3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
3.3.3. Kiến nghị đối với các DNNVV
Nhìn vào khó khăn, có thể thấy các doanh nghiệp nhỏ và vừa đã và đang trải qua thời gian bị thiếu hụt nguồn nguyên liệu đầu vào, đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực sản xuất chế biến, chế tạo, như: Dệt may, da giày, điện, điện tử, máy móc, thiết bị…. Thời điểm chuỗi cung ứng đứt gãy, các doanh nghiệp nhỏ và vừa khó tìm các đầu mối cung ứng thay thế khiến cho hoạt động sản xuất – kinh doanh bị ngưng lại do không có khả năng dự trữ nguồn nguyên liệu. Để duy trì và mở rộng kinh doanh, bên cạnh sự hỗ trợ từ cơ quan quản lý Nhà nước, bản thân các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng phải tự hoàn thiện, tuân thủ quy định của pháp luật và chủ động cung cấp thông tin đầy đủ, trung thực để nâng cao uy tín đối với các tổ chức tín dụng;
tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng kiểm soát dòng tiền và tình hình tài chính của doanh nghiệp trong quá trình vay vốn.
3.3.2.1. Tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính
Việc cần làm trước hết đối với các DNNVV hiện nay là tăng cường tính lành mạnh và minh bạch về tài chính. Minh bạch tài chính thường được dùng để chỉ mức độ có sẵn, chính xác và chi tiết của các báo cáo tài chính của DN.
DN có mức độ minh bạch cao thường được xem là được quản lý tốt hơn bởi vì điều đó có nghĩa là đội ngũ quản lý được tổ chức và đưa ra những quyết định dựa trên thông tin đầy đủ. Hơn nữa, minh bạch và công khai tài chính
trong DN cũng là một trong những cơ sở quan trọng để giữ vững, phát triển DN và giúp cho DN dễ dàng tiếp cận nguồn vốn trên thị trường.
Để nâng cao tính minh bạch trong hoạt động tài chính của mình, DN có thể áp dụng rộng rãi một chế độ kế toán đơn giản, thống nhất và thực hiện nghiêm túc các chuẩn mực kế toán do Nhà nước ban hành. Điều này sẽ tạo điều kiện cho NH tiếp cận các báo cáo tài chính của DN một cách dễ dàng hơn, từ đó tạo được niềm tin đối với NH. Bên cạnh đó, minh bạch tài chính chỉ có giá trị khi được kiểm toán bởi một công ty kiểm toán uy tín. Vì vậy, DN có thể mời các công ty kiểm toán độc lập định kì thực hiện kiểm tra tình hình tài chính và để hoạt động này trở thành một hoạt động thường niên của DN. Chi phí của việc thuê công ty kiểm toán độc lập là khá cao và không nhiều DNNVV hiện nay sẵn sàng chi trả cho khoản phí này. Tuy nhiên, khi làm được điều này, hình ảnh và uy tín của DN trong mắt NH nói riêng và trong mắt các nhà đầu tư nói chung sẽ được cải thiện đáng kể. Một vấn đề quan trọng nữa trong việc minh bạch tài chính, đó là phải thay đổi quan niệm và ý thức của lãnh đạo cũng như nhân viên DNNVV. Bản thân DN phải coi việc công khai minh bạch tài chính là quyền lợi để tạo các mối quan hệ hợp tác, là điều kiện để tiếp cận rộng rãi với thị trường dịch vụ tài chính. Có như vậy, DN mới có thể hoạt động một cách chuyên nghiệp, hiệu quả và bền vững.
3.3.2.2. Chủ động tiếp cận và nghiên cứu cơ chế chính sách của ngân hàng
DNNVV cần chủ động trong việc tìm hiểu cơ chế, chính sách và pháp luật của nhà nước đối với lĩnh vực hoạt động kinh doanh của mình. Một DN nắm vững luật pháp sẽ có khả năng hoạt động hiệu quả hơn, và sẽ tránh được việc thực hiện những dự án đầu tư không phù hợp với quy định pháp luật. Để thực hiện tốt hoạt động này, các DNNVV có thể lập ra một bộ phận pháp chế,
hoạt động độc lập và chuyên nghiệp. Bộ phận này sẽ nghiên cứu và liên tục cập nhật các chính sách, văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động của DN và của ngành, từ đó xây dựng, điều chỉnh những quy định, điều lệ riêng cho DN. Những quy định, điều lệ này phải phù hợp với DN và nằm trong khuôn khổ của pháp luật.
Bên cạnh vấn đề luật pháp, các DNNVV hiện nay còn chưa thực sự chủ động tiếp cận nguồn vốn vay của NH. Rất nhiều trường hợp, DN chỉ tìm đến vay NH khi không thể huy động được vốn từ nguồn nào khác. Nguyên nhân một phần do tâm lý ngại công khai minh bạch thông tin, nhưng cũng còn do DN lo ngại thủ tục phiền phức và thời gian nhận được vốn vay lâu. Vì vậy, bản thân DN phải thay đổi những định hướng sai lệch này và cần chuẩn bị cho mình những điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với ngân hàng. DN có thể xây dựng mối quan hệ với NH trước khi xin vay thông qua việc sử dụng các sản phẩm dịch vụ của NH như quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản tại NH… Khi đã có được mối quan hệ với NH, DN sẽ có thể trình bày những nhu cầu về vốn, khả năng của DN và cũng như dự án đầu tư.
Mặt khác, DN cũng cần tìm hiểu về các dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết về chính sách và thủ tục cho vay của NH để đáp ứng các yêu cầu về hồ sơ, giấy tờ của NH một cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét quyết định cho vay, nhờ đó, DN cũng sẽ nhanh chóng nhận được nguồn tài trợ từ NH.
3.3.2.3. Tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ phía Nhà nước
Trong những năm gần đây, Nhà nước ta ngày càng đề cao vai trò của DNNVV trong sự nghiệp công nghiệp hóa-hiện đại hóa đất nước. Bên cạnh đó, với việc tăng cường công tác thông tin, Chính phủ và các Bộ ngành liên quan cũng đã nắm bắt được những khó khăn mà các DNNVV hiện nay gặp phải. Chính vì thế Nhà nước đã có nhiều biện pháp cụ thể nhằm hố trợ
DNNVV về các vấn đề thông tin, ký thuật, kỹ năng quản lí, mặt bằng sản xuất kinh doanh…Vì vậy các DN phải nắm bắt được những cơ hội này nhằm đổi mới chính mình, nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế.
3.3.2.4. Nâng cao chất lượng sản phẩm, sản xuất và hoạt động theo tiêu chuẩn quốc tế và nâng cao khả năng tiếp cận thị trường
Việt Nam đang cần đẩy mạnh việc xây dựng, áp dụng tiêu chuẩn quốc gia, tiêu chuẩn quốc tế làm nền tảng cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và bảo vệ lợi ích chính đáng cho các DN, cũng như người tiêu dùng Việt Nam.
Do đó, nâng cao chất lượng sản phẩm của DNNVV có vai trò quan trọng bởi một mặt làm cho chất lượng sản phẩm hoặc dịch vụ thoả mãn tốt hơn nhu cầu khách hàng và mặt khác nâng cao hiệu quả của hoạt động quản lý. Đó là cơ sở để chiếm lĩnh, mở rộng thị trường, tăng cường vị thế, uy tín trên thị trường, giúp doanh nghiệp xác định đúng hướng sản phẩm cần cải tiến, thích hợp với những mong đợi của khách hàng cả về tính hữu ích và giá cả. Hiện nay, nhiều DN vừa và nhỏ của Việt Nam mới chỉ có sản phẩm qua khâu sơ chế rồi xuất khẩu, thường phụ thuộc vào các nhà môi giới, công ty phân phối tại nước xuất khẩu nên đã làm giảm lợi nhuận của DN. Các sản phẩm của DN vừa và nhỏ Việt Nam bước đầu thâm nhập thị trường cần phải thông qua các nhà môi giới hay các nhà phân phối tại nước xuất khẩu là điều cần thiết bởi mặc dù các DN vừa và nhỏ đang tham gia vào các chuỗi cung ứng toàn cầu, tuy nhiên do trình độ của chúng ta còn hạn chế, nên các DN Việt Nam khi tham gia chuỗi đang ở khâu thấp hơn. Để các DN tham gia được vào các chuỗi cung ứng toàn cầu, các DN phải chấp nhận chuyển dần từ cách thức cạnh tranh bằng giá sang chú trọng cạnh tranh “phi giá”. Sản phẩm hàng hóa phải gắn với tiêu chuẩn chất lượng, mẫu mã, giao dịch. Bên cạnh đó, để nâng cao được giá trị sản phẩm khi tham gia vào các chuỗi giá trị toàn cầu, các DNNVV cần tham gia sản
xuất các sản phẩm chính trong chuỗi giá trị, hướng đến là các DN chi phối các DN khác khi tham gia vào các cụm, chuỗi giá trị đó.
Trước đây, khi Việt Nam chưa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, các DNNVV vẫn đang nhận được sự bảo hộ rất lớn từ phía nhà nước.
Đó là các chính sách về thuế, bảo hộ xuất khẩu, tìm kiếm thị trường…Tuy nhiên trong quá trình thực hiện các cam kết với WTO hiện nay, Việt Nam đang dần dỡ bỏ hàng rào thuế quan cũng như các chính sách hỗ trợ đối với DN. Vấn đề này đặt ra thử thách rất lớn đối với các DNNVV. Vì vậy bản thân DN muốn tồn tại và phát triển trước hết phải sản xuất sản phẩm theo chuẩn mực quốc tế về quy cách, chất lượng...Kinh nghiệm cho thấy nhiều DN Việt Nam mặc dù hàng hóa chất lượng cao, giá cả phải chăng và có sức cạnh tranh cao trên thị trường quốc tế nhưng do không nắm chắc các quy định, tiêu chuẩn quốc tế nên đã gặp nhiều trở ngại. Các vụ kiện hàng nông sản, hàng dệt may Việt Nam bán phá giá, không đạt chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm trên thị trường nước ngoài, nhiều DN bị lấy mất bản quyền thương hiệu sản phẩm… gây thiệt hại nặng nề về kinh tế. Vì vậy để tránh rủi ro, các DNNVV cần sản xuất và hoạt động theo đúng tiêu chuẩn quốc tế và các bộ luật liên quan, từ đó các NHTM mới tin tưởng cấp tín dụng cho các DNNVV.
DNNVV cần nâng cao khả năng phân tích, tiếp cận thị trường, xây dựng chiến lược tiếp cận thị trường là cách mà doanh nghiệp hướng đến khả năng tiếp cận khách hàng và tạo ra lợi thế cạnh tranh trước đối thủ của mình thông qua quá trình phân phối dịch vụ, sản phẩm đến tay người tiêu dùng dựa trên yếu tố về giá cả, thương hiệu và kênh phân phối…DN nên sử dụng sức mạnh của internet để tiếp cận thị trường toàn cầu bởi hiện nay, xu hướng tìm kiếm thông tin về sản phẩm rất phổ biến, đặc biệt là các điện thoại thông minh. Để hỗ trợ việc nâng cấp công nghệ và tìm kiếm phương thức mới về thu hút khách hàng, DNNVV cần có thêm các hỗ trợ như dịch vụ phát triển kinh
doanh, đào tạo người lao động và nhà quản lý, các chương trình viện trợ.
Đồng thời, các DNNVV phải tăng cường tính chủ động trong việc tìm kiếm thị trường, hợp tác quốc tế. Tính chủ động sẽ đem đến cho DN nhiều cơ hội và kinh nghiệm trong kinh doanh. Chỉ khi DNNVV có quyết tâm và nỗ lực, các NHTM mới dám cho vay bởi hoạt động này chứa đựng nhiều rủi ro.
3.3.2.5. Nghiên cứu kĩ việc lập dự án đầu tư, kế hoạch kinh doanh
Bên cạnh việc thực hiện tốt việc minh bạch tài chính, các DNNVV còn cần phải nghiên cứu kĩ lưỡng việc lập phương án kinh doanh, dự án đầu tư trước khi xin vay NH. Để có thể xin được hỗ trợ vốn của ngân hàng, DN cần phải có một phương án kinh doanh, dự án đầu tư và một phương án hoàn trả nợ hiệu quả. Lập dự án đầu tư đầy đủ, kĩ càng và chuyên nghiệp sẽ chứng minh cho NH thấy được sự cần thiết, mục tiêu, hiệu quả đầu tư của dự án, làm cơ sở cho NH xem xét hiệu quả dự án và khả năng hoàn trả vốn. Thông qua phương án kinh doanh và dự án đầu tư, NH sẽ đưa ra quyết định có nên tài trợ cho dự án hay không và nếu tài trợ thì tài trợ đến mức độ nào để đảm bảo ít rủi ro nhất. Phương án kinh doanh và Dự án đầu tư cũng là căn cứ quan trọng để DN theo dõi, đánh giá và có điều chỉnh kịp thời những tồn tại, vướng mắc trong quá trình thực hiện và khai thác công trình, đồng thời để hiệp hội các DNNVV cũng như các cơ quan quản lý nhà nước xem xét sự phù hợp của dự án đối với quy hoạch phát triển kinh tế của ngành, của hiệp hội nói riêng và của nền kinh tế nói chung. Nhiều DN do quá mong muốn vay được vốn của NH mà đã lập hồ sơ không chính xác, khai khống số liệu, làm giảm uy tín của bản thân DN
Khi thực hiện lập dự án đầu tư, DN cần phải đảm bảo được tính khoa học, tính pháp lý, tính thực tiễn, tính thống nhất và tính phỏng định.
Thứ nhất, tính khoa học của dự án được thể hiện trên những khía cạnh chủ yếu:
Về số liệu thông tin. Những dữ liệu, thông tin để xây dựng dự án phải đảm bảo trung thực, chính xác, tức là phải chứng minh được nguồn gốc và xuất xứ của những thông tin và những số liệu đã thu thập được (do các cơ quan có trách nhiệm cung cấp, nghiên cứu tìm hiểu thực tế...).
Về phương pháp lý giải. Các nội dung của dự án không tồn tại độc lập, riêng rẽ mà chúng luôn nằm trong một thể thống nhất, đồng bộ. Vì vậy, quá trình phân
tích, lý giải các nội dung đã nêu trong dự án phải đảm bảo logic và chặt chẽ.
Về phương pháp tính toán. Khối lượng tính toán trong một dự án thường rất lớn. Do đó, khi thực hiện tính toán các chỉ tiêu cần đảm bảo đơn giản và chính xác. Đối với các đồ thị, các bản vẽ kỹ thuật phải đảm bảo chính xác về kích thước, tỷ lệ.
Về hình thức trình bày. Dự án chứa đựng rất nhiều nội dung, nên khi trình bày phải đảm bảo có hệ thống, rõ ràng và sạch đẹp.
Thứ hai, dự án đầu tư, kế hoạch kinh doanh phải có tính pháp lý. Dự án cần có cơ sở pháp lý vững chắc, tức là phù hợp với chính sách và luật pháp của Nhà nước. Điều này đòi hỏi DN phải nghiên cứu kỹ chủ trương, chính sách của Nhà nước và các văn bản luật pháp có liên quan đến các hoạt động đầu tư đó.
Thứ ba, dự án đầu tư, kế hoạch kinh doanh của DN cần đảm bảo tính thực tiễn. Tính thực tiễn của dự án đầu tư thể hiện ở khả năng ứng dụng và triển khai trong thực tế. Các nội dung, khía cạnh phân tích của dự án đầu tư không thể chung chung mà dựa trên những căn cứ thực tế, phải được xây dựng trong điều kiện và hoàn cảnh cụ thể về mặt bằng, thị trường, vốn...
Thứ tư, khi lập dự án đầu tư, kế hoạch kinh doanh DN cần phải chú trọng đến tính thống nhất của dự án. Lập và thực hiện dự án đầu tư là cả một quá trình gian nan, phức tạp. Đó không phải là công việc độc lập của chủ đầu tư mà nó liên quan đến nhiều bên như cơ quan quản lý Nhà nước trong lĩnh vực
đầu tư xây dựng, các nhà tài trợ...
Cuối cùng, DN cũng cần phải quan tâm đến tính phỏng định của dự án đầu tư. Những nội dung, tính toán về quy mô sản xuất, chi phí, giá cả, doanh thu, lợi nhuận... trong dự án chỉ có tính chất dự trù, dự báo. Thực tế thường xảy ra không hoàn toàn đúng như dự báo. Thậm chí, trong nhiều trường hợp, thực tế xảy ra lại khác xa so với dự kiến ban đầu trong dự án.
Khi DN đáp ứng được tất cả các tiêu chí này trong lập dự án đầu tư, chắc chắn khả năng dự án được các NH tài trợ là rất cao; uy tín, hình ảnh cũng như tính chuyên nghiệp của DN sẽ được nâng cao trong con mắt của NH.
Hoạt động cho vay của DNNVV và NH là một hoạt động mang tính hai chiều, tác động qua lại và tương hỗ lẫn nhau. Vì vậy, NH và bản thân DN đều phải có những sự cố gắng hoàn thiện để hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3.
Để phát triển hoạt động cho vay các DNNVV mang lại hiệu quả cao, Agribank CN Vĩnh Phúc II cần phải có được định hướng rõ ràng về đối tượng khách hàng này, có lộ trình kế hoạch phát triển cho vay cụ thể và thực hiện nghiêm túc theo lộ trình đã đề ra.
Xây dựng các chính sách về khách hàng, về lãi suất, đa dạng hóa phương thức vay, thời hạn vay, tài sản bảo đảm ... để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng
Tiếp tục hoàn thiện quy trình cho vay và các chính sách liên quan tới công tác cho vay và chăm sóc khách hàng DNNVV.
Bên cạnh đó đưa ra các đóng góp xây dựng tích cực đối với hiệp hội DNNVV, Ngân hàng Nhà Nước để tạo điều kiện thuận lợi nhất cho DN tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng.Kiến nghị với các DN cần nỗ lực hơn trong việc lập phương án vay vốn, minh bạch tài chính và tuân thủ các quy định hoạt động của Ngân hàng.