản xuất, marketing và bán hàng, trong khi lơ là các vấn đề tài chính hoặc giao phó hoàn toàn cho bộ phận kế toán Thiếu vị trí giám đốc tài chính, các hoạt động tài chính thường do kế toán trưởng đảm nhiệm, điều này ảnh hưởng tiêu cực đến đánh giá tài chính, quyết định kinh doanh và chiến lược phát triển của công ty.
Theo số liệu từ Tổng cục Thống kê, trong quý I/2022, có 35,7 nghìn doanh nghiệp tạm ngừng kinh doanh, tăng 49,7% so với cùng kỳ năm trước Bên cạnh đó, 11,3 nghìn doanh nghiệp đã ngừng hoạt động chờ làm thủ tục giải thể, tăng 0,1% Hơn 4,3 nghìn doanh nghiệp đã hoàn tất thủ tục giải thể, giảm 16,7%, trong đó 3,8 nghìn doanh nghiệp có quy mô vốn dưới 10 tỷ đồng, giảm 19,7% so với năm trước Điều này cho thấy sức chống chịu của các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ đang rất hạn chế.
- Khả năng tiếp cận nguồn vốn thấp:
Nguồn vốn chủ yếu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường là vốn tự có hoặc vốn vay từ thị trường phi tài chính Hiện nay, số lượng vay vốn ngân hàng vẫn còn thấp so với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp Nguyên nhân chủ yếu là do năng lực tài chính của doanh nghiệp chưa cao và tài sản thế chấp không đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Tình trạng này dẫn đến việc doanh nghiệp thiếu mặt bằng sản xuất, thiếu vốn đầu tư cho sản xuất, đổi mới công nghệ và gặp khó khăn trong việc mở rộng thị trường.
- Thiếu thông tin, khó khăn trong việc tiếp cận thị trường tài chính:
PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển tín dụng là quá trình gia tăng doanh số cho vay và tổng dư nợ, đồng thời mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Điều này bao gồm việc tăng cường số lượng và chất lượng khách hàng vay vốn, trong khi vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng.
Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không chỉ thúc đẩy sự phát triển và tăng cường năng lực tài chính của các doanh nghiệp này mà còn mang lại nguồn doanh thu và lợi nhuận ổn định cho ngân hàng Để phát triển cho vay DNNVV, ngân hàng thương mại (NHTM) cần kết hợp nhiều hoạt động và thực hiện các chính sách tín dụng cụ thể cho từng giai đoạn Các biện pháp này nhằm kích thích nhu cầu vay vốn của DNNVV, đồng thời nâng cao khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của nhiều khách hàng Phát triển cho vay DNNVV cần dựa trên tiêu chí về số lượng, quy mô và chất lượng, nhằm hướng tới một phát triển bền vững, hiệu quả và an toàn.
Phát triển cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm tất cả các hoạt động nhằm gia tăng doanh số cho vay, mở rộng số lượng khách hàng và quy mô cho vay, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng đối với DNNVV.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển cho vay DNNVV dựa trên cơ sở cùng mang lại lợi ích cho các bên gồm Ngân hàng thương mại, DNNVV và nền kinh tế
Ngân hàng thương mại là doanh nghiệp hoạt động vì lợi nhuận, được quản lý bởi ngân hàng nhà nước Hoạt động phát triển tín dụng không chỉ mang lại lợi ích lớn mà còn đảm bảo sự ổn định cho ngân hàng.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường xuyên cần vay vốn ngân hàng để bổ sung vốn kinh doanh và đầu tư vào tài sản cố định, từ đó mở rộng hoạt động kinh doanh và giải quyết vấn đề về nguồn vốn.
- Và đối với nền kinh tế việc phát triển cho vay khối DNNVV giải quyết được các vấn đề về thất nghiệp, mất cân bằng giữa các vùng miền…
Việc phát triển cho vay DNNVV là cực kỳ cần thiết, không chỉ mang lại lợi ích cho các ngân hàng thương mại mà còn thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế Các ngân hàng thương mại có thể mở rộng danh mục khách hàng, tăng doanh thu từ lãi suất và giảm thiểu rủi ro thông qua việc đa dạng hóa các khoản vay Đồng thời, việc hỗ trợ DNNVV cũng giúp tạo ra nhiều việc làm, nâng cao năng lực cạnh tranh và góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục cho vay, phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận Trong bối cảnh thị trường cạnh tranh gay gắt, ngân hàng cần chú trọng vào hiệu quả hoạt động kinh doanh Mặc dù hoạt động tín dụng là nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận cao, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Hiệu quả cho vay không chỉ được đo bằng tăng trưởng dư nợ hay lợi nhuận từ lãi vay, mà còn phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn để tránh bất cân xứng nguồn vốn Với hơn 90% tổng số doanh nghiệp là DNNVV, việc phát triển cho vay cho nhóm này là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Việc phát triển đa dạng đối tượng khách hàng, bao gồm doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cũng như khách hàng cá nhân, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro khi không phụ thuộc vào một nhóm khách hàng duy nhất Sự phân tán rủi ro này đến từ số lượng lớn khách hàng DNNVV và quy mô khoản vay nhỏ, trải rộng trên nhiều ngành nghề khác nhau, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng có một danh mục cho vay an toàn và bền vững hơn.
Hoạt động cho vay không chỉ giúp các DNNVV đầu tư sản xuất hiệu quả mà còn tạo điều kiện cho họ hoàn trả nợ vay và tích lũy tiền gửi tại ngân hàng, từ đó tăng cường huy động vốn cho ngân hàng Chất lượng cho vay tốt sẽ củng cố niềm tin của khách hàng vào các sản phẩm tín dụng khác như bao thanh toán, L/C và bảo lãnh Đồng thời, việc thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với doanh nghiệp mở ra cơ hội bán chéo các sản phẩm dịch vụ như trả lương cho nhân viên, kinh doanh ngoại tệ và bảo hiểm tài sản Doanh nghiệp mong muốn ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ, và mối quan hệ lâu dài giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về doanh nghiệp, từ đó hỗ trợ hiệu quả hơn khi cần thiết Sự hợp tác này tạo ra niềm tin và lợi ích cho cả hai bên.
Ngân hàng dễ dàng quản lý việc sử dụng vốn và tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nhờ vào quy mô nhỏ gọn và địa bàn hoạt động hẹp của các DNNVV Đặc điểm này giúp ngân hàng giám sát môi trường hoạt động và tình hình sản xuất kinh doanh, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng và cung cấp tư vấn chính xác cho doanh nghiệp khi cần thiết.
Xét trên góc độ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Phát triển tín dụng ngân hàng là yếu tố then chốt giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tiếp cận nguồn vốn vay cần thiết để mở rộng sản xuất và phát triển kinh doanh Hiện nay, DNNVV đang đối mặt với tình trạng khát vốn và gặp nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn tài chính từ thị trường, do họ chưa đủ điều kiện phát hành cổ phiếu hay trái phiếu công khai, trong khi chi phí huy động từ các tổ chức phi tài chính thường rất cao Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành nguồn cung cấp vốn chính cho DNNVV, giúp họ thực hiện nhập khẩu hàng hóa và mở rộng sản xuất Đặc biệt, các doanh nghiệp xuất khẩu cũng cần vốn ngân hàng để chi trả nợ nhà cung cấp trước khi thu được lợi nhuận, từ đó giúp luân chuyển vốn diễn ra thuận lợi, rút ngắn thời gian quay vòng vốn và duy trì hoạt động kinh doanh sản xuất liên tục.
Việc phát triển tín dụng cùng với việc đa dạng hóa các sản phẩm như tư vấn, hỗ trợ thông tin thị trường và khách hàng, tổ chức tập huấn nâng cao trình độ, cũng như cung cấp dịch vụ trọn gói, sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc thực hiện thương mại với đối tác.
Thông qua cho vay, vốn tín dụng được cung cấp kịp thời, giúp doanh nghiệp nâng cao trách nhiệm sử dụng vốn và quản lý hiệu quả hơn Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, đầu tư máy móc và đổi mới công nghệ Doanh nghiệp cần hoàn trả vốn vay và lãi cho ngân hàng, đồng thời tránh vi phạm hợp đồng tín dụng để không bị phạt lãi suất hay mất tài sản đảm bảo Để đảm bảo khả năng trả nợ, doanh nghiệp phải nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh trên thị trường, từ đó tạo ra suất sinh lợi lớn hơn lãi suất ngân hàng Hoạt động cho vay không chỉ giúp doanh nghiệp khai thác đồng vốn hiệu quả mà còn đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Việc phát triển tín dụng hợp lý mang lại lợi ích cho cả doanh nghiệp và ngân hàng, khi doanh nghiệp sử dụng vốn vay để mở rộng sản xuất và tạo ra sản phẩm, từ đó ngân hàng thu lãi và tạo ra lợi nhuận cho xã hội, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Để tiêu thụ sản phẩm, cần có doanh nghiệp và cá nhân tiêu dùng có khả năng mua sắm, nhưng nhiều người vẫn chưa đủ tiền để đáp ứng nhu cầu Do đó, hoạt động cho vay của ngân hàng trở thành giải pháp hiệu quả giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa tăng cường sản xuất, đồng thời thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của người dân và điều hòa cung cầu hàng hóa dịch vụ trong nền kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) giữ vai trò trung gian quan trọng trong việc chuyển giao vốn từ những người có tiền nhàn rỗi sang những người cần vốn đầu tư Thông qua việc huy động tiền gửi, NHTM cung cấp các khoản vay để đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất, kinh doanh cũng như tiêu dùng cá nhân.
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng
Trong suốt 33 năm xây dựng và phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng không chỉ đi đầu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ mà còn góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng Agribank luôn đồng hành cùng sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, đồng thời có nhiều đóng góp tích cực trong quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội.
Agribank, trong giai đoạn đầu thành lập, đã khởi đầu với tổng tài sản chỉ dưới 1.500 tỷ đồng và tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, trong đó 42% là vốn huy động và 58% là vay từ Ngân hàng Nhà nước Tổng dư nợ đạt 1.126 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu trên 10%, chủ yếu phục vụ các doanh nghiệp quốc doanh và hợp tác xã gặp khó khăn Sau 33 năm phát triển, Agribank đã trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam, sở hữu 100% vốn điều lệ, với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, bao gồm 9/13 huyện đảo, cùng đội ngũ gần 40.000 cán bộ, nhân viên Tính đến cuối năm 2021, tổng tài sản của Agribank đã đạt được những con số ấn tượng.
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế Việt Nam đạt trên 1,31 triệu tỷ đồng, trong đó nguồn vốn vượt 1,58 triệu tỷ đồng Đặc biệt, gần 70% dư nợ này phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tín dụng “Tam nông” tại Việt Nam, phản ánh sự quan trọng của lĩnh vực này đối với nền kinh tế.
Agribank, một trong những ngân hàng thương mại nhà nước chủ lực, luôn tiên phong trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ trương của Đảng, Nhà nước về ngân hàng, đặc biệt là tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng đang triển khai hiệu quả 07 chương trình tín dụng chính sách, bao gồm cho vay phát triển nông nghiệp, hỗ trợ hộ gia đình và giảm tổn thất trong nông nghiệp, cùng với 02 chương trình mục tiêu quốc gia về xây dựng nông thôn mới và giảm nghèo bền vững.
Năm 2021, Agribank đạt nhiều giải thưởng quan trọng trong nước và quốc tế, trong đó nổi bật là việc xếp hạng TOP 10 VNR500 và giữ vị trí dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2021 (Vietnam Report); Top
Trong năm 2021, Agribank được vinh danh là một trong 10 thương hiệu mạnh nhất Việt Nam trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng theo bình chọn của Tạp chí Kinh tế Việt Nam - VnEconomy Ngân hàng cũng lọt vào TOP 10 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất năm 2020 do Tổng cục Thuế công bố Agribank đã nhận giải thưởng Sao Khuê 2021 cho sản phẩm Agribank Realtime Payments và được ghi nhận tại lễ vinh danh các ngân hàng thành viên tiêu biểu với hai hạng mục: "Ngân hàng dẫn đầu về hiệu quả đầu tư và phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ" và "Ngân hàng nổi bật trong các dịch vụ tiềm năng" do Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) tổ chức.
Đến hết năm 2021, Agribank ghi nhận tổng tài sản đạt 1,68 triệu tỷ đồng và nguồn vốn vượt 1,58 triệu tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt trên 1,31 triệu tỷ đồng, trong đó gần 70% dành cho phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ tín dụng "Tam nông" tại Việt Nam Agribank đạt lợi nhuận 14.500 tỷ đồng và sở hữu hệ thống rộng lớn với 2.300 điểm giao dịch trên toàn quốc, cùng gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
Năm 2021, Agribank đã thể hiện vai trò tiên phong trong việc giảm lãi suất và phí dịch vụ thanh toán, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19 với tổng giá trị lên đến 7.000 tỷ đồng Gần 3,2 triệu khách hàng được miễn giảm lãi với tổng số tiền lãi giảm hơn 5.200 tỷ đồng, cao nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Agribank cũng đã thực hiện cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi và phí với tổng số tiền trên 48.110 tỷ đồng, đồng thời là ngân hàng duy nhất miễn, giảm lãi cho toàn bộ khách hàng qua phương thức trực tuyến Ngân hàng này cũng tiên phong trong việc miễn 100% phí dịch vụ chuyển tiền trong nước và triển khai nhiều chương trình tín dụng lớn với lãi suất ưu đãi cho mọi thành phần kinh tế.
Năm 2021, Agribank vinh dự nhận giải thưởng quốc tế khi Moody’s công bố giữ nguyên các xếp hạng tín nhiệm và nâng triển vọng từ “Tiêu cực” lên “Tích cực” Đồng thời, thương hiệu Agribank cũng ghi dấu ấn mạnh mẽ khi được xếp hạng trong Top 5 doanh nghiệp xuất sắc nhất Việt Nam theo đánh giá của Công ty Brand Finance.
Ngân hàng chúng tôi đã đạt được xếp hạng 173 trong bảng xếp hạng Brand Finance Banking 50, tăng 17 bậc so với năm 2020 Đây là vị trí cao nhất trong số 9 ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam trong bảng xếp hạng này.
Năm 2021, Tạp chí Asian Banker đã xếp hạng Agribank 138/500 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương, nâng cao chất lượng hoạt động của ngân hàng này lên 96 bậc so với năm 2020 Đồng thời, Agribank cũng đứng thứ 397/1000 ngân hàng hàng đầu thế giới, tăng 65 bậc so với bảng xếp hạng năm trước, với quy mô tài sản lớn nhất trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Agribank CN Vĩnh Phúc II được thành lập theo Quyết định số 3234 và
Hội đồng thành viên Agribank đã quyết định đổi tên Agribank Chi nhánh Phúc Yên thành Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II, đồng thời sáp nhập thêm ba chi nhánh loại II tại tỉnh Vĩnh Phúc, bao gồm Agribank Chi nhánh huyện Bình Xuyên Vĩnh Phúc II, Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II và Agribank Chi nhánh huyện Tam Đảo Vĩnh Phúc II.
Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II ưu tiên lãi suất cho 5 nhóm đối tượng: phát triển nông nghiệp, nông thôn; doanh nghiệp nhỏ và vừa; chế biến hàng xuất khẩu; công nghiệp công nghệ cao; và sản xuất công nghiệp phụ trợ Để đảm bảo nguồn vốn vay được sử dụng hiệu quả, Agribank CN Vĩnh Phúc II cử cán bộ tín dụng theo dõi sát sao địa bàn, tìm hiểu điều kiện và khả năng phát triển kinh tế của từng khách hàng, đồng thời phối hợp với các ngành và chính quyền địa phương để tư vấn về phương án sản xuất, kinh doanh và quản lý vốn vay.
Agribank CN Vĩnh Phúc II tọa lạc tại 88A Trần Hưng Đạo, Thành phố Phúc Yên, Vĩnh Phúc Ngân hàng có đội ngũ hơn 200 cán bộ, với 1 Hội sở, 3 chi nhánh loại II và 8 phòng giao dịch Hoạt động của Agribank CN Vĩnh Phúc II không chỉ giới hạn tại thành phố Phúc Yên mà còn mở rộng ra toàn tỉnh Vĩnh Phúc.
Ban Giám đốc gồm có:
01 Giám đốc và 03 Phó giám đốc trực tiếp điều hành các hoạt động của chi nhánh
Riêng tại hội sở chính gồm có 06 phòng ban hoạt động trực thuộc sự quản lý trực tiếp của Ban giám đốc Agribank CN Vĩnh Phúc II
Chi tiết cơ cấu phòng ban của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II gồm:
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức tại Agribank CN Vĩnh Phúc II
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Sau 25 năm tái lập, Vĩnh Phúc đã đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng, với mức tăng bình quân 13,42%/năm trong giai đoạn 1997 – 2021, có năm tăng trên 20% Năng suất lao động cũng tăng mạnh, đạt 212 triệu đồng/lao động/năm, gấp 20,5 lần so với năm 1997 Quy mô kinh tế của tỉnh ngày càng lớn, đạt 136,2 nghìn tỷ đồng vào năm 2021, tăng gấp 69,6 lần so với năm 1997 GRDP bình quân đầu người liên tục gia tăng, đạt 105,5 triệu đồng vào năm 2020, khẳng định vị trí ngày càng quan trọng của Vĩnh Phúc trong khu vực và toàn quốc.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II
2.2.1 Thực trạng phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc II
Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều khởi sắc với sự chuyển biến tích cực trong cơ cấu kinh tế, tăng cường đầu tư và sản xuất Hoạt động xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế được đẩy mạnh, dẫn đến sự gia tăng số lượng các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự đa dạng hóa các loại hình doanh nghiệp đã làm cho nền kinh tế trở nên sôi động hơn Các ngân hàng thương mại cũng tích cực mở rộng cho vay để đáp ứng nhu cầu đầu tư và sản xuất ngày càng cao của nền kinh tế.
Tại tỉnh Vĩnh Phúc, tổng số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ước khoảng 12.230, trong đó khoảng 60% doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn từ ngân hàng Các doanh nghiệp chủ yếu tập trung tại huyện Bình Xuyên, thành phố Phúc Yên và thành phố Vĩnh Yên Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II đã hoạt động nhiều năm tại địa phương, tuy nhiên kết quả phát triển cho vay trong lĩnh vực khách hàng vẫn cần cải thiện.
DNNVV tại Agribank CN Vĩnh Phúc II hiện đang gặp nhiều hạn chế, với tổng dư nợ chỉ chiếm 12,3% tổng dư nợ toàn tỉnh Vĩnh Phúc Điều này cho thấy mức dư nợ đối với các khách hàng DNNVV vẫn còn rất thấp.
Do đặc điểm của cho vay các DNNVV là các khoản vay nhỏ và ngắn hạn, nên doanh số cho vay không cao Agribank, với mục tiêu và sứ mệnh ban đầu, chưa chú trọng phát triển đối với DNNVV và chưa xây dựng được nền tảng bền vững cho phân khúc khách hàng này.
Bảng 2.5: Bảng dư nợ và doanh số cho vay của DNNVV Đơn vị: tỷ đồng
Số dƣ +/- Số dƣ Tỷ trọng
Dư nợ DNNVV 1.250 65,0% 1.336 63,6% 86 7% 1.687 70% 351 22% Doanh số cho vay DN 2.300 119,5% 2.500 119,0% 200 9% 2.730 113% 230 13% Doanh số cho vay
(Nguồn: Sao kê tín dụng Agribank CN Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2021)
Theo bảng thống kê trên cho thấy dư nợ cho vay DNNVV chiếm 70% tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm 2021 và có xu hướng ngày càng tăng
Biểu đồ 2.2: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp và DNNVV Đơn vị: %
(Nguồn: Sao kê tín dụng Agribank CN Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2021)
Vào năm 2019, chỉ số dư nợ và doanh số cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại chi nhánh đạt 1.250 tỷ đồng và 1.780 tỷ đồng Nguyên nhân chủ yếu là do chi nhánh tập trung vào các khách hàng có khoản vay nhỏ, trong khi các khoản cho vay trung và dài hạn không ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Năm 2021 doanh số cho vay đạt 2.730 tỷ đồng trong đó 80,22% là của các DNNVV tăng nhẹ so với năm 2020
Chi nhánh có tỷ trọng khách hàng DNNVV cao trong tổng số khách hàng doanh nghiệp, với các khoản vay chủ yếu phục vụ bổ sung vốn lưu động, dẫn đến doanh số cho vay DNNVV chiếm tỷ lệ lớn Tuy nhiên, số lượng DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh vẫn chưa tương xứng với tiềm năng thị trường và khả năng của ngân hàng, do đó, chính sách mở rộng tín dụng đối với DNNVV là cần thiết trong thời gian tới.
Doanh số cho vay DN Doanh số cho vay DNNVV
Tổng dư nợ năm 2021 tăng lên bằng 26% tổng dư nợ năm 2019, trong đó dư nợ cho vay DNNVV tăng 22% so với dư nợ cho vay DNNVV của năm
Năm 2019, chi nhánh đã hoàn thành nhiệm vụ tăng trưởng dư nợ chung; tuy nhiên, việc tăng trưởng dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vẫn gặp nhiều hạn chế.
2.2.2 Phân tích các tiêu chí phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
2.2.2.1 Các chỉ tiêu đánh giá quy mô phát triển cho vay đối với DNNVV
Chỉ tiêu về số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quan hệ tín dụng với ngân hàng phản ánh tỷ trọng của DNNVV trong tổng số doanh nghiệp có mối quan hệ tín dụng với ngân hàng Đây là một chỉ tiêu đơn giản và dễ dàng thống kê, giúp đánh giá mức độ tiếp cận nguồn vốn của DNNVV từ các tổ chức tín dụng.
Số lượng khách hàng DNNVV của chi nhánh qua những năm gần đây có sự tăng nhẹ cụ thể là năm 2019 toàn chi nhánh có 335 DN, sang năm 2020 đạt
360 DN và năm 2021 tổng số DNNVV là 395 DN
Tính đến cuối năm 2021, chi nhánh đã phục vụ 418 khách hàng doanh nghiệp, chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), với tổng dư nợ khoảng 2.415 tỷ đồng, chiếm 26,98% tổng dư nợ Trong số đó, dư nợ cho vay đối với DNNVV đạt khoảng 1.687 tỷ đồng.
Tình hình phát triển khách hàng DNNVV qua các năm được phản ánh qua bảng sau:
Bảng 2.6: Số lượng khách hàng DNNVV qua các năm
(Nguồn: Sao kê tín dụng Agribank CN Vĩnh Phúc II giai đoạn 2019-2021)
Số lượng khách hàng DNNVV của chi nhánh có sự tăng nhẹ qua các năm Năm 2020, tăng thêm 25 khách hàng, tương đương tăng 7% so với năm
Năm 2021, số lượng khách hàng tăng 35 so với năm 2019 Trong số này, một số công ty như Công ty TNHH Panthera Leo Việt Nam, Công ty TNHH Nhung Hồng, Công ty TNHH Lưu Lan, và Công ty TNHH Thành Vĩnh có mức dư nợ vay cao (trên 50 tỷ) và doanh số cho vay ổn định Ngược lại, phần lớn các doanh nghiệp còn lại có quy mô nhỏ và dư nợ vay thường xuyên biến động.
Mặc dù có nỗ lực trong việc phát triển khách hàng mới, số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng lên không đáng kể Nguyên nhân là do nhiều khách hàng cũ đã hoàn thành nghĩa vụ nợ và ngừng vay vốn, dẫn đến sự gia tăng không cao trong tổng số lượng khách hàng.
Sự phát triển khách hàng tại chi nhánh gặp khó khăn do số lượng cán bộ QHKHDN hạn chế, chỉ có 11 nhân viên, trong đó 5 người làm việc tại các huyện và thực hiện bán hàng cho cả cá nhân lẫn doanh nghiệp Chỉ có 6 cán bộ làm việc tại phòng chuyên môn KHDN, nhưng họ chưa chuyên môn hóa về doanh nghiệp, dẫn đến hiệu suất bán hàng không cao trong lĩnh vực này Bên cạnh những hạn chế về chính sách cạnh tranh, sự kém năng động của các chuyên viên QHKHDN cũng là nguyên nhân chính khiến kết quả phát triển cho vay DNNVV không đạt yêu cầu.
Sự gia tăng số lượng cho thấy chi nhánh đang có sự phát triển nhẹ trong lĩnh vực cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tuy nhiên, với quy mô hiện tại, mức tăng này vẫn chưa thực sự đáng kể.
Trong ba năm qua, số lượng khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Agribank CN Vĩnh Phúc II đã tăng nhẹ Tuy nhiên, sự tăng trưởng này vẫn còn hạn chế do ngân hàng chưa khai thác hiệu quả nguồn khách hàng mới.
91
THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II
2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM– CHI NHÁNH VĨNH PHÚC II
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng
Trong suốt 33 năm xây dựng và phát triển, Agribank đã khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng này luôn đi đầu trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng Agribank đồng hành cùng sự phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, đồng thời có nhiều đóng góp tích cực vào quá trình tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội.
Agribank, được thành lập với tổng tài sản ban đầu chưa tới 1.500 tỷ đồng và tổng nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, đã trải qua 33 năm phát triển để trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam Ngân hàng này hiện nắm giữ 100% vốn điều lệ và có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch phủ sóng khắp cả nước, bao gồm 9/13 huyện đảo Đến cuối năm 2021, tổng tài sản của Agribank đã đạt mức ấn tượng, cùng với gần 40.000 cán bộ và người lao động.
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế Việt Nam đạt trên 1,31 triệu tỷ đồng, với nguồn vốn vượt 1,58 triệu tỷ đồng Đặc biệt, gần 70% trong tổng dư nợ này được dành cho phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, thể hiện tỷ trọng lớn nhất trong tín dụng “Tam nông” tại Việt Nam, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế bền vững.
Agribank, một ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và các chủ trương của Đảng, Nhà nước, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng đang triển khai hiệu quả 07 chương trình tín dụng chính sách, bao gồm cho vay phát triển nông nghiệp, hỗ trợ hộ gia đình, giảm tổn thất trong nông nghiệp, và các chương trình cho vay khác như tái canh cà phê và phát triển thủy sản Ngoài ra, Agribank còn tham gia vào 02 chương trình mục tiêu quốc gia, nhằm xây dựng nông thôn mới và giảm nghèo bền vững.
Năm 2021, Agribank đã gặt hái nhiều giải thưởng uy tín cả trong nước và quốc tế Cụ thể, Agribank được xếp hạng TOP 10 VNR500 và giữ vị trí dẫn đầu trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
10 Ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2021 (Vietnam Report); Top
Năm 2021, Agribank được vinh danh là một trong 10 thương hiệu mạnh trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng tại Việt Nam, theo đánh giá của Tạp chí Kinh tế Việt Nam – VnEconomy Đồng thời, ngân hàng cũng nằm trong TOP 10 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất năm 2020 do Tổng cục Thuế công bố Agribank đã đạt giải thưởng Sao Khuê 2021 với sản phẩm Agribank Realtime Payments Tại lễ vinh danh các ngân hàng thành viên tiêu biểu, Agribank được công nhận ở hai hạng mục "Ngân hàng dẫn đầu về hiệu quả đầu tư và phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ" và "Ngân hàng nổi bật trong các dịch vụ tiềm năng" do Công ty Cổ phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS) tổ chức.
Kết thúc năm 2021, Agribank ghi nhận tổng tài sản đạt 1,68 triệu tỷ đồng và nguồn vốn vượt 1,58 triệu tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt hơn 1,31 triệu tỷ đồng, trong đó gần 70% dành cho phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong dư nợ tín dụng “Tam nông” tại Việt Nam Lợi nhuận của ngân hàng đạt 14.500 tỷ đồng, với hệ thống rộng lớn gồm 2.300 điểm giao dịch trải khắp cả nước và gần 40.000 cán bộ, nhân viên.
Trong năm 2021, Agribank đã thể hiện vai trò tiên phong trong việc giảm lãi suất và phí dịch vụ thanh toán, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn do đại dịch Covid-19 với tổng số tiền lên đến 7.000 tỷ đồng Gần 3,2 triệu khách hàng được miễn giảm lãi, với tổng số tiền lãi giảm hơn 5.200 tỷ đồng, lớn nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Agribank đã thực hiện cơ cấu lại nợ và miễn giảm lãi, phí với tổng số tiền trên 48.110 tỷ đồng Đặc biệt, Agribank là ngân hàng duy nhất thực hiện miễn, giảm lãi cho toàn bộ khách hàng qua phương thức trực tuyến và tiên phong miễn 100% phí dịch vụ chuyển tiền trong nước, đồng thời triển khai nhiều chương trình tín dụng quy mô lớn với lãi suất ưu đãi cho mọi thành phần kinh tế.
Năm 2021, Agribank đã được tổ chức xếp hạng tín nhiệm Moody’s công nhận giữ nguyên các xếp hạng tín nhiệm quốc tế và nâng triển vọng xếp hạng từ “Tiêu cực” lên “Tích cực” Đồng thời, thương hiệu Agribank cũng đạt thứ hạng cao trong bảng xếp hạng của Công ty Brand Finance, nằm trong Top 5 doanh nghiệp xuất sắc nhất Việt Nam.
Ngân hàng chúng tôi đã đạt thứ hạng 173 trong bảng xếp hạng Brand Finance Banking 50, tăng 17 bậc so với năm 2020 Đây là vị trí cao nhất trong số 9 ngân hàng thương mại hàng đầu của Việt Nam trong bảng xếp hạng này.
Năm 2021, Tạp chí Asian Banker đã xếp hạng Agribank đứng thứ 138 trong số 500 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á Thái Bình Dương, nâng cao 96 bậc so với năm 2020 Đồng thời, Agribank cũng đứng thứ 397 trong số 1000 ngân hàng hàng đầu thế giới, tăng 65 bậc so với năm trước, với quy mô tài sản lớn nhất trong các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Agribank CN Vĩnh Phúc II được thành lập theo Quyết định số 3234 và
Hội đồng thành viên Agribank đã quyết định đổi tên Agribank Chi nhánh Phúc Yên thành Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II và sáp nhập thêm ba chi nhánh loại II tại tỉnh Vĩnh Phúc, bao gồm Agribank Chi nhánh huyện Bình Xuyên Vĩnh Phúc II, Agribank Chi nhánh huyện Yên Lạc Vĩnh Phúc II và Agribank Chi nhánh huyện Tam Đảo Vĩnh Phúc II.
Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II ưu tiên lãi suất cho 5 nhóm đối tượng vay, bao gồm phát triển nông nghiệp, doanh nghiệp nhỏ và vừa, chế biến hàng xuất khẩu, công nghiệp công nghệ cao và sản xuất công nghiệp phụ trợ Để đảm bảo nguồn vốn vay được sử dụng hiệu quả, Agribank CN Vĩnh Phúc II cử cán bộ tín dụng theo dõi địa bàn, tìm hiểu điều kiện thực tế và khả năng phát triển kinh tế của từng khách hàng, đồng thời phối hợp với các ngành và chính quyền địa phương để tư vấn phương án sản xuất, kinh doanh và quản lý vốn vay.
Agribank CN Vĩnh Phúc II tọa lạc tại 88A Trần Hưng Đạo, Phúc Yên, Vĩnh Phúc Ngân hàng có đội ngũ hơn 200 cán bộ, bao gồm 1 Hội sở, 3 chi nhánh loại II và 8 phòng giao dịch Hoạt động của Agribank CN Vĩnh Phúc II không chỉ giới hạn trong thành phố Phúc Yên mà còn mở rộng ra toàn tỉnh Vĩnh Phúc.
Ban Giám đốc gồm có:
01 Giám đốc và 03 Phó giám đốc trực tiếp điều hành các hoạt động của chi nhánh
Riêng tại hội sở chính gồm có 06 phòng ban hoạt động trực thuộc sự quản lý trực tiếp của Ban giám đốc Agribank CN Vĩnh Phúc II
Chi tiết cơ cấu phòng ban của Agribank Chi nhánh Vĩnh Phúc II gồm:
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức tại Agribank CN Vĩnh Phúc II
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Sau 25 năm tái lập, Vĩnh Phúc đã đạt được tốc độ tăng trưởng kinh tế ấn tượng, với nhiều năm tăng trưởng trên 20% Từ 1997 đến 2021, bình quân tăng trưởng đạt 13,42%/năm, trong khi năng suất lao động đã tăng lên 212 triệu đồng/lao động/năm, gấp 20,5 lần so với năm 1997 Quy mô kinh tế của tỉnh ngày càng lớn, vào năm 2021 đạt 136,2 nghìn tỷ đồng, tăng 69,6 lần so với năm 1997 GRDP bình quân đầu người cũng không ngừng tăng, đạt 105,5 triệu đồng vào năm 2020, khẳng định vị thế ngày càng quan trọng của Vĩnh Phúc trong khu vực và cả nước.