Pháp luật về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và thực tiễn tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong – chi nhánh hà nội

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên thực Vương : Quỳnh Diệp Lớp K21LKTA : Khóa học 2018: – 2022 Mã sinh viên 21A4060033 : Giảng viên hướng dẫn TS :Đỗ Mạnh Phương Hà Nội, tháng năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128281731000000 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ THỰC TIỄN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên thực Vương : Quỳnh Diệp Lớp K21LKTA : Khóa học 2018: – 2022 Mã sinh viên 21A4060033 : Giảng viên hướng dẫn TS :Đỗ Mạnh Phương Hà Nội, tháng năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài khoá luận tốt nghiệp “Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực tiễn Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội” em thực hướng dẫn, hỗ trợ giảng viên khơng có chép từ cơng trình nghiên cứu khác Mọi số liệu, thơng tin sử dụng khố luận có trích dẫn nguồn theo quy định Học viện Ngân hàng Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm với lời cam đoan mình! Sinh viên thực Vương Quỳnh Diệp i LỜI CẢM ƠN Trải qua trình học tập Học viện Ngân hàng, điều mà em nhận không kỉ niệm với bạn bè, thầy cô mà quan trọng hết kiến thức quý giá để em vững bước chặng đường Em xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn Ban giám đốc Học viện Ngân hàng tồn thể q thầy khoa Luật – Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp em hồn thành chương trình học năm Học viện với kết tốt Đặc biệt, em xin trân trọng bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy – TS Đỗ Mạnh Phương tận tình giúp đỡ, dành nhiều thời gian công sức để theo sát hướng dẫn cho em suốt thời gian em thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, anh chị NHTMCP Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện, giúp đỡ em trình thực tập Trong trình thực tập, khoảng thời gian ngắn nhiệt tình người đơn vị, em học hỏi, trau dồi thêm nhiều kiến thức ngân hàng, thu thập số liệu thực tế để hoàn thành tốt đề tài nghiên cứu Cuối cùng, em muốn gửi lời cảm ơn đến người thân gia đình, bạn bè đồng hành em, động viên em suốt trình thực khóa luận Đề tài nghiên cứu khóa luận kết năm học tập rèn luyện thân dạy dỗ truyền đạt tận tình kiến thức vơ q báu mà thầy cô Học viện Ngân hàng, đặc biệt giúp đỡ, hỗ trợ nhiệt tình giảng viên TS Đỗ Mạnh Phương Do thân hạn chế kiến thức, thông tin thời gian, đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy đưa ý kiến đóng góp để khóa luận vấn đề hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Sinh viên Vương Quỳnh Diệp ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2 Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.1 Khái niệm pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.2 Nội dung pháp luật điều chỉnh đổi với hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 TÓM TẮT CHƯƠNG 17 CHƯƠNG 18 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG CHI NHÁNH HÀ NỘI 18 2.1 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật nguyên tắc cho vay 18 2.2 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật phương thức cho vay mục đích sử dụng vốn vay 19 2.3 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật điều kiện cho vay 22 2.4 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật lãi suất cho vay 24 2.5 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật thủ tục vay 27 2.6 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật quyền, nghĩa vụ bên quan hệ vay vốn 33 2.7 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay hoạt động cho vay 34 iii 2.8 Thực trạng thực tiễn thi hành quy định pháp luật giới hạn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động cho vay 42 TÓM TẮT CHƯƠNG 48 CHƯƠNG 49 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ THI HÀNH PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 3.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 49 3.2 Một số giải pháp hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 52 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu thực thi pháp luật hoạt động cho vay khác hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh Hà Nội 53 TÓM TẮT CHƯƠNG 56 KẾT LUẬN 57 iv DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CN Chi nhánh TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng HSVV Hồ sơ vay vốn BLDS Bộ luật dân TMCP Thương mại cổ phần TPBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong TSBĐ Tài sản bảo đảm GDBĐ Giao dịch bảo đảm HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHCSXH Ngân hàng sách xã hội v DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH MINH HOẠ Bảng Trang Sơ đồ 2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 31 TPBank – Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.1 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay 42 KHCN Bảng 2.2 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay KHCN vi 43 LỜI MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động cho vay dạng hoạt động truyền thống, cốt lõi, có vai trị vơ quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp cho NHTM, tạo điều kiện thuận lợi việc huy động phân bổ nguồn vốn kinh tế Tuy nhiên, với lợi nhuận rủi ro hoạt động tiềm ẩn lớn, rủi ro thu hồi vốn đến hạn Chính vậy, phát triển hoạt động cho vay an tồn vay ln trọng nhằm nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng, bên cạnh đảm bảo việc cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Thay hoạt động ngân hàng truyền thống trước đây, tập chung cho vay khách hàng doanh nghiệp, tạo cạnh tranh khốc liệt làm giảm mức sinh lời cho ngân hàng Hiện nay, hoạt động cho vay KHCN trọng hết, có tốc độ tăng trưởng mạnh mang lại lợi nhuận cao cho NHTM Để tối đa hóa hiệu hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng, Nhà nước ban hành nhiều sách, quy định pháp luật hoạt động Tuy nhiên, quy định pháp luật hành vấn đề tồn nhiều bất cập, số biện pháp đảm bảo an tồn hoạt động cho vay cịn chưa phù hợp có nguy gây an tồn hoạt động cho vay ngân hàng Do đó, để đảm bảo phát triển kinh tế, an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng cần xây dựng hệ thống pháp luật chặt chẽ để đảm bảo hành lang pháp lý an tồn cho hệ thống ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu quy định pháp luật thực tế áp dụng quy định pháp luật hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong - CN Hà Nội cần thiết giai đoạn Trên sở đó, đưa phương hướng hồn thiện có ý nghĩa kiến nghị thiết thực giúp phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây lý em chọn đề tài “Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu khóa luận Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Để thực tốt đề tài nghiên cứu trên, qua trình tìm kiếm, em cố gắng tham khảo, tìm hiểu cơng trình khoa học, luận văn, luận án người thực trước có liên quan sau: Đề tài khóa luận tốt nghiệp: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng” tác giả Nguyễn Thị Ngọc Thảo (năm 2015) Đề tài luận văn thạc sĩ: “Tăng cường hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hạ Long” tác giả Lê Thị Hải Yến (năm 2018) Đề tài luận văn thạc sĩ luật học: “Pháp luật cho vay biện pháp đảm bảo an toàn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam” tác giả Hoàng Thị Hải Yến (năm 2016) Đề tài luận văn thạc sĩ luật học: “Pháp luật Việt Nam tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, qua thực tiễn Đà Nẵng” tác giả Trần Thị Kim Ánh (năm 2018) Qua trình nghiên cứu, em nhận thấy cơng trình nghiên cứu khái qt lý thuyết, đưa thực trạng cho vay cho vay KHCN NHTM Tuy nhiên, để xét mức độ áp dụng thực tiễn thời điểm cơng trình nghiên cứu có giá trị khơng cịn phù hợp nghiên cứu, hồn thiện trước lâu Chính vậy, đề tài nghiên cứu em kết hợp giá trị tham khảo từ cơng trình nghiên cứu trên, với thực tiễn thi hành pháp luật điều chỉnh hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Tiên Phong – CN Hà Nội Nhìn chung, đề tài “Pháp luật hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực tiễn ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong - Chi nhánh Hà Nội” có kế thừa giá trị phù hợp từ nghiên cứu trước đó, bên cạnh có bổ sung, cập nhật số liệu đưa giải pháp, kiến nghị phù hợp thời điểm